Các yếu tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng đối với khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại cổ phần đầu tư và phát triển việt nam chi nhánh bắc an giang

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC TÂY ĐÔ PHẠM THU HỒ CÁC YẾU TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH BẮC AN GIANG LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ CẦN THƠ, 2019 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC TÂY ĐÔ PHẠM THU HỒ CÁC YẾU TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH BẮC AN GIANG LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Chuyên ngành: Tài - Ngân hàng Mã số: 8340201 NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC PGS.TS Phạm Lê Thơng CẦN THƠ, 2019 i LỜI CẢM ƠN Kính thưa Quý Thầy, Cô, đồng nghiệp Qua thời gian học tập nghiên cứu Khoa sau Đại học trường Đại học Tây Đơ, tơi Q Thầy, Cơ tận tình giảng dạy, truyền đạt bổ sung cho tơi nhiều kiến thức q báu, giúp tơi củng cố nâng cao trình độ chun mơn, phục vụ công việc ngày tốt Đạt kết học tập hôm nay, xin chân thành cảm ơn giúp đỡ, giảng dạy Q Thầy, Cơ khoa sau Đại học trường Đại học Tây Đô Tôi xin chân thành cảm ơn đồng nghiệp chia sẻ công việc, tạo điều kiện cho học tập hồn thành luận văn Tơi chân thành cảm ơn Anh chị đồng nghiệp Ngân hàng thương mại cổ phần đầu tư phát triển Việt Nam chi nhánh Bắc An Giang cung cấp tài liệu số liệu, góp ý cho luận văn Xin chân thành cảm ơn PGS.TS Phạm Lê Thông hướng dẫn, chỉnh sửa giúp tơi hồn thành luận văn cách tốt Và cuối xin cảm ơn gia đình tơi nguồn động lực mạnh mẽ, giúp vượt qua chặng đường học tập q trình làm luận văn để hồn thành cách tốt đẹp Xin chân thành cảm ơn! Cần Thơ, ngày tháng .năm 2019 Tác giả luận văn Phạm Thu Hồ ii TÓM TẮT Mục tiêu đề tài nhằm xác định yếu tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại cổ phần đầu tư phát triển Việt Nam chi nhánh Bắc An Giang Sử dụng số liệu từ 250 hồ sơ vay vốn KHCN BIDV Bắc An Giang năm 20142017, tác giả ước lượng mơ hình Tobit với biến phụ thuộc tỷ lệ trả nợ vay hạn biến độc lập đặc điểm khách hàng đặc điểm khoản vay Kết ước lượng cho thấy tình trạng việc làm khách hàng, số người phụ thuộc, tổng thu nhập hộ, lãi suất kỳ hạn khoản vay yếu tố có ảnh hưởng có ý nghĩa thống kê đến tỷ lệ trả nợ hạn Dựa vào kết nghiên cứu, tác giả đề xuất giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân tại BIDV Bắc An Giang iii ABSTRACT The objective of this thesis is to identify factors affecting the credit quality of personal customers at Bank for Investment and Development of Vietnam branch of the North An Giang Data from 250 loan profiles of personal customers at BIDV the North An Giang in 2014-2017, the author estimates the Tobit model with dependent variable is timely repayment of debt ratio and the independent variables are the customer characteristics and loan characteristics The estimation results show that customers' employment status, number of dependents, total household income, interest rates, and loan terms are factors that have a statistically influential influence on debt repayment rates Based on the research results, the author has proposed solutions to improve credit quality for Personal customers at BIDV the north An Giang iv LỜI CAM ĐOAN Tôi cam đoan đề tài tơi thực hiện, số liệu thu thập kết phân tích đề tài trung thực, đề tài không trùng với đề tài nguyên cứu khoa học Cần Thơ, ngày 05 tháng12 năm 2019 Tác giả luận văn Phạm Thu Hồ v MỤC LỤC CHƯƠNG 1: GIỚI THIỆU VỀ ĐỀ TÀI NGHIÊN CỨU 1.1 Sự cần