Phát triển cho vay tiêu dùng khách hàng cá nhân tại ngân hàng tmcp phát triển thành phố hồ chí minh chi nhánh hà nội

TRƯỜNG ĐẠI HỌC HỊA BÌNH KHOA TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG – KẾ TỐN KHĨA LUẬN TỚT NGHIỆP Đề tài: PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN PHÁT TRIỂN THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH, CHI NHÁNH HÀ NỘI Họ tên sinh viên : Ngô Huyền Anh Lớp : H17TCN Khoa : Tài Chính Ngân Hàng - Kế Tốn Mã sinh viên : H17TCN001 Giảng viên hướng dẫn : TS.Trần Thị Hồng Hạnh Hà Nội, Tháng 06/2021 TRƯỜNG ĐẠI HỌC HÒA BÌNH KHOA TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG – KẾ TỐN KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP Đề tài: PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN PHÁT TRIỂN THÀNH PHỚ HỒ CHÍ MINH, CHI NHÁNH HÀ NỘI Họ tên sinh viên : Ngô Huyền Anh Lớp : H17TCN Khoa : Tài Chính Ngân Hàng - Kế Toán Mã sinh viên : H17TCN001 Giảng viên hướng dẫn : TS.Trần Thị Hồng Hạnh Hà Nội, Tháng 06/2021 LỜI CAM ĐOAN Em xin cam đoan đề tài: “Phát triển cho vay tiêu dùng Khách hàng cá nhân Ngân hàng Thương mại Cổ phần Phát triển Thành phố Hồ Chí Minh, Chi nhánh Hà Nội (HDBank)” cơng trình nghiên cứu độc lập hướng dẫn giáo viên hướng dẫn: TS.Trần Thị Hồng Hạnh Ngồi khơng có chép người khác Đề tài, nội dung để tài sản phẩm mà em nỗ lực nghiên cứu trình học tập trường tham gia thực tập Ngân hàng HDBank, Chi nhánh Hà Nội Các số liệu, kết trình bày khóa luận hoàn toàn trung thực, em xin chịu hoàn toàn trách nhiệm, kỷ luật khoa nhà trường đề có vấn đề xảy Hà Nội, tháng năm 2021 Sinh viên thực Ngô Huyền Anh i LỜI CẢM ƠN Em xin trân trọng gửi lời cảm ơn tới Ban giám hiệu trường Đại học Hịa Bình, đến q thầy Khoa Tài - Ngân hàng, Đại học Hịa Bình tạo điều kiện thuận lợi để em hoàn thành luận văn Em xin trân trọng gửi lời cảm ơn đến TS.Trần Thị Hồng Hạnh, người nhiệt tình hướng dẫn, giúp đỡ kiến thức, phương pháp nghiên cứu, phương pháp trình bày để em hồn thiện nội dung hình thức luận văn Tuy nhiên kiến thức chun mơn cịn hạn chế thân thiếu nhiều kinh nghiệm thực tiễn nên nội dung khóa luận khơng tránh khỏi thiếu xót, em mong nhận góp ý, bảo thêm q thầy tồn thể cán bộ, nhân viên ngân hàng để khóa luận hoàn thiện Em xin cảm ơn Anh Trương Xn Hồng – Trưởng Phịng Khách hàng Doanh Nghiệp Anh Nguyễn Đình Nam – Giám đốc Phịng Khách hàng Cá nhân, Chi nhánh Hà Nội – Ngân hàng thương mại cổ phẩn phát triển Thành phố Hồ Chí Minh anh chị cán nhân viên đồng hành em suốt trình thực tập làm việc ngân hàng Cuối cùng, em xin dành lời cảm ơn chân thành tới đồng nghiệp tận tình hỗ trợ, giúp đỡ em suốt thời gian học tập nghiên cứu đề tài luận văn Em xin chân thành cảm ơn! Hà Nội, tháng năm 2021 Sinh viên thực Ngô Huyền Anh ii MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN .I LỜI CẢM ƠN II MỤC LỤC III DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT VI DANH MỤC BẢNG BIỂU VII DANH MỤC HÌNH VIII LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 TỔNG QUAN VỀ CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1 Khái niệm cho vay tiêu dùng 1.1.2 Đặc điểm cho vay tiêu dùng 1.1.3 Vai trò cho vay tiêu dùng 1.1.4 Phân loại cho vay tiêu dùng 1.1.5 Phân loại đối tượng khách hàng cho vay tiêu dùng 10 1.2 PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 11 1.2.1 Khái niệm 11 1.2.2 Nội dung 