Lêi nãi ®Çu LỜI NÓI ĐẦU Trong nền kinh tế thị trường thì cạnh tranh là một tất yếu khách quan, với các ngân hàng thương mại thì cạnh tranh càng trở nên cần thiết nhằm góp phần từng bước nâng cao chất[.]
LỜI NĨI ĐẦU Trong kinh tế thị trường cạnh tranh tất yếu khách quan, với ngân hàng thương mại cạnh tranh trở nên cần thiết nhằm góp phần bước nâng cao chất lượng, tăng tiện ích sản phẩm dịch vụ mà ngân hàng thương mại (NHTM) cung ứng cho kinh tế Hệ thống NHTM Việt Nam chuyển sang mơ hình hoạt động theo chế thị trường khoảng 20 năm trở lại đây, yếu tố liên quan đến hoạt động thị trường nhiều cịn thiếu tính đồng bộ, cạnh tranh tổ chức tín dụng thương trường chưa nghĩa ( bị can thiệp mức, bị buông lỏng thiếu hệ thống công cụ can thiệp hiệu quả) nữa, thân NHTM chưa có nhận thức đắn cạnh tranh ngân hàng thiếu công cụ nghệ thuật cạnh tranh hữu hiệu Hệ cạnh tranh dẫn đến làm suy yếu lẫn nhau, gây rối loạn thị trường, tác động tiêu cực tới tình hình kinh tế- xã hội chung Trước ngưỡng cữa thực lộ trình mở cửa tồn diện thị trường tài ngân hàng theo cam kết WTO, hiệp định thương mại Việt Nam- Hoa Kỳ hiệp định chung thương mại dịch vụ ASEAN (AFAS) NHTM cịn phải đối diện với khó khăn thách thức lớn nhiều phải đương đầu với cạnh tranh gay gắt thị phần kinh doanh với NHTM nước ngồi vốn có tiềm lực tài hùng hậu nắm vững thủ thuật cạnh tranh thị trường Các NHTM việt nam muốn tồn phát triển bền vững khơng có đường khác ngồi việc phải chấp nhận tìm cách chiến thắng cạnh tranh mà trước hết phải chiến thắng thị trường nước trước tìm cách vươn thị trường khu vực quốc tế Muốn làm điều phải có giải pháp nâng cao lực cạnh tranh Vì để có nhìn tổng qt lực cạnh tranh NHTM Việt Nam em chọn đề tài: "Nâng cao lực cạnh tranh ngân hàng thương mại Việt Nam nay” Để giải tốt vấn đề đặt ra, em mong góp ý thầy cô PHẦN I LÝ LUẬN CHUNG VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VÀ CẠNH TRANH CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI A LÝ LUẬN CHUNG VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI I Khái niệm chung Ngân Hàng Thương Mại Ngân hàng thương mại tổ chức kinh doanh lĩnh vực tiền tệ tín dụng, hoạt động thường xuyên chủ yếu nhận tiền gửi khách hàng với trách nhiệm hoàn trả sử dụng số tiền vay, đầu tư cho kinh tế Từ khái niệm trên, rút số đặc trưng NHTM sau: - Thứ nhất, NHTM tổ chức phép nhận ký thác cơng chúng với trách nhiệm hồn trả - Thứ hai, NHTM tổ chức phép sử dụng ký thác công chúng vay, chiết khấu thực dịch vụ tài khác II Các chức Ngân Hàng Thương Mại Ngân hàng thương mại có chức chủ yếu sau: Chức trung gian tài Ngân hàng thương mại thực chức trung gian tài ngân hàng ngân hàng đứng thu nhận tiền gửi người gửi tiền vay người cần vay tiền làm môi giới cho người đầu tư Ngân hàng thương mại góp phần tạo lợi ích công cho bên quan hệ: Người gửi tiền, ngân hàng người vay - Đối với người gửi tiền: họ sinh lợi vốn tạm thời nhàn rỗi lãi suất tiền gửi mà ngân hàng trả cho họ họ ngân hàng tạo cho họ tiện ích an toàn cung cấp cho họ phương tiện toán - Đối với người