Lý luận chung về nguồn vốn trong ngân hàng thương mại
Ngân hàng thương mại và vốn của ngân hàng thương mại
1.1.1 Khái niệm và vai trò của ngân hàng thương mại trong nền kinh tế
Ngân hàng thương mại được quy định bởi luật tín dụng “Ngân hàng thương mại là 1 tổ chức kinh doanh tiền tệ với nhiệm vụ chủ yếu và thường xuyên là nhận tiền gửi của khách hàng dưới các hình thức khác nhau với trách nhiệm hoàn trả và sử dụng số tiền đó để triết khấu, cho vay và làm phương tiện thanh toán”
1.1.1.2 Vai trò của ngân hàng thương mại:
Ngân hàng là một kênh huy động vốn tạm thời nhàn rỗi trong xã hội để cung cấp cho nhu cầu cuả nền kinh tế.
Như chúng ta đã biết trong xã hội luôn luôn tồn tại sự mâu thuẫn thừa và thiếu vốn một cách tạm thời tức là tình trạng người thì thừa tiền, người thì thiếu tiền Đối với những người, những tổ chức kinh tế có tiền tạm thời nhàn rỗi, thì vấn đề đối với họ là làm sao bảo quản số tiền đó được an toàn, tránh rủi ro và sinh lời Nhưng để thực hiện được điều này, nó còn phụ thuộc vào khả năng và mối quan hệ của từng người Thông thường những người có tiền tạm thời nhàn rỗi luôn luôn tìm cách cho những người hoặc những tổ chức có nhu cầu về vốn vay trong 1 thời hạn nhất định chứ không trực tiếp đầu tư vào sản xuất, do sự giới hạn và khả năng thu hồi tiền mặt Tuy nhiên điều này rất khó có thể thực hiện được Do vậy trong xã hội luôn luôn tồn tại mâu thuẫn này Xét về mặt kinh tế thì lượng tiền này nếu được tập trung lại để cho vay với những người có nhu cầu vay sẽ đem lại lợi ích cho cả người có tiền nhàn rỗi và những người có nhu cầu về vốn và đem lại hiệu quả cho nền kinh tế nói chung Ngân hàng chính là người thực hiện chức năng cầu nối này.
Ngân hàng với hoạt động của mình góp phần tăng cường hiệu quả sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp nói riêng và của nền kinh tế nói chung. Đặc trưng cơ bản của ngân hàng là cho vay có hoàn trả với mức lãi suất nhất định Chính điều này đã bắt buộc mọi cá nhân và tổ chức khi vay vốn củaNgân hàng phải cân nhắc và sử dụng vốn đó 1 cách có hiệu quả Đây chính là động lực thúc đẩy các doanh nghiệp tăng cường công tác hạch toán, giảm chi phí sản xuất nhưng phải tăng cường chất lượng sản phẩm và tăng vòng quay của vốn Qua đó tăng cường hiệu quả sản xuất kinh doanh Mặt khác khi quyết định một món vay ngân hàng thường thẩm định tín dụng, chỉ thực hiện cho vay đối với những cá nhân doanh nghiệp phải có sự sắp xếp bố trí sản xuất phù hợp để có cơ hội vay vốn của ngân hàng Đây chính là cơ sở giúp cho việc tăng hiệu quả sản xuất kinh doanh của các doanh nghiệp trong nền kinh tế Qua đó tăng hiệu quả của nền kinh tế.
Ngân hàng là tổ chức thực hiện phân bổ vốn giữa các vùng, miền Qua đó tạo điều kiện cho việc phát triển đồng đều giữa các vùng miền khác nhau trong cùng một quốc gia.
Trong quá trình phát triển kinh tế của một quốc gia Đặc biệt là các quốc gia đang phát triển, thì việc thừa và thiếu vốn qua các vùng, miền diễn ra thường xuyên, cho nên một vấn đề cần giải quyết được đặt ra là làm sao thực hiện việc tập trung vốn từ vùng có nhu cầu vốn mà không có nguồn vốn sẽ có đủ nguồn vốn để phát triển kinh tế Chính ngân hàng đã thực hiện hoạt động này thông qua hoạt động điều chuyển vốn của ngân hàng thương mại.
Ngân hàng thông qua hoạt động của mình góp phần quan trọng vào việc chống lạm phát, ổn định sức mua của đồng tiền, ổn định nền kinh tế vĩ mô.
Trong hoạt động của mình, ngân hàng có thể giảm bớt lượng tiền mặt lưu thông ngoài thị trường bằng cách tăng lãi suất đầu ra ( Nâng lãi suất cho vay) làm hạn chế đồng tiền ra và nâng lãi suất huy động để thu hút đồng tiền chảy về ngân hàng trong thời kỳ nền kinh tế có lạm phát hoặc nền kinh tế phát triển quá nóng hoặc ngân hàng có thể hoạt động ngược lại khi nền kinh tế phát triển chậm, sa sút thì ngân hàng lại có thể giảm lãi suất, kích thích đầu tư ra tăng lượng tiền trong lưu thông… Qua việc thay đổi chính sách huy động cho vay như trên Ngân hàng góp phần ổn định sức mua, hạn chế lạm phát, ngăn chặn sự tăng gia đột ngột góp phần ổn định nền kinh tế vĩ mô
Ngân hàng là cầu nối nền kinh tế giữa quốc gia này với quốc gia khác, tạo điều kiện hòa nhập qua nền kinh tế trong nước với nền kinh tế trong khu vực và trên thế giới.
Ngân hàng có phạm vi hoạt động và quan hệ rộng rãi với nhiều tổ chức kinh tế Ngân hàng có khả năng huy động được vốn từ cá nhân, các tổ chức trong nước hay tổ chức tài chính, tín dụng quốc tế Qua đó đảm bảo được vốn cho nền kinh tế trong nước, tạo điều kiện cho các tổ chức trong nước và nước ngoài thanh toán xuất nhập khẩu hàng hóa (thanh toán quốc tế) Ngân hàng còn là đại lý cho các tổ chức tín dụng nước ngoài Qua đó giúp các tổ chức trong nước có thể vay vốn các tổ chức này
1.1.1.3 Các hoạt động cơ bản của ngân hàng thương mại
Ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc điều hoà , cung cấp vốn cho nền kinh tế Với sự phát triển kinh tế và công nghệ hiện nay,hoạt động ngân hàng đã có những bước tiến rất nhanh , đa dạng và phong phú hơn song ngân hàng vẫn duy trì các nghiệp vụ cơ bản sau :
A Nghiệp vụ huy động vốn : Đây là nghiệp vụ cơ bản, quan trọng nhất , ảnh hưởng tới chất lượng hoạt động của ngân hàng Vốn được ngân hàng huy động dưới nhiều hình thức khác nhau như huy động dưới hình thức tiền gửi , đi vay , phát hành giấy tờ có giá Mặt khác trên cơ sở nguồn vốn huy động được , ngân hàng tiến hành cho vay phục vụ cho nhu cầu phát triển sản xuất , cho các mục tiêu phát triển kinh tế của địa phương và cả nước Nghiệp vụ huy động vốn của ngân hàng ngày càng mở rộng, tạo uy tín của ngân hàng ngày càng cao, các ngân hàng chủ động trong hoạt động kinh doanh , mở rộng quan hệ tín dụng với các thành phần kinh tế và các tổ chức dân cư, mang lại lợi nhuận cho ngân hàng Do đó các ngân hàng thương mại phải căn cứ vào chiến lược, mục tiêu phát triển kinh tế của đất nước, của địa phương Từ đó đưa ra các loại hình huy động vốn phù hợp nhất là các nguồn vốn trung, dài hạn nhằm đáp ứng nhu cầu vốn cho sự nghiệp công nghiệp hoá, hiện đại hoá đất nước
B Nghiệp vụ sử dụng vốn: Đây là nghiệp vụ trực tiếp mang lại lợi nhuận cho ngân hàng, nghiệp vụ sử dụng vốn của ngân hàng có hiệu quả sẽ nâng cao uy tín của ngân hàng, quyết định năng lực cạnh tranh của ngân hàng trên thị trường Do vậy ngân hàng cần phải nghiên cứu và đưa ra chiến lược sử dụng vốn của mình sao cho hợp lý nhất
Một là: Ngân hàng tiến hành cho vay
Cho vay là hoạt động quan trọng nhất của các NHTM Theo thống kê, nhìn chung thì khoảng 60%- 75% thu nhập của ngân hàng là từ các hoạt động cho vay.Thành công hay thất bại của một ngân hàng tuỳ thuộc chủ yếu vào việc thực hiện kế hoạch tín dụng và thành công của tín dụng xuất phát từ chính sách cho vay của ngân hàng Các loại cho vay có thể phân loại bằng nhiều cách, bao gồm: mục đích, hình thức bảo đảm, kỳ hạn, nguồn gốc và phương pháp hoàn trả
Hai là: Tiến hành đầu tư Đi đôi với sự phát triển của xã hội là sự xuất hiện của hàng loạt những nhu cầu khác nhau Với tư cách là một chủ thể hoạt động trong lĩnh vực dịch vụ, đòi hỏi Ngân hàng phải luôn nắm bắt được thông tin, đa dạng các nghiệp vụ để cung cấp đầy đủ kịp thời nguồn vốn cho nền kinh tế Ngoài hình thức phổ biến là cho vay, ngân hàng còn sử dụng vốn để đầu tư Có 2 hình thức chủ yếu mà các ngân hàng thương mại có thể tiến hành là:
Đầu tư vào mua bán kinh doanh các chứng khoán hoặc đầu tư góp vốn vào các doanh nghiệp, các công ty khác.
