KHÁI QUÁT CHUNG VỀ NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH HOÀNG QUỐC VIỆT
Quá trình hình thành, phát triển của chi nhánh NHNo & PTNT Hoàng Quốc Việt
Thực hiện Quyết định số 69 Ngày 8/4/2000 của Hội Đồng Quản trị NHNO&PTNT Việt Nam về việc thành lập Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Hoàng Quốc Việt và chính thức đi vào hoạt động, có trụ sở chính đặt tại Hoàng Quốc Việt thành phố Hà Nội.
Thời gian từ 2000 đến2011 là một chi nhánh trực thuộc Ngân hàng nông nghiệp Bắc Hà Nội, với mục đích chính là huy động và quản lý các nguồn vốn được dùng trong đầu tư phát triển đất nước, thực hiện thanh toán và cho vay,hạch toán quản lý tiền mặt, kiểm soát chi tiêu quỹ tiền lương trong các đơn vị… thực hiện theo đúng chế độ, chính sách, thể lệ và kế hoạch của Nhà nước.
Cơ cấu bộ máy tổ chức của chi nhánh NHNo & PTNT Hoàng Quốc Việt
Tính đến nay tổng số cán bộ của chi nhánh là 45 người, do Giám đốc chi nhánh điều hành, trong đó số cán bộ công nhân viên có trình độ đại học và tương đuơng đại học chiếm 70%, còn lại cũng đang được đào tạo qua các lớp nghiệp vụ của ngành Ngân hàng.
Cơ cấu tổ chức của chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp va phát triển nông thôn Hoàng Quốc Việt được mô tả theo sơ đồ sau:
1.2.1 Sơ đồ bộ máy tổ chức của chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Hoàng Quốc Việt
Sơ đồ 1.1: Cơ cấu tổ chức của chi nhánh nhno & PTNT
1.2.2 Chức năng, nhiệm vụ của cỏc phũng ban của chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp va phát triển nông thôn Hoàng Quốc Việt
Phòng kinh doanh thực hiện các nghiệp vụ tín dụng tại hội sở chính bao gồm: Cho vay ngắn, trung và dài hạn theo chế độ tín dụng hiện hành bằng VNĐ, ngoại tệ, chiết khấu chứng từ có giá, thực hiện nghiệp vụ bảo lãnh, thực hiện nghiệp vụ mở L/C thanh toán quốc tế qua mạng SWIFT, trực tiếp hoặc làm đại lý cho thuê tài chính tuỳ theo sự uỷ nhiệm, thực hiện các dịch vụ ngân hàng đại lý, quản lý việc đầu tư dự án theo yêu cầu của khách hàng…
- Phòng Kế hoạch và nguồn vốn:
Phòng Kế hoạch và nguồn vốn làm nhiệm vụ lập kế hoạch huy động vốn bảo đảm cung cấp kịp thời đầy đủ nguồn vốn cho các nhu cầu tín dụng, chính sách khách hàng, lên cân đối nguồn vốn, nhận tiền gửi của các tổ chức và các khu vực dân cư, phát hành các chứng chỉ tiền gửi, kỳ phiếu, trái phiếu và các giấy tờ có giá khác, vay vốn các tổ chức tài chính khỏc trờn thị trường, thực hiện các hình thức huy động khác ban giám đốc
Phòng kế toán kho quü
Phòng kế hoạch và nguồn vèn
Tổ kiểm tra kiÓm soát nội bé
- Phòng kế toán kho quỹ:
Có nhiệm vụ mở tài khoản và giao dịch, quản lý các chứng từ, hoá đơn thanh toán, các bảng kê, lập cân đối ngày, thỏng…và cung cấp báo cáo thông tin chuyên ngành cho cỏc phũng ban chức năng, tư vấn về thông tin, quản lý hồ sơ tín dụng của khách hàng, thực hiện giải ngân, thu lãi vay, hạch toán chi phí, thuế…theo quy định Quản lý kho tiền và thực hiện các nghiệp vụ về kho quỹ.
Phòng tổ chức hành chính thực hiện nhiệm vụ chủ yếu là tổ chức, quản lý cán bộ, phân công tuyển chọn nhân viên cho phù hợp với năng lực của từng người và yêu cầu của cơ quan, quản lý việc thu, chi các quỹ lương, thưởng… mua sắm tài sản công cụ và các công tác hành chính khác.
-Phòng kiểm tra kiểm soát nội bộ:
Tổ kiểm soát nội bộ thực hiện công tác kiểm soát trong nội bộ các hoạt động kinh doanh tại chi nhánh theo quy chế của ngành, của pháp luật cũng như các quy định của NHNo & PTNT Hoàng Quốc Việt , kịp thời phát hiện và ngăn ngừa những hiện tượng vi phạm những quy chế hoạt động của chi nhánh, đảm bảo cho việc kinh doanh được thực thi theo luật định.
Những thuận lợi khó khăn và định hướng phát triển của Ngân hàng
Năm 2008 nền kinh tế Việt Nam bị tác động từ khó khăn của kinh tế toàn cầu, tuy nhiên kinh tế Việt Nam được dự báo là ổn định và phát triển trong trung và dài hạn Bên cạnh đó, nguồn đầu tư nước ngoài tại Việt Nam ngày hàng nói chung và Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển Nông thôn - Chi nhánh Hoàng Quốc Việt nói riêng Thực tế cho thấy hiện nay dòng lưu chuyển vốn qua hệ thống Ngân hàng ngày càng sôi động và xu thế sử dụng sản phẩm, dịch vụ ngân hàng của xã hội ngày càng nhiều.
Việt Nam đã là thành viên của WTO, các chính sách mở cửa, thông thoáng hơn, những chuẩn mực quốc tế được áp dụng tại Việt Nam Xu hướng này đòi hỏi các ngân hàng trong đó có Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển Nông thôn - Chi nhánh Hoàng Quốc Việt phải tăng cường việc áp dụng các quy định kế toán, kiểm toán, quản lý rủi ro, theo các nguyên tắc của chuẩn mực quốc tế Điều này giúp cho hoạt động của các ngân hàng được quản lý tốt hơn, an toàn hơn và phát triển bền vững hơn.
