Tinh hinh trien khai bao hiem vat chat xe co gioi 121819

i Sự i cần i thiết i khách i quan i và i tác i dụng i của i bảo i hiểm i vật i chất i xe i cơ i giới i và i TNDS i của i chủ i xe i đối i víi i ngêi i thứ i ba

i Sự i cần i thiết i khách i quan

Trớc i đây, i khi i nền i kinh i tế i nớc i ta i còn i nghèo i nàn i và i lạc i hậu i thì i ngành i i giao i thông i vận i tải i lúc i này i đã i có i một i vai i trò i và i nhiệm i vụ i vô i cùng i quan i trọng i đó i là i phục i vụ i nhu i cầu i đi i lại i của i nhân i dân i Thời i kì i này, i nớc i ta i chỉ i có i khoảng i 143.985 i km i đờng i bộ i với i khoảng i 6-7% i đợc i rải i nhựa, i chủ i yếu i ở i các i thành i phố i lớn i còn i lại i hầu i hết i các i con i đờng i ở i các i tỉnh i thành i thờng i rất i ít, i hoặc i không i đợc i rải i nhựa.

Kể i từ i sau i năm i 1986, i nền i kinh i tế i của i nớc i ta i mới i đợc i mở i cửa, i thừa i nhận i sự i kinh i doanh i cá i thể i với i nhiều i thành i phần i kinh i tế i khác i nhau i Trớc i những i nhu i cầu i ngày i càng i tăng i về i sự i trao i đổi i hàng i hoá, i Nhà i nớc i đã i xây i dựng i nhiều i con i đờng i mới i chất i lợng i tốt i đồng i thời i cũng i tu i sửa i lại i những i con i đờng i đã i quá i xuống i cấp i Đến i năm i

2004 i nớc i ta i có i khoảng i 368.529 i km i đờng i bộ i trong i đó i có i gần i 50% i đã i rải i nhựa, i và i gần i 15.600 i cầu i cống i các i loại i đáp i ứng i nhu i cầu i của i xã i hội.

Nhìn i vào i tình i hình i đờng i xá, i cầu i cống i hiện i nay i ta i có i thể i thấy i sự i phát i triển i của i giao i thông i đờng i bộ i nớc i ta i là i khá i nhanh i (trung i bình i mỗi i năm i có i khoảng i 300-

400 i km i đờng i đợc i xây i mới) i

Mặc i dù, i Đảng i và i Nhà i nớc i đã i có i những i sự i đầu i t i vào i giao i thông i đờng i bộ i nh i vậy i nhng i vấn i đề i tai i nạn i giao i thông i vẫn i là i vấn i đề i gây i nhức i nhối i không i chỉ i ở i riêng i Việt i Nam i mà i còn i ở i trên i toàn i thế i giới i Số i liệu i ở i bảng i 1 i cho i thấy, i hiện i nay i tai i nạn i giao i thông i ở i Việt i Nam i đang i gia i tăng i rất i đáng i lo i ngại, i đây i là i mối i quan i tâm i hàng i đầu i của i Đảng, i Nhà i nớc i và i của i toàn i xã i hội i Ta i có i thể i thấy i qua i bảng i sau:

Bảng i 1: i Tình i hình i tai i nạn i giao i thông i đờng i bộ i ở i Việt i Nam từ i năm i 2000 i đến i năm i 2004

Năm Số i vụ i tai i nạn

Số i ngời i bị i thơng i (ngêi)

2004 21.019 12.193 22 i 659 i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i (Nguồn: i Thông i kê i của i cục i cảnh i sát i giao i thông)

Nhìn i vào i bảng i số i liệu i ta i có i thể i thấy i tình i trạng i tai i nạn i giao i thông i đang i gia i tăng i đến i chóng i mặt i trong i những i năm i 2000,2001 i và i 2002, i trung i bình i mỗi i năm i số i vụ i tai i nạn i tăng i lên i khoảng i trên i 2.000 i vụ, i song i đến i năm i 2003,2004 i số i vụ i tại i nạn i giao i thông i có i phần i giảm i đi i đáng i kể i Nhng i tính i chất i nghiêm i trọng i của i các i vụ i tai i nạn i dờng i nh i ngày i càng i tăng i dẫn i theo i số i ngời i chết i i tăng i với i tốc i độ i đáng i báo i động i

Mặc i dù, i Nhà i nớc i có i đa i ra i những i biện i pháp i nhằm i mục i đích i giảm i thiểu i tai i nạn i giao i thông i trên i toàn i quốc i nh: i bắt i buộc i mọi i ngời i khi i tham i gia i giao i thông i trên i tuyến i đ- ờng i ngoài i quốc i lộ i phải i đội i mũ i bảo i hiểm, i tuyên i truyền i trên i phơng i tiện i thông i tin i đại i chúng i về i mức i độ i nguy i hiểm i của i tai i nạn,…Song i tình i trạng i tai i nạn i giao i thông i vẫn i c i xảy i ra i Qua i tìm i hiểu i ta i thấy i do i một i số i nguyên i nhân i sau: a Nguyên i nhân i khách i quan i :

- Bản i thân i xe i cơ i giới i là i loại i phơng i tiện i có i tính i cơ i động i cao, i linh i hoạt i nên i nó i thờng i tham i gia i triệt i để i vào i quá i trình i vận i chuyển i Điều i này i đã i làm i xác i suất i rủi i ro i của i nó i lớn i hơn i rất i nhiều i các i loại i phơng i tiện i khác.