Đầu tư vào trang thiết bị TSCĐ phục vụ cho hoạt động kinh doanh của ngân hàng.
Ba là :Nghiệp vụ ngân quỹ
Lợi nhuận luôn là mục tiêu cuối cùng mà các chủ thể khi tham gia tiến hành sản xuất kinh doanh Tuy nhiên, đằng sau mục tiêu quan trọng đó là hàng loạt các nhân tố cần quan tâm Một trong những nhân tố đó là tính an toàn Nghề ngân hàng là một nghề kinh doanh đầy mạo hiểm, trong hoạt động của mình, ngân hàng không thể bỏ qua sự “an toàn” Vì vậy, ngoài việc cho vay và đầu tư để thu được lợi nhuận, ngân hàng còn phải sử dụng một phần nguồn vốn huy động được để đảm bảo an toàn về khả năng thanh toán và thực hiện các quy định về dự trữ bắt buộc do Trung ương đề ra.
Nghiệp vụ khác
Là trung gian tài chính , ngân hàng có rất nhiều lợi thế Một trong những lợi thế đó là ngân hàng thay mặt khách hàng thực hiện thanh toán giá trị hàng hoá và dịch vụ Để thanh toán nhanh chóng , thuận tiện và tiết kiệm chi phí, ngân hàng đưa ra cho khách hàng nhiều hình thức thanh toán như thanh toán bằng séc , uỷ nhiệm chi, nhờ thu, các loại thẻ …cung cấp mạng lưới thanh toán điện tử , kết nối các quỹ và cung cấp tiền giấy khi khách hàng cần Mặt khác ,các ngân hàng thương mại còn tiến hành môi giới, mua, bán chứng khoán cho khách hàng và làm đại lý phát hành chứng khoán cho các công ty Ngoài ra ngân hàng còn thực hiện các dịch vụ uỷ thác như uỷ thác cho vay , uỷ thác đầu tư , uỷ thác cấp phát , uỷ thác giải ngân và thu hộ…
Như vậy ,các nghiệp vụ trên nếu thực hiện tốt sẽ đảm bảo cho ngân hàng tồn tại và phát triển vững mạnh trong môi trường cạnh tranh ngày càng gay gắt như hiện nay.
Vì các nghiệp vụ trên có mối liên hệ chặt chẽ thường xuyên tác động qua lại với nhau.Nguồn vốn huy động ảnh hưởng tới quyết định sử dụng vốn, ngược lại nhu cầu sử dụng vốn ảnh hưởng tới quy mô, cơ cấu của nguồn vốn huy động Các nghiệp vụ trung gian tạo thêm thu nhập cho ngân hàng nhưng mục đích chính là thu hút khách hàng, qua đó tạo điều kiện cho việc huy động và sử dụng vốn có hiệu quả.
1.1.2 Vốn và vai trò của vốn trong hoạt động kinh doanh ngân hàng
Vốn của các NHTM là toàn bộ các giá trị tiền tệ mà Ngân hàng huy động và tạo lập để đầu tư cho vay và đáp ứng các nhu cầu khác trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng
Thực chất nguồn vốn của các NHTM là một bộ phận thu nhập quốc dân tạm thời nhàn rỗi trong quá trình sản xuất, phân phối, tiêu dùng mà khách hàng gửi vào Ngân hàng với các mục đích khác nhau Nói cách khác khách hàng chuyển quyền sử dụng tiền tệ cho ngân hàng và Ngân hàng trả cho khách hàng một khoản lãi và Ngân hàng đã thưc hiện vai trò tập trung và phân phối vốn làm tăng nhanh quá trình luân chuyển vốn trong nền kinh tế, phục vụ và kích thích mọi hoạt động kinh tế phát triển đồng thời chính các hoạt động đó lại quyết định đến sự tồn tại và phát triển hoạt động kinh doanh của ngân hàng
1.1.2.2 Vai trò của vốn trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng.
1.1.2.2.1 Vốn là cơ sở để ngân hàng tổ chức mọi hoạt động kinh doanh.Trong nền kinh tế thị trường bất kỳ doanh nghiệp nào muốn sản xuất kinh doanh cũng cần có vốn, vốn quyết định đến khả năng kinh doanh của doanh nghiệp Đối với NHTM vốn là đói tượng kinh doanh chủ yếu, vốn là cơ sở để ngân hàng tổ chức mọi hoạt động kinh doanh Nếu thiếu vốn NHTM không thể thực hiện các hoạt động kinh doanh Vì thế những ngân hàng có vốn lớn sẽ có thế mạnh trong kinh doanh Vốn là điểm xuất phát đầu tiên trong hoạt động kinh doanh của NHTM.
1.1.2.2.2 Vốn quyết định quy mô hoạt động tín dụng và hoạt động khác của NHTM.
Ngoài vai trò là cơ sở để ngân hàng tổ chức các hoạt động kinh doanh, vốn còn quyết định đến việc mở rộng hoặc thu hẹp khối lượng tín dụng và các hoạt động khác của NHTM.
Vốn tự có của ngân hàng ngoài viẹc sử dụng để mua sắm TSCĐ, trang thiết bị, góp vốn liên doanh Vốn tự có của ngân hàng là căn cứ để giới hạn các hoạt động kinh doanh tiền tệ bao gồm cả hoạt động tín dụng Việc quy định tỷ lệ cho vay, tỷ lệ huy động vốn trên vốn tự có của NHTƯ thể hiện vai trò quản lý, điều tiết thị trường của nhà nước, để đảm bảo an toàn hệ thống ngân hàng và đảm bảo quyền và lợi ích hợp pháp của người gửi tiền
Những quy định về mức cho vay, mức huy động trên Vốn tự có như:
- Mức cho vay một khách hàng không vượt quá 15% vốn tự có
- Mức vốn huy động không được vượt quá 20 lần vốn tự có
- Mua cổ phần hoặc góp vốn liên doanh không được vượt quá 50% vốn tự có
Qua những quy định của NHTƯ đối với NHTM ta thấy vốn tự có quyết định đến khả năng cấp tín dụng, huy động vốn của NHTM vì thế những NHTM có vốn tự có lớn thì quy mô tín dụng càng lớn và ngược lại Không những vốn tự có ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh mà vốn huy động cũng ảnh hưởng rất lớn đến hoạt động tín dụng và hoạt động khác Vốn tự có rất quan trọng nhưng chỉ chiếm một phần rất nhỏ trong tổng nguồn vốn, vốn huy động chiếm tỷ trọng lớn nhất và là nguồn vốn chủ yếu để ngân hàng tiến hành các hoạt động kinh doanh do đó ngân hàng nào có nguồn vốn huy động càng lớn thì khả năng cấp tín dụng cho nền kinh tế và các hoạt động khác càng được mở rộng.
1.1.2.2.3 Vốn quyết định khả năng thanh toán và đảm bảo uy tín của ngân hàng trên thị trường
Một NHTM có thể thu hút được đông đảo khách hàng đến gửi tiền và sử dụng các dịch vụ của ngân hàng đó khi ngân hàng đó có uy tín trên thị trường Uy tín của ngân hàng trước hết thể hiện ở khả năng sẵn sàng thanh toán cho khách hàng khi họ yêu cầu Khả năng thanh toán của ngân hàng thông thường tỷ lệ thuận với khối lượng vốn mà ngân hàng đó có Nếu có lớn vốn năng lực thanh toán của ngân hàng được nâng cao, do đó uy tín của ngân hàng được nâng cao từ đó sẽ thu hút được nhiều khách hàng và nâng cao được vị thế của ngân hàng trên thị trường.
1.1.2.2.4 Vốn là một trong những yếu tố quyết định đến năng lực cạnh tranh của ngân hàng.
Với mỗi ngân hàng quy mô, trình độ công nghệ hiện đại là tiền đề để thu hút vốn Đồng thời khả năng về vốn lớn là cơ sở để ngân hàng mở rộng khối lượng tín dụng và có thể quyết định cả mức lãi suất cho vay Do đó có tiềm lực về vốn lớn ngân hàng có thể giảm mức lãi suất cho vay từ đó tạo cho ngân hàng ưu thế trong cạnh tranh, và giúp ngân hàng có tiềm lực trong việc mở rộng các hình thức liên doanh, liên kết, cho thuê, mua bán nợ, kinh doanh chứng khoán
KL: Vốn có vai trò rất quan trọng đối với hoạt động kinh doanh ngân hàng.
