Giải pháp mở rộng cho vay tiêu dùng tại ngân hàng thương mại cổ phần quốc tế việt nam vib chi nhánh thanh hóa

Khóa luận tốt nghiệp MỤC LỤC DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT DANH MỤC BẢNG VÀ SƠ ĐỒ LỜI CẢM ƠN LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: LÝ LUẬN CHUNG VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Khái quát hoạt động tín dụng Ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng 1.1.2 Phân loại tín dụng ngân hàng 1.1.3 Vai trị hoạt động tín dụng 1.2 Hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại 1.2.1 Khái niệm cho vay tiêu dùng 1.2.2 Vai trò cho vay tiêu dùng 1.2.3 Đặc điểm cho vay tiêu dùng 1.2.4 Đối tượng cho vay tiêu dùng 10 1.2.5 Phân loại cho vay tiêu dùng10 1.2.6 Một số tiêu đánh giá hoạt động cho vay tiêu dùng 14 1.3 Các nhân tố ảnh hưởng tới cho vay tiêu dùng 1.3.1 Nhân tố chủ quan 15 15 1.3.2 Nhân tố khách quan 17 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUỐC TẾ VIỆT NAM – VIB CHI NHÁNH THANH HÓA 21 2.1 Khái quát Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam - VIB chi nhánh Thanh Hố 21 2.1.1 Q trình hình thành phát triển 2.1.2 Cơ cấu tổ chức 21 22 2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh 25 Lê Thu Thúy K11 Lớp: TCNH – Khóa luận tốt nghiệp 2.2 Thực trạng cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam VIB chi nhánh Thanh Hóa 29 2.2.1.Nghiệp vụ cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam - VIB chi nhánh Thanh Hóa 29 2.2.2 Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam - VIB chi nhánh Thanh Hóa 37 2.3 Đánh giá chung hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam - VIB chi nhánh Thanh Hóa 47 2.3.1 Những kết đạt 47 2.3.2 Hạn chế nguyên nhân 47 CHƯƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUỐC TẾ VIỆT NAM - VIB CHI NHÁNH THANH HÓA 55 3.1 Định hướng phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam – VIB chi nhánh Thanh Hóa 55 3.1.1 Định hướng phát triển hoạt động kinh doanh ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam – VIB chi nhánh Thanh Hóa 55 3.1.2 Định hướng phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam – VIB chi nhánh Thanh Hóa 56 3.2 Một số giải pháp mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam – VIB chi nhánh Thanh Hóa 3.2.1 Các giải pháp chủ yếu 57 57 3.2.2 Các giải pháp bổ trợ 63 3.3 Một số kiến nghị 67 3.3.1 Kiến nghị với quan quản lý nhà nước 67 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước 68 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam 69 KẾT LUẬN 71 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Lê Thu Thúy K11 Lớp: TCNH – Khóa luận tốt nghiệp DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT BĐS Bất động sản CVTD Cho vay tiêu dùng NHTM Ngân hàng thương mại TMCP Thương mại cổ phần VIB Ngân hàng thương mại cổ phần Quốc tế Việt Nam Lê Thu Thúy K11 Lớp: TCNH – Khóa luận tốt nghiệp DANH MỤC BẢNG VÀ SƠ ĐỒ Bảng: Bảng 2.1 Nguồn vốn huy động qua năm VIB Thanh Hóa 26 Bảng 2.2 Cơ cấu huy động theo đối tượng khách hàng VIB Thanh Hóa 27 Bảng 2.3 Dư nợ qua năm VIB Thanh Hóa 28 Bảng 2.4 Thang điểm đánh giá tín dụng VIB Thanh Hóa 36 Bảng 2.5 Đánh giá tín dụng tổng hợp VIB Thanh Hóa 36 Bảng 2.6 Tình hình hoạt động cho vay tiêu dùng VIB Thanh Hóa Bảng 2.7 Doanh số cho vay tiêu dùng VIB Thanh Hóa 37 39 Bảng 2.8 Doanh số thu nợ cho vay tiêu dùng VIB Thanh Hóa 42 Bảng 2.9 Cơ cấu dư nợ cho vay tiêu dùng VIB Thanh Hóa 45 Sơ đồ: Sơ đồ 2.1 Mơ hình tổ chức máy quản lý Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam – VIB chi nhánh Thanh Hóa 23 Sơ đồ 2.2 Quy trình nghiệp vụ cho vay tiêu dùng VIB Thanh Hóa Lê Thu Thúy K11 Lớp: TCNH – 34 