Các yếu tố ảnh hưởng đến khả năng trả nợ vay đúng hạn của khách hàng cá nhân tại ngân hàng tmcp phương đông – chi nhánh bạc liêu

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC TÂY ĐÔ DIỆP HIẾU NGHĨA CÁC YẾU TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN KHẢ NĂNG TRẢ NỢ VAY ĐÚNG HẠN CỦA KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN PHƯƠNG ĐÔNG – CHI NHÁNH BẠC LIÊU LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ CẦN THƠ, 2020 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC TÂY ĐÔ DIỆP HIẾU NGHĨA CÁC YẾU TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN KHẢ NĂNG TRẢ NỢ VAY ĐÚNG HẠN CỦA KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN PHƯƠNG ĐÔNG – CHI NHÁNH BẠC LIÊU LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Chuyên ngành: Quản trị kinh doanh Mã số: 8340101 NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC TS PHẠM NGỌC DƯỠNG CẦN THƠ, 2020 XÁC NHẬN CỦA HỘI ĐỒNG Luận văn này, với tựa đề “Các Yếu Tố Ảnh Hưởng Đến Khả Năng Trả Nợ Vay Đúng Hạn Của Khách Hàng Cá Nhân Tại Ngân Hàng TMCP Phương Đông – Chi Nhánh Bạc Liêu”, học viên Diệp Hiếu Nghĩa thực theo hướng dẫn TS Phạm Ngọc Dưỡng Luận văn báo cáo Hội đồng chấm luận văn thông qua ngày…… tháng……năm…… Ủy viên Phản biện Ủy viên – Thư ký Phản biện Chủ tịch Hội đồng i LỜI CẢM ƠN Để hoàn thành luận văn này, tác giả xin chân thành cảm ơn: Quý Thầy/Cô trường Đại Học Tây Đô tham gia giảng dạy suốt khóa học, Ban Giám hiệu nhà trường Phịng Sau đại học giúp trang bị kiến thức, tạo môi trường điều kiện thuận lợi suốt trình học tập thực luận văn Với lịng kính trọng biết ơn sâu sắc, tơi xin bày tỏ lời cám ơn tới TS Phạm Ngọc Dưỡng ln tận tình hướng dẫn cho tơi suốt thời gian thực nghiên cứu Xin chân thành cám ơn Ban Lãnh đạo anh, chị đồng nghiệp Ngân hàng TMCP Phương Đông chi nhánh Bạc liêu chia sẻ thông tin, cung cấp cho tơi liệu hữu ích phục vụ cho đề tài nghiên cứu Tôi xin gửi lời chúc Ban lãnh đạo nhà trường, Ban lãnh đạo khoa Sau đại học, Quý Ngân hàng, Quý Thầy cô bạn học viên thật nhiều sức khỏe, gặt hái nhiều thành công công việc nghiệp giáo dục Trân trọng cảm ơn Bạc liêu, ngày …… tháng …… năm 2020 Tác giả Diệp Hiếu Nghĩa ii TĨM TẮT Việc tìm hiểu yếu tố ảnh hưởng tới khả trả nợ vay hạn (xét khía cạnh thời gian trả nợ) giúp cho OCB chi nhánh Bạc Liêu nhận diện yếu tố có khả tạo rủi ro tín dụng cá nhân, góp phần nâng cao hiệu hoạt động thông qua việc giảm thiểu nợ xấu tăng cường cơng tác quản trị rủi ro tín dụng Chính tác giả lựa chọn nghiên cứu yếu tố ảnh hưởng tới khả trả nợ khách hàng cá nhân Chi nhánh Với mục tiêu cụ thể làm rõ yếu tố ảnh hưởng tới khả trả nợ hạn khách hàng, phân tích, lượng hóa yếu tố, từ đưa giải pháp cần thiết cho Chi nhánh Bằng phương pháp nghiên cứu định tính kết hợp với nghiên cứu định lượng sử dụng hồi quy Binary logistic, tác giả đưa mơ hình hồi quy kiểm định Các biến số có ý nghĩa thống kê, thấy rằng, khả phát sinh nợ khách hàng Chi nhánh chịu tác động yếu tố Độ tuổi, hôn nhân, Quy mô hộ, Học vấn (cao đẳng), Kinh nghiệm làm việc, Lãi suất khoản vay, Thời hạn vay, Tài sản đảm bảo Trong đó, yếu tố độ tuổi, kinh nghiệm, lãi suất khoản vay, tài sản đảm bảo yếu tố tác động chiều với khả trả nợ khách hàng, khách hàng có khả đảm bảo trả nợ tốt lớn tuổi hơn, có kinh nghiệm làm việc lĩnh vực lâu năm, lãi suất khoản vay cao hơn, tài sản đảm bảo cao Điều giải thích khách hàng có độ tuổi cao có kinh nghiệm làm việc lâu năm có lực tài tốt hơn, có khả có thu nhập cao hơn, khả trả nợ tốt Với khách hàng có khoản vay với lãi suất cao