thiết đề tài 1.2 Mục tiêu nghiên cứu 1.2.1 Mục tiêu chung 1.2.2 Mục tiêu cụ thể 1.3 Câu hỏi nghiên cứu 1.4 Đối tượng phạm vi nghiên cứu 1.4.1 Đối tượng nghiên cứu: 1.4.2 Phạm vi nghiên cứu 1.5 Phương pháp nghiên cứu 1.6 Ý nghĩa lý luận thực tiễn 1.7 Bố cục luận văn CHƯƠNG 2: CƠ SỞ LÝ THUYẾT 2.1 Những vấn đề tdcn 2.1.1 Tổng quan TDCN 2.1.2 Các khái niệm liên quan 2.1.2.1 Khái niệ đặc đ ểm TDCN 2.1.2.2 Khái niệm chấ lượng tín dụng 2.1.2.3 Chỉ tiêu phản ánh chấ lượng tín dụng 2.1.3 Các lý thuyết 12 2.1.3.1 Lý thuyết thông tin bất cân xứng 12 2.1.3.2 Lựa chọn bất lợi rủ ro đ o đức 13 2.1.4 Lý luận RRTD 14 2.1.4.1 Rủi ro tín dụng 14 2.1.4.2 Rủi ro v chi phí giao dịch 15 2.1.4.3 Rủi ro thông tin bất cân xứng 15 2.1.4.4 Rủi ro tác nghiệp 15 2.1.4.5 Rủi ro không trả nợ 16 vi 2.2 Khả trả nợ vay 16 2.2.1 Các nhân tố ảnh hưởng tới chất lượng tín dụng KHCN 16 2.2.2 Đặc điểm nhân học 17 2.2.3 Đặc điểm nghề nghiệp 18 2.2.4 Đặc điểm trình độ học vấn 18 2.2.5 Đặc điểm thu nhập 19 2.2.6 Đặc điểm khoản cho vay 19 2.2.7 Rủi ro đạo đức người vay 20 2.2.8 Rủi ro tác nghiệp từ phía ngân hàng 20 2.2.9 Một số hành vi chi tiêu bất thường 21 Tóm tắt chương 22 CHƯƠNG 3: PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 23 3.1 Mơ hình nghiên cứu giả thuyết nghiên cứu 23 3.1.1 Mô hình nghiên cứu 23 3.1.2 Mơ hình nghiên cứu định lượng 26 3.1.3 Giả thuyết nghiên cứu 27 3 Đặc đ ểm nhân học 27 3.1.3.2 Khả ă c í củ i vay 29 3 Đặc đ ểm khoản vay 30 3.1.3.4 Rủi ro tác nghiệp từ phía ngân hàng 31 3.2 Phương pháp nghiên cứu 34 3.2.1 Phương pháp thu thập số liệu 34 3.2.2 Phương pháp phân tích số liệu 34 CHƯƠNG 4: KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU VÀ THẢO LUẬN 37 4.1 Tổng quan hoạt động kinh doanh bidv bắc an giang 37 4.1.1 Khái quát trình hình thành phát triển 37 4.1.2 Mô hình quản trị RRTD 45 4.1.2.1 Hệ thống sách quy trình quản lý tín dụng BIDV Bắc An Giang 47 4.1.2.2 Chính sách quy trình tín dụng 49 4.1.2.3 Thẩm quy n phán tín dụ hình thức phê duyệ đ xuất tín dụng: 51 vii 4.2 Phân tích nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng KHCN BIDV Bắc An Giang 51 4.2.1 Thống kê mô tả thông tin chung mẫu nghiên cứu 51 4.2.2 Phân tích nhân tố ảnh hưởng đến tỷ lệ trả số tiền vay khách hàng BIDV Bắc An Giang 53 CHƯƠNG 5: KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 56 5.1 Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng KHCN BIDV Bắc An Giang 56 5.1.1 Cơ sở đề xuất giải pháp: 56 5.1.2 Mở rộng quy mô khách hàng 57 5.1.3 Hoàn thiện hệ thống xếp hạng tín dụng theo thơng lệ quốc tế 58 5.1.4 Nâng cao cơng tác kiểm tra, kiểm sốt nội 58 5.1.5 Hoàn thiện hệ thống đảm bảo chất lượng tín dụng 59 5.1.6 Xây dựng hệ thống thơng tin tín dụng 60 5.1.7 Xây dựng sách đầu tư nguồn nhân lực cho ngân hàng phù hợp với xu hội nhập 61 5.2 Kết luận 62 5.3 Kiến nghị 62 5.3.1 Kiến nghị BIDV 62 5.3.2 Kiến nghị NHNN 63 5.3.3 Kiến nghị với Nhà Nước 64 TÀI LIỆU THAM KHẢO 65 PHỤ LỤC 68 viii DANH MỤC HÌNH Hình 3.1 Mơ hình đề xuất 25 Hình 4.1 Mơ hình tổ chức BIDV Bắc An Giang 38 Hình 4.2 Mơ hình hoạt động tín dụng BIDV 46 Hình 4.3 Mơ hình phê duyệt đề xuất tín dụng BIDV 51 56 CHƯƠNG KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 5.1 Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng KHCN BIDV Bắc An Giang 5.1.1 Cơ sở đề xuất giải pháp: Qua mơ hình nghiên cứu 250 khách hàng vay vốn BIDV Bắc An Giang cho thấy biến thu nhập, tình trạng việc làm, số người phụ thuộc hộ, tổng thu nhập, lãi suất khoản vay, thời hạn vay có ảnh hưởng đến tỷ lệ trả nợ hạn Vì để nâng