Thực trạng huy động vốn của ngân hàng thương mại ở việt nam

VIỆN NGÂN HÀNG TÀI CHÍNH ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN LêI NãI §ÇU Với mục tiêu của Đất Nước ta là hoàn thành mục tiêu công nghiệp hóa hiện đại hóa với mục đích đưa nước ta từ nước nông nghiệp trở thành mộ[.]

LờI NóI ĐầU Vi mc tiờu ca t Nc ta hồn thành mục tiêu cơng nghiệp hóa-hiện đại hóa với mục đích đưa nước ta từ nước nơng nghiệp trở thành nước công nghiệp tiên tiến Để thực mục tiêu yếu tố huy động vốn thiết yếu , tiền đề cho tăng trưởng kinh tế để đáp ứng nhu cầu phát triển cạnh tranh doanh nghiệp họ cần phải tăng quy mơ vốn, cải tiến công nghệ, đổi dây truyền, nâng cao chất lượng hàng hóa, dịch vụ, vươn lên cạnh tranh với nước khu vực quốc tế Và NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI địa quen thuộc cho người cần vốn Vốn huy động qua nhiều kênh nhiên với kinh tế nước ta huy động vốn qua NHTM NHTM-T ổ chức tài lớn nhất, quan trọng giới kinh doanh Xét chất ngân hàng thương mại doanh nghiệp kinh doanh thị trường, song đặc biệt chỗ doanh nghiệp kinh doanh loại hàng hoá đặc biệt tiền tệ vàng bạc, chứng khốn, loại đá q¼ Xét chức năng, ngân hàng thương mại không trực tiếp tham gia sản xuất lưu thơng hàng hố doanh nghiệp thơng thường, góp phần làm phát triển kinh tế xã hội Ngân hàng thương mại doanh nghiệp đặc biệtchuyên kinh doanh tiền tệ, hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mạivừa với danh nghĩa tổ chức hạch toán kinh tế - kinh doanh, vừa với vaitrị trung gian tài Với vai trị trung gian tài chính, Ngân hàng thương mại tập trung nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi kinh tế phân phối chúng cho nhu cầu đầu tư, sản xuất kinh doanh nhu cầu khác doanh nghiệp cá nhân, tổ chức kinh tế theo nguyên tác tín dụng Cùng với phát triển chung kinh tế, nhu cầu vốn ngày càngtăng đòi hỏi phải đáp ứng nhanh chóng kịp thời Do vậy, thời gian tới để phát huy vai trò đáp ứng cho phát triển kinh tế cho thân hệ thống ngân hàng, việc huyđộng vốn cho kinh doanh tương lai chắn đặt lên hàng đầuđối với ngân hàng thương mại NHCT Hoàn Kiếm khơng ngoạilệ Vấn đề tìm giải pháp để hồn thiện cơng tác huy động vốn thiết thực cấp bách CHƯƠNG I: KHÁI QUÁT CHUNG VỀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI Khái quát chung NHTM: Ngân hàng thương mại (NHTM) đời phát triển gắn liền với cáchoạt động sản xuất kinh doanh nhân dân kinh tế Trong nước phát triển khơng có cơng dân khơng có quan hệ giao dịchvới Ngân hàng thương mại định NHTM coi định chế tài quen thuộc đời sống kinh tế Khi kinh tếcàng phát triển hoạt động dịch vụ Ngân hàng sâu vào tận cùngnhững ngõ ngách kinh tế đời sống người Mọi công dân đềuchịu tác động từ hoạt động Ngân hàng, dù họ khách hàng gửitiền, người vay hay đơn giản người làm việc cho doanhnghiệp có vay vốn sử dụng dịnh vụ Ngân Hàng Ngân hàng thương mại sản phẩm độc đáo sản xuất hàng hoá kinh tế thị trường, tổ chức có tầm quan trọng đặc biệt trongnền kinh tế Bản chất, chức năng, hoạt động nghiệp vụ ngân hàng giống song quan niệm ngân hàng lại không đồng nước giới Nhưng dù có khái niệm khơng đồng NHTM định chế tài trung gian quan trọng kinh tế thị trường nhờ hệ thống định chế mà nguồn vốn nhàn rỗi huy động, tạo lập nguồn vốn tín dụng to lớn để phát triển kinh tế Từ ta nói chất NHTM thể qua điểm sau: NHTM tổ chức kinh tế NHTM hoạt động kinh doanh lĩnh vực tiền tệ tín dụng dịch vụ ngân hàng Các nghiệp vụ NHTM: Nghiệp vụ huy động vốn Nghiệp vụ sử dụng vốn( tín dụng) 1.1 Khái quát vè hoạt động huy động vốn NHTM: Hoạt động huy động vốn hoạt động tiền đề có ý nghĩa thân ngân hàng xã hội Trong nghiệp vụ này, NHTM phép sử dụng công cụ biện pháp cần thiết mà pháp luật cho phép để huy động nguồn tiền nhàn rỗi xã hội làm nguồn vốn tín dụng vay kinh tế Đây nguồn vốn chủ yếu NHTM,thực chất tài sản tiền chủ sở hữu chủ ngân hàng tạm thời quản lý sử dụng phải có nghĩa vụ hồn trả kịp thời, đầy đủ khách hàng yêu cầu Nguồn vốn huy động nguồn tài nguyên to lớn nhất, bao gồm: • Tiền gửi khơng kỳ hạn tổ chức, cá nhân • Tiền gửi tiết kiệm khơng kỳ hạn • Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn • Tiền phát hành trái phiếu, kỳ phiếu • Các khoản tiền gửi khác Các hình thức huy động vốn NHTM: 2.1 Ba hình thức ký gửi ngân hàng thương mạị A Ký gửi tiền Các doanh nghiệp, nhân gửi tiền vào tài khoản ngân hàng thương mại.Họ sử dụng tài khoản để tốn, ký gửi tiền Khi có u cầu toán sử dụng họ đến ngân hàng dụng ủy nhiệm chi hoạc hình thức khách để chuyển khoản Việc ký gửi tiền tiện lợi nhanh chóng, giảm tỷ lệ rủi ro nhiều khách hàng khơng cần phải mang theo nhiều tiền để tốn cho đối tác hoạc nhà dịch vụ khác Hơn để tiền tài khoản số tiền phát sinh lãi suẩ nhiên thấp lãi suất không kỳ hạn Trong tài khoản khách hàng tùy ngân hàng yêu cầu phí trì tài khoản ( đa số yêu cầu có số dư phi tối thiểu) .B Ký gửi vàng Sau Thống đốc Ngân hàng Nhà (NHNN) nước ban hành Thông tư 11/2011/TTNHNN quy định chấm dứt huy động cho vay vốn vàng tổ chức tín dụng, có hiệu lực từ đầu tháng năm nay, “nhà băng” triển khai dịch vụ giữ hộ vàng cho khách hàng khuyến khích “thượng đế” bán vàng Theo khách hàng đem vàng đến NHTM để ký gửi vàng với lãi suất theo kỳ hạn hoạc không Lãi suất tính cuối kỳ hoạc đầu kỳ hầu het ngân hàng tính theo phương thức cuối kỳ Nếu theo kỳ hạn khách hàng khơng rút trước hạn hoạc rút trước áp dụng theo lãi suất khơng kỳ hạn Hiện có số ngân hàng phát hành chứng gửi vàng để khuyến khích khách hàng gửi vàng C Ký gửi chứng từ có giá Giấy tờ có giá chứng bút tốn ghi sổ, xác nhận quyền tài sản chủ thể định (tổ chức, cá nhân) xét mối quan hệ pháp lý với chủ thể khác Giấy tờ có giá trái phiếu, tín phiếu, thương phiếu, chứng tiền gửi, ký phiếu, sổ tiết kiệm Giấy tờ có giá xác nhận quyền tài sản chủ pháp lý., giá trị tiền chuyển giao cho chủ sở hữu khác Và tài sản để doanh nghiệp chấp vay vốn Khi ngân hàng nhận ký gửi giấy tờ có tiền vàng Nó có kỳ hạn hoạc khơng, theo lãi suất ngân hàng chung 2.2 Nguồn vốn tiền gửi Ngân hàng 2.2.1 Tiền gửi có kỳ hạn: Là hình thức huy động vốn NHTM – khách hàng gửi tiền vào tài khoản theo kỳ hạn đinh hưởng lãi suất tương ứn Tiền gửi có kỳ hạn rút trước trường hợp tiền gửi thường theo chương trình không rút trước tiết,khi khách hàng rút trước hạn lãi suất theo khơng có kỳ hạn lãi suất thấp Đối tượng dụng loại dịch vụ thường DOANH NGHIỆP, XÍ NGHIỆP, CƠ QUAN, CƠNG TY (nói chung tổ chức) có lượng tiền (số dư) nhàn rỗi khoảng thời gian định, chưa cần sử dụng đến Nếu để quỹ quan nguồn tiền khơng sinh lời, quan xí nghiệp làm HỢP ĐỒNG TIỀN GỬI (không phải sổ tiết kiêm) với Ngân hàng khoảng thời gian định (kỳ hạn) tuần, tuần, or tháng v.v tùy vào kỳ hạn mà chủ doanh nghiệp chọn có mức lãi suất tương ứng số tiền gửi hưởng lãi suất tương ứng với kỳ hạn 2.2.2 Tiền gửi khơng kỳ hạn: Là khách hàng gửi tiền vào tài khoản n có nhu cầu hay toán họ sử dụng lpm Tiện ích phương thức linh hoạt lúc rút có ln nhiên lái suất lại thấp Thường thường ngân hàng đạt lãi suất 3%/năm Đối tượng sử dụng phương thức thường doanh nghiệp, xí nghiệp, … họ dùng để tốn, chuyển khoản, giao dịch….phương thức linh hoạt, 2.2.3 Tài khoản Séc Séc hay chi phiếu văn kiện mệnh lệnh vô điều kiện thể dạng chứng từ người chủ tài khoản, lệnh cho ngân hàng trích từ tài khoản để trả cho người có tên séc, trả theo lệnh người trả cho người cầm séc số tiền định, tiền mặt hay chuyển khoản Ngồi séc định nghĩa hối phiếu ký phát đòi tiền ngân hàng, tốn có u cầu[1] Các bên liên quan đến SÉC: • Bên ký phát, (bên phát hành): người ký tờ séc để lệnh cho ngân hàng • Bên tốn: ngân hàng có nghĩa vụ trả tiền theo lệnh bên ký phát • Bên thụ hưởng: bên nhận tiền từ ngân hàng Luật pháp đa số quốc gia cho phép séc chuyển nhượng cho nhiều người liên tiếp thủ tục ký hậu thời hạn hiệu lực séc Có nhiều loại Séc: Theo cách xác định người thụ hưởng: • Séc lệnh: trả tiền cho cá nhân thực thể có tên ghi séc trả cho bên chuyển nhượng • Séc vơ danh: trả tiền cho người nắm giữ tờ séc Theo yêu cầu để đảm bảo an tồn tốn séc: • Séc trơn: mặt sau để trắng hoàn toàn, séc ngân hàng trả tiền mặt • Séc gạch chéo: mặt sau gạch hai đường chéo song song, séc trả tiền hình thức ghi có vào tài khoản người