Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại chi nhánh ngân hàng tmcp đại á hà nội

Báo cáo thực tập GVHD: Hà Thị Hồng MỤC LỤC LỜI NÓI ĐẦU .1 CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG TMCP ĐẠI Á – CHI NHÁNH HÀ NỘI 1.1 Giới thiệu tổng quan Ngân hàng TMCP Đại Á (DAB) 1.1.1 Sơ lược trình hình thành phát triển Ngân hàng TMCP Đại Á 1.1.2 Lĩnh vực hoạt động 1.1.3 Hệ thống điều hành quản trị DAB .9 1.2 Giới thiệu Ngân hàng TMCP Đại Á – chi nhánh Hà Nội .11 1.2.1 Lịch sử hình thành phát triển Ngân hàng TMCP Đại Á chi nhánh Hà Nội 11 1.2.2 Cơ cấu tổ chức máy quản lý 12 1.2.3 Các hoạt động chủ yếu chi nhánh DaiAbank Hà Nội : 20 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG VỀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẠI Á – CHI NHÁNH HÀ NỘI 23 2.1 Quy trình tín dụng Ngân hàng TMCP Đại Á Hà Nội .23 2.1.1 Sơ đồ quy trình tín dụng DaiAbank Hà Nội 23 2.1.2 Giải thích bước, giai đoạn thực theo sơ đồ 24 2.2 Các hình thức tín dụng áp dụng DaiAbank Hà Nội 36 2.2.1 Tín dụng cá nhân 36 2.2.2 Tín dụng doanh nghiệp 40 2.3 Thực trạng tín dụng Ngân hàng TMCP Đại Á Hà Nội giai đoạn từ năm 2009-2011 45 2.3.1 Tình hình cho vay 45 2.3.2 Tình hình dư nợ tín dụng 49 2.4 Đánh giá hiệu hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP Đại Á Hà Nội 54 2.4.1 Những mặt đạt 54 SV: Nguyễn Quốc Thái Lớp: K4 B TCNH Báo cáo thực tập GVHD: Hà Thị Hồng 2.4.2 Các tồn hoạt động tín dụng DAB Hà Nội 58 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG Ở NGÂN HÀNG TMCP ĐẠI Á HÀ NỘI – CHI NHÁNH HÀ NỘI 60 3.1.Định hướng hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP Đại Á Hà Nội 60 3.1.1.Định hướng chiến lược Ngân hàng TMCP Đại Á Hà Nội .60 3.1.2 Định hướng hoạt động DAB Hà Nội 61 3.2 Những giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng DAB Hà Nội .62 3.2.1.Chính sách khách hàng 62 3.2.2 Giải pháp khơi tăng nguồn vốn 62 3.2.3 Nâng cao hiệu hoạt động đầu tư tín dụng .66 3.3 Những giải pháp liên quan đến sách vĩ mơ 68 3.3.1 Thúc đẩy tiến trình tái cấu hệ thống ngân hàng .68 3.3.2.Nâng cao khả tài chính, khả cạnh tranh NHTM nước NHTM nước 69 3.3.3 Phát triển thị trường vốn .69 3.3 Giải pháp khác 70 KẾT LUẬN 71 SV: Nguyễn Quốc Thái Lớp: K4 B TCNH Báo cáo thực tập GVHD: Hà Thị Hồng DANH MỤC BẢNG BIỂU Bảng 2.1 : Bảng tổng hợp doanh số tín dụng theo thời hạn cho vay 45 Bảng 2.2 Bảng cấu tỷ trọng doanh số tín dụng theo thời hạn cho vay .46 Bảng 2.3 Bảng tổng hợp doanh số tín dụng theo thành phần kinh tế 47 Bảng 2.4 Bảng cấu doanh số cho vay theo thành phần kinh tế 48 Bảng 2.5 Bảng tổng hợp dư nợ cho vay theo thời hạn 49 Bảng 2.6 Bảng cấu tỷ trọng dư nợ cho vay theo thời hạn 50 Bảng 2.7 Bảng tổng hợp dư nợ cho vay theo thành phần kinh tế 52 Bảng 2.8 Bảng cấu tỷ trọng dư nợ cho vay theo thành phần kinh tế 53 SV: Nguyễn Quốc Thái Lớp: K4 B TCNH Báo cáo thực tập GVHD: Hà Thị Hồng LỜI NÓI ĐẦU Lý chọn đề tài Sau 23 năm với đổi đất nước, hệ thống ngân hàng thương mại (NHTM) Việt Nam có bước phát triển vượt bậc, lớn mạnh nhiều mặt, kể số lượng, qui mơ, nội dung chất lượng; có đóng góp xứng đáng vào cơng cơng nghiệp