Giải pháp tăng cường hoạt động huy động tiền gửi tiết kiệm tại ngân hàng sacombak chi nhánh kon tum

ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG PHÂN HIỆU ĐHĐN TẠI KON TUM ĐẶNG QUỐC CƯỜNG CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG TIỀN GỬI TIẾT KIỆM TẠI NGÂN HÀNG SACOMBANK – CHI NHÁNH KON TUM Kon Tum, tháng 01 năm 2018 ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG PHÂN HIỆU ĐHĐN TẠI KON TUM CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG TIỀN GỬI TIẾT KIỆM TẠI NGÂN HÀNG SACOMBANK – CHI NHÁNH KON TUM GIẢNG VIÊN HƯỚNG DẪN : TH.S PHẠM THỊ NGỌC LY SINH VIÊN THỰC HIỆN : ĐẶNG QUỐC CƯỜNG LỚP : K915KTLTV MSSV : Kon Tum, tháng 01 năm 2018 MỤC LỤC DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT iv DANH MỤC CÁC B ẢNG v DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ vi DANH MỤC CÁC SƠ ĐỒ vii MỞ ĐẦU CHƯƠNG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VÀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG TIỀN GỬI TIẾT KIỆM CỦA NG ÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 KHÁI QUÁT NG ÂN HÀNG THƯƠNG MẠI .2 1.1.1 Định nghĩa Ngân hàng thương mại 1.1.2 Vai trò Ngân hàng thương mại 1.1.3 Chức Ngân hàng thương mại 1.2 NGUỒN VỐN CỦA NG ÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.2.1 Nguồn vốn tự có 1.2.2 Nguồn vốn huy động 1.2.3 Nguồn vốn vay 1.2.4 Nguồn vốn khác 1.3 HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG TIỀN GỬI TIẾT KIỆM CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.3.1 Khái niệm tiền gửi tiết kiệm 1.3.2 Phân loại tiền gửi tiết kiệm 1.3.3 Ý nghĩa c tiền gửi tiết kiệm 1.4 CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG TIỀN GỬI TIẾT KIỆM CỦA NG ÂN HÀNG 1.4.1 Nhân tố môi trường 1.4.2 Nhân tố sách 1.4.3 Nhân tố thông tin .7 1.4.4 Nhân tố công nghệ 1.4.5 Nhân tố khách hàng 1.4.6 Nhân tố thuộc ngân hàng 1.5 MỘT SỐ QUY ĐỊNH VỀ HUY ĐỘNG TIỀN GỬI TIẾT KIỆM 1.5.1 Đối tượng, phạm vi áp dụng 1.5.2 Quy chế bảo hiểm tiền gửi .9 i CHƯƠNG THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG TIỀN GỬI TIẾT KIỆM TẠI CHI NHÁNH NG ÂN HÀNG SACOMBANK KON TUM 13 2.1 TỔNG QUAN VỀ NG ÂN HÀNG TMCP SACOMBANK 13 2.1.1 Quá trình hình thành cấu tổ chức 13 2.1.2 Thành tựu Sacombank năm 2012 -2017 18 2.1.3 Kết hoạt động ngân hàng giai đoạn 2015- 2017 18 2.1.4 Cơ hội thách thức 20 2.2 THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG TIỀN GỬI TIẾT KIỆM TẠI NGÂN HÀNG SACOMBANK CHI NHÁNH KON TUM TRONG NĂM 2016 – 2017 20 2.2.1 Thực trạng huy động tiền gửi tiết kiệm ngân hàng Sacombank chi nhánh Kon Tum năm 2016 – 2017 21 2.2.2 Phân tích biến động tiền gửi tiết kiệm Sacombank Kon Tum 23 2.3 THỰC TRẠNG ĐÁNH GIÁ CỦA KHÁCH HÀNG THÔNG QUA PHIẾU KHẢO SÁT 28 2.3.1 Mơ tả q trình thu thập thông tin thực tế 28 2.3.2 Phân tích thực trạng đánh giá khách hàng thông qua phiếu khảo sát 29 CHƯƠNG NHẬN XÉT VÀ MỘT SỐ KIẾN NGHỊ HUY ĐỘNG NGUỒN TIỀN GỬI TIẾT KIỆM TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG SACOMBANK CHI NHÁNH KON TUM 32 3.1 NHẬN XÉT CHUNG VỀ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA SACOMBANK CHI NHÁNH KON TUM 32 3.1.1 Những thành tựu mà ngân hàng đạt năm 2016 2017 32 3.1.2 Những mặt đạt công tác huy động vốn 32 3.1.3 Một số hạn chế ngân hàng cịn gặp phải cơng tác huy động vốn 33 3.1.4 Những thuận lợi khó khăn việc huy động nguồn tiền gửi tiết kiệm ngân hàng 33 3.2 KIẾN NGHỊ 34 3.2.1 Phương hướng chung 34 3.2.2 Phương hướng ngân hàng huy động tiền gửi tiết kiệm 35 3.2.3 Một số tiêu kế hoạch hoạt động kinh doanh Ngân hàng Sacombank chi nhánh Kon Tum năm 2018 36 3.3 MỘT SỐ GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG CÔNG TÁC HUY ĐỘNG TIỀN GỬI TIẾT KIỆM TẠI CHI NHÁNH 36 3.3.1 Khơng ngừng phát huy uy tín ngân hàng, nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng 36 3.3.2 Tiếp tục đẩy mạnh công tác marketing 36 ii 3.3.3 Thực sách ưu đãi khách hàng 37 3.3.4 Tăng cường đào tạo nhằm nâng cao chất lượng đội ngũ cán ngân hàng 37 3.3.5 Cải tiến đổi công nghệ ngân hàng 38 3.3.6 Tăng cường công tác tư vấn để giúp người dân thay đổi thói quen cất giữ tiền nhà 38 3.3.7 Thực thi sách lãi suất linh hoạt, mềm dẻo 38 3.3.8 Đơn giản hóa thủ tục giao dịch 39 3.3.9 Phát triển đa dạng hóa sản phẩm tiền gửi 39 KẾT LUẬN 41 TÀI LIỆU THAM KHẢO NHẬN XÉT CỦA GIẢNG VIÊN HƯỚNG DẪN iii DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT CN : Chi nhánh CNĐKKD : Chứng n^^hhhận đăng ký kinh doanh CVTV : Chuyên