Nguyên tắc vay vốn
Việc vay vốn ngắn hạn là nhu cầu của khách hàng và là cơ hội để ngân hàng cấp tín dụng và thu lợi nhuận từ những hoạt động kinh doanh của mình Tuy vậy cấp tín dụng liên quan đến việc sử dụng vốn huy động của khách hàng nên phải tuân thủ theo nguyên tắc nhất định Khách hàng vay vốn của ngân hàng phải tuân thủ theo 2 nguyên tắc :
1.1.2.1 Sử dụng vốn đúng mục đích đã thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng
Việc sử dụng vốn vay vào mục đích gì do hai bên , ngân hàng và khách hàng thỏa thuận và ghi vào trong hợp đồng tín dụng Đảm bảo sử dụng vốn vay đúng mục đích sử dụng đã thỏa thuận nhằm đảm bảo hiệu quả sử dụng vốn vay và khả năng thu hồi nợ sau này Vì vậy, về phía ngân hàng trước khi cho vay cần tìm hiểu rõ mục đích vay vốn của khách hàng , đồng thời phải kiểm tra xem khách hàng có sử dụng vốn vay đúng mục đích hay không Việc khách hàng sử dụng vốn vay không đúng mục đích dễ dẫn đến thất thoát và lãng phí khiến vốn vay không tạo ra được lợi nhuận để trả nợ cho ngân hàng.
Về phía khách hàng , việc sử dụng vốn vay đúng mục đích góp phần nâng cao hiệu quả việc sử dụng vốn vay đồng thời doanh nghiệp đảm bảo khả năng trẳ nợ cho ngân hàng Từ đó, nâng cao uy tín của khách hàng đối với ngân hàng và củng cố quan hệ vay vốn giữa khách hàng và ngân hàng sau này.
1.1.2.2 Hoàn trả nợ gốc và lãi vay đúng thời hạn đã thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng. Đây là nguyên tắc không thể thiếu trong hoạt động cho vay Điều này xuất phát từ tính chất tạm thời nhàn rỗi của nguồn vốn ngân hàng sử dụng cho vay Đại đa số nguồn vốn mà ngân hàng sử dụng để cho vay là huy động từ khách hàng gửi tiền , do đó sau khi cho vay một thời gian nhất định, khách hàng vay tiền phải hoàn trả lại cho ngân hàng để ngân hàng hoàn trả lại cho khách hàng gửi tiền Hơn nữa bản chất của quan hệ tín dụng là quan hệ chuyển nhượng tạm thời quyền sử dụng vốn vay nên sau một thời gian nhất định vốn vay phải được hoàn trả cả gốc cả lãi
Phân loại các khoản cho vay trung và dài hạn tại các ngân hàng thương mại 1 Cho vay dự án
Cho vay hợp vốn
Cho vay hợp vốn là hình thức cho vay trong đó có từ 2 hay nhiều tổ chức tín dụng tham gia vào một dự án đầu tư hay phương thức sản xuất kinh doanh của một khách hàng vay vốn Bên cho vay hợp vốn là hai hay nhiều tổ chức tín dụng cam kết với nhau để thực hiện đồng tài trợ cho một dự án Bên nhận tài trợ là pháp nhân hay tổ chức có nhu cầu và được bên đồng tài trợ cấp tín dụng để thực hiện dự án Điều kiện để cho vay hợp vốn :
-Nhu cầu xin cấp tín dụng để thực hiện dự án của bên nhận tài trợ vượt quá giới hạn cho vay của một ngân hàng theo quy định hiện hành
-Khả năng tài chính và nguồn vốn của một ngân hàng không đáp ứng được nhu cầu cấp tín dụng của dự án đầu tư.
-Nhu cầu phân tán rủi ro của ngân hàng.
-Bên nhận tài trợ có nhu cầu huy động vốn từ nhiều ngân hàng.
Nguyên tắc của cho vay hợp vốn:
-Các thành viên tự nguyện tham gia và phối hợp với nhau để thực hiện.
-Các thành viên thống nhất lựa chọn một ngân hàng làm đầu mối
-Hình thức cấp tín dụng và phương thức giao dịch giữa các bên tham gia cho vay hợp vốn với bên nhận tài trợ phải được các bên thỏa thuận ghi trong hợp đồng cho vay hợp vốn
Trường hợp có vấn đề phát sinh trong quá trình hợp vốn, các bên tham gia cho vay hợp vốn cùng thỏa thuận và thống nhất với bên nhận tài trợ để xử lý theo hợp đồng Mọi tranh chấp do vi phạm hợp đồng cho vay hợp vốn và hợp đồng tín dụng được các bên giải quyết trên cơ sở đàm phán thỏa thuận Trường hợp không giải quyết được các bên có quyền khởi kiện theo quy định của pháp luật.
Cho vay luân chuyển
Một khoản tín dụng luân chuyển cho phép khách hàng kinh doanh có thể vay tới một mức tối đa xác định trước , hoàn trả toàn bộ gốc hoặc một phần khoản vay, và tiếp tục vay khi có nhu cầu đến khi hợp đồng tín dụng hết hạn Là một trong những khoản cho vay kinh doanh linh hoạt nhất , yêu cầu tín dụng luân chuyển thường được Ngân hàng thương mại chấp nhận mà không đòi hỏi đảm bảo bằng bất cứ tài sản nào Các khoản cho vay như vậy có thể là ngắn hạn hoặc kéo dài 3,4 thậm chí 5 năm Loại hình tín dụng này được áp dụng nhiều nhất khi khách hàng không chắc chắn về thời gian của luồng tiền mặt hoặc về quy mô chính xác của nhu cầu vay vốn trong tương lai Tín dụng luân chuyển giúp khách hàng có thể giảm mức độ biến động trong chu kì kinh doanh , cho phép khách hàng có thể vay thêm tiền mặt trong lúc khó khăn khi mà doanh số bán hàng đang giảm và cho phép hoàn trả khi nguồn thu bằng tiền tăng lên.
Cho vay hỗ trợ hoạt động mua lại công ty
Loại hình tín dụng hỗ trợ việc mua lại công ty đáng chú ý nhất là LBOs-(leveraged buyouts) mua lại bằng nợ đòn bẩy Tại đây, một nhóm các nhà đầu tư, mà đứng đầu thường là những nhà quản lý của công ty sẽ tiến hành mua lại công tý đó vì họ tin rằng nó bị định giá thấp trên thị trường LBOs thường được tiến hành bởi một nhóm các nhà đầu tư lạc quan , những người sẵn sàng chấp nhận tỉ lệ vay nợ lớn ( thường từ 80% đến trên 90% giá trị của vụ mua lại ) với niềm tin rằng doanh thu có thể tăng lên cao hơn chi phí vay nợ nhờ vào việc quản lý tốt hơn.
Cho vay tiêu dùng và bất động sản
Hình thức cho vay này là hình thức ngân hàng cho vay tới người dân phục vụ mục đích tiêu dùng Mục đích vay ở đây thường là để mua sắm những tài sản tiêu dùng có giả trị lớn như : ô tô, nhà ở , đất đai…Thời hạn vay tiêu dùng và vay bất động sản thường là trung và dài hạn từ vài năm đến hàng chục năm Ngân hàng sẽ căn cứ vào khả năng tài chính hiện tại của khách hàng cùng với các khoản thu nhập tương lai của họ để quyết định cho vay Tài sản thế chấp của khoản vay này chính là tài sản tiêu dùng mà khoản vay tài trợ để mua Hình thức cho vay này có rủi ro tương đối thấp nhưng có thể có lãi suất cao, tuy nhiên ngân hàng phải chịu những chi phí cao về dịch vụ và quản lý.
