TP HỒCHÍMINH 2021 NGÂNHÀNGNHÀNƯỚCVIỆTNAM BỘGIÁODỤC VÀĐÀOTẠO TRƯỜNGĐẠI HỌC NGÂNHÀNGTP HỒCHÍMINH LÊTRẦNTƯỜNGVY HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐNTIỀN GỬI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂNTẠINGÂN HÀNG TMCPSÀIGÒN CHI[.]
Tínhcấpthiết của đềtài
Trong những năm gần đây, cùng với sự hội nhập quốc tế, Việt Nam cũng đangcó những chuyển biến tích cực trong sự phát triển kinh tế, chính trị, xã hội để vươn đếntầm cao mới, hướng đến sự phát triển trong khu vực nói riêng và Thế Giới nói chung.Đốivớisựpháttriểncủamỗinềnkinhtế,dịchvụNgânhàngluônđóngvaitròvôcùngquan trọng và cấp thiết, ngân hàng được ví như mạch chảy của một nền kinh tế, và cáchoạt động của dịch vụ ngân hàng bao trùm tất cả các hoạt động của kinh tế, xã hội Sựđa dạng và hiệu quả về chất lượng của dịch vụ ngân hàng là công cụ điều tiết hiệu quảnềnkinhtếcũngnhưmộtsốlĩnhvựcphikinh tế.VàViệtNam,khigianhậpWTOvàongày 07/11/2006 đã có những cam kết cụ thể với WTO, trong đó có các cam kết tự dohóa thương mại dịch vụ hệ thống Ngân hàng Việt Nam Điều đó tạo nên một sức ép vàthách thức lớn, dẫn đến cuộc đua quyết liệt, cuộc tăng tốc thần kỳ giữa các ngân hàngđể nắm giữ thị phần và nâng cao chất lượng dịch vụ, đa dạng hóa các sản phẩm ngânhàngđểvươntầmcạnhtranhcùngcácngânhàngnướcngoàitiếnvàotrongnước.Theothống kê của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, tính đến tháng 6/2021, Việt Nam hiện có31ngânhàngTMCP,4ngânhàng100%vốnnhànước,2ngânhàngchínhsách,2ngânhàng liên doanh,
9 ngân hàng 100% vốn nước ngoài và 1 ngân hàng hợp tác xã. Chínhsựgiatăngvềsốlượngcácngânhàngđãkhiếnsứccạnhtranhgiữacácngânhàngngàycàng phát triển mạnh mẽ, buộc các ngân hàng phải không ngừng đẩy mạnh và cải tiếncác hoạt động, sản phẩm, chính sách và chiến lược phát triển Trong các hoạt động tạingânhàng,huyđộngtiềngửikháchhàngcánhânluônlàmộtnghiệpvụđượccácngânhàng thương mại quan tâm và chú trọng đẩy mạnh phát triển nhằm đáp ứng nhu cầungàycànggiatăngcáchoạtđộngkinhtếtrongbốicảnhtoàncầuhóacủaViệtNamhiệnnay.
Chínhvìthế,mỗingânhàngcầncónhữngchínhsáchnhằmhoànthiện,pháthuytốt và đẩy mạnh hơn nữa hoạt động huy động vốn nhằm gia tăng thị phần và tạo sứccạnh tranh Là một định chế vững mạnh về tài chính, tiên phong trong hoạt động kinhdoanh cung cấp các dịch vụ, Ngân hàngTMCP Sài Gòn vẫn luôn không ngừng hoànthiện, cải tiến và phát triển tối đa hiệu quả các hoạt động kinh doanh ngân hàng Trongđó,huyđộngvốntiền gửikháchhàngcánhânlàmộttrongcáchoạt độngthếmạnhcủa
NgânhàngTMCPSài Gònvàhoànthiện,pháttriểndịchvụnhằmđápứngnhucầucủakhách hàng cũng như thích ứng với điều kiện phát triển kinh tế ở thời điểm hiện naycũng là một trong các nhiệm vụ cấp thiết và quan trọng nhằm khẳng định vị thế vàthương hiệu của mình, đồng thời thúc đẩy sự phát triển chung của Ngân hàng, hướngđến sự nâng tầm giá trị và vươn xa ra Thế Giới Tại ngân hàng TMCP Sài Gòn – Chinhánh Sài Gòn, huy động tiền gửi khách hàng cá nhân là dịch vụ mang lại nguồn lợinhuận lớn, tạo vị thế và sức cạnh tranh mạnh mẽ so với các ngân hàng khác trong cùngđịabàn.
Cóthểthấy,hoạtđộnghuyđộngtiềngửiđốivớikháchhàngcánhânđemlạilợiíchthiếtthực choNgânhàngTMCPSàiGòn-ChinhánhSàiGònnóiriêngvàhệthốngNgân hàng TMCP Sài Gòn nói chung Với những lợi ích và tiềm năng phát triển màdịch vụ mang lại, Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Chi nhánh Sài Gòn luôn hướng tới pháttriểnvàđẩy mạnhhơn nữahoạtđộng huyđộngvốntiền gửikháchhàngcánhân.
TMCP SÀI GÒN – CHI NHÁNH SÀI GÒN” làm đề tài khóa luận tốt nghiệp vớimong muốn hoàn thiện, phát triển và đẩy mạnh hơn nữa hoạt động huy động vốn tiềngửikháchhàngcánhântạiNgânhàngTMCPSàiGòn –ChinhánhSàiGòn.
Phươngphápnghiêncứu
- Phương pháp nghiên cứu tài liệu, định tính: Nghiên cứu các văn bản pháp quy,cácquyđịnh,nghịquyếtcủaNgânhàngNhànước,cáccôngvăncủaNgânhàngTMCPSài Gòn liên quan đến hoạt động huy động vốn tiền gửi đối với khách hàng cá nhân.Phươngphápthốngkê,tổnghợpquansát,phântíchdựatrênsốliệutừbáocáotổngkếthoạtđộngk inhdoanhcủaNgânhàngTMCPSàiGòn–
- Phương pháp so sánh, đối chiếu: Nghiên cứu, so sánh sự phát triển của hoạtđộng qua từng năm tại Ngân hàng So sánh cơ chế sản phẩm, ưu đãi của dịch vụ kháchhàngnhằmđánhgiásự cạnhtranhvớicácđốithủkháctrênthịtrường.
Câuhỏinghiêncứu
Mụctiêu
Mục tiêu tổng quát: Hiểu được vấn đề nghiên cứu, hiệu quả hoạt động huy độngvốncủaNgânhàngTMCPSàiGòn–
- Đề xuất các giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả huy động vốn tiền gửi đối vớikháchhàngcánhântạiNgânhàngTMCP SàiGòn –Chi nhánhSàiGòn.
Phạmvinghiêncứu
- Đối tượng nghiên cứu: Hiệu quả hoạt động huy động vốn tiền gửi khách hàngcánhân
-Thờigiannghiên cứu:Giaiđoạn từ 2018đếnnăm2020.
Đónggópcủa đềtài
Kết quả khóa luận mang lại hồ sơ giá trị của sản phẩm tiền gửi dành choKháchhàng cá nhân tại ngân hàng TMCP Sài Gòn - Chi nhánh Sài Gòn, đồng thời cung cấpthông tin về giá trị cảm nhận của khách hàng Qua đó, giúp các nhà quản trị tại Ngânhàng TMCP Sài Gòn - Chi nhánh Sài Gòn nắm bắt được các thành phần của giá trị sảnphẩm huy động vốn tiền gửi, từ đó tập trung tốt hơn trong việc hoạch định đưa ra cácsảnphẩmchiếnlượcphùhợpnhằmđápứngsựthỏamãnnhucầuvềsảnphẩmcủakháchhàng để dẫn đến mục đích nâng cao sự trung thành khách hàng và quan trọng là nângcaođượcsựcạnhtranhcủaNgânhàng vớicáctổchứctíndụngkháctrongkhuvực.
Kếtcấu đềtài
Kháiquátvềhoạtđộnghuyđộngvốn
HuyđộngvốnlàtổnghợptấtcảcáchoạtđộngkinhdoanhnhằmtạoranguồnvốnchoNgâ nhàng.Trongđóhuyđộngvốntiềngửikháchhàngcánhânlàhìnhthứchuy động vốn phổ biến nhất với mục đích mang lại lợi ích cho Ngân hàng, có rấtnhiềunguồnđưaranhiềukháiniệmkhácnhau.Cụthể:
Trongcáchìnhthứch u y đ ộ n g v ố n , h u y độngvốntiềngửikháchhàngcánhâncủaNgânhà ngthươngmạilàphươngthứchuyđộng vốn cổ xưa nhất và cho đến hiện nay nó vẫn là hình thức huy động vốn quantrọngnhấtvềmặtkinhtếvàchiếmtỷlệtươngđốilớntrongtổngnguồnvốnhuyđộngởmỗitổchứ c tín dụng”.
TheoNguyễnMinhKiều(2011),“HuyđộngvốntiềngửicánhânlàviệcNgânhàngnhậntiền gửitừphíacáckháchhàngcánhânmàtheođóNgânhàngđượcquyềnsử dụng nguồn vốn của khách hàng để kinh doanh tạo lợi nhuận trong một thời giannhất định và chi trả cho khách hàng gửi tiền một khoản lãi theo mức lãi suất tiền gửitùy thuộc vào loại hình mà khách hàng chọn để gửi tiền Sau khi hết hạn gửi tiền,kháchhàngđược nhậnlạinguồnvốnđãchoNgânhàngvay”
Luật các tổ chức tín dụng (2010), “Huy động nguồn tiền gửi của NHTM làmột trong những hoạt động huy động nguồn vốn của NHTM trên cơ sở khách hànglàcáccánhânchủđộng,tựnguyệngửitiềncủamình(traoquyềnsửdụngnguồnvốntạm thời nhàn rỗi của mình) cho NHTM sử dụng và quản lý một thời gian nhất định,vàNHTMsẽcamkếthoàntrảđúnghạnchokháchhàngmộtmứclãisuấthợplýtheoquyđịnhcủ aNHNN”
Nhưvậy,tổngquanhoạtđộnghuyđộngvốntiềngửikháchhàngcánhânchínhlà một hình thức của hoạt động huy động vốn Đây là hoạt động mà Ngân hàng muaquyềnsửdụngcáckhoảnvốncủakháchhàngthôngquahìnhthứctiềngửitrongmộtthờigiannh ấtđịnhvàcótráchnhiệmhoàn trảsốvốnđó theođúngkỳhạn.