có khả trả nợ, điều giải thích khách hàng muốn kết thúc khoản nợ để tránh việc khoản nợ tăng nhanh mà lãi suất cao Khách hàng có tài sản đảm bảo có giá trị lớn mong muốn trả để không ảnh hưởng đến tài sản chấp Các yếu tố Hôn nhân, Quy mô hộ tác động âm, cho thấy với khách hàng có gia đình, gia đình có nhiều thành viên mức độ phát sinh khả không trả nợ cao, có nhiều gánh nặng tài Trình độ học vấn cao đẳng tác động âm, cho thấy nhóm khách hàng có trình độ cao đẳng nhóm có nợ xấu nhiều nhất, cần quan tâm đến nhóm khách hàng có đặc điểm cho vay Thời hạn vay cao khả phát sinh rủi ro lớn, cho thấy khách hàng vay với thời hạn dài hạn cần xét duyệt kỹ cho vay iii Kết nghiên cứu ra, tác động biến sau đến vấn đề trả nợ khách hàng khơng có ý nghĩa thống kê, cụ thể, biến không tác động tới khả trả nợ khách hàng bao gồm Giới tính, Học vấn (Trung học phổ thông, Đại học, Cao đẳng), Thu nhập, Nghề nghiệp (Cán công chức, viên chức, giáo viên, Nhân viên văn phịng, Nơng dân, Cơng nhân lao động tự do, Kỹ sư, Bác sỹ, Khác), Giá trị khoản vay, Rủi ro đạo đức Qua kết này, tác giả đề xuất số giải pháp nhằm tập trung vào công tác thẩm định hồ sơ, xác định khách hàng có mức độ rủi ro cao, tư cung cấp thông tin tham khảo để lãnh đạo Chi nhánh định việc có hay khơng cấp vốn Từ khóa: Rủi ro, trả nợ, khách hàng cá nhân, giải pháp, mơ hình iv ABSTRACT Understanding the factors affecting the ability to repay the loan on time (in terms of repayment time) will help OCB Bac Lieu Branch identify the factors that can create personal credit risks, contribute to improving operational efficiency through reducing bad debts and strengthening credit risk management Therefore, the author chooses to study the factors affecting the solvency of individual customers at the Branch With the specific goal of clarifying the factors affecting customers' ability to pay debt on time, analyzing and quantifying each element, thereby offering necessary solutions for the Branch By qualitative research methods combined with quantitative research using Binary logistic regression, the author has come up with a tested regression model, with the result that The variables are statistically significant, it can be seen that the ability of customers to generate debt at the Branch is affected by factors such as age, marriage, household size, education (college), Work experience, Loan interest, Loan term, Collateral In particular, factors such as age, experience, loan interest rates, collaterals are the factors that play the same direction with customers' ability to pay debts, customers are able to ensure better repayment if you are older, have more years of core work experience, higher loan rates, and higher collateral This can be explained by customers who have high age and have long working experience, have better financial capacity, ability to have higher income, thus better repayment ability For customers with a loan with a higher interest rate, the more likely they are to repay, this can be explained by the customer wants to end the debt to avoid the fact that the debt will increase rapidly when the interest rate is high Customers with large collateral assets also want to pay it so as not to affect collateral Marriage factors, household size are negatively impacted, suggesting that for married clients, and for families with many members, the likelihood of defaulting on debt is high, due to the greater financial burden main College-level education has a negative effect, showing that the group of college-educated