thụ hưởng ngân hàng • Séc gạch chéo đặc biệt: mặt trước mặt sau tờ séc gạch hai đường chéo song song, hai đường chéo tên ngân hàng chi nhánh ngân hàng Séc nộp vào ngân hàng hay chi nhánh ngân hàng ghi Ngồi séc gạch chéo đặc biệt ghi tên ngân hàng nhờ thu để thuận tiện cho việc giải séc bị ngân hàng toán từ chối tốn Ngồi ra, theo mức độ đảm bảo nhân tiền cho người thụ hưởng cịn có: • Séc ngân hàng (hay séc tiền mặt): séc ngân hàng phát hành nên người thụ hưởng đảm bảo toán trừ trường hợp phát tờ séc bị gian lận Sở dĩ gọi séc tiền mặt có giá trị gần tiền mặt toán • Séc bảo chi: tờ séc ngân hàng người phát hành đảm bảo tài khoản người có đủ tiền để trích toán Trong trường hợp này, ngân hàng thường ghi đóng dấu bảo chi lên tờ séc Phương thức tốn SÉC: Xuất trình séc: người nắm giữ xuất trình séc tại: • Ngân hàng định ghi séc; • Ngân hàng làm dịch vụ toán (ngân hàng nhờ thu) Phương thức phổ biến thuận tiện cho người thụ hưởng Thanh tốn séc: trường hợp séc xuất trình ngân hàng bị ký phát đến ngân hàng thực tốn cho người thụ hưởng, xuất trình ngân hàng nhờ thu quy trình sau: • Ngân hàng nhờ thu nhận séc đóng dấu gạch chéo đặc biệt lên để séc khơng tốn ngân hàng bị ký phát đến gửi trả lại séc Tiếp theo họ gửi séc đến ngân hàng bị ký phát, ngân hàng kiểm tra tờ séc séc hợp lệ, tài khoản người ký phát cịn đủ tiền tài khoản người ký phát bị ngân hàng ghi nợ Việc toán ngân hàng nhờ thu ngân hàng bị ký phát thực thông qua hệ thống tốn bù trừ séc Séc khơng tốn trường hợp sau: • Người ký phát đình hủy bỏ việc tốn séc • Tài khoản người ký phát khơng đủ tiền • Chữ ký séc khơng giống với mẫu chữ ký mà người ký phát đăng ký ngân hàng • Tờ séc bị khiếm khuyết, phổ biến là: trị giá tờ séc chữ số không giống nhau; ngày tháng đề séc ngày tương lai; khơng có tên người hưởng lợi ghi séc; séc bị sửa đổi cách không hợp lệ; séc nhàu nát, bị rách mà khơng có xác nhận ngân hàng tình cờ; séc hai ngân hàng gạch chéo khơng có đảm bảo hai ngân hàng ngân hàng tốn Trường hợp séc khơng tốn tài khoản người ký phát không đủ tiền gọi séc không đủ khả toán Người ký phát ngân hàng mà người ký phát đến thơng báo để thực nghĩa vụ toán cho người thụ hưởng Nếu người ký phát không thực người thụ hưởng có quyền khởi kiện Các quốc gia có hệ thống theo dõi người ký phát séc khơng đủ khả tốn, ngồi việc phải chịu trách nhiệm pháp lý, đối tác thương mại thường khơng chấp nhận tốn séc người ký phát séc không đủ khả toán Theo luật Việt Nam, người ký phát séc khơng đủ khả tốn bị đình có thời hạn vĩnh viễn quyền ký phát séc 2.2.4 Tài khoản vãng lai: Trong hoạt động ngân hàng, tài khoản vãng lai tài khoản tiền gửi mở ngân hàng tổ chức tài đó, với mục đích cung ứng cách nhanh chóng an tồn phương tiện tiếp cận thường xuyên tới tiền gửi theo nhu cầu, thơng qua loạt kênh khác Vì thế, tài khoản có tên khác Tài khoản toán Tài khoản vãng lai cho phép chủ tài khoản thực hay nhận khoản toán hình thức sau, tùy theo quốc gia: • Tiền mặt (giấy bạc) • Séc Phiếu gửi tiền (giấy tờ cam kết tốn) • Chuyển khoản (giro, ký quỹ trực tiếp) • Ghi nợ trực tiếp/ghi có trực tiếp (tại Anh nước khối Thịnh vượng chung người ta sử dụng hệ thống BACS-Bankers Automated Clearing Services hay CHAPS-Clearing House Automated Payment System) • Chỉ thị hành (chỉ dẫn từ phía chủ tài khoản ngân hàng để chuyển khoản tiền định sau khoảng thời gian định sang một/nhiều tài khoản khác) • Thẻ ghi nợ hay thẻ ATM • EFTPOS (thanh tốn trực tiếp khơng sử dụng tiền mặt cửa hàng) • Thơng qua hệ thống SWIFT (tài khoản ngân hàng ngân hàng nước để chuyển khoản) Một số phương thức tốn hồn tồn có tính chất cục theo quốc gia Tại Vương quốc Anh, hệ thống BACS cung cấp dịch vụ giro sau vài ngày CHAPS thực điều ngày, với phí cao hơn, tới £25 cho lần chuyển khoản Canada có dịch vụ Email Money Transfer (chuyển tiền thư điện tử) ngân hàng trực tuyến Hoa Kỳ có e-check (Séc điện tử) Tất tài khoản vãng lai cung cấp danh sách liệt kê khoản giao dịch tài chính, dạng kê tài khoản sổ tiền gửi Có số phương thức để tiếp cận khoản tiền gửi tài khoản vãng lai: • Các chi nhánh ngân hàng • Máy rút tiền tự