Đặc điểm của cho vay trung và dài hạn 1 Có tính rủi ro cao
Tính thanh khoản của khoản cho vay thấp
Tính thanh khoản là chỉ tiêu phản ánh khả năng chuyển đổi thành tiền của một loại hàng hóa Chỉ tiêu này được đánh giá và tính toán thông qua thời gian và những chi phí để chuyển đổi hàng hóa đó thành tiền Các khoản vay trung và dài hạn có thời gian dài nên khả năng chuyển đổi thành tiền của nó rất thấp hoặc phải chịu chi phí cao Đây là lý do quan trọng để các ngân hàng đặt mức lãi suất cao cho các khoản cho vay trung và dài hạn.
Chất lượng cho vay trung và dài hạn và các nhân tố ảnh hưởng tới chất lượng cho
Quan điểm về chất lượng cho vay trung và dài hạn
Chất lượng cho vay trung dài hạn được hiểu đúng nghĩa là số vốn trung dài hạn của ngân hàng được khách hàng đưa vào quá trình sản xuất kinh doanh, dịch vụ… để tạo ra một số tiền lớn hơn vừa để hoàn trả ngân hàng gốc và lãi vừa trang trải chi phí khác và vừa có lợi nhuận.
Chất lượng cho vay trung và dài hạn là một khái niệm tương đối, nó vừa mang tính cụ thể , vừa mang tính trừu tượng
Chất lượng cho vay trung và dài hạn là một chỉ tiêu tổng hợp , nó phản ánh mức độ thích nghi của ngân hàng đối với sự thay đổi của môi trường bên ngoài , nó thể hiện sức mạnh của ngân hàng trong quá trình cạnh tranh để tồn tại
Chất lượng cho vay trung và dài hạn không tự nhiên sinh ra , nó là kết quả của quá trình kết hợp các hoạt động giữa những người hoạt động trong cùng một tổ chức , giữa các tổ chức với nhau vì một mục đích chung Do đó nâng cao chất lượng cho vay trung dài hạn cần phải có sự quan tâm đặc biệt đến công tác quản lý đồng bộ.
Phân tích và đánh giá đúng chất lượng cho vay trung và dài hạn, xác định được nguyên nhân của những tồn tại trong lĩnh vực này sẽ giúp ngân hàng tìm được những biện pháp quản lý thích hợp.
Sự cần thiết phải nâng cao chất lượng cho vay trung và dài hạn
* Nâng cao chất lượng cho vay trung dài hạn là để cần thiết phát triển kinh tế
Cùng với sự phát triển của sản xuất và lưu thông hàng hoá hoạt động cho vay cũng ngày càng phát triển nhằm cung cấp các phương tiện giao dịch để đáp ứng mọi nhu cầu sản xuất kinh doanh của xã hội Trong điều kiện đó, chất lượng cho vay ngày càng được quan tâm. Đảm bảo chất lượng cho vay trung dài hạn là điều kiện để ngân hàng làm tốt vai trò là trung tâm thanh toán Khi chất lượng cho vay trung dài hạn được đảm bảo sẽ làm tăng vòng quay vốn cho vay , với số lượng tiền như cũ có thể thực hiện số lần giao dịch lớn hơn, tạo điều kiện tiết kiệm tiền trong lưu thông củng cố sức mua đồng tiền
Chất lượng cho vay trung dài hạn góp phần kiềm chế lạm phát , ổn định tiền tệ, tăng trưởng kinh tế , tăng uy tín quốc gia Thông qua cho vay chuyển khoản, thực hiện thanh toán không dùng tiền mặt , nghiệp vụ cho vay trung dài hạn của ngân hàng thương mại đã trực tiếp làm giảm lượng tiền trong lưu thông , là nguyên nhân tiềm ẩn của lạm phát Bởi vậy đảm bảo chất lượng cho vay trung và dài hạn sẽ tạo khả năng giảm bớt tiền thừa trong lưu thông , góp phần hạn chế lạm phát ổn định tiền tệ, tăng uy tín quốc gia.
Cho vay trung và dài hạn là công cụ thực hiện chủ trương của Đảng và Nhà nước về phát triển kinh tế xã hội theo từng ngành , tững lĩnh vực Thông qua sự đánh giá , phân tích hiệu quả của dự án đầu tư đã góp phần khai thác mọi tiềm năng về tài nguyên, lao động và tiền vốn để tăng năng lực sản xuất , cung cấp ngày càng nhiều sản phẩm cho xã hội, giải quyết công ăn việc làm , tăng thu nhập cho người lao động , … Do đó chất lượng cho vay trung và dài hạn được nâng cao sẽ góp phần tăng hiệu quả sản xuất của xã hội , đảm bảo sự phát triển cân đối giữa các vùng , các ngành trong cả nước , ổn định và phát triển kinh tế.
* Nâng cao chất lượng cho vay quyết định sự tồn tại và phát triển của các NHTM. Chất lượng cho vay trung và dài hạn được nâng cao làm tăng vòng quay vốn cho vay , ( tạo thêm nguồn vốn ) tăng khả năng cung cấp dịch vụ của ngân hàng có điều kiện thu hút được nhiều khách hàng Tạo ra một hình ảnh đẹp về uy tín của ngân hàng và sự gắn bó trung thành của khách hàng đối với ngân hàng.
Chất lượng cho vay trung dài hạn làm tăng khả năng sinh lời của các sản phẩm dịch vụ của ngân hàng thông qua việc giảm chi phí nghiệp vụ, quản lý và các chi phí thiệt hại khác.
Chất lượng cho vay trung và dài hạn đảm bảo khả năng thanh toán và lợi nhuận của ngân hàng , tạo thế mạnh cho ngân hàng trong cạnh tranh.
Chất lượng cho vay trung và dài hạn tạo điều kiện thuận lợi cho sự phát triển bền vững của ngân hàng Chính nhờ chất lượng cho vay trung và dài hạn mà ngân hàng có nhiều khách hàng trung thành , uy tín và sản xuất kinh doanh có hiệu quả , đó là cơ sở đem lại nhiều thuận lợi cho ngân hàng Như vậy chất lượng cho vay sẽ củng cố thêm mối quan hệ giữa xã hội và ngân hàng.
Từ những ưu thế trên, việc củng cố và nâng cao chất lượng cho vay trung và dài hạn là điều kiện cần thiết cho sự tồn tại và phát triển lâu dài của các Ngân Hàng Thương Mại.
Các chỉ tiêu đánh giá chất lượng cho vay trung và dài hạn
Chất lượng cho vay là một khái niệm vừa tương đối vừa trừu tượng mang nhiều định tính Để một phần đánh giá chỉ tiêu này, các nhà kinh tế nói chung và các ngân hàng nói riêng đã nghiên cứu và đưa ra một loạt các chỉ tiêu, mỗi chỉ tiêu phản ảnh một khía cạnh của chất lượng cho vay Với hình thức cho vay trung và dài hạn ta có thể đánh giá qua các chỉ tiêu sau đây:
-Tổng doanh số cho vay :
Khi doanh số cho vay lớn cho thấy ngân hàng có uy tín và cung cấp dịch vụ đa dạng , phong phú cho khách hàng Chất lượng cho vay tốt là cơ sở để tăng doanh số cho vay, vì vậy chỉ tiêu doanh số cho biết một phần về chất lượng cho vay trung và dài hạn
Chỉ tiêu dư nợ (%) Chỉ tiêu phản ảnh dư nợ trung và dài hạn chiếm bao nhiêu % so với tổng dư nợ ngân hàng trong thời kì Tỉ lệ này càng cao cho thấy sự chú ý phát triển tín dụng trung và dài hạn của ngân hàng, khả năng cho vay phát triển dự án đầu tư của ngân hàng đối với nền kinh tế Đối với các Ngân hàng chỉ tiêu dư nợ càng cao tức lượng cho vay càng lớn và doanh số thu lợi càng cao.
-Tỉ lệ nợ quá hạn trung và dài hạn:
Nợ quá hạn là khoản nợ mà thời gian tồn tại của nó vượt quá thời gian cho vay theo thỏa thuận giữa ngân hàng và khách hàng cộng với thời gian gia hạn thêm nếu khách hàng yêu cầu Chỉ tiêu tỉ lệ nợ quá hạn trung và dài hạn cho thấy trong tổng dư nợ cho vay trung và dài hạn có bao nhiêu % là nợ quá hạn.
Tỉ lệ nợ quá hạn của cho vay trung và dài hạn (%)
Nợ quá hạn có thể chia làm hai loại :
-Nợ quá hạn có khả năng thu hồi : là những khoản nợ mà người vay vốn có thể tiếp tục trả nợ ngân hàng sau khi quá hạn Những khoản nợ bị chậm trễ này có thể do ngân hàng định kì trả nợ chưa phù hợp, hoặc do sự thay đổi về cơ chế , luật pháp, chính sách hoặc do những thay đổi trên thị trường, thiên tai, dịch họa… dẫn đến những thây đổi trong môi trường kinh tế làm cho dòng ngân quỹ của khách hàng không ăn khớp với thời hạn trả nợ đã định trước Kết quả là khách hàng không có khả năng hoàn trả đúng hạn nhưng vẫn có khả năng thanh toán khoản vay đó.
-Nợ quá hạn không có khả năng thu hồi : là những khoản nợ quá hạn mà ngân hàng không có khả năng thu hồi từ người vay hoặc khả năng thu nợ là rất nhỏ Nợ quá hạn không có khả năng thu hồi xảy ra khi người vay lừa đảo hoặc làm ăn thua lỗ và mất khả năng trả nợ, khi đó ngân hàng bị mất vốn Chỉ tiêu này càng cao thì ảnh hưởng xấu đến uy tín và trực tiếp ảnh hưởng tới hoạt động kinh doanh của ngân hàng do nó ảnh hưởng tới kế hoạch thu nợ của ngân hàng, tăng thêm chi phí quản lý cho ngân hàng.
Tỷ lệ nợ quá hạn không Có khả năng thu hồi(%)
Chỉ tiêu này phản ảnh tỉ lệ bao nhiêu nợ quá hạn không có khả năng thu hồi trong tổng số nợ quá hạn Một ngân hàng có tỉ lệ này càng cao thì phải dùng càng nhiêu vốn từ quỹ bù đắp rủi ro hoặc từ vốn tự có để bù đắp lại.
Chỉ tiêu này phản ánh khả năng sinh lời của các khoản cho vay trung và dài hạn : Chỉ tiêu lợi nhuận (%)
Thông thương đối với một khoản cho vay trung và dài hạn thành công thì tỉ lệ này rất cao nhưng do các khoản cho vay trung và dài hạn có mức rủi ro cao (bao gồm rủi ro mất vốn và rủi ro thanh khoản) nên phần lợi nhuận thu được này phải trích một phần cho quỹ bù đắp rủi ro Vì vậy chỉ tiêu lợi nhuận của các khoản cho vay trung và dài hạn là chỉ tiêu rất quan trọng phản ảnh chất lượng các khoản cho vay trung và dài hạn Chỉ tiêu này càng cao thì càng tốt.
- Vòng quay vốn tín dụng :
Chỉ tiêu này cho biết ngân hàng thu được bao nhiêu để có lại cho vay dự án mới Vòng quay của vốn càng tăng lên tức là ngân hàng cũng thu được nhiều nợ và càng chứng tỏ rằng nguồn vốn trung và dài hạn mà ngân hàng đầu tư là có hiệu quả
Vòng quay vốn tín dụng Ngoài ra,ở góc độ kinh tế xã hội, chúng ta có thể xem xét một số chỉ tiêu phản ảnh các giá trị gia tăng được tạo ra từ khoản cho vay của ngân hàng, đó là :
- Tổng số việc làm tạo ra từ các dự án có sử dụng cho vay trung và dài hạn.
- Tổng giá trị gia tăng được tạo ra từ doanh số cho vay của ngân hàng Phần giá trị gia tăng của một dự án có thể do nhiều nguồn vốn khác nhau của dự án tạo ra Do đó, rất khó để xác định đâu là phần giá trị gia tăng do khoản cho vay tạo ra, đâu là phân gia tăng do các nguồn vốn tạo ra.
-Nhiều tác động khác của khoản cho vay của ngân hàng khó có thể đánh giá qua các chỉ tiêu định lượng mà chỉ có thể đánh giá qua các chỉ tiêu định tính như tác dụng của cho vay trung và dài hạn với việc : đổi mới cơ cấu kinh tế xã hội, nâng cao trình độ nghề nghiệp, tăng năng suất lao động xã hội.
1.2.4.Các yếu tố ảnh hưởng tới chất lượng cho vay trung và dài hạn của ngân hàng thương mại
1.2.4.1 Các yếu tố thuộc về ngân hàng
* Chính sách cho vay của ngân hàng:
Mỗi một ngân hàng thương mại đều xây dựng cho mình một chính sách cho vay riêng dưới những hình thức khác nhau Thông thường chính sách cho vay được thể hiện dưới hình thức là một văn bản chính thức và một số văn bản ghi nhớ không chính thức Tuy nhiên, trong một số trường hợp chính sách cho vay chỉ có thể là chỉ thị bằng lời của ban lãnh đạo ngân hàng hoặc là các thông lệ và những tập quán… Đối với các ngân hàng thương mại ở Việt Nam thì chính sách cho vay thường được thể hiện dưới hình thức văn bản, trong đó đưa ra lý luận và khái niệm cơ bản của việc đầu tư , cho vay Văn bản này bao gồm các tiêu chuẩn , các hướng dẫn và các giới hạn để chỉ đạo quy trình ra quyết định cho vay Chính sách cho vay tạo cho người cán bộ tín dụng ý thức về phương hướng và một khung tham chiếu xác định để theo đó xem xét cân nhắc một đơn vị vay nhất định Một chính sách cho vay tốt sẽ giúp cán bộ tín dụng có cơ sở vững chắc để đưa những khoản cho vay an toàn hiệu quả.
Quy trình cho vay bao gồm những quy định cần phải thực hiện trong quá trình cấp vốn, thu nợ nhàm đảm bảo an toàn vốn cho vay, nó được bắt đầu từ khi điều tra, thầm định , thiết lập hồ sơ , xét duyệt cho vay, giải ngân, kiểm tra quá trình sử dụng vốn vay, thu lãi cho đến khi thu hồi được nợ Chất lượng cho vay có đảm bảo hay không tùy thuộc vào thực hiện tốt các quy định ở từng bước và sự phối hợp chặt chẽ , nhịp nhàng giữa các bước trong quy trình cho vay
Trong quy trình cho vay bước điều tra thẩm định cho vay, thiết lập hồ sơ và xét duyệt cho vay rất quan trọng, là cơ sở để định lượng rủi ro trong quá trình cho vay Cho vay trung và dài hạn được sử dụng để tài trợ cho việc thực hiện các dự án đầu tư lớn nên thực chất công tác thầm định là xem xét dự án đầu tư nhằm rút ra kết luận chính xác về tính khả thi, hiệu quả kinh tế ,khả năng trả nợ và những rủi ro có thể xảy ra của dự án để ra quyết định cho vay hoặc từ chối , quyết định mức tiền cho vay, thời gian cho vay, mức thu nợ hợp lý… giúp cho ngân hàng lựa chọn được phương án tốt nhất Có làm tốt công tác thẩm định mới đảm bảo nguyên tắc quản lý tiền cho vay, tránh các rủi ro, tạo ra uy tín hoạt động của ngân hàng… từ đó mới có thể thu hút được khách hàng, nhất là khách hàng xin vay vốn trung và dài hạn để đầu tư cho các dự án xây dựng mới , mở rộng, khôi phục và ứng dụng khoa học công nghệ nhằm mục tiêu thu lợi nhuận Tiếp theo, bước kiểm tra quá trình cho vay giúp ngân hàng nắm được nguyên nhân diễn biến của các khoản cho vay đã cung cấp cấp để có những hành động điều chỉnh hoặc can thiệp khi cần thiết nhằm ngăn ngừa rủi ro có thể xảy ra.
