Thực trạng huy động vốn tại chi nhánh ngân hàng đầu tư và phát triển lào cai

Chuyên đề thực tập GVHD: TS Hoàng Hương Giang LỜI MỞ ĐẦU Nền kinh tế nước ta trước phát triển phần thiếu vốn quan trọng thiếu huy động vốn, thị trường vốn mơi trường pháp lý đầy đủ để động viên thu hút nguồn vốn tiềm tàng nhàn rỗi kinh tế đặc biệt dân cư Trong thị trường vốn nước ta chưa phát triển nguồn vốn lớn cho hoạt động kinh tế từ ngân hàng thương mại Giải nhu cầu vốn với kinh tế đòi hỏi cấp thiết với ngành ngân hàng Trong xu hội nhập mở cửa hợp tác ngân hàng thương mại Việt Nam phải đối mặt với nhiều khó khăn phải cạnh tranh ngày gay gắt Do để tồn phát triển đáp ứng nhu cầu vốn với kinh tế với tốc độ nhanh, ổn định, hòa nhập vào phát triển chung kinh tế giới, ngân hàng thương mại phải quan tâm nhiều đến công tác huy động vốn Hiện nghiệp cơng nghiệp hóa đại đất nước, thực đường lối chủ trương Đảng Nhà nước phát triển kinh tế ổn định vững có trọng tâm đầu tư, ngành ngân hàng khơng ngừng đổi hồn thiện, tăng cường cơng tác huy động vốn nhiều hình thức với sách thích hợp linh hoạt đáp ứng nhu cầu vốn ngày tăng, góp phần tăng trưởng kinh tế nâng cao đời sống nhân dân Tuy nhiên bên cạnh thành cơng đạt cịn tồn bất cập công tác huy động vốn cần giải pháp khắc phục hiệu cho vay kém, sử dụng vốn lãng phí, nợ hạn mức báo động Cũng tất NHTM khác, nhận thấy rõ tầm quan trọng công tác huy động vốn – điều kiện định hoạt động kinh doanh, NH ĐT&PT Lào Cai nỗ lực nâng cao công tác huy động vốn Sau thời gian thực tập, với kiến thức học qua thực tiễn Chi nhánh ngân hàng Đầu tư phát triển Lào Cai hướng dẫn giúp đỡ Giảng viên TS.Hồng Hương Giang chú, anh chị NHĐT&PT Lào Cai, em xin chọn đề tài: “Thực trạng huy động vốn Chi nhánh ngân hàng đầu tư phát triển Lào Cai” * Mục đích nghiên cứu - Hệ thống vấn đề nghiệp vụ huy động vốn - Phân tích thực trạng huy đông vốn Chi nhánh ngân hàng đầu tư phát triển Lào Cai - Đưa giải pháp nhằm nâng cao khả huy động vốn cho kinh tế nói chung chi nhánh ngân hàng đầu tư phát triển Lào Cai nói riêng SV: Nguyễn Thị Hằng Nga Lớp: Thương mại quốc tế 50 Chuyên đề thực tập GVHD: TS Hoàng Hương Giang * Đối tượng phạm vi nghiên cứu 1- Đối tượng nghiên cứu Trên sở thực trạng công tác huy động vốn Chi nhánh ngân hàng đầu tư phát triển Lào Cai đánh giá thành đạt cố gắng phát huy đồng thời tìm nguyên nhân tồn từ đưa giải pháp kiến nghị nâng cao khả huy động vốn 2- Phạm vi nghiên cứu Đề tài nghiên cứu tác động nghiệp vụ huy động vốn với hoạt động kinh doanh NHTM hay NH ĐT&PT Lào Cai, mối quan hệ nghiệp vụ với phát triển kinh tế, từ rút hạn chế nêu lên kiến nghị nhằm hoàn thiện mở rộng nghiệp vụ huy động vốn NH ĐT&PT Lào cai 3- Phương pháp nghiên cứu Đề tài sử dụng phương pháp nghiên cứu: vật biện chứng vật lịch sử sở học thuyết kinh tế với phương pháp so