Nghiên cứu thực trạng của bảo hiểm tiền gửi việt nam

Chuyên đề thực tập tốt nghiệp LỜI MỞ ĐẦU Cùng với tiến trình hội nhập phát triển kinh tế,thị trường bảo hiểm Việt Nam có bước phát triển khả quan thời gian qua,trở thành lĩnh vực quan trọng kinh tế đất nước.Trong bảo hiểm vật chất xe giới xem thị trường có nhiều tiềm Việt Nam,là nghiệp vụ bảo hiểm mà hầu hết DNBH phi nhân thọ muốn đến chiếm lĩnh Ngày nay,ngành bảo hiểm nói chung bảo hiểm vật chất xe giới nói riêng,khơng đơn giản biện pháp di chuyển rủi ro mà trở thành kênh huy động vốn có hiệu cho kinh tế.Thực tế hoạt động kinh doanh bảo hiểm vật chất xe giới thời gian qua cho thấy lớn mạnh không ngừng nghiệp vụ bảo hiểm này,đóng góp đáng kể vào mức tăng trưởng chung thị trường bảo hiểm Là DNBH phi nhân thọ,ngay từ thành lập nay,PVI Thăng Long tích cực triển khai nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe giới đạt tốc độ tăng doanh thu đáng kể thời gian qua.Tuy nhiên sau năm gia nhập WTO,sự xuất DNBH quốc tế lớn,có tiềm lực tài mạnh,trình độ quản lý tốt đời DNBH làm tăng cạnh tranh thị bảo hiểm Việt Nam,đặc biệt thị trường bảo hiểm xe giới DNBH cạnh tranh cách hạ phí bảo hiểm đến mức báo động.Điều gây sức ép lớn toán hiệu kinh doanh bảo hiểm vật chất xe giới khơng với PVI Thăng Long mà cịn DNBH phi nhân thọ khác SVTH: Phan Thị Hiệp Lớp: Bảo hiểm 47A Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Xuất phát từ lý nên sau thời gian thực tập PVI Thăng Long em chọn đề tài: “Giải pháp nâng cao hiệu kinh doanh bảo hiểm vật chất xe giới PVI Thăng Long giai đoạn 2004-2008” làm chuyên đề thực tập Nội dung đề tài gồm phần: Chương I:Khái quát chung bảo hiểm vật chất xe giới Chương II:Tình hình triển khai nghiệp vụ BHVCXCG công ty BHDK Thăng Long Chương III:Một số kiến nghị đề xuất nhằm nâng cao hiệu kinh doanh BHVCXCG PVI Thăng Long Em xin chân thành cảm ơn cô Th.s Tôn Thị Thanh Huyền giúp đỡ hướng dẫn tận tình em suốt trình nghiên cứu hồn thành chun đề thực tập tốt nghiệp.Em xin chân thành cảm ơn anh chị cơng ty Bảo hiểm Dầu khí Thăng Long giúp đỡ bảo tạo điều kiện cho em nghiên cứu, hồn thành chun đề Trong q trình tìm hiểu,nghiên cứu thời gian kiến thức cịn hạn chế nên viết em tránh khỏi thiếu sót,em mong góp ý thầy để viết hồn thiện Em xin chân thành cảm ơn! SVTH: Phan Thị Hiệp Lớp: Bảo hiểm 47A Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Chương I KHÁI QUÁT CHUNG VỀ BẢO HIỂM VẬT CHẤT XE CƠ GIỚI I Sự cần thiết và tác dụng của bảo hiểm vật chất xe giới 1.1 Sự cần thiết khách quan của bảo hiểm vật chất xe giới 1.1.1 Vai trò của xe giới đối với kinh tế Các nhà kinh tế học ví rằng: “Nếu kinh tế thể sống, hệ thống giao thơng huyết mạch vận tải trình đưa chất dinh dưỡng đến nuôi tế bào thể sống đó”.Vì giao thơng vận tải đóng vai trị quan trọng kinh tế mỡi nước,giao thơng vận tải đường góp phần quan trọng vào tăng trưởng kinh tế đất nước.Bên cạnh cịn đóng góp lớn cho ngân sách qua nhiều loại thuế dịch vụ theo phát triển tạo thêm hàng triệu việc làm cho người lao động.Thơng qua góp phần giảm tỉ lệ thất nghiệp tiêu cực xấu xã hội.Sự phát triển giao thông vận tải đường huy động nguồn vốn đầu tư xã hội lớn mà khơng phải ngành nghề có Trong giao thông vận tải đường bộ,xe giới phương tiện chủ yếu có vai trị quan trọng kinh tế,bởi vì: - Xe giới phương tiện có tính