CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NHTM
Cho vay tiêu dùng tại ngân hàng thương mại 3 1.Khái niệm và đặc điểm cho vay tiêu dùng 3 2 Phân loại cho vay tiêu dùng 5 1.2 Mở rộng cho vay tiêu dùng 12 1.2.1 Quan điểm mở rộng cho vay tiêu dùng 12 1.2.2 Sự cần thiết mở rộng CVTD 14 1.2.3 Các chỉ tiêu phản ánh mở rộng CVTD 16 1.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến mở rộng cho vay tiêu dùng 21 1.3.1 Môi trường khách quan 21 1.3.2 Môi trường chủ quan 24 KẾT LUẬN CHƯƠNG 1
1.1.1 Khái niệm và đặc điểm cho vay tiêu dùng
1.1.1.1 Khái niệm về cho vay tiêu dùng
Tín dụng là hình thức dịch chuyển vốn dưới dạng tiền tệ hoặc vật giữa các tổ chức, cá nhân Quá trình này diễn ra trong một thời hạn nhất định và yêu cầu bên nhận vốn phải hoàn trả đầy đủ số tiền gốc cùng với lãi suất đã thỏa thuận.
Cho vay tiêu dùng là khoản cho vay nhằm tài trợ nhu cầu chi tiêu của người tiêu dùng, bao gồm cá nhân và hộ gia đình Đây là một nguồn tài chính quan trọng giúp những người này trang trải nhu cầu về nhà ở, đồ dùng gia đình và xe cộ…Bên cạnh đó những chi tiêu về giáo dục, y tế và du lịch… cũng có thể được tài trợ bởi cho vay tiêu dùng.
Giai đoạn đầu, các ngân hàng không tích cực cho vay đối với các cá nhân và hộ gia đình bởi họ tin rằng các khoản cho vay tiêu dùng quy mô nhỏ với rủi ro vỡ nợ tương đối cao Tuy nhiên, sự gia tăng thu nhập của người tiêu dùng và sự cạnh tranh trong cho vay đã buộc các ngân hàng phải hướng tới người tiêu dùng như một khách hàng tiềm năng Hiện nay, thị trường cho vay tiêu dùng ở các quốc gia phát triển đã phần nào đạt đến đỉnh điểm của sự phát triển trong khi tại các quốc gia đang phát triển thì mảng thị trường này vẫn còn rất tiềm năng.
1.1.1.2 Đặc điểm của cho vay tiêu dùng
Khách hàng vay : khách hàng vay chủ yếu của ngân hàng thương mại đối với loại hình cho vay tiêu dùng là các cá nhân và hộ gia đình.
Kết quả nghiên cứu cho thấy những người có thu nhập cao thường có xu hướng vay tiền nhiều hơn những người có thu nhập thấp Người có thu nhập cao có nhu cầu vay nhiều hơn so với thu nhập hàng năm của mình Với họ, việc vay mượn là công cụ để họ đạt được mức sống như mong muốn hơn là chỉ một lựa chọn được dùng trong tình huống khẩn cấp.
Quy mô của từng hợp đồng vay thường nhỏ , dẫn đến chi phí tổ chức cho vay cao, vì vậy lãi suất cho vay tiêu dùng thường cao hơn lãi suất của các loại cho vay trong lĩnh vực thương mại Điều này do đối tượng vay tiêu dùng là các cá nhân và hộ gia đình với nhu cầu vay nhỏ lẻ Do vậy, chi phí giao dịch bình quân cao (chi phí thu thập thông tin, chi phí về thẩm định, kiểm tra giám sát…) dẫn đến chi phí cho vay cao, vì thế lãi suất cho vay tiêu dùng thường cao.
Nhu cầu vay tiêu dùng của khách hàng phụ thuộc vào chu kỳ kinh tế.
Khi nền kinh tế thịnh vượng, thu nhập tăng đồng nghĩa với nhu cầu chi tiêu gia tăng Điều này thúc đẩy sự phát triển của dịch vụ cho vay tiêu dùng Tuy nhiên, trong giai đoạn suy thoái kinh tế, thu nhập giảm khiến nhu cầu chi tiêu và vay tiêu dùng cũng giảm sút.