hóa – đại hóa kinh tế nói chung trình đổi mới, phát triển thành phần kinh tế, doanh nghiệp vá cá nhân nói riêng; thực ngành tiên phong trình đổi chế kinh tế Đặc biệt năm qua, hoạt động ngân hàng nước ta góp phần tích cực huy động vốn, mở rộng vốn đầu tư cho lĩnh vực sản xuất phát triển, tạo điều kiện thu hút vốn nước để tăng trưởng kinh tế nước Ngành ngân hàng xứng đáng công cụ đắc lực hỗ trợ cho nhà nước việc kiềm chế, đẩy lùi lạm phát, ổn định giá Trong hoạt động ngân hàng hoạt động tín dụng hoạt động tạo giá trị ngân hàng Hoạt động tín dụng nghiệp vụ chủ yếu hệ thống NHTM nước ta, mang lại 80-90% thu nhập ngân hàng, song rủi ro lớn Rủi ro tín dụng cao mức hủy hoại giá trị ngân hàng dẫn đến phá sản Do đó, đứng trước thời thách thức tiến trình hội nhập kinh tế quốc tế vấn đề nâng cao khả cạnh tranh NHTM Việt Nam với NHTM nước ngồi, mà trước mắt nâng cao chất lượng tín dụng, giảm thiểu rủi ro, trở nên cấp thiết hệ thống NHTM Việt Nam Ngày 11 tháng 02 năm 2010, Standard & Poor's Ratings Services công bố xếp hạng Ngân hàng TMCP Đại Á (DaiAbank) mức BB/B, triển vọng ổn định lực nội mức D Xếp hạng tín nhiệm DaiAbank SV: Nguyễn Quốc Thái Lớp: K4 B TCNH Báo cáo thực tập GVHD: Hà Thị Hồng tương đương với mức xếp hạng tín nhiệm quốc gia Đây mức xếp hạng cao S&P định chế tài Việt Nam Tại diễn đàn Gia nhập WTO Việt Nam Hà Nội ngày 0304/09/2003, Phó thống đốc Ngân hàng Nhà nước (NHNN) Phùng Khắc Kế phát biểu “ Có thể nói NHNN NHTM Việt Nam đứng trước vận hội to lớn cho phát triển, song thách thức yếu làm cho hệ thống NHTM Việt Nam phải chịu phần thua thiệt nhiều phần lợi hưởng từ trình hội nhập quốc tế có nguy tụt hậu xa so với giới, khơng có cải cách bên thích hợp đồng với mở cửa thương mại, dịch vụ .” Trước tình hình cấp thiết đó, cộng với kiến thức có trình nghiên cứu thực tập Ngân hàng TMCP Đại Á - chi nhánh Hà Nội, định chọn tên đề tài “Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Chi nhánh Ngân hàng TMCP Đại Á Hà Nội” để từ có nhận thức rõ tầm quan trọng chất lượng tín dụng an tồn vững mạnh NHTM nói chung Ngân hàng TMCP Đại Á - chi nhánh Hà Nội nói riêng Mục tiêu nghiên cứu : Hoạt động tín dụng tạo giá trị cho ngân hàng thơng qua việc quản lý tín dụng quản lý danh mục cho vay thận trọng xác đáng Chất lượng tín dụng có quan hệ mật thiết đến rủi ro hoạt động tín dụng, ảnh hưởng định đến tài sản có ngân hàng Chất lượng tín dụng nguyên nhân quan trọng dẫn đến phá sản ngân hàng Nâng cao chất lượng tín dụng góp phần quan trọng làm giảm thiểu rủi ro, nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh khả cạnh tranh cho ngân hàng Câu hỏi đặt chất lượng tín dụng bị ảnh hưởng nhân tố nguyên nhân dẫn đến rủi ro tín dụng gì? Do mục tiêu nghiên cứu SV: Nguyễn Quốc Thái Lớp: K4 B TCNH Báo cáo thực tập GVHD: Hà Thị Hồng đề tài tìm hiểu số yếu tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng ngân hàng tìm giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng nhằm phòng ngừa rủi ro Phương pháp nghiên cứu Thu thập số liệu, tài liệu tình hình cho vay năm gần Ngân hàng TMCP Đại Á - Chi nhánh Hà Nội; qua sử dụng phương pháp so