Cơ hội phát triển các sản phẩm dịch vụ ngân hàng hiện đại khi Việt Nam gia nhập nền kinh tế quốc tế, các ngân hàng Việt Nam sẽ có cơ hội tiếp cận, nghiên cứu, cung cấp các sản phẩm dịch vụ ngân hàng hiện đại, đa dạng về chủng loại và mang lại nhiều tiện ích cho khách hàng.
Bên cạnh những điểm mạnh, ngân hàng Nông nghiệp và phát triển Nông thôn - Chi nhánh Hoàng Quốc Việt vẫn còn tồn tại một số hạn chế như sau:
- Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển Nông thôn - Chi nhánh Hoàng Quốc Việt vẫn còn hạn chế về cơ sở vật chất kỹ thuật, tổng tài sản tăng nhanh nhưng vẫn chưa đáp ứng được đầy đủ nhu cầu hoạt động của chi nhánh.
- Hiện tại, tổ chức phòng ban của chi nhánh còn chưa thực sự hợp lý,công việc còn chồng chéo, kiêm nhiệm nhiều Phòng tín dụng của chi nhánh thực hiện phân công công việc theo khách hàng, không chỉ thực hiện các nghiệp vụ tín dụng mà còn thực hiện các nghiệp vụ kinh doanh ngoại tệ và thanh toán quốc tế như: các nghiệp vụ kỳ hạn, Swap, mở L/C, nhờ thu,…Điều này khiến cho công việc chưa chuyên môn hóa, dẫn đến chưa thực sự đạt hiệu quả cao trong công việc.
1.3.2 Định hướng phát triển của chi nhánh NHNo & PTNT Hoàng Quốc Việt đến năm 2012
-Thực hiện định hướng kinh doanh của Tổng Giám đốc NHNo & PTNT
Việt Nam, đặc biệt là về huy động vốn giai đoạn 2009 – 2012, trong đó nhấn mạnh đến việc xây dựng đề án phát triển màng lưới tại 4 Đô thị thành phố loại
1 ( Tp Hà Nội, Tp Hồ Chí Minh, Tp Hải Phong, Tp Đà Nẵng ) nhằm tập trung vốn ở các thành phố lớn chuyển tải về nông thôn, thu hẹp khoảng cách giữa thành thị và nông thôn Trong giai đoạn 2009– 2012
-Tiếp tục duy trì và hoàn thiện những nghiệp vụ Ngân hàng truyền thống, đồng thời đẩy nhanh quá trình ứng dụng, áp dụng các sản phẩm dịch vụ Ngân hàng hiện đại, phấn đấu đạt mức tăng trưởng nguồn vốn với nhịp độ cao Đẩy mạnh đầu tư tín dụng cho các khách hàng thuộc mọi thành phần kinh tế, chú trọng đầu tư cho các doanh nghiệp vừa và nhỏ thuộc thành phần kinh tế ngoài quốc doanh, phát triển kinh tế hộ sản xuất có quy mô lớn, kinh tế trang trại… Phấn đấu đưa chi nhánh NHNo&PTNT Hoàng Quốc Việt phát triển không ngừng, trở thành một đơn vị thành viên lớn mạnh trong hệ thống NHNo&PTNT Việt Nam.
- Để đạt được mục tiêu của NHNo&PTNT Việt Nam đề ra Chi nhánh NHNo&PTNT Hoàng Quốc Việt đã cụ thể hoá kế hoạch kinh doanh dến năm
Nguồn vốn tăng trưởng từ 30 – 35% hàng năm Đến năm 2012 Tổng nguồn vốn ước đạt 1.100 tỷ VNĐ
Dư nợ tăng trưởng từ 25 – 30% hàng năm Đến năm 2012 Tổng dư nợ đạt 950 tỷ VNĐ nguồn vốn đặc biệt là nguồn vốn trung dài hạn Nâng cao chất lượng tín dụng,tập trung xử lý các khoản nợ tồn đọng, nợ khoanh, nợ quá hạn đã xử lý rủi ro bằng mọi biện pháp đồng thời kiên quyết không để phát sinh nợ quá hạn do nguyên nhân chủ quan Tăng cường công tác tự kiểm tra kiểm soát theo các chuyên đề đã xây dựng, phát hiện và sửa chữa kịp thời các sai sót nghiệp vụ,nghiêm túc xử lý những sai phạm chủ quan của cán bộ nhân viên gây ảnh hưởng xấu đến uy tín hình ảnh của chi nhánh, làm sút giảm lòng tin đối với khách hàng.
Định hướng hoạt động huy động vốn của chi nhánh NHNo &
- Thực hiện định hướng kinh doanh của Tổng Giám đốc NHNo &
PTNT Việt Nam, đặc biệt là về huy động vốn giai đoạn 2009 – 2012 , chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Hoàng Quốc Việt đã xây dựng định hướng công tác nguồn vốn nói chung và công tác huy động vốn nói riêng trong giai đoạn đến năm 2012 như sau:
- Công tác nguồn vốn của Ngân hàng phải được xuất phát từ nhu cầu vốn để kinh doanh Đồng thời hoàn thành nghĩa vụ huy động vốn điều chuyển trong nội bộ ngành, phấn đấu tăng trưởng hàng năm đạt tỷ lệ từ 30 – 35%. Nâng tỷ trọng vốn không kỳ hạn chiếm 30% tổng nguồn, phát triển màng lưới huy động vốn chú trọng đặc biệt tại các trung tâm kinh tế, các khu tập trung dân cư Dành mọi nguồn lực hiện có để tạo thế cạnh tranh, đứng vững và phát triển lâu dài.
- Khai thác triệt để các nguồn vốn huy động dưới mọi hình thức,theo nhiều kỳ hạn khác nhau Luụn cú biện pháp nâng cao tỷ trọng tiền gửi doanh nghiệp kết hợp với việc huy động vốn tối đa khối lượng tiền gửi từ các tầng lớp dân cư để tạo lập một mặt bằng vốn luân chuyển vững chãi Coi đây vừa là nhiệm vụ lâu dài, vừa là yêu cầu mang tính giải pháp tình thế hiện nay, đồng thời chú trọng nâng cao tỷ trọng vốn trung dài hạn trong tổng nguồn vốn để tham gia đầu tư vốn dài hạn cho các dự án chiến lược phát triển kinh tế xã hội.
- Gắn chiến lược tạo nguồn vốn với chiến lược sử dụng vốn trong một tổng thể đồng bộ, thống nhất, nhịp nhàng, phát huy cao nhất hiệu quả sử dụng vốn, kinh doanh vốn Không những thế phải tính toán nâng cao tỷ trọng nguồn vốn rẻ tạo thế cạnh tranh có tính chiến lược, góp phần luân chuyển tiền tệ có hiệu quả, mang lại doanh lợi tối đa cho Ngân hàng.
- Hết sức coi trọng công tác điều hành nguồn vốn, cân đối hợp lý cơ cấu tài sản nợ, tài sản có Chú trọng đầu tư công tác dự báo dự đoán thị trường nhằm hạn chế được rủi ro lãi suất trong việc mở rộng quy mô huy động vốn của chi nhánh.
- Định hướng công tác nguồn vốn của Chi nhánh NHNo & PTNT Hoàng Quốc Việt nhìn chung rất rõ ràng, phù hợp với thực tế trên địa bàn; Cái khó hiện nay là phải đưa ra được những giải pháp cụ thể, hữu hiệu nhất để khắc phục những hạn chế những tồn tại, phát huy được những ưu điểm, lợi thế sẵn có nhằm mở rộng quy mô huy động vốn tối đa.
KHÁI QUÁT HOẠT ĐỘNG CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN - CHI NHÁNH HOÀNG QUỐC VIỆT
Thực trạng huy động vốn tại NHNNo & PTNT Chi nhánh Hoàng Quốc Việt
Ngân hàng là một doanh nghiệp đặc biệt hoạt động trên lĩnh vực kinh doanh tiền tệ Nguyên liệu chính là tiền tệ và sản phẩm cũng là tiền tệ Trong các hoạt động thì công tác tín dụng là một mảng lớn của Ngân hàng Muốn thực thi công tác tín dụng thì Ngân hàng phải huy động được vốn và chiến lược huy động vốn được coi là hàng đầu.
Trong những năm qua cùng hệ thống Ngân hàng nói chung, NHNNo & PTNT Chi nhánh Hoàng Quốc Việt luôn đưa ra những biện pháp nhằm mở rộng khả năng huy động vốn, đáp ứng nhu cầu vốn cho sự nghiệp công nghiệp hoá, hiện đại hoỏđất nước Công tác huy động nguồn vốn đã đạt được nhiều kết quả tốt, nguồn vốn luôn tăng trưởng năm sau cao hơn năm trước, tạo điều kiện tích cực trong việc đáp ứng nhu cầu vốn tín dụng trên địa bàn.
Công tác huy động vốn rất quan trọng đối với bất kỳ một NH nào Vốn phản ánh quy mô hoạt động và khả năng kinh doanh của mỗi doanh nghiệp Bằng các hình thức huy động phong phú, đa dạng, cố gắng đáp ứng nhiều hơn nhu cầu của khách hàng, NHNNo & PTNT Chi nhánh Hoàng Quốc Việt đã không ngừng mở rộng nguồn vốn huy động của mình, đưa số dư nợ nguồn vốn tăng lên rõ rệt Với nguồn vốn ngày càng lớn đã tạo điều kiện để NH mở rộng hoạt động cho vay của mình
Nguồn vốn NH được hình thành từ rất nhiều nguồn bao gồm vốn tự có,vốn đi huy động từ bên ngoài bằng nhiều hình thức, nguồn điều chuyển từ NH khác Nhưng trong số đó nguồn vốn NH huy động từ nguồn tiền nhàn rỗi của dân cư và các TCKT vẫn chiếm ưu thế NH luôn bám sát mục tiêu để đạt được hiệu quả huy động vốn cao nhất.
Công tác huy động vốn luôn được NH coi trọng và đặt lên hàng đầu để phát triển kinh doanh.
2.2.1 Cơ cấu nguồn vốn phân theo đối tượng
Bảng 2.4 Bảng cơ cấu nguồn vốn phân theo đối tượng Đơn vị : Tỷ đồng
Tổng nguồn vốn huy động 6.664 7.636 972 114,5
Tiền gửi các TCKT, TCTD 1.898 1.640 -258 -13,6
(Nguồn: BCTC năm 2010 - 2011 của NHNNo & PTNT Chi nhánh Hoàng
Phân tích nguồn vốn huy động theo đối tượng khách hàng, ta thấy:
Tổng nguồn vốn huy động tại địa phương cho tới thời điểm 31/12/2011 là 6.664 tỷ đồng So với đầu năm tăng 972 tỷ đồng, tỷ lệ tăng 114,5%.
Trong tổng nguồn vốn huy động được của NHNNo & PTNT Chi nhánh
Hoàng Quốc Việt thì tiền gửi tiết kiệm dân cư luôn chiếm tỷ trọng cao nhất.
Từ năm 2010 - 2011 nguồn vốn của Ngân hàng chủ yếu là tiền gửi tiết kiệm dân cư Năm 2011 tiền gửi dân cư đạt: 5.996 tỷ đồng, chiếm tỷ trọng 78,5% trong tổng nguồn vốn huy động So với đầu năm, tiền gửi tiết kiệm của dân cư tăng 1.230 tỷ đồng, tỷ lệ tăng 25,8% Nguyên nhân là do chi nhánh đã làm tốt công tác tuyên truyền vận động khách hàng, triển khai tốt các đợt huy động chương trình, dự án nhằm tuyên truyền vận động nhân dân gửi tiết kiệm Tiền gửi tiết kiệm giữ vai trò chủ chốt, điều này đã tạo thuận lợi cho NHNNo & PTNT Chi nhánh Hoàng Quốc Việt trong việc sử dụng nguồn vốn bởi đây là nguồn tiền có tính ổn định cao nên thuận lợi cho việc sử dụng vốn vào các mục đích của mình.