customers is the group with the most bad debts, so it is necessary to pay attention to this group of customers when lending The higher the loan term, the greater the risk of generating a risk, v indicating that borrowers with long-term loans should be considered more carefully when lending The research results also show that the impact of the following variables on customer debt repayment is not statistically significant, specifically, the variables not affect customers' ability to pay debts The category includes Gender, Education (High School, University, College), Income, Occupation (Civil servants, officials, teachers, Office workers, Farmers, Workers and workers Auto, Engineer, Doctor, Other), Loan Value, Ethical risk Through this result, the author proposes a number of solutions to focus on the appraisal of records, identify customers with high risk levels, thereby providing reference information to the Branch leaders to decide determine whether or not to provide funding Keywords: Risks, repayment, individual customers, solutions, models vi TRANG CAM KẾT KẾT QUẢ Tôi tên Diệp Hiếu Nghĩa, công tác Ngân hàng TMCP Phương Đông chi nhánh Bạc liêu, học viên cao học khóa 5B – Quản trị kinh doanh Trường Đại học Tây Đô Tôi xin cam đoan luận văn “Các yếu tố ảnh hưởng đến khả trả nợ vay hạn khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Phương Đông – chi nhánh bạc liêu” cơng trình nghiên cứu tơi, thực sở nghiên cứu lý thuyết thực tiễn hướng dẫn khoa học TS Phạm Ngọc Dưỡng, luận văn chưa trình nộp để lấy học vị thạc sĩ trường đại học Các thông tin, số liệu sử dụng luận văn trung thực, kết nghiên cứu trình bày luận văn chưa cơng bố cơng trình nghiên cứu khác Bạc liêu, ngày …… tháng …… năm 2020 Tác giả Diệp Hiếu Nghĩa v MỤC LỤC LỜI CẢM ƠN i TÓM TẮT ii ABSTRACT iv TRANG CAM KẾT KẾT QUẢ vi MỤC LỤC v DANH MỤC BẢNG vi DANH MỤC SƠ ĐỒ, HÌNH ẢNH vii CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ ĐỀ TÀI NGHIÊN CỨU 1.1 Lý chọn đề tài 1.2 Mục tiêu nghiên cứu 1.2.1 Mục tiêu tổng quát 1.2.2 Mục tiêu cụ thể 1.3 Câu hỏi nghiên cứu 1.4 Đối tượng phạm vi nghiên cứu 1.5 Phương pháp nghiên cứu 1.6 Ý nghĩa nghiên cứu 1.7 Các nghiên cứu trước liên quan đến đề tài 1.8 Kết cấu luận văn CHƯƠNG 2: CƠ SỞ LÝ THUYẾT VÀ MƠ HÌNH NGHIÊN CỨU 2.1 Hoạt động vay vốn ngân hàng khách hàng 2.1.1 Nợ trả nợ 2.1.2 Vay vốn ngân hàng, trả nợ vay ngân hàng 10 2.1.3 Quản trị khả trả nợ vay khách hàng 10 2.2 Khả trả nợ vay hạn khách hàng cá nhân 11 2.2.1 Khái niệm 11 2.2.2 Phân biệt nhóm nợ đo lường khả trả nợ 13 2.2.3 Các yếu tố ảnh hưởng đến khả trả nợ hạn KHCN 16 2.4 Một số nghiên cứu yếu tố ảnh hưởng đến khả trả nợ khách hàng 20 2.5 Mơ hình nghiên cứu đề xuất giả thuyết nghiên cứu 22 2.5.1 Mơ hình nghiên cứu 22 91 Đặc điểm nghề nghiệp NgheNghi ep Cán công chức viên chức giáo viên, Nhân viên văn phòng, Công nhân lao động tự do, Nông dân, Kỹ sư, Bác sỹ nhóm ngành nghề khác Kinh KinhNghie Số năm kinh nghiệm làm việc lĩnh nghiệm m vực làm việc Giá trị Logarit tổng giá trị khoản vay theo đơn vị khoản GiaTriKV VNĐ vay Lãi suất LaiSuatK khoản Lãi suất trung bình theo năm V vay Thời hạn Tính theo ngày, từ thời điểm nhận khoản ThoiHanV vay vay Giá trị tài Logarit tổng giá trị tài sản đảm bảo tính sản đảm TSDB theo VNĐ bảo Rủi ro 1: Sử dụng mục đích, 0: Sử dụng sai RRDD đạo đức mục đích Theo Anh/Chị, ngồi yếu tố cịn có yếu tố khác ảnh hưởng đến khả trả nợ khách hàng hay không? Mức độ quan trọng nào? Vì sao? Ý kiến đóng góp khác: THÔNG TIN NGƯỜI THAM GIA THẢO LUẬN Tên người tham gia: Địa chỉ: Số