Thuc trang va giai phap phat trien dich vu the

1 Lời nói đầu iiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiii i i Nền kinh tế việt nam đà có tiến vợt bậc nhiều năm qua, với tốc độ tăng trởng hàng năm đạt 7-8%, tầm cao châu Quy mô tiêu dùng việt nam ngày trở nên hấp ®Én víi d©n sè 85 triƯu ngêi, cao thø 13 giới, tỷ lệ dân số dới 30 tuổi, nhng đối tợng đễ làm quen với cánh toán đại mức rát cao chiếm 60% dân số Bình quân thu nhập quốc đân đầu ngời đà 1000$, kéo theo mức tiêu dùng tăng cao Mặt khác trình độ dân trí tăng cao với 90% dân số biết chữ, số ngời sử dụng internet vào khoảng 20,2 triệu ngừoi đến năm 2010 lên đến 30 triệu ngời Báo cáo ICT index năm 2007 đà thông kê đợc 13,7% hộ gia dình có máy tính 8.5% số hộ gia đình có kết nối internet Số doanh nghiệp có website gần 5000, doanh thu thơng mại điện tử lến đến 500 triệu đồng/tháng, ngời chi cho thơng mại điện tử lên đến 300 nghin đồng/năm Theo báo cáo ngân hàng nhà nớc nớc có khoảng 15 triệu tài khoản ngân hàng chủ yếu tài khoản tiết kiệm điều cho thấy ngời tiêu dùng Việt Nam cha tiếp cận đợc với hình thức toán qua tài khoản ngân hàng Ước tính Việt Nam 90% khoản chi tiêu dùng tiền mặt Nhng năm gần dich vụ thẻ phát triển mạnh, điều cho thấy toán không dùng tiền mặt toán qua tài khoản ngân hàng ngày trở nên phổ biến năm 2008 có 10.35 triêu tài khoản ATM 800 nghìn tài khoản thẻ quốc tế, 1,82 triệu ngời có khả mở thẻ tín dụng Tất liệu đà chứng tỏ có thị trờng đầy tiền cho dịch vụ thẻ Việt Nam Nhận thức đợc điều , Sở giao dịch Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Số Láng Hạ đà dành quan tâm thích đáng để phát triển dịch vụ thẻ đà đạt đợc thành công Tuy nhiên trình mở rộng dịch vụ thẻ nhiều hạn chế nguồn nhân lực, môi trờng kinh tÕ , x· héi , i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i ii i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i ii i i i i i i i i i i i i i i i ii i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i iiiii i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i ii i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i vỊ ¸p dơng chuẩn mực quốc tế, Do muốn tiếp tục tri phát triển mạnh dịch vụ thẻ phải tiếp tục nghiên cứu phát triển dịch vụ thẻ cần thiết mang tính thời sù i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i Xuất phát từ vấn đề nói trên, sinh viên chuyên nghành tài ngân hàng, lại có hội đợc thực tập Sở giao dịch Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Số Láng Hạ, em đà lựa chọn đề tài: Thực trạng giải pháp phát triển dịch vụ thẻ Sở giao dịch Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Số Láng Hạ để làm khóa luận tốt nghiệp Đề tài gồm chơng Chơng 1: Tổng quan thẻ tín dụng iiiii i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i ii i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i Chơng 2: Thực trạng dich vụ thẻ Sở giao dịch Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Số Láng Hạ Chơng 3: Phát triển dich vụ thẻ Sở giao dịch Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Số Láng Hạ thời gian tới i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i iiiiiiiiii i i Ch¬ng tỉng quan vỊ thỴ tÝn dơng (TTD) i i i i i i i 1.1 ThỴ tÝn dơng víi hoạt động kinh doanh NHTM kinh tế thÞ trêng i i i i i i i i i i i i i i i 1.1.1 Sù h×nh thành phát triển cửa thẻ Cùng với phát triển kinh tế, đời sống nhân dân ngày đợc nâng cao, nhu cầu tiêu dùng phát triển mạnh, qua nhu cầu toán nhanh chóng thuận tiện trở thành yêu cầu khách hàng ngân hàng Điều gây áp lực lên ngân hàng đòi hỏi ngân hàng phải nâng cao chất lợng dịch vụ toán nhằm cung cấp cho khách hàng dịch vụ toán tèt nhÊt Cịng thêi gian ®ã, khoa häc kü thuật giới đà có bớc tiến đáng kể lĩnh vực thông tin, tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng, tổ chức tín dụng phát triển hoàn thiện phơng thức toán mình, phải kể đến đời phát triển hình thức toán thẻ Những hình thức sơ khai thẻ xuất hiên lần đầu Mỹ vào năm 1920 dới tên tạm gọi đĩa mua hàng (shoopers plate) Ngời chủ sở hữu loại đĩa mua hàng cửa hiệu phát hành chúng hàng tháng họ phải hoàn trả tiền cho chủ cửa hàng vào ngày cố định, thờng cuối tháng Thực chất việc ngời chủ cửa hàng đà cấp tín dụng cho khách hàng cách bán chịu, mua hàng trớc trả tiền sau Tuy nhiên, thẻ ngân hàng lại đời cách ngẫu nhiên vào năm 1940 với tên gọi thẻ DINNERS CLUB ý tởng doanh nhân ngời Mỹ Frank Mc Namara Năm 1950 thẻ nhựa đợc phát hành, ngời có thẻ DINNERS CLUB ghi nợ ăn 27 nhà hàng thành phố New York phải chịu khoản lệ phí hàng năm 5USD Những tiện ích thẻ gây đợc ý đà chinh phục lợng đông đảo khách hàng họ mua hàng trớc mà không cần phải trả tiền Còn nhà bán lẻ, phải chịu mức chiết khấu 5% nhng doanh thu họ tăng đáng kể lợng khách hàng tiêu dùng tăng lên nhanh Đến năm 1951, triệu đôla đợc ghi nợ, doanh số phát hành thẻ ngày tăng công ty phát hành thẻ DINNERS CLUB bắt đầu có lÃi Một cách mạng thẻ diễn sau đà nhanh chóng đa thẻ trở thành phơng tiện toán mang tính toàn cầu Tiếp nối thành công thẻ DINNERS CLUB, hàng loạt công ty thẻ nh Trip Change, Golden Key, Esquire Club đời Phần lớn thẻ trớc hết đợc phát hành nhằm phục vụ giới doanh nhân, nhng sau ngân hàng nhận thấy giới bình dân đối tợng sử dụng thẻ tơng lai Năm 1960, Bank of America cho đời sản phẩm thẻ BANKAMERICARD Đến năm 1966, 14 ngân hàng hàng đầu cđa Mü thµnh lËp i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i ii i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i ii i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i ii i i i i i i i i i i i i i i i i i ii i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i ii i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i ii i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i ii i ii i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i Interbank, mét tỉ chøc míi víi chøc đầu mối trao đổi thông tin giao dịch thẻ Ngay sau đó, vào năm 1967, ngân hàng bang California đổi tên từ Bank Card Association thµnh Western State Bank Card Association vµ tỉ chøc nµy đà liên kết với Interbank cho đời thẻ MASTER CHARGE, loại thẻ đà nhanh chóng trở thành đối thủ cạnh tranh lớn BANKAMERICARD Đến năm 1977, tổ chức BANKAMERICARD đổi tên thành VISA USD sau tổ chức thẻ quốc tế VISA Năm 1979, tổ chức thẻ MASTER CHARGE đổi tên thành MASTER CARD Hiện