Các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định vay vốn của khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại cổ phần đại chúng việt nam – chi nhánh tây đô

LỜI CẢM ƠN  Qua trình năm Đại học, em xin chân thành gửi lời cảm ơn đến q Thầy Cơ khoa Kế tốn – Tài – Ngân hàng Trường Đại học Tây Đơ tận tình giảng dạy suốt thời gian em học tập trường Qua giúp em tích lũy kiến thức kỹ để hồn thành khóa luận Đặc biệt, em cảm ơn thầy Nguyễn Thiện Phong tận tình hướng dẫn tạo điều kiện thuận lợi cho em q trình thực khóa luận Em xin cảm ơn giúp đỡ Ban Giám Đốc tập thể cán Ngân hàng TMCP Đại Chúng Việt Nam chi nhánh Tây Đô, đặc biệt Anh/Chị Phòng Khách hàng cá nhân, tận tình hướng dẫn giúp đỡ em cố kiến thức học hỏi kinh nghiệm thực tiễn trình thực tập tạo điều kiện cho em hoàn thành khóa luận Tuy nhiên thời gian học tập, kiến thức cịn hạn chế nên khơng thể tránh thiếu sót, em mong thông cảm quý Thầy, Cô quan thực tập Cuối em xin kính chúc q Thầy, Cơ khoa Kế tốn – Tài – Ngân hàng dồi sức khỏe cơng tác tốt Kính chúc Ban Giám đốc Anh/Chị Ngân hàng đạt nhiều thành công công việc Xin chân thành cảm ơn! Cần Thơ, ngày…tháng…năm 2021 Sinh viên thực PHẠM THỊ TUYẾT ANH i LỜI CAM ĐOAN  Em xin cam đoan khóa luận tốt nghiệp em thực Các số liệu thu thập kết phân tích báo cáo trung thực, khơng chép từ đề tài nghiên cứu khoa học Cần Thơ, ngày…tháng…năm 2021 Sinh viên thực PHẠM THỊ TUYẾT ANH ii TRANG XÁC NHẬN CỦA HỘI ĐỒNG  Khóa luận “…………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… ………………”, sinh viên………………………………… thực hướng dẫn …………………………………………Khóa luận báo cáo Hội đồng chấm khóa luận thơng qua ngày…………………… Chủ tịch hội đồng (Ký ghi rõ họ tên) Thư ký hội đồng (Ký ghi rõ họ tên) iii NHẬN XÉT CỦA GIẢNG VIÊN HƯỚNG DẪN  …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… Cần Thơ, ngày tháng năm 2021 Giảng viên hướng dẫn NGUYỄN THIỆN PHONG iv TÓM TẮT Với hội nhập phát triển kinh tế Việt Nam nhu cầu giao dịch với Ngân hàng khách hàng cá nhân ngày gia tăng, việc quan tâm đến hiệu cho vay đối tượng khách hàng cá nhân yếu tố tất yếu chiến lược cạnh tranh NHTM Vì vậy, tác giả lựa chọn đề tài “Các nhân tố ảnh hưởng đến định vay vốn khách hàng cá nhân Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đại Chúng Việt Nam – Chi nhánh Tây Đô” Bài viết này, tác giả tiến hành nghiên cứu tìm nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Tác giả tiến hành lập bảng câu hỏi vấn khách hàng vay vốn PVcomBank Chi nhánh Tây Đô Từ kết vấn, tác giả tiến hành phân tích, xử lý phần mềm SPSS.20 Thang đo sau đánh giá hệ số tin cậy Cronbach’ alpha phân tích nhân tố khám phá EFA, phân tích hồi quy đa biến sử dụng để kiểm định lại nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Kết nghiên cứu thu nhân tố ảnh hưởng đến hoạt cho vay khách hàng cá nhân PVcomBank