vay: Sẽ thoả mãn nhu cầu kinh doanh chi tiêu, toán mà khỏi tốn nhiều công sức, thời gian cho việc tìm kiếm nơi vay tiện lợi, chắn hợp pháp - Đối với NHTM: Sẽ tìm kiếm lợi nhuận cho thân mình, từ chênh lệch lãi suất cho vay lãi suất tiền gửi hoa hồng mơi giới Lợi nhuận sở tồn phát triển NHTM Thông qua chức trung gian tài chính, NHTM thực huy động sức mạnh tổng hợp kinh tế vào q trình sản xuất lưu thơng hàng hố, thực dịch vụ tiện ích cho xã hội Nếu khơng có NHTM việc huy động cải xã hội vào trình sản xuất kinh doanh, tiêu dùng chậm nhiều Và người ta cho ngân hàng ba phát minh quan trọng sau lửa bánh xe Nhờ có NHTM mà tiền tiết kiệm cá cá nhân, đoàn thể, tổ chức huy động vào trình vận động kinh tế Tiền tệ huy động thông qua hoạt động hệ thống NHTM trở thành “ chất bơi trơn” cho máy kinh tế hoạt động Nó chuyển cải xã hội, tài nguyên xã hội từ nơi chưa sử dụng, tiềm tàng vào q trình sử dụng phục cho phát triển sản xuất kinh doanh, đời sống cao xã hội Chức trung gian toán Thực chức trung gian toán NHTM cung cấp phương tiện toán cho kinh tế, tiết kiệm chi phí lưu thơng nâng cao khả tín dụng Việc mở tài khoản, cung cấp quản lý phương tiện toán làm cho NHTM trở thành trung tâm toán kinh tế NHTM thừa lệnh khách hàng để thực toàn để thực toàn nghiệp vụ ngân quỹ khách hàng Việc làm giúp cho khách hàng kinh tế chu chuyển vốn nhanh, an tồn tiết kiệm Do đó, tiết kiệm chi phí lưu thơng, nâng cao sử dụng vốn kinh tế Với chức trung gian toán cho phép NHTM tạo bút tệ để mở rộng quy mơ tín dụng đối kinh tế, vùa tiết giảm lượng tiền mặt, vừa đáp ứng biến động thường xuyên hoạt động kinh tế Trong kinh tế phát triển, quy mô toán, số lượng khoản toán khoảng cách khách hàng với ngày tăng lên nhanh chóng Việc tốn khách hàng thoả mãn yêu cầu kinh tế khơng có NHTM làm chức trung gian toán cho chủ thể kinh tế Việc hệ thống NHTM thực chức trung gian toán mang ý nghĩa to lớn tồn kinh tế nói chung - Trước hết, hệ thống NHTM cung cấp cho chủ thể kinh tế nhiều công cụ tốn mang tiện ích cao : Thẻ tốn, thẻ tín dụng, thẻ rút tiền, ngân phiếu, uỷ nhiệm chi, uỷ nhiệm thu Tuỳ theo yêu cầu, khách hàng lựa chọn cơng cụ tốn thích hợp Nhờ có phương tiện toán thực NHTM, chủ thể kinh tế giữ tiền túi, mang theo tiền đến gặp chủ nợ mà họ sử dụng phương thức tốn đơn giản, chẳng hạn tờ séc, uỷ nhiệm chi để giao cho khách hàng yêu cầu ngân hàng chi trả hộ, thu hộ khoản tiền theo ý muốn - Thứ hai, sử dụng phương thức toán, thân chủ thể kinh tế tiết kiệm nhiều chi phí lao động, thời gian lại an tồn Hệ thống NHTM lại tích tụ nguồn vốn khổng lồ để mở rộng khả Ngày nay, nói hoạt động tốn hệ thống NHTM chiếm vị trí quan trọng hoạt động NHTM Nó tạo điều kiện cho nhiều hoạt động ngân hàng khác phát triển dễ dàng hơn, đồng thời tiết kiệm khối lượng lớn tiền mặt lưu thơng Nhìn vào hệ thống tốn NHTM, người đánh giá hoạt động NHTM có hiệu hay khơng? Chu chuyển tiền tệ ngày chủ yếu thông qua hệ thống NHTM chức trung gian tốn hồn thiện vai trò NHTM nâng cao với vai trò người thủ quỹ cuả xã hội Chức tạo “bút tệ” hay tiền ghi