Các yếu tố ảnh hưởng đến việc trả nợ vay đúng hạn của nông hộ tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam chi nhánh vị thủy, tỉnh hậu giang

RƯỜN HỌ ÂY Ô PHAN HỊ HÚY YẾU Ố ẢNH HƯỞN ÚN NÔN H N ỦA NÔN N H ỆP ÊN ẾN H PH Ệ RẢ NỢ AY N ÂN H N R ỂN NÔN THÔN Ệ NAM H NH NH Ị HỦY, ỈNH HẬU LUẬN ĂN H N H AN SĨ K NH Ế RƯỜN HỌ ÂY Ô PHAN HỊ HÚY YẾU Ố ẢNH HƯỞN ÚN H N ỦA NÔN NÔNG N H ỆP ÊN ẾN H PH Ệ RẢ NỢ AY N ÂN H N R ỂN NÔN Ệ NAM H NH NH Ị HỦY ỈNH HẬU LUẬN ĂN H AN SĨ K NH Ế Chuyên n M : 8340201 N ƯỜ HƯ N N KH A HỌ P S S QUAN M NH NHỰ N H HÔN HẤP HUẬN ỦA H Luận văn, với đề tựa “ yếu t ả đú ệt Nam ô ộ tạ ngân hàng ô ị ủy, tỉ Hậu ỒN ưở ệp v p át tr ể a ô t ô ”, học viên PhanThị Thúy Tiên thực theo hướng dẫn PGS.TS Qua đế v ệ trả ợ vay M N ựt Luận văn báo cáo Hội đồng chấm luận văn thông qua ngày………………… Ủy viên Ủy viên - Thư ký (Ký tên) (Ký tên) ………………………… ………………………… Phản biện Phản biện (Ký tên) (Ký tên) ………………………… ………………………… Chủ tịch Hội đồng (Ký tên) …………………………… i LỜ ẢM N Trước tiên xin gởi lời cảm ơn sâu sắc đến PGS.TS Quan Minh Nhựt tận tình hướng dẫn, góp ý, giúp đỡ hỗ trợ tơi q trình thực đề tài Tơi xin trân trọng cảm ơn Ban Giám hiệu quý Thầy, Cô Khoa Đào tạo sau Đại học Trường Đại học Tây Đô Trong thời gian qua, quý Thầy, Cô tạo điều kiện thuận lợi cho học tập nghiên cứu, tận tình truyền đạt kiến thức quý báu cho thời gian học tập trường Sau cùng, tơi chân thành cảm ơn gia đình, bạn bè, đồng nghiệp, người động viên, giúp đỡ thời gian học tập thực nghiên cứu Cần Thơ, ngày tháng năm 2020 N ườ t ự ệ ii ÓM Ắ Đề tài “ Các yếu tố ảnh hưởng đến việc trả nợ vay hạn nông hộ ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh Vị Thủy, tỉnh Hậu Giang” thực từ tháng 03/2018 đến tháng 10/2019 Đề tài sử dụng phương pháp phân tích hồi quy Probit để xác định yếu tố ảnh hưởng đến khả trả nợ vay hạn nông hộ ngân hàng Tác giả nghiên cứu lý thuyết tác giả nghiên cứu trước đưa vào mơ hình nghiên cứu yếu tố Mục đích sử dụng vốn vay; Thu nhập; Lãi suất vay; Tài sản; Ngành nghề; Số thành viên có thu nhập gia đình; Trình độ học vấn Kết nghiên cứu cho thấy có 04 yếu tố tác động đến khả trả nợ vay hạn nơng hộ Mục đích sử dụng vốn vay; Thu nhập; Tài sản; Số thành viên có thu nhập gia đình Trong đó, yếu tố mục đích sử dụng vốn vay có tác động mãnh mã đến biến phụ thuộc Qua kết nghiên cứu, tác giả đề số giải pháp để nâng cao khả trả nợ hạn nông hộ ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh Vị Thủy, tỉnh Hậu Giang sau: (1) Sử dụng vốn mục đích nhằm nâng cao hiệu sử dụng vốn; (2) Cải thiện thu nhập nông hộ; (3) Đánh giá tài sản nơng hộ; (4) Gia tăng số thành viên có thu nhập nơng hộ Từ khóa: kinh tế nơng hộ, trả nợ vay hạn iii ABSTRACT The research “Factors affecting the timely repayment of loans by households at the Bank for Agriculture and Rural Development of Vi Thuy branch - Hau Giang province” was performed from March 2018 to October 2019 The study uses the Probit regression analysis method to determine the factors affecting