cao chất lượng tín dụng BIDV Bắc An Giang cần phải đào tạo CBTD từ khâu thẩm định khách hàng khâu quan trọng trước cho khách hàng vay, thẩm định khách hàng CBTD thường có thơng tin từ nhiều nguồn khác như: thân khách hàng cung cấp, quan địa phương, từ bạn hàng, từ mối quan hệ với người xung quanh, thơng tin từ trung tâm thơng tin tín dụng, thơng từ giao dịch với khách hàng khứ…để nhằm xác định mức độ RRTD để đưa định cho vay hay khơng? Nếu cho vay cho vay phù hợp? CBTD biết KHCN chất lượng thơng tin khách hàng cung cấp khơng cao có nhiều nhân tố tác động, cịn khách hàng doanh nghiệp muốn làm đẹp báo cáo tài cách tơ điểm số cho thật đẹp Vì việc vấn khách hàng việc làm quan trọng CBTD làm tốt thường xuyên, họ thường xuyên liên lạc với khách hàng thông qua gặp mặt trực tiếp, qua điện thoại, nên bố trí thời gian thích hợp để giảm tối đa thời gian chờ đợi khách hàng đồng thời tiết kiệm thời gian cho CBTD Việc vấn khách hàng cho cán nhiều thông tin quan trọng liên quan đến khoản vay, để tăng cường lượng thơng tin CBTD phải có nghi ngờ tương đối kỹ đặt câu hỏi tốt khai thác thơng tin hiệu mà trì mối quan hệ tốt đẹp với khách hàng 57 - Thu nhập: Thu nhập thường xuyên hay kỳ (mùa vụ) Qua số liệu khách hàng thu nhập không thường xuyên đa phần hộ nơng dân, vay số tiền ít, trả nợ tốt Ngân hàng nên đánh mạnh vào đối tượng khách hàng nhằm phân tán rủi ro - Tình trạng việc làm: người khơng có việc làm ổn định mơ hình nơng hộ, nguồn thu chủ yếu từ mùa vụ chăn nuôi Nhưng họ người sợ trễ hạn uy tín với Ngân hàng, bên cạnh định giá tài sản hộ đa phần Ngân hàng dựa khung giá đất UBND niêm yết thời kỳ Tỷ lệ cho vay thấp so với Tài sản đảm bảo, dễ dàng thu hồi nợ hộ Kinh Doanh có thu nhập thường xuyên, hộ cho vay đa phần áp dụng định giá giá thị trường họ trễ hạn lý thu hồi nợ không đủ lãi - Số người phụ thuộc hộ: Hộ gia đình nơng thơn dù người vay thu nhập khơng cao Nhưng người gia đình có sức khỏe tham gia sản xuất, kinh doanh bất chấp độ tuổi - Lãi suất cao: hạn chế cho vay khách hàng không quan tâm lãi suất nghĩa khách hàng cân đối, họ bị nợ đến hạn TCTD khác, mà tổ chức khơng tiếp tục cấp tín dụng Do xem xét cho vay cán nên tìm hiểu nhiều nguồn thơng tin - Thời hạn vay: Nên cấu kỳ hạn cho vay dàn trải hạn chế cấp tín dụng ngắn hạn cho nơng hộ đa phần sau vay tiền họ đầu tư vào mục đích trung dài hạn như: Xây dựng, sửa chữa nhà Nhằm giúp khách hàng có nguồn thu đến kỳ tốn gốc khơng phải vay vốn ngồi để tốn cho ngân hàng 5.1.2 Mở rộng quy mô khách hàng Mở rộng đối tượng khách hàng, hướng đến khách hàng kinh doanh thương mại thuộc thành phần kinh tế Tăng dư nợ cho vay khách hàng cá nhân, hộ gia đình; tập trung vốn cho vay doanh nghiệp thuộc ngành có tiềm lực tài chính, sản xuất kinh doanh hiệu quả; cương thu hẹp 58 dư nợ, chí ngừng quan hệ tín dụng khách hàng kinh doanh hiệu quả, thua lỗ; Mở rộng danh mục tín dụng: Phát triển cho vay khách hàng bán lẻ, cá nhân tiêu dùng, cho vay chứng minh tài chính, cho vay doanh nghiệp XNK, Cho vay doanh nghiệp vi mô… Đẩy mạnh tiếp thị, hướng tới phân khúc thị trường tín dụng tiềm năng, mở rộng thêm mạng lưới giao dịch thông qua mở Phòng giao dịch Áp dụng mức lãi suất cho vay phí dịch vụ linh hoạt giới hạn cho phép BIDV khách hàng cụ thể 5.1.3 Hoàn thiện hệ thống xếp hạng tín dụng theo thơng lệ quốc tế Hệ thống xếp hạng nội quản trị tốt làm tăng an tồn tính lành mạnh ngân hàng giúp cho việc định cho vay thuận lợi, mang lại nhiều lợi ích cho ngân hàng khách hàng giao dịch, hạn chế rủi ro, nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh ngân hàng Hệ thống xếp hạng thực việc đo lường RRTD phân biệt mức độ rủi ro khoảng tín dụng riêng biệt Điều cho phép ban quản trị ngân hàng người giám sát theo dõi khuynh hướng thay đổi rủi ro danh mục cho vay Thiết lập hạn mức dựa hạn xếp; Thiết lập phạm vi thẩm quyền khoản vay theo hạn xếp; Định giá khoản vay phản ánh RRTD; Lượng hóa RRTD phân bổ vốn; Giám sát người vay riêng lẻ dựa hạng xếp; 5.1.4 Nâng cao công tác kiểm tra, kiểm soát nội Hoạt động kinh doanh ngân hàng loại hình kinh doanh có nhiều rủi ro, dễ bị tổn thương có gian lận sai sót Việc bảo đảm an toàn hoạt động kinh doanh ngân hàng quan tâm đặc biệt Một ngân hàng “có vấn đề” gây nên đổ vỡ dây chuyền hệ thống tài – Ngân hàng, ảnh hưởng lớn toàn kinh tế Kiểm sốt nội (KSNB) tốt trợ giúp cho nhà quản lý ngân hàng việc ngăn chặn gian lận sai sót KSNB tốt cịn trợ giúp cho 59 kiểm tốn độc lập có chứng tin cậy việc đánh giá tính trung thực hợp lý tình hình tài ngân hàng Xây dựng quy trình nghiệp vụ đầy đủ, thiết lập chốt kiểm soát nhằm ngăn chặn, phát xử lý sai phạm tính hiệu lực hoạt động kiểm sốt phụ thuộc nhiều vào tuân thủ quy định từ phía cán nhân viên Nghiệp vụ tín dụng nghiệp vụ chủ yếu ngân hàng, nghiệp vụ chứa đựng nhiều rủi ro, sai phạm Sai phạm ngân hàng thường liên quan đến việc không tuân thủ quy định lưu trữ hồ sơ; làm giả hồ sơ, giấy tờ, chữ ký Ngồi ra, quy trình cấp tín dụng, giám sát thực hợp đồng tín dụng chưa tn thủ đầy đủ: Cấp tín dụng khơng đối tượng khách hàng, chấm điểm tín dụng chưa xác, khơng thực đầy đủ quy trình kiểm tra, giám sát khoản vay Để đảm bảo cho khách hàng sử dụng vốn vay mục đích ngân hàng phải kiểm tra, kiểm soát hoạt động sử dụng vốn vay ngân hàng, tình trạng tài sản đảm bảo yêu cầu khách hàng bổ sung tài sản đảm bảo phù hợp với giá trị khoản vay đồng thời tạo cho khách hàng ý thức hoạt động kinh doanh sử dụng vốn có hiệu Hơn hết kiểm tra, giám sát hoạt động sử dụng vốn khách hàng ngân hàng kinh nghiệm sẵn có tư vấn cho khách hàng giúp khách hàng khắc phục khó khăn hoạt động kinh doanh Trong trình kiểm tra giám sát phát khách hàng thể có vấn đề tài sản đảm bảo sử dụng vốn sai mục đích phải dứt khoát thực xử lý kịp thời để giảm thiểu rủi ro vốn đọng vốn làm giảm tốc độ tăng vịng quay vốn tín dụng 5.1.5 Hồn thiện hệ thống đảm bảo chất lượng tín dụng Củng cố nâng cao chất lượng tín dụng sở thực nghiêm túc chế tín dụng BIDV, nâng cao chất lượng thẩm định, đặc biệt trọng khâu thủ tục, hồ sơ, thực quy trình tín dụng, quản lý rủi ro, kiểm tra, kiểm soát tiền vay, chấm điểm, xếp hạng khách hàng… 60 Xây dựng lực lượng khách hàng chiến lược, có sách, chế thích hợp khách hàng có lực tài tốt, sản xuất kinh doanh hiệu quả, có tín nhiệm với ngân hàng Thực cho vay theo nguyên tắc thị trường, cho vay vốn đảm bảo chất lượng, hiệu Thực liệt đề án thu hồi nợ hạn, nợ ngoại bảng, lên kế hoạch thu hồi nợ khách hàng cách chi tiết, cụ thể theo tuần, tháng, quý, phân công trách nhiệm tới đồng chí Ban Lãnh đạo, Trưởng/Phó phịng khách hàng/Phịng Giao dịch CBTD; kịp thời báo cáo tình hình xử lý nợ vướng mắc cho Ban Lãnh đạo để có ý kiến đạo Nâng cao hiệu quản lý, điều hành hoạt động tín dụng kết hợp với việc thực tốt công tác quản trị RRTD Thực nghiêm chỉnh việc kiểm tra trước, sau cho vay 5.1.6 Xây dựng hệ thống thơng tin tín dụng Qua đánh giá khách hàng, hồ sơ thủ tục hoạt động tín dụng cịn rườm rà Có nhiều lúc, hồ sơ khách hàng tồn đọng nhiều gây khó khăn, chậm trễ Ngân hàng nên đơn giản hóa rút gọn loại giấy tờ cần thiết trong khâu hồ sơ tín dụng Xây dựng quy