viên tư vấn DN : Doanh nghiệp GDV : Giao dịch viên KH : Khách hàng NH : Ngân hàng NHNN : Ngân hàng Nhà nước PGD : Phịng giao dịch TCTD : Tổ chức tín dụng TMCP : Thương mại cổ phần UBND : Ủy ban nhân dân iv DANH MỤC CÁC BẢNG Số hiệu bảng Tên bảng Trang 2.1 Kết hoạt động kinh doanh năm 2015-2017 19 2.2 Bảng hệ thống tài khoản sử dụng 21 2.3 Cơ cấu tiền gửi 22 2.4 Diễn biến tiền gửi tiết kiệm theo kỳ hạn 24 2.5 Tiền gửi tiết kiệm theo địa bàn chi nhánh Sacombank Kon Tum 26 2.6 Biến động nguồn tiền gửi tiết kiệm theo loại tiền huy động 27 2.7 Mục đích khách hàng GTK 29 2.8 Lý khách hàng GTK CN 29 2.9 Thời gian sử dụng dịch vụ CN 30 2.10 Số lần GTK CN 30 2.11 Sự hài lòng khách hàng 31 v DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ Số hiệu biểu đồ, Sơ đồ Tên biểu đồ Trang 2.1 Kết hoạt động kinh doanh 2015 – 2017 20 2.2 Cơ cấu tiền gửi dân cư chi nhánh 23 2.3 Tiền gửi tiết kiệm theo kỳ hạn 25 2.4 Tiền gửi tiết kiệm theo địa bàn chi nhánh 27 2.5 Tiền gửi tiết kiệm theo loại tiền huy động 28 vi DANH MỤC CÁC SƠ ĐỒ Số hiệu sơ đồ Tên sơ đồ Trang 2.1 Cơ cấu tổ chức ngân hàng Sacombank Kon Tum 17 2.2 Quy trình gửi tiền vào Sổ tiết kiệm (STK) 21 2.3 Quy trình rút tiền từ Sổ tiết kiệm (STK) 22 vii MỞ ĐẦU Quá trình hội nhập kinh tế khu vực quốc tế diễn sôi động Vào năm 2007 Việt Nam thức thành viên WTO, trở thành thành viên WTO, Việt Nam nâng cao hội tiếp cận với thị trường giới, tiếp cận với kinh tế hùng mạnh hơn, điều đồng nghĩa với cạnh tranh ngày khốc liệt toàn kinh tế Đồng thời, đất nước ta thời kỳ biến đổi mạnh mẽ kinh tế, thời kỳ đẩy mạnh cơng nghiệp hóa – đại hóa đất nước, đưa đất nước khỏi tình trạng phát triển nâng cao chất lượng sống Để thực thành cơng chiến lược nhu cầu vốn đầu tư lớn cần thiết Vì ngân hàng khơng ngừng nâng cao chất lượng dịch vụ, mở rộng mạng lưới hoạt động, chạy đua lãi suất đại hóa ngân hàng nhằm thu hút nguồn vốn Tuy nhiên biến động kinh tế nước giới cho thấy hoạt động ngân hàng nói chung hoạt động huy động vốn nói riêng ln tiềm ẩn rủi ro bất ngờ có ảnh hưởng trực tiếp hay gián tiếp đến nguồn thu nhập người dân từ ảnh hưởng đến khả huy động ngân hàng thương mại Việt Nam đặc biệt nguồn huy động tiền gửi tiết kiệm Trong giai đoạn ngân hàng phải cạnh tranh với để tồn phát triển Vấn đề đặt để huy động nguồn vốn nhàn rỗi với nhiều mức lãi suất tương ứng với nhiều kì hạn khác sử dụng nguồn vốn cách hiệu Nhận thấy rõ tầm quan trọng công tác huy động vốn hoạt động Ngân hàng nên em chọn đề tài: “Giải pháp tăng cường hoạt động huy động tiền gửi tiết kiệm Ngân hàng Sacombank – Chi nhánh Kon Tum” Kết cấu đề tài Ngoài phần Mở đầu Kết luận, Báo cáo nghiên cứu khoa học có kết cấu gồm ba chương lớn sau: Chương 1: Ngân hàng thương mại hoạt động huy động tiền gửi tiết kiệm ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng huy động tiền gửi tiết kiệm chi nhánh ngân hàng Sacombank Kon Tum Chương 3: Đánh giá số giải pháp nâng cao khả huy động nguồn tiền gửi tiết kiệm chi nhánh ngân hàng Sacombank Kon Tum Phương thức khảo sát: Tiến hành vấn trực tiếp khách hàng phiếu khảo sát in sẵn 2.3.2 Phân tích thực trạng đánh giá khách hàng thơng qua phiếu khảo sát Để tiếp cận thực tế nhu cầu, nguyện vọng khách hàng dịch vụ gửi tiền tiết kiệm ngân hàng Sacombank chi nhánh Kon Tum, em tiến hành điều tra, khảo sát thực tế, thu thập thông tin từ khách hàng cá nhân địa bàn tỉnh Kon Tum, từ em đề số giải pháp nâng cao huy động tiền gửi tiết kiệm ngân hàng Tuy nhiên thời gian nghiên cứu, tìm hiểu thực tế kiến thức thân cịn hạn chế nên đánh giá mức độ tương đối Sau số đánh giá khách hàng thông qua phiếu khảo sát: Bảng 2.7 Mục đích khách hàng GTK Mục Đích Số chọn Tỷ lệ Cất giữ an toàn 20 23,5 Hưởng lãi 31 36,5 Thanh toán 19 22,4 Khác 15 17,6 TỔNG 85 100 Nhìn vào bảng 2.6 ta thấy mục đích gửi tiền khách hàng nhằm vào mục đích hưởng lãi cao với số người chọn 31 người chiếm 36.5%, mục đích cất giữ an tồn với 20 người chọn chiếm 23.5% Tiếp theo dùng để toán với 19 người chọn chiếm 22.4%, cịn lại mục đích khác với 15 người chọn chiếm 17.6% Như mục đích khách hàng GTK ngân hàng để hưởng lãi cao cịn mục đích khác thấp Và q trình khảo sát tơi thấy, đa số khách hàng gửi tiền ngân hàng khách hàng có độ tuổi 60 chiếm khoảng 23.5%, khách hàng thường người hưu, muốn an dưỡng tuổi già khoản tiền lãi hàng tháng rút từ việc gửi tiết kiệm ngân hàng Vì ngân hàng cần có sách lãi suất linh hoạt, phù hợp với đối tượng làm thỏa