điện thoại: Xin chân thành cám ơn ý kiến đóng góp quý anh/chị 92 Phụ lục 02: Kết phân tích liệu Kết phân tích thống kê đặc điểm đối tượng Giới tính Frequency Percent Valid Percent Nữ Cumulative Percent 137 45.7 45.7 45.7 Valid Nam 163 54.3 54.3 100.0 Total 300 100.0 100.0 Độ tuổi Frequency Percent Valid Percent Cumulative Percent Dưới 30 71 23.7 23.7 23.7 30-40 Valid 40-50 Trên 50 Total 134 68 27 300 44.7 22.7 9.0 100.0 44.7 22.7 9.0 100.0 68.3 91.0 100.0 Tình trạng nhân Frequenc Percent Valid y Percent Chưa lập gia đình Valid Lập gia đình Total 93 31.0 31.0 31.0 207 300 69.0 100.0 69.0 100.0 100.0 Quy mơ hộ gia đình Frequenc Percent Valid y Percent người trở xuống 3-4 người Valid Từ người trở lên Total Valid 152 148 300 Cumulative Percent 81 27.0 27.0 27.0 159 53.0 53.0 80.0 60 20.0 20.0 100.0 300 100.0 100.0 Trung học phổ thông Frequency Percent Valid Percent Total Cumulative Percent 50.7 49.3 100.0 50.7 49.3 100.0 Cumulative Percent 50.7 100.0 93 Frequency Valid Trung cấp Percent Valid Percent 244 56 81.3 18.7 81.3 18.7 Total 300 100.0 100.0 Frequency Valid Cao đẳng Percent Valid Percent 258 42 86.0 14.0 86.0 14.0 Total 300 100.0 100.0 Đại học Frequenc Percent y 261 87.0 Valid 39 13.0 Total 300 100.0 Cumulative Percent 81.3 100.0 Cumulative Percent 86.0 100.0 Valid Cumulative Percent Percent 87.0 87.0 13.0 100.0 100.0 Trên đại học Frequenc Percent Valid Cumulative y Percent Percent 285 95.0 95.0 95.0 Valid 15 5.0 5.0 100.0 Total 300 100.0 100.0 N Descriptive Statistics Minimum Maximum 300 300 6.6532 4500 7.5514 35600 6.995988 10927.37 Std Deviation 1843362 5448.059 300 32 9.60 6.912 300 6.1761 300 0000 tsdb_VND 300 Valid N (listwise) 300 Thu nhập ThuNhap_VND Kinh nghiệm làm việc Giá trị khoản vay GiaTriKV_VND Lãi suất khoản vay Thời hạn vay Giá trị tài sản đảm bảo Mean 10.3983 8.157725 7623739 25021200000 628111652.0 1859875554 300 1500000.0 63 7670 300 14 9.75 1.729 300 96 29.92 20.533 10.0957 8.369088 1.7485203 12463886000 1085337060 1656328641 .0 726 6859 94 Cán công chức viên chức giáo viên Frequenc Percent Valid Cumulative y Percent Percent 222 74.0 74.0 74.0 Valid 78 26.0 26.0 100.0 Total 300 100.0 100.0 Nhân viên văn phòng Frequenc Percent Valid Cumulative y Percent Percent 244 81.3 81.3 81.3 Valid 56 18.7 18.7 100.0 Total 300 100.0 100.0 Nông dân Frequenc Percent Valid Cumulative y Percent Percent 216 72.0 72.0 72.0 Valid 84 28.0 28.0 100.0 Total 300 100.0 100.0 Công nhân lao động tự Frequenc Percent Valid Cumulative y Percent Percent 268 89.3 89.3 89.3 Valid 32 10.7 10.7 100.0 Total 300 100.0 100.0 Kỹ sư Frequenc Percent y 282 94.0 Valid 18 6.0 Total 300 100.0 Valid Cumulative Percent Percent 94.0 94.0 6.0 100.0 100.0 Bác sỹ Frequenc Percent y 284 94.7 Valid 16 5.3 Total 300 100.0 Valid Cumulative Percent Percent 94.7 94.7 5.3 100.0 100.0 95 Frequency Valid Khác Percent Valid Percent Cumulative Percent 284 94.7 94.7 94.7 16 5.3 5.3 100.0 300 100.0 100.0 Total Rủi ro đạo đức Frequency Percent Valid Percent Valid Cumulative Percent 41 259 13.7 86.3 13.7 86.3 Total 300 100.0 100.0 Khả trả nợ Frequenc Percent y Valid Percent Không trả nợ hạn Valid Trả nợ hạn Total 13.7 100.0 Cumulative Percent 18 6.0 6.0 6.0 282 300 94.0 100.0 94.0 100.0 100.0 96 Kết phân tích tương quan Correlations Giới tính Giới tính Độ tuổi Tình trạng nhân Quy mơ hộ gia đình Trung học phổ thông Trung cấp Cao đẳng Đại học Trên đại học Thu nhập Cán công chức viên chức giáo viên Nhân viên văn phịng Nơng dân Công nhân lao động tự Kỹ sư Bác sỹ Khác Kinh nghiệ m làm việc Giá