Nâng cao chất lượng huy động vốn tại chi nhánh ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn hoàng mai (tt)

i MỞ ĐẦU Sự cần thiết đề tài: Hệ thống Ngân hàng đóng vai trị vơ quan trọng vào phát triển chung kinh tế nước ta việc huy động phân phối vốn cho thành phần kinh tế nhiều hình thức khác Do vậy, giai đoạn tiến hành cơng nghiệp hố, đại hố nước ta nay, việc đẩy mạnh huy động vốn qua hệ thống ngân hàng tất yếu Tuy nhiên, nguồn vốn huy động nhiều hạn chế Đứng trước nhiệm vụ đáp ứng nhu cầu vốn cho kinh tế, đòi hỏi hệ thống ngân hàng không tăng vốn đơn mặt số lượng mà phải nâng cao chất lượng nguồn vốn huy động Xuất phát từ thực tế hoạt động Chi nhánh NHNo & PTNT Hoàng Mai, luận văn xin đề cập đến giải pháp “Nâng cao chất lượng huy động vốn chi nhánh NHNo & PTNT Hoàng Mai” Trong phạm vi nghiên cứu luận văn này, chất lượng huy động vốn xem xét khả phù hợp huy động vốn sử dụng vốn dựa số tiêu định tính, định lượng mang tính tham khảo CHƯƠNG NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ CHẤT LƯỢNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Ngân hàng thương mại (NHTM) hoạt động NHTM kinh tế thị trường 1.1.1 Các hoạt động NHTM  Huy động vốn: Đây hoạt động đầu tiên, quan trọng NHTM nhờ mà ngân hàng tạo nguồn vốn cho hoạt động kinh doanh  Hoạt động sử dụng vốn: Đây hoạt động cho vay, đầu tư, dự trữ chủ yếu nhằm mục đích sinh lời đảm bảo khả toán cho ngân hàng ii  Các hoạt động khác: Xuất phát từ chức năng, nhiệm vụ mình, NHTM tiến hành cung ứng dịch vụ phục vụ khách hàng như: dịch vụ toán, đại lý, tư vấn tài chính, sở Ngân hàng thu phí dịch vụ 1.2 Chất lượng huy động vốn NHTM 1.2.1 Quan niệm chất lượng huy động vốn NHTM Ngân hàng doanh nghiệp dịch vụ hoạt động lĩnh vực kinh doanh tiền tệ mà nghiệp vụ chủ yếu huy động, cho vay tốn Vì nghiệp vụ ngân hàng có mối liên hệ mật thiết với nên coi chất lượng “sự phù hợp với mục đích sử dụng” ta hiểu “Chất lượng huy động vốn phù hợp khả huy động vốn nhu cầu sử dụng vốn ngân hàng” 1.2.2 Các tiêu biểu chất lượng huy động vốn NHTM 1.2.2.1 Tính ổn định quy mô cấu nguồn vốn huy động Tính ổn định nguồn vốn thể qua khối lượng, cấu nguồn vốn tốc độ tăng trưởng, xu hướng biến đổi nguồn vốn Khối lượng cấu vốn huy động xem quan trọng để nhà quản lý đề mục tiêu lâu dài hoạch định chiến lược kinh doanh cho ngân hàng Bên cạnh đó, ngân hàng cần trì mức độ tăng trưởng nguồn vốn ổn định, mặt để ngân hàng quản lý chi phí tính khoản, mặt khác giúp ngân hàng tránh nguy ứ đọng thiếu hụt nguồn vốn 1.2.2.2 Khả đáp ứng nguồn vốn huy động với nhu cầu sử dụng vốn Nếu tiêu khối lượng cấu nguồn vốn phù hợp với nhu cầu sử dụng vốn ngân hàng ngân hàng đạt được lợi nhuận tối ưu đồng thời đảm bảo tính an tồn hoạt động kinh doanh 1.2.2.3 Sự đa dạng hình thức huy động vốn Đa dạng hóa hình thức huy động vốn thể việc: đa dạng hóa cơng cụ huy động vốn, đa dạng hóa loại tiền tệ đưa vào sử dụng, đa dạng hóa kỳ hạn iii lãi suất Trong điều kiện cạnh tranh ngân hàng ngày trở lên gay gắt, ngân hàng có khả đa dạng hóa