Nhu cầu vay tiêu dùng của khách hàng hầu như rất ít co dãn với lãi suất Khách hàng vay tiêu dùng thường vay với quy mô nhỏ vì thế số tiền định kỳ trả nợ nhỏ, điều này không làm khách hàng quá bận tâm tới lãi suất có hơi cao Ngoài ra, khách hàng vay tiêu dùng chủ yếu quan tâm đến việc thỏa mãn nhu cầu tiêu dùng của họ một cách tốt nhất mà ít quan tâm đến lãi suất.
Mức độ thu nhập và trình độ học vấn là hai biến số có quan hệ mật thiết dến nhu cầu tiêu dùng của khách hàng Nếu khách hàng có thu nhập cao thì họ sẽ có xu hướng tăng tiêu dùng và ngược lại Tương tự, nếu khách hàng trình độ học vấn cao họ sẽ hướng tới tiêu dùng những sản phẩm hàng hóa có chất lượng cao, vì thế nhu cầu tiêu dùng sẽ tăng thêm.
Chất lượng các thông tin tài chính của khách hàng vay thường không cao Thông tin tài chính mà khách hàng cung cấp thường là các thông tin liên quan đến nguồn thu nhập Đối với khách hàng là cá nhân, hộ gia đình thì thông tin về thu nhập cá nhân do khách hàng cung cấp thông qua điền vào tờ khai mẫu của ngân hàng Chính vì thế mà những thông tin này thường mang tính chủ quan, độ chính xác không cao.
Nguồn trả nợ có thể biến động lớn và phụ thuộc vào nhiều yếu tố.
Nguồn trả nợ chính của khách hàng là khoản chênh lệch giữa các khoản thu nhập thường xuyên trừ đi chi phí tối thiểu thường xuyên và các nghĩa vụ tài chính khác mà khách hàng vay vẫn đang phải thực hiện trong quá trình vay. Như vậy, nguồn thu nhập của khách hàng phụ thuộc vào nhiều yếu tố như quá trình làm việc, kĩ năng, kinh nghiệm đối với công việc Bên cạnh đó, nó còn chịu ảnh hưởng tính chu kỳ của nền kinh tế Điều này ảnh hưởng trực tiếp đến nguồn trả nợ của khách hàng.
1.1.2 Phân loại cho vay tiêu dùng
Dựa vào các tiêu thức, các cách tiếp cận khác nhau mà người ta chia cho vay tiêu dùng thành các loại sau:
1.1.2.1 Căn cứ vào mục đích vay
Căn cứ vào mục đích vay, CVTD được chia làm hai loại: a) Cho vay tiêu dùng cư trú (Residential mortage loan) : CVTD cư trú là khoản cho vay nhằm tài trợ cho nhu cầu mua sắm, xây dựng và/hoặc sửa chữa nhà cửa của khách hàng là cá nhân hoặc hộ gia đình CVTD cư trú có đặc điểm là quy mô khoản vay lớn, thời hạn vay dài và tài sản đảm bảo thường là tài sản hình thành từ vốn vay. b) Cho vay tiêu dùng phi cư trú (Nonresidential loan): CVTD phi cư trú là khoản cho vay tài trợ cho việc trang trải chi phí mua sắm xe cộ, đồ dùng gia đình, chi phí học hành, giải trí du lịch… quy mô của những khoản vay này thường nhỏ và thời hạn vay ngắn.
1.1.2.2 Căn cứ vào phương thức hoàn trả
Căn cứ vào phương thức hoàn trả, CVTD có thể chia làm ba loại: a) CVTD trả góp (Installment consumer loan): Đây là hình thức CVTD trong đó người đi vay trả nợ (gồm cả số tiền gốc và lãi) cho ngân hàng nhiều lần, theo những kì hạn nhất định trong thời hạn cho vay Phương thức này thường được áp dụng cho các khoản vay có giá trị lớn và hoặc thu nhập từng kì của người đi vay không đủ khả năng thanh toán hết một lần số nợ vay.
