Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại chi nhánh ngân hàng tmcp đại á hà nội

TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG TMCP ĐẠI Á – CHI NHÁNH HÀ NỘI

Giới thiệu tổng quan về Ngân hàng TMCP Đại Á (DAB)

1.1.1 Sơ lược về quá trình hình thành và phát triển của Ngân hàng TMCP Đại Á

Ngân hàng TMCP Đại Á (DaiAbank) được thành lập và đi vào hoạt động từ ngày 30/7/1993, là ngân hàng cổ phần đầu tiên hoạt động tại địa bàn tỉnh Đồng Nai Khởi đầu chỉ là Ngân hàng TMCP nông thôn hoạt động tại tỉnh Đồng Nai với 1 tỷ VNĐ vốn điều lệ, đến nay DaiABank đã trải qua hơn

18 năm phát triển vượt bậc với vốn điều lệ hiện nay: 3.100 tỷ VNĐ Ngân hàng TMCP Đại Á có mạng lưới hoạt động trên 62 điểm giao dịch gồm sở giao dịch, chi nhánh, phòng giao dịch, quỹ tiết kiệm trên cả nước (tính đến tháng 12/2011)

Ngân hàng TMCP Đại Á được thành lập với sứ mệnh:

 Mang lại lợi ích cao nhất cho DaiABank, cổ đông và xã hội

 Tham gia đóng góp vào sự lớn mạnh, an toàn của hệ thống Ngân hàng thương mại Việt Nam

 Là người bạn đồng hành, là điểm tựa thành công của khách hàng, đáp ứng đầy đủ nhu cầu vốn hợp lý Vì sự phát triển, vì niềm tin của khách hàng và Ngân hàng

 Tạo điều kiện thuận lợi nhất cho CBNV, cộng tác viên, và toàn thể khách hàng, Đối tác của DaiABank

Về tầm nhìn chiến lược, Đại Á hướng đến mục tiêu:

 Trở thành 1 trong 20 Ngân hàng TMCP bán lẻ hàng đầu Việt Nam.

 Trong 5 năm từ 2009 – 2014, phấn đấu trở thành 1 trong 10 Ngân hàng hàng đầu về công nghệ, dịch vụ.

Với 19 năm hoạt động trong lĩnh vực dịch vụ ngân hàng, Đại Á đã có những bước phát triển vượt bậc qua từng thời kỳ.

Năm 1993, ngày 30/10/1993 Thành lập Ngân hàng TMCP Đại Á tại Đồng Nai, với vốn điều lệ ban đầu 1 tỷ VNĐ.

Năm 2001, tăng vốn điều lệ lên 8 tỷ VNĐ, sáp nhập Quỹ tín dụng nhân dân Quang Vinh vào DaiABank

Năm 2002, tăng vốn điều lệ 16 tỷ VNĐ, với mạng lưới hoạt động 01 hội sở chính, 04 chi nhánh tại Thành phố Biên Hòa và Thị xã Long Khánh

Năm 2003, tăng vốn điều lệ lên 25 tỷ VNĐ, với ưự them gia của 70 cổ đông trong đó có 02 cổ đông pháp nhân là Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Đồng Nai và Tổng công ty Tín Nghĩa Tháng 3, khai trương PGD Tam Phước tại huyện Long Thành, tỉnh Đồng Nai DaiABank đạt được thành công trong lĩnh vực tài trợ vốn cho các hộ dân doanh (sản xuất, thương mại, dịch vụ, nông nghiệp), doanh nghiệp vừa và nhỏ, đặc biệt cho vay tiêu dùng, xây dựng nhà ở và sửa chữa nhà ở

Năm 2004, ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Đồng

Nai hợp đồng liên kết hỗ trợ DaiABank trong lĩnh vực: phát triển dịch vụ, công nghệ thông tin, nâng cao nghiệp vụ, cấp tín dụng Tháng 5, tham gia dự án Tài chính Nông thôn II do Hiệp hội Phát triển Quốc tế (IDA) tài trợ Tăng vốn điều lệ lên 42 tỷ VNĐ với số cổ đông sở hữu vốn là 73.

Tháng 10, khai trương chi nhánh Trảng Bom tại huyện Trảng Bom.

Năm 2009, ngày 31/12, tăng vốn điều lệ lên 500 tỷ VNĐ với mạng lưới hoạt động gồm Hội sở chính, 05 chi nhánh và 01 phòng giao dịch.

Năm 2010, DaiABank thực hiện thành công chuyển đổi mô hình hoạt động và chính thức được Ngân hàng Nhà nước cho phép chuyển đổi sang mô hình Ngân hàng TMCP đô thị theo Quyết định số 2402/QĐ-NHNN ngày

10/11/2010 Hệ thống mạng lưới hoạt động phát triển mạnh mẽ, phát triển thêm 04 PGD tại Đồng Nai

Năm 2008, ngày 26/02, Chi nhánh TP Hồ Chí Minh, đơn vị ngoại tỉnh đầu tiên sau khi thực hiện chuyển đổi mô hình chính thức đi vào hoạt động. Ngày 19/4, thẻ ghi nợ nội địa - ATM “Chìa khóa đa năng” chính thức được phát hành Ngày 02/10, khai trương chi nhánh Hà Nội – chi nhánh đầu tiên của DaiABank tại khu vực phía Bắc Cuối năm 2008, DaiABank đạt 21 điểm giao dịch trên toàn quốc

Năm 2009, quý I, DaiABank tăng vốn điều lệ lên 1.000 tỷ VNĐ Ngày

13/4, phát triển tiện ích “Gửi tiền bằng phong bì qua máy ATM” trên toàn hệ thống Ngày 10/8, Chi nhánh Bình Dương khai trương hoạt động tại 553 Đại

Lộ Bình Dương - P.Hiệp Thành - TX Thủ Dầu Một - Bình Dương Đến cuối năm 2009, mạng lưới hoạt động đã lên 35 điểm giao dịch trên cả nước

Năm 2010, ngày 16/01, khai trương Sở Giao dịch Đồng Nai tại 56 - 58

CMT8, Biên Hòa, Đồng Nai, chính thức tách chức năng kinh doanh ra khỏi Hội sở Ngày 29/4, khai trương Chi nhánh Bà Rịa - Vũng Tàu tại: 63 Lê Hồng Phong, thành phố Vũng Tàu Tháng 12, tăng vốn điều lệ lên 3.100 tỷ VNĐ. Kết thúc năm 2011, DaiABank có tổng số 51 điểm giao dịch trên cả nước

Năm 2011, ngày 28/4, tổ chức thành công Đại hội đồng cổ đông nhiệm kỳ 2011 - 2015 Ngày 18/7, khai trương Chi nhánh Hàng Xanh – Chi nhánh thứ 2 của DaiABank tại TP.HCM Ngày 30/7, chính thức công bố, ra mắt hệ thống nhận diện thương hiệu mới Ngày 16/9, khai trương Chi nhánh Hải Phòng – Chi nhánh thứ 2 của DaiABank tại khu vực phía Bắc Tính đến tháng

12, DaiABank có 62 điểm giao dịch trên toàn quốc và đang tiến hành triển khai ISO 9001:2008 nhằm thực hiện các quy trình sản phẩm dịch vụ chất lượng hơn để ngày càng thỏa mãn nhu cầu của khách hàng.

Năm 2012, ngày 10/02, khai trương CN Nghệ An, chi nhánh đầu tiên của DaiABank tại khu vực Bắc Trung Bộ Ngày 16/02, khai trương CN Hà Nội, đây là chi nhánh thứ hai của DaiABank tại khu vực Hà Nội Ngày 29/03, chính thức di dời CN Hà Nội sang địa điểm mới: Tòa nhà TT Hội nghị Công đoàn, 01 Yết Kiêu, P.Trần Hưng Đạo, Q Hoàn Kiếm, Hà Nội.

Huy động vốn : bao gồm nhận tiền gửi, chứng chỉ tiền gửi, trái phiếu, kỳ phiếu và các giấy tờ có giá khác để huy động vốn; vay vốn của Ngân hàng Nhà nước và các hình thức huy động vốn khác theo quy định của Ngân hàng Nhà nước.

Hoạt động tín dụng : bao gồm cung cấp tín dụng dưới hình thức cho vay, chiết khấu thương phiếu và các giấy tờ có giá khác, bảo lãnh ngân hàng, cho thuê tài chính, và các hình thức khác theo quy định của Ngân hàng Nhà nước. Dịch vụ thanh toán và ngân quỹ : bao gồm mở tài khoản, cung ứng các phương tiện thanh toán trong nước và nước ngoài, thực hiện dịch vụ thanh toán trong nước và quốc tế, thực hiện dịch vụ thu hộ, chi hộ, thực hiện thu và phát tiền mặt, ngân phiếu thanh toán cho khách hàng.

Các hoạt động khác : bao gồm góp vốn, mua cổ phần, tham gia thị trường tiền tệ, thực hiện các nghiệp vụ mua bán giấy tờ có giá bằng ngoại tệ và đồng Việt Nam, kinh doanh ngoại hối và vàng, cung ứng dịch vụ tư vấn tài chính, tiền tệ…

1.1.3 Hệ thống điều hành và quản trị DAB

Mỗi bộ phận trong cơ cấu tổ chức của ngân hàng được trao quyền hạn và nhiệm vụ rõ ràng như một mắt xích trong sợi dây xích, được hoạt động nhịp nhàng dưới sự điều hành của ban giám đốc ngân hàng Nguyên tắc hoạt động của Ngân hàng TMCP Đại Á là tự huy động vốn, tự bù đắp chi phí trang trải vốn và làm nghĩa vụ đối với ngân sách nhà nước Để khẳng định được vị trí, vai trò của mình trong nền kinh tế thị trường, đứng vững và phát triển trong cơ chế mới, ngân hàng đang từng bước chủ động mở rộng mạng lưới giao dịch, đa dạng hóa các mặt hàng kinh doanh tiền tệ tín dụng, thường xuyên tăng cường cả nguồn vốn lẫn sử dụng vốn, tạo lòng tin và uy tín với khách hàng

Kết quả hoạt động kinh doanh của DAB từ năm 2009 – 2011.

Giới thiệu về Ngân hàng TMCP Đại Á – chi nhánh Hà Nội

1.2.1 Lịch sử hình thành và phát triển của Ngân hàng TMCP Đại Á chi nhánh Hà Nội

Chi nhánh Hà Nội được thành lập vào ngày 2 tháng 10, tại 57A Phan Đình Phùng (quận Hoàn Kiếm, Hà Nội), nhằm phục vụ tốt nhu cầu ngày càng đa dạng của người dân Thủ đô theo quyết định số 228/QĐ-NHĐA-HĐQT với tư cách là Chi nhánh cấp I và chi nhánh chịu sự quản lý trực tiếp của NHNN Việt Nam. Đại Á Hà Nội chỉ mới thành lập và hoạt động, cùng với nhu cầu mở rộng thị trường và phát triển mạng lưới tổ chức hoạt động, cho nên trong những năm qua nguồn nhân lực của Đại Á tăng cường về số lượng lẫn về chất lượng,trên 90% có trình độ đại học trở lên Vì mới được thành lập nên nhân viên của công ty có độ tuổi rất trẻ, được đào tạo căn bản và thích nghi với môi trường kinh doanh hiện đại, đây cũng là một lợi thế rất lớn để thúc đẩy sự phát triển của ngân hàng TMCP Đại Á chi nhánh Hà Nội Lúc mới bắt đầu hoạt động,Đại Á Hà Nội có quy mô rất nhỏ với số lượng nhân viên ít, chỉ với 27 người cho đến nay ngân hàng đã từng bước mở rộng quy mô hoạt động, số lượng nhân viên là 82 người.