trị khoản vay Lãi suất khoản vay -.035 022 -.107 -.035 -.024 026 -.006 -.054 056 033 -.007 -.093 101 031 -.104 -.041 -.076 070 ** -.473 -.398** -.193** Đại học Trên đại học Thu nhập Cán công chức viên chức giáo viên Nhân viên văn phịng Nơng dân Cơng nhân lao động tự 076 057 -.046 -.006 -.040 -.044 -.065 -.053 066 021 106 -.145* 054 -.133* -.055 -.028 -.381** -.226** 128* 008 -.185** -.110 -.130* 028 -.156** -.093 -.052 024 -.089 -.076 -.071 140* 003 -.045 -.025 -.024 025 112 -.096 078 -.021 069 008 012 -.284** -.024 057 064 -.005 081 -.002 -.078 067 -.007 005 -.013 -.082 005 -.015 002 091 027 020 012 031 ** -.370 -.205** ** -.299 -.166** -.215** Kỹ sư Bác sỹ Khác 006 039 -.021 046 -.079 055 018 063 -.001 005 -.041 -.041 003 211** -.056 -.013 -.114* 077 -.061 -.053 118* 069 -.092 -.092 006 -.054 -.054 -.017 061 -.040 -.150** -.141* -.141* -.121* -.114* -.114* -.158** -.148* -.148* -.087 -.082 -.082 -.060 -.060 -.056 Kinh nghiệm làm việc Giá trị khoản vay -.015 084 -.006 049 -.018 -.072 075 050 -.027 088 -.082 078 007 103 029 -.066 -.096 ** 004 -.050 -.089 ** -.008 -.009 -.043 034 016 106 -.029 -.052 -.052 266* -.238** * ** Giá trị tài sản đảm bảo Rủi ro đạo đức Khả trả nợ Rủi ro đạo đức Khả trả nợ 063 1 Độ tuổi Tình trạng nhân Quy mơ hộ gia đình Trung học phổ thông Trung cấp Cao đẳng Lãi suất khoản vay Thời hạn vay Thời hạn vay Giá trị tài sản đảm bảo 013 -.016 -.104 -.036 -.008 081 000 -.063 -.030 -.037 028 034 142* -.057 -.083 -.026 091 067 -.012 166** 203 -.052 -.154 -.058 060 ** ** -.054 148 * 041 ** 086 * ** -.064 -.048 -.009 -.038 049 030 469 -.076 107 043 -.013 -.078 022 -.035 -.016 -.008 052 088 107 -.115* 015 061 -.059 -.015 -.046 024 419** 029 085 -.150** -.006 087 174** -.120* -.178* 030 -.293** 024 -.031 066 013 -.007 -.100* -.048 198* -.087 058 -.011 160** -.030 022 -.058 -.059 054 033 043 042 -.063 064 -.035 -.002 094 -.127* 033 138* 153** -.073 -.254** 127* 031 -.100 030 215** * -.165 -.159 ** Correlation is significant at the 0.01 level (2-tailed) * Correlation is significant at the 0.05 level (2-tailed) -.190 -.126 178 -.132 97 Kết phân tích hồi quy Classification Tablea,b Observed Predicted Khả trả nợ Percentage Correct Không trả Trả nợ nợ hạn hạn Không trả nợ Khả trả hạn Step nợ Trả nợ hạn Overall Percentage a Constant is included in the model b The cut value is 500 Step Constant 18 0 282 100.0 94.0 Variables in the Equation B S.E Wald df 2.752 243 128.100 Variables not in the Equationa Score df GioiTinh 012 DoTuoi 9.100 HonNhan 1.839 QuyMoHo 25.840 HocVan1 297 HocVan2 050 HocVan3 3.019 HocVan4 2.861 HocVan5 1.008 ThuNhap 7.663 Step Variables Sig Exp(B) 000 15.667 1 1 1 1 1 Sig .914 003 175 000 586 822 082 091 315 006 NgheNghiep1 142 706 NgheNghiep2 1.047 306 NgheNghiep3 317 573 NgheNghiep4 525 469 NgheNghiep5 1.222 269 NgheNghiep6 002 965 98 NgheNghiep7 4.872 KinhNghiem 5.716 GiaTriKV 1.588 LaiSuatKV 4.803 ThoiHanV 2.978 TSDB 13.814 RRDD 1.188 a Residual Chi-Squares are not computed because of redundancies Omnibus Tests of Model Coefficients Chidf Sig square Step 82.692 21 000 Step Block 82.692 21 000 Model 82.692 21 000 Step 000 1.000 Step 2a Block 82.692 20 000 Model 82.692 20 000 Step -.656 418 a Step Block 82.036 19 000 Model 82.036 19 000 Step -2.714 099 Step 4a Block 79.322 18 000 Model 79.322 18 000 Step -.024 878 a Step Block 79.298 17 000 Model 79.298 17 000 Step -.042 837 a Step Block 79.256 16 000 Model 79.256 16 000 Step -.031 860 a Step Block 79.225 15 000 Model 79.225 15 000 Step -.071 790 Step 8a Block 79.154 14 000 