Thuc trang va giai phap phat trien dich vu the 76162

1 Lời nói đầu Nền kinh tế việt nam đà có tiến vợt bậc nhiều năm qua, với tốc độ tăng trởng hàng năm đạt 7-8%, tầm cao châu Quy mô tiêu dùng việt nam ngày trở nên hấp đẫn với dân sè 85 triƯu ngêi, cao thø 13 trªn thÕ giíi, tỷ lệ dân số dới 30 tuổi, nhng đối tợng đễ làm quen với cánh toán đại mức rát cao chiếm 60% dân số Bình quân thu nhập quốc đân đầu ngời đà 1000$, kéo theo mức tiêu dùng tăng cao Mặt khác trình độ dân trí tăng cao với 90% dân số biết chữ, số ngời sử dụng internet vào khoảng 20,2 triệu ngừoi đến năm 2010 lên đến 30 triệu ngời Báo cáo ICT index năm 2007 đà thông kê đợc 13,7% hộ gia dình có máy tính 8.5% số hộ gia đình cã kÕt nèi internet Sè doanh nghiƯp cã website lµ gần 5000, doanh thu thơng mại điện tử lến đến 500 triệu đồng/tháng, ngời chi cho thơng mại điện tử lên đến 300 nghin đồng/năm Theo báo cáo ngân hàng nhà nớc nớc có khoảng 15 triệu tài khoản ngân hàng chủ yếu tài khoản tiết kiệm điều cho thấy ngời tiêu dùng Việt Nam cha tiếp cận đợc với hình thức toán qua tài khoản ngân hàng Ước tính Việt Nam 90% khoản chi tiêu dùng tiền mặt Nhng năm gần dich vụ thẻ phát triển mạnh, điều cho thấy toán không dùng tiền mặt toán qua tài khoản ngân hàng ngày trở nên phổ biến năm 2008 có 10.35 triêu tài khoản ATM 800 nghìn tài khoản thẻ quốc tế, 1,82 triệu ngời có khả mở thẻ tín dụng Tất liệu đà chứng tỏ có thị trờng đầy tiền cho dịch vụ thẻ Việt Nam Nhận thức đợc điều , Sở giao dịch Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Số Láng Hạ đà dành quan tâm thích đáng để phát triển dịch vụ thẻ đà đạt đợc thành công Tuy nhiên trình mở rộng dịch vụ thẻ nhiều hạn chế nguồn nhân lực, môi trờng kinh tế , x· héi , vỊ ¸p dơng c¸c chn mùc qc tế, Do muốn tiếp tục tri phát triển mạnh dịch vụ thẻ phải tiếp tục nghiên cứu phát triển dịch vụ thẻ cần thiết mang tính thời Xuất phát từ vấn đề nói trên, sinh viên chuyên nghành tài ngân hàng, lại có hội đợc thực tập Sở giao dịch Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Số Láng Hạ, em đà lựa chọn đề tài: Thực trạng giải pháp phát triển dịch vụ thẻ Sở giao dịch Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Số Láng Hạ để làm khóa luận tốt nghiệp Đề tài gồm chơng Chơng 1: Tổng quan thẻ tín dụng Chơng 2: Thực trạng dich vụ thẻ Sở giao dịch Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Số Láng Hạ Chơng 3: Phát triển dich vụ thẻ Sở giao dịch Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Số Láng Hạ thêi gian tíi Ch¬ng tỉng quan vỊ thẻ tín dụng (TTD) 1.1 Thẻ tín dụng với hoạt ®éng kinh doanh cđa NHTM nỊn kinh tÕ thÞ trờng 1.1.1 Sự hình thành phát triển cửa thẻ Cùng với phát triển kinh tế, đời sống nhân dân ngày đợc nâng cao, nhu cầu tiêu dùng phát triển mạnh, qua nhu cầu toán nhanh chóng thuận tiện trở thành yêu cầu khách hàng ngân hàng Điều gây áp lực lên ngân hàng đòi hỏi ngân hàng phải nâng cao chất lợng dịch vụ toán nhằm cung cấp cho khách hàng dịch vụ toán tốt Cũng thời gian ®ã, khoa häc kü tht thÕ giíi ®· cã nh÷ng bớc tiến đáng kể lĩnh vực thông