sổ kinh tế Ngân hàng thương mại tổ chức trung gian tài chính, làm trung gian cung cầu vốn tiền tệ, huy động tập trung nơi có nguồn tiền tạm thời thừa, hay tiết kiệm để điều hoà sang nơi thiếu, có nhu cầu vốn, với mục đích đem lại lợi ích cho bên: Người gửi tiền, ngân hàng người vay Nhưng việc thu hút tiền gửi cho vay số tiền gửi đó, NHTM cịn tạo tiền phát tín dụng Nghĩa là, vốn phát qua tín dụng khơng thiết dựa vàng hay tiền giấy gửi vào ngân hàng, tiền vay không sở số tiền gửi, mà khoản tín dụng ngân hàng tạo tiền vay, gọi bút tệ hay tiền bút toán hay tiền ghi sổ Khi hết hạn vay, người vay trả nợ ngân hàng, tiền vay rút khỏi lưu thông, quay trở lại ngân hàng, tiền bị huỷ bỏ Trong phạm vi kinh tế, hoạt động cho vay trả nợ diễn thường xuyên Hàng ngày có tiền gửi tạo tiền gửi bị huỷ Khối lượng tiền tệ lưu thông tăng lên luồng tiền tệ tạo ra( phát tín dụng) lớn luồng tiền huỷ đi( trả nợ ngân hàng) Với số tiền gửi ban đầu 10 triệu đồng NHTM sáng tạo số tiền gửi không kỳ hạn gấp 10 lần số tiền gửi ban đầu tỉ lệ dự trữ bắt buộc 10% Từ cho phép đến kết luận: tỉ lệ dự trữ thay đổi ảnh hưởng tới khối lượng bút tệ sáng tạo Như vậy, bút tệ hay tiền gửi ghi sổ tạo phát tín dụng thơng qua tài khoản ngân hàng Do đó, khơng có hình thái vật chất, số trả tiền hay chuyển tiền thể tài khoản ngân hàng Thực chất bút tệ tiền phi vật chất, có tính chất tiền giấy, sử dụng tốn, qua cơng cụ tốn ngân hàng như: séc, lệnh chuyển tiền mà ưu điểm tiền giấy là: an tồn hơn, chuyển đổi tiền giấy dễ dàng, toán thuận tiện, kiểm nhận nhanh chóng, di chuyển dễ dàng, sử dụng cách phổ biến, điều nói lên sức mua đồng tiền ghi sổ hay bút tệ Trong thời đại ngày nay, chức chủ yếu NHTM phương diện tiền tệ tạo tiền hình thức bút tốn qua tín dụng ngân hàng Khoản tiền vay ghi thẳng vào tài khoản người vay người vay sử dụng cơng cụ tốn để chuyển tiền Nghĩa trình tạo tiền ghi sổ NHTM thể thông qua hoạt động tín dụng tổ chức tốn hệ thống ngân hàng Việc tạo bút tệ bước tiến quan trọng cơng nghệ ngân hàng, cơng cụ tốn linh động, tạo cho phù với phát triển kinh tế Tuy nhiên, giống việc tạo tiền giấy, việc tạo bút tệ có ràng buộc giới hạn định Bởi lẽ, bút tệ ngân hàng phát tín dụng khơng có tiền gửi, mặt khác, bút tệ người có gửi tiền ngân hàng có tính chất chuyển đổi tiền giấy Do vậy, ngân hàng phát tín dụng làm cho ngân hàng khơng khả có đủ tiền giấy, từ ngân hàng bị lâm vào tình cảnh phá sản Vì có ngân hàng trung ương phép in phát hành tiền giấy Do để cứu nguy tình ngân hàng trung ương NHTM khác phải cung cấp đủ tiền giấy thoả mãn kịp thời nhu cầu khách hàng Chức trung gian việc thực sách kinh tế quốc gia Hệ thống NHTM mang tính chất độc lập ln ln chịu quản lý chặt chẽ ngân hàng trung ương mặt Đặc biệt NHTM phải luôn tuôn theo định ngân hàng trung ương việc thực sách tiền tệ - Để ổn định giá trị đồng tiền mặt đối nội đối ngoại, lượng tiền cung ứng cho lưu thông phải phù hợp với lượng hàng hố lưu thơng Để làm điều ngân hàng trung ương phải sử dụng cơng cụ sách tiền tệ để điều hoà khối lượng tiền lưu thông bắt