động (ATM) • Thơng qua điện thoại ngân hàng trực tuyến • Nghiệp vụ ngân hàng thư • Các cửa hàng nhà bn cung cấp cách tiếp cận EFTPOS • Khơng giống tài khoản tiền gửi tiết kiệm lý chủ yếu để gửi tiền để sinh lãi, chức tài khoản vãng lai giao dịch, phần lớn nhà cung cấp tài khoản vãng lai không trả tiền lãi trả lãi mức lãi suất thấp số dư có • Các tổ chức tài cung cấp dịch vụ tập trung, điện thoại, internet hay bưu có xu hướng trả mức lãi suất cao Tại UK, số ngân hàng trực tuyến đưa mức lãi suất cao dành cho nhiều loại tài khoản tiết kiệm với việc miễn phí nghiệp vụ ngân hàng (khơng thu phí giao dịch) • Tại Hoa Kỳ, loại tài khoản vãng lai có trả lãi gọi Negotiable Order of Withdrawal account (NOW account-chỉ thị chuyển đổi cho tài khoản rút tiền) để phân biệt với loại tài khoản vãng lai kiểu cũ khơng chi trả tiền lãi, bị luật pháp cấm tận thập niên 1990 2.3 Vốn tự tạo ngân hàng 2.3.1 Quản lý nguồn vốn tín dụng Một nguyên nhân quan trọng làm cho lãi suất thị trường liên ngân hàng thời gian qua tăng nóng quản trị điều hành vốn nhiều ngân hàng cổ phần chưa hiệu chưa phù hợp Để thấy rõ thực trạng vấn đề này, cần phân tích cấu nguồn vốn ngân hàng thương mại dựa báo cáo tài 2007 kiểm tốn Bản báo cáo theo quy định Ngân hàng Nhà nước ngân hàng thương mại công bố công khai phương tiện thông tin đại chúng Ngân hàng Thương mại Cổ phần Nông thôn Mỹ Xuyên thời điểm hết năm 2007, tổng tiền gửi vay tổ chức tín dụng khác lên tới 624 tỷ đồng, tăng mạnh so với 166 tỷ đồng năm 2006 Trong đó, vốn huy động từ khách hàng có 328,7 tỷ đồng, tăng lần so với mức 109 tỷ đồng cuối năm 2006 Như cấu nguồn vốn 952,7 tỷ đồng vốn huy động thị trường 2, tức thị trường liên ngân hàng chiếm tới 65,5% Cũng thời điểm này, dư nợ cho vay khách hàng 1.266 tỷ đồng, tăng lần so với mức 392,9 tỷ đồng cuối năm 2006 Ngân hàng Thương mại Cổ phần Gia Định có quy mô khiêm tốn hệ thống ngân hàng thương mại cổ phần, tính đến hết năm 2007 tổng số tiền gửi tiền vay tổ chức tín dụng khác 840 tỷ đồng, gấp lần mức 168 tỷ đồng hết năm 2006; đó, tiền gửi huy động từ khách hàng đạt 417 tỷ đồng, tăng chậm so với mức 332 tỷ đồng năm trước Tính chung cấu nguồn vốn huy động 1.257 tỷ đồng, vốn vay thị trường liên ngân hàng chiếm tới 66,8%; dư nợ cho vay khách hàng 1.049 tỷ đồng, tăng lần so với năm 2006 Nhìn vào cấu nguồn vốn huy động Một số ngân hàng thương mại cổ phần khác chuyển từ nông thôn lên đô thị, ngân hàng thương mại cổ phần quy mơ nhỏ có tỷ trọng vốn vay thị trường liên ngân hàng cao tương tự hai ngân hàng thương mại cổ phần nói Một ngân hàng khác thuộc nhóm quy mơ khá, Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quốc tế, tính đến hết năm 2007 có tổng số tiền gửi tiền vay tổ chức tín dụng khác 12.846,6 tỷ đồng, tăng lần so với mức 3.429,3 tỷ đồng cuối năm 2006 Vốn huy động từ khách hàng 17.686,7 tỷ đồng, tăng khoảng 1,7 lần so với mức 9.813,5 tỷ đồng cuối năm 2006 Tương tự, cấu nguồn vốn huy động 27.500,2 tỷ đồng vốn huy động thị trường liên ngân hàng chiếm 46,7% Về sử dụng vốn, riêng dư nợ cho vay khách hàng 16.611 tỷ đồng, tăng 1,7 lần so với mức 9.058,2 tỷ đồng Tuy nhiên, ngân hàng thương mại cổ phần Quốc tế có số dư tiền gửi tổ chức tín dụng khác 12.347 tỷ đồng, gấp gần lần năm 2006 Cũng thuộc nhóm có quy mơ khá, Ngân hàng Thương mại Cổ phần Kỹ Thương đến hết năm 2007 có tổng tiền gửi tiền vay tổ chức tín dụng khác 8.458,9 tỷ đồng, tăng gần 1,7 lần so với mức 5.077,8 tỷ đồng cuối năm 2006 Vốn huy động từ tiền gửi khách hàng 24.476,6 tỷ đồng, tăng khoảng 2,5 lần so với mức 9.566 tỷ đồng cuối năm 2006 Như vậy, tổng nguồn vốn huy động 32.934,9 tỷ đồng, vốn huy động thị trường liên ngân hàng chiếm 25,7% Tuy nhiên, thời điểm nói Ngân hàng Thương mại Cổ phần Kỹ Thương có số dư tiền gửi tổ chức tín dụng khác 9.303,6 tỷ đồng, lớn số tiền huy động thị trường liên ngân hàng Dư nợ cho vay đến hết năm 2007 20.486 tỷ đồng, tăng 2,4 lần so với mức 8.696 tỷ đồng cuối năm 2006 Ngân hàng Thương mại Cổ phần Nhà Hà Nội, đến hết năm 2007 có tổng số dư tiền gửi tiền vay tổ chức tín dụng khác 10.805,5 tỷ đồng, gấp lần so với mức 