Nâng cao hiệu quả huy động vốn tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn hoàng mai

LỜI MỞ ĐẦU 1.TÍNH CẤP THIẾT CỦA ĐỀ TÀI Vốn điều kiện tiền đề cho hoạt động sản xuất kinh doanh nói chung Ở việt nam nay, vốn trở thành vấn đề cấp thiết cho trình tăng trưởng phát triển kinh tế đất nước Tuy nhiên để huy động khối lượng vốn lớn từ kinh tế nước thách thức lớn kinh tế Việt nam nói chung hệ thống Ngân hàng thương mại nói riêng Trong điều kiện thị trường chứng khốn phát triển chưa tương xứng với nhu cầu lớn kinh tế trình nhận điều chuyển vốn thị trường chủ yếu thực thơng qua hệ thống Ngân hàng thương mại_Nơi tích tụ, tập trung, khơi dậy động viên nguồn lực cho phát triển kinh tế đất nước thực tế nước ta có 80% lượng vốn kinh tế hệ thống Ngân hàng cung cấp Điều cho thấy, việc tăng cường công tác huy động vốn, đảm bảo chất lượng số lượng vốn vấn đề quan tâm hàng đầu trình hoạt động NHTM Là thành viên hệ thống Ngân hàng Việt nam, Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nơng thơn Hồng Mai phải chung sức thực nhiệm chung toàn ngành, làm để huy động vốn đáp ứng cho nghiệp Công nghiệp hoá-Hiện đại hoá đất nước, phát triển kinh tế địa phương vấn đề Ngân hàng quan tâm Trong thời gian học tập trường thực tập Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nơng thơn Hồng Mai- Nghệ An, em nhận thấy cơng tác huy động vốn ln giữ vị trí quan trọng hệ thống NHTM việc đáp ứng vốn cho đầu tư phát triển kinh tế, góp phần thực chủ trương đường lối Đảng Nhà nước Hơn thời gian gần việc huy động vốn Ngân hàng gặp phải nhiều khó khăn tình trạng khan vốn NHTM nói chung, vấn đề Ngân hàng quan tâm Xuất phát từ nhu cầu thực tiễn đó, em chọn đề tài:” Nâng cao hiệu huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Hồng Mai ” làm báo cáo thực tập MỤC ĐÍCH NGHIÊN CỨU + Nghiên cứu đánh giá thực trạng nghiệp vụ khai thác vốn NHNo&PTNT Hồng Mai có định hướng cho năm tới + Nêu lên giải pháp có tính khả thi nhằm nâng cao khả đáp ứng nhu cầu vốn cho kinh tế ngân hàng thương mại nói chung ngân hàng nơng nghiệp phát triển nơng thơn Hồng Mai nói riêng, mối quan hệ hài hoà với phương thức tạo vốn khác 3.ĐỐI TƯỢNG VÀ PHẠM VI NGHIÊN CỨU Đối tượng nghiên cứu: Hoạt động huy động vốn hiệu huy động vốn NHNo&PTNT Chi nhánh Hoàng Mai Phạm vi nghiên cứu: Tập trung nghiên cứu chủ yếu hoạt động huy động vốn NHNo&PTNN Chi nhánh Hoàng Mai khoảng thời gian từ năm 2009 đến năm 2011 PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU Báo cáo sử dụng tổng hợp phương pháp vật biện chứng vật lịch sử làm sở lý luận phương pháp luận Sử dụng phương pháp thống kê, phân tích kinh tế, phân tích tổng hợp, logic, phương pháp lý luận … phân tích hoạt động kinh tế xử lý hệ thống KẾT CẤU CỦA ĐỀ TÀI Kết cấu báo cáo phần mở đầu kết luận, nội dung báo cáo gồm có phần chính: Phần 1: Tổng quan Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn Tỉnh Nghệ An, Chi nhánh Hoàng Mai Chương I: Tổng quan NHNo&PTNT Hoàng Mai Phần 2: Thực trạng giải pháp huy động vốn Chương 1: Thực trạng huy động vốn Ngân hàng Nông Nghiệp Phát triển Nông thôn Chi nhánh Hoàng Mai Chương 2: Một số giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nơng thơn Chi nhánh Hồng Mai Phần I TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NƠNG THƠN TỈNH NGHỆ AN, CHI NHÁNH HỒNG MAI 1.1 Quá trình hình thành phát triển NHNo&PTNT Hoàng Mai Ngân hàng No&PTNT Tỉnh Nghệ An, Chi nhánh Hoàng Mai chi nhánh ngân hàng thương mại trực thuộc NHNo & PTNT Tỉnh Nghệ An, có trụ sở Khối thị trấn Hoàng Mai, huyện Quỳnh Lưu , tỉnh Nghệ An Lịch sử hình thành phát triển Chi nhánh NHNo&PTNT Hoàng Mai gắn liền với lịch sử hình thành phát triển hệ thống NHNo&PTNT Việt Nam, trải qua nhiều thăng trầm với nhiều dấu ấn đáng ghi nhớ, với nhiều tên gọi khác gắn với nhiệm vụ khác thời kỳ phát triển kinh tế đất nước Tiền thân chi nhánh NHNo & PTNT Hoàng Mai phịng giao dịch Ngân hàng Phát triển Nơng nghiệp Liên xã Hoàng Mai trực thuộc Ngân hàng Phát triển Nông nghiệp Quỳnh Lưu - Nghệ An, thành lập theo định số 53/QĐ - HĐBT vào tháng 3/1988 Đến năm 1990 đổi tên thành phòng giao dịch Ngân hàng Nơng nghiệp Liên xã Hồng Mai trực thuộc Ngân hàng Nông nghiệp Quỳnh Lưu Và từ năm 1996 đến năm 2008 phòng giao dịch Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nơng thơn Hồng Mai, trực thuộc Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn huyện Quỳnh Lưu Khi thành lập, trụ sở làm việc chật chội, sở vật chất thiếu thốn, trang thiết bị máy móc lạc hậu, đội ngũ nhân viên điều động từ huyện về, trình độ nghiệp vụ chưa cao, chưa va chạm với môi trường kinh doanh có cạnh tranh nên chưa đổi theo kịp kinh tế thị trường, tổn thất rủi ro cao, chưa đảm bảo đời sống cho đội ngũ cán quan Sau 20 năm hình thành phát triển, NHNo&PTNT Hồng Mai vượt qua nhiều khó khăn thử thách, từ việc giải tồn tác động thời bao cấp đến việc chuyển sang cho vay kinh tế hộ đặc biệt thử thách chế thị trường, đến có bước phát triển vững vàng, mạnh mẽ nhiều phương diện như: tổ chức cán bộ, kinh doanh, dịch vụ, chiến lược khách