Chuyên đề tốt nghiệp Học Viện Ngân Hàng Danh môc cụm từ viết tắt Ký hiệu KH Khách hàng NHNN Ngân Hàng Nhà nớc NHTM Ngân hàng thơng mại NHTW Ngân hàng trung ơng TCKT Tổ chức kinh tế NH BCKQKD Bựi ỡnh in Diễn giải Ngân hàng Báo cáo kết kinh doanh NHE - K9 Chuyờn tt nghip Hc Vin Ngõn Hng Lời mở đầu Vốn điều kiện tiền đề cho hoạt động sản xuÊt kinh doanh nãi chung ë viÖt nam hiÖn nay, vốn trở thành vấn đề cấp thiết cho trình tăng trởng phát triển kinh tế đất nớc Tuy nhiên để huy động đợc khối lợng vèn lín tõ nỊn kinh tÕ níc lµ mét thách thức lớn kinh tế Việt nam nói chung hệ thống Ngân hàng thơng mại nói riêng Trong điều kiện thị trờng chứng khoán phát triển cha tơng xứng với nhu cầu lớn kinh tế trình nhận điều chuyển vốn thị trờng chủ yếu đợc thực thông qua hệ thống Ngân hàng thơng mại_Nơi tích tụ, tập trung, khơi dậy động viên nguồn lực cho phát triển kinh tế đất nớc thực tế nớc ta có 80% lợng vốn kinh tế hệ thống Ngân hàng cung cấp Điều cho thấy, việc tăng cờng công tác huy động vốn, đảm bảo chất lợng số lợng vốn vấn đề đợc quan tâm hàng đầu trình hoạt động NHTM Để tồn phát triển NH phải có chiến lợc cho công tác huy động vốn, vấn đề đợc nhà NH quan tâm Trong thời gian học tập trờng thực tập chi nhánh NHNo&PTNT Thủ Đô, em nhận thấy công tác huy động vốn giữ vị trÝ rÊt quan träng ®èi víi hƯ thèng NHTM việc đáp ứng vốn cho đầu t phát triển kinh tế, góp phần thực chủ trơng đờng lối Đảng Nhà nớc Hơn thời gian gần việc huy động vốn Ngân hàng gặp phải nhiều khó khăn vấn đề đợc Ngân hàng quan tâm Vì lý em đà chọn đề tài: Giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn chi nhánh NHNo&PTNT Thủ Đô Đề tài đợc hệ thống hóa vấn đề lý thuyết hoạt động huy động vốn Ngân hàng với việc phân tích thực trạng công tác huy động vốn chi nhánh NHNo&PTNT Thủ Đô năm gần Qua nhận thấy đợc thành tựu, hạn chế nguyên nhân để sở em mạnh dạn đề xuất số giải pháp đa số kiến nghị nhằm nâng cao hiệu công tác huy động vốn chi nhánh NHNo&PTNT Thủ Đô Kết cấu chuyên đề Ngoài phần Mở đầu Kết luận, Chuyên đề đợc bố trí làm chơng nh sau: Chơng I: Những vấn đề huy động vốn hiệu huy Bựi ỡnh in NHE - K9 Chuyên đề tốt nghiệp Học Viện Ngân Hàng động vốn hoạt động kinh doanh ngân hàng thơng mại Chơng II: Thực trạng hiệu công tác huy động vốn chi nhánh NHNo&PTNT Thủ Đô Chơng III: Một số giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao hiệu huy động vốn chi nhánh NHNo&PTNT Thủ Đô Bựi ỡnh in NHE - K9 Chuyờn tt nghip Hc Vin Ngõn Hng Chơng Những vấn đề huy động vốn hiệu huy động vốn hoạt động kinh doanh ngân hàng thơng mại 1.1 Hoạt động kinh doanh NHTM kinh tế thị trờng Lịch sử hình thành phát triển ngân hàng gắn liền với lịch sử phát triển sản xuất hàng hoá Đến hoạt động ngân hàng thơng mại đà trở thành yếu tố thiếu gắn liỊn víi nỊn kinh tÕ cđa mäi qc gia trªn giới Cùng với phát triển không ngừng kinh tế, hoạt động NHTM cững bớc