Nâng cao hiệu quả huy động vốn tại ngân hàng thương mại cổ phần quân đội chi nhánh thanh hóa

Báo cáo thực tập tốt nghiệp LỜI MỞ ĐẦU Lý chọn đề tài Ngân hàng ngành then chốt lĩnh vực huy động vốn đóng vai trị chủ đạo việc dẫn vốn cho kinh tế Nếu ngân hàng thương mại hoạt động tốt, vốn lưu chuyển hợp lý, liên tục tạo đà cho kinh tế phát triển Trong giai đoạn tới, ngân hàng nước phép vào hoạt động thị trường nước ta, cạnh tranh ngân hàng diễn vô gay gắt Muốn tồn đứng vững thị trường, ngân hàng cần phải có nguồn vốn đủ mạnh vốn tiền đề quan trọng hoạt động ngân hàng thương mại Để có nguồn vốn đủ mạnh, ngân hàng thương mại phải thực nhiều hoạt động nhằm huy động nguồn vốn đủ lớn đáp ứng nhu cầu kinh doanh ngân hàng Ngân hàng thương mại Việt Nam có “thâm niên” hoạt động chưa dài, hình thức huy động vốn đơn điệu, chưa phù hợp chưa đáp ứng đòi hỏi kinh tế Ngân hàng Thương mại Cổ phần Qn đội khơng nằm ngồi xu hướng Nhận thức vai trị hoạt động huy động vốn với hoạt động kinh doanh ngân hàng thực tiễn hoạt động huy động vốn Chi nhánh Ngân hàng TMCP Quân Đội Thanh Hóa, em mạnh dạn lựa chọn đề tài “Nâng cao hiệu huy động vốn Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân Đội Chi nhánh Thanh Hóa” làm đề tài thực tập tốt nghiệp Mục đích ý nghĩa nghiên cứu đề tài Đánh giá thực trạng công tác huy động vốn Ngân hàng TMCP Quân Đội Chi nhánh Thanh Hóa từ đưa giải pháp kiến nghị Hy vọng giải vấn đề tồn hoạt động huy động vốn Ngân hàng TMCP Quân Đội Chi nhánh Thanh Hóa Đối tượng phạm vi nghiên cứu Chuyên đề tập trung vào nghiên cứu phương thức, biện pháp huy động vốn ngân hàng, nhân tố ảnh hưởng đến công tác huy động vốn Ngân hàng TMCP Quân đội địa bàn Phương pháp nghiên cứu Thu thập thực tế thông tin, số liệu, phân tích đánh giá nguồn thơng tin Sử dụng phương pháp so sánh, phân tích, thống kê, phương pháp luận khoa học gắn với thực tiễn Bố cục đề tài Nội dung báo cáo lời mở đầu kết luận gồm hai phần chính: Phần thứ nhất: Tổng quan Ngân hàng TMCP Quân Đội Chi nhánh Thanh Hóa Phần thứ hai: Nâng cao hiệu huy động vốn Ngân hàng TMCP Quân Đội Chi nhánh Thanh Hóa PHẦN THỨ NHẤT : SVTH: Nguyễn Thị Thanh MSSV: 0854027541 Báo cáo thực tập tốt nghiệp TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI CHI NHÁNH THANH HĨA 1.1 Q trình hình thành phát triển Ngân hàng TMCP Quân Đội chi nhánh Thanh Hóa Ngân hàng TMCP Quân Đội đời hoạt động bối cảnh chung kinh tế chuyển đổi Cuối năm 1989, tiến đạt kinh tế, cho phép Việt Nam chuyển thời kỳ đưa thực thi sách mơ hình ngân hàng thích hợp với chế thị trường sản xuất hàng hóa nhiều thành phần Nhà nước chủ trương cải cách hệ thống ngân hàng thành cấp: cấp quản lý nhà nước Ngân hàng Nhà nước đảm nhận cấp kinh doanh ngân hàng thương mại đảm nhận Hoạt động ngân hàng có chuyển biến việc mở rộng mạng lưới hoạt động phục vụ cho thành phần kinh tế Đồng thời thời kỳ này, Nhà nước có chủ trương thành lập số ngân hàng thương mại cổ phần nhằm thực cơng nghiệp hóa – đại hóa đất nước Với chủ trương xuất hàng loạt ngân hàng thương mại cổ phần bên cạnh ngân hàng thương mại quốc doanh tồn lâu đời, góp phần vào phát triển chung thị trường tài – tiền tệ Việt Nam Theo định số 00374/GP-UB ngày 30/12/1993 Ủy ban Nhân dân thành phố Hà Nội giấy phép hoạt động 0054/NH-GP ngày 14/09/1994 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam giấy phép kinh doanh số 060297 Sở Kế hoạch Đầu tư Hà Nội cấp ngày 30/09/1994 (sửa đổi ngày 27/12/2002), ngày 04/11/1994 Ngân hàng TMCP Quân Đội thức bắt đầu vào hoạt động Nhiệm vụ giai đoạn nhanh chóng ổn định hoạt động chi nhánh người trang thiết bị sở vật chất, triển khai hoạt động kinh doanh với phương châm hoạt động “Vững vàng – Tin cậy”, tăng cường công tác Marketing thu hút khách hàng thơng qua việc tổ chức cơng tác tìm hiểu, tiếp cận khách hàng, tổ chức dịch vụ tăng tính tiện ích cho khách hàng dịch vụ thu tiền mặt chỗ, xây dựng nội quy, quy chế điều hành, chế khoán, tổ chức thảo luận tồn thể cơng nhân viên Được thành lập hình thức ngân hàng thương mại cổ phần chuyên kinh doanh tiền tệ, tín dụng dịch vụ ngân hàng với số vốn điều lệ 25 tỷ đồng Các cổ đông chủ yếu doanh nghiệp Quân Đội số thể nhân đóng góp thời gian hoạt động quy định điều lệ ngân hàng 50 năm Từ bắt đầu vào hoạt động NHTMCP Quân Đội coi pháp nhân, hoạch toán kinh tế độc lập quyền tự chủ tài chính, chủ động kinh doanh có tài khoản mở Ngân hàng Nhà nước Chi nhánh có trụ sở Số – Liễu Giai – Ba Đình – Hà Nội Tên giao dịch là: “Ngân hàng thương mại cổ phần Quân Đội” Tên giao dịch quốc tế là: “Military Commerical Joint Stock Bank” Số điện thoại: (84-4) SVTH: Nguyễn Thị Thanh MSSV: 0854027541 Báo cáo thực tập tốt nghiệp 62661088, Fax: (84-4) 62661080 Email: info@mbbank.com.vn, Website: www.mbbank.vn Với nhu cầu phát triển lên với việc mở rộng mạng lưới, đưa tên tuổi Ngân hàng TMCP Quân Đội đến với thành phần kinh tế xã hội Chính NHTMCP Qn Đội nắm bắt điều theo Quyết định Số 231/QD-NHQD-HDQT Chủ tịch Hội đồng Quản trị NHTMCP Quân Đội cấp ngày 08/04/2008, NHTMCP Quân Đội mở rộng tỉnh Thanh Hóa với tên gọi “Ngân hàng Thương mại cổ phần Quân Đội – Chi nhánh Nghệ An – Phòng giao dịch Thanh Hóa” Do bối cảnh kinh tế phát triển phòng giao dịch mang lại doanh thu lớn cho Ngân hàng góp phần đáng kể cho việc tạo vị thương trường Ngân hàng Ngày 23/10/2008 Ngân hàng Thương mại cổ phần Quân Đội – Chi nhánh Nghệ An – Phòng giao dịch Thanh Hóa thức khai trương theo Quyết định Số 594/QD-NHQD-HDQT cấp ngày 15/12/2009 Phòng giao dịch Ngân hàng Nhà nước cho phép đổi thành Ngân hàng TMCP Quân Đội Chi nhánh Thanh Hóa Tên đầy đủ tiếng việt: Ngân hàng thương mại cổ phần Quân Đội Chi nhánh Thanh Hóa Tên viết tắt: MB Thanh