Model 79.154 14 000 Step -.088 767 Step 9a Block 79.067 13 000 Model 79.067 13 000 Step -.240 624 a Step 10 Block 78.827 12 000 Model 78.827 12 000 a Step 11 Step -.279 597 027 017 208 028 084 000 276 99 Block 78.547 11 000 Model 78.547 11 000 Step -.506 477 a Step 12 Block 78.041 10 000 Model 78.041 10 000 Step -.996 318 a Step 13 Block 77.046 000 Model 77.046 000 Step -1.286 257 a Step 14 Block 75.760 000 Model 75.760 000 a A negative Chi-squares value indicates that the Chi-squares value has decreased from the previous step Model Summary Step -2 Log Cox & Snell Nagelkerke likelihood R Square R Square a 53.489 241 660 a 53.489 241 660 a 54.145 239 656 56.859b 232 637 b 56.882 232 637 b 56.924 232 636 b 56.956 232 636 57.026b 232 636 b 57.114 232 635 b 10 57.354 231 633 b 11 57.633 230 631 12 58.139c 229 628 c 13 59.135 226 621 c 14 60.421 223 612 a Estimation terminated at iteration number 20 because maximum iterations has been reached Final solution cannot be found b Estimation terminated at iteration number because parameter estimates changed by less than 001 c Estimation terminated at iteration number because parameter estimates changed by less than 001 100 Classification Tablea Observed Step Khả trả nợ Không trả nợ hạn Trả nợ hạn Predicted Khả trả nợ Không trả nợ Trả nợ đúng hạn hạn 14 279 Overall Percentage Step Khả trả nợ Không trả nợ hạn Trả nợ hạn 14 279 Không trả nợ hạn Trả nợ hạn 13 279 Không trả nợ hạn Trả nợ hạn 13 279 Không trả nợ hạn Trả nợ hạn 12 279 Không trả nợ hạn Trả nợ hạn 12 279 Không trả nợ hạn Trả nợ hạn 12 279 Không trả nợ hạn Trả nợ hạn 11 279 Không trả nợ hạn Trả nợ hạn 10 279 Không trả nợ hạn Trả nợ hạn 10 279 Không trả nợ hạn Trả nợ hạn 11 279 Không trả nợ hạn Trả nợ hạn 12 279 Không trả nợ hạn Trả nợ hạn 12 279 Không trả nợ hạn Trả nợ hạn 10 279 Overall Percentage Step Khả trả nợ Overall Percentage Step Khả trả nợ Overall Percentage Step Khả trả nợ Overall Percentage Step Khả trả nợ Overall Percentage Step Khả trả nợ Overall Percentage Step Khả trả nợ Overall Percentage Step Khả trả nợ Overall Percentage Step 10 Khả trả nợ Overall Percentage Step 11 Khả trả nợ Overall Percentage Step 12 Khả trả nợ Overall Percentage Step 13 Khả trả nợ Overall Percentage Step 14 Khả trả nợ Overall Percentage a The cut value is 500 Percentage Correct 77.8 98.9 97.7 77.8 98.9 97.7 72.2 98.9 97.3 72.2 98.9 97.3 66.7 98.9 97.0 66.7 98.9 97.0 66.7 98.9 97.0 61.1 98.9 96.7 55.6 98.9 96.3 55.6 98.9 96.3 61.1 98.9 96.7 66.7 98.9 97.0 66.7 98.9 97.0 55.6 98.9 96.3 101 Step 1a Step 2a Step 3a GioiTinh DoTuoi HonNhan QuyMoHo HocVan1 HocVan2 HocVan3 HocVan4 ThuNhap NgheNghiep1 NgheNghiep2 NgheNghiep3 NgheNghiep4 Variables in the Equation B S.E Wald df -.399 880 205 1.336 616 4.703 -2.383 1.123 4.503 -3.050 876 12.117 -16.409 8811.768 000 -16.576 8811.768 000 -17.444 8811.768 000 1.384 10266.008 000 2.497 3.099 649 1.121 1.383 657 540 1.500 129 048 1.456 001 395 1.643 058 1 1 1 1 1 1 Sig .651 030 034 000 999 998 998 1.000 420 418 719 974 810 NgheNghiep5 17.309 7665.844 000 998 NgheNghiep6 KinhNghiem GiaTriKV LaiSuatKV ThoiHanV TSDB RRDD Constant GioiTinh DoTuoi HonNhan QuyMoHo HocVan1 HocVan2 HocVan3 ThuNhap NgheNghiep1 NgheNghiep2 NgheNghiep3 NgheNghiep4 1.216 202 -.721 187 -.031 470 449 7.950 -.399 1.336 -2.383 -3.050 -17.549 -17.716 -18.584 2.497 1.121 540 048 395 2.002 093 803 268 027 188 1.214 8811.796 880 616 1.123 876 4466.463 4466.463 4466.463 3.099 1.383 1.500 1.456 1.643 368 4.771 806 488 1.327 6.256 137 000 205 4.703 4.503 12.117 000 000 