hàng, không ngừng nâng cao trình độ chun mơn nghiệp vụ cho cán công nhân viên, ứng dụng tin học công nghệ vào hoạt động để Ngân hàng ngày mở rộng phát triển Đến tháng năm 2008, phát triển kinh tế, với hình thành phát triển ngày mạnh mẽ mở rộng Khu Cơng nghiệp Hồng Mai, khu vực thị trấn Hoàng Mai thời gian tới trở thành Thị xã Hồng Mai, nhu cầu vốn dịch vụ Ngân hàng ngày tăng, điều mở cho NHNo&PTNT Hoàng Mai với Ngân hàng khu vực hội thách thức Để đáp ứng, phù hợp với nhu cầu đó, Ngân hàng cấp Hoàng Mai trực thuộc huyện Quỳnh Lưu nâng cấp lên thành Chi nhánh NHNo&PTNT Hoàng Mai trực thuộc NHNo&PTNT Tỉnh Nghệ An theo định số 369/QĐ/HHĐQT-TCCB ban hành ngày 31/3/2008 Cũng năm 2008, toàn hệ thống NHNo&PTNT triển khai chương trình phần mềm Ngân Hàng IPCAS Đây bước chuyển đổi quan trọng làm thay đổi tồn cơng nghệ từ Poxpro sang IPCAS, từ thủ cơng đến tự động hóa tồn bộ, nội mạng thống từ Trung Ương đến Ngân hàng sở Việc áp dụng công nghệ tin học đại giúp kết nối trực tuyến toàn hệ thống, cho phép triển khai dịch vụ Ngân hàng đại Thẻ quốc tế, Internet Banking, từ giúp giải phóng sức người, đáp ứng tốt nhu cầu ngày cao khách hàng Hiện nay, NHNo & PTNT Hồng Mai hoạt động theo chế thị trường, có quyền tự chủ kinh doanh, đảm bảo đứng vững cạnh tranh, kinh doanh có lãi, ổn định phát triển Mạng lưới, cấu tổ chức chi nhánh cải tiến cho phù hợp với kinh tế thị trường, phát huy khai thác triệt để lợi hoạt động huy động vốn sử dụng vốn 1.2 Đặc điểm hoạt động NHNo&PTNT Hoàng Mai NHNo&PTNT Hoàng Mai trực thuộc NHNo&PTNT Nghệ An nằm hệ thống NHNo&PTNT Việt Nam, phận hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam, thực hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh khác liên quan mục tiêu lợi nhuận, góp phần thực mục tiêu kinh tế Nhà nước NHNo&PTNT Hoàng Mai hoạt động khu vực khu thị Hồng Mai nằm phía Bắc tỉnh Nghệ An, bao gồm thị trấn Hoàng Mai 09 xã: Quỳnh Lộc, Quỳnh Lập, Quỳnh Vinh, Quỳnh Dị, Mai Hùng, Quỳnh Phương, Quỳnh Liên, Quỳnh Tân, Quỳnh Trang Phía Đơng giáp với biển Đơng, phía Bắc giáp Thanh Hóa, phía Tây giáp Thị xã Nghĩa Đàn, phía Nam giáp Thị trấn Cầu Giát Địa bàn nằm trục giao thơng Quốc lộ 1A, có hệ thống sơng ngịi trải rộng, đường bờ biển kéo dài, với quy mơ diện tích đất tự nhiên 169,77 km2 , chủ yếu đất canh tác rừng, dân số 98.873 người (năm 2011), thuận lợi cho phát triển kinh tế - xã hội mở rộng giao lưu văn hóa - kinh tế với khu vực khác ngồi Tỉnh Khu thị Hồng Mai trung tâm kinh tế hành - văn hóa xã hội khu vực Bắc Nghệ An vùng Nam Thanh - Bắc Nghệ, tạo động lực quan trọng phát triển kinh tế - văn hóa - xã hội Nghệ An vùng Bắc Trung Bộ NHNo&PTNT Hoàng Mai phục vụ cho đối tượng chủ yếu hộ gia đình sản xuất nơng, lâm, ngư, diêm nghiệp; doanh nghiệp nhỏ vừa; cá nhân, tổ chức khác đóng địa bàn Hồng Mai Các sản phẩm dịch vụ NHNo&PTNT Hoàng Mai phong phú, đáp ứng đủ nhu cầu đa dạng khách hàng với độ tin cậy cao Các sản phẩm chi nhánh bao gồm:  Nhận tiền gửi - Nhận tiền gửi khơng kì hạn có kì hạn VNĐ ngoại tệ; - Phát hành kỳ phiếu, trái phiếu;  Cho vay bảo lãnh - Cho vay VNĐ ngoại tệ; - Thấu chi, cho vay tiêu dùng; - Bảo lãnh, tái bảo lãnh: bảo lãnh dự thầu; bảo lãnh thực hợp đồng; bảo lãnh toán  Dịch vụ toán - Chuyển tiền nước quốc tế; - Uỷ nhiệm thu, uỷ nhiệm chi, séc; - Chi trả lương cho doanh nghiệp qua tài khoản, qua ATM  Dịch vụ ngân quỹ - Mua, bán ngoại tệ; - Mua, bán chứng từ có giá; - Thu, chi hộ tiền mặt VNĐ ngoại tệ  Dịch vụ thẻ ngân hàng điện tử - Dịch vụ thẻ ATM, thẻ tiền mặt (Cash Card); - Internet Banking 1.3 Cơ cấu tổ chức máy quản lý NHNo&PTNT Hoàng Mai Chi nhánh NHNN&PTNT Hoàng Mai bao gồm 21 cán bộ, cơng tác trụ sở Sơ đồ tổ chức chi nhánh NHNo&PTNT Hoàng Mai BAN GIÁM ĐỐC PHỊNG PHỊNG TÍN DỤNG KẾ TỐN, NGÂN QUỸ PHỊNG TỔ CHỨC, HÀNH CHÍNH Ban giám đốc: Chịu trách nhiệm giám sát tồn q trình kinh doanh Gồm 01 Giám đốc phụ trách công tác tổ chức, thi đua kiểm tra; 01 phó Giám đốc phụ trách kế hoạch, kinh doanh kiêm phụ trách công tác đồn thể Phịng tín dụng (hay phịng kinh doanh):Gồm cán bộ: 01 trưởng phịng; 01 phó phịng; 05 cán làm nhiệm vụ nghiên cứu xây dựng chiến lược khách hàng tín dụng; Phân loại khách hàng; Phân tích kinh tế theo ngành nghề kinh tế kỹ thuật, danh mục khách hàng, lựa chọn hình thức cho vay an toàn đạt hiệu cao; Thẩm định đề xuất cho vay dự án tín dụng theo phân cấp ủy quyền; Thường xuyên phân loại dư nợ, phân tích nợ q hạn, tìm ngun nhân đề xuất hướng giải Phịng kế tốn, ngân quỹ: Gồm 01 trưởng phịng, 01 phó phịng, 01 quỹ 06 giao dịch viên Trực tiếp hạch toán kế toán, hạch toán thống kê, toán theo quy định NHNN NHNo&PTNT Việt Nam Triển khai thực có hiệu hoạt động liên quan đến nghiệp vụ tiền gửi tiết kiệm, tiền gửi toán, tiền ký quỹ, nghiệp vụ ngân quỹ phù hợp với quy định Ngân hàng Tổng hợp, lưu trữ hồ sơ tài liệu hạch toán, kế toán, toán báo cáo theo quy định Kết hợp với Phòng, Ban để thực tốt nghiệp vụ dịch vụ Ngân hàng liên quan Phòng tổ chức hành chính: Gồm 03 cán bộ: Phụ trách hoạt động kiểm toán nội bộ; Tham mưu cho Ban giám đốc việc