Hóa Tên giao dịch: Ngân hàng Quân Đội Trụ sở đặt tại: Số 253 Trần Phú - Phường Ba Đình - TP Thanh Hóa - Tỉnh Thanh Hóa Với tuổi đời hoạt động trẻ, nhiên lĩnh vực hoạt động kinh doanh tiền tệ này, NHTMCP Quân Đội Chi nhánh Thanh Hóa có bước tiến vượt bậc tất mặt Trong năm qua hoạt động kinh doanh Chi nhánh NHTMCP Quân Đội Thanh Hóa liên tục phát triển quy mơ, vốn điều lệ, mạng lưới, tổ chức, hoạt động đảm bảo an tồn, kết kinh doanh có lãi, trở thành số Ngân hàng thương mại cổ phần hàng đầu địa bàn 1.2 Cơ cấu tổ chức Ngân hàng TMCP Quân Đội chi nhánh Thanh Hóa Khi thành lập NHTMCP Quân Đội Chi nhánh Thanh Hóa có 18 người gồm có phịng ban: Ban Giám đốc, Bộ phận Kế toán Dịch vụ khách hàng, Bộ phận Quan hệ khách hàng Hiện nay, máy tổ chức Chi nhánh Ban Giám đốc gồm phòng ban khác nhau, bao gồm: Phịng Quan hệ khách hàng, Phịng Kế tốn Dịch vụ khách hàng, Bộ phận Quản lý Tín dụng, Bộ phận Hành tổng hợp Biểu 1.1: Mơ hình cấu tổ chức NHTMCP Quân Đội Chi nhánh Thanh Hóa SVTH: Nguyễn Thị Thanh MSSV: 0854027541 Báo cáo thực tập tốt nghiệp Ban Giám Đốc Phòng QHKH Bộ phận KH DN Bộ phận HCTH Bộ phận QLTD Bộ phận hỗ trợ Bộ phận giao dịch Bộ phận KH CN Phịng KT&DVKH Bộ phận kho quỹ Kế tốn (Nguồn: Bộ phận Hành tổng hợp) * Ban Giám đốc Chỉ đạo, điều hành Chi nhánh NHTMCP Quân Đội Thanh Hóa theo chế độ thủ trưởng, định vấn đề lớn trực tiếp lãnh đạo tất phịng ban cấp thơng qua Trưởng phịng * Phòng Quan hệ khách hàng QHKH Cá nhân: Thực nghiệp vụ huy động vốn cho vay khách hàng cá nhân với nhiều loại khoản vay như: ngắn han, trung dài hạn…ngoài phận quản lý dịch vụ thẻ ATM QHKH Doanh nghiệp: Cũng thực nghiệp vụ phận QHKH Cá nhân với đối tượng khách hàng Doanh nghiệp Ngoài phận quản lý thêm số dịch vụ khác tốn quốc tế… Hỗ trợ tín dụng: Thực cơng việc hỗ trợ, soạn thảo hợp đồng tín dụng, theo dõi khoản vay khách hàng, làm báo cáo theo yêu cầu quản lý, kiểm sốt giải ngân * Phịng Kế tốn Dịch vụ khách hàng SVTH: Nguyễn Thị Thanh MSSV: 0854027541 Báo cáo thực tập tốt nghiệp Bộ phận Kế toán: Thực hoạt động liên quan đến tài chính, kế toán toán Chi nhánh Đảm bảo Chi nhánh chấp hành đầy đủ, kịp thời nghĩa vụ tài NSNN quy định nghĩa vụ tài hệ thống MB Bộ phận Giao dịch: Thực giao dịch liên quan đến tiền gửi, tiết kiệm, thu lãi vay, giải ngân, toán chuyển tiền quầy, đảm bảo lợi ích làm hài lòng cho khách hàng sử dụng sản phẩm dịch vụ đơn vị Bộ phận Kho quỹ: Thực việc tiếp quỹ cho giao dịch viên nhận hoàn quỹ cuối ngày, đảm bảo cân quỹ, trực tiếp thu khoản tiền lớn, thực việc đóng bó tiền hồn thành kịp thời nghĩa vụ tài NHNN * Bộ phận Quản lý Tín dụng Thực quản lý vay, giải ngân vay, giám sát việc sử dụng vốn sau cho vay, đề xuất giải pháp quản lý vay Nghiên cứu xây dựng chiến lược khách hàng tín dụng, phân loại khách hàng đề xuất sách ưu đãi loại khách hàng nhằm mở rộng theo hướng đầu tư tín dụng khép kín Thu thập, quản lý, cung cấp thơng tin phục vụ cho việc thẩm định phòng ngừa rủi ro tín dụng * Bộ phận Hành Tổng hợp Thực hoạt động thuộc lĩnh vực hành nhân Đảm bảo hỗ trợ kịp thời nguồn lực, phương tiện lao động, phương tiện kỹ thuật hỗ trợ mặt hành khác phận cịn lại Chi nhánh 1.3 Tình hình tổ chức cán Chi nhánh Tính đến thời điểm 31/12/2011, tổng số cán công nhân viên Chi nhánh 51 cán Tổng số cán bố trí xếp theo cấu phòng sau: + Ban Giám đốc: 01 cán + Phòng Quan hệ khách hàng: 16 cán + Phịng Kế tốn Dịch vụ khách hàng: 11 cán + Bộ phận Quản lý Tín dụng: 03 cán + Bộ phận Hành tổng hợp: 05 cán + Phòng giao dịch Phan Chu Trinh: 07 cán + Phòng giao dịch Lê Hữu Lập: 08 cán SVTH: Nguyễn Thị Thanh MSSV: 0854027541 Báo cáo thực tập tốt nghiệp (Nguồn : Báo cáo tổng kết công tác tổ chức cán năm 2011) Về trình độ cán Chi nhánh: đại học 48 người, trung cấp người lao động phổ thơng (lái xe, tạp vụ) Qua đó, thấy số lượng nhân viên có trình độ Đại học chiếm đa số (94%) Chất lượng nguồn nhân lực Chi nhánh quan tâm hàng đầu, ảnh hưởng trực tiếp yếu tố định phát triển Chi nhánh Chi nhánh có chọn lọc kĩ trình độ hiểu biết, kĩ ứng cử viên để xây dựng đội ngũ nhân lực tận tâm, chuyên nghiệp phục vụ khách hàng cách hiệu Ngày 22/12/2011, Chi nhánh thành lập thêm phòng giao dịch đường Lê Hữu Lập Đến nay, NHTMCP Quân Đội Chi nhánh Thanh Hóa gồm có trụ sở phịng giao dịch loại I - Trụ sở chính: 253 Trần Phú – Ba Đình – TP Thanh Hóa Điện thoại : 0376 255 499, Fax : 0376 255 497 - PGD số 1: Lô 15 – Khu nhà TM – Phan Chu Trinh – Điện Biên – TP Thanh Hóa Điện thoại : 0376 253 068, Fax : 0376 253 069 - PGD số 2: 41 – 43 Lê Hữu Lập – Lam Sơn – TP Thanh Hóa Điện thoại: 0376 252 711 – 0376 252 714 , Fax : 0376 252 713 Chức năng, nhiệm vụ PGD: Tổ chức thực nghiệp vụ Phòng giao dịch, thực yêu cầu mở tài khoản tiền gửi khách hàng theo quy định hành luân chuyển chứng từ Tổng Giám đốc Ngân hàng TMCP Quân đội hướng dẫn Ban giám đốc Chi nhánh Ký hợp đồng tín dụng, hợp đồng cầm cố giấy tờ có giá (sổ tiết kiệm, kỳ phiếu, trái phiếu Chính phủ) thẩm quyền cho vay phòng giao dịch Ngay từ vào hoạt động, Ban lãnh đạo NHTMCP Quân Đội xác định công tác huy động vốn đưa lên hàng đầu Do Chi nhánh tăng cường hoạt động tiếp thị, tuyên truyền, quảng cáo báo chí, phương tiện thông tin đại chúng phường lân cận nơi Chi nhánh đóng trụ sở Tập trung đạo biện pháp tích cực để thu hút nguồn vốn lớn, nhỏ đơn vị tổ chức kinh tế ngồi địa bàn, góp phần tăng trưởng nguồn vốn để NHTMCP Quân Đội điều hoà cho Chi nhánh khác đầu tư thực tiêu kế hoạch chung toàn ngành chương trình đầu tư Chính Phủ Bên cạnh việc tập trung thu hút nguồn vốn lớn doanh nghiệp Chi nhánh trọng việc thu hút nguồn vốn nhàn rỗi từ dân cư cách tổ chức khuyến tặng quà cho khách hàng có số tiền gửi tiết kiệm lớn SVTH: Nguyễn