hình thức huy động vốn phù hợp với nhu cầu đa dạng khách hàng ngân hàng thu hút nhiều nguồn vốn đáp ứng mục tiêu lợi nhuận, khả cạnh tranh mở rộng dịch vụ 1.2.2.4 Khả đáp ứng nhu cầu khoản cho tài sản ngân hàng Hoạt động đặc trưng ngân hàng nhận gửi vay kiếm lời, q trình ln phải đảm bảo cho khả tốn khơng cho khách hàng gửi tiền, hay người cho ngân hàng vay họ rút tiền mà để thực khoản vay cam kết 1.2.2.5 Chi phí huy động vốn Lợi nhuận ngân hàng hình thành từ chênh lệch thu nhập chi phí Chi phí huy động vốn ngân hàng bao gồm chi phí trả lãi chi phí khác, chi phí trả lãi khoản chi lớn NHTM Lãi suất mối quan tâm tham gia vào hoạt động kinh tế Ngân hàng trung gian tài phải tìm cách dung hồ lợi ích người gửi tiền lẫn người vay đồng thời phải đảm bảo mục tiêu lợi nhuận 1.2.3 Sự cần thiết phải nâng cao chất lượng huy động vốn NHTM Huy động vốn nghiệp vụ thiết yếu ngân hàng, sở để ngân hàng tiến hành hoạt động sinh lời khác Nâng cao chất lượng huy động vốn giúp ngân hàng đạt mục tiêu sau: - Cung cấp đủ vốn cho hoạt động sử dụng vốn nhằm đáp ứng mục tiêu lợi nhuận, khả cạnh tranh, mở rộng dịch vụ - Có nguồn vốn có chi phí huy động vốn thấp ổn định - Có thêm nguồn khoản tránh rủi ro 1.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng huy động vốn Ngân hàng thương mại 1.3.1 Các nhân tố thuộc thân Ngân hàng  Chiến lược kinh doanh Ngân hàng: iv Tuỳ thuộc vào đặc điểm điều kiện môi trường kinh doanh mục tiêu phát triển tương lai mà ngân hàng có sách khuyến khích hay hạn chế lượng tiền huy động vào thay đổi cấu nguồn vốn cụ thể  Cơ sở vật chất đội ngũ nhân viên: Thơng thường ngân hàng có trụ sở kiên cố bề thế, đội ngũ nhân viên lịch sự, niềm nở, tinh thông nghiệp vụ thường thu hút nhiều khách hàng Bởi bên cạnh yếu tố thu nhập, yếu tố tâm lý tác động mạnh mẽ đến ý muốn gửi tiền khách hàng  Các dịch vụ Ngân hàng cung ứng: Trong kinh tế đại, cá nhân tổ chức không quan tâm đến lợi ích vật chất trực tiếp mà họ quan tâm đến yếu tố khác như: thời gian giao dịch, thái độ giao dịch viên, thủ tục liên quan, tính trọn gói sản phẩm dịch vụ, phí lãi suất  Uy tín Ngân hàng: Một ngân hàng có tiếng tăm có lợi huy động vốn họ thường có bên lượng lớn khách hàng trung thành 1.3.2 Các nhân tố thuộc khách hàng  Thu nhập dân cư: Thông thường, thu nhập GDP bình quân người dân cao khả thu hút tiền gửi ngân hàng lớn  Tâm lý người gửi tiền: Ngoài yếu tố thu nhập yếu tố tâm lý nhân tố tác động đến ý muốn gửi tiền khách hàng: thủ tục ngân hàng nhiều rườm rà làm cho khách hàng ngại đến với ngân hàng  Đặc điểm kinh doanh doanh nghiệp 1.3.3 Các nhân tố thuộc kinh tế Đây nhóm nhân tố mang tầm vĩ mô tác động đến việc thu hút nguồn vốn NHTM Nhóm nhân tố bao gồm: Mơi trường pháp lý, tình trạng kinh tế, điều kiện thị trường… v CHƯƠNG THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI CHI NHÁNH NHNo VÀ PTNT HOÀNG MAI 2.1 Tổng quan hoạt động Chi nhánh NHNNo & PTNT Hoàng Mai 2.1.1 Giới thiệu chung chi nhánh NHNo&PTNT Hoàng Mai Là Chi nhánh trực thuộc NHNo&PTNT Việt Nam, Chi