Nâng cao hiệu quả huy động vốn tại chi nhánh số 2 NHNo PTNT tỉnh thanh hóa

Báo cáo thực tập tốt nghiệp PHẦN MỞ ĐẦU I Tính cấp thiêt đề tài Từ trước kinh tế tảng chế độ xã hội Trong nhiều năm qua, kinh tế Việt Nam từ kinh tế độc lập, tập trung, bao cấp, chuyển sang kinh tế thị trường định hướng XHCN với thành tựu bước đầu nhìn thấy được: tốc độ tăng trưởng cao, đời sống nhân dân nâng lên đáng kể, kinh tế đạt tốc độ tăng trưởng cao, lạm phát giảm, bước phát huy tiềm để tiến lên giới Trong kinh tế, nguồn vốn ln đóng vai trị quan trọng tiên thiếu cá nhân, doanh nghiệp quốc gia Không có nguồn vốn, khơng thể có kinh tế phát triển hiệu Hiểu tầm quan trọng này, NH tích cực nắm bắt, phân tích tình hình thị trường đầy biến động nước giới, đồng thời nhanh chóng tìm biện pháp phù hợp để đẩy mạnh việc huy động vốn, đáp ứng nhu cầu vốn cho nhu cầu nhà nước, doanh nghiệp nhu cầu cá nhân, gia đình Đáp ứng nhu cầu vốn, kích thích kinh tế thị trường, sản xuất xã hội, nâng cao suất lao động, làm thay đổi mức sống nhân dân Vì mà kinh tế mang diện mạo Chính vai trị quan trọng vốn kinh tế đất nước việc huy động vốn có ý nghĩa đặc biệt NH Huy động vốn bối cảnh kinh tế phức tạp khó khăn nay? câu hỏi khó giải quyết, quy luật miếng bánh ngon nhiều người muốn dành lấy Sau thời gian thực tập nghiên cứu tình hình huy động vốn NHNo&PTNT, em chọn nghiên cứu đề tài: “Nâng cao hiệu huy động vốn chi nhánh số NHNo & PTNT Tỉnh Thanh Hóa”, hy vọng góp phần nhỏ vào phát triển ngân hàng nói riêng phát triển kinh tế nước nhà nói chung SVTH: Trịnh Xuân Trường Lớp 48B6 - TCNH Báo cáo thực tập tốt nghiệp II Mục đích nghiên cứu - Phân tích đánh giá thực trạng huy động vốn chi nhánh số NHNo & PTNT Tỉnh Thanh Hóa - Đưa số giải pháp nhằm phịng ngừa hạn chế rủi ro hoạt động cho vay chi nhánh số NHNo & PTNT Tỉnh Thanh Hóa đề xuất kiến nghị bộ, nghành liên quan III Đối tượng phạm vi nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu: Hoạt động huy động vốn NH khía cạnh chất lượng Phạm vi nghiên cứu: - Khơng gian: NH NN&PTNT Thanh Hóa - Thời gian: Số liệu nghiên cứu ba năm (2008 – 2010) IV Phương pháp nghiên cứu Chuyên đề sử dụng phương pháp nghiên cứu vật biện chứng, vật lịch sử, kết hợp với phương pháp thống kê, phân tích kinh tế, tổng hợp, so sánh số liệu V Kết cấu đề tài Kết cấu đề tài phần mở đầu kết luận, nội dung đề tài em gồm phần chính: Phần 1: Tổng quan chi nhánh số NHNo&PTNT tỉnh Thanh Hóa Phần 2: Thực trạng giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn chi nhánh số NHNo&PTNT tỉnh Thanh Hóa SVTH: Trịnh Xuân Trường Lớp 48B6 - TCNH Báo cáo thực tập tốt nghiệp PHẦN : TỔNG QUAN VỀ CHI NHÁNH SỐ NHNo&PTNT TỈNH THANH HÓA 1 Một số đặc điểm chi nhánh số NHNo&PTNT tỉnh Thanh Hóa 1.1.1 Q trình hình thành phát triển Chi nhánh số NHNo & PTNT Thanh Hoá chi nhánh cấp loại địa bàn Thành Phố Thanh Hoá trực thuộc NHNo & PTNT tỉnh Thanh Hoá thuộc hệ thống NHNo & PTNT Việt Nam thành lập theo định số: 490/ NHNo – TCCB ngày 15/08/1996 Giám Đốc NHNo & PTNT tỉnh Thanh Hoá, theo đề án mở rộng mạng lưới hoạt động kinh doanh Tổng Giám Đốc NHNo & PTNT Việt Nam phê duyệt Trụ sở: Số 267 – Nguyễn Trãi – phường Tân Sơn – Thành Phố Thanh Hoá Chi nhánh số tiền thân bàn huy động vốn cho vay, nhiệm vụ huy động vốn địa bàn thành phố để chuyển tải cho chi nhánh vùng nông thôn cho vay phát triển kinh tế nơng nghiệp nơng thơn, sau nâng cấp thành chi nhánh hoạt động kinh doanh đa năng, cung cấp dịch vụ ngân hàng, góp phần thực mục tiêu, chương trình, giải pháp, định hướng kinh doanh NHNo & PTNT Tỉnh Thanh Hoá Năm 2006 NHNo & PTNT Việt Nam đổi hồn thiện mơ hình tổ chức chi nhánh cấp loại có đủ điều kiện nâng cấp lên thành chi nhánh cấp để phù hợp với thực tế hoạt động kinh doanh ngân hàng Cho đến Chi nhánh số NHNo & PTNT tỉnh Thanh Hố triển khai mở Phịng Giao Dịch địa bàn thành phố đế thêm mạng lưới giao dịch thị phần khách hàng Phịng Giao Dịch Nguyễn Trãi số 166 Để tồn kinh tế thị trường đầy khó khăn chi nhánh số NHNo & PTNT tỉnh Thanh Hố ln cố gắng hoàn thành xuất sắc tiêu lãnh đạo giao phó bước đầu đạt thành tựu đáng kể đạt lòng tin khách hàng, kinh doanh hiệu nhiều năm qua SVTH: Trịnh Xuân Trường Lớp 48B6 - TCNH Báo cáo thực tập tốt nghiệp 1.1.2 Chức nhiệm vụ chi nhánh số NHNo & PTNT Tỉnh Thanh Hoá 1.1.2.1 Chức huy động vốn Nhận tiền gửi tiết kiệm, tiền gửi có kì hạn, tiền gửi khơng kì hạn, tiền gửi toán tất tổ chức cá nhân nước VNĐ hay ngoại tệ, phát hành chứng tiền gửi kỳ phiếu thực chức