Năm 2010, vốn huy động của các TCKT, TCTD đạt 1.898 tỷ đồng, chiếm tỷ trọng 28,5% trong tổng nguồn vốn huy động được Nguyên nhân là do tiền gửi của các công ty, doanh nghiệp bị giảm từ vụ khủng hoảng kinh tế, tài chính cuối năm 2008, đầu năm 2010 Đây là một trong những nguyên nhân làm cho nguồn vốn huy động của NHNNo & PTNT Chi nhánh Hoàng Quốc Việt giảm mạnh Hậu quả là sang tới năm 2011 giảm 258 tỷ đồng, tỷ lệ giảm là 13,6% còn 1.898 tỷ đồng.
2.2.2 Cơ cấu nguồn vốn phân theo kỳ hạn
Nguồn vốn cú kỡ hạn luụn cú một vai trò quan trọng đối với hoạt động sản xuất kinh doanh của NH, với một nguồn vốn có tính chất ổn định cao,thông thường loại TG cú kỡ hạn là khoản TG dài và có lãi xuất cao, NH có thể sử dụng phần lớn tồn kho vào kinh doanh Vì vậy NH luôn tìm cách đa dạng hóa các loại TG bằng cách áp dụng nhiều kì hạn với mức lãi xuất khác nhau nhằm đáp ứng nhu cầu của mọi khách hàng NH có thể xây dựng một chiến lược sử dụng vốn hợp lý, đúng đắn và lâu dài nâng cao hiệu quả kinh doanh và đây là một nguồn vốn có chi phí huy động tương đối cao do đó để giảm thiểu chi phí, nâng cao hiệu quả huy động vốn, NH cần có chiến lược huy động vốn hợp lý với cơ cấu nguồn vốn phù hợp.
Bảng 2.5 Cơ cấu nguồn vốn huy động phân theo kỳ hạn. Đơn vị: Tỷ đồng
(Nguồn: báo cáo thường niên của NH năm 2010 - 2011)
Thông qua bảng số liệu nêu trên ta thấy nguồn vốn ngắn hạn từ năm 2010 đến nay tăng nhanh trong khi nguồn vốn trung dài hạn lại liên tục giảm Biểu hiện này nếu xét về tính ổn định trong cơ cấu nguồn vốn thì đây là một hạn chế. Song nếu xét trong bối cảnh tình hình KTXH những năm qua thì đây là một sự thay đổi phù hợp với thực tế Đó là vì tư năm 2008 đến nay, do ảnh hưởng của khủng hoảng tài chính thế giới, giá cả thị trường mất ổn định, thị trường tiền tệ biến động khôn lường, dẫn đến tâm lý người gửi tiền không yên tâm nên thường gửi kỳ hạn ngắn để có thể chuyển đổi dễ dàng khi thị trường biến động Về phía ngân hàng, nếu không mở rộng huy động ngắn hạn sẽ không thu hút được vốn. Mặt khác việc huy động các kỳ hạn ngắn trong bối cảnh hiện nay cũng nhằm giảm thiểu rủi ro khi lãi suất thị trường thường xuyên biến động.
Trong cơ cấu huy động vốn những năm qua, nguồn vốn không kỳ hạn tăng trưởng khá nhanh, đây là kết quả rất tốt trong việc giảm thấp lãi suất đầu vào, nâng cao hiệu quả tài chính.
2.2.3 Cơ cấu nguồn vốn phân theo loại tiền gửi
Bảng 2.6 Cơ cấu nguồn vốn huy động theo loại tiền gửi Đơn vị: Tỷ đồng
(Nguồn: BC HĐKD năm 2010-2011 của NHNNo & PTNT
Chi nhánh Hoàng Quốc Việt )
Trong công tác huy động vốn, NHNNo & PTNT Chi nhánh Hoàng Quốc Việt đã triển khai rất nhiều các thể thức huy động Ngoài các thể thức nêu ở biểu trờn, cũn có rất nhiều loại hình tiết kiệm như: Tiết kiệm gửi góp; tiết kiệm bậc thang theo thời gian gửi; tiết kiệm bậc thang lũy tiến theo số dư; Tiết kiệm bảo đảm giá trị theo giá vàng; Tiết kiệm dự thưởng; Tiết kiệm học đường; Tiết kiệm lãi suất thả nổi
Với các thể thức huy động đa dạng và phong phú như vậy, tạo điều kiện để mọi đối tượng khách hàng có thể lựa chọn thể thức gủi tiền phù hợp.
Tình hình sử dụng vốn của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Chi nhánh Hoàng Quốc Việt
2.3.1 Khái quát chung về tình hình sử dụng vốn:
Trên cơ sở nguồn vốn huy động được, ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Đống Đa tiến hành sử dụng một cách có hiệu quả nguồn vốn đó, đem lại lợi nhuận tương đối ổn định Với nguồn vốn huy động được, ngân hàng đã tiến hành cho vay đối với các doanh nghiệp trong và ngoài quốc doanh, các hộ cá thể để tiến hành sản xuất kinh doanh Một phần được ngân hàng chuyển vào dự trữ thanh toán tại ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn, thành phố nhằm đảm bảo khả năng thanh toán cho ngân hàng. Phần lớn nguồn vốn được dùng để đáp ứng nhu cầu thanh toán nội bộ trong hệ thống ngân hàng Việt Nam (như nhận chi trả, chuyển tiền )
Do đặc điểm là một ngân hàng mới được thành lập, đồng thời lại mới được chuyển đổi từ ngân hàng cấp IV lên ngân hàng cấp III, nhưng dư nợ cho vay hàng năm không ngừng tăng trưởng Ngân hàng đã có quan hệ tín dụng với một số các doanh nghiệp nhà nước có hiệu quả như: Tổng công ty cà phê Việt Nam (VINACAFE), công ty vàng bạc đá quý Hà Nội, công ty xây lắp
12, công ty xuất nhập khẩu cà phê I Hà Nội Với doanh số cho vay và dư nợ hàng chục tỷ đồng.