Thị Thanh MSSV: 0854027541 Báo cáo thực tập tốt nghiệp 1.4 Tình hình hoạt động NHTMCP Quân Đội Chi nhánh Thanh Hóa Trong năm vừa qua, đạo Hội đồng quản trị, Ban lãnh đạo NHTMCP Quân đội, hợp tác chặt chẽ bạn hàng nỗ lực cố gắng cán cơng nhân viên, MB Thanh Hóa đạt kết khả quan MB Thanh Hóa giống NHTMCP khác, hoạt động đa lĩnh vực phạm vi toàn quốc Hiện MB Thanh Hóa thực hầu hết nghệp vụ tài tiền tệ như: nhận tiền gửi tốn, chuyển tiền, tín dụng bảo lãnh, kinh doanh ngoại tệ, toán quốc tế, tư vấn, hỗ trợ Doanh nghiệp, dịch vụ khác…Dưới tình hình hoạt động số năm gần MB Thanh Hóa: 1.4.1 Tình hình huy động vốn *Đặc điểm nguồn vốn Tính đến thời điểm 30/9/2011, tổng vốn chủ sở hữu MB 9.650 tỷ đồng, 7.300 tỷ đồng vốn điều lệ, tỷ lệ an toàn vốn 11% Nguồn vốn MB Thanh Hóa khơng ngừng tăng lên theo năm: - Tổng nguồn vốn năm 2008 đạt 55 tỷ đồng - Tổng nguồn vốn năm 2009 đạt 307 tỷ đồng - Tổng nguồn vốn năm 2010 đạt 331 tỷ đồng - Tổng nguồn vốn năm 2011 đạt 791 tỷ đồng Hoạt động kinh doanh Chi nhánh ngày phát triển góp phần nâng cao uy tín, hình ảnh việc xây dựng thương hiệu MB ngày vững mạnh thị trường tài * Đặc điểm khách hàng, thị trường Khi MB xâm nhập vào thị trường Thanh Hóa, trước có nhiều ngân hàng nắm giữ lượng khách hàng lớn MB Thanh Hóa sớm phải hoạt động môi trường cạnh tranh với ngân hàng có bề dày hoạt động kinh doanh có nhiều lợi hẳn, khơng cịn ln tình trạng thiếu vốn, thiếu tiền mặt Nhưng với tâm vượt gian khó CBNV Chi nhánh, người đồng lịng, góp sức tạo khác biệt, gây dựng niềm tin cho khách hàng đến với MB Bên cạnh đó, MB Thanh Hóa chủ yếu nhằm vào doanh nghiệp, tổ chức hoạt động mảng quân như: Bộ huy quân Thanh Hóa, Cơng ty Z111, Chi nhánh Viettel Thanh Hóa, … Đây tổ chức mang tính đặc thù phù hợp với đặc điểm ngân hàng mang tên: Ngân hàng Quân đội Bởi từ thành lập, MB hoạt động kinh doanh hình thức ngân hàng TMCP chuyên doanh tiền tệ tín dụng dịch vụ ngân SVTH: Nguyễn Thị Thanh MSSV: 0854027541 Báo cáo thực tập tốt nghiệp hàng với định hướng phục vụ doanh nghiệp Quân đội sản xuất quốc phòng làm kinh tế Chi nhánh tích cực mở rộng thị trường, thị phần; có chiến lược khai thác khách hàng huy động vốn cho vay vốn Trong năm 2011, Chi nhánh phát triển thêm nhiều khách hàng có quan hệ tiền gửi, tiền vay thường xuyên với số dư lớn Duy trì tốt mối quan hệ với khách hàng cũ Phát triển thêm nhiều khách hàng có triển vọng tiền gửi lẫn tiền vay Đơn vị: Người 9250 6143 3290 Biểu 1.2: Quy mơ khách hàng MB Thanh Hóa giai đoạn 2009 – 2011 (Nguồn: Phòng Quan hệ khách hàng) Chi nhánh thành lập gần năm đến thu hút lượng khách hàng đáng kể Khách hàng MB từ cán nhân viên, người lao động phổ thông, tới người làm nơng nghiệp đến người có trình độ trí thức tương đối cao, thu nhập Hoạt động giao dịch chủ yếu chuyển, gửi hay vay tiền, thẻ ATM Lượng khách hàng đến với MB Thanh Hóa năm 2010 tăng 46,44% so với năm 2009 Năm 2010 có 6143 khách hàng, đạt 231% kế hoạch phát triển khách hàng đầu năm Trong đó, quan hệ tiền gửi 2200 khách hàng, tiền vay 342 khách hàng (255 khách hàng cá nhân (KHCN) 87 khách hàng doanh nghiệp (KHDN)), lại khách hàng sử dụng sản phẩm, dịch vụ khác thẻ ATM Các tổ chức hay doanh nghiệp với số lượng lại đối tượng mang lại nguồn thu lớn cho Ngân hàng Điều có tác động lớn tới doanh thu SVTH: Nguyễn Thị Thanh MSSV: 0854027541 Báo cáo thực tập tốt nghiệp lợi nhuận đặc biệt uy tín ngân hàng Các doanh nghiệp có nhu cầu vay vốn, có khả trả nợ để thực dự án đầu tư, phương án sản xuất, kinh doanh, dịch vụ Nhưng đổi lại, doanh nghiệp sẵn sàng từ bỏ Ngân hàng để làm khách hàng Ngân hàng cách dễ dàng, với họ chất lượng Ngân hàng tốt Bước sang năm 2011, Chi nhánh thu hút lượng khách hàng lớn 9.438 khách hàng có quan hệ, tăng 2.087 khách so với đầu năm, tăng 33,6% so với năm 2010 Điều cho thấy hình ảnh, uy tín Chi nhánh nâng cao; đồng thời CBNV Chi nhánh có nỗ lực lớn cơng tác tìm kiếm nguồn khách hàng giữ chân nhóm khách hàng cũ *Tình hình huy động vốn Với phương châm "Đi vay vay" NHTMCP Quân Đội Chi nhánh Thanh Hóa xác định tầm quan trọng công tác huy động vốn nhằm tạo lập nguồn vốn huy động đáp ứng nhu cầu vốn cho sản xuất kinh doanh thành phần kinh tế địa bàn, Chi nhánh tích cực chủ động khai thác nguồn vốn nhàn rỗi, mở rộng mạng lưới hoạt động, đưa nhiều hình thức huy động phù hợp với tầng lớp dân cư như: Huy động tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn, tiết kiệm có kỳ hạn tháng, tháng, tháng, tháng, tháng, 12 tháng, 18 tháng, 24 tháng, 36 tháng, tiết kiệm bậc thang, tiết kiệm dự thưởng, tiết kiệm gửi góp phát hành kỳ phiếu, trái phiếu, lãnh đạo Ngân hàng thường xuyên gặp gỡ có sách khuyến khích, ưu đãi với khách hàng có nguồn tiền gửi lớn, quan đơn vị có tài khoản tốn mở Ngân hàng, tạo điều kiện cho nhiều cá nhân, hộ kinh doanh mở tài khoản chuyển qua Ngân hàng Hiểu rõ tầm quan trọng vốn sống hoạt động kinh doanh Ngân hàng, để đảm bảo đáp ứng kịp thời nhu cầu tín dụng cho kinh tế NHTMCP Quân Đội Chi nhánh Thanh Hóa coi trọng nghiệp vụ nguồn vốn mà chủ yếu công tác huy động vốn Phát huy mạnh địa bàn Thanh Hóa, nơi tập trung dân cư có thu nhập cao, đơn vị kinh tế, Chi nhánh tập trung đạo biện pháp tích cực để thu hút nguồn vốn lớn, rẻ góp phần tăng cường nguồn vốn để mở rộng cho vay điều chuyển vốn hệ thống NHTMCP Quân Đội Tuy vào hoạt động tháng tính đến 31/12/2008 tổng số vốn mà Ngân hàng đạt 45.015 triệu VND Và đến 31/12/2009 tình hình khởi sắc với số vốn huy động 223.615 triệu VND Và không dừng lại tổng số vốn huy động không ngừng nâng cao năm 2010 577.843 triệu VND năm 2011 504.450 triệu VND Thị phần huy động vốn tiếp tục giữ vững nâng cao năm tới điều kiện cạnh 504 địa bàn tranh