sánh, phân tích, tổng hợp, luận giải, thống kê 4- Bố cục Ngoài phần lời mở đầu, kết luận, tài liệu tham khảo đề tài bao gồm chương: Chương I – Thực trạng huy động vốn ngân hàng đầu tư phát triển chi nhánh Lào Cai Chương II - Giải pháp nâng cao hiệu công tác huy động vốn ngân hàng đầu tư phát triển chi nhánh Lào Cai Đây đề tài rộng, phong phú, với kiến thức kinh nghiệm hạn chế, thời gian nghiên cứu khơng dài khơng tránh khỏi khiếm khuyết hạn chế Em mong nhận đóng góp ý kiến thầy để chun đề thực tập em tốt em có hội bổ sung thêm kiến thức cho thân Em xin chân thành cảm ơn cô giáo hướng dẫn TS Hoàng Hương Giang giúp đỡ em hoàn thành chuyên đề thực tập tốt nghiệp Em xin gửi lời cảm ơn đến tập thể cô anh chị làm việc Ngân hàng Đầu tư phát triển Lào Cai, tận tình bảo, hướng dẫn em trình em thực tập ngân hàng thời gian qua SV: Nguyễn Thị Hằng Nga Lớp: Thương mại quốc tế 50 Chuyên đề thực tập GVHD: TS Hoàng Hương Giang CHƯƠNG 1: THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN LÀO CAI 1.1 – NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VÀ CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1 – Tổng quan ngân hàng thương mại 1.1.1.1 – Khái niệm NHTM hình thành phát triển yêu cầu tất yếu kinh tế hàng hóa phát triển Theo Nghị định số 49/2000/NĐ-CP ngày 12/9/2000 Chính phủ “ Ngân hàng thương mại ngân hàng thực toàn hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh khác có liên quan mục tiêu lợi nhuận, góp phần thực mục tiêu kinh tế Nhà nước” Nói chung NHTM doanh nghiệp đặc biệt kinh doanh tiền tệ, tín dụng dịch vụ ngân hàng Ngồi nói NHTM trung gian tín dụng đóng vai trị tổ chức trung gian huy động nguồn tiền nhàn rỗi kinh tế sau đưa nguồn vốn cấp tín dụng đáp ứng nhu cầu vốn cho kinh doanh, đầu tư tiêu dùng kinh tế 1.1.1.2 Vai trò ngân hàng thương mại Nền kinh tế thị trường ngày phát triển, với NHTM ngày có vai trị quan trọng Thơng qua hoạt động NHTM thể vai trò bật kinh tế: Thứ nhất: NHTM cầu nối cung cầu vốn cho kinh tế NHTM trung gian tài hoạt động kinh doanh dựa quyền sử dụng khoản tiền Ngân hàng kinh doanh chủ yếu dựa vào nguồn vốn huy động vốn tự có Các ngân hàng tập trung nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi có nhờ q trình tích lũy tiết kiệm các nhân doanh nghiệp tổ chức Đồng thời, doanh nghiệp tổ chức cá nhân muốn hoạt động sản xuất kinh doanh cần có nguồn vốn lớn mà vốn tự có khơng đủ để đáp ứng NH cho vay vốn để đáp ứng nhu cầu NHTM tổ chức có uy tín, tin cậy để nơi dư thừa vốn gửi gắm an toàn hiệu quả, đồng thời nguồn cung cấp vốn cho tổ chức cá nhân có nhu cầu Như thơng qua hoạt động NHTM trở thành cầu nối cung cầu vốn cho toàn kinh tế, mặt thúc đẩy mở rộng hoạt động sản xuất kinh doanh đầu tư phát triển nhờ việc cấp tín dụng, mặt khác khuyết khích tiết kiệm sản xuất tiêu dùng Thứ hai: NHTM góp