mãn nhu cầu khách hàng, có níu giữ khách hàng lại sử dụng dịch vụ ngân hàng lâu Bảng 2.8 Lý khách hàng GTK CN Lý Là ngân hàng có uy tín Có nhiều chương trình khuyến Lãi suất hấp dẫn Thái độ phục vụ nhân viên nhiệt tình Khác TỔNG Sơ chọn 23 13 18 17 14 85 Tỷ lệ 217 15.3 21.2 20 16.5 100 Qua bảng kết 2.7 ta có: tổng số 23/85 khách hàng chiếm 27.1% gửi tiền với lý 29 ngân hàng có uy tín, 18/85 khách hàng chiếm 21.2% cho họ gửi tiền chi nhánh lãi suất hấp dẫn, 17/85 khách hàng chiếm 20% thái độ phục vụ nhiệt tình nhân viên, 14/85 khách hàng chiếm 16.5% chọn lý khác, lại 13/85 chiếm 15.3% khách hàng chọn gửi tiết kiệm ngân hàng có nhiều chương trình khuyến Qua điều tra cho thấy đa số khách hàng chọn chi nhánh Sacombank gửi tiền ngân hàng có uy tín Đây điều dễ hiểu ngân hàng thành lập sớm hệ thống NHTMCP Việt Nam, Sacombank trở thành NHTMCP lớn Do uy tín Sacombank liên tục nhiều người đánh giá cao phát triển Ngân hàng lượng chất Tuy nhiên số khách hàng chọn gửi tiền có nhiều chương trình khuyến lại chiếm tỷ lệ thấp ngân hàng cần phải có chiến lược thu hút khách hàng đến với ngân hàng cách đưa nhiều chương trình khuyến khách hàng đến gửi tiền ngân hàng Bảng 2.9 Thời gian sử dụng dịch vụ CN Thời Gian Số Chọn Tỷ Lệ Dưới năm 26 30.6 năm - năm 25 29.4 năm - năm 20 23.5 Trên năm 14 16.5 TỔNG 85 100 Dựa vào bảng số liệu 2.8 ta thấy số khách hàng sử dụng dịch vụ Ngân hàng năm 26 khách hàng lựa chọn chiếm 30.6%, từ năm – năm có 25 khách hàng lựa chọn chiếm 29.4%, từ năm – năm có 20 khách hàng lựa chọn chiếm 23.5%, năm có 14 khách hàng lựa chọn chiếm 16.5% Qua cho thấy số lượng khách hàng sử dụng dịch vụ lâu năm ngân hàng chiếm tỷ lệ khơng nhiều Vì mà ngân hàng cần có sách để giữ khách hàng lại sử dụng dịch vụ lâu thường xun tặng q có ưu đãi khách hàng sử dụng dịch vụ lâu năm ngân hàng Bảng 2.10 Số lần GTK CN Số lần Số chọn Tỷ Lệ lần 20 23.5 - lần 28 32.9 lần 20 23.5 Nhiều lần 17 20 TỔNG 85 100 Trong tổng số 85 khách hàng vấn, có 28/85 khách hàng gửi tiền ngân hàng từ - lần chiếm khoảng 32.9%, 20/85 khách hàng gửi lần lần chiếm 23.5% có 17/85 khách hàng gửi tiền nhiều lần ngân hàng chiếm khoảng 30 20% Số lần gửi ngân hàng mức trung bình, để tăng số lần gửi khách hàng, ngân hàng cần có ưu đãi nhiều khách hàng gửi tiết kiệm ngân hàng Bảng 2.11 Sự hài lịng khách hàng Số trung bình Thủ tục gửi tiết kiệm 2.45 Lãi suất tiền gửi tiết kiệm 3.59 Ưu đãi ngân hàng KH 3.35 Thời gian xử lý giao dịch 3.55 Xin anh (chị) cho đánh giá tổng quát quầy dịch vụ ngân quỹ 3.71 Nhận viên có kiến thức chun mơn để trả lời câu hỏi anh (chị) 3.78 Thái độ phục vụ nhân viên giao dịch 4.02 Về thủ tục GTK ngân hàng khách hàng đánh giá mức Điều nói lên thủ tục giao dịch chi nhánh ngân hàng tương đối đơn giản Thời gian giao dịch nhanh, tốn thời gian khách hàng Qua góp phần mang lại hiệu hoạt động cho ngân hàng Lãi suất tiền gửi mức 3.59 mức phù hợp cao Qua đánh giá ta thấy khách hàng tương đối hài lòng mức lãi suất gửi tiền tiết kiệm ngân hàng Ngân hàng cần trì mức độ lãi suất để giữ khách hàng Ưu đãi ngân hàng người gửi tiết kiệm khách hàng đánh giá mức nghĩa mức bình thường chút Muốn thu hút khách hàng sử dụng dịch vụ ngân hàng cần đưa nhiều sách ưu đãi gửi tiền với số lượng lớn nhận tiền mặt quà tặng có giá trị tương đương… Thời gian xử lý giao dịch đánh giá mức tương đối nhanh Ngân hàng cần phải ngày hoàn thiện thủ tục giao dịch, đỡ thời gian chờ đợi khách hàng làm yếu tố cạnh tranh cao Việc nhân viên có kiến thức chuyên môn thái độ phục vụ nhân viên quầy dịch vụ ngân hàng nhân tố quan trọng để khách hàng tin tưởng gửi tiền ngân hàng Đa số khách hàng khảo sát cho biết họ đồng ý việc nhân viên có kiến thức chuyên môn để trả lời thắc mắc họ gửi tiền tiết kiệm có thái độ nhiệt tình giúp đỡ khách hàng họ gặp khúc mắc trình gửi tiền Nhìn chung khách hàng đánh giá tổng quát quầy dịch vụ - ngân quỹ mức gần mức nghĩa hài lịng Để giữ mức độ tồn thể cán ngân hàng nói chung nhân viên quầy dịch vụ - ngân quỹ nói riêng cần cố gắng 31 CHƯƠNG NHẬN XÉT VÀ MỘT SỐ KIẾN NGHỊ HUY ĐỘNG NGUỒN TIỀN GỬI TIẾT KIỆM TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG SACOMBANK CHI NHÁNH KON TUM 3.1 NHẬN XÉT CHUNG VỀ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA SACOMBANK CHI NHÁNH KON TUM 3.1.1 Những thành tựu mà ngân hàng đạt năm 2016 2017 Tình hình kinh tế giới năm 2017 có phục hồi nhẹ cịn nhiều khó khăn Đối với kinh tế nước số hạn chế cấu kinh tế chuyển