Nâng cao chất lượng cho vay đối với học sinh sinh viên tại ngân hàng chính sách xã hội việt nam

1 MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài nghiên cứu Xóa đói giảm nghèo chủ trương lớn quán Đảng Nhà nước ta nhằm cải thiện đời sống vật chất tinh thần cho người nghèo, thu hẹp khoảng cách trình độ phát triển vùng, địa bàn dân tộc Với tham gia hưởng ứng tích cực cấp, ngành, tổ chức quốc tế đơng đảo quần chúng nhân dân, thành tựu xố đói, giảm nghèo góp phần thúc đẩy tăng trưởng kinh tế ổn định xã hội, cộng đồng quốc tế ghi nhận đánh giá cao Để nâng cao lực quản lý nhà nước nguồn vốn hỗ trợ đối tượng sách, nhằm tạo điều kiện cho đối tượng sách tiếp cận dễ với nguồn vốn phủ, để thực mục tiêu ngày 04 tháng 10 năm 2002 Ngân hàng Chính sách xã hội (NHCSXH) thành lập theo Quyết định số 131/2002/QĐ-TTg , sở tổ chức lại Ngân hàng phục vụ người nghèo Mục tiêu hoạt động Ngân hàng sách xã hội là: Hoạt động khơng mục đích lợi nhuận, thực sách tín dụng ưu đãi người nghèo đối tượng sách khác Tuy gần 10 năm thành lập cấu, Bộ máy quản trị NHCSXH bao gồm: Hội đồng quản trị Trung ương, 63 Ban đại diện Hội đồng quản trị cấp tỉnh, thành phố 660 Ban đại diện Hội đồng quản trị cấp quận, huyện Bộ máy điều hành NHCSXH thành lập cấp tập trung đạo triển khai việc huy động vốn cho vay vốn người nghèo đối tượng sách khác Với cấu tổ chức máy việc phục vụ đối tượng sách ngày nâng cao liền với đối tượng vay vốn ngày mở rộng với số lương tăng lên đáng kể Sau thời gian thành lập vào hoạt động, vấn đề đặt hoạt động tín dụng sách chất lượng tín dụng NHCSXH , đặc biệt trương trình mà NHCSXH thực hiện, trương trình tín dụng HSSV gặp nhiều áp lực nguồn vốn kiểm tra thu nợ sau cho vay Trên thực tế, đối tượng học sinh sinh viên vay NHCSXH Việt Nam phải học sinh sinh viên có hồn cảnh gia đình khó khăn Đã gia đình khó khăn, việc thu hồi vốn đối tượng khơng thuận lợi cịn nhiều bất cập Chính lý trên, tác giả lựa chọn đề tài “Nâng cao chất lượng cho vay học sinh sinh viên Ngân hàng sách xã hội Việt Nam” Mục đích luận văn - Làm sáng tỏ nhiệm vụ, vai trò NHCSXH việc thực thi chủ trương, sách Nhà nước đối tượng sách xã hội, vùng cần có hỗ trợ tài chính; qua xác định mục tiêu chiến lược phát triển dài hạn NHCSXH tương lai - Hệ thống hoá vấn đề lý luận chất lượng cho vay HSSV Ngân hàng sách xã hội Việt Nam - Phân tích thực trạng chất lượng cho vay học sinh sinh viên NHCSXH Việt Nam - Đề xuất giải pháp nâng cao chất lượng cho vay học sinh sinh viên NHCSXH Việt Nam Đối tượng phạm vi nghiên cứu Nghiên cứu chất lượng khoản cho vay học sinh sinh viên theo học trường đại học, cao đẳng, trung học chuyên nghiệp NHCSXH giai đoạn 2007 -2010 nhân tố dẫn đến thành công, hạn chế nguyên nhân Từ đó, rút học kinh nghiệm cần phát huy đồng thời đề giải pháp cho công tác huy động vốn cho vay HSSV Ngân hàng sách xã hội Việt Nam