huy động vốn khác (phát hành trái phiếu, vay ngân hàng Nhà Nước tổ chức tín dụng khác) Tiếp nhân tài trợ tín dụng khác, uỷ thác đầu tư từ Chính Phủ ( chủ yếu thơng qua Bộ Tài chính, Ngân hàng Nhà nước …) tổ chức kinh tế quốc tế nước nước đầu tư cho cơng trình có liên quan đến lĩnh vực nơng thơn, nông nghiệp 1.1.2.2 Chức cho vay Bao gồm cho vay trung hạn dài hạn, VNĐ ngoại tệ tất cá nhân có đủ điều kiện vay vốn theo quy định Cho vay theo chương trình , dự án Chinh Phủ, chương trình mục tiêu nhân đạo Văn hố Xã hội, số nghiệp vụ cho thuê tài 1.1.2.3 Kinh doanh cung ứng dịch vụ ngân hàng khác Thực nghiệp vụ cầm cố tài sản, kinh doanh bảo hiểm, thơng tin tín dụng phịng ngừa rủi ro, thu phát tiền mặt, máy rút tiền tự động phát hành thẻ ghi nợ, thẻ tín dụng, dịch vụ trả lương qua thẻ, chuyển tiền nhanh qua mạng chuyển tiền điện tử, phát triển đại lý chấp nhận thẻ Thực nghiệp vụ bảo lãnh, toán quốc tế tài trợ xuát nhập khẩu, chi trả kiều hối kinh doanh ngoại tệ 1.1.3 Bộ máy quản lý tổ chức chi nhánh số NHNo&PTNT Tỉnh Thanh Hóa Chi nhánh số NHNo & PTNT tỉnh Thanh Hố tổ chức theo mơ hình thống NHNo & PTNT Việt Nam, cấu tổ chức máy điều hành chi nhánh gồm SVTH: Trịnh Xuân Trường Lớp 48B6 - TCNH Báo cáo thực tập tốt nghiệp Giám Đốc Phó Giám Đốc Trưởng phịng Kế Tốn – Ngân Quỹ Trưởng phịng Tín Dụng Phó phịng Kế Tốn- Ngân Quỹ Phó phịng Tín Dụng Giao dịch viên Cán Tín Dụng Giao dịch viên Cán Tín Dụng Giao dịch viên Cán Tín Dụng - Giám đốc với vai trị quản lý tồn hoạt động NH phạm vi lực quyền hành Quyết định phê duyệt hố sơ liên quan tới hoạt động kinh doanh NH + Phó giám đốc: có nhiệm vụ tổ chức hoạt động kinh doanh ngân hàng, trực tiếp đạo phòng ban chức - Phòng tín dụng có trưởng phịng kiêm phó phịng số cán tín dụng Phịng thực nghiệp vụ tín dụng như: huy động vốn, cho vay tín dụng ngắn hạn, cho vay tín dụng trung – dài hạn, thực dịch vụ bảo lãnh dự thầu, bảo lãnh thực hợp đồng, bảo lãnh tiền ứng trước… theo yêu cầu khách hàng Bên cạnh phịng cịn có chức thực cơng tác marketing, tìm kiếm khách hàng, mở rộng quy mơ hoạt động mặt theo kế hoạch kinh doanh hàng năm SVTH: Trịnh Xuân Trường Lớp 48B6 - TCNH Báo cáo thực tập tốt nghiệp - Phịng kế tốn: phịng có trưởng phịng số cán nghiệp vụ Phịng thực cơng tác hạch tốn kế toán, toán tập trung, chuyển tiền điện tử, tốn bù trừ liên ngân hàng Ngồi phịng cịn có phận điện tốn riêng nên hoạt động giao dịch toán, chuyển nhận tiền ln đảm bảo nhanh chóng, bí mật, xác kịp thời đáp ứng kịp thời nhu cầu khách hàng 1.2 Tình hình hoạt động kinh doanh chi nhánh số NHNo&PTNT tỉnh Thanh Hóa 1.2.1 Về hoạt động huy động vốn Nằm địa bàn thành phố, kinh tế phát triền, nguồn vốn lớn song bên cạnh cịn có sực cạnh tranh ngân hàng khác, chi nhánh số NHNo&PTNT Thanh Hóa cần tạo điều kiện tốt cho tổ chức kinh tế, ban dự án mở tài khoản tiền gửi đáp ứng kịp thời nhu cầu tốn, tạo uy tín với khách hàng để thu hút khách hàng với - Các hình thức huy động vốn: áp dụng lãi suất linh hoạt phù hợp với thị trường mặt tổ chức huy động vốn địa bàn, huy động tiền gửi có nhiều kỳ hạn khác tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng có nhu cầu gửi rút tiền NH - Thông tin quảng cáo kịp thời hình thức huy động vốn NH Phong cách giao dịch văn minh, lịch sự, hướng dẫn khách hàng cụ thể tận tình chu đáo - Tích cực tìm kiếm thị trường đầu tư, vừa mở rộng quy mơ tín dụng tăng cường cơng tác kiểm tra để củng cố chất lượng tín dụng Bằng hình thức huy động phong phú, đa dạng, cố gắng đáp ứng nhiều nhu cầu KH, chi nhánh không ngừng mở rộng nguồn vốn huy động mình, đưa số dư nguồn vốn tăng lên rõ rệt Với nguồn vốn ngày lớn tạo điều kiện để chi nhánh mở rộng hoạt động cho vay Tuy nhiên điều quan trọng cơng tác cho vay có nhịp nhàng với sử dụng vốn hay khơng Vấn đề huy động vốn tách rời khỏi hoạt động sử dụng Điều thể bảng sau SVTH: Trịnh Xuân Trường Lớp 48B6 - TCNH Báo cáo thực tập tốt nghiệp Bảng 1.1 Bảng so sánh tổng nguồn vốn huy động tổng dư nợ cho vay năm 2008-2010 Đơn vị: tỷ đồng Chỉ tiêu Năm Năm Năm 2008 2009 2010 So sánh 2008- So sánh 2009- 2009 2010 Tuyệt Tương Tuyệt Tương đối đối(%) đối đối(%) 34,29 0,4% 54,73 0,45% Tổng nguồn vốn huy 85,98 120,27 175 động Tổng dư nợ 126,04 165,18 189,53 39,14 0,3% 24,35 0,14% (Nguồn: Báo cáo kết hoạt động kinh doanh 2008-2010 CN số NHNo & PTNT Thanh Hoá ) Qua bảng số liệu phần phản ánh tình hình nguồn vốn huy động chi nhánh qua thời kì có nhiều biến động khác nhau, nhìn chung có xu hướng tăng trưởng