dịch chậm, sở hạ tầng hạn chế, hiệu đầu tư thấp Trong mơi trường hoạt động cịn nhiều khó khăn nêu Ngân Hàng Việt Nam chủ động sáng tạo, điều hành kinh doanh, thực tốt công tác dự báo đạt kết khả quan mặt hoạt động ngân hàng Sacombank phát triển nhiều sản phẩm, dịch vụ năm 2017 để đáp ứng nhu cầu khách hàng tiền gửi bậc thang áp dụng lãi suất thưởng bậc thang theo số dư không kỳ hạn tăng dần, cho vay đô la Mỹ cố định tỷ giá doanh nghiệp nhập hàng hóa Ngồi Sacombank trọng phát triển sản phẩm, dịch vụ ngân hàng đại nhằm tiết giảm thời gian giao dịch khách hàng thông qua tiện ích tốn dịch vụ ngân hàng qua điện thoại (Mobile Banking), dịch vụ nạp tiền cho th bao di động (VN- Toup), tốn hóa đơn tiền điện, tiền nước, cước Internet, cước điện thoại thông qua điện thoại di động thông qua website Sacombank Sacombank áp dụng sách tăng trưởng tín dụng bền vững, nâng cao chất lượng tín dụng thông qua biện pháp cấu lại danh mục cho vay, kiểm sốt chặt chẽ chất lượng tín dung, nhờ kết chất lượng tín dụng Sacombank năm 2017 cải thiện Bên cạnh Sacombank thiết lập hệ số an toàn hoạt động thường xuyên bám sát thông tin diễn biến thị trường để thực tốt công tác dự báo Sacombank trọng Sacombank xây dựng chế khuyến khích khen thưởng, hồn thiện chế độ lương, thưởng, chế độ phúc lợi cho đội ngũ cán nhân viên tạo sức phấn đấu cao độ để đơn vị hoàn thành vượt tiêu kế hoạch giao Song song đó, Sacombank cử cán tham gia khóa hội thảo ngồi nước, hỗ trợ học phí tham gia đợt đào tạo tự tổ chức chương trình đào tạo huấn luyện nâng cao nghiệp vụ chuyên môn cho cán nhân viên Sacombank nâng cấp, hồn thiện Trung tâm liệu chính, triển khai xây dựng thêm trung tâm liệu dự phòng nhằm đáp ứng yêu cầu hệ thống vận hành ổn định tình 3.1.2 Những mặt đạt công tác huy động vốn - Tổng nguồn vốn huy động liên tục gia tăng - Trong cấu nguồn vốn, tiền gửi tiết kiệm chiếm tỷ lệ lớn Tỷ trọng tiền gửi có kỳ hạn ngày lớn loại tiền gửi không kỳ hạn 32 - Chi nhánh làm tốt công tác thu chi tiền mặt tốn nhanh nhạy, an tồn, xác theo yêu cầu khách hàng - Thủ tục giao dịch tương đối đơn giản, thời gian giao dịch nhanh, tốn thời gian khách hàng - Chi nhánh sử dụng nhiều biện pháp nghiệp vụ, đưa nhiều hình thức hấp dẫn khách hàng, nguồn vốn khơng ngừng tăng trưởng đảm bảo cho nhu cầu sử dụng vốn địa bàn 3.1.3 Một số hạn chế ngân hàng gặp phải công tác huy động vốn Mặc dù thời gian qua ngân hàng thực tốt công tác huy động vốn khơng tránh khỏi vấn đề hạn chế mà chưa khắc phục kịp thời Để công tác huy động tiền gửi tiết kiệm ngân hàng thời gian tới hoàn thiện ngân hàng cần có biện pháp thích hợp để nhanh chóng khắc phục hạn chế mà ngân hàng gặp phải Trước hết ta xem xét qua số vấn đề hạn chế công tác huy động tiền gửi tiết kiệm chi nhánh thời gian qua a Công tác quảng cáo tiếp thị ngân hàng Mặc dù ngân hàng đưa nhiều hình thức huy động tiền gửi tiết kiệm đến với khách hàng chưa ý đến công tác quảng cáo nhiều khách hàng chưa biết đầy đủ sản phẩm tiền gửi có ngân hàng, họ thường sử dụng hình thức gửi tiền truyền thống chủ yếu Chính điều gây nên chênh lệch lớn lượng tiền gửi cấu tiền gửi b Chính sách thu hút khách hàng Ngân hàng tăng cường sách ưu đãi có dịch vụ chăm sóc khách hàng sau họ đến giao dịch với ngân hàng Hiện nay, cạnh tranh diễn gay gắt ngân hàng địa bàn, ngòai cạnh tranh công cụ lãi suất ngân hàng dùng sách ưu đãi khách hàng để dành khách hàng c Thiết lập mối quan hệ với khách hàng Chưa có chủ động giao dịch ngân hàng với công chúng, ngân hàng thiếu lực lượng chuyên đảm trách công việc tư vấn truyền thông ngân hàng đến với cơng chúng, mà ngân hàng chưa khai thác cách triệt để nguồn tiền nhàn rỗi dân cư d Nguồn vốn huy động ngoại tệ thấp Tỷ lệ nguồn vốn huy động ngoại tệ thấp so với tổng nguồn vốn huy động chi nhánh, gây khó khăn cho chi nhánh việc đẩy mạnh cho vay ngoại tệ tài trợ nhập 3.1.4 Những thuận lợi khó khăn việc huy động nguồn tiền gửi tiết kiệm ngân hàng a Thuận lợi Nhân lực: đội ngũ lãnh đạo chủ chốt HĐQT Ban điều hành người có kinh nghiệm lâu năm lĩnh vực quản trị ngân hàng nói chung 33 nghiệp vụ chủ yếu Sacombank, có kinh nghiệm khắc phục khó khăn vượt qua khủng hoảng Đội ngũ cán công nhân viên nhiệt huyết, đào tạo bản, có trình độ nghiệp vụ tốt, thái độ phục vụ tận tâm, chuyên nghiệp Chính sách: sách khách hàng linh hoạt Thương hiệu: NHTMCP Việt Nam Ngân hàng có danh tiếng số NHTMCP hàng đầu Việt Nam.Thương hiệu Sacombank tạo lợi lớn cho Ngân