Khóa luận tốt nghiệp LỜI CẢM ƠN Để thực tốt tập vừa qua hồn thành khóa luận tốt nghiệp này, em quan tâm giúp đỡ dạy từ thầy cô giáo trường đại học Hồng Đức cán nhân viên Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam – VIB chi nhánh Thanh Hóa Qua đây, em xin gửi lời cảm ơn thầy cô giáo Bộ mơn tài thống kê trường đại học Hồng Đức đặc biệt cô giáo ThS Nguyễn Thị Loan hướng dẫn tận tình, trang bị cho em kiến thức lý luận thực tiễn làm phương pháp luận nghiên cứu giúp em hồn thành khóa luận tốt nghiệp Em xin gửi lời cảm ơn tới cán bộ, nhân viên thuộc Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam – VIB chi nhánh Thanh Hóa, nơi em trực tiếp thực tập quan tâm tận tình giúp đỡ em hồn thành tốt tập vừa qua Trong trình thực tập hồn thành khóa luận tốt nghiệp, cá nhân em có thiếu sót định Em mong nhận góp ý bảo thầy giáo bạn đọc Em xin chân thành cảm ơn! Lê Thu Thúy K11 Lớp: TCNH – Khóa luận tốt nghiệp Lê Thu Thúy K11 Lớp: TCNH – Khóa luận tốt nghiệp CHƯƠNG LÝ LUẬN CHUNG VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Khái quát hoạt động tín dụng Ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng Ngân hàng thương mại tổ chức kinh tế, hoạt động lĩnh vực tiền tệ Trong đó, hoạt động tài trợ cho khách hàng sở tín nhiệm (tín dụng) hoạt động chủ yếu đem lại lợi nhuận cho Ngân hàng thương mại Quy mô, chất lượng tín dụng ảnh hưởng định đến tồn phát triển ngân hàng Tín dụng xuất phát từ gốc Latinh, Credittum có nghĩa “sự tin tưởng tín nhiệm lẫn nhau” Theo ngơn ngữ Việt Nam, tín dụng việc bên (bên cho vay) cung cấp nguồn tài cho đối tượng khác (bên vay) bên vay hồn trả tài cho bên cho vay thời hạn thỏa thuận thường kèm theo lãi suất Theo luật tổ chức tín dụng Việt Nam “Tín dụng giao dịch đảm bảo tài sản (tiền hàng hóa) bên cho vay (ngân hàng định chế tài khác) bên vay (cá nhân, doanh nghiệp chủ thể khác) Trong bên cho vay chuyển giao tài sản cho bên vay sử dụng thời gian định theo thỏa thuận, bên vay có trách nhiệm hồn trả vơ điều kiện gốc lẫn lãi đến kỳ hạn tốn” Như vậy, tín dụng ngân hàng hiểu “việc ngân hàng tin tưởng nhường quyền sử dụng vốn khoảng thời gian định thỏa thuận kết thúc thời gian người sử dụng vốn phải chấp nhận hồn trả vơ điều kiện gốc lẫn lãi” 1.1.2 Phân loại tín dụng ngân hàng Phân loại tín dụng việc xếp khoản vay theo nhóm dựa số tiêu thức định Phân loại tín dụng cách khoa học giúp cho nhà quản trị lập quy trình tín dụng thích hợp, giảm thiểu rủi ro tín dụng Trong Lê Thu Thúy K11 Lớp: TCNH – Khóa luận tốt nghiệp q trình phân loại dùng nhiều tiêu thức để phân loại, song thực tế nhà kinh tế học thường phân loại tín dụng theo tiêu thức sau đây:  Căn vào thời hạn tín dụng: tín dụng ngắn hạn, tín dụng trung - dài hạn  Căn vào bảo đảm tín dụng: tín dụng có bảo đảm tín dụng khơng có bảo đảm  Căn mục đích tín dụng: tín dụng bất động sản, tín dụng cơng thương nghiệp, tín dụng nơng nghiệp tín dụng tiêu dùng  Căn vào chủ thể vay vốn: tín dụng doanh nghiệp, tín dụng cá nhân, hộ gia đình tín dụng cho tổ chức tài  Căn phương thức hồn trả nợ vay: tín dụng trả góp, tín dụng hồn trả lần tín dụng hồn trả theo u cầu  Căn vào hình thái giá trị tín dụng: tín dụng tiền, tín dụng tài sản tín dụng uy tín  Căn vào xuất xứ tín dụng: tín dụng trực tiếp, tín dụng gián tiếp  Tín dụng khác: bao gồm khoản tín dụng khác chưa phân loại (ví dụ tín dụng kinh doanh chứng khốn) 1.1.3 Vai trị hoạt động tín dụng  Đối với ngân hàng Tín dụng đóng vai trị quan trọng định đến tồn phát triển NHTM Đối với NHTM, hoạt động tín dụng hoạt động sinh lời lớn chiếm tỷ trọng lớn tổng tài sản ngân hàng Tuy nhiên tín dụng ngân hàng hoạt động mang lại nhiều rủi ro cho ngân hàng  Đối với kinh