nhánh Hoàng mai thành lập theo QĐ số 305/HĐQT – NHNoVN Chủ tịch Hội đồng Quản trị NHNo&PTNT Việt Nam, thức vào hoạt động kể từ ngày 15/12/2004 Qua bốn năm hoạt động NHNo&PTNT Hồng Mai khơng ngừng phát triển, nâng cao khẳng định vị vững mạnh chi nhánh NHTM lớn địa bàn Thành phố Hà nội quy mô phạm vị hoạt động Trụ sở Chi nhánh đóng 813 đường Giải Phóng, Quận Hồng Mai, Hà Nội Ban Giám đốc Phòng giao dịch trực thuộc Phòng hành Nhân Phịng Kế hoạch Kinh doanh Phịng Kế tốn Ngân Quĩ Phịng Dịch vụ Marketin g Phịng Kinh doanh Ngoại hối Phịng Kiểm tra, kiểm sốt nội Phịng Điện tốn Hình 2.1: Sơ đồ cấu tổ chức Chi nhánh Hoàng Mai 2.1.2 Một số kết hoạt động kinh doanh NHNo & PTNT Hoàng Mai 2.1.2.1 Về hoạt động sử dụng vốn Tính đến thời điểm 31/12/2008, tổng dư nợ cho vay Chi nhánh 1.124 tỷ đồng, đạt 104% kế hoạch giao, so với năm 2007 tăng 379 tỷ đồng, tốc độ tăng 50% Trong cho vay ngắn hạn 628 tỷ đồng, cho vay trung dài hạn 496 tỷ đồng Tỷ lệ nợ xấu năm 2008 là: 2,7% vi 2.1.2.2 Về kết hoạt động kinh doanh NHNo&PTNT Hoàng Mai Nhờ nỗ lực cố gắng tồn thể cán cơng nhân viên chi nhánh NHNo&PTNT Hồng Mai, tình hình kinh tế nước giới thời gian qua có nhiều biến động kết tài chi nhánh đảm bảo Hệ số lương năm 2006: 1,61; năm 2007 đạt 1,24 năm 2008 1,0 2.2 Thực trạng chất lượng huy động vốn chi nhánh NHNo & PTNT Hồng Mai 2.2.1 Quy mơ cấu nguồn vốn huy động Quy mô cấu nguồn vốn tiêu đánh giá chất lượng huy động vốn Nguồn vốn phải đạt đến quy mơ định tài trợ cho hoạt động cho vay đầu tư việc mở rộng dịch vụ khác ngân hàng Nguồn vốn cần phải có cấu vốn hợp lý vốn nội tệ ngoại tệ, vốn ngắn hạn vốn dài hạn Tính ổn định quy mô, cấu nguồn vốn tốc độ tăng trưởng, xu hướng biến đổi nguồn vốn vấn đề cần quan tâm 2.2.1.1Quy mô nguồn vốn huy động Tính đến 31/12/2008, tổng nguồn vốn huy động chi nhánh 1.528 tỷ đồng, tăng 2,24 lần so với năm 2005 (845 tỷ đồng), tăng 1,6 lần (tăng 612 tỷ đồng) so với năm 2006, tăng 1,2 lần so với năm 2007 (tăng 242 tỷ đồng) Nguồn vốn huy động có tăng trưởng nhanh tạo điều kiện cho chi nhánh chủ động vốn việc đáp ứng nhu cầu vay vốn đa dạng khách hàng 2.2.1.2Cơ cấu nguồn vốn huy động Để đánh giá chất lượng huy động vốn chi nhánh Hoàng Mai, luận văn xem xét cấu nguồn vốn huy động qua tiêu sau: - Cơ cấu nguồn vốn huy động theo loại tiền - Cơ cấu nguồn vốn theo kỳ hạn - Cơ cấu nguồn vốn theo đối tượng khách hàng - Cơ cấu tiền gửi dân cư vii Qua việc xem xét tiêu cho thấy nguồn vốn huy động chi nhánh phần đáp ứng nhu cầu vay vốn đa dạng khách hàng chưa đáp ứng nhu cầu tối thiểu hóa chi phí huy động yêu cầu mở rộng phát triển đa dạng loại hình dịch vụ đặc biệt dịch vụ toán quốc tế Bởi tổng nguồn vốn huy động chi nhánh, chủ yếu nguồn có kỳ hạn nội tệ, nguồn vốn có tính ổn định cao lại nguồn vốn có chi phí cao, cấu nguồn vốn có chi phí rẻ: nguồn vốn không kỳ hạn, nguồn vốn ngoại tệ chi nhánh thấp 2.2.2 Mối quan hệ huy động vốn sử dụng vốn Nguồn vốn huy động chi nhánh ngày sử dụng có hiệu thể việc cho vay thành phần kinh tế tăng lên đảm bảo quy