11 1.2.3 Tiêu chí đánh giá 16 1.3 CÁC YẾU TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 21 1.3.1 Các yếu tố bên 21 1.3.2 Các yếu tố bên 24 iii CHƯƠNG THỰC TRẠNG DỊCH VỤ CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN PHÁT TRIỂN THÀNH PHỚ HỒ CHÍ MINH, CHI NHÁNH HÀ NỘI 28 2.1 KHÁI QUÁT VỀ NHTMCP PHÁT TRIỂN TP HỒ CHÍ MINHCHI NHÁNH HÀ NỘI 28 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển NHTMCP Phát Triển TP Hồ Chí Minh 28 2.1.2 Cơ cấu tổ chức máy quản lý Ngân hàng TMCP Phát triển TP.HCM HDBank 34 2.1.3 Lịch sử hình thành HDBank Chi nhánh Hà Nội 35 2.1.4 Tình hình hoạt động kinh doanh HDBank Chi nhánh Hà Nội 38 2.1.5 Tình hình cho vay khách hàng cá nhân HDBank chi nhánh Hà Nội 44 2.2 THỰC TRẠNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI HDBANK CHI NHÁNH HÀ NỘI 46 2.2.1 Quy trình nghiệp vụ 46 2.2.2 Sự đa dạng sản phẩm cho vay tiêu dùng 63 2.2.3 Phân tích cạnh tranh cho vay tiêu dùng HDBank 67 2.2.4 Chất lượng dịch vụ cho vay tiêu dùng HDBank – Chi nhánh Hà Nội 71 2.2.5 Quy mô cho vay tiêu dùng HDBank – Chi nhánh Hà Nội 71 2.3 ĐÁNH GIÁ TÌNH HÌNH PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA HD BANK, CHI NHÁNH HÀ NỘI 74 2.3.1 Những kết đạt 74 2.3.2 Những tồn HDBank – Chi nhánh Hà Nội 75 2.3.3 Nguyên nhân tồn 77 CHƯƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI HDBANK – CHI NHÁNH HÀ NỘI 79 iv 3.1 CHIẾN LƯỢC VÀ MỤC TIÊU PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI HDBANK CHI NHÁNH HÀ NỘI 79 3.2 GIẢI PHÁP NHẰM GIẢI PHÁP CHO PHONG PHÚ 80 3.2.1 Nâng cao tính cạnh tranh sản phẩm cho vay tiêu dùng 80 3.2.2 Giải pháp đào tạo phát triển nguồn nhân lực 81 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ NHẰM THỰC HIỆN CÁC GIẢI PHÁP 82 3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng Thương mại Cổ phần Phát triển Thành phố Hồ Chí Minh (HDBank) 82 3.3.2 Kiến nghị với Chính phủ 83 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước 84 KẾT LUẬN 86 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 88 v DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT Từ viết tắt CV CV QHKH Nguyên nghĩa Chuyên viên Chuyên viên quan hệ khách hàng CKS Chuyên viên kiểm soát CMND Chứng minh nhân dân KS TTTD ĐVKD ĐK GĐBĐ Kiếm sốt tờ trình tín dụng Đơn vị kinh doanh Đăng ký giao dịch bảo đảm HĐTD Hợp đồng tín dụng HĐTC Hợp đồng tài KH Khách hàng KHCN Khách hàng cá nhân LSCĐ Lãi suất cố định LSCV Lãi suất cho vay NHTM Ngân hàng thương mại NHTMCP Ngân hàng Thương mại cổ phần NHNN Ngân hàng Nhà nước KHNN Khách hàng Nước ngồi PLCT Pháp lí chứng từ PGĐ Phó giám đốc QLTS Quản lí tài sản QL&HTTD Quản lí Hỗ trợ tín dụng TTTD Tờ trình tín dụng TSBĐ Tài sản bảo đảm TTK Thẻ tiết kiệm SPDV Sản phẩm dịch vụ LS Add-on Lãi suất tính dư nợ ban đầu, cố định suốt thời gian vay vốn vi DANH MỤC BẢNG BIỂU Bảng 1.1: Quy trình cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại 11 Bảng 2.1: Bảng cấu huy động vốn HDBank Chi nhánh Hà Nội 39 Bảng 2.2: Diễn biến dư nợ cho vay ngân hàng thương mại cổ phần HDBank Chi nhánh Hà Nội 42 Bảng 2.3: Tình hình cho vay khách hàng cá nhân HDBank - Chi nhánh Hà Nội giai đoạn 2018 – 2020 45 Bảng 2.4: Quy trình cho vay rút gọn HDBank Chi nhánh Hà Nội 46 Bảng 2.5: Quy định sản phẩm vay tiêu dùng 55 Bảng 2.6: Lãi suất cho vay (LSCV) chuẩn, tối thiểu 60 Bảng 2.7: Lãi suất cho vay với khoản