- Đối với nền kinh tế: Huy động vốn tiền gửi khách hàng cá nhân thông quakênh huy động từ ngân hàng có vai trò rất lớn đối với sự phát triển kinh tế của đấtnước, giúp Chính Phủ thực hiện được các công cụ điều hành chính sách tiền tệ hiệuquảhơn.Vớichứcnăngcủangânhàng,thôngquahuyđộngvốn,hệthốngngânhàngđã tập trung các nguồn vốn nhàn rỗi của xã hội và giúp những nơi thiếu vốn tiếp cậnđược với nguồn vốn Chính điều này làm gia tăng quá trình đầu tư, mở rộng quy môsảnxuấtkinhdoanhchotoànxãhội.HoạtđộnghuyđộngvốntiềngửiKHCNcònlàcôngcụgiúp điềutiếtlượngtiềnlưuthôngtrongnềnkinhtế,thôngquaviệcquyđịnhtỷ lệ dự trữ bắt buộc, lãi suất cơ bản, lãi suất chiết khấu đối với nguồn vốn huy độngđược,có thểđiềuhòalượngtiềnlưuthôngtrongnềnkinhtế.
-Đốivớihoạtđộngkinhdoanhcủangânhàng:VốnhuyđộngtừKHCNlàcơsởđểng ânhàngtổchứcmọihoạtđộngkinhdoanh,quyếtđịnhquymôhoạtđộngvàquymôtíndụngcủan gânhàngđồngthờiquyếtđịnhkhảnăngthanhtoánvàđảmbảouytíncủangânhàngtronghệthố ng TCTD Cụthể:
+Quyết định quy mô tín dụng và hoạt động khác của ngân hàng: Với nguồnvốn huy động lớn, ngân hàng có đủ khả năng mở rộng phạm vi và khối lượng chovay,ngượclạinếukhảnănghuyđộnghạnhẹpcácngânhàngnhỏkhôngcóphảnứngnhanh nhạy trước các biến động của lãi suất, ảnh hưởng đến khả năng thu hút vốnđầutư.Ngânhànghuyđộngđượcnguồnvốndồidàochứngtỏđápứngđượcnhucầuvay của khách hàng, dễ dàng mở rộng thị trường tín dụng, tăng khả năng thanh toánvàdịch vụcủangânhàng.
+Quyết định đến năng lực thanh toán và đảm bảo uy tín của ngân hàng: Khảnăng thanh toán của ngân hàng rất quan trọng, khả năng thanh toán của ngân hàngcàngcaothìvốnkhảdụngcủangânhàngcànglớn.Trongnềnkinhtếthịtrườnghiệnnay, ngân hàng có uy tín cao thì quy mô sẽ càng lớn, đồng nghĩa với việc ngân hàngcó nguồn vốn huy động càng lớn chứng tỏ quá trình kinh doanh càng hiệu quả, tạođược uy tín trên thị trường Đặc biệt, nguồn vốn huy động còn là yếu tố ảnh hưởngcao đến năng lực cạnh tranh của ngân hàng, nguồn vốn huy động được lớn là điềukiện để ngân hàng mở rộng quan hệ tín dụng với các thành phần kinh tế về cả quymô,khốilượng,thờihạnchovay.
-Đốivớikháchhàng:Nghiệpvụhuyđộngvốncungcấpchocáccánhânmộtkênh tiết kiệm và đầu tư nhằm làm cho tiền của họ sinh lợi, là nơi an toàn để họ cấttrữ và tích lũy vốn tạm thời nhàn rỗi có mức độ rủi ro thấp Bên cạnh đó, thông quacácnghiệpvụchovay,vốnđượcđưađếnchocácdoanhnghiệp,cánhânkháccóvốnđầutư pháttriểnsảnxuất,kinhdoanhvàtiêudùng.
“Nhậntiềngửilàhoạtđộngnhậntiềncủatổchức,cánhândướihìnhthứctiềngửikhôngkỳh ạn,tiềngửicókỳhạn,tiềngửitiếtkiệm,pháthànhchứngchỉtiềngửi,kỳ phiếu, tín phiếu và các hình thức nhận tiền gửi khác theo nguyên tắc có hoàn trảđầyđủtiềngốc,lãichongườigửitiềntheothỏa thuận.” 1
+ Tiền gửi không kỳ hạn: Là khoản tiền gửi mà người gửi có thể gửi và rút rađể sử dụng bất kỳ lúc nào họ cần và ngân hàng phải đáp ứng yêu cầu rút tiền củakhách hàng Tiền gửi không kỳ hạn thường sẽ có mức lãi suất thấp hoặc không đượctrảlãivàbaogồm02loạisau:
Tiềngửithanhtoán:Làloạitiềngửikhôngkỳhạn,làmộttrongnhữnghình thức huy động vốn của NHTM bằng cách mở tài khoản cho khách hàng gọi làkhoảntiềngửithanhtoán.Tàikhoảnđượcmởchokháchhàngnhằmmụcđíchthanhtoánvàchit rảchocáchoạtđộng,dịchvụvàcáckhoảnchikhácphátsinhtrongsuốtquá trình kinh doanh một cách thường xuyên, an toàn Đối với tiền gửi thanh toán,quá trình chi trả hoặc gửi tiền cho bên thứ ba được thực hiện bằng hình thức chuyểnkhoảnhoặcséc.
Tiền gửi không kỳ hạn thuần túy: Là các khoản tiền được khách hàngkýgửivớimụcđíchantoàntàisảnvàđặcbiệtloạitiềngửinàykhôngmangtínhchấtphục vụ thanh toán Chỉ khi có nhu cầu cần thanh toán thì khách hàng bắt buộc đếntrựctiếpngânhàngđểchi trả,sử dụng.
Mặc dù số dư của sản phẩm tiền gửi không kỳ hạn thường không lớn vì mức lãi suấtkhách hàng được hưởng là thấp hoặc hầu như không có, nhưng nếu ngân hàng thuhút được số lượng khách hàng đáng kể thì tổng khối lượng vốn huy động từ kháchhàngcánhânquahình thức này có thểtrểnênđángkể.
1 Khoản 13,Điều1Luật Các tổchứcTín dụng 2010
+Tiềngửicókỳhạn:06thángđến24thánglàkhoảngthờigianmàcáckhoảntiền gửi thường thấy tại Việt Nam Đây là loại tiền gửi có sự thỏa thuận trước giữakhách hàng và ngân hàng về thời gian rút tiền và lãi suất giữa ngân hàng và kháchhàng.Kháchhàngchỉđượcrúttiềnrakhiđến hạnđãthỏathuận,lúcnàykháchhàngmới có thể nhận được tiền lãi với đúng lãi suất có kỳ hạn Tuy nhiên, trong trườnghợp bình thường các ngân hàng vẫn cho khách hàng rút tiền trước hạn với điều kiệnchỉ được hưởng lãi không kỳ hạn, hoặc hưởng lãi có kỳ hạn tương ứng với thời hạngửithực tế.
+ Tiền gửi tiết kiệm: Về cơ bản, đây là một phần thu nhập của KHCN chưađược dùng đến cho tiêu dùng Trong điều kiện có khả năng tiếp cận với ngân hàng,họ đều có thể gửi tiết kiệm nhằm thực hiện các mục tiêu bảo toàn và sinh lời đối vớicáckhoảntiếtkiệm,đặc biệtlànhucầubảotoàn.
+Pháthànhgiấytờcógiá:Vớiviệcpháthànhgiấytờcógiáđểhuyđộngvốn,ngân hàng có thể tập trung một khối lượng vốn lớn trong một khoản thời gian ngắnvà hoàn toàn chủ động trong sử dụng Hình thức này được thực hiện khi ngân hàngđã tiếp nhận được những dự án vay vốn lớn hoặc khi ngân hàng đã có kế hoạch sửdụng vốn để cho vay trung và dài hạn Ngân hàng thường phát hành các giấy tờ cógiánhư:
Chứng chỉ tiền gửi: Là phiếu nhận nợ ngắn hạn với mệnh giá giao cóthờihạndưới12tháng
Tráiphiếu,kỳphiếungânhàng:Làloạiphiếunhậnnợngắnhạnvàhạndài,khôngth ườngxuyên.Trêncơsởcânđối vốnkếhoạchngânhàngthấythiếuvốnnênđưaraquyếtđịnhpháthànhkỳphiếuvàtráiphiếu
+ Tiền gửi khác: Nhằm mục đích nhờ thanh toán hộ và một số mục đích kháctheođúngquyđịnh.Tuynhiên,quymônàythườngkhônglớn.
Rủirothườnggặptronghuyđộngvốnkháchhàngcánhângồm:Rủirovềlãisuất,vềtỷgiá trongthanhkhoản a Rủirolãi suất
Rủirolãisuấtcủaviệchuyđộngvốntiềngửikháchhàngcánhânlàrủirorấtdễmắcphải,vì nóphụthuộcvàosựtươngquangiữađộnhạycảm lãisuấtcủaviệc sửdụngvốnvớiđộnhạycảmlãisuấtcủahuyđộngvốn.Khikháchhàngcónhucầugửitiềntăngca otrongcùngmộtthờiđiểm,ngânhàngbuộclòngphảituântheoquyđịnh của NHNN đưa ra các mức lãi suất thấp hơn tại thời điểm hiện tại để bảo đảmlạmphát,haykhủnghoảngkinhtếkhôngxảyra.Ngượclại,khinguồntiềnnhànrỗikhông được khách hay sử dụng hợp lý, cạnh tranh lãi suất chắc chắn sẽ diễn ra tạicác ngân hàng để thu hút nguồn tiền này Tuy nhiên mức tăng hay giảm lãi suất đềuchịu phải nhiều rủi ro cho ngân hàng và nền kinh tế, rủi ro này làm thu nhập từ lãiròngcủangânhànggiảmxuốnghaynóicáchkhác:chiphítrảlãilúcnàysẽlớnhơnchiphíthulã i. b Rủirothanhkhoản
Tính rủi ro của nguồn vốn được đo bằng khả năng tìm kiếm nguồn vốn mớivớichiphívàthờigiannhỏnhất.Đốivớicácngânhàng,phântíchtínhthanhkhoảncủa nguồn vốn là vấn đề trọng tâm quản lý nguồn vốn thật hiệu quả, vì khả năng rủirothanhkhoảnrấtdễxảyra.Rủirothanhkhoảnđồngnghĩavớiviệcngânhàngmấtkhảnăngchi trả chocácnguồnhuyđộngbênngoài.
HiệuquảhoạtđộnghuyđộngvốntiềngửiKHCN
HiệuquảhuyđộngvốntiềngửiKHCNcủangânhànglàtổnghợpcácchỉtiêuphảnánhmốit ươngquangiữagiátrịvốn(haykhốilượngvốnhuyđộngđược)từđốitượng KHCN và chi phí phải bỏ ra để có được số vốn đó trong quá trình thực hiệnhuyđộngvốn,saochokếtquảthuđượclàlớnnhấtvớimứcchiphíthấpnhấtcóthể.Ngoàira,hi ệuquảhuyđộngvốntiềngửiKHCNcònlàchỉtiêuđánhgiákhảnăngvàtrìnhđộquảnlýcủangânhàn gtrongnềnkinhtếthịtrườngmangtínhcạnhtranhhiện nay Hiệu quả hoạt động huy động vốn tiền gửi KHCN phải được đánh giá qua cáckhíacạnhnhư:
- Vốn tiền gửi huy động của ngân hàng phải có sự tăng trưởng ổn định về sốlượngđểcóthểđápứngnhucầuchovay,thanhtoáncũngnhưhoạtđộngkinhdoanhkhác.