thời gian tới Phương pháp nghiên cứu Trên sở phương pháp luận chủ nghĩa vật biện chứng chủ nghĩa vật lịch sử, phương pháp chủ yếu tác giả sử dụng trình nghiên cứu bao gồm: kết hợp phương pháp lịch sử phương pháp logic, thống kê, so sánh, phân tích tổng hợp để phục vụ nghiên cứu Những đóng góp luận văn Đánh giá chất lượng cho vay học sinh sinh viên NHCSXH Việt Nam Đề xuất giải pháp nâng cao chất lượng cho vay học sinh, sinh viên NHCSXH Việt Nam Kết cấu luận văn Ngoài phần mở đầu, kết luận, phụ lục danh mục tài liệu tham khảo, luận văn gồm ba chương: Chương 1: Những vấn đề chất lượng cho vay Ngân hàng sách xã hội Việt Nam Chương 2: Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay học sinh sinh viên Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam Chương 3: Định hướng giải pháp nhằm đẩy mạnh hoạt động huy động vốn giải ngân cho vay đối tượng HSSV Ngân hàng Chính sách Xã hội Việt Nam giai đoạn 2011-2020 CHƯƠNG I NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ CHẤT LƯỢNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI 1.1 Hoạt động Ngân hàng Chính sách xã hội 1.1.1 Đặc điểm loại hình Ngân hàng Chính sách hệ thống ngân hàng a) Hệ thống ngân hàng kinh tế thị trường Trong kinh tế thị trường, hệ thống ngân hàng gồm có ngân hàng Trung ương ngân hàng thương mại - Ngân hàng Trung ương (có gọi ngân hàng dự trữ, quan hữu trách tiền tệ) quan đặc trách quản lý hệ thống tiền tệ quốc gia/nhóm quốc gia/vùng lãnh thổ chịu trách nhiệm thi hành sách tiền tệ Mục đích hoạt động ngân hàng Trung ương ổn định giá trị tiền tệ, ổn định cung tiền, kiểm soát lãi suất, hỗ trợ ngân hàng thương mại có nguy đổ vỡ Hầu hết ngân hàng trung ương thuộc sở hữu Nhà nước, có mức độ độc lập định Chính phủ - Ngân hàng thương mại định chế tài mà đặc trưng cung cấp đa dạng dịch vụ tài với nghiệp vụ nhận tiền gửi, cho vay cung ứng dịch vụ tốn Ngồi ra, NHTM cịn cung cấp nhiều dịch vụ khác nhằm thoả mãn tối đa nhu cầu sản phẩm dịch vụ xã hội Dù hình thức nào, Ngân hàng thương mại hoạt động theo nghiệp vụ (huy động vốn, cho vay, trung gian toán) hoạt động theo quy định chung luật Ngân hàng Do yêu cầu, tuỳ điều kiện đặc điểm phát triển quốc gia, Nhà nước tổ chức Ngân hàng chuyên ngành thuộc sở hữu Nhà nước thực nhiệm vụ đầu tư cho sách phát triển, sách xố đói giảm nghèo, tạo việc làm, ổn định xã hội Đối với lĩnh vực mà Ngân hàng thương mại thực kinh doanh mục tiêu lợi nhuận, Nhà nước phải tổ chức kênh tín dụng Nhà nước để đầu tư hỗ trợ cho ngành kinh tế công cộng, lĩnh vực cho mục tiêu xố đói giảm nghèo Hoạt động loại hình Ngân hàng phục vụ cho mục tiêu chuyên biệt lĩnh vực phát triển xã hội có mục tiêu hoạt động khơng phải lợi nhuận mà mục đích phát triển ngành, khu vực mục tiêu xố đói giảm nghèo, ổn định xã hội b) Ngân hàng Chính sách xã hội Trong trình phát triển sản xuất hàng hoá theo chế thị