xây dựng thực kế hoạch tuyển dụng đào tạo, bồi dưỡng quản lý nguồn nhân lực toàn hệ thống Tư vấn pháp chế việc thực thi các nhiệm vụ cụ thể giao kết hợp đồng, hoạt động tố tụng, tranh chấp dân sự, hình sự, kinh tế, lao động, hành liên quan đến cán bộ, nhân viên tài sản chi nhánh Tổ chức thực cơng tác hành quản trị phục vụ cho hoạt động nghiệp vụ Ngân hàng 1.4 Kết hoạt động kinh doanh NHNo&PTNT Hoàng Mai 1.4.1 Hoạt động huy động vốn Từ thành lập đến nay, qua nhiều năm hoạt động, NHNo&PTNT Hồng Mai tạo uy tín lớn dân cư có quan hệ mật thiết với doanh nghiệp địa bàn Hoạt động huy động vốn ngân hàng trọng coi nguồn vốn yếu tố trình kinh doanh, định tồn khách hàng Với nỗ lực không ngừng suốt thời gian qua, chi nhánh đạt số thành tựu định Cụ thể nguồn vốn huy động Chi nhánh không ngừng tăng trưởng thể qua bảng đây: Bảng 1.1: Tình hình huy động vốn qua năm 2009- 2011 Đơn vị tính: Triệu đồng Thời điểm Nguồn huy động Tăng giảm so với thời điểm trước Chênh lệch +/- % 31/12/2009 55.355 21.075 61,48 31/12/2010 89.768 34.413 62,17 31/12/2011 152.243 62.475 69.6 Nguồn số liệu: Báo cáo kết kinh doanh Chi nhánh năm 2009 - 2011 Qua bảng số liệu ta thấy tổng nguồn vốn huy động qua năm Ngân hàng tăng, năm sau cao năm trước Nhằm đáp ứng nhu cầu vốn cho nghiệp cơng nghiệp hố, đại hố đất nước, phục vụ cho việc phát triển kinh tế địa bàn Hoàng Mai với phương hướng chuyển dịch cấu đầu tư, phát triển kinh tế nhiều thành phần, Chi nhánh NHNo&PTNT Hồng Mai tích cực thu hút nguồn vốn nhàn rỗi dân cư tổ chức kinh tế Cụ thể, năm 2009 tổng nguồn vốn huy động 55.355 triệu đồng, tăng so với năm 2008 21.075 triệu đồng đạt 100% kế hoạch NHNo&PTNT Nghệ An giao, năm 2010 89.768 triệu đồng, tăng so với năm 2009 34.413 triệu đồng, đạt 100% so với kế hoạch Đặc biệt, năm 2011 kinh tế Việt Nam tình trạng lạm phát tăng cao tổng nguồn vốn huy động Ngân hàng tăng mạnh, đạt 152.243 triệu đồng, tăng so với năm 2010 62.475 triệu đồng, 104,1% kế hoạch giao Điều thể qua biểu đồ tăng trưởng nguồn vốn sau đây: Biểu đồ 1.1: Biểu đồ tăng trưởng nguồn vốn chi nhánh Đơn vị tính: Triệu đồng Như vậy, nhìn cách tổng thể công tác huy động vốn Chi nhánh tốt Đạt kết nghiệp vụ huy động vốn với loại tiền gửi áp dụng mức lãi suất linh hoạt, hấp dẫn, thu hút khách hàng Công tác thực tốn chuyển tiền điện tử nhanh, xác thu hút nhiều doanh nghiệp, cá nhân mở tài khoản tiền gửi Chi nhánh Bên cạnh cố gắng phấn đấu tâm tập thể cán cơng nhân viên tồn Chi nhánh Trong năm gần chi nhánh NHNo&PTNT Hồng Mai tích cực, chủ động tăng cường huy động nguồn vốn nhàn rỗi tổ chức kinh tế dân cư địa phương Vì vậy, NHNo&PTNT Hồng Mai ln đáp ứng đủ nhu cầu vốn cho thành phần kinh tế địa bàn Hoàng Mai đặc biệt kinh tế hộ gia đình nơng nghiệp nơng thơn 1.4.2 Hoạt động sử dụng vốn Huy động vốn điều kiện cần để tiến hành hoạt động kinh doanh, hoạt động sử dụng vốn hoạt động mang lại thu nhập lớn cho ngân hàng Nó đảm bảo tồn phát triển ngân hàng Hiểu tầm quan trọng hoạt động cho vay nên thời gian qua NHNo&PTNT Hồng Mai có nhiều biện pháp nhằm mở rộng quy mô gắn liền với nâng cao chất lượng cho vay, đảm bảo an toàn vốn, hạn chế rủi ro Điều thể bảng báo cáo sau: Bảng 1.2: Chỉ tiêu nợ hạn chi nhánh Đơn vị tính: Triệu đồng Chỉ tiêu Tổng dư nợ cho vay Nợ hạn Năm 2009 Tỷ trọng (%) Năm 2010 Tỷ trọng (%) Năm 2011 Tỷ trọng (%) 172.877 100 225.839 100 276.819 100 3.025 1,75 2.568 1,14 2.558 0,92 Nguồn số liệu: Báo cáo kết kinh doanh Chi nhánh năm 2009 - 2011 Qua bảng số liệu ta thấy tỷ lệ nợ hạn chi nhánh giảm dần qua năm Điều chứng tỏ chất lượng tín dụng nói chung NHNo&PTNT Hồng Mai tốt Tỷ lệ nợ hạn Chi nhánh vào năm 2009 1,75%, giảm xuống 1,14% vào năm 2010 0,92% năm 2011 Các số thấp kế hoạch NHNo&PTNT tỉnh Nghệ An đặt 2% Trong năm vừa qua, chi nhánh xử lý tài sản thu hồi 42 triệu đồng xử lý khoản nợ đọng cũ 813 triệu đồng Thông qua việc xét tỉ lệ nợ hạn tổng dư nợ NHNo&PTNT Hoàng Mai, ta thấy chất lượng tín dụng Chi nhánh đạt thành tựu đáng mừng Nếu tiếp tục trì chất lượng tín dụng Ngân hàng ngày tốt 10  Chiến lược cho vay - Kiểm sốt tăng trưởng tín dụng, tăng trưởng đảm bảo bền vững, chất lượng, hiệu ngun tắc giữ quy mơ cấu tín dụng phù hợp với định hướng chung toàn ngành, với tiềm địa bàn, lĩnh vực ngành nghề kinh tế đặc điểm khách hàng - Tăng trưởng dư nợ cho vay sở đảm bảo an tồn hiệu tín dụng  Chiến lược hoạt động dịch vụ - Phát triển hệ thống dịch vụ ngân hàng đa dạng, đa tiện ích, định hướng theo nhu cầu kinh tế sở tiếp tục nâng cao chất lượng chất lượng hiệu dịch vụ ngân hàng truyền thống, triển khai mở rộng dịch vụ ngân hàng đại - Đảm bảo cung ứng đầy đủ kịp thời nhu cầu sản phẩm dịch vụ cho khách hàng Mở rộng thực dịch vụ chi trả trực tiếp tiền mặt qua thẻ ATM đến rộng rãi dân cư địa bàn nhằm tạo mạng lưới phục vụ xuyên suốt - Tăng trưởng dịch vụ ròng bình qn đạt khoảng 30%/năm  Phát triển cơng nghệ - Đẩy mạnh tin học hoá hoạt động nghiệp vụ Chi nhánh - Đảm bảo an toàn, thông suốt hoạt động hệ thống liên quan đến cơng nghệ thơng tin - Xây dựng hồn thiện đội ngũ cán làm công tác