Giới thiệu khái quát về NHNo & PTNT chi nhánh Hà Tây
Tình hình hoạt động kinh doanh của NHNo & PTNT chi nhánh Hà Tây – TP Hà Nội
2.1.3.1 Hoạt động huy động vốn :
Như chúng ta đã biết thì bất kì một doanh nghiệp nào muốn tiến hành hoạt động kinh doanh đều phải có vốn Ngân hàng là một doanh nghiệp đặc biệt ( hoạt động kinh doanh trên lĩnh vực tiền tệ ), vì vậy nó cũng cần có vốn để thực hiện việc hoạt động kinh doanh của minh Tuy nhiên, khác với các doanh nghiệp khác nguồn vốn chính chủ yếu của ngân hàng là vốn huy động, vì vậy công tác huy động vốn được xác định là nhiệm vụ tiên quyết trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng Muốn mở rộng hoạt động tín dụng đòi hỏi ngân hàng phải mở rộng hoạt động huy động vốn Vấn đề đặt ra đối với mỗi ngân hàng là phải làm sao huy động được nguồn vốn đa dạng với giả rẻ nhằm đảm bảo khả năng cạnh tranh của ngân hàng.
Với vai trò là trung gian tài chính NHNo& PTNT Hà Tây đã và đang tích cực đẩy mạnh các hoạt động dịch vụ tiện ích , đa dạng hóa cá hình thức huy động để nhằm thu hút khách hàng và người dân gửi tiền vào ngân hàng Để hiểu rõ được điều đó, mặc dù trong ba năm qua tình hình kinh tế có nhiều biến động và sự cạnh tranh giữa các tổ chức tín dụng ngày càng găy gắt là áp lực đòi hỏi ngân hàng phải có chiến lược huy động vốn dài hạn, với các kế hoạch triển khai cụ thể trong từng thời kì , phù hợp với diễn biến quan hệ cung cầu vốn trên thị trường, đảm bảo tạo ra nguồn vốn huy động đa dạng Nhưng dưới sự chỉ đạo của ban giám đốc và sự nỗ lực phấn đầu của toàn thể cán bộ nhân viên trong công tác huy động vốn chi nhánh đã đạt được những kết quả đáng kể Sau đây là số liệu cụ thể về tình hình huy động vốn tại chi nhánh Hà Tây trong thời gian qua ( từ năm 2008-2010)
Bảng 2.1: Tình hình huy động vốn tại NHNo&PTNT chi nhánh Hà Tây – TP Hà Nội giai đoạn 2009 – 2011
Năm 2009 Năm 2010 Năm 2011 So sánh
Số TT Số TT Số TT 10/09 11/10 tiền (%) tiền (%) tiền (%)
2.Phân loại theo thành phần kinh tế
-TG dân cư 1.076 83,61 1.192 85,63 1.265 82,62 110,79 106,12 -TG TCKT-XH 210 16,33 199 14,30 265 17,3 94,76 133,16
( Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh).
Qua số liệu bảng 2.1, ta thấy:
Năm 2009, do ảnh hưởng khách quan từ nền kinh tế và đang trên đà suy thoái nên nguồn vốn huy động thấp, năm 2010 tuy vẫn gặp nhiều khó khăn, xã hội biến đổi phức tạp nhưng ngân hàng đã tập trung đẩy mạnh công tác huy động vốn nên nguồn vốn đã tăng lên 105 tỷ VNĐ so với năm 2008 Năm 2011, kinh tế của Việt Nam và thế giới đang có dấu hiệu phục hồi, các chính sách kích thích kinh tế của Chính phủ năm
2009 vẫn tiếp tục được triển khai, đối với chi nhánh nguồn vốn huy động tăng 10,05% so với năm 2009 Nhìn chung nguồn vốn huy động đảm bảo đầy đủ về nhu cầu vốn cho hoạt động sản xuất kinh doanh của ngân hàng trong từng thời kỳ.
Huy động vốn theo loại tiền
Dựa vào bảng 2.1, ta thấy gửi tiền theo nội tệ chiếm tỷ trọng lớn trong tổng nguồn vốn huy động của chi nhánh, luôn chiếm trên 90% tổng số vốn huy động Nguồn vốn này tăng qua các năm, năm 2010 đạt 109,14% so với năm 2009, và tăng mạnh vào năm 2011, tăng 134 tỷ ( tăng 10,29%) so với năm 2010 Trong khi đó năm 2011 nguồn vốn huy động ngoại tệ tăng 6,59% so với năm 2010 Nguyên nhân là năm 2011 chỉ số giá tiêu dùng tăng người dân chi tiêu nhiều hơn cho cuộc sống, nên số tiền nhàn rỗi giảm, đồng thời lãi suất tiền gửi USD hấp dẫn trong điều kiện lo ngại lạm phát vẫn còn không ít người đã chuyển sang tích trữ USD đầu cơ ngoại tệ.
- Huy động vốn theo thành phần kinh tế.
Nguồn vốn huy động tại ngân hàng chủ yếu là từ dân cư (Chiếm đến 85,61% năm 2009, 85,63% năm 2010 và 82,62% năm 2011) Năm 2010 lượng huy động vốn từ dân cư tăng 189 tỷ VND so với năm 2009, đến năm 2011 lượng vốn huy động tăng 73 tỷ so với năm 2010 ( tăng 6,12%) Nguồn huy động chủ yếu phụ thuộc vào các dự án đền bù, giải phóng mặt bằng, tiền tiết kiệm, Để thu hút hiệu quả nguồn vốn này, NHNo&PTNT chi nhánh Hà Tây – TPHN cần thực hiện nhiều biện pháp tích cực thu hút vốn nên mặc dù có nhiều đối thủ cạnh tranh nhưng chi nhánh vẫn luôn là đơn vị thu hút nhiều nguồn tiền gửi từ dân cư.
Nguồn tiền của các tổ chức kinh tế xã hội chiếm tỷ trọng không thực sự cao trong tổng số vốn huy động (đạt 16,33% năm 2009, 14,3% năm 2010 và 17,3% năm
2011) Năm 2010 giảm 11 tỷ so với năm 2009, nhưng năm 2011 tăng đến 66 tỷ so với năm 2010 (tăng 33,16%) Nguyên nhân là do ngân hàng đã làm tốt khâu thanh toán và nâng cao chất lượng dịch vụ nên đã tân dụng được nguồn tiền gửi thanh toán của các tổ chức kinh tế, bảo hiểm xã hội.
- Huy động vốn theo thời hạn huy động.
Nguồn vốn không kỳ hạn chiếm tỷ trọng không cao trong tổng nguồn vốn, do đây là nguồn vốn có lãi suất thấp nhất, nhu cầu của khách hàng với loại tiền gửi này tương đối thấp Nguồn vốn có kỳ hạn < 12 tháng chiếm tỷ trọng lớn nhất trong tổng số vốn huy động của ngân hàng Năm 2009 đạt 812 tỷ chiếm 61,3% tổng vốn huy động,năm 2010 đạt 598 tỷ chiếm 42,6% tổng vốn huy động, giảm so với năm 2009 là26,35% nguyên nhân là do cuối năm 2009 trên địa bàn Hà Nội xảy ra trận lũ lịch sử,dịch bệnh bùng phát nhiều nơi làm thiệt hại nặng nề tới kinh tế, giá cả thị trường trong nước và thế giới có nhiều biến động Tuy nhiên năm 2011, nền kinh tế được phục hồi trở lại và phát triển mạnh nguồn vốn tăng 335 tỷ so với năm 2010 (tăng 55,85%).Nguồn vốn có kỳ hạn trên 12 tháng có thời gian huy động dài nên ngân hàng có thể chủ động trong hoạt động cho vay và thanh toán của mình, nên ngân hàng rất chú trọng thu hút loại tiền gửi này Năm 20101 tăng mạnh so với năm 2009 (tăng 98,63%), tuy nhiên năm 2011 lượng tiền gửi này lại giảm một cách rõ rệt chỉ đạt 56,87% so với năm 2010. Nguyên nhân chủ yếu của hiện tượng này là năm 2011 các ngân hàng chạy đua lãi suất huy động, lãi suất huy động liên tục tăng Vì vậy người dân chọn phương thức gửi ngắn hạn với các kỳ vọng lãi suất sẽ tăng hơn nữa.