định tính khoản NHNN là: dùng tối đa khoảng 30% - 40% vốn ngắn hạn vay trung dài hạn 2.2.3 Chi phí huy động vốn khả tiết kiệm chi phí Do cấu nguồn vốn huy động chi nhánh phần lớn nguồn vốn có chi phí cao, hoạt động sử dụng vốn ngày phát huy hiệu quả, nhiên để tiết kiệm chi phí huy động, chi nhánh chưa có biện pháp thu hút nguồn vốn có chi phí thấp để tận dụng nguồn cho sử dụng vốn.Hơn nữa, chi nhánh đưa biện pháp nâng cao chất lượng dịch vụ, chi nhánh chạy theo đua lãi suất, mà giữ chân khách hàng cũ thu hút nhiều khách hàng mới., giữ nguồn vốn ổn định cho Trung bình chênh lệch lãi suất đầu đầu vào chi nhánh mức thấp đạt: 0,27%/tháng vào năm 2006, 2007, 0,25%/tháng vào năm 2008 Sự thay đổi tỷ lệ tương quan thu nhập từ lãi chi phí từ lãi qua năm Chi nhánh NHNo & PTNT Hoàng Mai theo xu hướng thu nhập từ lãi ngày tăng so với chi phí trả lãi trừ năm 2008 ảnh hưởng khủng hoảng tài tồn cầu 2.3 Đánh giá chung chất lượng huy động vốn chi nhánh NHNo & PTNT Hoàng Mai 2.3.1 Những kết đạt 2.3.1.1 Về hình thức huy động vốn viii Nhiều hình thức huy động vốn chi nhánh NHNo & PTNT Hoàng Mai triển khai, cung cấp cho khách hàng thời gian vừa qua như: Tiền gửi không kỳ hạn; tiền gửi có kỳ hạn; Các hình thức tiết kiệm đồng Việt Nam ngoại tệ; Các kỳ phiếu, trái phiếu, chứng tiền gửi đồng Việt Nam ngoại tệ Đồng thời q trình đó, kỳ hạn huy động vốn đa dạng 2.3.1.2 Về quy mô cấu nguồn vốn  Về quy mô nguồn vốn huy động Tổng nguồn vốn huy động có tốc độ tăng trưởng cao chủ yếu nguồn có kỳ hạn từ 12 tháng trở lên tăng Sự tăng lên quy mơ tiền gửi có kỳ hạn tạo điều kiện cho chi nhánh thực chiến lược phát triển giải ngân dự án trung dài hạn, hình thức tăng thu truyền thống nguồn thu chủ yếu hầu hết NHTM Việt Nam  Về cấu nguồn vốn theo đối tượng khách hàng Việc huy động vốn từ khách hàng tổ chức kinh tế cá nhân luôn động lực tạo vốn ngân hàng sách lãi suất, tiếp thị khách hàng… phải hướng chủ yếu vào đối tượng 2.3.1.3 Sự đa dạng công cụ đối tượng huy động vốn Hiện tại, mạng lưới công tác huy động vốn chi nhánh NHNo & PTNT Hồng Mai bao gồm : ▫ Thứ nhất: Khối phịng tham gia huy động tiền gửi giao dịch tiền gửi phi giao dịch tổ chức kinh tế tổ chức tín dụng phịng kế tốn ngân quỹ, phòng kế hoạch kinh doanh, phòng dịch vụ marketing phòng giao dịch trực thuộc chi nhánh ▫ Thứ hai: Khối phòng tham gia huy động tiền gửi tốn cá nhân : Bao gồm Phịng kế tốn ngân quỹ, phòng dịch vụ marketing hệ thống phòng giao dịch ▫ Thứ ba: Khối phòng tham gia huy động tiền tiết kiệm là: gồm phịng kế tốn ngân quỹ, phòng dịch vụ maketing hệ thống phòng giao dịch 2.3.1.4 Mối quan hệ huy động vốn sử dụng vốn hợp lý ix Có thể nói mối quan hệ chi nhánh tương đối thích hợp, huy động vốn gắn chặt chẽ với việc sử dụng vốn có hiệu Ngay từ thành lập chi nhánh đề cao nhiệm vụ huy động vốn đạt số thành công đáng kể Trong hoạt động sử dụng vốn, khả cho vay kinh tế chiếm tỷ trọng ngày tăng 2.3.2 Những hạn chế 2.3.2.1 Nguồn vốn huy động ngoại tệ chi nhánh hạn chế chưa đáp ứng yêu cầu mở rộng phát triển