buộc NHTM phải chấp hành Như vậy, NHTM chủ thể đóng vai trị quan trọng q trình thực sách tiền tệ ngân hàng trung ương - Để gia tăng tốc độ tăng trưởng kinh tế, tín dụng phát từ NHTM phát phải mang lại hiệu quả, việc thu hút vốn nước ngồi thơng qua NHTM sử dụng mục đích, yêu cầu kinh tế - Tín dụng NHTM sở cho vay mở rộng sản xuất, phát triển ngành nghề, tạo công ăn việc làm cho người lao động, góp phần thực mục tiêu sách xã hội nhà nước III Các nghiệp vụ Ngân Hàng Thương Mại Việc nghiên cứu nghiệp vụ NHTM, thực chất xác định nội dung khoản mục thuộc Bảng tổng kết tài sản(Balance Sheet) NHTM Dưới đây, tìm hiểu khái quát chung bảng tổng kết tài sản thành tố Khái quát chung bảng tổng kết tài sản Bảng tổng kết tài sản ( Balance Sheet) NHTM báo cáo tài tổng hợp, trình bày dạng cân đối, phản ánh tổng quát tình hình sử dụng vốn nguồn vốn hoạt động NHTM thời điểm định Đơi cịn gọi bảng chữ “T” hay bảng cân đối kế tốn.Nó bao gồm thành tố “Tài Sản Có” “Tài Sản Nợ” Tài sản nợ Huy động nguồn vốn xã hội để hoạt động lẽ sống quan trọng NHTM Tài sản Nợ NHTM tập trung vào nhóm phổ biến là: - Tiền gửi, bao gồm: tiền gửi khơng kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn tiền gửi tiết kiệm - Các khoản vay ngắn hạn từ thị trường - Vay ngân hàng trung ương - Vốn cổ phần khoản vay từ công ty mẹ Tài sản có Kết cấu tài sản có NHTM thường bao gồm khoản mục sau đây: - Khoản mục ngân quỹ - Khoản mục cho vay - Khoản mục đầu tư vào chứng khoán - Các loại tài sản khác: Tài sản cố định ngân hàng, chuyển nhượng dự trữ IV Những rủi ro hoạt động kinh doanh Ngân Hàng Thương Mại Trong đời sống kinh tế hàng ngày, rủi ro thường coi bất trắc, biến cố lợi ngồi mong đợi Rủi ro nhiều mang lại hậu khơng lường Vì vậy, người ta thường để phòng ngừa, hạn chế rủi ro đến mức thấp Hoạt động kinh doanh nói chung, hoạt động kinh doanh ngân hàng nói riêng khơng thể tránh khỏi rủi ro Q trình mở rộng kinh doanh trình mở rộng rủi ro Hoạt động kinh doanh ngân hàng khơng khỏi quy luật Tuy nhiên, rủi ro hoạt động kinh doanh ngân hàng có đặc điểm, chất riêng Rủi ro hoạt động kinh doanh ngân hàng chia làm hai loại: Rủi ro đặc thù Rủi ro đặc thù rủi ro chất ngành hay lĩnh vực kinh doanh tạo Các rủi ro giảm thiểu cách đa dạng hố danh mục cho vay giống đa dạng hoá danh mục đầu tư thị trường tài Trong lĩnh vực kinh doanh ngân hàng rủi ro đặc thù thường bao gồm yếu tố : - Rủi ro quản lý: Đây rủi ro hoạt động sử dụng nguồn nhân lực bên ngân hàng tạo Rủi ro bắt nguồn từ ban quản lý ngân hàng họ thiếu kinh nghiệm, thiếu kiến thức thiếu khả điều hành Nó xảy yếu lực hay đạo đức nhân viên ngân hàng - Rủi ro cung cấp dịch vụ tài hay rủi ro kinh doanh( tín dụng ) Rủi ro gồm loại chính: Rủi ro hoạt động, rủi ro sản phẩm, rủi ro văn hoá, rủi ro cơng nghệ, rủi ro địn cân nợ cuối rủi ro thiếu nỗ lực nghiên cứu phát triển - Rủi ro thích ứng vốn Đây rủi ro quản lý vốn ngân hàng, thể ngân hàng có quy mơ vốn nhỏ thường an tồn ngân hàng có quy mơ vốn lớn - Rủi ro tài sản chấp: rủi ro tài sản chấp không đủ giá trị để bù đắp thiệt