công nghệ thông tin vững chuyên môn, am hiểu nghiệp vụ ngân hàng 3.2 Một số giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn NHNo&PTNT Hoàng Mai Sau tìm hiểu thực tế cơng tác huy động vốn Chi nhánh, vào phương hướng, nhiệm vụ Chi nhánh, em xin đưa số giải pháp nhằm giải khó khăn, tồn nâng cao hiệu công tác huy động vốn, góp phần tăng nguồn vốn, giảm chi phí, tăng hiệu hoạt động kinh doanh NHNo&PTNT Hoàng Mai 3.2.1 Đa dạng hố hình thức huy động vốn Đây coi giải pháp trung tâm để tăng cường huy động vốn Trên sở 37 quy định NHNo&PTNT Việt Nam, NHNo&PTNT Hoàng Mai tiến hành huy động vốn Tuy nhiên, trình huy động, Chi nhánh phải có sáng tạo, huy động vốn với chất lượng tốt, số lượng đủ cho nhu cầu Trên đường hồn thiện hình thức huy động vốn truyền thống, NHNo&PTNT Hoàng Mai nghiên cứu, đưa vào thực hình thức khơng trái với quy định NHNo&PTNT Việt Nam với pháp luật 3.2.1.1 Đa dạng hóa tiền gửi tiết kiệm Tốc độ tăng trưởng tiền gửi tiết kiệm tăng nhanh qua năm chiếm tỷ trọng lớn tổng nguồn vốn huy động Sở dĩ người Việt Nam có thói quen tiết kiệm để dự phòng lúc ốm đau, bệnh tật hay mua sắm Mục đích họ để kiếm lời, tích lũy Nắm bắt điều này, Chi nhánh đưa nhiều kỳ hạn gửi với mức lãi suất khác nhằm thu hút nguồn vốn Tuy nhiên, Chi nhánh cần có giải pháp thích hợp để thu hút nguồn vốn dồi Thứ nhất, đa dạng hố hình thức gửi tiền tiết kiệm dân cư bao gồm tiền gửi tiết kiệm, tiền gửi sử dụng thẻ, trái phiếu, kỳ phiếu áp dụng hình thức gửi nhiều lần lấy gọn lần, tiết kiệm gửi góp, tiết kiệm tuổi già, tiết kiệm tích luỹ, hay tiết kiệm bậc thang, tiết kiệm nhà Với hình thức này, Ngân hàng tăng cường nguồn vốn huy động, đặc biệt vốn trung dài hạn Thứ hai, quầy gửi tiền tiết kiệm dân chúng phải phân bổ nhiều nơi, đảm bảo thuận tiện cho khách hàng Thứ ba, cải cách lề lối làm việc, thủ tục việc huy động vốn qua tài khoản tiền gửi tiết kiệm Tránh sử dụng nhiều chứng từ, thủ tục rườm rà, tốn công sức, tiền của Ngân hàng mà khách hàng lại khơng hài lịng Sự linh hoạt kỳ hạn hấp dẫn tiền gửi Bên cạnh kỳ hạn áp dụng, ngân hàng mở rộng thêm thời hạn gửi tiền tháng, năm, năm, năm chí 10 năm Việc áp dụng hình thức gửi tiền tiết kiệm có kỳ hạn với thời hạn khác tăng nguồn vốn trung dài hạn, tạo điều kiện đa dạng hố hình thức sử dụng vốn ngân hàng Tuy nhiên, để thu hút vốn dài hạn, ngân hàng nên phát hành "phiếu tiết kiệm có kỳ hạn chuyển nhượng" quỹ tiết kiệm ngân hàng Với loại tiết kiệm có kỳ hạn dung hồ lợi ích hai bên: ngân hàng người gửi tiền Người gửi tiền tiết kiệm chủ động cần rút vốn chi tiêu đột xuất, 38 đồng thời ngân hàng tạo nguồn vốn ổn định Ngồi ra, cần có giải pháp tự động chuyển hố tiền gửi khơng kỳ hạn sang có kỳ hạn cho dân Ví dụ người gửi tiền tiết kiệm không kỳ hạn ngân hàng từ tháng trở lên chuyển cho họ hưởng quyền lợi tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn 3.2.1.2 Đa dạng hóa tài khoản tiền gửi cá nhân Hình thức giúp ngân hàng thu hút nguồn vốn nhàn rỗi dân cư với lãi suất thấp Đồng thời, phát triển tài khoản cá nhân góp phần đại hố q trình tốn qua ngân hàng, giảm tỷ lệ tiền mặt lưu thông, tiết kiệm chi phí lưu thơng Việc mở tài khoản tiền gửi cá nhân nhu cầu cấp thiết xét góc độ đáp ứng nhu cầu phát triển dịch vụ ngân hàng cho tầng lớp dân cư xu hướng tốn khơng dùng tiền mặt kinh tế phát triển Để tăng số lượng tài khoản lên, đồng nghĩa với việc tăng doanh số tốn qua tài khoản, góp phần thúc đẩy q trình tốn khơng dùng tiền mặt xã hội Chi nhánh cần ý đến hình thức Bởi nước ta cịn nghèo, thu nhập bình quân thấp, tâm lý người dân Việt Nam quen sử dụng tiền mặt Vì khái niệm mở tài khoản cá nhân toán qua ngân hàng với nhiều người mẻ Hơn nữa, lãi suất huy động loại tài khoản thấp (lãi suất không kỳ hạn) ngược hẳn với tâm lý người gửi tiền vào ngân hàng ln mong hưởng lãi suất cao Về phía Ngân hàng cần có biện pháp tác động sau: - Áp dụng mức lãi suất phù hợp hơn, hấp dẫn khách hàng mở tài khoản, kết hợp với dịch vụ toán, chi trả hộ khách hàng Hướng dẫn cho khách hàng thấy tiện ích sử dụng tài khoản để họ hiểu ưu điểm tài khoản thường xuyên sử dụng Khi người dân quen việc tốn, chi trả dịch vụ thuận tiện mà Ngân hàng đưa cộng với đa dạng hoá dịch vụ, hình thức hoạt động Ngân hàng, người dân quan tâm đến lãi suất Cần phải tạo cho khách hàng hiểu mục đích chủ yếu khách hàng mở sử dụng tài khoản tiền gửi cá nhân chất lượng dịch vụ mà khơng phải hưởng lãi - Ngân hàng áp dụng việc theo dõi tài khoản song song khách hàng tức tài khoản tiền gửi tốn khách hàng có số dư cao, Ngân hàng chuyển bớt sang tài khoản tiền gửi có kỳ hạn để giúp khách hàng khơng bị thiệt Ngược lại, khách hàng có nhu cầu tốn cao, Ngân hàng tự động chuyển tiền gửi có kỳ hạn 39 thành tiền gửi toán để đáp ứng nhu cầu khách hàng Ngân hàng làm tạo nhanh chóng, tiện lợi cho khách hàng Đồng thời giúp Ngân hàng giảm giai đoạn rút tiền nhiều lần, tốn thời gian chi phí - Ngân hàng liên kết với Kho bạc để làm dịch vụ mở tài khoản chi trả lương cho khách hàng cán công nhân viên làm việc trường học, doanh nghiệp Nhà nước có