the ability of households to repay loans on time at banks The author has studied the theories of the authors who have studied previously to include in the 7-element research model that is the purpose of using loans; Income; Loan interest rate; Property; Career; Number of members with household income; Academic level The research results show that there are four factors affecting the ability of households to pay loans on time: the purpose of using loans; Income; Property; Number of members with household income In particular, the purpose of loan use has the most powerful impact on the dependent variable Through the research results, the author has proposed some solutions to improve the ability of households to pay debt on time at the bank of agriculture and rural development of Vi Thuy branch - Hau Giang province as follows: (1 ) Use capital for the right purpose to improve the efficiency of capital use; (2) Improve household income; (3) Correct assessment of household assets; (4) Increasing the number of members with household income Keywords: farm economics, repayment of loans on time iv LỜI CAM KẾT Tơi xin cam đoan luận văn hồn thành dựa kết nghiên cứu kết nghiên cứu chưa dùng cho luận văn cấp khác Cần Thơ, ngày tháng N ườ t ự năm 2020 ệ v M HƯ N MỞ 1.1 Lý L U ọ đề t 1.2 Mụ t ê ứu 1.2.1 Mục tiêu chung 1.2.2 Mục tiêu cụ thể 1.3 1.3.1 1.3.2 1.3.3 tượ ê ứu v p ạm v ê ứu Đối tượng nghiên cứu Đối tượng khảo sát Phạm vi nghiên cứu 1.4 P ươ p áp ê ứu 1.5 Lượ k ảo t l ệu ê ứu ó l ê qua 1.5.1 Các nghiên cứu nước 1.5.2 Các nghiên cứu nước 1.6 ó 1.7 ấu trú luậ vă 15 HƯ N óp luậ vă 15 SỞ LÝ LUẬN MƠ HÌNH N H ÊN ỨU 16 2.1 K quát ô ộv k tế ộ a đì 16 2.1.1 Nông hộ 16 2.1.2 Kinh tế hộ gia đình 23 2.1.3 Khả trả nợ nông hộ yếu tố ảnh hưởng đến khả trả nợ nông hộ 25 2.2 2.2.1 2.2.2 2.2.3 2.2.4 2.2.5 dụ v va trị t dụ đ vớ ộ 25 Khái niệm tín dụng 25 Khái niệm tín dụng nơng nghiệp 26 Sự phân loại tín dụng 27 Dự phịng rủi ro tín dụng 30 Vai trị tín dụng nơng hộ 32 2.3 2.3.1 2.3.2 2.3.3 2.3.4 2.3.5 tro ả xuất ô ệp 35 Khái niệm vốn nông nghiệp 35 Đặc điểm vốn sản xuất nông nghiệp 35 Chỉ tiêu đánh giá tình hình quản lý, sử dụng vốn nông nghiệp 36 Nguyên tắc quản lý sử dụng vốn nông nghiệp 37 Các nguồn vốn nông nghiệp 38 2.4 Một ỉ t p ả tì ì o vay v v dụ v vay ô ộ 41 2.5 Mô ì ê ứu v đề xuất b ế ê ứu 42 2.5.1 Mô hình nghiên cứu 42 2.5.2 Cơ sở đề xuất biến nghiên cứu 42 HƯ N PHƯ N PH P N H ÊN ỨU 45 vi 3.1 Quy trì ê ứu 45 3.2 P ươ p áp ê ứu 45 3.2.1 Phương pháp thu thập số liệu 45 3.2.2 Phương pháp chọn mẫu xác định cỡ mẫu 46 3.2.3 Phương pháp phân tích 47 HƯ N 4.1 ì KẾ QUẢ N H ÊN ỨU ì k tế-x ộ tỉ Hậu HẢ a LUẬN 50 50 4.2 ự trạ o vay ô ộ tạ 55 4.2.1 Đặc điểm cá nhân nông hộ 55 4.2.2 Tuổi, trình độ học vấn kinh nghiệm nơng hộ 56 4.2.3 Lao động, diện tích đất thu nhập nơng hộ 58 4.2.4 Thực trạng vốn đầu tư vào sản xuất nông hộ 59 4.3 ự trạ t dụ ô ộ tạ A r ba k- N ị ủy 59 4.3.1 Thực trạng vay vốn nông hộ 59 4.3.2 Thực trạng rủi ro tín dụng nông