động cao,việt dã tốt q trình tham gia vận tải,nó tham gia vào trình vận chuyển vùng miền, chí nơi có địa hình xấu mà phương tiện vận tải khác không tham gia - Nhờ tính động mình,xe giới góp phần thúc đẩy hoạt động SVTH: Phan Thị Hiệp Lớp: Bảo hiểm 47A Chuyên đề thực tập tốt nghiệp kinh tế,văn hóa vùng núi xa xơi,củng cố tính thống kinh tế,tăng cường sức mạnh quốc phịng đất nước - Với chi phí rẻ so với loại phương tiện vận tải khác nên xe giới ưa chuộng ngày phát triển q trình chun chở hàng hóa,phục vụ nhu cầu lại nhân dân,giúp cho hoạt động sinh hoạt thuận tiện Cùng với phát triển cách nhanh chóng kinh tế làm gia tăng nhu cầu vận tải vùng,chính lượng xe giới tham gia lưu thơng ngày tăng,đóng vai trị quan trọng phát triển kinh tế đất nước.Tuy nhiên gia tăng xe giới ngày nhiều làm nảy sinh số vấn đề như:tai nạn giao thông ngày tăng,tình trạng ách tắc giao thơng… vấn đề ảnh hưởng không nhỏ tới phát triển kinh tế 1.1.2 Tình hình giao thông đường bộ và hậu quả của tai nạn giao thông Tai nạn giao thơng liên tục tăng tồn cầu, khu vực Đông Nam Á không ngoại lệ Tại Việt Nam, sáu tháng đầu năm 2007, xảy gần 8.000 vụ tai nạn khiến 7.122 người tử vong, tăng 3,9% so với kỳ năm trước Trung bình mỡi ngày, gần 40 người tử vong tai nạn giao thơng gần gấp đơi số bị thương tật vùng đầu Đây kết gia tăng dân số, đại hóa, lượng xe cộ phát triển không đồng hành với biện pháp giao thơng an tồn Hạn chế ý thức người dân, việc tuyên truyền chưa mạnh mẽ khiến số tai nạn giao thông không ngừng tăng lên Giao thông Việt Nam từ lâu xem vấn đề xúc gây tai nạn chết người để lại hậu nghiêm trọng.Theo thống kê,mỡi năm trung bình Việt Nam,tai nạn giao thông khiến 12.000 người chết gần 30.000 người bị chấn thương sọ não với nhiều di chứng để lại SVTH: Phan Thị Hiệp Lớp: Bảo hiểm 47A Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Tai nạn giao thông ngày tăng giới gây nên thiệt hại khởng lồ kinh tế,bao gồm:chi phí mai táng người chết,chi phí y tế cho người bị thương,thiệt hại phương tiện giao thơng,về hạ tầng,chi phí khắc phục,tai nạn giap thơng cịn gây nên tác động tâm lý lâu dài nhiều người.Nếu địa phương,một quốc gia xảy tai nạn giao thông nhiều gây nên tượng bất an cho cư dân Ở Việt Nam,theo thống kê Ngân hàng Phát triển Châu Á(ADB),tổn thất vật chất hàng năm tai nạn giao thông khoảng 885 triệu USD Con số cao giá trị tiền thuốc sử dụng cho 84 triệu dân VN năm 2005 (817 triệu USD) Nếu so sánh với tổng thu ngân sách nước vừa báo cáo Quốc hội số 885 triệu USD chiếm 5,5% tổng thu ngân sách nước/năm Và so với tởn thất tồn cầu TNGT đường khoảng 518 tỷ USD/năm (số liệu Tổ chức Y tế giới, WHO) số tởn thất gần tỷ USD/năm VN nghiêm trọng Trước tình hình nói tai nạn giao thơng vấn nạn quốc gia khơng phải q lời.Mức độ tai nạn giao thông ngày thảm khốc thảm họa dân tộc,đe dọa đến phát triển bền vững đất nước.Nguyên nhân dẫn đến tình trạng sở hạ tầng yếu kém,không đạt tiêu chuẩn,luật pháp chưa nghiêm,nhưng ý thức chấp hành luật giao thông quần chúng cịn thấp.Trước tình hình có nhiều biện pháp đời để khắc phục tình trạng tai nạn giao thông như:tăng mức xử phạt người vi phạm luật an tồn giao thơng,tun truyền nâng cao ý thức người dân tham gia giao thông,bắt buộc đội mũ bảo hiểm xe máy.Tuy nhiên biện pháp góp phần nhỏ,tình trạng tai nạn giao thơng nước ta mức cao.Bên