i Tổng i quan i về i hệ i thống i tổ i chức i bộ i máy i của i Sở i giao i dịch i I-Ngân i hàng i Công i thơng i Việt i Nam
i Bộ i máy i tổ i chức i của i Sở i giao i dịch i I- i Ngân i hàng i Công i thơng i Việt i Nam
Trớc i năm i 1988, i ngân i hàng i công i thơng i Việt i Nam i là i một i bộ i phận i của i ngân i hàng i Nhà i nớc i có i chức i năng i thực i hiện i nhiệm i vụ i tín i dụng i với i các i đơn i vị i kinh i doanh i công i thơng i nghiệp i Sau i năm i 1988, i hệ i thống i Ngân i hàng i Việt i nam i chuyển i từ i một i cấp i sang i hệ i thống i ngân i hàng i hai i cấp, i tách i bạch i chức i năng i quản i lý i & i kinh i doanh i và i theo i nghị i định i 59/ i CP i năm i 1988, i bộ i phận i này i trở i thành i một i ngân i hàng i quốc i doanh i độc i lập i hoạt i động i nh i một i ngân i hàng i thơng i mại i i mang i tên i Ngân i hàng i công i thơng i Việt i Nam.
Ngân i hàng i công i thơng i Việt i Nam i đợc i chính i thức i thành i lập i theo i Quyết i định i số i 402/ i CT i ngày i 14/11/1990 i của i Chủ i tịch i hội i đồng i bộ i trởng i (nay i là i thủ i t- ớng i chính i phủ) i và i đợc i Thống i đốc i ngân i hàng i Nhà i nớc i ký i quyết i định i số i 285/QĐ i - i NH5 i ngày i 21/9/1996 i thành i lập i lại i theo i mô i hình i Tổng i công i ty i Nhà i nớc, i theo i uỷ i quyền i của i Thủ i tớng i chính i phủ, i tại i Quyết i định i số i 90/Ttg i ngày i 7/3/1994 i nhằm i tăng i cờng i tập i trung i , i phân i công i chuyên i môn i hoá i và i hợp i tác i kinh i doanh i để i thực i hiện i nhiệm i vụ i Nhà i nớc i giao, i nâng i cao i khả i năng i và i hiệu i quả i của i các i đơn i vị i thành i viên i và i toàn i hệ i thống i ngân i hàng i công i thơng i Việt i Nam i đáp i ứng i nhu i cầu i của i nền i kinh i tế i Tên i giao i dịch i quốc i tế i của i công i ty i là i INDUSTRIAL i AND i COMMERCIAL i BANK i OF i VIET i NAM i (gọi i tắt i là i INCOMBANK)
Là i một i trong i bốn i ngân i hàng i thơng i mại i quốc i doanh i lớn i nhắt i tại i Việt i Nam, i Incombank i có i tổng i tàI i sản i chiếm i hơn i 20% i thị i phần i trong i toàn i bộ i hệ i thống i ngân i hàng i Việt i Nam i Nguồn i vốn i của i Incombank i luôn i tăng i trởng i qua i các i năm, i tăng i mạnh i kể i tử i năm i 1996, i đạt i bình i quân i hơn i i 20%/1năm, i đặc i biệt i có i năm i tăng i 35% i so i với i năm i trớc i Có i mạng i lới i kinh i doanh i trảI i rộng i toàn i quốc i với i 2 i Sở i giao i dịch,114 i chi i nhánh i và i 500 i điểm i giao i dịch i Có i 3 i công i ty i hạch i toán i độc i lập i là i Công i ty i Cho i thuê i TàI i chính, i Công i ty i TNHH i Chứng i khoán, i Công i ty i Quản i lý i Nợ i và i Khai i thác i TàI i sản i và i 2 i đơnvị i sự i nghiệp i là i Trung i tâm i công i nghệ i thông i tin i và i Trung i tâm i đào i tạo…ĐãĐã i ký i 8 i Hiệp i định i Tín i dụng i khung i với i các i quốc i gia i Bỉ, i Đức, i Hàn i quốc, i Thuỵ i sĩ i và i có i mạng i lới i 733 i Ngân i hàng i đại i lý i trên i khắp i thế i giới i
Là i ngân i hàng i tiên i phong i trong i việc i ứng i dụng i công i nghệ i hiện i đại i và i thơng i mại i điện i tử i tại i Việt i Nam i Năm i 2003, i theo i chỉ i định i của i Chính i phủ i Việt i Nam, i là i Ngân i hàng i duy i nhất i của i Việt i Nam i trở i thành i hội i viên i “ i Hiệp i hội i các i Ngân i hàng i cho i vay i Doanh i nghiệp i vừa i và i nhỏ i trong i Khối i APEC”.
Hiện i nay, i Ngân i hàng i Công i thơng i Việt i Nam i có i trụ i sở i chính i tại i 108 i Trần i H- ng i Đạo, i Ngân i hàng i Công i thơng i Việt i Nam i chia i hệ i thống i các i chi i nhánh i thành i chi i nhánh i loại i 1 i và i chi i nhánh i loại i 2 i Chi i nhánh i loại i 1 i thờng i có i nguồn i vốn i lớn, i hiệu i suất i sử i dụng i vốn i cao i ở i những i địa i bàn i trọng i điểm, i tiêu i biểu i là i sở i giao i dịch i số i 1 i của i Ngân i hàng i Công i thơng i
Tên i giao i dịch i quốc i tế i của i sở i giao i dịch i số i 1 i là i industrial i and i commercial i bank i of i Việt i Nam i transaction i office i i No.1. i i i i i Sở i giao i dịch i số i I i i một i mặt i có i chức i năng i nh i một i chi i nhánh i của i Ngân i hàng i
Công i thơng i thực i hiện i đầy i đủ i các i hoạt i động i của i một i ngân i hàng i thơng i mại i Mặt i khác, i nó i thể i hiện i là i một i ngân i hàng i trung i tâm i của i Ngân i hàng i Công i thơng, i nơi i nhận i quyết i định, i chỉ i thị i đầu i tiên i ; i thực i hiện i thí i điểm i các i chủ i trơng, i chính i sách i chính i của i Ngân i hàng i Công i thơng i Việt i Nam i ; i đồng i thời i điều i vốn i cho i các i chi i nhánh i khác i trong i hệ i thống i Ngân i hàng i Công i thơng i Việt i Nam i Đây i là i nơi i đợc i Ngân i hàng i Công i thơng i uỷ i quyền i làm i đầu i mối i cho i các i chi i nhánh i phía i Bắc i trong i việc i thu i chi i ngoại i tệ i mặt, i séc i du i lịch, i visacard, i mastercard…Đã i i Sở i giao i dịch i số i I i là i đơn i vị i hạch i toán i phụ i thuộc i của i Ngân i hàng i công i thơng i Việt i Nam i có i quyền i tự i chủ i kinh i doanh i có i con i dấu i riêng i và i mở i tài i khoản i tại i Ngân i hàng i Nhà i nớc i và i các i ngân i hàng i khác. i i Trong i hoạt i động i kinh i doanh i của i mình, i i Sở i giao i dịch i số i 1 i luôn i tìm i mọi i cách i để i nâng i cao i chất i lợng i kinh i doanh i và i dịch i vụ i Ngân i hàng, i đổi i mới i phong i cách i làm i việc, i xây i dựng i chính i sách i khách i hàng i với i phơng i châm i : i “ i Vì i sự i thành i đạt i của i mọi i ngời, i mọi i nhà i và i mọi i doanh i nghiệp”. i i i i i i i i i Theo i i qui i định i i của i Ngân i hàng i Nhà i nớc i và i Ngân i hàng i công i thơng, i Sở i giao i dịch i I- i Ngân i hàng i công i thơng i Việt i Nam i có i những i nghĩa i vụ i và i quyền i hạn i sau i : i
Nghĩa i vụ: i i i + i Sử i dụng i có i hiệu i quả, i bảo i toàn, i phát i triển i vốn i và i các i nguồn i lực i của i
NHCTVN. i i i + i Tổ i chức i thực i hiện i i hoạt i động i kinh i doanh, i đảm i bảo i an i toàn, i hiệu i quả i phục i vụ i phát i triển i kinh i tế i xã i hội i của i đất i nớc. i i i + i Thực i hiện i nghĩa i vụ i về i tài i chính i theo i qui i định i của i pháp i luật i và i của i Nhà i níc i i i i i
+ i Nhận i tiền i gửi i tài i khoản i và i tiền i gửi i bút i toán i của i các i tổ i chức i kinh i tế i và i dân i c i trong i nớc i và i quốc i i tế i bằng i VNĐ i và i ngoại i tệ.
+ i Phát i hành i các i loại i chứng i chỉ i tiền i gửi, i kỳ i phiếu, i trái i phiếu, i tín i phiếu i Ngân i hàng i và i các i hình i thức i hoạt i động i vốn i khác i phục i vụ i yêu i cầu i phát i triển i kinh i tế i và i hoạt i động i kinh i doanh i ngân i hàng.
+ i Cho i vay i ngắn i hạn, i trung i hạn i và i dài i hạn i bằng i VNĐ i và i ngoại i tệ i đối i với i các i tổ i chức i kinh i tế i và i cá i nhân i thuộc i mọi i thành i phần i kinh i tế i theo i cơ i chế i i chung i của i Ngân i hàng i Nhà i nớc i và i qui i định i của i Ngân i hàng i Công i thơng i Việt i Nam.
+ i Thực i hiện i chiết i khấu i thơng i phiếu, i kỳ i phiếu, i trái i phiếu i và i các i giấy i tờ i có i giá i theo i qui i định i i của i Ngân i hàng i Nhà i nớc i và i Ngân i hàng i Công i thơng i Việt i Nam.
+ i i Thực i hiện i nghiệp i vụ i thanh i toán i quốc i tế i nh i thanh i toán i nhờ i thu, i thanh i toán i tín i dụng i chứng i từ i (thanh i toán i bằng i L/C), i thông i báo i L/C i xuất i khẩu, i bảo i lãnh i thanh i toán, i kinh i doanh i ngoại i tệ i theo i qui i định i của i NHCTVN i i và i theo i mức i uỷ i quyÒn.
+ i Thực i hiện i các i dịch i vụ i ngân i hàng i nh i : i Thanh i toán, i chuyển i tiền i trong i và i ngoài i nớc, i chi i trả i kiều i hối, i thanh i toán i séc i và i các i dịch i vụ i Ngân i hàng i khác…Đã
+ i Thực i hiện i chế i độ i an i toàn i kho i quỹ, i bảo i quản i i tiền i mặt, i i ngân i phiếu i thanh i toán i và i các i ấn i chỉ i quan i trọng i i Đảm i bảo i chi i trả i ngân i phiếu, i tiền i mặt, i i kỳ i phiếu…Đã chính i xác, i kịp i thời.
+ i Thực i hiện i các i dịch i vụ i t i vấn i i về i tiền i tệ, i quản i lý i tiền i vốn, i các i dự i án i đầu i t, i phát i triển i theo i yêu i cầu i của i khách i hàng. i i i i i Từ i nghĩa i vụ i và i quyền i hạn i cũng i nh i i theo i qui i định i của i Ngân i hàng i Công i th- ơng i Việt i Nam i thì i Sở i giao i dịch i I i đợc i phép i thực i hiện i i những i hoạt i động i kinh i doanh i chÝnh i sau i :
+ i i Huy i động i vốn i và i cho i vay i ngắn i hạn, i trung i và i dài i hạn i bằng i VNĐ i và i ngoại i tệ.
+ i Thanh i toán i quốc i tế i trực i tiếp i với i ngân i hàng i nớc i ngoài, i i dịch i vụ i kiều i hối, i nghiệp i vụ i hối i đoái i và i giao i ngay, i kỳ i hạn, i hoán i đổi.
+ i Chuyển i tiền i nhanh i trong i nớc i và i nớc i ngoài.
i Hệ i thống i tổ i chức i bộ i máy i thực i hiện i nghiệp i vụ i cho i vay i của i Sở i giao i dịch i I-Ng©n i hàng i Công i thơng i Việt i Nam
Hiện i tại i tổ i chức i bộ i máy i thực i hiện i nghiệp i vụ i cho i vay i của i Ngân i hàng i Công i thơng i Việt i Nam i nh i sau:
- ở i Hội i sở i chính i tại i Hà i nội i có:
Phòng i tín i dụng i ngắn i hạn
Phòng i tín i dụng i trung, i dàI i hạn
- Sở i giao i dịch i I i tại i Hà i Nội i : i 1 i phòng i kinh i doanh
- Sở i giao i dịch i II i tại i Thành i phố i Hồ i Chí i Minh: i 1 i phòng i kinh i doanh
- Các i chi i nhánh i của i Ngân i hàng i Công i thơng, i mỗi i chi i nhánh i có i 1 i phòng i kinh i doanh.