hàng hoạt động kinh doanh nước Ngân hàng thực mua bảo hiểm tiền gửi, điều tạo cho người gửi tiền hoàn toàn yên tâm cho khoản tiền gửi vào ngân hàng Với việc mua bảo hiểm ngân hàng n tâm mà hoạt động muốn nguồn vốn huy động bảo đảm hơn, có vấn đề xảy ngân hàng có cơng ty bảo hiểm san sẻ rủi ro ngân hàng có khả để hồn trả lại cho người gửi mà khơng phải sợ uy tín b Khó khăn + Đối thủ cạnh tranh: với tiến trình mở cửa lĩnh vực tài - tiền tệ, Sacombank chịu cạnh tranh ngày gia tăng từ phía ngân hàng nước ngồi có nhiều lợi vốn cơng nghệ Bên cạnh địa bàn thành phố có khơng ngân hàng thương mại tồn làm cho thị phần tiền gửi tiết kiệm ngân hàng ngày giảm phải san sẻ cho ngân hàng khác.Sự cạnh tranh gay gắt ngân hàng tạo cho chi nhánh Sacombank Kon Tum khơng khó khăn hoạt động huy động vốn kinh doanh ngân hàng + Sản phẩm dịch vụ thay thế: phát triển thị trường vốn nhân tố tiềm tàng ảnh hưởng tới nhu cầu cá nhân tổ chức sản phẩm, dịch vụ ngân hàng + Thị hiếu người dân: Hiện không địa bàn thành phố mà người dân nhiều nơi khác cịn suy nghĩ để tiền nhà cất an toàn đem đến gửi ngân hàng Một phận lớn người dân có nhìn khơng thiện cảm ngân hàng mà để thay đổi cách nhìn ngân hàng theo hướng tích cực việc làm tương đối khó khăn cho ngân hàng 3.2 KIẾN NGHỊ 3.2.1 Phương hướng chung Ngân hàng SacombankViệt Nam xây dựng chiến lược phát triển năm 2014 với mục tiêu xây dựng Ngân hàng SacombankViệt Nam thành NHTMCP chủ lực đại, hoạt động kinh doanh có hiệu cao, an tồn, bền vững, tài lành mạnh, có kỹ thuật công nghệ cao, kinh doanh đa năng, mở rộng phát triển kỹ thuật, nghiệp vụ ngân hàng bán lẻ, chất lượng nguồn nhân lực quản trị ngân hàng đạt mức tiên tiến, có khả cạnh tranh mạnh mẽ Việt Nam Với phương châm hành động: phát triển bền vững, an toàn, hiệu Cạnh tranh sản phẩm/dịch vụ tiện ích vượt trội, mang nét đặc thù Sacombank “Biến lợi vốn, công nghệ, nguồn nhân lực, danh tiếng Sacombank thành hội để tăng nhanh quy mô thành lợi cạnh tranh; biến thách thức, cạnh tranh thành động lực phát triển” 34 Cũng với định hướng Ngân hàng Sacombank chi nhánh Kon Tum đề phương hướng chung cho chi nhánh ngân hàng sau: - Tiếp tục thực chiến lược tập trung khác biệt hóa lĩnh vực cốt yếu hoạt động ngân hàng thương mại (ngân hàng bán lẻ, ngân hàng bán buôn) – Tài trợ xuất nhập khẩu, kinh doanh ngoại hối, vàng kinh doanh vốn), bước xâm nhập nhanh, có chọn lọc vào lĩnh vực ngân hàng đầu tư tài trợ dự án; đồng thời phát triển nhanh dịch vụ tài - Chiến lược tập trung thể nỗ lực vào phân khúc thị trường theo tiêu thức vùng địa lý, mạng phân phối, nhóm khách hàng riêng biệt khu vực thị trường - Chiến lược khác biệt thể khác biệt, vượt trội Sacombank việc lựa chọn phát triển sản phẩm, dịch vụ, công nghệ mang tính chiến lược, then chốt, mang tính cạnh tranh nhằm tạo đòn bẩy mở rộng thị phần nước, bước vươn thị trường quốc tế - Thực đạt mục tiêu dựa tảng cốt lõi (tam giác chiến lược): lực tài – nhân lực – công nghệ - Tiếp tục trì tốc độ trọng chất lượng phát triển mạng lưới giao dịch đa dạng hóa kênh phân phối để nhanh chóng chiếm lĩnh thị phần thị trường Song song với việc đa dạng hoá sản phẩm xác định điểm cốt lõi, mũi nhọn để phát triển dịch vụ ngân hàng cá nhân ngân hàng cho doanh nghiệp, tập trung vào sản phẩm có hàm lượng cơng nghệ cao, có đặc điểm trội so với sản phẩm thị trường nhằm tạo khác biệt cạnh tranh - Từng bước mở rộng phạm vi hoạt động kinh doanh lãnh thổ Việt Nam, để bước thâm nhập cạnh tranh cung cấp sản phẩm, dịch vụ ngân hàng thị trường khu vực ASEAN quốc tế - Tăng cường công tác marketing, trọng hoạt động PR, tiếp tục hồn thành chiến lược tổng thể hoạt động marketing PR, thực hoạt động quan hệ công chúng, quan hệ với nhà đầu tư (cổ đông), công bố thơng tin kịp thời ứng phó với thơng tin thất thiệt gây hiểu nhầm cho nhà đầu tư ảnh hưởng đến uy tín thương hiệu Sacombank 3.2.2 Phương hướng ngân hàng huy động tiền gửi tiết kiệm - Đẩy mạnh hoạt động huy động vốn khách hàng tổ chức kinh tế dân cư Cơ cấu danh mục tài sản Nợ cách hợp lý nhằm sử dụng vốn có hiệu trọng đến quản trị khoản Ngân hàng - Đẩy mạnh việc phát triển mạng lưới nhằm mở rộng quy mô hoạt động, tăng cường chất lượng phòng giao dịch - Tiếp tục trì tốc độ tăng trưởng mạnh mẽ nguồn tiền gửi tiết kiệm sử dụng nguồn vốn cung ứng cho nguồn vốn đầu tư, cho vay thành phần kinh tế sở đạt hiệu cao đảm bảo an tồn tín dụng 35 3.2.3 Một số tiêu kế hoạch hoạt động kinh doanh Ngân