LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI: Bảo hiểm Việt Nam - thực trạng giải pháp phát triển.” -1- Sinh viên: Bùi Hồng Anh - Nhật K38F-KTNT MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG I: KHÁI QUÁT CHUNG VỀ BẢO HIỂM I Khát quát chung bảo hiểm Nguồn gốc bảo hiểm Định nghĩa Bản chất bảo hiểm Các nguyên tắc bảo hiểm Các loại hình bảo hiểm 11 II Sự cần thiết bảo hiểm phát triển kinh tế - xã hội 17 Sự cần thiết bảo hiểm 17 Tác dụng vai trò bảo hiểm 23 CHƯƠNG II: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG BẢO HIỂM Ở VIỆT NAM THỜI GIAN QUA 29 I Sơ lược lịch sử phát triển ngành Bảo hiểm Việt Nam 29 Lịch sử đời phát triển bảo hiểm giới 29 Sự hình thành phát triển ngành bảo hiểm Việt Nam 31 II Các tổ chức kinh doanh bảo hiểm Việt Nam 36 Các công ty kinh doanh bảo hiểm 36 Tổ chức tái bảo hiểm 47 -2- Sinh viên: Bùi Hồng Anh - Nhật K38F-KTNT Các tổ chức trung gian bảo hiểm 48 Hiệp hội bảo hiểm Việt Nam 50 III Thực trạng hoạt động kinh doanh bảo hiểm Việt Nam thời gian qua 51 Thực trạng mặt hoạt động kinh doanh bảo hiểm Việt Nam thời gian qua 53 Nhận xét chung 67 CHƯƠNG III: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM PHÁT TRIỂN NGÀNH BẢO HIỂM VIỆT NAM 70 I Định hướng phát triển bảo hiểm Việt Nam 70 Vai trò bảo hiểm phát triển kinh tế Việt Nam 70 Định hướng phát triển ngành bảo hiểm Việt Nam thời gian tới 72 II Kinh nghiệm phát triển bảo hiểm số nước giới 81 Kinh nghiệm phát triển bảo hiểm nước Châu Âu 82 Kinh nghiệm phát triển bảo hiểm Trung Quốc 85 III Một số giải pháp thực 86 Về phía Nhà nước 87 Về phía cơng ty bảo hiểm 90 Về phía tổ chức khác 93 KẾT LUẬN TÀI LIỆU THAM KHẢO -3- Sinh viên: Bùi Hồng Anh - Nhật K38F-KTNT LỜI MỞ ĐẦU Kể từ sau Đại hội Đảng toàn quốc lần thứ VI, Việt Nam bước sang thời kỳ phát triển Sự chuyển đổi sang kinh tế thị trường đem lại nhiều thành tựu kinh tế - xã hội to lớn cho đất nước Nhiều lĩnh vực kinh tế đẩy mạnh, đời sống nhân dân ngày nâng cao Trong q trình phát triển đó, bảo hiểm chứng minh vai trò tích cực hoạt động sản xuất - kinh doanh nói riêng với sống nói chung Đồng thời, bảo hiểm trở thành ngành kinh doanh giàu tiềm phát triển, thu hút nhiều lao động Ngành bảo hiểm nước ta thực bắt đầu phát triển từ cách khoảng 10 năm độc quyền kinh doanh bảo hiểm xoá bỏ theo nghị định 100 CP Chính phủ ban hành ngày 18/12/1993 Kể từ đến nay, ngành bảo hiểm có bước tiến đáng kể phát triển hướng, ngành góp phần tích cực vào cơng cơng nghiệp hoá, đại hoá đất nước kỷ Việc tìm hiểu thực trạng tình hình kinh doanh bảo hiểm Việt Nam để từ đó, đưa giải pháp nhằm phát triển ngành bảo hiểm giai đoạn tới cần thiết Nhận thức rõ tầm quan trọng đó, với lịng u thích mơn học Bảo hiểm, em xin chọn nghiên cứu đề tài “Bảo hiểm Việt Nam - thực trạng giải pháp phát triển” cho khoá luận tốt nghiệp mình, với nội dung: Chương I: Khái quát chung bảo hiểm Chương II: Thực trạng hoạt động bảo hiểm Việt Nam thời gian qua Chương III: Một số