- Và i các i phòng i giao i dịch i , i mỗi i phòng i giao i dịch i cũng i có i 1 i tổ i kinh i doanh i
Việc i quản i lý i tín i dụng i đợc i thực i hiện i theo i nguyên i tắc i tập i trung i tại i Ngân i hàng i Công i thơng i Việt i Nam i có i phân i cấp i quản i lý i cho i các i chi i nhánh i vì i vậy i cơ i cấu i tổ i chức i thực i hiện i đợc i thực i hiện i theo i 2 i cấp: i tại i Ngân i hàng i Công i thơng i Việt i Nam i và i tại i các i chi i nhánh, i điều i đó i đợc i thể i hiện i khái i quát i qua i sơ i đồ i số i 1: i tại i Ngân i hàng i Công i thơng i Việt i Nam i và i sơ i đồ i số i 2: i tại i Sở i giao i dịch i và i các i chi i nhánh.
Tổng giám đốc (Hội đồng tín dụng)
Bộ phận thụ lý (tín dụng, bảo lãnh, dự án
Các phòng nghiệp vụ có liên quan nh : Ngoại hối, Kế toán, phòng ngừa rủi ro, cân đối tổng hợp
Chi nhánh ( khoản cho vay v ợt mức phán quyết) Khách hàng (1)
Sơ i đồ i 1: i Mô i hình i quản i lý i tín i dụng i của i Ngân i hàng i Công i thơng i Việt i Nam i hiện i nay i (tại i Hội i sở i chính i Ngân i hàng i Công i thơng i Việt i Nam).
1 i Nhận i hồ i sơ i của i khách i hàng.
2 i Chi i nhánh i gửi i hồ i sơ i các i khoản i xin i cấp i tín i dụng i vợt i thẩm i quyền i cho i bộ i phËn i thô i lý.
3 i Bộ i phận i thụ i lý i gửi i hồ i sơ i cho i bộ i phận i thẩm i định
4 i Bộ i phận i thẩm i định i thu i thập i thông i tin.
5 i Chuyển i trả i hồ i sơ i cho i phòng i Tín i dụng i (bộ i phận i thẩm i định).
6 i Bộ i phận i thẩm i định i (phòng i TD) i trình i Tổng i Giám i đốc
7 i Tổng i giám i đốc, i Hội i đồng i tín i dụng i quyết i định i tín i dụng
8 i Chuyển i hồ i sơ i trả i lời i Chi i nhánh.
Sơ i đồ i 2: i Mô i hình i quản i lý i tín i dụng i tại i Sở i giao i dịch i và i các i chi i nhánh i Ngân i hàng i Công i thơng i Việt i Nam i
1 i Khách i hàng i lập i hồ i sơ i gửi i ngân i hàng i (phòng i Kinh i doanh)
2 i Cán i bộ i tín i dụng i sử i lý, i lập i tờ i trình i về i khả i năng i khoản i xin i cấp i tín i dụng.
3 i Gửi i tờ i trình i cùng i hồ i sơ i và i ý i kiến i trình i trởng i phòng.
4 i Trởng i phòng i kiểm i tra i hồ i sơ, i ghi i ý i kiến i trình i giám i đốc.
5a i Giám i đốc, i Hội i đồng i tín i dụng i quyết i định i tín i dụng i và i gửi i trả i lại i hồ i sơ
5b i Chuyển i hồ i sơ i tín i dụng i vợt i quyền i phán i quyết i trình i cấp i trên
Bộ phận Kế toán NHCTVN
Khách hàng Giám đốc (Hội đồng tín dụng)
Cán bộ TD (3) Tr ởng phòng KD (4)
(1) 6a-6b i Chuyển i cho i phòng i kế i toán i để i giải i ngân i tín i dụng i khách i hàng.
Tuỳ i theo i điều i kiện i cụ i thể, i giám i đốc i chi i nhánh i có i thể i quy i định i trách i nhiệm i và i quy i trình i thẩm i định, i xét i duyệt i các i dự i án, i trờng i hợp i vợt i mức i phán i quyết i các i chi i nhánh i phải i trình i Tổng i giám i đốc i xét i duyệt. Đặc i điểm i của i mô i hình i tổ i chức i quản i lý i này i là:
* i Tất i cả i hồ i sơ, i nội i dung i vay, i thẩm i định i ban i đầu i đều i đợc i thực i hiện i do i cán i bộ i tín i dụng i tại i chi i nhánh, i việc i thực i hiện i thu i nợ, i xử i lý i nợ i cũng i đợc i thực i hiện i theo i quy i trình i trên, i cán i bộ i tín i dụng i là i ngời i trực i tiếp i có i quan i hệ i với i khách i hàng.
* i Các i phòng i chức i năng i có i trách i nhiệm i nghiên i cứu i tìm i và i đề i xuất i các i biện i pháp i tối i u i để i giải i quyết i những i việc i thuộc i lĩnh i vực i mình i phụ i trách i cho i Tổng i giám i đốc, i giám i đốc i hay i Hội i đồng i tín i dụng.
* i Có i sự i phân i công i và i kết i hợp i giữa i các i cấp i quản i trị i trong i việc i xét i duyệt i tín i dụng i và i quản i lý i quá i trình i sử i dụng i khoản i tín i dụng i đợc i cấp i của i khách i hàng.
* i Từng i chi i nhánh i đều i có i đầy i đủ i các i phòng i và i bộ i phận i chức i năng i để i thực i hiện i hoàn i chỉnh i một i khoản i cấp i tín i dụng i đến i khi i thu i hồi i hết i nợ.
* i Việc i ký i kết i quan i hệ i tín i dụng i đợc i thực i hiện i tại i chi i nhánh, i không i thực i hiện i tại i Hội i sở i chính.
i Thực i trạng i hoạt i động i nghiệp i vụ i cho i vay
i Về i nghiệp i vụ i cho i vay i của i Sở i giao i dịch i I-Ngân i hàng i Công i thơng i Việt i Nam
i 2.2.2.1 i Tổng i quan i sự i phát i triển i nghiệp i vụ i cho i vay i qua i các i thời i kỳ. Đến i cuối i năm i 2004, i tổng i d i nợ i cho i vay i và i đầu i t i của i Sở i giao i dịch i I-Ngân i hàng i Công i thơng i Việt i Nam i đạt i 3.624 i tỷ i đồng, i trong i đó i d i nợ i cho i vay i nền i kinh i tế i đạt i 2.484 i tỷ i đồng, i tăng i 140 i tỷ i đồng i so i với i năm2003, i đạt i tốc i độ i tăng i 6% i và i đạt i 92% i kế i hoạch i đợc i giao i Cơ i cấu i cho i vay i và i đầu i t i đợc i đổi i mới i và i chuyển i dịch i theo i hớng: i mở i rộng i cho i vay i đối i với i tất i cả i thành i phần i kinh i tế i và i dân i c; i tăng i tỷ i trọng i cho i vay, i đầu i t i trung, i dài i hạn, i mở i rộng i tín i dụng i tài i trợ i xuất i nhập i khẩu, i bảo i lãnh, i các i chơng i trình i tín i dụng i tài i trợ i bằng i nguồn i vốn i nớc i ngoài, i đầu i t i trên i thị i trờng i liên i ngân i hàng, i thị i trờng i trái i phiếu.
Trong i những i năm i đầu i mới i thành i lập i 91% i vốn i vay i của i Sở i giao i dịch i I- i Ngân i hàng i Công i thơng i Việt i Nam i chỉ i dành i cho i các i doanh i nghiệp i Nhà i nớc i Từ i năm i
1993, i cơ i cấu i tín i dụng i đã i đợc i chuyển i dịch i dần, i đến i cuối i năm i 2004 i d i nợ i cho i vay i thành i phần i kinh i tế i quốc i doanh i chiếm i tỷ i trọng i 80% i còn i d i nợ i cho i vay i thành i phần i kinh i tế i ngoàI i quốc i doanh i chiếm i tỷ i trọng i 20% i D i nợ i cho i vay i kinh i tế i ngoài i quốc i doanh i tăng i chậm, i tỷ i trọng i giảm i từ i 45% i năm i 1997 i xuống i 39% i năm i 1998 i và i 20% i năm i 2004 i Cho i vay i khu i vực i kinh i tế i ngoài i quốc i doanh i hoặc i các i chơng i trình i hỗ i trợ i vốn i cho i các i doanh i nghiệp i vừa i và i nhỏ i ngày i càng i trở i nên i khó i khăn i vì i cha i thực i sự i có i chính i sách i u i đãi i hấp i dẫn, i khả i năng i rủi i ro i cao, i năng i lực i doanh i nghiệp i còn i nhiều i hạn i chế i
Thực i hiện i chính i sách i phát i triển i công i nghiệp i và i công i nghệ i theo i hớng i công i nghiệp i hoá, i hiện i đại i hoá i nền i kinh i tế i , i Sở i giao i dịch i I- i Ngân i hàng i Công i thơng i Việt i Nam i đã i huy i động i các i nguồn i vốn i trong i nớc i và i nguồn i vốn i vay i các i tổ i chức i tài i chính, i tín i dụng i nớc i ngoài i để i đẩy i mạnh i đầu i t i chiều i sâu, i nâng i cao i năng i lực i cơ i sở i vật i chất, i trang i bị i kỹ i thuật i tiên i tiến, i hiện i đại i cho i các i doanh i nghiệp i Nhiều i dự i án i của i các i doanh i nghiệp i đã i đợc i Ngân i hàng i Công i thơng i Việt i Nam i cho i vay i và i đầu i t i với i một i chính i sách i i u i đãi i về i điều i kiện i giải i ngân,về i lãi i suất i hoặc i về i thời i gian i ân i hạn.
Công i tác i tín i dụng i xuất i nhập i khẩu i đợc i đẩy i mạnh, i Sở i giao i dịch i I- i Ngân i hàng i Công i thơng i Việt i Nam i đã i thực i sự i là i chỗ i dựa i cho i các i doanh i nghiệp i Việt i Nam i tăng i i cờng i quan i hệ i mậu i dịch i với i nớc i ngoài i Đặc i biệt i là i Sở i giao i dịch i I i còn i cho i vay i bằng i VNĐ i và i ngoại i tệ i để i cho i các i doanh i nghiệp i nhập i khẩu i hàng i hoá i Điều i này i đã i tạo i điều i kiện i thúc i đẩy i việc i thanh i toán i xuất i nhập i khẩu i dễ i dàng i hơn i i Đến i 31/12/2004 i d i nợ i cho i vay i USD i là i 778 i tỷ i đồng i chiếm i tỷ i trọng i 29% i tổng i d i nợ, i d i nợ i cho i vay i VND i 1.706 i tỷ i đồng i chiếm i tỷ i trọng i 71% i tổng i d i nợ i
Tình i hình i cho i vay i xuất- i nhập i khẩu i tại i Sở i giao i dịch i I- i NHCTVN Đơn i vị: i triệu i VNĐ
Chỉ i tiêu Năm i 1999 Năm i 2000 Năm i 2001 Năm i 2002 Cho i vay i ngắn i hạn
D i nợ 62.910 84.699 97.519 114.823 Cho i vay i dàI i hạn
Tổng i d i nợ 135.731 163.194 206.212 241.450 Tổng i doanh i số 96.659 133.412 138.040 158.729
Nguồn:Báo i cáo i kết i quả i kinh i doanh i hàng i năm i của i SGDI i -NHCTVN
3 2 i i i i i i Từ i i bảng i trên i ta i thấy i rằng, i tổng i doanh i số i cho i vay i tín i dụng i bằng i nội i tệ i và i ngoại i tệ i (đã i qui i đổi i sang i VNĐ) i hỗ i trợ i cho i hoạt i động i xuất i - i nhập i khẩu i có i xu i h- ớng i i tăng i lên i qua i các i năm i Trong i hoạt i động i hỗ i trợ i xuất i nhập i khẩu i thì i mới i chủ i yếu i là i cho i vay i nhập i khẩu i Các i khách i hàng i xuất i khẩu i tại i Sở i giao i dịch i I i thờng i ít i và i có i doanh i số i xuất i khẩu i thấp i (Khoảng i < i 1 i triệu i USD) i Trong i khi i nguồn i vốn i tăng i nhanh i (>20%/năm i ) i thì i việc i cho i vay i tại i Sở i giao i dịch i tăng i chậm i i i từ i 8->15%/ năm i nên i có i thể i nói i là i không i tơng i xứng i với i tốc i độ i tăng i trởng i của i nguồn i vốn.