4.858 tỷ đồng cuối năm 2006 Vốn huy động khách hàng 8.467 tỷ đồng, tăng 1,7 lần so với mức 4.484,8 tỷ đồng cuối năm 2006 Như vậy, tổng nguồn vốn huy động 15.290,3 tỷ đồng vốn huy động thị trường liên ngân hàng chiếm tỷ trọng 70,7% Tuy nhiên, Ngân hàng Thương mại Cổ phần Nhà Hà Nội có số dư tiền gửi cho vay tổ chức tín dụng khác 10.894 tỷ đồng, gấp lần năm 2006 Tại thời điểm này, dư nợ cho vay khách hàng 9.285,8 tỷ đồng, tăng gấp 1,9 lần năm 2006 Cuối năm 2011 lại có trở lại tăng trưởng lượng tiền gửi sau đợt sụt giảm tháng 9/2011 Cụ thể tổng số dư tiền gửi khách hàng tổ chức tín dụng đến 10 21/12/2011 ước tăng 1,46% so với tháng trước, tiền gửi VND tăng 0.985, gửi ngoại tệ tăng 3.52% So với cuối năm trước, tổng số dư tiền gửi khách hàng ước tăng 9.89% Mức độ vay vốn hiệu kinh doanh Theo số tài liệu kiểm tốn nói góc độ quản trị điều hành vốn rút số nhận xét Một là, ngân hàng nhỏ, ngân hàng chuyển từ nơng thơn lên thị mức độ vay mượn vốn thị trường liên ngân hàng lớn tốc độ gia tăng cao Việc vay nợ chủ yếu ngắn hạn, với lãi suất cao, nên hiệu kinh doanh hạn chế thu nhập từ chênh lệch lãi suất vay lãi suất cho vay thấp Hai là, mức độ vay ngắn hạn thị trường liên ngân hàng lớn rủi ro khoản mức độ cao Khi có biến động thị trường tiền tệ, như: Ngân hàng Nhà nước tăng tỷ lệ dự trữ bắt buộc, ngân hàng thương mại phải mua khối lượng lớn tín phiếu bắt buộc, ngân hàng thương mại cho vay chủ yếu ngân hàng thương mại Nhà nước số ngân hàng thương mại cổ phần có quy mơ lớn, tiến hành thu hồi nợ hạn chế hay ngừng cho vay ra, làm cho ngân hàng thương mại thiếu hụt tạm thời khoản Khi đó, ngân hàng thương mại thường vay thị trường liên ngân hàng phải chạy đôn chạy đáo vay ngân hàng thương mại khác với lãi suất nào, tăng lãi suất huy động vốn thị trường Đây nguyên nhân đợt lãi suất thị trường liên ngân hàng tăng lên tới 30% chí 40%/năm lãi suất huy động vốn thị trường tăng lên tới 12%/năm khoảng thời gian từ ngày 18/21/4/2008 vừa qua Ba là, khả huy động vốn thị trường 1, tức thị trường thu hút tiền gửi khách hàng ngân hàng thương mại cổ phần quy mô nhỏ hạn chế Nguyên nhân chủ yếu màng lưới hẹp, thương hiệu uy tín hạn chế, dịch vụ ngân hàng chưa phát triển, lực cạnh tranh thấp, đó, nhu cầu tăng trưởng dư nợ cao, cần nhanh chóng mở rộng quy mô, nên phải vay mượn thị trường liên ngân hàng mức độ lớn 11 Bốn là, ngân hàng thương mại cho vay lớn thị trường liên ngân hàng ngân hàng có chiến lược quản trị nguồn vốn rõ ràng Các ngân hàng thương mại định hướng tỷ lệ cho vay định khách hàng Bởi cho vay trực tiếp khách hàng thường có mức độ rủi ro cao cho vay nhỏ chi phí lớn hơn, thời gian cho vay dài Trong đó, cho vay ngân hàng thương mại mại khác thị trường liên ngân hàng rủi ro hơn, chi phí thấp Các vay thường ngắn hạn: tuần, tuần, tháng, tháng, tháng Món vay lại lớn phí thấp Năm là, ngân hàng thương mại quy mô lớn thường đa dạng hoạt động thị trường liên ngân hàng, nhận tiền gửi tổ chức tín dụng khác lại cho vay tổ chức tín dụng khác Với uy tín độ kinh doanh, ngân hàng thương mại vay, hay nhận tiền gửi ngân hàng thương mại khác với lãi suất thấp hơn, thời gian dài hơn, sau đem cho vay ngân hàng thương mại nhỏ có nhu cầu với lãi suất cao thời gian ngắn Tuy chênh lệch lãi suất không lớn số tiền cho vay lớn nên đem lại khoản thu nhập đáng kể Trong bối cảnh cạnh tranh rủi ro tiềm ẩn chiến lược kinh doanh cho phép tối đa hoá lợi nhuận ngân hàng thương mại Tuy nhiên, có diễn biến bất thường thị trường tiền tệ thường gây ảnh hưởng, tác động dây chuyền, tạo căng thẳng tăng lãi suất thị trường liên ngân hàng Sáu là, hầu hết ngân hàng thương mại cổ phần có tốc độ tăng trưởng tín dụng nóng, gấp 2-4 lần, chí tới 7-8 lần năm trước Tốc độ tăng nhanh kèm với tiềm ẩn rủi ro tín dụng, vượt q khả quản lý Từ thực tế nói từ thực tế sốt nóng thị trường tiền tệ thời gian qua, địi hỏi ngân hàng thương mại cần có chiến lược quản trị điều hành nguồn vốn hiệu quả, phù hợp với thông lệ quốc tế sẵn sàng chủ động đối phó với tình huống, cần chủ động khống chế tỷ lệ vay nợ thị trường liên ngân hàng 2.2.3 Dự trữ cho tiền gửi Dự