Tăng cường hoạt động huy động tiền gửi tiết kiệm tại phòng giao dịch nguyễn trãi chi nhánh ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn hoàng mai

TỔNG QUAN VỀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG TIỀN GỬI TIẾT KIỆM CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI

Tìm hiểu chung về ngân hàng thương mại

Ngân hàng là tổ chức tín dụng có lịch sử lâu đời và có vị trí quan trọng trong nền kinh tế thế giới Tùy thuộc vào sự phát triển của nền kinh tế nói chung và hệ thống tài chính nói riêng của mỗi quốc gia, người ta có thể phân chia ngân hàng thành nhiều loại. Theo tính chất và mục tiêu hoạt động, ngân hàng thường bao gồm ngân hàng thương mại (NHTM), ngân hàng đầu tư, ngân hàng phát triển…, trong đó loại hình NHTM chiếm tỷ trọng lớn nhất về quy mô tài sản, thị phần và số lượng các ngân hàng Do sự phong phú về tổ chức cũng như hoạt động của NHTM mà khái niệm NHTM cũng có sự khác nhau ở mỗi nước. Đạo Luật ngân hàng tại Pháp, năm 1941 quy định “Ngân hàng thương mại là những xí nghiệp hay cơ sở nào hành nghề thường xuyên nhận của công chúng dưới hình thức ký thác hay hình thức khác, các số tiền mà họ dùng cho chính họ và các nghiệp vụ chứng khoán tín dụng hay dịch vụ tài chính” Hay như ở Ấn Độ, Luật ngân hàng năm

1950 và được bổ sung năm 1959 đã nêu: "Ngân hàng thương mại là cơ sở nhận các khoản tiền ký thác để cho vay, tài trợ, đầu tư"

Tại Việt Nam, theo Khoản 3 Điều 4 Luật các tổ chức tín dụng năm 2010 “Ngân hàng thương mại là loại hình ngân hàng được thực hiện tất cả các hoạt động ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác theo quy định của Luật này nhằm mục tiêu lợi nhuận.

Hoạt động ngân hàng là việc kinh doanh, cung ứng thường xuyên một hoặc một số các nghiệp vụ sau đây: a) Nhận tiền gửi; b) Cấp tín dụng; c) Cung ứng dịch vụ thanh toán qua tài khoản.”

Như vậy, một cách khái quát ngân hàng thương mại là loại hình doanh nghiệp đặc biệt hoạt động kinh doanh trong lĩnh vực tiền tệ, nhiệm vụ thường xuyên và chủ yếu là nhận tiền gửi, sử dụng số tiền này cho vay, cung ứng các dịch vụ thanh toán và một số dịch vụ khác.

1.1.2 Vai trò của ngân hàng thương mại đối với nền kinh tế

Thông qua thực hiện các hoạt động ngân hàng, NHTM đã hình thành nên ba chức năng cơ bản là: Chức năng trung gian tín dụng, chức năng trung gian thanh toán và chức năng tạo tiền Với các chức năng đó, NHTM giữ vai trò quan trọng trong nền kinh tế thể hiện qua các nội dung sau:

Thứ nhất, là nơi cung cấp vốn cho nền kinh tế thúc đẩy kinh tế phát triển.

Một nền kinh tế phát triển là một nền kinh tế mà trong đó các hoạt động sản xuất kinh doanh diễn ra một cách nhịp nhàng trên một trình độ khoa học công nghệ cao Để thực hiện được điều đó, điều kiện tiên quyết là phải có vốn để hình thành nên các máy móc thiết bị, dây chuyền công nghệ, thuê nhân công để tiến hành quá trình sản xuất kinh doanh Vốn là yếu tố cần được đáp ứng đầu tiên và cần được đáp ứng một cách đúng lúc, kịp thời, bởi trong nền kinh tế cạnh tranh như hiện nay, việc nắm được thời cơ kinh doanh quyết định đến sự thành bại của cả một dự án hay cả một công ty Vì vậy yêu cầu cần được đáp ứng kịp thời của vốn càng trở nên có ý nghĩa hơn bao giờ hết Trước yêu cầu đó, NHTM là chủ thể đứng ra huy động các nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi của các tổ chức, cá nhân trong nền kinh tế rồi cung cấp số vốn đó cho các đơn vị sản xuất cần vốn, đáp ứng nhu cầu vốn một cách kịp thời cho quá trình sản xuất.Nhờ có hoạt động của hệ thống NHTM và đặc biệt là hoạt động tín dụng, các doanh nghiệp, cá nhân có điều kiện mở rộng sản xuất, cải tiến máy móc, công nghệ để tăng năng suất lao động, nâng cao hiệu quả kinh tế và chất lượng sản phẩm cho xã hội.

Thứ hai, là cầu nối thương mại phát triển kinh tế đối nội và đối ngoại.

Ngân hàng thương mại (NHTM) là cầu nối giao dịch khi cung cấp dịch vụ thanh toán cho các cá nhân và tổ chức, tạo thuận lợi cho quá trình giao dịch Trong bối cảnh toàn cầu hóa, các giao dịch quốc tế ngày càng phổ biến, khoảng cách giữa người mua và người bán không còn giới hạn trong phạm vi một quốc gia Phương thức thanh toán truyền thống không còn đáp ứng nhu cầu thanh toán hiện đại là nhanh chóng và thuận tiện Để giải quyết yêu cầu này, các NHTM tập trung phát triển nghiệp vụ thanh toán Với hệ thống chi nhánh rộng lớn và mối quan hệ với các ngân hàng khác trên thị trường liên ngân hàng, NHTM dễ dàng thực hiện các thanh toán bù trừ hơn bất kỳ tổ chức nào khác trong nền kinh tế, khẳng định vai trò cầu nối thương mại của mình.

Xu thế toàn cầu hóa cũng đặt ra yêu cầu phải đổi mới, cải tiến nền kinh tế hiện nay của nước ta, giảm dần việc thanh toán bằng tiền mặt Nghiệp vụ thanh toán của NHTM đóng vai trò quan trọng trong yêu cầu này, thanh toán qua ngân hàng giúp cho nền kinh tế vận hành trôi chảy hơn, tiết kiệm được các chi phí in ấn, lưu trữ, hủy bỏ tiền mặt của Nhà nước, tăng cường minh bạch hóa các luồng thu nhập của các tổ chức, cá nhân.

Thứ ba, góp phần điều tiết nền kinh tế vĩ mô.

Trong quá trình hoạt động, ngoài việc thực hiện đúng chức năng của mình và hướng tới mục tiêu lợi nhuận, NHTM đồng thời đã góp phần thực hiện các mục tiêu của chính sách tiền tệ quốc gia, bằng việc thực hiện các công cụ của chính sách tiền tệ như đảm bảo tỷ lệ giữa trữ bắt buộc, tham gia nghiệp vụ thị trường mở, niêm yết lãi suất tín dụng theo quy định của Ngân hàng Nhà nước… từ đó, góp phần ổn định lạm phát,tăng trưởng kinh tế Ngoài việc thực thi chính sách tiền tệ, NHTM còn thực hiện các chương trình phát triển kinh tế của Chính phủ Các chương trình cho vay xóa đói giảm nghèo, phát triển các doanh nghiệp vừa và nhỏ… đều phải có sự tham gia của NHTM.

Ngân hàng NHTM đóng vai trò quan trọng trong việc chuyển hướng cơ cấu kinh tế theo định hướng quốc gia thông qua việc ưu tiên cấp tín dụng cho các ngành kinh tế và vùng kinh tế được ưu tiên phát triển Nhờ đó, nền kinh tế có thể phát triển một cách cân bằng và hợp lý.

1.1.3 Một số nghiệp vụ cơ bản

Các nghiệp vụ của NHTM hiện đại đa dạng và đan xen, tạo thành một chỉnh thể thống nhất hỗ trợ nhau phát triển, góp phần tạo nên uy tín và thế mạnh cạnh tranh của ngân hàng Trong số đó, các nghiệp vụ cơ bản và quan trọng nhất bao gồm huy động vốn, tín dụng, đầu tư và cung ứng dịch vụ ngân hàng.