vay có TSBĐ BĐS 60 Bảng 2.8: Lãi suất cho vay có TSBĐ động sản, chứng khoán 60 Bảng 2.9: Lãi suất cho vay thấu chi HDBank 61 Bảng 2.10: Bảng biểu thị độ tuổi, số tiền cho vay ngân hàng 67 Bảng 2.11: Phân tích mơ hình SWOT 68 Bảng 2.12: So sánh sản phẩm cho vay tiêu dùng HDBank với đối thủ cạnh tranh 69 Bảng 2.13: Dư nợ cho vay tiêu dùng có TSBĐ từ năm 2018 – 2020 72 Bảng 2.14: Doanh số cho vay tiêu dùng có TSBĐ theo thời hạn 73 vii DANH MỤC HÌNH Sơ đồ 2.1: Cơ cấu máy quản lý HDBank 34 Sơ đồ 2.2: Mơ hình tổ chức HDBank Chi nhánh Hà Nội 36 Sơ đồ 2.3: Số lượng hồ sơ vay 63 Sơ đồ 2.4: Mục đích vay tiêu dùng Khách hàng 64 Sơ đồ 2.5: Số tiền mà khách hàng thường vay 65 Sơ đồ 2.6: Độ tuổi cho vay ngân hàng 66 Sơ đồ 2.7: Mơ hình SWOT 67 viii Khóa luận tốt nghiệp 2.3 Đánh giá tình hình phát triển cho vay tiêu dùng HD Bank, Chi nhánh Hà Nội 2.3.1 Những kết đạt Hoạt động ngân hàng nói chung HDBank - Chi nhánh Hà Nội nói riêng năm qua gặp nhiều khó khăn tác động môi trường kinh tế Nhưng với nỗ lực toàn nhân viên ngân hàng, Chi nhánh Hà Nội phát huy chất lượng cho vay tiêu dùng thời gian qua, nhìn chung Chi nhánh Hà Nội đạt kết sau: a Góp phần làm tăng trưởng dư nợ cho vay Cho vay tiêu dùng đóng góp phần ổn định quan trọng vào dư nợ chi nhánh Năm 2018 dư nợ cho vay tiêu dùng 471.969 triệu đồng, năm 2019 có tăng lên chút 493.027 triệu đồng, năm 2020 519.776 triệu đồng hứa hẹn phát triển mạnh tương lai Đây xu hướng phát triển ngân hàng HDBank – Chi nhánh Hà Nội thời gian tới, Chi nhánh Hà Nội phải nâng cao chất lượng khoản vay, tăng nhanh doanh số cho vay dư nợ để đáp ứng xu thị trường b Chất lượng khoản vay nâng cao Cho vay tiêu dùng đánh giá có mức độ an tồn cao đối tượng cho vay vay nhỏ lẻ, chủ yếu có tài sản chấp cầm cố Đối với nhu cầu vay vốn mua sắm, đồ trang trí, khám bệnh, TSBĐ chủ yếu Quyền sử dụng đất tài sản gắn liền với đất hay giấy tờ có giá/ sổ tiết kiệm Do đó, khoản nợ hạn thu hồi cao c Góp phần đa dạng hóa sản phẩm cho vay tiêu dùng Tại nước phát triển sản phẩm Cho vay tiêu dùng trở nên quyen thuộc dược dùng phổ biến Điều đồng nghĩa với đa dạng phong phú với sản phẩm cho vay tiêu dùng mục tín dụng ngân hàng Tuy nhiên, Việt Nam sản phẩm Cho vay tiêu dùng đơn điệu tập trung 74 SV: Ngô Huyền Anh MSV: H17TCN001 Khóa luận tốt nghiệp số sản phẩm chiếm tỷ trọng khiêm tốn tổng dư nợ (khoảng 29% đến 30% từ năm 2018 đến năm 2020) d Thực trạng thị trường tác động lên Ngân hàng HDBank Trong bối cảnh kinh tế giới suy thoái sâu chưa thoát khỏi ảnh hưởng đại dịch Covid-19, kinh tế Việt Nam năm 2020 có mức tăng trưởng dương thuộc nhóm cao giới, đạt 2,91% so với năm 2019 Trong đà phục hồi kinh tế Việt Nam, tăng trưởng tín dụng toàn hệ thống ngân hàng đến hết năm 2020 đạt 12,13% so với cuối năm 2019 (cao mức tăng trưởng tín dụng 12,1% năm 2019), góp phần cung ứng vốn thúc đẩy phát triển kinh tế, đáp ứng nhu cầu vốn doanh nghiệp, khơi phục sản xuất kinh doanh Mặc dù tín dụng tháng cuối năm 2020 có tăng trưởng mạnh, nay, nguồn vốn huy động tổ chức tín dụng tồn dư nhiều, nhu cầu vốn vay doanh nghiệp có dấu hiệu chững lại nên tổ chức tín dụng cần tìm hướng phù hợp, chủ động tìm kiếm dự án đầu tư hiệu quả, khả thi nhu cầu vốn vay hợp pháp doanh nghiệp, người dân để cấp vốn vay, đẩy mạnh tăng trưởng tín dụng năm 2021 Từ ảnh hưởng dịch bệnh bùng phát nguy nợ xấu cao, mức