hàng Sacombank chi nhánh Kon Tum năm 2018 Vốn huy động từ tổ chức kinh tế dân cư đạt 2.000 tỷ đồng tương đương tăng 46% so với cuối năm 2017 Trong đó: + Vốn huy động doanh nghiệp 500 tỷ đồng tương đương tăng 56% so với cuối năm 2016 + Vốn huy động cá nhân 1.500 tỷ đồng tương đương tăng 43% so với cuối năm 2016 Dư nợ tín dụng tổ chức kinh tế dân cư đạt 2.695 tỷ đồng tăng 61% so với cuối năm 2016 Trong đó: + Dư nợ tín dụng doanh nghiệp 1.800 tỷ đồng tăng 41% so với cuối năm 2016 + Dư nợ tín dụng cá nhân 895 tỷ đồng tăng 78% so với cuối năm 2017 Doanh số toán quốc tế đạt 185.9 triệu USD tăng 33% so với cuối năm 2016 Lợi nhuận trước thuế đạt 50 tỷ đồng tăng 51% so với năm 2016 3.3 MỘT SỐ GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG CÔNG TÁC HUY ĐỘNG TIỀN GỬI TIẾT KIỆM TẠI CHI NHÁNH 3.3.1 Khơng ngừng phát huy uy tín ngân hàng, nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng Trải qua thời gian dài hoạt động, danh tiếng uy tín ngân hàng nhiều người biết đến Tuy nhiên ngân hàng cần phải phát huy uy tín Có khách hàng tin tưởng mà gửi tiền ngân hàng Thơng thường người gửi tiền có quyền lựa chọn nơi gửi tiền mà họ cho an toàn nhất, cán Ngân hàng có thái độ phục vụ văn minh lịch sự, sẵn sàng hướng dẫn cho họ hình thức tiết kiệm có lợi Do ngân hàng cần phải nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng, thực tốt chăm sóc khách hàng chiến lược, khách hàng tiềm năng, cụ thể: - Nhân viên ln có thái độ thân thiện, lịch thiệp, thực công việc hướng dẫn khách hàng chu đáo, xử lý công việc với tốc độ nhanh thật xác, ln tạo tin tưởng tuyệt đối cho khách hàng - Nhân viên phải tạo cho khách hàng tâm lý thoải mái thỏa mãn bước chân đến gửi tiền, đáp ứng yêu cầu tìm hiểu việc gửi tiền mà khách hàng cần biết - Nhân viên với khách hàng chia sẻ vấn đề thường gặp trình tư vấn, hướng dẫn dịch vụ gửi tiết kiệm, tiếp thu ý kiến đóng góp để cải tiến, đem đến dịch vụ tốt cho khách hàng 3.3.2 Tiếp tục đẩy mạnh công tác marketing Công tác marketing công việc chiếm phần quan trọng ngân hàng Khách hàng có biết ngân hàng hay khơng cịn tuỳ thuộc vào truyền thơng ngân hàng đến với công chúng Ngân hàng cần đẩy mạnh công tác marketing lên, cụ thể: 36 - Tài trợ cho hoạt động xã hội Qua hình ảnh ngân hàng biết đến, ngân hàng có hội xuất phương tiện thơng tin đại chúng với chi phí thấp - Tăng cường công tác tiếp thị, mở rộng giao tiếp, quảng bá thương hiệu tích cực tuyên truyền mở rộng tiện ích, sản phẩm dịch vụ thơng qua trang báo điện tử có uy tín tintucvietnam, vietnamnet… - Định kì nên có điều tra nhận định từ cơng chúng hình thức huy động tiền gửi tiết kiệm ngân hàng đợt huy động qua Để từ thông tin phản hồi từ khách hàng mà ngân hàng rút kinh nghiệm cho đợt huy động tiền gửi tiết kiệm - Tăng cường công tác marketing thông qua trì, phát triển quan hệ khách hàng việc ngân hàng thường xuyên tổ chức hội nghị tri ân khách hàng, để tạo mối quan hệ lâu dài với khách hàng 3.3.3 Thực sách ưu đãi khách hàng Nguồn vốn ngân hàng phần lớn đến từ tiền gửi người dân Thế nên, để trì nó, ngân hàng phải đưa sách ưu đãi, nhiều chương trình khuyến hấp dẫn để thu hút tiền gửi dân cư như: - Tướng ứng với mức tiền gửi mà khách hàng gửi ngân hàng nhận phần quà tương xứng tặng tiền mặt, cộng thưởng lãi suất, miễn phí làm thẻ ATM ngân hàng, hay chuyến du lịch Châu Âu dành cho hai người…ngồi cịn có chương trình khác tiết kiệm dự thưởng, cào trúng thưởng nhà, ô tô… - Hàng năm vào ngày sinh nhật hay lễ lớn ngân hàng gửi điện hoa tới chúc mừng với khách hàng truyền thống mình, tạo cảm giác thân thiện khách hàng với ngân hàng 3.3.4 Tăng cường đào tạo nhằm nâng cao chất lượng đội ngũ cán ngân hàng Đội ngũ nhân viên Ngân hàng có ảnh hưởng lớn đến hoạt động kinh doanh Ngân hàng Việc quán triệt đạo đức nghề nghiệp, đào tạo đào tạo lại cán phải quan tâm thường xuyên Phân công công việc hợp lý, công bằng, phù hợp với phận nghiệp vụ Việc tuyển dụng cán thực công khai, minh bạch, hướng dẫn Ngân hàng cấp phù hợp với nhu cầu thực tế Công tác thi đua khen thưởng đẩy mạnh thường xuyên, coi nhân tố quan trọng để hoàn thành tốt mục tiêu nhiệm vụ đề Định kỳ, chi nhánh nên mở lớp tập huấn nghiệp vụ quản lý vốn, nghiệp vụ huy động tiền gửi tiết kiệm Nâng cao nhận thức lực trình độ, đạo đức nghề nghiệp đội ngũ cán Tăng cường cơng tác kiểm tra, kiểm sốt để kịp thời phát vi phạm từ có biện pháp chấn chỉnh kịp thời Tuân thủ chấp hành Luật Khiếu nại tố cáo, thực