nay, tổ chức tổ chức thẻ lớn mạnh phát triển giới Hình thức toán thẻ nhanh chóng đợc ứng dụng rộng rÃi châu lục khác Mỹ, năm 1960 thẻ nhựa có mặt Nhật báo hiệu phát triển thẻ Châu Chiếc thẻ nhựa ngân hàng Barcaly Bank phát hành Anh năm 1966 mở thời kì sôi động cho hoạt động toán thẻ Châu Âu Tại Việt Nam, thẻ đợc chấp nhận vào năm 1990 VCB kí hợp đồng làm đại lí chi trả thẻ VISA với ngân hàng Pháp BFCE đà bớc khởi đầu cho dịch vụ phát triển Việt Nam Ngày nay, thẻ ngân hàng đà có mặt khắp nơi giới với hình thức chủng loại đa dạng, đáp ứng đầy đủ nhu cầu riêng lẻ ngời tiêu dùng Cùng với phát triển tổ chức thẻ quốc tế VISA MASTER, loạt tổ chức thẻ mang tÝnh qc tÕ kh¸c nèi tiÕp xt hiƯn nh: JCB, American Epress, Airplus, Maestro, Eurocard, Sù ph¸t triĨn mạnh mẽ đà khẳng định xu phát triển tất yếu thẻ Các ngân hàng công ty tài tìm cách cải thiện cho ngày thẻ dễ xử dụng cung cấp dịch vụ toán tiện lợi cho ngời tiêu dïng HiƯn nay, ngêi sư dơng thỴ cã thĨ sư dụng thẻ hầu hết nớc giới, họ không lo việc chuyển đổi sang đồng tiền nội địa nớc 1.1.1 Khái niệm, đặc điểm, phân loại thẻ toán ii i i i i i i i i i ii i i i i ii i i i ii i i i i i i i i i i ii i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i ii i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i ii i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i ii i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i ii i i i i i i i i i i i i i ii i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i ii i ii i i i i 1.1.2.1 Khái niệm thẻ - Thẻ toán phơng tiện toán không dùng tiền mặt ngân hàng hay tổ chức tài phát hành cung cấp cho khách hàng Khách hàng sử dụng để rút tiền mặt ngân hàng đại lý, máy rút tiền tự động (ATM) toán tiền hàng hóa dịch vụ - Theo quan điểm ngân hàng Nhàn nớc Việt Nam: thẻ ngân hàng phơng tiện toán không dùng tiền mặt đợc rút tiền tự động hay ngân hàng đại lý( Quyết định 371/1999/QD-NHNN) i iiiiiiiiiii i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i ii i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i 1.1.2.2 Đặc điểm cấu tạo thẻ Kể từ đời nay, cấu tạo thẻ tín dụng đà có thay đổi lớn nhằm tăng độ an toàn tính tiện dụng cho khách hàng Ngày nay, với thành tựu kĩ thuật vi điện tử, số loại thẻ đợc gắn thêm chip điện tử nhằm tăng khả ghi nhớ thông tin tính bảo mật cho thẻ Hầu hết loại thẻ tín dụng quốc tế ngày đợc cấu t¹o b»ng nhùa cøng (plastic), cã kÝch cì 84mm x 54mm x 0, 76mm, có góc tròn gồm hai mặt: - Mặt trớc thẻ bao gồm: - Tên, biểu tợng thẻ huy hiệu tổ chức phát hành thẻ - Số thẻ: số dành riêng cho chủ thẻ Số đợc dập thẻ đợc in lại hóa đơn chủ thẻ mua hàng Tuỳ theo loại thẻ mà có số chữ số khác cách cấu trúc theo nhóm khác - Ngày hiệu lực thẻ: thời hạn mà thẻ đợc lu hành, thông thờng đợc in - Họ tên chủ thẻ - Số mật mà đợt phát hành (chỉ có thẻ AMEX) - Ngoài mặt trớc đợc in thêm số chi tiết bảo mật khác tùy thao loại thẻ nh Visa có chữ V nghiêng sau ngày hiệu lực - Mặt sau thẻ bao gồm: - DÃy băng từ có khả lu trữ thông tin nh: số thẻ, ngày hiệu lực, tên chủ thẻ, tên ngân hàng phát hành, số PIN - Băng chữ ký mẫu chủ thẻ - Một số hớng đân chủ thẻ, số điện thoại liên lạc 