- Địa i hình i nớc i ta i tơng i đối i phức i tạp i với i 3/4 i diện i tích i i là i đồi i núi i và i 108 i đèo i dốc i hiểm i trở i Đây i là i điều i gây i khó i khăn i cho i việc i xây i dựng i hệ i thống i giao i thông i đờng i bộ i và i quá i trình i vận i chuyển.

- Chất i luợng i đờng i xá i của i Việt i Nam i còn i thấp, i nhiều i đờng i ghồ i ghề, i khúc i khuỷu, i thiếu i các i biển i báo i cần i thiết i làm i cho i lái i xe i không i thể i chủ i động, i lờng i trớc i khó i khăn i nên i dễ i gây i tai i nạn. b i i Nguyên i nhân i chủ i quan i :

- i i ý i thức i của i ngời i tham i gia i giao i thông i còn i rất i kém i i i Đây i là i nguyên i nhân i cơ i bản i và i chủ i yếu i dẫn i đến i số i vụ i tai i nạn i giao i thông i ngày i càng i gia i tăng i Theo i thống i kê i cho i thấy i nguyên i nhân i gây i ra i các i vụ i tai i nạn i trong i các i năm i qua i có i tới i 70 i - i 80% i là i do i ngời i tham i gia i giao i thông i không i chấp i hành i đúng i các i qui i định i về i an i toàn i giao i thông i (vi i phạm i tốc i độ i chiếm i 30%, i tránh i vợt i sai i qui i định i 20%, i say i rợu i bia i 7%) i Theo i báo i cáo i của i Bộ i trởng i Bộ i giao i thông i vận i tải i Lê i Ngọc i Hoàn i tại i kỳ i họp i thứ i 10 i Quốc i hội i khoá i X i thì i tổng i số i phơng i tiện i cơ i giới i là i 8.519.354 i xe i nhng i chỉ i có i 4.114.491 i ngời i có i giấy i phép i lái i xe, i chiếm i 47,9% i Điều i đó i cho i thấy i số i ngời i tham i gia i giao i thông i không i có i giấy i phép i lái i xe i hoặc i cha i học i luật i mà i vẫn i sử i dụng i xe i đang i chiếm i tỷ i lệ i rất i cao.

- i Cơ i sở i hạ i tầng i phục i vụ i giao i thông i đờng i bộ i cha i đợc i tốt

Cho i đến i năm i 2004, i cả i nớc i có i khoảng i 365.287 i km i đờng i bộ i trong i đó i chỉ i có i gần i 50% i đợc i rải i nhựa, i 15.600 i cầu i cống i các i loại i trong i đó i 50 i – i 60% i cần i đợc i sửa i chữa i và i nâng i cấp i Nhng i việc i sửa i chữa i lại i mang i tính i chắp i vá i thiếu i tính i liên i tục, i đồng i bộ i làm i cho i chất i lợng i của i con i đờng i xuống i cấp i rất i nhanh i Ngoài i ra i biển i báo i giao i thông, i thiết i bị i an i toàn i giao i thông i còn i thiếu, i nhiều i biển i báo i còn i đặt i ở i chỗ i khuất i khiến i ngời i tham i gia i giao i thông i khó i quan i sát, i dễ i dẫn i đến i tai i nạn.

- i Số i lợng i xe i cơ i giới i tăng i nhanh

Cùng i với i sự i tăng i trởng i và i phát i triển i của i kinh i tế i nớc i nhà, i nhu i cầu i đi i lại i và i vận i chuyển i hàng i hoá i cũng i ngày i càng i một i tăng i cao i Đồng i thời i giá i thành i xe i cơ i giới i lại i ngày i càng i có i xu i hớng i hạ i xuống, i đặc i biệt i là i thời i gian i khoảng i vào i năm i 1999 i – i

2001, i số i lợng i xe i máy i Trung i Quốc, i chất i lợng i kém i nhng i giá i rất i rẻ i đã i làm i số i lợng i xe i cơ i giới i tham i gia i giao i thông i tăng i đột i biến i Điều i này i có i thể i nhìn i thấy i qua i số i liệu i bảng i 2 i sau:

Bảng i 2: i Số i lợng i xe i cơ i giới i tham i gia i giao i thông i đờng i bộ i ở i Việt i Nam i từ i năm i 2000 i đến i năm i 2004 i i i i i i i i i i i i (đơn i vị: i xe)

Năm Ô i tô Mô i tô Tổng i số

2004 714.000 11.985.108 12.699.108 i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i (Nguồn: i Thông i kê i của i Cục i cảnh i sát i i giao i thông)

Năm i 2000 i tổng i số i xe i môtô i và i ôtô i của i nớc i ta i là i 6.965.562 i xe i thì i tới i năm i

2004 i con i số i đó i đã i tăng i lên i 12.699.108 i xe i Nh i vậy i là i trong i vòng i 5 i năm i số i lợng i xe i cơ i giới i của i cả i nớc i đã i tăng i gần i gấp i đôi, i trong i khi i đó i tốc i độ i tăng i đờng i mới i và i sửa i chữa i đờng i cũ i còn i rất i hạn i chế i Đó i là i một i điều i không i cân i bằng i và i là i một i trong i những i nguyên i nhân i gây i ra i tai i nạn i giao i thông i trong i một i số i năm i gần i đây i tăng i nhanh i và i nghiêm i trọng.

Với i các i biện i pháp i nh i hạn i chế i nhập i khẩu i linh i kiện, i phụ i tùng i xe i và i xe i môtô, i ôtô i nguyên i chiếc i từ i nớc i ngoài i vào i trong i nớc, i hạn i chế i ngời i đăng i ký i xe i máy i mới i và i tạm i dừng i đăng i ký i xe i ở i một i số i tỉnh, i thành i phố i lớn i trong i cả i nớc i là i Hà i Nội, i Thành i phố i Hồ i Chí i Minh…nhằm i mục i đích i giảm i số i lợng i xe i cơ i giới i tham i gia i giao i thông i Nhng i chính i điều i này i cũng i lại i là i một i trong i những i nguyên i nhân i vô i tình i kích i cầu i tiêu i dùng i của i ngời i dân, i làm i cho i số i lợng i xe i cơ i giới i càng i tăng i nhanh.

i Nội i dung i cơ i bản i của i các i nghiệp i vụ i bảo i hiểm

i Bảo i hiểm i vật i chất i xe i cơ i giới

2.1 i Đối i tợng i bảo i hiểm i i Đối i tợng i bảo i hiểm i là i xe i cơ i giới i i Chủ i xe i tham i gia i bảo i hiểm i vật i chất i xe i là i để i đợc i bồi i thờng i những i thiệt i hại i vật i chất i xảy i ra i với i xe i mình i do i những i rủi i ro i đợc i bảo i hiểm i gây i nên i Thông i thờng i các i chủ i xe i có i thể i tham i gia i bảo i hiểm i vật i chất i xe i theo i một i trong i hai i hình i thức i là i bảo i hiểm i toàn i bộ i xe i hay i bảo i hiểm i thân i vỏ i xe.

- i Tai i nạn i do i đâm i va, i lật i đổ.

- i Cháy, i bão, i lũ i lụt,sét i đánh, i động i đất, i ma i đá.

- i Mất i cắp i toàn i bộ i xe i ( i đối i với i xe i mô i tô i chỉ i bảo i hiểm i khi i có i thoả i thuận i riêng).

- i Tai i nạn i do i rủi i ro i bất i ngờ i khác i gây i nên i Ngoài i ra i công i ty i bảo i hiểm i còn i thanh i toán i những i chi i phí i hợp i lý i và i cần i thiết i nhằm:

+ i Ngăn i ngừa, i hạn i chế i tổn i thất i phát i sinh i thêm i khi i xe i bị i thiệt i hại i do i các i nguyên i nhân i trên.

+ i Chi i phí i bảo i vệ i xe i và i kéo i xe i thiệt i hại i tới i nơi i sửa i chữa i gần i nhất.

+ i Giám i định i tổn i thất i nếu i thuộc i trách i nhiệm i bảo i hiểm.

 Các i điều i khoản i loại i trừ i : i

Ngoài i các i điều i khoản i loại i trừ i chung i giống i nh i bảo i hiểm i trách i nhiệm i của i chủ i xe i cơ i giới i đối i với i ngời i thứ i ba, i bảo i hiểm i vật i chất i thân i xe i còn i có i các i điều i khoản i loại i trừ i riêng:

- i Hào i mòn i tự i nhiên, i mất i giá, i giảm i dần i chất i lợng, i hỏng i hóc i do i khuyết i tật i hoặc i h i hỏng i thêm i do i sửa i chữa i Hao i mòn i tự i nhiên i thờng i đợc i tính i dới i hình i thức i khấu i hao i và i thờng i đợc i tính i theo i tháng.

- i H i hỏng i về i điện, i hoặc i bộ i phận i máy i móc, i thiết i bị i ( i kể i cả i máy i thu i thanh, i điều i hoà i nhiệt i độ i ), i săm i lốp i bị i h i hỏng i mà i không i do i tai i nạn i gây i ra.