Nó thường áp dụng cho những khoản vay có giá trị lớn và hoặc thu nhập từng kỳ của người đi vay không đủ khả năng thanh toán hết một lần số nợ này Những khoản cho vay này thường dùng để mua sắm những vật dụng đắt tiền có tính sử dụng lâu bền hoặc để trang trải các khoản nợ Thông thường ngân hàng yêu cầu người đi vay phải thanh toán trước một phần giá trị tài sản cần mua sắm, số còn lại ngân hàng sẽ cho vay Điều này một phần giúp ngân hàng hạn chế rủi ro, mặt khác tạo cho người đi vay có trách nhiệm hơn với tài sản mà mình định mua vì họ cũng đã đóng góp một phần số tiền của mình vào trong đó Khi khách hàng không trả được nợ, trong nhiều trường hợp ngân hàng sẽ phải phát mại tài sản để thu hồi nợ Hầu hết các tài sản sử dụng đều bị giảm giá trị cho nên số tiền trả trước hết sức quan trọng giúp ngân hàng hạn chế rủi ro.
Phương pháp xác định số tiền thanh toán định kỳ
Phương pháp lãi đơn (Simple Interest Method): Vốn gốc người đi vay phải trả từng định kỳ được tính đều nhau, lãi phải trả mỗi định kỳ được tính trên số tiền khách hàng thực sự còn thiếu ngân hàng. ai= v +Li
Trong đó: ai: Số tiền thanh toán kỳ thứ i (i= 1,n) v: vốn gốc thanh toán một kỳ, v =V/n
V: tổng vốn gốc n: số kỳ hạn thanh toán
Li: lãi phải trả kỳ thứ i
Phương pháp hiện giá (Present Value Method): Số tiền khách hàng thanh toán định kỳ đều nhau và được tính theo công thức:
T: số tiền thanh toán định kỳ
V: số vốn gốc bạn đầu r: lãi suất cho vay n: số kỳ hạn thanh toán
Phương pháp gộp (Add-on Method):
T: số tiền thanh toán định kỳ
V: số vốn gốc bạn đầu
L: tổng chi phí tài trợ, L= Vrn r: lãi suất tính cho mỗi kỳ hạn n: số kỳ hạn thanh toán
Lãi suất hiệu dụng: i= V 2 ( mL 1 n )
Trong đó: i: lãi suất hiệu dụng n: số kỳ hạn thanh toán trong một năm
Từ công thức trên, nếu n càng lớn thì i càng cao, như vậy người đi vay sẽ phải trả chi phí tài trợ cao hơn để được tài trợ với thời gian dài hơn.
THỰC TRẠNG MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN CHI NHÁNH BẮC HÀ NỘI 28 2.1 Tổng quan về ngân hàng TMCP BIDV chi nhánh Bắc Hà Nội
Hạn chế của hoạt động cho vay tiêu dùng tại chi nhánh
Mô hình sản phẩm cho vay tiêu dùng mang lại nhiều lợi ích cho chi nhánh, bao gồm cả khả năng tăng doanh thu, tiếp cận nhiều khách hàng hơn và cải thiện lợi nhuận Tuy nhiên, cũng tồn tại một số hạn chế như khả năng quản lý rủi ro gia tăng và yêu cầu vốn lớn hơn.
Thứ nhất, hạn chế về quy mô
CVTD là một lĩnh vực kinh doanh tương đối mới với các NHTM Việt Nam nói chung Mặc dù nguồn nhân lực dồi dào, có trình độ chuyên môn nghiệp vụ cơ bản tốt tuy nhiên số lượng cán bộ tín dụng chuyên trách còn nhiều hạn chế, Việc này ảnh hưởng trực tiếp đến trong và sau của quá trình cho vay và thu nợ Và tất nhiên chất lượng dịch vụ không tránh khỏi những thiếu sót Hạn chế này sẽ khiến chi nhánh không đáp ứng nổi nhu cầu của khách hàng tiềm năng của thị trường.