Từ i năm i 1998, i Sở i giao i dịch i I- i Ngân i hàng i Công i thơng i Việt i Nam i bắt i đầu i phát i triển, i mở i rộng i nghiệp i vụ i bảo i lãnh i tạo i cơ i hội i cho i các i doanh i nghiệp i Việt i Nam i thắng i thầu i quốc i tế i và i tăng i thêm i nguồn i vật i t i nguyên i liệu i cho i sản i xuất i công, i nông i nghiệp. i Vốn i tín i dụng i tập i trung i vào i chuyển i đổi i cơ i cấu, i cho i vay: i i i i
Cơ i cấu i tín i dụng i của i i Sở i giao i dịch i I-Ngân i hàng i Công i thơng i Việt i Nam i phù i hợp i với i phơng i hớng i chiến i lợc i của i Đảng i và i Chính i phủ i về i phát i triển i một i nền i kinh i tế i hàng i hoá i nhiều i thành i phần i với i vai i trò i chủ i đạo, i chủ i lực i của i kinh i tế i quốc i doanh. i Cơ i cấu i tín i dụng i đợc i đổi i mới i và i chuyển i dịch i theo i hớng i mở i rộng i cho i vay i tất i cả i các i thành i phần i kinh i tế i và i dân i c, i mọi i ngành i nghề i kinh i doanh i đợc i Nhà i nớc i cho i phép, i tăng i tỷ i trọng i cho i vay i trung i và i dài i hạn, i mở i rộng i tín i dụng i tài i trợ i xuất, i nhập i khẩu, i tín i dụng i bảo i lãnh, i các i chơng i trình i tín i dụng i bằng i các i nguồn i vốn i của i các i tổ i chức i quốc i tế, i dân i c i trên i thị i trờng i liên i ngân i hàng, i đầu i t i trái i phiếu…Đã i i i i Sở i giao i dịch i I i cho i vay i tất i cả i các i ngành i nghề i : i công i nghiệp i 102 i tỷ i đồng, i xây i dựng i 9 i tỷ, i i ngành i giao i thông i vận i tải i là i 1034 i tỷ i đồng, i ngành i thơng i nghiệp i vật i t i 495 i tỷ i đồng i và i các i ngành i nghề i khác i i (số i liệu i năm i 2002) i Tại i Sở i giao i dịch i I i luôn i có i những i khách i hàng i lớn, i truyền i thống, i làm i ăn i có i hiệu i quả i nh i : i Tổng i công i ty i bu i chính i viễn i thông, i Công i ty i vận i tải i đờng i sắt i Việt i Nam, i Công i ty i điện i lực i Việt i nam, i Công i ty i xuất i nhập i khẩu i hoá i chất, i Công i ty i dợc i phẩm i Trung i ơng…ĐãNgoài i i cho i vay i phục i vụ i mục i đích i sản i xuất, i kinh i doanh, i Sở i giao i dịch i I i mở i rộng i cho i vay i xuất i nhập i khẩu, i nghiệp i vụ i bảo i lãnh i trong i và i ngoài i nớc i tạo i cơ i hội i cho i các i doanh i nghiệp i Việt i nam i thắng i thầu, i thâm i nhập i thị i trờng i quốc i tế, i thực i hiện i các i chơng i trình i u i đãi i tín i dụng i tạo i việc i làm, i tín i dụng i sinh i viên…Đã i i i i i i i i i Hiệu i quả i tín i dụng i ở i Sở i giao i dịch i I i là i rõ i rệt i và i không i có i rủi i ro i xảy i ra i mặc i dù i Sở i không i ngừng i mở i rộng i tăng i nhanh i cả i về i doanh i số i và i số i d i cho i vay i nhng i vẫn i đảm i bảo i an i toàn i và i có i chất i lợng i D i nợ i quá i hạn i i chỉ i chiếm i một i tỷ i lệ i nhỏ i i khoảng i
62 i tỷ i đồng i chiếm i tỷ i lệ i 3% i trên i tổng i i d i nợ i Trong i tổng i số i d i nợ i quá i hạn i thì i d i nợ i của i thành i phần i i kinh i tế i quốc i doanh i là i 47 i tỷ i chiếm i tỷ i trọng i 76% i trong i tổng i d i nợ i quá i hạn i
Vốn i tín i dụng i của i Sở i giao i dịch i I- i Ngân i hàng i Công i thơng i Việt i Nam i đã i góp i phần i thúc i đẩy i kinh i tế i tăng i trởng, i ổn i định i tài i chính i tiền i tệ i quốc i gia, i hỗ i trợ i việc i sắp i xếp i và i tổ i chức i lại i các i doanh i nghiệp i thực i hiện i CNH, i HĐH i đất i nớc i theo i đúng i chủ i trơng i của i Đảng i và i Nhà i nớc i Nh i tập i trung i vốn i cho i các i đơn i vị i có i sản i phẩm i giữ i vị i trí i quan i trọng i trong i nền i kinh i tế i , i phục i vụ i sản i xuất, i tiêu i dùng i và i xuất i i khẩu i (than, i xi i măng, i thép, i dệt i may, i hoá i chất, i giấy, i phân i bón )
Sở i giao i dịch i I- i Ngân i hàng i Công i thơng i Việt i Nam, i tập i trung i vốn i vào i doanh i nghiệp i Nhà i nớc i với i những i dự i án i khả i thi, i thu i nợ i chắc i chắn i Thực i tế i chứng i tỏ i việc i đầu i t i tín i dụng i và i mở i rộng i thị i phần i của i Sở i giao i dịch i I- i Ngân i hàng i Công i thơng i Việt i Nam i đối i với i doanh i nghiệp i Nhà i nớc, i đem i lại i hiệu i quả i cho i cả i ngân i hàng i và i khách i hàng, i góp i phần i giúp i các i doanh i nghiệp i tháo i gỡ i khó i khăn i về i vốn i và i khẳng i định i vai i trò i chủ i đạo i của i doanh i nghiệp i Nhà i nớc i Vốn i tín i dụng i đầu i t i vào i khu i vực i Nhà i nớc i có i tỷ i lệ i quá i hạn i thấp, i an i toàn, i hiệu i quả i cao i d i nợ i cho i vay i kinh i tế i Nhà i n- ớc i ngày i càng i chiếm i tỷ i trọng i cao i Đối i với i các i nghiệp i vụ i đầu i t i kinh i doanh i khác i cũng i ngày i càng i đợc i mở i rộng i và i có i hiệu i quả i thiết i thực i Nh i hoạt i động i đầu i t i kinh i doanh i trên i thị i trờng i liên i Ngân i hàng, i thị i trờng i đấu i thầu i trái i phiếu i kho i bạc…Đã i Đây i là i giải i pháp i tối i u i nhất i khắc i phục i tình i trạng i đọng i vốn i khi i d i nợ i cho i vay i giảm i thấp i và i vẫn i đảm i bảo i đợc i khả i năng i thanh i toán, i tránh i đợc i rủi i ro.
2.2.2.2 i Thực i hiện i các i loại i cho i vay i chủ i yếu:
Các i ngân i hàng i thu i lợi i nhuận i chủ i yếu i bằng i cách i cho i vay i Cho i vay i là i tàI i sản i chiếm i tỷ i trọng i lớn i nhất i trong i tổng i tàI i sản i có i của i ngân i hàng i thơng i mại i thờng i chiếm i từ i 50%-80%, i thông i thờng i tỷ i trọng i cho i vay i của i các i ngân i hàng i thơng i mại i quốc i doanh i lớn i hơn i tỷ i trọng i cho i vay i của i các i ngân i hàng i thơng i mại i cổ i phần i ví i dụ: i ngân i hàng i Công i thơng i Việt i Nam i có i tỷ i trọng i cho i vay i chiếm i 64% i tổng i tàI i sản i
(2003) i Và i trong i những i năm i gần i đây i tạo i ra i hơn i 60% i thu i nhập i của i ngân i hàng i Nói i chung i tiền i cho i vay i là i kém i lỏng i so i với i các i tàI i sản i khác i bởi i vì i chúng i không i thể i chuyển i thành i tiền i mặt i trớc i khi i các i khoản i cho i vay i đó i mãn i hạn i Các i khoản i tiền i cho i vay i cũng i có i xác i suất i vỡ i nợ i cao i hơn i so i với i những i tàI i sản i khác i Do i thiếu i tính i lỏng i và i có i rủi i ro i vỡ i nợ i cao i hơn i nên i ngân i hàng i thu i đợc i lợi i tức i cao i nhất i nhờ i vào i các i món i cho i vay i Loại i cho i tiền i vay i lớn i nhất i đối i với i các i ngân i hàng i thơng i mại i là i các i món i tiền i cho i vay i thơng i mại i và i công i nghiệp i giành i cho i các i doanh i nghiệp i
3 4 và i các i món i cho i vay i mua i bất i động i sản i Các i ngân i hàng i thơng i mại i cũng i thực i hiện i các i món i cho i vay i tiêu i dùng i và i cho i nhau i vay i
Với i số i vốn i huy i động i đợc, i Sở i giao i dịch i I i thờng i đa i dạng i hoá i hoạt i động i sử i dụng i Sở i giao i dịch i I i đã i chủ i động i mở i rộng i hoạt i động i tín i dụng i nhằm i đáp i ứng i vốn i có i hiệu i quả i cho i nền i kinh i tế i và i tăng i cờng i nguồn i vốn i cho i các i ngân i hàng i khác i trong i hệ i thống i Ngân i hàng i Công i thơng i Việt i Nam i i thông i qua i 2 i kênh i sử i dụng i vốn i chính i là i đầu i t i tín i dụng i trực i tiếp i và i điều i chuyển i vốn i nội i bộ i Bởi i vậy, i hơn i 15 i năm i qua, i hoạt i động i đầu i t i và i cho i vay i i của i Sở i giao i dịch i I i không i ngừng i mở i rộng, i góp i phần i thúc i đẩy i tăng i trởng, i phát i triển i và i đổi i mới i kinh i tế i Hà i Nội i i Cho i vay i ngắn i hạn:
Nh i ta i đã i biết: i Cho i vay i ngắn i hạn i là i loại i hình i tín i dụng i có i thời i hạn i dới i 12 i tháng i Mục i đích i của i cho i vay i ngắn i hạn i là i đáp i ứng i yêu i cầu i của i doanh i nghiệp i về i vốn i lu i động, i mua i hàng i trả i chậm, i tàI i trợ i xuất i nhập i khẩu i hoặc i tàI i trợ i trớc i xuất i khẩu i Nếu i doanh i nghiêp i nào i thờng i xuyên i có i nhu i cầu i vay i vốn i ngắn i hạn, i có i thể i tiết i kiệm i thời i gian i hoàn i thành i thủ i tục i vay i vốn i bằng i cách i đề i nghị i ngân i hàng i cấp i cho i doanh i nghiệp i một i hạn i mức i tín i dụng i NgoàI i ra, i các i cá i nhân i vẫn i có i thể i vay i vốn i ngắn i hạn i tại i ngân i hàng i để i mua i sắm i và i phục i vụ i nhu i cầu i sinh i hoạt. i Nếu i nói i hoạt i động i sinh i lời i chủ i yếu i của i các i Tổ i chức i tín i dụng i là i hoạt i động i tín i dụng i thì i cho i vay i ngắn i hạn i lại i là i nguồn i cho i vay i chủ i yếu i của i các i Tổ i chức i tín i dụng, i thông i thờng i nó i chiếm i tỷ i trọng i lớn i trong i tổng i số i d i nợ i của i ngân i hàng i cho i vay i nÒn i kinh i tÕ. Đến i 31/12/2004, i d i nợ i cho i vay i và i đầu i t i đạt i 3.624 i tỷ i đồng, i trong i đó i d i nợ i cho i vay i nền i kinh i tế i đạt i 2.484 i tỷ i đồng i (gồm i d i nợ i đã i chuyển i ngoại i bảng), i tăng i 140 i tỷ i đồng i so i với i năm i 2003, i đạt i tốc i độ i tăng i 6% i và i đạt i 92% i kế i hoạch i đợc i giao i Trong i đó, i d i nợ i cho i vay i ngắn i hạn i đạt i 935 i tỷ i đồng, i chiếm i tỷ i trọng38% i tổng i d i nợ. i i i Cho i vay i trung, i dài i hạn.
Cho i vay i trung i hạn i có i thời i hạn i vay i từ i 12 i tháng i tới i 60 i tháng i trong i khi i cho i vay i dàI i hạn i có i thời i hạn i trên i 60 i tháng i Mục i đích i của i cho i vay i trung-dàI i hạn i nhằm i giúp i đỡ i khách i hàng i mở i rộng i sản i xuất i kinh i doanh, i phát i triển i cơ i sở i hạ i tầng, i mua i sắm i thiết i bị i sản i xuất, i thành i lập i doanh i nghiệp i mới, i tàI i trợ i dự i án i Nói i một i cách i khác, i nếu i đầu i t i vào i những i dự i án i có i thời i gian i hoàn i vốn i lâu, i các i thiết i bị i có i thời i hạn i khấu i hao i dàI i khách i hàng i có i thể i đề i nghị i ngân i hàng i trợ i giúp i về i nguồn i vốn i trung- i dàI i hạn i
i Nhận i xét i về i nghiệp i vụ i cho i vay i của i Sở i giao i dịch i I-Ngân i hàng i Công i thơng i Việt i Nam i
i Chất i lợng i tín i dụng, i hiệu i quả i kinh i doanh
NgoàI i việc i thẩm i định i chặt i chẽ i đảm i bảo i các i khoản i vay i mới i không i phát i sinh i nợ i quá i hạn i Sở i giao i dịch i I i – i Ngân i hàng i Công i thơng i đã i thực i hiện i nhiều i biện i pháp i tích i cực i để i thu i hồi i nợ i quá i hạn i khó i đòi i nh i phát i mại i tàI i sản i thu i hồi i nợ i quá i hạn; i bám i sát i chỉ i đạo i của i ngân i hàng i công i thơng i để i xử i lý i dứt i điểm i nợ i xấu i Cụ i thể i nh: i
Thu i nợ i quá i hạn i khó i đòi: i 2 i tỷ i 050 i triệu i đồng
( i trong i đó i bán i tàI i sản i thu i nợ i nhóm i I i là i 323 i triệu i đồng i )
Xử i lý i bằng i nguồn i dự i phòng i rủi i ro i là i 10 i tỷ i 353 i triệu i đồng
Xử i lý i nợ i nhóm i II i là i 58 i tỷ i 7 i triệu i đồng Đến i 31/12/2004, i nợ i qúa i hạn i tính i trên i tổng i d i nợ i cho i vay i giảm i mạnh i cả i về i tỷ i trọng i và i số i tuyệt i đối, i nợ i quá i hạn i chỉ i còn i 1,438 i tỷ i đồng i (không i kể i nợ i khoanh) i tỷ i trọng i 0,06% i đều i có i khả i năng i thu i dứt i điểm i trong i năm i 2005.