1.1.3.1 Nghiệp vụ huy động vốn

Huy động vốn là nghiệp vụ quan trọng nhất của mọi NHTM, là hoạt động cơ sở để ngân hàng thực hiện các nghiệp vụ khác, huy động vốn gồm hai nghiệp vụ chính là nghiệp vụ tiền gửi và nghiệp vụ đi vay.

Tiền gửi đóng vai trò là nguồn tài chính cốt lõi của ngân hàng thương mại (NHTM) Khi NHTM đi vào hoạt động, nghiệp vụ tiền gửi là nghiệp vụ đầu tiên được triển khai, bao gồm việc mở tài khoản cho tổ chức, cá nhân để giữ hộ hoặc thanh toán hộ khách hàng Về kỳ hạn, tiền gửi được NHTM phân loại thành nhiều loại khác nhau.

 Tiền gửi không kỳ hạn (Tiền gửi thanh toán, tiền gửi giao dịch)

Là loại tiền gửi của doanh nghiệp hoặc cá nhân gửi vào ngân hàng nhờ ngân hàng giữ và thanh toán hộ Ngân hàng sẽ thực hiện các nhu cầu chi trả của khách hàng trong phạm vi số dư trong tài khoản Nhìn chung, lãi suất của khoản tiền này rất thấp do mục đích của khách hàng gửi tiền để thanh toán chứ không phải để hưởng lãi, thay vào đó thủ tục mở các tài khoản này khá dễ dàng, chủ tài khoản cũng có thể được hưởng các dịch vụ ngân hàng với mức phí thấp

 Tiền gửi có kỳ hạn Đây là loại tiền gửi của khách hàng là doanh nghiệp tại ngân hàng và được thỏa thuận giữa doanh nghiệp và ngân hàng về thời hạn rút tiền Khách hàng đến gửi tiền tại ngân hàng chỉ được rút tiền ra sau một khoảng thời gian nhất định, có thể là 1 tháng, 3 tháng, 6 tháng… và không được sử dụng các hình thức thanh toán đối với tiền gửi không kỳ hạn để áp dụng đối với loại tiền gửi này Tuy nhiên trên thực tế có nhiều khách hàng có nhu cầu sử dụng vốn bất ngờ, khi đó ngân hàng có thể cho phép khách hàng rút tiền trước hạn nhưng khách hàng có thể bị phạt một mức phí nào đó theo quy định của ngân hàng hoặc chỉ được hưởng lãi suất bằng lãi suất không kỳ hạn Nhìn chung, tiền gửi có kỳ hạn có tính ổn định hơn so với tiền gửi không kỳ hạn do mục đích của chủ tài khoản là lợi nhuận, vì vậy lãi suất của loại tiền gửi này cũng cao hơn tiền gửi không kỳ hạn Doanh nghiệp mở tài khoản tiền gửi có kỳ hạn thường là các doanh nghiệp có các khoản thu hay chi trả theo các chu kỳ nhất định.

Hoạt động huy động tiền gửi tiết kiệm tại ngân hàng thương mại

1.2.1 Khái niệm tiền gửi tiết kiệm

Theo Khoản 1 Điều 6 Quy chế về tiền gửi tiết kiệm ban hành kèm theo Quyết định số 1160/2004/QĐ-NHNN ngày 13 tháng 9 năm 2004 của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước “Tiền gửi tiết kiệm là khoản tiền của cá nhân được gửi vào tài khoản tiền gửi tiết kiệm, được xác nhận trên thẻ tiết kiệm, được hưởng lãi theo quy định của tổ chức nhận tiền gửi tiết kiệm và được bảo hiểm theo quy định của pháp luật về bảo hiểm tiền gửi”

Tiền gửi tiết kiệm là một phần thu nhập của cá nhân chưa được sử dụng tới Họ gửi phần thu nhập này vào ngân hàng với mục đích bảo toàn và tích lũy tài sản một cách an toàn với lãi suất được hưởng theo quy định Đặc điểm của tiền gửi tiết kiệm là tiền gửi của cá nhân hay của dân cư, phân biệt với tiền gửi của các doanh nghiệp, tổ chức kinh tế Hình thức phổ biến của loại tiền gửi này là tiết kiệm có sổ, người gửi tiền được ngân hàng cấp cho một quyển sổ gọi là sổ tiết kiệm dùng để theo dõi tiền gửi vào và rút ra, đồng thời quyển sổ này cũng chứng nhận số tiền đã gửi Nếu được ngân hàng cho phép, có thể đem cầm cố hoặc thế chấp sổ tiết kiệm để vay vốn

1.2.2 Các hình thức huy động tiền gửi tiết kiệm tại ngân hàng thương mại

1.2.2.1 Phân loại theo kỳ hạn

 Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn

Theo Khoản 8 Điều 6 Quy chế về tiền gửi tiết kiệm ban hành kèm theo Quyết định số 1160/2004/QĐ-NHNN ngày 13 tháng 9 năm 2004 của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước “Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn là tiền gửi tiết kiệm mà người gửi tiền có thể rút tiền theo yêu cầu mà không cần báo trước vào bất kỳ ngày làm việc nào của tổ chức nhận tiền gửi tiết kiệm”

Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn là một sản phẩm tiền gửi tiết kiệm mà ngân hàng cung ứng để giúp khách hàng có tiền nhàn rỗi chưa xác định được mục tiêu sử dụng trong tương lai nhưng muốn gửi vào ngân hàng vì mục tiêu an toàn và sinh lời Khi gửi tiền tiết kiệm không kỳ hạn khách hàng sẽ được ngân hàng cấp một sổ tiền gửi tiết kiệm Sổ tiền gửi này sẽ phản ánh tất cả các giao dịch gửi tiền, rút tiền, số dư hiện có,tiền lãi được hưởng hoặc khách hàng được cấp một báo cáo tài khoản sau mỗi một giao dịch Mỗi lần giao dịch, khách hàng phải xuất trình sổ tiết kiệm và chỉ có thể thực hiện được các giao dịch ngân quỹ như gửi tiền và rút tiền, chứ không thể thực hiện được các giao dịch thanh toán như như đối với tiền gửi không kỳ hạn, đây là điểm khác nhau giữa tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn và tiền gửi không kỳ hạn thông thường.

Số dư tiền gửi tiết kiệm này không lớn nhưng ít biến động, vì vậy đối với loại tiền gửi tiết kiệm này các ngân hàng thương mại thường trả lãi suất cao hơn so với tiền gửi không kỳ hạn.

 Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn

Theo Khoản 9 Điều 6 Quy chế về tiền gửi tiết kiệm ban hành kèm theo Quyết định số 1160/2004/QĐ-NHNN ngày 13 tháng 9 năm 2004 của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước “Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn là tiền gửi tiết kiệm mà người gửi tiền chỉ có thể rút tiền sau một kỳ hạn gửi tiền nhất định theo thỏa thuận với tổ chức nhận tiền gửi tiết kiệm”

Trong đó theo Khoản 10 Điều 6 cũng của Quy chế này “Kỳ hạn gửi tiền là khoảng thời gian kể từ ngày người gửi tiền bắt đầu gửi tiền vào tổ chức nhận tiền gửi tiết kiệm đến ngày tổ chức nhận tiền gửi tiết kiệm cam kết trả hết tiền gốc và lãi tiền gửi tiết kiệm.”

Một cách tổng quát, tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn là loại tiền gửi tiết kiệm có tính chất như tiền gửi có kỳ hạn thông thường, chủ yếu hướng tới những cá nhân có thu nhập ổn định và thường xuyên – những khách hàng gửi tiền vì mục tiêu an toàn và sinh lời, vì vậy lãi suất đóng vai trò quan trọng để thu hút đối tượng khách hàng này Khi gửi tiền tiết kiệm có kỳ hạn khách hàng cũng được giao cho một sổ tiết kiệm.