1.2.2 Cơ cấu tổ chức bộ máy quản lý

1.2.2.2.Chức năng nhiệm vụ các phòng ban

Phòng khách hàng có chức năng là đầu mối thiết lập quan hệ khách hàng, duy trì và không ngừng mở rộng mối quan hệ khách hàng trên tất cả các mặt hoạt động, tất cả các sản phẩm khách hàng nhằm đặt được mục tiêu phát triển kinh doanh một cách an toàn, hiệu quả và tăng thị phần của NHĐA Đầu mối duy trì và phát triển quan hệ với khách hàng trên tất cả các mặt hoạt động, tất cả các sản phẩm ngân hàng; phát triển sản phẩm đầu tư dự án Phân tích rủi ro và thẩm định giới hạn tín dụng, cấp tín dụng và cấp tín dụng đầu tư dự án đối với khách hàng.

Xác định thị trường kinh doanh mục tiêu và đối tượng khách hàng mục tiêu: Trên cơ sở thường xuyên thu thập và đánh giá thông tin từ thị trường, phòng khách hàng xác định thị trường kinh doanh mục tiêu có khả năng đưa lại lợi nhuận cao cho ngân hàng (theo ngành/lĩnh vực, khu vực địa lý, nhóm khách hàng, nhóm sản phẩm) đề xuất đối tượng khách hàng mục tiêu và trình độ có thẩm quyền phê duyệt Chịu trách nhiệm cung cấp mọi thông tin có liên quan đến khách hàng theo yêu cầu của các phòng ban Phối hợp với các phòng ban khác có liên quan trong việc đàm phán ký kết các hợp đồng cung ứng dịch vụ hoặc tham gia cung ứng dịch vụ đến khách hŕng Tổ chức việc đánh giá thực hiện chính sách khách hŕng định kỳ nhằm kịp thời đề suất điều chỉnh chính sách hoặc điều chỉnh biện pháp triển khai có hiệu quả hőn trong trýờng hợp cần thiết.

 PHÒNG KẾ TOÁN TÀI CHÍNH :

 Công tác kế toán tài chính

Tổ chức thực hiện chế độ kế toán, chế độ báo cáo kế toán và hạch toán kế toán theo đúng luật kế toán, thống kê của Nhà nước, quy định của Bộ tài chính, của NHNN và NHĐA từng thời kỳ Hướng dẫn, tập huốn hạch toán kế toán tại chi nhánh và tại các đơn vị hạch toán báo sổ của chi nhánh Tổng hợp số liệu kế toán, lập các bảng cân đối kế toán định kỳ, bảng tổng kết tài sản và kết quả kinh doanh hàng tháng, quý, năm, của chi nhánh Tổng hợp số liệu báo cáo thống kê và số liệu lịch sữ của chi nhánh Theo dõi và quản lý chi tiêu tài chính, mua sắm, tài sản tại chi nhánh đúng quy định về quản lý chi tiêu toàn hệ thống do Tổng Giám Đốc NHĐA ban hành.Lập kế hoạch tài chính của chi nhánh Xây dựng kế hoạch tài chính tổng hợp và báo cáo phân tích trên cơ sở đó theo dõi việc thực hiện kế hoạch tài chính Hạch toán tài sản cố định và trích khấu hao tài sản cố định theo đúng quy định hiện hành, hạch toán và phân bổ công cụ lao động Hạch toán và quản lý quỹ tiền lương, tiền thưởng và các qũy khác của chi nhánh theo chế độ hiện hành Hạch toán theo dõi tình hình dự trữ bắt buộc, phí bảo hiểm tiền gửi ( Qua NHĐA công bố hàng ngày Theo dõi trạng thái hạn mức mua)

Công tác quản lý nợ :

Bộ phận quản lý nợ (QLN) có chức năng quản lý và trực tiếp thực hiện các tác nghiệp liên quan đến việc mở tài khoản vay/hợp đồng, cập nhật hệ thống, giải ngân, thu hồi nợ Đảm bảo số liệu trên hệ thống khớp đúng với số liệu trên hồ sơ Lưu giữ hồ sơ vay đầy đủ và an toàn Đảm bảo các khoản cấp tín dụng đều tuân thủ các bước quy định trong Quy trình tín dụng.

Kiểm soát tính tuân thủ: Thực hiện kiểm soát và kiểm tra tính tuân thủ của bộ hồ sơ vay theo đúng trình tự quy định tại quy trình tín dụng của Ngân hàng TMCP Đại Á Đối chiếu so sánh tính khớp đúng về nôi dung giữa thông tin tác nghiệp với các hồ sơ tài liệu vay đính kèm Kiểm tra tính đầy đủ và hợp lệ của từng loại văn bản hồ sơ được lưu trữ theo quy định Kiểm tra sự phù hợp của các hồ sơ rút vốn với hạn mức tín dụng còn lại và các điều kiện tín dụng đã được phê duyệt Bàn giao hồ sơ rút vốn cho phòng Thanh toán và kinh doanh dịch vụ Lập các báo dữ liệu của các khoản vay In các báo định kỳ về các khoản vay: hạn mức, dư nợ, ngày đáo hạn, thời điểm kiểm tra sử dụng vốn vay định kỳ…Lập các báo cáo tín dụng định kỳ, đột xuất Là đầu mối trong việc lập báo cáo phân loại nợ và trích dự phòng rủi ro và các báo cáo tín dụng định kỳ theo yêu cầu của NHNN và NHĐA Cung cấp các thông tin khác theo yêu cầu của phòng Khách hàng và Ban giám đốc Tham gia vào quá trình thu nợ, thu lãi: Định kỳ in phiếu tính lãi, chấm đối chiếu và chuyển phòng Thanh toán và Kinh doanh dịch vụ để tiến hành thu lãi các khoản vay. Quản lý việc xuất – nhập, mượn tài sản thế chấp, cầm cố Ngoài các chức năng, nhiệm vụ trên, Phòng còn thực hiện các nhiệm vụ khác do Ban giám đốc giao.

 PHÒNG THANH TOÁN VÀ KINH DOANH DỊCH VỤ

Công tác kế toán thanh toán:

Thực hiện việc mở và đóng tài khoản cá nhân, tổ chức kinh tế (cư trú và không cư trú) Quản lý hồ sơ pháp lý và Scan chữ ký khách hàng theo quy định Thực hiện các nghiệp vụ thanh toán qua các lệnh bằng ủy nhiệm thu, ủy nhiệm chi, nhờ thu, SWIFT, Telex, Séc chuyển khoản, Séc bảo chi Thực hiện các lệnh thu, chi tiền mặt, séc lĩnh tiền mặt từ các tài khoản tiền gửi theo yêu cầu của chủ tài khoản Thực hiện các lệnh thanh toán, thu chi ngoại tệ của các tổ chức, cá nhân, theo chế độ quản lý ngoại hối Thực hiện các nghiệp vụ khác có liên quan như: chuyển đổi ngoại tệ, ký quỹ, tài khoản tiền gửi kì hạn, xuất nhập ngoại bảng tài sản thế chấp và lãi treo ngoại bảng, tra soát và xác nhận số dư

Công tác kinh doanh dịch vụ

Thực hiện hoạch toán các điện chuyển tiền, kiều hối, chi trả tại quầy,chuyển tiền nhanh Thực hiện nghiệp vụ huy động tiền gửi bằng VND và ngoại tệ Tra soát và hoàn trả các món chuyển tiền kiều hối không đủ yếu tố chi trả Tiếp nhận và xét hồ sơ các khoản thanh toán về dịch vụ (cước phí, trả tiền mua sách báo, học phí, hàng phi mậu dịch…) của các cá nhân và tổ chức.Hạch toán vào tài khoản trung gian, chuyển lệnh chuyển tiền đến DAB trung ương để thanh toán đi nước ngoài Mua các loại ngoại tệ chuyển khoản, tiền mặt tự do chuyển đổi do NHĐA quy định Đổi tiền mặt ngoại tệ (có nguồn gốc) lấy ngoại tệ khác cho khách hàng nước ngoài Đổi các loại séc lữ hành(Traveller Cheque) lấy ngoại tệ hoặc VND Thanh toán thẻ Visa, MasterCard, JCB, Amex, MTV…Theo dõi tất toán tài khoản tạm ứng thẻ Hoàn quỹ,lập biên bản quỹ ghi nhận đầy đủ những thông tin khi có thừa, thiếu quỹ, sai sót máy, tìm nguyên nhân và biện pháp khắc phục: Theo dõi, giám sát, lên kế hoạch phối hợp với các đối tác về sửa chữa, bảo hành, bảo trì hệ thống máy.Xây dựng kế hoạch trình Trung ương liên quan việc triển khai, lắp đặt và phát triển mạng lưới máy ATM, đảm bảo an toàn, hiệu quả Thực hiện ứng dụng sản phẩm mới tăng tiện ích cho hệ thống máy ATM Phối hợp với phòng Kinh doanh dịch vụ thẻ ngân hàng TMCP Đại Á và trụ sở DAB giải quyết tra soát,khiếu nại vướng mắc của khách hàng đảm bảo nhanh chóng chính xác Thực hiện các chế độ báo cáo, thống kê theo quy định hiện hành.

Công tác kinh doanh ngoại tệ

Thực hiện nghiệp vụ mua,bán ngoại tệ với các tổ chức cá nhân theo tỷ giá công bố hàng ngày trên cơ sở hướng dẫn của Vụ quản lý ngoại hối, NHĐA và các quy định của Giám đốc chi nhánh NHĐA Hà Nội.

Công tác thanh toán xuất nhập khẩu

Nhận L/C (và mọi tu chỉnh L/C nếu có) Ngân hàng nước ngoài mở và thông báo cho khách hàng là người thụ hưởng L/C thông qua chi nhánh đầu mối Nhận chứng từ hàng xuất do khách hàng là đơn vị xuất nhập khẩu xuất trình, kiểm tra hướng dẫn sửa chữa sai sót (nếu có) và gửi bộ chứng từ lên Chi nhánh đầu mối thực hiện Lập hồ sơ chiết khấu chứng từ gửi chi nhánh đầu mối chiết khấu hộ khi khách hàng có yêu cầu và trong trường hợp chứng từ chưa có báo có của Ngân hàng nước ngoài Thực hiện tư vấn cho khách hàng về nghiệp vụ thanh toán xuất nhập khẩu trong các giao dịch với nước ngoài. Quản lý theo dõi hạch toán các tài khoản liên quan đến nghiệp vụ thanh toán hàng nhập Lập báo cáo thống kê định kỳ về thanh toán hàng xuất khẩu, nhập khẩu, các báo cáo liên quan đến nghiệp vụ khác theo yêu cầu Tiếp nhận hồ sơ mua ngoại tệ của các tổ chức, doanh nghiệp Tiếp nhận hồ sơ mở, tu chỉnh L/

C hàng nhập và thanh toán thanh toán hàng nhập Thực hiện các nhiệm vụ khác do Ban giám đốc giao.