- i Mất i cắp i bộ i phận i của i xe.

2.3 i Số i tiền i bảo i hiểm i i Đối i với i bảo i hiểm i vật i chất i thân i xe, i số i tiền i bảo i hiểm i đợc i xác i định i dựa i trên i giá i trị i bảo i hiểm i Các i công i ty i bảo i hiểm i thờng i dựa i vào i các i yếu i tố i sau i để i xác i định i giá i trị i xe i :

- i Mức i độ i cũ, i mới i của i xe.

- i Thể i tích i làm i việc i của i xi i lanh.

Một i phơng i pháp i xác i định i giá i trị i bảo i hiểm i mà i các i công i ty i bảo i hiểm i hay i áp i dụng i đó i là i căn i cứ i vào i giá i trị i ban i đầu i của i xe i và i mức i khấu i hao, i cụ i thể:

Giá i trị i bảo i hiểm i = i Giá i trị i ban i đầu i - i Khấu i hao

2.4 i Phí i bảo i hiểm i i Đối i với i nghiệp i vụ i bảo i hiểm i vật i chất i thân i xe, i phí i bảo i hiểm i đợc i tính i theo i công i thức: i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i P i = i S i * i R

Trong i đó: i i i i i i i i i i i i i i i i i P-phí i bảo i hiểm i mỗi i xe. i i i i i i i i i i i i i i i i i S- i Số i tiền i bảo i hiểm. i i i i i i i i i i i i i i i i i R-tỷ i lệ i phí i bảo i hiểm.

Tỷ i lệ i phí i bảo i hiểm i R i đợc i xác i định i căn i cứ i vào:

- i Xác i suất i rủi i ro i đối i với i những i vụ i tai i nạn i giao i thông i phát i sinh i nói i chung i tính i cho i từng i loại i xe.

- i Điều i kiện i thời i tiết, i khí i hậu, i địa i hình i của i từng i vùng, i từng i miền i mà i phạm i vi i chiếc i xe i đó i hoạt i động i chủ i yếu.

- i Tình i trạng i thực i tế i của i chiếc i xe.

- i Luật i thuế i của i nhà i nớc.

- i Chi i phí i quản i lý i và i lãi i i dự i kiến i của i công i ty.

i Các i nhân i tố i ảnh i hởng i tới i phí i bảo i hiểm

Khi i xác i định i tỷ i lệ i phí i bảo i hiểm, i những i nhân i tố i nhất i định i ảnh i hởng i tới i phí i bảo i hiểm i bao i gồm:

- i Tuổi i tác, i kinh i nghiệm i lái i xe i của i ngời i yêu i cầu i bảo i hiểm i và i những i ngời i th- ờng i xuyên i lái i chiếc i xe i đợc i bảo i hiểm.

- i Khu i vực i giữ i xe i và i để i xe.

- i Mục i đích i sử i dụng i xe.

- i Phạm i vi i bảo i hiểm i yêu i cầu.

3.1 i Tuổi i tác i và i kinh i nghiệm i của i lái i xe

Số i liệu i thống i kê i đã i cho i thấy i những i ngời i lái i xe i trẻ i tuổi i bị i tai i nạn i nhiều i hơn i so i với i những i ngời i lái i xe i trung i tuổi i Để i hạn i chế i tai i nạn i không i đáng i có, i các i công i ty i bảo i hiểm i thờng i yêu i cầu i ngời i đợc i bao i rhiểm i chịu i một i phần i tổn i thất i đối i với i thiệt i hại i gây i ra i cho i xe i Đó i đợc i gọi i là i mức i miễn i thờng i Khái i niệm i lái i xe i trẻ i tuổi i và i mức i miễn i th- ờng i đợc i thay i đổi i tuỳ i theo i từng i công i ty i bảo i hiểm i Bởi i vì, i thống i kê i về i số i vụ i tai i nạn i do i ngời i lái i xe i trẻ i tuổi i gây i ra i của i từng i công i ty i là i không i giống i nhau, i kèm i theo i là i hợp i đồng i bảo i hiểm i đợc i ký i kết i giữa i công i ty i bảo i hiểm i và i khách i hàng i xe i quyết i định i mức i miễn i thờng i cho i từng i đơn i bảo i hiểm i

Những i mức i miễn i thờng i này i không i phải i lúc i nào i cũng i căn i cứ i vào i kinh i nghiệm i của i lái i xe i Ngời i ta i sẽ i áp i dụng i một i mức i miễn i thờng i bổ i sung i cho i những i lái i xe i thiếu i kinh i nghiệm i Những i lái i xe i thiếu i kinh i nghiệm i trên i 30 i tuổi i (hoặc i 25 i tuổi i trong i một i số i trờng i hợp) i cũng i bắt i buộc i phải i chấp i nhận i mức i miễn i thờng i bổ i sung.