đợc củng cố hoàn thiện, chuyển hoá dần theo hớng đa Mỗi nớc khác có khái niệm mô hình tổ chức ngân hàng khác Thông thờng, ngời ta phải dựa vào tính chất mục đích, đối tợng hoạt động thị trờng tài Theo Luật Tổ chức Tín dụng Việt Nam (2004), khái niệm NH đợc hiểu nh sau: Hoạt động Ngân hàng hoạt động kinh doanh tiền tệ dịch vụ ngân hàng với nội dung thờng xuyên nhận tiền gửi sử dụng số tiền để cấp tín dụng, cung ứng dịch vụ toán NHTM loại hình ngân hàng hoạt động mục đích lợi nhuận thông qua việc thu hút vốn, sử dụng vốn có đợc vay, đầu t vào giấy tờ có giá thực dịch cụ NH Ngoài ra, NHTM khác loại hình NH khác Tổng tài sản Có NHTM khối lợng lớn toàn bé hƯ thèng NH NHTM tån t¹i díi nhiỊu d¹ng sở hữu khác nhau: NHTM quốc doanh, NHTM t nhân, NHTM liên doanh, NHTM cổ phần chi nhánh NHTM nớc Tuy vậy, hoạt động NHTM loại hình kinh doanh có độ rủi ro cao nhiều so với loại hình kinh doanh khác thờng có ảnh hởng sâu sắc, mang tính chất dây truyền kinh tế Chính thế, hoạt động Ngân hàng nhiều quốc gia khác gới thờng đợc điều chỉnh kiểm soát chặt chẽ đạo luật riêng biệt, nhằm đảm bảo cho hoạt động đợc vận hành an toàn hiệu kinh tế thị trờng 1.2 Chức vai trò ngân hàng thơng mại 1.2.1 Chức NHTM Chức làm thủ quỹ cho x· héi Bùi Đình Điền NHE - K9 Chuyên đề tt nghip Hc Vin Ngõn Hng Thực chức này, NHTM nhận tiền gửi công chúng, doanh nghiệp tổ chức, giữ tiền cho khách hàng mình, đáp ứng nhu cầu rút tiền chi tiền họ Chức trung gian toán NH thực toán theo yêu cầu khách hàng nh trích tiền từ tài khoản tiền gửi họ để toán tiền hàng hóa, dịch vụ nhập vào tài khoản tiền gửi khách hàng tiền thu bán hàng khoản thu khác theo lệnh họ Chức làm trung gian tín dụng NH làm trung gian tín dụng cầu nối ngời có vốn d thừa ngời có nhu cầu vốn Thông qua việc huy động khoản vốn tiền tệ tạm thời nhà rỗi kinh tế, NH hình thành nên quỹ cho vay ®em cho vay ®èi víi nỊn kinh tÕ.Ngoµi ra, më rộng tiền gửi khả vốn có hệ thống NHTM gắn liền với hoạt động tín dụng toán Các chức NHTM có mối quan hệ chặt chẽ, bổ sung, hỗ trợ cho chức trung gian tín dụng chức nhất, tạo sở cho việc thực chức sau Đồng thời, NH thực tốt chức thủ quỹ trung gian toán góp phần làm tăng nguồn vốn tín dụng, mở rộng quy mô hoạt động NH 1.2.2 Vai trò NHTM NHTM đời yêu cầu phát triĨn cđa nỊn kinh tÕ vµ nỊn kinh tÕ ngµy phát triển cần đến hoạt động NHTM Thông qua việc thực chức năng, vai trò chức trung gian tín dụng NHTM đà trở thành phận thúc đẩy kinh tế phát triển Sự đóng góp thể nh sau: - NHTM góp phần thúc đẩy phát triển sản xuất lu thông hàng hóa - NHTM công cụ thực sách tiền tệ NHTW - NHTM cầu nối kinh tế nớc nớc, tạo điều kiện cho kinh tÕ níc hßa nhËp víi nỊn kinh tÕ khu vực kinh tế giới Nh vậy, NHTM đà góp phần vào ổn định, tăng trởng kinh tế, ổn định xà hội NHTM góp phần thực thi sách tiền tệ nhắm đạt đợc mục tiêu kinh tế vĩ mô mà sách tiền tệ hớng tới Với vai trò quan