dịch vụ toán quốc tế Mặc dù tổng nguồn vốn huy động chi nhánh NHNo & PTNT Hoàng Mai tăng trưởng đặn năm qua cấu nguồn vốn lại có nhiều biến động Trạng thái biến động VNĐ ngoại tệ ngược chiều phụ thuộc nhiều vào thăng trầm lãi suất thị trường 2.3.2.2 Chưa đưa giải pháp hiệu để thu hút nguồn tiền gửi dân cư Như ta biết, nguồn vốn huy động từ dân cư nguồn vốn có tính ổn định nguồn vốn mà ngân hàng huy động Tuy nhiên, chi nhánh NHNo&PTNT Hồng Mai, nguồn vốn huy động từ dân cư cịn thấp, thân chi nhánh chưa đưa giải pháp hữu hiệu tăng cường huy động nguồn vốn 2.3.2.3 Nguồn tiền gửi khơng kỳ hạn cịn thấp làm tăng chi phí huy động vốn Nguồn vốn khơng kỳ hạn chiếm tỷ lệ nhỏ tổng vốn huy động Điều làm cho chi phí huy động vốn chi nhánh cao ảnh hưởng lớn đến kết tài chi nhánh 2.3.2.4 Lãi suất chi phí huy động vốn chưa hợp lý Chi nhánh chưa nhạy bén sách lãi suất huy động Chi nhánh chưa quan tâm chưa đầu tư mức đến khoản chi khác chi lãi như: chi cho công tác Marketing, tuyên truyền, quảng cáo tiếp cận tiếp thị khách hàng, chi phí trang thiết bị sở vật chất … x 2.3.2.5 Chưa chủ động đưa hình thức huy động vốn thu hút quan tâm khách hàng Nếu không kể đợt huy động: tiết kiệm dự thưởng, tiết kiệm việt nam đồng đảm bảo giá trị theo giá vàng, chứng tiền gửi, kỳ phiếu, trái phiếu… NHNo & PTNT Việt Nam hình thức huy động vốn chi nhánh NHNo & PTNT chưa thật phong phú Các kỳ hạn trả lãi chưa thật thu hút khách hàng Tại chi nhánh NHNo & PTNT Hồng Mai lưu hành hình thức trả lãi đơn trả lãi cuối kỳ truyền thống 2.3.3 Những hạn chế nguyên nhân sau: 2.3.3.1 Về phía Ngân hàng: - Chất lượng dịch vụ chưa đáp ứng nhu cầu khách hàng - Chưa đầu tư mức cho phận giao dịch trực tiếp kể trung tâm phịng giao dịch - Chính sách Marketing chưa quan tâm đầy đủ - Chưa kết hợp tốt lợi ích cá nhân với lợi ích chung tồn quan - Chi nhánh NHNo & PTNT Hoàng Mai chi nhánh thành lập địa bàn ngân hàng cạnh tranh khốc liệt, trụ sở làm việc phải thuê, đời sống dân cư chưa phát triển số quận lâu đời khác - Công nghệ ngân hàng chưa theo kịp trình độ phát triển đòi hỏi dịch vụ khách hàng 2.3.3.2 Các nguyên nhân khác - Cạnh tranh lãi suất ngân hàng ngày gay gắt - Sự tham gia ngày mạnh mẽ hiệu vào kinh tế trung gian tài cơng ty chứng khốn, cơng ty tài chính, công ty bảo hiểm, tiết kiệm bưu điện… dẫn đến chia sẻ nguồn lực ngân hàng - Về mặt tâm lý muốn đầu tư dài hạn người dân có xu hướng đầu tư vào tài sản thuộc loại lâu bền bất động sản, nhà cửa, hay loại tài sản khác xi - Mặc dù có tiến đáng kể hệ thống tốn hoạt động cịn thiếu hiệu quả, cịn thiếu dịch vụ có chất lượng cao phù hợp với nhu cầu khách hàng - Hiện chưa có thị trường thứ cấp với công cụ nợ ngân hàng phát hành, lực thị trường công cụ nợ khu vực ngân hàng phát hành thấp CHƯƠNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI CHI NHÁNH NHNo & PTNT HOÀNG MAI 3.1 Định hướng phát triển nguồn vốn chi nhánh NHNo & PTNT Hoàng Mai thời gian tới 3.1.1 Định hướng phát triển nguồn vốn chi nhánh NHNo & PTNT Hồng Mai - Duy trì tốc độ tăng