ngày gay gắt ngân hàng SVTH: Nguyễn Thị Thanh MSSV: 0854027541 Báo cáo thực tập tốt nghiệp Đơn vị: Triệu đồng 577 223 Biểu 1.3: Tổng nguồn vốn MB qua năm 2009, 2010, 2011 (Nguồn: Báo cáo kết hoạt động kinh doanh MB Thanh Hóa) Nhìn vào biểu đồ ta thấy, sau năm hoạt động, năm 2010 nguồn vốn huy động Chi nhánh đạt 577.843 triệu VND, tăng 158% so với năm 2009 Có kết MB Thanh Hóa có chủ trương kinh doanh hợp lý công tác thu hút khách hàng, mở rộng phát triển mạng lưới huy động vốn với việc triển khai nhiều hình thức huy động vốn sách lãi suất, chế độ ưu đãi lãi suất khách hàng, chương trình khuyến mại, quà tặng, nâng cao chất lượng dịch vụ giao dịch… Đồng thời cho thấy rõ rằng, thương hiệu MB có ảnh hưởng lớn cộng đồng dân cư, tạo niềm tin, ưu thị trường Thanh Hóa nói riêng Nhưng đến năm 2011, cơng tác huy động vốn gặp nhiều khó khăn, nguồn vốn huy động đạt có 504.450 triệu VND, giảm 12% so với năm 2010 Cạnh tranh ngân hàng diễn biến phức tạp, gay gắt bất bình đẳng, nhiều ngân hàng đẩy lãi suất huy động vốn lên cao Toàn Chi nhánh tập trung cao cho công tác huy động vôna, triển khai cách kịp thời, có hiệu chương trình huy động vốn HO tổ chức như: “Chung vai sát cánh”; “Đánh nhanh – Thắng nhanh”; Chương trình “Tiết kiệm MB du xuân Piaggio LX” “Tiết kiệm MB đón hè rộn rã”; “Tiết kiệm MB đón vàng may mắn” Khai thác tốt nguồn vốn huy động từ tổ chức địa bàn; nguồn tiết kiệm dân cư giao tiêu huy động vốn đến chuyên viên, bao gồm chuyên viên không trực tiếp bán hàng Bảng 1.1: Kết huy động vốn MB Thanh Hóa giai đoạn 2009 - 2011 SVTH: Nguyễn Thị Thanh 10 MSSV: 0854027541 Báo cáo thực tập tốt nghiệp 2.3.2.1.2 Nhân tố bên ngồi * Mơi trường kinh tế trị xã hội MB Thanh Hóa nằm khu vực phía Bắc miền trung, cửa ngõ giao lưu tỉnh phía bắc tỉnh phía nam Nền kinh tế Việt Nam hội nhập với kinh tế giới, điều kiện thuận lợi thúc đẩy hoạt động kinh doanh địa bàn Thanh Hóa phát triển Dân cư sống địa bàn người có trình độ thu nhập cao, ổn định, họ có hiểu biết rõ mạnh dạn việc sử dụng dịch vụ ngân hàng Đây điều kiện thuận lợi cho việc huy động vốn khoản tiền nhàn rỗi dân cư việc sử dụng dịch vụ toán ngân hàng Chi nhánh từ người dân * Lãi suất Huy động vốn cho vay hai hoạt động ngân hàng Sự chênh lệch lãi suất cho vay lãi suất huy động tạo nên doanh thu cho ngân hàng Do lãi suất có ảnh hưởng trực tiếp đến lợi nhuận ngân hàng Khách hàng nhạy cảm với thay đổi lãi suất.Chính vậy, thay đổi lãi suất từ phía ngân hàng có ảnh hường định đến tâm lý người vay người cho vay Hay nói cách khác, lãi suất cao hay thấp có ảnh hưởng tới cung cầu đầu tư tiết kiệm Nếu lãi suất cao, tiết kiệm có xu hướng tăng đầu tư lại giảm dẫn đến tình trạng ứ đọng vốn ngân hàng Ngược lại, lãi suất giảm tiết kiệm giảm đầu tư tăng gây nên tình trạng thiếu vốn Chính vậy, lãi suất nhân tố quan trọng ảnh hưởng tới hoạt động kinh doanh ngân hàng * Sự đa dạng dịch vụ cung cấp Ngày mà khách hàng có nhu cầu lớn từ dịch vụ mà ngân hàng cung cấp Chính để cạnh tranh với nhau, ngân hàng cần có dịch vụ ngân hàng tiện ích nhằm đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng Các dịch vụ mà ngân hàng cung cấp kể đến thực trao đổi ngoại tệ, chiết khấu thương phiếu cho vay thương mại, nhận tiền gửi, bảo quản vật có giá trị, cho vay tiêu dùng, tư vấn tài chính, dịch vụ thuê mua thiết bị… Dịch vụ ngân hàng Việt Nam bốn ngành dịch vụ có tốc độ tăng trưởng cao (cùng với dịch vụ viễn thông, vận tải du lịch) Vấn đề quan trọng ngành dịch vụ ngân hàng phong phú sản phẩm mà dịch vụ cung cấp Ở Việt Nam nay, tốc độ phát triển nhanh nhiên so với giới cịn hạn chế, dịch vụ ngân hàng Việt Nam thiếu, nghèo nàn sơ khai Nắm bắt tình hình sản phẩm dịch vụ ngân hàng, để cạnh tranh chiếm lĩnh khách hàng, MB Thanh Hóa mặt cần nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ, mặt khác tích cực tung dịch vụ đa dạng loại SVTH: Nguyễn Thị Thanh 37 MSSV: 0854027541 Báo cáo thực tập tốt nghiệp thẻ, phát hành thẻ tín dụng thơng minh, liên kết với để tung thị trường thẻ đa năng…Trước phát triển nhanh sản phẩm dịch vụ ngân hàng tạo nên ảnh hưởng định hoạt động kinh doanh Chi nhánh buộc Chi nhánh phải có bước đứng đắn nhằm giữ chân khách hàng đồng thời tìm kiếm khách hàng 2.3.2.2 Mở rộng hình thức huy động vốn - Ý nghĩa giải pháp: Cần thực giải pháp hạn chế tăng trưởng nguồn vốn phần xuất phát từ nguyên nhân kỳ hạn tiền gửi chưa đa dạng MB Thanh Hóa chưa đa dạng nhiều loại kỳ hạn chưa cung cấp sản phẩm, dịch vụ đa dạng, điều hạn chế cấu cho vay khả cung cấp tài sản có tính lỏng khác nhau, khả chuyển hốn kỳ hạn tài sản không cao NHTM khác - Kế hoạch thực Bộ phận thực hiện: Được cho phép Ban giám đốc vào chiến lược khách hàng phòng Nguồn vốn lập, Khối mạng lưới bán hành trực tiếp thực theo nguyên tắc tiếp tục trì huy động vốn ngắn hạn, đồng thời đẩy mạnh huy động vốn dài hạn Cách thức thực hiện: Một là, mở rộng hình thức tiền gửi dân bao gồm tiền gửi tiết kiệm, tiền gửi sử dụng thẻ, tiết kiệm có thưởng, tiết kiệm tích luỹ, tiết kiệm bậc thang Đa dạng hố kỳ hạn tiền gửi tiết kiệm: khơng dừng lại việc có tiền gửi khơng kỳ hạn có kỳ hạn kiểu tháng, tháng, năm.v.v MB Thanh Hóa cần có giải pháp tự động chuyển hố tiền gửi khơng kỳ hạn sang có kỳ hạn cho dân Ví dụ, người gửi tiết kiệm không kỳ hạn Ngân hàng từ tháng trở lên chuyển cho họ hưởng quyền lợi tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn Linh hoạt thời hạn hấp dẫn tiền gửi Hai là, “Chứng khoán hoá” khoản tiền gửi trung, dài hạn để người sở hữu linh hoạt chuyển đổi cần thiết Đây biện pháp hữu hiệu giúp ngân hàng nâng cao tỷ trọng nguồn vốn trung dài hạn Với hình thức này, ngân hàng phát hành thẻ tiết kiệm vô danh với thời hạn gửi