hộ 65 4.4 P t yếu t ả ưở đế trả ợ vay đú ô ộ tạ Agribank – N ị ủy 67 4.4.1 Phân tích mơ hình hồi quy Probit 67 4.4.2 Thảo luận kết nghiên cứu 68 HƯ N 5.1 H 5.1.1 5.1.2 5.1.3 5.1.4 KẾ LUẬN K ẾN N HỊ 71 m ý trị 71 Sử dụng vốn mục đích nhằm nâng cao hiệu sử dụng vốn 71 Cải thiện thu nhập nông hộ 72 Đánh giá tài sản nông hộ 72 Gia tăng số thành viên có thu nhập nông hộ 72 5.2 Kết luậ 73 5.3 K ế ị 74 5.3.1 Đối với địa phương 74 5.3.2 Đối với ngân hàng NN&PTNT Việt Nam-chi nhánh Vị thủy, Hậu Giang 75 L ỆU HAM KHẢ 77 PH L C 79 PH L C 82 vii ANH M ẢN Bảng 1.1: Bảng tóm tắt tài liệu lược khảo 11 Bảng 3.1: Diện tích đất trồng lúa suất xã 46 Bảng 3.2: Diễn giải biến độc lập kỳ vọng phân tích hồi quy 48 Bảng 4.1: Trình độ học vấn, kinh nghiệm, lao động nơng hộ năm 2018 56 Bảng 4.2: Lao động, diện tích đất thu nhập nơng hộ năm 2018 58 Bảng 4.3: Thực trạng vốn đầu tư nông hộ năm 2018 59 Bảng 4.4: Khó khăn nơng hộ tiếp cận tín dụng 64 Bảng 4.5: Nguyên nhân gây trễ hạn nông hộ 67 Bảng 4.6: Mơ hình hồi quy Probit xác định yếu tố ảnh hưởng đến khả trả nợ hạn nông hộ 67 74 Qua kết nghiên cứu cho thấy, yếu tố đưa vào mơ hình có yếu tố có tác động đến việc trả nợ hạn nơng hộ mục đích sử dụng vốn, thu nhập nông hộ, tài sản nông hộ số thành viên có thu nhập nơng hộ Trong đó, lãi suất có tác động ngược chiều đến biến phụ thuộc, yếu tố cịn lại có tác động thuận chiều đến biến phụ thuộc Mặt khác, mục đích sử dụng vốn định khả trả nợ hạn nơng hộ mức tác động cao, sử dụng vốn mục đích khả hoàn vốn cao dẫn đến khả trả nợ cao Để xác định mức độ ảnh hưởng biến, tác giả xem xét hệ số Pseudo-R2 hệ số giải thích mức độ ảnh hưởng biến đến biến phụ thuộc khả trả nợ khách hàng Hệ số Pseudo-R2 mơ hình 76,85 có nghĩa có 76,85% biến phụ thuộc giải thích biến độc lập mơ hình, cịn lại 23,15% yếu tố khác chưa đưa vào mơ hình nghiên cứu có đưa vào chưa đạt ý nghĩa thống kê Tỷ lệ dự đoán mơ hình 16,33 Tỷ lệ dự báo gần khả dự báo xác Trong mơ hình tỉ lệ dự đốn xác mơ hình nói lên khả dự báo mơ hình cao Giá trị LR Chi2= 108,49, Prob > Chi2 = 0,0000 < 0,05 cho biết mơ hình phù hợp với mức ý nghĩa 5% nghĩa tất biến độc lập đưa vào mơ hình có tác động đến khả trả nợ vay hạn nông hộ Từ kết nghiên cứu, tác giả đề xuất số giải pháp để nâng cao khả trả nợ hạn cho nơng hộ như: Sử dụng vốn mục đích nhằm nâng cao hiệu sử dụng vốn; Cải thiện thu nhập nông hộ; Đánh giá tài sản nơng hộ; Gia tăng số thành viên có thu nhập nông hộ 5.3 K ế 5.3.1 ị vớ địa p ươ Giảm thiểu rủi ro đầu tư lĩnh vực nơng nghiệp nơng thơn, Chính phủ nên lập quỹ hỗ trợ đặc biệt cho nông dân giao cho ngân hàng nắm giữ, phối hợp với tổ, nhóm nông dân đại diện để giải ngân Đồng thời, cần đơn giản hóa thủ tục để nơng dân tổ nhóm có bảo lãnh trực tiếp mở tài khoản 75 nhận vốn vay, toán gốc lãi, gửi tiền ngân hàng Đây sở để thu hút tham gia mạnh mẽ TCTD; Tăng cường khả hấp thụ vốn hộ gia đình nơng thơn, cần có chế tạo nên phối hợp, gắn bó chặt chẽ bốn nhà, hình thành nên chuỗi giá trị nông nghiệp, đem