Do đó ngân hàng phải luôn chú trọng đến việc phát triển nguồn vốn một cách ổn định cả về vốn huy động và vốn tự có
1.1.2.3 Kết cấu vốn của NHTM
Vốn tự có là giá trị thực có của vốn điều lệ và các quỹ dự trữ và một số tài sản nợ khác của ngân hàng theo quy định của NHNN Vốn tự có chiếm tỷ trọng rất nhỏ nhưng có vai trò rất quan trọng đối với hoạt động của NHTM.
- Vốn điều lệ : là số vốn do pháp luật quy định khi ngân hàng mới thành lập và đi vào hoạt động
- Quỹ dự trữ bổ xung vốn điều lệ :được trích lập hàng năm theo tỷ lệ 5% lợi nhuận sau thuế và không được vượt quá vốn điều lệ.
- Quỹ dự phòng tài chính: được trích lập hàng năm theo tỷ lệ 10% lợi nhuận sau thuế nhương không được vượt quá 25% vốn điều lệ.
+ Lợi nhuận chưa phân phối
+ Thu nhập lớn hơn chi pní
Vốn huy động là những giá trị tiền tệ do ngân hàng huy động được từ hai nguồn chủ yếu là:
- Tiền gửi của cá nhân và hộ gia đình
- Tiền gửi của tổ chức kinh tế và doanh nghiệp Đây là nguồn vốn chủ yếu và quan trọng sử dụng để kinh doanh của ngân hàng vốn huy động chiếm tỷ trọng lớn nhất trong tổng nguồn vốn của NHTM. Để đảm bảo hoạt động có hiệu quả cao, ngân hàng phải huy động đủ vốn đáp ứng cho nhu cầu sử dụng vốn làm sao để huy động được nguồn vốn phù hợp với chi phí thấp nhất, tỷ trọng các nguồn vốn phải hợp lý từ đó nâng cao được sức cạnh tranh và hiệu quả hoạt động của ngân hàng.
Vốn đi vay là nguồn vốn được hình thành do ngân hàng đi vay các tổ chức tín dụng khác hoặc NHTƯ: a) Vay các TCTD khác: Trong trường hợp vốn huy động không đủ đáp ứng nhu cầu thanh khoản NHTM có thể đi vay các TCTD khác để đáp ứng nhu cầu thanh khoản Đây là nguồn vốn có tỷ trọng thấp trong tổng nguồn vốn, NHTM chỉ sử dụng nguồn vốn này khi thực sự cần thiết vì nó có chi phí cao hơn vốn huy động rất nhiều. b) Vay NHTƯ: NHTƯ cho NHTM vay dưới hình thức tái cấp vốn, vay thanh toán, vay ngắn hạn bổ xung NHTƯ có cho NHTM vay hay không phụ thuộc vào:
- Chính sách tiền tệ mà NHTƯ đang theo đuổi: Nếu NHTƯ muốn mở rộng mức cung tiền để thúc đẩy kinh tế phát triển thì NHTƯ sẽ đáp ứng nhu cầu vay của NHTM một cách dễ dàng và ngược lại.
Thực trạng công tác huy động vốn tại chi nhánh ngân hàng NNo & PTNT Huyện Hiệp Hoà
Khái quát về chi nhánh ngân hàng NNo & PTNT Huyện Hiệp Hoà - Bắc Giang
2.1.1.Đặc điểm tự nhiên và tình hình kinh tế xã hội huyện Hiệp Hoà
Sau khi chính thức trở thành thành viên của tổ chức Thương mại thế giới( WTO) Việt Nam đã bước vào 1 giai đoạn mới mang đặc tính của hội nhập nền kinh tế Hoà chung với sự phát triển của đất nước Bắc Giang cũng có những bước phát triển không ngừng về mọi mặt như:
Tốc độ tăng trưởng kinh tế cao thu hút vốn đầu tư nước ngoài ngày càng nhiều Các lĩnh vực văn hóa xã hội có nhiều tiến bộ an ninh chính trị trật tự an toàn xã hội được giữ vững, đời sống nhân dân được ổn định.
Hiệp Hoà là một huyện trung du miền núi nằm ở phía tây tỉnh Bắc Giang có điều kiện tự nhiên thuận lợi như :
Diện tích đất tự nhiên là 20,108 ha đa dạng cùng khí hậu nhiệt đới gió mùa phù hợp với nhiều loại cây trồng về lương thực thực phẩm, nông nghiệp tạo điều kiện thuận lợi cho nền kinh tế Nông nghiệp - Nông thôn phát triển.
Dân số là khoảng 217.632 người với đơn vi hành chính gồm 26 xã và thị trấn dân cư được phân bố đồng đều số người trong độ tuổi lao động cao nên có thể đáp ứng được các nhu cầu về nguồn nhân lực của huyện nhà.
Thực hiện chủ trương Công nghiệp hoá hiện đại hoá của Đảng nhà nước, thực hiện chủ trương chuyển dịch cơ cấu kinh tế tăng tỷ trọng công nghiệp, dịch vụ và giảm tỷ trọng nông nghiệp, khuyến khích mọi thành phần kinh tế phát triển.
Do đó trong nông nghiệp nông dân đã được hỗ trợ nhiều về mọi mặt nhằm mục tiêu xoá đói giảm nghèo giúp nông dân làm giàu chính đáng đồng thời thực hiện dồn điền đổi thửa nhằm chuyển dần diện tích chăn nuôi nhỏ lẻ sang kinh tế trang trại sản xuất hàng hoá phát triển nuôi trồng thuỷ sản với những sản phẩm có giá trị kinh tế cao hơn Nỗ lực phấn đấu đưa Hiệp Hoà trở thành vùng đất công nghiệp hoá hiện đại hoá có nền kinh tế năng động.
Tuy nhiên bên cạnh nhưng thuận lợi là những khó khăn ảnh hưởng đến nền kinh tế huyện nhà như: mật độ dân số đông, chủ yếu là thuần nông trình độ dân trí chưa cao thu nhập bình quân đầu người chưa cao, tỷ lệ hộ nghèo vẫn còn cao hơn chuẩn mực quy định, địa hình không đồng đều chủ yếu là đồi núi trung du cộng với nguồn tài nguyên thiên nhiên hạn chế nên khó khăn cho việc phát triển nền kinh tế nông nghiệp cũng như công nghiệp theo hướng tập trung vì vậy mà loại hình kinh tế chủ yếu ở Hiệp Hoà hiện nay vẫn là kinh tế cá thể hộ gia đình sản xuất với quy mô nhỏ bé, các doanh nghiệp đầu tư trên địa bàn không nhiều chủ yếu là doanh nghiệp mới thành lập với quy mô vừa và nhỏ, khả năng cạnh tranh còn hạn chế, công nghiệp, tiểu thủ công nghiệp chậm phát triển nên đã phần nào ảnh hưởng tới đời sống của các tầng lớp dân cư trong huyện.
Ngoài những khó khăn trên huyện Hiệp Hoà cũng bị ảnh hưởng bởi những khó khăn chung của cả nước như: mặt bằng giá cả tăng cao( giá phân bón, xăng dầu, sắt thép…) kinh tế nông nghiệp thường xuyên phải chịu ảnh hưởng của các nhân tố như thiên tai, dịch bệnh nên mang nhiều tiềm ẩn rủi ro bất khả kháng
Nền kinh tế huyện nhà với những thuận lợi và khó khăn trên có ảnh hưởng rất lớn đến hoạt động kinh doanh của ngân hàng Những kết quả đạt được của nền kinh tế đã mở ra một thị trường rộng lớn cho hoạt động huy động vốn và thu hút nguồn tiền nhàn rỗi từ dân cũng như hoạt động cho vay, đầu tư của ngân hàng, để đáp ứng nhu cấu ngày càng tăng của địa bàn huyện, hoạt động của ngân hàng càng được đa dạng hoá và hiện đại hóa, tuy nhiên đứng trước tồn tại chung của huyện nhà, hoạt động kinh doanh của ngân hàng gặp nhiều khó khăn vậy để cho nền kinh tế tỉnh Bắc Giang nói chungvà huyện Hiệp Hoà nói riêng phát triển hơn cần phải phát huy triệt để những thuận lợi, khắc phục nhũng khó khăn cùng với sự phối hợp đồng bộ của các nghành các cấp trong đó có vai trò quan trọng của hệ thống ngân hàng trên địa bàn.