 PHÒNG HÀNH CHÍNH NHÂN SỰ

Tham mưu cho Ban giám đốc về công tác cán bộ, công tác tổ chức, quản lý nhân sự, tuyển dụng, đào tạo, đề bạt, tiền lương, thi đua khen thuởng, kỷ luật và thực hiện các chính sách đối với cán bộ theo quy định của nhà nước,của ngành ngân hàng và của ngân hàng TMCP Đại Á Quản lý hồ sơ, lý lịch của CBNV khoa học, an toàn, bí mật, cập nhật kịp thời những thông tin thay đổi liên quan đến cán bộ Lập báo cáo thống kê lao động, tiền lương và công tác quản lý nhân sự theo đúng quy định của ngân hàng TMCP Đại Á Thành lập các hội đồng chuyên môn theo chỉ đạo của Ban giám đốc.

Thực hiện toàn bộ công tác hành chính văn thư, lưu trữ, thông tin liên lạc, in ấn tài liệu, lễ tân cơ quan Thực hiện các thủ tục hành chính phuc vụ cho các phòng nghiệp vụ, bố trí xe, đăng ký mua vé máy bay hay phương tiện đáp ứng theo nhu cầu công tác chung của cơ quan Tham gia quản lý lao động và theo dõi việc chập hành nội quy kỷ luật của CBNV trong việc tực hiện nép sống văn minh, trật tự vệ sinh, an toàn và giờ giắc lao động Lập dự toán kinh phí chỉ tiêu hằng năm để thực hiện việc mua sắm tài sản, công cụ lao động, triển khai thực hiện kế hoạch xây dựng sửa chữa, thực hiện việc bảo trì, bảo dưỡng máy móc thiết bị phục vụ cho hoạt động cơ quan Phục vụ các cuộc họp của Ban giám đốc, các hội nghị, hội thảo, tiếp khách của cơ quan Quản lý tài sản kho văn phòng phẩm, ấn chỉ, thực hiện theo dõi và báo cáo về trang bị mới cũng như thanh lý tài sản và tình hình kiểm kê hàng năm cho Ban giám đốc Chịu trách nhiệm cung ứng văn phòng phẩm, ấn chỉ cho nhu cầu hoạt động kinh doanh Quản lý chìa khóa trụ sở chi nhánh và chịu trách nhiệm bảo vệ an ninh trật tự an toàn cơ quan Thực hiện chương trình quảng cáo và theo dõi tiến trìnhđăng trên báo, đài, pano theo chỉ đạo của Ban giám đốc Thực hiện đăng ký bảo hiểm cho CBNV và Bảo hiểm tài sản cơ quan, tham mưu cho ban giám đốc đề xuất các chương trình bảo vệ an ninh, phòng cháy chữa cháy với chức năng là một thành viên Quan hệ đối ngoại với các đơn vị có mối giao dịch về hành chính quản trị phục vụ cho hoạt động khinh doanh ngân hàng.

Nghiên cứu và đề xuất xây dựng mạng lưới vi tính toàn chi nhánh để tổng hợp, cung cấp các thông tin chính xác phục vụ kịp thời công tác chỉ đạo điều hành của ban giám đốc Nâng cao việc ứng dụng lỹ thuật công nghệ thông tin vào nghiệp vụ ngân hàng, đảm bảo công tác thanh toán nhanh, an toàn, chính xác Tổ chức khai thác tối đa khả năng, công suất máy phục vụ tốt cho các mặt hoạt động của chi nhánh Quản lý và bảo mật chương trình ứng dụng, nghiên cứu, sửa đổi, cải tiến chương trình phù hợp với chế độ kế toán, thống kê và quản lý kinh doanh Tổ chức huấn luyện bồi dưỡng nâng cao tay nghề sử dụng máy vi tính phổ cập cho cán bộ, nhân viên thừa hành nghiệp vụ trong cơ quan Đề xuất các giải pháp kỹ thuật nhằm sử dụng hiệu quả cao mạng máy tính chung trong mối quan hệ nghiệp vụ kỹ thuật phát sinh với NHĐA, giải quyết yêu cầu đổi mới thanh lý thiết bị máy móc hiện có Cung cấp các dịch vụ hổ trợ khách hàng như: E- Bank, truy vấn thông tin tự động, website… Thực hiện nhiệm vụ khác do ban giám đốc giao.

Quản lý xuất nhập kho an toàn tuyệt đối, thu chi tiền mặt đồng Việt Nam, ngoại tệ và các giấy tờ có giá khác đảm bảo chính xác, nhanh chóng kịp thời theo nhu cầu kinh doanh Kiểm tra, kiểm soát tính chất hợp pháp, hợp lệ của các chứng từ thu chi và thực hiện thu chi tiền mặt đối với khách hàng Tổ chức sắp xếp gọn gàng giáy tờ có giá, tiền theo chứng từ loại đúng chế độ an toàn kho quỹ, bảo quản kho luôn an toàn sạch sẽ: Nghiêm chỉnh chấp hành nội quy phòng cháy chữa cháy với đầy đủ các trang thiết bị Phòng cháy chữa cháy theo quy định của cơ quan Tổ chức và duy trì thường xuyên chế độ đảo kho, xịt thuốc chống mối mọt theo định kỳ Đào tạo thủ quỹ, hướng dẫn phân biệt các đặc điểm tiền giả các loại ngoại tệ và Đồng Việt Nam cho cán bộ Tổ chức tốt việc giao nhận, rút, nộp VND, các loại ngoại tệ, séc du lịch Tiếp quỹ và hoàn quỹ thực hiện đúng quy trình Tăng cường kiểm tra, kiểm soát tạiQuỹ chính, các Phòng giao dịch và quầy giao dịch có liên quan Đóng gói,niêm phong tiền mặt, giấy tờ có giá, ấn chỉ quan trọng thực hiện theo quy định riêng của thống đốc NHNN Tổ chức thực hiện thu chi tiền mặt tại một số công ty do Ban giám đốc chỉ định, đảm bảo an toàn, đúng chế độ về công tác kho quỹ Lập các báo cáo định kỳ, đột xuất theo yêu cầu của ban giám đốc và NH TMCP ĐạI Á Tham gia các hội đồng chuyên môn theo quy định. Thực hiện những nhiệm vụ khác do ban giám đốc giao.

Thực hiện nghiệp vụ huy động tiền gửi tiết kiệm bằng VND và ngoại tệ. Thực hiện nghiệp vụ phát hành giấy tờ có giá của NH TMCP Đại Á để huy động vốn từ các tổ chức và cá nhân.

THỰC TRẠNG VỀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẠI Á – CHI NHÁNH HÀ NỘI

Quy trình tín dụng tại Ngân hàng TMCP Đại Á Hà Nội

2.1.1 Sơ đồ quy trình tín dụng tại DaiAbank Hà Nội

Ngày nay, các ngân hàng và các định chế cho vay khác đều thiết lập các quy trình tín dụng Về nguyên tắc, các quy trình tín dụng của các ngân hàng có các nội dung cơ bản tương tự nhau, tuy nhiên nội dung chi tiết lại có nhiều khác biệt Điều này phụ thuộc vào quy mô của ngân hàng, cấu trúc các loại cho vay, năng lực đội ngũ nhân sự, mức độ ứng dụng công nghệ tin học.

Sơ đồ quy trình tín dụng tại DaiAbank Hà Nội:

( Ban hành kèm theo quyết định số 130/ QĐ – NHNN - QLTD ngày 12/08/2002 )

Hồ sơ đề nghị vay vốn

- Giấy đề nghị vay vốn kèm phương án sản xuất kinh doanh.

- Hồ sơ liên quan đến tình hình tài chính và hoạt động SXKD

- Hồ sơ đảm bảo tiền vvay

Khách hàng cung cấp tài liệu và thông tin

- Hồ sơ tài liệu do khách hàng cung cấp.

- Lập báo cáo thẩm định.

- Giấy tờ về bảo đảm.

Cán bộ trực tiếp cho vay

- Hướng dẫn khách hàng lập hồ sơ vay vốn.

- Nhận và kiểm tra hồ sơ đề nghị vay vốn

- Phương án, dự án vay vốn của khách hàng Từ chối

- Cán bộ trực tiếp cho vay.

- Trưởng/phó phòng tín dụng.

- Hội đồng tín dụng cơ sở.

- Hợp đồng vay vốn kèm theo lịch rút vốn.

- Hợp đồng bảo đảm tiền vay.

- Các điều kiện ràng buộc.

-Không đầy đủ. -Không đúng hẹn

Thu nợ gốc và lãi

- Tiếp tục đôn đốc thu nợ Đầy đủ

Thanh lý tín dụng mặc nhiên

- Kiểm tra việc sử dụng vốn vay.

- Đánh giá khả năng tài chính của khách hàng theo định kì.

- Lập biên bản, báo cáo kiểm tra.

Thanh lý tín dụng bắt buộc

- Nhận và kiểm tra các căn cứ phát tiền vay

- Thực hiện phát tiền vay

Kiểm tra sử dụng vốn vay và thu nợ Cán bộ trực tiếp cho vay Phụ trách trực tiếp bộ phận cho vay

- Thủ trưởng đon vị trực tiếp cho vay

2.1.2 Giải thích từng bước, từng giai đoạn thực hiện theo sơ đồ

Quy trình tín dụng được thực hiện qua 5 bước bao gồm 3 giai đoạn cụ thể:

Giai đoạn 1: Quy trình xét duyệt vay

Giai đoạn 2: Quy trình phát tiền vay

Giai đoạn 3: Quy trình kiểm tra quá trình sử dụng vốn vay và thu nợ

Giai đoạn 1: Quy trình xét duyệt cho vay: bao gồm 3 bước

- Nhận và kiểm tra hồ sơ đề nghị vay vốn

- Thẩm định cho vay (phân tích tín dụng)

Bước 1: Nhận và kiểm tra hồ sơ vay vốn của khách hàng:

 Tư vấn, thương thảo điều kiện vay vốn:

- Khi khách hàng đề xuất vay vốn, Cán bộ tín dụng (CBTD) thông báo cho khách hàng biết về chính sách cho vay mà Ngân hàng TMCP Đại Á Hà Nội đang áp dụng; tham vấn cho khách hàng lựa chọn loại hình cho vay phù hợp; thương thảo sơ bộ các điều kiện cho vay mà ngân hàng có thể đáp ứng như: lãi suất, thời hạn, hình thức bảo đảm, điều kiện ràng buộc, v.v

- CBTD giải thích, hướng dẫn cụ thể cho khách hàng lập hồ sơ vay vốn theo quy định hiện hành của pháp luật và của Ngân hàng TMCP Đại Á