Kỳ hạn gửi tiết kiệm đa dạng, gồm nhiều mức như 10 ngày, 20 ngày, 1 tháng, 3 tháng, 6 tháng, 9 tháng, 12 tháng, 18 tháng, 24 tháng, Mỗi kỳ hạn có hình thức trả lãi khác nhau như trả đầu kỳ, trả cuối kỳ, trả định kỳ Mặc dù tiền gửi có kỳ hạn có cam kết về thời hạn rút tiền, nhưng nhiều khách hàng vẫn có nhu cầu sử dụng vốn bất ngờ Ngân hàng cho phép rút trước hạn, nhưng lãi suất thường không cao hơn lãi suất tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn của ngân hàng đó.

1.2.2.2 Phân loại theo hình thức trả lãi

 Tiết kiệm trả lãi sau

Tiết kiệm trả lãi sau là hình thức tiết kiệm trả lãi khi đáo hạn Lúc đó, khách hàng nhận được cả lãi lẫn gốc Nếu đến hạn mà khách hàng không đến nhận, lãi sẽ được nhập vào gốc, coi như khách hàng đã gửi thêm một kỳ hạn mới.

 Tiết kiệm trả lãi trước

Tiết kiệm trả lãi trước là hình thức tiết kiệm trả lãi ngay khi khách hàng gửi tiền. Khi đến hạn khách sẽ được lĩnh phần gốc đúng như số tiền gửi trên sổ tiết kiệm hoặc thẻ Nếu khách hàng yêu cầu rút gốc trước hạn thì sẽ giải quyết theo đúng quy định của ngân hàng.

 Tiết kiệm trả lãi định kỳ

Tiết kiệm trả lãi định kỳ là hình thức tiết kiệm trả lãi cho từng kỳ hạn mà khách hàng và ngân hàng đã thỏa thuận Đến kỳ tính lãi, khách hàng có thể rút phần lãi của kỳ hạn đã đăng kỳ vào bất cứ ngày làm việc nào của ngân hàng Nếu đến hạn rút lãi, khách hàng không đến rút lãi thì ngân hàng chỉ thực hiện sao kê tính lãi, hết kỳ tính lãi cuối cùng thì số lãi còn chưa lĩnh được nhập vào gốc.

1.2.2.3 Phân loại theo loại tiền gửi

 Tiết kiệm bằng nội tệ

Là loại tiền gửi tiết kiệm bằng tiền Việt Nam Đồng gửi vào ngân hàng và hưởng lãi suất tiền Việt Nam được quy định tại thời điểm gửi tiền Đây là loại chiếm tỷ trọng chủ yếu của vốn tiền gửi tiết kiệm của các NHTM tại Việt Nam.

 Tiết kiệm bằng ngoại tệ

Tiền gửi tiết kiệm ngoại tệ là hình thức gửi tiền tiết kiệm bằng ngoại tệ tại ngân hàng và được hưởng lãi suất ngoại tệ theo quy định tại thời điểm gửi Các loại ngoại tệ thường được huy động là USD và EUR.

1.2.3 Vai trò của hoạt động huy động tiền gửi tiết kiệm đối với ngân hàng thương mại

Hoạt động huy động tiền gửi tiết kiệm đóng vai trò quan trọng trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng, hoạt động này giúp cho NHTM:

THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG TIỀN GỬI TIẾT KIỆM TẠI PHÒNG GIAO DỊCH NGUYỄN TRÃI – CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HOÀNG MAI

Giới thiệu về phòng giao dịch Nguyễn Trãi – chi nhánh Hoàng Mai Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam

2.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển

Ngân hàng Phát triển Nông nghiệp Việt Nam được thành lập theo Nghị định số 53/HĐBT ngày 26/3/1988 của Hội đồng Bộ trưởng (nay là Chính phủ) về việc thành lập các ngân hàng chuyên doanh, trong đó có Ngân hàng Phát triển Nông nghiệp Việt Nam, hình thành trên cơ sở tiếp nhận từ ngân hàng Nhà nước, hoạt động trong lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn Trụ sở chính của ngân hàng đặt tại: Số 2, Láng Hạ, quận Ba Đình, thành phố Hà Nội.

Ngày 14/11/1990, Chủ tịch Hội đồng Bộ trưởng (nay là Thủ tướng Chính phủ) kýQuyết định số 400/CT thành lập Ngân hàng Nông nghiệp Việt Nam thay thế Ngân hàng Phát triển Nông nghiệp Việt Nam Đến năm 1996, Ngân hàng Nông nghiệp ViệtNam được đổi tên thành Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển Nông thôn Việt Nam theo Quyết định số 280/QĐ-NHNN Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển Nông thônViệt Nam hoạt động theo mô hình tổng công ty 90, là doanh nghiệp Nhà nước hạng đặc biệt, hoạt động theo Luật các tổ chức tín dụng và chịu sự quản lý trực tiếp của ngân hàng Nhà nước Việt Nam Ngày 15/12/2010, Thống đốc Ngân hàng Nhà nước đã cóQuyết định số 2988/QĐ-NHNN chấp thuận đề nghị thay đổi địa điểm đặt trụ sở chính của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam đến địa chỉ Lô 2B.XV,Khu đô thị mới Mỹ Đình I, huyện Từ Liêm, thành phố Hà Nội Ngày 30/1/2011, Thống đốc ngân hàng Nhà nước quyết định chuyển đổi Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển

Nông thôn Việt Nam thành công ty trách nhiệm hữu hạn một thành viên do Nhà nước làm chủ sở hữu theo Quyết định số 214/QĐ-NHNN.

Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Hoàng Mai được thành lập ngày 16/08/2004, trực thuộc Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam Ngay từ khi thành lập, chi nhánh được phép thực hiện mọi hoạt động ngân hàng tín dụng, thanh toán trong và ngoài nước Sau hơn 7 năm hoạt động, chi nhánh đã phát triển và mở rộng quy mô mạng lưới dịch vụ, trở thành chi nhánh cấp 1 hạng 1 của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam.

Tính cho đến thời điểm 31/12/2011, tổng số cán bộ của chi nhánh là 107 cán bộ, trong đó có 1 giám đốc và 3 phó giám đốc, đội ngũ cán bộ đều được đào tạo có nghiệp vụ chuyên môn cao về chuyên ngành Ngân hàng – Tài chính, có lòng đam mê với công việc và hết lòng vì khách hàng.

Thuộc hệ thống Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam, Phòng giao dịch Nguyễn Trãi ra đời ngày 25/12/2004, là chi nhánh cấp 2 của Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Hoàng Mai Tọa lạc tại số 52 Nguyễn Trãi, quận Thanh Xuân, Hà Nội, Phòng giao dịch được phép thực hiện đầy đủ hoạt động ngân hàng tín dụng, thanh toán trong và ngoài nước, tham gia mua bán ngoại tệ.

Từ khi thành lập đến nay, Phòng giao dịch Nguyễn Trãi luôn chấp hành tốt chủ trương đường lối, chính sách pháp luật của Đảng và Nhà Nước, chấp hành nghiêm chỉnh chế độ, thể lệ nghiệp vụ ngân hàng quy định, đóng góp vào sự phát triển của chi nhánh Hoàng Mai và Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam

2.1.2 Cơ cấu tổ chức và hoạt động Đến ngày 31/12/2011, Phòng giao dịch Nguyễn Trãi có 11 nhân viên Ban điều hành gồm 1 giám đốc và 1 phó giám đốc, 3 cán bộ tín dụng và 2 cán bộ kế toán, 3 cán bộ thanh toán quốc tế và 1 bảo vệ, cơ cấu tổ chức phòng giao dịch Nguyễn Trãi – Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Hoàng Mai được tổ chức theo sơ đồ 2.1.

Sơ đồ 2.1: Cơ cấu tổ chức của Phòng giao dịch Nguyễn Trãi – Chi nhánh Ngân hàng

Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Hoàng Mai

 Giám đốc là đại diện pháp nhân của phòng giao dịch, chịu trách nhiệm trước cấp trên về mọi hoạt động của phòng giao dịch Sau khi có quyết định của cấp trên,

PhòngKế toánNgân quỹ giám đốc có thẩm quyền điều hành cao nhất trong phòng giao dịch và thực hiện chức năng quản lí đối với các phòng

 Phó giám đốc có nhiệm vụ giúp việc cho giám đốc, chỉ huy điều hành các chức năng quản trị nhưng ở mức độ sâu hơn, cụ thể hơn theo sự phân công và uỷ quyền của giám đốc và chịu trách nhiệm hoàn toàn trước giám đốc về nhiệm vụ đã được giao.