giải pháp nhằm phát triển ngành bảo hiểm Việt Nam Do hạn chế kiến thức thực tế nguồn tài liệu, khố luận khơng thể tránh khỏi thiếu sót Em mong nhận ý kiến bảo, đóng góp từ phía thầy bạn để hồn thiện đề tài -4- Sinh viên: Bùi Hồng Anh - Nhật K38F-KTNT nghiên cứu Em xin chân thành cảm ơn thầy cô giáo trường Đại học Ngoại Thương, đặc biệt thầy giáo TS Vũ Sĩ Tuấn tận tình giúp đỡ em hồn thành khố luận tốt nghiệp Ngoài ra, em cảm ơn gia đình, bạn bè tạo điều kiện thuận lợi cho em suốt trình nghiên cứu Hà Nội, tháng 12/2003 -5- Sinh viên: Bùi Hồng Anh - Nhật K38F-KTNT CHƯƠNG I: KHÁI QUÁT CHUNG VỀ BẢO HIỂM ******************* I KHÁI NIỆM CHUNG VỀ BẢO HIỂM Nguồn gốc bảo hiểm Ngày nay, bảo hiểm trở thành ngành kinh doanh phát triển mạnh, với tốc độ tăng trưởng trung bình cao Đặc biệt, số nước giới, bảo hiểm trở thành phần thiếu kinh doanh sống nói chung Vậy bảo hiểm có nguồn gốc nào? Bảo hiểm có nguồn gốc từ xa xưa lịch sử văn minh nhân loại Tuy nhiên, bảo hiểm thực xuất từ người ta chưa có câu trả lời xác Ý tưởng bảo hiểm coi xuất từ lâu, mà người xưa nhận lợi ích việc xây dựng kho thóc lúa dự trữ chung phòng mùa, chiến tranh Như vậy, từ xa xưa, người có ý thức bất trắc xảy đến với mình, tìm cách phịng tránh chúng Ý tưởng rủi ro (risk) hình thành cách rõ nét vào khoảng kỷ XV, châu Âu mở thám hiểm, khai phá tới miền đất châu Á, châu Mỹ Nhu cầu giao thương châu lục trở nên mạnh mẽ, ngành hàng hải ngày phát triển Những đội tàu buôn lớn đi, trở với giàu có từ nguồn hàng dồi dào, hấp dẫn từ miền đất Tuy nhiên, đồng hành với trường hợp rủi ro không quay nhiều nguyên nhân như: dông bão, lạc đường, cướp biển Những nhà đầu tư cho chuyến mạo hiểm cảm thấy cần thiết phải chia sẻ rủi ro để tránh tình trạng số người bị trắng khoản đầu tư -6- Sinh viên: Bùi Hồng Anh - Nhật K38F-KTNT tượng ngẫu nhiên khiến tàu họ bị thiệt hại tích Để thực điều này, người ta có hai lựa chọn: thành lập liên doanh để “lời ăn, lỗ chịu”, tham gia bảo hiểm Ở trường hợp thứ hai, số cá nhân hay công ty nhận phí bảo hiểm (premium) tiền mặt, đổi lại lời cam kết trả khoản bồi thường (indemnity) cho chủ tàu trường hợp tàu bị tích Những người bảo hiểm (the insurers) tạo quỹ chung mà họ cam kết sử dụng để toán cho người bảo hiểm (the insured) rủi ro xảy Vào thời kỳ đầu, tổn thất xảy ra, người nhận bảo hiểm phải bán số tài sản, rút tiền từ tài khoản ngân hàng để toán cho người bảo hiểm Tuy nhiên, số nhà kinh doanh nhanh chóng nhận nhiều thành viên cộng đồng không muốn nhận bảo hiểm cho rủi ro lớn Và khái niệm góp vốn chung dược hình thành với việc kêu gọi người mua cổ phần công ty bảo hiểm Chỉ cần khai thác viên chun nghiệp tính tốn cách đầy đủ, xác việc lựa chọn rủi ro để bảo hiểm số phí bảo hiểm phải đóng cho loại rủi ro cụ thể quỹ ln có khả bồi thường tổn thất cho người bảo hiểm xảy rủi ro Đồng thời, cổ đơng có lãi cổ phần mức đủ để họ hài lòng với việc đầu tư Bảo hiểm hình thành tồn loại rủi ro đòi hỏi người phải có