ổn định Năm 2009, tổng nguồn vốn huy động tăng lên đáng kể 34,29 tỷ đồng tương đương với 0,4% so với năm 2008 Năm 2010 nguồn vốn huy động tăng cao đạt 175 tỷ đồng song chủ yếu nguồn vốn nội tệ, ngoại tệ có tăng chậm tiền gửi chi nhánh chủ yếu TGDC TCKT nên khơng có đột biến bối cảnh cạnh tranh ngày cao lãi suất huy động lại có sụt giảm Tổng dư nợ cho vay chi nhánh tăng đặn ổn định.Tổng dư nợ đạt 126,04 tỷ đồng năm 2006 Đến năm 2009 tăng 39,14 tỷ đồng so với năm 2008, sang năm 2008 tăng lên 24,35 tỷ đồng so với năm 2007, để đạt tăng trưởng từ năm 2009, chi nhánh chuyển đổi cấu dư nợ cho vay, từ cho vay phụ thuộc với dư nợ lần lớn sang cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ, cho vay tiêu dùng, cầm cố dư nợ nhỏ song tính ổn định lợi nhuận mang lại cao, tăng tính chủ động SVTH: Trịnh Xuân Trường Lớp 48B6 - TCNH Báo cáo thực tập tốt nghiệp công tác kế hoạch chi nhánh, ta nhận thấy tăng trưởng ổn định chi nhánh 1.2.2 Kết hoạt động tài Đối với Ngân hàng sở toàn hệ thống Ngân hàng hoạt động mục tiêu lợi nhuận tối đa tăng trưởng không ngừng nguồn vốn kinh doanh Muốn đạt mục tiêu đó, địi hỏi Ngân hàng phải tự vạch cho chiến lược vốn đắn, phù hợp với kế hoạch sử dụng vốn thời kỳ Trong quãng thời gian hoạt động, chi nhánh không ngừng phát triển trở thành, chi nhánh vững mạnh, hoạt động có hiệu quả.Với mục tiêu trở thành chi nhánh vững mạnh chi nhánh tiến hành nhiều biện pháp để xây dựng nâng cao hoạt động chi nhánh, điều thể bảng 1.2 Bảng 1.2 Kết hoạt động tài 2008-2010 Đơn vị : tỷ đồng Chỉ tiêu Năm Năm Năm 2008 2009 2010 So sánh 2009-2008 So sánh 2010-2009 Tuyệt Tương Tuyệt Tương đối đối(%) đối Tổng thu nhập 13,497 20,607 33,062 7,11 0,5% 12,455 Tổng chi phí 9,343 18,323 27,654 8,98 0,9% 9,331 Tổng lợi nhuận 4,154 2,284 5,408 -1,87 -0,45% 3,124 (Nguồn :Báo cáo kết hoạt động kinh doanh năm CN số đối(%) 0,6% 0,5% 1,36% NHNo & PTNT Thanh Hoá ) SVTH: Trịnh Xuân Trường Lớp 48B6 - TCNH Báo cáo thực tập tốt nghiệp Biểu đồ 1.1 Biểu đồ thể tổng thu nhập chi nhánh qua năm Tổng thu năm 2009 đạt 20,607 tỷ đồng 0,5 % so với năm 2008, chủ yếu thu từ điều vốn TW chiếm 53%, thu từ cho vay gửi tiền chiếm 40% Năm 2010 tổng thu tăng 12,455 tỷ đồng tương đương với 0,6% so với năm 2009 Trong thu từ điều vốn TW chiếm 52% tăng so với năm 2009, thu từ cho vay tiền gửi chiếm 44 % so với tổng thu Tổng chi năm 2008 đạt 9,343 tỷ đồng, sang năm 2009 ta nhận thấy chi cao năm 2008 8,98 tỷ đồng tương đương với 0,9%, năm 2010 tổng chi tăng lên 27,654 tỷ đồng tương đương với 0,5% Ta thấy tổng chi tăng lên đáng kể, năm sau tăng cao năm trước Vậy qua bảng ta thấy lợi nhuận năm có khơng đồng Tổng lợi nhuận năm 2009 bị giảm so với năm 2008 -1,87 tỷ đồng, sang năm 2010 tổng lợi nhuận lại tăng lên 5,408 tỷ đồng tương đương với 1,36%, chi nhánh có chiều hướng phát triển tâm sang năm 2011 chi nhánh đạt lợi nhuận theo tiêu đề SVTH: Trịnh Xuân Trường Lớp 48B6 - TCNH Báo cáo thực tập tốt nghiệp PHẦN 2: THỰC TRẠNG VÀ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI CHI NHÁNH SỐ NHNo&PTNT TỈNH THANH HÓA 2.1 Thực trạng hiệu huy động vốn chi nhánh số NHNo&PTNT Thanh Hóa Là đơn vị thành viên hệ thống NH Việt Nam nói chung NHNo&PTNT Việt Nam nói riêng, chi nhánh ln bám sát mục tiêu nhiệm vụ hoạt động đề ra” nhanh chóng, an tồn, hiệu “ sở để thực hoạt động kinh doanh chi nhánh Huy động vốn trọng hoạt động quan trọng NH nguồn vốn kinh doanh chủ yếu NH nguồn vốn huy động hình thức: Tiền gửi, Tiền vay…Do hoạt động NH phụ thuộc chủ yếu vào công tác huy động vốn: quy mô, cấu, chất lượng huy động vốn 2.1.1 Quy mơ huy động vốn Tình hình huy động vốn chi nhánh qua thời kì có nhiều biến động khác nhau, nhìn chung có xu hướng tăng ổn định Cụ thể sau: Năm 2008, nguồn vốn huy động chi nhánh 85,98 tỷ đồng tăng 20,3 tỷ đồng so với năm 2007 Năm 2009 nguồn vốn huy động 120,27 tỷ đồng tăng 34,29 tỷ đồng, tương đương với 0,4 %, năm 2009 co nguồn vốn huy động tăng so với năm 2008 năm 2009 chi nhánh huy động TGTCKT, sang năm 2010 chi nhánh tăng nguồn vốn huy động lên 54,72 tỷ đồng so với năm 2009, mức tăng trưởng cao, chi nhánh huy động TG TCTD chiếm phần nhỏ, chiếm tỷ trọng TGDC, TGTCKT Đây dấu hiệu đáng mừng cho chi nhánh, chứng tỏ niềm tin KH dành cho chi nhánh SVTH: Trịnh Xuân Trường 10 Lớp 48B6 - TCNH Báo cáo thực tập tốt nghiệp - Lãi suất huy động phải dựa vào lãi suất đầu ra, bù đắp chi phí NH đảm bảo kinh doanh có lãi - Phản ánh mức lãi suất thị trường, tạo sức hút KH - Với kì