Lợi i nhuận i hạch i toán i nội i bộ i của i Sở i giao i dịch i I- i Ngân i hàng i Công i thơng i i năm i
2004 i đạt i 265,4 i tỷ i đồng, i vợt i 33% i so i với i năm i 2003 i và i vợt i 6% i kế i hoạch i lợi i nhuận i ngân i hàng i công i thơng i giao, i tiếp i tục i giữ i vững i danh i hiệu i là i đơn i vị i dẫn i đầu i về i kết i quả i kinh i doanh, i đợc i ngân i hàng i công i thơng i Việt i Nam i xếp i thành i tích i thi i đua i xuất i sắc i trong i toàn i hệ i thống i Ngân i hàng i Công i thơng i Việt i Nam i và i đợc i chủ i tịch i hội i đồng i quản i trị- i ngân i hàng i công i thơng i Việt i Nam i thởng i 200 i triệu i đồng i
i Những i tồn i tại i chủ i yếu
Bên i cạnh i những i kết i quả i đạt i đợc, i Sở i giao i dịch i I- i Ngân i hàng i Công i thơng i còn i một i số i khó i khăn i tồn i tại i cần i khắc i phục, i đó i là:
Nguồn i vốn i huy i động i tuy i lớn i nhng i cơ i cấu i cha i hợp i lý, i thiêu i tính i ổn i định i Nguồn i tiền i gửi i thanh i toán i của i các i tổ i chức i kinh i tế i chiếm i tỉ i trọng i lớn i nhng i luôn i biến i động, i tiền i gửi i không i kì i hạn i chiếm i tỉ i trọng i cao i Nguồn i tiền i gửi i dân i c i i tơng i đối i ổn i định i nhng i cả i năm i không i tăng.
Cơ i cấu i d i nợ i cho i vay i đối i với i các i doanh i nghiệp i vừa i và i nhỏ, i doanh i nghiệp i t i nhân, i cho i vay i tiêu i dùng i đã i đợc i dịch i chuyển i theo i hớng i tích i cực i nhng i tốc i độ i còn i chậm, i tỷ i trọng i d i nợ i còn i thấp, i vốn i tín i dụng i vẫn i còn i tập i trung i vào i một i số i khách i hàng i là i tổng i công i ty i nhà i nớc i Tỷ i trọng i cho i vay i có i đảm i bảo i cha i đạt i nh i kế i hoạch.
Các i sản i phẩm i dịch i vụ i mới i (sản i phẩm i thẻ) i triển i khai i chậm, i thiếu i đồng i bộ, i phạm i vi i sử i dụng i của i khách i hàng i còn i ít, i uy i tín i sản i phẩm i không i cao i Các i dịch i vụ i đang i khai i thác i vẫn i chủ i yếu i là i các i sản i phẩm i truyền i thống, i không i có i sự i khác i biệt i trên i thị i trờng i Tỷ i trọng i thu i phí i dịch i vụ i tuy i có i tăng i song i còn i thấp i so i với i tổng i thu i nhập, i nguồn i thu i chủ i yếu i vẫn i là i khoản i thu i từ i i lãI i đIều i hoà i vốn, i đầu i t i và i cho i vay.
Chơng i trình i hiện i đại i hoá i ngân i hàng i cha i hoàn i thiện i và i ổn i định i Các i sự i cố i kĩ i thuật i cha i đợc i khắc i phục i kịp i thời i Nhiều i lúc i giao i dịch i bị i gián i đoạn i kéo i dàI, i khách i hàng i kêu i ca i nhiều.
Trình i độ i năng i lực i đa i số i cán i bộ i tuy i đợc i nâng i lên i nhng i vẫn i không i đáp i ứng i đ- ợc i yêu i cầu i phát i triển i Số i cán i bộ i có i trình i độ i ngoại i ngữ i vi i tính i còn i ít, i do i đó i khả i năng i tiếp i cận i khai i thác i chơng i trình i công i nghệ i mới i phục i vụ i khách i hàng i bị i hạn i chế, i công i tác i tiếp i thị i cha i có i hiệu i quả.
i Nguyên i nhân i của i tồn i tại
2.3.3.1 i Nguyên i nhân i chủ i quan i (Sở i giao i dịch i I-Ngân i hàng i Công i thơng i Việt i Nam i ). a) i Cha i nghiêm i trong i việc i thực i hiện i pháp i lệnh i Ngân i hàng.
Việc i cho i vay i một i số i khách i hàng i vợt i quá i 10% i vốn i tự i có, i hoặc i bảo i lãnh i mở i L/C i cho i một i khách i hàng i vợt i quá i quy i định i của i ngân i hàng i Nhà i nớc, i vi i phạm i pháp i lệnh i ngân i hàng i Ngoài i ra, i việc i cho i vay i thế i chấp i bằng i các i cổ i phiếu i đã i tạo i điều i kiện i cho i nhiều i doanh i nghiệp i lợi i dụng i để i vay i hoặc i xin i bảo i lãnh i những i khoản i tiền i quá i lớn i với i thủ i tục i dễ i dàng i để i sử i dụng i vào i những i công i cuộc i làm i ăn, i thơng i vụ i mạo i hiểu i không i hiệu i quả, i mất i khả i năng i thanh i toán i nợ, i đảo i nợ i nhiều i lần
- i Năng i lực i quản i trị i và i điều i hành i cha i đáp i ứng i đợc i yêu i cầu i thực i tế, i có i lúc i hành i chính i hoá i và i quan i liêu i hoá i bộ i máy i kinh i doanh, i dẫn i đến i những i hậu i quả i xấu.
- i Cha i thiết i lập i đầy i đủ i đợc i hệ i thống i cung i cấp i thông i tin i chính i xác i và i đa i chiều i làm i công i cụ i để i quản i lý i và i kiểm i soát i hoạt i động i tín i dụng. b) i Về i cơ i chế, i chỉ i đạo, i quản i lý: i chỉ i đạo, i kiểm i tra i cha i gắn i sự i tăng i trởng i tài i sản i có i với i khả i năng i kiểm i soát i và i quản i lý i , i làm i ảnh i hởng i tới i chất i lợng i tín i dụng.
- i Công i tác i kiểm i tra, i giám i sát i việc i tổ i chức i thực i hiện i cha i đảm i bảo i chất i lợng i và i hiệu i quả, i chậm i hoặc i cha i phát i hiện i kịp i thời i các i sai i phạm i yếu i kém i trong i hoạt i động i kinh i doanh i của i đơn i vị i mình i Thiếu i kiên i quyết i với i những i sai i lầm i yếu i kém i đã i đợc i phát i hiện, i xử i lý i không i dứt i điểm i và i còn i nhiều i lúng i túng.
- i Do i cha i quán i triệt i và i làm i rõ i quy i trình, i chức i trách i của i từng i ngời, i từng i bộ i phận, i thờng i xẩy i ra i tình i trạng i nội i bộ i không i kết i luận i và i chỉ i rõ i đợc i trách i nhiệm i đúng i sai, i phải i chờ i ý i kiến i của i các i cấp i cao i hơn, i thậm i chí i phải i chờ i đến i các i cơ i quan i pháp i luật i trong i cả i việc i phát i hiện i và i kết i luận.
Những i vấn i đề i cụ i thể i là:
+ i Thông i tin, i số i liệu i làm i căn i cứ i thẩm i định i cha i đầy i đủ, i thiếu i chính i xác i dẫn i đến i khó i khăn i đánh i giá i hoặc i đánh i giá i sai i về i khách i hàng, i về i tính i khả i thi i của i dự i án:
- i Pháp i lệnh i kế i toán i thống i kê i không i đợc i thực i hiện i nghiêm i túc, i nhất i là i khu i vực i kinh i tế i ngoài i quốc i doanh i Việc i hạch i toán i của i doanh i nghiệp i nhiều i khi i không i đúng i thực i chất i và i cha i đợc i kiểm i toán i nên i rất i khó i đánh i giá i thực i trạng i tài i chính i của i doanh i nghiệp i Mặt i khác, i việc i hạch i toán i i của i doanh i nghiệp i không i cập i nhật i chỉ i làm i theo i quý, i thậm i chí i 6 i tháng i một i lần i nên i số i liệu i thiếu i kịp i thời i
Số i liệu i trong i báo i cáo i khả i thi i cũng i thiếu i chính i xác, i thiếu i căn i cứ i từ i đó i kết i quả i tính i toán i tiêu i chuẩn i để i đầu i t i cha i chuẩn i xác.
+ i Thông i tin i thẩm i định i và i thông i tin i phòng i ngừa i rủi i ro.
Cung i cấp i t i liệu i cha i đầy i đủ i chính i xác, i kịp i thời i do i vậy i cha i thực i sự i phát i huy i đợc i hiệu i quả i Phơng i tiện i máy i móc i phục i vụ i cho i công i tác i nghiệp i vụ i và i thông i tin i thiếu, i gây i ảnh i hởng i độ i chính i xác i và i tính i kịp i thời.
Thông i tin i tổng i hợp i từ i Ngân i hàng i Nhà i nớc i và i Ngân i hàng i Công i thơng i về i xu i hớng i phát i triển i kinh i tế i của i ngành i còn i thiếu i nên i thiếu i căn i cứ i và i thông i tin i vĩ i mô i trong i thẩm i định i
+ i áp i dụng i chế i độ i thủ i tục i tín i dụng i và i công i tác i quản i lý i tín i dụng:
- i Việc i tính i toán i xác i định i đời i dự i án, i thời i gian i cho i vay i cha i phù i hợp i với i khả i năng i thu i hồi i vốn i của i dự i án, i gò i ép i ngời i vay i về i thời i hạn i dẫn i đến i khó i khăn i cho i ng- ời i vay i trong i thực i hiện i cam i kết i trả i nợ.
Khi i thẩm i định i ngân i hàng i cha i thực i sự i quan i tâm i việc i dự i kiến i đời i dự i án i trên i cơ i sở i nghiên i cứu i khả i năng i thu i hồi i vốn, i sự i tiến i bộ i của i kỹ i thuật i và i công i nghệ, i quy i hoạch i phát i triển i kinh i tế i có i liên i quan i dẫn i đến i xác i định i thời i gian i cho i vay i thiếu i căn i cứ.
Có i hiện i tợng i lý i tởng i hoá i hiệu i quả i của i dự i án i và i nguồn i trả i nợ i Nguồn i vốn i trung i dài i hạn i thấp i nên i chỉ i muốn i vay i trong i thời i gian i ngắn, i có i trờng i hợp i cán i bộ i tín i dụng i giúp i doanh i nghiệp i vẽ i ra i kế i hoạch i thu i chi i vừa i đủ i với i thời i hạn i thu i hồi i vốn i là i 3 i năm, i trong i khi i riêng i thời i gian i ân i hạn i đã i là i một i năm.
- i Giám i sát i trong i quá i trình i xây i dựng i i còn i hạn i chế i Biểu i hiện i giải i ngân i không i phù i hợp i tiến i độ i công i trình i Không i có i vốn i tự i có i tham i gia i đầu i t i và i bằng i nhiều i nguyên i nhân i làm i cho i tổng i chi i phí i xây i dựng i vợt i dự i toán.
- i Hệ i thống i tiêu i chuẩn i tín i dụng i và i đánh i giá i doanh i nghiệp, i khách i hàng i của i
Sở i giao i dịch i I- i Ngân i hàng i Công i thơng i cha i có, i việc i đánh i giá i hiện i tại i chủ i yếu i là i đánh i giá i tàI i chính, i bỏ i qua i nhiều i yếu i tố i về i năng i lực i của i khách i hàng.