Hoạt động cho vay của ngân hàng chiếm một lượng vốn khá lớn trong tổng nguồn vốn huy động được Nó là hoạt động đem lại lợi nhuận chính cho ngân hàng Để thấy được hoạt động cho vay của Ngân hàng Nông nghiệp vàPhát triển nông thôn Đống Đa chúng ta xem bảng sau:
Bảng 2.7 Kết quả cho vay của ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Chi nhánh Hoàng Quốc Việt Đơn vị: Tr.đồng
(Trích từ báo cáo kết quả kinh doanh của Ngân hàng)
Nhìn vào bảng kết quả ta thấy lượng vốn mà ngân hàng cho vay chiếm một phần tương đối lớn trong tổng nguồn vốn, đặc biệt là trong 2 năm 2010 và 2011 Lượng vốn cho vay chủ yếu tập trung vào ngắn hạn cho nên doanh số thu nợ đến cuối năm gần như tương đương với lượng vốn cho vay Tổng dư nợ tăng nhưng với tốc độ không cao vào hai năm 2008, 2009 nhưng đột ngột tăng mạnh vào hai năm sau Đến cuối năm 2011 tổng dư nợ đạt 46 tỷ đồng so với 20,4 tỷ năm 2008 Một vấn đề gặp phải đó là dư nợ quá hạn cao, đến cuối năm 2011 dư nợ quá hạn là 3,6 tỷ tuy có giảm so với các năm trước đó nhưng vẫn còn ở tỷ lệ cao Ngân hàng đã tích cực cùng ngân hàng nông nghiệp thành phố triển khai thực hiện các biện pháp và chính sách để nhằm giảm nợ quá hạn, nâng cao chất lượng tín dụng, hạn chế rủi ro mức thấp nhất.
Về đối tượng cho vay, hiện nay ngân hàng cho vay chủ yếu là các doanh nghiệp quốc doanh và hộ sản xuất kinh doanh đúng trờn địa bàn quận Một phần nhỏ vốn được cho các công ty TNHH, Hợp tác xã sản xuất vay vốn Để thấy được tình hình cho vay vốn đối với các thành phần kinh tế, chúng ta xem bảng dưới đây.
Bảng 2.8 Kết cấu cho vay của NHN0 và PTNT Chi nhánh Hoàng Quốc Việt Đơn vị: tr.đồng
Cho vay DN ngoài QD 2.500 800 5000 4000
(Trích từ báo cáo kết quả kinh doanh của Ngân hàng)
Nhìn vào bảng kết cấu trên ta thấy trong hai năm đầu 2008 và 2009 lượng vốn cho doanh nghiệp Nhà nước vay cũn khỏ ớt trong tổng vốn cho vay Nhưng sang văm 2010 đặc biệt là năm 2011 do Ngân hàng đã đặt quan hệ tín dụng với các doanh nghiệp Nhà nước trên địa bàn do đó lượng vốn cho doanh nghiệp Nhà nước hạn vay khá cao, chiếm tỷ trọng lớn (như năm 2011 là 72%) Qua bảng chúng ta còn thấy được tình hình cho vay của Ngân hàng đối với các thành phần kinh tế không được ổn định, lý do là do sự biến động thất thường của nhu cầu về vốn của mỗi thành phần kinh tế và biến động của nền kinh tế. Để thấy được một cách khái quát hơn về tình hình cho vay của ngân hàng, chúng ta sẽ phân tích tình hình sử dụng vốn đối với từng hình thức cho vay mà ngân hàng áp dụng.
Như chúng ta đã biết, các nguồn vốn cho vay ngắn hạn có hệ số an toàn rất cao Mà mục tiêu của hoạt động cho vay là hạn chế rủi ro đến mức thấp nhất, đảm bảo an toàn tài sản Do vậy nếu tỷ lệ vốn cho vay ngắn hạn càng lớn thì mức độ rủi ro càng thấp Do đó ngân hàng đã bám sát chủ trương tập chung chủ yếu vào cho vay ngắn hạn nhằm đảm bảo nguồn vốn, tỷ lệ vốn cho vay ngắn hạn chiếm tỷ trọng khá cao trong tổng vốn cho vay, có những năm tỷ trọng chiếm hơn 90% tổng vốn cho vay.
Ngân hàng cho vay chủ yếu tập trung vào các doanh nghiệp làm ăn có hiệu quả, đặc biệt là các doanh nghiệp nhà nước, đồng thời ngân hàng cũng lựa chọn một số hộ sản xuất kinh doanh thực sự có hiệu quả để đầu tư đảm bảo an toàn vốn Các doanh nghiệp được cho vay ngắn hạn chủ yếu là một số công ty thuộc các tổng công ty lớn Các khoản cho vay ngắn hạn nhằm hỗ trợ các nhu cầu thanh toán của doanh nghiệp Các doanh nghiệp được đáp ứng nhu cầu thanh toán đã góp phần đẩy nhanh tốc độ kinh doanh, đem lại hiệu quả kinh tế Ngoài ra với việc cho vay ngắn hạn nhằm đáp ứng nhu cầu thanh toán cũng có tác dụng tạo nguồn thu đối với ngân hàng Nhiều doanh nghiệp được vay vốn đã mở rộng kinh doanh, mở tài khoản thanh toán tại ngân hàng và tạo nguồn thu về ngoại tệ qua các hoạt động thanh toán quốc tế.
