Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại ngân hàng thương mại cổ phần quân đội chi nhánh thanh xuân

Khóa luận tốt nghiệp Khoa Tài – Ngân hàng MỤC LỤC Trang DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT……………………………………………… DANH MỤC BẢNG BIỂU, BIỂU ĐỒ……………………………………………… .2 LỜI MỞ ĐẦU………………………………………………………………………… CHƯƠNG I: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG VÀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG………………………………………………… 1.1 Tổng quan NHTM 1.1.1 Lịch sử hình thành phát triển NHTM 1.1.2 Khái niệm NHTM .8 1.1.3 Vai trò NHTM .9 1.1.4 Các hoạt động NHTM 11 1.2 Những vấn đề tín dụng ngân hàng 15 1.2.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng 15 1.2.2 Phân loại tín dụng ngân hàng 18 1.2.3 Chức vai trị tín dụng ngân hàng 20 1.2.4 Quy trình tín dụng NHTM: 21 1.3 Chất lượng tín dụng NHTM 24 1.3.1 Khái niệm chất lượng tín dụng NHTM 24 1.3.2 Các tiêu đánh giá chất lượng tín dụng ngân hàng 26 1.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng ngân hàng 30 1.4.1 Các nhân tố từ phía ngân hàng: 31 GVHD: TS Lương Văn Hải SV: Trần Thị Tuyết Khóa luận tốt nghiệp Khoa Tài – Ngân hàng 1.4.2 Nhân tố từ phía khách hàng 37 1.4.3 Các nhân tố từ phía mơi trường kinh doanh 39 CHƯƠNG II: THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI CHI NHÁNH THANH XUÂN……………………………44 2.1 Khái quát tình hình hoạt động kinh doanh ngân hàng TMCP Quân Đội chi nhánh Thanh Xuân giai đoạn 2009 - 2011 44 2.1.1 Giới thiệu ngân hàng TMCP Quân Đội chi nhánh Thanh Xuân 44 2.1.2 Cơ cấu tổ chức máy MB Thanh Xuân: 45 2.1.3 Khái quát tình hình kinh doanh MB Thanh Xuân giai đoạn 2009 -2011 49 2.2 Thực trạng chất lượng tín dụng ngân hàng TMCP Quân đội chi nhánh Thanh Xuân từ năm 2009 - 2011 57 2.2.1 Thực trạng hoạt động tín dụng MB Thanh Xuân: 58 2.2.2 Thực trạng tiêu đánh giá chất lượng tín dụng MB Thanh Xuân 63 2.3 Đánh giá chất lượng tín dụng ngân hàng Quân Đội chi nhánh Thanh Xuân 72 2.3.1 Những kết đạt được: 72 2.3.2 Những hạn chế ngân hàng: 73 2.3.3 Nguyên nhân hạn chế 73 CHƯƠNG III: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI CHI NHÁNH THANH XUÂN……………………… 75 3.1 Định hướng phát triển MB Thanh Xuân thời gian tới 75 3.1.1 Ngân hàng dự kiến tăng trưởng tín dụng 17% năm 2012 75 3.1.2 Ngân hàng chủ động phòng ngừa rủi ro .75 3.1.3 Đối với số tiêu cụ thể, MB Thanh Xuân đặt kế hoạch sau: 76 3.2 Giải pháp cho ngân hàng 77 3.3 Các kiến nghị: 80 3.3.1 Kiến nghị Nhà nước: 80 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Trung ương: .81 GVHD: TS Lương Văn Hải SV: Trần Thị Tuyết Khóa luận tốt nghiệp Khoa Tài – Ngân hàng 3.3.3 Kiến nghị Ngân hàng TMCP Quân đội chi nhánh Thanh Xuân: 81 KẾT LUẬN…………………………………………………………………………… 82 TÀI LIỆU THAM KHẢO ………………………………………………………… .84 GVHD: TS Lương Văn Hải SV: Trần Thị Tuyết Khóa luận tốt nghiệp Khoa Tài – Ngân hàng DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT Chữ viết tắt Nội dung NHNN Ngân hàng Nhà Nước NHTM Ngân hàng thương mại NHTMCP Ngân hàng thương mại cổ phần MB Ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội TD Tín dụng CBTD Cán tín dụng TCTD Tổ chức tín dụng XHCN Xã hội chủ nghĩa TSĐB Tài sản đảm bảo TNHH Trách nhiệm hữu hạn GVHD: TS Lương Văn Hải SV:1Trần Thị Tuyết Khóa luận tốt nghiệp Khoa Tài – Ngân hàng DANH MỤC BẢNG BIỂU, BIỂU ĐỒ Bảng biểu, Tiêu đề bảng biểu, biểu đồ biểu đồ Trang Bảng Kết huy động vốn qua năm 2009, 2010, 2011 51 Bảng Tổng dư nợ chi nhánh Thanh Xuân từ 2009 – 2011 53 Biểu đồ Tốc độ tăng trưởng TD MB Thanh Xuân từ 2009-2011 53 Bảng Doanh thu từ hoạt động toán 55 Bảng Lợi nhuận khác MB Thanh Xuân từ 2009 – 2011 56 Bảng Kết kinh doanh chi nhánh giai đoạn 2009 - 2011 57 Bảng Kết cho vay theo thời hạn MB Thanh Xuân 60 Bảng Kết cho vay theo thành phần kinh tế 61 Bảng Doanh thu từ hoạt động bảo lãnh 62 Bảng Doanh thu từ hoạt động chiết khấu 64 Bảng 10 Một số tiêu định lượng đánh giá chất lượng TD MB Thanh Xuân 66 Biểu đồ Kết cấu nợ hạn theo thành phần kinh tế 68 Bảng 11 Nguyên nhân nợ hạn 69 GVHD: TS Lương Văn Hải SV:2Trần Thị Tuyết Khóa luận tốt nghiệp Biểu đồ Khoa Tài – Ngân hàng Nợ hạn phân theo khả thu hồi 71 LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Ngân hàng mắt xích quan trọng cấu thành nên vận động nhịp nhàng kinh tế Cùng với ngành kinh tế khác, ngân hàng có nhiệm vụ tham gia bình ổn thị trường tiền tệ, kiềm chế đẩy lùi lạm phát, tạo công ăn việc làm cho người lao động, giúp đỡ nhà đầu tư, phát triển thị trường vốn, thị trường ngoại hối, tham gia toán hỗ trợ toán Trong hoạt động ngân hàng hoạt động tín dụng lĩnh vực quan trọng, quan hệ tín dụng quan hệ xương sống, định hoạt động kinh tế kinh tế quốc dân cịn nguồn sinh lợi chủ yếu, định tồn tại, phát triển ngân hàng Nhưng hoạt động tín dụng mang lại nhiều rủi ro khoản vay có tài sản cầm cố, chấp xác định có hệ số rủi ro 50%.Trên thực tế, nhiều nhân viên ngân hàng quan niệm cho vay có tài sản chấp không vượt tỷ lệ quy định an toàn Thực quan niệm hoàn toàn sai lầm, cho vay phải ý đến tình hình hoạt động khả tài cơng ty vấn đề quan trọng nhất, chấp điều kiện cần phải có để đảm bảo khả thu hồi khách hàng không trả cho ngân hàng Hoà với đổi toàn hệ thống ngân hàng, Ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội năm qua trọng tới hoạt động tín dụng bước hồn thiện hoạt động kinh doanh để đáp ứng u cầu phát triển kinh tế q trình cơng nghiệp hoá, đại hoá đất nước lúc quản lý kinh tế, chuyển đổi chế quản lý lĩnh vực ngân hàng diễn phong phú đa GVHD: TS Lương Văn Hải SV:3Trần Thị Tuyết Khóa luận tốt nghiệp Khoa Tài – Ngân hàng dạng Song muốn hồn thiện mà lại khơng chấp