tiền Ngân hàng không phát hành đồng loạt mà thực giống khoản tiền gửi tiết kiệm bình thường khác Cơng cụ tạo nhiều thuận lợi cho khách hàng ngân hàng Ba là, sử dụng công cụ tiền gửi có mục đích Đây hình thức tiết kiệm trung, dài hạn Khi khách hàng mang tiền gửi vào ngân hàng hình thức ngân hàng khách hàng biết rõ mục đích việc gửi tiền Đối tượng chủ yếu hình thức người có thu nhập thấp ổn định có dự định chi SVTH: Nguyễn Thị Thanh 38 MSSV: 0854027541 Báo cáo thực tập tốt nghiệp tiêu tương lai, có nhu cầu mua sắm tài sản có giá trị lớn mức tiết kiệm họ thời gian ngắn khơng thể đáp ứng Do biết mục đích gửi tiền khách hàng, ngân hàng tư vấn cho khách hàng thời gian phương thức gửi tiền cụ thể : + Tiết kiệm tuổi già tiết kiệm tích luỹ (hay tiết kiệm nhân thọ), hình thức tương tự bảo hiểm tuổi già, bảo hiểm nhân thọ công ty bảo hiểm Hình thức tiết kiệm tuổi già với bảo hiểm xã hội bảo hiểm nhân thọ đảm bảo cho người già có mức sống ổn định sống có ý nghĩa + Tiết kiệm nhà ở: Những người dân có nhu cầu làm nhà, mua nhà tài có hạn, gửi dần tiền tích luỹ vào ngân hàng đến lúc rút để mua nhà, xây nhà Ngân hàng cần có sách cho vay ưu đãi để làm nhà, mua nhà người gửi thường xun, đặn có qui mơ đến độ lớn cho vay thêm để mua nhà, xây nhà cách kết hợp lợi ích người dân với lợi ích ngân hàng, mở triển vọng tốt đẹp cho hình thức + Tiền tiết kiệm mua sắm phương tiện đắt tiền (ô tô, xe máy vv) người muốn làm nhà, mua nhà, người mua sắm ô tô, xe máy chưa đủ tiền Số tiền có thu nhập hàng tháng gửi vào ngân hàng đẻ đến lúc rút mua sắm Ngân hàng cần có chế cho vay ưu đãi thêm người gửi thường xuyên có số dư đáng kể Ngồi việc xem xét đưa hình thức huy động vào kinh doanh, huy động vốn qua việc phát hành giấy tờ có giá (như kỳ phiếu, trái phiếu) cần quan tâm Hiện nay, MB Thanh Hóa chưa trọng huy động vốn qua hình thức Chi phí huy động qua hình thức lớn chi phí huy động qua nguồn tiền gửi lại nhỏ chi phí nguồn tiền vay, giúp ngân hàng chủ động cấu lại nguồn vốn, tăng cường nguồn vốn trung dài hạn, nguồn có kỳ hạn dài 2.3.2.3 Thực sách lãi suất linh hoạt hấp dẫn - Ý nghĩa giải pháp: Lãi suất yếu tố kinh tế có tác động mạnh đến việc thu hút vốn, đặc biệt vốn trung dài hạn, người dân có tiền nhàn rỗi gửi vào ngân hàng với thời hạn dài thường đặt mục tiêu lãi suất lên hàng đầu Lãi suất ngân hàng cần phải thoả mãn: Có lợi cho người gửi, có lợi cho người vay có lợi cho ngân hàng cụ thể : Một là, lãi suất danh nghĩa phải cao tỷ lệ lạm phát dự kiến để đảm bảo quyền lợi cho người gửi tiền Hai là, lãi suất cho vay phải đảm bảo lợi nhuận cho doanh nghiệp hoạt động thị trường (lãi suất cho vay phải nhỏ tỷ lệ sinh lời doanh nghiệp) SVTH: Nguyễn Thị Thanh 39 MSSV: 0854027541 Báo cáo thực tập tốt nghiệp Ba là, lãi suất xây dựng theo nguyên tắc thị trường mối quan hệ vốn Lãi suất đầu định lãi suất đầu vào, lãi suất thực dương tạo lợi nhuận cho ngân hàng Lãi suất xác định mặt chung hệ thống ngân hàng, phải có tính cạnh tranh, lãi suất tiền gửi có kỳ hạn dài phải cao lãi suất gửi tiền có kỳ hạn ngắn Hiện ngân hàng thường áp dụng lãi suất huy động tỷ lệ lạm phát bình quân lãi suất gốc cộng với tỷ lệ thu nhập dự tính người gửi tiền Bốn là, lựa chọn cấu lãi suất cho vừa đảm bảo gia tăng qui mô tổng nguồn, điều chỉnh cấu, tiết kiệm chi phí, lại vừa tăng tính ổn định nguồn, dự báo xu hướng biến động lãi suất thị trường để chủ động tạo khe hở nhạy cảm với lãi suất thích hợp, từ hạn chế rủi ro lãi suất, rủi ro khoản, điều chỉnh kết kinh doanh theo hướng tích cực - Kế hoạch thực Bộ phận chịu trách nhiệm chính: Lãi suất ta nghiên cứu lãi suất huy động vốn Lãi suất phòng QHKH (Khối Treasury) tiến hành Cách thức thực Căn vào lãi suất NHNN công bố vào lãi suất NHTM quốc doanh, CitiBank NHTMCP khác, đồng thời vào lượng tiền gửi, tiền vay ngày hơm trước phịng QHKH tiến hành phân tích để đưa mức lãi suất huy động cho ngân hàng Đây hoạt động diễn thường xuyên hàng ngày nhằm đảm bảo lãi suất linh hoạt phù hợp với biến động thị trường nguồn vốn ngân hàng Hiện nay, MB Thanh Hóa việc xác định lãi suất cần tuân thủ theo nguyên tắc: Nâng cao lãi suất tiền gửi trung dài hạn, đồng thời hạ lãi suất tiền gửi không kỳ hạn kỳ hạn ngắn để đảm bảo lãi suất trung bình khơng bị tăng lên toàn vốn huy động Việc nâng cao lãi suất trung dài hạn phải nằm khung giá, phải có tính cạnh tranh, ngân hàng dựa vào khung lãi suất kỳ phiếu, trái phiếu ngân hàng lớn để đưa mức lãi suất vừa hấp dẫn, mang tính cạnh tranh Ngồi ra, để thực lãi suất linh hoạt nên mở rộng hình thức trả lãi Bên cạnh việc áp dụng hình thức trả lãi trước, trả lãi sau, trả lãi hàng tháng, MB Thanh Hóa áp dụng hình thức lãi suất luỹ tiến theo số lượng gửi tiền Với kỳ hạn nhau, ngân hàng thay đổi mức lãi suất với khoản tiền lớn Với sách lãi suất nhạy cảm vậy, ngân hàng thu hút khoản tiền lớn SVTH: Nguyễn Thị Thanh 40 MSSV: 0854027541 Báo cáo thực tập tốt nghiệp Trong năm tới, dịch vụ ngân hàng phát triển, cơng tác tốn qua ngân hàng đại hố, ngân hàng tiến tới khơng trả lãi tài khoản tiền gửi không kỳ hạn ngân hàng nước làm 2.3.2.4 Đa dạng hóa hình thức huy động vốn - Ý nghĩa giải pháp: Cần phải thực giải pháp nay, phương thức cạnh tranh đại ngân hàng cạnh tranh loại hình chất lượng dịch vụ Một số khó khăn vướng mắc hoạt động dịch vụ liên qua tác động trực tiếp đến khả tăng trưởng nguồn huy động NHTM Các loại hình dịch vụ ngân hàng đổi đáp dụng tiến khoa học kỹ thuật vào lĩnh vực ngân hàng Qua nhiều lần nâng cấp phền mềm, cơng nghệ, nay, chi nhánh tồn hệ thống MB Bank đưa vào sử dụng phần mềm T24 (Hệ thống CoreBanking MB) WAY4 (Hệ thống quản lý thẻ MB) Đảm bảo cho khách hàng giao dịch cách thuận tiện nhanh