cạnh biện pháp nhằm ngăn chặn,phòng ngừa tai SVTH: Phan Thị Hiệp Lớp: Bảo hiểm 47A Chun đề thực tập tốt nghiệp nạn giao thơng việc triển khai bảo hiểm vật chất xe giới lại biện pháp nhằm khắc phục giảm thiểu phần hậu tai nạn giao thông,nâng cao ý thức người dân tham gia giao thơng góp phần quan trọng cơng tác khắc phục tình trạng tai nạn giao thơng,góp phần đảm bảo an sinh xã hội 1.2 Tác dụng của bảo hiểm xe giới  Góp phần ởn định tài chính,ởn định hoạt động kinh doanh chủ xe Tai nạn,rủi ro điều mà không cá nhân hay tở chức mong muốn xảy gây nên hậu khôn lường:thiệt hại kinh tế,ảnh hưởng đến thu nhập,đời sống,sản xuất kinh doanh cá nhân,của tở chức,và cịn gây thiệt hại người.Tởn thất cơng ty bảo hiểm trợ cấp bồi thường tài để người tham gia nhanh chóng khắc phục hậu quả,ởn định đời sống,sản xuất kinh doanh  Tích cực góp phần ngăn ngừa đề phịng tai nạn giao thơng đường Khi tham gia bảo hiểm vật chất xe giới người dân nâng cao ý thức chấp hành luật lệ giao thơng việc triển khai nghiệp vụ cơng ty bảo hiểm cịn thực cơng tác tun truyền,quảng cáo giúp người dân thấy vai trò bảo hiểm vật chất xe giới rủi ro thiệt hại xảy thân phương tiện từ nâng cao ý thức tự giác chấp hành luật lệ giao thơng lợi ích thân.Bên cạnh cơng ty bảo hiểm cịn đóng góp phần tài mình để xây dựng,cải tạo sở hạ tầng,xây dựng biển báo,tín hiệu… tuyến đường hay xảy tai nạn nhằm góp phần giảm thiểu tai nạn giao thơng  Góp phần xoa dịu bớt căng thẳng chủ xe với phía nạn nhân vụ tai nạn SVTH: Phan Thị Hiệp Lớp: Bảo hiểm 47A Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Khi xảy tai nạn giao thơng khơng có người điều khiển phương tiện bị thiệt hại mà có cịn gây thiệt hại cho người thứ ba DNBH đứng đóng vai trị người đại diện cho bên tham gia bảo hiểm để thu xếp giải tranh chấp,quyền lợi chủ xe nạn nhân cách khách quan,minh bạch thỏa đáng từ giảm bớt căng thẳng bên  Góp phần tăng thu cho Ngân sách Nhà Nước để từ có điều kiện đầu tư trở lại để nâng cấp xây dựng sở hạ tầng cho giao thông,đồng thời tạo thêm công ăn việc làm cho người dân Các doanh nghiệp bảo hiểm trình kinh doanh có nghĩa vụ phải đóng góp vào Ngân sách Nhà Nước thông qua loại thuế:thuế thu nhập cá nhân,thuế thu nhập doanh nghiệp…tức tăng thu cho ngân sách Bên cạnh đó,nhờ có tham gia bảo hiểm mà Ngân sách Nhà nước chi để trợ cấp cho thành viên,các doanh nghiệp gặp rủi ro thay vào DNBH bồi thường tởn thất thuộc phạm vi bảo hiểm cho người tham gia để họ giảm bớt gánh nặng mặt tài chính,nhanh chóng ổn định đời sống,ổn định hoạt động sản xuất kinh doanh II.Nội dung của bảo hiểm vật chất xe giới 2.1.Đối tượng được bảo hiểm Đối tượng bảo hiểm vật chất xe giới tất xe cịn có giá trị phép lưu hành lãnh thổ quốc gia Đặc điểm xe giới loại xe chạy đường bộ,bằng động có chỗ ngồi cho người lái xe.Xe giới bao gồm nhiều loại xe khác nhau:xe môtô bánh,xe mô tô bánh,xe ô tô chở người,xe ô tô chở hàng hóa,xe ô tô vừa chở người vừa chở hàng hóa loại xe chuyên dùng khác SVTH: Phan Thị Hiệp Lớp: Bảo hiểm 47A Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Để trở thành đối tượng bảo hiểm hợp đồng bảo hiểm thiệt hại vật chất xe giới,những xe phải đảm bảo điều kiện mặt kỹ thuật pháp lý cho lưu hành :Người chủ xe phải quan có thẩm quyền cấp giấy đăng ký xe,biển kiểm soát,giấy chứng nhận kiểm định an tồn kỹ thuật mơi