 Nhận và kiểm tra hồ sơ vay vốn:

- CBTD kiểm tra về mặt số lượng, tính hợp lệ, hợp pháp của các hồ sơ và sự phù hợp giữa các hồ sơ

- Các loại giấy tờ trong hồ sơ vay vốn là:

+ Các loại giấy tờ phản ánh tư cách pháp lý của bên vay

+ Giấy đề nghị vay vốn kiêm phương án sản xuất kinh doanh

+ Các loại giấy tờ phản ánh tình hình tài chính và hoạt động sản xuất kinh doanh của bên vay

+ Các loại giấy tờ phản ánh tài sản bảo đảm tiền vay Đối với các khách hàng vay vốn lần đầu tại Ngân hàng TMCP Đại Á Hà Nội cần xuất trình các loại giấy tờ phản ánh tư các pháp lý của bên vay Các lần vay tiếp theo,khách hàng không cần phải lập lại các loại giấy tờ phản ánh tư cách pháp lý của bên vay, song phải bổ sung trong trường hợp có thay đổi như: tăng vốn điều lệ, bổ sung ngành hàng kinh doanh, thay đổi chủ sở hữu, thay đổi người đứng đầu doanh nghiệp, thay đổi kế toán trưởng, v.v

Bước 2: Thẩm định cho vay: a) Nguồn thông tin làm cơ sở để thẩm định:

Thẩm định cho vay được thực hiện trên cơ sở 3 nguồn thông tin:

- Hồ sơ tài liệu do khách hàng cung cấp

Các phương pháp phổ biến là phân tích và tổng hợp các thông tin đã có, bên cạnh đó là trao đổi thông tin với các cơ quan chức năng và trong hệ thống ngân hàng Một phương pháp được coi là đáng tin cậy, nhanh chóng là phỏng vấn Mục đích chính của phỏng vấn là thu thập thông tin và kiểm tra thông tin Người được ngân hàng quan tâm phỏng vấn đầu tiên là chủ doanh nghiệp và người điều hành, sau đó là nhân viên hoặc những người có quan hệ với khách hàng b) Nội dung thẩm định:

Thẩm định đầu tư tập trung chủ yếu vào hai đối tượng chính:

 Một là, thẩm định khách hàng vay vốn về các phương diện:

- Thẩm định tư cách pháp lý của khách hàng

- Xem xét năng lực, phẩm chất của khách hàng; phải bảo đảm năng lực về chuyên môn, năng lực tổ chức, quản lý, điều hành, uy tín trong hoạt động kinh doanh của khách hàng

- Xem xét năng lực kinh doanh của khách hàng: về kế hoạch kinh doanh, kế hoạch sản phẩm, phân phối, khả năng mở rộng thị phần, tổ chức quản lý hoạt động kinh doanh, nguồn nhân lực thực hiện dự án, phương án,

- Thẩm định năng lực tài chính của khách hàng cả trong hiện tại và dự báo trong tương lai

  Hai là, thẩm định dự án, phương án vay vốn của khách hàng:

Dự án, phương án vay vốn của khách hàng chia thành hai loại:

 Đối với các dự án, phương án vay vốn ngắn hạn Cán bộ thẩm định dựa vào các hồ sơ xin vay để xem xét nhằm bảo đảm:

+ Sự đầy đủ và hợp pháp của các hồ sơ theo chế độ quy định

+ Tính hợp pháp về mục đích sử dụng vốn của khách hàng

+ Tính hợp lệ, hợp pháp, hiệu lực, khả năng thực hiện các hợp đồng giữa khách hàng vay vốn với người cung ứng nguyên, nhiên, vật liệu, thị trường tiêu thụ và các yếu tố ảnh hưởng

+ Tính hợp lý của doanh thu, vòng quay vốn lưu động

+ Xác định tổng nhu cầu vốn, vốn tự có tham gia và nhu cầu vốn xin vay của khách hàng

+ Xác định khả năng trả nợ đến hạn (gốc, lãi) của khách hàng

 Đối với các dự án vay vốn trung-dài hạn, CBTD tập trung các vấn đề sau:

+ CBTD tập hợp đủ các hồ sơ của dự án và xem xét kỹ lưỡng khẳng định được cơ sở pháp lý của dự án

+ Phân tích tài chính dự án: xác định tổng mức đầu tư (vốn cố định, vốn lưu động); nguồn vốn đầu tư (vốn tự có, vốn đi vay, ); tính toán mức cho vay, thời hạn cho vay, kế hoạch và khả năng trả nợ

+ Phân tích hiệu quả dự án: bao gồm hiệu quả kinh tế, hiệu quả xã hội (tạo công ăn việc làm, tận dụng tài nguyên, ứng dụng khoa học kỹ thuật, cải thiện kinh tế, )

+ Phân tích tính khả thi của dự án: xem xét kỹ và toàn diện về khả năng trả nợ của dự án; thị trường tiêu thụ sản phẩm, dịch vụ (xem xét kỹ về sản phẩm, thị trường hiện có, hệ thống và phương thức bán hàng, giá cả, khả năng cạnh tranh); thị trường nguyên vật liệu và các yếu tố đầu vào (nguồn và khả năng cung cấp, tính ổn định, khả năng thay thế ); công nghệ và tài sản cố định của dự án; tổ chức quản lý sản xuất và lao động; các tác động khách quan khác c) Các thủ tục giấy tờ:

Sau khi thẩm định, CBTD lập báo cáo thẩm định và tờ trình thẩm định Báo cáo, tờ trình thẩm định được thể hiện mạch lạc, phản ánh trung thực các thông tin thu thập, tổng hợp được CBTD có ý kiến riêng rõ ràng về các nội dung sau:

+ Hồ sơ vay vốn có đầy đủ theo quy định

+ Tư cách pháp lý của khách hàng vay.

+ Phân tích đánh giá tình hình tài chính của khách hàng hiện nay và dự báo trong tương lai

+ Phân tích, đánh giá tính khả thi, hiệu quả dự án/phương án khách hàng xin vay vốn lần này

+ Phân tích đánh giá giấy tờ về tài sản bảo đảm của khoản vay

+ Dự báo các rủi ro có thể xảy ra và các khả năng có thể hạn chế

+ Khả năng thu hồi nợ vay theo kế hoạch (nợ gốc và nợ lãi)

+ Kết luận: nêu rõ có đồng ý cho vay hay không? Trường hợp đồng ý thì trị giá cho vay bao nhiêu? Thời hạn cho vay? Lãi suất cho vay? Các đề xuất khác nhằm thu hồi vốn vay an toàn?

Bước 3: Quyết định cho vay: a) Ra quyết định cho vay:

Ra quyết định cho vay như thế nào - chấp thuận hay không chấp thuận là một công việc cực kỳ quan trọng Nó không những ảnh hưởng đến tiến trình hoạt động của khách hàng, mà còn ảnh hưởng đến cả uy tín của ngân hàng

Cơ sở để ra quyết định tín dụng: Ngoài các thông tin được chuyển giao từ giai đoạn trước chuyển sang, người ra quyết định còn phải dựa vào những cơ sở sau:

+ Thông tin cập nhật từ thị trường, các cơ quan có liên quan

+ Chính sách tín dụng của ngân hàng, những quy định hoạt động tín dụng của Nhà nước.

+ Nguồn cho vay của ngân hàng khi ra quyết định

+ Kết quả thẩm định bảo đảm tín dụng

Tại Ngân hàng TMCP Đại Á Hà Nội, sau khi nhận được báo cáo thẩm định cùng với toàn bộ hồ sơ vay vốn do phòng tín dụng trình, Giám đốc/Phó giám đốc chi nhánh kiểm tra lại các thông tin nêu tại tờ trình, đánh giá tính thuyết phục của khoản vay, căn cứ phạm vi quyền hạn được phân công ra quyết định và ghi rõ các nội dung sau trên tờ trình thẩm định:

Các hình thức tín dụng cơ bản đang áp dụng tại DaiAbank Hà Nội

Tại sao cá nhân cần phải vay vốn:

 Mua nhà, sửa chửa nhà, xây nhà.

 Mua ô tô và các đồ dùng gia đình.

 Thanh toán các chi phí du học hoặc làm việc nước ngoài.

 Đáp ứng các mục đích hợp pháp khác.

Lợi ích của tín dụng cá nhân tại DaiAbank

 Tư vấn tài chính một cách chuyên nghiệp.

 Những khoản vay được thiết kế phù hợp với nhu cầu của khách hàng.

 Thủ tục vay vốn nhanh gọn với chi phí hợp lý.

 Nhiều ưu đãi khi sử dụng các dịch vụ khác đi kèm. Điều kiện vay vốn chung:

 Mục đích vay không trái với quy định của pháp luật.

 Có hồ sơ chứng minh năng lực tài chính bảo đảm đủ khả năng trả nợ trong thời hạn vay.

2.2.1.1 Cho vay trả góp mua nhà

Sản phẩm “cho vay mua nhà dự án” mang lại:

Khoản tài trợ lên tới:

+ 70% giá trị ngôi nhà nếu được bảo đảm bằng chính ngôi nhà mua. + 100% giá trị ngôi nhà nếu được bảo đảm bằng tài sản khác.

Thời hạn vay vốn lên tới 20 năm.

Nhiều cách trả nợ cho khách hàng lựa chọn: Trả góp với số tiền trả (tổng gốc và lãi) đều nhau cho tất cả các kỳ hoặc trả dần với số tiền trả gốc đều nhau hay tăng dần.

Lãi vay tính theo dư nợ thực tế.

Áp lực trả nợ gốc rất thấp trong thời gian đầu vay vốn.

Nhiều ưu đãi khi sử dụng các dịch vụ ngân hàng khác.

Khả năng kiểm soát tức thời hoạt động rút, trả nợ vay tại DaiAbank bằng dịch vụ DAB-iB@nking hoặc DAB SMS-B@nking.

Khách hàng có thể sử dụng sản phẩm khi:

Có nhu cầu mua nhà/căn hộ chung cư tại các dự án có thỏa thuận hợp tác với DaiAbank.

Có thu nhập thường xuyên hàng tháng từ 3 triệu đồng trở lên. Điều kiện vay vốn:

Hợp đồng mua bán nhà ký với chủ đầu tư.

Giấy đề nghị vay vốn (theo mẫu).

Giấy tờ chứng minh khả năng tài chính của khách hàng.

Các giấy tờ về tài sản đảm bảo.

2.2.1.2 Cho vay trả góp mua ô tô

Sản phẩm “cho vay mua ô tô” mang lại:

 Khoản tài trợ lên tới:

+ 80% giá trị chiếc xe nếu khoản vay được bảo đảm bằng chính chiếc xe đó

+ 100% giá trị chiếc xe nếu khoản vay được bảo đảm bằng tài sản khác.

 Thời gian vay vốn lên tới 5 năm.

 Nhiều cách trả nợ cho khách hàng lựa chọn: Trả góp với số tiền trả (tổng gốc và lãi) đều nhau cho tất cả các kỳ hoặc trả dần với số tiền trả gốc đều nhau hay tăng dần.