hạn dài lãi suất huy động lớn, với thời hạn dài KH gặp nhiều rủi ro - Lợi nhuận bình quân doanh nghiệp Áp dụng sách lãi suất linh hoạt kết hợp với nghiên cứu nhu cầu khách hàng nhằm đa dạng hoá sản phẩm dịch vụ NH Thường xuyên theo dõi tình hình lãi suất thị trường, dự báo xu hướng biến động, thực tĩnh lãi suất đầu ra, đầu vào để đề mức lãi suất vừa có tính cạnh tranh vừa hấp dẫn đảm bảo lợi ích NH - Nâng cao lãi suất tiền gửi trung dài hạn, đồng thời giảm lãi suất tiền gửi khơng kì hạn kì hạn ngắn để đảm bảo lãi suất trung bình khơng tăng lên toàn nguồn vốn huy động - Có biện pháp khuyến khích KH trì số tiền tài khoản với thời hạn dài thời hạn gửi ban đầu Đó là, hết kỳ hạn gửi mà KH chưa có nhu cầu sử dụng khoản tiền tiếp tục gửi NH, thời gian gửi NH nên thưởng cho KH tỷ lệ phần trăm đó, để khuyến khích KH tạo lịng tin KH SVTH: Trịnh Xuân Trường 31 Lớp 48B6 - TCNH Báo cáo thực tập tốt nghiệp 2.2.3.4 Gắn liền việc tăng cường huy động vốn với sử dụng vốn có hiệu Trong hoạt động Ngân hàng, nguồn vốn sử dụng vốn có quan hệ thường xuyên, tác động hỗ trợ lẫn nhau, chi phối lẫn Nguồn vốn sở, tiền đề để Ngân hàng thực công tác sử dụng vốn Nhưng Ngân hàng tiến hành cho vay quay vòng vốn nguồn vốn sinh lời Do đó, sử dụng vốn quan trọng để Ngân hàng xác định nguồn vốn cần huy động Nước ta giai đoạn cơng nghiệp hố, đại hố đất nước nên việc đầu tư tín dụng có chiều hướng tăng trưởng mạnh Nhưng việc mở rộng tín dụng phải đôi với việc nâng cao chất lượng, đảm bảo an toàn vốn tăng trưởng Chi nhánh số NHNo & PTNT Tỉnh Thanh Hóa cần đưa giải pháp thích hợp cho việc huy động vốn sử dụng vốn có hiệu quả: * Thường xuyên bám sát chủ trương, đường lối phát triển kinh tế xã hội thành phố, bám sát mục tiêu, biện pháp ngành Nắm thị trường, thị trường thị trường dự báo để xây dựng chiến lược tổng thể bề rộng thị trường * Thực phương châm cho vay an toàn - hiệu Kế toán cho vay phải tuân thủ nghiêm ngặt tỷ lệ giới hạn an toàn vốn kinh doanh qui định Luật NHNN Luật Các TCTD bao gồm: - Tỷ lệ đảm bảo an toàn khả chi trả gồm tỷ lệ dự trữ bắt buộc, tỷ lệ đảm bảo khả toán theo qui định NHNN - Tỷ lệ an toàn vốn tối thiểu - Tỷ lệ tối đa dư nợ cho vay vốn huy động - Tỷ lệ cho vay tối đa vốn tự có - Tỷ lệ chuyển hoá vốn - Tỷ lệ nợ hạn tổng dư nợ * Chi nhánh số NHNo & PTNT Tỉnh Thanh Hóa cần làm tốt vai trị trung gian tài chính, mặt tăng cường tín dụng, đáp ứng nhu cầu vốn đầu tư thành phần kinh tế, mặt khác cần nâng cao chất lượng tín dụng, tăng thị phần vào Tổng cơng ty có tín nhiệm thị trường vay vốn SVTH: Trịnh Xuân Trường 32 Lớp 48B6 - TCNH Báo cáo thực tập tốt nghiệp với Sở, trọng cho vay tiêu dùng cán công nhân viên Việc cho vay phải đảm bảo cân đối tiền gửi tiền vay Tính tốn lợi ích nhiều mặt cho vay phải bù đắp chi phí, trích lập quĩ rủi ro có lợi nhuận Cán tín dụng phải thường xuyên kiểm tra, phân tích chất lượng khoản cho vay, kịp thời xử lý phát sinh ảnh hưởng không tốt đến kết kinh doanh NH * Chi nhánh số NHNo & PTNT Tỉnh Thanh Hóa cần cân đối huy động vốn sử dụng vốn, đảm bảo tương ứng thời hạn lãi suất cho nguồn vốn cho vay loại hình Tuy nhiên, điều kiện có chênh lệch nguồn vốn huy động cho vay, ngân hàng cân đối vốn cho vay cách: có nguồn vốn ngắn hạn có tính ổn định cao nguồn vốn thường xuyên luân chuyển ngân hàng sử dụng vay trung dài hạn Việc sử dụng tất nhiên phải ý đến tỷ lệ định 2.2.3.5 Thực tốt sách khách hàng chiến lược marketing hiệu Trong trình hoạt động kinh doanh, ngân hàng cần hiểu rõ lợi ích ngân hàng hồn tồn phụ thuộc vào hiệu kinh doanh doanh nghiệp, vào lợi ích người gửi tiền Vì vậy, ngân hàng phải có sách khách hàng đắn Đó thu hút nhiều khách hàng, trì, mở rộng khách hàng truyền thống, đảm bảo lợi ích cho ngân hàng khách hàng, chiến lược kinh doanh ngân hàng phải nhằm giúp đỡ doanh nghiệp khắc phục khó khăn yếu kém, tạo mối quan hệ lâu dài Ngân hàng chia khách hàng làm nhiều loại để có cách đối xử cho phù hợp Những khách hàng lâu năm, có số dự tiền gửi lớn, ngân hàng tín nhiệm, ngân hàng có sách ưu tiên lãi suất, kỳ hạn vay việc xét thưởng Để thu hút khách hàng đến với ngân hàng ngày nhiều ngân hàng phải đặt chiến lược khách hàng Vì lợi ích khách hàng, ngân hàng cần có phịng Marketing riêng chuyên thu thập thông tin, nắm bắt nhu SVTH: Trịnh Xuân Trường 33 Lớp 48B6 - TCNH Báo cáo thực tập tốt nghiệp cầu khách hàng, phân loại thị trường, phân loại khách hàng để từ có cách xử lý cho phù hợp Thêm vào đó, hoạt động khuyếch trương, quảng cáo