2.1.2 Quá trình hình thành và phát triển của ngân hàng NNo &PTNT Hiệp Hoà
Ngày 26/03/1988 Hội đồng Bộ trưởng (nay là chính phủ ) ban hành nghị định số 53/HĐBT thành lập các NHTM quốc doanh trong đó có NHNo và PTNT Việt Nam (mà tiền thân là NH phát tiển nông thôn Việt Nam )
NHNo và PTNT Việt Nam là một NHTM đa dạng, hoạt động chủ yếu trong lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn, là một pháp nhân, hạch toán độc lập tự chủ, tự chịu trách nhiệm của mình trước pháp luật, là doanh nghiệp nhà nước hạng đặc biệt, tổ chức theo mô hình tổng công ty 90, hoạt động theo luật của các tổ chức tín dụng và chịu sự quản lý trực tiếp của NH nhà nước Với tên gọi mới ngoài chức năng của một NHTM, NHNo và PTNT Việt Nam được xác định thêm nhiệm vụ đầu tư vốn trung dài hạn để xây dựng cơ sở vật chất cho sản xuất nông - lâm - ngư nghiệp, góp phần thực hiện thành công sự nghiệp công nghiệp hoá hiện đại hoá nông nghiệp nông thôn.
20 năm tồn tại và phát triển (1988-2008) NHNo&PTNT đã trở thành NHTM hàng đầu Việt Nam về vốn tài sản và đội ngũ cán bộ nhân viên, mạng lưới hoạt động và số lượng khách hàng, giữa vai trò chủ đạo và chủ lực trong đầu tư vốn phát triển kinh tế nông nghiệp nông thôn cũng như đối với các lĩnh vực khác của nền kinh tế Đóng góp to lớn vào sự nghiệp công nghiệp hoá hiện đại hóa và phát triển kinh tế đất nước.
NHNo&PTNT Huyện Hiệp Hoà ngoài việc cung cấp các dịch vụ của một Ngân hàng thương mại đa năng còn mang xứ mệnh phục vụ mục tiêu phát triển kinh tế xã hội nói chung và công nghiệp nông thôn trên địa bàn huyện nói riêng song song với nhiệm vụ tồn tại và phát triển của NHNo và PTNT Việt Nam Với phương châm hoạt động “ Agribank mang phồn thịnh với khách hàng ” vì sự thịnh vượng và phát triển và bền vững của khách hàng và ngân hàng, NHNo và PTNT Huyện Hiệp Hoà đã đem đến cho khách hàng nhiều sản phẩm mới và dịch vụ của một NH hiện đại như chuyển tiền điện tử trong nước và quốc tế, cung ứng thanh toán bằng ngoại tệ, thư tín dụng, mua bán ngoại tệ… Khách hàng nhanh chóng nhận được tiền từ người thân từ nước ngoài về được nhân dân đánh giá cao.
Trải qua nhiều năm tồn tại và phát triển, NHNo và PTNT huyện Hiệp Hoà không ngừng trưởng thành và lớn mạnh về mọi mặt như quy mô, mạng lưới
….năm 1988 khi mới thành lập tổng nguồn vốn huy động mới đạt 131.3 triệu đồng và dư nợ tín dụng đạt 1.007 triệu đồng Sau 20 năm hoạt động đến 31/12/2007 nguồn vốn huy động đạt 197.938 triệu đồng, dư nợ tín dụng đạt 253.576 triệu đồng.
Thực trạng huy động vốn tại ngân hàng NNo & PTNT Huyện Hiệp Hoà - Bắc Giang
2.2.1 Tình hình kinh tế xã hội ảnh hưởng đến hoạt động ngân hàng
Năm 2009 hoạt động của ngành ngân hàng nói chung và hoạt động của Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn nói riêng đã chịu tác động của suy giảm kinh tế thế giới ảnh hưởng tới nền kinh tế Việt Nam Chính phủ đã có nhiều biện pháp để ngăn chặn suy giảm kinh tế cùng nhiều biện pháp kích cầu để tăng trưởng kinh tế trong đó có chương trình hỗ trợ lãi suất đối với các tổ chức, cá nhân vay vốn Ngân hàng để phát triển sản xuất kinh doanh Cụ thể là quyết định 131/QĐ-TTg ngày 23/01/2009 hỗ trợ lãi suất vốn vay ngắn hạn.Quyết định 443/TTg ngày04/04/2009 vay vốn trung, dài hạn thực hiện đầu tư mới để phát triển sản xuất kinh doanh, kết cấu hạ tầng Quyết định số 497/QĐ- TTg này 17/04/2009 vay vốn mua máy móc thiết bị, vật tư phục vụ sản xuất nông nghiệp và vật liệu xây dựng nhà ở khu vực nông thôn Hệ thống Ngân hàng nói chung và các ngân hàng thương mại nói riêng đã tạo điều kiện thuận lợi cho các doanh nghiệp, hộ gia đình cá nhânvay vốn nhằm duy trì sản xuất, góp phần ổn định kinh tế, ngăn chặn suy giảm kinh tế.
2.2.2 Thực trạng hoạt động huy động vốn
2.2.2.1 Các phương thức huy động vốn.
Nguồn vốn nói chung và vốn huy động nói riêng của NHNo & PTNT Hiệp Hoà tăng đều qua các năm là nhờ Ngân hàng đã sử dụng các phương thức huy động vốn sau:
(Nguồn: Báo cáo KQKD NHNo & PTNT Hiệp Hoà năm 2006 –
Tỷ trọng (%) Hình thức huy động vốn 141.863 100 190.810 100 247.122 100 319.808 100
2.Phát hành giấy tờ có giá 2.128 1,5 8.014 4,2 11.615 4,7 16.630 5,2
Nhận TG Phát hành giấy có giá Đối với NHTM, nguồn vốn huy động tại địa phương là nguồn vốn quan trọng nhất và luôn luôn chiếm tỷ trọng cao nhất trong tổng nguồn vốn Việc các
NHTM đảm bảo huy động đủ nguồn vốn cho công tác sử dụng vốn vừa đảm bảo thu hút được nguồn vốn nhàn rỗi trong xã hội vào công cuộc xây dựng và phát triển đất nước, vừa đảm bảo cho hoạt động của NHTM được ổn định và đạt được hiệu quả cao.
Không giống các loại hình doanh nghiệp khác trong nền kinh tế hoạt động của NHTM chủ yếu dựa vào nguồn vốn huy động Nguồn vốn tự có tuy rất quan trọng nhưng chỉ chiếm tỷ trọng rất nhỏ và chủ yếu để đầu tư vào cơ sở vật chất, tạo uy tín với khách hàng Ngài ra các NHTM còn có một số nguồn vốn khác như : vốn đi vay, vốn trong thanh toán, vốn uỷ thác đầu tư những nguồn vốn này cũng chỉ chiếm tỷ trọng rất nhỏ trong tổng nguồn vốn của ngân hàng.
Nhận thức được điều này ngân hàng No&PTNT huyện Hiệp Hoà đã tập trung mọi nỗ lực và coi đây là nhiệm vụ trọng tâm của toàn chi nhánh nên trong những năm gần đây vốn huy động dã tăng lên cả về số lượng và chất lượng.
Các hình thức huy động chủ yếu được áp dụng tại Ngân hàng trong thời gian qua là:
- Nhận tiền gửi của tổ chức kinh tế
- Nhận tiền gửi tiết kiệm của dân cư
- Phát hành giấy tờ có giá Trong những năm qua Ngân hàng huyện Hiệp Hoà luôn chú trọng áp dụng các biện pháp nhằm tăng trưởng vốn huy động như: Mở rộng mạng lưới, tuyên truyền, quảng cáo, tạo mọi điều kiện cho khách hàng, linh hoạt điều chỉnh lãi suất trong phạm vi cho phép chính nhờ tăng cường công tác huy động vốn nên trong những năm qua hoạt động huy động vốn của chi nhánh luôn phát triển khá ổn định.
Hình thức này chiếm tỷ trọng lớn trong tổng nguồn vốn huy động luôn chiếm trên 90% qua các năm gần đây Nguồn này bao gồm:
- Tiền gửi thanh toán của các tổ chức kinh tế xã hội và các cá nhân: Chiếm tỷ trọng nhỏ trong tổng nguồn vốn, tuy tăng nhưng không đều đặn Năm 2006 chiếm 4,45%, năm 2007 chiếm 4,7% tăng 0,25%, năm 2008 chiếm 6,2% tăng 1,5%, năm 2009 chiếm 5,62% giảm 0,58%.
- Tiền gửi các tổ chức tín dụng khác: Loại tiền gửi này cũng chiếm tỷ trọng nhỏ trong tổng nguồn vốn và hiện nay có xu hướng giảm Năm 2006 chiếm 0,2%, năm 2007 chiếm 0,2%, năm 2008 chiếm 0,002%, và năm 2009 là 0%.