Thứ hai, sản phẩm cho vay tiêu dùng của chi nhánh chưa được phát triển đồng đều, mặc dù danh mục sản phẩm cho vay khá đa dạng, có thể bao quát được một phần nhu cầu thị trường Cơ cấu cho vay tiêu dùng vẫn tập trung ở một số sản phẩm vay truyền thống như cho vay hỗ trợ tiêu dùng, cho vay mua, sửa chữa nhà, ngoài ra còn một số nhu cầu như xuất khẩu lao động, cưới hỏi…, hình thức cho vay chủ yếu vẫn là thế chấp Điều này làm cho dư nợ tập trung ở các sản phầm này, vô tình làm giảm cơ hội phát huy hết tiềm năng của chi nhánh Ngoài ra các sản phẩm này mang tính độc lập cao nên ngân hàng sẽ bị hạn chế trong việc bán chéo sản phẩm.
Thứ ba, quy trình tác nghiệp vẫn tốn khá nhiều thời gian
Khi khách hàng có nhu cầu vay vốn, họ sẽ được cán bộ tín dụng hướng dẫn lập hồ sơ vay vốn Tuy nhiên, quá trình hoàn thiện hồ sơ này thường gặp nhiều khó khăn đối với khách hàng.
Thứ tư, về sử dụng các kênh phân phối: Hiện nay có thể chia kênh phân phối của ngân hàng thành hai kênh: kênh phân phối truyền thống và kênh phân phối hiện đại.
Kênh phân phối truyền thống là kênh phân phối qua các chi nhánh, phòng giao dịch, ngân hàng đại lý.
Kênh phân phối ứng dụng công nghệ hiện đại như ngân hàng điện tử, ngân hàng qua điện thoại, các siêu thị tài chính ngân hàng qua mạng…
Có thể việc sử dụng các kênh phân phối của chi nhánh chưa có hiệu quả cao.
Về kênh phân phối truyền thống, ngoài trụ sở chính, chi nhánh còn có thêm 3 phòng giao dịch, tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng khi giao dịch.
Về kênh phân phối hiện đại, mặc dù được đầu tư khá kĩ lưỡng nhưng do hạn chế về công nghệ ở Việt Nam cũng như do hiểu biết của khách hàng về công nghệ hiện đại nên kênh phân phối này chưa phát huy hiệu quả, chủ yếu khách hàng mới chỉ dùng máy rút tiền tự động ATM và thanh toán tiền hàng hóa dịch vụ bằng thẻ.
Thứ năm là những khó khăn khi đối mặt với môi trường pháp lý ở Việt
Nam Mới chỉ có các quy định chung về CVTD mà chưa có hẳn các quy định cụ thể, hơn nữa các quy định này có nhiều vướng mắc, hạn chế, gây khó khăn cho ngân hàng trong quá trình cho vay Đặc biệt những thủ tục pháp lý liên quan đến bảo đảm pháp lý, bảo đảm tiền vay vẫn chưa đồng bộ.
Nguyên nhân của hạn chế
- Hạn chế về mặt nhân lực
Trong mọi hoạt động nhân tố con người luôn giữ vai trò then chốt quyết định mọi sự thành bại Ngân hàng không chỉ đối mặt với sự cạnh tranh về mặt sản phẩm mà còn đối mặt sự cạnh tranh về mặt nhân lực từ các ngân hàng nước ngoài với bề dày hoạt động và môi trường làm việc lý tưởng, chính sách đãi ngộ tốt Lượng cán bộ tín dụng hiện nay vẫn là những người trẻ, tuy có kiến thức, năng lực và nhiệt tình nhưng lại thiếu kinh nghiệm, và số lượng còn quá ít so với yêu cầu công việc Khối lượng công việc là rất lớn, số lượng khoản vay tiêu dùng nhiều, do đó đòi hỏi cán bộ thẩm định phải có trình độ nhất định về chuyên môn nghiệp vụ, kiến thức về các vấn đề đời sống xã hội, kinh tế, chính trị Bên cạnh đó, nhu cầu tiêu dùng của người dân thay đổi theo từng giai đoạn, việc cho vay theo mô hình chuyên môn hóa, quan hệ toàn diện với khách hàng trong khi nhân sự lại thiếu khiến cho khối lượng công việc xử lý của mỗi chuyên viên tăng cao, ảnh hưởng đến chất lượng hiệu quả công việc.