Tuy vẫn còn những hạn chế và khó khăn nhưng NHNo&PTNT chi nhánh Hà Tây – TP Hà Nội đã làm tốt công tác huy động vốn là cơ cở cho việc đáp ứng một cách đầy đủ nhu cầu về vốn của khách hàng tạo thế chủ động cho phát triển kinh doanh của ngân hàng và góp phần điều hòa chung cho hệ thống.
2.1.3.2 Tình hình sử sụng vốn.
Sau đây là tình hình sử dụng vốn của chi nhánh Hà Tây – TP Hà Nội:
Bảng 2.2: Tình hình sử dụng vốn của chi nhánh giai đoạn 2009 – 2011
Tăng giảm so với năm 2009 Số
Tăng giảm so với năm 2010 tiền tiền +/- +/- tiền
2 Phân loại theo kỳ hạn
3 Phân loại theo thành phần kinh tế
Tỉ lệ nợ quá hạn (%) 1.2 1.64 1.72
(Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh)
Từ số liệu bảng 2.2 ta có thấy dư nợ tăng dần từ năm 2009 – 2011 Năm 2010 tăng 65 tỷ so với năm 2009 (tăng 15,6%), năm 2011 tăng 45,8 tỷ so với năm 2010 (tăng 9,5%) Điều này cho thấy dấu hiệu phục hồi của nền kinh tế, và chi nhánh đã thực hiện tốt chỉ đạo của ngân hàng nông nghiệp Việt Nam.
Do thực hiện tốt chủ trương có chọn lọc nên tỷ lệ nợ quá hạn luôn duy trì ở mức khá thấp Tỷ lệ nợ quá hạn năm 2009 là 1,2% ; năm 2010 là 1,64%; năm 2011 là 1.72% Ta nhận thấy tỷ lệ này có xu hướng giảm vào giai đoạn 2009-2010, tuy nhiên trong từ năm 2010-2011 tỉ lệ nợ quá hạn tăng lên do khó khăn chung của cả nền kinh tế.
- Dư nợ theo loại tiền:
Dư nợ cho vay bằng VNĐ chiếm tỷ trọng rất cao trong tổng dư nợ của ngân hàng, năm 2009 là 90,1%; năm 2010 là 98,1%; năm 2011 là 88,8% Trong khi đó, dư nợ ngoại tệ của ngân hàng chiếm tỷ trọng rất thấp trong tổng nguồn vốn Năm 2010 dư nợ ngoại tệ giảm đến 77,7% so với năm 2009 Điều này là do chính sách thắt chặt tiền tệ của chính phủ, và một phần là do chi nhánh chưa đạt được mục tiêu đề ra Năm
2011, dư nợ tăng đáng kể, tăng 53 tỷ so với năm 2010, điều này do kinh tế đang trên đà phục hồi, và sự điều chỉnh của chi nhánh, hướng phấn đấu được thực hiện tốt.
-Dư nợ theo kỳ hạn:
+ Đối với dư nợ ngắn hạn: Nhờ có chính sách hợp lý , Ngân hàng đã có được những kết quả đáng khích lệ Ngân hàng tập trung cho vay đối với các doanh nghiệp sản xuất , kinh doanh vừa và nhỏ… Dư nợ tăng dần theo chiều hướng đi lên : Năm 2009 đạt 330 tỷ đồng, năm 2010 đạt 370 tỷ đồng ( tăng 40 tỷ ) so với năm 2009 và năm
2011 đạt 425,9 tỷ đồng tăng 55,9 tỷ so với năm 2010 và đạt 80.8 % trong tổng dư nợ. + Đối với dư nợ trung và dài hạn : Ngân hàng lấy hiệu quả sản xuất kinh doanh của khách hàng làm mục tiêu của mình , xác định mọi hoạt động có khởi đầu là khách hàng ,phát triển khách hàng truyền thống , mở rộng và có chọn lọc khách hàng mới Dư nợ tín dụng trung và dài hạn năm 2009 đạt 86 tỷ đồng , năm 2010 đạt 111 tỷ đồng tăng 25 tỷ so với năm 2009, và năm 2011 đạt 100,9 tỷ đồng
- Dư nợ theo thành phần kinh tế :
Bảng 2.3 Tình hình dư nợ theo thành phần kinh tế
( Nguồn : báo cáo kết quả kinh doanh)
Thực trạng chất lượng tín dụng trung và dài hạn tại NHNo & PTNT chi nhánh Hà Tây
Phân tích cơ cấu cho vay trung dài hạn tại NHNo & PTNT chi nhánh Hà Tây 42 2.2.2 Một số chỉ tiêu đánh giá chất lượng tín dụng trung và dài hạn của NHNo &
Bảng 3.1: Dư nợ tín dụng
Dư nợ Tỷ trọng Dư nợ Tỷ trọng Dư nợ Tỷ trọng
(Nguồn :báo cáo hoạt động kinh doanh 2009-2011)
Bảng 3.1 cho thấy dư nợ tín dụng nói chung trong những năm qua đã có những bước tăng trưởng ổn định , từ năm 2009 -2011 tổng dư nợ tín dụng tăng trưởng ổn định từ
416 tỷ năm 2009 đến 526,8 tỷ năm 2011 Trong đó tỷ trọng dư nợ ngắn hạn chiếm một phần lớn trong tổng dư nợ và có sự thay đổi theo chiều hướng tăng tỷ trọng dư nợ ngắn hạn giảm tỷ trọng dư nợ trung và dài hạn trong 3 năm liền từ năm 2009 -2011 Điều này có thể giải thích trong 3 năm qua nền kinh tế trải qua giai đoạn khó khăn , ảnh hưởng chung của cuộc khủng hoảng kinh tế toàn cầu khiến doanh nghiệp trong nước gặp nhiều khó khăn trong công việc sản xuất kinh doanh, do vậy doanh nghiệp từ bỏ các dự án mang tính chất đầu tư dài hạn để tập trung hơn vào đầu tư trong ngắn hạn.
Biểu đồ 1 Dư nợ tín dụng
( Nguồn : báo cáo hoạt động kinh doanh 2009-2011)
Cụ thể trong năm 2009 dư nợ ngắn hạn đạt 330 tỷ chiếm 79.33% trong tổng dư nợ trong khi đó dư nợ trung dài hạn chỉ có 86 tỷ chiếm 20.67% trong tổng dư nợ Đến năm
2010 tỉ lệ dư nợ ngắn hạn – trung dài hạn tương ứng ở mức 76.9% và 23.1% Còn đến năm 2011 thì tỉ lệ này là 80.85% và 19.15%
Có thể nhận thấy trong 3 năm dư nợ tín dụng trung dài hạn đều chiếm phần ít trong tổng dư nợ và chủ yếu là hoạt động tín dụng ngắn hạn vẫn chiếm đa số Điều này sẽ gây ảnh hưởng xấu đến doanh thu của Chi nhánh vì vốn dĩ hoạt động cho vay trung dài hạn mang lại lợi nhuận lớn hơn so với cho vay ngắn hạn Chi nhánh cần điều chỉnh tỉ trọng cho vay trung dài hạn hợp lý nhằm đạt được hiệu quả kinh doanh tốt hơn.