biện pháp đề phịng, ngăn chặn việc xảy rủi ro, đồng thời, khắc phục, hạn chế hậu rủi ro Bắt đầu từ bảo hiểm hàng hải, tới loại bảo hiểm khác bảo hiểm hoả hoạn, bảo hiểm nhân thọ , bảo hiểm ngày phát triển nhanh chóng nhiều mặt đóng vai trò quan trọng người Định nghĩa Mặc dù bảo hiểm có nguồn gốc lịch sử phát triển lâu đời, tính đặc thù loại hình dịch vụ này, chưa có định nghĩa thống bảo hiểm Theo chuyên gia bảo hiểm, định -7- Sinh viên: Bùi Hồng Anh - Nhật K38F-KTNT nghĩa đầy đủ thích hợp cho bảo hiểm phải bao gồm việc hình thành quĩ tiền tệ (quĩ bảo hiểm), hoán chuyển rủi ro phải bao gồm kết hợp số đông đơn vị đối tượng riêng lẻ, độc lập chịu rủi ro tạo thành nhóm tương tác Có nhiều định nghĩa khác bảo hiểm Theo Dennis Kessler, "bảo hiểm đóng góp số đơng vào bất hạnh số ít." Cịn theo Monique Gaullier, "bảo hiểm nghiệp vụ qua đó, bên người bảo hiểm cam đoan trả khoản tiền gọi phí bảo hiểm thực mong muốn người thứ ba trường hợp xảy rủi ro nhận khoản đền bù tổn thất trả bên khác: người bảo hiểm Người bảo hiểm nhận trách nhiệm toàn rủi ro đền bù thiệt hại theo phương pháp thống kê." Các định nghĩa thiên góc độ xã hội, thiên góc độ kinh tế, kĩ thuật, nhiều cịn thiếu sót, chưa phải khái niệm bao quát, hồn chỉnh Nói cách xác, bảo hiểm dịch vụ tài chính, dựa sở tính toán khoa học, áp dụng biện pháp huy động nhiều người, nhiều đơn vị tham gia xây dựng quỹ bảo hiểm tiền để bồi thường thiệt hại tài tài sản tính mạng người bảo hiểm gặp phải tai nạn rủi ro bất ngờ Tập đoàn bảo hiểm AIG (Mỹ) định nghĩa: “Bảo hiểm chế, theo chế này, người, doanh nghiệp hay tổ chức chuyển nhượng rủi ro cho cơng ty bảo hiểm, cơng ty bồi thường cho người bảo hiểm tổn thất thuộc phạm vi bảo hiểm phân chia giá trị thiệt hại tất người bảo hiểm” Theo Luật kinh doanh bảo hiểm Việt Nam (ban hành ngày 09/12/2000) “kinh doanh bảo hiểm hoạt động doanh nghiệp bảo hiểm nhằm mục đích sinh lợi, theo doanh nghiệp bảo hiểm chấp nhận rủi ro người bảo hiểm, sở bên mua bảo hiểm đóng phí bảo hiểm để doanh nghiệp bảo hiểm trả tiền bảo hiểm cho người thụ hưởng bồi thường cho người bảo hiểm xảy kiện bảo hiểm." -8- Sinh viên: Bùi Hồng Anh - Nhật K38F-KTNT Như vậy, để có khái niệm chung bảo hiểm, đưa định nghĩa: “Bảo hiểm cam kết bồi thường người bảo hiểm với người bảo hiểm thiệt hại, mát đối tượng bảo hiểm rủi ro thoả thuận gây ra, với điều kiện người bảo hiểm thuê bảo hiểm cho đối tượng bảo hiểm nộp khoản tiền gọi phí bảo hiểm” Bản chất bảo hiểm Bằng đóng góp số đơng người vào quĩ chung, có rủi ro, quĩ có đủ khả trang trải bù đắp cho tổn thất số Mỗi cá nhân hay đơn vị cần đóng góp khoản tiền trích từ thu nhập cho công ty bảo hiểm Khi tham gia nghiệp vụ bảo hiểm đó, gặp tổn thất rủi ro bảo hiểm gây ra, người bảo hiểm bồi thường Khoản tiền bồi thường lấy từ số phí mà tất người tham gia bảo hiểm nộp Tất nhiên, có số người tham gia bảo hiểm gặp tổn thất, người không gặp tổn thất không số phí bảo hiểm Như vậy, thấy, thực chất