thu nhập ổn định Đây lĩnh vực mẻ, thị trường khả khai thác lớn Hơn nữa, thị trường này, trình độ dân trí cao nên khả thích ứng khách hàng với dịch vụ ngân hàng nhanh Ngân hàng qua giúp người dân tiếp xúc với dịch vụ toán đại thẻ toán, máy rút tiền tự động ATM nhanh chóng hồ nhập vào mạng lưới tốn quốc tế, tạo nguồn vốn lớn, ổn định cho Ngân hàng 3.2.1.3 Phát triển mở rộng hình thức huy động vốn qua tài khoản doanh nghiệp Hiện nay, số lượng doanh nghiệp hoạt động địa bàn ngày gia tăng Nhiều doanh nghiệp (nhất doanh nghiệp tư nhân) khơng mở tài khoản tốn Ngân hàng tốn với tiền mặt khơng qua ngân hàng Điều ảnh hưởng lớn đến hoạt động tốn hệ thống NHTM nói chung Chi nhánh nói riêng, qua hạn chế hiệu huy động vốn - cho vay Ngân hàng Vì vậy, thời gian tới, Chi nhánh cần có giải pháp đắn để thu hút nguồn vốn như: * Cử cán xuống tận doanh nghiệp, giới thiệu cho doanh nghiệp loại tài khoản tiện ích chúng Đồng thời có sách ưu đãi khuyến khích doanh nghiệp mở tài khoản tốn qua ngân hàng * Bám sát q trình sản xuất kinh doanh, trình luân chuyển vật tư hàng hoá kỳ hạn nợ TCKT để động viên khách hàng nhanh chóng tiêu thụ sản phẩm, nộp tiền cho Ngân hàng hạn toán Với khách hàng có doanh thu lớn, Chi nhánh có biện pháp thu chỗ theo lịch thỏa thuận với đơn vị, tạo mối quan hệ tốt đẹp mối quan hệ kinh doanh với bạn hàng * Phát hành kỳ phiếu, trái phiếu có mục đích với hình thức đa dạng trả lãi trước, trả lãi sau, trả lãi định kỳ Kỳ hạn đa dạng hơn, lãi suất áp dụng linh hoạt sở hoạt động ngân hàng có lãi * Ngồi việc đa dạng hố hình thức huy động cịn qua tư vấn mơi giới, 40 cầm đồ, tín dụng thu mua 3.2.1.4 Mở rộng loại tiền gửi khác Ngân hàng cần quan tâm đến việc mở rộng thêm loại tiền gửi khác để đáp ứng nhu cầu ngày đa dạng dân chúng Chi nhánh áp dụng hình thức huy động tiết kiệm dài hạn có mục đích, cụ thể: * Hình thức tiết kiệm hưu trí bảo thọ: Dành cho người có thu nhập để dành phần tiêu dùng cho tương lai già cách hàng tháng gửi tiền vào tài khoản * Hình thức tiết kiệm nhà ở: Hình thức tạo cho người gửi tiền quyền vay ngân hàng khoản lớn với lãi suất hợp lý để đầu tư cho chỗ Song song với đa dạng hố hình thức tiền gửi tiết kiệm, Ngân hàng cần mở rộng việc phát hành kỳ phiếu có mục đích với hình thức đa dạng trả lãi trước, trả lãi sau, trả lãi định kỳ, loại năm, năm , lãi suất linh hoạt tuỳ thuộc môi trường cạnh tranh cung cầu thị trường; phát hành trái phiếu ngân hàng thương mại để huy động vốn trung dài hạn vừa tạo nguồn vốn trung dài hạn, vừa cung cấp hàng hoá cho thị trường vốn Tuỳ điều kiện, thời điểm cụ thể mà ngân hàng áp dụng hình thức huy động vốn phù hợp nhằm thu hút nguồn vốn nhàn rỗi tiền mặt xã hội Đa kinh doanh làm cho khách hàng có cảm giác thoả mãn ngày có nhiều khách hàng đến với ngân hàng Những hoạt động ảnh hưởng đến cơng tác huy động vốn, nhờ mà khả ngân hàng nâng lên Ngân hàng cần mở thêm dịch vụ như: dịch vụ tư vấn, dịch vụ mơi giới, dịch vụ cầm đồ, tín dụng th mua 3.2.2 Nâng cao hiệu quản lý, điều hành sử dụng vốn Trong hoạt động Ngân hàng, nguồn vốn sử dụng vốn có quan hệ thường xuyên, tác động hỗ trợ lẫn nhau, chi phối lẫn Nguồn vốn sở, tiền đề để Ngân hàng thực công tác sử dụng vốn Nhưng Ngân hàng tiến hành cho vay quay vịng vốn nguồn vốn sinh lời Do đó, sử dụng vốn quan trọng để Ngân hàng xác định nguồn vốn cần huy động Nước ta giai đoạn cơng nghiệp hố, đại hố đất nước nên việc 41 đầu tư tín dụng có chiều hướng tăng trưởng mạnh Nhưng việc mở rộng tín dụng phải đơi với việc nâng cao chất lượng, đảm bảo an toàn vốn tăng trưởng Chi nhánh cần đưa giải pháp thích hợp cho việc huy động vốn sử dụng vốn có hiệu quả: * Thường xuyên bám sát chủ trương, đường lối phát triển kinh tế xã hội tỉnh, bám sát mục tiêu, biện pháp ngành Nắm thị trường, thị trường thị trường dự báo để xây dựng chiến lược tổng thể bề rộng thị trường * Thực phương châm cho vay an tồn - hiệu Kế tốn cho vay phải tuân thủ nghiêm ngặt tỷ lệ giới hạn an toàn vốn kinh doanh qui định Luật Ngân hàng Nhà nước Luật tổ chức tín dụng * Chi nhánh cần làm tốt vai trò trung gian tài chính, mặt tăng cường tín dụng, đáp ứng nhu cầu vốn đầu tư thành phần kinh tế, mặt khác cần nâng cao chất lượng tín dụng, trọng cho vay tiêu dùng cán công nhân viên Việc cho vay phải đảm bảo cân đối tiền gửi tiền vay Tính tốn lợi ích nhiều mặt cho vay phải bù đắp chi phí, trích lập quỹ rủi ro có lợi nhuận Cán tín dụng phải thường xuyên kiểm tra, phân tích chất lượng khoản cho vay, kịp thời xử lý phát sinh ảnh hưởng không tốt đến kết kinh doanh Chi nhánh - Chi nhánh cần cân đối huy động vốn sử dụng vốn, đảm bảo tương ứng thời hạn lãi suất cho nguồn vốn cho vay loại hình Tuy nhiên, điều kiện có chênh lệch nguồn vốn huy động cho vay, ngân hàng cân đối vốn cho vay cách: có nguồn vốn ngắn hạn có tính ổn định cao nguồn vốn thường xuyên luân chuyển ngân hàng sử dụng vay trung dài hạn Việc sử dụng tất nhiên phải ý đến tỷ lệ định Hiện NHNo&PTNT Hoàng Mai thực nghiệp vụ truyền thống như: cho vay ngắn hạn, cho vay trung dài hạn, cho vay cầm đồ Chưa thực nghiệp