trình phê duyệt nhanh sản phẩm tín dụng nhỏ lẻ cho vay khách hàng cầm cố Sổ/thẻ tiết kiệm, giấy tờ có giá, cho vay KHCN, doanh nghiệp nhỏ vừa sản phẩm tín dụng chịu rủi ro Thiết lập luân chuyển tài liệu, hồ sơ điện tử để giảm thiểu thời gian giải khoản tín dụng vượt cấp Ngoài ra, ngân hàng cần trọng đến việc đảm bảo nhân viên ngân hàng giải cơng việc nhanh chóng, hạn Vấn đề giải thắc mắc khách hàng, quan tâm đến khách hàng, đáp ứng kịp thời nhu cầu khách hàng đa số khách hàng đánh giá tốt, cần củng cố Do đó, ngân hàng cần có sách để đào tạo thêm kỹ nghiệp vụ cho nhân viên, cho nhân viên thấy tầm quan trọng việc phục vụ, đáp ứng tốt yếu tố đóng vai trị quan trọng việc nâng cao chất lượng tín dụng, giữ chân khách hàng 61 5.1.7 Xây dựng sách đầu tư nguồn nhân lực cho ngân hàng phù hợp với xu hội nhập Đa số khách hàng đến quan hệ tín dụng ngân hàng ln mong muốn nhân viên tín dụng phải người có trình độ chun mơn cao, nhiệt tình, nhanh nhẹn, có thái độ niềm nở với khách hàng Họ cảm thấy tôn trọng thoải mái làm việc với người lịch giao tiếp, nắm bắt tâm lý nhu cầu khách hàng Đồng thời, họ tín nhiệm tin tưởng đội ngũ CBTD làm việc với nhanh nhạy nghiệp vụ giỏi Qua khảo sát đa phần khách hàng đồng ý với việc nhân viên tín dụng có nghiệp vụ chun môn giỏi, làm cho khách hàng cảm thấy thoải mái, tin tưởng Đây tín hiệu đáng mừng cho thấy “năng lực nhân viên” ngân hàng BIDV trọng thực tốt Vì vậy, ngân hàng cần phải trì điều để khách hàng ngày tin tưởng tìm đến giới thiệu cho bạn bè, người thân có nhu cầu, khơng làm khách hàng thất vọng cho lần giao dịch Yếu tố “Nhân viên giao tiếp lịch sự, ln tơn trọng khách hàng”, “Nhân viên có đạo đức nghề nghiệp, trung thực, đáng tin cậy” khách hàng đánh giá mức trung lập, ngân hàng cần trọng tới điều Làm CBTD ngân hàng khơng cần tới nghiệp vụ chun mơn, trình độ mà yếu tố kỹ giao tiếp đạo đức nghề nghiệp đóng vai trị quan trọng, khách hàng đánh giá yếu tố kỹ nhân viên tín dụng mức tương đối Vì ngân hàng nên có chương trình đào tạo kỹ mềm song song với chương trình đào tạo chun mơn nghiệp vụ để nâng cao kỹ cần thiết cho nhân viên Ngồi ra, Phịng giao dịch ln có hịm thư góp ý dành cho khách hàng Tuy nhiên, hoạt động hòm thư chưa hiệu vị trí đặt hịm thư chưa thuận tiện Ngân hàng cần thay đổi vị trí đặt hịm thư góp ý, cần phổ biến hịm thư cho tất khách hàng Khi có phản ánh, thắc mắc hay vấn đề chưa thỏa đáng thái độ phục vụ nhân viên tín dụng ngân hàng nên xem xét có mức cảnh cáo phù hợp 62 5.2 Kết luận Qua việc đánh giá chất lượng TDCN BIDV ta thấy hoạt động tín dụng hoạt động quan trọng chủ yếu ngân hàng đặc biệt TDCN Việc nâng cao chất lượng TDCN có ý nghĩa quan trọng, định đến thành công hoạt động kinh doanh vị ngân hàng bán lẻ hàng đầu BIDV BIDV xác định mục tiêu không giữ vững vị Ngân hàng Bán lẻ tốt có thương hiệu bán lẻ số Việt Nam mà vươn tầm ảnh hưởng khu vực ASEAN quốc tế Theo đó, BIDV triển khai chiến lược toàn diện từ mở rộng mạng lưới giao dịch, chuyển dịch kênh phân phối đại, phát triển nguồn nhân lực bán lẻ chuyên nghiệp, thân thiện, đồng thời tăng cường đẩy mạnh việc ứng dụng CNTT hoạt động bán lẻ nhằm không ngừng gia tăng trải nghiệm khách hàng củng cố giá trị cốt lõi “Khách hàng trọng tâm cho hoạt động ngân hàng bán lẻ BIDV” Trong giai đoạn vừa qua, tình hình kinh tế cịn gặp nhiều khó khăn, bất ổn hoạt động TDCN thời gian qua NH triển khai tốt KH đánh giá cao Tuy giai đoạn này, dư nợ bán lẻ biến động điều khơng thể tránh khỏi, hồn tồn phù hợp với điều kiện kinh tế, chế, sách, quy định NHNN, tâm lý KH Trong