- i Biện i pháp i đảm i bảo i cho i tín i dụng i đơn i điệu i i chủ i yếu i là i đất i đai, i áp i dụng i máy i móc i và i nhiều i khi i coi i đó i là i căn i cứ i chủ i yếu i để i cấp i tín i dụng.
i Sự i cần i thiết i tiếp i tục i đổi i mới i hoạt i động i ngân i hàng, i đổi i mới i cơ i chế i i i i i i i i tÝn i dông
Hiện i nay, i Ngân i hàng i Công i thơng i Việt i Nam i có i trụ i sở i chính i tại i 108 i Trần i Hng i Đạo, i Ngân i hàng i Công i thơng i Việt i Nam i chia i hệ i thống i các i chi i nhánh i thành i chi i nhánh i loại i 1 i và i chi i nhánh i loại i 2 i Chi i nhánh i loại i 1 i thờng i có i nguồn i vốn i lớn, i hiệu i suất i sử i dụng i vốn i cao i ở i những i địa i bàn i trọng i điểm, i tiêu i biểu i là i Sở i giao i dịch i I i – i Ngân i hàng i Công i thơng i số i 10 i Lê i Lai. i i i i i Sở i giao i dịch i số i I i i một i mặt i có i chức i năng i nh i một i chi i nhánh i của i Ngân i hàng i
Công i thơng i thực i hiện i đầy i đủ i các i hoạt i động i của i một i ngân i hàng i thơng i mại i Mặt i khác, i nó i thể i hiện i là i một i ngân i hàng i trung i tâm i của i Ngân i hàng i Công i thơng, i nơi i nhận i quyết i định, i chỉ i thị i đầu i tiên i ; i thực i hiện i thí i điểm i các i chủ i trơng, i chính i sách i chính i của i Ngân i hàng i Công i thơng i Việt i Nam i ; i đồng i thời i điều i vốn i cho i các i chi i nhánh i khác i trong i hệ i thống i Ngân i hàng i Công i thơng i i Việt i Nam i Đây i là i nơi i đợc i Ngân i hàng i Công i thơng i uỷ i quyền i làm i đầu i mối i cho i các i chi i nhánh i phía i Bắc i trong i việc i thu i chi i ngoại i tệ i mặt, i séc i du i lịch, i visacard, i mastercard…Đã Điều i đó, i cho i chúng i ta i thấy i sự i cần i thiết i phải i tiếp i tục i đổi i mới i và i củng i cố, i hoàn i thiện i hoạt i động i ngân i hàng i thơng i mại i nói i chung, i Sở i giao i dịch i I- i Ngân i hàng i Công i thơng i nói i riêng; i tạo i cho i hoạt i động i ngân i hàng i trở i thành i ngành i nòng i cốt i trong i việc i phát i huy i nội i lực i của i đất i nớc i trong i thời i kỳ i đẩy i mạnh i CNH- i HĐH i đất i nớc i trên i cả i phơng i diện i huy i động i các i nguồn i vốn i và i cho i vay i nền i kinh i tế i đạt i hiệu i quả i cao i Muốn i vậy, i phải i gắn i công i cuộc i đổi i mới, i củng i cố i hoàn i thiện i hoạt i động i ngân i hàng i với i việc i hoàn i thiện i cơ i chế i tín i dụng i để i tạo i hành i lang i pháp i lý i đầy i đủ, i đồng i bộ i và i thông i thoáng i cho i hoạt i động i tín i dụng i - i Đây i là i giải i pháp i quan i trọng i và i cần i thiết i để i khắc i phục i trở i ngại, i lực i cản i trong i việc i làm i lành i mạnh i hoá i và i và i tăng i trởng i tín i dụng i phục i vụ i cho i sự i phát i triển i nền i kinh i tế.
i Mục i tiêu i các i giải i pháp
Giải i pháp i đổi i mới i và i hoàn i thiện i nghiệp i vụ i cho i vay i nhằm:
- i Kích i thích i tham i vọng i đầu i t i của i doanh i nghiệp i (nhu i cầu i vay i vốn i ngân i hàng).
- i Nâng i cao i năng i lực i vay i vốn i (hay i năng i lực i đáp i ứng i các i điều i kiện i tín i dụng).
- i Nâng i cao i năng i lực i đáp i ứng i của i ngân i hàng i trong i quan i hệ i tín i dụng i về i các i mặt i chế i độ, i tổ i chức i và i quản i lý i tín i dụng. i - i Giải i quyết i mối i quan i hệ i pháp i lý i trong i tín i dụng i đảm i bảo i cho i việc i thu i hồi i nợ i của i ngân i hàng.
+ i Giải i pháp i của i Ngân i hàng i Công i thơng i nhằm i tự i đổi i mới, i tự i chỉnh i lý i để i mở i rộng i và i nâng i cao i chất i lợng i tín i dụng i trung i dài i hạn i theo i mục i tiêu i chiến i lợc i của i m×nh.
+ i Giải i pháp i vĩ i mô i nhằm i tác i động i vào i doanh i nghiệp, i tác i động i vào i ngân i hàng i và i mối i quan i hệ i giữa i ngân i hàng i với i doanh i nghiệp i nhằm i kích i thích, i tạo i môi i trờng i thuận i lợi i cho i mở i rộng i và i nâng i cao i chất i lợng i tín i dụng.
Bớc i vào i năm i 2005, i trên i cơ i sở i i kết i quả i kinh i doanh i năm i 2004, i Sở i giao i dịch i I i đã i đề i ra i các i mục i tiêu i hoạt i động i kinh i doanh i năm i 2005 i nh i sau:
Nguồn i vốn i huy i động i tăng i từ i 5%-7% i so i với i năm i 2004
D i nợ i cho i vay i tăng i 15-20% i so i với i năm i 2004
LơI i nhuận i hạch i toán i nội i bộ i tăng i 3% i so i với i 2004
Tỷ i trọng i nợ i quá i hạn i trên i tổng i d i nợ i < i 1%
Thu i nợ i đã i đa i vào i ngoại i bảng i là i 2 i tỷ i đồng i ( i theo i đăng i ký i của i các i phòng i kế i hoạch i ).
i Những i giải i pháp i đối i với i i Sở i giao i dịch i I- i NHCT i Việt i Nam
i Hoàn i thiện i chế i độ i nghiệp i vụ i cho i vay
3.3.1.1 i Bổ i sung i các i cam i kết i trong i hợp i đồng i tín i dụng i mẫu
Hợp i động i tín i dụng i là i văn i bản i thoả i thuận i giữa i ngân i hàng i và i khách i hàng i về i việc i ngân i hàng i cho i vay i vốn i Hợp i đồng i tín i dụng i là i cơ i sở i pháp i lý i để i tiến i hành i tố i tụng i khi i có i tranh i chấp i Trong i hợp i đồng i tín i dụng i có i cam i kết i rõ i quyền, i nghĩa i vụ i của i ngân i hàng, i của i khách i vay i Cam i kết i quyền, i nghĩa i vụ i của i ngời i vay i phải i phù i hợp i với i năng i lực i pháp i luật i của i doanh i nghiệp i Ngân i hàng i đa i ra i các i hợp i đồng i mẫu i để i khách i hàng i ký i Để i đảm i bảo i tính i hợp i lý, i hợp i đồng i tín i dụng i cần i bổ i sung i các i ®iÓm i sau:
- i Bổ i sung i các i thoả i thuận i về i quyền i hạn i của i ngân i hàng i trong i giám i sát i và i xử i lý i tín i dụng, i khẳng i định i nghĩa i vụ i trả i nợ i ngân i hàng i là i nghĩa i vụ i bất i khả i kháng. Đối i với i các i dự i án i lớn, i vốn i vay i chiếm i tỷ i trọng i cao, i để i đảm i bảo i chất i lợng i dự i án, i ngân i hàng i cần i đợc i quyền i tham i gia i giám i sát i thi i công i công i trình i nếu i là i đề i án i xây i dựng i bằng i cách i cử i ngời i hoặc i thuê i giám i sát, i thuê i giám i định i chất i lợng i thiết i bị i nhËp i khÈu.
- i Bổ i sung i các i thoả i thuận i để i đảm i bảo i cho i ngân i hàng i có i thể i thực i hiện i quyền i khởi i kiện i để i đòi i nợ i mà i không i quá i thời i hiệu i khởi i kiện.
- i Bổ i sung i thủ i tục i tín i dụng i các i cam i kết i của i khách i vay i về i nghĩa i vụ i cung i cấp i các i thông i tin i liên i quan i đến i tín i dụng, i quyền i giám i sát i quá i trình i sử i dụng i vốn, i tài i sản i và i nghĩa i vụ i bí i mật i các i thông i tin i của i khách i vay.
3.3.1.2 i Đa i dạng i hoá i các i loại i tài i sản i làm i đảm i bảo i tiền i vay
Ngân i hàng i từng i bớc i áp i dụng i đa i dạng i hoá i các i loại i tài i sản i làm i đảm i bảo i tiền i vay i nhằm i tạo i điều i kiện i nâng i cao i năng i lực i đáp i ứng i tài i sản i đảm i bảo i của i doanh i nghiệp i Từng i bớc i mở i rộng i đối i tợng i tài i sản, i nhất i là i động i sản i trong i việc i thực i hiện i đảm i bảo i tuỳ i theo i sự i phát i triển i vốn, i thị i trờng i chứng i khoán i Phân i loại i và i tiêu i chuẩn i hoá i đối i tợng i tài i sản i làm i đảm i bảo, i cần i bổ i sung i chế i độ i đánh i giá i tài i sản i thế i chấp, i cầm i cố i theo i định i kỳ, i theo i dõi i đợc i rủi i ro i phát i sinh i từ i tài i sản i đảm i bảo.
3.3.1.3 i Xây i dựng i chế i độ i nghiệp i vụ i cho i vay i riêng i cho i các i đối i tợng i khách i hàng i (doanh i nghiệp, i t i nhân, i tổng i công i ty )
Theo i tính i chất i pháp i lý i có i ba i loại i doanh i nghiệp: i thể i nhân; i pháp i nhân i và i pháp i nhân i phức i tạp, i pháp i nhân i phức i tạp i có i các i thành i viên i cũng i có i đủ i t i cách i pháp i nhân, i chế i độ i tín i dụng i hiện i tại i của i Sở i giao i dịch i I-ngân i hàng i Công i thơng i đ- ợc i áp i dụng i chung i cho i cả i ba i loại i hình i pháp i lý i của i doanh i nghiệp i nên i máy i móc i trong i việc i áp i dụng i các i điều i kiện i tín i dụng.
Tổng i công i ty i Nhà i nớc i là i pháp i nhân i phức i tạp; i bản i thân i Tổng i công i ty i là i một i pháp i nhân, i bên i trong i các i Tổng i công i ty i lại i có i các i doanh i nghiệp i thành i viên i cũng i có i năng i lực i pháp i luật i độc i lập i tơng i đối i với i Tổng i công i ty, i tính i chất i sở i hữu, i quản i lý, i định i đoạt i tài i sản i của i Tổng i công i ty i khá i phức i tạp i Về i kinh i tế i tài i chính i đây i là i những i doanh i nghiệp i mạnh.
- i Sở i giao i dịch i I-Ngân i hàng i Công i thơng i cần i ký i kết i và i tham i gia i ngay i từ i đầu i các i kế i hoạch, i các i dự i án, i quy i hoạch i tổng i thể i và i đầu i t i trung i dài i hạn i của i Tổng i công i ty, i định i kỳ i thu i thập i tình i hình i tài i chính, i tình i hình i kinh i doanh i của i toàn i Tổng i công i ty i trên i nền i tảng i đó i có i thể i giao i hạn i mức i tín i dụng i trung i dài i hạn i cho i chi i nhánh i có i doanh i nghiệp i thành i viên i tổng i công i ty i mở i quan i hệ i tín i dụng i khi i doanh i nghiệp i đó i thực i hiện i các i dự i án, i các i quy i hoạch i tổng i thể i của i Tổng i công i ty.
- i Có i chế i độ i thờng i xuyên i trao i đổi i thông i tin i giữa i Sở i và i các i chi i nhánh i nhằm i đảm i bảo i sử i dụng i tốt i nhất i các i nguồn i thông i tin i hiện i có.
- i Xây i dựng i chế i độ i tín i dụng i cho i Tổng i công i ty i và i các i doanh i nghiệp i thành i viên, i có i thể i yêu i cầu i Tổng i công i ty i dùng i tài i sản i thuộc i quyền i định i đoạt i của i Tổng i công i ty i hay i các i tài i sản i nằm i trong i quyền i quản i lý i của i các i doanh i nghiệp i thành i viên i Tổng i công i ty i có i nhu i cầu i tín i dụng i thấp i để i bảo i lãnh i cho i các i doanh i nghiệp i thành i viên i khác i thuộc i Tổng i công i ty i vay i vốn.
Thực i hiện i thu i thập i thông i tin i về i Tổng i công i ty i từ i 2 i nguồn i là:
+ i Sở i giao i dịch i I i thu i nhập i trực i tiếp i nhu i cầu i vay i vốn i và i tình i hình i tài i chính i - i kinh i doanh i từ i Tổng i công i ty.
+ i Tập i hợp i các i nguồn i thông i tin i từ i các i doanh i nghiệp i thành i viên i trực i tiếp i có i quan i hệ i tín i dụng i do i chi i nhánh i Ngân i hàng i Công i thơng i thực i hiện.
Với i việc i sử i dụng i 2 i nguồn i thông i tin i với i Tổng i công i ty, i Ngân i hàng i Công i th- ơng i có i điều i kiện i nhanh i chóng i tiếp i cận i và i xử i lý i đợc i nhu i cầu i đầu i t i của i toàn i tổng i công i ty i và i từng i doanh i nghiệp i thành i viên, i việc i xử i lý i cho i vay i nhanh i chóng, i thuận i lợi, i do i việc i giảm i thông i tin i không i cân i xứng i Mặt i khác i tận i dụng i triệt i để i năng i lực i tài i chính i và i năng i lực i đáp i ứng i tài i sản i làm i đảm i bảo i của i Tổng i công i ty, i áp i dụng i khối i lợng i tín i dụng i phù i hợp i với i năng i lực i pháp i lý i của i Tổng i công i ty, i và i đây i là i điều i kiện i quan i trọng i để i mở i rộng i và i nâng i cao i chất i lợng i cho i vay.
i Đào i tạo i cán i bộ i và i sử i dụng i chuyên i gia i tín i dụng
- i Giáo i dục i t i tởng i phẩm i chất i đối i với i đội i ngũ i cán i bộ i công i nhân i viên i phụ i trách i nghiệp i vụ i cho i vay i đã i trở i thành i cấp i bách, i thờng i xuyên i để i khắc i phục i tình i trạng i rủi i ro i đạo i đức i đối i với i một i bộ i phận i cán i bộ i làm i nghiệp i vụ i cho i vay i của i các i ngân i hàng i thơng i mại i quốc i doanh i nói i chung i và i Sở i giao i dịch i I-Ngân i hàng i Công i thơng i Việt i Nam i nói i riêng.
- i Rủi i ro i đạo i đức i là i một i trong i những i yếu i kém i của i các i ngân i hàng i thơng i mại i nói i chung i và i ngân i hàng i quốc i doanh i nói i riêng i ở i nớc i ta i Tình i trạng i này i phát i sinh i do i ỷ i lại i vào i sự i bảo i trợ i của i Nhà i nớc i (dịch i vụ i ngân i hàng i đợc i coi i có i ý i nghĩa i nh i một i dịch i vụ i công i ích), i do i thiếu i minh i bạch i về i pháp i luật, i do i lẫn i lộn i giữa i tín i dụng i ngân i hàng i và i tín i dụng i Nhà i nớc i đã i dẫn i đến i hệ i quả i là i hoạt i động i ngân i hàng i luôn i trong i tình i trạng i bị i động, i trách i nhiệm i không i rõ i ràng i và i rất i khó i kiểm i soát i Lợi i dụng i cơ i chế i này i viên i chức i quản i lý i và i nhân i viên i ngân i hàng i đã i trục i lợi i về i chính i trị i và i tiền i của i gây i tổn i thất i lớn i cho i các i ngân i hàng i thơng i mại.
- i Đào i tạo i cán i bộ i làm i nghiệp i vụ i cho i vay i Có i 2 i loại i cán i bộ i làm i nghiệp i vụ i cho i vay:
+ i Cán i bộ i nghiệp i vụ i cho i vay i các i doanh i nghiệp i nhỏ, i vừa, i doanh i nghiệp i t i nhân i và i cho i vay i vốn i ngắn i hạn i nói i chung i thì i đào i tạo i bồi i dỡng i nghiệp i vụ i cho i vay i thông i thờng.
+ i Riêng i đối i với i cán i bộ i nghiệp i vụ i cho i vay i vốn i dài i hạn i có i thêm i nghiệp i vụ i thẩm i định.
Yêu i cầu i cán i bộ i thẩm i định:
i Có i hiểu i biết i về i quy i trình, i biện i pháp i kỹ i thuật i nghiệp i vụ i thẩm i định i khách i hàng i và i đánh i giá i một i dự i án, i một i món i vay.
i Biết i i thu i thập, i xử i lý i các i thông i tin i cần i thiết i phục i vụ i cho i việc i đánh i giá.
i Nắm i vững i chủ i trơng i chính i sách i phát i triển i kinh i tế i xã i hội i của i đất i nớc, i của i ngành, i của i địa i phơng i có i liên i quan i đến i dự i án i và i doanh i nghiệp.
i Có i hiểu i biết i nhất i định i về i pháp i luật.
i Nắm i bắt i đợc i tình i hình i kinh i tế, i xã i hội i của i thế i giới, i của i nớc i có i liên i quan i đến i dự i án i và i sản i phẩm.
i Nắm i đợc i cơ i bản i tình i hình i thị i trờng i sản i phẩm i của i doanh i nghiệp, i của i dự i án.
i Cán i bộ i thẩm i định i còn i cần i một i đức i tính i là i trung i thực, i có i bản i lĩnh i và i có i phong i cách i làm i việc i khẩn i trơng, i khoa i học.
Trong i đội i ngũ i cán i bộ i ngân i hàng, i đa i số i đợc i học i tập, i kinh i nghiệm i làm i việc i trong i nền i kinh i tế i i còn i bao i cấp, i hệ i thống i ngân i hàng i hoạt i động i còn i đơn i điệu, i vì i vậy i cần i gấp i rút i đào i tạo i cán i bộ i theo i các i hớng i sau:
i Đào i tạo i để i nâng i cao i chất i lợng i điều i tra i và i phơng i pháp i thu i thập i thông i tin i về i khách i hàng, i phơng i pháp i phân i tích i tín i dụng, i trong i đó i đi i sâu i vào i nghiệp i vụ i phân i tích i các i chỉ i tiêu i tài i chính, i các i phơng i pháp i phân i tích i ngành i kinh i tế i và i hệ i thống i pháp i luật.
i Nâng i cao i trình i độ i nghiệp i vụ i về i giám i sát i khách i hàng i vay i vốn.
i Nâng i cao i trình i độ i nghiệp i vụ i về i đánh i giá i doanh i nghiệp, i đánh i giá i tài i sản i làm i đảm i bảo.
i Nâng i cao i trình i độ i hiểu i biết i về i pháp i lý i cho i cán i bộ.
Sử i dụng i chuyên i gia i thẩm i định: Đối i với i các i dự i án i lớn i phức i tạp, i các i khách i hàng i lớn, i hoạt i động i đa i dạng i thì i một i cán i bộ i dù i giỏi i đến i đâu i cũng i không i thể i thẩm i định i đợc i đầy i đủ, i chính i xác i các i mặt i khác i nhau i của i khách i hàng i và i dự i án i Vì i vậy, i vấn i đề i sử i dụng i chuyên i gia i (nhất i là i các i chuyên i gia i ngoài i ngân i hàng) i là i cần i thiết, i việc i tập i hợp i đội i ngũ i cộng i tác i
5 8 viên i ngoài i ngân i hàng i phục i vụ i cho i thẩm i định i cần i có i quy i chế i gắn i lợi i ích i và i trách i nhiệm i nhằm: i tận i dụng i đợc i kiến i thức i của i các i chuyên i gia i trong i thẩm i định i và i ngăn i ngừa i lộ i bí i mật i và i đầu i t i công i nghệ i của i khách i hàng.
Việc i tập i hợp i đội i ngũ i chuyên i gia i cho i thẩm i định i các i dự i án i lớn i gồm i các i nhà i khoa i học i ở i các i vụ, i các i viện, i các i bộ i chuyên i ngành i góp i phần i quan i trọng i vào i việc i nâng i cao i chất i lợng i thẩm i định i dự i án. i i i i i i i i Chuyên i môn i hoá i sâu i hơn i trong i bố i trí i cán i bộ: ở i Sở i giao i dịch i I i và i các i chi i nhánh i lớn i ngân i hàng i cần i tiếp i tục i chuyên i môn i hoá i sâu i hơn i về i ngành i nghề i và i pháp i lý i Bằng i cách i tập i trung i nguồn i lực i phát i triển i chuyên i môn i hoá, i ngân i hàng i có i sự i hiểu i biết i chi i tiết i hơn i về i lĩnh i vực i mà i ngân i hàng i hoạt i động, i điều i đó i đảm i bảo i cho i ngân i hàng i có i thể i dễ i dàng i xác i định i những i khách i hàng i nguy i cơ i rủi i ro i cao i của i từng i lĩnh i vực i mà i còn i có i thể i dễ i dàng i xác i định i xu i h- ớng i của i mỗi i ngành i cụ i thể, i do i đó i khi i phát i hiện i một i ngành i đang i đi i xuống i ngân i hàng i có i thể i chuyển i hớng i hạn i chế i các i khoản i vay i cho i lĩnh i vực i này i Chuyên i môn i hoá i sâu i hơn i ở i hội i sở i chính i tạo i điều i kiện i cho i hội i sở i chính i hỗ i trợ i các i chi i nhánh i tốt i hơn i về i chuyên i môn i ngành i nghề i và i pháp i lý i nghiệp i vụ i cho i vay.
i Bổ i sung i bộ i phận i chức i năng i đánh i giá i nợ, i thu i hồi i nợ
Trong i quản i lý i tín i dụng i ở i Sở i cần i có i bộ i phận i chức i năng i thu i hồi i nợ, i chuyên i quan i tâm, i xử i lý i các i khoản i tín i dụng i có i vấn i đề i ở i các i chi i nhánh i Bộ i phận i này i có i thể i có i hai i chức i năng i chính i là:
- i Chịu i trách i nhiệm i xử i lý i khoản i nợ i có i vấn i đề i
- i Đánh i giá i độc i lập i các i khoản i vay, i trên i cơ i sở i đánh i giá i độc i lập i chức i năng i này i mà i đa i ra i tỷ i lệ i trích i lập i dự i phòng i thích i hợp.
Bộ i phận i chuyên i xử i lý i này i gồm i các i chuyên i gia i về i vấn i đề i phá i sản, i vỡ i nợ, i và i liên i hệ i thờng i xuyên i định i kỳ i với i các i công i ty i pháp i lý i bên i ngoài i để i tìm i sự i hỗ i trợ i pháp i lý i cần i thiết i Bộ i phận i chuyên i xử i lý i nợ i giúp i cho i ban i lãnh i đạo i thu i hồi i nợ i một i cách i tiết i kiệm i và i có i mức i độ i cứng i rắn i cần i thiết i mà i ban i lãnh i đạo i khó i thực i hiện.
i Nâng i cấp i hệ i thống i thông i tin
Nâng i cấp i hệ i thống i thông i tin i quản i lý i điều i hành i là i một i trong i những i u i tiên i hàng i đầu i nâng i cao i chất i lợng i quản i lý i và i kinh i doanh i của i các i ngân i hàng i thơng i mại i quốc i doanh i nói i riêng i trong i đó i có i Sở i giao i dịch i I-Ngân i hàng i Công i thơng i Việt i Nam.
Nh i ta i đã i biết i thông i tin i về i các i doanh i nghiệp i là i cơ i sở i để i đánh i giá i sự i vững i mạnh i của i họ, i là i cơ i sở i để i phân i loại i các i doanh i nghiệp i đợc i tham i gia i phát i hành i th- ơng i phiếu, i đợc i tham i gia i vào i thị i trờng i chứng i khoán, i và i trớc i tiên i là i cơ i sở i để i ngân i hàng i xem i xét, i quyết i định i cho i vay i đối i với i doanh i nghiệp i Vì i vậy i thông i tin i trung i thực i có i ý i nghĩa i vô i cùng i quan i trọng i đối i với i các i nhà i quản i lý i ở i cả i cấp i vi i mô i và i vĩ i mô. Để i đáp i ứng i nhu i cầu i phát i triển i của i nền i kinh i tế i nói i chung, i tạo i tiền i đề i cho i ngân i hàng i đầu i t i vốn i cho i các i doanh i nghiệp i nói i riêng, i ngoài i yêu i cầu i tăng i cờng i tính i nghiêm i minh i trong i việc i thực i hiện i Pháp i lệnh i kế i toán i thống i kê i của i Nhà i nớc, i cần i thiết i phải i hình i thành i các i tổ i chức i chuyên i trách i thu i nhập, i xử i lý i và i cung i cấp i thông i tin i về i các i doanh i nghiệp i Các i tổ i chức i này i hoạt i động i kinh i doanh i thông i tin i theo i luật i định.
Trong i nội i bộ i hệ i thống i ngân i hàng, i cần i thiết i phải i thực i hiện i nghiêm i minh i chế i độ i công i khai i thông i tin i hoạt i động i của i các i Ngân i hàng i thơng i mại, i tăng i cờng i và i phát i triển i hoạt i động i của i Trung i tâm i thông i tin i phòng i ngừa i rủi i ro i Nâng i cao i chất i l- ợng i hoạt i động i kiểm i toán i nội i bộ i và i hoạt i động i thanh i tra i Ngân i hàng i Nhà i nớc i cần i tổ i chức i nghiên i cứu, i tiến i tới i hình i thành i các i tiêu i thức i đánh i giá i sự i vững i mạnh i của i ngân i hàng i thơng i mại i Trên i cơ i sở i đó i hàng i năm i tiến i hành i định i mức i tín i nhiệm.
i Xây i dựng i chiến i lợc i nghiệp i vụ i cho i vay
Chiến i lợc i tín i dụng i có i nội i dung i quan i trọng i là i định i hớng i phát i triển i tín i dụng i vào i đối i tợng i cụ i thể i theo i các i hớng: i loại i khách i hàng, i loại i ngành i nghề, i loại i sản i phẩm i tín i dụng i (hình i thức i tín i dụng) i hay i theo i vị i trí i địa i lý:
Chiến i lợc i tín i dụng i rõ i ràng, i cụ i thể i là i khâu i quyết i định i cho i việc i mở i rộng i tín i dụng i đúng i hớng.