- Tiền gửi của dân cư: Các khoản tiền nhàn rỗi của dân cư được gửi vào ngân hàng thông qua hình thuéc gửi tiết kiệm Đây là hình thức huy động truyền thốn của các ngâng hàng, các hình thức huy động vốn ngày càng một đa dạng phong phú: Tiết kiệm không kỳ hạn, tiết kiệm phát hành kỳ phiếu, tiền gửi có kỳ hạn (1,2,3,6,7,9,12,18,24,36 tháng )với nhiều hình thức trả lãi hấp dẫnnhư trả lãi trước, trả lãi sau, giúp cho khách hàng có nhiều cơ hội chọn lựa trong điều kiện kênh huy động vốn cạnh tranh trên thị trường Năm 2005 nguồn vốn này chiếm tỷ trọng 93,85%, năm 2007 chiếm tỷ trọng 90,88%, năm 2008 chiếm tỷ trọng 89,08%, năm 2009 chiếm tỷ trọng 89,18%.
Phát hành giấy tờ có giá
Cùng với các hình thức huy động vốn theo truyền thống thì việc phát hành giấy tờ có giá được áp dụng theo từng thời điểm nhằm đáp ứng nhu cầu vốn tức thời phục vụ cho mục tiêu kinh tế nhất định Đây là hình thức huy động vốn linh hoạt, ngân hàng căn cứ vào mục đích, khả năng huy động vốn đểt quyết định đưa ra một cách chủ động, có thể huy động vốn ngắn hạn hoặc trung, dài hạn, có thể trả lãi trước hoặc trả lãi sau Do đó có thể căn cứ vào tính chất ổn định của kỳ hạn để quyết định tăng tỷ lệ đầu tư cho phù hợp hoặc căn cứ phương thức trả lãi mà chủ động tính toán kế hoạch tài chính cũng như kết quả.
Tuy nhiên phát hành giấy tờ có giá chỉ trong một thời gian nhất định với 1 kỳ hạn cụ thể, lãi suất huy động thường cao nên ảnh hưởng đến kết quả kinh doanh của ngân hàng NHNo & PTNT hiệp Hoà vẫn tập trung vào hoạt động nhận tiền gửi còn phát hành giấy tờ có giá ngân hàng chỉ tiến hành khi thực sự cần thiếtvề vốn Nguồn vốn này chiếm tỷ trọng không cao, chiếm tỷ trọng nhỏ khoảng hơn5% tổng nguồn vốn huy động.
2.2.2.2 Tốc độ tăng trưởng của nguồn vốn huy động
Trong 4 năm từ năm 2006 - 2009 tổng nguồn vốn huy động của Chi nhánh
NHNo&PTNT Huyện Hiệp Hoà đã không ngừng tăng trưởng với cơ cấu phong phú, hình thức huy động ngày càng đa dạng Năm 2009 tổng nguồn vốn đạt 319.808 triệu đồng tăng 72.686 triệu đồng so với năm 2008 Kết quả này đã góp phần không nhỏ vào việc mở rộng hoạt động kinh doanh, tăng lợi nhuận cũng như thị phần hoạt động của ngân hàng Đến nay Chi nhánh NHNo&PTNT Hiệp Hoà trở thành một chi nhánh có quy mô hoạt động lớn trong hệ thống chi nhánh của NHNo&PTNT Tỉnh Bắc Giang, một tổ chức tín dụng vững mạnh và có uy tín Một trong những nguyên nhân có được tăng trưởng như vậy đó là đối với một số khách hàng lớn có quan hệ tiền gửi,thanh toán ,tín dụng, để giữ và lôi kéo được nguồn vốn,thu dịch vụ, được sự chấp thuận của
NHNo&PTNT Việt nam, chi nhánh Ngân Hàng áp dụng mức lãi suất cho vay ưu đãi.Nguồn vốn và tài sản tăng trưởng tốt tạo điều kiện cho ngân hàng cơ cấu lại dư nợ tín dụng và mở rộng hoạt động cho vay, mở rộng mạng lưới thanh toán, từng bước nâng cao uy tín ngân hàng và tạo điều kiện tốt cho ngân hàng trong việc cạnh tranh với các ngân hàng khác.Chi nhánh NHNo&PTNT Huyện Hiệp Hoà đang từng bước lành mạnh quan hệ tín dụng, chất lượng tín dụng đang ngày càng được cải thiện, mối quan hệ giữa ngân hàng và khách hàng từng bước được nâng cao Cho nên lợi nhuận ngân hàng hàng năm tăng lên đáng kể.
Kết quả huy động vốn từ năm 2006 đến năm 2009. Đơn vị tính: Triệu đồng.
Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng
Tổng Nguồn vốn huy động 141.863 100% 190.8
TG TCKT 6.310 5.13% 9.008 5,42% 15.364 6,888% 17.988 6,23% Nguồn vốn ngoại tệ( quy đổi VNĐ) 18.975 13,38% 24.66
(Nguồn: Báo cáo KQKD của NHNo & PTNT Hiệp Hoà năm
Tốc độ tăng trưởng vốn huy động qua các năm được thể hiện rõ qua biểu đồ sau:
Qua biểu đồ trên ta thấy: Nguồn vốn huy động của chi nhánh Ngân hàng
NNo & PTNT Hiệp Hoà không ngừng tăng lên, từ 141.863 triệu năm 2006, năm
2007 là 190.810 triệu, năm 2008 là 247122 triệu, năm 2009 là 319.808 triệu.Nên đã tạo điều kiện tốt cho Ngân hàng No & PTNT Huyện Hiệp Hoà chủ động mở rộng đầu tư tín dụng, đáp ứng được nhu cầu vay vốn của hộ sản xuất.
Đánh giá chung về tình hình huy động vốn tại NHNo & PTNT Hiệp Hoà
2.3.1 Những kết quả đạt được Đối với bất kỳ một doanh nghiệp nào, nguồn vốn luôn đóng vai trò quan trọng Đối với NH nguồn vốn càng đóng vai trò đặc biệt quan trọng nhất là các NHTM Việt Nam vẫn đang hoạt động chủ yếu với các nghiệp vụ “đi vay để cho vay” Nhận thức được tầm quan trọng của nguồn vốn huy động cũng như những khó khăn cần phải vượt qua, NHNo&PTNT Huyện Hiệp Hoà đã hoàn thành xuất sắc các chỉ tiêu, nhiệm vụ được giao.
Trong những năm qua, công tác huy động tiền gửi của NHNo&PTNT Huyện Hiệp Hoà đã đạt được kết quả đáng mừng.
Nguồn vốn huy động qua tài khoản tiền gửi không ngừng tăng kể từ trước đến nay với tốc độ tăng khá cao Cơ cấu tiền gửi ngày càng hợp lý hơn nữa tiền gửi không kỳ hạn và tiền gửi có kỳ hạn nhằm tối thiếu hoá rủi ro thanh khoản, tăng tính ổn định cho nguồn vốn và đảm bảo kinh doanh có lãi.
Kỳ hạn của nguồn vốn tiền gửi ngày càng tăng do đó giảm được rủi ro thanh khoản do sử dụng nguồn vốn ngắn hạn để cho vay trung và dài hạn đồng thời mở rộng tín dụng trung dài hạn.
Chính sách lãi suất tiền gửi huy động: Từ ngày 1/6/2002 NHNN bỏ cơ chế điều hành lãi suất cơ bản chuyển sang thực hiện cơ chế lãi suất cho vay thoả thuận Đây là điều kiện thuận lợi cho các NHTM nói chung và NHNo&PTNTHuyện Hiệp Hoà nói riêng có thể đưa ra một chính sách lãi suất tiền gửi phù hợp với sự biến động của thị trường Trên thực tế, NHNo&PTNT Huyện Hiệp Hoà đã có một chính sách lãi suất tiền gửi khá linh hoạt nhằm vừa đảm bảo thu hút khách hàng vừa đảm bảo kinh doanh có lãi, bù đắp được chi phí
Thủ tục mở và sử dụng tài khoản tiền gửi: Được thực hiện đúng theo quy tắc của NHNo&PTNT Việt Nam Trong quá trình mở tài khoản, NHNo&PTNT Huyện Hiệp Hoà luôn luôn tạo điều kiện cho khách hàng có thể mở tài khoản nhanh chóng, kịp thời Bên cạnh đó là hướng dẫn tận tình, chu đáo của cán bộ NH trong việc hướng dẫn mở tài khoản phù hợp nhất theo mục đích của khách hàng và có lợi nhất cho khách hàng Điều đó góp phần không nhỏ trong việc tăng theo khối lượng khách hàng đến mở tài khoản tại NH.
Công tác thanh toán qua tài khoản tiền gửi đạt được những kết quả đáng khích lệ đảm bảo nhanh chóng, chính xác, kịp thời, không để khách hàng phải chờ đợi. Dịch vụ khách hàng sử dụng nhiều là chuyển tiền điện tử, UNC.
Công tác thanh toán điện tử và bù trừ luôn được thực hiện theo đúng thời gian và chế độ mà NHNN quy định Công tác kiểm soát chứng từ được thực hiện nghiêm ngặt hạn chế nhầm lẫn sai sót đồng thời trả lời ngay các thư tra soát để tránh mất thời gian giao dịch. Để có được thành công như trên là do NHNo&PTNT Huyện Hiệp Hoà luôn bám sát các định hướng chiến lược kinh doanh của ngành, chi nhánh năng động, sáng tạo trong điều hành phù hợp với quy chế cho phép, điều kiện thực tế tại địa phương.