Trong hai năm 2008 và 2009 do lượng vốn cho vay đối với các doanh nghiệp ít, do đó lượng vốn cho vay ngắn hạn chiếm tỉ trọng chủ yếu Sang đến năm 2010 đặc biệt là năm 2011 lượng vốn cho vay ngắn hạn đối với các doanh nghiệp Nhà nước chiếm khối lượng lớn (cụ thể là năm 2010 là 27% và
2011 là 52,3% so với tổng lượng vốn cho vay) Để nhìn một cách khái quát hơn tình hình cho vay ngắn hạn của Ngân hàng đối với các thành phần kinh tế, chúng ta hãy xem bảng sau.
Bảng 2.9 Kết cấu cho vay ngắn hạn của NHN0 và PTNT Chi nhánh
Hoàng Quốc Việt Đơn vị: Tr đồng.
Cho vay DN ngoài QD 2.300 500 4.200 3.400
(Trích từ báo cáo kết quả kinh doanh của Ngân hàng)
Nhìn vào bảng ta thấy doanh số cho vay giữa các năm của các thành phần không thực sự ổn định, một mặt là do biến động của thị trường nhu cầu về vốn và do sự chỉ đạo của Ngân hàng nông nghiệp Thành phố trong việc cho vay. Các doanh nghiệp ngoài quốc doanh cũng được vay vốn ngắn hạn của ngân hàng nhưng chiếm số lượng ít Lý do các doanh nghiệp ngoài quốc doanh có tiềm lực kinh tế không mạnh, tình hình kinh doanh không được ổn định, do đó việc đầu tư vốn vào các doanh nghiệp đó rất mạo hiểm, mang tính rủi ro cao Do vậy trong thời gian tới ngân hàng cần thẩm định kỹ các doanh nghiệp ngoài quốc doanh để có biện pháp đầy đủ hợp lý đảm bảo vừa thu hút được nhiều doanh nghiệp vay vốn vừa đảm bảo được vốn của ngân hàng. Các hình thức cho vay khác như cầm cố tài sản, bảo lãnh chiếm một phần trong các khoản cho vay ngắn hạn Các khoản cho vay này được thực hiện đối với một số hộ kinh tế tư nhân, cá nhân có nhu cầu về vốn trong thời gian ngắn Họ đem cầm cố những tài sản giấy tờ có giá để được vay vốn.
Dư nợ ngắn hạn tăng, đến cuối năm 2011 dư nợ ngắn hạn đạt 40 tỷ đồng(chiếm 87% tổng dư nợ) Để thấy được tình hình dư nợ ngắn hạn của ngân
Bảng 2.10 Kết quả dư nợ ngắn hạn của NHN0 và PTNT Chi nhánh
Hoàng Quốc Việt Đơn vị: Tr.đồng
Dư nợ cho vay DNNN 2.400 2.100 16.400 30.700
Dư nợ cho vay DNNQD 500 600 3.500 2.100
Dư nợ cho vay khác 16.600 17.100 14.500 7.200
(Trích từ báo cáo kết quả kinh doanh của Ngân hàng)
Nhìn vào bảng dư nợ ngắn hạn ta thấy, mặc dù dư nợ ngắn hạn có tăng nhưng với tốc độ tăng không đều Năm 2009 chỉ tăng với tốc độ 1,5%, nhưng sang năm 2010 tốc độ tăng đột ngột là 73,7% và lại có chiều hướng suy giảm vào các năm tới Thiết nghĩ ngân hàng cần có biện pháp cụ thể để đẩy nhanh tốc độ cho vay, duy trì tốc độ tăng của dư nợ ngắn hạn ổn định trong những năm tới.
2.3.4 Cho vay trung và dài hạn:
Do tính rủi ro cho vay trung và dài hạn là cao hơn so với cho vay ngắn hạn, do đó hiện nay ngân hàng nông nghiệp Đống Đa cho vay trung và dài hạ với lượng vốn ít, tập trung chủ yếu vào các doanh nghiệp nhà nước làm ăn có hiệu quả Chúng ta hãy xem bảng sau:
Bảng 2.11 Kết cấu cho vay trung và dài hạn của NHN0 và PTNT
Chi nhánh Hoàng Quốc Việt. Đơn vị: Tr đồng
Cho vay DN ngoài QD 200 300 800 600
(Trích từ báo cáo kết quả kinh doanh của Ngân hàng
Nhìn vào bảng ta thấy lượng vốn trung và dài hạn mà Ngân hàng cho các thành phần kinh tế vay chiếm một lượng rất nhỏ trong tổng doanh số cho vay Nhưng lượng vốn cho vay này trong những năm qua có một bước phát triển đáng kể và Ngân hàng cần tiếp tục duy trì tốc độ phát triển như hiện nay. Những khoản cho vay trung và dài hạn này rất cần thiết đối với việc đầu tư, phát triển của doanh nghiệp Các khoản cho vay trung dài hạn đầu tư đối với sản xuất đòi hỏi phải có đội ngũ cán bộ thẩm định có nghiệp vụ vững vàng Ngân hàng chú trọng vào việc đầu tư có hiệu quả, đầu tư cho những dự án có tính khả thi cao Tuy rằng những dự án đầu tư chưa kết thúc nhưng qua tình hình tài chính của các dự án có thể thấy rằng các dự án đang tiến triển tốt đẹp Sau một thời gian hoạt động, hiện nay ngân hàng đang tăng cường đội ngũ cán bộ thẩm định có năng lực nhằm đẩy mạnh các khoản đầu tư, nhằm thu lời và an toàn vốn.
Đánh giá thị trường cho vay và đầu tư của ngân hàng hiện nay
Là một trung gian tài chính trong nền kinh tế thị trường, đối với ngân hàng thương mại thị trường cho vay và đầu tư là vấn đề sống còn quyết định đầu ra của ngân hàng Do đó đòi hỏi ngân hàng phải có sự tìm hiểu kỹ về thị trường cho vay và đầu tư nhằm mục đích tối đa hoá lợi nhuận Giữ và thu hút khách hàng thông qua nhu cầu, đo lường và dự báo nhu cầu của thị trường trong tương lai nhằm lựa chọn thị trường mục tiêu.