 Lãi vay tính theo dư nợ thực tế.

 Áp lực trả nợ gốc rất thấp trong khoảng thời gian đầu vay vốn.

 Rất nhiều tiện ích ưu đãi tương ứng với các hạng vay Chuẩn, Vàng, Bạch kim.

Khách hàng có thể sử dụng khi:

 Có độ tuổi từ 25-30 tuổi.

 Có thu nhập thường xuyên hàng tháng tối thiểu là 8 triệu đồng. Điều kiện vay vốn:

 Hợp đồng mua bán ô tô.

 Giấy đề nghị vay vốn (theo mẫu).

 Các giấy tờ chứng minh khả năng tài chính của khách hàng.

 Các giấy tờ về tài sản đảm bảo.

2.2.1.3 Cho vay cán bộ công nhân viên

Khách hàng có thể thỏa mãn nhu cầu tiêu dùng nhanh chóng, thuận tiện thông qua khoản vay do DaiAbank cung cấp mà không cần có tài sản bảo đảm.

Sản phẩm “cho vay cán bộ công nhân viên” mang lại:

Sử dụng trọn gói một bộ ba sản phẩm: cho vay tiêu dùng, thấu chi, phát hành thẻ tín dụng.

Tổng hạn mức vay vốn tương đương 12 tháng lương của bạn và tối đa tới 200 triệu đồng, hạn mức này được sử dụng một cách linh hoạt giữa bộ ba sản phẩm.

Thủ tục vay trả thuận tiện, nhanh chóng, khách hàng sẽ nhận được câu trả lời từ DaiAbank tối đa trong vòng 03 ngày làm việc kể từ khi DaiAbank nhận được đầy đủ bộ hồ sơ.

Khách hàng có thể sử dụng ngay sản phẩm khi:

Đã làm việc ổn định tối thiểu 12 tháng tại cơ quan công tác hiện nay

Có lương trung bình một tháng tối thiểu là 02 triệu đồng

Có tài khoản tiền gửi thanh toán tại DaiAbank Điều kiện cần có:

Chứng minh tài chính có giá trị xác định mức lương và thời gian công tác.

CMND hoặc hộ chiếu và Sổ hộ khẩu/ Giấy chứng nhận tạm trú.

Giấy đề nghị vay vốn do nhân viên DaiAbank hướng dẫn cho khách hàng.

2.2.1.4 Cho vay cán bộ quản lý điều hành

Khách hàng có thể thỏa mãn nhu cầu tiêu dùng nhanh chóng, thuận tiện thông qua khoản vay do DaiAbank cung cấp mà không cần có tài sản bảo đảm.

Sử dụng sản phẩm “chi vay cán bộ quản lý điều hành” mang lại:

Sử dụng trọn gói một bộ ba sản phẩm: cho vay tiêu dùng, thấu chi, phát hành thẻ tín dụng.

Tổng hạn mức vay vốn tương đương 12 tháng lương của bạn và tối đa tới 300 triệu đồng, hạn mức này được sử dụng một cách linh hoạt giữa bộ ba sản phẩm.

Thủ tục vay trả thuận tiện, nhanh chóng, khách hàng sẽ nhận được câu trả lời từ DaiAbank tối đa trong vòng 03 ngày làm việc kể từ khi DaiAbank nhận được đầy đủ bộ hồ sơ.

Khách hàng có thể sử dụng sản phẩm ngay khi:

Đã công tác tại vị trí quản lý điều hành tối thiểu là 09 tháng tại cơ quan công tác hện nay.

Có lương trung bình một tháng tối thiểu là 02 triệu đồng.

Có tài khoản tiền gửi thanh toán tại DaiAbank. Điều kiện cần có:

Chứng minh tài chính có giá trị xác định mức lương và thời gian công tác.

CMND hoặc hộ chiếu và Sổ hộ khẩu/ Giấy chứng nhận tạm trú.

Giấy đề nghị vay vốn do nhân viên DaiAbank hướng dẫn cho khách hàng

2.2.2.1 Cho vay vốn lưu động

Nhằm giúp khách hàng hoạt động hiệu quả trong suốt chu ky kinh doanh, DaiAbank sẵn sàng đáp ứng nhu cầu vốn lưu động một cách kịp thời,phù hợp với dòng tiền trong kinh doanh của khách hàng Đến với DaiAbank,khách hàng dễ dàng tiếp cận các phương thức cho vay vốn lưu động truyền thống cũng như các sản phẩm đặc thù phù hợp với từng loại hình kinh doanh của khách hàng như: (i) Cho vay từng lần, (ii) cho vay theo hạn mức tín dụng(iii) Cho vay theo hạn mức thấu chi (iv) Cho vay theo hạn mức tín dụng dự phòng… Và các sản phẩm đặc thù theo hoạt động kinh doanh của khách hàng.

Khách hàng có nhu cầu vay vốn lưu động

Lợi ích của khách hàng

 Được lựa chọn nhiều hình thức vay vốn phù hợp với loại hình kinh doanh của Khách hàng;

 Có thể vay bằng nhiều loại tiền khác nhau với lãi suất cho vay hấp dẫn;

 Có đủ kỳ hạn từ 1 đến 12 tháng;

 Lãi suất cố định trong thời hạn vay;

 Đảm bảo chi phí vay vốn hợp lý, cạnh tranh;

 Thủ tục nhanh chóng, thuận tiện. Điều kiện vay vốn

Khách có năng lực pháp luật, năng lực hành vi dân sự và chịu trách nhiệm dân sự theo quy đinh của Pháp luật;

Mục đích sử dụng vốn vay hợp pháp và phù hợp với chính sách tín dụng định hướng của DaiAbank trong từng thời kỳ;

Có khả năng tài chính đảm bảo trả nợ đúng thời hạn cam kết;

Có dự án đầu tư, phương án sản xuất, kinh doanh, dịch vụ khả thi, có hiệu quả hoặc có dự án đầu tư, phương án phục vụ đời sống khả thi và phù hợp với quy định của pháp luật;

Thực hiện các quy định về bảo đảm tiền vay theo quy định của Chính phủ, của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam và hướng dẫn của DaiAbank.

Hồ sơ tài chính và hoạt động sản xuất kinh doanh;

Hồ sơ về tài sản bảo đảm.

Hướng dẫn sử dụng sản phẩm Để biết thêm chi tiết về sản phẩm, khách hàng hãy liên hệ với một trong các chuyên viên của được tư vấn ngân hàng để được ngân hàng, hướng dẫn cụ thể về sản phẩm cho khách hàng.

2.2.2.2 Cho vay đầu tư dự án:

Nhằm đáp ứng nhu cầu vay vốn để đầu tư dự án (dự án đầu tư/phương án sản xuất kinh doanh, dịch vụ, phương án phục vụ đời sống) được thực hiện tại Việt Nam và một số nước/vùng lãnh thổ tuỳ vào dự án cụ thể phù hợp với quy định của pháp luật và của DaiAbank trong từng thời kỳ. Đối tượng cho vay

Tất cả các Dự án đầu tư phát triển sản xuất, kinh doanh dịch vụ hoặc các dự án đầu tư phục vụ đời sống, trừ những nhu cầu vốn không được cho vay, hạn chế cho vay sau:

DaiAbank không cho vay các nhu cầu vốn: để mua sắm các tài sản và các chi phí hình thành nên tài sản mà pháp luật cấm mua bán, chuyển nhượng, chuyển đổi; để thanh toán các chi phí cho việc thực hiện các giao dịch mà pháp luật cấm; để đáp ứng nhu cầu tài chính của các giao dịch mà pháp luật cấm.

DaiAbank hạn chế cho vay các nhu cầu vốn: góp vốn thành lập doanh nghiệp; cho vay nộp thuế thu nhập doanh nghiệp; cho vay kinh doanh chứng khoán thực hiện theo quy định riêng của DaiAbank; cho vay đảo nợ, thực hiện theo quy định riêng của Ngân hàng Nhà nước và hướng dẫn của DaiAbank.

Mọi tổ chức kinh tế có dự án đầu tư phù hợp với đối tượng cho vay củaDaiAbank

Thực trạng tín dụng của Ngân hàng TMCP Đại Á Hà Nội trong giai đoạn từ năm 2009-2011

2.3.1.1 Doanh số tín dụng theo thời hạn cho vay

Bảng 2.1 : Bảng tổng hợp doanh số tín dụng theo thời hạn cho vay Đơn vị tính : tỷ đồng

09/10 Chênh lệch 10/11 Mức Tỷ lệ (%) Mức Tỷ lệ (%) Ngắn hạn 1.097 2.037 4.095 970 90,90 2.028 99,56

Tổng doanh số cho vay của ngân hàng tăng đều qua các năm trong giai đoạn 2009 – 2011:

Trong các loại cho vay ở DaiAbank Hà Nội thì loại cho vay trung dài hạn có tỷ lệ tăng cao nhất trong giai đoạn này Năm 2009, doanh số cho vay trung dài hạn là 37 tỷ đồng thì sang năm 2010 là 115 tỷ đồng, tăng 78 tỷ đồng tương ứng với tỷ lệ tăng là 216,67%; đến năm 2011 doanh số cho vay ở loại này là 530 tỷ đồng, tăng 113,52% so với năm 2010 Điều này đã cải thiện cơ cấu cho vay tại ngân hàng Để hiểu rõ ta hãy xem xét chi tiết ở bảng sau:

Bảng 2.2 Bảng cơ cấu tỷ trọng doanh số tín dụng theo thời hạn cho vay Đơn vị tính : tỷ đồng

Tỷ trọng cho vay ngắn hạn giảm đều ở giai đoạn 2009 – 2011 Năm

2009 tỷ trọng doanh số cho vay ngắn hạn là 96,65% so với tổng doanh số cho vay của năm thì sang năm 20010 là 94,66% và năm 2011 là 88,47%.

Tương ứng với sự giảm dần của tỷ trọng cho vay ngắn hạn là sự tăng lên của tỷ trọng cho vay trung dài hạn Năm 2011 tỷ trọng cho vay trung dài hạn là 11,53% trong khi ở năm 2010 là 5,34% và năm 2009 là 3,35%. Đồ thị 2.1 Đồ thị về doanh số tín dụng theo thời hạn cho vay

Ngắn hạn Trung dài hạn

Doanh số tín dụng theo thời hạn cho vay

2.3.1.2 Doanh số tín dụng theo thành phần kinh tế

Bảng 2.3 Bảng tổng hợp doanh số tín dụng theo thành phần kinh tế Đơn vị tính : tỷ đồng

Nguồn : Phòng khách hàng Cùng với sự gia tăng của tổng doanh số cho vay, doanh số cho vay theo từng thành phần kinh tế cũng tăng trưởng theo, tuy nhiên tốc độ gia tăng ở mỗi thành phần kinh tế qua các năm lại không đều nhau, cụ thể: Ở giai đoạn 2009 – 2011, DaiAbank Hà Nội đã đẩy mạnh tốc độ tăng trưởng doanh số cho vay các công ty TNHH, CTCP và DNTN nhưng lại giảm cho vay đối với các thành phần kinh tế khác. o Ở năm 2009, doanh số cho vay các doanh nghiệp TNHH, CTCP là 861,12 tỷ đồng thì sang năm 2010 là 1.614,75 tỷ đồng, tăng 92,74%; đến năm 2011 doanh số cho vay này lên đến 3.676 tỷ đồng tăng 127,65% so với năm 2010. o Tương tự, NHĐA Hà Nội đã từng bước chuyển dịch tăng dần sang hướng đa dạng hóa khách hàng, từng bước chọn lọc khách hàng, tập trung cho vay những doanh nghiệp vừa và nhỏ Điều này đã được thể hiện cụ thể ở bảng sau:

Bảng 2.4 Bảng cơ cấu doanh số cho vay theo thành phần kinh tế Đơn vị tính : tỷ đồng

Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ trọng

Nguồn : Phòng khách hàng Tương ứng với tốc độ tăng trưởng về doanh số cho vay của các doanh nghiệp TNHH, CTCP cao hơn so với tốc độ gia tăng doanh số cho vay cho các DNTN và các thành phần khác trong tổng doanh số cho vay.