Tạo điều kiện cho NH cơ sở năng động, dân chủ trong quản lý điều hành từ trung tâm đến các NH Chi nhánh , chính vì vậy đã phát huy được tinh thần tập thể, tạo động lực kinh doanh mang lại hiệu qủa.
Thường xuyên phát động thi đua, khen thưởng kịp thời, rút kinh nghiệm nhân rộng điển hình.
2.3.2 Những tồn tại và nguyên nhân
Mặc dù đã đạt được những kết quả khả quan song , công tác huy động vốn tại NHNo&PTNT Huyện Hiệp Hoà vẫn còn bộc lộ một số hạn chế cần khắc phục.
Vốn huy động từ tiền gửi luôn luôn tăng trưởng nhưng so với tiềm năng trên địa bàn thì vẫn còn một lượng vốn lớn mà NH chưa thu hút được.
Tỷ trọng tiền gửi khách hàng trên nguồn vốn huy động vẫn còn thấp cho nên nguồn vốn rẻ chưa được khai thác triệt để, mặt khác số dư trên tài khoản tiền gửi khách hàng tập trung vào một số khách hàng chính dẫn đến nguồn huy động này bị phụ thuộc và ảnh hưởng nhiều bởi quyết định của các khách hàng này.
Công nghệ còn quá đơn giản, quá trình thực hiện một nghiệp vụ còn rườm rà Các hình thức huy động vốn từ tiền gửi chưa thực sự đa dạng để đáp ứng nhu cầu của dân chúng.Việc tiến hành trả lãi chỉ có loại trả lãi một lần cho cả kỳ mà chưa có hình thức rút lãi theo định kỳ tháng, quý Huy động vốn từ tiền gửi còn dừng ở phương pháp truyền thống, chưa đa dạng hoá được các phương pháp, tính tiện ích chưa cao.
Trên cơ sở phân tích thực trạng công tác huy động tiền gửi của NH và những nguyên nhân hạn chế hiệu quả huy động vốn từ tiền gửi, chương 3 sẽ trình bày một cách chi tiết các gíải pháp nhằm hoàn thiện nghiệp vụ huy động vốn tại NHNo&PTNT Huyện Hiệp Hoà
2.3.2.2 Nguyên nhân của tồn tại.
Có rất nhiều nguyên nhân đã tác động đến công tác huy động vốn từ tiền gửi của NHNo&PTNT Huyện Hiệp Hoà trong thời gian qua, khiến công tác huy động vốn không đạt được kết quả tối ưu.
*)Những nguyên nhân khách quan
- Nguyên nhân thuộc về môi trường vĩ mô
+Môi trường kinh tế còn tiềm ẩn nhiều nguyên nhân mất ổn định, môi trường kinh tế được xem là những nhân tố quan trọng ảnh hưởng đến công tác huy động vốn từ tiền gửi của các NH Hiện nay, nền kinh tế nước ta đã thoát khỏi ảnh hưởng của cuộc khủng hoảng tài chính tiền tệ khu vực song sự ổn định trở lại vẫn còn chịu nhiều ảnh hưởng
+Môi trường pháp lí chưa hoàn thiện
Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả công tác huy động vốn tại Ngân hàng NNo & PTNT chi nhánh Huyện Hiệp Hoà - Bắc Giang
Định hướng kinh doanh của NHNo&PTNT huyện Hiệp Hoà
Mục tiêu của Đảng và Nhà nước ta là đến năm 2020 sẽ đưa nước ta trở thành một nước công nghiệp Muốn có được kết quả này đòi hỏi phải có đủ nguồn vốn để đầu tư phát triển kinh tế Đảng và Nhà nước ta xác định trong quá trình phát triển kinh tế phải dựa vào sức mình là chính đồng thời cũng cần tranh thủ tối đa nguồn vốn từ nước ngoài Chính vì thế nhiệm vụ của các NHTM là huy động đủ vốn để phát triển kinh tế Đây là nhiệm vụ hết sức khó khăn bởi lẽ nước ta mới chuyển sang nền kinh tế thị trường và đang trong giai đoạn công nghiệp hoá, hiện đại hoá đất nước nên lượng vốn tích luỹ chưa nhiều trong khi nhu cầu vốn phục vụ để phát triển kinh tế thì lớn, hơn thế nữa người dân chưa có thói quen gửi tiền vào ngân hàng và thanh toán qua ngân hàng Điều này đòi hỏi các NHTM phải hết sức cố gắng và coi trọng công tác huy động vốn để phục vụ cho mục tiêu phát triển kinh tế.
Trước yêu cầu, đòi hỏi vốn đầu tư phát triển kinh tế NHNo&PTNT huyện Hiệp Hoà xác định:
Coi trọng công tác huy động vốn tại địa phương, huy động mọi nguồn vốn nhàn rỗi trong dân cư đưa vào sản xuất kinh doanh, mở rộng cho vay các thành phần kinh tế trên địa bàn,tiếp tục thực hiện chuyển dịch cơ cấu đầu tư nhằm thúc đẩy chuyển dịch cơ cấu kinh tế, cơ cấu lao động, đẩy nhanh tiến độ thực hiện các chương trình kinh tế – xã hội.năm 2010 là năm cạnh tranh gay gắt trên hoạt động tài chính Ngân hàng vì sẽ có một số ngân hàng thương mại đặt trụ sở giao dịch tại huyện Hiệp Hoà trong thời kỳ hội nhập và phát triển Trên tinh thần đó Ngân hàng Nông nghiệp Huyện Hiệp Hoà xác định các mục tiêu năm 2010 như sau:
- Tổng nguồn vốn đạt: 364.370 trđ( không tính tiền gửi kho bạc, tổ chức kinh tế) Tăng 44.562 trđ so với 31/12/2009, tốc độ tăng trưởng tối thiểu là 15% so với năm 2009.
- Tổng dư nợ: đạt 410.470 trđ, tốc độ tăng trưởng 15% so với năm 2009. Trong đó:cho vay nông nghiệp – nông dân – nông thôn 250.000 trđ tốc độ tăng trưởng 5% so với năm 2009.
- Nợ quá hạn ( nợ xấu): Tỷ lệ dưới mức 3%/ tổng nợ.
- Thu nhập và đời sống: Đảm bảo đủ thu nhập lương và các chế độ khác theo quy định cho cán bộ, nâng cao đời sống, cải thiện môi trường làm việc cũng như trang thiết bị phục vụ công tác. Để thực hiện các mục tiêu trên ngân hàng đưa ra các nhiệm vụ sau:
- Rà soát, sắp xếp bố trí cán bộ hợp lý, phù hợp với trình độ, năng lực của mỗi người, đặc biệt ưu tiên cho công tác nguồn vốn và thu ngoài tín dụng.
- Triển khai sâu rộng công tác tuyên truyền, quảng cáo, tiếp thị trên địa bàn về hoạt động huy động vốn đặc biệt tại các cơ quan, trường học, khu tập trung đông dân cư có đời sống cao
- Sử dụng linh hoạt công cụ lãi suất, nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng nhất là khuyến khích mở và sử dụng các tài khoản cá nhân, thực hiện triệt để việc cho vay qua tổ, nhóm và các tầng lớp dân cư trong thôn xóm dưới nhiều hình thức.
- Bám sát định hướng phát triển kinh tế của địa phương, tranh thủ sự lãnh đạo, ủng hộ của các cấp uỷ Đảng, chính quyền và các ngành, đoàn thể trong hoạt động kinh doanh Tổ chức thực hiện các chính sách của Đảng, Nhà nước thông qua hoạt động Ngân hàng như: Chính sách cho vay không phải đảm bảo, cho vay xuất khẩu lao động, cho vay hỗ trợ lãi suất
- Nâng cao chất lượng tín dụng, giảm nợ quá hạn
- Nâng cao trình độ cán bộ, nhân viên phấn đấu 55% có trình độ đại học.
- Nâng cao chất lượng cơ sở vật chất , kỹ thuật hiện đại, đảm bảo an toàn kho quỹ
- Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát nội bộ trên mọi lĩmh vực đặc biệt là kiểm soát hoạt động tín dụng, phát hiện và sử lý kịp thời những sai phạm,chán chỉnh sai sót.
- Bổ sung cơ chế khoán cho phù hợp với thưc tế và văn bản hướng dẫn của Ngân hàng cấp trên, thực hiện khoán nghiêm túc đến nhóm và người lao động.