tế Vai trò kinh tế tín dụng ngân hàng luân chuyển vốn từ nơi thừa vốn tới nơi thiếu vốn Nhu cầu vay vốn không để đầu tư kinh doanh mà dùng để thỏa mãn nhu cầu tiêu dùng trước mắt Những người tiết kiệm thường không đồng thời người có hội đầu tư sinh lời cao Như vậy, khơng có ngân hàng, việc luân chuyển vốn chủ thể Lê Thu Thúy K11 Lớp: TCNH – Khóa luận tốt nghiệp kinh tế ách tắc Chính vậy, kênh luân chuyển vốn qua ngân hàng có ý nghĩa lớn việc thúc đẩy tính hiệu kinh tế  Đối với khách hàng Đáp ứng kịp thời nhu cầu số lượng chất lượng vốn cho khách hàng Với ưu điểm an toàn, thuận tiện, nhanh chóng, dễ tiếp cận có khả đáp ứng nhu cầu vốn lớn, tín dụng ngân hàng thỏa mãn nhu cầu đa dạng khách hàng 1.2 Hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại 1.2.1 Khái niệm cho vay tiêu dùng Trước đây, hầu hết ngân hàng khơng tích cực cho vay cá nhân hộ gia đình họ tin hình thức tín dụng có rủi ro vỡ nợ tương đối cao Đầu kỷ XX, sức ép cạnh tranh ngày khốc liệt hệ thống ngân hàng, ngân hàng định chế tài khác, buộc ngân hàng phải thay đổi mở rộng dịch vụ cung ứng nhằm nâng cao sức cạnh tranh Chính cạnh tranh địi hỏi ngân hàng phải đa dạng sản phẩm mình, không dừng lại sản phẩm truyền thống, mà phải phát triển sản phẩm Cho vay tiêu dùng hình thành phát triển từ việc giải mâu thuẫn nhu cầu cho vay tiêu dùng khả tốn hàng hóa, sản xuất hàng hóa tiêu thụ sản phẩm sản xuất Do đó, tín dụng tiêu dùng đời để giải khó khăn người tiêu dùng doanh nghiệp sản xuất Vậy: “Cho vay tiêu dùng khoản cho vay nhằm tài trợ cho nhu cầu chi tiêu người tiêu dùng, bao gồm cá nhân hộ gia đình Đây nguồn tài quan trọng giúp người tiêu dùng trang trải nhu cầu sống nhà ở, phương tiện lại, tiện nghi sinh hoạt, học tập, du lịch, y tế… trước họ có đủ khả tài để hưởng thụ” 1.2.2 Vai trị cho vay tiêu dùng Hoạt động cho vay tiêu dùng khơng mang lại lợi ích cho ngân hàng mà cịn mang lại lợi ích cho người sản xuất toàn thể kinh tế - xã hội Lê Thu Thúy K11 Lớp: TCNH – Khóa luận tốt nghiệp  Đối với ngân hàng Cho vay tiêu dùng loại hình thức tín dụng mang lại nguồn lợi nhuận đáng kể cho ngân hàng vay tiêu dùng thường định giá cao so với vay kinh doanh Đây cách để ngân hàng đa dạng hóa đầu tư, nhờ phân tán rủi ro Cung ứng dịch vụ giúp ngân hàng mở rộng, thắt chặt mối quan hệ với khách hàng, khai thác tiềm lịng trung thành từ khách hàng, tù thu hút nguồn vốn từ khách hàng vay họ có tiền nhàn rỗi Cho vay tiêu dùng góp phần làm phong phú thêm danh mục dịch vụ ngân hàng, tăng khả cạnh tranh, quảng bá hình ảnh, nâng cao uy tín ngân hàng thị trường  Đối với khách hàng Cho vay tiêu dùng có ý nghĩa lớn khách hàng Nhu cầu tiêu dùng cá nhân, hộ gia đình lớn thường xun khơng phải lúc họ có đủ nguồn lực tài để đáp ứng nhu cầu Nhờ cho vay tiêu dùng, họ hưởng tiện ích, sử dụng hàng hóa dịch vụ mong muốn trước tích lũy đủ tiền Khi đáp ứng đủ điều kiện để cấp tín dụng tiêu dùng, người vay mua sắm hàng hóa, BĐS thời điểm giá chúng giảm, du lịch thời gian Đặc biệt trường hợp chi tiêu cấp bách nhu cầu y tế, giáo dục… vai trò cho vay tiêu dùng lại lớn rõ nét  Đối với nhà sản xuất Cho vay tiêu dùng bổ sung số tiền thiếu giúp người tiêu dùng có đủ khả tài để hưởng thụ giá trị hàng hóa, dịch vụ, từ đẩy mạnh tiêu thụ sản phẩm Giải bế tắc khâu sản xuất lưu thơng hàng hóa, nhà sản xuất bán nhiều sản phẩm hơn, quay vòng vốn nhanh hơn, sở có điều kiện đầu tư mở rộng sản xuất Như cho vay tiêu dùng góp phần nâng cao hiệu kinh doanh, tăng cường thu nhập cho sở sản xuất  Đối với kinh tế xã hội Cho vay tiêu dùng địn bẩy kích cầu hàng hóa dịch vụ, mở rộng sản xuất, thúc đẩy tăng trưởng kinh tế Nhờ đó, hội việc làm tạo Lê Thu Thúy K11 Lớp: TCNH –