Trên địa bàn thủ đô hoạt động buôn bán khá nhộn nhịp, do đó địa điểm trên Trần Xuân Soạn có nhiều thuận lợi như gần các công ty lớn, gần khu buôn bán Với vị trí này khách hàng của ngân hàng đa số là các doanh nghiệp nhà nước làm ăn có hiệu quả và các hộ kinh doanh làm ăn khấm khá.Ngân hàng cũng đã đặt quan hệ tín dụng được một số công ty và tổng công ty lớn như: tổng công ty cà phê Việt Nam, Công ty vàng bạc đá quý HàNội, Công ty xuất nhập khẩu cà phê I Hà Nội Ngân hàng có thể mở rộng thị trường cho vay đối với khu vực ngoài quốc doanh hoặc phát triển thờm cỏc hoạt động cho vay khác Tuy nhiên khi cho vay đối với các thành phần kinh tế ngoài quốc doanh thường vấp phải tình trạng nợ quá hạn cao, nhiều cá nhân mượn danh nghĩa lập công ty để lừa đảo vay vốn ngân hàng thực hiện những phi vụ làm ăn phi pháp đã gây ra những hậu quả to lớn cho nền kinh tế nói chung và cho các ngân hàng nói riêng Do đó, các ngân hàng hiện nay rất cảnh giác khi cho vay đối với các thành phần kinh tế ngoài quốc doanh Đối với Ngân hàng nông nghiệp Đống Đa, thành phần kinh tế ngoài quốc doanh vay vốn rất hạn chế, hầu như chưa có.
Kinh tế ngoài quốc doanh là một thị trường rất sôi động, đầy tiềm năng song chưa được khai thác triệt để Mặt trái rất phức tạp, là nơi hộ tụ nhiều yếu tố bất ổn định do nhiều nguyên nhân trong đó kể đến là thủ đoạn lừa đảo Đầu tư vào khu vực này nếu không có những giải pháp hữu hiệu dễ dẫn đến nợ quá hạn Phần lớn trong bối cảnh chung hiện nay của đất nước họ được đánh giá là những doanh nghiệp không chấp hành đầy đủ chế độ kế toán, thông tin báo cáo thường sai sự thật Thành phần kinh tế này hiện nay chưa thực sự h ấp dẫn với ngân hàng nhưng còn và sẽ là khách hàng của ngân hàng do đó cần phải tìm một giải pháp hữu hiệu để khai thác tiềm năng của khu vực này.Thị trường cho vay và đầu tư của ngân hàng có nhiều triển vọng để phát triển Nhu cầu về vốn của khách hàng là khá lớn, ngân hàng chỉ mới tập trung vào khu vực kinh tế quốc doanh, chưa khai thác được tiềm năng của các thành phần kinh tế khác Mặt khác đối với khu vực kinh tế ngoài quốc doanh ngân hàng mới chỉ đáp ứng được một phần nhỏ nhu cầu Do đó trong những năm tới xu hướng cho vay và đầu tư của ngân hàng có một tiềm năng rất to lớn, mà ngân hàng cần nắm bắt và đáp ứng nhu cầu nhằm đem lại lợi nhuận cao.
Ngân quỹ
Doanh số thu chi tiền mặt cả năm 2011 là 15.025 tỷ VNĐ và 127 triệuUSD (Kể cả ngoại tệ khác được quy đổi) So với năm 2010 khối lượng VNĐ tăng hơn 50% nhưng vẫn đảm bảo an toàn tuyệt đối, lựa chọn tiền đủ tiêu
Thực hiện nghiêm túc chế độ thu chi tiền mặt, chế độ xuất nhập kho, chế độ vận chuyển tiền và chế độ kiểm tra kho Năm 2011 công tác tiền tệ, kho quỹ đã được an toàn tuyệt đối.
Hoạt động kế toán
Đó có 2579 doanh nghiệp và cá nhân đến giao dịch với chi nhánh, với hơn 10.000 tài khoản tiền gửi, tiền vay hoạt động theo chương trình hiện đại hóa, với khối lượng 375.059 lượt chứng từ và trên 35.000 tỷ đồng thanh toán.Qua hoạt động thanh toán và đối chiếu số dư tiền gửi, tiền vay cuối năm 2011 chưa có trường hợp nào khách hàng khiếu kiện sai sót.
Các hoạt động khác
Đã sắp xếp ổn định lại tổ chức các phòng nghiệp vụ, bổ nhiệm cán bộ và xây dựng các quy trình nghiệp vụ: đào tạo lại 180 lượt cán bộ, tổ chức 2 lớp tin học với trên 90 người tham gia, 100% cán bộ nghiệp vụ tín dụng tham dự bồi dưỡng kiến thức pháp luật, sổ tay tín dụng, tổ chức cho cán bộ kiểm ngân, thủ quỹ tập huấn về kiểm đếm, nhận biết tiền giả…
Tổ chức thi nghiệp vụ tín dụng, kế toán, tài trợ thương mại theo kế toán của NHCT Việt Nam, xây dựng đề thi nghiệp vụ tín dụng và chuẩn bị cử cán bộ thi nghiệp vụ NHNN TP Hà Nội tổ chức.
NHẬN XÉT VÀ KIẾN NGHỊ ĐỐI VỚI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN - CHI NHÁNH HOÀNG QUỐC VIỆT 33 3.1 Đánh giá hoạt động huy động vốn tại Chi nhánh Ngân hàng Nông
- CHI NHÁNH HOÀNG QUỐC VIỆT
3.1 Đánh giá hoạt động huy động vốn tại Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển Nông thôn - Chi nhánh Hoàng Quốc Việt.
3.1.1 Những kết quả đạt được
Có thể đánh giá công tác huy động vốn của NHNNo & PTNT Chi nhánh Hoàng Quốc Việt từ năm 2010 đến nay đã được những kết quả cơ bản sau đây:
- Duy trì được tốc độ tăng trưởng tương đối cao và ổn định Nguồn vốn huy động từ dân cư luôn chiếm tỷ trọng lớn trong tổng nguồn vốn huy động, nâng cao được tính ổn định về nguồn vốn
- Trong cơ cấu nguồn vốn đã tăng trưởng mạnh được nguồn vốn không kỳ hạn, tạo điều kiện giảm thấp lãi suất đầu vào.