ngân hàng không thừa nhiều người dân chi quen với việc đến ngân hàng gửi tiền để lấy lãi Họ chưa quen với dịch vụ ngân hàng, khái niệm sản phẩm ngân hàng họ trừu tượng Do vậy, Chi nhánh số NHNo & PTNT Tỉnh Thanh Hóa cần có hình thức tun truyền, quảng cáo, giới thiệu để đưa thông tin đến với khách hàng để họ biết tới hoạt động ngân hàng Đồng thời họ thấy lợi ích giao dịch với ngân hàng, lãi suất, sách ưu đãi hình thức huy động vốn ngân hàng Việc nắm bắt thông tin khách hàng, nắm bắt thông tin thị trường giúp cho ngân hàng tận dụng hấu hết hội Từ có định hướng, sách huy động phù hợp hơn, đa dạng Chi nhánh số NHNo & PTNT Tỉnh Thanh Hoá đưa biện pháp cụ thể để tăng cường công tác tiếp thị thông tin tuyên truyền sau : - Tập trung phát triển dần hoàn thiện dịch vụ có, khảo sát nghiên cứu nhằm tạo sản phẩm dịch vụ đáp ứng nhu cầu cạnh tranh - Thực phân đoạn thị trường khách hàng thành thị trường tiềm thị trường vốn, thị trường tín dụng, thị trường dịch vụ để xây dựng sách ưu đãi lãi suất, tiện ích phục vụ thực thu chi tiền măt tận nơi, miễn giảm phí chuyển tiền, phí kiểm đếm, phí tốn cho đơn vị có khối lượng giao dịch nhiều … - Xây dựng chương trình khuyễn lớn cho nghiệp vụ NH, tài trợ cho chương trình mang tính xã hội để quảng bá cho thương hiệu, tổ chức giao lưu thể thao, hội nghị KH, đợt khuyến … 2.2.3.6 Hồn thiện cơng tác xây dựng, củng cố uy tín mở rộng mạng lưới nâng cao vị cạnh tranh SVTH: Trịnh Xuân Trường 34 Lớp 48B6 - TCNH Báo cáo thực tập tốt nghiệp Để bước thâm nhập chiếm lĩnh thị trường cách nhanh chóng điều kiện cạnh tranh gay gắt nay, biện pháp hàng đầu cần thực huy động vốn mở rộng mạng lưới huy động vốn sâu sát vào khu vực dân cư, đưa biện pháp tối ưu nhằm tập trung tối đa nguồn vốn nhàn rỗi dân cư vào NH Đây biện pháp trọng tâm cấp bách - Củng cố uy tín mình, giữ vững phát triển thị phần đơn vị mạng lưới, có kế hoạch nhằm nâng cao lực hoạt động chi nhánh cấp hai ngang tầm nhiệm vụ - Lựa chọn mở rộng mạng lưới, trang bị sở vật chất tạo niềm tin với KH, thực nâng cấp địa điểm giao dịch, nâng cao sở vật chất - Để củng cố uy tín chi nhánh cần phải cơng khai minh bạch báo cáo hoạt động kinh doanh NH, thường xuyên cải tiến nghiệp vụ toán thủ tục giấy tờ Qua phân tích ta nhận thành tựu mà chi nhánh đạt được, bên cạnh cịn khó khăn tồn tại, mà chi nhánh cần phát huy cố gắng vượt qua khó khăn vào thời kì khủng hoảng tài diễn ra, khơng khó khăn cho tồn xã hội nói chung cho ngành NH nói riêng 2.2.3.7 Hạn chế rủi ro, nâng cao hiệu kinh doanh Bên cạnh việc huy động vốn, cách điều hành, sử dụng nguồn vốn có tác động mạnh mẽ đến hiệu công tác huy động vốn Nếu ngân hàng cho khách hàng vay vốn mà không thu hồi nguồn vốn ngân hàng bị ứ đọng, khơng quay vịng nhanh Cịn ngân hàng thực tốt cơng tác tín dụng, đầu tư, kinh doanh có hiệu có nhiều khách hàng đến quan hệ với ngân hàng Uy tín ngân hàng nâng cao tạo điều kiện huy động vốn dễ dàng Từ phần thực trạng, ta thấy tình hình kinh doanh ngân hàng khả quan Tuy nhiên, nhiệm vụ ngân hàng thời gian tới tiếp tục tăng SVTH: Trịnh Xuân Trường 35 Lớp 48B6 - TCNH Báo cáo thực tập tốt nghiệp doanh số cho vay, nâng cao chất lượng, đảm bảo an toàn hiệu Để làm điều này, ngân hàng phải thực biện pháp sau: a Ngân hàng phải chủ động tìm dự án đầu tư có hiệu Trước cho vay ngân hàng cần thẩm định kỹ khách hàng Trong trình thực dự án cho vay, cán tín dụng phải thường xuyên định kỳ theo dõi tình hình sử dụng vốn khách hàng, có nhận xét, kiến nghị lên ban lãnh đạo để đưa định kịp thời tránh tổn thất cho ngân hàng b Ngân hàng phải thường xuyên thống kê khế ước đến hạn, có kế hoạch đơn đốc trả nợ doanh nghiệp có nợ hạn tinh thần giúp đỡ, tương trợ lẫn Bằng mối quan hệ mình, ngân hàng hỗ trợ khách hàng tiêu thụ sản phẩm họ trường hợp sản phẩm có chất lượng thấp, bị giảm giá cung lớn cầu làm điều này, ngân hàng thu hồi vốn cho vay, giảm rủi ro mức thấp mà cịn giúp doanh nghiệp khơng bị phá sản c Ngân hàng phối hợp chặt chẽ với quan quyền quận để quản lý tài sản chấp, thường xuyên trao đổi thông tin với trung tâm cung cấp thơng tin rủi ro tín dụng ngân hàng Sau cấp phát tiền vay, ngân hàng làm thông báo cho công an, viện kiểm sát biết tài sản chấp Cơ quan pháp luật Nhà nước không xác nhận trường hợp chủ tài sản đề nghị chuyển nhượng, cho thuê để chấp ngân hàng khác 2.2.3.8 Nâng cao trình độ cán bộ, đổi hồn thiện cơng tác quản lý, tiện ích Ngân hàng - Để cho việc huy động vốn đạt hiệu NH cần trọng CBCNV cơng tác