trưởng vốn bình quân từ 18-25%/năm - Tăng tỷ lệ vốn huy động trung dài hạn - Quan tâm đến nguồn vốn rẻ đối tượng có nguồn vốn ổn định - Đa dạng hóa khách hàng để phân tán rủi ro, tạo ổn định - Mở rộng gắn kết loại hình dịch vụ 3.2 Giải pháp nâng cao chất lượng huy động vốn chi nhánh NHNo & PTNT Hoàng Mai 3.2.1 Nâng cao chất lượng dịch vụ phát triển dịch vụ mới: Ta xét số tiêu chí cụ thể để đánh giá chất lượng dịch vụ ngân hàng - Quan trọng thoả mãn hài lòng khách hàng - Sự hoàn hảo dịch vụ - Quy mô tỷ trọng thu nhập từ dịch vụ ngân hàng không ngừng tăng lên - Một số tiêu khác: khả cạnh tranh dịch vụ ngày nâng lên, thị phần loại dịch vụ ngân hàng không ngừng giữ vững tăng lên Như vậy, chi nhánh NHNo & PTNT Hoàng Mai cần phải: xii ▫ Xây dựng cho riêng hình ảnh ngân hàng đại, với tác phong giao dịch chuyên nghiệp ▫ Bên cạnh việc đa dạng nâng cao chất lượng dịch vụ, chi nhánh cần có biện pháp cải tiến quy trình nghiệp vụ ▫ Các dịch vụ mà chi nhánh triển khai cần hoàn thiện nâng cao chất lượng ▫ Bên cạnh thời gian tới chi nhánh NHNo & PTNT Hoàng Mai cung cấp thêm dịch vụ - Mở thêm dịch vụ tư vấn cho khách hàng: - Cung cấp cho khách hàng có số dư tiền gửi tiết kiệm mức dịch vụ kèm theo để thu hút khách hàng - Đưa hình thức khuyến mại hợp lý 3.2.2 Chú trọng đến hoạt động Marketing ngân hàng: ▫ Bên cạnh việc NHNo&PTNT Việt Nam có chương trình hành động cụ thể nhằm quảng bá thương hiệu Agribank phương tiện thơng tin đại chúng Chi nhánh NHNo&PTNT Hồng Mai cần quảng bá thương hiệu Agribank đội ngũ nhân viên ▫ Đối với yếu tố thuộc sở vật chất như: Hệ thống tờ rơi, bảng hiệu, ấn cần mang tính hỗ trợ tích cực cho giao dịch viên Thiết lập số hộp thư thoại tự động giới thiệu sản phẩm, dịch vụ chi nhánh NHNo & PTNT Hồng Mai thơng tin phải cập nhật kịp thời ▫ Chi nhánh cần có phịng marketing với nhiệm vụ chủ yếu sau: - Xây dựng chiến lược, sách khách hàng chi nhánh NHNo & PTNT Hoàng Mai, tham mưu cho Ban giám đốc cơng tác khách hàng - Chăm sóc khách hàng VIP - Thực hoạt động marketing chi nhánh NHNo & PTNT Hoàng Mai: quảng bá thương hiệu, giới thiệu sản phẩm mới, tổ chức đợt tiếp thị, khuyến mại xiii - Giám sát việc triển khai thực công tác khách hàng phòng thuộc chi nhánh, đồng thời đầu mối tiếp nhận kiến nghị, đề xuất Phòng giao dịch cơng tác khách hàng để trình Ban giám đốc 3.2.3 Mở rộng đại hóa mạng lưới phòng giao dịch - Xây dựng tiêu chuẩn thống Phịng giao dịch diện tích, quầy giao dịch, bảng hiệu… - Thường xuyên cải tạo, nâng cấp sở vật chất lăn sơn, vệ sinh bảng hiệu… Phịng giao dịch - Bên cạnh đó, thời gian tới chi nhánh cần quan tâm mở rộng thêm mạng lưới phòng giao dịch 3.2.4 Nâng cao trình độ quan tâm đến cơng tác đãi ngộ cán - Thường xuyên tổ chức đào tạo, bồi dưỡng kỹ chăm sóc khách hàng - Thường xuyên tập huấn mặt nghiệp vụ cho cán cơng nhân viên - Tổ chức thi tìm hiểu hoạt động nghiệp vụ - Kết hợp tốt lợi ích cá nhân lợi ích chung tồn quan - Thực chế khốn tài khốn kế hoạch cho phịng nghiệp vụ phòng giao dịch - Phát hành cẩm nang ngân