tin, tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng, tổ chức tín dụng phát triển hoàn thiện phơng thức toán mình, phải kể đến đời phát triển hình thức toán thẻ Những hình thức sơ khai thẻ xuất hiên lần đầu Mỹ vào năm 1920 dới tên tạm gọi đĩa mua hàng (shoopers plate) Ngời chủ sở hữu loại đĩa mua hàng cửa hiệu phát hành chúng hàng tháng họ phải hoàn trả tiền cho chủ cửa hàng vào ngày cố định, thờng cuối tháng Thực chất việc ngời chủ cửa hàng đà cấp tín dụng cho khách hàng cách bán chịu, mua hàng trớc trả tiền sau Tuy nhiên, thẻ ngân hàng lại đời cách ngẫu nhiên vào năm 1940 với tên gọi thẻ DINNERS CLUB ý tởng doanh nhân ngời Mỹ Frank Mc Namara Năm 1950 thẻ nhựa đợc phát hành, ngời có thẻ DINNERS CLUB ghi nợ ăn 27 nhà hàng thành phố New York phải chịu khoản lệ phí hàng năm 5USD Những tiện ích thẻ gây đợc ý đà chinh phục lợng đông đảo khách hàng họ mua hàng trớc mà không cần phải trả tiền Còn nhà bán lẻ, phải chịu mức chiết khấu 5% nhng doanh thu họ tăng đáng kể lợng khách hàng tiêu dùng tăng lên nhanh Đến năm 1951, triệu đôla đợc ghi nợ, doanh số phát hành thẻ ngày tăng công ty phát hành thẻ DINNERS CLUB bắt đầu có lÃi Một cách mạng thẻ diễn sau đà nhanh chóng đa thẻ trở thành phơng tiện toán mang tính toàn cầu Tiếp nối thành công thẻ DINNERS CLUB, hàng loạt công ty thỴ nh Trip Change, Golden Key, Esquire Club đời Phần lớn thẻ trớc hết đợc phát hành nhằm phục vụ giới doanh nhân, nhng sau ngân hàng nhận thấy giới bình dân đối tợng sử dụng thẻ tơng lai Năm 1960, Bank of America cho đời sản phẩm thẻ BANKAMERICARD Đến năm 1966, 14 ngân hàng hàng đầu Mỹ thành lập Interbank, tổ chức với chức đầu mối trao đổi thông tin giao dịch thẻ Ngay sau đó, vào năm 1967, ngân hàng bang California đổi tên từ Bank Card Association thành Western State Bank Card Association tổ chức đà liên kết với Interbank cho đời thẻ MASTER CHARGE, loại thẻ đà nhanh chóng trở thành đối thủ cạnh tranh lớn BANKAMERICARD Đến năm 1977, tổ chức BANKAMERICARD đổi tên thành VISA USD sau tổ chức thẻ quốc tế VISA Năm 1979, tổ chức thẻ MASTER CHARGE đổi tên thành MASTER CARD Hiện nay, tổ chức tổ chức thẻ lớn mạnh phát triển giới Hình thức toán thẻ nhanh chóng đợc ứng dụng rộng rÃi châu lục khác Mỹ, năm 1960 thẻ nhựa có mặt Nhật báo hiệu phát triển thẻ Châu Chiếc thẻ nhựa ngân hàng Barcaly Bank phát hành Anh năm 1966 mở thời kì sôi động cho hoạt động toán thẻ Châu Âu Tại Việt Nam, thẻ đợc chấp nhận vào năm 1990 VCB kí hợp đồng làm đại lí chi trả thẻ VISA với ngân hàng Pháp BFCE đà bớc khởi đầu cho dịch vụ phát triển Việt Nam Ngày nay, thẻ ngân hàng đà có mặt khắp nơi giới với hình thức chủng loại đa dạng, đáp ứng đầy đủ nhu cầu riêng lẻ ngời tiêu dùng Cùng với phát triển tổ chức thẻ quốc tế VISA MASTER, loạt tổ chức thẻ mang tính qc tÕ kh¸c nèi tiÕp xt hiƯn nh: JCB, American Epress, Airplus, Maestro, Eurocard, Sự phát triển mạnh mẽ đà khẳng định xu phát triển tất yếu thẻ Các ngân hàng công ty tài tìm cách cải thiện cho ngày thẻ dễ xử dụng cung cấp dịch vụ toán tiện lợi cho ngời tiêu dùng Hiện nay, ngêi sư dơng thỴ cã thĨ sư