Chi nhánh Tây Đô bao gồm: (1) Cơ sở vật chất & Thương hiệu ngân hàng, (2) Chất lượng phục vụ nhân viên, (3) Chi phí vay, (4) Chính sách vay vốn, (5) Sự tham khảo Dựa sở thống kê mô tả đối tượng nghiên cứu kết phân tích tác giả đưa hàm ý quản trị nhằm tăng cường hoạt động cho vay khách hàng cá nhân PVcomBank Chi nhánh Tây Đô v ABSTRACT Along with the integration and the economy growth in VietNam nowadays, the interaction between the Banks and the customers are getting stronger day by day, so that the effective of the loan for the personal customers is the critical faction in the competition strategy with other commercial banks For this reason, the author is choosing this research " The factors that effect to lending activity in the Dai Chung Viet Nam Commercial Bank - Tay Do Branch" In this research, the author is going to define the factors that have effect to the lending activity in personal customers of the bank The author is set up a list of question which is survey the customer who was take the loan and are having a loan at PVcombank in Tay Do Branch From the result of the survey, the author begins to analyze and process using SPSS.20 software After analyze the scales which was listed in the survey before with Cronbach's Alpha confidence coefficient and EFA factors, along with multi linear regression analysis are using to re-verify the factors that have effect to the lending activity in personal customer The result of the research which achieve factors that have effect to the lending activity in personal customer at PVcombank - Tay Do Branch include: (1) Base facilities and brand of the bank, (2) The quality of serve by employee, (3) The price of the loan, (4) The policy of the loan, (5) The consultation Base on the statistics which is describe the object of the research and the result, the author is expose the administrative implication to maximize the lending activity in personal customers in PVcombank - Tay Do Branch vi MỤC LỤC Chương 1: TỔNG QUAN VỀ ĐỀ TÀI 1.1 Lí chọn đề tài 1.2 Mục tiêu câu hỏi nghiên cứu 1.2.1 Mục tiêu chung 1.2.2 Mục tiêu cụ thể 1.2.3 Câu hỏi nghiên cứu 1.3 Đối tượng, phạm vi nghiên cứu 1.3.1 Đối tượng nghiên cứu 1.3.2 Phạm vi nghiên cứu 1.4 Phương pháp nghiên cứu 1.5 Ý nghĩa nghiên cứu 1.6 Cấu trúc khóa luận Chương 2: CƠ SỞ LÝ THUYẾT VÀ MƠ HÌNH NGHIÊN CỨU 2.1 Cơ sở lý thuyết 2.1.1 Tổng quan nghiệp vụ cho vay ngân hàng thương mại 2.1.1.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng 2.1.1.2 Đặc điểm tín dụng ngân hàng 2.1.1.3 Vai trị tín dụng ngân hàng 2.1.1.4 Chức tín dụng ngân hàng 2.1.2 Tổng quan nghiêp vụ cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại 2.1.2.1 Khái niệm cho vay khách hàng cá nhân 2.1.2.2 Đặc điểm khách hàng cá nhân vay 2.1.2.3 Khác biệt khách hàng cá nhân với doanh nghiệp, tổ chức kinh tế 2.1.2.4 Các loại hình cho vay khách hàng cá nhân 2.1.2.5 Các quy định hoạt động cho vay khách hàng cá nhân NHTM 2.1.3 Rủi ro hoạt động cho vay khách hàng cá nhân 10 2.1.3.1 Khái niệm rủi ro từ hoạt động cho vay khách hàng cá nhân 10 vii 2.1.3.2 Các loại rủi ro cho vay 10 2.1.3.3 Nguyên nhân dẫn đến rủi ro 11 2.1.3.4 Một số tiêu đánh giá hiệu hoạt động cho vay ngân hàng thương mại 12 2.2 Tổng quan nghiên cứu trước 13 2.2.1 Nghiên cứu nước 13 2.2.2 Nghiên cứu nước 14 2.2.3 Tóm tắt nghiên cứu có liên quan 15 2.3 Mô hình nghiên cứu đề xuất giả thuyết 17 2.3.1 Mơ hình nghiên cứu 17 2.3.2 Giả thuyết nghiên cứu 18 Chương 3: PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 20 3.1 Qui trình nghiên cứu 20 3.2 Xây dựng thang đo 21 3.2.1 Thang đo “Cơ sở vật chất & Thương hiệu ngân hàng” 21 3.2.2 Thang đo “Chất lượng phục vụ nhân viên” 21 3.2.3 Thang đo “Giá vốn vay” 21 3.2.4 Thang đo “Chính sách vốn vay” 22 3.2.5 Thang đo “Sự tham khảo” 22 3.3 Thiết kế nghiên cứu 22 3.3.1 Nghiên cứu định tính 22 3.3.2 Nghiên cứu định lượng 22 3.3.2.1 Phương pháp chọn vùng mẫu nghiên cứu 22 3.3.2.2 Phương pháp thu thập số liệu 23 3.3.2.3 Phương pháp kỹ thuật phân tích 23 Chương 4: KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU VÀ THẢO LUẬN 25 4.1 Điều kiện tự nhiên – tình hình kinh tế xã hội nơi ngân hàng hoạt động 25 4.2 Giới thiệu Ngân hàng TMCP Đại Chúng Việt Nam – Chi nhánh Tây Đô 25 4.2.1 Lịch sử hình thành phát triển 25 viii 4.2.2 Cơ cấu tổ chức quản lý ngân hàng 26 4.2.3 Vai trò Ngân hàng TMCP Đại Chúng Việt Nam – Chi nhánh Tây Đô 28 4.2.4 Định hướng phát triển Ngân hàng TMCP Đại Chúng Việt NamChi nhánh Tây Đô 29 4.2.5 Kết hoạt động kinh doanh năm (2017-2019) tháng/2020 30 4.2.5.1 Kết hoạt động kinh doanh ngân hàng từ 2017- 2019 30 4.2.5.2 Kết hoạt động kinh doanh ngân hàng qua tháng 2019 tháng 2020 33 4.2.6 Thuận lợi – Khó khăn 34 4.2.6.1 Thuận lợi 34 4.2.6.2 Khó khăn 35 4.2.7 Định hướng phát triển thời gian tới ngân hàng 35 4.3 Phân tích tình hình cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Đại Chúng Việt Nam – Chi nhánh Tây Đô 35 4.3.1 Phân tích tình hình huy động vốn qua năm (2017-2019) tháng/2020 35 4.3.2 Tình hình hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân 39 4.3.2.1 Doanh số cho vay khách hàng cá nhân 39 4.3.2.2 Doanh số thu nợ khách hàng cá nhân 40 4.3.2.3 Dư nợ khách hàng cá nhân 42 4.4 Mô tả mẫu 42 4.4.1 Kết khảo sát giới tính 42 4.4.2 Kết khảo sát độ tuổi 43 4.4.3 Kết khảo sát mức thu nhập hàng tháng 43 4.4.4 Kết khảo sát trình độ học vấn 44 4.5 Đánh giá độ tin cậy thang đo CRONBACH’S ALPHA 44 4.6 Phân tích nhân tố khám phá EFA 46 4.7 Phân tích mơ hình hồi quy đa biến 50 4.7.1 Phân tích mơ hình hồi quy đa biến 50 4.7.2 Đánh giá tầm quan trọng yếu tố 56 ix 4.8 Kết nghiên cứu thảo luận 59 4.8.1 Kết nghiên cứu 