Chiến i lợc i tín i dụng i của i Sở i giao i dịch i I-Ngân i hàng i Công i thơng i cần i xác i định i mục i tiêu i cụ i thể i hơn i vào i các i ngành i nghề, i loại i khách i hàng, i loại i sản i phẩm i tín i dụng i có i tiềm i năng i và i có i thể i phát i triển i trong i tơng i lai i gần. Để i có i thể i đề i ra i đợc i chiến i lợc i tín i dụng i phù i hợp i với i thực i tiễn i hoạt i động i và i yêu i cầu i phát i triển i tín i dụng, i Sở i cần i thực i hiện i các i giải i pháp i sau:
3.3.5.1 i Phân i tích i kinh i tế i và i môi i trờng i kinh i tế, i môi i trờng i pháp i lý:
Tổ i chức i bộ i phận i chuyên i trách i công i tác i phân i tích i các i yếu i tố i của i môi i trờng i kinh i tế i nhằm i đánh i giá i ảnh i hởng i của i các i yếu i tố i trên i vào i việc i thực i hiện i các i điều i kiện i tín i dụng i của i hệ i thống i khách i hàng, i đến i khả i năng i chịu i đựng i rủi i ro i của i ngân i hàng, i mức i độ i mở i rộng i tín i dụng i và i tín i dụng i trung i dài i hạn i trên i cơ i sở i đó i điều i chỉnh i tiêu i chuẩn.
3.3.5.2 i Xây i dựng i tiêu i chuẩn i khách i hàng i để i cho i vay:
Tiêu i chuẩn i tín i dụng i là i yêu i cầu i doanh i nghiệp i phải i đạt i để i thiết i chế i lập i quan i hệ i tín i dụng i tuỳ i theo i quy i mô i của i quan i hệ i tín i dụng i trong i giới i hạn i an i toàn i của i ngân i hàng.
Trong i quan i hệ i tín i dụng, i trong i sản i xuất i kinh i doanh, i uy i tín i của i doanh i nghiệp, i khả i năng i trả i đợc i nợ i cho i Ngân i hàng i phụ i thuộc i vào i nhiều i mặt i là: i năng i lực i sản i xuất i kinh i doanh, i Năng i lực i thị i trờng, i cạnh i tranh, i năng i lực i quản i lý, i Năng i lực i tài i chính, i tính i chất i khả i thi i của i dự i án i cần i tài i trợ i tín i dụng.
Các i mặt i trên i đợc i phản i ánh i bởi i nhiều i cách i biểu i hiện i nhiều i tiêu i thức i khác i nhau i có i mặt i biểu i diễn i bằng i tiêu i thức i định i lợng i có i mặt i biểu i hiện i bằng i định i tính i Xác i định i thế i nào i là i an i toàn i và i đủ i điều i kiện i để i thiết i lập i quan i hệ i tín i dụng, i điều i đó i đòi i hỏi i cần i có i tiêu i chuẩn i tín i dụng i Tiêu i chuẩn i tín i dụng i là i tiêu i thức i cụ i thể i đã i đợc i lợng i hoá i các i mặt, i các i biểu i hiện i đại i diện i cho i hoạt i động i của i doanh i nghiệp i Khi i tiến i hành i thẩm i định, i quyết i định i cho i vay, i cần i xây i dựng i tiêu i chuẩn i tín i dụng i gồm i các i nội i dung:
- i Lựa i chọn i các i tiêu i thức i tiêu i biểu, i các i biểu i hiện i tiêu i biểu i đợc i coi i là i để i đánh i giá i các i mặt i i năng i lực i hoạt i động i của i doanh i nghiệp.
- i Mô i hình i tập i hợp i các i tiêu i thức i để i phản i ánh i năng i lực i chung i của i doanh i nghiệp.
- i Mức i độ i giới i hạn i của i tiêu i thức i phản i ánh i năng i lực i chung i của i doanh i nghiệp i cần i phải i đạt i để i đợc i coi i là i đủ i an i toàn.
Tiêu i chuẩn i tín i dụng i của i Sở i lệ i thuộc i vào i khả i năng i chịu i đựng i rủi i ro i của i Sở, i lệ i thuộc i vào i năng i lực i hoạt i động i chung i của i hệ i thống i các i doanh i nghiệp i là i khách i hàng i của i Sở, i hệ i thống i các i doanh i nghiệp i trong i nền i kinh i tế i và i lệ i thuộc i vào i các i giai i đoạn i cụ i thể i trong i chu i kỳ i kinh i tế i Vì i vậy, i tiêu i chuẩn i tín i dụng i cần i đợc i rà i soát, i điều i chỉnh i thờng i xuyên i và i gắn i liền i với i kết i quả i hoạt i động i của i hệ i thống i thông i tin i tín i dụng, i công i tác i phân i tích i kinh i tế i vĩ i mô i và i định i hớng i chiến i lợc i của i ngân i hàng. Việc i đa i ra i tiêu i chuẩn i tín i dụng i và i nâng i cao i chất i lợng i xây i dựng i tạo i điều i kiện i cho i ngân i hàng i nâng i cao i chất i lợng i tín i dụng: i Sử i dụng i tiêu i chuẩn i tín i dụng i để i đánh i giá i khách i hàng i các i giai i đoạn i sau: Đánh i giá i khách i hàng:
Trong i nền i kinh i tế i thị i trờng, i cùng i với i việc i mở i rộng i phạm i vi i và i quy i mô i hoạt i động i tín i dụng, i đối i tợng i khách i hàng i cũng i ngày i càng i phong i phú, i vì i vậy i khả i năng i rủi i ro i thất i thoát i vốn i vay i ngày i càng i tăng i Để i đảm i bảo i an i toàn i trong i kinh i doanh i và i sử i dụng i có i hiệu i quả i vốn i tín i dụng, i Ngân i hàng i cần i chọn i cho i mình i những i khách i hàng i tốt i trên i cơ i sở i xem i xét i và i đánh i giá i khách i hàng i Có i thể i đánh i giá i trên i các i mặt i chủ i yếu:
+ i Đánh i giá i tình i hình i tài i chính i của i khách i hàng.
+ i Tình i hình i quan i hệ i ngân i hàng:
+ i Đánh i giá i năng i lực i sản i xuất i kinh i doanh i và i vị i trí i doanh i nghiệp;
+ i Đánh i giá i chính i sách i của i nhà i nớc i đối i với i ngành, i xu i hớng i phát i triển i của i ngành, i tính i chất i khách i hàng;
+ i Đánh i giá i hệ i thống i quản i lý i của i khách i hàng. Để i đánh i giá i khách i hàng i đòi i hỏi i ngân i hàng i phải i lựa i chọn i các i tiêu i thức, i các i biểu i hiện i tiêu i biểu i làm i cơ i sở i đánh i giá i Đặc i biệt i là i các i mặt i biểu i hiện i bằng i định i tính i nh i hệ i thống i quản i lý i của i ngời i vay. Đánh i giá i khách i hàng i cần i gắn i liền i với i tiêu i chuẩn i tín i dụng i Đa i công i tác i đánh i giá i khách i hàng i thành i công i việc i định i kỳ i hàng i năm.
i Một i số i biện i pháp i cụ i thể i về i cơ i chế i - i chính i sách
Nh i chúng i ta i đã i biết, i tín i dụng i là i hoạt i động i cơ i bản i của i ngân i hàng i thơng i mại i
Nó i đóng i một i vai i trò i quan i trọng i không i chỉ i trong i hoạt i động i kinh i doanh i của i ngân i hàng i mà i còn i đối i với i nền i kinh i tế i Tín i dụng i ngân i hàng i phát i triển i ngày i càng i đa i dạng, i phong i phú i thì i đóng i góp i cho i tăng i trởng i nền i kinh i tế i càng i lớn i Song i kinh i nghiệm i ở i các i nớc i có i nền i kinh i tế i mới i chuyển i đổi i sang i kinh i tế i thị i trờng, i hoạt i động i tín i dụng i càng i phát i triển, i càng i mở i rộng i thì i rủi i ro i của i ngân i hàng i cũng i càng i lín i
3.3.6.1 i Cần i tiếp i tục i làm i tốt i việc i phân i loại i và i tích i cực i xử i lý i nợ i theo i các i nguyên i nhân: a) i Nợ i quá i hạn i do i nguyên i nhân i vi i phạm i quy i chế i tín i dụng:
Dù i là i vi i phạm i từ i phía i ngân i hàng i hay i phía i khách i hàng i (có i ý i lừa i đảo, i chụp i giật, i móc i ngoặc i hoặc i sử i dụng i vốn i vay i sai i mục i đích i cha i trả i đợc i nợ) i nếu i đã i đợc i xác i định i rõ i trách i nhiệm i và i còn i đầu i mối i để i thực i hiện i nghĩa i vụ i trả i nợ i thì i giải i pháp i là: i dùng i mọi i biện i pháp i để i tận i thu: i gồm i cỡng i chế, i quy i trách i nhiệm i và i nếu i cần i thiết i phải i khởi i tố i trớc i pháp i luật i Số i nợ i còn i đọng i lại i lập i hồ i sơ i có i phân i loại i nguyên i nhân i để i gửi i lên i Ngân i hàng i Nhà i nớc, i Bộ i Tài i chính i để i kiểm i tra i và i có i giải i pháp i xử i lý i tiếp i về i việc i tìm i nguồn i bù i đắp i b) i Nợ i quá i hạn i do i nguyên i nhân i rủi i ro i ngoài i khả i năng i kiểm i soát:
Tổng i hợp i phân i loại i nợ i quá i hạn i theo i nguyên i nhân i khách i quan i bao i gồm i 3 i nhãm i chÝnh:
* i Nhóm i nguyên i nhân i bất i khả i kháng:
Nhóm i này i gồm i các i nguyên i nhân i do i thiên i tai: i con i nợ i bị i tuyên i bố i phá i sản, i giải i thể i hoặc i khách i hàng i đã i chết, i mất i tích i không i còn i khả i năng i trả i nợ i thì i sau i khi i Ban i thanh i tra i công i nợ i trung i ơng i và i các i bên i có i liên i quan i đã i tiến i hành i các i thủ i tục i tận i thu i theo i luật i định, i số i còn i lại i về i nguyên i tắc i có i 2 i nguồn i bù i đắp i chính i để i thanh i lý i nợ i đọng i cho i ngân i hàng i đó i là i ngân i sách i Nhà i nớc i và i quỹ i dự i phòng i rủi i ro i của i chính i ngân i hàng i bị i rủi i ro.
* i Nhóm i nguyên i nhân i khách i quan i nhng i cha i phải i là i bất i khả i kháng i đợc i xét i để i cơ i cấu i lại i nợ i hoặc i thay i đổi i hợp i đồng i tín i dụng i gồm:
- i Nhóm i nợ i quá i hạn i đợc i xét i cho i khoanh i nợ i từ i 3 i đến i 5 i năm: i con i nợ i là i doanh i nghiệp i Nhà i nớc i cha i trả i đợc i nợ i vay i ngân i hàng i do i chịu i ảnh i hởng i trực i tiếp i bởi i sự i thay i đổi i cơ i chế, i chính i sách i và i môi i trờng i kinh i doanh i (đóng i cửa i rừng, i an i ninh i l- ơng i thực, i mất i thị i trờng ); i do i sắp i xếp i lại i doanh i nghiệp; i do i ngân i hàng i cho i vay i theo i chỉ i định i của i cấp i trên
- i Nhóm i nợ i quá i hạn i đợc i xét i cho i giãn i nợ i từ i 3 i đến i 5 i năm: i con i nợ i là i doanh i nghiệp i Nhà i nớc i cha i có i khả i năng i trả i nợ i cho i ngân i hàng i do i kinh i doanh i thua i lỗ, i mất i thời i cơ i tiêu i thụ i hàng i hoá i hoặc i thời i kỳ i phát i huy i hiệu i quả i dự i án i sản i xuất i cha i tới, i do i nhu i cầu i nền i kinh i tế i và i hớng i phát i triển i trong i tơng i lai i mà i doanh i nghiệp i đó i cần i tiếp i tục i đợc i tồn i tại i Đây i là i khoản i nợ i đợc i Hội i đồng i thẩm i định i cùng i chủ i nợ i xét i cho i cơ i cấu i lại i nợ: i biến i nợ i thời i hạn i ngắn i thành i thời i hạn i nợ i dài i hơn, i biến i nợ i quá i hạn i thành i nợ i trong i hạn i và i con i nợ i vẫn i phải i trả i lãi i tiền i vay i trong i suốt i thời i gian i cha i đáo i hạn i của i hợp i đồng i tín i dụng.