dơng thỴ hầu hết nớc giới, họ không lo việc chuyển đổi sang đồng tiền nội địa nớc 1.1.1 Khái niệm, đặc điểm, phân loại thẻ toán 1.1.2.1 Khái niệm thẻ - Thẻ toán phơng tiện toán không dùng tiền mặt ngân hàng hay tổ chức tài phát hành cung cấp cho khách hàng Khách hàng sử dụng để rút tiền mặt ngân hàng đại lý, máy rút tiền tự động (ATM) toán tiền hàng hóa dịch vụ - Theo quan điểm ngân hàng Nhàn nớc Việt Nam: thẻ ngân hàng phơng tiện toán không dùng tiền mặt đợc rút tiền tự động hay ngân hàng đại lý( Quyết định 371/1999/QD-NHNN) 1.1.2.2 Đặc điểm cấu tạo thẻ Kể từ đời nay, cấu tạo thẻ tín dụng đà có thay đổi lớn nhằm tăng độ an toàn tính tiện dụng cho khách hàng Ngày nay, với thành tựu kĩ thuật vi điện tử, số loại thẻ đợc gắn thêm chip điện tử nhằm tăng khả ghi nhớ thông tin tính bảo mật cho thẻ Hầu hết loại thẻ tín dụng quốc tế ngày đợc cấu tạo nhựa cứng (plastic), cã kÝch cì 84mm x 54mm x 0, 76mm, có góc tròn gồm hai mặt: - Mặt trớc thẻ bao gồm: - Tên, biểu tợng thẻ huy hiệu tổ chức phát hành thẻ - Số thẻ: số dành riêng cho chủ thẻ Số đợc dập thẻ đợc in lại hóa đơn chủ thẻ mua hàng Tuỳ theo loại thẻ mà có số chữ số khác cách cấu trúc theo nhóm khác - Ngày hiệu lực thẻ: thời hạn mà thẻ đợc lu hành, thông thờng đợc in - Họ tên chủ thẻ - Số mật mà đợt phát hành (chỉ có thẻ AMEX) - Ngoài mặt trớc đợc in thêm số chi tiết bảo mật khác tùy thao loại thẻ nh Visa có chữ V nghiêng sau ngày hiệu lực - Mặt sau thẻ bao gồm: - DÃy băng từ có khả lu trữ thông tin nh: số thẻ, ngày hiệu lực, tên chủ thẻ, tên ngân hàng phát hành, số PIN - Băng chữ ký mẫu chủ thẻ - Một số hớng đân chủ thẻ, số điện thoại liên lạc 1.1.2.3 Phân loại thẻ a Phân loại theo công nghệ Thẻ khắc chữ Đây loại thẻ đợc làm dựa kỹ thuật khắc chữ Đó loại thẻ đợc sản xuất theo công nghệ tiên tiến Trên bề mặt thẻ thông tin cần thiết đợc khắc Hiện ngời ta không dùng loại thẻ kỹ thuật sản xuất qua thô sơ, dễ bị làm giả Thẻ băng từ: Thẻ đợc sản xuất dựa kỹ thuật th tín với hai băng từ chứa thông tin mặt sau thẻ Thẻ loại đợc sử dụng phổ biến vòng 20 năm trở lại nhng đà bộc lộ số điểm yếu: dễ bị lợi dụng thông tin ghi thẻ không tự mà hoá đợc, đọc thẻ dễ dàng nhờ thiết bị đọc gắn với máy vi tính; thẻ mang thông tin cố định; khu vực chứa tin hẹp, không áp dụng kỹ thuật đảm baỏ an toàn Thẻ thông minh (Smart Card): Đây hệ thẻ toán Thẻ thông minh đợc sản xuất dựa kỹ thuật vi xử lý tin học, nhờ gắn vào thẻ chíp điện tử mà thẻ có cấu tạo giống nh máy tính hoàn hảo Thẻ thông minh có nhiều nhóm với dung lợng nhớ khác Hiện nay, thẻ thông minh đuợc sử dụng phổ biến giới có u điểm mặt kỹ thuật độ an toàn cao, khó làm giả đợc, làm cho trình toán thuận tiện, an toàn nhanh chóng b Phân loại theo chủ thể phát hành Thẻ ngân hàng phát hành: Đây loại thẻ ngân hàng cung cấp cho khách hàng, giúp khách hàng sử dụng linh hoạt tài khoản sử dụng số tiền ngân hàng cấp tín dụng Thẻ đợc phát triển rộng không phạm vi quốc gia mà đà phát triển phạm vi toàn giới Thẻ tổ chức phi ngân hàng phát hành: Đây thẻ du lịch, giải trí cho tập đoàn kinh doanh lớn nh Diners