Phát triển cho vay cá nhân tại ngân hàng tmcp công thương việt nam chi nhánh nghệ an

- BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ĐẠI HỌC HUẾ TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ ́ tê ́H uê ĐẶNG THỊ LAN h PHÁT TRIỂN CHO VAY CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG ̣c K in MẠI CỔPHẦN CÔNG THƯƠNG VI ỆT NAM- CHI NHÁNH NGHỆ ại ho AN Đ CHUYÊN NGÀNH QUẢN TRỊ KINH DOANH ươ ̀n g MÃ SỐ : 60 34 01 02 Tr LUẬN VĂN THẠC SĨ KHOA HỌC KINH TẾ NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: TS PHAN THANH HOÀN HUẾ, 2017 - LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan Luận văn cơng trình nghiên cứu tơi, tất nội dung tham khảo trích dẫn đầy đủ từ nguồn tài liệu cụ thể Các kết trình bày luận văn trung thực chưa công bố cơng trình khác ́ Tr ươ ̀n g Đ ại ho ̣c K in h tê ́H TÁC GIẢ LUẬN VĂN i ĐẶNG THỊ LAN - LỜI CẢM ƠN Trong suốt trình học tập, nghiên cứu thực Luận văn tốt nghiệp trường Đại học kinh tế Huế, nhận giúp đỡ nhiệt tình thầy, cô giáo, giáo viên hướng dẫn Qua xin gửi lời cảm ơn tới thầy, cô giáo, đặc biệt tơi xin bày tỏ lịng biết ơn sâu sắc tới TS Phan Thanh Hoàn người trực tiếp hướng dẫn tơi hồn thành luận văn ́ uê Tôi xin chân thành cảm ơn Ban lãnh đạo, anh chị em cán nhân viên Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh tỉnh Nghệ An, cảm ơn gia ́H đình, bạn bè giúp đỡ tạo điều kiện để tơi hồn thành luận văn tê Mặc dù cố gắng luận văn khơng tránh khỏi thiếu sót, h mong nhận góp ý thầy, cô giáo để luận văn ̣c K Học viên Tr ươ ̀n g Đ ại ho Xin trân trọng cảm ơn ! in hoàn thiện ĐẶNG THỊ LAN - DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT DVNH : Dịch vụ ngân hàng ĐVCNT : Đơn vị chấp nhận thẻ GHTD : Giới hạn tín dụng KH : Khách hàng NHTM : Ngân hàng thương mại NH : Ngân hàng NHNN : Ngân hàng nhà nước NHTW : Ngân hàng trung ương NHCT : Ngân hàng Công thương POS : Point Of Sale – máy chấp nhận tốn thẻ PGD : Phịng giao dịch CVCN : Cho vay cá nhân TMCP : Thương mại cổ phần SXKD : Sản xuất kinh doanh Tr ươ ̀n g Đ ại ho ̣c K in h tê ́H ́ : Chi nhánh uê CN iii - MỤC LỤC Lời cam đoan i Lời cảm ơn ii Danh mục từ viết tắt iii Mục lục iv Danh mục bảng, biểu đồ, sơ đồ vii PHẦN I: ĐẶT VẤN ĐỀ 1 Tính cấp thiết đề tài .1 ́ uê Mục đích nghiên cứu ́H Đối tượng phạm vi nghiên cứu .2 Phương pháp nghiên cứu .2 tê Kết cấu luận văn h CHƯƠNG 1: CƠ SỞ KHOA HỌC VỀ PHÁT TRIỂN CHO VAY CÁ NHÂN TẠI in CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI .3 ̣c K PHẦN II: NỘI DUNG NGHIÊN CỨU CHƯƠNG CƠ SỞ KHOA HỌC VỀ PHÁT TRIỂN CHO VAY CÁ NHÂN TẠI ho CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI .4 1.1 CHO VAY CÁ NHÂN TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI .4 ại 1.1.1 Một số khái niệm tín dụng cho vay cá nhân Đ 1.1.2 Đặc điểm cho vay cá nhân .5 g 1.1.3 Vai trò cho vay cá nhân kinh tế .7 ươ ̀n 1.2 PHÁT TRIỂN CHO VAY CÁ NHÂN TẠI NHTM .10 1.2.1 Khái niệm phát triển cho vay cá nhân 10 Tr 1.2.2 Nội dung phát triển cho vay cá nhân 11 1.2.3 Quy trình cho vay cá nhân 16 1.2.4 Các tiêu đánh giá mức độ phát triển cho vay cá nhân 19 1.2.5 Các nhân tố ảnh hưởng đến phát triển cho vay cá nhân 23 1.3 KINH NGHIỆM PHÁT TRIỂN CHO VAY CÁ NHÂN CỦA MỘT SỐ NGÂN HÀNG NƯỚC NGOÀI TẠI VIỆT NAM VÀ MỘT SỐ VẤN ĐỀ CẦN THAM KHẢO, XEM XÉT CHO CÁC NHTM VIỆT NAM 25 1.3.1 Kinh nghiệm phát triển cho vay cá nhân ngân hàng nước Việt Nam .25 iv - 1.3.2 Một số vấn đề cần tham khảo, xem xét phát triển cho vay cá nhân NHTM Việt Nam 28 CHƯƠNG PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN CHO VAY CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM-CHI NHÁNH NGHỆ AN 31 2.1 KHÁI QUÁT QUÁ TRÌNH HÌNH THÀNH VÀ PHÁT TRIỂN CỦA NH TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH NGHỆ AN 31 2.1.1 Giới thiệu tổng quan ngân hàng TMCP Công thương VN – chi nhánh Nghệ ́ uê An 31 ́H 2.1.2 Kết hoạt động kinh doanh ngân hàng TMCP Công thương VN – Chi nhánh Nghệ An 35 tê 2.2 THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN CHO VAY CÁ NHÂN TẠI NHTMCP CÔNG h THƯƠNG VN – CHI NHÁNH NGHỆ AN 47 in 2.2.1 Quá trình triển khai cho vay cá nhân ngân hàng TMCP Công thương VN – ̣c K chi nhánh Nghệ An 47 2.2.2 Phân tích thực trạng cho vay cá nhân ngân hàng TMCP Công thương VN– chi ho nhánh Nghệ An giai đoạn 2014 -2016 51 2.2.3 Các tiêu phản ánh hiệu cho vay cá nhân .65 ại 2.3 ĐÁNH GIÁ HOẠT PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NHTMCP CÔNG Đ THƯƠNG – CHI NHÁNH NGHỆ AN GIAI ĐOẠN 2014 -2016 79 g 2.3.1 Những tồn .79 ươ ̀n 2.3.2 Nguyên nhân tồn 82 CHƯƠNG GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN CHO VAY CÁ NHÂN TẠI NH TMCP Tr CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH NGHỆ AN 87 3.1 ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHP VAY CÁ NHÂN TẠI NH TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH NGHỆ AN 87 3.1.1 Định hướng phát triển chung 87 3.1.2 Định hướng phát triển hoạt cho vay cá nhân 87 3.2 CÁC GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY CÁ NHÂN TẠI NH TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH NGHỆ AN 88 3.2.1 Nhóm giải pháp hoang thiện chế, sách cho vay cá nhân nhằm nâng cao lực cạnh tranh tạo tính bền vững 88 v - 3.2.2 Giải pháp phát triển kênh phân phối 90 3.2.3 Giải pháp phát triển sản phẩm cho vay cá nhân 94 3.2.4 Nhóm giải pháp hồn thiện việc thực quy trình, sách cho vay cá nhân 98 3.2.5 Giải pháp nâng cao chất lượng cán nhân viên .102 3.2.6 Hoàn thiện giải pháp đồng định hướng thị trường khách hàng cá nhân 104 3.2.7 Giải pháp công tác marketing, quảng cáo sản phẩm cho vay cá nhân 106 3.2.8 Tăng cường công tác kiểm tra giám sát, quản trị rủi ro cho vay cá nhân chi ́ uê nhánh 108 ́H 3.2.9 Giải pháp hỗ trợ 109 PHẦN III: KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ .111 tê I KẾT LUẬN 111 h II KIẾN NGHỊ 112 in Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước .112 ̣c K Kiến nghị với NH TMCP Công thương Việt Nam 113 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 115 ho PHỤ LỤC 117 Tr ươ ̀n g Đ ại QUYẾT ĐỊNH VỀ VIỆC THÀNH LẬP HỘI ĐỒNG CHẤM LUẬN VĂN THẠC SĨ BIÊN BẢN CỦA HỘI ĐỒNG CHẤM LUẬN VẮN THẠC SĨ KINH TẾ NHẬN XÉT LUẬN VĂN THẠC SĨ CỦA PHẢN BIỆN NHẬN XÉT LUẬN VĂN THẠC SĨ CỦA PHẢN BIỆN BẢN GIẢI TRÌNH CHỈNH SỬA LUẬN VĂN XÁC NHẬN HOÀN THIỆN LUẬN VĂN vi - DANH MỤC CÁC BẢNG, BIỂU ĐỒ, SƠ ĐỒ Bảng 2.1 Tình hình hoạt động kinh doanh Chi nhánh NHTMCP CT Nghệ An năm 2014 -2016 38 Bảng 2.3: Tình hình sử dụng vốn chi nhánh Nghệ An 43 Bảng 2.4: Tình hình nợ hạn Chi Nhánh Nghệ An qua năm 45 Bảng 2.5 : Tỷ suất lợi nhuận sau thuế chi nhánh 46 Bảng 2.6: Các loại cho vay cá nhân sản phẩm Ngân hàng TMCP Công ́ Tình hình huy động vốn chi nhánh Nghệ An 41 uê Bảng 2.2: ́H Thương Việt Nam – CN Nghệ An 49 Tình hình cho vay KHCN nguồn vốn huy động 51 Bảng 2.8: Tình hình cho vay theo loại hình cho vay KHCN CN –Nghệ An54 Bảng 2.9: Tình hình dư nợ hình thức cho vay khách hàng cá nhân 58 Bảng 2.10: Tình hình cho vay nợ hạn KHCN 60 Bảng 2.11: Tình hình phát hành thẻ tín dụng năm 2014-2016 63 Bảng 2.13: Dư nợ cho vay tiêu dùng cá nhân so với tổng tài sản chi nhánh ̣c K in h tê Bảng 2.7: ho Nghệ An 66 Tỷ lệ nợ hạn Dư nợ cho vay tiêu dùng: 67 Bảng 2.15: Thị phần cho vay cá nhân ngân hàng (2014 -2016) 68 Bảng 2.16: Bảng khảo sát ý kiến khách hàng cá nhân chất lượng kênh Đ ại Bảng 2.14: Nợ xấu–Tỷ lệ nợ xấu cho vay cá nhân 72 Bảng 2.18: Thu nhập từ hoạt động cho vay cá nhân 73 Bảng 2.19: Bảng khảo sát ý kiến khách hàng cá nhân mức độ đa dạng Bảng 2.20: Bảng kết khảo sát khách hàng cá nhân tính minh bạch,ổn ươ ̀n Bảng 2.17: Tr g phân phối 71 sản phẩm 76 định sách cho vay cá nhân 79 Biểu đồ 2.1: Số lượng chi nhánh, phòng giao dịch ngân hàng địa bàn thành phố Vinh đến 31/12/2016 70 Sơ đồ 1.1: Quy trình tín dụng 17 Sơ đồ 2.1: Cơ cấu tổ chức chi nhánh NHTMCP Công Thương Nghệ An 32 vii - PHẦN I: ĐẶT VẤN ĐỀ Tính cấp thiết đề tài Thị trường cho vay cá nhân nước ta chứng kiến cạnh tranh sôi động ngân hàng Tiềm để phát triển thị trường lớn Điểm thuận lợi quy mô thị trường với dân số đơng, đa số có độ tuổi trẻ, thu nhập không ngừng cải thiện, phong cách sống đại nhu ́ uê cầu mua sắm cao Vì mảng kinh doanh đem lại hội lớn cho Ngân hàng khách hàng ́H Trước cạnh tranh gay gắt không NHTMCP Việt Nam mà tê Ngân hàng nước tên tuổi HSBC, ANZ, hay Cơng ty tài h đời PRUFC, SGVF nhảy vào giành giật khách hàng cá nhân, in chiếm lĩnh thị phần Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - chi nhánh ̣c K Nghệ An xác định chiến lược phát triển song hành bán buôn bán lẻ nhân mục tiêu hàng đầu ho cho vay cá nhân hoạt động chủ lực, phát triển cho vay cá ại Trong thời gian qua, ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - chi nhánh Đ Nghệ An đạt kết hoạt động tốt đóng góp phần đáng kể vào thành công chung hệ thống Ngân hàng TMCP Công thương Việt ươ ̀n g Nam Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - chi nhánh Nghệ An triển khai thành công với Tr đa dạng sản phẩm cung cấp, dư nợ cho vay khách hàng cá nhân lớn chiếm tỷ trọng cao tổng dư nợ cho vay ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - chi nhánh Nghệ An Tuy vậy, so sánh với tổng dư nợ cho vay khách hàng cá nhân tồn hệ thống Ngân hàng TMCP Cơng thương Việt Nam hay với dư nợ cho vay khách hàng cá nhân ngành ngân hàng tồn địa bàn Nghệ An dư nợ cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Nghệ An khiêm tốn, chưa tương xứng với tiềm thị trường, chưa tương xứng với vị ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Nghệ An tiềm - nhóm khách hàng này, chưa đa dạng hình thức cho vay, sử dụng hết gói sản phẩm cho vay Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam đưa Chính lý tơi chọn đề tài: "Phát triển cho vay cá nhân ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam chi nhánh Nghệ An" làm Luận văn tốt nghiệp thạc sĩ Mục đích nghiên cứu Đề tài tập trung làm rõ vấn đề có tính lý luận thực tiễn hoạt ́ uê động phát triển cho vay cá nhân, phân tích thực trạng phát triển cho vay cá ́H nhân Ngân hàng TMCP Công thương Việt nam –Chi nhánh Nghệ An, từ đề xuất giải pháp phù hợp cho việc phát triển hoạt động phát triển cho tê vay cá nhân Ngân hàng TMCP Công thương Việt nam –Chi nhánh Nghệ in h An thời gian tới (định hướng đến 2020) ̣c K Đối tượng phạm vi nghiên cứu 3.1 Đối tượng nghiên cứu ho Luận văn nghiên cứu phát triển cho vay cá nhân Ngân hàng TMCP Công thương Việt nam –Chi nhánh Nghệ An ại 3.2 Phạm vi nghiên cứu Đ Phạm vi nghiên cứu luận văn giới hạn hoạt động cho vay cá nhân g Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Nghệ An ươ ̀n giai đoạn 2014 -2016 Phương pháp nghiên cứu Tr 4.1 Phương pháp thu thập liệu Nguồn liệu thứ cấp: nguồn liệu thu thập chủ yếu từ báo cáo thường niên, báo cáo tổng kết, số liệu điều tra thực trước Các tài liệu xuất phát từ nguồn thông tin nội mang độ tin cậy: Phòng giao dịch, Phòng Kế tốn giao dịch, Phịng khách hàng doanh nghiệp, Phịng khách hàng bán lẻ, Phòng tổng hợp tiếp thị chi nhánh Ngồi ra, luận văn cịn sử dụng nguồn liệu thu thập bên ngoài: NHNN Tỉnh Nghệ An, số liệu từ tạp chí ngân hàng - tài chính, từ mạng internet, …Các liệu trích dẫn trực tiếp luận văn ghi chi tiết danh mục tài liệu tham khảo - - Thực nhận diện thương hiệu hoàn chỉnh - chuyên nghiệp thông qua việc in logo Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam, dùng mẫu thống nhất:nhận diện qua truyền thông, qua poster, banroll, nhận diện qua ấn phẩm, vật phẩm tặng khách hàng, biểu mẫu văn phòng, bảng hiệu Thứ hai, Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam Nghệ An cần tăng cường quảng bá, tiếp thị sản phẩm cho vay cá nhân cách thực biện pháp cụ thể sau : - Chủ động giới thiệu sản phẩm cho vay cá nhân phương tiện ́ uê thông tin đại chúng báo đài, truyền hình in tờ rơi giới thiệu sản phẩm ́H dịch vụ cho vay cá nhân kèm tính cách ngắn gọn, dễ hiểu; đặt vị tê trí dễ thu hút khách hàng Thậm chí liên hệ với đơn vị liên kết đặt bảng giới thiệu sản phẩm sảnh sàn giao dịch, văn phòng chủ đầu tư, in h showroom, trung tâm tư vấn, mua sắm ̣c K - Tiếp tục trì tăng cường nhiều hoạt động tài trợ từ thiện, cơng tác xã hội, tích cực tham gia chương trình ưu đãi cho vay theo ho định hướng hỗ trợ vùng nơng thơn, xóa đói giảm nghèo… nhằm phát triển đời sống xã hội địa bàn tỉnh Nghệ An ại - Tổ chức đợt khuyến mại, giảm giá phí dịch vụ, tặng quà cho Đ khách hàng sử dụng sản phẩm cho vay ngân hàng TMCP công thương VN , g khách hàng truyền thồng khách hàng ươ ̀n Thứ ba,Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam- CN Nghệ An cần trọng vào hoạt động marketing trực tiếp Tr - Nên thành lập đội ngũ tư vấn tài chính, đội ngũ quan hệ khách hàng đào tạo sản phẩm kỹ bán hàng Ngồi nên có chiến dịch tăng cường hoạt động marketing trực tiếp cách tuyển đội ngũ cộng tác viên bán thời gian - Ngoài kênh truyền thống, để hoạt động quảng cáo tiếp cận nhanh đến khách hàng Chi nhánh nên sử dụng phương tiện đại như: email, mobile,… Với sở thông tin khách hàng sẵn có thu thập được, cán chủ động cập nhật cho khách hàng thông tin 107 - sản phẩm, chương trình khuyến mại, ưu đãi hay sách phí lãi suất… nhằm tăng hài lòng khách hàng - Định kỳ, tổ chức buổi gặp mặt, tri ân, hội nghị mà đối tượng khách hàng truyền thống, khách hàng tiềm Việc gặp mặt vào trao đổi trực tiếp với khách hàng quan trọng mang lại nhiều hiệu trọng việc quảng bá dịch vụ hay tìm hiểu thơng tin, phản hồi từ phía khách hàng Từ đề xuất giải pháp hiệu hơn, khả thi hơn, sở khách hàng ngân hàng hiểu hơn, thúc đẩy mối quan hệ làm ăn lâu dài ́ uê 3.2.8 Tăng cường công tác kiểm tra giám sát, quản trị rủi ro cho vay cá ́H nhân chi nhánh tê Công tác quản trị rủi ro có ảnh hưởng trực tiếp đến chất lượng cho vay cá nhân Quản trị rủi ro nhằm hạn chế yếu tố bất lợi gây nợ xấu tổn in h thất cho Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam ̣c K - Triển khai áp dụng khung quản lý rủi ro tác nghiệp nhằm xác định rủi ro sách, quy định, quy trình văn hóa, thói quen làm việc ho cán nội ngân hàng Việc đánh giá kiểm sốt rủi ro thơng qua phịng kiểm tra kiểm sốt nội cần tiến hành thường xuyên áp dụng ại cho toàn phịng/ban, tồn diện tất nghiệp vụ Đ - Xây dựng tiêu chuẩn xét duyệt cho vay nhanh quán g sở cân đối rủi ro hội, thu nhập từ lãi vay tổn thất mát dự ươ ̀n kiến; triển khai đầy đủ, yêu cầu cán tín dụng trì cập nhật hệ thống tính điểm xếp hạng tín dụng khách hàng cá nhân nhằm giảm thiểu rủi ro, rút Tr ngắn thời gian thẩm định cho vay lần cấp tín dụng Tăng cường cơng tác kiểm sốt quản lý giám sát khoản vay: rà soát, đánh giá thường xun tình hình nợ, kiểm tra mục đích sử dụng vốn khách hàng cá nhân, quản lý dòng tiền, định kỳ phân loại nợ để nắm thực trạng chất lượng dư nợ tín dụng; tăng cường xử lý khoản vay ngắn hạn thiếu tài sản đảm bảo, tăng cường kiểm tra mục đích sử dụng vốn vay nhằm hạn chế rủi ro tín dụng - Thiết lập tổ thu hồi nợ chuyên trách hoạt động theo quy trình chuẩn Xác định kế hoạch thu hồi nợ vay sau xuất dấu hiệu rủi ro 108 - sai mục đích, ưu tiên cho khoản vay có giá trị lớn có khả thu hồi nợ cao, cho vay thời hạn hạn ngắn 3.2.9 Giải pháp hỗ trợ Ngoài giải pháp trên, giải pháp hỗ trợ đưa để NH TMCP Công thương Việt Nam hoàn thiện hoạt động cho vay cá nhân sau: - Phát triển cho vay cá nhân tách rời việc phát triển sản phẩm kèm việc gia tăng tiện ích sản phẩm Khi khách hàng sử ́ uê dụng sản phẩm tín dụng cá nhân kèm sản phẩm bảo hiểm cho người vay ́H sản phẩm đánh giá cao Các hình thức vay vốn online, vấn tin số tê dư hay trả nợ qua kênh internet tiện ích mà ngân hàng Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - CN Nghệ An cần triển khai sâu rộng in h - Dựa tiêu chí NH TMCP Cơng thương Việt Nam đưa ̣c K khả tài chính, tiềm sử dụng sản phẩm dịch vụ ngân hàng, trình độ dân trí, uy tín, lịch sử toán nợ… tiến hành phân loại khách hàng cá ho nhân chi nhánh: Khách hàng giàu có, siêu giàu có(khách hàng VIP đem lại lợi nhuận cao cho ngân hàng (thường lựa chọn số 10% khách hàng đem lại ại lợi nhuận cao cho ngân hàng),khách hàng trung lưu khách hàng có thu Đ nhập cao, ổn định có trình độ hiểu biết; khách hàng bình thường bao gồm g khách hàng bình dân, khơng yêu cầu cao sản phẩm Việc phân nhóm khách ươ ̀n hàng giúp chi nhánh dễ dàng đưa sản phẩm phù hợp đến đối tượng khách hàng Xây dựng chương trình chăm sóc riêng dựa vào việc Tr xác phân đoạn khách hàng, loại hình dịch vụ để có định hướng phát triển phù hợp - Đầu tư, nâng cấp mặt kỹ thuật đến phát triển phần mềm, đào tạo cán có khả ứng dụng, khai thác hoàn thiện hệ thống mang lại hiệu cao cho ngân hàng Các giải pháp cụ thể cần tiến hành sau : Tiếp tục chỉnh sửa, hồn thiện thêm hệ thống trang thiết bị có, đảm bảo máy móc vận hành tốt, khơng bị hỏng hóc, liệu, hay trục trặc đường truyền trình hoạt động, đáp ứng nhu cầu khách hàng thân cán làm việc ngân hàng 109 - Tăng cường ứng dụng công nghệ kỹ thuật tiên tiến, phần mền quản lý phù hợp với trình độ phát triển hệ thống ngân hàng Việt Nam tuân thủ nguyên tắc quốc tế, phát triển hệ thống giao dịch trực tuyến bước chuyên nghiệp hóa, đại hóa q trình cung cấp quản lý sản phẩm Ứng dụng cơng nghệ giúp đại hố tự động hoá thao tác nghiệp vụ, gia tăng tiện ích cho sản phẩm Tập trung đào tạo, nâng cao lực cho đội ngũ cán thuộc phịng điện tốn, phịng cơng nghệ thơng tin để họ vận hành thành thạo thiết ́ uê bị điện tử, nghiên cứu khai thác, sử dụng tối đa tính phương tiện, Tr ươ ̀n g Đ ại ho ̣c K in h tê ́H công nghệ nâng cao chất lượng hiệu mặt hoạt động 110 - PHẦN III: KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ I KẾT LUẬN Luận văn nghiên cứu đạt mục tiêu đặt là: sở lý luận phát triển hoạt động CVCN NHTM, phân tích thực trạng hoạt động CVCN Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Nghệ An cách toàn diện, từ đề xuất giải pháp hợp lý cho phát triển hoạt động CVCN Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh ́ uê Nghệ An Để đạt mục tiêu đó, luận văn tập trung làm rõ khai thác ́H nội dung sau: tê Một là, luận văn đưa lý luận tổng quan cho vay cá nhân bao gồm khái niệm, đặc điểm, vai trò cho vay cá nhân, sản in h phẩm cho vay cá nhân, nhân tố ảnh hưởng tiêu đánh giá phát triển ̣c K hoạt động cho vay cá nhân Bên cạnh đó, luận văn nêu lên kinh nghiệm thành cơng lĩnh vực kinh doanh bán lẻ ngân hàng nước ho ngồi Việt Nam Sau tổng hợp thành học cho việc phát triển hoạt động tín dụng cá nhân cho hệ thống NHTM nội địa nói chung Ngân hàng TMCP ại Cơng thương Việt Nam nói riêng Đ Hai là, luận văn nghiên cứu, phân tích thực trạng hoạt động cho vay g cá nhân Vieinbank Nghệ An giai đoạn 2014-2016 Trên cở ươ ̀n vấn đề đặt danh mục sản phẩm cho vay cá nhân triển khai, kết đạt được, luận văn làm rõ tồn tại, hạn chế chưa có sản Tr phẩm đặc thù mang tính đột phá, quy trình cho vay cịn rườm rà, chưa xây dựng cho loại sản phẩm; máy bán lẻ chưa chuyên nghiệp, hoạt động marketing, tiếp thị yếu, chất lượng cho vay chưa cao thể tăng lên nợ hạn Xuất phát từ nguyên nhân công tác triển khai cho vay cá nhân chưa đồng từ chi nhánh đến phòng giao dịch, tâm lý ngại bán lẻ, hạn chế trình độ cán bộ, chưa có quan tâm mức đến hoạt động Ba là, để khắc phục nguyên nhân hạn chế trên, luận văn đưa nhóm giải pháp: phát triển kênh phân phối, hoàn thiện sản phẩm cho vay dành cho cá nhân, giải pháp cải tiến sách quy trình cho vay, phát triển 111 - nguồn nhân lực, tăng cường hoạt động marketing giải pháp hỗ trợ Đây đề tài nội dung mà Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam Nghệ An cần quan tâm Đặc biệt thời gian tới, thị trường bán lẻ cạnh tranh khốc liệt Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam dần chuyển đổi mơ hình kinh doanh đại u cầu đặt Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam- CN Nghệ An triển khai đồng trì nhóm giải pháp nhằm phát triển song hành bán buôn ́ uê bán lẻ, tập trung chiến lược ngắn hạn cho bán lẻ, nâng cao lực, tạo lợi cho ́H II KIẾN NGHỊ tê Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước h Thứ nhất, với vai trò quản lý dẫn dắt định hướng cho phát triển in tồn ngành ngân hàng, NHNN cần hồn thiện mơi trường pháp lý, rà soát, kịp ̣c K thời bổ sung, sửa đổi văn pháp lý liên quan nhằm tạo hành lang pháp lý rõ ràng, chế ổn định để hỗ trợ phát triển sản phẩm dịch vụ có ho cho vay cá nhân ại Thứ hai, Ngân hàng Nhà nước cần trì điều hành sách tiền tệ ổn Đ định, ấn định mức lãi suất huy động thời kỳ phù hợp để bảo đảm chi phí vốn hợp lý cho ngân hàng Từ đó, hạ lãi suất tiền vay, tăng cường hoạt động ươ ̀n g tín dụng cá nhân Thứ ba, NHNN cần mạnh mẽ việc yêu cầu ngân hàng thương Tr mại cung cấp định kỳ cập nhật thông tin cho vay cá nhân vay vốn cho Trung tâm CIC nhằm tạo sở liệu lịch sử thơng tín đầy đủ khách hàng, tránh rủi ro cho vay Thứ tư, thời gian qua, NHNN đưa số gói hỗ trợ gói 30.000 tỷ đồng dành cho bất động sản, nhiên quy định cịn gây nhiều khó khăn cho NHTM với người dân việc tiếp cận vốn ngân hàng Ví dụ ngân hàng khơng dám xét duyệt cho vay đơn vị công chứng không đồng ý chứng thực việc sở hữu tài sản tương lai, đa số địa phương xác nhận việc cá nhân vay vốn người thân 112 - khơng có sở hữu nhà người thu nhập thấp hay khơng Điều gây khó khăn cho ngân hàng xử lý hồ sơ đảm bảo an tồn vốn cho vay Chính kiến nghị NHNN có biện pháp tháo gỡ, có văn hướng dẫn riêng cho trường hợp Trong thời gian tới, để hỗ trợ cho hệ thống NHTM vượt qua giai đoạn khó khăn này, với vai trò người dẫn đường quản lý, ngân hàng Nhà nước Việt Nam cần có biện pháp liệt đạo cách làm cụ thể ́ uê Kiến nghị với NH TMCP Công thương Việt Nam Với chiến lược sách phát triển đắn mình, Ngân hàng ́H TMCP Cơng thương Việt Nam gặt gái nhiều thành công lĩnh vực tê bán lẻ đặc biệt hoạt động cho vay cá nhân Tuy nhiên, để trở thành ngân hàng h hàng đầu lĩnh vực này, Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam cần in quan tâm có đạo sát đến hoạt động cho vay cá nhân ̣c K Thứ nhất, song song với q trình chuyển đổi mơ hình, tách làm hai khối: bán buôn bán lẻ, Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam cần xây dựng ho chế cho vay ổn định, thay đổi mơ hình cần có lộ trình rõ ràng cần ại hỗ trợ tối đa cho chi nhánh chuyển đổi Đ Thứ hai, phòng ban hội sở Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam cần phối hợp chặt chẽ với chi nhánh thực cấp tín dụng ươ ̀n g cho khách hàng Cần xây dựng hệ thống tiêu thống đánh giá thẩm định giải ngân, từ đẩy nhanh việc phê duyệt, kiểm sốt cho vay Tr mà Chi nhánh trình đáp ứng đủ điều kiện nhằm giảm thời gian, chi phí cho vay, tăng tính chuyên nghiệp cung cấp sản phẩm cho vay Thứ ba, Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam cần xây dựng sách cho vay riêng biệt loại sản phẩm tín dụng đặc thù nhằm tạo chế thực nhanh, linh hoạt tùy vào tiềm năng, lợi nhuận rủi ro loại sản phẩm Cần xem xét ý kiến chi nhánh cách nghiêm túc việc đề xuất sản phẩm cho vay đặc thù phù hợp địa bàn chi nhánh Điều làm đa dạng hóa sản phẩm mặt khác tạo điều kiện thuận lợi cho chi nhánh mở rộng hoạt động cho vay cá nhân 113 - Thứ tư, Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam cần hỗ trợ chi nhánh việc xây dựng, quảng bá hình ảnh thơng qua chương trình tài trợ cho địa bàn nơi chi nhánh hoạt động Đẩy mạnh mở rộng mạng lưới để tiếp cận ́ Tr ươ ̀n g Đ ại ho ̣c K in h tê ́H uê nhiều đối tượng khách hàng cá nhân 114 - DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Đại học Quốc gia Hà Nội, Khoa Luật, Giáo trình Luật Ngân hàng, NXB Đại học Quốc gia Hà Nội, 2006, Đại học Luật Hà Nội, Giáo trình Luật Ngân hàng, NXB Cơng an Nhân dân, 2006 Frederic S Mishkin (1995), Tiền tệ, ngân hàng thị trường tài chính, ́ uê Nhà xuất khoa học kỹ thuật, TP Hà Nội Kế hoạch hoạt động tín dụng năm 2017 ́H Nguyễn Minh Kiều (2009), Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, Nhà xuất tê thống kê h Nguyễn Thị Mùi (2001), Quản trị ngân hàng thương mại, Nhà xuất in tài chính, TP Hà Nội ̣c K NHNN Tỉnh Nghệ An, Báo cáo hoạt động tín dụng NHTM địa bàn tỉnh Nghệ An năm 2014-2016, Nghệ An ho Ngân hàng NHTMCP Công thương Việt Nam(2012), Tài liệu đào tạo ại chuyển đổi mô hình ngân hàng bán lẻ, Khối bán lẻ NHTMCPCTVN, Hà Đ Nội Ngân hàng NHTMCP Công thương Việt Nam, Quyết định cấp GHTD ươ ̀n g 2156/QĐ-NHCT35 ngày 29/12/2012; Quyết định số 221/QĐ-HĐQTNHCT35 ngày 26/02/2010 cho vay KHCN Hộ gia đình; văn Tr sửa đổi bổ sung 10.Ngân hàng NHTMCP Công thương Việt Nam - CN Nghệ An, Báo cáo tổng kết hoạt động từ năm 2014 -2016, Báo cáo hoạt động tín dụng từ năm 2014 -2016, Báo cáo thẻ năm 2014 -2016, Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam Nghệ An 11 Phan Thị Thu Hà (2007), Ngân hàng thương mại, Nhà xuất Đại học Kinh tế Quốc Dân, TP Hà Nội 12.Peter Rose (2001), Quản trị ngân hàng thương mại, Nhà xuất tài chính, TP Hà Nội 115 - 13.Quyết định số 493/2005/QĐ-NHNN ngày 22/04/2005 Quyết định số 18/2013/QĐ-NHNN ngày 25/04/2013 sửa đổi, bổ sung số điều Quyết định số 493/2005/QĐ-NHNN Thống đốc NHNN Việt Nam 14.Sổ tay tín dụng Ngân hàng NHTMCP Công thương Việt Nam, 2014 15.Webside báo điện tử: www.vnexpress.net; www.vneconomy.com.vn ́ Tr ươ ̀n g Đ ại ho ̣c K in h tê ́H uê 16.Webside NH Công thương Việt Nam: https://www.vietinbank.vn 116 ươ ̀n Tr g ại Đ h in ̣c K ho ́ uê ́H tê - PHỤ LỤC 117 - PHỤ LỤC 01 PHIẾU ĐÁNH GIÁ CHẤT LƯỢNG DỊCH VỤ Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - CN Nghệ An xin trân trọng cám ơn Quý Khách dành thời gian để đánh giá chất lượng dịch vụ Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - CN Nghệ An Những góp ý Quý khách giúp ngân hàng nâng cao chất lượng dịch vụ đáp ứng nhu cầu Quý khách ngày tốt ́ Doanh nghiệp ́H Cá nhân uê Thông tin khách hàng tê (*) Họ tên: h (*) Quý khách vui lịng cung cấp tối thiểu thơng tin bên dưới: in - Số điện thoại: ̣c K - Địa email: - Địa liên hệ: 2-3 năm 4-5 năm Đ năm ại Nghệ An thời gian: ho Quý khách giao dịch với Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - CN năm g Quý khách thường xuyên giao dịch với Chi nhánh/PGD Ngân hàng ươ ̀n TMCP Công thương Việt Nam - CN Nghệ An: Tr Quý khách vui lịng nhập thơng tin tên/địa chi nhánh/PGD chọn danh sách bên 118 - Quý khách vui lòng cho biết đánh giá chất lượng dịch vụ giao dịch Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - CN Nghệ An Hoàn toàn Hoàn Đồng Bình Khơng tồn ý đồng ý thường đồng ý không đồng ý Thái độ phục vụ nhân viên Ngân ́ uê hàng TMCP Công thương Việt Nam - ́H CN Nghệ An ân cần, chu đáo tê Nhân viên chuyên nghiệp, tư vấn rõ h ràng, thực giao dịch xác ho thống mát tiện nghi ̣c K Không gian giao dịch sẽ, in Thời gian phục vụ nhanh Đ Thủ tục đơn giản ại Nhân viên bảo vệ nhiệt tình Dịch vụ chăm sóc khách hàng chu ươ ̀n g đáo (khuyến mãi, quà tặng, ) Giao diện website Ngân hàng Tr TMCP Công thương Việt Nam - CN Nghệ An dễ sử dụng hiệu Quý khách vui lòng cho biết chất lượng kênh phân phối Hoàn Chỉ tiêu toàn đồng ý Hồn Đồng Bình Khơng tồn ý thường đồng ý không đồng ý 119 - Mạng lưới giao dịch rộng khắp Chất lượng phục vụ tốt Các tiện nghi phục vụ tốt Ngân hàng điện tử dễ sử ́ dụng Nội dung khảo sát tồn Bình ý thường đồng ý Hồn tồn khơng đồng ý in (a) Đáp ứng đầy đủ ̣c K nhu cầu cá nhân ho (b) Dễ dàng sử dụng Đ ại (c) Tích hợp với ngân hàng khác Khơng h đồng ý Đồng tê Hoàn ́H Quý khách vui lòng cho biết mức độ đa dạng sản phẩm g Quý khách vui lòng cho biết tính minh bạch,ổn định sách Tr ươ ̀n cho vay cá nhân Nội dung khảo sát Hoàn Hoàn tồn đồng ý (a) Thơng tin cung cấp đầy đủ, xác, kịp thời (b) Thơng tin dễ tiếp cận (c) Phí giao dịch hợp lý (d) Lãi suất cơng bố rõ 120 Đồng ý Bình Khơng thường đồng ý tồn khơng đồng ý - ràng (e) Quy trình tín dụng ngắn gọn Q khách đánh giá chung chất lượng dịch vụ Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - CN Nghệ An nào? Rất hài Hài lịng Bình lịng ́ thường lòng Chưa hài Tr ươ ̀n g Đ ại ho ̣c K in h tê ́H Xin chân thành cảm ơn giúp đỡ Quý khách! 121