Nếu i một i ngời i đợc i bảo i hiểm i lựa i chọn i một i mực i miễn i thờng i tự i nguyện i để i đợc i giảm i phí i bảo i hiểm, i mức i miễn i thờng i đó i sẽ i đợc i bổ i sung i thêm i i vào i mức i miễn i thờng i áp i dụng i cho i lái i xe i thiếu i kinh i nghiệm i hoặc i trẻ i tuổi.

Một i công i ty i bảo i hiểm i quyết i định i giảm i phí i bảo i hiểm i cho i các i lái i xe i trên i 50 i tuổi i hoặc i 55 i tuổi i là i vì i họ i thấy i những i ngời i này i là i những i ngời i có i kinh i nghiệm i lái i xe, i họ i ít i gây i tai i nạn i hơn i so i với i các i lái i xe i trẻ i tuổi i khác i Nhiều i công i ty i bảo i hiểm i yêu i cầu i những i lái i xe i lớn i tuổi i phải i xuất i trình i giấy i khám i sức i khoẻ i phù i hợp i để i có i thể i lái i xe i sau i khi i đã i đạt i tới i một i độ i tuổi i nhất i định i i

Các i công i ty i bảo i hiểm i đa i ra i những i biểu i phí i bảo i hiểm i phù i hợp i cho i hầu i hết i các i xe i thông i dụng i Thông i thờng i có i khoảng i 20 i nhóm, i ngoài i ra i những i tỷ i lệ i phí i đặc i biệt i có i thể i đợc i áp i dụng i cho i một i số i loại i xe i nhất i định i Các i nhóm i đợc i xác i định i căn i cứ i vào i tốc i độ i tối i đa i của i xe, i tỷ i lệ i gia i tốc, i chi i phí i và i mức i độ i khó i khăn i khi i sửa i chữa i hợac i tìm i mua i phụ i tùng.

Nhiều i công i ty i bảo i hiểm i giảm i phí i cho i những i xe i cũ i tuỳ i theo i tuổi i của i xe, i và i mức i phí i đợc i giảm i cũng i tuỳ i thuộc i vào i quyết i định i của i từng i công i ty i Kinh i nghiệm i cho i thấy i chủ i sở i hữu i đối i với i xe i cũ i ít i khiếu i nại i hơn, i và i chi i phí i cho i loại i xe i này i khi i cá i khiếu i nại i cũng i thấp i hơn i so i với i những i xe i mới i i

3.3 i Khu i vực i giữ i và i để i xe Đây i có i thể i không i phải i là i cách i tốt i nhất i để i định i phí i i Bởi i vì, i nó i không i cho i các i công i ty i bảo i hiểm i biết i xe i thờng i đợc i sử i dụng i tại i đâu i Tuy i nhiên, i một i số i công i ty i bảo i hiểm i vẫn i có i các i cách i xác i định i tỷ i lệ i phí i dựa i theo i khu i vực i giữ i và i để i xe i Đối i với i những i xe i đợc i trông i giữ i tại i chỗ i có i an i ninh i đảm i bảo i thì i mức i phí i sẽ i thấp i hơn i so i với i nơi i trong i giữ i xe i không i có i an i ninh i đảm i bảo, i là i do i nơi i có i an i ninh i đảm i bảo i thì i khả i năng i xe i của i khách i hàng i bị i mất i cắp i thấp i hơn i

3.4 i Mục i đích i sử i dụng i xe Đây i là i một i trong i số i những i nhân i tố i ảnh i hởng i quan i trọng i tới i phí i bảo i hiểm i của i xe i cơ i giới i đó i chính i là i yếu i tố i mức i độ i rủi i ro i Xe i do i một i ngời i về i hu i sử i dụng i cho i mục i đích i lu i hành i ở i địa i phơng i trên i đờng i ít i hơn i so i với i xe i do i một i ngời i chuyên i làm i vận i tải i sử i dụng i để i đi i lại i trong i một i khu i vực i rộng i lớn i hơn i Xe i càng i lu i hành i trên i đờng i nhiều i thì i rủi i ro i tai i nạn i càng i lớn.

Một i số i công i ty i bảo i hiểm i sử i dụng i những i nhóm i truyền i thống i sau:

Sử i dụng i xe i loại i A i dành i cho i mục i đích i xã i hội, i nội i bộ i và i giải i trí i và i do i đích i thân i ngời i đợc i bảo i hiểm i sử i dụng, i có i liên i quan i đến i nghề i nghiệp i của i ngời i đó i ngoại i trừ i sử i dụng i với i mục i đích i cho i thuê, i vận i chuyển i thơng i mại, i hay i bất i cứ i một i mục i đích i nào i có i liên i quan i đến i kinh i doanh i xe i cơ i giới, i và i sử i dụng i để i đua i xe, i thi i tài i hoặc i thử i xe i

Một i số i công i ty i bảo i hiểm i đồng i ý i giảm i phí i bảo i hiểm i nếu i mục i đích i của i ngời i sử i dụng i là i dành i riêng i cho i xã i hội i và i nội i bộ.