sánh để có nhận xét, đánh giá thực trạng chất lượng tín dụng mức độ rủi ro tín dụng Ngân hàng TMCP Đại Á - Chi nhánh Hà Nội thông qua số như: dư nợ, nợ hạn, nợ hạn tổng dư nợ, tốc độ tăng trưởng tín dụng, tổng tài sản có, nợ hạn tổng tài sản có, Từ thực trạng rủi ro tín dụng Ngân hàng TMCP Đại Á - chi nhánh Hà Nội, tham khảo thêm tài liệu, sách, báo có liên quan đến chất lượng tín dụng để có giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng tín dụng phịng ngừa rủi ro hoạt động tín dụng Phạm vi nghiên cứu Khái niệm chất lượng tín dụng phạm trù rộng, bao hàm nhiều nội dung, nội dung quan trọng thể tỷ lệ nợ hạn tổng dư nợ Do vậy, số trường hợp nói đến chất lượng tín dụng theo nghĩa hẹp; người ta nêu lên tỷ lệ nợ hạn tổng dư nợ; tỷ lệ cao, có nghĩa chất lượng tín dụng thay đổi theo chiều hướng khơng tốt ngược lại Có nhiều yếu tố ảnh hưởng định đến chất lượng tín dụng, thời gian nghien cứu hạn hẹp trình độ, kiến thức cịn nhiều bị hạn chế, nên phạm vi đề tài em tập trung nghiên cứu chất lượng tín dụng theo nghĩa hẹp Do em nghiên cứu vấn đề sau:  Chính sách tín dụng áp dụng Ngân hàng TMCP Đại Á - chi nhánh Hà Nội SV: Nguyễn Quốc Thái Lớp: K4 B TCNH Báo cáo thực tập GVHD: Hà Thị Hồng  Quy trình tín dụng Ngân hàng TMCP Đại Á - chi nhánh Hà Nội  Thực trạng tín dụng, nợ hạn năm gần Ngân hàng TMCP Đại Á – chi nhánh Hà Nội (2009- 2011) Kết cấu đề tài : Chương : Tổng quan Ngân hàng TMCP Đại Á – chi nhánh Hà Nội Chương : Thực trạng hoạt động tín dụng chi nhánh Ngân hàng TMCP Đại Á Hà Nội Chương : Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng TMCP Đại Á – chi nhánh Hà Nội SV: Nguyễn Quốc Thái Lớp: K4 B TCNH Báo cáo thực tập GVHD: Hà Thị Hồng CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG TMCP ĐẠI Á – CHI NHÁNH HÀ NỘI 1.1 Giới thiệu tổng quan Ngân hàng TMCP Đại Á (DAB) 1.1.1 Sơ lược trình hình thành phát triển Ngân hàng TMCP Đại Á Ngân hàng TMCP Đại Á (DaiAbank) thành lập vào hoạt động từ ngày 30/7/1993, ngân hàng cổ phần hoạt động địa bàn tỉnh Đồng Nai Khởi đầu Ngân hàng TMCP nông thôn hoạt động tỉnh Đồng Nai với tỷ VNĐ vốn điều lệ, đến DaiABank trải qua 18 năm phát triển vượt bậc với vốn điều lệ nay: 3.100 tỷ VNĐ Ngân hàng TMCP Đại Á có mạng lưới hoạt động 62 điểm giao dịch gồm sở giao dịch, chi nhánh, phịng giao dịch, quỹ tiết kiệm nước (tính đến tháng 12/2011) Ngân hàng TMCP Đại Á thành lập với sứ mệnh:  Mang lại lợi ích cao cho DaiABank, cổ đông xã hội  Tham gia đóng góp vào lớn mạnh, an tồn hệ thống Ngân hàng thương mại Việt Nam  Là người bạn đồng hành, điểm tựa thành công khách hàng, đáp ứng đầy đủ nhu cầu vốn hợp lý Vì phát triển, niềm tin khách hàng Ngân hàng  Tạo điều kiện thuận lợi cho CBNV, cộng tác viên, toàn thể khách hàng, Đối tác DaiABank Về tầm nhìn chiến lược, Đại Á hướng đến mục tiêu:  Trở thành 20 Ngân hàng TMCP bán lẻ hàng đầu Việt Nam  Trong năm từ 2009 – 2014, phấn đấu trở thành 10 Ngân hàng hàng đầu công nghệ, dịch vụ SV: Nguyễn Quốc Thái Lớp: K4 B TCNH Báo cáo thực tập GVHD: Hà Thị Hồng Với 19 năm hoạt động lĩnh vực dịch vụ ngân hàng, Đại Á có bước phát triển vượt bậc qua thời kỳ Năm 1993, ngày 