bảo hiểm việc phân chia tổn thất người cho tất người tham gia bảo hiểm chịu Do đó, nghiệp vụ bảo hiểm muốn tiến hành phải có nhiều người tham gia, tức là, bảo hiểm hoạt động sở luật số đông (the law of large numbers), nhiều người tham gia xác suất xảy rủi ro người nhỏ bảo hiểm có lãi Với hình thức số đơng bù cho số người bị thiệt hại, tổ chức bảo hiểm giúp giảm thiểu thiệt hại kinh tế cá nhân hay đơn vị gặp rủi ro, tiết kiệm nguồn chi cho ngân sách nhà nước Như vậy, thực chất mối quan hệ hoạt động bảo hiểm không mối quan hệ người bảo hiểm người bảo hiểm, mà suy rộng ra, tổng thể mối quan hệ người bảo hiểm cộng đồng xoay quanh việc hình thành sử dụng quĩ bảo hiểm Quĩ bảo hiểm tạo lập thông qua việc huy động phí bảo hiểm, số người tham gia đơng quĩ lớn Quĩ sử dụng trước hết -9- Sinh viên: Bùi Hồng Anh - Nhật K38F-KTNT chủ yếu để bù đắp tổn thất cho người bảo hiểm, không làm ảnh hưởng đến liên tục đời sống xã hội hoạt động sản xuất - kinh doanh kinh tế Ngồi ra, quĩ cịn dùng để trang trải chi phí, tạo nên nguồn vốn đầu tư cho xã hội Bảo hiểm thực chất hệ thống quan hệ kinh tế phát sinh trình phân phối lại tổng sản phẩm xã hội hình thái giá trị, nhằm hình thành sử dụng quĩ bảo hiểm cho mục đích bù đắp tổn thất rủi ro bất ngờ xảy với người bảo hiểm, đảm bảo trình tái sản xuất thường xuyên, liên tục Các nguyên tắc bảo hiểm Hoạt động kinh doanh bảo hiểm ngày đạt đến trình độ phát triển cao nhiều nước giới, với nhiều loại hình, đối tượng bảo hiểm ngày rộng mở trở nên phong phú Tuy nhiên, hoạt động bảo hiểm tiến hành sở số nguyên tắc 4.1 Nguyên tắc bảo hiểm rủi ro, không bảo hiểm chắn (fortuity not certainty) Nguyên tắc người bảo hiểm bảo hiểm rủi ro, tức bảo hiểm cố, tai nạn, tai hoạ, xảy cách bất ngờ, ngẫu nhiên, ý muốn người không bảo hiểm chắn xảy ra, đương nhiên xảy ra, bồi thường thiệt hại, mát rủi ro gây không bồi thường cho thiệt hại chắn xảy ra, đương nhiên xảy Như vậy, người ta bảo hiểm cho có tính chất rủi ro, bất ngờ, khơng lường trước được, nghĩa khơng bảo hiểm xảy chắn xảy Bởi lẽ, bảo hiểm thực nhằm giải hậu cố rủi ro ý muốn người, rủi ro mà người hạn chế hạn chế phần Người khai thác không nhận bảo hiểm biết chắn rủi ro bảo hiểm xảy ra, ví dụ xe giới khơng đảm bảo an tồn kỹ thuật, tàu khơng đủ khả - 10 - Sinh viên: Bùi Hồng Anh - Nhật K38F-KTNT ... SỐ GIẢI PHÁP NHẰM PHÁT TRIỂN NGÀNH BẢO HIỂM VIỆT NAM 70 I Định hướng phát triển bảo hiểm Việt Nam 70 Vai trò bảo hiểm phát triển kinh tế Việt Nam 70 Định hướng phát triển ngành bảo hiểm Việt Nam. .. thiết bảo hiểm 17 Tác dụng vai trò bảo hiểm 23 CHƯƠNG II: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG BẢO HIỂM Ở VIỆT NAM THỜI GIAN QUA 29 I Sơ lược lịch sử phát triển ngành Bảo hiểm Việt Nam 29 Lịch sử đời phát triển bảo. .. chức trung gian bảo hiểm 48 Hiệp hội bảo hiểm Việt Nam 50 III Thực trạng hoạt động kinh doanh bảo hiểm Việt Nam thời gian qua 51 Thực trạng mặt hoạt động kinh doanh bảo hiểm Việt Nam thời gian