hàng cho nhân viên sản phẩm ngân hàng cách trả lời câu hỏi thường gặp khách hàng - Xây dựng sách lương bổng hệ thống đánh giá công việc rõ ràng, cơng nhận thành tích nhân viên - Phối hợp chi Đảng, quyền cơng đồn thực tốt phòng trào thi đua 3.2.5 Xây dựng sách khách hàng hợp lý:  Thứ nguồn vốn không kỳ hạn: ▫ Đối với tổ chức - Gia tăng tiện ích cho khách hàng có tài khoản tiền gửi không kỳ hạn xiv - Mở rộng dịch vụ cho trả lương qua hệ thống máy ATM doanh nghiệp tổ chức có đông công nhân, đông người lao động - Cần tiếp cận với doanh nghiệp có nguồn tiền lớn như: điện lực, cấp nước… - Đối với khách hàng tổ chức có số dư tiền gửi lớn, chi nhánh cần có sách chăm sóc khách hàng như: + Tổ chức giao lưu chi nhánh khách hàng từ tạo mối quan hệ mật thiết ngân hàng khách hàng + Quan tâm đến lãnh đạo đơn vị ngày lễ, ngày tết sinh nhật họ ▫ Đối với cá nhân: - Biện pháp để thực mục tiêu phát triển tài khoản cá nhân cách miễn phí mở thẻ ATM - Kết hợp với trường đại học để sinh viên nhập học, chi nhánh đăng ký mở bàn phát hành thẻ miễn phí cho sinh viên - Phát triển dịch vụ thẻ ATM - Tăng tiện ích dịch vụ sản phẩm ngân hàng đại cho chủ tài khoản - Lắp đặt thêm máy ATM gần nơi công cộng trường học, bệnh viện, khu đông dân cư…  Thứ hai nguồn tiền gửi có kỳ hạn ▫ Tiền gửi tiết kiệm dân cư - Đa dạng hóa hình thức huy động vốn đáp ứng nhu cầu khách hàng - Cung cấp cho khách hàng sản phẩm tiết kiệm tự động trích tài khoản tiền gửi - Quan tâm đến yếu tố thuộc khách hàng tâm lý, thị hiếu, lợi ích người gửi tiền… - Chi nhánh tự nghiên cứu đưa số hình thức huy động việc phát hành cơng cụ nợ - Ngồi ra, chi nhánh cần đưa mức ưu đãi lãi suất với khách hàng có số dư tiền gửi tiết kiệm lớn, khách hàng gửi tiết kiệm ngoại tệ xv - Đa dạng hóa loại tiền tệ đưa vào giao dịch phục vụ nhu cầu đa dạng khách hàng - Chi nhánh huy động hình thức tiết kiệm kèm quà tặng: - Chi nhánh cần có sách chăm sóc khách hàng cụ thể với đối tượng khách hàng cá nhân - Chi nhánh nên có tiện ích kèm theo tiền gửi tiết kiệm để ràng buộc khách hàng ▫ Tiền gửi có kỳ hạn tổ chức: - Ngồi ra, chi nhánh cần phải tích cực tìm kiếm nguồn vốn ngoại tệ từ nước ngồi cách thơng qua hợp đồng vay vốn tổ chức tín dụng nước ngồi để đầu tư vào dự án kinh tế 3.2.6 Nâng cao chất lượng quản lý sử dụng vốn  Xây dựng kế hoạch sử dụng vốn hợp lý nâng cao chất lượng sử dụng vốn  Nâng cao hiệu quản lý sử dụng vốn - Phải xây dựng đựơc quy trình quản lý tín dụng chặt chẽ nhằm tránh tổn thất bất lợi hoạt động tín dụng - Tiến hành phân loại khách hàng để đưa định hướng đầu tư cho nhóm khách hàng cụ thể - Đổi mới, nâng cao trang thiết bị hoạt động ngân hàng, đại hố hệ thống thơng tin quản lý - Thường xuyên, tăng cường làm tốt công tác kiểm tra, kiểm soát - Bồi dưỡng nghiệp vụ chun mơn cán tín dụng, giáo dục phẩm chất, đạo đức 3.2.7 Xây dựng hệ thống thu thập xử lý thông tin hiệu - Cung cấp cho lãnh đạo chi nhánh thông tin cần thiết mơi trường bên ngồi - Xây dựng hệ thống nghiên cứu tiếp thị nhằm thu thập, tổng hợp, phân