- Tình hình cho vay trung dài hạn:
Bảng 3.2 : Doanh số cho vay
Số tiền % Số tiền % Số tiền %
Cho vay trung dài hạn
(Nguồn : báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh 2009-2011)
Bảng 4 cho thấy doanh số cho vay trung và dài hạn tăng đều qua các năm từ 78,3 tỷ năm 2009 đến 121,1 tỷ năm 2010 và 134,6 tỷ năm 2011 Trong cho vay trung và dài hạn chi nhánh đã chú trọng đầu tư đến những lĩnh vực phát triển mạnh, các sản phẩm dịch vụ có ưu thế cạnh tranh cao trong nước và hội nhập thế giới như : ngành điện, bưu chính viễn thông Do đó các dự án đầu tư đều phát huy hiệu quả và khách hàng mở rộng nâng cao sản xuất , đưa ra thị trường nhiều sản phẩm mới có tính cạnh tranh. Ngoài ra chi nhánh đã có nhiều đổi mới trong cho vay trung và dài hạn như xác định hạn mức tín dụng cho từng doanh nghiệp , phân loại doanh nghiệp , hỗ trợ tổn thất cho các doanh nghiệp làm ăn tốt nhưng gặp khó khăn hiện tại và hỗ trợ tạm thời cho ngân sách để xây dựng cơ sở hạ tầng , đầu tư các dự án có hiệu quả
Chi nhánh cũng cẩn trọng trong công tác thẩm định , phân tích tài chính , phân tích dự án , đánh giá năng lực khách hàng , phân tích những tiềm ẩn rủi ro , mới quyết định đầu tư vốn hay từ chối cho vay.
Biểu đồ 2 : Doanh số cho vay
Doanh số cho vay ngắn hạn Doanh số cho vay trung dài hạn
(Nguồn : báo cáo hoạt động kinh doanh 2009-2011)
Từ bảng 3.2 và biểu đồ 2 cho thấy :
Trong doanh số cho vay DN của chi nhánh , doanh số cho vay ngắn hạn chiếm tỷ trọng lớn , năm 2009 là 80,54% ; năm 2010 là 78,98%; năm 2011 là78,3% Tỷ trọng lớn của doanh số cho vay ngắn hạn thể hiện ngân hàng đã và đang tập trung đáp ứng nhu cầu về vốn ngắn hạn, giúp cho hoạt động sản xuất kinh doanh của DN được diễn ra thuận lợi liên tục
Mặt khác cùng với cho vay ngắn hạn, ngân hàng cũng đang chú trọng đến việc mở rộng doanh số cho vay trung và dài hạn nhằm đáp ứng nhu cầu về vốn đầu tư trung và dài hạn cho việc cải tiến máy móc, cải thiện cơ sở vật chất kỹ thuật nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động, cũng như mở rộng quy mô sản xuất của các doanh nghiệp Doanh số cho vay trung và dài hạn tăng về giá trị và ổn định về tỷ trọng trong các năm Năm
2009 chiếm tỷ trọng 19,45%; năm 2010 tỷ trọng tăng lên 21,01% đạt 121,1 tỷ ; năm
2011 tỷ trọng 21,96% trong tổng cho vay và đạt 134,6 tỷ Đây là những thành tựu đáng kể của ngân hàng trong việc mở rộng cho vay trung và dài hạn trong những năm vừa qua.
- Dư nợ cho vay theo ngành nghề kinh tế
Bảng 3.3: Tỷ trọng dư nợ cho vay trung dài hạn phân theo ngành nghề giai đoạn
2009-2011 tại NHNo&PTNT Hà Tây.
Chỉ tiêu Năm 2009 Năm 2010 Năm 2011
Số tiền % Số Tiền % Số Tiền %
-Tổng dư nợ cho vay TDH
( Nguồn: Báo cáo hoạt động tín dụng của NHNo&PTNT Hà Tây TP Hà Nội giai đoạn
Biểu đồ 3: Dư nợ cho vay TDH phân theo ngành nghề kinh tế tại NHNo&PTNT
Hà Tây- TP Hà Nội giai đoạn 2009-2011
Công nghiệp-xây dựng Nông nghiệp- ngư nghiệp
Thương mại -dịch vụ Ngành khác
( Nguồn: Báo cáo hoạt động tín dụng của NHNo&PTNT Hà Tây TP Hà Nội giai đoạn 2009 – 2011).
Qua bảng 5 và biểu đồ 3 ta có thể thấy hoạt động tín dụng của chi nhánh theo hướng đa dạng hóa các ngành nghề, các lĩnh vực tín dụng Trong đó dư nợ cho vay trong lĩnh vực Công nghiệp xây dựng chiếm tỷ trọng lớn nhất trong tổng dư nợ (36,89% năm 2008; 36,05% năm 2009 và 35,89% năm 2010) Điều này phù hợp với cơ cấu kinh tế của quận Hà Đông và các vùng lân cận: công nghiệp, dịch vụ Nông lâm ngư nghiệp cũng là thế mạnh khi Hà Đông được coi là đầu mối của các huyện thuộc tỉnh Hà Tây cũ, do thực hiện tốt các đề án dự án tín dụng cho nông nghiệp, nông dân giai đoạn 2008- 2010 nên tỷ trọng này vẫn ở mức cao và xu thế tăng ( luôn trên 30%) Ngành thương mại dịch vụ cũng tăng đáng kể qua các năm, do nền kinh tế đang trên đà phục hồi, Hà Đông đã sát nhập vào Hà Nội làm tăng lượng đầu tư từ phía DN Tuy nhiên cũng phải kể đến thành tích và thực hiện kế hoạch tốt chính sách của chính phủ từ phía chi nhánh ngân hàng
-Dư nợ tín dụng theo thành phần kinh tế
Bảng 3.4 Dư nợ tín dụng TDH theo thành phần kinh tế tại NHNo&PTNT chi nhánh Hà Tây – TP Hà Nội giai đoạn 2009- 2011.
Chỉ tiêu Năm 2009 Năm 2010 Năm 2011
Số tiền Số tiền Tốc độ tăng(%) Số tiền Tốc độ tăng(%)
(Nguồn: Báo cáo hoạt động tín dụng của NHN0&PTNT chi nhánh Hà Tây – TP Hà
Biểu đồ 4 Tỷ trọng dư nợ tín dụng TDH theo thành phần kinh tế tại
NHNo&PTNT chi nhánh Hà Tây TP Hà Nội giai đoạn 2009-2011. Đơn vị: phần trăm (%)
DNNQD HTX HSX,kinh doanh
DNNNDNNQDHTXHSX,kinh doanh
(Nguồn: Báo cáo hoạt động tín dụng của NHN0&PTNT chi nhánh Hà Tây – TP Hà
Qua bảng 3.4 và biểu đồ 4 ta thấy Dư nợ của DNNQD luôn chiếm tỷ trọng lớn trong tổng dư nợ TDH Năm 2009, chính phủ thắt chặt tiền tệ nhằm kiềm chế lạm phát, ổn định giá cả nên dư nợ của ngân hàng không cao Đó là do trong điều kiện suy thoái kinh tế các DN làm ăn không hiệu quả, không đủ điều kiện an toàn vay vốn.
Năm 2010, và năm 2011 nhờ các biện pháp thúc đẩy kích cầu đầu tư, hỗ trợ sản xuất kinh doanh, ngăn chặn suy giảm kinh tế và các chính sách hỗ trợ DN đã giúp các thành phần kinh tế, đặc biệt là DNNQD và HSX, kinh doanh tiếp cận nguồn vốn tín dụng ngân hàng Năm 2010 Dư nợ DNNQD tăng 13,47 tỷ đồng so với năm 2009 , mức tăng khá lớn trong tình hình kinh tế khó khăn Đến năm 2011 mức dư nợ DNNQD có giảm xuống 2.39 tỷ đồng do tình trạng nợ đóng băng năm 2010 với mức dư nợ tăng quá nhanh Đây là một bài học cho Chi nhánh cần thực hiện biện pháp tín dụng chặt chẽ hơn trong nhưng năm tiếp theo tránh tình trạng mất vốn
2.2.2 Một số chỉ tiêu đánh giá chất lượng tín dụng trung và dài hạn của
NHNo&PTNT chi nhánh Hà Tây.