điều kiện kinh tế thị trường NHTM bị áp lực cạnh tranh giành giật thị trường để tìm kiếm lợi nhuận vấn đề chất lượng tín dụng nhiệm vụ hàng đầu NHTM nước ta trước đặt mục tiêu tăng trưởng trước thềm hội nhập tồn cầu hóa Vấn đề chất lượng tín dụng vấn đề phức tạp vừa mang tính lý luận vừa địi hỏi có tính thực tiễn cao 5.3 Kiến nghị 5.3.1 Kiến nghị BIDV - Xây dựng sách tín dụng phù hợp Đặc biệt xây dựng tiêu cho Chi nhánh hợp lý, phù hợp với quy mô, điều kiện rủi ro Chi nhánh Đồng thời thực cải tiến thủ tục điều kiện cho vay bán lẻ để phục vụ tốt nhu cầu khách hàng 63 theo hướng thiết kế gọn nhẹ đảm bảo tính đầy đủ, tính pháp lý, giảm thiểu quy trình thời gian thẩm định dự án/ phương án - Tăng cường hệ thống kiểm tra, giám sát nội Ban Kiểm tra kiểm sốt BIDV cần có giám sát chặt chẽ, kiểm tra, theo dõi sát Chi nhánh; thực phân tích, đánh giá danh mục cho vay Chi nhánh hệ thống để có biện pháp hỗ trợ xử lý, đồng thời để có sở định việc tiêu hoạt động cho Chi nhánh - Đẩy mạnh phát triển nhân lực Từng bước tiêu chuẩn hóa cán ngân hàng, trước hết CBTD, cán điều hành chi nhánh Nâng cao hiểu biết pháp luật ngân hàng nghiệp vụ tín dụng cho cán thông qua chuyến thực tế, khóa tập huấn, khóa đào tạo ngắn hạn,… Ngân hàng cần chủ động phối hợp với sở đào tạo hệ cán nhân viên ngân hàng tương lai trường đại học kinh tế 5.3.2 Kiến nghị NHNN Thứ nhất: Hệ thống Trung tâm thơng tin tín dụng (CIC) Ngân hàng nhà nước cung cấp thơng tin hữu ích cho ngân hàng song trình hoạt động việc kết nối đến trang web cịn nhiều bất cập Ngân hàng nhà nước cần có biện pháp để chấn chỉnh để khắc phục cố kỹ thuật Tuy nhiên để đáp ứng nhu cầu thơng tin NHTM NHNN cần có sách phù hợp để gắn kết NHTM với tạo môi trường trao đổi thơng tin ngân hàng việc trao đổi thông tin NHTM với hạn chế, điều ảnh hưởng lớn đến chất lượng thơng tin tín dụng NHTM Bên cạnh Ngân hàng nhà nước nên cho thành lập quan chuyên cung cấp thông tin tín dụng nhằm tăng cường nguồn thơng tin đáng tin cậy cho NHTM Thứ hai: Ngân hàng nhà nước cần hoàn thiện quy chế, quy định tạo mơi trường pháp lý cho hoạt động tín dụng cụ thể 64 Hiện cơng ty mua bán nợ thành lập hoạt động công ty không hiệu quả, chưa thực nhiệm vụ xử lý nợ đọng ngân hàng mà chủ yếu ngân hàng tự thành lập công ty quản lý xử lý nợ riêng để tự giải điều điều không tốt Do đó, ngân hàng cần có sách thích hợp để tạo cho thị trường mua bán nợ trở nên sôi động Ngân hàng nhà nước cần có biện pháp phù hợp để thúc đẩy hoạt động nghiệp vụ phái sinh nhằm phòng ngừa rủi ro từ hợp đồng phái sinh ngoại bảng cho NHTM hoạt động chưa sử dụng nước ta hiệu lại cao việc phịng ngừa RRTD Ngân hàng nhà nước theo dõi, có biện pháp giúp đỡ cho NHTM nhằm đảm bảo phát triển ổn định NHTM NHNN cần rà soát lại văn liên quan tới lĩnh vực ngân hàng, đặc biệt tín dụng ngân hàng, nhanh chóng hồn thiện thống đồng Tiếp tục hoàn thiện quy chế cho vay, bảo đảm tiền vay sở bảo đảm an tồn cho hoạt động tín dụng NHNN cần có quy định cụ thể, biện pháp quản lý, tra, kiểm tra để đảm bảo môi trường cạnh tranh lành mạnh hoạt động kinh doanh tiền tệ 5.3.3 Kiến nghị với Nhà Nước Việc hoàn chỉnh cách định giá tài sản đảm bảo việc xem xét khung giá nhà nước chưa phản ánh giá thị trường làm ảnh hưởng đến định cho vay NHTM Cải tiến cơng tác tịa án, thi hành sớm chỉnh sửa pháp lệnh thi hành để nâng cao hiệu lực thi hành, rút ngắn thời gian tố tụng, thời gian thi hành án Tạo cho NHTM thuận lợi việc thu hồi vốn không bị ứ đọng làm hội kinh doanh 65 TÀI LIỆU THAM KHẢO 1/ Tài liệu tiếng Việt  Luật tổ chức tín