hại cho ngân hàng Rủi ro thị trường Rủi ro thị trường rủi ro giảm thiểu cách đa dạng hố nên cịn gọi “rủi ro khơng thể đa dạng hố” Có thể chia rủi ro thị trường làm loại: rủi ro môi trường vĩ mô rủi ro môi trường cạnh tranh 2.1 Rủi ro môi trường vĩ mô: Môi trường mà ngân hàng hoạt động đầy rẫy rủi ro, chúng tác động đến ngân hàng nhiều cách làm suy yếu khả chịu đựng rủi ro ngân hàng gây cho ngân hàng thiệt hại tài Những rủi ro khó kiểm sốt nên chúng gọi là” rủi ro khơng kiểm sốt được” Trong thực tế người ta kiểm sốt chúng mức độ hạn chế sở dự báo Các rủi ro vĩ mô ngân hàng thường gặp là: - Rủi ro tự nhiên hay rủi ro bất khả kháng: rủi ro yếu tố thuộc tự nhiên gây như: lũ lụt, hoả hoạn, động đất Thiệt hại rủi ro lớn thường diễn theo chu kỳ nên kiểm sốt mức độ giới hạn - Rủi ro luật pháp liên quan đến việc thay đổi luật lệ gây bất lợi cho ngân hàng Ở nước phát triển loại rủi ro gây thiệt hại lớn cho kinh tế, thiếu luật lệ hay quy định cần thiết - Rủi ro kinh tế liên quan đến vận động kinh tế chu kỳ kinh doanh Các rủi ro xảy yếu tố: lạm phát, thất nghiệp, suy thoái kinh tế, khủng hoảng ảnh hưởng yếu tố đến ngân hàng thường lớn - Rủi ro điều chỉnh: Nhằm thực sách vĩ mơ nhà quản lý bộ, ban ngành chức quan lập pháp đưa sách, quy định gây thiệt hại cho ngân hàng Các thường sách tiền tệ, sách lãi suất 2.2 Rủi ro môi trường cạnh tranh Một ngân hàng hoạt động kinh doanh thường chịu tác động ngân hàng khách hàng đối thủ từ nhiều phía Vì ln chịu nhiều tác động đầy rủi ro Các rủi ro tương đối cao gây phá sản cho ngân hàng Rủi ro khách hàng người vay rủi ro tín dụng, rủi ro định chế tài thay định chế tài thành lập rủi ro cạnh tranh cuối rủi ro biến động thị trường rủi ro lãi suất rủi ro tỷ giá Một số lọai hình rủi ro chủ yếu: a Rủi ro khoản Rủi ro khoản rủi ro xuất phát từ chất hoạt động trung gian tín dụng NHTM, tức xuất phát từ chuyển hoá kỳ hạn sử dụng vốn nguồn vốn Do kỳ hạn sử dụng vốn dài kỳ hạn nguồn vốn Rủi ro khoản biểu hai mặt: Một mặt ngân hàng khơng đủ khả tiền mặt để tốn cho người gửi tiền có yêu cầu Mặt khác, rủi ro ngân hàng phải quản lý tài sản nợ trạng thái lỏng (gần với tiền mặt dễ dàng chuyển thành tiền mặt) để đảm bảo khả khoản có khơng tương thích thời hạn tài sản có tài sản nợ diễn b Rủi ro lãi suất Rủi ro lãi suất rủi ro phát sinh có biến động chênh lệch lãi suất lãi suất cho vay ngân hàng với lãi suất phải trả cho việc vay dẫn 10 ...PHẦN I LÝ LUẬN CHUNG VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VÀ CẠNH TRANH CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI A LÝ LUẬN CHUNG VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI I Khái niệm chung Ngân... cho người lao động, góp phần thực mục tiêu sách xã hội nhà nước III Các nghiệp vụ Ngân Hàng Thương Mại Việc nghiên cứu nghiệp vụ NHTM, thực chất xác định nội dung khoản mục thuộc Bảng tổng kết... hệ thống ngân hàng hoạt động tốt làm giảm bớt tới mức tối thiểu tất khả rủi ro, ngoại trừ rủi ro tai hoạ, đợt suy thoái lớn kinh tế tài chính, tiền tệ giới B LÝ LUẬN CHUNG VỀ CẠNH TRANH CỦA