trường tồn ngành hàng, khu vực, đối tượng khách hàng có sức cạnh tranh kém, không đủ điều kiện để tiếp cận với dịch vụ tín dụng Ngân hàng thương mại ngành hàng mang tính lợi ích công cộng, khu vực miền núi, vùng sâu vùng xa đặc điểm địa hình hiểm trở, chia cắt, điều kiện thời tiết khí hậu khắc nghiệt… Các doanh nghiệp, Ngân hàng đầu tư vốn vùng chi phí lớn, rủi ro cao Mặt khác, việc đầu tư vào ngành hàng lợi ích cơng cộng địi hỏi khối lượng đầu tư lớn, thời gian dài, lợi nhuận thấp khơng có lợi nhuận, phận dân cư đói nghèo thiếu vốn sản xuất kinh doanh không đủ điều kiện để vay vốn Ngân hàng thương mại Căn vào tình hình thực tế, điều kiện nhu cầu quốc gia, Chính phủ thiết lập kênh tín dụng thiết lập Ngân hàng chuyên biệt để, cho vay khu vực ưu tiên chiến lược có sách hỗ trợ ngành cơng nghiệp Chính phủ như: - Có sách cho vay ngành cơng nghiệp chiến lược có tầm quan trọng quốc gia; - Cho vay cơng trình khả thi tài q lớn thời gian hồn trả dài (các sở hạ tầng); - Cho vay để xố đói giảm nghèo, phát triển nơng thơn cho khu vực xã hội, vậy, khoản tín dụng sách khoản cho vay định để hỗ trợ sách kinh tế ngành cơng nghiệp Chính phủ Đây việc cho vay phi thương mại hoạt động bán tài mà khơng đáp ứng tiêu chí thương mại lại có tác động xã hội trị quan trọng thời kỳ quốc gia Các Ngân hàng thiết lập để chuyên thực tín dụng sách Chính phủ gọi loại hình Ngân hàng Chính sách c) Sự giống khác ngân hàng thương mại nói chung Ngân hàng Chính sách xã hội Mặc dù hình thành phạm vi hoạt động NHCSXH nước ta hạn hẹp, chủ yếu cho vay người nghèo đối tượng sách khác giải việc làm, học tập học nghề… Song cần rút điểm giống khác NHTM nói chung NHCSXH để từ có đối sách quản lý nâng cao lực hoạt động để bước hoàn chỉnh hoạt động sách + Những điểm giống - Hoạt động tín dụng chức ngân hàng, biện pháp cấp phát tín dụng hình thức cho vay thu hồi vốn lẫn lãi theo kỳ hạn ghi hợp đồng tín dụng Địi hỏi người vay phải tính tốn sử dụng có hiệu để thu hồi vốn trả lại cho ngân hàng; - Cho vay tiền phải có mục đích định dự án kinh tế, chương trình sản xuất kinh doanh ngân hàng chấp nhận; - Hoạt động tín dụng nhằm mục tiêu phát triển kinh tế, cải thiện đời sống, góp phần vào tăng trưởng kinh tế quốc gia + Những điểm khác - Điểm khác là: Ngân hàng Chính sách xã hội tổ chức tín dụng hoạt động khơng mục đích lợi nhuận Hoạt động Ngân hàng Thương mại nhằm vào nhiều mục đích mục đích lợi nhuận sở chủ yếu vay vay, tự bù đắp chi phí trang trải hoạt động đóng thuế khoản nghĩa vụ khác theo quy định Nhà nước Lợi nhuận yếu tố để NHTM tồn phát triển Trong NHCSXH miễn thuế, bù đắp khoản lỗ theo chế; - Về đối tượng phục vụ Ngân hàng Chính sách xã hội có đối tượng phục vụ riêng đối tượng chủ yếu cho vay phục vụ người nghèo đối tượng sách khác nhằm giải cơng ăn việc làm ổn định kinh tế trị; - Đối tượng NHTM rộng miễn người vay đảm bảo