quản lý NH - Hồn thiện cấu tổ chức, chức cụ thể phòng ban, đơn vị trực thuộc để nâng cao khả tác nghiệp, tránh chồng chéo, gây phiền phức cho KH SVTH: Trịnh Xuân Trường 36 Lớp 48B6 - TCNH Báo cáo thực tập tốt nghiệp - Đẩy mạnh công tác đào tạo đạo tạo lại đội ngũ cán bộ, khuyến khích cán tự học tập nhằm khơng ngừng nâng cao trình độ nghiệp vụ, trình độ lý luận thực tiễn phục vụ cho công tác chuyên mơn - Góp phần quan trọng vào việc nâng cao hiệu huy động vốn việc cải tiến đổi cơng nghệ quy trình nghiệp vụ hay dịch vụ để đảm bảo lợi ích tiện dụng cho KH - Cơ sở vật chất yếu tố mạnh để tạo lòng tin KH, NH cần phải xây dựng trụ sở với quy mơ rộng lớn, vị trí thuận tiện, khang trang, đại, thời gian phục vụ nhanh chóng, kịp thời, đáp ứng thỏa mãn nhu cầu người gửi tiền, tạo tin tưởng cho người gửi tiền, củng cố uy tín, tăng khả cạnh tranh, tăng hiệu huy động NH Đồng thời NH cần trọng đổi công nghệ cho ngày hiệ đại theo kịp tiến cảu nhân loài 2.2.4 Kiến Nghị 2.2.4.1 Đối với Chính Phủ * Hồn thiện hệ thống luật pháp, sách liên quan đến hoạt động Ngân hàng Hiện có luật TCTD, với nhiều quy định mới, nhiều nội dung thể tính chất tiến phù hợp với nhiều tình hình mới, tạo hành lang pháp lý thuận lợi cho hoạt động TCTD kinh tế thị trường Tuy nhiên luật số điểm quy định chưa rõ ràng quy định vốn tự có NH Một số điểm cịn gây tranh cãi q trình thực hiện, ví dụ quy định nghiệp vụ chiết khấu NH, nhắc đến giấy tờ có giá ngắn hạn mà khơng có trái phiếu dài hạn, khơng có quy định cấm chiết khấu trái phiếu… Do cần sửa đổi bổ sung cho phù hợp, đảm bảo công hoạt động TCTD Các văn luật luật cần ban hành cách có hệ thống hơn, đảm bảo hoạt động tài chính, tiền tệ, tín dụng, luật pháp hóa, tạo nên mơi trường ổn định pháp lý chế độ sách cho NH SVTH: Trịnh Xuân Trường 37 Lớp 48B6 - TCNH Báo cáo thực tập tốt nghiệp * Ổn định môi trường kinh tế vĩ mô Sự ổn định môi trường kinh tế vĩ mô điều kiện tiên cho việc nâng cao hiệu huy động vốn NH Đối với Việt Nam nay, điều kiện quan trọng để tạo nên ổn định kinh tế vĩ mơ ổn định trị, có sách phát triển đắn ổn định tiền tệ Nó điều kiện cho việc thực có hiệu giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn NH - Để ổn định tiền tệ: Củng cố vững đồng nội tệ, tiếp tục kiềm chế lạm phát, ổn định sức mua đồng tiền, tránh đột biến làm giảm sức mua đồng tiền nội tệ - Có sách phát triển kinh tế đắn: Chính phủ đưa sách ngoại giao, tiết kiệm, cải tiến máy NH theo hướng tăng cường hiệu lực quản lý, giảm bớt hệ thống quản lý tài cồng kềnh cho phù hợp gắn liền với thực tiễn Ngoài với sách huy động vốn qua NH cần NN khuyến khích nhiều biện pháp linh hoạt, thông qua quy định lãi suất, sách tỷ giá… Tuy nhiên, sách chống lại đầu tư lãng phí, tham ơ, làm thất thoát tài sản NN cần thực nghiêm chỉnh quy định sách * Tạo lập môi trường pháp lý ổn định, đồng Hoạt động NHTM nằm môi trường pháp lý Nhà nước quy định, chịu tác động hệ thống pháp luật kinh doanh ngân hàng Vì vậy, tạo lập mơi trường pháp lý ổn định, đồng điều kiện thuận lợi để NHTM hoạt động kinh doanh có hiệu theo quy định luật pháp Hiện nay, hệ thống luật kinh tế nước ta có điều chỉnh, sửa đổi phù hợp với tình hình kinh tế chung đất nước song chưa thực thống đồng Các ngân hàng cịn tình trạng thực theo qui định riêng Điều khơng không đảm bảo quyền lợi người gửi tiền mà cịn gây khó khăn cho ngân hàng việc thực thi điều khoản pháp luật Do đó, để dảm bảo quyền đáng người đầu SVTH: Trịnh Xuân Trường 38 Lớp 48B6 - TCNH Báo cáo thực tập tốt nghiệp tư (đầu tư trực tiếp, đầu tư gián tiếp qua ngân hàng) người sử dụng vốn đầu tư cần có hệ thống pháp luật đồng luật bảo vệ quyền tài sản cá nhân, luật chứng khoán thị trường chứng khoán, luật kế toán kiểm soát độc lập Việc ban hành hệ thống pháp lý đồng rõ ràng tạo niềm tin công chúng Đồng thời, với qui định khuyến khích Nhà nước tác động trực tiếp tới việc điều chỉnh quan hệ người tiêu dùng tiết kiệm, chuyển phần tiêu dùng sang đầu tư, chuyển dần cất trữ tài sản dạng vàng, ngoại tệ, bất động sản sang đầu tư vào sản xuất kinh doanh hay gửi vốn vào ngân hàng * Môi trường xã hội: Việc tạo lập môi trường xã hội môi trường pháp luật ổn định nhằm mục đích cuối tạo tin tưởng nâng cao hiểu biết người dân hoạt động ngân hàng Hay nói cách khác, yếu tố tâm lý, trình độ văn hố có ảnh hưởng đến cách thức tập quán huy động vốn Ở nước ta nay, việc huy động vốn NHTM bị ảnh hưởng yếu tố tâm lý người dân Đó thói quen tâm lý giữ tiền tiết kiệm nhà họ cho đảm