- Chỉ tiêu nợ quá hạn:
Bảng 4.1 :Tình hình nợ quá hạn theo loại cho vay Đơn vị : Tỷ đồng
Chỉ tiêu 2009 2010 2011 st % st % st %
Nợ quá hạn ngắn hạn 4.5 0.01 6.3 1.7 4.8
(Nguồn : báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh 2009-2011)
Tỉ lệ nợ quá hạn trung dài hạn Chi nhánh cần xem xét lại tỉ nợ quá hạn trung dài hạn , trong năm 2010 tỉ lệ này tăng gấp đôi so với năm 2009, đến năm 2011 tuy có giảm từ 1.4% xuống còn 1.29% nhưng tỉ lệ nợ quá hạn vẫn còn ở mức khá cao Khâu thẩm định trước khi cho vay chi nhánh cần phải tiến hành chặt chẽ để loại bỏ những đơn vị không đủ điều kiện vay vốn, không đủ khả năng trả nợ , nhằm hạn chế nợ quá hạn và nợ khó đòi.
Ngoài ra cần tiếp cận, bám sát các dự án thuộc mục tiêu chiến lược của chính phủ , các nganh để kịp thời phối hợp cùng các đơn vị khách hàng nghiên cứu nhằm tìm ra giải pháp hữu hiệu phục vụ cho công tác cấp vốn đầu tư.
Giữ vững củng cố và phát triển mối quan hệ tốt đẹp với các khách hàng truyền thống trên cơ sở thẩm định và tư vấn đối với các dự án , phương án kinh doanh có tính khả thi cao, có khả năng thanh toán để thực hiện đầu tư có hiệu quả.
- Thu nợ trung và dài hạn
MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG
Một số biện pháp mở rộng và nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn tại
Đảm bảo tín dụng trung và dài hạn có tầm quan trọng đặc biệt ,nó hạn chế tới mức thấp nhất những rủi ro có thể xảy ra Vì vậy, để nâng cao chất lượng tín dụng trung và dài hạn của Chi nhánh hạn chế rủi ro , việc bảo đảm tín dụng cần được làm tốt hơn qua một số biện pháp sau :
3.2.1 Các biện pháp về nguồn vốn
Cũng như các NHTM khác, NHNo&PTNT Hà Tây đang xảy ra tình trạng thừa vốn ngắn hạn và thiếu vốn trung dài hạn Về lâu dài để có thể mở rộng hoạt động cho vay trung và dài hạn, NH cần từng bước tạo lập một nguồn vốn trung và dài hạn thực sự vững chắc Do vậy Ngân hàng nên tiếp tục hoàn thiện và phát triển hình thức huy động vốn trung và dài hạn theo hướng :
-Phát triển hình thức huy động tiền gửi tiết kiệm có kì hạn trên một năm.
Ngân hàng nên điều chỉnh hoạt động huy động vốn nhằm thu hút được một bộ phận tiền gửi bằng cách luôn đảm bảo thực hiện một chính sách lãi suất hợp lí để thu hút khách hàng , triển khai rộng rãi hình thức gửi tiết kiệm một nơi , rút được ở nhiều nơi , tại tất cả các chi nhánh của NHNo&PTNT
- Đa dạng hóa các loại hình sản phẩm tiết kiệm cả về thời hạn, lãi suất, loại tiền gửi và cả phương thức gửi tiền phù hợp với nhu cầu của người dân vào từng thời gian trên và địa bàn.
- Thực hiện các chính sách linh hoạt trên cơ sở khung lãi suất của NHNo&PTNT Việt Nam, đáp ứng nhạy bén, kịp thời thay đổi lãi suất thị trường, đảm bảo cân đối hợp lý giữa tài chính và thu hút vốn.
- Nghiệp vụ huy động vốn cần được cải tiến gọn nhẹ, thủ tục gửi tiền đơn giản nhanh chóng nhằm tiết kiệm thời gian cho khách hàng.
- Thực hiện tốt các đợt huy động vốn do NHNo&PTNT Việt Nam tổ chức, với các chương trình khuyến mãi tiết kiệm dự thưởng, tặng quà cho khách hàng nhằm thu hút khách hàng gửi tiền nhiều hơn.
- Nâng cao chất lượng dịch vụ huy động vốn, đặc biệt là cải tạo các phòng giao dịch nhằm đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng Để làm được yêu cầu này cần chú trọng nâng cao nghiệp vụ của các giao dịch viên trực tiếp tiếp xúc khách hàng Ngoài ra cần chú ý tới xây dựng văn hóa ngân hàng, thông qua thái độ khi các nhân viên giao tiếp và phục vụ, tư vấn cho khách hàng nhằm phục vụ tốt nhất khách hàng đến gửi tiền.
- Phát triển các dịch vụ, đặc biệt là các dịch vụ đặc thù phục vụ riêng một số đối tượng khách hàng liên quan đến ngân hàng như: chi trả bảo hiểm xã hội, thu cước điện thoại, Tăng nhanh phát hành thẻ ATM, thẻ ghi nợ, Đẩy mạnh thanh toán điện tử,kết nối với các đơn vị lớn để thu hút vốn dịch vụ.
- Mở rộng mối quan hệ hợp tác với các tổ chức quốc tế, tranh thủ khai thác nguồn viện trợ cho DN, tập trung các nguồn tín dụng ưu đãi, tài trợ cho các DN thông qua ngân hàng, tạo ra sự đa dạng cho các nguồn vốn.
- Củng cố quan hệ kinh doanh với khách hàng đặc biệt là các khách hàng lớn như : Bảo hiểm xã hội Việt Nam, nhằm mục đích duy trì nguồn tiền gửi của họ tại ngân hàng Đồng thời đẩy mạnh công tác tiếp thị khách hàng mới.
- Trong điều kiện đô thị hóa như hiện nay thì cần tập trung bám sát các dự án đền bù giải tỏa, giải phóng mặt bằng để huy động vốn.
- Tiếp tục sủ dụng vốn ngắn hạn để cho vay trung dài hạn: Định hướng chung là cho phép các Ngân hàng trích một phần vốn ngắn hạn cho vay trung dài hạn Tuy nhiên, các ngân hàng được quyền chủ động quyết định mức sử dụng cho vay cụ thể , phù hợp với khả năng cân đối nguồn vốn của mình
3.2.2 Đa dạng hóa các hình thức cho vay.
- Bên cạnh các sản phẩm cho vay truyền thống, chi nhánh cần triển khai một số hình thức cho vay như: cho vay theo hình thức thấu chi, cho vay đầu tư tài sản cố định, cho vay bằng hình thức đảm bảo các khoản phải thu, cho vay thông qua nghiệp vụ phát hành thẻ tín dụng, cho vay theo nạng lưới, bao thanh toán, cho thuê tài chính
- Đa dạng hóa thời hạn cho vay đối với DNVVN trên cơ sở xác định thời hạn cho vay căn cứ vào mục đích khoản vay, chu kỳ sản xuất kinh doanh, thời hạn thu hồi vốn của dự án đầu tư, khả năng tài trợ của từng khách hàng và đặc biệt là chú trọng đến việc mở rộng cho vay trung và dài hạn nhằm đáp ứng nhu cầu mở rống sản xuất kinh doanh, đầu tư cải thiện, đổi mới công nghệ, thiết bị ký thuật của các DNVVN.