trường Khi tham gia bảo hiểm xe giới,người ta thường chia xe giới thành tởng thành.Chủ xe tham gia bảo hiểm toàn xe tham gia phận xe.Thông thường xe môtô nhà bảo hiểm tiến hành bảo hiểm tồn xe,cịn xe ơtơ người tham gia tham gia bảo hiểm tồn xe bảo hiểm tổng thành xe,xe ôtô chia thành tổng thành sau: - Tổng thành thân vỏ - Tổng thành động - Tổng thành hộp số - Tổng thành cầu trước - Tổng thành trục sau - Tổng thành hệ thống lái - Tổng thành săm lốp 2.2 Phạm vi Bảo hiểm Rủi ro,tai nạn gắn với lưu hành xe giới đa dạng,chịu ảnh hưởng nhiều yếu tố.Từ yếu tố khách quan thời tiết,địa hình,chất lượng đường xá yếu tố chủ quan từ phía chủ xe,lái xe,người tham gia giao thơng(tình trạng quản lý,bảo dưỡng xe chủ xe,ý thức,kinh nghiệm,kỹ lái xe…) SVTH: Phan Thị Hiệp Lớp: Bảo hiểm 47A Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Trước hàng loạt rủi ro tai nạn,việc xác định phạm vi bảo hiểm qui định loại trừ mẫu đơn bảo hiểm doanh nghiệp bảo hiểm cần thiết,để đảm bảo yêu cầu kỹ thuật pháp lý hoạt động kinh doanh bảo hiểm 2.2.1 Rủi ro được bảo hiểm Trong hợp đồng bảo hiểm vật chất xe,các rủi ro bảo hiểm thông thường bao gồm: - Những rủi ro thông thường gắn liền với hoạt động xe:Đâm va,lật đổ - Những rủi ro bất thường dễ phát sinh khác(cháy nổ…) - Những rủi ro khách quan có nguồn gốc tự nhiên:Bão,lũ,lụt,sụt lở,sét đánh,động đất,mưa đá… - Rủi ro khách quan có nguồn gốc xã hội:mất cắp,đập phá… Ngoài việc bồi thường thiệt hại vật chất xảy cho xe bảo hiểm trường hợp trên,các cơng ty cịn toán cho chủ xe tham gia bảo hiểm chi phí cần thiết hợp lý nhằm: - Ngăn ngừa hạn chế tổn thất phát sinh thêm xe bị thiệt hại rủi ro bảo hiểm - Chi phí bảo vệ xe kéo xe thiệt hại tới nơi sửa chữa gần - Giám định tổn thất thuộc trách nhiệm bảo hiểm 2.2.2 Rủi ro loại trừ Loại trừ tổn thất hậu cố ngẫu nhiên,khách quan,những tổn thất liên quan tới yếu tố chủ quan chủ xe việc quản lý,bảo dưỡng xe như: - Hao mịn tự nhiên,giảm dần chất lượng,hỏng hóc khuyết tật hư hỏng thêm sửa chữa SVTH: Phan Thị Hiệp Lớp: Bảo hiểm 47A Chuyên đề thực tập tốt nghiệp - Hư hỏng điện phận máy móc thiết bị,kể máy thu thanh,điều hịa nhiệt độ,săm lốp bị hư hỏng mà khơng phải tai nạn gây Loại trừ trường hợp vi phạm pháp luật độ trầm trọng rủi ro tăng lên: - Hành động cố ý gây tai nạn chủ xe,lái xe,lái xe khơng có lái có khơng hợp lệ - Lái xe sử dụng bị ảnh hưởng rượu bia,ma túy chất kích thích khác điều khiển xe(nồng độ cồn máu thở lái xe vượt q quy định) - Xe khơng có giấy chứng nhận đăng kiểm bảo vệ môi trường hợp lệ(giấy chứng nhận an tồn kỹ thuật mơi trường) - Xe chở chất cháy,nổ trái phép - Xe chở trọng tải số hành khách quy định - Xe vào đường cấm,đi đêm không đèn - Xe sử dụng để tập lái,đua thể thao,chạy thử Loại trừ rủi ro có tính “chính trị” với hậu lan rộng:Chiến tranh Những quy định loại trừ khác.Chẳng hạn loại trừ thiệt hại gián tiếp,tai nạn xảy ngồi lãnh thở nước CH XHCN Việt Nam(trừ trường hợp có thỏa thuận riêng).Loại trừ thiệt hại cắp phận xe.Vấn đề tùy thuộc vào yêu cầu quản lý rủi ro người bảo hiểm,và yếu tố khác hợp đồng phí bảo hiểm Những thiệt hại hậu gián tiếp như:Giảm giá trị thương mại,mất giảm thu nhập ngừng sản xuất,sử dụng,khai thác Ngồi cơng ty Bảo hiểm từ chối phần tồn số tiền bồi thường trường hợp chủ xe có vi phạm sau: SVTH: Phan Thị Hiệp Lớp: Bảo hiểm 47A