000 649 657 129 001 058 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 544 029 369 485 249 012 712 999 651 030 034 000 997 997 997 420 418 719 974 810 NgheNghiep5 17.308 7663.314 000 998 NgheNghiep6 KinhNghiem GiaTriKV LaiSuatKV ThoiHanV TSDB RRDD Constant GioiTinh 1.216 202 -.721 187 -.031 470 449 9.091 -.442 2.002 093 803 268 027 188 1.214 4466.518 886 368 4.771 806 488 1.327 6.256 137 000 249 1 1 1 1 544 029 369 485 249 012 712 998 618 Exp(B) 671 3.802 092 047 000 000 000 3.991 12.144 3.067 1.715 1.049 1.485 32903316.49 3.372 1.224 486 1.206 970 1.600 1.566 2836.799 671 3.802 092 047 000 000 000 12.144 3.067 1.715 1.049 1.485 32881595.74 3.372 1.224 486 1.206 970 1.600 1.566 8870.699 643 102 Step 4a Step 5a DoTuoi HonNhan QuyMoHo HocVan1 HocVan2 HocVan3 ThuNhap NgheNghiep1 NgheNghiep2 NgheNghiep3 NgheNghiep4 NgheNghiep6 KinhNghiem GiaTriKV LaiSuatKV ThoiHanV TSDB RRDD Constant GioiTinh DoTuoi HonNhan QuyMoHo HocVan2 HocVan3 ThuNhap NgheNghiep1 NgheNghiep2 NgheNghiep3 NgheNghiep4 NgheNghiep6 KinhNghiem GiaTriKV LaiSuatKV ThoiHanV TSDB RRDD Constant GioiTinh DoTuoi HonNhan QuyMoHo HocVan2 HocVan3 ThuNhap NgheNghiep1 NgheNghiep3 NgheNghiep4 NgheNghiep6 KinhNghiem GiaTriKV 1.280 -2.364 -3.146 -17.533 -17.586 -18.753 2.912 781 101 -.425 049 741 211 -.715 212 -.034 454 467 6.849 -.382 1.319 -2.490 -3.235 -.327 -1.584 2.779 741 207 -.232 412 472 208 -.699 251 -.038 485 372 -9.766 -.372 1.321 -2.516 -3.246 -.304 -1.626 2.814 630 -.360 298 355 212 -.692 593 1.117 890 4494.875 4494.876 4494.875 3.131 1.306 1.372 1.299 1.579 1.922 092 814 269 027 182 1.185 4494.932 871 583 1.097 858 1.088 1.051 3.093 1.272 1.349 1.276 1.614 1.902 093 797 261 026 185 1.139 22.032 867 583 1.086 859 1.081 1.014 3.094 1.055 972 1.441 1.751 090 795 4.652 4.481 12.490 000 000 000 865 358 005 107 001 149 5.212 771 619 1.596 6.222 156 000 192 5.120 5.154 14.204 090 2.269 807 339 024 033 065 062 5.040 770 925 2.097 6.848 107 196 184 5.132 5.364 14.272 079 2.569 827 357 137 043 041 5.527 758 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 031 034 000 997 997 997 352 550 942 744 975 700 022 380 431 206 013 693 999 661 024 023 000 764 132 369 560 878 856 799 804 025 380 336 148 009 744 658 668 023 021 000 779 109 363 550 711 836 839 019 384 3.597 094 043 000 000 000 18.394 2.185 1.106 654 1.050 2.099 1.235 489 1.236 967 1.575 1.596 943.217 683 3.740 083 039 721 205 16.104 2.098 1.230 793 1.509 1.603 1.231 497 1.285 962 1.624 1.451 000 689 3.747 081 039 738 197 16.674 1.878 698 1.348 1.427 1.236 500 103 Step 6a Step 7a Step 8a LaiSuatKV ThoiHanV TSDB RRDD Constant GioiTinh DoTuoi HonNhan QuyMoHo HocVan2 HocVan3 ThuNhap NgheNghiep1 NgheNghiep3 NgheNghiep4 KinhNghiem GiaTriKV LaiSuatKV ThoiHanV TSDB RRDD Constant GioiTinh DoTuoi HonNhan QuyMoHo HocVan2 HocVan3 ThuNhap NgheNghiep1 NgheNghiep3 KinhNghiem GiaTriKV LaiSuatKV ThoiHanV TSDB RRDD Constant GioiTinh DoTuoi HonNhan QuyMoHo HocVan3 ThuNhap NgheNghiep1 NgheNghiep3 KinhNghiem GiaTriKV LaiSuatKV ThoiHanV TSDB 254 -.039 483 349 -9.898 -.348 1.295 -2.486 -3.234 -.305 -1.667 2.891 575 -.415 248 209 -.662 266 -.039 477 395 -10.713 -.369 1.279 -2.521 -3.225 -.287 -1.648 3.051 523 -.443 211 -.685 269 -.039 487 372 -11.655 -.415 1.253 -2.453 -3.208 -1.569 3.114 501 -.467 209 -.643 275 -.041 486 260 026 185 1.136 22.086 858 565 1.071 843 1.082 993 3.047 1.020 936 1.420 089 782 254 026 182 1.114 21.528 852 553 1.051 842 1.076 981 2.925 978 925 089 771 253 026 175 1.109 20.965 839 542 1.013 839 928 2.908 979 913 089 756 252 025 174 953 