 Phòng kế toán và ngân quỹ có chức năng tham mưu về việc thực hiện các nghiệp vụ kế toán thanh toán tài chính theo chế độ và pháp luật tổ chức công tác hạch toán kinh doanh tiền tệ tín dụng và ngân hàng.

 Phòng tín dụng có nhiệm vụ chủ yếu là tiếp xúc, phỏng vấn khách hàng, xem xét, thẩm định đánh giá các thông tin liên quan đến khoản vay để đưa ra mức cho vay, thời hạn cho vay, kỳ thu nợ phù hợp với tình hình kinh doanh của khách hàng và trình giám đốc xem xét, giải ngân, theo dõi nợ xem tình hình sử dụng vốn của khách hàng, thu nợ, phát hiện kịp thời các khoản vay có vấn đề để có biện pháp xử lý kịp thời để đảm bảo an toàn trong kinh doanh của ngân hàng.

 Phòng thanh toán quốc tế thực hiện các công việc liên quan đến thanh toán quốc tế như: chuyển tiền quốc tế, thanh toán và nhận thanh toán L/C đồng thời tham mưu về phương hướng kinh doanh trong lĩnh vực thanh toán quốc tế.

2.1.3 Kết quả hoạt động kinh doanh của chi nhánh 3 năm gần nhất

2.1.3.1 Hoạt động huy động vốn

Hoạt động huy động vốn của phòng giao dịch Nguyễn Trãi trong ba năm qua có xu hướng tăng lên về khối lượng huy động, số liệu cụ thể được trình bày tại bảng 2.1 dưới đây:

Bảng 2.1: Tình hình huy động vốn của phòng giao dịch Nguyễn Trãi. Đơn vị: Tỷ đồng

Chỉ tiêu Năm 2009 Năm 2010 Năm 2011

Tổng số huy động 97,46 124,77 170,15

Tỷ trọng tiền gửi dân cư 84,02% 81,07% 95,07%

Tỷ trọng Tiền gửi các TCKT 15,98% 18,93% 4,93%

Bình quân VHĐ theo đầu người 14,37 20 19

Nguồn: Báo cáo giao ban tháng 12/2009 – 12/2011của phòng giao dịch Nguyễn Trãi

Trong giai đoạn 2009-2011, tổng vốn huy động tại phòng giao dịch Nguyễn Trãi có xu hướng tăng dần, đạt lần lượt 97,46 tỷ đồng, 124,77 tỷ đồng và 170,15 tỷ đồng vào các năm 2009, 2010 và 2011 Sự gia tăng này chủ yếu được thúc đẩy bởi các chương trình khuyến khích huy động vốn, bao gồm thưởng, tặng quà khi mở tài khoản và gửi tiền vào ngân hàng.

Thực trạng huy động vốn tại phòng giao dịch Nguyễn Trãi – chi nhánh Hoàng

2.2.1 Chính sách huy động tiền gửi tiết kiệm

Nhận thức được vai trò của hoạt động huy động tiền gửi tiết kiệm, phòng giao dịch Nguyễn Trãi đã tăng cường tổ chức huy động tiền gửi tiết kiệm từ các cá nhân được cụ thể thể hiện qua các chính sách về:

Trong năm 2011 phòng giao dịch thực hiện chính sách lãi suất theo quy định chung của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam và của Nhà nước với trần lãi suất huy động là 14%/ năm đối với tiền gửi tiết kiệm bằng VNĐ và 0,5%/năm đối với tiền gửi tiết kiệm bằng USD và có điều chỉnh theo từng kỳ hạn cụ thể

Ngoài ra, phòng giao dịch còn cung cấp cho khách hàng sản phẩm tiền gửi tiết kiệm bậc thang với mức lãi suất tăng dần theo từng bậc cụ thể, thu hút được dân cư mở tài khoản tiết kiệm.

 Chính sách khách hàng

Phòng giao dịch tiến hành phân loại khách hàng theo số vốn huy động: Với những khách hàng có số dư tiền gửi trên 1 tỷ đồng, phòng giao dịch thường dành cho các khách hàng này mức lãi suất và phí dịch vụ ưu đãi hơn, ngoài ra còn có quà tặng, thưởng…

Khách hàng đăng ký trực tiếp tại phòng giao dịch, lập giấy gửi tiền theo mẫu củaNgân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam và xuất trình các giấy tờ sau:

Chứng minh thư hoặc hộ chiếu còn hiệu lực. Đối với cá nhân từ đủ 15 tuổi đến chưa đủ 18 tuổi cần xuất trình thêm giấy tờ để chứng minh số tiền gửi ngân hàng là tài sản riêng của mình như giấy tờ về thừa kế, cho, tặng, hoặc các giấy tờ khác chứng minh số tiền gửi vào ngân hàng là tài sản của mình.

Người gửi tiền đăng ký chữ ký mẫu lưu tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam Trường hợp người gửi tiền không thể viết được dưới bất kỳ hình thức nào thì ngân hàng hướng dẫn cho người gửi tiền điểm chỉ hoặc đăng ký mã số, ký hiệu đặc biệt thay cho chữ ký mẫu.

Để thực hiện giao dịch gửi tiền tại nhiều nơi khác nhau, người gửi tiền cần đăng ký mã số người gửi tiền Sau khi đăng ký, người gửi tiền sẽ được cấp thẻ người gửi tiền Thẻ này cho phép họ thực hiện các giao dịch rút và gửi tiền một cách thuận tiện hơn.

Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam thực hiện các thủ tục nhận tiền gửi tiết kiệm, mở tài khoản tiền gửi tiết kiệm và cấp sổ tiền gửi tiết kiệm cho người gửi tiền sau khi người gửi tiền đã thực hiện các thủ tục trên

2.2.2 Sản phẩm huy động tiền gửi tiết kiệm

Trong nền kinh tế thị trường, đa dạng hóa sản phẩm là điều cần thiết để đáp ứng nhu cầu khác nhau của người tiêu dùng Ngân hàng thương mại cần đa dạng hóa các hình thức tiết kiệm để thu hút nguồn huy động vốn đáp ứng nhu cầu sử dụng Cuộc chạy đua giữa các ngân hàng nhằm tìm kiếm nguồn huy động có khối lượng đáp ứng yêu cầu sử dụng, với sự đa dạng về cơ cấu kỳ hạn tiền gửi và các loại tiền gửi.

Tiến hành thực hiện mục tiêu đó, hiện nay tại phòng giao dịch Nguyễn Trãi khách hàng của phòng giao dịch có thể lựa chọn gửi tiền tiết kiệm bằng USD thay cho gửi tiết kiệm bằng tiền VNĐ thông thường với các loại hình sản phẩm như sau:

 Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn: Đây là sản phẩm tiết kiệm mà khách hàng không đăng ký kỳ hạn gửi ban đầu, dùng để thanh toán, giao dịch, sản phẩm này được hưởng lãi suất không kỳ hạn.

 Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn trả lãi trước toàn bộ Đây là sản phẩm tiền gửi tiết kiệm mà khách hàng gửi theo những kỳ hạn đã được định trước, lãi được trả một lần ngay khi khách hàng gửi tiền.

 Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn trả lãi định kỳ Đây là sản phẩm tiền gửi tiết kiệm mà khách hàng gửi theo những kỳ hạn định trước, lãi được trả nhiều lần trước mỗi định kỳ.

Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn rút gốc linh hoạt là sản phẩm tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn trả lãi sau toàn bộ Khách hàng có thể rút vốn trước hạn nhưng vẫn được hưởng lãi suất tương ứng với thời gian thực gửi theo quy định.