trọng NHTM trở thành phËn quan träng nỊn kinh tÕ qc d©n 1.3 Các nghiệp vụ ngân hàng thơng mại Bùi Đình Điền NHE - K9 Chuyên đề tốt nghiệp Hc Vin Ngõn Hng Ngân hàng đóng vai trò quan trọng việc điều hoà, cung cấp vốn cho kinh tế Với phát triển kinh tế công nghệ nay,hoạt động ngân hàng đà có bớc tiến nhanh, đa dạng phong phú song ngân hàng trì nghiệp vụ sau : a, Nghiệp vụ huy động vốn : Đây nghiệp vụ bản, quan trọng nhất, ảnh hởng tới chất lợng hoạt động NH Vốn đợc NH huy động dới nhiều hình thức khác nh huy động dới hình thức tiền gửi, vay, phát hành giấy tờ có giá Các NHTM phải đa loại hình huy động vốn phù hợp nguồn vốn trung, dài hạn nhằm đáp ứng nhu cầu vốn cho nghiệp công nghiệp hoá, đại hoá đất nớc b, Nghiệp vụ sử dụng vốn Đây nghiệp vụ trực tiếp mang lại lợi nhuận cho NH, nghiƯp vơ sư dơng vèn cđa NH cã hiƯu qu¶ nâng cao uy tín NH, định lực cạnh tranh NH thị trờng Do NH cần phải nghiên cứu đa chiến lợc sử dụng vốn cho hợp lý Cho vay hoạt động quan trọng NHTM chiếm tỷ trọng lớn thu nhập NH Tuy hoạt động sinh lêi cao nhng cịng tiỊm Èn nhiỊu rđi ro Ngoµi hình thức phổ biến cho vay, ngân hàng sử dụng vốn để đầu t Đầu t vào mua b¸n kinh doanh c¸c chøng kho¸n, tr¸i phiÕu ChÝnh phđ… góp phần làm tăng lợi nhuận đảm bảo khả khoản NH Cho thuê tài hoạt động tín dụng trung dài hạn sở hợp đồng cho thuê tài bên cho thuê NH KH thuê Ngoài ra, nghiệp vụ bảo lÃnh ngày đợc mở rộng víi sù ph¸t triĨn cđa nỊn kinh tÕ c, NghiƯp vụ toán ngân quỹ Là trung gian tài chính, ngân hàng có nhiều lợi Một lợi ngân hàng thay mặt khách hàng thực toán giá trị hàng hoá dịch vụ Ngân hàng đa cho khách hàng nhiều hình thức toán nh toán séc, uỷ nhiệm chi, nhờ thu, loại thẻ cung cấp mạng lới toán điện tử, kết nối quỹ cung cấp tiền giấy khách hàng cần, nhằm đáp ứng tốt nhu cầu KH đem lại lợi nhuận cho NH d, Nghiệp vụ khác : Các NHTM tiến hành môi giới, mua, bán chứng khoán cho khách hàng làm đại lý phát hành chứng khoán cho công ty Ngoài ngân hàng thực dịch vụ uỷ thác nh uỷ thác cho vay, uỷ thác đầu t, uỷ thác cấp phát, uỷ thác giải ngân thu hộ Bựi ỡnh Điền NHE - K9 Chuyên đề tốt nghiệp Học Viện Ngõn Hng 1.2 Vốn huy động hoạt động huy động vốn ngân hàng thơng mại 1.2.1 Khái niệm vốn huy động Vốn ngân hàng thơng mại phần lớn khoản tiền tệ tạm thời nhàn rỗi sản xuất kinh doanh đợc gửi vào ngân hàng với mục đích khác Ngân hàng đóng vai trò tập trung nguồn vốn nhàn rỗi kinh tế để chuyển đến nhà đầu t có nhu cầu vốn, thúc đẩy kinh tế phát triển Vốn hoạt động huy động vốn định trực tiếp đến tồn phát triển hoạt động kinh doanh ngân hàng thơng mại Vốn đóng vai trò chi phối định việc thực chức ngân hàng thơng mại Vốn ngân hàng đợc hình thành qua nguồn khác Để bắt đầu hoạt động ngân hàng chủ ngân hàng phải có lợng vốn định , đợc gọi vốn ban đầu Sau trình phát triển NH đợc gọi vốn tự có Chức hoạt động ngân hàng vay vayđà đặt cho NHTM vấn đề là: phải không ngừng chăm lo tới phát triển nguồn vốn để đảm bảo cho hoạt động kinh doanh Cho nên công tác huy động vốn có vai trò quan trọng hoạt động kinh doanh NHTM 1.2.2 Vai trò vốn huy động hoạt động NHTM Vốn sở để NH tổ chức hoạt động kinh doanh NH tổ chức kinh doanh loại hàng hoá đặc biệt thị trờng tiền tệ (thị trờng vốn ngắn hạn) thị trờng chứng khoán (thị trờng vốn dài hạn) NH trờng vốn NH có nhiều mạnh cạnh tranh Vì vậy, nguồn vốn ban đầu cần thiết (vốn điều lệ) theo quy định NH phải chăm lo tới việc tăng trởng nguồn vốn suốt trình hoạt động Vốn định lực cạnh tranh ngân hàng Vốn yếu tố định lực cạnh tranh NH Thực tế đà chứng minh: quy mô vốn, trình độ nghiệp vụ, phơng tiện kỹ thuật đại điều kiện tiền đề cho việc thu hút nguồn vốn, nguồn vốn lớn tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng việc mở rộng quan hệ tín dụng với thành phần kinh tế xét quy mô, khối lợng tín dụng, chủ động thời hạn, lÃi suất Kết gia tăng giúp NH kinh doanh đa thị trờng, phân tán rủi ro, tạo thêm vốn cho NH đó, tất yếu thơng trờng sức cạnh tranh NH tăng lên Bựi ỡnh in NHE - K9 Chuyên đề tốt nghiệp Học Viện Ngân Hàng Vèn định quy mô hoạt động tín dụng hoạt động khác NH Vốn NH định ®Õn viƯc më réng hay thu hĐp khèi lỵng tÝn dụng Các NH trờng vốn có lợi so với ngân hàng nhỏ khả vốn họ đáp ứng đợc nhiều nhu cầu vay thị trờng thu đợc lợi nhuận ngày lớn Vốn huy động NH lớn khả mở rộng quy mô hoạt động trở nên dễ dàng Việc mở thêm chi nhánh, đại lý không giúp tăng thêm sản phẩm, dịch vụ, tăng thị phần NH mà cách khuyếch trơng hình ảnh, nâng cao vị NH Vốn định lực toán đảm bảo uy tín NH thơng trờng NH hoạt động dựa tin tởng lẫn nhau, uy tín ngân hàng tồn ngày mở rộng hoạt động Khả toán NH cao vốn khả dụng ngân hàng lớn Vì vậy, loại trừ nhân tố khác, khả toán ngân hàng tỷ lệ thuận với vốn ngân hàng nói chung vốn khả dụng ngân hàng nói riêng Khả góp phần vừa giữ đợc chữ tín, vừa nâng cao ngân hàng thơng trờng 1.2.3 Các hình thức huy động vốn 1.2.3.1 Huy động từ tài khoản tiền gửi Tiền gửi ngân hàng nguồn tài nguyên quan trọng NHTM Khi ngân hàng bắt đầu hoạt động nghiệp vụ mở tài khoản tiền gửi để giữ hộ toán hộ cho khách hàng a, Tài khoản tiền gửi không kỳ hạn : Tiền gửi không kỳ hạn loại tiền gửi mà khách hàng rút lúc Khách hàng yêu cầu ngân hàng trích tiền từ tài khoản để chi trả cho ngời đợc hởng tiền hàng hóa, cung ứng lao vụ Đồng thời khách hàng yêu cầu ngân hàng chuyển số tiền đợc hởng vào tài khoản b, Tài khoản tiỊn gưi cã kú h¹n: TiỊn gưi cã kú h¹n loại tiền gửi mà khách hàng đợc rút sau thời hạn định từ vài tháng đến vài năm Mục đích ngời gửi tiền lấy l·i cµ Bùi Đình Điền NHE - K9 Chun đề tt nghip Hc Vin Ngõn Hng ngân hàng chủ động kế hoạch hóa việc sử dụng nguồn vốn tính chất thời hạn nguồn vốn c, TiỊn gưi tiÕt kiƯm: TiỊn gưi tiÕt kiƯm lµ tiỊn để dành dân c đợc gửi vào ngân hàng nhằm mục đích hởng lÃi Đối