- Phát phong trào tác thi đua, khen thưởng hàng quý, đổi mới công tác thi đua, khen thưởng
Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả huy động vốn tại chi nhánh Ngân hàng
3.2.1 Chiến lược huy động vốn của ngân hàng
Nhận thức được tầm qua trọng của nguồn vốn huy động, NHNo&PTNT huyện Hiệp Hoà luôn có những chiến lược hợp lý nhằm thu hút mạnh mẽ nguồn vốn trong xã hội Ngoài việc chấn chỉnh phong cách giao dịch, thái độ phục vụ khách hàng, mở rộng mạng lưới kinh doanh, áp dụng khoa học kỹ thuật và đầu tư trang thiết bị hiện đại nhằm tạo thuận lợi cho khách hàng trong việc thanh toán, gửi tiền, lĩnh tiền nhanh chóng, thuận tiện và chính xác, Ngân hàng còn tăng cường huy động vốn trên địa bàn với các biện pháp huy động vốn linh hoạt có hiệu quả, khai thác các nguồn vốn có tính ổn định và vững chắc trong dân cư; thay đổi cơ cấu nguồn vốn hợp lý, nâng cao tỷ trọng nguồn vốn trung dài hạn trong tổng nguồn vốn, từng bước chú trọng huy động vốn ngoại tệ, phát triển và hoàn thiện dịch vụ để khai thác nguồn tiền gửi từ các tổ chức kinh tế, tăng cường công tác Marketing, nhất là việc quảng bá thương hiệu và các sản phẩm tiền gửi tại Ngân hàng và các phòng giao dịch trực thuộc
Sau đây là các giải pháp cụ thể.
3.2.2 Mở rộng các hình thức huy động vốn của Ngân hàng
Một là, mở rộng các hình thức tiền gửi trong dân bao gồm cả tiền gửi tiết kiệm, tiền gửi sử dụng thẻ, tiết kiệm có thưởng, tiết kiệm tích luỹ, tiết kiệm bậc thang Đa dạng hoá kỳ hạn tiền gửi tiết kiệm: không chỉ dừng lại việc chỉ có tiền gửi không kỳ hạn và có kỳ hạn kiểu 3 tháng, 6 tháng, 1 năm.v.v.Ngân hàng cần có giải pháp tự động chuyển hoá tiền gửi không kỳ hạn sang có kỳ hạn cho dân Ví dụ, những người đã gửi tiết kiệm không kỳ hạn ở Ngân hàng từ 2 tháng trở lên có thể chuyển cho họ được hưởng quyền lợi tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn Linh hoạt về thời hạn cũng là một sự hấp dẫn tiền gửi.
Hai là, “Chứng khoán hoá” các khoản tiền gửi trung, dài hạn để người sở hữu có thể linh hoạt chuyển đổi khi cần thiết Đây là một biện pháp hữu hiệu giúp ngân hàng có thể nâng cao tỷ trọng nguồn vốn trung và dài hạn Với hình thức này, ngân hàng có thể phát hành thẻ tiết kiệm vô danh với thời hạn gửi tiền Ngân hàng không phát hành đồng loạt mà thực hiện giống như các khoản tiền gửi tiết kiệm bình thường khác Công cụ này tạo nhiều thuận lợi cho cả khách hàng và ngân hàng
Ba là, sử dụng công cụ tiền gửi có mục đích Đây là hình thức tiết kiệm trung, dài hạn Khi khách hàng mang tiền gửi vào ngân hàng dưới hình thức này thì giữa ngân hàng và khách hàng đều biết rõ mục đích của việc gửi tiền Đối tượng chủ yếu của hình thức này là người có thu nhập thấp nhưng ổn định có dự định chi tiêu trong tương lai, có nhu cầu mua sắm tài sản có giá trị lớn nhưng mức tiết kiệm của họ trong thời gian ngắn không thể đáp ứng được Do biết được mục đích gửi tiền của khách hàng, ngân hàng có thể tư vấn cho khách hàng về thời gian và phương thức gửi tiền cụ thể như :
+ Tiết kiệm tuổi già và tiết kiệm tích luỹ (hay tiết kiệm nhân thọ), đây là hình thức tương tự như bảo hiểm tuổi già, bảo hiểm nhân thọ của các công ty bảo hiểm Hình thức tiết kiệm tuổi già cùng với bảo hiểm xã hội và bảo hiểm nhân thọ sẽ đảm bảo cho người già có mức sống ổn định và cuộc sống có ý nghĩa hơn.
+ Tiết kiệm nhà ở: Những người dân có nhu cầu làm nhà, mua nhà ở nhưng tài chính có hạn, gửi dần tiền tích luỹ được vào ngân hàng đến lúc nào đó có thể rút ra để mua nhà, xây nhà Ngân hàng cần có chính sách cho vay ưu đãi để làm nhà, mua nhà đối với những người gửi thường xuyên, đều đặn và có qui mô đến một độ lớn nào đó thì có thể cho vay thêm để mua nhà, xây nhà bằng cách kết hợp lợi ích của người dân với lợi ích của ngân hàng, sẽ mở ra triển vọng tốt đẹp cho hình thức này.
+ Tiền tiết kiệm mua sắm phương tiện đắt tiền (ô tô, xe máy vv) cũng như người muốn làm nhà, mua nhà, người mua sắm ô tô, xe máy nhưng chưa đủ tiền Số tiền có được và thu nhập hàng tháng có thể gửi vào ngân hàng đẻ đến lúc nào đó có thể rút ra mua sắm Ngân hàng cũng cần có cơ chế cho vay ưu đãi thêm đối với những người gửi thường xuyên và có số dư đáng kể.
Ngoài việc xem xét đưa ra các hình thức huy động mới vào kinh doanh, huy động vốn qua việc phát hành các giấy tờ có giá (như kỳ phiếu, trái phiếu) cũng cần được quan tâm
Hiện nay NHTMCP Quân đội vẫn bỏ trống hình thức huy động vốn qua hình thức này Chi phí huy động qua hình thức này tuy lớn hơn chi phí huy động qua nguồn tiền gửi nhưng lại nhỏ hơn chi phí của nguồn tiền vay, nó giúp ngân hàng chủ động cơ cấu lại nguồn vốn, tăng cường nguồn vốn trung dài hạn, nguồn có kỳ hạn dài.
3.2.3 Áp dụng chính sách lãi suất linh hoạt và tiết kiệm chi phí huy động vốn
Lãi suất là cụng cụ quan trọng để ngân hàng huy động vốn hiện có trong các tầng lớp dân cư, doanh nghiệp, các tổ chức tín dụng khác, đồng thời ngân hàng có thể sử dụng để điều chỉnh cơ cấu tiền gửi có kỳ hạn do mục đích chủ yếu của khách hàng là có lãi Chính sách lãi suất hợp lý phải vừa đẩy mạnh thu hút ngày càng nhiều vốn trong xã hội, đồng thời vừa kích thích các đơn vị, tổ chức kinh tế sử dụng vốn có hiệu quả trong sản xuất kinh doanh.
Kinh nghiệm thành công trong lĩnh vực huy động vốn bằng các công cụ lãi suất cho thấy: chính sách lãi suất chỉ phát huy được hiệu lực của nó đối với việc huy động vốn trong điều kiện tiền tệ ổn định, giá cả ít biến động thất thường.
Lãi suất hiện nay cũng bị ảnh hưởng rất lớn bởi sự cạnh tranh giữa các ngân hàng và các tổ chức tín dụng khác Do đó, Ngân hàng cần xây dựng và thực hiện chính sách lãi suất trên cơ sở chính sách khách hàng và tính toán lãi suất có hiệu quả, đồng thời phải đảm bảo tính linh hoạt, uyển chuyển , đảm bảo quyền lợi của người gửi tiền, người vay tền nhưng trên nguyên tắc: người kinh doanh có lãi, vận hành chính sách trong khuôn khổ chỉ đạo của ngân hàng nhà nước Lãi suất cũng phải tuân theo quy luật về cung cầu trên thị trường, trong đó lãi suất đầu ra quyết định lãi suất đầu vào, thể hiện huy động vốn phải được thực hiện trên cơ sở sử dụng vốn Tùy theo điều kiện cụ thể, ngân hàng nên điều chỉnh khung lãi suất huy động phù hợp, đảm bảo tính cạnh tranh
Căn cứ lãi suất điều chuyển nội bộ của trung ương, mặt bằng lãi suất trên địa bàn, lãi suất bình quân đầu vào, đầu ra, tình hình vốn tại ngân hàng để quyết định lãi suất huy động Xác định lãi suất bình quân đầu vào, đầu ra, ngân hàng cần thường xuyên theo dõi tình hình lãi suất thị trường, dự đoán xu hướng biến động để đưa ra mức lãi suất hợp lý, linh hoạt.