Tuy nhiên tỷ trọng về doanh số cho vay của các DNTN và các thành phần kinh tế khác trong nền kinh tế còn chiếm tỷ lệ khiêm tốn Xem biểu đồ: Đồ thị 2.2 : Đồ thị doanh số cho vay theo thành phần kinh tế

Chủ trương tăng dần tỷ trọng cho vay cho các DNTN và các thành phần kinh tế khác phù hợp với xu thế phát triển chung của thời đại Mọi thành phần kinh tế đều bình đẳng trong kinh doanh, ngân hàng nên tập trung lựa chọn

DOANH S? CHO VAY THEO THÀNH PH?N KINH T?

KhácDNTNTNHH, CTCP khách hàng, cho vay các khách hàng có thiện chí và năng lực trả nợ khi vay tiền để giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng.

2.3.2 Tình hình về dư nợ tín dụng

2.3.2.1 Dư nợ phân theo thời hạn cho vay:

Bảng 2.5 Bảng tổng hợp dư nợ cho vay theo thời hạn Đơn vị tính : tỷ đồng

Mức Tỷ lệ (%) Mức Tỷ lệ (%)

Nguồn : Phòng khách hàng Tổng dư nợ của ngân hàng tăng đều qua các năm Tổng dư nợ của ngân hàng năm 2009 là 900 tỷ đồng thì sang năm 2010 là 1.100 tỷ đồng, tăng ở mức 300 tỷ đồng tương ứng với tỷ lệ tăng là 22,22%; đến năm 2011 tổng dư nợ cho vay là 1.200 tỷ đồng tương ứng với tốc độ gia tăng là 9,1% so với năm 2010.

Cùng với sự gia tăng của tổng dư nợ, tỷ lệ biến động về dư nợ cho vay của từng loại cho vay cũng khác nhau, cụ thể: o Năm 2009, tổng dư nợ cho vay ngắn hạn là 540 tỷ đồng thì sang năm

2010 là 715 tỷ đồng, tăng ở số tuyệt đối là 175 tỷ đồng, tương ứng với tỷ lệ tăng là 32,41% ; đến năm 2011, tổng dư nợ cho vay ngắn hạn là 780 tỷ đồng tăng ở mức 65 tỷ đồng tương ứng với tỷ lệ là 9,1% so với năm 2010. o Tổng dư nợ cho vay trung và dài hạn năm 2009 là 360 tỷ đồng ở năm

2010 là 385 tỷ đồng, tăng ở mức 25 tỷ đồng tương ứng với tỷ lệ tăng là 6,94%; đến năm 2011 tổng dư nợ cho vay trung và dài hạn là 420 tỷ đồng tăng ở số tuyệt đối là 35 tỷ đồng tương ứng với tốc độ tăng trưởng là 9,1% so với năm 2010.

Bảng 2.6 Bảng cơ cấu tỷ trọng dư nợ cho vay theo thời hạn Đơn vị tính : tỷ đồng

Tỷ trọng dư nợ ngắn hạn đã giảm dần qua các năm; tỷ trọng dư nợ ngắn hạn năm 2009 là 60% sang năm 2010, 2011 đều là 65% chiếm trong tổng dư nợ.

Tương ứng với sự tăng dần của tỷ trọng dư nợ ngắn hạn, là sự giảm dần của tỷ trọng dư nợ trung dài hạn, tỷ trọng dư nợ tín dụng trung dài hạn giảm đều với tốc độ tăng của tỷ trọng nợ ngắn hạn Cụ thể năm 2009 tỷ trọng dư nợ ngắn hạn 60% thì năm 2010, 2011 là 65% Trong khi đó tỷ trọng dư nợ trung dài hạn giảm từ 40% ở năm 2009 xuống còn 35% ở năm 2010, 2011.

Qua việc phân tích trên cho thấy tỷ trọng cho vay ngắn hạn tương đối tốt, chiếm 65% (2011) trong tổng dư nợ Đây là điểm đáng mừng đối với một ngân hàng thương mại Hiện nay, các ngân hàng thương mại thường có xu hướng cho vay với dư nợ ngắn hạn cao hơn dư nợ trung dài hạn vì các khoản nợ này có thời gian thu hồi nhanh, ít rủi ro cho ngân hàng Tỷ trọng cho vay ngắn hạn cao chứng tỏ ngân hàng đã dần thu hút khách hàng trong lĩnh vực tín dụng tài trợ vốn lưu động Khách hàng thường có nhu cầu vốn lưu động rất lớn khi quá trình sản xuất kinh doanh đã đi vào ổn định Ngân hàng cho vay đối tượng này ngoài việc có lợi từ lãi suất còn có lợi về mảng dịch vụ ngân hàng như thanh toán, xuất nhập khẩu,…Cơ cấu cho vay của NHĐA Hà Nội đang chiếm ưu thế cho vay ngắn hạn tài trợ vốn lưu động cho doanh nghiệp.Tuy tổng dư nợ còn thấp, chưa tương xứng với tầm vóc của một ngân hàng lớn trên địa bàn Dư nợ tín dụng từ năm 2009 – 2011 mặc dù có tăng nhưng không đáng kể so với các ngân hàng khác trên địa bàn thành phố Điều này được lý giải là do sự cạnh tranh gay gắt của các ngân hàng cũ cũng như nhiều ngân hàng mới xuất hiện trên địa bàn Tuy nhiên đây cũng là điều mà DaiAbank Hà Nội cần xem xét lại quy trình và hoạt động thu hút khách hàng vay vốn. Đồ thị 2.3 Đồ thị dư nợ theo thời hạn vay

Ngắn hạn Trung dài hạn

Dư nợ theo thời hạn vay

2.3.2.1 Dư nợ phân theo thành phần kinh tế

Bảng 2.7 Bảng tổng hợp dư nợ cho vay theo thành phần kinh tế Đơn vị tính : tỷ đồng

10/11 Mức Tỷ lệ (%) Mức Tỷ lệ (%) TNHH,

Nguồn : Phòng khách hàng Tổng dư nợ cho vay các công ty TNHH và CTCP đã tăng qua các năm, tuy nhiên tốc độ tăng thấp hơn tốc độ tăng trưởng dư nợ của các DNTN và các thành phần khác Cụ thể, năm 2009, tổng dư nợ cho vay các công ty TNHH và CTCP là 720 tỷ đồng thì sang năm 2010 là 825 tỷ đồng.

Trong khi đó, dư nợ cho vay các DNTN và thành phần khác lại tăng nhanh hơn do ngân hàng mở rộng đối tượng cho vay, tạo điều kiện thuận lợi cho các doanh nghiệp vừa và nhỏ, các hộ cá thể có thể tiếp cận được nguồn vốn để mở rộng sản xuất; mặt khác các đối tượng này chủ động, linh hoạt hơn trong hoạt động kinh doanh và làm ăn có hiệu quả Đây là chủ trương đúng của NHĐA nhằm tăng cường phòng ngừa, quản lý rủi ro.

Sau đây chúng ta xem xét tỷ trọng dư nợ của từng thành phần kinh tế:

Bảng 2.8 Bảng cơ cấu tỷ trọng dư nợ cho vay theo thành phần kinh tế Đơn vị tính : tỷ đồng

Đánh giá hiệu quả hoạt động tín dụng của Ngân hàng TMCP Đại Á Hà Nội

Dư nợ theo thành phần kinh tế

2.4.1 Những mặt đã đạt được

Cùng với tốc độ tăng trưởng của nền kinh tế, doanh số cho vay của NHĐA Hà Nội đã tăng đều qua các năm, đáp ứng kịp thời nhu cầu vốn của thị trường Doanh số cho vay ở năm sau luôn cao hơn năm trước.

Song hành cùng với tốc độ tăng trưởng của doanh số cho vay là sự tăng trưởng của tổng dư nợ tín dụng Tổng dư nợ tín dụng tăng trung bình hằng năm trên 50% tuy nhiên vẫn được kiểm soát chặt chẽ để đây không phải là mức tăng trưởng tín dụng nóng.

Có tỷ lệ nợ quá hạn trên tổng dư nợ cho vay thấp Ngân hàng đã luôn duy trì một khoản dự phòng để bù đắp rủi ro.

Có chính sách cho vay hợp lý, bảo đảm tính linh hoạt trong hoạt động thực tế; tôn trọng quyền tự quyết của Ban Giám Đốc, bảo đảm mục tiêu quản lý rủi ro tín dụng.

Có quy trình cho vay khá chi tiết, rõ ràng tạo điều kiện thuận lợi cho việc giao dịch giữa khách hàng và nhân viên tín dụng.

Ngân hàng TMCP Đại Á Hà Nội đã dần chuyển dịch cơ cấu danh mục co vay: tăng dần tỷ trọng cho vay đối với các doanh nghiệp ngoài quốc doanh và cá thể, giảm tỷ trọng cho vay đối với các doanh nghiệp nhà nước; tăng tỷ trọng cho vay trung dài hạn tài trợ đầu tư, giảm tỷ trọng cho vay ngắn hạn. Ngoài ra, NHĐA Hà Nội còn có những điểm mạnh của mình trong việc lĩnh vực tín dụng như:

2.4.1.1 Sở hữu một thương hiệu mạnh.

Theo đánh giá của các chuyên gia thì chính thương hiệu là điều tạo sự khác biệt cho doanh nghiệp trong điều kiện cạnh tranh Khách hàng ngày nay khong mua sản phẩm, dịch vụ mà mua thương hiệu và sẵn lòng trả giá cao hơn cho những sản phẩm dịch vụ hàng hiệu Đối với những ngân hàng,thương hiệu được xem là công cụ, phương tiện để được nhận diện và tạo sự khác biệt Đặc trưng của sản phẩm dịch vụ là khách hàng không thể nếm trước, thử trước sản phẩm, do đó khách hàng thường đến với ngân hàng do yếu tố uy tín và thương hiệu.