- Ngoài ra để mở rộng cho vay, chi nhánh không nhất thiết phải cho DN vay vốn mà có thể lựa chon xem DN nào làm ăn hiệu quả, có triển vọng thì chi nhánh thỏa thuận ký hợp đồng liên doanh, liên kết với những DN đó
Một số kiến nghị
3.3.1 Đối với các cơ quan Nhà nước
Nhà nước cần tạo lập môi trường pháp lý đồng bộ cho hoạt động tín dụng trung dài hạn theo các hướng
Có quy hoạch phát triển tổng thể theo các vùng lãnh thổ và theo các khu vực cũng như quy hoạch và hướng phát triển của từng ngành kinh tế Định kì lập và công bố định hướng phát triển từng thời kì đó Đây là cơ sở để NHNo&PTNT hoạch định chính sách đầu tư tín dụng trung dài hạn cho từng ngành kinh tế cụ thể.
Việc điều chỉnh lãi suất cho phù hợp với tình hình kinh tế -xã hội là cần thiết nhưng không nên quá nhiều lần trong năm ảnh hưởng đến tâm lý người gửi tiền , khó huy động được vốn dài hạn, ảnh hưởng trực tiếp đến vốn cho vay
Nghiên cứu mở rộng hoạt động của các cơ quan kiểm toán tài chính và các tổng cục quản lý vốn của doanh nghiệp Các công ty này có nhiệm vụ kiểm tra kiểm soát quá trình hạch toán vốn của doanh nghiệp theo định kì và khi có yêu cầu ,xác nhận vào báo cáo tài chính của doanh nghiệp trước khi chủ đầu tư gửi báo cáo đến Ngân Hàng.
Tăng cường các biện pháp quản lý nhà nước đối với các doanh nghiệp, cần có biện pháp kinh tế , hành chính bắt buộc các doanh nghiệp chấp hành đúng Pháp lện kế toán thống kê.
3.3.2 Kiến nghị đối với NHNo&PTNT Việt Nam
Do tính chất phức tạp của công tác cho vay, nên sớm nghiên cứ ban hành cơ chế về chính sách , chế độ, thể lệ làm việc , nghĩa vụ quyền lợi của đội ngũ cán bộ tín dụng, có chính sách ưu đãi với cán bộ tín dụng về thu nhập , phương tiện đi lại , đảm bảo an toàn Thường xuyên quan tâm động viên ,khen thưởng với những cán bộ tín dụng giỏi để có cơ sở để nghị xét chọn , khen thưởng hàng năm Có chính sách như vậy mới đảm bảo được chất lượng hoạt động cho vay trong kin doanh đầu tư đạt hiệu quả cao.
Tăng cường công nghệ cả về trang thiết bị và các chương trình tiện ích, các chương trình phần mềm ứng dụng , nhất là các chương trình cung cấp thông tin phục vụ cho công tác tín dụng ở những chi nhánh lớn trên những địa bàn mà cạnh tranh ở mức độ cao.
Hỗ trợ Chi nhánh trong công tác đào tạo cán bộ ( ngắn hạn , dài hạn , trong nước , ngoài nước ) nhằm nâng cao trình độ, kĩ năng hoạt động trong cơ chế thị trường.
3.3.3 Đề xuất kiến nghị đối với các đối tác vay vốn của Chi Nhánh
Sự thành công của khách hàng cũng chính là sự thành công của Ngân hàng , vì vậy không thể không nói tới vai trò của khách hàng trong công việc kinh doanh của Ngân hàng. Đối với các khách hàng lớn của Ngân hàng , cần thường xuyên giữ mối quan hệ làm ăn lâu dài Đối với các doanh nghiệp ngoài quốc doanh và cá nhân muốn vay vốn của ngân hàng cần thực hiện đầy đủ các thủ tục cầm cố , thế chấp tài sản ,bảo lãnh … giúp cho Ngân hàng thực hiện nhanh chóng các nghiệp vụ của mình , đảm bảo an toàn đồng vốn và sử dụng vốn đúng mục đích.
Trên đây là một số giải pháp nhằm mở rộng và nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng trung và dài hạn tại NHNo&PTNT Em hy vọng rằng việc thực hiện các giải pháp này sẽ góp phần mở rộng và nâng cao chất lượng tín dụng trung và dài hạn của Ngân hàng như mục đích của chuyên đề này đã nêu ra.
Từ việc phân tích hoạt động cho vay trung dài hạn tại NHNo&PTNT chi nhánh Hà Tây-TP Hà Nội, đánh giá những kết quả đạt được cũng như những vấn đề còn tồn tại , nguyên nhân của những tồn tại đó , đồng thời căn cứ vào định hướng hoạt động cho vay trung và dài hạn của Ngân hàng chuyên đề xin đưa ra một số biện pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn tại Chi nhánh Cùng với đó là các kiến nghị với cơ quan nhà nước , NHNN&PTNT Việt Nam và các đối tác vay vốn của Ngân hàng trong việc tạo ra các điều kiện vay vốn hợp lý để cải thiện chất lượng tín dụng trung dài hạn của Chi Nhánh.
KẾT LUẬN Hoạt động cho vay trung và dài hạn của NHNo&PTNT Hà Tây TP Hà Nội trong thời gian qua đã khẳng định được vai trò quan trong của mình góp phần mở rộng hoạt động sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp.
Về cơ bản , các cơ chế chính sách và các biện pháp triển khai cụ thể của Chi nhánh đã phù hợp với chính sách tiền tệ, tín dụng của Nhà nước và đáp ứng được phần nào yêu cầu phát triển kinh tế Tổng dư nợ trung và dài hạn của Chi nhánh ổn định qua các năm, các khách hàng không chỉ là các doanh nghiệp quốc doanh mà còn có cả các doanh nghiệp ngoài quốc doanh.
Chi nhánh đã cố gắng khắc phục và hạn chế về nguồn vốn trung và dài hạn để có thể đáp ứng ở mức cao nhất có thể nhu cầu vay vốn trung và dài hạn của các doanh nghiệp Đồng thời Chi nhánh cũng rất chú trọng công tác kiểm tra xét duyệt trước khi ra quyết định cho vay trung và dài hạn , theo dõi chặt chẽ các khoản cho vay để hạn chế mức độ rủi ro, đảm bảo an toan cho các khoản cho vay trung và dài hạn.
Sau một thời gian nghiên cứu lý luận và thực tiễn tại NHNo&PTNT chi nhánh Hà Tây – TP Hà Nội, em xin mạnh dạn đưa ra một số giải pháp kiến nghị nhằm gợi ý cho Chi nhánh những biện pháp tốt nhất để chất lượng tín dụng trung và dài hạn của Chi nhánh ngày càng nâng cao.
Mặc dù với sự cố gắng của bản thân cùng với sự hướng dẫn của các cán bộ nhân viên tại chi nhánh Hà Tây – TP Hà Nội, song thời gian có hạn cũng như hạn chế về năng lực cũng như nhận thức của bản thân nên không tránh khỏi thiếu sót Em rất mong được sự đóng góp chỉ bảo từ các thầy cô giáo, cán bộ nhân viên tại chi nhánh Hà Tây – Tp Hà Nội để đề tài chuyên đề của em được hoàn thiện hơn.
Em xin chân thành cảm ơn!
1 Báo cáo kết quả kinh doanh hàng năm của NHNo&PTNT Hà Tây TP Hà Nội giai đoạn 2009-2011.
2 Báo cáo hoạt động tín dụng của NHNo&PTNT Hà Tây TP Hà Nội giai đoạn
3 Trang điện tử của Agribank ( agribank.com.vn)
4 Giáo trính tín dụng ngân hàng- học viện ngân hàng.
5 Nghiệp vụ ngân hàng thương mại – PGS Tiến sĩ Lê Văn Tư.
7 Giáo trình thẩm định dự án –ThS Nguyễn Đức Trung- Học viện Ngân hàng.
8 Phân tích tài chính – Nguyễn Đức Cảnh –Học viện Ngân hàng.
10 Hiệp hội ngân hàng Việt Nam www.vnba.org.vn.
11 Ngân hàng nhà nước Việt Nam www.sbv.gov.vn
NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN HƯỚNG DẪN
Ngày … tháng … năm …… Giáo viên hướng dẫn
NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN PHẢN BIỆN