1.1.2.3 Phân loại thẻ a Phân loại theo công nghệ Thẻ khắc chữ Đây loại thẻ đợc làm dựa kỹ thuật khắc chữ Đó loại thẻ đợc sản xuất theo công nghệ tiên tiến Trên bề mặt thẻ thông tin cần thiết đợc khắc Hiện ngời ta không dùng loại thẻ kỹ thuật sản xuất qua thô sơ, dễ bị làm giả Thẻ băng từ: Thẻ đợc sản xuất dựa kỹ thuật th tín với hai băng từ chứa thông tin mặt sau thẻ Thẻ loại đợc sử dụng phổ biến vòng 20 năm trở lại nhng đà bộc lộ số điểm yếu: dễ bị lợi dụng thông tin ghi thẻ không tự mà hoá đợc, đọc thẻ dễ dàng nhờ thiết bị đọc gắn với máy vi tính; thẻ mang thông tin cố định; khu vực chứa tin hẹp, không áp dụng kỹ thuật đảm baỏ an toàn Thẻ thông minh (Smart Card): i i i i i i i i i i i i i i i ii i i i i ii i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i ii i i i i i i i i i i i i i i ii i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i ii i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i ii i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i ii i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i ii i i i i i i i i ii i i i i i i i ii i i i i i i i i i ii i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i ii i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i ii i i i i i i i i i i i i i i i i i ii i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i Đây hệ thẻ toán Thẻ thông minh đợc sản xuất dựa kỹ thuật vi xử lý tin học, nhờ gắn vào thẻ chíp điện tử mà thẻ có cấu tạo giống nh máy tính hoàn hảo Thẻ thông minh có nhiều nhóm với dung lợng nhớ khác Hiện nay, thẻ thông minh đuợc sử dụng phổ biến giới có u điểm mặt kỹ thuật độ an toàn cao, khó làm giả đợc, làm cho trình toán thuận tiện, an toàn nhanh chóng b Phân loại theo chủ thể phát hành Thẻ ngân hàng phát hành: i i i i i i i i i i i i i ii i i i ii i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i ii i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i ii i i i i i i i i i i i i i i i i i i i Đây loại thẻ ngân hàng cung cấp cho khách hàng, giúp khách hàng sử dụng linh hoạt tài khoản sử dụng số tiền ngân hàng cấp tín dụng Thẻ đợc phát triển rộng không phạm vi quốc gia mà đà phát triển phạm vi toàn giới Thẻ tổ chức phi ngân hàng phát hành: Đây thẻ du lịch, giải trí cho tập đoàn kinh doanh lớn nh Diners Club, Amex Thẻ đợc sử dụng phạm vi toàn cầu với quy trình toán không khác nhiều so với thẻ ngân hàng phát hành c Phân loại theo tính chất toán thẻ Thẻ tín dụng: Đây loại thẻ đợc sử dụng phổ biến Chủ thẻ đợc sử dụng hạn mức tín dụng tuần hoàn trả lÃi để mua hàng hoá dịch vụ Cuối tháng, khách hàng nhận đợc báng kê (sao kê bảng kê chi tiết khoản chi tiêu trả nợ chủ thẻ lÃi phí phát sinh chu kỳ sử dụng thẻ Sao kê đợc gửi cho chủ thẻ hàng tháng sau ngày lập bảng kê) ngân hàng gửi tới Nếu khách hàng toán đợc hết số tiền nợ trả lÃi Còn trả đợc phần (hiện quy định thấp 20% số tiền nợ) chủ thẻ phải trả lÃi, trả phí bị phạt theo quy định ngân hàng thời kỳ Thẻ ghi nợ: Loại thẻ có quan hệ trực tiếp gắn liền với tài khoản tiền gửi tài khoản séc Khi mua hàng hoá, dịch vụ, giá trị giao dịch đợc khấu trừ vào tài khoản chủ thẻ thông qua thiết bị điện tử đặt nơi tiếp nhận thẻ Thẻ rút tiền mặt tự động: (Thẻ ATM): Là loại thẻ ghi nợ cho phép chủ thẻ sử dụng thẻ để rút tiền mặt từ tài khoản chủ thẻ máy rút tiền tự động (ATM) sử dụng dịch vụ khác mà máy ATM cung ứng d Phân loại theo phạm vi lÃnh thổ: i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i ii i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i ii i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i ii i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i ii i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i Thẻ nớc: Là lợi thẻ đợc sư dơng ph¹m vi mét qc gia, vËy đồng tiền giao dịch đồng tệ Thẻ có đặc điểm nh loại thẻ khác, song điểm khác chủ yếu phạm vi sử dụng Thẻ quốc tế: Là loại thẻ đợc chấp nhận toán toàn cầu, sử dụng ngoại tệ mạnh để toán Thr đợc khách hàng a chuộng tính thuận lợi, an toàn Các ngân hàng có đợc lợi ích đáng kể với loại thẻ nh nhận đợc nhiều giúp đỡ nghiên cứu thị trờng, chi phí xây dựng sở chấp nhận thẻ thấp so với tự hoạt động Nh vậy, có nhiều cách phân loại thẻ khác nhng loại thẻ có đặc điểm chung dùng để toán hàng hóa rút tiền mặt Do vây, cách tổng quát ngời ta gọi thẻ toán 1.2 Nội dung dịch vụ thẻ 1.2.1 Chủ thể tham gia vào hoạt động toán thẻ Sơ đồ 1.2.1 Chủ thể tham gia vào hoạt động toán thẻ i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i ii i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i ii i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i ii i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i iii i ii i i i i i i i i i i i i i i iiiiiiiiiiiiiiiiii i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i iiiiiiiiiiiiiiiiiii i i i i i i i i i i i i i i i i i Ngân hàng phát hành i i i i i i Tỉ chøc thỴ qc tÕ i i Ngân hàng toán Chủ thẻ Cơ sở chấp nhận thẻ Sơ đồ i i cho thấy giao dịch toán thẻ có chủ thể tham gia Tổ chức thẻ quốc tế: tổ chức đứng liên kết thành viên ngân hàng, tổ chức tín dụng, công ty phát hành thẻ, đặt quy tắc bắt buộc thành viên phải áp dụng thống theo hệ thống toàn cầu Bất ngân hàng hoạt động lĩnh vực toán thẻ quốc tế phải thành viên Tổ chức thẻ quốc tế Mỗi Tổ chức thẻ quốc tế có tên sản phẩm Khác với ngân hàng thành viên, Tổ chức thẻ quốc tế quan hệ trực tiếp với chủ thẻ hay sở chấp nhận thẻ, mà cung cấp mạng lới viễn thông toàn cầu phục vụ cho quy trình toán, cấp phép cho ngân hàng thành viên cách nhanh chãng i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i ii i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i ii i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i Ngân hàng phát hành: ngân hàng đợc cho phép tổ chức thẻ công ty thẻ việc phát hành thẻ mang thơng hiệu Ngân hàng phát hành trực tiếp tiếp nhận hồ sơ xin cấp thẻ, xử lý phát hành thẻ, mở quản lý tài khoản thẻ khách hàng, quy định điều khoản, điều kiện sử dụng thẻ cho khách hàng chủ thẻ Ngân hàng phát hành có quyền kí hợp đồng đại lý với bên thứ ngân hàng hay tổ chức tín dụng khác việc toán phát hành thẻ Từng định kỳ, ngân hàng phát hành phải lập bảng kê ghi rõ khoản cụ thể đà sử dụng yêu cầu toán chử thẻ tín dụng khấu trừ trực tiếp vào tài khoản chủ thẻ ghi nợ Ngân hàng toán: ngân hàng chấp nhận giao dịch thẻ nh