* i Nhóm i nguyên i nhân i do i cha i phát i mại i đợc i tài i sản i cầm i cố, i thế i chấp: Đây i là i các i khoản i nợ i có i bảo i đảm i bằng i tài i sản i cầm i cố, i thế i chấp i đã i quá i hạn, i ngân i hàng i đã i phong i toả i tài i sản i cầm i cố, i thế i chấp i nhng i cha i phát i mại i đợc i do i rất i nhiều i nguyên i nhân: i tính i chất i phức i tạp i về i quyền i sở i hữu i của i tài i sản i thế i chấp, i tính i chất i kém i chuyển i đổi i giá i trị i của i tài i sản i hoặc i tài i sản i đang i bị i niêm i phong i chờ i xử i lý i của i toà i án i v.v i Về i nguyên i tắc i nguồn i để i bù i đắp i các i khoản i nợ i này i hiện i đang i nằm i trong i chính i giá i trị i tài i sản i thế i chấp i mà i ngân i hàng i đang i quản i lý i Vấn i đề i cơ i bản i để i xử i lý i loại i này i cần i có i cơ i chế i và i giải i pháp i dứt i điểm i và i càng i sớm i càng i tốt i của i Nhà i nớc i để i giúp i các i ngân i hàng i thơng i mại i thu i hồi i nhanh i giá i trị i tài i sản i cầm i cố.
3.3.6.2 i Những i giải i pháp i tạo i nguồn i bù i đắp i nợ i quá i hạn i và i tăng i khả i năng i thanh i toán i cho i các i ngân i hàng i thơng i mại i quốc i doanh:
* i Tăng i tín i dụng i mới i từ i Ngân i hàng i Trung i ơng i bằng i cách i tăng i cho i vay i tái i cấp i vốn, i giảm i lãi i suất i tái i cấp i vốn i Ngân i hàng i Trung i ơng i mua i lại i hối i phiếu i Chính i phủ i từ i các i ngân i hàng i thơng i mại; i sử i dụng i nguồn i tái i cấp i vốn i để i mua i nợ, i xoá i nợ i cho i một i số i con i nợ i đặc i biệt i do i Chinh i phủ i bảo i lãnh i và i đợc i hoàn i vốn i dần i từ i khoản i phải i nộp i ngân i sách i Nhà i nớc.
* i Mở i rộng i tín i dụng i ngân i hàng i thơng i mại i bằng i cách: i áp i dụng i các i biện i pháp i kiểm i soát i tín i dụng i và i hớng i dẫn i tín i dụng i của i Ngân i hàng i Trung i ơng i đối i với i các i ngân i hàng i thơng i mại i trong i việc i cho i vay i các i đối i tợng i có i nợ i quá i hạn i lớn i và i kinh i doanh i kém i hiệu i quả.
* i Ngân i hàng i thơng i mại i mở i rộng i tín i dụng i đối i với i các i dự i án i có i hiệu i quả i cao, i đặc i biệt i là i tín i dụng i cho i khu i vực i nông i nghiệp i và i nông i thôn; i đồng i thời i quy i định i trần i lãi i suất i tiền i gửi i tối i đa i để i hạn i chế i cạnh i tranh i không i lành i mạnh i trong i huy i động i vốn i Biện i pháp i này i vừa i làm i tăng i khả i năng i sinh i lời i của i các i ngân i hàng i thơng i mại i (đang i rất i thấp) i vừa i đảm i bảo i an i toàn i cho i hệ i thống i Ngân i hàng.
Trong i quá i trình i hình i thành i và i phát i triển, i hoạt i động i của i ngân i hàng i thơng i mại i nói i chung i Sở i giao i dịch i I i – i Ngân i hàng i Công i thơng i Việt i Nam i nói i riêng i đã i góp i phần i đẩy i mạnh i sự i phát i triển i nền i kinh i tế i đất i nớc i cũng i nh i các i tổ i chức i cá i nhân i và i doanh i nghiệp i i Với i hoạt i động i chính i là i tìm i kiếm i các i khoản i vốn i để i sử i dụng i nhằm i thu i lợi i nhuận i và i các i chức i năng i chủ i yếu i nh: i nhận i tiền i gửi, i cho i vay, i bảo i lãnh, i quản i lý i ngân i quỹ…Đãcác i ngân i hàng i ngày i càng i khẳng i định i rõ i vị i thế i của i mình i Việc i huy i động i vốn i và i sử i dụng i vốn i chính i là i quá i trình i tạo i nên i các i loại i tàI i sản i khác i nhau i của i ngân i hàng, i trong i đó i cho i vay i và i đầu i t i là i hai i loại i tàI i sản i quan i trọng i Hoạt i động i cho i vay i mang i lại i thu i nhập i lớn i nhất i cho i các i ngân i hàng i thơng i mại i nói i chung i cho i Sở i giao i dịch i I i – i Ngân i hàng i Công i thơng i nói i riêng i Vì i vậy, i cần i thiết i đổi i mới i cơ i chế i cho i vay i do i Ngân i hàng i Nhà i nớc i ban i hành i với i thờng i xuyên i tổng i hợp i tình i hình i nghiệp i vụ i cho i vay i tại i cơ i sở i để i đa i ra i nhiều i giải i pháp i phong i phú i có i tính i thuyết i phục i nhằm i hoàn i thiện i nghiệp i vụ i cho i vay i của i ngân i hàng i thơng i mại i quốc i doanh i cũng i nh i giải i pháp i tháo i gỡ i những i tồn i đọng i về i cho i vay i nói i chung i đặc i biệt i là i Sở i giao i dịch i I- i Ngân i hàng i Công i thơng i Việt i Nam i là i hết i sức i cần i thiết. Đề i tàI i đã i làm i rõ i mặt i lý i thuyết i về i nghiệp i vụ i cho i vay i trong i hoạt i động i của i các i tổ i chức i tín i dụng i Khái i quát i hoá i thực i trạng i phát i triển i và i làm i rõ i vai i trò i của i Sở i giao i dịch i I-Ngân i hàng i Công i thơng i Việt i Nam i trong i hơn i 15 i năm i đổi i mới i và i triển i vọng i phát i triển i Góp i phần i làm i rõ i những i căn i cứ i lý i luận i và i thực i tiễn i thực i hiện i các i nghiệp i vụ i chủ i yếu, i trong i đó i đi i sâu, i chú i trọng i phân i tích i nghiệp i vụ i cho i vay i của i ngân i hàng i thơng i mại i nói i chung i và i đợc i chứng i minh i thực i hiện i tại i i Sở i giao i dịch i I-
Ngân i hàng i Công i thơng i Việt i Nam i Hệ i thống i hoá i khá i đầy i đủ i thực i trạng i về i cơ i chế i tín i dụng i ở i Việt i Nam i những i năm i qua i rút i ra i khái i quát i những i mặt i đợc, i những i tồn i tại i yếu i kém i khi i đa i cơ i chế i tín i dụng i vào i thực i tế i cuộc i sống i cùng i với i vai i trò i chủ i đạo i và i thực i thi i nghiệp i vụ i cho i vay i tại i hệ i thống i các i ngân i hàng i thơng i mại i mà i cụ i thể i là i
Sở i giao i dịch i I-Ngân i hàng i Công i thơng i Việt i Nam.Trên i cơ i sở i mục i tiêu i của i hoạt i động i ngân i hàng i những i chủ i trơng i lớn i của i Đảng i và i Nhà i nớc i Đề i tài i đã i đa i ra i đủ i với i hy i vọng i góp i phần i làm i sáng i tỏ i thêm i cơ i sở i lý i luận i và i thực i tiễn i trong i việc i thực i hiện i cơ i chế i và i giải i pháp i i trên i đây i vào i hoạt i động i kinh i doanh i ngân i hàng i phát i triển, i an i toàn i và i hiệu i quả i Tuy i nhiên, i đây i là i vấn i đề i phức i tạp i trong i bối i cảnh i nền i kinh i tế i thị i trờng i đầy i biến i động i và i hết i sức i phức i tạp, i thông i tin i cha i đầy i đủ, i kinh i nghiệm i kiến i thức i của i em i cũng i còn i hạn i chế, i nên i đề i án i không i thể i tránh i khỏi i những i khiếm i khuyết i nhất i định i Em i rất i mong i nhận i đợc i sự i chỉ i dẫn, i góp i ý i của i thầy i để i tiếp i tục i nghiên i cứu i và i hoàn i thiện i i hơn i nữa.
Danh i mục i tàI i liệu i tham i khảo
Báo i cáo i Kết i quả i kinh i doanh i hàng i năm i Sở i giao i dịch i I- i Ngân i hàng i Công i th- ơng i Việt i Nam i 1999,2000.2001,2002,2004.
FREDRIC i S.MISHKIN- i Tiền i tệ, i ngân i hàng i và i thị i trờng i tàI i chính
Giáo i trình i : i Nghiệp i vụ i Ngân i hàng i thơng i mại- i Đại i học i Kinh i Tế i Quốc i DânTạp i chí i Ngân i hàng: i Số i 3/2005; i 6/2004; i 12/2004.
Chơng i thứ i nhất i : i Vai i trò i và i nội i dung i nghiệp i vụ i cho i vay i trong i hoạt i động i của i các i tổ i chức i tín i dụng 3
1.1- i Khái i niệm i nghiệp i vụ i cho i vay i của i ngân i hàng 3 l.2 i Nội i dung i nghiệp i vụ i cho i vay i của i Ngân i hàng 10
1.2.2 i Nghiệp i vụ i cho i vay i của i ngân i hàng i thơng i mại i và i các i tổ i chức i tín i dụng i đảm i bảo i các i nguyên i tắc i cơ i bản i sau i đây: 11
1.3- i Vai i trò i nghiệp i vụ i cho i vay i trong i hoạt i động i của i ngân i hàng i thơng i nghiệp i và i tổ i chức i tín i dụng 13
Chơng i thứ i hai i :Thực i trạng i hoạt i động i nghiệp i vụ i cho i vay i của i Sở i giao i dịch i I- i Ngân i hàng i công i thơng i Việt i Nam 16
2.1 i Tổng i quan i về i hệ i thống i tổ i chức i bộ i máy i của i Sở i giao i dịch i I-Ngân i hàng i Công i thơng i Việt i Nam 16
2.1.1 i Bộ i máy i tổ i chức i của i Sở i giao i dịch i I- i Ngân i hàng i Công i thơng i Việt i Nam. 16
2.1.2 i Hệ i thống i tổ i chức i bộ i máy i thực i hiện i nghiệp i vụ i cho i vay i của i Sở i giao i dịch i I-Ngân i hàng i Công i thơng i Việt i Nam 27
2.2 i Thực i trạng i hoạt i động i nghiệp i vụ i cho i vay: 30
2.2.1 i Nghiệp i vụ i tạo i lập i nguồn i vốn: 30
2.2.1.3 i Vốn i tự i có i và i coi i nh i tự i có: 36
2.2.2 i Về i nghiệp i vụ i cho i vay i của i Sở i giao i dịch i I-Ngân i hàng i Công i thơng i Việt i Nam: 36
2.2.2.1 i Tổng i quan i sự i phát i triển i nghiệp i vụ i cho i vay i qua i các i thời i kỳ 36
2.2.2.2 i Thực i hiện i các i loại i cho i vay i chủ i yếu: 40
2.2.2.3 i Tình i hình i thực i hiện i những i quy i định i về i nghiệp i vụ i cho i vay i (cơ i chế i nghiệp i vụ i cho i vay): 47
2.3 i Nhận i xét i về i nghiệp i vụ i cho i vay i của i Sở i giao i dịch i I-Ngân i hàng i Công i thơng i Việt i Nam i 52
2.3.1 i Chất i lợng i tín i dụng, i hiệu i quả i kinh i doanh 53
2.3.2 i Những i tồn i tại i chủ i yếu: 54
2.3.3 i Nguyên i nhân i của i tồn i tại: 55
2.3.3.1 i Nguyên i nhân i chủ i quan i (Sở i giao i dịch i I-Ngân i hàng i Công i thơng i Việt i Nam i ) 55
Chơng i thứ i III: i Giải i i pháp i hoàn i thiện i nghiệp i vụ i cho i vay i của i Sở i giao i dịch i I- i Ngân i hàng i công i thơng i Việt i Nam 65
3.1 i Sự i cần i thiết i tiếp i tục i đổi i mới i hoạt i động i ngân i hàng, i đổi i mới i cơ i chế i i i i i i i i tÝn i dông 65
3.2 i Mục i tiêu i các i giải i pháp 66
3.3 i Những i giải i pháp i đối i với i i Sở i giao i dịch i I- i NHCT i Việt i Nam 67
3.3.1 i Hoàn i thiện i chế i độ i nghiệp i vụ i cho i vay 67
3.3.1.1 i Bổ i sung i các i cam i kết i trong i hợp i đồng i tín i dụng i mẫu 67
3.3.1.2 i Đa i dạng i hoá i các i loại i tài i sản i làm i đảm i bảo i tiền i vay 67
3.3.1.3 i Xây i dựng i chế i độ i nghiệp i vụ i cho i vay i riêng i cho i các i đối i tợng i khách i hàng i (doanh i nghiệp, i t i nhân, i tổng i công i ty ) 68
3.3.2 i Đào i tạo i cán i bộ i và i sử i dụng i chuyên i gia i tín i dụng 69
3.3.3 i Bổ i sung i bộ i phận i chức i năng i đánh i giá i nợ, i thu i hồi i nợ: 72
3.3.4 i Nâng i cấp i hệ i thống i thông i tin: 72
3.3.5 i Xây i dựng i chiến i lợc i nghiệp i vụ i cho i vay: 73
3.3.5.1 i Phân i tích i kinh i tế i và i môi i trờng i kinh i tế, i môi i trờng i pháp i lý: 73