- Vốn tiền gửi huy động từ KHCN phải tương đối ổn định về thời gian, nếungânhànghuyđộngđượcmộtlượngvốnlớnmàkhôngổnđịnhvềthờigianvàkháchhàng đột ngột rút lại thì lượng vốn vay sẽ cạn kiệt làm ngân hàng đối mặt với rủi rothanhkhoản.
Chính vì thế, việc cân bằng huy động vốn tiền gửi KHCN trong phạm vi khốilượng và thời gian hợp lý sẽ góp phần mang lại hiệu quả vượt mong đợi Ngân hàngsẽ không thể thực hiện các hình thức kinh doanh một cách mở rộng, đa dạng các sảnphẩm,chấtlượngdịchvụ;khôngthểnângcaosứccạnhtranhvớicácngânhàngkhác,không đáp được mong đợi và nhu cầu của khách hàng và có thể đối mặt với nguy cơmất lượng lớn khách hàng nếu như huy động vốn ít và không đạt được yêu cầu đề ratrước đó Ngược lại, dòng vốn huy động sẽ trở nên “đóng băng” nếu như việc huyđộng vốn vượt quá mong đợi đến mức huy động được nguồn vốn dồi dào mà khôngbiết cách khai thác và sử dụng một cách hiệu quả Kéo theo đó, việc giảm lợi nhuậnvàtăngcácchiphínhưchikhoquỹ,kếtoán,trảlãi… làđềukhótránhkhỏinếukhôngđủkhảnăngbùđắpvàocáckhoảnthiếuhụttrên.Từđóchothấy,vi ệchuyđộngvốntiền gửi KHCN và sử dụng nguồn vốn này có hiệu quả sẽ giúp bổ sung nguồn vốntrong kinh doanh, tăng doanh số cho vay, đa dạng hóa các sản phẩm, nâng cao chấtlượng dịch vụ và tâm lý an tâm của khách hàng… làm tăng thêm lợi nhuận cho hoạtđộngkinhdoanhtạingânhàng.
1.2.1 Cácnhân tố ảnh hưởng đến hiệu quả huy động vốn khách hàng cá nhântạiNgânhàngTMCPSCBSàiGòn a Nhântốkháchquan(bênngoàiNgân hàng)
- Khách hàng: Nhu cầu của khách hàng là một trong những nhân tố chínhquyết đến khả năng mở rộng hoạt động huy động vốn tiền gửi, nhu cầu của kháchhàngsẽtácđộngđếnquymôcủahoạtđộng,vìvậytìmhiểuvàđánhgiáloạinhucầu khách hàng là rất cần thiết Giúp các ngân hàng có được những chiến lược phát triểnhợplý.Ngânhàngđồngthờicũngphảixemxétvàđánhgiákháchhàngkỹlưỡngvề:Tìnhhìnht àichính,nănglựckháchhàng,mongmuốnvềtiềmlựctàichínhcủakháchhàng và mức lãi suất khách hàng được hưởng tốt nhất đem lại giá trị thiết thực chokháchhàng.
- Môi trường kinh tế xã hội trong và ngoài nướctác động đến sự phát triểnhoạt động huy động vốn tiền gửi một cách trự tiếp hoặc gián tiếp Nếu môi trườngkinh tế lành mạnh, phát triển sôi động, các ngân hàng sẽ có điều kiện thuận lợi đểpháttriển.Ngượclại,nếumôitrườngkinhtếcónhữngthayđổibấtngờnhư(chươngtrìnhđầutư, chínhsáchxuấtnhậpkhẩu,tỷgiá,lãisuất…)sẽlàmảnhhưởngđếntiềmlựctài chínhcủakháchhàng,dẫnđếnhiệuquảhoạtđộngkém.
-Môitrườngvănhóa,tâmlýkháchhànglànhântốquantrọng,thúcđẩyhoạtđộng đầu tư, kinh doanh và kích thích sự gia tăng hoạt động thương mại trong nướcvà quốc tế Do đó, bất kỳ sự thay đổi hay biến động nào về chính trị văn hóa, xã hộisẽtácđộngkhôngnhỏđếntâmlýkháchhàng
- Hành lang pháp lý: Ngân hàng là một trong các ngành kinh doanh chịu sựgiám sát chặt chẽ của pháp luật Hoạt động kinh doanh ngân hàng chịu nhiều sự chiphối mang tính pháp lý từ Nhà nước và phải tuân thủ đầy đủ các quy định của phápluật Một hệ thống pháp luật đầy đủ, đồng bộ và ổn định sẽ giúp các ngân hàng cóđiều kiện xây dựng kế hoạch phát triển kinh doanh tốt và đẩy mạnh nghiệp vụ huyđộngvốn,pháttriểnnềnkinhtế.Dođó,việchoànthiệnkhungpháplýchohoạtđộngkinh doanh ngân hàng, mà cụ thể là các quy định về huy động vốn tiền gửi kháchhàngcá nhânlàvôcùngcầnthiết. b Nhântốchủquan(thuộc vềNgânhàng)
-UytíncủangânhànglàlợithếquantrọngtronghuyđộngvốnđốivớiKHCNbởikháchhàngth ườngrấtquantâmđếnyếutốantoàn.Uytíncủacácngânhàngnóichung và NHTM nói riêng thể hiện qua ấn tượng mà ngân hàng tạo lập được vớikhách hàng, thể hiện ở tiềm lực tài chính, các danh mục đầu tư, các chỉ số về tài sản,kếtquảhoạt độngkinhdoanh,mức độphủsóngtrêntoànquốc…
- Hình thức huy độngcủa ngân hàng càng đa dạng về hình thức và sản phẩmthìhuyđộngvốncàngthuậnlợihơn.Đồngthời,hìnhthứcchovaycủangânhà ng càng mở rộng thì ngân hàng càng buộc phải lo lắng tìm kiếm nguồn vốn cho chínhmình,huyđộngthếnàochophùhợp.
- Áp dụng công nghệtrong thanh toán và tiền gửi online càng hiện đại thì tiếpcận được nguồn khách hàng đa dạng hơn, đồng thời chuyển sang hình thức khôngdùng tiền mặt, mở tài khoản tại ngân hàng dễ dàng và thuận tiện cho việc huy độngvốncủangânhàng
- Trình độ chuyên môn, thái độ phục vụ của nhân viên chuyên nghiệp sẽ dễdàng tạo được niềm tin cho khách hàng cá nhân, bởi khách hàng thường bị tác độngbởiyếutốtâmlý
- Mạng lưới giao dịchở trung tâm hành chính kinh tế của vùng dân cư hoặcgần trung tâm thương mại sẽ có nhiều lợi thế hơn trong việc huy động vốn tiền gửiKHCN
Khilãisuấtthayđổitheodiễnbiếnquanhệcungcầuvềvốntrên thị trường tiền tệ, ngân hàng phải có hoạch định lãi suất theo sự hướng dẫn củaNHNNvàtìnhhìnhkinhdoanhcủachínhngânhàng.
- Đa dạng hóa các hình thức, cải tiến chất lượng và đổi mới, bổ sung tiện íchdịch vụ huy động vốn góp phần mang lại mang lại hiệu quả cho việc thực hiện giảipháp phát triển dịch vụ, nâng cao năng lực cạnh tranh trên thị trường Khách hàngđược trải nghiệm và đánh giá sản phẩm, từ đó tìm chọn được sản phẩm phù hợp vớinhu cầu và đặc điểm mà họ mong muốn Đồng thời việc nâng cao tiện ích dịch vụcòngiúphạnchế rủirovớicácđảmbảoantoàntronglĩnhvực này.
-Hoạt động marketing có chiến lược, đúng trọng điểmsẽ mang lại tác độngtích cực cho việc quảng bá, tiếp thị sản phẩm đến gần hơn đến khách hàng, đặc biệtlà khách hàng tiềm năng Hoạt động này còn góp phần giới thiệu các loại hình dịchvụ mới, bên cạnh các loại hình dịch vụ truyền thống đến công chúng, doanh nghiệpđốitác,hỗtrợtốiđamức độnhậndiệnthươnghiệuvàchấtlượngdịch vụ.
Quymôlàchỉtiêuphảnánhsốlượngnguồnvốnhuyđộngcủangânhàng,vớiquymônguồ nvốntiềngửiKHCNcàngtăngsẽcànghỗtrợvốnchohoạtđộngcủa ngân hàng Việc ước lượng quy mô nguồn vốn tiền gửi giúp ngân hàng chủ động vàcócơsởđểđưaracácquyếtđịnhvềquymôchovay,đầutưgópphầntănglợinhuậnvànângcaoh iệuquảhoạtđộngkinhdoanhcủa ngân hàng.
Quy mô nguồn vốn năm N= Quy mô nguồn vốn năm N – Quy mô nguồn vốnnămN -1
Các chỉ tiêu này đều là số liệu theo thời kỳ, và để gia tăng quy mô nguồn vốntiềngửithìgiảipháplàphảigiatăngthịphầnướctínhcủamìnhthôngquapháttriểnthươnghiệu, nângcaouytínvàsứccạnhtranh.Haycụthểlàphảigiatăngsốdưhuyđộng vốn, sử dụng số dư tăng trưởng huy động vốn KHCN để đánh giá, và gia tăngsốlượngKHCN,sử dụngtốc độtăngtrưởngsốlượngKHCNđể đánhgiá. b Tốcđộtăngtrưởng nguồnvốntiềngửiKHCN
Tốcđộtăngtrưởngnguồnvốntiềngửithểhiệnkhảnăngmởrộngquymôvốnhuy động của ngân hàng qua các năm, cho thấy nguồn vốn biến đổi theo xu hướngnhưthếnàovàkhảnăngkiểmsoát củangânhàngđếnnguồnvốnhuy động
Một số kinh nghiệm huy động vốn tiền gửi khách hàng cá nhân tại một sốChinhánhNgânhàng TMCPhoạtđộngcó hiệuquả
- Kinh nghiệm tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam BIDV – ChinhánhĐakLak
Huỳnh Tấn Thành (2017),“BIDV Chi nhánh ĐakLak tập trung đặc biệt vàokhách hàng cá nhân, cung cấp cho khách hàng cá nhân những sản phẩm tiền gửi cóchấtlượngcao,đápứngnhiềulợiíchchokháchhàng”
Sản phẩm huy động vốn của BIDV đa dạng và đáp ứng đầy đủ nhu cầu củakháchhàngtừ dưới18tuổiđếntrên18tuổi
Năm2015BIDVđãchínhthứcvậnhànhtrungtâmmạngxãhội(SMCC)đầutiêntrongh oạtđộngtạiViệtNam.Tạiđâycácchuyêngiamạngxãhộisửdụngcôngcụ giám sát dữ liệu hiện đại để nắm bắt mọi ý kiến phản hồi của khách hàng và cộngđồng.Nhờđómàngânhàngchủđộnghơntrongcôngtáchỗtrợ,tiếpthuvàphântíchthông tin, tạo cơ sở cho việc cải tiến sản phẩm dịch vụ phát triển kinh doanh Ngoàira, trung tâm chăm sóc khách hàng của BIDV hoạt động 24/7 nhằm gia tăng tínhtươngtácgiữakháchhànghuyđộngvàngânhàng.