tốt công tác tiếp dân giải kịp thời đơn thư Bên cạnh nhân viên phịng tiền gửi dân cư khơng ngừng học hỏi, hồn thiện chun mơn nghiệp vụ để có nhanh nhẹn tác phong làm việc 37 Luôn biết lắng nghe khách hàng họ trình bày ý kiến mình, khơng có thái độ nóng nảy xem thường khách hàng 3.3.5 Cải tiến đổi công nghệ ngân hàng Việc thúc đẩy phát triển công nghệ ngân hàng đại Phát triển sở hạ tầng kỹ thuật (trang bị máy móc thiết bị, hệ thống mạng ) ứng dụng công nghệ kinh doanh đại, q trình có ý nghĩa định đến phát triển hoạt động dịch vụ ngân hàng; điều kiện để triển khai thực hoạt động dịch vụ, cung ứng sản phẩm tiện ích cho khách hàng Tăng cường đầu tư, phát triển hệ thống kênh giao dịch toán mà ngân hàng triển khai: ATM, Telephone Banking, Home Banking, dịch vụ toán điện thoại di động… giúp cho khách hàng đăng ký sử dụng dịch vụ mới, thực tra cứu thông tin cá nhân đến kiểm tra số dư tài khoản cách dễ dàng, đồng thời hệ thống giao dịch phải xây dưng sở bảo mật, an tồn Có chiến lược đầu tư cập nhật cơng nghệ, máy móc tiên tiến, đại cho phù hợp với thực tiễn ngành, phát triển ứng dụng công nghệ thông tin tiên tiến để cải thiện sở hạ tầng cho sản phẩm ngân hàng 3.3.6 Tăng cường công tác tư vấn để giúp người dân thay đổi thói quen cất giữ tiền nhà Đa số người dân có thói quen cất giữ tiền nhà khơng hiểu rõ tiện lợi việc gửi tiền ngân hàng Để thay đổi thói quen này, ngân hàng cần tổ chức tuyên truyền, vận động thực chủ trương huy động tiền gửi tiết kiệm, để nhân dân nắm rõ mục đích, ý nghĩa việc huy động tiền gửi giúp cho người nghèo tạo lập dần nguồn vốn gia đình thơng qua gửi tiết kiệm Bên cạnh phịng tiền gửi dân cư phải cử tư vấn viên xuống địa bàn để hướng dẫn, giải đáp khúc mắc người dân chương trình tiết kiệm Các tư vấn viên phải cán giỏi, đủ kinh nghiệm lực chun mơn để đáp ứng đầy đủ nhu cầu giải đáp thông tin, hướng dẫn thực yêu cầu giao dịch cho khách hàng Ngoài ra, tư vấn viên phải thơng qua khố học bắt buộc đào tạo “Giao dịch viên chuyên nghiệp” cấp chứng trước làm việc Có người dân an tâm gửi tiền ngân hàng Ngoài ra, để giúp người dân hạn chế để tiền nhà, đặc biệt người nghèo ngân hàng cần có sách ưu đãi, khuyến khích với 10.000 đồng, hộ nghèo tham gia gửi tiết kiệm hàng tháng Việc không giúp ngân hàng huy động tiền gửi tiết kiệm từ cộng đồng dân cư mà giúp người dân, hộ nghèo có thói quen dành dụm, tiết kiệm chi tiêu để tạo lập nguồn vốn tự có 3.3.7 Thực thi sách lãi suất linh hoạt, mềm dẻo Lãi suất nhân tố mà dựa vào đó, khách hàng so sánh định ngân hàng giao dịch, gửi tiền Khách hàng muốn gửi tiền ngân hàng có lãi suất tương đối cao để thu lợi nhiều Tuy nhiên lãi huy động tăng cao tất yếu dẫn đến lãi suất cho vay tăng, điều gây áp lực lớn cá nhân, doanh nghiệp vay vốn ngân hàng Vì để đảm bảo hoạt động 38 huy động tiền gửi ngân hàng diễn cách tốt đẹp ngân hàng cần điều chỉnh lãi suất cách linh hoạt, mềm dẻo, phù hợp với thời kỳ, đối tượng khách hàng, phù hợp với khung lãi suất Ngân hàng Nhà Nước quy định phù hợp với tình hình kinh doanh ngân hàng cho có lợi cho người gửi, người vay ngân hàng Bên cạnh ngồi lãi suất tiền gửi ngân hàng nên đưa mức lãi suất thưởng để khuyến khích kích đáng người có tiền gửi tiết kiệm 3.3.8 Đơn giản hóa thủ tục giao dịch Vấn đề thủ tục tưởng chừng đơn giản, áp dụng đảm bảo lợi ích cho ngân hàng lẫn khách hàng, nhiên thủ tục rườm rà, gây nhiều thời gian cho khách hàng lại điều hồn tồn không nên Khách hàng cảm thấy phiền hà, đơi ảnh hưởng đến định tiếp tục gửi tiền hay khơng khách hàng Vì việc đơn giản hóa thủ tục hành mục tiêu quan trọng ngân hàng Ngân hàng cần phải cải tiến thể thức thủ tục gửi tiền tiết kiệm cho đơn giản, thuận tiện, gửi nơi lấy nhiều nơi bảo đảm bí mật cho người gửi tiền, khách hàng đăng ký sử dụng dịch vụ ngân hàng theo hình thức online quầy với thủ tục đơn giản 3.3.9 Phát triển đa dạng hóa sản phẩm tiền gửi Khách hàng ngân hàng có nhiều tầng lớp khác nhu cầu gửi tiền họ đa dạng Do yếu tố tác động đến động thái định gửi tiền khách hàng phong phú Một số cho an toàn quan trọng số khác lại cho tiện lợi quan trọng số khác cho cung cách phục vụ nhân viên quan trọng, cho yếu tố lãi suất quan trọng Đứng trước khách hàng có nhu cầu đa dạng phong phú vậy, cách phù hợp để thu hút họ ngân hàng phải phát triển cung cấp sản phẩm đa dạng để họ có điều kiện lựa chọn Đa dạng hóa sản phẩm theo nhóm khách hàng chia khách hàng theo nhóm đặc thù, đồng thời thiết kế sản