Một số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng trung và dài hạn tại nhno ptnn chi nhánh hà tây

Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: TS Đặng Thị Lệ Xuân Lời cam đoan Em xin cam đoan chuyên đề em tự viết Trong trình viết có tham khảo thêm sách báo , tài liệu Ngân hàng số tài liệu website giải phần Danh mục tài liệu tham khảo, ngồi khơng chép tài liệu hay luận văn khác Hà Nội, Ngày tháng năm 2012 Chữ kí sinh viên Nguyễn Tất Đạt Lớp : Kế hoạch 50A Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: TS Đặng Thị Lệ Xuân Mục lục CHƯƠNG I : MỘT SỐ VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ CHẤT LƯỢNG CHO VAY TRUNG VÀ DÀI HẠN TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Hoạt động cho vay trung dài hạn ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm tín dụng , cho vay .9 1.1.2 Nguyên tắc vay vốn 11 1.1.3 Phân loại khoản cho vay trung dài hạn ngân hàng thương mại 1.1.3.1 Cho vay dự án………………………………………………………… 11 1.1.3.2 Cho vay hợp vốn………………………………………………………12 1.1.3.3 Cho vay luân chuyển………………………………………………… 13 1.1.3.4 Cho vay hỗ trợ hoạt động mua lại công ty…………………………….13 1.1.3.5 Cho vay tiêu dùng bất động sản……………………………………14 1.1.4 Đặc điểm cho vay trung dài hạn 1.1.4.1 Có tính rủi ro cao…………………………………………………… 14 1.1.4.2 Lợi nhuận cho vay trung dài hạn lớn…………………………………14 1.1.4.3 Tính khoản khoản cho vay thấp……………………………15 1.2 Chất lượng cho vay trung dài hạn nhân tố ảnh hưởng tới chất lượng cho vay trung dài hạn…………………………………………………………………15 1.2.1.Quan điểm chất lượng cho vay trung dài hạn……………………… 15 1.2.2.Sự cần thiết phải nâng cao chất lượng cho vay trung dài hạn………… 16 1.2.3.Các tiêu đánh giá chất lượng cho vay trung dài hạn……………… 17 1.2.4.Các nhân tố ảnh hưởng tới chất lượng cho vay trung dài hạn ngân hàng thương mại………………………………………………………………………….20 1.2.4.1 Các nhân tố thuộc ngân hàng …………………………………….20 1.2.4.2 Các nhân tố thuộc khách hàng…………………………………….24 1.2.4.3 Các nhân tố khách quan khác…………………………………………26 1.3.Tổng quan nghiên cứu công tác tín dụng NHNo & PTNT chi nhánh Hà Tây Nguyễn Tất Đạt Lớp : Kế hoạch 50A Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: TS Đặng Thị Lệ Xuân CHƯƠNG II : THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG CHO VAY TRUNG VÀ DÀI HẠN TẠI NHNo & PTNT CHI NHÁNH HÀ TÂY 2.1.Giới thiệu khái quát NHNo & PTNT chi nhánh Hà Tây…………………….30 2.1.1.Quá trình hình thành phát triển NHNo & PTNT chi nhánh Hà Tây 30 2.1.2 Cơ cấu tổ chức NHNo & PTNT chi nhánh Hà Tây – TP Hà Nội…… 32 2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh NHNo & PTNT chi nhánh Hà Tây – TP Hà Nội……………………………………………………………………………… 33 2.2.Thực trạng chất lượng tín dụng trung dài hạn NHNo & PTNT chi nhánh Hà Tây………………………………………………………………………………… 42 2.2.1.Phân tích cấu cho vay trung dài hạn NHNo & PTNT chi nhánh Hà Tây 42 2.2.2 Một số tiêu đánh giá chất lượng tín dụng trung dài hạn NHNo & PTNT chi nhánh Hà Tây……………………………………………………………50 2.2.3 Đánh giá chung chất lượng cho vay trung dài hạn NHNo & PTNT chi nhánh Hà Tây……………………………………………………………………….52 2.2.3.1 Những kết đạt được………………………………………………….52 2.2.3.2 Một số nguyên nhân chủ yếu tác động đến chất lượng cho vay trung dài hạn NHNo&PTNT chi nhánh Hà Tây…………………………………………54 CHƯƠNG III: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN TẠI NHNo & PTNT CHI NHÁNH HÀ TÂY 3.1.Phương hướng phát triển hoạt động cho vay trung dài hạn chi nhánh thời gian tới…………………………………………………………………………57 3.1.1 Kế hoạch năm 2012 Chi nhánh……………………………………… 57 3.1.2 Phương hướng hoạt động cho vay trung dài hạn chi nhánh………… 58 3.2 Một số biện pháp mở rộng nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn NHNo & PTNT chi nhánh Hà Tây……………………………………………… 59 3.2.1 Các biện pháp nguồn vốn……………………………………………….59 Nguyễn Tất Đạt Lớp : Kế hoạch 50A Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: TS Đặng Thị Lệ Xuân 3.2.2 Đa dạng hóa hình thức cho vay……………………………………… 61 3.2.3 Các biện pháp liên quan tới đảm bảo tín dụng trung dài hạn ………….63 3.2.4 Nâng cao trình độ cán tín dụng ………………………………… 65 3.2.5 Các biện pháp sử lý kịp thời nợ hạn lý tài sản …………… 66 3.3 Một số kiến nghị………………………………………………………………68 3.3.1 Đối với quan Nhà nước…………………………………………….68 3.3.2 Kiến nghị NHNo&PTNT Việt Nam………………………………68 3.3.3 Đề xuất kiến nghị đối tác vay vốn Chi Nhánh NHNo&PTNT Hà Tây …………………………………………………………………………… 69 DANH MỤC CHỮ CÁI VIẾT TẮT Nguyễn Tất Đạt Lớp : Kế hoạch 50A Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: TS Đặng Thị Lệ Xuân NHNo&PTNT Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn TCTD Tổ chức tín dụng DNNN Doanh nghiệp nhà nước TG TCKT-XH Tiền gửi tổ chức kinh tế xã hội DNVVN Doanh nghiệp vừa nhỏ HSX Hộ sản xuất HTX Hợp tác xã Nguyễn Tất Đạt Lớp : Kế hoạch 50A Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: TS Đặng Thị Lệ Xuân Danh mục bảng biểu , sơ đồ , hình vẽ Sơ đồ 2.1 : Cơ cấu tổ chức NHNo&PTNT chi nhánh Hà Tây – TP Hà Nội Bảng 2.1: Tình hình huy động vốn NHNo&PTNT chi nhánh Hà Tây – TP Hà Nội giai đoạn 2009 – 2011 Bảng 2.2: Tình hình sử dụng vốn chi nhánh giai đoạn 2009 – 2011 Bảng 2.3 Tình hình dư nợ theo thành phần kinh tế Bảng 2.4: Kết hoạt động kinh doanh chi nhánh giai đoạn 2009- 2011 Bảng 3.1: Dư nợ tín dụng Bảng 3.2 : Doanh số cho vay Bảng 3.3: Tỷ trọng dư nợ cho vay trung dài hạn phân theo ngành nghề giai đoạn 20092011 NHNo&PTNT Hà Tây Bảng 3.4 Dư nợ tín dụng DNVVN theo thành phần kinh tế NHNo&PTNT chi nhánh Hà Tây – TP Hà Nội giai đoạn 2009- 2011 Bảng 4.1 :Tình hình nợ hạn theo loại cho vay Bảng 4.2: Vòng quay vốn ngân hàng Biểu đồ : Dư nợ tín dụng Biểu đồ 2: Doanh số cho vay Biểu đồ 3: Dư nợ cho vay TDH phân theo ngành nghề kinh tế NHNo&PTNT Hà Tây- TP Hà Nội giai đoạn 2009-2011 Biểu đồ Tỷ trọng dư nợ tín dụng TDH theo thành phần kinh tế NHNo&PTNT chi nhánh Hà Tây TP Hà Nội giai đoạn 2009-2011 Nguyễn Tất Đạt Lớp : Kế hoạch 50A Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: TS Đặng Thị Lệ Xuân GIỚI THIỆU CHUNG Lí chọn đề tài Ngân hàng mắt xích quan trọng cấu thành nên vận động nhịp nhàng kinh tế Cùng với ngành kinh tế khác, ngân hàng có nhiệm vụ tham gia bình ổn thị trường tiền tệ, kiềm chế đẩy lùi lạm phát, tạo công ăn việc làm cho người lao động, giúp đỡ nhà đầu tư, phát triển thị trường vốn, thị trường ngoại hối, tham gia toán hỗ trợ toán Trong hoạt động ngân hàng hoạt động tín dụng lĩnh vực quan trọng, quan hệ tín dụng quan hệ xương sống, định hoạt động kinh tế kinh tế quốc dân cịn nguồn sinh lợi ,doanh thu chủ yếu ngân hàng thương mại Trong năm vừa qua NHNo&PTNN chi nhánh Hà Tây gặp phải nhiều khó khăn việc sử dụng hiệu đồng vốn cho vay công tác tín dụng, tỉ lệ nợ hạn nợ xấu chi nhánh cao gây ảnh hưởng đến kết kinh doanh chi nhánh Trong số vốn cho vay trung dài hạn chiếm tỷ trọng lớn Để nâng cao hiệu việc sử dụng đồng vốn cho vay yêu cầu NHNo&PTNN chi nhánh Hà Tây cần thiết phải nâng cao chất lượng tín dụng cho vay Nhận thấy cần thiết vấn đề, thời gian thực tập nghiên cứu tìm hiểu thực tế NHNo&PTNN Chi nhánh Hà Tây xin chọn đề tài “ Một số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn NHNo&PTNN Chi nhánh Hà Tây ” làm đề tài cho chuyên đề thực tập Mục đích ngiên cứu đề tài - Đề tài đề cập đến vấn đề lý luận tín dụng, phân tích lý luận cho vay trung dài hạn , để thấy vai trò cho vay trung dài hạn NHNo&PTNN Chi nhánh Hà Tây – TPHN Nguyễn Tất Đạt Lớp : Kế hoạch 50A Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: TS Đặng Thị Lệ Xuân - Thông qua việc nghiên cứu thực trạng chất lượng tín dụng trung dài hạn để đưa số giải pháp kiến nghị đề xuất để giải vấn đề tồn nhằm củng cố nâng cao hoạt động cho vay NHNo & PTNT Chi nhánh Hà Tây – TPHN Đối tượng phạm vi nghiên cứu đề tài - Đối tượng : Đề tài tập trung nghiên cứu chất lượng hoạt động cho vay trung dài hạn NHNo & PTNT CN Hà Tây TP Hà Nội - Phạm vi : Nghiên cứu hoạt động cho vay trung dài hạn từ năm 2008 đến năm 2011 NH No & PTNT Hà Tây – TPHN Phương thức nghiên cứu Chuyên đề sử dụng số phương thức : -Điều tra thu thập số liệu thực tế ngân hàng - Phân tích, tổng hợp số liệu - So sánh , đánh giá số liệu năm Chuyên đề trình bày theo bố cục sau : Chương I : Một số vấn đề chất lượng cho vay trung dài hạn Ngân hàng thương mại Chương II :Thực trạng chất lượng cho vay trung dài hạn NHNo&PTNT Chi nhánh Hà Tây Chương III: Một số giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn NHNO&PTNT Chi Nhánh Hà Tây Nguyễn Tất Đạt Lớp : Kế hoạch 50A Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: TS Đặng Thị Lệ Xuân Chương I MỘT SỐ VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ CHẤT LƯỢNG CHO VAY TRUNG VÀ DÀI HẠN TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Hoạt động cho vay trung dài hạn ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm tín dụng Tín dụng (cho vay ) giao dịch tài sản ( tiền hàng hóa) bên cho vay (ngân hàng định chế tài khác) bên vay (cá nhân, doanh nghiệp sử dụng khác) , bên cho vay chuyển giao tài sản cho bên vay sử dụng thời hạn định theo thỏa thuận, bên vay có trách nhiệm hồn trả vơ điều kiện gốc lãi cho bên cho vay đến hạn tốn Tín dụng phạm trù kinh tế phản ánh chuyển nhượng quyền sử dụng vốn từ người sở hữu sang cho người sử dụng thời gian định với khoản chi phí định Tín dụng xuất từ xã hội có phân cơng lao động sản xuất trao đổi hàng hóa Trong q trình trao đổi hàng hóa hình thành quan hệ vay mượn lẫn để toán Trong kinh tế thị trường , vận hành kinh tế tiền tệ hóa Các chủ thể kinh tế phải tự kiếm nguồn vốn thị trường tự chủ việc sử dụng vốn Tuy nhiên nhu cầu vốn tiền tệ đảm bảo nghĩa nhu cầu giao lưu vốn xuất hiện, nhu cầu từ phía người cần vốn người có vốn Những người cần vốn xí nghiệp, hộ gia đình , phủ tổ chức kinh tế- xã hội, người có khả cung cấp vốn Có hình thức cho vay cho vay trực tiếp cho vay thông qua tổ chức trung gian tài Bên cạnh ưu điểm chi phí thấp cho vay trực tiếp cịn tồn nhược điểm lớn: - Thứ hạn chế khơng gian địa lí - Thứ hai , người vay cho vay khó đạt điểm chung quy mơ thời hạn khoản vốn vay - Thứ ba, cho vay trực tiếp mang rủi ro cao khơng có phân tán rủi ro Nguyễn Tất Đạt Lớp : Kế hoạch 50A Chuyên đề tốt nghiệp 10 GVHD: TS Đặng Thị Lệ Xn Chính cho vay thơng qua trung gian tài đặc biệt hoạt động cho vay ngân hàng thương mai quan trọng kinh tế thị trường Hoạt động cho vay ngân hàng thương mại diễn bao gồm đối tượng: bên ngân hàng, bên tổ chức khác dân cư Hoạt động cho vay ngân hàng mang chất chung quan hệ vay mượn, có hồn trả gốc lãi sau thời gian định , quan hệ chuyển nhượng tạm thời quyền sử dụng vốn Điểm khác biệt hoạt động cho vay ngân hàng cho vay trực tiếp hoạt động cho vay ngân hàng dịch chuyển vốn trực tiếp từ nơi có vốn đến nơi thiếu vốn mà có tham gia ngân hàng Hoạt động cho vay khắc phục hạn chế cho vay trực tiếp , cung cấp lượng vốn lớn cho kinh tế đáp ứng nhu cầu đơn vị xin vay thời gian, quy mô thời hạn khoản vay Cho vay hoạt động quan trọng ngân hàng thương mại Để quản lí khoản cho vay ngân hàng thường phân loại khoản vay theo nhiều tiêu thức khác : mức độ tín nhiệm với khách hàng , đối tượng vay , mục đích sử dụng khoản vay, hình thái giá trị tín dụng… theo số tiêu chí thiếu thời gian khoản vay Cho vay trung dài hạn phận hoạt động cho vay ngân hàng phân theo thời gian Cho vay trung dài hạn cho vay có thời hạn năm thời gian vốn cho vay không thời gian khấu hao tài sản hình thành từ vốn vay Cho vay trung dài hạn chủ yếu sử dụng để đầu tư mua tài sản cố định , cải tiến đổi thiết bị , công nghệ mở rộng sản xuất kinh doanh , xây dựng dự án có quy mơ nhỏ thời gian thu hồi vốn nhanh Cho vay dài hạn nhằm đáp ứng nhu cầu vốn dài hạn xây dựng nhà , thiết bị , phương tiện vận tải có giá trị lớn , cơng trình có quy mơ lớn 1.1.2 Ngun tắc vay vốn Nguyễn Tất Đạt Lớp : Kế hoạch 50A