phơng tiện toán thông qua việc kí kết hợp đồng chấp nhận thẻ với điểm cung cấp hàng hóa, dịch vụ Qua việc kí kết hợp đồng, địa điểm cung cấp hàng hóa, dịch vụ đợc chấp nhận vào hệ thống toán thẻ ngân hàng, ngân hàng cung cấp thiết bị đọc thẻ, đào tạo nhân viên dịch vụ toán thẻ, quản lí xử lí giao dịch thẻ diễn địa điểm Trên thực tế, nhiều ngân hàng vừa ngân hàng phát hành, vừa ngân hàng toán Chủ thẻ: cá nhân hay ngời đựơc uỷ quyền đợc ngân hàng cho phép sử dụng thẻ để chi trả hàng hóa, dịch vụ hay rút tiền mặt theo điều kiện, quy định ngân hàng Một chủ thẻ sở hữu hay nhiều thẻ Cơ sở chấp nhận thẻ: đơn vị cung ứng hàng hóa, dịch vụ có kí kết với ngân hàng toán việc chấp nhận toán cho hàng hóa, dịch vụ mà cung cấp thẻ 1.2.2 Quy trình phát hành toán thẻ Quy trình phát hành thỴ i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i ii ii i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i ii i i i i i i i i i i i i ii i i i i i i i i i i i i i i i i i ii i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i ii i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i ii i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i Sơ đồ 1.2.2 Quy trình phát hành thẻ i i i i i i i Ngân hàng toán Trung tâm xử lý số liệu Cơ sở chấp nhận thẻ Ngân hàng phát hành + Khách hàng đến ngân hàng phát hành đề nghị mua thẻ hoàn thành số thủ tục cần thiết nh điền vào giấy tờ xin cấp thẻ, trình số giấy tờ khác nh: giấy thông hành, biên lai trả lơng, nộp thuÕ thu nhËp … i i i i i i i i i i i i ii i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i ii i i i i i i i i i ii i + Khi nhận đủ hồ sơ, ngân hàng tiến hành thẩm định lại Thông thờng ngân hàng xem xét lại xem hồ sơ lập cha, tình hình tài (nếu khách hàng công ty) hay khoản thu nhập thờng xuyên khách hàng (nếu cá nhân) số d tài khoản tiền gửi khách hàng mối quan hệ tín dụng trớc (nếu có) + Nếu hồ sơ cấp thẻ hoàn toàn phù hợp, ngân hàng tiến hành phân loại khách hàng Đối với thẻ ghi nợ, việc phát hành thẻ đơn giản khách hàng đà có tài khoản ngân hàng Đối với thẻ tín dụng, ngân hàng phải tiến hành phân loại khách hàng để có sách tín dụng riêng Thông thờng có hai loại hạn mức tín dụng: - Hạn mức theo thẻ vàng: thờng cấp cho nhân vật quan trọng, có thu nhập cao ổn định Hạn mức tín dụng theo thẻ vàng thờng cao nhiều so với thẻ thờng - Hạn mức thẻ thờng: Hạn mức tín dụng theo thẻ thờng thấp nhiều so với thẻ vàng, chủ yếu cung cấp cho ngời bình dân Nhng khách hàng phải thuộc loại đủ tiêu chuẩn để nhận thẻ tín dụng + Sau thẩm định phân loại khách hàng, khách hàng đáp ứng đủ điều kiện, ngân hàng tiến hành phát thẻ cho khách hàng Trớc giao thẻ ngân hàng yêu cầu chủ thẻ ký tên đăng ký chữ ký mẫu ngân hàng Sau kỹ thuật riêng, ngân hàng tiến hành ghi thông tin cần thiết chủ thẻ lên thẻ, đồng thời ấn định mà hóa mà số cá nhân (số PIN) cho chủ thẻ, nhập liệu chủ thẻ vào tập tin quản lý + Khi ngân hàng giao thẻ cho khách hàng giao số PIN yêu cầu chủ thẻ giữ bí mËt NÕu mÊt tiỊn ®Ĩ lé sè PIN, chđ thẻ hoàn toàn chịu trách nhiệm + Sau giao thẻ cho khách hàng coi nh nhiệm vụ phát hành thẻ kết thúc Thời gian kể từ khách hàng đề nghị mua thẻ đến