59 4.8.2 Thảo luận 59 Chương 5: KẾT LUẬN VÀ HÀM Ý QUẢN TRỊ 62 5.1 Kết luận: 62 5.2 Hàm ý quản trị 62 5.2.1 Nhóm hàm ý liên quan đến “Sự tham khảo” 62 5.2.1.1 Xây dựng quy tắc giao tiếp chăm sóc khách hàng 63 5.2.1.2 Đẩy mạnh công tác truyền thông 63 5.2.2 Nhóm hàm ý liên quan đến “Cơ sở vật chất & Thương hiệu ngân hàng” 64 5.2.2.1 Mở rộng mạng lưới khu vực giao dịch 64 5.2.2.2 Đa dạng hóa sở vật chất 64 5.2.2.3 Phân bố hợp lí hệ thống ngân hàng 64 5.2.2.4 Ứng dụng công nghệ tiềm 64 5.2.3 Nhóm hàm ý liên quan đến “Chính sách vốn vay” 65 5.2.3.1 Nghiên cứu thị hiếu nhằm đáp ứng sản phẩm đa dạng 65 5.2.3.2 Bảo mật an toàn – khách hàng an tâm 66 5.2.3.3 Phân khúc khách hàng tiềm 66 5.2.3.4 Đội ngũ quản lý ưu tú 66 5.2.3.5 Chuyên nghiệp – uy tín – hài lòng 67 5.2.3.6 Thành lập phận chuyên trách nghiên cứu sản phẩm 67 5.2.4 Nhóm hàm ý liên quan đến “Giá vốn vay” 67 5.2.4.1 Xây dựng sách lãi vay hợp lý 68 5.2.4.2 Biên độ điều chỉnh lãi suất ổn định 68 5.2.4.3 Phổ biến thông tin vay vốn đến khách hàng 68 5.2.5 Nhóm hàm ý liên quan đến “Chất lượng phục vụ nhân viên” 68 5.2.5.1 Tăng cường hoạt động chăm sóc khách hàng 69 5.3 Các hạn chế khóa luận hướng nghiên cứu 70 TÀI LIỆU THAM KHẢO 71 x PHẦN II: THÔNG TIN CÁ NHÂN Anh/Chị vui lịng cho biết số thơng tin sau để phục vụ cho việc phân loại trình bày liệu thống kê Giới tính : Nam Nữ Độ tuổi : 18 - 22 tuổi 22-35 tuổi 36-45 tuổi >45 tuổi Dưới triệu Từ 5-10 triệu 10 - 20 triệu >20 triệu Mức thu nhập hàng tháng: Trình độ học vấn : Dưới THPT THPT Trung cấp, cao đẳng Đại học Sau đại học GVHD: Nguyễn Thiện Phong v SVTH: Phạm Thị Tuyết Anh PHỤ LỤC 2: THỐNG KÊ MƠ TẢ Kết thống kê mơ tả giới tính Gioi tinh Frequency Valid Valid Percent Cumulative Percent Nam 81 49.7 50.6 50.6 Nu 79 48.5 49.4 100.0 160 98.2 100.0 1.8 163 100.0 Total Missing Percent System Total GVHD: Nguyễn Thiện Phong vi SVTH: Phạm Thị Tuyết Anh Kết thống kê mô tả độ tuổi Do tuoi Frequency Valid Valid Percent Cumulative Percent 18-22 tuoi 15 9.2 9.4 9.4 22-35 tuoi 74 45.4 46.3 55.6 35-45 tuoi 47 28.8 29.4 85.0 >45 tuoi 24 14.7 15.0 100.0 160 98.2 100.0 1.8 163 100.0 Total Missing Percent System Total GVHD: Nguyễn Thiện Phong vii SVTH: Phạm Thị Tuyết Anh Kết thống kê mô tả mức thu nhập hàng tháng Muc thu nhap Frequency Valid Valid Percent Cumulative Percent Duoi trieu 17 10.4 10.6 10.6 5-10 trieu 65 39.9 40.6 51.3 10-20 trieu 54 33.1 33.8 85.0 >20 trieu 24 14.7 15.0 100.0 160 98.2 100.0 1.8 163 100.0 Total Missing Percent System Total GVHD: Nguyễn Thiện Phong viii SVTH: Phạm Thị Tuyết Anh Kết thống kê mơ tả trình độ học vấn Trinh hoc van Frequency Duoi THPT Valid Valid Percent Cumulative Percent 4.9 5.0 5.0 THPT 16 9.8 10.0 15.0 Trung cap, cao dang 23 14.1 14.4 29.4 Dai hoc 75 46.0 46.9 76.3 Sau dai hoc 38 23.3 23.8 100.0 160 98.2 100.0 1.8 163 100.0 