2.198 6.823 094 201 165 5.260 5.390 14.705 079 2.815 900 318 196 031 5.532 715 1.091 2.249 6.890 126 248 187 5.354 5.761 14.665 071 2.821 1.088 286 230 5.558 791 1.131 2.217 7.751 113 309 244 5.347 5.866 14.633 2.860 1.147 262 262 5.530 723 1.194 2.826 7.805 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 329 138 009 759 654 685 022 020 000 778 093 343 573 658 861 019 398 296 134 009 723 619 665 021 016 000 789 093 297 593 632 018 374 288 136 005 737 578 621 021 015 000 091 284 609 609 019 395 274 093 005 1.289 962 1.621 1.418 000 706 3.650 083 039 737 189 18.003 1.778 661 1.282 1.233 516 1.304 961 1.611 1.484 000 692 3.593 080 040 750 193 21.143 1.687 642 1.234 504 1.308 962 1.627 1.451 000 660 3.500 086 040 208 22.509 1.650 627 1.233 526 1.317 960 1.626 104 Step 9a Step 10a Step 11a Step 12a RRDD Constant GioiTinh DoTuoi HonNhan QuyMoHo HocVan3 ThuNhap NgheNghiep1 NgheNghiep3 KinhNghiem GiaTriKV LaiSuatKV ThoiHanV TSDB Constant GioiTinh DoTuoi HonNhan QuyMoHo HocVan3 ThuNhap NgheNghiep3 KinhNghiem GiaTriKV LaiSuatKV ThoiHanV TSDB Constant DoTuoi HonNhan QuyMoHo HocVan3 ThuNhap NgheNghiep3 KinhNghiem GiaTriKV LaiSuatKV ThoiHanV TSDB Constant DoTuoi HonNhan QuyMoHo HocVan3 ThuNhap KinhNghiem GiaTriKV LaiSuatKV ThoiHanV TSDB 328 -12.454 -.409 1.277 -2.476 -3.249 -1.531 3.040 469 -.468 213 -.651 262 -.041 498 -11.511 -.437 1.271 -2.501 -3.236 -1.617 2.936 -.595 210 -.627 274 -.040 502 -10.985 1.289 -2.446 -3.222 -1.592 3.233 -.623 196 -.698 273 -.036 487 -12.736 1.284 -2.505 -3.110 -1.503 3.449 183 -.724 283 -.035 499 1.104 20.682 840 540 1.007 833 915 2.884 973 911 088 755 248 025 169 20.314 833 542 1.005 831 890 2.885 881 088 747 245 024 169 20.387 538 994 828 887 2.876 870 079 733 246 022 165 20.263 549 998 788 876 2.861 074 736 246 022 164 088 363 237 5.590 6.046 15.195 2.801 1.112 233 264 5.820 744 1.110 2.842 8.659 321 275 5.505 6.194 15.152 3.297 1.036 456 5.703 704 1.251 2.828 8.809 290 5.752 6.054 15.151 3.218 1.263 513 6.185 905 1.236 2.636 8.772 395 5.471 6.298 15.559 2.942 1.453 6.037 967 1.327 2.577 9.233 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 767 547 627 018 014 000 094 292 630 608 016 388 292 092 003 571 600 019 013 000 069 309 500 017 402 263 093 003 590 016 014 000 073 261 474 013 341 266 104 003 530 019 012 000 086 228 014 325 249 108 002 1.388 000 665 3.586 084 039 216 20.915 1.599 626 1.238 521 1.299 960 1.646 000 646 3.565 082 039 199 18.841 552 1.234 534 1.316 960 1.653 000 3.630 087 040 204 25.351 536 1.216 498 1.314 965 1.628 000 3.613 082 045 222 31.467 1.200 485 1.327 965 1.647 105 Constant -14.536 20.077 524 469 000 DoTuoi 1.338 551 5.884 015 3.810 HonNhan -2.554 980 6.786 009 078 QuyMoHo -3.096 781 15.734 000 045 HocVan3 -1.570 863 3.310 069 208 ThuNhap 3.021 2.793 1.170 279 20.510 Step 13a KinhNghiem 185 075 6.164 013 1.203 LaiSuatKV 372 232 2.562 109 1.451 ThoiHanV -.049 018 7.058 008 952 TSDB 392 117 11.254 001 1.480 Constant -17.157 19.841 748 387 000 DoTuoi 1.352 552 5.997 014 3.866 HonNhan -2.556 962 7.064 008 078 QuyMoHo -3.340 775 18.595 000 035 HocVan3 -1.607 857 3.514 061 201 a Step 14 KinhNghiem 190 073 6.798 009 1.209 LaiSuatKV 397 227 3.057 080 1.488 ThoiHanV -.056 018 9.765 002 946 TSDB 410 116 12.479 000 1.506 Constant 4.220 2.836 2.214 137 68.023 a Variable(s) entered on step 1: GioiTinh, DoTuoi, HonNhan, QuyMoHo, HocVan1, HocVan2, HocVan3, HocVan4, ThuNhap, NgheNghiep1, NgheNghiep2, NgheNghiep3, NgheNghiep4, NgheNghiep5, NgheNghiep6, KinhNghiem, GiaTriKV, LaiSuatKV, ThoiHanV, TSDB, RRDD