lại lợi ích cho tất bên Đồng thời nghiên cứu xây dựng vùng kinh tế chuyên canh nhằm hướng tới nông nghiệp chuyên môn hóa cao 5.3.2 vớ NN&P N ệt Nam- ị t ủy Hậu Giang Ngân hàng nên có sách cho vay đối tượng, rõ ràng có hướng tiếp cận phù hợp nông hộ q trình triển khai Đưa nhiều sách lãi suất ưu đãi cho nông hộ vay vốn với quy mơ lớn theo giai đoạn hồn trả nợ hồn trả hạn Tạo điều kiện cho nơng hộ vay vốn có phương án sản xuất kinh doanh khả thi đạt hiệu khứ nơng hộ khơng có nhiều tài sản đảm bảo máy móc, thiết bị để chấp Ngân hàng cần có đạo cán tín dụng phải ln giám sát q trình hoạt động sản xuất kinh doanh trình sử dụng vốn vay nông hộ, phát nông hộ sử dụng vốn vay sai mục đích, phải tiến hành lập biên bản, dừng giải ngân Nếu cần thiết, phải báo đến quan nhà nước có thẩm quyền để phối hợp xử lý, đảm bảo tuân thủ quy định đảm bảo trách nhiệm pháp lý cho cán tín dụng cho người định đến khoản vay ngân hàng Bên cạnh đó, cán tín dụng nên thường xun nhắc nhở 76 óm tắt ươ Qua kết nghiên cứu thảo luận, chương 5, tác giả đề xuất giải pháp nhằm nâng cao khả trả nợ nông hộ như: sử dụng vốn vay mục đích; cải thiện thu nhập nơng hộ; đánh giá tài sản nông hộ; gia tăng số thành viên có thu nhập nơng hộ Bên cạnh đó, tác giả cịn đưa số kiến nghị địa phương ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam 77 L ỆU HAM KHẢ l ệu t am k ảo tro ướ [1] Các báo cáo Ngân hàng Nông nghiệp PTNT Việt Nam-Chi nhánh CN Vị Thủy [2] Các báo cáo tiêu KTXH huyện Vị Thủy năm 2017 [3] Nhữ Hùng Cao (2014) Phân tích yếu tố ảnh hưởng đến thu nhập hộ nông dân nghèo huyện Na Hang, tỉnh Tuyên Quang [4] Vương Quốc Duy (2015) Phân tích khả trả nợ tín dụng thức nơng hộ đồng sơng Cửu Long, Việt Nam Tạp chí: chiến lược ngân hàng việt nam tiến trình gia nhập cộng đồng kinh tế ASEAN, Đại học Ngân hàng TP Hồ Chí Minh, Trang: 517-536 [5] Trương Đông Lộc & Nguyễn Thanh Bình (2011) Các nhân tố ảnh hưởng đến khả trả nợ vay hạn nông hộ tỉnh Hậu Giang Tạp chí Cơng nghệ ngân hàng, số 64 - Tháng 7/2011 [6] Lê Khương Ninh (2008), Tài vi mô, Tài liệu giảng dạy Đại học Cần Thơ [7] Lê Khương Ninh & Lâm Thị Bích Ngọc (2012) Rủi ro tín dụng cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa chi nhánh ngân hàng đầu tư phát triển Việt Nam Đồng sông Cửu Long Tạp chí Cơng nghệ ngân hàng, số 73, tháng 4/2012, tr.3-12 [8] Mai Văn Nam, Âu Vi Đức (2009) Hiệu sử dụng vốn vay hộ nông dân nghèo, nghiên cứu- tra đổi số 26 (5+6/2009) [9] Nguyễn Quốc Nghi (2013) Các nhân tố ảnh hưởng đến khả trả nợ vay hạn nông hộ ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh Hậu Giang Tạp chí khoa học cơng nghệ, số (9)(2013), tr 85-91 [10] Trần Thế Sao (2017) Các yếu tố ảnh hưởng khả trả nợ ngân hàng nông hộ địa bàn huyện Bến Lức, tỉnh Long An Tạp chí cơng thương số 10, tr18-27 78 [11] Đoàn Quang Thiệu (2010) Kinh tế hộ gia đình sản xuất nơng nghiệp hàng hóa, Tạp chí hoạt động khoa học, số 600 [12] Đỗ Văn Quân (2013), “Phát triển kinh tế hộ gia đình tiến trình xây dựng nơng thơn Đồng sơng