Club, Amex Thẻ đợc sử dụng phạm vi toàn cầu với quy trình toán không khác nhiều so với thẻ ngân hàng phát hành c Phân loại theo tính chất toán thẻ Thẻ tín dụng: Đây loại thẻ đợc sử dụng phổ biến Chủ thẻ đợc sử dụng hạn mức tín dụng tuần hoàn trả lÃi để mua hàng hoá dịch vụ Cuối tháng, khách hàng nhận đợc báng kê (sao kê bảng kê chi tiết khoản chi tiêu trả nợ chủ thẻ lÃi phí phát sinh chu kỳ sử dụng thẻ Sao kê đợc gửi cho chủ thẻ hàng tháng sau ngày lập bảng kê) ngân hàng gửi tới Nếu khách hàng toán đợc hết số tiền nợ trả lÃi Còn trả đợc phần (hiện quy định thấp 20% số tiền nợ) chủ thẻ phải trả lÃi, trả phí bị phạt theo quy định ngân hàng thời kỳ Thẻ ghi nợ: Loại thẻ có quan hệ trực tiếp gắn liền với tài khoản tiền gửi tài khoản séc Khi mua hàng hoá, dịch vụ, giá trị giao dịch đợc khấu trừ vào tài khoản chủ thẻ thông qua thiết bị điện tử đặt nơi tiếp nhận thẻ Thẻ rút tiền mặt tự động: (Thẻ ATM): Là loại thẻ ghi nợ cho phép chủ thẻ sử dụng thẻ để rút tiền mặt từ tài khoản chủ thẻ máy rút tiền tự động (ATM) sử dụng dịch vụ khác mà máy ATM cung ứng d Phân loại theo phạm vi lÃnh thổ: Thẻ nớc: Là lợi thẻ đợc sử dụng phạm vi quốc gia, đồng tiền giao dịch đồng tệ Thẻ có đặc điểm nh loại thẻ khác, song điểm khác chủ yếu phạm vi sử dụng Thẻ quốc tế: Là loại thẻ đợc chấp nhận toán toàn cầu, sử dụng ngoại tệ mạnh để toán Thr đợc khách hàng a chuộng tính thuận lợi, an toàn Các ngân hàng có đợc lợi ích đáng kể với loại thẻ nh nhận đợc nhiều giúp đỡ nghiên cứu thị trờng, chi phí xây dựng sở chấp nhận thẻ thấp so với tự hoạt động Nh vậy, có nhiều cách phân loại thẻ khác nhng loại thẻ có đặc điểm chung dùng để toán hàng hóa rút tiền mặt Do vây, cách tổng quát ngời ta gọi thẻ toán 1.2 Nội dung dịch vụ thẻ 1.2.1 Chủ thể tham gia vào hoạt động toán thẻ Sơ đồ 1.2.1 Chủ thể tham gia vào hoạt động toán thẻ Ngân hàng phát hành Tổ chức thẻ quốc tế Ngân hàng toán 10 Sơ đồ cho thấy giao dịch toán thỴ cã chđ thĨ tham gia  Tỉ chøc thẻ quốc tế: tổ chức đứng liên kết thành viên ngân hàng, tổ chức tín dụng, công ty phát hành thẻ, đặt quy tắc bắt buộc thành viên phải áp dụng thống theo hệ thống toàn cầu Bất ngân hàng hoạt động lĩnh vực toán thẻ quốc tế phải thành viên Tổ chức thẻ quốc tế Mỗi Tổ chức thẻ quốc tế có tên sản phẩm Khác với ngân hàng thành viên, Tổ chức thẻ qc tÕ kh«ng cã quan hƯ trùc tiÕp víi chđ thẻ hay sở chấp nhận thẻ, mà cung cấp mạng lới viễn thông toàn cầu phục vụ cho quy trình toán, cấp phép cho ngân hàng thành viên cách nhanh chóng Ngân hàng phát hành: ngân hàng đợc cho phép tổ chức thẻ công ty thẻ việc phát hành thẻ mang thơng hiệu Ngân hàng phát hành trực tiếp tiếp nhận hồ sơ xin cấp thẻ, xử lý phát hành thẻ, mở quản lý tài khoản thẻ khách hàng, quy định điều khoản, điều kiện sử dụng thẻ cho khách hàng chủ thẻ Ngân hàng phát hành có quyền kí hợp đồng đại lý với bên thứ ngân hàng hay mét tỉ chøc tÝn dơng kh¸c viƯc toán phát hành thẻ Từng định kỳ, ngân hàng phát hành phải lập bảng kê ghi rõ khoản cụ thể đà sử dụng yêu cầu toán chử thẻ tín dụng khấu trừ trực tiếp vào tài khoản chủ thẻ ghi nợ