trữ bắt buộc, hay tỷ lệ dự trữ bắt buộc quy định ngân hàng trung ương tỷ lệ tiền mặt tiền gửi mà ngân hàng thương mại bắt buộc phải tuân thủ để đảm bảo tính khoản Các ngân hàng giữ tiền mặt cao tỷ lệ trữ bắt buộc không phép giữ tiền mặt tỷ lệ Nếu 12 thiếu hụt tiền mặt ngân hàng thương mại phải vay thêm tiền mặt, thường từ ngân hàng trung ương để đảm bảo tỷ lệ dự trữ bắt buộc Đây công cụ ngân hàng trung ương nhằm thực sách tiền tệ cách làm thay đổi số nhân tiền tệ Thông qua hoạt động tạo tiền, từ tiền sở (gồm tiền mặt lưu thơng ngồi hệ thống ngân hàng cộng với tiền mặt trữ hệ thống ngân hàng), cácữa tiền mặt so với tiền gửi (C/D) ngân hàng; r tỷ lệ dự trữ bắt buộc Do thay đổi số nhân tiền thay đổi theo tỷ lệ nghịch Chính cách thay đổi tỷ lệ trữ bắt buộc, ngân hàng trung ương thay đổi số nhân tiền để điều tiết cung tiền với tiền sở Thông thường, tỷ lệ dự trữ bắt buộc ngân hàng trung ương giới quy định tỷ lệ dự trữ tiền mặt so với tiền gửi vãng lai phận cấu thành M1 mà không quy định tỷ lệ dự trữ tiền mặt với tiền gửi có kỳ hạn (tiền gửi tiết kiệm , phận cấu thành M2) Dữ trữ bắt buộc gửi ngân hàng trung ương giữ két dự trữ ngân hàng thương mại Tuy nhiên, thông thường ngân hàng thương mại gửi ngân hàng trung ương để hưởng lãi suất Ở Việt nam, tỷ lệ trữ bắt buộc quy định cho hai loại tiền gửi: tiền gửi không kỳ hạn cộng với tiền gửi có kỳ hạn năm tiền gửi có thời hạn từ năm đến năm, tỷ lệ trữ bắt buộc so với tiền gửi có kỳ hạn từ đến năm thấp Ngồi tỷ lệ trữ bắt buộc cịn quy định khác loại ngân hàng khác theo quy mơ, tính chất hoạt động Ngân hàng trung ương số quốc gia nước thuộc Anh, Thuỵ Sỹ, khơng cịn áp dụng quy định tỷ lệ trữ bắt buộc 2.3.3 Sử dụng tài khoản séc để mở rộng tiền gửi tiền cho vay Dạng tài khoản ngân hàng cho phép chủ tài khoản sử dụng séc để thực giao dịch toán Séc trả vào tài khoản hay chuyển nhượng cho người khác, người thụ hưởng không nhận tiền mặt điều có nghĩa tài khoản séc mở rộng lượng tiền gửi nhiều Cũng tiền cho vay sử dụng tài khoản séc Chính tài khoản sở để ngân hàng cho khách hàng vay 13 2.4 Vốn vay NHTM 2.4.1 Vốn vay công chúng Thường để huy động nguồn vốn NHTM phát hành cổ phiếu thi trường để tập trung nguồn vốn từ dân cư Họ thành lập cơng ty chứng khốn hay ngân hàng phát hành cổ phiếu bán cho cổ đơng, khách hàng ln ngân hàng ngồi Với việc huy động vốn tiết kiệm chi phí mà khách hàng hưởng lãi suất 2.4.2 Vốn vay NHTƯ Để huy động vốn( thường tình trạng thiết yếu) NHTM vay từ NHTW Ngân hàng trung ương thực công việc tái chiết khấu hối phiếu tổ chức tín dụng, cấp vốn thơng qua cho vay tổ chức (đồng thời qua kiểm sốt lãi suất) (Xem thêm Chính sách lãi suất ngân hàng) Do Ngân hàng trung ương có quyền yêu cầu ngân hàng thương mại mở tài khoản chỗ ngân hàng phải gửi vào tài khoản họ lượng tiền định Thông thường lượng tiền quy định tương đương với tỷ lệ tiền gửi vào ngân hàng thương mại, gọi tỷ lệ dự trữ bắt buộc Trong trường hợp có tổ chức tín dụng gặp nguy đổ vỡ làm ảnh hưởng đến hệ thống tài quốc gia, ngân hàng trung ương tái cấp vốn cho tổ chức tín dụng để cứu Vì thế, ngân hàng trung ương gọi người cho vay cuối (hay người cho vay cứu cánh) 2.4.3 Vốn vay ngân hàng khác Hiện việc huy động vốn cách vay ngân hàng khác phổ biến Các ngân hàng tự vay vốn lẫn theo lãi suất qua ngày, ngày Với việc huy động vốn làm tăng tinh liên kết ngân hàng, nhanh chóng tiện lợi Theo báo vế kết doanh số cho vay mượn nêu rõ Doanh số giao dịch đồng Việt Nam thị trường liên ngân hàng vọt lên 100.000 tỷ đồng tuần qua Trong đó, mặt lãi suất huy động cho vay thương mại tiếp tục ổn định so với tuần trước Kết thúc tuần giao dịch 11-17/6, tổng doanh số giao dịch đồng Việt Nam thị trường liên ngân hàng đưa lên mức cao kể từ đầu năm, đạt xấp xỉ 107.567 tỷ 14 đồng (trung bình 21.513 tỷ đồng ngày) So với tuần trước, giá trị giao dịch kênh huy động vốn tăng gần 30%, chủ yếu kỳ hạn tuần qua đêm Doanh số giao dịch tương ứng đồng đôla Mỹ thị trường liên ngân hàng tăng 20%, đạt khoảng 2,4 tỷ USD tuần Trung bình ngày, lượng giao dịch loại ngoại tệ nội tổ chức tín dụng đạt 481 triệu USD Theo