Total Missing Percent System Total GVHD: Nguyễn Thiện Phong ix SVTH: Phạm Thị Tuyết Anh Descriptive Statistics N Minimum Maximum Mean Std Deviation TH1 160 3.87 742 TH2 160 3.94 738 TH3 160 3.97 772 TH4 160 4.02 781 TH5 160 4.01 673 CL1 160 4.24 716 CL2 160 4.31 737 CL3 160 4.27 707 CL4 160 4.17 711 CP1 160 4.06 689 CP2 160 4.06 724 CP3 160 4.14 696 CP4 160 4.08 705 CS1 160 4.15 737 CS2 160 4.22 726 CS3 160 4.10 737 CS4 160 4.18 690 CS5 160 4.16 669 TK1 160 3.87 845 TK2 160 3.93 817 TK3 160 3.97 820 HDCV1 160 4.26 684 HDCV2 160 4.19 675 HDCV3 160 4.22 670 Valid N (listwise) 160 GVHD: Nguyễn Thiện Phong x SVTH: Phạm Thị Tuyết Anh PHỤ LỤC 3: KẾT QUẢ PHÂN TÍCH CRONBACH’S ALPHA Thang đo “Cơ sở vật chất & Thương hiệu ngân hàng” Reliability Statistics Cronbach's Alpha N of Items 826 Item-Total Statistics Scale Mean if Item Deleted Scale Variance if Item Deleted Corrected ItemTotal Correlation Cronbach's Alpha if Item Deleted TH1 15.94 5.412 626 791 TH2 15.87 5.393 638 787 TH3 15.85 5.348 610 796 TH4 15.80 4.966 732 758 TH5 15.81 6.006 505 823 Thang đo “Chất lượng phục vụ nhân viên” Reliability Statistics Cronbach's Alpha N of Items 863 Item-Total Statistics Scale Mean if Item Deleted Scale Variance if Item Deleted Corrected ItemTotal Correlation Cronbach's Alpha if Item Deleted CL1 12.75 3.434 715 823 CL2 12.68 3.388 704 828 CL3 12.72 3.433 729 818 CL4 12.83 3.491 694 832 GVHD: Nguyễn Thiện Phong xi SVTH: Phạm Thị Tuyết Anh Thang đo “Chi phí vay” Reliability Statistics Cronbach's Alpha N of Items 832 Item-Total Statistics Scale Mean if Item Deleted Scale Variance if Item Deleted Corrected ItemTotal Correlation Cronbach's Alpha if Item Deleted CP1 12.27 3.182 657 790 CP2 12.27 2.993 699 770 CP3 12.20 3.192 640 797 CP4 12.26 3.151 647 794 Thang đo “Chính sách vay vốn” Reliability Statistics Cronbach's Alpha N of Items 835 Item-Total Statistics Scale Mean if Item Deleted Scale Variance if Item Deleted Corrected ItemTotal Correlation Cronbach's Alpha if Item Deleted CS1 16.66 4.992 638 801 CS2 16.59 5.112 608 809 CS3 16.71 5.099 599 812 CS4 16.63 5.090 665 793 CS5 16.66 5.158 669 793 GVHD: Nguyễn Thiện Phong xii SVTH: Phạm Thị Tuyết Anh Thang đo “Sự tham khảo” Reliability Statistics Cronbach's Alpha N of Items 875 Item-Total Statistics Scale Mean if Item Deleted Scale Variance if Item Deleted Corrected ItemTotal Correlation Cronbach's Alpha if Item Deleted TK1 7.90 2.355 718 862 TK2 7.84 2.258 815 773 TK3 7.81 2.371 748 834 GVHD: Nguyễn Thiện Phong xiii SVTH: Phạm Thị Tuyết Anh PHỤ LỤC 4: KẾT QUẢ PHÂN TÍCH NHÂN TỐ KHÁM PHÁ Kết phân tích EFA biến độc lập KMO and Bartlett's Test Kaiser-Meyer-Olkin Measure of Sampling Adequacy .866 Approx Chi-Square 1704.552 Bartlett's Test of Sphericity Compo nent Df 210 Sig .000 Initial Eigenvalues Total % of Variance Cumulati