- Kinh nghiệm tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam Vietcombank – ChinhánhGiaLai 2
Vietcombank chi nhánh Gia Lai đem tới khách hàng những sản phẩm huy độngvốn tiền gửi đa dạng, phong phú và tiện ích Vietcombank xác định rõ mục tiêu đểthiết kế và cung cấp sản phẩm huy động có giá trị và ý nghĩa theo từng đối tượngkhách hàng Các sản phẩm hài hòa và chuẩn hóa với lợi ích của khách hàng.
Do đó,các sản phẩm huy động mà Vietcombank chi nhánh Gia Lai đưa ra rất phù hợp vớinhucầucủakháchhàng
2 Trần Nguyễn Hương Vy (2018),“Hoàn thiện hoạt động huy động tiền gửi khách hàng cá nhân tại
Ngânhàng TMCP NgoạithươngViệtNam–ChinhánhGiaLai”,Luậnvăn thạc sĩkinh tế
Vietcombank chi nhánh Gia Lai đã liên tục tổ chức các chương trình thi huyđộng trong nội bộ qua các năm nhằm khuyến khích sự đóng góp và nổ lực của toànthểcác cán bộ,cánhâncũngnhưchinhánh.
Vietcombank chi nhánh Gia Lai ứng dụng công nghệ tiên tiến vào xử lý tựđộng các dịch vụ huy động qua đó làm tăng khả năng phục vụ khách hàng lên gấpnhiềulần.Điềunàygiúpchokhảnăngphụcvụkháchhàngđặcbiệtlàkháchhàngcánhân tăng vượt trội, khách hàng nhận được dịch vụ một cách nhanh chóng, hiệu quảnhưngvẫnđảmbảotínhantoàn
Vietinbank chi nhánh Đống Đa có rất nhiều sản phẩm huy động vốn tiền gửisáng tạo ví dụ như: sản phẩm tiền gửi tiết kiệm tích lũy – phát lộc bảo tín, tiết kiệmtích lũy cho con, tiền gửi kết hợp, tài khoản du học Đức… Đặc biệt, khi khách hànggửi tiền tại chi nhánh, nếu tham gia tiết kiệm tích lũy – phát lộc bảo tín sẽ vừa đượchưởnglãisảnphẩmvừa được hưởngquyềnlợisảnphẩmnhânthọ.
Chi nhánh đã nhập cuộc tìm hiểu, lắng nghe và tiếp cận khách hàng Từ đó,triểnkhaicôngtáctập huấnnghiệpvụchocánbộtheocáctìnhhuốngthực tếnhư:
Xâydựngkịchbảnđểcánbộchinhánhđóngvailàkháchhàngtrongcáctìnhhuống như tiếp cận khách mới, thuyết phục khách sử dụng sản phẩm dịch vụ củaVietinbank Nhờ những tình huống đó mà cán bộ nhân viên chi nhánh đã có thêmkinhnghiệmvàtựtintrongviệcthựchiệncôngtácchuyênmôn
Chinhánhđãtriểnkhainhiềugiảiphápthúcđẩyhuyđộngvốnđểtăngtrưởngtín dụng Chi nhánh không chỉ linh hoạt điều chỉnh lãi suất đầu vào, triển khai đadạngcáchìnhthứchuyđộngvốnmàcòntíchcựcđẩymạnhhoạtđộngquảngbá,tiếpthịđếnkhách hàng.Dođónguồnvốncủachinhánhổnđịnhvàtăngtrưởngbềnvững.
Thị trường khách hàng cá nhân tại Việt Nam là một thị trường tiềm năng nhưngchưa nhận được sự quan tâm đầy đủ của các ngân hàng Ngân hàng TMCP SàiGònđẩymạnhtriểnkhaidịchvụhuyđộngvốndànhchoKHCNdựavàokinhnghiệmcủamộtsống ânhàngnhưsau:
Thứ nhất: Ban hành chính sách chăm sóc khách hàng hiệu quả, làm nền tảngnâng cao chất lượng phục vụ khách hàng Việc xây dựng chính sách khách hàng cóhiệu quả phải dựa trên hệ thống thông tin khách hàng đầy đủ Mặt khác, để nâng caochất lượng phục vụ cần xây dựng phong cách phục vụ chuẩn mực, tốc độ xử lý yêucầu khách hàng nhanh, chú trọng chức năng tư vấn khách hàng tại chi nhánh ngânhàng.
Thứ hai: Đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ cung ứng cho khách hàng, tạo ranhững sản phẩm sáng tạo, linh hoạt và phù hợp với các nhu cầu cá nhân của từngkháchhàng.
Thứba:Chủđộnghơntrongviệcứngdụngcôngnghệthôngtinvàopháttriểnsản phẩm dịch vụ ngân hàng, nhất là tập trung vào những sản phẩm có hàm lượngcông nghệ cao, có đặc điểm nổi trội trên thị trường nhằm tạo ra sự khác biệt trongcạnh tranh, tận dụng các kênh phân phối, kênh giao dịch ngân hàng điện tử để đadạng hóa sản phẩm, mở rộng và phát triển các sản phẩm, dịch vụ hỗ trợ huy độngvốn.
Cuối cùng: Nâng cao chính sách tiếp thị và chăm sóc khách hàng Từ kinhnghiệmcủacácngânhàngtrên,cóthểnhậnthấyđượcviệcquảngbá,tiếpthịcácsảnphẩm dịch vụ đóng vai trò hết sức quan trọng, mang lại lợi ích cho cả ngân hàng vàkháchhàng.Chủđộnghơntrongviệcchuyểntảithôngtintớicôngchúngnhằmgiúpkhách hàng có thông tin cập nhật về năng lực và uy tín của ngân hàng hiệu quả nhất.HiểubiếtcơbảnvềdịchvụngânhàngdànhchoKHCN,nắmđượccáchthứcsửdụngvà lợi ích của các sản phẩm, dịch vụ ngân hàng từ đó thu hút thềm nguồn tài nguyênkháchhàng.
Chương 1 của luận văn đã hệ thống hóa cơ sở lý luận về những vấn đề cơ bản trongnghiệp vụ huy động vốn tiền gửi khách hàng cá nhân của ngân hàng, cùng với đó làcác khái niệm, các chỉ tiêu đánh giá và nhân tố ảnh hưởng đến hiệu quả hoạt độnghuy động vốn của ngân hàng Tác giả đã tìm hiểu kinh nghiệm tại một số chi nhánhngân hàng để đúc kết kinh nghiệm cho ngân hàng TMCP Sài Gòn – Chi nhánh SàiGòn Dựa trên cơ sở lý luận nền tảng đã đưa ra, đồng thời sử dụng mô hình SWOTlàm cơ sở để phân tích, đánh giá thực trạng hoạt động huy động vốn tiền gửi KHCNtại ngân hàng TMCP Sài Gòn – Chi nhánh Sài Gòn tại chương 2, từ đó đề xuất giảiphápthực hiệnnhằmnângcaohiệu quảhoạtđộngtrongchương3.
CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬIKHÁCHHÀNGCÁNHÂNTẠI NGÂNHÀNGTMCP SÀIGÒN–
Khái quátvềNgânhàngTMCPSàiGòn –Chi nhánhSàiGòn
Hội sở chính:19-21-23-25 Nguyễn Huệ, phường Bến Nghé, Quận 1, TP.
Ngân hàng TMCP Sài Gòn chính thức đi vào hoạt động từ ngày 01/01/2012.Tại thời điểm tháng 12/2011, Thống đốc NHNN chính thức cấp Giấy phép số 283/GP-NHNNđểthànhlậpvà hoạtđộngNgânhàng TMCPSài
Gòn(SCB)vớisựhợpnhấttự nguyện 3 ngân hàng: Ngân hàng TMCP Sài Gòn (SCB), Ngân hàng TMCP ĐệNhất(Ficombank),NgânhàngTMCPViệtNamTínNghĩa(TinNghiaBank).
Tính đến 30/6/2021, Ngân hàng TMCP Sài Gòn – SCB đã không ngừng pháttriển và vươn lên vị thế Top 5 ngân hàng TMCP có quy mô lớn nhất Việt Nam vớinhữngconsốđángkểđếnnhư:Tổngtàisảnhơn566.834tỷđồng,vốnđiềulệl à
20.020 tỷ đồng Với 240 chi nhánh/ phòng giao dịch, và trải dài khắp 28 tỉnh/thànhthuộc các vùng kinh tế trọng điểm của cả nước, cùng đội ngũ nhân sự hơn 6.700người.
BỘ PHẬN TƯ VẤN KHÁCH HÀNG
BỘ PHẬN NGÂN QUỸ GIAO DỊCH VIÊN
PHÓ GIÁM ĐỐC PHÓ GIÁM ĐỐC
Chi nhánh Sài Gòn (Ngân hàng TMCP Sài Gòn) được thành lập vào ngày23/08/2010 tại địa chỉ số 927 Trần Hưng Đạo, Phường 1, Quận 5, TP Hồ Chí Minh.SCB Sài Gòn cung cấp cơ sở vật chất, trang thiết bị hiện đại cùng đội ngũ cán bộ nhânviêncótrìnhđộchuyênmôncaonhằmmangđếnnhữngtrảinghiệmvàdịchvụtốtnhất,đápứngc ácnhucầutàichínhdànhchokháchhàng.
Khu vực đặt trụ sở của chi nhánh SCB Sài Gòn là địa điểm tập trung nhiều ngânhànglớnvàmạnhnhưNgânhàngTMCPNgoạithươngViệtNam(Vietcombank),Ngânhàng TMCP Công thương Việt Nam (Vietinbank), Ngân hàng TMCP Đầu tư và Pháttriển Việt Nam (BIDV), Ngân hàng
TMCP Kỹ thương Việt Nam (Techcombank)… Điềuđóđãtạorakhôngítnhữngkhókhăn,tháchthứcchoSCBSàiGòntrongsuốtquátrìnhhoạtđộng kinhdoanh.
Hình 2 1 Cơ cấu tổ chức Khối Dịch vụ khách hàng cá nhânSCB–ChinhánhSàiGòn
Cơ cấu tổ chức của khối dịch vụ khách hàng cá nhân tại ngân hàng SCB – Chinhánh Sài Gòn gồm: 01 Giám đốc, 02 Phó giám đốc, Giao dịch viên, Kiểm soát viên,Bộ phận tư vấn khách hàng, Bộ phận ngân quỹ Cơ cấu được xây dựng và phân định rõcácchứcnăngnhiệmvụđồngthờiphânrõcáccấp,quyềncủatừngbộphận.Đẩymạnh,pháthuyhiệu quảthựchiêncôngviệc củaSCB.