Lãi suất huy động có ảnh hưởng lớn trong việc kích thích khách hàng gửi tiền, cho nên ngoài yếu tố niềm tin vào ngân hàng, nếu mức lãi suất huy động hợp lý sẽ thu hút được những khoản tiền nhàn rỗi trong xã hội vào ngân hàng Hiện nay, vấn đề lãi suất đang là vấn đề khó khăn đối với tất cả các NHTM Một mặt, nhằm thu hút khách hàng mặt khác nhằm bảo đảm lợi ích của mình Do đó việc tính toán lói suất phải đảm bảo:
- Lãi suất huy động tương đối với các khoản tiền gửi, đảm bảo quyền lợi của khách hàng
- Lãi suất huy động phải dựa vào lãi suất đầu ra,bù đắp chi phí của ngân hàng đảm bảo kinh doanh có lãi.
- Phản ánh được mữc lãi suất thị trường, tạo được sức hút khách hàng.
- Với các kỳ hạn càng dài thì lãi suất huy động càng lớn, bởi với thời hạn càng dài thi khách hàng sẽ gặp nhiều rủi ro.
- Lợi nhuận bình quân của doanh nghiệp. Áp dụng chính sách lãi suất linh hoạt kết hợp với nghiên cứu nhu cầu khách hàng nhằm đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ ngân hàng để nâng cao khả năng cạnh tranh của ngân hàng Thường xuyên theo dõi tình hình lãi suất trên thị trường, dự báo xu hướng biến động, thực hiện tính lãi suất đầu ra, đầu vào để đề ra mức lãi suất vừa có tính cạnh tranh vừa hấp dẫn nhưng vẫn đảm bảo lợi ích của ngân hàng.
Một số đề xuất, kiến nghị
3.3.1 Kiến nghị với nhà nước, Chính phủ
- Nhà nước với các cơ quan chức năng của ḿình đảm bảo điều tiết một nền kinh tế thị trường phát triển ổn định, tránh các đột biến làm giảm bất thường giá trị của các khoản tiền gửi tại ngân hàng, tạo nên sự mất ổn định về tâm lý, mục đích gửi tiền, khiến cho người dân hướng tới những giao dịch tiền tệ ngoài ngân hàng.
- Nhà nước với các cơ quan chức năng, quyền lực của mình phải xác định được một môi trường pháp lý đảm bảo tính đồng bộ và ổn định nhằm bảo vệ quyền lợi của người gửi tiền, đáp ứng được nguyện vọng chung của người bỏ vốn, nhất là mong đợi có hệ thống pháp lý rõ ràng, đầy đủ và b́ình đẳng.
- Có chính sách khuyến khích đối với hệ thống ngân hàng trong nước để về lâu dài có đủ sức mạnh cạnh tranh với hệ thống ngân hàng nước ngoài và tăng cường vai tṛò chủ đạo của hệ thống ngân hàng trong nước đối với nền kinh tế. Việc đổi mới, hiện đại hoá công nghệ ngân hàng phải được thực hiện đồng bộ giữa các ngân hàng mới phát huy được hiệu quả hoạt động Mặt khác, việc này đ ̣i hỏi rất nhiều tiền vốn Do đó, nhà nước cần hỗ trợ giải pháp và vốn cho ngân hàng trong việc nâng cấp, đổi mới trang thiết bị phục vụ công tác thanh toán không dùng tiền mặt cũng như các công nghệ trong những lĩnh vực khác của ngân hàng.
- Tạo môi trường cạnh tranh bình đẳng, lành mạnh giữa các chủ thể cung cấp dịch vụ ngân hàng Hiện nay, cơ chế quản lý, đặc biệt về tài chính, còn mang tính phân biệt đối xử giữa các chủ thể tham gia cung cấp dịch vụ Đây cũng là nguyên nhân dẫn đến hiện tượng cạnh tranh trên thị trường dịch vụ ngân hàng chưa thực sự bình đẳng và làm cho thị trường dịch vụ ngân hàng tại Việt Nam kém sôi động.
3.3.2 Kiến nghị dối với Ngân hàng nhà nước Việt Nam
Ngân hàng nhà nước với chức năng hoạch định, tổ chức thực hiện và kiểm soát, điều tiết việc thực hiện các chính sách tiền tệ quốc gia phải đảm bảo tạo điều kiện thuận lợi để phát triển hệ thống ngân hàng phù hợp với sự phát triển của nền kinh tế thị trường Muốn vậy, ngân hàng nhà nước phải thực hiện các biện pháp sau:
- Tiếp tục có biện pháp chủ động kiềm chế và đẩy lùi nguy cơ lạm phát nhằm ổn định giá trị của đồng nội tệ vì ổn định giá trị là mục tiêu hàng đầu của chính sách tiền tệ, bởi nếu lạm phát cao đồng tiền bị mất giá sẽ khiến người dân chuyển qua giữ tài sản dưới dạng tích luỹ vàng, ngoại tệ, vì thế ngân hàng sẽ khó khăn trong việc thu hút vốn.
- Ngân hàng nhà nước cần điều hành chính sách lăi suất một cách linh hoạt hơn nữa, đẩy mạnh các công tác tuyên truyền để nâng cao nhận thức của mọi người dân về tính an toàn và sinh lời của việc gửi tiền vào ngân hàng.
- Ngân hàng nhà nước cần tiếp tục hoàn thiện môi trường pháp lý cho hoạt động ngân hàng phù hợp với chuẩn mực quốc tế Định hướng phát triển dịch vụ ngân hàng, phát triển công nghệ thông tin xây dưng chuẩn mực chung trong toàn hệ thống như: thanh toán, điện tử, huy động vốn, cho vay tạo cơ sở pháp lý định hướng cho các ngân hàng đi tắt, đón đầu nhằm mở rộng nguồn vốn và thương hiệu trong thời kỳ hội nhập.
Mặt khác, xuất phát từ giải pháp nhằm đa dạng hoá sản phẩm ở trên, Ngân hàng nhà nước nên cho phép thành lập pḥòng nghiên cứu phát triển sản phẩm chung cho cả hệ thống ngân hàng và giám sát chặt chẽ việc các ngân hàng cạnh tranh giá, phí sản phẩm dịch vụ khi pḥng này được thành lập.
3.3.3 Đối với NHNo&PTNT Việt Nam
1 Hiện nay, các chi nhánh NHNo&PTNTVN đang thực hiện lãi suất huy động vốn trên cơ sở khung lãi suất do NHNo&PTNTVN quy định theo thoả thuận của hiệp hội ngân hàng, chịu sự khống chế về chênh lệch lãi suất và một số cơ chế khác trong khi các ngân hàng thương mại cổ phần được hoàn toàn chủ động tài chính nên đó tạo ra sự chênh lệch lớn về lãi suất giữa hai hệ thống ngân hàng, đã gây khó khăn cho ngân hàng thương mại quốc doanh trong cạnh tranh, kinh doanh.Kính đề nghị NHNo&PTNTVN nghiên cứu, xem xét có giải pháp, tạo chủ động tối đa cho chi nhánh trong hoạt động kinh doanh cũng như quyết định lãi suất huy động có thể cạnh tranh với các ngân hàng thương mại cổ phần trong điều kiện hiện nay.
2 Các sản phẩm huy động của các ngân hàng thương mại cổ phần rất đa dạng và tiện ích, tuy nhiên NHNo&PTNTVN quy định các hình thức huy động vốn chưa đa dạng, không còn đáp ứng được nhu cầu hiện nay, một số hình thức không còn phù hợp Kính đề nghị NHNo&PTNTVN sớm ban hành văn bản theo hướng quy định đa dạng hơn nữa các hình thức huy động vốn đồng thời mở và tạo chủ động cho các chi nhánh có thể áp dụng các hình thức huy động vốn mới chưa có trong quy định phù hợp với yêu cầu thực tế.
3 Về công nghệ ngân hàng Kính đề nghị NHNo&PTNT VN xem xét hỗ trợ tạo điều kiện cho chi nhánh: Thực hiện đồng bộ chương trình giao dịch mới đến 100% các phòng giao dịch trực thuộc Hiện nay, chi nhánh NH Hiệp Hoà và một số chi nhánh khác trong hệ thống vẫn tồn tại song song hai chương trình đã gây nhiều khó khăn trong điều hành; Có cơ chế hỗ trợ về chương trình phần mềm khi chi nhánh có thể chủ động những sản phẩm mới không trái quy định, phù hợp với yêu cầu thị trường về huy động vốn, dịch vụ……; Tạo điều kiện cho chi nhánh có thể chủ động mua sắm các thiết bị, máy tính,….phục vụ nhu cầu thiết yếu trong công việc.
4 Về mô hình tổ chức, nên tách bộ phận giao dịch của phòng khách hàng mới hợp lý, phự hợp với chuẩn mực mô hình tổ chức hiện đại.
5 Về công tác cán bộ, đề nghị NHNo&PTNTVN ban hành quy chế luân chuyển cán bộ và thực hiện nghiêm túc vif chỉ có luân chuyển cán bộ mới tạo ra luồng sinh khí kinh doanh mới, tăng cường chất lượng công tác, tự kiểm tra chéo có hiệu quả, tạo ra tâm lý quen thuộc với sự thay đổi, đổi mới.