Hơn 20 năm xây dựng và phát triển, DaiAbank đã khẳng định được vị trí là một trong các ngân hàng thương mại hàng đầu, chiếm hơn 10% thị phần dịch vụ tài chính ở Việt Nam, với mạng lưới kinh doanh lớn, tập trung ở các trung tâm kinh tế, quan hệ quốc tế rộng mở, công nghệ tiên tiến, đội ngũ cán bộ có trình độ, đặc biệt là hoạt động kinh doanh tăng trưởng nhanh, có chất lượng và có hiệu quả.

Là một trong bốn Ngân hàng thương mại Nhà Nước lớn nhất tại Việt Nam, NHĐA có tổng tài sản chiếm hơn 10% thị phần trong toàn bộ hệ thống Ngân hàng Việt Nam Nguồn vốn luôn tăng trưởng qua các năm, tăng mạnh kể từ năm 1996, đạt bình quân hơn 20% năm, đặc biệt có năm tăng trưởng 35% so với năm trước Cùng với lịch sử phát triển, NHĐA đang tiến hành hiện đại hóa để đạt chuẩn khu vực và quốc tế; tiến hành cổ phần hóa, hợp tác với các tập đoàn lớn trong và ngoài nước để mở rộng kinh doanh, tăng thêm vị thế Bên cạnh thế mạnh trong lĩnh vực tín dụng bán buôn, trong những năm gần đây, đặc biệt là năm 2010 - 2011, NHĐA còn phát triển theo hướng kinh doanh đa ngành, đa lĩnh vực nhằm phân tán rủi ro, tối đa hóa lợi nhuận, hướng tới mục tiêu xây dựng NHĐA trở thành một tập đoàn tài chính vững mạnh.

Với thế mạnh về mạng lưới, khách hàng, DaiAbank ngày càng phát triển hoạt động kinh doanh, hấp dẫn nhiều nhà đầu tư chiến lược cho cổ phần hóa.Trên địa bàn thành phố Hà Nội, NHĐA là một trong những ngân hàng mạnh nhất, có uy tín với khách hàng, có đội ngũ nhân viên trẻ - tinh thông nghiệp vụ, có trụ sở khang trang và đặc biệt có bề dày về thành tích NHĐA

Hà Nội luôn chú trọng xây dựng một phong cách – văn hóa doanh nghiệp từ đó gây dựng một hình ảnh ngân hàng hiện đại trong lòng khách hàng.

Thương hiệu có thể được đánh giá qua 3 yếu tố: yếu tố lịch sử, quy mô chi nhánh và lợi nhuận hoạt động. o Về yếu tố lịch sử:

Với bề dày lịch sử hơn 20 năm hình thành và phát triển, NHĐA nói chung và NHĐA Hà Nội nói riêng đã tạo được nhiều dấu ấn đối với đối tác và khách hàng.

Hiện nay, thương hiệu ngân hàng TMCP Đại Á đã được khẳng định trên thị trường tài chính Những giải thưởng mà các tổ chức trong và ngoài nước dành cho DaiAbank đã chứng minh điều đó chẳng hạn như 3 năm liền từ 2009 – 2011 đạt giải thưởng “Thương hiệu mạnh Việt Nam”, giải thưởng “Sao Vàng Đất Việt” 3 năm liền liên tiếp (2009 - 2011), giải thưởng “Thương hiệu cạnh tranh” 2011, giải thưởng thương hiệu mạnh; Cúp vàng vì sự tiến bộ xã hội và phát triển bền vững…Vì vậy, DaiAbank Hà Nội là một trong những đơn vị hoạt động kinh doanh hiệu quả và được đánh giá cao o Về quy mô mạng lưới hoạt động.

Thương hiệu DaiAbank là một thương hiệu chung cho nên khi đánh giá phân tích yếu tố quy mô hoạt động, chúng tôi sẽ xem xét trên cả hai phương diện cả nước và trên địa bàn tỉnh.

Xét trên toàn hệ thống các ngân hàng đang hoạt động thì NHĐA là một trong những ngân hàng có số lượng chi nhánh và điểm giao dịch nhiều nhất (chỉ đứng sau ngân hàng TMCP Đại Á ), đây là một thế mạnh để NHĐA có thể gia tăng thị phần, thu hút khách hàng và quảng bá thương hiệu đến với khách hàng hiệu quả.

Xét trên địa bàn Hà Nội, có 1 trụ sở và 4 phòng giao dịch Trong khi đó, số lượng này điểm giao dịch trực thuộc của Vietinbank và Agribank Hà Nội, hai ngân hàng cạnh tranh gay gắt với chi nhánh có số lượng khá cao Vì hạn chế ở địa bàn hoạt động nên thị phần trong các năm qua của chi nhánh không tăng. o Về yếu tố lợi nhuận

Năm 2011, DaiABank có bước phát triển ngoạn mục; đạt lợi nhuận khá cao và kiểm soát nợ xấu tốt Tính đến ngày 31/12/2011, tổng tài sản DaiABank đạt 22.300 tỷ đồng; tổng số huy động tiền gửi đạt 5.208 tỷ đồng;

Dư nợ tín dụng đạt 6.996 tỷ đồng Lợi nhuận đạt 502 tỷ đồng, tăng trên 300% so với năm 2010 Đặc biệt, DaiABank kiển soát nợ xấu tốt - dưới 1% Trong năm 2012, DaiABank sẽ mở mới thêm 20 điểm giao dịch, đưa số điểm giao dịch của DaiABank cuối năm 2012 lên 84 điểm.

GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG Ở NGÂN HÀNG TMCP ĐẠI Á HÀ NỘI – CHI NHÁNH HÀ NỘI

Định hướng hoạt động tín dụng của Ngân hàng TMCP Đại Á Hà Nội

3.1.1.Định hướng chiến lược của Ngân hàng TMCP Đại Á Hà Nội Để có thể đứng vững và hội nhập được với các ngân hàng trong nước, khu vực và trên thế giới, NHĐA đang tập trung thực hiện lộ trình cơ cấu lại tổ chức và hoạt động theo đề án đã được phê duyệt Trong nội dung chiến lược phát triển đến năm 2015, NHĐA đã xác định phải chủ động đẩy mạnh quá trình cải cách, tiếp tục đổi mới triệt để và toàn diện đạt mục tiêu: o Trở thành tập đoàn tài chính đa sở hữu, hoạt động đa ngành, đa lĩnh vực, phát triển bền vững, giữ vững vị trí hàng đầu tại Việt Nam, hội nhập tích cực với khu vực và thế giới, trở thành Ngân hàng thương mại lớn tại Châu Á, trong đó hoạt động tín dụng giữ vai trò chủ lực. o Nâng cao năng lực quản trị kinh doanh, điều chỉnh cơ cấu đầu tư tín dụng theo nhu cầu của nền kinh tế. o Cung cấp nhiều sản phẩm ngân hàng có chất lượng cao, góp phần tạo nên sự thịnh vượng cho xã hội và cho ngân hàng.

Trên cơ sở đó, NHĐA đã đề ra những giải pháp lớn cơ bản sau:

 Một là, tiếp tục đổi mới tư duy tín dụng theo nguyên tắc thương mại, thị trường, coi trọng hiệu quả bền vững trên cơ sở lợi nhuận có điều chỉnh rủi ro là yêu cầu cơ bản nhất xuyên suốt quá trình hoạt động.

 Hai là, tiếp tục cơ cấu lại tổ chức bộ máy, mạng lưới kinh doanh, thực hiện cơ chế quản trị kinh doanh theo thông lệ quốc tế và công nghệ tốt nhất.

 Ba là, xây dựng văn hóa tín dụng, có phát huy tinh hoa truyền thống,kết hợp với những kỹ năng, công nghệ tín dụng hiện đại và phương pháp quản lý tiên tiến, với đặc trưng cơ bản là: Lợi ích của DaiAbank, chính là lợi ích của người lao động; chủ động lựa chọn khách hàng trên cơ sở đáp ứng tiêu chuẩn tín dụng, khả năng trả nợ đúng hạn để cấp tín dụng; tự giác tuân thủ cơ chế, chính sách và quy trình.

3.1.2 Định hướng hoạt động của DAB Hà Nội

Trên cơ sở bám sát định hướng hoạt động kinh doanh của Ngân hàng TMCP Đại Á và mục tiêu phát triển kinh tế xã hội của địa phương, DaiAbank

Hà Nội đã đưa ra định hướng hoạt động từ năm 2011 và các năm tiếp theo như sau: o Xây dựng chiến lược khách hàng đảm bảo ưu thế cạnh tranh, giữ vững an toàn, phát triển ổn định lâu dài và bền vững Giữ vững và phát triển khách hàng truyền thống là hộ sản xuất, đồng thời chú trọng phát triển khách hàng doanh nghiệp hoạt động có hiệu quả. o Tích cực huy động vốn tại chỗ nhằm chủ động nguồn vốn đáp ứng kịp thời nhu cầu vốn hợp lý để phát triển sản xuất, làm cơ sở cho việc tăng trưởng tín dụng một cách vững chắc. o Xác định các chương trình dự án đầu tư phục vụ các mục tiêu phát triển kinh tế - xã hội của thành phố; ưu tiên đầu tư các chương trình dự án góp phần thúc đẩy chuyển dịch cơ cấu cấu nền kinh tế một cách toàn diện, tăng năng suất, nâng cao giá trị hàng hóa, phát triển cơ sở hạ tầng nâng cao đời sống và thu nhập cho người lao động. o Với phương châm “tăng trưởng phải đảm bảo an toàn tín dụng” chi nhánh luôn quan tâm đến việc nâng cao chất lượng tín dụng.

Một số chỉ tiêu về hoạt động kinh doanh cần phải phấn đấu thực hiện từ nay đến năm 2015 như sau:

- Phấn đấu trở thành chi nhánh cấp I hạng 1

- Thực hiện các chỉ tiêu DAB trung ương giao

- Phát triển mạng lưới phòng giao dịch

Những giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng của DAB Hà Nội

Theo nghiên cứu của Phillip Kotler: những khách hàng có khiếu nại được giải quyết thỏa đáng thường trung thành hơn những khách hàng không bao giờ bất mãn Khoảng 34% khách hàng có khiếu nại lớn sẽ mua tiếp, 52% khách hàng có khiếu nại nhỏ sẽ mua tiếp nếu khiếu nại của họ được giải quyết thỏa đáng.