với loại tiền gửi ngời gửi tiền đợc ngân hàng cấp cho sổ dùng để ghi tiền gửi vào tiền rút Việt Nam hình thức tiền gửi tiÕt kiƯm phỉ biÕn lµ: - TiỊn gưi tiÕt kiƯm không kỳ hạn - Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn - Tiền gửi tiết kiệm có mục đích 1.2.3.2 Huy động vốn thông qua phát hành giấy tờ có giá Các giấy tờ có giá công cụ nợ ngân hàng phát hành để huy động vốn thị trờng Nguồn vốn tơng đối ổn định ®Ĩ sư dơng cho mét mơc ®Ých nµo ®ã L·i suất loại phụ thuộc vào cấp thiết việc huy động vốn nên thờng cao lÃi suất tiền gửi có kỳ hạn thông thờng -Chứng tiỊn gưi (CDs): - Tr¸i phiÕu - Kú phiÕu 1.2.3.3 Huy động vốn qua khoản vay Vốn vay quan hệ vay mợn NHTM với NHTW, giũa NHTM với thị trờng liên ngân hàng, hay với tổ chức tài khác - Vay NHTW: - Vay TCTD khác: 1.3 Nhân tố ảnh hởng tới hoạt động huy động vốn Vốn huy ®éng chiÕm tû träng lín ngn vèn cđa NH có vai trò định đến hoạt động kinh doanh NH Vì vây, NH trọng đến nghiên cứu nhân tố tác động đến công tác huy động vốn để nâng cao hiệu Có hai nhóm nhân tố là: 1.3.1 Nhân tè kh¸ch quan Bùi Đình Điền NHE - K9 Chun đề tốt nghiệp Học Viện Ngân Hàng Chu kú ph¸t triển kinh tế Tình trạng phát triển kinh tế yếu tố vĩ mô có tác động trực tiếp đến hoạt động ngân hàng thơng mại nên ảnh hởng đến hoạt động huy động vốn Trong điều kiện kinh tế phát triển ổn định số vốn huy động đợc ngân hàng ngày tăng lên hội đầu t cho vay ngân hàng đợc mở rộng, kinh tế suy thoái khả huy động vốn ngân hàng bị giảm xuống mà lợng tiền dân c đà ký gửi vào ngân hàng có nguy bị rút Môi trờng luật pháp Các hoạt động NHTM chịu điều chỉnh luật tổ chức tín dụng hệ thống văn pháp luật khác Nhà nớc Việt nam NHTM đợc tổ chức theo mô hình tổng công ty, chi nhánh ngân hàng hoạt động việc phải tuân thủ theo pháp luật văn dới luật nhà nớc ban hành phải tuân thủ theo quy định mà NH mẹ ban hành thời kỳ lÃi suất, tỷ lệ dự trữ, hạn mức cho vay Trong ràng buộc luật pháp, u tè cđa nghiƯp vơ huy ®éng vèn thay ®ỉi làm ảnh hởng đến quy mô chất lợng hoạt động huy động vốn Điều kiện môi trờng cạnh tranh Sự cạnh tranh ngân hàng khác địa bàn ảnh h ởng trực tiếp đến hoạt động ngân hàng Để tồn phát triển, ngân hàng cần phải định chiến lợc kinh doanh phù hợp để thắng cạnh tranh với ngân hàng khác Trong trình cạnh tranh với đối thủ, ngân hàng buộc phải cải tiến đa dạng hoá loại hình dịch vụ, thực mức lÃi suất hợp lý, nghiên cứu kỹ thị trờng làm tốt công tác marketing Yếu tố thuộc văn hoá - xà hội, tâm lý khách hàng Khách hàng ngân hàng bao gồm ngời có vốn gửi ngân hàng đối tợng sử dụng vốn khoản mục tiền gửi tiết kiệm có hai yếu tố quan trọng tác động vào thu nhập tâm lý ngời gửi tiền Thu nhập ảnh hởng đến nguồn vốn tiềm tàng mà ngân hàng huy động tơng lai Còn yếu tố tâm lý ảnh hởng đến biến động vào nguồn tiền 1.3.2 Nhân tố chủ quan 1.3.2.1 Chất lợng hoạt động NH a Quy mô vị NH Bựi ỡnh in NHE - K9