ve % Extraction Sums of Squared Loadings Total % of Variance Cumulati ve % Rotation Sums of Squared Loadings Total % of Variance Cumulati ve % 7.760 36.952 36.952 7.760 36.952 36.952 2.999 14.280 14.280 1.994 9.495 46.447 1.994 9.495 46.447 2.993 14.252 28.532 1.580 7.524 53.971 1.580 7.524 53.971 2.915 13.883 42.415 1.456 6.934 60.905 1.456 6.934 60.905 2.700 12.855 55.269 1.320 6.284 67.189 1.320 6.284 67.189 2.503 11.919 67.189 892 4.248 71.437 697 3.320 74.757 621 2.956 77.713 575 2.740 80.453 10 535 2.548 83.001 11 490 2.334 85.336 12 468 2.227 87.563 13 408 1.941 89.504 14 379 1.804 91.308 15 373 1.775 93.083 16 329 1.566 94.648 17 269 1.283 95.931 18 258 1.231 97.162 GVHD: Nguyễn Thiện Phong xiv SVTH: Phạm Thị Tuyết Anh 19 241 1.146 98.308 20 197 936 99.244 21 159 756 100.000 Extraction Method: Principal Component Analysis Rotated Component Matrixa Component TH4 822 TH2 707 TH3 667 TH5 646 TH1 635 CS3 747 CS2 717 CS1 703 CS5 701 CS4 677 CL1 814 CL4 806 CL3 803 CL2 789 CP2 789 CP3 761 CP1 713 CP4 693 TK2 860 TK3 858 TK1 784 GVHD: Nguyễn Thiện Phong xv SVTH: Phạm Thị Tuyết Anh Extraction Method: Principal Component Analysis Rotation Method: Varimax with Kaiser Normalization a Rotation converged in iterations Kết phân tích EFA biến phụ thuộc KMO and Bartlett's Test Kaiser-Meyer-Olkin Measure of Sampling Adequacy .561 Approx Chi-Square Bartlett's Test of Sphericity 50.286 df Sig .000 Total Variance Explained Component Initial Eigenvalues Total % of Variance Extraction Sums of Squared Loadings Cumulative % Total 1.612 53.728 53.728 871 29.026 82.753 517 17.247 100.000 1.612 % of Variance Cumula tive % 53.728 53.728 Extraction Method: Principal Component Analysis Component Matrixa Component HDCV3 827 HDCV1 800 HDCV2 537 Extraction Method: Principal Component Analysis a components extracted Kết phân tích hồi quy Model Summaryb Model R R Square 841a Adjusted R Square 708 GVHD: Nguyễn Thiện Phong 698 xvi Std Error of the Estimate 30840 Durbin-Watson 2.032 SVTH: Phạm Thị Tuyết Anh a Predictors: (Constant), TK, CL, TH, CS, GV ANOVAa Model Sum of Squares df Mean Square Regression 35.475 7.095 Residual 14.647 154 095 Total 50.122 159 F Sig 74.597 000b a Dependent Variable: HDCV b Predictors: (Constant), TK, CL, TH, CS, GV Coefficientsa Model Unstandardized Coefficients B (Constant) Std Error -.123 230 TH 258 056 CS 311 CL Standardiz ed Coefficient s t Sig Beta Collinearity Statistics Toleranc e VIF -2.537 004 359 2.029 005 583 1.714 057 306 5.442 000 600 1.666 113 046 121 2.444 016 768 1.302 CP 246 055 252 4.469 000 599 1.670 TK 345 039 454 8.800 000 712 1.404 a Dependent Variable: HDCV GVHD: Nguyễn Thiện Phong xvii SVTH: Phạm Thị Tuyết Anh GVHD: Nguyễn Thiện Phong xviii SVTH: Phạm Thị Tuyết Anh GVHD: Nguyễn Thiện Phong xix SVTH: Phạm Thị Tuyết Anh