phần thúc đẩy hoạt động sản xuất kinh doanh phát triển SV: Nguyễn Thị Hằng Nga Lớp: Thương mại quốc tế 50 Chuyên đề thực tập GVHD: TS Hoàng Hương Giang Nhờ nguồn vốn vay từ NHTM mà tổ chức doanh nghiệp cá nhân có khả tài để đầu tư mua sắm sửa chữa máy móc thiết bị cơng nghệ, cải tiến kỹ thuật, nâng cao trình độ nguồn nhân lực,…Từ mở rộng nâng cao hiệu sản xuất kinh doanh, đồng thời nâng cao khả cạnh tranh kinh tế thị trường cạnh tranh ngày khốc liệt mà nhu cầu thị hiếu người tiêu dùng ngày tăng cao, doanh nghiệp ngày phát triển phát huy lợi Chính từ nguồn vốn sẵn sàng đáp ứng nhu cầu doanh nghiệp cá nhân tổ chức với dịch vụ ngân hàng mà tổ chức kinh tế tiết kiệm phần chi phí Hơn để vay vốn ngân hàng, tổ chức cá nhân phải đáp ứng yêu cầu ngân hàng đặt ngân hàng làm công tác thẩm định vay Để có đủ khả trả gốc khoản lãi phát sinh vay doanh nghiệp cần phải có phương án kinh doanh có hiệu quả, cán ngân hàng có chun mơn giúp đỡ doanh nghiệp xây dựng giám sát trình thực phương án kinh doanh vừa có lợi cho doanh nghiệp vừa để đảm bảo cho ngân hàng địi khoản vay đến hạn Có thể nói nhờ hoạt động ngân hàng mà đồng vốn sử dụng có hiệu Thứ ba: Hoạt động NHTM góp phần giúp Nhà nước điều tiết vĩ mô kinh tế Dựa vào hoạt động NHTM làm trung gian tốn, huy động vốn, cấp tín dụng…, NHTW xác định lượng tiền lưu thông kinh tế Khi lạm phát xảy ra, NHTW tăng lãi suất tái chiết khấu, tỉ lệ dự trữ bắt buộc hay tham gia thị trường mở để thay đổi lượng tiền lưu thơng qua NHTM Các hoạt động tín dụng bảo lãnh NHTM giúp kiểm soát lạm phát Nhờ NHTM xác định hướng đầu tư vốn đưa biện pháp xử lý tác động xấu ảnh hưởng đến kinh tế, làm trình tái sản xuất diễn liên tục, kiềm chế lạm phát Khi kinh tế tăng trưởng mức, NHNN yêu cầu NHTM tăng tỷ lệ dự trữ bắt buộc nhằm giảm khả tạo tiền từ giảm khả cấp tín dụng cho kinh tế giúp kinh tế phát triển ổn định Song song với quan khác NHTM cơng cụ góp phần điều tiết vĩ mô kinh tế Khi Nhà nước muốn phát triển ngành hay vùng kinh tế NHTM yêu cầu thực thi sách ưu đãi đầu tư sử dụng vốn đói với ngành hay vùng kinh tế NHTM giúp phân bổ vốn vùng cách đồng đều, chuyển vốn từ nơi thừa vốn sang nơi thiếu vốn tạo điều kiện phát triển kinh tế đồng vùng ngành Thứ tư: NHTM cầu nối kinh tế nước kinh tế giới Ngày xu tồn cấu hóa kinh tế giới, thương mại quốc tế ngày phát triển, giao lưu hợp tác ngày nhiều kinh tế SV: Nguyễn Thị Hằng Nga Lớp: Thương mại quốc tế 50 Chuyên đề thực tập GVHD: TS Hồng Hương Giang quốc gia ngày gắn bó mật thiết với kinh tế khu vực giới Trong xu NHTM đóng vai trị quan trọng việc gắn kết kinh tế quốc gia với giới thể rõ nét thương mại quốc tế với hoạt động toán quốc tế nghiệp vụ thị trường hối đoái Đồng thời NHTM giúp thu hút vốn từ nước nước, góp phần thúc đẩy doanh nghiệp nước mở rộng hoạt động nước Như với hoạt động NHTM