thống kê Ngân hàng Nhà nước, giao dịch liên ngân hàng tuần chủ yếu phát sinh kỳ hạn ngắn (qua đêm, tuần hai tuần) Trong đó, lượng giao dịch lớn ghi nhận kỳ hạn tuần, với 40.000 tỷ đồng, chiếm 38% tổng doanh số (kỳ hạn qua đêm chiếm khoảng 37%) Bên cạnh nghiệp vụ cân đối tài chính, phục vụ nhu cầu vốn tức thời thân ngân hàng, tăng trưởng mạnh giao dịch thị trường liên ngân hàng lý giải mặt lãi suất tiếp tục cho thấy dấu hiệu xuống thời gian qua Trong tuần, lãi suất giao dịch bình quân giảm 0,02-0.44% (giảm mạnh kỳ hạn tháng, xuống 10,37%) Lãi suất qua đêm giữ mức 6,5% năm Đối với USD, lãi suất kỳ hạn ngắn (dưới tuần) có xu hướng giảm lại nhích nhẹ kỳ hạn dài Đối với huy động vốn cho vay thương mại, Ngân hàng Nhà nước cho biết mặt lãi suất tuần qua mức tương đối ổn định Lãi suất huy động khoảng 1111,5% năm hầu hết kỳ hạn đồng Việt Nam mức cho vay phổ biến 13-14,5% năm Tuy nhiên, Ngân hàng Nhà nước lưu ý trường hợp Ngân hàng Liên Việt tăng lãi suất lên mức 11,7-11,82% năm (cao lên tới 11,93%) Bên cạnh trường hợp Ngân hàng Công thương áp dụng mức cộng lãi suất thưởng, khiến lãi suất huy động thực tế lên tới 11,75% 15 CHƯƠNG II THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI Ở VIỆT NAM 1.Thực trạng Mặc dù phủ nhận bất ổn tài nước nhà cho nhìn tổng quan yếu hoạt động đa phần ngân hàng Tuy nhiên theo thống kê Ngân hàng Nhà nước, thời điểm cuối năm 2007, tổ chức tín dụng nhà nước nắm giữ tới 59,5% thị phần Đáng ý nhóm bao gồm thành viên (Agribank, BIDV, Vietcombank, VietinBank, MHB Ngân hàng Chính sách xã hội), hệ thống có khoảng 100 ngân hàng chi nhánh ngân hàng nước ngồi Ngồi MHB với quy mơ nhỏ, chi phối huy động vốn thành viên lại điều hồn tồn lý giải Những ngân hàng có lịch sử phát triển lâu dài bền vững (đa phần 50 năm) gắn bó với q trình hình thành phát triển thị trường; tận dụng tốt ưu để phát triển mạnh quy mô đảm bảo lực tài chính, mạng lưới kinh doanh Khác với ngân hàng nhỏ lẻ có tuổi đời non trẻ, ngân lớn thường có tầm nhìn tốt phát triển sản phẩm , dịch vụ, giúp gắn kết nhu cầu khách hàng với lợi ích ngân hàng Những tháng cuối năm 2007 đánh dấu dịch chuyển nhanh chóng thị phần huy động vốn nhóm ngân hàng ACB, Techcombank, Sacombank…, ngân hàng thương mại cổ phần có quy mơ lớn bật lên rút ngắn khoảng cách quy mô vốn, tổng tài sản, mạng lưới đặc biệt khả đầu tư phát triển công nghệ sản phẩm so với thành viên nói Cuối năm 2008, tỷ lệ nhóm thành viên MHB giảm xuống 57,1%, khối thương mại cổ phần tăng lên 33,1% Cho đến thời điểm tháng 10/2011, số vốn 2,8 triệu tỷ đồng huy động từ thị trường, khối ngân hàng cổ phần khẳng định vị dẫn đầu với thị phần lớn 45,2%, nhóm thành viên quốc doanh cịn lại 43,8%, cịn lại nhóm khác Sự sốn ngơi ngoạn mục nhóm ngân hàng thương mại cổ phần khiến Ngân hàng Nhà nước kỳ vọng vào trụ cột hệ thống, bao gồm khoảng - 10 ngân 16 hàng thương mại cổ phần với khối quốc doanh Đứng trước biến động khó lường kinh tế giới, trụ cột cần phải có tiềm lực tài vững mạnh, hoạt động hiệu lành mạnh Những số chưa đầy đủ năm 2011 cho thấy sức tăng trưởng huy động vốn ngân hàng lớn đạt mức cao, từ 15% đến 30%, cao nhiều mức bình quân hệ thống 9,89% Tuy nhiên, ngân hàng nhỏ dường chững lại với mức 10%, chưa kể đến trường hợp sụt giảm từ 15% - 22% Tổng giám đốc ngân hàng thương mại cổ phần lớn cho biết: “Lâu nhiều người quan niệm lãi suất lực hút dịng tiền gửi Đó yếu tố quan trọng, khơng hẳn có tính định Có nhiều yếu tố khác tác động tới lựa chọn người gửi tiền như: tin cậy, uy tín ngân hàng tiện ích mà ngân hàng cung cấp Một ngân hàng có lực tài mạnh, thương hiệu uy tín, kinh doanh hiệu tạo niềm tin; có mạng lưới rộng khắp tính tương tác cao sản phẩm tiện ích tạo thêm nhiều giá trị gia tăng khác Để có lợi địi hỏi q trình quy mơ đầu tư lớn - điều mà ngân hàng yếu khó hội đủ để cạnh tranh” Những thuận lợi khó khăn 2.1 Thuận lợi Trong sản phẩm tiền gửi NHTM chủ yếu lôi kéo người gửi lãi suất thưởng, quà khuyến mại, quay thưởng nhiều chương trình chăm sóc khách hàng NHTM ln ln cải tiến chất lượng dịch vụ chăm sóc khách hàng tốt uy tín Hiện với góp phần công