- Phógiámđốc:Quảnlýcôngtácbánhàngtạiđơnvịmảnghuyđộngvàdịchvụkháchhàng,tổ chứckhaithácvàtiếpthịcácsảnphẩm,dịchvụliênquanđếnnghiệpvụ.Quản lý chất lượng dịch vụ tại đơn vị, tham mưu trong công tác xây dựng định hướngpháttriểnkinhdoanhcủađơnvị
+ Hỗ trợ lãnh đạo phòng công tác quản lý, giám sát, điều phối và xử lý các vấnđề phát sinh trong hoạt động giao dịch tại quầy và công tác phụ vụ khách hàng của bộphậntư vấndịchvụ kháchhàng
+Thựchiệncáccôngviệckhác theo phân côngcủalãnh đạocấptrên
+ Theo như quy định của SCB, bộ phận ngân quỹ có nhiệm vụ chính trong côngtác thu/chi, kiểm kê, niêm phong, đóng gói tiền mặt, vàng, ngoại tệ, giấy tờ có giá theođúngquytrình.
+Hỗtrợ,hướngdẫn kháchhàngtrongcácthủtụcnhư nộptiền,lãnh tiền,
+ Niêm phong, đóng gói, bảo quản tài sản theo đúng quy định Trực tiếp vậnchuyển tiền mặt, tài sản quý, giấy tờ có giá đảm bảo bí mật an toàn tuyệt đối tài sản,hoạtđộngnghiệpvụtrongthờigianđượcphâncôngnhiệmvụ
+ Hạch toán các giao dịch được phân công hạch toán phân tán theo đúng chế độhạchtoánkếtoánvàquyđịnhvềchứngtừ kếtoán.
Tiếp nhận và hướng dẫn khách hàngKiểm tra thông tin và nhu cầu của khách hàngThu tiền đối với giao dịch KH nộp tiền mặt để mở TKTK, TGCKH
Trả hồ sơ KH và lưu chứng từ Kiểm soát và phê duyệt
+Tiếp nhận nhu cầu,tưvấn sản phẩm,chốt giao dịchvàhướng dẫnkháchhàngthựchiệncácthủtụcgiaodịch
+Thựchiệnđiềuphối h oạt độngtiếpkhách hà n g tạisảnhgiaodịch,sắpxếp k háchhàngđảmbảotiếtkiệmthờigian vàtốiđacôngsuấtchokháchhàng
+Chămsóc,tặngquàchokháchhàng +Thựchiệntácnghiệp giaodịchtheoyêucầu lãnhđạocấptrên.
Hình2.2.Quy trình hoạtđộnghuy độngvốntiềngửi KHCNtạiSCBSài Gòn
Trường hợp khách hàng chưa có mã CIF 3 , hướng dẫn khách hàng điền thông tinbiểu mẫu Giấy đăng kí thông tin kiêm Hợp đồng mở tài khoản sử dụng dịch vụ (Dànhchocá nhân)theo quyđịnhcủaSCB
Trường hợp đã có CIF, tư vấn thực hiện nhập thông tin mở tài khoản trên CổngthôngtinquảnlýnộibộSCB
Bước3:Thutiền, hạchtoánvà kiểmsoátgiaodịch Đối với giao dịch khách hàng nộp tiền mặt để mở TKTK, TGCKH, trường hợpKH gửi dưới 100.000.000 VND sẽ được GDV thu tiền trực tiếp tại quầy giao dịch, KHgửitrên100.000.000VNDsẽđượchướngdẫn quabộphậnngânquỹnộptiền.
Kiểmsoátvàphêduyệt:KSVkiểmtratoànbộchứngtừvàthôngtinhạchtoán sauđóduyệthoàn tấtgiaodịch,kýtêntrênchứngtừ,biểumẫu
3 CIFlàtên viếttắtcủaCustomer InformationFilemang ýnghĩalàtệp thôngtinkháchhàng
2.1.5 Tình hình hoạt động kinh doanh của Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Chi nhánhSàiGòn
Biểu đồ 2 1 Tổng vốn huy động SCB – Chi nhánh Sài
Nguồn: Số liệu được trích dẫn từ báo cáo số dư huy động tiền gửi tại chi nhánh
Năm 2019 tổng vốn huy động SCB - CN Sài Gòn tăng trưởng 250,527.356 triệuđồng tương ứng với tỷ lệ tăng 12.63% so với năm 2018 Với các dòng sản phẩm linhhoạt về thời hạn, loại hình và mức lãi suất hấp dẫn nên đã thu hút được nhiều kháchhàng.Năm2020,tổng vốnhuyđộngtăng2,489,534.996triệuđồngtươngứngvớitỷlệtăng 11,44% so với năm 2019, tuy tỷ trọng giảm
1.19% nhưng hoạt động tiền gửi vàmuabángiấytờcógiá đãthuhútđượcnhiềukháchhàngnhờcácmứclãisuấthấpdẫn.
Biểu đồ 2 2 Tổng dư nợ SCB – Chi nhánh Sài Gòn từ năm2018- 2020
Nguồn: Số liệu được trích dẫn từ báo cáo số dư huy động tiền gửi tại chi nhánhSCBSàiGòntừ2018 -2020
Biểu đồ 2 3 Tỷ lệ dư nợ SCB Sài Gòn giai đoạn2018- 2020
Nguồn: Số liệu được trích dẫn từ báo cáo số dư huy động tiền gửi tại chi nhánhSCBSàiGòntừ2018-2020
Bên cạnh đó, hoạt động bảo lãnh và cấp tín dụng của chi nhánh cũng tăng đềuquacácnăm.Vớitổngdưnợnăm2019là1,384,689triệuđồng,tăng132,914triệuđồngtương ứng với tỷ trọng 10.62% so với năm 2018 Tổng dư nợ năm 2020 là1,452,555triệuđồng,tăng67,866triệuđồngtươngứngtỷtrọngtăng4.90%sovớinăm2019.Tốcđộ tăng trưởng năm 2020/2019 thấp hơn tốc độ tăng trưởng 2019/2018 do ảnh hưởngcủadịchbệnh Covid-19đếnnềnkinhtế.
Lợi nhuận trước thuế ĐVT: triệu đồng
Biểu đồ 2 4 Lợi nhuận trước thuế SCB – Chi nhánh Sài
Nguồn: Số liệu được trích dẫn từ báo cáo số dư huy động tiền gửi tại chi nhánhSCBSàiGòntừ2018-2020
Về lợi nhuận, lợi nhuận trước thuế của chi nhánh năm 2019 đạt 922 triệu đồng,giảm 35.37 triệu đồng tương ứng tỷ lệ giảm 35.27% so với năm 2018 vì để đẩy mạnhnợ xấu nên đã trích lập dự phòng với chi phí dự phòng rủi ro tín dụng Năm
2020 đạt2.913 triệu đồng, tăng 1,991 triệu đồng tương ứng với tỷ lệ tăng 215.97% so với năm2019nhờthunhậptừ hoạtđộngdịchvụ.
Dựa vào kết quả hoạt động kinh doanh trong giai đoạn 2018-2020, có thể thấySCB - Chi nhánh Sài Gòn ngày càng chứng tỏ được là một đơn vị kinh doanh tốt,luônđiđầutrongviệcđẩymạnhdoanhthu,thựchiệnnghiêmtúcsựchỉđạocủalãnhđạođầungànhvàN gânhàng NhànướcViệtNam.SCB-ChinhánhSàiGònluônnổlựckhôngngừng để trở thành một trong những phòng giao dịch đem lại hiệu quả cả về mặt kinhdoanh,cũngnhưtạoniềmtinvữngchắcchokháchhàng.Từđógópphầnthúcđẩyhiệuquảpháttr iểncủatoàn bộchi nhánhnóiriêng, Ngânhàng TMCPSàiGònnóichung.
Thực trạng huy động vốn tiền gửi KHCN tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn – ChinhánhSài Gòn
-Khoản12,Điều1Luật CáctổchứcTín dụng 2010 :
Hoạtđộngngânhànglàviệckinhdoanh,cungứngthườngxuyên mộthoặcmộtsốcácnghiệpvụsauđây: a) Nhậntiền gửi; b) Cấptín dụng; c) Cungứngdịchvụthanhtoánquatàikhoản.
“Nhận tiền gửilà hoạt động nhận tiền của tổ chức, cá nhân dưới hình thức tiềngửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm, phát hành chứng chỉ tiền gửi,kỳphiếu,tínphiếuvàcáchìnhthứcnhậntiềngửikháctheonguyêntắccóhoàntrảđầyđủtiềngố c,lãichongườigửitiềntheothỏathuận.” 4
Các hình thức nhận tiền gửi:Bên cạnh Tiền gửi có và không có kỳ hạn,
Tínphiếuthìcòncó Gửitiếtkiệmđược quyđịnhchitiếttạiThông tư số 48/2018/TT-
Khoản1vàkhoản2,Điều98Luật Cáctổ chức Tíndụng 2010
2.P h á t h à n h c h ứ n g c h ỉ t i ề n g ử i , k ỳ p h i ế u , t í n p h i ế u , t r á i p h i ế u đ ể h u y đ ộ n g vốntrong vàngoàinước”. o Ngânhàng cóvốn đầu tưnướcngoài.
4 K h o ả n 13,Điều1Luật Các tổ chứcTín dụng 2010
+Cácquyđịnhquảnlýnhànướcđốivớihoạtđộnghuyđộngvốnbằngnhậntiềngửicủa ngân hàng có vốnđầutư nướcngoài.
Thông tư số49/2018/TT-NHNN ngày31/12/2018Quyđịnhvềtiềngửicókỳ hạn;
Thông tư 07/2014/TT-NHNN ngày17/3/2014vềquyđịnhlãisuấtđốivớitiền gửibằngđồng ViệtNamcủa tổchức,cánhântạitổchứctín dụng;
C P n gày 11 /9 /2 01 8v ềv i ệ c giữbí mậ t, cungcấ p thôngtinkháchhàngcủa tổchức tíndụng,chi nhánhngânhàngnướcngoài;
C P n gày14 /1 1/ 20 19 củaC hí nh ph ủ v ề x ử p h ạ t v iphạmhànhchínhtrong lĩnhvực tiềntệvàhoạtđộngngânhàng.