Vì vậy công tác chăm sóc khách hàng cần được phổ biến đến từng nhân viên, từng phòng ban Chi nhánh cần quan tâm đến những vấn đề nhỏ nhất trong công tác này từ lúc khách hàng làm quen, bắt đầu tiến hành giao dịch với ngân hàng cho đến khi hết sử dụng giao dịch thì không gian giao dịch phải rộng rãi, sạch sẽ và tùy từng phân đoạn khách hàng mà ngân hàng có thêm vào như phục vụ báo, nước trà thậm chí cà phê miễn phí…

Trong lĩnh vực tín dụng, cán bộ tín dụng cần hướng dẫn hồ sơ, thủ tục tận tình, nhanh chóng phục vụ nhu cầu vay vốn của khách hàng…

3.2.2 Giải pháp khơi tăng nguồn vốn

3.2.2.1 Đa dạng hóa các hình thức huy động vốn trong dân cư:

Nâng cao hiệu quả công tác huy động vốn động vốn nhằm ổn định nguồn vốn tín dụng và là cơ sở để tăng trưởng quy mô tín dụng Trong điều kiện cạnh tranh gay gắt hiện nay, chi nhánh nên nghiên cứu và áp dụng các hình thức huy động vốn mới, linh hoạt nhằm chủ động trong công tác huy động vốn:

Một là, hình thành tiết kiệm linh hoạt Trong thực tế, nhiều khách hàng có nguồn tiền nhàn rỗi nhưng chưa xác định được số tiền sẽ sử dụng trong tương lai nên gặp khó khăn trong việc lựa chọn kỳ hạn tiền gửi Nếu tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn, khi cần tiền khách hàng phải rút tiền trước hạn và chỉ được hưởng lãi suất không kỳ hạn; nếu tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn mà thời gian dài không sử dụng đến thì hiệu quả của việc gửi tiền không cao Chi nhánh nên triển khai hình thức tiết kiệm linh hoạt Với hình thức này, khách hàng có tiền nhàn rỗi có thể gửi tiền có kỳ hạn, khi có nhu cầu sử dụng vốn, khách hàng có thể rút tiền trước thời hạn và hưởng lãi suất tương ứng với lãi suất tiết kiệm với thời gian gần nhất Hình thức huy động này đã được một số ngân hàng triển khai và đạt được nhũng hiệu quả nhất định.

Hai là, hình thức gửi tiền nhiều lần rút một lần hay tiết kiệm gửi góp. Đây là một hình thức huy động đã được triển khai tại nhiều nước trên thế giới. Hình thức này thích hợp với đối tượng có thu nhập không cao nhưng có nhu cầu tiết kiệm để sử dụng trong tương lai Nếu thực hiện được, tiết kiệm gửi góp sẽ là một cách thức tốt để huy động vốn dài hạn.

Ba là, tiết kiệm một nơi rút tiền nhiều nơi Khách hàng gửi tiết kiệm ở một chi nhánh NHĐA có thể rút tiền ở bất kì chi nhánh nào của NHĐA trên toàn quốc Thực té, qua chương trình hiện đại hóa ngân hàng thì việc này có thể được thực hiện một cách dễ dàng nhưng hiện nay còn một số vướng mắc về việc kiểm soát khách hàng và tính toán hiệu quả hoạt động của từng chi nhánh mà công việc này hiện chưa được triển khai.

Bốn là, tăng cường công tác phát hành thẻ ATM, thực hiện chi trả tiền lương qua hệ thống thẻ ATM Đây là một nguồn vốn huy động khá lớn, có lãi suất thấp mà chi nhánh cần đặc biệt quan tâm trong thời gian tới.

Năm là, phát hành chứng chỉ gửi tiền Để có thể huy động nguồn tiền gửi trong dân cư, NHĐA có thể xin phép phát hành chứng chỉ tiền gửi và đưa xuống cho các chi nhánh phát hành vào dân cư.

Chứng chỉ tiền gửi có ưu thế là có nhiều kỳ hạn khác nhau và có thể phát hành ở kỳ hạn dài Người mua chứng chỉ tiền gửi được hưởng lãi suất như lãi suất tiền gửi tiết kiệm và khi cần tiền ngân hàng có thể chiết khấu cho khách hàng và như vậy sẽ tiện dụng hơn là làm thủ tục gửi tiền và rút tiền trước hạn Hơn nữa, chứng chỉ tiền gửi có thể chiết khấu cả ở những ngân hàng thương mại khác, không nhất thiết là chiết khấu tại ngân hàng thương mại phát hành ra nó.

Bên cạnh đó, NHTM cần xem xét việc phát hành các giấy tờ có giá khác như: kỳ phiếu ngân hàng, trái phiếu ngân hàng Dân cư có thể mua các loại giấy tờ có giá này và khi cần tiền họ có thể chiết khấu với các ngân hàng thương mại kể cả ngân hàng thương mại phát hành ra chính giấy tờ có giá đó. NHTM cũng cần xem xét thêm các loại tiền gửi tiết kiệm khác như:

- Tiết kiệm hưu trí: người gửi tiền nhận lại tiền gửi khi đến tuổi hưu trí và chỉ nhận lãi hàng năm hoặc quý Lãi suất tiền gửi tiết kiệm hưu trí trong từng giai đoạn có thể được điều chỉnh theo sự tăng, giảm chung của lãi suất thị trường.

- Tiết kiệm du học: người gửi tiền có thể mở các tài khoản tiết kiệm để chuẩn bị cho con cái đi học nước ngoài Ngân hàng TMCP Đại Á có thể hỏ trợ thêm vào các kỳ rút tiền để chuyển ra nươc ngoài, nếu số dư của khách hàng nhỏ không đủ để chuyển trả các chi phí cần thiết yêu cầu.

- Tiết kiệm xây dựng nhà ở: người gửi tiền có ước muốn có một ngôi nhà ở có thể mở một tài khoản tiết kiệm ở nhà ở Khi số dư tài khoản đạt đến một tỷ lệ

( 50% chẳng hạn ) Ngân hàng sẽ cho vay thêm để mua một căn nhà để ở với điều kiện căn nhà là tài sản thế chấp cho khoản tín dụng để mua căn nhà đó.Nói chung NHĐA nên có nhiều loại tiền gửi tiết kiệm khác nhau đáp ứng nhiều nhu cầu khác nhau của khách hàng để thu hút nguồn vốn tốt hơn

3.2.2.2 Chú trọng khai thác nguồn vốn huy động không kỳ hạn. Đây là nguồn vốn chủ yếu từ nguồn tiền gửi thanh toán nhàn rỗi của các công ty có chi phí rẻ do lãi suất thấp ( từ 0,2% tháng đến 0,3% tháng) Nguồn vốn này không ổn định, phụ thuộc rất lớn vào chu kỳ sản suất kinh doanh của khách hàng Vì vậy, để ổn định nguồn vốn này chi nhánh cần chú trọng đến các công tác sau:

Những giải pháp liên quan đến chính sách vĩ mô

3.3.1 Thúc đẩy tiến trình tái cơ cấu hệ thống ngân hàng

Nhằm thúc đẩy tiến trình cơ cấu lại hệ thống ngân hàng thương mại quốc doanh nói chung và của Ngân hàng Thương mại Việt Nam nói riêng, trong thời gian tới cần phải thành lập ngân hàng chính sách, thành lập các công ty mua bán nợ để xử lý các vấn đề nợ quá hạn, tháo gỡ khó khăn tài chính cho các ngân hàng thương mại quốc doanh trong đó có Ngân hàng Thương mại Việt Nam.

Việc triển khai tách tín dụng nhà nước ra khỏi tín dụng ngân hàng và tách tín dụng ưu đãi ra khỏi tín dụng thương mại để hoạt động tín dụng của ngân hàng thương mại có hiệu quả, đây là hướng tích tực để cơ cấu lại các ngân hàng thương mại.

Cần có giải pháp về vốn xử lý dứt điểm các khoản nợ xấu, nợ khó đòi, nợ khoanh do các chương trình chỉ định trước đây cấp bù lãi suất kịp thời. Song song đó thành lập các công ty mua bán nợ vì đây là giải pháp quan trọng trong tiến trình cơ cấu lại hệ thống ngân hàng.

3.3.2.Nâng cao khả năng tài chính, khả năng cạnh tranh của các NHTM trong nước đối với các NHTM nước ngoài

Vốn điều lệ nhỏ bé đang là thách thức to lớn đối với các ngân hàng thương mại quốc doanh trong quá trình tham gia hội nhập quốc tế và hạn chế khả năng cạnh tranh trong hoạt động tín dụng.

Ngân hàng thương mại cổ phần TMCP Đại Á hiện nay vốn điều lệ 12.100.860.260.000 đồng Việt Nam và tổng tài sản có khoảng 190 ngàn tỷ đồng; và hệ số vốn tự có trên tổng tài sản có (hệ số cooke) đạt được tỷ lệ qui định an toàn 8% là an toàn đối với các tổ chức tín dụng.

Hiện nay, việc thu tỷ lệ sử dụng vốn 2 - 3% là tỷ lệ an toàn đối với các ngân hàng thương mại quốc doanh và lâu dài có thể xem xét để lại cho ngân hàng thương mại quốc doanh bổ sung vốn hoạt động, tạo nguồn cho Ngân hàng thương mại quốc doanh nâng cao năng lực tài chính

3.3.3 Phát triển thị trường vốn

Thị trường vốn được hình thành và phát triển sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho việc huy động vốn.

Trên thị trường vốn những người có khả năng cung ứng vốn và người có nhu cầu vốn gặp nhau; qua đó sẽ giúp xử lý có hiệu quả quan hệ cung cầu về vốn, hình thành giá cả của thị trường vốn tiền tệ.

Hiện nay các ngân hàng thương mại huy động vốn chủ yếu là vốn ngắn hạn, còn nguồn vốn trung và dài hạn được huy động thông qua việc phát hành trái phiếu nói chung là rất khó khăn vì tính thanh khoản của trái phiếu chưa cao Do vậy thị trường vốn phát triển sẽ tạo thuận tiện cho việc mua bán trái phiếu và tạo điều kiện cho các ngân hàng huy động vốn trung và dài hạn phục vụ cho quá trình phát triển nền kinh tế Thị trường vốn tạo khả năng đa dạng để đầu tư, nhà đầu tư có thể tự ý lựa chọn nơi đầu tư và hình thức đầu tư thích hợp.

Giải pháp khác

Xây dựng xếp hạng tín dụng nội bộ tại các ngân hàng thương mại còn gặp nhiều khó khăn vì việc tiếp cận thông tin giúp cho việc đánh giá, xếp hạng tín dụng khách hàng hiện vẫn còn hạn chế Hiện nay Việt Nam mới chỉ có một công ty xếp hạng tín nhiệm của Vietnamnet được thành lập, tuy nhiên khuôn khổ pháp lý cho hoạt động của công ty xếp hạng doanh nghiệp còn thiếu, do công ty xếp hạng tín nhiệm trong nước thực hiên khi phân tích, đánh giá, xếp hạng tín nhiệm Vì vây chính phủ cần giao cho Bộ tài chính sớm ban hành khuôn khổ pháp lý cho hoạt động xếp hạng tín nhiệm.

Lựa chọn vốn đầu tư vào các loại hình sản xuất kinh doanh khác nhau: điều này sẽ hạn chế rủi ro khi một loại hình nào đó gặp rủi ro còn các loại hình doanh nghiệp khác ít gặp rủi ro, tức là không bỏ tất cả trứng vào cùng một giỏ.

Ngân hàng cần thận trọng khi đầu tư vốn quá mức cần thiết vào các dự án cho vay dài hạn, vì nó thường gặp rủi ro cao hơn cho vay ngắn hạn Hiện nay Ngân hàng Nhà nước quy định cho vay dài hạn từ 30% đến 40% tổng nguồn vốn huy động Trong khi vốn huy động của ngân hàng lại phần lớn là ngắn hạn.