vụ: cho vay ứng trước, cho th tài Vì ngân hàng nên mở rộng phát triển nghiệp vụ để thu hút khách hàng, tăng dư nợ Mặt khác dư nợ chi nhánh chủ yếu dư nợ hộ sản suất, tỷ trọng cho vay với doanh nghiệp nhỏ Nếu chi nhánh tăng trưởng dư nợ với doanh nghiệp dư nợ chi nhánh tăng lên cách đáng kể Muốn chi nhánh cần thường xuyên chọn lọc, phân loại khách hàng để từ có sách, chế tín dụng phù hợp với đối tượng khách hàng 3.2.3 Thực tốt sách khách hàng chiến lược marketing hiệu 42 Trong trình hoạt động kinh doanh, Ngân hàng cần hiểu rõ lợi ích Ngân hàng hoàn toàn phụ thuộc vào hiệu kinh doanh doanh nghiệp, vào lợi ích người gửi tiền Vì vậy, Ngân hàng phải có sách khách hàng đắn Đó thu hút nhiều khách hàng, trì, mở rộng khách hàng truyền thống, đảm bảo lợi ích cho Ngân hàng khách hàng, chiến lược kinh doanh Ngân hàng phải nhằm giúp đỡ doanh nghiệp khắc phục khó khăn yếu kém, tạo mối quan hệ lâu dài Ngân hàng chia khách hàng làm nhiều loại để có cách đối xử cho phù hợp Những khách hàng lâu năm, có số dự tiền gửi lớn, Ngân hàng tín nhiệm, Ngân hàng có sách ưu tiên lãi suất, kỳ hạn vay việc xét thưởng Để thu hút khách hàng đến với Ngân hàng ngày nhiều ngân hàng phải đặt chiến lược khách hàng Vì lợi ích khách hàng, Ngân hàng cần có phịng Marketing riêng chun thu thập thơng tin, nắm bắt nhu cầu khách hàng, phân loại thị trường, phân loại khách hàng để từ có cách xử lý cho phù hợp Thêm vào đó, hoạt động khuyếch trương, quảng cáo Ngân hàng không thừa nhiều người dân quen với việc đến Ngân hàng gửi tiền để lấy lãi Họ chưa quen với dịch vụ ngân hàng, khái niệm sản phẩm ngân hàng họ trừu tượng Do vậy, Chi nhánh cần có hình thức tun truyền, quảng cáo, giới thiệu để đưa thông tin đến với khách hàng để họ biết tới hoạt động Ngân hàng Đồng thời họ thấy lợi ích giao dịch với Ngân hàng, lãi suất, sách ưu đãi hình thức huy động vốn Ngân hàng Việc nắm bắt thông tin khách hàng, nắm bắt thông tin thị trường giúp cho Ngân hàng tận dụng hấu hết hội Từ có định hướng, sách huy động phù hợp hơn, đa dạng 3.2.4 Đổi hồn thiện kỹ thuật cơng nghệ, sở vất chất Công nghệ ngân hàng đại tạo điều kiện cho Ngân hàng áp dụng sản phẩm dịch vụ đại Bên cạnh đó, trang thiết bị tốt sở vật chất làm cho hoạt động huy động vốn nói riêng hoạt động Ngân hàng nói chung ngày hiệu Trong thời gian tới, Chi nhánh cần: - Nâng cấp hệ thống tin học, phát triển hoàn thiện mạng lưới giao dịch trực tuyến, khắc phục tình trạng tải đường truyền, nghẽn mạng, đảm bảo hoạt động 43 giao dịch thực liên tục Củng cố sở hạ tầng, thiết bị truyền thông, trang thiết bị giao dịch đại, đảm bảo không bị tụt hậu - Hồn thiện nâng cấp chương trình phần mềm hỗ trợ cho hoạt động huy động vốn để nâng cao chất lượng dịch vụ chương trình kiểm tra chữ ký khách hàng, chương trình lấy sổ tiết kiệm dự thưởng, chương trình tốn hố đơn - Thường xuyên nâng cấp, bảo trì hệ thống sở vật chất cho quầy giao dịch đảm bảo tính đồng bộ, tạo nên mặt với phong cách tạo lòng tin hấp dẫn khách hàng đến gửi tiền - Tăng cường hệ thống thông tin Ngân hàng đảm bảo tính an tồn bảo mật công tác huy động vốn Đây công tác quan trọng ngân hàng Việc lộ thông tin tiền gửi gây cho khách hàng nhiều rắc rối khó khăn lịng tin vào uy tín Ngân hàng Chính Ngân hàng cần có chế hệ thống phần mềm hỗ trợ tra cứu thông tin đảm bảo tính bảo mật, an tồn hiệu - Lựa chọn giải pháp công nghệ đại nhằm tăng cường an ninh cho hệ thống toán đại Ngân hàng ATM, home banking 3.2.5 Phát huy tối đa yếu tố người Đây không giải pháp trước mắt mà lâu dài nhằm phát triển vững hoạt động kinh doanh Chi nhánh Vì vậy, Chi nhánh cần đào tạo lại để nâng cao trình độ nghiệp vụ, có đủ lực để hoàn thành nhiệm vụ Hơn nữa, cán ngân hàng đại không cần thành thạo nghiệp vụ mà phải hiểu biết nhiều lĩnh vực, chuyên gia tư vấn, marketing Các nhân viên Ngân hàng người trực tiếp tiếp xúc với khách hàng Vì vậy, văn minh ngân hàng, cảm nhận ngân hàng thể qua phong cách, thái độ phục vụ cán công nhân viên với khách hàng Ngân hàng cần đặc biệt quan tâm đến điều Đồng thời, cần tìm hiểu sở trường riêng cán bộ, nhân viên để phân công công việc cho hợp lý, đạt hiệu cao cơng việc Có sách thưởng phạt rõ ràng để khuyến khích người cố gắng Chi nhánh cần xếp đội ngũ cán cách hợp lý, mạnh dạn đề bạt, sử dụng cán trẻ, có lực, nhiệt tình gắn bó với nghiệp ngành Công tác tổ chức cán phải coi việc phát triển nguồn lực nhân tố định thắng lợi hoạt động kinh doanh 44 3.2.6 Nâng cao chất lượng thông tin huy động vốn Một ngân hàng muốn huy động nguồn vốn mạnh, an toàn ổn định đủ sức cạnh tranh với đối thủ kinh doanh thiết pahỉ có thơng tin đầy đủ, kịp thời xác nguồn vốn Chính vậy, Ngân hàng cần phải tìm cách thu thập, xử lý thơng tin từ dự đốn tốt có thẻ giảm thiểu rủi ro, nâng cao chất lượng tín dụng Mặt khác cần phân loại thông tin theo tiêu thức khác nhau, có danh mục rõ ràng để thuận lợi cho việc tìm hiểu tra cứu 3.2.7 Cải tiến quy trình hoạt động Quy trình hoạt động có ý nghĩa quan trọng hoạt động tín dụng ngân hàng Một ngân hàng có quy trình hoạt động chặt chẽ, đồng khoa học