hoạt động sách, đủ điều kiện vay vốn kinh doanh có lãi trả nợ (gốc lãi cho ngân hàng); - Về nguồn vốn hoạt động Nguồn vốn hoạt động NHCSXH bao gồm: Ngoài vốn điều lệ ngân hàng Nhà nước cấp NHCSXH huy động vốn thị trường từ nguồn tiền nhàn rỗi tổ chức cá nhân, vốn vay tổ chức ngân hàng tín dụng nước ngồi tổ chức tài quốc tế, nguồn vốn nhận ủy thác Chính phủ, tổ chức, cá nhân ngồi nước để thực chương trình, dự án đối tượng sách ngồi cịn có nguồn vốn khác; - Đối với Ngân hàng Thương mại nguồn vốn hoạt động ngồi số vốn tự có hình thành vốn điều lệ Nhà nước cấp ban đầu (đối với NHTM Nhà nước) vốn cổ phần cổ đơng đóng góp (đối với NHTM) Số vốn cần thiết cho trình hoạt động NHTM tự huy động sử dụng đồng thời chịu trách nhiệm bảo toàn hiệu toàn nguồn vốn trước luật tín dụng luật liên quan khác; - Khác điều kiện cấp tín dụng với đặc điểm NHTM cấp tín dụng cho đối tượng hoạt động thương mại (sản xuất, kinh doanh) NHCSXH cấp tín dụng cho đối tượng người nghèo đối tượng thuộc diện sách khác sinh viên nghèo, giải cơng ăn việc làm…, điều kiện cấp tín dụng ngân hàng thương mại địi hỏi phải chặt chẽ ràng buộc điều kiện để bảo đảm vốn vay an toàn bảo lãnh, chấp, cầm cố với chế độ thẩm định, kiểm tra chặt chẽ Điều kiện để cấp tín dụng ngân hàng sách đơn giản, thuận lợi thủ tục cho vay chủ yếu tín chấp thơng qua giúp đỡ, giới thiệu bảo đảm đoàn thể, tổ chức xã hội, quyền địa phương…, ngồi Ngân hàng Thương mại NHCSXH cịn có điều khác cách thức xử lý rủi ro hoạt động đặc thù chế tài 1.1.2 Tính hiệu Ngân hàng sách xã hội xố đói giảm nghèo, đảm bảo an sinh xã hội Hiện nay, có nhiều Quốc gia giới quan tâm đưa nhiều sách xã hội để giải vấn đề xã hội như: giảm tỉ lệ thất nghiệp; giảm tỷ lệ đói nghèo ; có sách tín dụng người thuộc diện thụ hưởng sách xã hội Nhà nước tổ chức huy động nguồn lực tài để dùng vào mục đích cho vay đối tượng để đầu tư vào sản xuất kinh doanh, tạo việc làm, xuất lao động, giải phần nhu cầu thiết yếu, cho vay hộ sản xuất kinh doanh, tổ chức kinh tế vùng khó khăn, huyện nghèo, xã nghèo để họ có nguồn vốn phục vụ cho sản xuất kinh doanh, tạo việc làm, cải thiện đời sống, hạn chế tình trạng đói nghèo Nhà nước thực cho vay với sách ưu đãi với đối tượng nói điều kiện cho vay, chế xử lý rủi ro, lãi suất cho vay Để giải vấn đề này, tuỳ theo quan điểm quốc gia đưa chế sách khác Trong lên vấn đề lựa chọn mơ hình đầu tư tín dụng cho đối tượng sách xã hội để đạt hiệu Tính hiệu mơ hình NHCSXH thể số nội dung chủ yếu sau: Một là, mục đích hoạt động: Hoạt động Ngân hàng sách xã hội khơng mục tiêu lợi nhuận, nhằm cung cấp tín dụng sách, thường có ưu đãi Chính phủ cho đối tượng thụ hưởng sách xã hội, góp phần xóa đói giảm nghèo, tạo việc làm, đảm bảo an sinh xã hội Hai là, nội dung hoạt động: Khách hàng Ngân hàng sách xã hội chủ yếu hộ nghèo, hộ gia đình thụ hưởng sách tín dụng theo định