phẩm tiền gửi tiết kiệm có nét đặc thù dành riêng cho nhóm đối tượng khách hàng đó, cụ thể: học sinh trung học có nhu cầu gửi tiền mục đích an tồn sinh lợi chủ yếu nhận thu nhập từ gia đình, nhân viên bắt đầu làm thường có nhu cầu mở tài khoản tiền gửi tiết kiệm để dành dụm tiền mua xe trả nợ vay học… Đưa nhiều sản phẩm tiền gửi lạ mang lại nhiều tiện lợi cho người sử dụng như: - Tiền gửi tiết kiệm tích lũy: tích lũy từ số tiền nhỏ để đạt số tiền mong muốn tương lai, chương trình cho phép khách hàng nộp tiền nhiều định kỳ đặn phù hợp với mức thu nhập, mục tiêu dự định khách hàng tương lai - Tiết kiệm học đường: sản phẩm hỗ trợ khách hàng việc lên kế hoạch tài cho khách hàng em tương lai nhằm phát huy truyền thống hiếu học người Việt Nam Hàng tháng khách hàng gửi số tiền định để tích lũy nhằm có số tiền lớn đến hạn 39 - Tiết kiệm nhà ở: mục đích sản phẩm nhằm giúp đỡ người có thu nhập thấp lại có nhu cầu làm nhà, mua nhà gửi dần tiền tích lũy vào ngân hàng đến tích lũy đủ có thểm rút để mua nhà, xây nhà Người tham gia việc chủ sở hữu tiền tiết kiệm hưởng lãi suất tiền gửi theo quy định ngân hàng cịn vay tiền mua nhà theo quy định ngân hàng - Ngoài ra, có thêm số hình thức tiết kiệm khác tiết kiệm dành cho trẻ em, tiết kiệm vàng, tiết kiệm mua sắm phương tiện đắt tiền… 40 KẾT LUẬN Để đạt mục tiêu phát triển kinh tế, xã hội thực thành cơng nghiệp cơng nghiệp hố, đại hố đất nước địi hỏi phải có nguồn vốn lớn để phục vụ cho nhu cầu kinh tế Đây nhiệm vụ to lớn hệ thống ngân hàng Để tạo đứng thị trường, ngân hàng thương mại không ngừng nâng cao khả thu hút nguồn vốn nhàn rỗi dân cư để đầu tư, phát triển sản xuất Nguồn vốn huy động có vai trị lớn hoạt động ngân hàng đặc biệt kinh tế thị trường Do việc mở rộng sản phẩm tiền gửi tới tổ chức kinh tế tầng lớp dân cư vấn đề hàng đầu ngân hàng Để thực điều đòi hỏi ngân hàng ngân hàng phải khơng ngừng mở rộng đa dạng hố sản phẩm dịch vụ tạo điều kiện khai thác tối đa nguồn vốn nhàn rỗi phục vụ cho công cơng nghiệp hố đại hố đất nước Trong thời gian qua Chi nhánh Ngân hàng Sacombank Kon Tum đạt kết khả quan, nhiên cịn tồn cần khắc phục Vì thời gian tới, với giúp đỡ ngân hàng cấp trên, giúp đỡ khách hàng nỗ lực thân ngân hàng, em hy vọng Chi nhánh Ngân hàng Sacombank Kon Tum nâng cao chất lượng hoạt động huy động tiền gửi tiết kiệm Do thực tế phong phú, đa dạng kinh doanh thời gian lao động thực tế trình độ thân cịn hạn chế nên báo cáo khơng tránh khỏi thiếu sót nội dung chưa hoàn chỉnh mặt hình thức Vì em kính mong Thầy, Cơ giáo đóng góp ý kiến để bái báo cáo em hoàn thiện 41 TÀI LIỆU THAM KHẢO [1] Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín, báo cáo thường niên năm [2] Thông tư 07/2003/TT-NNNH ngày 19/05/2003 đảm bảo tiền vay TCTD [3] Nguyễn Đăng Dờn (2009), Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, NXB Đại học Quốc gia TP Hồ Chí Minh [4] Nguyễn Ninh Kiều (2008), Tín dụng thẩm định tín dụng, NXB Tài [5] Văn hợp 22/2014/VBHN-NHNN ngày 04/06/2014 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phịng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động Ngân hàng tổ chức tín dụng [6] Thơng tư số 36/2014/TT-NHNN ngày 20/11/2014 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước ban hành Quy định giới hạn, tỷ lệ đảm bảo an tồn hoạt động tổ chức tín dụng [7] Thông tư 39/2016/TT-NHNN Thống đốc NHNN việc ban hành quy chế cho vay TCTD khách hàng ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG CỘNG HÒA XÃ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM PHÂN HIỆU ĐHĐN TẠI KON TUM Độc lập – Tự – Hạnh phúc NHẬN XÉT CỦA GIẢNG VIÊN HƯỚNG DẪN … Ngày… tháng … năm … (Ký, ghi rõ họ tên) ... HƯỞNG ĐẾN HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG TIỀN GỬI TIẾT KIỆM CỦA NGÂN HÀNG Hoạt động huy động tiền gửi tiết kiệm phần hoạt động huy động vốn, nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn nói chung ngân hàng nhân... giá số giải pháp nâng cao khả huy động nguồn tiền gửi tiết kiệm chi nhánh ngân hàng Sacombank Kon Tum CHƯƠNG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VÀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG TIỀN GỬI TIẾT KIỆM CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG... 1: Ngân hàng thương mại hoạt động huy động tiền gửi tiết kiệm ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng huy động tiền gửi tiết kiệm chi nhánh ngân hàng Sacombank Kon Tum Chương 3: Đánh giá số giải