- Nguyên nhân từ phía khách hàng:
Những khách hàng có trình độ và tài chính mạnh thường có yêu cầu cao về chất lượng dịch vụ Nếu cán bộ tín dụng không đủ kinh nghiệm và khả năng dễ làm mất lòng khách hàng Những khách hàng này luôn có nhu cầu giản tiện các thủ tục vay vốn, yêu cầu được đáp ứng nhanh nhưng lại không cung cấp đầy đủ thông tin , gây khó khăn cho cán bộ tín dụng.
Trong khi nhiều khách hàng không hiểu biết về thủ tục ngân hàng lại cho rằng thủ tục vay ở ngân hàng rất rắc rối, phức tạp nên họ sẵn sàng đi vay bên ngoài với lãi suất cao.
Ngoài ra nhiều khách hàng đi vay với mục đích không đúng như trong tờ khai mục đích sử dụng vốn cũng gây khó khăn cho cán bộ tín dụng.
Mặc dù người dân sở hữu hộ khẩu thường trú, nhưng khả năng quản lý nhân khẩu của chính quyền Việt Nam vẫn còn nhiều hạn chế Khi di cư đến nơi khác, thường cư dân không còn chịu sự quản lý của chính quyền địa phương nơi đăng ký thường trú Điều này gây ra khó khăn trong việc theo dõi và quản lý thông tin cũng như cung cấp các dịch vụ và trợ giúp cần thiết cho người dân.
- Hoạt động Marketing chưa đáp ứng được nhu cầu đẩy mạnh tín dụng tiêu dùng
Mặc dù BIDV rất chú trọng hoạt động Marketing nhưng chi phí dành cho hoạt động còn chưa cao.
KẾT LUẬN CHƯƠNG 2 Ở chương 2 bài khóa luận đã tiến hành phân tích một cách khái quát và toàn diện thực trạng hoạt động kinh doanh của ngân hàng TMCP Đầu tư vàPhát triển chi nhánh Bắc Hà Nội và hoạt động cho vay tiêu dùng giai đoạn2009-2011 Qua đó chúng ta thấy rõ hơn những kết quả đạt được cũng như những hạn chế của ngân hàng, tìm ra những nguyên nhân chủ quan từ phía ngân hàng hay những nguyên nhân khách quan từ phía khách hàng, nền kinh tế… Tù đó làm định hướng để đề xuất một số giải pháp và kiến nghị cho hoạt động cho vay tiêu dùng tại ngân hàng TMCP BIDV chi nhánh Bắc Hà Nội, sẽ được đề cập ở chương 3.
GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NHẰM MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI BIDV CHI NHÁNH BẮC HÀ NỘI .60 3.1 Định hướng mở rộng CVTD tại BIDV chi nhánh Bắc Hà Nội 60 3.1.1 Định hướng chung về hoạt động kinh doanh tại chi nhánh Bắc Hà Nội
VAY TIÊU DÙNG TẠI BIDV CHI NHÁNH BẮC HÀ NỘI
3.1 Định hướng mở rộng CVTD tại BIDV chi nhánh Bắc Hà Nội 3.1.1 Định hướng chung về hoạt động kinh doanh tại chi nhánh Bắc
Trên cơ sở kết quả đạt được trong giai đoạn 2006-2010, nhận rõ khó khăn thách thức đối với nền kinh tế nói chung và ngành ngân hàng nói riêng trong thời giai đoạn 2011-2015 và sở bám sát mục tiêu và phương hướng phát triển của Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam cũng như năng lực tài chính và thực trạng hoạt động kinh doanh trong giai đoạn 2006 - 2010 Chi nhánh ngân hàng Đầu tư và Phát triển Bắc Hà Nội đã đưa ra phương hướng phát triển đến năm 2015 như sau :
Trong định hướng phát triển, BIDV tập trung vào việc thực hiện cấp tín dụng theo định hướng chỉ đạo của ngân hàng, ưu tiên cho vay tài trợ xuất nhập khẩu và các ngành nghề tạo cân đối cho nền kinh tế Đồng thời, ngân hàng chủ động tìm kiếm, mở rộng khách hàng nhóm A có đủ điều kiện vay vốn, ưu tiên cho vay ngắn hạn và các nhóm khách hàng ngoài quốc doanh đang kinh doanh hiệu quả Ngoài ra, BIDV còn chú trọng cho vay các khách hàng hoạt động trong lĩnh vực xuất nhập khẩu và thuộc thành phần ưu tiên của Chính phủ, nhằm tăng trưởng thu nhập dịch vụ cho ngân hàng và gắn kết tăng trưởng tín dụng với phát triển dịch vụ.
- Thực hiện nghiệp vụ ngân hàng bán lẻ cho các đối tượng khách hàng: doanh nghiệp Nhà nước, địa phương thuộc các thành phần kinh tế trên địa bàn và các vùng lân cận, phục vụ phát triển kinh tế cho các doanh nghiệp vừa và nhỏ, khách hàng dân cư, khách hàng tiêu dùng trên cơ sở mở rộng các kênh phân phối.
- Kiểm soát tốt tốc độ tăng trưởng, đặc biệt kiểm soát phòng ngừa rủi ro trong hoạt động tín dụng, trong thanh toán, an toàn kho quỹ Mục tiêu hoạt động: tăng trưởng an toàn hiệu quả Mọi hoạt động phải hướng tới khách hàng: đặc biệt là các khách hàng có hoạt động kinh doanh hiệu quả, an toàn, bền vững để cùng đạt hiệu quả kinh doanh tốt nhất.
- Ngoài các sản phẩm truyền thống, tập trung đẩy mạnh đa dạng hoá các sản phẩm dịch vụ, các dịch vụ phi tín dụng để đổi mới cơ cấu tỷ trọng tín dụng-dịch vụ theo hướng đột phá; đẩy mạnh tìm kiếm các dự án cho vay đồng tài trợ, các dự án, phương án kinh doanh khả thi, an toàn hiệu quả, kiểm soát các khoản vay theo đúng nguyên tắc tín dụng, điều kiện tín dụng chặt chẽ để hạn chế rủi ro, tăng hiệu quả tín dụng, có nguồn lập DPRR, bổ sung và tăng TSĐB tín dụng, nâng cao chất lượng tín dụng.
Công ty là đơn vị hạt nhân tiên phong trong việc mở rộng mạng lưới và kinh doanh, phục vụ các doanh nghiệp trong lĩnh vực đóng tàu, hàng không và khu công nghiệp Đơn vị này triển khai chương trình phát triển đô thị thử nghiệm tại Bắc Hà Nội và một số địa phương lân cận, đóng vai trò quan trọng thúc đẩy kinh tế năng động của khu vực phía Bắc.
Tiếp tục gia tăng đều đặn nguồn vốn huy động, tập trung vào huy động vốn dân cư và kỳ hạn dài hạn Mở rộng tập khách hàng tiềm năng, duy trì ổn định khối lượng khách hàng truyền thống và chiến lược Hướng tới mục tiêu phát triển vững chắc, chênh lệch lãi suất trung bình giữa đầu vào và đầu ra đạt mục tiêu bằng hoặc vượt mức trung bình của toàn hệ thống.