lãi suất ngân hàng cắt giảm dao động từ 1-1,5 điểm %/năm so với mức lái suất hành Thời gian áp dụng kéo dài đến hết ngày 31/12/2021 Thực tế nợ xấu thường chậm bước có độ trễ dài Do đó, phân tích gân fđây bày tỏ quan ngại rủi ro nợ xấu ngành ngân hàng Dù thông từ 03 cho phép ngân hàng chuẩn bị dự phòng cho khoản nợ tái cấu khoảng thời gian năm, rủi ro nợ xấu hữu Dịch bệnh gia tăng, theo định Chính phủ cho người dân giãn cách nhà, nên nguồn đầu vào người dân bị hẹp lại đầu chi tiêu lương thực thực phẩm hay nhu yếu phẩm tăng ngày Cho nên tỷ lệ khách hàng vay tiêu dùng ngày tăng lên Biết điều đó, Chi nhánh Hà Nội 75 SV: Ngơ Huyền Anh MSV: H17TCN001 Khóa luận tốt nghiệp ln trọng quan tâm hồ sơ, khách hàng vay tiêu dùng có TSBĐ 2.3.2 Những tồn HDBank – Chi nhánh Hà Nội ➢ Nhiều nhân viên tín dụng thuộc phịng giao dịch chi nhánh thiếu kinh nghiệm, chưa thực nhanh nhậy ➢ Các phịng giao dịch chưa thể hồn thành tiêu mà ban lãnh đạo chi nhánh đề ➢ Cơng việc làm thị trường cịn hạn chế, chưa thực liệt ➢ Hoạt động quảng bá thương hiệu giới thiệu loại hình gói sản phẩm cho vay tiêu dùng HDBank cịn yếu, chủ yếu giới thiệu trang chủ Ngân hàng quảng bá trực tiếp chi nhánh Điều làm cho thương hiệu HDBank nói chung HDBank Chi nhánh Hà Nội nói riêng Hà Nội chưa lan rộng, khách hàng có hội tiếp cận biết nhiều sản phẩm ➢ Các phương án phát triển chưa thật hiệu Một phần cạnh tranh đến từ Ngân hàng khác liên quan đến thương hiệu HDBank Hà Nội chưa thực trội ➢ Điều hành chưa linh hoạt, phù hợp với phát sinh thị trường ➢ Các đối thủ cạnh tranh ln tìm cách thay đổi sản phẩm để tốt ➢ Các quy định pháp luật sách thay đổi liên tục, đòi hỏi nhân viên phải cập nhật nắm bắt để tránh trường hợp sử dụng quy chế cũ phạm pháp ➢ Cải tiến công nghệ đầu tư: Công nghệ tiến liên tục, hệ thống phần mềm ngày đổi mới, đòi hỏi Ngân hàng phải cập nhật tận dụng công nghệ mới, áp dụng vào sản phẩm cho vay tiêu dung để bắt kịp đối thủ cạnh tranh ➢ Vấn đề nhân sự: Nhân viên ngân hàng hay chuyển qua ngân hang khác để tìm kiếm vị trí tốt phù hợp vấn đề quản lí mà nhân viên khơng cịn muốn làm chỗ cũ 76 SV: Ngô Huyền Anh MSV: H17TCN001 Khóa luận tốt nghiệp 2.3.3 Nguyên nhân tồn a Nguyên nhân từ yếu tố bên - Các phương án, chiến lược chưa đem lại hiệu Ban lãnh đạo chi nhánh nhiều lần họp bàn đưa chiến lược, phương án thúc đẩy cho vay nói chung cho vay tiêu dùng nói riêng nhằm khắc phục tình trạng ảm đảm phát triển chậm chạp chưa thực thành công, phần yếu đến từ đối thủ phần lớn nhân không ổn địch quản lý chưa thắt chặt tiêu - Nhân thiếu kinh nghiệm liên tục bị thay Tại số phòng giao dịch, vị trí CV QHKH liên tục bị thay đổi dẫn tới việc hoạt động cho vay PGD bị đình trệ khơng đạt đủ tiêu Nhân viên thiếu kinh nghiệm khiến cho nhiều hồ sơ hoàn thành dù gặp gỡ tư vấn cho khách hàng họ từ chối - Phản ứng với biến động thị trường chưa tốt Đây nguyên nhân dẫn tới nhiều hội mà nhẽ nắm bắt lại bị bỏ lỡ qua đi, dẫn tới chiến lược không đạt hiệu mong muốn từ Ban lãnh đạo b Nguyên nhân từ yếu tố bên - Các tổ chức tài cho vay tiêu dùng phát triển nhanh Đối thủ cạnh tranh trực tiếp khơng cịn NHTM mà cịn tổ chức tài cho vay tiêu dùng việc tổ chức phát triển nhanh việc đưa gói cho vay nhanh, tiện, hồ sơ đơn giản khiến cho HDBank gặp nhiều khó khăn việc tìm kiếm khách hàng thuyết phục họ sử dụng sản phẩm cho vay tiêu dùng - Cơng nghệ thơng tin ln phát triển Việc Nước ta hướng tới công nghiệp 4.0 khiến cho công nghệ thông tin ngày phát triển nhanh Chỉ cần theo kịp phát triển công nghệ thơng tin ngân hàng bị tụt hậu lại, tác vụ khả truyền tải 77 SV: Ngơ Huyền Anh MSV: H17TCN001 Khóa luận tốt nghiệp liệu chậm so với đối thủ yếu điểm chết người đối vưới ngân hàng thời gian quý vàng - Yếu tố tâm lý khách hàng Do thói quen người Việt Nam thường ngại đến ngân hàng vay thủ tục rườm rà, tốn nhiều thời gian, liên quan đến pháp luật, gây ảnh hưởng đến tổ chức đứng chứng minh nguồn thu nhập mình, mà khoản vay lại có giá trị thấp nên khách hàng thường có xu hướng vay bạn bè, người thân tìm đến ngân hàng - Thơng tin khách hàng Khách hàng vay tiêu dùng thường khó xác định thơng tin khách hàng doanh nghiệp nên việc chứng minh nguồn trả nợ khó khăn Khách hàng vay nhỏ lẻ, phân tán nên dư nợ không ổn định 78 SV: Ngơ Huyền Anh MSV: H17TCN001 Khóa luận tốt nghiệp CHƯƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI HDBANK – CHI NHÁNH HÀ NỘI 3.1 Chiến lược mục tiêu phát triển cho vay tiêu dùng HDBank Chi nhánh Hà Nội ➢ Kiểm sốt điều hành tăng trưởng tín dụng hợp lý, có hiệu phù hợp với đạo, định hướng Ngân hàng Nhà nước ➢ Tập trung xử lý nợ xấu, tăng cường kiểm sốt chất lượng tín dụng, trích lập quỹ dự phịng rủi ro đảm bảo an tồn hệ thống ➢ Tăng cường cơng tác kiểm tra, kiểm soát, nâng cao khả cảnh báo phát sớm rủi ro ➢ Tiếp xúc xây dựng phát triển, tiêu chuẩn hóa sản phẩm chủ lực cho đối tượng khách hàng, thị trường mục tiêu ➢ Phát triển sản phẩm, dịch vụ ngân hàng chuyên biệt, ứng dụng công nghệ mang lại tiện ích giá trị gia tăng cao cho khách hàng Đặc biệt ứng dụng công nghệ đại hoạt động bán lẻ nhằm nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ, gia tăng giá trị thương hiệu gia tăng khách hàng lựa chọn sử dụng dịch vụ ➢ Đổi phát triển nguồn nhân lực nhằm tạo lực lượng lao động chất lượng cao, nâng cao suất lao động ➢ Tiếp tục tăng cường quản lý nâng cao chất lượng dịch vụ; Xây dựng triển khai quy trình quản lý chất lượng ISO toàn hệ thống; phấn đấu nâng dần tỷ trọng thu nhập từ hoạt động dịch vụ tổng thu nhập Phương hướng phát triển nội chi nhánh ➢ Hỗ trợ tối đa nhân viên quan hệ khách hàng để đảm bảo họ tập trung vào cơng việc hồn thành tốt nhiệm vụ ➢ Tổ chức buổi đào tạo, trao đổi vấn đề liên quan đến cho vay nói chung cho vay tiêu dùng nói riêng ➢ Tạo môi trường khác biệt, thuận lợi, hài hoả cho nhân viên 79 SV: Ngô Huyền Anh MSV: H17TCN001 Khóa luận tốt nghiệp ➢ Tạo liên kết Ngân hàng – bảo hiểm – khách hàng để hoán chuyển rủi ro, hạn chế thất thoát tự nhiên góp phần hạn chế rủi ro tín dụng ➢ Đẩy mạnh khảo sát thị trường, tiếp thị sản phẩm 3.2 Giải pháp nhằm giải pháp cho phong phú 3.2.1 Nâng cao tính cạnh tranh sản phẩm cho vay tiêu dùng a Hoàn thiện nâng cao chất lượng sản phẩm cho vay tiêu dùng Trước sử dụng sản phẩm dịch vụ ngân hàng, khách hàng thường có so sánh, đánh giá định lựa chọn sản phẩm ngân hàng có tiện ích chất lượng cao nhât Sản phẩm có tiện ích chất lượn cao thu hút nhiều khách hàng sử dụng sản phẩm, tạo niềm tin khách hàng từ tạo dừng mối quan hệ lâu dài khách hàng ngân hàng Với phương châm không ngừng nâng cao chất lượng dịch vụ, đem lại cho khách hàng tiện ích thuận lợi tối đa giao dịch với ngân hàng, chi nhánh Hà Nội cần tập chung vào biện pháp