bảo an tồn hơn, sử dụng tiền mặt Người dân có thói quen sử dụng tiền mặt chi tiêu hàng ngày Chính vậy, tầm hiểu biết cơng cụ toán đại ý nghĩa thực tế cơng cụ tốn cịn hạn chế người dân Để tác động vào tâm lý, thói quen người dân biện pháp tốt phía Chính phủ, Nhà nước Chính phủ Nhà nước cần có biện pháp tích cực phối hợp với NHTM để thu hút nguồn vốn nhàn rỗi người dân để dành nhà Làm cho người dân hiểu rõ tầm quan trọng nguồn vốn “nội lực” công CNH - HĐH đất nước Điều quan trọng trước tiên mà Nhà nước cần làm tăng cường giải pháp giải công ăn việc làm cho người dân để họ có thu nhập ổn định, sớm tiếp cận với kinh tế phát triển Một đời sống người dân SVTH: Trịnh Xuân Trường 39 Lớp 48B6 - TCNH Báo cáo thực tập tốt nghiệp nâng cao họ tiếp cận với thể thức toán qua ngân hàng, thay đổi tâm lý tiêu dùng tiết kiệm cũ Từ tạo điều kiện cho NHTM dễ dàng thu hút nguồn vốn từ tầng lớp dân cư TCKT * Thúc đẩy phát triển thị trường tài tiền tệ nước Sự phát triển thị trường tài nước yếu tố quan trọng ảnh hưởng đến phát triển hoạt động nhiều năm nay, cần có quản lý hỗ trợ từ phía NHTW để đẩy mạnh quan hệ NH, tăng khả linh hoạt huy động vốn Bên cạnh đó, NN nên giúp đỡ NH việc mở rộng quan hệ hợp tác quốc tế tạo điều kiện hiệ đại hóa hệ thống tài tiền tệ nước ta Trong kinh tế thị trường, đời phát triển TTCK yếu tố khách quan kinh tế Thông qua TTCK, công cụ NH kỳ phiếu, trái phiếu… mua bán rộng rãi làm tăng cường khả huy động vốn trung dài hạn TTCK Việt Nam đời bắt đầu hoạt động từ tháng năm 2000, nhiên hoạt động TTCK Việt Nam chưa phát huy vai trị vốn có, chủ yếu số DN cổ phần hóa đăng kí giao dịch cịn q ít, hàng hóa trao đổi TTCK cịn chưa phong phú, đa dạng Một phần TTCK mẻ dân Việt Nam nên hiểu biết về TTCK nên đối tượng tham gia đầu tư TTCK chưa mở rộng, làm hạn chế khả huy động vốn thông qua TTCK, có TTCK NH Vì vậy, cơng tác tun truyền, phổ biến vấn đề xã hội quan trọng 2.2.4.2 Đối với NHNN Việt Nam - Hiện đất nước ta thời kì lam phát cao NHNN cần tiếp tục kiềm chế lạm phát ổn định đồng nội tệ - Ban hành chế phát hành sử dụng phương tiện tốn điện tử, thẻ tốn, thẻ tín dụng… nhằm giúp NHTM nhanh chóng triển khai dịch vụ tốn có hiệu - Cần có khoản vay ưu đãi hỗ trợ mặt tài cho NHTM việc đổi cơng nghệ NH SVTH: Trịnh Xuân Trường 40 Lớp 48B6 - TCNH Báo cáo thực tập tốt nghiệp - Thực đổi công nghệ NH, chuyển tiền điệ tử nhằm cung cấp ngày nhiều dịch vụ NH đa dạng, phong phú thuận tiện cho KH - Hoàn thiện tổ chức hoạt động cuả thị trường tiền tệ để NHTM có thị trường phát triển nghiệp vụ đầu tư tiếp ứng vốn cần thiết Mặt khác, NHNN nơi hoạch định sách tiền tệ quốc gia với mục tiêu ổn định giá trị đồng tiền, kiềm chế lạm phát, góp phần thúc đẩy phát triển kinh tế xã hội, nâng cao đời sống nhân dân Do đó, biện pháp thực nhằm khuyến khích người dân gửi tiền vào ngân hàng, NHNN cần xây dựng điều hành sách tiền tệ ổn định hợp lý Chính sách phải theo sát với tín hiệu thị trường Các can thiệp NHNN phải thông qua thị trường hệ thống công cụ tiền tệ gián tiếp (dự trữ bắt buộc, tái chiết khấu, thị trường mở ) Bởi quản lý chặt chẽ vượt cần thiết vào hoạt động ngân hàng tạo khó khăn cho ngân hàng trình hoạt động kinh doanh NHNN cần có tạo điều kiện thuận lợi để nguồn vốn huy động NHTM tăng trưởng ổn định NHNN cần phát huy vai trò quản lý Nhà nước NHTM, xúc tiến thực thi hai Luật Ngân hàng Bên cạnh đó, cần tăng cường hoạt động kiểm tra, tra NHNN NHTM để nâng cao hiệu cho vay sử dụng vốn huy động Chẳng hạn, hàng năm tháng lần tra NHNN nên có đánh giá cơng khai hoạt động ngân hàng để có định hướng cho người gửi tiền Cơng khai hoạt động ngân hàng sách tiếp thị hữu hiệu Thường xuyên tổ chức đào tạo, bồi dưỡng nghiệp vụ để NHTM tham gia vào tất lĩnh vực kinh doanh tại, tạo nên hệ thống NHTM vững mạnh, góp phần vào nghiệp phát triển đất nước Xây dựng môi trường pháp lý vững nhằm tạo lòng tin người dân vào hệ thống ngân hàng nhằm bảo vệ lợi ích đáng người dân NHNN cần mở rộng bảo hiểm tiền gửi để mở rộng bảo hiểm tiền gửi để củng cố lịng tin người dân q trình mở tài khoản tiền gửi SVTH: Trịnh Xuân Trường 41 Lớp 48B6 - TCNH Báo cáo thực tập tốt nghiệp NHTM Đồng thời, cần bổ sung hoàn thiện sách, chế thúc đẩy phát triển nghiệp vụ mở sử dụng tài khoản tiền gửi Phát triển hồn thiện mơi trường pháp lý, hồ nhập với thông lệ quốc tế làm sở thúc đẩy đại hố cơng nghệ ngân hàng, hồn thiện kỹ thuật công nghệ chế quản lý trung tâm thị trường bù trừ NHNN Khi triển khai dự án đại