nhất, tinh giảm thủ tục rườm rà, giảm thiểu chi phí cho ngân hàng, tăng suất, hiệu hoạt động chuyên môn nhân viên Đối với khách hàng thông qua hoạt động cung ứng dịch vụ cho khách hàng, ngân hàng nắm thơng tin tài khách hàng, biết khách hàng thừa vốn thiếu vốn đưa biện pháp để giúp đỡ khách hàng - Kế hoạch thực Bộ phận chịu trách nhiệm chính: với hỗ trợ phịng IT phòng Quan hệ khách hàng, khối bán hàng trực tiếp thực Ngân sách thực hiện: lấy từ quỹ đầu tư phát triển sản phẩm Cách thức thực + Hiện nay, trụ sở ngân hàng có máy ATM máy đặt địa điểm phát triển khác địa bàn phòng giao dịch chưa có Vì vậy, trang bị thêm máy rút tiền tự động ATM (Automatic Teller Machine) tất chi nhánh đẩy mạnh hoạt động ứng dụng công nghệ thông tin, tin học điện tử hoạt động dịch vụ ngân hàng Trong đó, phát triển mạnh hoạt động dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt qua ngân hàng đảm bảo đáp ứng tốt nhu cầu khoản với nhiều tiện ích, tiện lợi cao, tăng tốc độ toán thủ tục thuận tiện Đây sở để phát triển hoạt động huy động vốn, tăng trưởng mở rộng nguồn tiền gửi dân cư Điều thấy qua việc phát hành thành công thẻ Active Plus Connect 24 MB Thanh Hóa, cần phát huy + Dịch vụ tư vấn: Khách hàng đến ngân hàng hiểu biết rõ sản phẩm, dịch vụ mà ngân hàng cung ứng, nhân viên giao dịch giúp đỡ, hướng dẫn khách hàng lựa chọn cho hình thức phù hợp để khách hàng gửi tiền hay đầu tư SVTH: Nguyễn Thị Thanh 41 MSSV: 0854027541 Báo cáo thực tập tốt nghiệp + Dịch vụ bảo quản : Là việc ngân hàng xác nhận trách nhiệm giữ hộ cho khách hàng tài sản theo yêu cầu khách hàng đảm bảo giữ an tồn bí mật Ngân hàng cho th két sắt để khách hàng bảo quản tài sản an tồn ngân hàng Thực dịch vụ mặt ngân hàng thu dịch vụ phí, mặt khác khai thác thồng tin để vận động khách hàng, đặt khách hàng trước lựa chọn tài sản vàng, bạc, ngoại tệ hay gửi tiền vào để lấy lãi + Dần dần áp dụng hạch toán quản lý tài chính, thực chi trả thu nhập cho doanh nghiệp lớn Hiện nay, MB Thanh Hóa chưa áp dụng hình thức chi trả lương cho cán công nhân viên doanh nghiệp thời gian tới ngân hàng phải thực dịch vụ số doanh nghiệp doanh nghiệp quốc phịng Từ tăng số lượng tài khoản số lượng tiền gửi lớn từ doanh nghiệp + Làm dịch vụ thu tiền bảo hiểm toán bảo hiểm cho số đối tượng bảo hiểm tài sản, bảo hiểm nhân thọ… Cơ hội để phát triển dịch vụ ngân hàng Việt Nam nói chung NHTMCP Quân Đội nói riêng lớn nhờ việc mở rộng phạm vi hoạt động cho NHTM, nhờ đời hoàn thiện thị trường chứng khoán, thị trường hối đoái v.v Do NHTMCP Quân Đội cần nhanh chóng nghiên cứu chuẩn bị điều kiện cần thiết cho việc ứng dụng để cung cấp cho thị trường sản phẩm dịch vụ đa dạng 2.3.2.5 Xây dựng chiến lược khách hàng hợp lý - Ý nghĩa giải pháp: NHTM hoạt động linh hoạt chế thị trường đòi hỏi phải thường xuyên đổi để thích ứng với điều kiện động từ tìm kiếm hội để tăng trưởng phát triển Với mục tiêu tối đa hoá lợi nhuận không ngừng tăng trưởng tài sản, đơn vị kinh doanh quyền sử dụng tiền, MB Thanh Hóa cần nhận thức rằng, ngày khách hàng trở thành vấn đề quan tâm hàng đầu ngân hàng, cạnh tranh ngày gay gắt phạm vi rộng phát triển lĩnh vực khoa học, cơng nghệ, thơng tin Chính vậy, ngân hàng nên xây dựng chiến lược khách hàng để tạo gắn bó với số lượng lớn khách hàng sở đáp ứng cách tốt nhu cầu cho vay, nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ tài khách hàng - Kế hoạch thực Bước 1: Tăng cường nghiên cứu thị trường tiếp thị Bộ phận chịu trách nhiệm chính: Hoạt động nghiên cứu thị trường thực thường xuyên, mơ hình tổ chức, phịng Nguồn vốn phịng Tín dụng ngân hàng phận trực tiếp nghiên cứu; xác định tiêu cân đối kế hoạch, tham mưu cho Ban Giám đốc đạo điều hành hoạt động kinh doanh toàn ngân hàng SVTH: Nguyễn Thị Thanh 42 MSSV: 0854027541 Báo cáo thực tập tốt nghiệp Cách thức thực Để thực nghiên cứu, phận phải tiếp cận, khảo sát thị trường Với hệ thống mạng lưới chi nhánh, phòng giao dịch, thông tin báo cáo hàng ngày ngân hàng để phịng ban phân tích tình hình Do tình hình kinh tế xã hội ảnh hưởng sâu sắc đến sản xuất kinh doanh doanh nghiệp, hộ sản suất tầng lớp dân cư bạn hàng MB Thanh Hóa, nên việc nghiên cứu tình hình kinh tế xã hội, diễn biến thị trường quan trọng xác định qui mô, cấu, thời hạn lãi suất huy động cho chi nhánh, đồng thời công tác dự báo tương lai, xu hướng phát triển thị trường khách hàng Từ việc nghiên cứu thị trường tiếp thị có kết quả, độ tin cậy dự báo cáo ngân hàng tìm kiếm hội kinh doanh đồng thời hạn chế rủi ro có Bước 2: Xây dựng chiến lược khách hàng đáp ứng nhu cầu đa dạng người gửi tiền Bộ phận chịu trách nhiệm: Trong mơ hình tổ chức ngân hàng khối mạng lưới bán hàng chịu trách nhiệm thu thập thông tin loại khách hàng, loại tiền gửi Để từ phịng nguồn vốn phân tích đánh giá để xây dựng chiến lược khách hàng Cách thức thực Khách hàng gửi tiền vào ngân hàng nhiều lý do, có lý đảm bảo an toàn tài sản, tăng giá trị tiền lãi chưa có nhu cầu khác thực qui định giao dịch với ngân hàng kể nhu cầu cho vay vốn tương lai Để lựa chọn hình thức, số lượng thời hạn gửi tiền, khách hàng cân nhắc thơng qua nghiên cứu sách, thông tin huy động vốn khả năng, chất lượng dịch vụ mà ngân hàng cung ứng Vì vậy, vào số liệu thu thập được, phịng nguồn vốn nghiên cứu nhóm đối tượng khách hàng động cơ, thói quen hoạt động kinh doanh, thói quen tiêu dùng họ để đáp ứng cao yêu cầu Niềm tin người gửi tiền ngân hàng điều thể nhiều mặt từ trụ sở giao dịch, bề dày hoạt động đến trình độ nghiệp vụ, tác phong thái độ người phục vụ Do vậy, xây dựng sách khách hàng phải đảm bảo yêu cầu sau: + Về kỹ thuật nghiệp vụ thể qui định, qui trình cần gọn nhẹ, đơn giản hiệu Khi khách hàng cần đến dịch vụ điều quan tâm trước hết chất lượng dịch vụ giá + Chất lượng dịch vụ hoạt động ngân hàng nên thể tính xác, kịp thời, an tồn tiện lợi SVTH: Nguyễn Thị Thanh 43 MSSV: 0854027541 Báo cáo thực tập tốt nghiệp + Giá dịch vụ lãi suất huy động vốn, phí dịch vụ Trên sở hiểu rõ điều khách hàng cần ngân hàng, MB Thanh Hóa bước tăng cường sở vật chất kỹ thuật việc xây dựng, cải tạo, nâng cấp mở rộng hệ thống trụ sở chi nhánh, trang bị thiết bị máy tính đại, thường xuyên thực công tác tổ chức cán đào tạo, nâng cao ý thức trách nhiệm, đổi phong cách giao tiếp từ tạo niềm tin khách hàng Không quan tâm tới số lượng, hình thức sản phẩm dịch vụ cung cấp mà quan tâm đến việc nâng cao chất lượng chúng hoạt động toán, chuyển tiền, lưu giữ hồ sơ, quản lý tài sản khách hàng cách khoa học an tồn Ví dụ như: Đối với phận kinh doanh có tiền nhàn rỗi dài ngày cơng việc kinh doanh họ thường xuyên quan tâm đến tiện lợi dịch vụ việc gửi lĩnh tiền từ ngân hàng dàng hay không lãi suất Để phục vụ đối tượng này, ngân hàng bố trí tổ nhóm công tác để thu nhận chi trả kịp thời hộ kinh doanh họ ngày họ có nhu cầu Việc làm làm gia tăng chi phí mức độ định đổi lại ngân hàng thu hút lượng vốn rẻ tiền gửi giao dịch Cùng với thời gian công việc trở nên phổ biến số lượng khách hàng tăng lên ,số dư tiền gửi không kỳ hạn tăng lên nhanh chóng với chi phí bình quân ngày giảm dần, kết dự đốn đồng thời giúp ngân hàng tiếp cận với dịch vụ ngân hàng nhà Hay khách hàng có thu nhập đặn gửi tiền tích luỹ dần cho cơng việc thời điểm xác định tương lai ngân hàng hướng họ chuyển đổi kỳ hạn tài thời điểm thích hợp đem lại lợi ích cho khách hàng Việc làm cịn thể tận tình cách thức hấp dẫn khách hàng quan trọng đại phận cán cơng chức người có nhiều dự định thu nhập tức thời khơng lớn - Ngân sách thực hiện: Sẽ trích lập từ quỹ đầu tư Trong giai đoạn đầu tập trung ngân sách cho việc nghiên cứu thị trường đặc biệt tiếp thị, khuyếch trương thương hiệu ngân hàng Trước mắt phải cần số vốn lớn đầu tư cho hoạt động quảng cáo phương tiện thông tin đại chúng, đặc biệt truyền hình với việc tài trợ cho chương trình, game show có liên quan đến tài – ngân hàng Cũng tham gia hoạt động xã hội cộng đồng Đây việc làm mới, ta thấy thành cơng VPBank họ đầu tư nhiều vào hoạt động Đó học quý cho MB Thanh Hóa học tập 2.3.2.6 Thường xuyên đào tạo, nâng cao chất lượng đội ngũ cán - Ý nghĩa giải pháp: Con người yếu tố trung tâm định đến thành bại tổ chức doanh nghiệp Đối với NHTM yếu tố người quan SVTH: Nguyễn Thị Thanh 44 MSSV: 0854027541 Báo cáo thực tập tốt nghiệp trọng Muốn cho nghiệp kinh doanh Ngân hàng ngày phát triển, hoạt động quản lý kinh doanh chiến lược khách hàng tiến hành thuận lợi, đòi hỏi ngân hàng phải thường xuyên quan tâm đưa chiến lược người phù hợp, khâu tuyển dụng, xếp bố trí cơng tác, thực đào tạo đào tạo lại cán để bắt kịp với thay đổi - Kế hoạch thực Bộ phận chịu trách nhiệm chính: phịng Nhân hành liên kết với trường đại học chuyên ngành tài - ngân hàng tiến hành đào tạo Ngân sách thực hiện: chi phí đào tạo trích từ quỹ đầu tư Cách thức thực Ngân hàng thường xuyên tiến hành kiểm tra trình độ nhân viên để tiến hành hình thức đào tạo sau: + Đào tạo nâng cao: nhằm bổ túc kiến thức thị trường, lĩnh vực khoa học- kinh tế xã hội, phương pháp nghiên cứu, phân tích tài dự án, hoạt động kinh doanh số ngành kinh tế liên quan từ nâng tầm nhận thức để hoạch định chiến lược kinh doanh cho thời kỳ, đồng thời có khả tư vấn cho khách hàng + Đào tạo chuyên sâu công nghệ, nghiệp vụ ngân hàng: để cán theo nghiệp vụ khách giỏi chuyên môn, kỹ thuật thao tác nghiệp vụ Những cán đào tạo qui trình nghiệp vụ cung cấp dịch vụ mối quan hệ với nghiệp vụ khác + Trang bị kiến thức, lý luận Marketing cho thành viên, tạo điều kiện cho họ trở thành mắt xích thu thập thơng tin, xử lý thơng tin kịp thời để góp phần đáp ứng nhu cầu khách hàng nâng cao kỹ giao tiếp, tuyên truyền sản phẩm ngân hàng, ứng dụng kiến thức vào thị trường việc quan trọng đặc biệt thị trường cá nhân riêng lẻ động khách hàng đa dạng Vì vậy, phải phân tích yếu tố ảnh hưởng đến khách hàng, đặc điểm định mua sản phẩm dịch vụ ngân hàng, từ có phương pháp tiếp cận, thuyết phục có hiệu SVTH: Nguyễn Thị Thanh 45 MSSV: 0854027541 Báo cáo thực tập tốt nghiệp 2.3.3 Một số kiến nghị Để thực giải pháp cách có hiệu khơng dựa vào thân ngân hàng mà cịn cần có môi trường kinh tế - xã hội với điều kiện thuận lợi để thực Sau số kiến nghị với NHNN với Chính phủ 2.3.3.1 Kiến nghị Ngân hàng TMCP Quân Đội Đối với Ngân hàng TMCP Quân Đội, để tăng cường hoạt động huy động vốn Chi nhánh cần tiếp tục quan tâm đạo hoạt động Chi nhánh, đồng thời thực số việc cụ thể sau đây: - Xây dựng kế hoạch ngắn dài hạn cách cụ thể hoạt động kinhdoanh nói chung hoạt động huy động vốn nói riêng tồn hệ thống Qua chi nhánh chủ động việc triển khai cơng tác kinh doanh - Tăng cường đầu tư sở vật chất, trang thiết bị Chi nhánh nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng Việc đàu tư xây dựng nâng cấp phần mềm quản lý phù hợp với đặc thù ngành ngân hàng vấn đề xúc nhiều Chi nhánh - Tăng cường nhân cho Chi nhánh tốc độ tăng trưởng hoạt động kinh doanh cộng với gia tăng nhiệm vụ Chi nhánh hệ thống, khối lượng công việc mà Chi nhánh phải giải ngày có nhiều trở nên tải đội ngũ cán công nhân viên Việc tăng cường nhân đơi với nâng cao trình độ nghiệp vụ cho cán công nhân viên điều cấp thiết 2.3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước NHNN tiếp tục thực đồng giải pháp khả thi để mở rộng tốn khơng dùng tiền mặt Mở rộng tốn khơng dùng tiền mặt mặt giảm lượng tiền cung ứng lưu thơng thực thi sách tiền tệ quốc gia, mặt khác làm tăng khả tạo tiền toàn