như: - Bổ sung tính cho sản phẩm, thực tăng giá trị sử dụng sản phẩm dịch vụ gia hạn thời hạn sử dụng sản phẩm với mức lãi suất thấp, xây dựng chương trình khuyến tặng quà sử dụng sản phẩm, Đây cách thức hồn thiện sản phẩm dịch vụ ngân hàng sử dụng phổ biến - Cái tiến quy trình nghiệp vụ cho vay tiêu dùng đảm bảo tính chặt chẽ gọn nhẹ nhằm giảm bớt thời gian chi phí cho khách hàng việc làm thủ tục vay tiêu dùng như:  Linh hoạt mức cho vay đối tượng khách hàng Nếu khách hàng có thu nhập cao họ chứng minh thu nhập họ dài hạn thông qua hợp đồng lao động chi nhánh xem xét cho vay với mức cao với thời hạn dài mà khơng sợ rủi ro  Đa dạng hóa hình thức trả lãi để tạo điều kiện phù hợp với đặc điểm nhu cầu khách hàng Dựa vào lãi suất, kỳ hạn khách 80 SV: Ngô Huyền Anh MSV: H17TCN001 Khóa luận tốt nghiệp hàng có hội lựa chọn khoản vay thích hợp, đảm bảo cho hoạt động họ có kết cao, đảm bảo trả nợ ngân hàng hạn  Lãi suất phải linh hoạt với đối tượng vay vốn Với khách hàng quen thuộc, có uy tín chi nhánh áp dụng mức lãi suất ưu đãi Điều giúp ngân hàng củng cố mối quan hệ lâu dài với khách hàng, khuyến khích khách hàng sử dụng tiện ích sản phẩm khác mà ngân hàng cung cấp, giúp khách hàng làm ăn có hiệu chi phí lãi vay phải trả thấp so với đối tượng vay vốn khác khách hàng trả nợ lãi gốc hạn cho ngân hàng b Đa dạng hóa sản phẩm theo mục đích vay vốn Hiện chi nhánh Hà Nội trọng tới sản phẩm cho vay tiêu dùng phục vụ mục đích đa dạng người dân như: Vay để tốn hàng hóa dịch vụ, vay mua sắm trang thiết bị nội thất gia đình, tốn tiền học phí du học con, toán tiền khám chữa bệnh, du lịch, chưa đáp ứng tốt Vì vậy, thời gian tới, chi nhánh cần đẩy mạnh thực mở rộng cho vay tiêu dùng theo mục đích nữa, để thu hút thêm khách hàng, mở rộng thị phần mà tăng sức cạnh tranh với ngân hàng địa bàn Để đa dạng hóa sản phẩm theo mục đích sử dụng vốn chi nhánh nên trực tiếp chủ động tiếp cận với khách hàng thông qua việc hợp tác với công ty, người môi giới liên quan đến nhu cầu khách hàng Cụ thể hợp tác với công ty du lịch hay doanh nghiệp cung cấp hàng hóa tiêu dùng, cơng ty xuất lao động hay công ty du học, để thỏa mãn nhu cầu khách hàng cách nhanh chóng hiệu 3.2.2 Giải pháp đào tạo phát triển nguồn nhân lực ➢ Về trình độ nghiệp vụ : Để mở rộng phát triển hoạt động tín dụng nói chung, cho vay tiêu dùng nói riêng, trước hết ngân hàng cần phải có cấu tổ chức chặt chẽ, hợp lý đồng bộ, xây dựng tập thể cán đoàn kết, sáng tạo, có 81 SV: Ngơ Huyền Anh MSV: H17TCN001 Khóa luận tốt nghiệp tinh thần trách nhiệm cao Bên cạnh đó, cần thường xuyên có kế hoạch tổ chức đào tạo chun mơn, sách, pháp luật, trình độ phân tích, thẩm định dự án,… Bổ sung kiến thức chuyên ngành nhiều lĩnh vực để hỗ trợ khách hàng hiệu ➢ Về tư cách đạo đức nghề nghiệp: Bên cạnh việc nâng cao trình độ chun mơn cho cán tín dụng, ngân hàng cần coi trọng tới việc bồi dưỡng phẩm chất đạo đức cho cán nhân viên Cần nêu cao tinh thần trách nhiệm cán tín dụng Đây điều kiện mang lại thành cơng cho ngân hàng ➢ Để bồi dưỡng nguồn nhân lực, Ngân hàng cần phải có sách ưu đãi , khen thưởng, kỷ luật cán nhân viên Gắn quyền lợi, nghĩa vụ trách nhiệm cán tín dụng với kết hoạt động, điều khuyến khích nỗ lực cán nhân viên Ngoài ra, Ngân hàng cần tổ chức buổi giao lưu văn nghệ, thể thao,… nhằm tạo hội cho cán nhân viên trao đổi kinh