nghệ ứng dụng cao làm cho việc huy động vốn tiện lợi Đối với sản phẩm tiền gửi, mạng lưới yếu tố quan trọng tạo thuận lợi cho việc huy động họ sử dụng hình thức giao dịch SMS, mobile, internet để đưa dịch vụ đến khách hàng nhiều mở rộng mạng lưới Một điểm lợi thị phần ngân hàng thương mạim lớn Hầu hết giao dịch dân đa số với NHTM Một điểm tiện lợi NHTM áp dụng bảo hiểm tiền gửi tặng cho khách hàng khiến khách hàng yên tâm gửi tiền 2.2 Khó khăn 17 Hiện có số lượng tiền lớn dân dùng để đầu tư thay họ đem gửi NH Gửi NH với lãi suất thấp( 13%), họ đem cho vay, đầu tư vào nhiều ngành nghề kinh doanh khác để kiếm lợi nhuận cao Với tâm lý lo sợ tính lạm phát tăng cao, đồng tiền giá nên người dân có xu hướng tìm kênh an tồn mua vàng, ngoại tệ thay gửi tiền nhàn rỗi vào ngân hàng Giá mặt hàng thiết yếu sản xuất tiêu dùng tăng cao làm cho người dân doanh nghiệp phải tiêu nhiều dẫn đến nguồn vốn nhàn rỗi giảm NHTM khó huy động vốn Với biến động lớn kinh tế vĩ mô điều kiện lạm phát cao việc tăng tỷ lệ dự trữ bắt buộc, biến động lãi xuất lãi suất ngắn hạn cao dài hạn Lãi suất liên ngân hàng tăng lên nhanh chóng có thời điểm lãi suất cho vay tăng lên đến 30-40% khơng có ngân hàng cho vay Nguyên nhân NH có vấn đề tính khoản Giải pháp 3.1.Nắm bắt thơng tin kịp thời, xác Phải tìm hiểu nhanh nhạy với thông tin kinh tế thị trường, khảo sát có thơng tin xác để đưa sách phù hợp cạnh tranh cao nhằm thu hút vốn nhiều Tìm hiểu nguyên nhân khách hàng lại rút tiền gửi từ ngân hàng để sang ngân hàng khác để từ lôi kéo khôi phục lại niềm tin khách hàng 3.2 Cân đối nhu cầu khả Các ngân hàng phải cân đối nhu cầu sử dụng vốn , cân đối nhu cầu thường xuyên Đó nhu cầu xuất thường ngày mà ngân hàng biết trước số tiền bình quân phải trả cho khoản tiền gửi,các đơn xin vay khách hàng, vốn kinh doanh vàng bạc đá q, chứng khốn, chi phí hoạt động ngân hàng, khoản cho vay thu mua sản phẩm hàng hóa dịch vụ thơng thường quỹ tiền mặt, laoị tài khoản tiền gửi , khoản thu nợ ngân hàng Nhu cầu đột xuất, kinh doanh thường có nhu cầu bất ngờ, đọt xuất thu lãi mua vàng bạc ngoại tệ giá rẻ hay mua loại 18 chứng khốn đặc biệt hay hợp đồng vay nóng với lãi cao thời khách hàng đòi tiền khơng có vốn trì hỗn khách hàng ngừng giao dịch Các ngân hàng có số vốn dự trữ định tài khoản ngân hàng quỹ tiền mặt Số vốn nhiều hay phụ thuộc vào tỷ lệ trữ nhà nước 3.3 Có định Khi nghiên cứu thị trường, sách hay thị phần vốn hay thông tin liên quan đến việc huy động vốn phải đưa định đắn, phù hợp với thời Phải phân nhóm khách hàng để có định phù hợp Ví dụ khách hàng doanh nghiệp lượng tiền gửi nhiều, lãi suất thấp, lượng vốn lớn ngân hàng sử dụng nguồn vốn nhàn rỗi Tuy nhiên thời gian vừa qua doanh nghiệp chia nhỏ tiền để gửi lấy lãi suất cao lúc ngân hàng phải có định cho đắn để kéo khách hàng gửi tiên NH 3.4 Gữ quan hệ tốt với khách hàng Các NH phải giữ quan hệ tốt với khách hàng, thực sách ưu đãi tốt với khách hàng Chăm sóc khách hàng tốt, phải ln đưa chế độ chăm sóc khách hàng tiềm cách hiệu Việc thực tốt chinh sách với khách háng thu hút khách hàng mà tạo ưu cho khách hàng cạnh trạnh với ngân hàng khác Khi có trung thành khách hàng phải vượt lên tập quán kiểu bán hàng xong mà biết lắng nghe để xây dựng mối quan hệ chiều sâu ngân hàng khách hàng, rút ngắn khoảng cách nhu cầu tiêu dùng Và sản phẩm dịch vụ chất lượng, thái độ phục vụ tốt, sẵn sàng phục vụ khách hàng nhận ủng hộ lòng trung thành khách hàng phải trì mối quan hệ lâu dài với khách hàng- điều giúp ngân hàng nhiều, vừa ổn định khách hàng có nhu cầu vay vào số dư tài khoản, vừa nâng cao khả thông qua mối quan hệ 3.5 Tổ chức máy kinh doanh hiệu Để kinh doanh có hiệu NHTM cần có máy hiệu quả, từ tất mặt từ phức tạp đến đơn giản Tất phải đơn giản hóa khâu giao dịch, nhanh chóng tiện lợi, trình độ cán nhân viên đào tạo tốt, thái độ phục vụ khách hàng nhiệt tình, thuận lợi 19 Đưa sách lãi suất huy động vốn hấp dẫn, thu hút nhiều khách hàng Đưa chương trình khuyến đặc biệt tạo cạnh tranh thu hút cao Sử dụng nguồn vốn hiệu việc huy động cho vay Sử dụng công nghệ kỹ thuật tiên tiến 20