tích cung cấp thơng tin dạng số liệu cần thiết - Dựa sở yếu tố có để tiếp tục xây dựng, hồn thiện hệ thống phân tích thơng tin, để đưa kết luận cách đầy đủ, nhanh chóng, xác - Hồn thiện hệ thống kế tốn thông tin báo cáo xvi 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Kiến Nghị với Nhà nước ▫ ổn định môi trường kinh tế vĩ mơ: Đảm bảo có kinh tế phát triển ổn định, đảm bảo giá trị đồng nội tệ, kiếm chế lạm phát ▫ Tạo lập môi trường pháp lý ổn định bảo vệ lợi ích người gửi tiền làm cho người dân tin tưởng vào hệ thống ngân hàng ▫ Về môi trường xã hội: NN cần có sách phát triển kinh tế đắn, từ nâng cao đời sống thu nhập người dân để họ tăng tích luỹ gửi tiền vào ngân hàng ngày nhiều 3.3.2 Kiến nghị với NHNN ▫ Ngân hàng Nhà nước cần thực thi sách tiền tệ đắn, phù hợp với hoàn cảnh thực tế thời kỳ giúp người dân yên tâm gửi tiền vào ngân hàng ▫ Ngân hàng Nhà nước cần trọng nâng cao quản lý ngoại hối cách có hiệu ▫ Tập trung vào củng cố, hoàn thiện thị trường tiền tệ 3.3.3 Kiến nghị với NHNo&PTNT Việt Nam ▫ Các văn hướng dẫn phải đưa kịp thời, cụ thể tránh chồng chéo văn với ▫ Tạo điều kiện mặt pháp lý tài giúp chi nhánh NHNo & PTNT Hồng Mai tìm kiếm xây dựng trụ sở giao dịch khang trang đại ▫ Tạo điều kiện nhân sự: số lượng, chất lượng đảm bảo cho việc mở rộng hoạt động kinh doanh Ngân hàng NHNo&PTNT Việt Nam cần có biện pháp đạo cụ thể thị phần, tránh cạnh tranh thị phần, giành giật khách hàng lẫn nội dẫn tới làm tăng chí phí, giảm uy tín ảnh hưởng khơng nhỏ đến tình hình tài tồn ngành xvii KẾT LUẬN Sự kiện Việt Nam trở thành viên thứ 150 tổ chức thương mại giới WTO vào ngày 07/11/2006, đánh dấu bước ngoặt quan trọng cho phát triển kinh tế nước ta nói chung thị trường tài tiền tệ nước ta nói riêng Tuy nhiên, thực tế ngân hàng Việt Nam dường hoạt động công tác huy động vốn quan tâm mặt số lượng mặt chất lượng bỏ ngõ Với mục tiêu trở thành ngân hàng hàng đầu Việt Nam, ngân hàng có vị khu vực giới điều kiện cạnh tranh vơ khốc liệt, ngồi việc phát triển dịch vụ ngân hàng đại, công tác huy động vốn NHNo&PTNT Việt Nam, có chi nhánh Hoàng Mai cần phải quan tâm theo hướng có cấu vốn hợp lý, phù hợp với nhu cầu khả sử dụng vốn Từ yêu cầu đó, luận văn đề cập đưa số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng huy động vốn Chi nhánh NHNo&PTNT Hoàng Mai, đơn vị mẻ Hà nội, tháng năm 2009 Học viên Nghiêm Thị Nhàn ... TRẠNG CHẤT LƯỢNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI CHI NHÁNH NHNo VÀ PTNT HOÀNG MAI 2.1 Tổng quan hoạt động Chi nhánh NHNNo & PTNT Hoàng Mai 2.1.1 Giới thiệu chung chi nhánh NHNo&PTNT Hoàng Mai Là Chi nhánh trực... khu vực ngân hàng phát hành thấp CHƯƠNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI CHI NHÁNH NHNo & PTNT HOÀNG MAI 3.1 Định hướng phát triển nguồn vốn chi nhánh NHNo & PTNT Hoàng Mai thời... nâng cao chất lượng huy động vốn NHTM Huy động vốn nghiệp vụ thiết yếu ngân hàng, sở để ngân hàng tiến hành hoạt động sinh lời khác Nâng cao chất lượng huy động vốn giúp ngân hàng đạt mục tiêu