nghiệm, hiểu biết lẫn 3.3 Một số kiến nghị nhằm thực giải pháp 3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng Thương mại Cổ phần Phát triển Thành phố Hồ Chí Minh (HDBank) Trước hết, Ngân hàng Thương mại Cổ phần Phát triển Thành phố Hồ Chí Minh (HDBank) tiếp tục hỗ trợ Chi nhánh Hà Nội vấn đề nâng cao chất lượng dịch vụ sản phẩm, chất lượng cán tín dụng, đặc biệt mở rộng kiến thức cho vay tiêu dùng Một mặt, điều có tác động tích cực đến cách nhìn nhận thái độ làm việc cán tín dụng; mặt khác tác động đến chất lượng dịch vụ nói chung cho vay tiêu dùng nói riêng Hiện đại hố cơng nghệ Ngân hàng nhằm tránh cho ngân hàng rơi vào tình trạng khả cạnh tranh mơi trường kinh doanh ngày khó khăn khốc liệt Chỉ có cơng nghệ tiên tiến giúp Ngân hàng nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ, tiết kiệm chi phí, tạo sản 82 SV: Ngơ Huyền Anh MSV: H17TCN001 Khóa luận tốt nghiệp phẩm mới…Điều không cần thiết HDBank mà cịn quan trọng ngân hàng thương mại Việt Nam Một hệ thống ứng dụng công nghệ cần phải đáp ứng yêu cầu sau: - Đảm bảo tiêu chuẩn hố hệ thống thơng tin, số liệu - Có khả bảo quản, lưu trữ hồ sơ tốt - Phân định rõ chức năng, nhiệm vụ - Có khả tích hợp nhiều ứng dụng - Nhanh, xác, thuận tiện sử dụng Đối với hoạt động cho vay tiêu dùng HDBank nay, Ngân hàng thực việc quản lý khoản vay, toán lãi, thu nợ… máy tính, có hệ thống tính điểm tín dụng để định cho vay khách hàng 3.3.2 Kiến nghị với Chính phủ Thứ nhất, Nhà nước xây dựng hành lang pháp lý an toàn: luật nhà ở, luật dân sự, luật kinh tế, nhằm tạo sở pháp lý vững bảo vệ quyền lợi người vay ngân hàng Đặc biệt phịng cơng chứng phịng đăng ký giao dịch đảm bảo hai phận có vai trị quan trọng, hỗ trợ ngân hàng xác minh hành vi chấp, cầm cố tài sản khách hàng ngân hàng, sở pháp lý cho việc kiện tụng sau Mặt khác, quan giúp cho ngân hàng xác minh giấy tờ sở hữu tài sản chấp, cầm cố có bị tranh chấp hay chấp, cho thuê bị hạn chế quyền chuyển nhượng giao dịch mua bán không, đồng thời giúp ngân hàng nhận biết giấy tờ sở hữu thật hay giả, tránh tình trạng khách hàng mang giấy tờ giả hạn chế quyền chuyển nhượng đến lường gạt vay mượn ngân hàng Do vậy, Nhà nước cần có biện pháp nâng tinh thần trách nhiệm cán thuộc quan công quyền Thứ hai, Chính phủ cần có biện pháp xử lý nghiêm minh hành vi tham nhũng hình thức cán bộ, tránh tượng lạm dụng chức vụ gây thiệt hại đến lợi ích Nhà nước Bên cạnh biện pháp xử phạt, phủ cần có sách khen thưởng kịp thời lãnh đạo, cán xuất sắc, hoàn thành tốt 83 SV: Ngơ Huyền Anh MSV: H17TCN001 Khóa luận tốt nghiệp tiêu cơng việc, nhằm khuyến khích tinh thần trách nhiệm làm việc cán 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước NHNN quan đại diện cho Nhà nước lĩnh vực ngân hàng, trực tiếp đạo hoạt động toàn ngành ngân hàng, NHNN đóng vai trị quan trọng việc phát triển hoạt động ngân hàng nói chung hoạt động cho vay tiêu dùng nói riêng Thứ nhất: Ngân hàng Nhà nước cần hoàn thiện văn pháp quy nhằm tạo hệ thống pháp lý đầy đủ thơng thống hoạt động cho vay tiêu dùng Thứ hai: Hoạch định chiến lược phát triển cho vay tiêu dùng nhằm tạo thống quản lý bình đẳng cạnh tranh ngân hàng thương mại nước Thứ ba: Tăng cường nâng cao chất lượng hoạt động Trung tâm Thơng tin tín dụng Quốc gia Việt Nam (CIC) để hỗ trợ NH thông tin hoạt động ngân hàng thông tin khách hàng vay khách hàng tiềm