- Cácvănbản phápluật kháccóliênquan (Cácquy tắcvàthựchànhthốngnhấtvềtíndụngchứngtừ UPC600…)
Công dân Việt Nam được gửi tiền bằng đồng Việt Nam; Công dân Việt Nam làngười cư trú được gửi tiền bằng ngoại tệ SCB Sài Gòn cung cấp hơn 41 sản phẩm huyđộng vốn (sản phẩm tiền gửi tiết kiệm, giấy tờ có giá) đến khách hàng, đáp ứng tối đanhu cầu cho khách hàng cá nhân, doanh nghiệp, tổ chức tài chính Tại chi nhánh SCBSàiGònhiệnđangtriểnkhaicác sảnphẩmhuyđộngvốntiềngửikháchhàngcánhân:
- Huy động qua tài khoản tiền gửi: Tiền gửi không kỳ hạn (hoặc tiền gửi thanhtoán),tiềngửicókỳ hạn
- Sản phẩm tiền gửi tiết kiệm: Sản phẩm tiền gửi của SCB được tập trung pháttriển nhằm giúp khách hàng có thể đầu tư, tích lũy khoản tiền nhàn rỗi Bao gồm: Tiềngửi tiết kiệm thông thường, tiết kiệm Song hành – Bảo hiểm toàn tâm, tiết kiệm PhátLộcTài và tiếtkiệmonline.Vớicácđặcđiểm:
Gửi tiết kiệm với nhiều hình thức nhận tiền khác nhau như: VND, USD,EURvàmộtsốngoạitệkhác
- Giấytờcógiá:Nguồntiềnhuyđộngtừgiấytờcógiáchiếmtỷtrọngkhônglớntrong cơ cấu nguồn vốn huy động của chi nhánh SCB Sài Gòn, nhưng cũng không thểphủ nhận lợi ích mà nó đem lại khi giấy tờ có giá giúp đa dạng hóa các sản phẩm, dịchvụ của chi nhánh nhằm nâng cao năng lực cạnh tranh trong huy động vốn đối với toànhệ thống SCB Đến nay, có 03 loại giấy tờ có giá được chi nhánh phát hành bao gồm:Tráiphiếu,kỳphiếungắnhạndựthưởngvàchứngchỉtiềngửingắnhạndựthưởng.
Lĩnh lãi cuối kỳ(%/năm)
5 Áp dụngtheoThôngtư số 48/2018/TT-NHNN
Nguồn:scb.com.vn/vie/bieu-phi
Giữa SCB Sài Gòn và khách hàng sẽ được thành lập thỏa thuận trong văn bản,trong đó bao gồm tối thiểu các nội dung như: Thông tin khách hàng, thông tin ngânhàng,sốtiền,đồngtiền,thờihạngửitiền,chữkýcủakháchhàng… 6
Bảng 2 2 Tổng nguồn vốn huy động của SCB Sài
6 Nguồn: Thông tư 48/2018/TT-NHNN và Thông tư 49/2018/TT-NHNN về tiền gửi do Ngân hàng Nhà nước ViệtNam ban hành
Tổng nguồn vốn huy động từ khách hàng cá nhân năm 2019 đạt 1,539,362 triệuđồng, tăng 132,962 triệu đồng tương ứng với tỷ lệ tăng 8.64% so với năm 2018. Đếnnăm 2020, tổng huy động tiền gửi KHCN đạt 1,888,099 triệu đồng, tăng 215,775 triệuđồng tương ứng với tỷ lệ tăng 12.9% so với năm 2019 Tốc độ tăng trưởng năm 2019-2020caohơntốcđộtăngtrưởng2018-
Tổng hoạt động huy động tiền gửi của SCB – CN Sài Gòn năm 2019 đạt2,233,907triệuđồngđồng,tăng13.75%sovớinăm2018.Năm2020đạt2,489,535triệuđồng, tăng9.83%sovới năm2019 Nhìnchung, hoạtđộng huyđộng tiềngửi củaSCB
Trong 3 năm 2018, 2019, 2020 vừa qua, tổng vốn huy động của SCB Chi nhánhSài Gòn đóng góp vào kết quả huy động vốn chung của toàn hệ thống có sự biến độngmạnh, nhưng nhìn chung tỷ trọng đóng góp này vẫn luôn ở mức khá lớn so với toàn hệthốngSCB.
Bảng 2 3 Tỷ trọng huy động vốn tiền gửi KHCN của SCB - CN Sài Gòn so vớitoànhệthốngSCBgiaiđoạn2018 -2020 ĐVT:%
SCB – CN Sài Gòn là một trong những chi nhánh lớn của hệ thống hơn 114 chinhánh/ PGD SCB toàn TP Hồ Chí Minh vì vậy không thể nào phủ nhận những đónggópmàtoànhệthốngmanglại.ĐặcbiệtphảinóiđếnlàquymôhuyđộngvốntừKHCNtại chi nhánh, khách hàng luôn là đối tượng ưu tiên đặc biệt của ngân hàng, cùng với vịtrí đắc địa, tọa lạc từ những ngày đầu SCB có sức ảnh hưởng tại TP Hồ Chí Minh Vìvậy tỷ trọng huy động vốn tiền gửi KHCN tại chi nhánh chiếm tỷ trọng tương đối cao,luôn trên mức 1,65% trên tổng hệ thống Năm 2020 là năm mà chi nhánh đóng góp lớnmạnhnhấtchohệthống,khimàtỷtrọnghuyđộngtừKHCNđạtmức2,88%- mứcnàytăngsovớicùngkỳnămtrướclà0,45%(năm2019là2,43%).Tuytổngnguồnvốnhuyđộng từ khách hàng cá nhân của chi nhánh SCB Sài Gòn năm 2020/2019 tăng cao hơnmức tăng 2019/2018, nhưng do biến động của tình hình dịch bệnh, ảnh hưởng rất lớnđếnkháchhàngtrongkhuvực,cũngnhưhệthốngđãthànhlậpthêmcácchinhánh/PGDxung quanh nên tỷ trọng này tăng không cao hơn so với năm 2019/2018 Cụ thể mứctăngnăm2019sovớinăm2018là0,77%.Tuynhiên,vớimụctiêuvàđịnhhướngriêngcủa chi nhánh, trong năm 2021 tỷ lệ này sẽ được cán bộ nhân viên cũng như lãnh đạochinhánhđềcaovàcảithiệntốiđa,giúpchinhánhcàngngàycàngpháttriển.
Biểu đồ 2 5 Tốc độ tăng trưởng huy động vốn tiền gửiKHCNSCB–ChinhánhSài Gòngiaiđoạnđoạn2018-2020
Nguồn: Số liệu được trích dẫn từ báo cáo số dư huy động tiền gửi tại chi nhánhSCBSàiGòntừ2018 -2020
Năm 2019 tổng vốn huy động SCB – Chi nhánh Sài Gòn tăng trưởng 250,527,356triệu đồng tương ứng với tỷ lệ tăng 12.63% so với năm 2018 Với các dòng sản phẩmlinhhoạtvềthờihạn,loạihìnhvàmứclãisuấthấpdẫnnênđãthuhútđượcnhiềukháchhàng.Năm 2020,tổng vốnhuyđộngtăng2,489,534.996triệuđồngtươngứngvớitỷlệtăng 11,44% so với năm 2019, tuy tỷ trọng giảm 1.19% nhưng hoạt động tiền gửi vàmuabángiấytờcógiá đãthuhútđượcnhiềukháchhàngnhờcácmứclãisuấthấpdẫn.
Nhìn chung, cơ cấu vốn tiền gửi KHCN của một ngân hàng thể hiện ở tỷ trọngtừng loại vốn trong tổng vốn huy động tiền gửi KHCN của ngân hàng Việc xác địnhtỷ trọng của từng loại vốn thông qua giá trị của từng loại vốn trên tổng vốn huy động.Mỗi loại tiền gửi có các yêu cầu khác nhau về chi phí, thanh khoản, thời hạn…
Do đó,việc xác định rõ cơ cấu vốn huy động sẽ giúp cho ngân hàng hạn chế rủi ro có thể gặpphảivàtốithiểuhóachiphíđầuvào.Duytrìmộtcơcấuvốnhuyđộngkhácnhaugiữacácngânhàn gcăn cứvàođiềukiệncủa mỗingânhàng nhằmpháthuyđượcthế mạnh của bản thân ngân hàng Ngân hàng định hướng kinh doanh đầu tư hoặc cho vay vàolĩnhvựcnàovớiquymôtươngứngbaonhiêuthìcũngsẽcókếhoạchxâydựngcơcấuvốnhuyđộ ngthíchhợp.NếuviệcápđặtbấtkỳmộtcơcấuhuyđộngvốngiốngvớicơcấucủaNHTMkhácmàk hôngphùhợpvớiđiềukiệnthựctếcủangânhàngthìsẽgâyrabấtlợi chongânhàngđóthậmchímất thịphầnhoạtđộngcủamình.
Bảng2.4.Cơcấuhuy độngvốntiềngửikháchhàng cánhân theokỳhạn ĐVT:Tỷđồng
QuabảngtathấylượngTGTKcánhânchiếmtỷtrọnglớnvớisốlượnghuyđộngtăngđềuquacá cnăm.Cólẽvìtìnhhìnhdịchgiaiđoạnnăm2020cònkháphứctạpnênmứctăngsovớinăm2019làkh ôngcao.NhưngvớinổlựccủachinhánhSCBSàiGònđãluôncốgắnghuyđộngnguồn vốnkháchhàngcánhânởmứccaonhấtcóthể. ĐâylàkếtquảviệcSCBđãtriểnkhailiêntụccácsảnphẩm,chươngtrình,chínhsáchhuyđộn gdànhchokháchhàngcánhântrongtừngthờikỳnhấtđịnh.Cụthểlàcácsảnphẩmmớiđápứngnhu cầucàngngàycàngcaocủakháchhàng
Tiềngửitiếtkiệmluônlànguồntiềnchiếmtỷtrọnglớntronghoạtđộnghuyđộngvốn của ngân hàngTMCP Sài Gòn Mặc dù, việc thu hút nguồn vốn có kỳ hạn đòi hỏichi phí lớn nhưng nguồn vốn này giúp cho ngân hàng chủ động hơn trong việc kinhdoanh,kếhoạchhóađược nguồnvốnvàsử dụngvốn.
Tổng tiền gửi tiết kiệm bằng VND Tổng tiền gửi tiết kiệm bằng ngoại tệ
Chú thích: Nguồn số liệu được trích dẫn từ Báo cáo thường niên tiền gửikháchhàngcá nhân –SCBSàiGòn
Theo bảng số liệu trên, tiền gửi bằng VND chiếm tỷ trọng cao hơn và có tốc độtăng trưởng hơn nhiều so tiền gửi bằng ngoại tệ Năm 2018, tiền gửi bằng VND đạt1,321,756 triệu đồng và tăng nhẹ vào năm 2020 với 1,650,118 triệu đồng Tuy nhiên,tiềngửibằngngoạitệgiảmtronggiaiđoạn2018-
2020,năm2018đạt18,633triệuđồngvàgiảmcòn14,702triệuđồng vàonăm2020.