dụng, 2010 Luật số: 47/2010/QH12 ngày 16/06/2010 Luật tổ chức tín dụng Quốc hội khóa XII  Ngân hàng Nhà Nước Việt Nam, 2001.Quyết định số 1627/2001/QĐNHNN ngày 31/12/2001 việc ban hành Quy chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng, Ngân hàng Nhà nước Việt Nam  Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31/12/2001 Thống đốc NHNN ban hành, “Quy chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng”  Thông tư số 36/2014/TT-NHNN ngày 20/11/2014 Thống đốc NHNN ban hành, “Thông tư quy định giới hạn, tỷ lệ đảm bảo an toàn hoạt động tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài”  Quyết định số 493/2005/QĐ-NHNN ngày 22/04/2005 Thống đốc NHNN ban hành, “Quy định việc phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phịng để xử lý RRTD hoạt động tổ chức tín dụng”  Quyết định số 18/2007/QĐ-NHNN ngày 25/04/2007 Thống Đốc NHNN, “Về việc sửa đổi bổ sung số điều Quy định phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phòng để xử lý RRTD hoạt động ngân hàng tổ chức tín dụng ban hành theo định số 493/2005/QĐ-NHNN ngày 22/04/2005 Thống đốc NHNN”  Thông tư số 02/2013/TT-NHNN ngày 21/10/2013 Thống Đốc NHNN, “Quy định phân loại tài sản có, mức trích, phương pháp lập DPRR việc sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro hoạt động tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngồi Và Thơng tư số 09/2014/TTNHNN ngày 18/03/2014 Thống Đốc NHNN sửa đổi, bổ sung số điều Thông tư 02  Nguyễn Minh Kiều (2009), Nghiệp vụ Ngân hàng đại Nhà xuất Thống kê  Rose (2004), Quản trị NHTM Nhà xuất tài 66  Hồng Trọng, Chu Nguyễn Mộng Ngọc (2005), Phân tích liệu nghiên cứu SPSS Nhà xuất Thống kê, Thành phố Hồ Chí Minh  Nguyễn Ngọc Lê Ca (2011), Giải pháp phát triển TDCN ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại thương Việt Nam Luận văn thạc sĩ  Trương Đông Lộc Nguyễn Thanh Bình (2009), Các nhân tố ảnh hưởng đến khả trả nợ hạn nông hộ tỉnh Hậu Giang Tạp chí Cơng nghệ Ngân hàng  Luật số 47/2010/QH12 Quốc hội Ngày 16/06/2010 ban hành luật tổ chức tín dụng  Quyết định 493/2005/QĐ-NHNN ngày 22 tháng năm 2005 ban hành phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phịng để xử lý RRTD hoạt động ngân hàng tổ chức tín dụng  Quyết định 18/2007/ QĐ-NHNN ngày 25 tháng năm 2007 việc sửa đổi bổ sung số điều phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phòng để xử lý RRTD hoạt động ngân hàng tổ chức tín dụng ban hành kèm theo QĐ 493/2005/QĐ-NHNN ngày 22 tháng năm 2005 Thống đốc ngân hàng nhà nước  Thông tư số 13/2010/TT-NHNN ngày 20 tháng 05 năm 2010 Quy định tỷ lệ đảm bảo an toàn hoạt động tổ chức tín dụng  Thơng tư số 19/2010/TT-NHNN ngày 27 tháng 09 năm 2010 Sửa đổi bổ sung số điều thông tư số 13/2010-TT-NHNN Ngày 20/05/2010 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Quy định tỷ lệ đảm bảo an toàn hoạt động tổ chức tín dụng  Đào Duy Huân (2007), quản trị chiến lược tồn cầu hóa, NXB thống kê  PGS.TS Lê Thị Mận(2013) “Nghiệp vụ ngân hàng thương mại ”, NXB Lao động xã hội  Nguyễn Văn Tiến (2010) “Quản trị rủi ro kinh doanh ngân hàng”, NXB thống kê 2/ Tài liệu tiếng Anh 67  Managers of Bangladesh Bank, 2015 Guidelines on Credit Risk Management (CRM) for Banks  Stephan Schwill (2008): “Market and Liquidity Risk Management in a Bank”Rudolf Duttweiler (2010) “Liquidity Risk Management in a Bank” 3/ Internet  [27] http://vietbao.vn/Kinh-te/Cuoc-cach-mang-tai-cac-ngan-hang-thuong- mai/45253232/87/  [28] http://www.hdbank.com.vn/?ArticleId=c10ed1ea-520c-488f-bf6c- 18c13a4fc4ef  [29]http://www.msb.com.vn/g-tin-tuc-su-kien/a-tin-maritimebank/maritime-bank-to-chuc-thanh-cong-hoi-thao-gioi-thieu-he-thong-xephang-tin-dung-noi-bo/  [30] http://www.ocb.com.vn/viewvideo-lag-1-tid-3-vid-30.html  [31] http://www.sbv.gov.vn/  [32] http://www.sbv.gov.vn/vn/home/tinthoibao.jsp?tin=1192)  [33] http://www.sbv.gov.vn/vn/home/tinHDNH.jsp?tin=5868  [34] http://vneconomy.vn/62186P0C6/khung-hoang-no-duoi-chuan-tai-mytu-a-den-z.htm  [35]http://vnexpress.net/GL/Kinh-doanh/Quoc-te/2009/10/3BA14E6C/  [36]http://www.vnbaorg.info/index.php?option=com_content&task=view&i d=1974&Itemid=54  [37]http://www.cicb.vn/index.php?option=com_content&task=view&id=51&It emid=160 68 PHỤ LỤC 1: THỐNG KÊ MÔ TẢ Gender Cumulative PerFrequency Valid Percent Valid Percent cent Nu 106 42.4 42.4 42.4 Nam 144 57.6 57.6 100.0 Total 250 100.0 100.0 Job Valid PerFrequency Valid Khong co viec Percent cent Cumulative Percent 74 29.6 29.6 29.6 Co viec lam 176 70.4 70.4 100.0 Total 250 100.0 100.0 lam Edu Frequency Valid PTTH tro xu- Percent Valid Percent Cumulative Percent 79 31.6 31.6 31.6 Tren PTTH 171 68.4 68.4 100.0 Total 250 100.0 100.0 ong YTime Cumulative Frequency Valid Percent Valid Percent Percent Khong dung han 116 46.4 46.4 46.4 Kha nang dung han 134 53.6 53.6 100.0 Total 250 100.0 100.0 69 Descriptive Statistics N Minimum Maximum Mean Std Deviation Age 250 18 76 44.62 10.619 NPT 250 1.27 926 TTN 250 30 800 111.46 125.825 TCT 250 10 120 19.20 12.743 TS 250 155 125106 4380.60 9326.989 interest 250 5.8 11.3 8.021 1.2761 Period 250 120 10.80 15.415 Loan 250 300 99000 3365.30 7236.578 KTGS 250 1.64 480 YPayrate 250 0000 9756 317956 3488712 YTime 250 54 500 Valid N (listwise) 250 Bảng 4.5 Phân tích tương quan YPayrate YPay- Gender Age Job Edu NPT TTN TCT inter- TS est Gender 0.024 Age 0.047 0.026 Job -0.061 0.011 -.792** -0.009 -.682 ** 954 ** -.636 ** 893 ** ** -.178 ** 0.087 0.066 0.028 -.174 ** 0.04 951 ** 781 ** ** ** ** -0.04 NPT 0.018 TTN 311 ** 278 ** 340 ** TCT TS -0.01 -0.025 -0.004 0.032 0.022 -0.03 0.114 * * 0.05 -0.105 0.098 0.08 0.075 -0.108 -0.085 -0.084 571** 0.049 -0.074 0.038 0.03 0.031 719** 788** 979** -.283** -0.091 -0.08 ** ** * ** 0.098 * 0.095 -0.1 -0.074 0.088 -.393 -0.075 KH -.193** 342** KTGS 0.095 0.066 0.023 interest -0.066 0.095 908 0.032 ** Loan Loan KTG S rate Edu KH -.187 195 (*), (**), (***) lầ lượ ươ 132 159 143 192 ứng với mức ý -.289 ** ĩ 855 -.251 126 -.265 ống kê 1%, 5% 10% Nguồn:Tính tốn tác giả 70 Kết ước lượng mơ hình Tobit tobit tyletrano Gender Age Job Edu NPT TTN TCT TS interest Period Loan KTGS, ll(0) Tobit regression Number of obs = 250 LR chi2(12) = 51.09 Prob > chi2 = 0.0000 Log likelihood = -191.91959 Pseudo R2 = 0.1175 -tyletrano | Coef Std Err t P>|t| [95% Conf Interval] -+ -Gender | -.0412385 0776096 -0.53 0.596 -.194128 1116509 Age | 0006917 0067535 0.10 0.919 -.0126125 0139959 Job | -.7225625 4189132 -1.72 0.086 -1.547814 1026888 Edu | 2362567 3737499 0.63 0.528 -.5000237 9725371 NPT | 2499841 1132828 2.21 0.028 026819 4731492 TTN | 0016575 0009735 1.70 0.090 -.0002603 0035754 TCT | -.0155278 0121422 -1.28 0.202 -.0394478 0083922 TS | 0000124 0000256 0.49 0.628 -.000038 0000629 interest | -.1760639 0404067 -4.36 0.000 -.2556644 -.0964634 Period | 006325 0029867 2.12 0.035 0004414 0122087 Loan | 3.89e-07 0000275 0.01 0.989 -.0000537 0000545 KTGS | 0016304 0817364 0.02 0.984 -.1593887 1626495 _cons | 1.596687 5261708 3.03 0.003 5601401 2.633234 -+ -/sigma | 542731 0359382 4719335 6135285 -108 left-censored observations at tyletrano