- Một số chỉ tiêu chính: Tổng tài sản tăng từ 24%-26%, tín dụng tăng trưởng từ 20%-40%, trong đó tỷ trọng dư nợ tín dụng ngắn hạn chiếm 60%,lợi nhuận trước thuế tăng từ 18%-25%, tỷ lệ nợ quá hạn từ 2%-3%, thực hiện tốt công tác xử lý nợ xấu, nợ tồn đọng. Để thực hiện định hướng tăng trưởng nhanh và bền vững nói trên, đặc biệt có sự chú trọng vào những ngành kinh tế trọng điểm, những dự án lớn và mở rộng phương thức hợp tác cho vay đồng tài trợ, mở rộng cho vay doanh nghiệp ngoài quốc doanh thì chất lượng tín dụng phải được coi là một trong những điều kiện trước tiên và quan trọng nhất Rõ ràng là, chỉ khi việc nâng cao chất lượng tín dụng được chú trọng đúng mức trên phương diện nhận thức cũng như tổ chức, thực hiện, hoạt động kinh doanh của Ngân hàng mới có thể phát triển bền vững.
Xuất phát từ định hướng trên, Chi nhánh cần xác định mục tiêu chất lượng tín dụng nói chung, chất lượng tín dụng đối với DNNN nói riêng cho thời gian tới như sau:
- Gắn hoạt động tín dụng với các mục tiêu phát triển kinh tế của địa phương, vùng lân cận; hỗ trợ sự phát triển của các ngành, vùng kinh tế.
- Tạo bước tiến trong nâng cao hiệu quả kinh doanh tín dụng, đảm bảo tăng trưởng doanh thu từ hoạt động tín dụng cao hơn tốc độ tăng trưởng tín dụng (đảm bảo chênh lệch lãi suất đầu vào – đầu ra bình quân 3,3%), gắn hoạt động tín dụng với phát triển dịch vụ và hiệu quả của hoạt động đầu tư, Đạt được các chỉ tiêu về dư nợ có tài sản bảo đảm, tỷ lệ dư nợ ngoài quốc doanh, tỷ lệ dư nợ trung dài hạn, tỷ lệ nợ quá hạn, nợ xấu theo đúng định hướng và giao kế hoạch của BIDV, tiến tới gần với thông lệ quốc tế.
- Chuyển dịch cơ cấu khách hàng, giảm dần dư nợ cho vay xây lắp, mở rộng các khách hàng thuộc các ngành kinh tế ưu tiên, hoạt động hiệu quả, có tiềm năng phát triển, đáp ứng yêu cầu hội nhập về năng lực tài chính, trình độ quản trị kinh doanh…Tăng trưởng đi liền với kiểm soát đảm bảo không phát sinh thêm nợ xấu.
- Nỗ lực thu hồi, cơ cấu lại nợ xấu trong bảng tổng kết tài sản và thu hồi nợ ngoại bảng, giảm dần tỷ lệ nợ xấu, giảm gánh nặng trích DPRR.
Với sự quan tâm, giúp đỡ của ban lãnh đạo Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam, dưới sự lãnh đạo tài tình của Ban Giám đốc Chi nhánh, tập thể cán bộ nhân viên chi nhánh luôn nỗ lực, hăng say, phấn đấu hết mình để củng cố và giữ vững vị trí là chi nhánh hạt nhân, đầu tầu của hệ thống BIDV tại khu vực phía Bắc Sông Hồng.
3.1.2 Định hướng phát triển CVTD của BIDV Bắc Hà Nội
Phát triển hoạt động CVTD là một hướng kinh doanh đã được BIDV Bắc Hà Nội xác định trong định hướng phát triển chung của ngân hàng Để cho CVTD ngày càng được mở rộng thì BIDV Bắc Hà Nội cần tiếp tục mở rộng thị phần,nâng cao khả năng cạnh tranh dồng thời phải duy trì,nâng cao chất lượng các khoản cho vay tiêu dùng Chi nhánh cần triển khai những việc chính sau:
- Lập kế hoạch, triển khai hoạt động của khối khách hàng cá nhân.
- Chuẩn hóa các sản phẩm đang được cung cấp để nâng cao chất lượng sản phẩm.