hoá, phần lớn giao dịch thực thông qua phần mềm máy vi tính Những liệu, chữ ký phần lớn lưu trữ máy vi tính NHNN cần sớm nghiên cứu ban hành khung pháp lý chữ ký điện tử cụ thể nhằm giúp NHTM có sở pháp lý, xây dựng qui trình nghiệp vụ lưu trữ chứng từ giao dịch đảm bảo pháp luật, phù hợp với cấu trúc chương trình đại hoá triển khai 2.2.4.3 Đối với NHNo&PTNT Việt Nam Bổ sung thêm máy móc, máy rút tiền tự động ATM nâng cấp chương trình ứng dụng tăng thêm tiện ích mới, khẩn trương triển khai áp dụng sản phẩm dịch vụ thẻ tín dụng… đồng thời bổ sung hồn thiện hình thức huy động vốn có đáp ứng ngày tốt nhu cầu KH Nhanh chóng hồn thiện triển khai chương trình quản lý mẫu chữ ký, dấu KH để áp dụng hình thức gửi tiền nơi, rút tiền nhiều nơi, tạo điều kiện cho KH Có kế hoạch huy động vốn sử dụng vốn trung dài hạn cụ thể thời kì tạo định hướng mục tiêu phát triển ngành chi nhánh thành viên Cần có sách đào tạo cán quy hoạch bồi dưỡng kiến thức quản trị điều hành, quản lý kinh doanh, marketing NH,… cho phép CN hệ thống tham gia lớp tập huấn, tham quan, hoc tập NH đại nước Như vậy, để nâng cao hiệu công tác huy động vốn cho chi nhánh số NHNo & PTNT Thanh Hố cần phải thực giải pháp là: Đa dạng hố hình thức huy động, có sách lãi suất hợp lý mềm dẻo, SVTH: Trịnh Xuân Trường 42 Lớp 48B6 - TCNH Báo cáo thực tập tốt nghiệp thực giải pháp Marketing nhóm giải pháp nâng cao uy tín NH, cần có sách đào tạo cán quy hoạch bồi dưỡng kiến thức quản trị điều hành, quản lý kinh doanh, marketing NH….Các nhóm giải pháp cần thực đồng đều, hợp lý hỗ trợ cho nhau, có phát huy hiệu giải pháp, thực tốt giải pháp góp phần nâng cao hiệu cơng tác huy động vốn nói riêng hiệu kinh doanh NH nói riêng SVTH: Trịnh Xuân Trường 43 Lớp 48B6 - TCNH Báo cáo thực tập tốt nghiệp KẾT LUẬN Việt Nam gia nhập WTO năm, kể từ năm 2011 theo định WTO ngân hàng nước cho phép huy động vốn thị trường tài Đứng trước thách thức hội nhập, với khả tài vững mạnh kinh nghiệm phong phú ngân hàng nước ngoài, ngân hàng thương mại nước đứng trước cạnh tranh từ phía ngân hàng nước ngồi Do để đứng vững cạnh tranh với ngân hàng nước ngân hàng nước cần đẩy mạnh hồn thiện cơng tác huy động vốn Bên cạnh cạnh tranh ngân hàng nước vấn đề khiến ngân hàng cần hồn thiện sách huy động vốn để thực sách vay vay tìm kiếm lợi nhuận ngân hàng Với vai trị trung gian tài chính, cầu nối dẫn dắt vốn kinh tế, Ngân hàng thương mại làm tốt sứ mạng lịch sử cơng cơng nghiệp hóa, đại hóa đất nước, thực huy động vốn tạm thời nhàn rỗi để tiến hành cho vay đầu tư, để đồng vốn thể tốt giá trị Là chi nhánh NHNo&PTNT Việt Nam- số ngân hàng thương mại quốc doanh, chi nhánh số NHNo&PTNT Tỉnh Thanh Hóa thời gian qua khơng ngừng vươn lên để khẳng định vai trị nghiệp phát triển kinh tế đất nước, Ngân hàng tiến hành đổi tự hồn thiện để trở thành chi nhánh hoạt đọng hiệu hệ thống NHNo&PTNT Với thành rõ nét kinh doanh, ngân hàng trì quỹ thu nhập tốt, nâng cao đời sống cán Ngân hàng, đặc biệt huy động vốn đáp ứng nhu cầu kinh doanh cho Ngân hàng Với thời gian thực tập ngắn, hiểu biết khả có hạn nên vấn đề em đưa có lẽ có phần cịn thiếu chưa hoàn chỉnh, song em hy vọng giải pháp đề xuất em báo cáo góp phần nhỏ tổng thể giải pháp hiệu huy động vốn NH SVTH: Trịnh Xuân Trường 44 Lớp 48B6 - TCNH Báo cáo thực tập tốt nghiệp DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Giáo trình Ngiệp vụ kinh doanh Ngân hàng – Học viện Ngân hàng – NXB Thống kê Hà Nội, 2002 Tiền tệ, Ngân hàng thị trường tài – Frederic Miskin – NXB Khoa học kỹ thuật, 1999 Giáo trình Lý thuyết tiền tệ Ngân hàng – Học viện Ngân hàng – NXB Thống kê, 2004 Tạp chí Ngân hàng số 5/tháng 3-2008 Tạp chí Ngân hàng số 9/ tháng 5-2008 Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh chi nhánh số NHNo&PTNT Tỉnh Thanh Hóa SVTH: Trịnh Xuân Trường 45 Lớp 48B6 - TCNH ... tốt nghiệp PHẦN 2: THỰC TRẠNG VÀ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI CHI NHÁNH SỐ NHNo& PTNT TỈNH THANH HÓA 2. 1 Thực trạng hiệu huy động vốn chi nhánh số NHNo& PTNT Thanh Hóa Là đơn vị thành... chi nhánh chưa cao Vì chi nhánh cần tìm biện pháp khắc phục để tăng hiệu suất sử dụng vốn giúp tăng lợi nhuận cho chi nhánh 2. 2 Một số giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn chi nhánh số NHNo& PTNT. .. điểm chi nhánh số NHNo& PTNT tỉnh Thanh Hóa 1.1.1 Q trình hình thành phát triển Chi nhánh số NHNo & PTNT Thanh Hoá chi nhánh cấp loại địa bàn Thành Phố Thanh Hoá trực thuộc NHNo & PTNT tỉnh Thanh