2.2.3 Kết quả hoạt động huy động tiền gửi

Đánh giá chung về hoạt động huy động tiền gửi tiết kiệm

2.3.1 Những kết quả đã đạt được

Là đơn vị được thành lập từ năm 2004 và là phòng giao dịch trực thuộc chi nhánh cấp 1, hạng 1 của ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam, phòng giao dịch nằm trên trục đường Nguyễn Trãi, địa bàn có nhiều trung tâm thương mại như Pico Plaza và sắp tới là sự hình thành của tổ hợp căn hộ cao cấp, trung tâm thương mại, trường học quốc tế Royal City, phòng giao dịch có nhiều cơ hội thu hút các khách hàng mới, cùng với đó phòng giao dịch cũng phải chịu sự cạnh tranh gay gắt từ các tổ chức tín dụng khác Trước những thuận lợi và khó khăn trên, được sự chỉ đạo sát sao kịp thời của ngân hàng cấp trên, cùng sự nỗ lực của các cán bộ trong đơn vị do đó

 Tốc độ tăng trưởng quy mô tiền gửi tiết kiệm phòng giao dịch huy động được trong năm 2011 tăng so với năm 2010, thậm chí vượt chỉ tiêu dặt ra cuối năm

2010 là 23% Thực hiện được kết quả này là do phòng giao dịch đã có những sản phẩm tiền gửi tiết kiệm đáp ứng được nhu cầu của người dân Bên cạnh đó, phòng giao dịch vẫn giữ được hình ảnh đàn anh lớn của ngân hàng Bởi với quy định duy trì mức lãi suất trần 14%/năm của Ngân hàng Nhà nước trong suốt năm 2011, trong khi tỷ lệ lạm phát leo thang đến 18%, việc phòng giao dịch vẫn có mức tăng trưởng về quy mô tiền gửi tiết kiệm cho thấy người dân vẫn tin tưởng vào uy tín của phòng giao dịc, uy tín cuả Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam.

 Chi phí huy động tiền gửi tiết kiệm cũng được phòng giao dịch điều chỉnh giảm so với năm 2010 nhưng vẫn đảm bảo được quy mô huy động vốn, thể hiện ở lãi suất huy động tiền gửi tiết kiệm và các chi phí khác liên quan đều có dấu hiệu giảm xuống.

 Lãi suất huy động được phòng giao dịch duy trì ở mức 14%/năm theo mặt bằng lãi suất huy động của các tổ chức tài chính khác trên cùng địa bàn, đồng thời cũng phù hợp với quy định về mức lãi suất trần huy động của Ngân hàng Nhà nước Tuy giữa mức lãi suất có thể coi là thấp so với thị trường lúc bấy giờ nhưng phòng giao dịch vẫn đáp ứng được quy mô tiền gửi tiết kiệm theo kế hoạch đặt ra cuối năm 2010 và cũng đảm bảo phù hợp với mức lãi suất cho vay ra, đáp ứng được nhu cầu vốn trên thị trường.

 Không chỉ giảm lãi suất huy động, phòng giao dịch cũng đã giảm bớt chi phí huy động bằng cách giảm các chi phí quản lý không cần thiết làm cho chi phí huy động tiền gửi thấp xong vẫn đảm bảo mức lãi suất hấp dẫn đối với khách hàng Do vậy, chi phí huy động tiền gửi của chi nhánh không cao hơn của các tổ chức tài chính khác trên cùng địa bàn, đảm bảo khả năng cạnh tranh và từng bước chiếm lĩnh thị phần.

2.3.2 Những hạn chế và nguyên nhân

Mặc dù trong thời gian qua, phòng giao dịch đã thực hiện tốt công tác huy động tiết kiệm của mình, nhưng vẫn không tránh khỏi những vấn đề còn hạn chế mà chưa khắc phục kịp thời.

 Quy mô tiền gửi tiết kiệm tăng nhưng khả năng đáp ứng nhu cầu cho vay ra lại không ổn định, chứng tỏ phòng giao dịch chưa có những kế hoạch huy động phù hợp Điều này không những làm mất cơ hội kinh doanh của phòng giao dịch khi không huy động đủ vốn mà còn gây lãng phí khi huy động thừa.

 Nguồn tiền huy động tiền gửi tiết kiệm của phòng giao dịch chưa thực sự hiệu quả bởi nguồn vốn ngắn hạn chiếm tỷ trọng quá cao trong tổng tiền gửi tiết kiệm, trong khi đó tiền gửi tiết kiệm trên 12 tháng đặc biệt là tiền gửi tiết kiệm từ 24 tháng trở lên lại chiếm tỷ trọng quá nhỏ, gây ra những khó khăn về cân đối vốn và việc phải sử dụng vốn vào các dự án đầu tư.

 Tuy nguồn tiền gửi tiết kiệm huy động được tăng lên nhưng tỷ lệ tiền gửi tiết kiệm bình quân đầu người không tăng, điều đó chứng tỏ phòng giao dịch mới chú trọng phát triển về chiều rộng chứ chưa chú trọng phát triển về chiều sâu.

Một số hạn chế của phòng giao dịch Nguyễn Trãi - chi nhánh Hoàng Mai, ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam gồm: mặt bằng chật hẹp, lượng khách hàng đông vào những giờ cao điểm, thời gian chờ đợi lâu, thủ tục chậm trễ Để khắc phục những hạn chế này, cần tìm hiểu nguyên nhân dẫn đến tình trạng trên, bao gồm yếu tố cơ sở vật chất, quy trình làm việc và sự phân bổ nhân sự.

 Các nguyên nhân khách quan

 Các nguyên nhân về môi trường pháp luật

Nhiều văn bản quy phạm pháp luật của Nhà nước điều chỉnh các hoạt động của ngân hàng đôi khi còn quá cứng nhắc chưa linh hoạt so với thực tế huy động Các bộ luật mới cải cách lại chưa có văn bản hướng dẫn thực hiện gây khó khăn cho việc thi hành,ảnh hưởng đến việc áp dụng các sản phẩm huy động mới vào trong thực tế, giảm tính hấp dẫn đối với người dân, từ đó mà khối lượng tiền gửi tiết kiệm vẫn còn ở dưới mức tiềm năng mà đáng ra có thể đạt được.

Thêm vào đó, phòng giao dịch phải thực hiện theo chính sách của Nhà nước, song đối khi chính sách tiền tệ của quốc gia lại đi ngược lại mục tiêu hoạt động vì lợi nhuận của phòng giao dịch, VD trong năm 2011, ngân hàng Nhà nước khống chế lãi suất trần cho vay là 14%/ năm nhằm giảm tốc độ tăng trưởng tín dụng Điều này làm cho cả hệ thống ngân hàng đứng trước tình trạng vốn huy động không đáp ứng đủ nhu cầu cho vay.

 Các nguyên nhân về môi trường kinh doanh

Doanh nghiệp ngân hàng cũng như nhiều doanh nghiệp khác phải đối mặt với sự cạnh tranh mạnh mẽ từ các tổ chức tài chính khác hoạt động trong cùng khu vực Sự cạnh tranh đến từ các chi nhánh của các ngân hàng thương mại nước ngoài, ngân hàng công thương và các tổ chức tín dụng khác Điều này dẫn đến việc một số khách hàng truyền thống của ngân hàng chuyển sang gửi tiền tại các ngân hàng thay thế, kéo theo nguồn thu nhập của ngân hàng cũng bị ảnh hưởng theo đó.

Mặt khác, môi trường kinh doanh vẫn còn tiềm ẩn nhiều rủi ro và những nguy cơ bất ổn sau đợt khủng hoảng kinh tế thế giới năm 2008 Năm 2011 là năm có chỉ số lạm phát tăng đến gần 20%, trong khi lãi suất trần huy động của tiền gửi tiết kiệm là 14%/ năm Sự không phù hợp này khiến một lượng lớn thu nhập của người dân, đáng ra có thể huy động vào ngân hàng qua hình thức tiền gửi tiết kiệm lại chảy vào các thị trường khác như thị trường vàng, thị trường ngoại hối Bởi với mức lãi suất không đủ bù lạm phát, người dân muốn đồng tiền sinh lãi thực phải mạo hiểm đầu tư vào các kênh khác có tỷ suất sinh lợi cao hơn, hoặc nếu người dân có gửi tiền vào ngân hàng thì chủ yếu gửi với thời hạn ngắn để chờ đợi cơ hội đầu tư khác

 Các nguyên nhân về môi trường văn hóa – xã hội

MỘT SỐ GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG TIỀN GỬI TIẾT KIỆM TẠI PHÒNG GIAO DỊCH NGUYỄN TRÃI – CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HOÀNG MAI

Định hướng phát triển của hoạt động huy động tiền gửi tiết kiệm tại phòng

Năm 2011, tổng sản phẩm trong nước năm 2011 ước tính tăng 5,89% so với năm

2010 và tăng đều trong cả ba khu vực, Trong 5,89% tăng chung của nền kinh tế, khu vực nông, lâm nghiệp và thủy sản tăng 4%, đóng góp 0,66 điểm phần trăm, khu vực công nghiệp và xây dựng tăng 5,53%, đóng góp 2,32 điểm phần trăm và khu vực dịch vụ tăng 6,99%, đóng góp 2,91 điểm phần trăm.