có hiệu nâng cao hiệu huy động vốn Để làm điều đó, Chi nhánh cần tập trung cải thiện vấn đề bố trí phận cho thật hợp lý, tạo thoải mái cho người gửi tiền, cung cấp tối đa tận tình phục vụ Ngân hàng khách hàng Mặt khác, Chi nhánh cần có nhanh gọn khâu quy trình huy động, cắt giảm rút bớt thủ tục không cần thiết có tính thực tiễn song phải đảm bảo đắn, chặt chẽ an toàn 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 3.3.1 Kiến nghị với Nhà Nước 3.3.1.1 Ổn định môi trường kinh tế vĩ mô Môi trường kinh tế vĩ mơ có ảnh hưởng lớn đến cơng tác huy động vốn ngân hàng Nó tạo điều kiện thuận lợi gây khơng khó khăn, cản trở cơng tác huy động vốn Ổn định kinh tế vĩ mô thành phối hợp nhiều sách sách tài khố, sách tiền tệ, sách đối ngoại Trong sách tiền tệ có vai trị quan trọng ngân hàng Đối với kinh tế nội dung việc tạo lập kinh tế vĩ mơ việc chống lạm phát, ổn định tiền tệ Nó điều kiện cần thiết cho việc thực giải pháp có hiệu Thực tế chứng tỏ rằng, Nhà nước ngành trước hết Ngân hàng Nhà nước thành công việc tạo lập trì ổn định tiền tệ Ngân hàng Nhà nước bắt đầu sử dụng cơng cụ sách tiền tệ nhằm ổn định kinh tế vĩ mơ có hiệu quả, tỷ lệ lạm phát hợp lý Đây điều kiện cần thiết cho việc thực giải pháp có hiệu Trong giai đoạn tới, giải 45 pháp ổn định chủ yếu phải kiểm soát điều chỉnh cấu đầu tư cho kinh tế tăng trưởng cao ổn định, bền vững Đồng thời điều kiện phát huy tác dụng sách tiền tệ việc điều tiết khối lượng tiền lưu thông, mở rộng thu hẹp khối lượng tiền cung ứng cho phù hợp với mục tiêu biến động kinh tế 3.3.1.2 Tạo môi trường pháp lý Việc ban hành hệ thống pháp lý đồng rõ ràng không tạo niềm tin cho dân chúng mà quy định, khuyến khích nhà nước tác động trực tiếp đến việc điều chỉnh tiêu dùng tiết kiệm, chuyển phận tiêu dùng chưa cần thiết sang đầu tư, chuyển dần tài sản cất giữ từ vàng, ngoại tệ bất động sản sang đầu tư trực tiếp vào sản suất kinh doanh gửi tiền vào ngân hàng Nhà nước nên có sách khuyến khích người dân tiết kiệm trước hết quan nhà nước phải người đầu công tác Hệ thống văn pháp quy phải đầy đủ thống nhất, không chồng chéo giúp cho ngân hàng dễ dàng áp dụng Hiện nay, hệ thống pháp luật nước ta sửa đổi nhằm đáp ứng nhu cầu thực tế cịn nhiều hạn chế Các văn pháp luật cịn chồng chéo, có nhiều hành vi nhiều luật điều chỉnh có hành vi chưa pháp luật điều chỉnh Mặt khác văn pháp quy nước ta thiếu thay đổi thường xuyên trình hoạt động phát sinh tranh chấp, vấn đề trước chưa có Do việc làm cần thiết Nhà nước nên tìm cách xây dựng hệ thống pháp luật vừa thống nhất, vừa đầy đủ tạo điều kiện cho NHTM hoạt động cách lành mạnh, đạt hiệu cao 3.3.2 Kiến nghị với NHNN 3.3.2.1 Chính sách lãi suất Lãi suất công cụ quan trọng để ngân hàng huy động vốn có dân cư, doanh nghiệp, tổ chức tín dụng Chính sách lãi suất phát huy hiệu lực việc huy động vốn điều kiện kinh tế ổn định, giá biến động Sử dụng sách lãi suất hợp lý thu hút ngày nhiều nguồn vốn xã hội, kích thích tổ chức kinh tế sử dụng nguồn vốn có hiệu hoạt động sản 46 xuất kinh doanh Chính sách lãi suất phải xây dựng sở kế hoạch thực tiễn phù hợp với điều kiện phát triển kinh tế xã hội thời kỳ Để giúp cho ngân hàng có lãi suất hợp lý, thu hút nhiều nguồn vốn nhàn rỗi dân cư đồng thời đẩy mạnh sách cho vay mang lại lợi nhuận cho ngân hàng, giảm khối lượng tiền lưu thông, Ngân hàng Nhà nước phải sử dụng linh hoạt sách lãi suất quản lý hoạt động kinh doanh NHTM, chuẩn bị điều kiện để áp dụng sách lãi suất chiết khấu, tái chiết khấu điều kiện chủ yếu tác động vào việc thực sách lãi suất ngân hàng thương mại 3.3.2.2 Chính sách tỷ giá Khi tỷ giá biến động nhanh lãi suất ngoại tệ có hạ xuống lãi suất nội tệ mức cao nguồn huy động VND khơng tăng trưởng đáng kể Trong điều kiện đó, doanh nghiệp có nhu cầu vay vốn lại chuộng nội tệ Điều gây áp lực lớn lên thị trường làm cho việc khan nội tệ thêm căng thẳng Cũng tỷ giá biến động nhanh khiến cho ngân hàng tối đa hố trạng thái ngoại hối Và doanh nghiệp, tổ chức kinh tế, cá nhân dè dặt việc chuyển đổi ngoại tệ họ thành nội tệ Do gây khó khăn cho NHTM huy động nội tệ trừ phủ có sách bình ổn tỷ giá Nếu tỷ giá ổn định ngân hàng thương mại huy động nhiều nội tệ mà khơng phải tăng lãi suất 3.3.2.3 Hồn thiện phát triển thị trường vốn Trong điều kiện chuyển từ kinh tế tập trung sang chế thị trường có điều tiết vĩ mơ, việc hình thành phát triển thị trường vốn có ý nghĩa lớn ngân hàng thương mại Sự hình thành phát triển thị trường vốn yếu tố thúc đẩy phát triển thị trường hàng hoá Nền kinh tế nước ta có chuyển biến tích cực, tăng trưởng ngày cao địi hỏi nhu cầu vốn ngày tăng nhằm đáp ứng nhu cầu phát triển tạo điều kiện thuận lợi cho việc huy động vốn thơng qua phát hành giấy tờ có giá Thị trường vốn nơi gặp gỡ người có khả cung cấp vốn người có nhu cầu vốn, qua tập trung nguồn vốn phân tán với khối lượng nhỏ thành nguồn vốn lớn nhằm đầu tư có hiệu mang lại lợi ích to lớn góp phần khơng nhỏ vào cơng đưa đất nước ngày tiến lên 47 Vì Ngân hàng Nhà nước cần xúc tiến tác động để thị trường vốn ngày phát triển mở