ngày thể vai trò quan trọng kinh tế quốc gia 1.1.2 – Các hoạt động ngân hàng thương mại Trong trình hoạt động NHTM thực nhiều hoạt động khác hoạt động huy động vốn, cho vay, số nghiệp vụ khác 1.1.2.1 – Nghiệp vụ huy động vốn Nguồn vốn mà NHTM sử dụng kinh doanh vốn tự có mà phần lớn nguồn vốn huy động huy động vốn nghiệp vụ quan trọng NHTM Vốn huy động nguồn vốn chiếm tỷ trọng lớn tổng nguồn vốn NHTM, huy động từ nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi dân cư tổ chức kinh tế Nguồn vốn ngân hàng sử dụng để kinh doanh cho vay phục vụ nhu cầu cá nhân tổ chức có nhu cầu NH đưa sách huy động hợp lý huy động nhiều vốn, nâng cao uy tín ngân hàng, giúp ngân hàng chủ động kinh doanh thu nhiều lợi nhuận Các loại hình vốn huy động NHTM tiền gửi dân cư, tiền gửi doanh nghiệp phát hành giấy tờ có giá 1.1.2.2 – Nghiệp vụ cho vay Trong nghiệp vụ sử dụng vốn đầu tư, cho vay, ngân quỹ… nhằm mục đích tạo lợi nhuận cho NHTM nghiệp vụ cho vay chủ yếu đóng vai trị quan trọng việc sinh lời cho ngân hàng Là nghiệp vụ trực tiếp mang lại lợi nhuận NHTM phải thường xuyên nghiên cứu đề hướng đầu tư đắn có hiệu dựa mục tiêu phát triển kinh tế xã hội Nhà nước xu hướng thị trường Song song với việc mang lại lợi nhuận cao cho vay chứa đựng rủi ro cao với khoản nợ khó địi NHTM ln cân nhắc cẩn trọng trước cho vay để đảm bảo an toàn cho khoản tiền cho vay Thực cho vay có hiệu góp phần giúp phát triển kinh tế xã hội, giảm thất nghiệp, xóa đói giảm nghèo, cải thiện đời sống nhân dân Đồng thời thực có hiệu nghiệp vụ cho vay giúp NHTM có nhiều mối quan hệ với tổ chức kinh tế tạo điều kiện mở rộng nghiệp vụ huy động vốn Có nhiều hình thức cho vay khác kể đến như: SV: Nguyễn Thị Hằng Nga Lớp: Thương mại quốc tế 50 Chuyên đề thực tập GVHD: TS Hoàng Hương Giang - Căn hình thức bảo đảm: Cho vay có bảo đảm cho vay không bảo đảm - Căn phương thức hoàn trả: Cho vay hoàn trả lần cho vay hoàn trả nhiều lần - Căn kỳ hạn: Cho vay ngắn hạn cho vay trung dài hạn Trong cho vay trung dài hạn loại hình tín dụng khách hàng sử dụng nhiều 1.1.2.3 – Các nghiệp vụ khác Ngoài nghiệp vụ huy động vốn cho vay để mở rộng hoạt động tăng lợi nhuận NHTM thực nhiều nghiệp vụ khác phục vụ khách hàng Nghiệp vụ trung gian: làm trung gian tốn hình thức thư tín dụng, séc, chuyển khoản,… hay làm trung gian việc mua bán hộ khách hàng, làm đại lý phát hành bán cổ phiếu cho công ty Nghiệp vụ kinh doanh kim khí, đá quý, vàng bạc, hay dịch vụ tư vấn cho khách hàng… Để hoạt động tốt có hiệu cao NHTM cần phải kết hợp đảm bảo khả toán thường xuyên đảm bảo mức sinh lời cao thông qua thực tốt nghiệp vụ kể Tất nghiệp vụ ngân hàng có mối quan hệ chặt chẽ với điều kiện cho phải thực tốt đồng tất nghiệp vụ để phát triển bền vững trở thành thành phần quan trọng kinh tế 1.1.3 – Vốn hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại 1.1.3.1 – Khái niệm kết cấu vốn Vốn NHTM giá trị tiền tệ NHTM tạo lập huy động dùng vay, đầu tư thực dịch vụ kinh doanh khác Vốn chi phối toàn hoạt động, định tồn phát triển NHTM Kết cấu vốn gồm: Vốn tự có: giá trị tiền tệ NHTM tạo lập được, thuộc sở hữu ngân hàng Tuy chiếm tỷ trọng nhỏ cấu vốn song sở bắt buộc thành lập ngân hàng Là nguồn vốn thường xuyên ổn định chủ động sử dụng lúc vào mục đích khác Đồng thời cịn tài sản đảm bảo tin cậy với khách hàng định quy mô khối lượng vốn huy động ngân hàng Vốn tự có bao gồm vốn pháp định hay vốn điều lệ ban đầu vốn tự có bổ sung – nguồn vốn tăng lên suốt trình hoạt động ngân hàng SV: Nguyễn Thị Hằng Nga Lớp: Thương mại quốc tế 50 Chuyên đề thực tập GVHD: TS Hoàng Hương Giang Vốn huy động: giá trị tiền tệ mà ngân hàng huy động từ tổ chức kinh tế cá nhân xã hội thơng qua q trình thực nghiệp vụ tín dụng, tốn dùng làm vốn kinh doanh Đây nguồn vốn chiểm tỷ trọng cao cấu vốn đóng vai trị quan trọng hoạt động ngân hàng Thực chấ tài sản thuộc sở hữu cá nhân tổ chức, ngân hàng có sử dụng phải hoàn trả lãi gốc đến hạn ln biến động phụ thuộc khả huy động ngân hàng Vốn vay: giá trị tiền tệ mà ngân hàng vay từ NHNN, NHTM khác tổ chức tín dụng khác để bổ sung vào tổng nguồn vốn trường hợp tạm thiếu vốn khả dụng Chi phí cho tương đối cao nên chiếm tỷ trọng nhỏ cấu vốn Vốn khác phần vốn phát sinh trình làm trung gian toán hay làm nghiệp vụ đại lý… 1.1.3.2 – Vai trò vốn hoạt động kinh doanh NHTM Vốn sở phản ánh lực định đến khả kinh doanh doanh nghiệp với NHTM vốn sở để ngân hàng thực hoạt động kinh doanh, khơng phương tiện kinh doanh mà cịn đối tượng kinh doanh chủ yếu NHTM Càng có nhiều vốn NHTM mạnh thị trường Chính suốt q trình kinh doanh NHTM phải thường xuyên phát triển nguồn vốn Một NHTM có nhiều vốn có khả hoạt động phạm vi rộng nhiêu đồng thời chủ động việc sử dụng vốn mà không bị ảnh hưởng nhiều yếu tố biến động từ bên ngồi Do vốn định quy mơ hoạt động tín dụng hoạt động khác NHTM NHTM mở rộng khối lượng tín dụng hay khơng phụ thuộc hồn tồn vào nguồn vốn Đặc biệt tình hình kinh tế thị trường phát triển với hội nhập mở cửa mạnh mẽ cạnh tranh ngày diễn khốc liệt hơn, NHTM muốn hoạt động có hiệu đủ khả cạnh tranh với đối thủ ngân hàng phải phát triển lớn mạnh có uy tín cao Số vốn khả dụng lớn đảm bảo cho khả tốn ngân hàng lớn từ mà thu hút nhiều khách hàng nâng cao uy tín NHTM đồng thời nâng cao vị cạnh tranh thị trường Hơn vốn lớn làm cho NHTM có khả để tham gia kinh doanh nhiều lĩnh vực giúp phân tán rủi ro tạo thêm vốn cho ngân hàng Chính nói vốn định lực toán khả cạnh tranh đảm bảo uy tín ngân hàng, đảm bảo khả sẵn sàng chi trả cho khách hàng SV: Nguyễn Thị Hằng Nga Lớp: Thương mại quốc tế 50 Chuyên đề thực tập GVHD: TS Hoàng Hương Giang 1.1.4 – Hoạt động huy động vốn 1.1.4.1 – Các hình thức huy động vốn NHTM Như trình bày huy động vốn nghiệp vụ kinh doanh chủ yếu quan trọng NHTM NHTM ln ln nghiên cứu đưa hình thức huy động vốn phù hợp, linh hoạt để thu hút vốn từ tổ chức cá nhân Các hình thức huy động vốn có ảnh hưởng lớn đến khối lượng vốn huy động 1.1.4.1.1 Vốn tiền gửi Vốn tiền gửi số vốn tổ chức, doanh nghiệp, cá nhân gửi tiền vào NHTM Có thể chia vốn tiền gửi thành: tiền gửi tổ chức kinh tế tiền gửi tiết kiệm dân cư a, Tiền gửi tổ chức kinh tế bao gồm: * Tiền gửi không kỳ hạn: khách hàng rút hay trả tiền cho bên thứ ba thông qua phát hành công cụ tốn khơng dùng tiền mặt Đa số khách hàng gửi tiền vào ngân hàng nhằm mục đích an tồn để hưởng dịch vụ ngân hàng * Tiền gửi có kỳ hạn: khoản tiền khách hàng gửi vào ngân hàng có thỏa thuận thời hạn rút tiền cụ thể, khách hàng gửi tiền vào ngân hàng với mục đích sinh lời chủ yếu lãi suất khoản tiền cao tiền gửi không kỳ hạn b, Tiền gửi tiết kiệm dân cư * Tiền gửi không kỳ hạn: loại tiền gửi người gửi rút tiền Đây khoản tiền tích lũy cá nhân chưa xác định nhu cầu chi tiêu tương lai nên gửi tiết kiệm với mục đích an toàn đồng thời hưởng mức lãi thời gian tiền nhàn rỗi * Tiền gửi có kỳ hạn: loại tiền gửi mà cá nhân gửi vào ngân hàng thời hạn định với số lãi định khách hàng rút đến hạn rút trước hạn hưởng lãi suất tiền gửi không kỳ hạn Khách hàng gửi tiền vào với mục đích sinh lời là loại tiền gửi có tính ổn định cao khoản lãi trả cho loại tiền gửi cao 1.1.4.1.2 - Vay từ NHTW tổ chức tín dụng khác Để trì hoạt động kinh doanh NHTM phải bảo đảm trì khả tốn dựa việc cân đối nguồn vốn huy động nguốn vốn sử dụng Nếu xảy tượng thiếu vốn đột xuất ngân hàng phải vay vốn thị trường liên ngân hàng Chi phí cho đồng vốn cao thời gian sử dụng ngắn qua đêm, ngày, ngày, SV: Nguyễn Thị Hằng Nga Lớp: Thương mại quốc tế 50 Chuyên đề thực tập GVHD: TS Hoàng Hương Giang 1.1.4.1.3 – Phát hành giấy tờ có giá Đây hình thức NHTM huy động vốn thông qua phát hành kỳ phiếu, trái phiếu…thường kỳ phiếu có mục đích trái phiếu trung, dài hạn Loại vốn có lãi suất cao lãi suất tiền gửi tiết kiệm, lãi suất cao hay thấp phụ thuộc thời hạn gửi ngắn hay dài Việc phát hành kỳ phiếu, trái phiếu giúp ngân hàng huy động số vốn cần thiết có thời hạn đáp ứng nhu cầu sử dụng vốn ngân hàng 1.1.4.1.4 - Nguồn khác Ngoài nguồn vốn huy động từ tiền gửi tiết kiệm dân cư, tiền gửi tổ chức kinh tế, phát hành giấy tờ có giá hay vay từ NHTM khác NHNN ngân hàng huy động vốn thông qua việc cung cấp phương tiện toán cung cấp dịch vụ ủy thác đầu tư , ngồi cịn có nguồn nợ thuế chưa nộp, lương tạm thời chưa phải trả… 1.1.4.2 – Các nhân tố ảnh hưởng đến huy động vốn 1.1.4.2.1 - Nhân tố khách quan Đây nhân tố thuộc bên mà thân ngân hàng khơng thể thay đổi ứng biến phù hợp với a, Mơi trường trị, luật pháp Hoạt động kinh doanh