Tổng tiền huy động bằng VND
Biểu đồ 2 7 Doanh số huy động tiền gửi tiết kiệm bằng VND tại SCB Sài
Chú thích: Nguồn số liệu được trích dẫn từ Báo cáo thường niên tiền gửikháchhàngcá nhân –SCBSàiGòn
2019tăngnhưngtỷlệtăngtrưởnggiảmmạnhtronggiaiđoạnnày.Cụthể,tiềngửibằngVNDnăm2019tăn g196,927triệuđồngtươngứngvớitỷlệtănglà14.9%sovớinăm2018.Năm2020chỉtiêunàytăng131,4 35triệu đồng ứng với tỷ lệ tăng là 8.65% so với năm 2019 Tuy tốc độ tăng trưởng giảmtronggiaiđoạnnàyvàvớitìnhhìnhbiếnđộngcủanềnkinhtếhiệnnaydotácđộngcủađạidịchnh ưngcácsảnphẩmtiềngửibằngVNDvẫnthuhútđượcnhiềukháchhàngcánhân nhờ vào việc mở rộng các sản phẩm như tiền gửi gửi online với mức lãi suất ưuđãivàsảnphẩmtiềngửitiếtkiệmđikèmvớibảohiểm.
Với tình hình dịch bệnh gay gắt, SCB – Chi nhánh Sài Gòn đã không ngần ngạiáp dụng các biện pháp mới trong công tác huy động vốn tiền gửi từ KHCN, đồng thờikhôngngừngnângcaovịthếcủamìnhtrênthịtrường,thuhútmộtlượnglớnnguồntiềngửitrongdâ ncư
Nhìnchungquacácnăm,vốnhuyđộngVNDluônchiếmtỷtrọngcaotrongtổngnguồn vốn huy động tiết kiệm cá nhân, và tỷ trọng này có xu hướng tăng dần qua cácnăm.LýdochínhlàvìVNDluônlàđồngtiềngiaodịchchínhtrongnước.Đểđạtxu
Tổng tiền gửi bằng ngoại tệ
Hiệu quả hoạt động huy động vốn tiền gửi Khách hàng cá nhân tại SCB SàiGòn
Nhìn chung, qua phân tích ta nhận thấy trong công tác huy động vốn tiền gửikháchhàngcánhântạiSCBSàiGòn:
- Cơ cấu nguồn vốn khá hợp lý, tuy nhiên hoạt động huy động vốn tiền gửi KHCNđang ngày càng khó khăn, nhu cầu gửi tiền của khách hàng đa dạng, đòi hỏi cao trongdịch vụ, tiện ích và các chính sách ưu đãi đối với khách hàng trong khi tại đơn vị vẫnchưacóchínhsáchphùhợpđểtốiưunguồnkháchhàng.
- Công nghệ và hệ thống vận hành vẫn chưa thực sự mượt mà và hữu hiệu. TuytạiSCBSàiGòn,hệthốngcôngnghệgiúpđơnvịtrongcôngviệcvàhỗtrợkháchhàngtuynhiên đôikhivẫncòncáctìnhtrạnglỗi,chậmtronghệthốngđôikhimấtkếtnốilàmchậm trễ trong quá tình, tiến độ thực hiện Với thời gian ngắn mà cường độ công việckhá cao đã khiên một số CBNV vướng bận thời gian trong vấn đề hệ thống mà bỏ quahayquênsóthỗtrợ kháchhàng.
- Ngành ngân hàng nói riêng và nền kinh tế Việt Nam nói chung trong giai đoạnhiệntạingàycàngpháttriển,hộinhậpquốctếmanglạicơhộirấtlớnchocácngânhàng trongnướcnóichungvàSCBSàiGònnóiriêngcơhộitraođổi,hợptácquốctế.Giúp cáctổchứctíndụngtậndụngcácthếmạnhvềnguồnvốn,côngnghệ,kinhnghiệmquảnlýtừcácquốcgi acótrìnhđộpháttriểncao.Cơhộinângcao,pháttriểnnguồnvốnhuyđộngtừ tiềngửikháchhàngcánhângiúp SCBSàiGònngàycàngpháttriển.
- Kinh tế Việt Nam có nhiều biến động do tình hình dịch bệnh Covid 19 nhưngvẫn có mức tăng trưởng cao trong khu vực Nền kinh tế phát triển kéo theo đời sốngngười dân thay đổi, nhu cầu tiêu dùng, sử dụng các sản phẩm, dịch vụ và tiện ích ngânhàng gia tăng Đây là cơ hội để SCB mở rộng mạng lưới, khai thác tối đa mạng lướikháchhàngrộngkhắp.
LàmộttrongnhữngsiêuchinhánhcấpIcủaNgânhàngTMCPSàiGòn,vàđượcđặt tại vị trí đắt địa của
TP Hồ Chí Minh, SCB Sài Gòn có cơ hội tiếp cận với đa dạngcácloạihìnhkháchhàngtậptrungtạichínhQuận5hoặccácQuậnlâncậnnhưQuận6,Quận4 N gânhàngđượctrangbịcácthiếtbịhiệnđại,côngnghệtiêntiếnnhằmmangđếnchokháchhàngchấtl ượngdịchvụtốtnhấtcùngcácthiếtbịlàmviệchiệnđạiphụcvụnhucầulàmviệccủacánbộnhânviên nhằmmanglạihiệusuấtlàmviệctốiưunhất.Sản phẩm huy động tiền gửi đa dạng, đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng.Hệ thống ATM của đơn vị hoạt động 24/24 với các tính năng rút tiền bằng thẻ ATM,hoặc rút tiền bằng Phần mềm SCB thiết kế riêng, không thông qua thẻ ATM, tạo sựthuận tiện và an toàn đến khách hàng Đội ngũ nhân viên trẻ trung, năng động, có đầyđủ ngoại hình và chuyên môn, tác phong làm việc tốt, luôn tạo bầu không khí làm việcvui vẻ, tạo thiện cảm khi tiếp xúc và giao tiếp với khách hàng và trong công việc nóichung.Lãnhđạongânhàngcónhiềukinhnghiệm,chuyênmôn,nghiệpvụsâusắc,luônquantâmđ ếnhoạtđộngkinhdoanhngânhàngvàđịnhhướngđẩymạnhpháttriểnhoạtđộng huy động vốn tiền gửi khách hàng cá nhân - Thế mạnh trong huy động vốn tiềngửiKHCNnhờđịnhhướngpháttriểnhoạtđộngcùngchínhsáchthiếtkếưuđãi,tạosứccạnh tranh mạnh mẽ như: Hồ sơ thủ tục rõ ràng, quy trình rành mạch, chặt chẽ, Thờigian phê duyệt và chứng từ khá nhanh chóng, hỗ trợ tối ưu cho các khách hàng có nhucầugấp,nhờđó,giúpkháchhàngtạodựngvịthếđốivới cácchủđầutư,đốitác.
Chất lượng công tác kiểm tra sau huy động chưa thực sự được đảm bảo,chưakiểm tra đầy đủ mục đích sử dụng và tình hình hoạt động của khách hàng Đội ngũ cánbộnhânviêntrẻtrung,năngđộngđemlạichoSCBSàiGònkhôngítnhữngưuthế,song đồng thời cũng đem đến hạn chế do còn thiếu kinh nghiệm, chưa thực sự hiểu biết sâuvề ngành nghề hoạt động của khách hàng cá nhân do mình quản lý, dẫn đến đôi khi tưvấnchưađượcsâusắc,chínhxácvàkỹlưỡngchocáckháchhàng.Quytrìnhthựchiện,tiến trình huy động đôi khi còn mang nặng tính hình thức, tức là bám sát, tuân thủ vàlàm đúng theo quy trình chuẩn của SCB mà đôi khi không xem xét đến tình hình thựctế để hướng đến các cách và tiến trình nhanh chóng hơn, kịp thời hơn cho khách hàng.Cường độ làm việc cao, áp lực dẫn đến nhiều khi gây ra tình trạng quá tải do công việctăng lên quá nhiều với các chuyên viên sẽ không tránh được trường hợp cán bộ nhânviên thực hiện qua loa với công việc được giao, và không thực sự phục vụ tận tình đốivới khách hàng Các khoản huy động giá trị lớn vẫn chưa thực sự được khai thác ở cáckhách hàng mới, khách hàng có thời gian quan hệ, giao dịch ngắn mà chỉ xảy ra ở cáckháchhànghiệnhữu,đãquanhệvàgiaodịchlâunămcùngngânhàng.
NềnkinhtếđangdầnphụchồivìảnhhưởngcủadịchCovid19,đâycũngchínhlà cơ hội để ngân hàng mở rộng và đẩy mạnh hoạt động của mình thông qua các chínhsách:chămsóckháchhàng,đẩymạnhđàotạochuyênmôn,nghiệpvụcủađộingũnhânviên,cảiti ếnchínhsáchsảnphẩmnhằmtăng cườngthuhútkháchhàng,tuchỉnhcơsởvậtchất,côngnghệđểphụcvụkháchhàngthêmphầnthuậnti ệnvàmanglạichấtlượngtốt nhất Quy trình và thao tác thực hiện nghiệp vụ huy động tiền gửi tiết kiệm đượcphânthànhnhiềubướcrõrànggiúpchocôngtácquảntrịchấtlượngvàrủirođượctăngcao Ngoài ra với trình độ chuyên môn cao và công nghệ hiện đại, trong tương lai SCBnóichungsẽápdụngcôngnghệLiveBankđểphụcvụtốiđadànhchokháchhàng,đặcbiệtlànguồ nkháchhàngcánhân.
Kháchhàngcánhânlànguồnkháchhàngvôcùngđadạngvềngànhnghề,doanhthu và nhu cầu, do đó, đa dạng hóa các loại hình sản phẩm, và cải tiến chất lượng, hoạtđộnghuyđộngvốnđápứngđượcđadạngcácnhucầucũngnhưloạihìnhvàphânkhúckhách hàng, thời gian thực hiện giao dịch còn hạn chế Đồng thời, trên tại địa bàn đanghoạt động của đơn vị có không ít các ngân hàng TMCP lớn như: BIDV, Vietcombank,Techcombank Do vậy, SCB Sài Gòn cần nắm bắt được xu hướng và nhu cầu kháchhàngcũngnhưthếmạnh củađơn vịvàsảnphẩmđểnângcao,đẩy mạnhhuy động vốn
DựavàophântíchthựctrạnghoạtđộnghuyđộngvốntiềngửiđốivớiKHCNtạiSCB – CN Sài Gòn, có thể nhận thấy SCB đã đạt được những kết quả nhất định trongquátrìnhnângcaochấtlượngdịch vụhuyđộngvốntiền gửinhư sau:
- Ưu điểm nổi bật nhất trong hoạt động huy động vốn tiền gửi tại SCB là mứclãisuấtlinhhoạtvàphùhợpchokháchhàngtrungniên,caotuổicónguồntiềnnhànrỗithểhiệnrõ nhấttrongcungcấpdịchvụdànhchoKHCNtrungniêncaotuổi.Nhữngưuđãivềlãisuấttiềngửi,kh ônggiớihạnsốtiềngửitốithiếucũngnhưsựrútgốclinhhoạtcủa chính sách đã tạo nên sự khác biệt trong chất lượng dịch vụ dành cho KHCN trungniêncaotuổitạiSCB.