Chính phủ, tổ chức kinh tế hộ sản xuất kinh doanh thuộc khu vực nghèo, vùng sâu, vùng xa Họ vay vốn theo chế ưu đãi Nhà nước quy định Thực chất vốn hỗ trợ cho người nghèo đối tượng sách (kể trường hợp nước cho vay theo lãi suất thị trường) phương thức tài trợ thể tính sách kinh tế thị trường Ba là, nguồn vốn hoạt động: Với vai trò làm đầu mối huy động nguồn vốn dành cho người nghèo đối tượng sách xã hội, Ngân hàng sách xã hội tổ chức huy động, tập trung nguồn vốn phục vụ cho chương trình xóa đói giảm nghèo chương trình sách xã hội khác Chính phủ, địa để tổ chức, cá nhân nước thể mối quan tâm, chia sẻ người nghèo thơng qua việc gửi vốn có lãi không lãi người nghèo vay Mặt khác, thông qua hoạt động huy động vốn loại hình Ngân hàng này, vốn huy động rộng rãi cộng đồng dân cư chí cộng đồng người nghèo Những hộ nghèo gia đình sách tham gia gửi tiền tiết kiệm thông qua tổ nhóm tiết kiệm vay vốn, góp phần tạo lập nguồn vốn cho vay Ngân hàng Tuy nguồn vốn huy động từ cộng đồng người nghèo không lớn thể cộng đồng trách nhiệm, tinh thần lành đùm rách giúp người nghèo bước hình thành ý thức tích luỹ đầu tư, tạo thói quen tiết kiệm gửi tiền vào Ngân hàng, tiến tới sử dụng dịch vụ ngân hàng Bốn là, hiệu hoạt động: Xuất phát từ mục đích chế hoạt động, khác biệt dễ nhận thấy nghiên cứu hiệu hoạt động 10 Ngân hàng sách xã hội so với NHTM tính kinh tế - xã hội mang tính phổ biến tất yếu Nếu đánh giá hiệu hoạt động NHTM, điều quan trọng khả sinh lợi NHTM với Ngân hàng sách xã hội, hiệu hoạt động đồng nghĩa với việc đạt kết mà bao hàm lợi ích kinh tế lợi ích xã hội Hiệu hoạt động Ngân hàng sách xã hội thể việc trì phát triển nguồn vốn cho vay thực thi sách xã hội; cịn đánh giá hiệu nguồn vốn tín dụng Ngân hàng cấp ra, người nghèo đối tượng trực tiếp hay gián tiếp thuộc đối tượng sách xã hội có việc làm thu nhập ổn định, đảm bảo đáp ứng nhu cầu thiết yếu người dân sống, cải thiện nâng cao dần mức sống, tạo tiền đề cho tích lũy đầu tư tương lai Về phương diện vĩ mô, hiệu hoạt động Ngân hàng sách xã hội góp phần đạt kết mục tiêu xác lập hệ thống sách xã hội q trình phát triển quốc gia, xóa bỏ khoảng cách giàu nghèo, hướng tới xã hội công - điều kiện quan trọng với tăng trưởng kinh tế để đạt tới phát triển bền vững 1.1.3 Giới thiệu ngân hàng sách xã hội Việt Nam Tại Hội nghị Ban chấp hành Trung ương lần thứ V (khoá VII), Đảng ta đề chủ trương xố đói giảm nghèo: “ phải hỗ trợ giúp người nghèo cách cho vay vốn, hướng dẫn cách làm ăn, tranh thủ nguồn tài trợ nhân đạo nước, phấn đấu tăng hộ giàu đơi với xố đói giảm nghèo ” Thực chủ trương Đảng, suốt nhiều năm qua, Chính phủ triển khai thực nhiều sách phương thức quản lý khác tín dụng ưu đãi người nghèo, giao cho ngân hàng thương mại Nhà nước cho vay lãi suất ưu đãi tổ chức kinh tế dân cư thuộc vùng núi cao, hải đảo, vùng đồng bào Khơ me sống tập trung