Nội i dung i đơn i tiêu i chuẩn i loại i A i yêu i cầu i ngời i đợc i bảo i hiểm i phải i ở i trong i xe i khi i xe i đang i đợc i sử i dụng i cho i mục i đích i công i việc, i cho i dù i ngời i đợc i bảo i hiẻm i không i lái i xe i Công i việc i nói i trên i phải i là i công i việc i của i ngời i đợc i bảo i hiểm.

Sử i dụng i xe i loại i B1 i dành i cho i mục i đích i xã i hội, i nội i bộ i hoặc i giải i trí i và i sử i dụng i cho i công i việc i của i ngời i đợc i bảo i hiểm, i và i chủ i lao i động i của i ngời i đợc i bảo i hiểm i hay i các i cộng i sự i ngoài i trừ i việc i cho i thuê, i vận i chuyển i cho i mục i đích i thơng i mại i hay i bất i cứ i một i mục i đích i nào i có i liên i quan i đến i kinh i doanh i xe i cơ i giới, i đua i xe, i thi i tài i hoặc i thử i xe. Đây i là i loại i xe i sử i dụng i hoàn i toàn i cho i công i việc i ngoại i trừ i vận i chuyển i cho i mục i đích i thơng i mại.

Sử i dụng i xe i loại i B2 i tơng i tự i nh i loại i B1 i Tuy i nhiên, i phần i loại i trừ i có i khác i ở i chỗ i loại i trừ i để i sử i dụng i vận i chuyển i hành i khách, i sử i dụng i cho i thuê, i hay i để i đua i xe, i thi i xe i hoặc i thử i xe i Không i loại i trừ i vận i chuyển i cho i mục i đích i thơng i mại.

Việc i chia i loại i A i thành i 2 i loại i nh i trên i có i nghĩa i là i có i 4 i loại i xe i có i mục i đích i sử i dụng i khác i nhau i Các i công i ty i bảo i hiểm i dờng i nh i thôi i không i dung i cách i phân i chia i xe i theo i loại i A,B1,B2 i đã i quá i cũ i và i sử i dụng i một i cách i xác i định i đơn i giản i hơn i là i phân i loại i xe i là i 1,2,3,4 i Phơng i thức i xác i định i rõ i ràng i không i quan i trọng i bằng i những i phân i biệt i trong i thực i tế i về i các i mức i độ i rủi i ro.i i i i i i

3.5 i Phạm i vi i bảo i hiểm i yêu i cầu

Nhân i tố i này i tác i động i trực i tiếp i tới i phí i bảo i hiểm i của i khách i hàng i phải i nộp i cho i nhà i bảo i hiểm i Đối i với i những i trờng i hợp i ngời i mua i bảo i hiểm i yêu i cầu i phạm i vi i bảo i hiểm i rộng, i ở i đây i đó i là i mức i đền i bù i khi i xảy i ra i rủi i ro i là i lớn i hoặc i nhà i bảo i hiểm i phải i đền i bù i trong i nhiều i trờng i hợp i tai i nạn i xảy i ra i thì i mức i phí i tơng i ứng i sẽ i phải i lớn i Ngợc i lại, i khi i ngời i đợc i bảo i hiểm i lại i yêu i cầu i phạm i vi i bảo i hiểm i hẹp i thì i mức i phí i bảo i hiểm i cũng i phải i thấp i theo.

i Hợp i đồng i bảo i hiểm

i Khái i niệm i về i hợp i đồng i bảo i hiểm

Hợp i đồng i bảo i hiểm: i Là i một i thoả i thuận i giữa i nhà i bảo i hiểm i và i ngời i tham i gia i bảo i hiểm i Theo i đó i ngời i tham i gia i bảo i hiểm i có i trách i nhiệm i nộp i phí i bảo i hiểm i còn i bên i bảo i hiểm i có i trách i nhiệm i bồi i thờng i và i trả i tiền i bảo i hiểm i cho i ngời i tham i gia i khi i xảy i ra i các i sự i kiện i bảo i hiểm i gây i tổn i thất i đối i với i xe i của i ngời i tham i gia.

Giấy i chứng i nhận i bảo i hiểm: i Là i bằng i chứng i ký i kết i hợp i đồng i bảo i hiểm i giữa i chủ i xe i cơ i giới i và i Công i ty i bảo i hiểm i do i Công i ty i bảo i hiểm i cấp i theo i yêu i cầu i của i ngời i đợc i bảo i hiểm.