NHTM chịu giám sát chặt chẽ luật pháp quan chức Hiện NHTM hoạt động chịu tác động trực tiếp Bộ Luật như: Luật tổ chức tín dụng, Luật NHNN… hệ thống văn pháp luật khác Các Luật quy định cụ thể tỷ lệ huy động vốn ngân hàng so với vốn tự có…Nước ta áp dụng chế lãi suất thả có quản lý Nhà nước NHTM phải dựa lãi suất NHNN đưa xê dịch biên độ cho phép Đồng thời sách kinh tế Nhà nước ảnh hưởng đến hoạt động NHTM đặc biệt sách tiền tệ Khi lạm phát xảy ra, Nhà nước thực sách tiền tệ chắt chặt với việc tăng lãi suất tiền gửi NHTM huy động nhiều vốn Như mơi trường trị luật pháp có tác động lớn đến khả huy động chất lượng vốn NHTM, có điều chỉnh tác động đến hoạt động NHTM b, Môi trường kinh tế Môi trường kinh tế tác động trực tiếp đến thu nhập, chi tiêu, toán, tiết kiệm, đầu tư cá nhân tổ chức xã hội ảnh hưởng lớn đến hoạt động huy động vốn NHTM Khi kinh tế phát triển, lạm phát thấp, thu SV: Nguyễn Thị Hằng Nga Lớp: Thương mại quốc tế 50 Chuyên đề thực tập GVHD: TS Hoàng Hương Giang nhập người dân cao…thì tiêu dùng, tiết kiệm tăng, đầu tư phát triển, hoạt động sản xuất kinh doanh thu nhiều lợi nhuận, người dân doanh nghiệp tin vào đồng tiền nước gửi tiền vào ngân hàng nhiều ngược lại c, Mơi trường văn hóa xã hội Mỗi quốc gia có sắc văn hóa riêng tạo nên thói quen, tâm lý cho người dân đất nước Hoạt động huy động vốn NHTM chịu ảnh hưởng nhiều mơi trường văn hóa Với nước phát triển Việt Nam kinh tế khó khăn, khách hàng không tin tưởng vào đồng tiền nội địa với việc chưa hiểu biết hết dịch vụ ngân hàng khách hàng khơng muốn gửi ngân hàng dù có tiền 1.1.4.2.2 - Nhân tố chủ quan Đây nhân tố thuộc thân ngân hàng, ngân hàng có làm để huy động nhiều vốn Có nhiều yếu tố chủ quan nhắc đến yếu tố quan trọng sau: a, Chiến lược kinh doanh Trong thời kỳ định ngân hàng phải xây dựng chiến lược kinh doanh phù hợp mở rộng hay thu hẹp tín dụng Phụ thuộc vào khả ngân hàng điều kiện môi trường kinh doanh mà ngân hàng phải định chiến lược kinh doanh từ có hoạt động phù hợp thay đổi tỷ trọng cấu vốn lãi suất huy động Nếu xây dựng chiến lược hợp lý khai thác tối đa nguồn vốn công tác huy động vốn phát huy hiệu b, Lãi suất huy động Trên thị trường có nhiều ngân hàng ln ln tìm cách để thu hút nhiều khách hàng với số vốn huy động lớn ngân hàng thường xuyên chạy đua lãi suất Lãi suất huy động cao thu hút nhiều khách hàng đem lại cho họ lợi nhuận cao Mặc dù phụ thuộc vào nhiều yếu tố uy tín, mức độ rủi ro,… để cạnh tranh với đối thủ ngân hàng cần đưa mức lãi suất cao hợp lý ổn định để khách hàng yên tâm gửi tiền vào ngân hàng đặc biệt mức lãi suất với tiền gửi tiết kiệm c, Trình độ cơng nghệ Nói đến trình độ cơng nghệ ngân hàng không sở vật chất trang thiết bị mà dịch vụ ngân hàng cung ứng trình độ nghiệp vụ cán ngân hàng SV: Nguyễn Thị Hằng Nga 10 Lớp: Thương mại quốc tế 50