Vốn đầu tư toàn xã hội thực hiện theo giá thực tế ước tính đạt 877,9 nghìn tỷ đồng, tăng 5,7% so với năm 2010 và bằng 34,6% tổng sản phẩm trong nước bao gồm: Vốn khu vực Nhà nước 341,6 nghìn tỷ đồng, chiếm 38,9% và tăng 8% so với năm trước; khu vực ngoài Nhà nước 309,4 nghìn tỷ đồng, chiếm 35,2% và tăng 3,3%; khu vực có vốn đầu tư trực tiếp nước ngoài 226,9 nghìn tỷ đồng, chiếm 25,9% và tăng 5,8%

Ước tính năm 2011, kim ngạch xuất khẩu hàng hóa đạt 96,3 tỷ USD, tăng 33,3% so với năm 2010 Nhập siêu hàng hóa năm 2011 ước tính 9,5 tỷ USD, tương ứng 9,9% tổng kim ngạch xuất khẩu, đánh dấu mức nhập siêu thấp nhất trong 5 năm gần nhất và cũng là năm tỷ lệ nhập siêu so với kim ngạch xuất khẩu thấp nhất kể từ năm 2002.

Bên cạnh những thành quả đạt được, nền kinh tế nước ta cũng phải đối mặt với nhiều thách thứ đáng kể Tỷ lệ lạm phát tăng cao gần 20% khiến giá cả hàng hóa leo thang Tỷ giá biến động phức tạp gây khó khăn cho các doanh nghiệp nhập khẩu cũng như xuất khẩu Lãi suất tăng cao đẩy giá vốn của các doanh nghiệp sản xuất, ảnh hưởng tiêu cực đến hoạt động sản xuất kinh doanh Những thách thức này đặt ra yêu cầu cần có những giải pháp kịp thời và hiệu quả để ổn định nền kinh tế, kiểm soát lạm phát, bình ổn tỷ giá và hỗ trợ doanh nghiệp vượt qua khó khăn.

Trước bối cảnh đó, ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam đã đề ra kế hoạch cho năm 2012 nhằm mở rộng hoạt động kinh doanh, nâng cao đời sống cán bộ, thực hiện đầy đủ các nghĩa vụ với nhà nước Bám sát định hướng phát triển của ngân hàng, phòng giao dịch Nguyễn Trãi cũng đề ra các định hướng riêng, phấn đấu hoàn thành tốt các chỉ tiêu kế hoạch chi nhánh Hoàng Mai giao cho, cụ thể trong giai đoạn 2012 – 2016, các chỉ tiêu tăng trưởng của phòng giao dịch Nguyễn Trãi được trình bày dưới đây:

 Tổng nguồn vốn huy động (đã quy đổi) tăng 24% mỗi năm

 Phấn đấu giữ ổn định nguồn vốn huy động từ dân cư nội tệ chiếm 90% tổng nguồn vốn huy động.

 Tổng dư nợ cho vay tăng 9% mỗi năm, trong đó dư nợ nội tệ tăng 5,88% trong năm 2012 và duy trì chiếm 87% tổng dư nợ đến năm 2016.

 Tỷ lệ cho vay trung hạn và dài hạn chiếm 27% tổng dư nợ.

 Doanh thu tăng 35% mỗi năm, lợi nhuận tăng 30% mỗi năm.

 Nợ xấu: dưới 3% tổng dư nợ.

 Trích lập quỹ dự phòng và xử lý rủi ro theo quy định của ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam.

 Hệ số an toàn vốn (CAR) theo chuẩn quốc tế.

 Phấn đấu có đủ quỹ thu nhập để chi lương tối đa theo quy định của ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam.

 Hoàn thành đầy đủ nghĩa vụ tài chính đối với nhà nước và đối với ngành.

Bám sát định hướng phát triển chung, phòng giao dịch đã đề ra các định hướng thực hiện tăng cường hoạt động huy động tiền gửi trong tiết kiệm tại khu vực như sau:

 Từng bước nâng cao quy mô tiền gửi tiết kiệm huy động được tại ngân hàng, giảm lượng vốn vay cấp trên nhưng vẫn đáp ứng đủ nhu cầu sử dụng vốn

 Cải thiện cơ cấu tiền gửi tiết kiệm, tăng tỷ trọng tiền gửi tiết kiệm kỳ hạn trên 12 tháng, đặc biệt là tiền gửi tiết kiệm từ 24 tháng trở lên.

 Giảm chi phí huy động xuống mức hợp lý bằng cách: Thực hiện chính sách lãi suất huy động linh hoạt hiệu quả, cạnh tranh, đánh trúng mong muốn thực sự của khách hàng đồng thời đảm bảo hoạt động kinh doanh có lãi

 Nâng cao tỷ lệ tiền gửi tiết kiệm bình quân đầu người

Một số giải pháp nhằm tăng cường huy động tiền gửi tiết kiệm tại phòng giao dịch Nguyễn Trãi – chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Hoàng Mai

3.2.1 Đa dạng hoá các hình thức tiền gửi tiết kiệm trong dân

Hình thức tiền gửi tiết kiệm tác động lớn đến quy mô và cơ cấu tiền giửu tiết kiệm, vị vật phòng giao dịch Nguyễn Trãi – chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Hoàng Mai cần tiếp tục hoàn thiện và phát triển các hình thức huy động tiền gửi của mình, không chỉ đa dạng theo lãi suất, kỳ hạn… mà còn đa dạng theo cách thức gửi và rút tiền và theo đối tượng

 Mở rộng các kỳ hạn tiền gửi tiết kiệm

Phòng giao dịch có thể mở rộng thêm kỳ hạn qua đêm, kỳ hạn 7 ngày… bên cạnh các kỳ hạn đang được triển khai như kỳ hạn 3 tháng, 6 tháng, 12 tháng Ngoài ra có thể có áp dụng tự động chuyển đổi tiền gửi tiết kiệm không kì hạn sang tiền gửi tiết kiệm có kì hạn cho người gửi tiền sau một khoảng thời gian nhất định.

 Mở rộng các sản phẩm tiết kiệm theo mục đích

Sản phẩm tiết kiệm theo mục đích có xu hướng sẽ là các sản phẩm được người dân ưa chuộng trong thời gian sắp tới với đặc điểm tiết kiệm gắn liền với mục đích tiêu dùng, mục đích gắn bó với mọi người trong hầu hết phần đời của họ Các sản phẩm tiết kiệm theo mục đích mà phòng giao dịch có thể triển khai như:

 Sản phẩm tiết kiệm tích luỹ hưu trí: Là sản phẩm tích lũy theo chu kỳ sống của con người đáp ứng nhu cầu của nhiều thế hệ trong gia đình Đây là hình thức tương tự như bảo hiểm nhân thọ của các công ty bảo hiểm, giúp người gửi tiền tiết kiệm tích góp theo định kỳ những khoản tiền nhàn rỗi ở hiện tại để tăng nguồn thu nhập trong tương lai.

 Sản phẩm tiết kiệm nhà ở: Là sản phẩm tiết kiệm đáp ứng nhu cầu của khách hàng có nhu cầu làm nhà, mua nhà ở nhưng nguồn tài chính có hạn Ngân hàng có chính sách cho vay ưu đãi để làm nhà, mua nhà đối với những khách hàng gửi thường xuyên, đều đặn, và có một quy mô theo quy định của ngân hàng

 Tiết kiệm lễ nghi: Hình thức tiết kiệm khi tặng cho vợ, chồng, con cái, bố mẹ, bạn thân, để chúc những điều tốt đẹp nhân các dịp dặc biệt, với số tiền giới hạn bởi luật pháp về cho tặng quy định Đời sống vật chất càng cao thì đời sống tinh thần càng phát phát triển Phong tục chúc mừng nhau nhân ngày lễ, tết, sinh nhật bằng một khoản tiền nhất định duới hình thức tiết kiệm lễ nghi này chắc chắn sẽ thu hút thêm số lượng khách hàng cho phòng giao dịch.

Các hình thức tiết kiệm có mục đích này có thể kết hợp cho vay vốn ưu đãi về lãi suất cho vay, ưu đãi về tài sản thế chấp, về phương thức trả nợ dần…

 Mở rộng các sản phẩm tiết kiệm theo loại tiền

Hiện nay, phòng giao dịch mới áp dụng các hình thức huy động tiền gửi với hai loại tiền gửi là VNĐ và USD Để cơ cấu tiền gửi theo loại tiền ngày càng đa dạng, đảm bảo nhu cầu của người dân, phòng giao dịch có thể đưa thêm các hình thức tiết kiệm bằng các ngoài tệ mạnh khác như EUR,…

Ngoài các hình thức kể trên, phòng giao dịch có thể đưa ra các loại hình tiền gửi tiết kiệm khác như

Để đáp ứng nhu cầu tài chính linh hoạt, ngân hàng cần triển khai hình thức rút tiền cơ động Khách hàng có thể rút tiền bằng cách thông báo trước một khoảng thời gian nhất định (ví dụ: 10-15 ngày) Ngân hàng sẽ tính toán và đưa ra mức lãi suất có kỳ hạn phù hợp với thời hạn gửi tiền của khách hàng Qua đó, khách hàng vẫn được hưởng mức lãi suất hấp dẫn tương đương với mức lãi suất gửi tiết kiệm có kỳ hạn, đồng thời ngân hàng vẫn chủ động được kế hoạch huy động vốn của mình.

 Tiết kiệm nhiều nơi, rút một nơi: Để thực hiện được giải pháp này đòi hỏi sự thống nhất trong quy trình nghiệp vụ, trang thiết bị công nghệ phù hợp

… và có thể sử dụng “kí hiệu mật” như trong thanh toán liên hàng.

 Tiết kiệm mật mã: Dùng mật mã để người gửi tiền tự đăng ký số hiệu mật mã cho số tài khoản của mình, nhân viên ngân hàng cũng không biết ký hiệu mật mã Khi đến rút tiền thì khách hàng ngoài các thủ tục cần thiết còn phát đánh đúng mã vào máy Hình thức này có thể tăng thêm tính bảo mật, an toàn cho khách hàng, phù hợp với những người có khoản thu nhập nhàn rỗi lớn và muốn giữ bí mật về số tiền gửi ngân hàng.

 Tiết kiệm vị thành niên: Khi chưa thành niên, trẻ em thường không có thu nhập để gửi tiết kiệm, thay vào đó bố mẹ chúng lại có thể chấp nhận dành một khoản tiết kiệm cho con mình để đảm bảo có một khoản tiền tương lai cho con họ đi học đại học, du học Đó là những nhu cầu mà ngân hàng phải tìm cách khai thác

Ngoài ra, vào các đợt tăng cường huy động nguồn tiền gửi tiết kiệm, phòng giao dịch có thể kèm theo các hình thức khuyến mãi có giá trị hấp dẫn đến với người gửi như là nhận được phiếu mua hàng giảm giá tại siêu thị, miễn phí làm thẻ ATM,…

3.2.2 Tăng tính hấp dẫn của sản phẩm thông qua chính sách lãi suất Để đảm bảo cân đối giữa chi phí và doanh thu, phòng giao dịch cần hoạch định chính sách lãi suất, đảm bảo mức chênh lệch lãi suất hợp lý Trong năm 2012, xu thế lãi suất huy động tiền gửi sẽ giảm, mở đầu bằng quyết định giảm trần lãi suất huy động xuống còn 12%/ năm của ngân hàng Nhà nước, lãi suất đầu vào giảm để đảm bảo cho lãi suất đầu ra hợp lý khiến các doanh nghiệp có thể chấp nhận vay được Vì thế, trong năm tới, ngân hàng phải có những kế hoạch phòng ngừa sự giảm sút về qui mô tiền gửi

Lãi suất huy động tiền gửi cần được cân đối phù hợp với từng loại hình huy động Tùy vào nhu cầu sử dụng vốn mà cơ cấu lãi suất sẽ được điều chỉnh Năm vừa qua, xu hướng gửi tiền ngắn hạn của người dân chiếm ưu thế, trong khi nguồn vốn trung và dài hạn phục vụ đầu tư sản xuất kinh doanh cần huy động dài hạn lại hạn chế về quy mô Do đó, cần cải thiện tình trạng này trong năm tới Lãi suất huy động ngắn hạn cần giảm để tạo khoảng cách và sự phân biệt với lãi suất huy động trung và dài hạn, nhằm thu hút khách hàng gửi tiết kiệm.

Một số kiến nghị

3.3.1 Kiến nghị đối với Chính phủ

 Hoàn thiện hệ thống pháp lý

Nền kinh tế Việt Nam càng ngày càng hội nhập sâu rộng vào nền kinh tế thế giới. Nhiều quan hệ mới phát sinh đòi hỏi hành lang pháp lý có sự điều chỉnh để phù hợp với các thông lệ quốc tế Tuy nhiên, do nhiều nguyên nhân mà hệ thống pháp luật của nước ta chưa thật đồng bộ Do đó, Chính phủ cần có những biện pháp cần thiết nhằm ban hành, sửa đổi và thực thi pháp luật một cách nhất quán, đảm bảo các hoạt động kinh tế diễn ra nhịp nhàng. Đối với lĩnh vực ngân hàng, Chính phủ cần ban hành kịp thời những văn bản pháp luật quy định và hướng dẫn thi hành những điều luật mới một cách cụ thể và kịp thời, đặc biệt đối với hoạt động huy động tiền gửi tiết kiệm. Đối với các lĩnh vực hỗ trợ ngân hàng như các quỹ bảo hiểm tiền gửi, cần tiếp tục có các chính sách khuyến khích mở rộng, để họ đảm bảo an toàn cho hoạt động của ngân hàng và người gửi tiền, khuyến khích người dân gửi tiền vào ngân hàng

Bên cạnh đó cần có các chế tài thích đáng đối với những người cố ý làm trái quy định về hoạt động huy động tiền gửi tiết kiệm như sử dụng mánh khoé lừa đảo, chiếm Đi đôi việc hoàn thiện hệ thống pháp lý là phải có một lọ trình thực hiện cụ thể và hợp lý để thực thi hiệu quả và không tạo những cú sốc mạnh trên thị trường Những quy định ban hành cần được lấy ý kiến của các chủ thể trong nền kinh tế chứ không nên đưa ra theo quyết định chủ quan và duy lý chí của cấp lãnh đạo

Cần nhìn vào những bài học của các nước đi trước để tránh những sai lầm và tổn thất không đáng có Bên cạnh đó, cần có sự phối hợp giữa các bộ, ngành có liên quan để đảm bảo vận hành hài hòa giữa các thị trường: Ngân hàng, chứng khoán, bất động sản, dầu mỏ, vàng… góp phần làm cho dòng vốn luan chuyển nhịp nhàng.