2 i Hợp i đồng i bảo i hiểm i trong i nghiệp i vụ i bảo i hiểm i xe i cơ i giới

Một i hợp i đồng i đợc i gọi i là i có i giá i trị i pháp i lý i khi i thoả i mãn i các i điều i kiện i sau:

- i Mục i đích i của i các i bên i là i thiết i lập i mối i quan i hệ i pháp i lý.

- i Lời i đề i nghị i của i một i bên i và i việc i chấp i nhận i của i bên i kia.

- i Khả i năng i pháp i lý i của i các i bên i để i thực i hiện i hợp i đồng.

Hợp i đồng i bảo i hiểm i xe i cơ i giới i cũng i phải i tuân i theo i những i điều i kiện i trên, i thiếu i bất i kỳ i một i chi i tiết i nào i hợp i đồng i coi i nh i không i có i hiệu i lực, i bị i mất i hiệu i lực i hoặc i không i thể i thi i hành i đợc.

Ngoài i ra, i hợp i đồng i bảo i hiểm i xe i cơ i giới i cũng i phải i đảm i bảo i đúng i nguyên i tắc i của i một i hợp i đồng i bảo i hiểm i bao i gồm:

- i Nguyên i tắc i quyền i lợi i có i thể i đợc i bảo i hiểm.

- i Nguyên i tắc i trung i thực i tuyệt i đối.

- i Nguyên i tắc i bồi i thờng: i Số i tiền i bồi i thờng i không i vợt i quá i giá i trị i thiệt i hại i thực i tÕ.

Hợp i đồng i bảo i hiểm i xe i cơ i giới i thông i thờng i bao i gồm i những i nội i dung i chủ i yếu i sau:

- i Tên, i địa i chỉ i của i Công i ty i bảo i hiểm.

- i Tên, i địa i chỉ i của i ngời i tham i gia.

- i Chủ i thể i bảo i hiểm(đối i tợng i bảo i hiểm).

- i Số i tiền i bảo i hiểm, i mức i phí, i cách i thức i nộp i phí.

- i Các i điều i khoản i về i giải i quyết i bồi i thờng.

- i Các i quy i định i về i giải i quyết i tranh i chấp(nếu i có).

- i Chữ i ký i của i hai i bên.

Trong i thời i gian i hợp i đồng i bảo i hiểm i đang i có i hiệu i lực i nếu i có i một i bên i muốn i sửa i đổi i hay i bổ i sung i một i số i điều i khoản i thì i phải i thông i báo i cho i bên i kia i trớc i 30 i ngày, i mọi i điều i khoản i sửa i đổi i bổ i sung i đều i phải i đợc i thoả i thuận i bằng i văn i bản, i nó i cùng i với i hợp i đồng i bảo i hiểm i sẽ i là i căn i cứ i để i xem i xét i phạm i vi i bồi i thờng i thiệt i hại i cho i ngời i thứ i ba.

Hiệu i lực i của i hợp i đồng : i Bắt i đầu i và i kết i thúc i theo i quy i định i ghi i trên i giấy i chứng i nhận i bảo i hiểm i Chỉ i những i tai i nạn i thuộc i phạm i vi i bảo i hiểm i xảy i ra i trong i thời i hạn i ghi i trên i giấy i chứng i nhận i hoặc i thời i gian i gia i hạn i thì i nhà i bảo i hiểm i mới i có i trách i nhiệm i bồi i thờng i các i thiệt i hại i phát i sinh.

Chuyển i quyền i sở i hữu : i Trong i thời i gian i còn i hiệu i lực, i có i sự i chuyển i quyền i sở i hữu i xe i mà i chủ i xe i không i có i yêu i cầu i huỷ i bỏ i hợp i đồng i bảo i hiểm i thì i mọi i quyền i lợi i bảo i hiểm i liên i quan i đến i chiếc i xe i đó i vẫn i còn i hiệu i lực i đối i với i chủ i sở i hữu i mới.

Huỷ i bỏ i hợp i đồng : i Trờng i hợp i có i yêu i cầu i huỷ i bỏ i hợp i đồng i bảo i hiểm, i chủ i xe i cơ i giới i phải i thông i báo i bằng i văn i bản i cho i doanh i nghiệp i biết i trớc i 15 i ngày i Trong i vòng i 15 i ngày i kể i từ i ngày i nhận i đợc i thông i báo i huỷ i bỏ, i nếu i doanh i nghiệp i bảo i hiểm i không i có i ý i kiến i thì i hợp i đồng i bảo i hiểm i mặc i nhiên i đợc i huỷ i bỏ, i doanh i nghiệp i bảo i hiểm i phải i hoàn i lại i cho i chủ i xe i 80% i phí i bảo i hiểm i của i thời i gian i huỷ i bỏ, i trừ i trờng i hợp i trong i thời i hạn i hợp i đồng i bảo i hiểm i đang i có i hiệu i lực i đã i xảy i ra i sự i kiện i bảo i hiểm i liên i quan i đến i chiếc i xe i có i yêu i cầu i huỷ i bỏ i bảo i hiểm. iv i giám i định i và i bồi i th ờng i tổn i thất