30/10/1993 Thành lập Ngân hàng TMCP Đại Á Đồng Nai, với vốn điều lệ ban đầu tỷ VNĐ Năm 2001, tăng vốn điều lệ lên tỷ VNĐ, sáp nhập Quỹ tín dụng nhân dân Quang Vinh vào DaiABank Năm 2002, tăng vốn điều lệ 16 tỷ VNĐ, với mạng lưới hoạt động 01 hội sở chính, 04 chi nhánh Thành phố Biên Hòa Thị xã Long Khánh Năm 2003, tăng vốn điều lệ lên 25 tỷ VNĐ, với ưự them gia 70 cổ đơng có 02 cổ đơng pháp nhân Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Đồng Nai Tổng cơng ty Tín Nghĩa Tháng 3, khai trương PGD Tam Phước huyện Long Thành, tỉnh Đồng Nai DaiABank đạt thành công lĩnh vực tài trợ vốn cho hộ dân doanh (sản xuất, thương mại, dịch vụ, nông nghiệp), doanh nghiệp vừa nhỏ, đặc biệt cho vay tiêu dùng, xây dựng nhà sửa chữa nhà Năm 2004, ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Đồng Nai hợp đồng liên kết hỗ trợ DaiABank lĩnh vực: phát triển dịch vụ, công nghệ thơng tin, nâng cao nghiệp vụ, cấp tín dụng Tháng 5, tham gia dự án Tài Nơng thơn II Hiệp hội Phát triển Quốc tế (IDA) tài trợ Tăng vốn điều lệ lên 42 tỷ VNĐ với số cổ đông sở hữu vốn 73 Tháng 10, khai trương chi nhánh Trảng Bom huyện Trảng Bom Năm 2009, ngày 31/12, tăng vốn điều lệ lên 500 tỷ VNĐ với mạng lưới hoạt động gồm Hội sở chính, 05 chi nhánh 01 phòng giao dịch Năm 2010, DaiABank thực thành cơng chuyển đổi mơ hình hoạt động thức Ngân hàng Nhà nước cho phép chuyển đổi sang mơ hình Ngân hàng TMCP thị theo Quyết định số 2402/QĐ-NHNN ngày SV: Nguyễn Quốc Thái Lớp: K4 B TCNH Báo cáo thực tập GVHD: Hà Thị Hồng 10/11/2010 Hệ thống mạng lưới hoạt động phát triển mạnh mẽ, phát triển thêm 04 PGD Đồng Nai Năm 2008, ngày 26/02, Chi nhánh TP Hồ Chí Minh, đơn vị ngoại tỉnh sau thực chuyển đổi mơ hình thức vào hoạt động Ngày 19/4, thẻ ghi nợ nội địa - ATM “Chìa khóa đa năng” thức phát hành Ngày 02/10, khai trương chi nhánh Hà Nội – chi nhánh DaiABank khu vực phía Bắc Cuối năm 2008, DaiABank đạt 21 điểm giao dịch toàn quốc Năm 2009, quý I, DaiABank tăng vốn điều lệ lên 1.000 tỷ VNĐ Ngày 13/4, phát triển tiện ích “Gửi tiền phong bì qua máy ATM” tồn hệ thống Ngày 10/8, Chi nhánh Bình Dương khai trương hoạt động 553 Đại Lộ Bình Dương - P.Hiệp Thành - TX Thủ Dầu Một - Bình Dương Đến cuối năm 2009, mạng lưới hoạt động lên 35 điểm giao dịch nước Năm 2010, ngày 16/01, khai trương Sở Giao dịch Đồng Nai 56 - 58 CMT8, Biên Hịa, Đồng Nai, thức tách chức kinh doanh khỏi Hội sở Ngày 29/4, khai trương Chi nhánh Bà Rịa - Vũng Tàu tại: 63 Lê Hồng Phong, thành phố Vũng Tàu Tháng 12, tăng vốn điều lệ lên 3.100 tỷ VNĐ Kết thúc năm 2011, DaiABank có tổng số 51 điểm giao dịch nước Năm 2011, ngày 28/4, tổ chức thành công Đại hội đồng cổ đông nhiệm kỳ 2011 - 2015 Ngày 18/7, khai trương Chi nhánh Hàng Xanh – Chi nhánh thứ DaiABank TP.HCM Ngày 30/7, thức cơng bố, mắt hệ thống nhận diện thương hiệu Ngày 16/9, khai trương Chi nhánh Hải Phòng – Chi nhánh thứ DaiABank khu vực phía Bắc Tính đến tháng 12, DaiABank có 62 điểm giao dịch toàn quốc tiến hành triển khai ISO 9001:2008 nhằm thực quy trình sản phẩm dịch vụ chất lượng để ngày thỏa mãn nhu cầu khách hàng SV: Nguyễn Quốc Thái Lớp: K4 B TCNH