nhận phần cịn thiếu sót cịn tồn hoạt động tín dụng Qua q trình nghiên cứu, học tập, tìm hiểu để tiếp cận, xâm nhập từ yêu cầu từ tiễn đặt ra, đặc biệt trình thực tập Ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội chi nhánh Thanh Xuân, giúp đỡ khuyến khích thầy giáo khoa, cô chú, anh chị ngân hàng, em chọn đề tài: “Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội chi nhánh Thanh Xuân ” để nghiên cứu viết khóa luận tốt nghiệp Mục tiêu nghiên cứu Khóa luận tập trung tìm hiểu thực trạng chất lượng tín dụng ngân hàng TMCP Quân Đội chi nhánh Thanh Xn thơng qua viêc phân tích tình hình sản xuất kinh doanh chi nhánh, tiêu đánh giá chất lượng tín dụng kết kinh doanh thể qua số liệu báo cáo Từ thực trạng cho đánh giá tổng quan xác mặt đạt mặt yếu cơng tác tín dụng ngân hàng Trên sở đó, kết hợp vận dụng lý luận tín dụng chất lượng tín dụng ngân hàng để tìm số giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng cách hữu hiệu cụ thể Phạm vi nghiên cứu Đề tài đặt bối cảnh ngân hàng nước chuẩn bị nguồn lực vốn, nhân lực, công nghệ để mở rộng thêm nhiều dịch vụ, tiện ích ngân hàng mới, qua nâng cao khả cạnh tranh ngân hàng Để minh họa cho vấn đề nghiên cứu khóa luận liên hệ trực tiếp đến thực trạng chất lượng tín dụng ngân hàng TMCP Quân Đội chi nhánh Thanh Xuân Phương pháp nghiên cứu - Phương pháp phân tích, tổng hợp: Bộ phận tín dụng ngân hàng TMCP Quân Đội chi nhánh Thanh Xuân phân tích thành phận riêng biệt, vận dụng phương pháp đánh giá tổng hợp để nhận định đầy đủ thực trạng chất lượng tín dụng GVHD: TS Lương Văn Hải SV:4Trần Thị Tuyết Khóa luận tốt nghiệp Khoa Tài – Ngân hàng ngân hàng nêu điểm mạnh, điểm yếu cơng tác tín dụng để đánh giá khả cạnh tranh ngân hàng thời điểm định hướng phát triển tương lai - Phương pháp so sánh, đối chiếu: Đối chiếu lý luận thực tiễn để tìm giải khó khăn, thách thức việc nâng cao chất lượng tín dụng cho ngân hàng, so sánh cạnh tranh ngân hàng với ngân hàng khác địa bàn để tìm khác biệt Qua giúp ta đánh giá lực ngân hàng TMCP Quân Đội chi nhánh Thanh Xn - Ngồi ra, khóa luận cịn vận dụng phương pháp thống kê, thu thập phân tích số liệu để làm rõ nội dung có liên quan Kết cấu khóa luận: Khóa luận tốt nghiệp, ngồi phần mở đầu kết luận gồm chương: Chương I : Cơ sở lý luận tín dụng ngân hàng chất lượng tín dụng ngân Chương II : Thực trạng chất lượng tín dụng NHTMCP Quân đội chi hàng nhánh Thanh Xuân Chương III : Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng NHTMCP Quân đội chi nhánh Thanh Xuân GVHD: TS Lương Văn Hải SV:5Trần Thị Tuyết Khóa luận tốt nghiệp Khoa Tài – Ngân hàng CHƯƠNG I: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG VÀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG 1.1 Tổng quan NHTM 1.1.1 Lịch sử hình thành phát triển NHTM Trên giới, qua chứng