Thứ tư: Ngân hàng Nhà nước kịp thời tháo gỡ vướng mắc chế tăng cường biện pháp hỗ trợ, tạo điều kiện cho Ngân hàng thương mại phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng 84 SV: Ngơ Huyền Anh MSV: H17TCN001 Khóa luận tốt nghiệp 85 SV: Ngơ Huyền Anh MSV: H17TCN001 Khóa luận tốt nghiệp KẾT LUẬN Hoạt động hệ thống ngân hàng thương mại kinh tế mang tầm quan trọng hệ thống mạch máu thể Do kinh tế phát triển có thị trường tài nói chung hệ thống ngân hàng nói riêng hoạt động vững mạnh Xác định tầm quan trọng điều này, Ngân hàng Thương mại Cổ phần Phát triển Thành phố Hồ Chí Minh (HDBank) – Chi nhánh Hà Nội coi trọng phát triển chất lượng hoạt động ngân hàng nói chung hoạt động cho vay tiêu dùng bảo nói riêng Đẩy mạnh cho vay tiêu dùng xu hướng tất yếu xã hội đại, ngân hàng trọng đến việc phát triển sản phẩm nhóm sản phẩm cho vay tiêu dùng, giúp người tiêu dùng có nhiều hội tiếp cận nhiều đến thông tin vay vốn tối thiểu, đào tạo nhân viên chuyên môn nghiệp vụ, góp phần cao mặt chung chun mơn nhân viên ngân hàng Trong q trình thực tập Ngân hàng Thương mại Cổ phần Phát triển Thành phố Hồ Chí Minh (HDBank) – Chi nhánh Hà Nội, em nhận thấy Chi nhánh ý tới vấn đề chưa thực thành công phát triển Thông qua đề tài “ Phát triển cho vay tiêu dùng HDBank - chi nhánh Hà Nội” em nêu làm rõ vấn đề sau: Thứ nhất, nêu lên vấn đề cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại Thứ hai, phân tích thực trạng dịch vụ cho vay tiêu dùng ngân hàng HDBank – Chi nhánh Hà Nội Thứ ba, kiến nghị nhằm phát triển cho vay tiêu dùng HDBank – Chi nhánh Hà Nội Ngoài q trình thực cịn có số vướng mắc định Trước tình trạng địi hỏi phải có liên chặt chẽ ngân hàng với nhân viên liên kết nhân viên tín dụng với khách hàng cần có hệ thống pháp luật hoàn chỉnh nhằm tạo điều kiện tốt cho ngân hàng trình hoạt động Trên sở khóa luận tốt nghiệp giải pháp 86 SV: Ngô Huyền Anh MSV: H17TCN001 Khóa luận tốt nghiệp nêu chưa thực hoàn chỉnh hy vọng nghiên cứu em đóng góp phần nhỏ bé vào phát triển cho vay tiêu dùng ngân hàng HDBank – Chi nhánh Hà Nội 87 SV: Ngô Huyền Anh MSV: H17TCN001 Khóa luận tốt nghiệp DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Báo cáo kết hoạt động kinh doanh năm 2018, 2019, 2020 Ngân hàng Thương mại Cổ phần Phát triển Thành phố Hồ Chí Minh (HDBank) – Chi nhánh Hà Nội Giáo trình Quản trị tác nghiệp ngân hàng thương mại, Đại học Hịa Bình, Hà Nội 2011 “Quy trình cho vay”, “Quy trình cấp tín dụng”, “Lãi suất cho vay” Ngân hàng Thương mại Cổ phần Phát triển Thành phố Hồ Chí Minh Phạm Xuân Tuấn (2016), “Giải pháp phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng BIDV – Chi nhánh Hải Vân”, báo cáo thực tập tốt nghiệp, Trường Cao đăng Kinh tế - Kế hoạch Đà Nẵng, thành phố Đà Nẵng ThS Trần Thị Thanh Tâm (18/03/2016), “Giải pháp phát triển dịch vụ cho vay tiêu dùng Việt Nam” , đại học Kinh tế kĩ thuật công nghiệp, Tạp chí tài kỳ năm 2016 Website: Bộ Tài chính: www.mof.gov.vn Kênh thông tin kinh tế: http://cafef.vn/ Ngân hàng Nhà nước Việt Nam: www.sbv.gov.vn Ngân hàng Thương mại Cổ phần Phát triển Thành phố Hồ Chí Minh: http://www.hdbank.com.vn Ngân hàng TMCP Quân Đội: https://www.mbbank.com.vn/ Ngân hàng TMCP Đông Nam Á: https://www.seabank.com.vn/ Ngân hàng Tiên Phong: https://tpb.vn/ Tổng cục thống kê: www.gso.gov.vn 88 SV: Ngô Huyền Anh MSV: H17TCN001