nhận đợc thẻ thờng không ngày Quy trình toán thẻ Sơ đồ 1.2.3 Quy trình toán thẻ i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i ii i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i Ngân hàng phát hành Ngân hàng toán i i i i i i i i i i i i i i i i Tỉ chøc thỴ qc tế Cơ sở chấp nhận thẻ i i i i i i i i i i i i i Chñ thỴ i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i ii i i ii i i i i i i i i i i i i ii i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i ii i i i i i i i i i i i i i i i i ii i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i 10 + Các đơn vị, cá nhân đến ngân hàng phát hành xin đợc sử dụng thẻ (ký quỹ vay) Ngân hàng phát hành cung cấp thẻ cho ngời sử dụng thông báo cho ngân hàng đại lý sở tiếp nhận toán thẻ + Ngời sử dụng thẻ mua hàng hóa, dịch vụ giao thẻ cho sở chấp nhận thẻ + Rút tiền máy ATM ngân hàng đại lý + Trong vòng 10 ngày, sở chấp nhận thẻ nộp biên lai vào ngân hàng đại lý để đòi tiền + Trong vòng ngày, ngân hàng đại lý trả tiền cho sở chấp nhận thẻ + Ngân hàng đại lý chuyển biên lai để toán, lập bảng kê cho ngân hàng phát hành qua tổ chức thẻ quốc tế (TCTQT) + Ngân hàng phát hành thẻ hoàn lại số tiền mà ngân hàng đại lý đà toán thông qua tổ chøc thỴ qc tÕ + Ngêi sư dơng thỴ mn sử dụng sử dụng hết số tiền thẻ ngân hàng phát hành hoàn tất trình sử dụng thẻ Tại ngân hàng toán: Khi tiếp nhận hóa đơn bảng kê, ngân hàng phải tiến hành kiểm tra tính hợp lệ thông tin hóa đơn Nếu vấn đề gì, ngân hàng tiến hành ghi nợ vào tài khoản ghi có vào tài khoản sở chấp nhận thẻ Việc ghi sổ phải tiến hành ngày nhận hóa đơn chứng từ sở chấp nhận thẻ Sau ngân hàng toán tổng hợp liệu, gửi đến trung tâm xử lý liệu (trờng hợp nối mạng trực tiếp) Nếu ngân hàng toán không đợc nối mạng trực tiếp gửi hóa đơn, chứng từ đến ngân hàng mà làm đại lý toán Tại trung tâm: Sẽ tiến hành chọn lọc liệu, phân loại để bù trừ ngân hàng thành viên Việc xử lý bù trừ, toán đợc thực thông qua ngân hàng toán ngân hàng bù trừ Tại ngân hàng phát hành: Khi nhận thông tin liệu từ trung tâm tiến hành toán Định kỳ tháng, ngân hàng phát hành lập bảng kê báo cho chủ thẻ khoản thẻ đà sử dụng yêu cầu chủ thẻ toán (đối với thẻ tín dụng) 1.3 Lợi ích rủi ro kinh doanh dich vụ thẻ 1.3.1 Một số lợi ích sử dụng thẻ Đối với ngân hàng phát hành Với khoản lệ phí hàng năm mà chủ thẻ phải nộp để hởng dịch vụ toán mà ngân hàng cung cấp, chủ thẻ đà tạo nên nguồn thu đặn cho ngân hàng phát hành ii i i i ii i i i i ii ii i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i ii i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i ii i ii i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i ii i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i ii i i i i i i ii i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i ii i i i i i ii i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i iii i i i i i i i i i i iii i i i i i ii i i ii i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i iiiii i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i ii i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i ii i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i