lịch sử qua nghiên cứu nhà khoa học hoạt động ngân hàng xuất sớm, khoảng 3000 đến 4000 năm trước công nguyên với hình thành đời sống kinh tế - xã hội loài người Mỗi giai đoạn ngân hàng lại có thay đổi nhận thức hoạt động Ngân hàng từ bước hình thành thơ sơ nhu cầu phát triển xã hội kinh tế nhân tố thúc đẩy ngân hàng ngày phát triển, nâng cao số lượng chất lượng hoạt động, dịch vụ để trở thành phần quan trọng kinh tế Giai đoạn sơ khai, ngân hàng đời thiết chế tổ chức xã hội bắt đầu hình thành Hoạt động ngân hàng sơ khai gồm có: đổi tiền, bảo quản giữ hộ tiền thợ vàng người giàu có, cho vay nặng lãi Hoạt động chúng mang tính chất gần giống tiệm cầm đồ Các hoạt động xuất phát từ việc quốc gia có đồng tiền riêng Q trình giao lưu, bn bán vùng, lãnh thổ với tạo thu nhập cho người làm nghề đổi tiền, đúc tiền Thu nhập có từ chênh lệch giá mua giá bán loại tiền Hoạt động cất giữ hộ, cho vay nặng lãi toán hộ người đổi tiền thực GVHD: TS Lương Văn Hải SV:6Trần Thị Tuyết Khóa luận tốt nghiệp Khoa Tài – Ngân hàng Việc sử dụng tạm thời phần số tiền khách vay làm xuất việc thu hút tiền gửi cách trả lãi cho người gửi tiền Trong vòng từ kỷ thứ V kỷ X nhiều hoạt động áp dụng đem lại bước phát triển cho ngân hàng so với giai đoạn sơ khai trước kia: chiết khấu thương phiếu, ghi chép theo dõi khách hàng qua số hiệu tài khoản… Cùng với phát triển sản xuất hàng hóa, từ chỗ ngân hàng thợ vàng, người cho vay, ngân hàng sơ khai trở thành NHTM với chức chủ yếu cho vay ngắn hạn tiếp mở rộng cho vay trung dài hạn, cho vay để đầu tư vào bất động sản, cho vay tiêu dùng, kinh doanh chứng khốn, cho th…Các hình thức huy động ngày phong phú đa dạng Ngân hàng giúp luồng tiền di chuyển cách có hiệu đồng thời danh mục sản phẩm, dịch vụ ngân hàng ngày đáp ứng tốt yêu cầu người cần tiền người có tiền, thúc đẩy kinh tế phát triển mạnh mẽ Ngày việc kinh doanh dịch vụ tiền tệ khơng cịn độc quyền ngân hàng Các công ty bảo hiểm, hiệp hội tiết kiệm cho vay, tổ chức tín dụng tiêu dùng, quỹ tín dụng, hợp tác xã tín dụng tham gia vào loại hình dịch vụ như: nhận tiền gửi, cho vay thu lãi…Tuy nhiên, kinh tế giới NHTM tổ chức lớn nhất, quan trọng lĩnh vực kinh doanh tiền tệ Ở Việt Nam hoạt động NHTM hình thành muộn so với giới Quá trình hình thành phát triển NHTM Việt Nam sau:  Ngày 6/5/1951, Chủ tịch Hồ Chí Minh ký sắc lệnh 15/SL thành lập Ngân hàng Quốc Gia Việt Nam  Từ năm 1954 – 1957, Hợp tác xã tín dụng xây dựng miền Bắc từ năm khôi phục kinh tế sau chiến tranh chống thực dân Pháp thắng lợi miền Nam từ sau giải phóng Các hợp tác xã tín dụng tổ chức kinh doanh tín dụng Nhà nước cho phép thành lập chịu quản lý NHNN mặt sách, chế độ tín dụng tiền tệ…Sau thời kỳ đổi mới, hợp tác xã tín dụng khơng cịn tồn thay Quỹ tín dụng nhân dân GVHD: TS Lương Văn Hải SV:7Trần Thị Tuyết