hệ thống NHTM, tăng tốc độ tăng trưởng vốn Ngồi ra, NHNN thực tốt cơng tác tun truyền, phổ biến lợi ích tốn không dùng tiền mặt phương tiện thông tin đại chúng để người dân hiểu thấy tiện ích việc tốn qua ngân hàng Hiện nay, NHNN áp dụng chế lãi suất thoả thuận có điều tiết mà theo NHTM tự ấn định lãi suất cho vay dựa sở cung cầu vốn thị trường uy tín ngân hàng Như vậy, lãi suất khơng cịn cơng cụ để kiểm sốt trực tiếp lãi suất cho vay NHTM, mà đóng vai trò định hướng lãi suất thị trường SVTH: Nguyễn Thị Thanh 46 MSSV: 0854027541 Báo cáo thực tập tốt nghiệp Trong thời gian tới NHNN nên tiếp tục công bố lãi suất bản, làm sở tham chiếu cho NHTM, điều giúp cho NHTM hạn chế rủi ro lãi suất việc ấn định lãi suất huy động cho vay NHNN tiếp tục kiểm soát điều chỉnh cấu đầu tư cho kinh tế tăng trưởng cao ổn định, tiếp tục giảm tỷ lệ dự trữ bắt buộc mức cho phép NHTM để NHTM có nhiều vốn hoạt động cho vay đầu tư 2.3.3.3.Kiến nghị Chính phủ Chính phủ cần quản lý tốt nhân tố vĩ mô quan trọng kiềm chế lạm phát mức thấp để tài sản dù thể hình thức sử dụng vào mục tiêu kinh tế, đồng thời bảo đảm khả sinh lời hợp lý hoạt động đầu tư Giải toả vốn bị đóng băng doanh nghiệp quốc doanh làm ăn hiệu Một mặt giúp phủ trút bỏ gánh nặng, vừa giải phóng vốn khỏi nơi hiệu kinh tế thấp để đầu tư vào nơi có hiệu cao gửi tiền vào ngân hàng Hoàn thiện phát triển thị trường chứng khoán vấn đề quan trọng Với nhu cầu vốn cho kinh tế nay, NHTM khó đáp ứng theo nhu cầu kinh tế đặt nguồn vốn trung dài hạn Thị trường chứng khốn hồn thiện phát triển thực tạo điều kiện thuận lợi cho việc huy động vốn, thơng qua phát hành chứng khốn, mặt khác nơi tạo điều kiện cho nhà đầu tư chuyển chứng khốn thành tiền mặt cách dễ dàng nhanh chóng Thơng qua thị trường chứng khoán tạo cá kênh làm cho vốn nhàn rỗi xã hội chảy đến nơi có nhu cầu đầu tư sử dụng có hiệu với giá rẻ nhất, nhằm thúc đẩy phát triển sản xuất hoạt động dịch vụ khác, tạo kênh tiềm để NHTM thu hút vốn trung dài hạn, có tính khoản cao SVTH: Nguyễn Thị Thanh 47 MSSV: 0854027541 Báo cáo thực tập tốt nghiệp KẾT LUẬN Nước ta bước vào trình hội nhập kinh tế giới Đây trình hợp tác để phát triển đồng thời trình cạnh tranh khốc liệt để tồn phát triển, Việt Nam phải khơng ngừng tự khẳng định tăng trưởng kinh tế Nền kinh tế ngày phát triển ln kéo theo hồn thiện hệ thống ngân hàng ngược lại Bởi biết, muốn phát triển kinh tế – xã hội đầu tư, muốn đầu tư phải có vốn Từ vốn nhân tố định việc phát triển kinh tế – xã hội Trong hoạt động kinh doanh NHTM, vốn ln đóng vai trị quan trọng, qui định qui mơ, kết cấu tài sản sinh lời ngân hàng từ ảnh hưởng đến chất lượng tài sản, mục tiêu phát triển an toàn Việc nghiên cứu tăng cường huy động vốn NHTM không đạt hiệu xem xét cách cô lập Bởi coi vốn yếu tố đầu vào sản phẩm trình hoạt động tài sản hình thức dư nợ cho vay doanh nghiệp, cá nhân tài sản tồn dạng khoản đầu tư vào chứng khoán ngắn, dài hạn, tài sản cố định Qua trình nghiên cứu phương pháp khoa học, kiến thức học tập được, cộng với giúp đỡ bảo tận tình giáo viên hướng dẫn, chuyên đề đưa vấn đề nội dung tăng cường huy động vốn NHTM Với tầm nhìn, hiểu biết khả có hạn nên q trình thực đề án khó tránh khỏi sai sót Em mong nhận xét bảo để chuyên đề hoàn thiện Em xin chân thành cảm ơn cô giáo hướng dẫn ThS Nguyễn Thị Thu Cúc , bảo tận tình giúp em hồn thành chun đề SVTH: Nguyễn Thị Thanh 48 MSSV: 0854027541 Báo cáo thực tập tốt nghiệp DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO TS Giáo trình Lý thuyết tài tiền tệ, NXB Tài Chính Luật tổ chức tín dụng Số 07/1997/QH Báo cáo kết hoạt động kinh doanh MB năm gần http://www.agribank.com.vn http://www.sbv.gov.vn http://www.mov.gov.vn http://www.saga.vn/Taichinh/Thitruong/Nganhang/14415.saga http://www.thesaigontimes.vn/Home/taichinh/nganhang/17613 SVTH: Nguyễn Thị Thanh 49 MSSV: 0854027541 Báo cáo thực tập tốt nghiệp NHẬT KÝ THỰC TẬP Sinh viên: Nguyễn Thị Thanh Khoa: Kinh Tế Lớp: 49B2_TCNH Trường: Đại Học Vinh MSSV: 0854027541 Cơ quan thực tập: Ngân hàng TMCP Quân Đội Chi nhánh Thanh Hóa THỜI GIAN NỘI DUNG 06/02/2012 - Đến Ngân hàng trình giấy giới thiệu thực tập 07/02/2012 - Được giới thiệu thực tập chi nhánh - Đến Ngân hàng tìm hiểu lịch sử hình thành cấu tổ chức Ngân hàng Xin tài liệu lịch sử hình thành phát triển chi nhánh 08/02 – 20/02/2012 - 21/02 –26/02/2012 - 28/02 – 05/03/2012 - Tìm hiểu đặc điểm hoạt động Ngân hàng Xin số tài liệu tình hình hoạt động Ngân hàng năm 2009 - 2011 Nộp đề tài đề cương sơ phần cho giảng viên hướng dẫn thực tập Nhận lại đề cương chỉnh sửa Đi tìm hiểu phịng giao dịch 06/03 – 20/03/2012 - Hồn chỉnh phần báo cáo thực tập 21/03 – 25/03/2012 - Hoàn thành báo cáo thực tập, xin nhận xét Ngân hàng nộp báo cáo Khoa XÁC NHẬN CỦA ĐƠN VỊ THỰC TẬP SVTH: Nguyễn Thị Thanh 50 MSSV: 0854027541 Báo cáo thực tập tốt nghiệp NHẬN XÉT CỦA ĐƠN VỊ THỰC TẬP ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… …………………………………… Thanh Hóa, ngày… Tháng… Năm XÁC NHẬN CỦA ĐƠN VỊ THỰC TẬP SVTH: Nguyễn Thị Thanh 51 MSSV: 0854027541 ... nghiệp PHẦN THỨ HAI: NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI CHI NHÁNH THANH HÓA 2.1 Thực trạng hoạt động huy động vốn từ bên Ngân hàng TMCP Quân Đội Chi nhánh Thanh Hóa 2.1.1... dịch Ngân hàng Nhà nước cho phép đổi thành Ngân hàng TMCP Quân Đội Chi nhánh Thanh Hóa Tên đầy đủ tiếng việt: Ngân hàng thương mại cổ phần Quân Đội Chi nhánh Thanh Hóa Tên viết tắt: MB Thanh Hóa. .. VỀ NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI CHI NHÁNH THANH HÓA 1.1 Quá trình hình thành phát triển Ngân hàng TMCP Quân Đội chi nhánh Thanh Hóa Ngân hàng TMCP Quân Đội đời hoạt động bối cảnh chung kinh tế chuyển