rộng 3.3.2.4 Thực có hiệu cơng tác tra, kiểm tra NHNN phải thực tốt sách quản lý nhà nước, tăng cường hoạt động tra, kiểm tra, kiểm soát, chấn chỉnh, xử lý kịp thời sai phạm làm thất thoát nguồn vốn Nhà nước, nhân dân, đưa hệ thống TCTD vào nề nếp có hiệu quả, khơng ngừng nâng cao uy tín hệ thống ngân hàng kinh tế 3.3.2.5 Mở rộng mức bảo hiểm tiền gửi Trong chế thị trường, việc lỗ lãi hoạt động kinh doanh tất yếu Nếu ngân hàng hoạt động tốt, kinh doanh có lãi có nhiều khách hàng gửi tiền Ngược lại ngân hàng làm ăn không tốt gặp rủi ro, bất trắc hoạt động kinh doanh Điều ảnh hưởng đến việc gửi tiền rút tiền ngân hàng Do đó, để người gửi tiền thực yên tâm gửi tiền vào ngân hàng, chi nhánh NHNo&PTNT Hoàng Mai tham gia bảo hiểm tiền gửi cần tiếp tục hoạt động Tuy nhiên mức bồi thường thiệt hại rủi ro tiền gửi chưa thoả đáng Như khơng kích thích khách hàng có số tiền lớn gửi vào ngân hàng Ngân hàng Nhà nước nên có sách bảo hiểm tiền gửi giống sách bảo hiểm tài sản khác Như giúp khách hàng an tâm gửi tiền ngân hàng huy động nhiều nguồn vốn nhàn rỗi xã hội 3.3.3 Kiến nghị với NHNo&PTNT Việt Nam Bám sát định hướng, quy hoạch phát triển kinh tế xã hội đất nước để từ có kế hoạch, định hướng phát triển cho riêng NHNo&PTNT Việt Nam cần xây dựng kế hoạch đào tạo nâng cao trình độ chun mơn nghiệp vụ kiến thức quản trị, nghiệp vụ ngân hàng đại nước nhằm bắt kịp phát triển vũ bão ngành ngân hàng kinh tế NHNo&PTNT Việt Nam cần triển khai tốt chương trình IPCAS, triển khai phần mềm ứng dụng cho chi nhánh điạ bàn cho NHNo&PTNT Hoàng Mai NHNo&PTNT Việt Nam nên có biện pháp nhằm thực đa dạng hoá sản phẩm, tập trung nhiều vào việc phát triển dịch vụ Vì phát triển thị trường 48 chứng khoán làm giảm vai trị trung gian đơn tín dụng Bởi lẽ thay huy động vốn thơng qua ngân hàng doanh nghiệp huy động vốn thơng qua thị trường chứng khốn Điều buộc ngân hàng thương mại phải thay đổi phương thức hoạt động thực đa dạng hoá sản phẩm tập trung nhiều vào phát triển dịch vụ Để thực chiến lược thành công, NHNo&PTNT Việt Nam cần ý nghiên cứu dịch vụ ngân hàng giới triển khai Bên cạnh cần có nghiên cứu cụ thể nhu cầu nước để có sửa đổi cải tiến cho phù hợp NHNo&PTNT Việt Nam cần đưa sản phẩm huy động mang đặc trưng của NHNo&PTNT Việt Nam, sản phẩm có tính cơng nghệ cao có tính phịng ngừa rủi ro cao để hấp dẫn khách hàng thị trường Kết luận Trong xu hướng tồn cầu hố kinh tế nói chung, hoạt động tài nói riêng hoạt động ngân hàng có nhiều vấn đề cần nghiên cứu triển khai cho phù hợp với yêu cầu thực tiễn thông lệ quốc tế Việc nghiên cứu, áp dụng giải pháp huy động vốn vấn đề quan trọng cấp thiết nhằm góp phần nâng cao hiệu kinh doanh ngân hàng, đảm bảo an toàn vốn tạo điều kiện để NHNo&PTNT Hoàng Mai tồn phát triển môi trường kinh tế thời kỳ mở cửa Trên sở vận dụng phương pháp nghiên cứu, bám sát mục tiêu, phạm vi nghiên cứu báo cáo thực tập hoàn thành số nhiệm vụ đặt ra: - Nêu tổng quan Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Chi nhánh Hồng Mai - Phân tích, đánh giá thực trạng huy động vốn Trên sở rút nhận xét kết đạt được, tồn nguyên nhân để có hướng khắc phục 49 - Báo cáo đề xuất giải pháp kiến nghị nhằm góp phần nâng cao hiệu Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn chi nhánh Hoàng Mai Với kiến thức thân với hướng dẫn tận tình thầy giáo Đặng Thành Cương cán ngân hàng nơi em thực tập, em hoàn thành báo cáo thực tập Tuy nhiên, trình độ hiểu biết kinh nghiệm hạn chế, nên báo cáo khơng tránh khỏi thiếu sót Em mong nhận ý kiến đóng góp thầy mơn tài - ngân hàng, anh chị công tác bạn để báo cáo thực tập hoàn chỉnh Em xin chân thành cảm ơn thầy giáo Đặng Thành Cương cán ngân hàng nơi em thực tập đóng góp ý kiến q báu để em hồn thành báo cáo Em xin trân trọng cảm ơn! DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO “Giáo trình nghiệp vụ ngân hàng thương mại” – PGS TS Nguyễn Thị Mùi, trường Học viện tài “Giáo trình tín dụng ngân hàng” – Học viện Ngân hàng Giáo trình “Lý thuyết tiền tệ ngân hàng”, Học viện Ngân hàng Báo cáo kết hoạt động kinh doanh năm 2009, 2010 2011 NHNo&PTNT Hồng Mai Luật tổ chức tín dụng Luật Ngân hàng Nhà nước Tạp chí Ngân hàng – Thời báo ngân hàng Thời báo kinh tế Việt Nam Website Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn: www.agribank.com.vn 50 10 Website Ngân hàng Nhà nước: www.sbv.gov.vn 11 Website tin tức kinh doanh tài chính: www.vneconomy.vn 12 Các website khác: www.kienthuctaichinh.com, www.tapchiketoan.com 51 ... pháp nâng cao hiệu huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Chi nhánh Hoàng Mai Phần I TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN TỈNH NGHỆ AN, CHI NHÁNH HỒNG MAI. .. để nâng cao chất lượng tín dụng hoạt động kinh doanh nhằm tối đa hóa lợi nhuận 14 Phần II Thực trạng giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Hoàng Mai. .. với công tác huy động vốn hoạt động sử dụng vốn để mang lại hiệu cao cho Ngân hàng Ngân hàng cần phải cân đối huy động vốn sử dụng vốn hợp lý Bảng 2.7: Cân đối huy động vốn sử dụng vốn Đơn vị tính: