Một số giải pháp nâng cao hiệu quả tín dụng tại ngân hàng đầu tư và phát triển việt nam chi nhánh sở giao dịch

MỤC LỤC MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG BIỂU CHƯƠNG 1: NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VÀ HIỆU QUẢ TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI TRONG NỀN KINH TẾ THỊ TRƯỜNG 1.1 NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI TRONG NỀN KINH TẾ THỊ TRƯỜNG 1.1.1 Khái niệm NHTM 1.1.2 Chức NHTM 1.1.3 Vai trò NHTM phát triển kinh tế - xã hội .10 1.2 HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NHTM TRONG NỀN KINH TẾ THỊ TRƯỜNG 12 1.2.1 Khái niệm và đặc điểm tín dụng NHTM 12 1.2.2 Các hình thức tín dụng NHTM 13 1.2.3 Vai trò tín dụng NHTM 16 1.3 HIỆU QUẢ TÍN DỤNG CỦA NHTM 19 1.3.1 Khái niệm hiệu tín dụng NHTM 19 1.3.2 Các tiêu chí đánh giá hiệu tín dụng NHTM 20 1.3.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu tín dụng NHTM 23 Chương 2: THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH SỞ GIAO DỊCH 32 2.1 KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH SỞ GIAO DỊCH 32 2.1.1 Quá trình hình thành, phát triển Ngân hàng đầu tư và phát triển Việt Nam - Chi nhánh Sở giao dịch .32 2.1.2 Mơ hình tổ chức Ngân hàng đầu tư và phát triển Việt Nam - Chi nhánh Sở giao dịch 35 2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh Ngân hàng đầu tư và phát triển Việt Nam - Chi nhánh Sở giao dịch .38 2.2 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH SỞ GIAO DỊCH 43 2.2.1 Thực trạng hoạt động tín dụng 43 2.2.2 Hiệu tín dụng 48 2.3 ĐÁNH GIÁ CHUNG VỀ HIỆU QUẢ TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH SỞ GIAO DỊCH I 57 2.3.1 Kết đạt 57 2.3.2 Hạn chế và nguyên nhân .60 Chương 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH SỞ GIAO DỊCH 65 3.1 ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN CỦA NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH SỞ GIAO DỊCH ĐẾN NĂM 2015 VÀ NHỮNG NĂM TIÊP THEO 65 3.1.1 Định hướng phát triển chung Ngân hàng Đầu tư và phát triển Việt Nam 65 3.1.2 Định hướng phát triển Chi nhánh Sở giao dịch 66 3.1.3 Định hướng công tác tín dụng Chi nhánh Sở giao dịch .67 3.2 MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH SỞ GIAO DỊCH 72 3.2.1 Đa dạng hóa cấu tín dụng 72 3.2.2 Tăng cường hoạt động marketing 73 3.2.3 Tăng cường hoạt động huy động vốn 74 3.2.4 Hạn chế gia tăng khoản nợ vay có nguy hạn nợ 76 3.2.5 Tích cực thu hồi nợ vay hạn, nợ cấu, nợ xấu 77 3.2.6 Khuếch tán rủi ro tín dụng 79 3.2.6 Nâng cao chất lượng thơng tin phịng ngừa rủi ro 80 3.2.7 Không ngừng chuẩn hóa cán bộ, đẩy mạnh công tác đào tạo cán bộ, có chính sách lao động đặc thù cán tín dụng 81 3.3 ĐIỀU KIỆN THỰC HIỆN CÁC GIẢI PHÁP 83 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ 83 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước .85 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam 86 KẾT LUẬN 87 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO .88 LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Trong năm vừa qua, Việt Nam phải đối mặt với khó khăn, thử thách: Ảnh hưởng khủng hoảng tài chính tiền tệ khu vực giới Vượt lên khó khăn thử thách đó, Việt Nam tiếp tục đẩy mạnh cơng cơng nghiệp hố – đại hoá đất nước, phát triển kinh tế – xã hội, vững bước đưa Việt Nam trở thành nước giàu mạnh khu vực Cùng với tăng trưởng và phát triển không ngừng kinh tế, hệ thống NHTM Việt Nam chiếm vị trí chiến lược việc đáp ứng nhu cầu vốn cho kinh tế thông qua hoạt động tín dụng Đây là mảng hoạt động xương sống, mang lại nguồn thu nhập lớn cho ngân hàng thương mại Với tầm quan trọng mình, tín dụng đã, và tiếp tục là mảng hoạt động mà ngân hàng rất trọng thời gian tới Với vai trò tín dụng hoạt động ngân hàng nói riêng và phát triển kinh tế- xã hội nói chung, NHTM triển khai nhiều biện pháp để có thể đa dạng hóa sản phẩm tín dụng nhằm mục tiêu tối đa hóa hiệu từ hoạt động tín dụng Chính vấn đề hiệu tín dụng là nội dung người và ngoài ngành quan tâm, giải Và là đề tài nhiều trao đổi, thảo luận hội thảo, diễn đàn nghiên cứu Nhận thức tầm quan trọng và ý nghĩa lớn lao vấn đề trên, với kiến thức học tập, nghiên cứu trường và sau thời gian làm việc thực tế ngân hàng thương mại, tác giả chọn đề tài: “MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH SỞ GIAO DỊCH 1” để thực luận văn tốt nghiệp Mục đích nghiên cứu - Nghiên cứu hoạt động ngân hàng nói chung và hiệu tín dụng (chủ yếu là cho vay) ngân hàng thương mại nói riêng - Phân tích, đánh giá thực trạng hiệu tín dụng Ngân hàng ĐT&PT VIệt Nam – Chi nhánh Sở giao dịch - Đưa giải pháp nhằm nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng Ngân hàng ĐT&PT VIệt Nam – Chi nhánh Sở giao dịch Đối tượng nghiên cứu phạm vi nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu: hiệu hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại Đây là vấn đề rộng, liên quan đến huy động vốn và cho vay Trong phạm vi đề tài, tác giả tập trung nghiên cứu, khảo sát, phân tích và đề xuất giải pháp việc nâng cao hiệu hoạt động cho vay là chủ yếu - Phạm vi nghiên cứu: nghiên cứu hiệu hoạt động tín dụng Ngân hàng ĐT&PT VIệt Nam – Chi nhánh Sở giao dịch từ năm 2008 - 2011 Phương pháp nghiên cứu Luận văn sử dụng phương pháp vật biện chứng, vật lịch sử và hệ thống phương pháp phân tích thống kê, bảng biểu và cơng cụ tốn học để thực đề tài Kết cấu luận văn Ngoài phần mở đầu, kết luận, danh mục chữ viết tắt, danh mục tài liệu tham khảo, hệ thống bảng biểu, sơ đồ; luận văn gồm ba chương chính sau: Chương 1: Ngân hàng thương mại hiệu tín dụng ngân hàng thương mại kinh tế thị trường Chương 2: Thực trạng hiệu tín dụng Ngân hàng ĐT&PT Việt Nam – Chi nhánh Sở giao dịch Chương 3: Một số giải pháp nâng cao hiệu tín dụng Ngân hàng ĐT&PT Việt Nam – Chi nhánh Sở giao dịch DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT TT Chữ viết tắt Nghĩa chữ viết tắt NHNN : Ngân hàng Nhà nước NHTW : Ngân hàng Trung Ương NHTM : Ngân hàng Thương mại BIDV : Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam CN SGD1 : Chi nhánh Sở giao dịch TDH : Trung dài hạn TDN : Tổng dư nợ QD : Quốc doanh NQD : Ngoài quốc doanh 10 CIC : Trung tâm Thông tin Tín dụng DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG BIỂU TT Số hiệu A Các sơ đồ Sơ đồ 2.1 B Các bảng Bảng 2.1 Nội dung Bảng 2.2 Bảng 2.3 Bảng 2.4 Bảng 2.5 : Mơ hình tổ chức Chi nhánh Sở giao dịch : Tình hình hoạt động kinh doanh CN SGD1 giai : đoạn 2008 – 2011 Tình hình thực hệ số Q CN SGD1 giai đoạn : 2009 – 2011 Tình hình thực hệ số Q CN SGD1 giai đoạn : 2009 – 2011 Đánh giá, xếp loại khách hàng và định hướng phát triển : tương ứng Tình hình nợ hạn CN SGD1 giai đoạn Bảng 2.6 : 2009 – 2011 Cơ cấu nợ xấu CN SGD1 giai đoạn 2009 – 2011 Bảng 2.7 : Tỷ lệ nợ cáu tổng dư nợ CN SGD1 giai : đoạn 2009 – 2011 Tỷ trọng lợi nhuận từ hoạt động tín dụng tổng lợi Bảng 2.8 nhuận C Các biểu đồ Biểu đồ 2.1 : Tăng trưởng nguồn vốn huy động CN SGD1 Biểu đồ 2.2 : Cơ cầu nguồn vốn huy động CN Sở giao dịch Biểu đồ 2.3 : Tăng trưởng tín dụng CN Sở giao dịch – BIDV Biểu đồ 2.4 : Tỷ lệ nợ xấu tổng dư nợ CN Sở giao dịch – 7 Biểu đồ 2.5 Biểu đồ 2.6 Biểu đờ 2.7 : BIDV Tăng trưởng thu dịch vụ rịng CN Sở giao dịch : BIDV Cơ cấu thu dịch vụ ròng CN Sở giao dịch năm : 2011 Tăng trưởng tổng tài sản, lợi nhuận trước thuế qua Biểu đồ 2.8 : năm CN Sở giao dịch – BIDV Quy mô tăng trưởng tín dụng Biểu đồ 2.9 : Tỷ trọng dư nợ NQD/TDN CN Sở giao dịch – Biểu đồ 2.10 : BIDV Tỷ trọng dư nợ TDH/TDN CN Sở giao dịch – Biểu đồ 2.11 : BIDV Tỷ trọng dư nợ có TSĐB/TDN CN Sở giao dịch 12 Biểu đồ 2.12 : – BIDV Tỷ lệ nợ xấu CN SGD1 13 Biểu đồ 2.13 : Cơ cấu thu nhập CN SGD1 giai đoạn 2009 – 2011 14 Biểu đồ 2.14 : Tỷ suất lợi nhuận từ hoạt động tín dụng CN SGD1 10 11 giai đoạn 2009 – 2011 CHƯƠNG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VÀ HIỆU QUẢ TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI TRONG NỀN KINH TẾ THỊ TRƯỜNG 1.1 NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI TRONG NỀN KINH TẾ THỊ TRƯỜNG 1.1.1 Khái niệm NHTM Ngân hàng là tổ chức tài chính quan trọng nhất kinh tế Tùy theo tính chất và mục tiêu hoạt động, ngân hàng bao gồm loại hình sau: NHTM, ngân hàng chính sách, ngân hàng hợp tác xã; đó, NHTM thường chiếm tỷ trọng lớn nhất số lượng ngân hàng, quy mô tài sản thị phần giao dịch kinh tế Theo Luật Tổ chức tín dụng 2010, NHTM là loại hình ngân hàng thực tất hoạt động ngân hàng và hoạt động kinh doanh khác theo quy định Luật Tổ chức tín dụng nhằm mục tiêu lợi nhuận Trong đó, hoạt động ngân hàng bao gồm: - Nhận tiền gửi là hoạt động nhận tiền tổ chức, cá nhân hình thức tiền gửi khơng kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm, phát hành chứng tiền gửi, kỳ phiếu, tín phiếu và hình thức nhận tiền gửi khác theo nguyên tắc có hoàn trả đầy đủ tiền gốc, lãi cho người gửi tiền theo thỏa thuận - Cấp tín dụng là việc thỏa thuận để tổ chức, cá nhân sử dụng khoản tiền hoặc cam kết cho phép sử dụng khoản tiền theo nguyên tắc có hoàn trả nghiệp vụ cho vay, chiết khấu, cho thuê tài chính, bao toán, bảo lãnh ngân hàng và nghiệp vụ cấp tín dụng khác - Cung ứng dịch vụ toán qua tài khoản là việc cung ứng phương tiện toán; thực dịch vụ toán séc, lệnh chi, ủy nhiệm chi, nhờ thu, ủy nhiệm thu, thẻ ngân hàng, thư tín dụng và dịch vụ toán khác cho khách hàng thông qua tài khoản khách hàng 1.1.2 Chức NHTM - Chức trung gian tín dụng: Một mặt, NHTM huy động khoản tiền nhàn rỗi chủ thể xã hội, từ cá nhân, hộ gia đình đến doanh nghiệp, quan nhà nước,… Mặt khác, NHTM dùng nguồn vốn huy động vay chủ thể có nhu cầu bổ sung vốn Theo cách thức đó, NHTM là trung gian tín dụng chủ thể dư thừa vốn và chủ thể có nhu cầu sử dụng vốn - Chức trung gian toán: Trên sở hoạt động vay vay, NHTM cung cấp dịch vụ toán cho khách hàng Trên sở nhu cầu cá nhân doanh nghiệp, thay cho việc toán trực tiếp đến đối tác, chủ nợ,… (sau gọi chung là người thụ hưởng), NHTM chuyển số tiền mà cá nhân, doanh nghiệp đề nghị đến người thụ hưởng nhiều hình thức khác với kỹ thuật ngày càng tiên tiến, thủ tục đơn giản, giao dịch thực nhanh và chính xác - Chức tạo bút tệ: Những hoạt động mà NHTM thực làm hình thành nên chế tạo tiền toàn hệ thống ngân hàng Ban đầu, với khoản tiền dự trữ nhận từ NHTW, NHTM dùng vay Sau đó, khoản tiền này quay lại NHTW phần người sử dụng tiền gửi vào dạng tiền gửi khơng kỳ hạn/cú kỳ hạn Q trình huy động tiền gửi và cho vay NHTM nờn trờn kéo dài và dừng lại NHTW thu hồi toàn lượng tiền cung ứng ban đầu Khi đó, NHTM đó cú số dư rất lớn trờn cỏc tài khoản tiền gửi không kỳ hạn/cú kỳ hạn Đõy chớnh là số tiền NHTM tạo ra, khách hàng gửi tiền có thể sử dụng để tốn, chi trả hình thức tốn qua ngân hàng mà khơng cần sử dụng tới tiền mặt NHTW phát hành 1.1.3 Vai trò NHTM phát triển kinh tế - xã hội NHTM hình thành, phát triển chủ yếu từ vận động tư thương nghiệp và gắn liền với trình luân chuyển tư thương nghiệp Do đó, phát triển kinh tế - xã hội, NHTM có vai trò rất lớn, cụ thể: 10