1 i Bảo i hiểm i vật i chất i xe i cơ i giới

1.1 i Tai i nạn i và i giám i định

Giám i định i tai i nạn i là i khâu i trung i gian i quan i trọng i của i hoạt i động i kinh i doanh i bảo i hiểm, i là i cơ i sở i để i thực i hiện i công i tác i bồi i thờng i Việc i bồi i thờng i có i đầy i đủ, i chính i xác i và i kịp i thời i hay i không i phần i lớn i phụ i thuộc i vào i kết i quả i giám i định i Do i vậy, i công i tác i giám i định i đòi i hỏi i phải i có i thời i gian i và i trình i độ i chuyên i môn, i đặc i biệt i là i trong i bảo i hiểm i xe i cơ i giới. a i Thông i báo i tai i nạn

Khi i có i tai i nạn i xảy i ra i ngời i bảo i hiểm i yêu i cầu i chủ i xe i hoặc i lái i xe i phải i thông i báo i ngay i cho i mình i bằng i một i số i các i loại i đơn i Xe i bị i tai i nạn i một i mặt i phải i tìm i cách i cứu i chữa, i hạn i chế i tổn i thất, i mặt i khác i cần i báo i ngay i cho i công i ty i bảo i hiểm i biết i Chủ i xe i không i đợc i di i chuyển, i tháo i dỡ i hoặc i sửa i chữa i xe i khi i cha i có i ý i kiến i của i công i ty i bảo i hiểm, i trừ i trờng i hợp i phải i thi i hành i chỉ i thị i của i cơ i quan i có i thẩm i quyền. b i Giám i định i tổn i thất

Thông i thờng i đối i với i bảo i hiểm i vật i chất i xe i cơ i giới, i việc i giám i định i tổn i thất i đ- ợc i công i ty i bảo i hiểm i tiến i hành i với i sự i có i mặt i của i chủ i xe, i lái i xe i hoặc i ngời i đại i diện i hợp i pháp i nhằm i xác i định i nguyên i nhân i và i mức i độ i thiệt i hại i Chỉ i trong i trờng i hợp i hai i bên i không i đạt i đợc i sự i thoả i thuận i thống i nhất i thì i lúc i này i mới i chỉ i định i giám i định i viên i chuyên i môn i làm i trung i gian.

Khi i nhận i đợc i khai i báo i của i các i chủ i xe i hoặc i những i ngời i khác, i công i ty i bảo i hiểm i tiến i hành i giám i định i nguyên i nhân i và i hậu i quả i của i vụ i tai i nạn i Nếu i vụ i tai i nạn i không i thuộc i phạm i vi i trách i nhiệm i của i bảo i hiểm i thì i công i ty i bảo i hiểm i thông i báo i ngay i cho i chủ i xe i biết i đồng i thời i trách i nhiệm i bảo i hiểm i kết i thúc i luôn i tại i đó.

Nếu i qua i xác i minh i ban i đầu i thấy i vụ i tai i nạn i thuộc i phạm i vi i trách i nhiệm i của i bảo i hiểm, i công i ty i bảo i hiểm i xúc i tiến i các i công i việc i sau:

- i Phối i hợp i với i công i an, i cảnh i sát i giao i thông i giám i sát i và i giám i định i hiện i trờng i sau i khi i xảy i ra i tai i nạn i Kết i luận i chính i xác i nguyên i nhân i xảy i ra i tai i nạn, i mức i độ i lỗi i của i các i bên i liên i quan i trong i vụ i tai i nạn.

- i Tranh i thủ i ý i kiến i của i chủ i xe i và i lời i khai i báo i của i nhân i chứng i qua i các i tờ i khai i tai i nạn, i kết i hợp i với i hiện i trờng, i nghiên i cứu i kỹ i lỡng i các i tài i liệu i cần i thiết i và i xét i lại i một i lần i nữa i để i đi i đến i kết i luận i cuối i cùng i nguyên i nhân i cụ i thể i tai i nạn.

- i Đối i chiếu i thực i tế i vụ i tai i nạn i đã i đợc i xác i minh i với i quy i tắc i và i điều i khoản i bảo i hiểm, i có i kết i luận i chung i sơ i bộ i để i đi i đến i giải i quyết i bồi i thờng.

- i Nếu i vụ i tai i nạn i phát i sinh i trách i nhiệm i dân i sự i của i chủ i xe i đối i với i ngời i thứ i ba i thì i tiến i hành i xác i minh i thiệt i hại i đối i với i ngời i thứ i ba, i những i thiệt i hại i không i thuộc i bên i thứ i ba i thì i không i cần i giám i định.

- i Tận i dụng i mọi i khả i năng i hiện i có i để i hạn i chế i kịp i thời, i bảo i quản i khắc i phục i tài i sản i bị i h i hỏng.