Hồng nay”, Tạp chí Lý luận trị, số [13] Mai Thị Thanh Xuân, Đặng Thị Thu Hiền (2013), “Phát triển kinh tế hộ gia đình Việt Nam”, Tạp chí Khoa học ĐHQGHN, Kinh tế Kinh doanh, Tập 29, Số (2013) 1-9 l ệu t am k ảo o ướ [1] Bandyopadhyay A (2007) Mapping corporate drift towards default: Part 2: a hybrid credit-scoring model, A Bandyopadhyay - The Journal of Risk Finance Incorporating, Volume 8, Number 1, 2007, pp 46-55(10) [2] Ghirmai Tesfamariam Teame, Tesfa-Yesus Mehary Woldu (2016) “Factors Affecting Rural Households’ Income Diversification: Case of Zoba Maekel, Eritrea” American Journal of Business, Economics and Management Vol 4, No 2, pp 7-15 [3] Magali J (2013) The impacts of credits risk management on profitability of Rural Savings and Cred its Cooperative Societies (SACCOs): The case study of Tanzania, International Journal of Management Sciences and Business Research, Volume 2, Issue 12, p96-103 [4] Langat (2013) Determinants of lending to farmers by commercial banks in Kenya A research project presented in partial fulfillment of the requirements for the award of master of business administration degree, university of Nairobi 79 PH L C PHIẾU KHẢO SÁT Xin chào Ơng/bà, tơi học viên cao học ngành Tài - Ngân hàng Trường Đại học Tây Đô Tôi thực luận văn tốt nghiệp, với đề tài “Phân tích yếu t ả ưở đến việc trả nợ vay đú ạn nông hộ ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh Vị Thủy, tỉnh Hậu a ” Xin Ông/bà dành chút thời gian để trả lời câu hỏi có liên quan Tơi xin cam kết thơng tin điều tra giữ kín sử dụng vào mục đích phục vụ đề tài nghiên cứu: I PH N SÀN LỌC Ông/bà vui lịng cho biết có thực vay vốn từ ngân hàng Agribank-CN Vị Thủy khơng? Có  -> tiếp tục Không  -> dừng II KHẢ NĂN Q1 Mụ đ ẾP CẬN VỐN VAY: dụng v n Ông/bà:  Trồng lúa  Tiêu dùng  Chăn nuôi  Nuôi trồng thủy sản  Khác Q2 Lãi suất trung bình khoản vay ngân hàng Ơng/bà bao êu? .%/ ăm Q3 Các khoản vay tín dụng Ơng/bà có thời hạn thuộc khoản nào?  Dưới 12 tháng  Trên 60 tháng  Từ 12 – 60 tháng Q4 Những thông tin tiếp cận tín dụng Ơng/bà thu thập tiếp cận nguồn tín dụng ngân hàng? Câu hỏi nhiều lựa chọn  Tiếp thị tổ chức tín dụng  Internet  Tự liên hệ  Khác…………… 80 Q5 Hình thức Ơng/bà tiếp cận tín dụng ngân hàng?  Tín chấp  Thế chấp Nếu Ơng/bà vay chấp loại tài sản quý doanh nghiệp chấp thực vay v n tổ chức tín dụng?  Thế chấp bất động sản  Thế chấp đất đai  Thế chấp tài sản máy móc  Khác…………… Q.6 Ơng/bà gặp k ó k ă o tiếp cận nguồn v n ngân hàng? Câu hỏi nhiều lựa chọn  Thủ tục rườm rà  Khó khăn từ cán tín dụng  Thời gian chờ đợi phản hồi dài4  Lượng vốn giải ngân không  Khác…………… nhu cầu Q7 S tiền Ông/bà ngân hàng giả …………… r ệu đồng Phần III KHẢ NĂN RẢ NỢ VAY Q8 Ông/bà vui lòng cho biết, Ông/bà đ trả nợ ngân hàng trễ hạn khứ ưa?  Đã Q9  Chưa i với khoản vay v n tín dụng ngân hàng gầ đ y có trả nợ đú  Có ất, Ơng/bà ạn không? -> đến phần IV  không -> đến Q10 Q10 Những lý dẫ đến Ông/bà trả nợ v n tín dụng trễ hạn? Câu hỏi nhiều lựa chọn  Hiệu sản xuât kinh doanh  Sử dụng vốn tái sản xuất kinh doanh khơng kịp hồn trả  Gốc lãi cao  Khác…………… 81 Q11 Ơng/bà vui lịng cho biết đ i với khoản nợ hạn t ế nào?  