- Duy trì được lãi suất huy động hợp lý, vừa bảo đảm khả năng cạnh tranh, vừa bảo đảm hiệu quả tài chính.
- Đã thực hiện tốt việc quản lý thanh khoản, không để xảy ra tình trạng mất an toàn thanh toán, tạo được niềm tin đối với khách hàng gửi tiền
3.1.2 Những tồn tại và nguyên nhân
Bên cạnh những thành tựu đã đạt được như đã đánh giá ở trên, công tác huy động vốn của NHNNo & PTNT Chi nhánh Hoàng Quốc Việt còn bộc lộ
Thứ hai: Hoạt động Marketing cũn kộm, chưa hiệu quả dẫn đến việc thị trường còn rất nhiều nguồn vốn mà NH chưa huy động được,chưa lôi kéo được khách hàng từ nơi khác về với Ngân hàng.
Thứ ba: Chính sách lãi suất chưa hợp lý, chi phí cho huy động vốn còn rất cao gây ra tỷ trọng nguồn vốn trung, dài hạn trong tổng nguồn vốn còn thấp và chưa cân đối được với dư nợ cho vay trung, dài hạn; còn phải cân đối cho vay trung dài hạn bằng nguồn vốn điều hoà từ Hội sở khá lớn, làm thiếu tính chủ động trong đầu tư cho vay trung, dài hạn.
Thứ tư: Chưa mở rộng được mạng lưới giao dịch nên trong mối quan hệ giữa huy động vốn và sử dụng vốn thì chi nhánh chưa khai thác tốt các đối tượng sử dụng vốn ngoại tệ để sử dụng có hiệu quả nguồn vốn huy động Hàng năm vẫn phải điều vốn về Hội sở hưởng phí điều hoà phí với mức chênh lệch rất thấp, thậm chí có những thời điểm còn thấp hơn cả lãi suất huy động bình quân.
Thứ năm: Chất lượng giao dịch của Ngân hàng với khách hàng chưa cao nên hiệu quả huy động vốn chưa đạt được một cách tối ưu, cần phải có những biện pháp khắc phục phù hợp.
3.1.2.2 Nguyên nhân của những tồn tại nêu trên
Trong những năm qua, thị trường bất động sản hết sức sôi động, kinh doanh bất động sản đem lại siêu lợi nhuận nên nhiều người dân thay vì gửi tiền vào NH đã đầu tư mua nhà đất, thậm chí còn rút tiền gửi để đầu tư kinh doanh nhà đất nhằm hưởng lợi nhuận cao Mặt khác trong suốt từ năm 2008 đến nay giá vàng liên tục tăng, dẫn đến một bộ phận vốn không nhỏ được người dân sử dụng để tích trữ vàng
Một số kênh huy động vốn khác như Tiết kiệm bưu điện, các công ty bảo hiểm với nhiều hình thức huy động vốn khác nhau, đồng thời bộ Tài chính thường xuyên phát hành trái phiếu kho bạc, công trái với lãi suất cao cũng thu hút một lượng vốn khá lớn trong dân.
* Nguyên nhân chủ quan từ phía NHNNo & PTNT Chi nhánh Hoàng Quốc Việt
Tuy đã quan tâm nghiên cứu triển khai thêm nhiều sản phẩm huy động vốn mới, tuy nhiên vấn còn mang nặng tính “cổ truyền”; chủ yếu vẫn dùng chính sách tiết kiệm là cơ bản, chưa thực sự đa dạng phù hợp với thực tế mới
Chưa có cơ chế hữu hiệu để mở rộng huy động các kỳ hạn dài trên cơ sở vừa giảm thiểu rủi ro cho NH, vừa bảo toàn được vốn cho khách hàng, tạo lập được niềm tin cho khách hàng khi gửi tiền vào các kỳ hạn dài.
Hình thức tuyên truyền trên phương tiện thông tin đại chúng cũn ớt và kém hấp dẫn
3.2 Một số giải pháp nhằm tăng cường vốn huy động tại chi nhánh NHNNo & PTNT Chi nhánh Hoàng Quốc Việt
Qua phân tích đánh giá về thực trạng huy động vốn tại NHNNo & PTNT Chi nhánh Hoàng Quốc Việt cho thấy công tác huy động vốn của NHNNo & PTNT Chi nhánh Hoàng Quốc Việt từ năm 2010 đến nay đã được nhiều kết quả tích cực, song bên cạnh đó cũng còn không ít những hạn chế cần phải quan tâm khắc phục.
Nhằm góp phần nâng cao hiệu quả huy động vốn tại NHNNo & PTNT Chi nhánh Hoàng Quốc Việt trong thời gian tới, em mạnh dạn đề xuất một số giải pháp sau đây:
Thứ nhất: Tiếp tục hoàn thiện cơ chế chính sách hợp lý về phương thanh toán tại bất cứ thời điểm nào Việc làm này là cần thiết đối với cấp điều hành để phục vụ cho việc hoạch định chính sách, cung ứng sản phẩm trong từng thời kỳ còn đối với cấp tác nghiệp, đây là những dữ liệu quan trọng cần phải nắm hàng ngày để có biện pháp phù hợp giữ vững khách hàng, giữ vững nguồn vốn, quản lý thanh khoản.
Trong những bài học dẫn tới thành công trong hoạt động kinh doanh của mỗi doanh nghiệp thì bài học phát huy nội lực có ý nghĩa hết sức quan trọng Để khai thác tốt nhất khả năng nội lực hướng tới mục tiêu mở rộng huy động vốn dân cư, NHNNo & PTNT Chi nhánh Hoàng Quốc Việt cần phải tiếp tục thục hiện tốt các chính sách tác động trực tiếp đến bản thân từng cán bộ trong NH.
Thứ hai: Đẩy mạnh hoạt động marketing NH