 Có chính sách phát triển kinh tế phù hợp, tăng thu nhập cho người dân

Chính phủ cần tăng cường công tác dự báo để có những định hướng, kế hoạch và chính sách hợp lý, đảm bảo cho nền kinh tế trong nước phát triển ổn định, tạo điều kiện để tăng thu nhập bình quân đầu người, kiểm soát lạm phát, ổn định tỷ giá đồng thời giảm tỷ lệ thất nghiệp trong dân cư Như đã nói ở trên, thu nhập của người dân là nguồn gốc là của tiền tiết kiệm, thu nhập bình quân đầu người tăng thì người dân mới có nhu cầu gửi tiền gửi vào ngân hàng Thêm vào đó, đồng tiền ổn định mới có thể tăng cường lòng tin của người dân vào nền kinh tế nước nhà, loại bỏ được nỗi lo tiền mất giá mới có thể khuyến khích khách hàng gửi tiền tiết kiệm, từ đó làm cho nguồn tiền gửi huy động của ngân hàng tăng lên.

 Xây dựng và hoàn thiện chính sách tiền tệ đồng bộ và linh hoạt

Chính sách tiền tệ là chính sách có ảnh hưởng rất lớn đến các hoạt động của các ngân hàng bởi vậy, bởi vậy Chính phủ mà cụ thể là Ngân hàng Nhà nước cần xây dựng và hoàn thiện chính sách tiền tệ một cách đồng bộ, sử dụng các công cụ của chính sách tiền tệ một cách linh hoạt nhằm điều hòa hợp lý lượng tiền lưu thông trong nền kinh tế.Trong chính sách tiền tệ, cần đặc biệt chú trọng đến chính sách lãi suất và chính sách tỷ giá, vì đây là hai chính sách có ảnh hưỏng trực tiếp đến chính sách huy động tiền gửi tiết kiệm Quan trọng hơn là cần phối hợp hài hòa giữa chính sách tiền tệ với các chính sách khác của Nhà nước trong việc điều hành lĩnh vực tài chính ngân hàng để củng cố tính nhất quán và tăng hiệu quả thi hành.

Lãi suất phản ánh giá cả của tín dụng, là công cụ có tác động rất lớn đến quy mô tiền gửi tiết kiệm trong hoạt động huy động tiền gửi tiết kiệm của các ngân hàng thương mại, đặc biệt là hiện nay người dân đều rất nhạy cảm với các mức lãi suất huy động của các ngân hàng Một sự điều chỉnh nhỏ trong chính sách lãi suất cũng có thể thu hút thêm một lượng lớn số lượng tiền gửi huy động được hay cũng có thể để chảy mất luồng tiền này vào các kênh đầu tư khác hiện đang ngày một đa dạng trên thị trường.

Vì vậy, ngân hàng Nhà nước cần phải điều chỉnh cơ cấu lãi suất theo nguyên tắc thị trường, theo quan hệ cung – cầu vốn Tuy nhiên, khi tình hình tăng trưởng tín dụng quá nóng, ngân hàng Nhà nước lại phải có các chính sách điều chỉnh mức lãi suất phù cho hợp với khả năng chi trả lãi của các doanh nghiệp; đồng thời phải đảm bảo được lãi suất thực dương, tức là mức lãi suất bù đắp được lạm phát để thu hút được tiền gửi trong dân cư, tránh tình trạng khách hàng dự trữ dưới hình thức mua vàng, mua ngoại tệ để cất giữ

Tỷ giá cũng là một yếu tố mà có ảnh hưởng lớn đến công tác huy động tiền gửi tiết kiệm của ngân hàng, bởi nó đánh trực tiếp lên tâm lý và lòng tin của người dân vào đồng tiền nội tệ Nếu lãi suất ảnh hưởng đến quy mô của tiền gửi tiết kiệm thì tỷ giá lại dẫn đến sự thay đổi trong cơ cấu tiền gửi của các ngân hàng Sự biến động của tỷ giá làm cho cung cầu của các đồng tiền trên thị trường thay đổi, đi kèm với đó là sự biến động của tỷ trọng tiền gửi theo loại tiền Vì vậy, Ngân hàng Nhà nước cần theo dõi chặt chẽ những tín hiệu thị trường để từ đó đề xuất và thực hiện các chính sách tỷ giá phù hợp và linh hoạt nhằm ổn định giá trị đồng tiền, từ đó thúc đẩy nền kinh tế phát triển.

Lộ trình triển khai các chính sách mới cụ thể và hợp lý

Với sự biến động khó lường của nền kinh tế trong và ngoài nước trong những năm tới đây, việc can thiệp của Chính phủ càng đòi hỏi phải linh hoạt, phù hợp với từng hoàn cảnh Việc Chính phủ thay đổi, bổ xung, sửa đổi các văn bản pháp luật và đưa ra những chính sách vĩ mô là cần thiết, nhưng điều đó cũng đòi hỏi một lộ trình triển khai những chính sách đó một cách cụ thể và hợp lý để không tạo ra những cú sốc mạnh trên thị trường tiền tệ Những quy định ban hàng cần được nghiên cứu kỹ lưỡng và lấy ý kiến của các chủ thể trong nền kinh tế Chúng cần được đưa ra thảo luận các bên có liên quan, giữa Nhà nước và doanh nghiệp chứ không nên đưa ra theo quyết định chủ quan và duy lý chí của người lãnh đạo Chính phủ cũng phải có các văn bản hướng dẫn cụ thể trong việc thực thi chính sách, cần tránh các thủ tục nặng nề, phức tạp, đảm bảo tính rõ ràng và khả thi trong các khâu thực hiện, đồng thời cần phân trách nhiệm cụ thể cho các cấp thực hiện và có những chế tài thích hợp, đảm bảo việc chấp hành nghiêm chỉnh chính sách đã đề ra.

Chính phủ cũng cần nhìn vào những bài học của các nước đi trước trong việc điều hành chính sách để tránh những sai lầm và tổn thất không đáng có Bên cạnh đó, phải có sự phối hợp với giữa các bộ ngành có liên quan để điều hành hài hòa giữa các thị trường: ngân hàng, chứng khoán, bất động sản, dầu mỏ, vàng… góp phần hình thành một môi trường tài chính hiện đại, thúc đẩy lưu thông vốn trong nền kinh tế, tạo điều kiện cho lĩnh vực sản xuất phát triển.

3.3.2 Kiến nghị đối với Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam

Với tư cách là ngân hàng cấp trên của phòng giao dịch Nguyễn Trãi, bên cạnh việc chỉ đạo, giao trách nhiệm cho phòng giao dịch thực hiện các hoạt động kinh doanh, Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam cần có các hoạt động giúp đỡ phòng giao dịch trong vấn đề hoàn thiện công tác huy động tiền gửi trong dân cư nói riêng và hoạt động huy động vốn nói chung như:

 Triển khai kịp thời và hướng dẫn cụ thể việc thi hành các văn bản, các quy định, quyết định, chỉ thị của Chính phủ, của ngân hàng Nhà nước về hoạt động ngân hàng nói chung và về hoạt động huy động tiền gửi tiết kiệm nói riêng, tạo điều kiện cho phòng giao dịch luôn hoạt động trong khuôn khổ pháp luật và đảm bảo hoạt động hiệu quả cao.

 Cần tăng cường vai trò kiểm tra, kiểm soát nội bộ với các chi nhánh, phòng giao dịch cũng như ngay tại Hội sở chính của ngân hàng Hoạt động này phải được diễn ra thường xuyên, toàn diện và để phát hiện và xử lý kịp thời các rủi ro, đồng thời cũng là biện pháp đảm bảo các cấp dười thực hiện nghiêm túc theo các quy định của ngân hàng.

 Bám sát định hướng và mục tiêu phát triển kinh tế xã hội của Đảng và Nhà nước để từ đó có những kế hoạch mục tiêu và chiến lược phát triển phù hợp với ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam cũng như các chi nhánh của ngân hàng.

 Tiến hành và phát triển hiện đại hóa hệ thống công nghệ thông tin của toàn hệ thống, thực hiện quản lý thông tin theo hướng đồng bộ Đồng thời khẩn trương đưa công nghệ, thiết bị mới để phát triển đa dạng các loại hình dịch vụ ngân hàng, tăng hiệu quả kinh doanh và năng lực cạnh tranh của ngân hàng Đẩy mạnh công tác thanh toán điện tử, nói mạng thanh toán để thu hút vốn từ các đơn vị tổ chức kinh tế, tổ chức tài chính… Cụ thể