Đã trả phần lãi nợ gốc  Chưa trả phần Q12 Dự định Ông/bà đ i với khoản nợ hạn ngân hàng?  Tiếp tục trả nợ gốc lãi  Không đủ điều kiện trả, chờ phát tài sản chấp  Khác…………… IV PH N THÔNG TIN CHUNG: Ơng/bà vui lịng cho biết s thơng tin sau: Q13 Họ tên Ơng/bà:………………………………Nghề nghiệp:…………… Q14 Giới tính?  Nam  Nữ Q15 Tuổi: …………………………………… Q16 rì độ học vấn Ơng/bà (s ăm đế trường):…… năm Q17 Ơng/bà vui lịng cho biết, giá trị tổng tài sản Ơng/bà có giá trị …… triệu đồng Q18 Thu nhập ăm Q19 S t v ê tro 18 Ông/bà ……… triệu đồng a đì Ơng/bà là:……người Trong có……….người có thu nhập XIN CHÂN THÀNH CẢM N! 82 PH L C KẾT QUẢ XỬ LÝ MƠ HÌNH Th ng kê mô tả sum tuoi trinhdohv kinhnghiem laodong dientich thunhap vondautu vonchush von > vay Variable Obs Mean tuoi trinhdohv kinhnghiem laodong dientich 120 120 120 120 120 48.6 9.691667 18.775 3.316667 29816.67 thunhap vondautu vonchush vonvay 120 120 120 120 104.5583 206.125 83.20833 138.1667 tab Std Dev Min Max 13.40036 1.904421 2.178823 6348868 20908.36 26 11 4000 70 12 21 58000 36.22567 78.51153 46.24467 71.36112 30 80 16 40 175 417 220 300 gioitinh gioitinh Freq Percent Cum 90 30 75.00 25.00 75.00 100.00 Total 120 100.00 sum laisuat Variable Obs Mean laisuat 120 9406667 Std Dev Min Max 1905365 62 1.2 83 tab thoihanvay thoihanvay Freq Percent Cum 12-duoi 60 thang duoi 12 thang tren 60 thang 43 44 33 35.83 36.67 27.50 35.83 72.50 100.00 Total 120 100.00 tab tiepcantindung tiepcantind ung Freq Percent Cum 23 71 19 19.17 59.17 15.83 5.83 19.17 78.33 94.17 100.00 Total 120 100.00 tab hinhthuc hinhthuc Freq Percent Cum the chap tin chap 97 23 80.83 19.17 80.83 100.00 Total 120 100.00 84 tab loaitsthechap loaitsthech ap Freq Percent Cum 28 62 14 16 23.33 51.67 11.67 13.33 23.33 75.00 86.67 100.00 Total 120 100.00 khokhan Freq Percent Cum 21 36 14 37 12 17.50 30.00 11.67 30.83 10.00 17.50 47.50 59.17 90.00 100.00 Total 120 100.00 tab khokhan 85 tab khokhan khokhan Freq Percent Cum 21 36 14 37 12 17.50 30.00 11.67 30.83 10.00 17.50 47.50 59.17 90.00 100.00 Total 120 100.00 *(1 variable, 120 observations pasted into data editor) tab trehan trehan Freq Percent Cum 33 87 27.50 72.50 27.50 100.00 Total 120 100.00 86 tab nguyennhan1 nguyennhan1 Freq Percent Cum 18 102 15.00 85.00 15.00 100.00 Total 120 100.00 nguyennhan2 Freq Percent Cum 22 98 18.33 81.67 18.33 100.00 Total 120 100.00 nguyennhan3 Freq Percent Cum 35 85 29.17 70.83 29.17 100.00 Total 120 100.00 tab nguyennhan2 tab nguyennhan3 87 tab dudinh dudinh Freq Percent Cum 104 16 86.67 13.33 86.67 100.00 Total 120 100.00 *(1 variable, 120 observations pasted into data editor) tab thuctrangtrano thuctrangtr ano Freq Percent Cum 84 36 70.00 30.00 70.00 100.00 Total 120 100.00 mucdich Freq Percent Cum 34 86 28.33 71.67 28.33 100.00 Total 120 100.00 tab mucdich Hồ quy Prob t v ệ ó 88