Nhữngđónggópnàylàmcholượngvốnhuyđộngđượcluôntăngquacácnămvớimứcchiphíhợplý vàcơcấutươngđốicânbằng.Đánhgiákhảnănghuyđộngvốntiền gửi KHCN trong giai đoạn 2018 – 2020 ở mức cao và có cơ hội phát triển trongtươnglai.
- Nguyênnhân kháchquan Đốithủcạnhtranh :ĐốithủcạnhtranhcủachinhánhSCBSàiGòntrênđịabànQuận 5 rất đa dạng SCB Sài Gòn phải cạnh tranh quyết liệt với các ngân hàng cổ phầnlớn có vốn Nhà nước là Agribank, Vietinbank, Vietcombank và BIDV Trong đó,Agribank có lãi suất huy động linh hoạt, các kỳ hạn dài hạn có lãi suất cao hơn, mạnglưới giao dịch rộng khắp và có lịch sử lâu đời chiếm được lòng tin của khách hàng.BIDV có đến 3 chi nhánh còn Vietcombank có 2 chi nhánh tại khu vực xung quanh chinhánh SCB Sài Gòn Tuy nhiên, có sự phân chia rõ ràng trong hoạt động của các chinhánhngânhàngđốithủvềphânkhúckháchhàngvàđịabànkinhdoanh.Cácchinhánhngân hàng thương mại cổ phần khác dù tiềm lực tài chính và mạng lưới hoạt động vẫnchưa lớn mạnh Ngoài ra, các ngân hàng thương mại cổ phần nhỏ còn cho phép kháchhàngrúttiềngửikhichưađếnhạnmàvẫnđượchưởnglãisuấttheokỳhạnđãgửi.Điềunàygâyr ấtnhiềukhókhănchocôngtáchuyđộngvốntiềngửiKHCN.
Tâm lý thói quen giao dịch của khách hàng: Tại khu vực gần kề trung tâmthànhphốnhưquận5,cácngânhàngVietinbank,Agribank,VietcombankvàBIDVđềucóuytínv àlịchsửhìnhthànhlâuđời.Ngoàiranhữngngânhàngnàyđềucómạnglưới giaodịchrộngkhắptạitấtcảcácquậncủathànhphố.Đặcbiệtphảikểđến,Vietcombank chi nhánh Quận 5 thực hiện chiến lược marketing hết sức hiệu quả, thu hút hầu hết cácđơnvịchilươngcủahệthốnggiáodục,cơquanchínhquyềncủathànhphố.Từđónângcaovịthếvàt ậndụngnguồnlựcbánchéosảnphẩm,tạosứcéplớnchoSCBchinhánhSàiGòn.
Lãi suất huy động:Là chi nhánh một ngân hàng thương mại cổ phần có vốnNhà nước, SCB Sài Gòn phải đảm bảo hài hòa giữa lợi ích kinh doanh và nhiệm vụchính trị Trong đó, vấn đề giữa ổn định lãi suất huy động trên thị trường tuân thủ tuyệtđốichỉđạocủaNgânhàngNhànướclàđiềubắtbuộc.Tạimộtsốthờiđiểmkhicácngânhàngthương mạicổphầnnhậngửigiữvànghoặcngoạitệcólãisuấtthìSCBkhôngcósản phẩm này Ngoài ra, các ngân hàng còn cho phép khách hàng tất toán trước hạn màvẫn được hưởng lãi suất có kỳ hạn Đồng thời các ngân hàng thương mại cổ phần NhànướcnhưVietcombank,BIDVlạitạođiềukiệnchokháchhàngcầmcốsổtiếtkiệmvớilãi suất chênh lệch thấp hơn và thủ tục đơn giản thời gian giải quyết nhanh chóng hơnso với SCB Chính vì những điều kiện kể trên khiến cho việc thu hút khách hàng tiềngửimớicủaSCBSàiGòngặprấtnhiềukhókhăn.
Hiệu quả sử dụng vốn: Như đã phân tích, bên cạnh tốc độ tăng trưởng ổn định,cơ cấu nguồn vốn theo kỳ hạn hợp lý thì hiệu quả sử dụng vốn của SCB Sài Gòn còntồntạirấtnhiềuvấnđềcầnkhắc phục.
Uy tín ngân hàng, mạng lưới cơ sở vật chất, nguồn nhân lực:Về uy tín ngânhàng,trongquymôkhuvựcxungquanhchinhánhthìSCBchưavượtquađượccácđốimà chỉ là một trong những lựa chọn của khách hàng Cơ sở vật chất khang trang, bố trísắp xếp hợp lý, và cũng là chi nhánh lớn nên lượng khách hàng thường tập trung đến làrấtđôngnhưngđộingũcánbộnhânviênxửlýkhôngkịpdẫnđếnviệckhôngtiếpnhậnđượclượngkh áchhànglớncùngmộtlúc,kháchhàng mấtnhiềuthờigianvàbuộclòngphải tìm đến giao dịch tại ngân hàng khác xung quanh Nguồn nhân lực dồi dào tuynhiên còn hạn chế về mặt thời gian, khách hàng có nhu cầu giao dịch nhưng ngân hàngchỉphụcvụ8giờtrongngàyvà5ngàytrongtuần,riêngthứ7chỉhoạtđộng4giờ.Ngoàira việc mở tài khoản tiền gửi cá nhân còn ít, chưa giúp khách hàn làm quen và tiếp cậnvới hình thức thanh toán không dùng tiền mặt.Chi nhánh chưa thường xuyên phân tíchcũngnhư lên kếhoạchcụthểtrongviệchuyđộngvốn.
Trong chương 2, tác giả tập trung phân tích, đánh giá thực trạng huy động vốnnóichungvàvốntiềngửiKHCNtạiSCBSàiGònnóiriêngtronggiaiđoạntừnăm2018đếnnăm2020thôngquacácchỉtiêuđánhgiá,sosánh.Từthựctrạngtrên,khóaluậnđãsửdụngmôhìnhSWOTđểc hỉrađượcnhữngkếtquảđạtđược,nhữngcơhộitrongnềnkinhtếthịtrườnghiệntạicũngnhưcáchạnch ếcòntồnđọng,nhữngtháchthứctìmẩn,tìm ra nguyên nhân dẫn đến hạn chế, khó khăn đó Chính vì vậy, việc đề ra những giảiphápnhằmhoànthiệnnhữngđiểmhạnchếvàpháthuyđiểmmạnh,đẩymạnhpháttriểnhuyđộng vốntiền gửiKHCNtạiSCB SàiGònlàvôcùngquantrọngvàcấpthiết.
CHƯƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NHẰM NÂNG CAOCHẤTLƯỢNGHIỆU QUẢHOẠTĐỘNG HUY ĐỘNGVỐN TIỀN
GỬI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂNHÀNGTMCP SÀIGÒN–CHINHÁNHSÀIGÒN
Phương hướng phát triển hoạt động huy động vốn tiền gửi KHCN tại ngânhàngTMCPSCB –CNSàiGòn
Phương hướng phát triển hoạt động kinh doanh của Ngân hàng TMCP SCB – Chi nhánh Sài Gòn trong thời gian tới được xác định dựa trên định hướng phát triểncủacảhệthốngSCB,địnhhướngcủanềnkinhtếViệtNamvàkhảnănghoạtđộngthựctế của Chi nhánh Dưới đây là định hướng huy động vốn tiền gửi khách hàng cá nhântạiNgânhàngTCMPSCB – ChinhánhSàiGòn
Chi nhánh sẽ đa dạng hóa các hình thức huy động vốn tiền gửi KHCN, đặc biệtchútrọngđếnhìnhthứchuyđộngvốntiềngửicókỳhạntrên12thángđểnângcaokhảnăngcạnht ranhtrênđịabàn.Chấphànhnghiêmtúcnhữngcảitiếntronghệthốngphânphốisảnphẩm mớitheođúngcácquyđịnh vànguyêntắcđượcbanhành.
So với các Ngân hàng trong khu vực hiện nay thì lãi suất của SCB – Chi nhánhSài Gòn được xem là mức lãi suất đáng cạnh tranh nhất Lợi thế này giúp cho tình hìnhhuy động tiền gửi tại chi nhánh luôn ở mức tăng trưởng Sản phẩm huy động tiền gửicủaSCBrấtđadạng,linhhoạt.Tuynhiên,việcratươngđốinhiềusảnphẩmnhưngthậtsựcácsảnp hẩmchồngchéonhau,khônghiệuquả,nhiềusảnphẩmranhưngkhôngthuhút được khách hàng gửi Qua việc quan sát khách hàng giao dịch tại chi nhánh thì đasốkháchhànggiaodịchđềuđồngý,SCBcólãisuấtcạnhtranhtrongkhuvực,phídịchvụlinhhoạtv àcónhiềuhìnhthứckhuyếnmãiđadạng,sảnphẩmđápứngđượcnhucầucủa khách hàng nhờ đó đã thu hút khách hàng đến giao dịch với chi nhánh để gia tăngnguồntiềngửi.
Bên cạch các phương tiện thông tin đại chúng hiện nay thì chi nhánh thực hiệnchính sách quảng cáo thông qua khách hàng bằng truyền miệng Gia tăng nguồn kháchhàngmớit hô ng qu akê nh“ Khá ch hà n g củ a k h á c h hàn g” Các khá ch hàn gh i ện hữ u tương đối hài lòng về các gói sản phẩm gửi tiết kiệm của SCB nên đã tự nguyện quảngcáo các sản phẩm và dịch vụ đến những người thân hoặc người quen của họ Ngoài ra,chi nhánh có các biểu mẫu và thông báo các mức lãi suất tiền gửi hấp dẫn ngay tại cơsở, giúp khách hàng dễ dàng tiếp cận thông tin hơn về những sản phẩm hiện hành củaSCB.
ChinhánhSCBSàiGònsẽtăngcườngkiểmtra,kiểmsoátnộibộnhằmpháthiệnkịp thời và ngăn chặn các hành vi sai sót không mong muốn và đảm bảo cho hoạt độngkinhdoanhcóhiệuquả,antoàntheođúngchuẩnmựcvàquyđịnh.Thườngxuyêngiáodục tư tưởng và đạo đức nghề nghiệp cho cán bộ nhân viên trong toàn chi nhánh. Đồngthờitổchứcthiđuakhenthưởngkịpthờinhằmkhíchlệtinhthầnlàmviệcvàcốnghiếnhếtmìnhch ochinhánh,choSCB.G i ả i quyếtcácvấnđềtồntạitrongnhânsựcònthiếusót,hạnchếđồngthờiphát huyhếtlợithếsẵncóđểổnđịnhvàpháttriểnhoạtđộngkinhdoanhchochinhánh.
Chất lượng dịch vụ được SCB Sài Gòn chú trọng đẩy mạnh, tạo uy tín và sự hàilòngcủakháchhàngđốivớihoạtđộnggiaodịchtạichinhánhluôncảitiếnđểnângcaochấtlượngdịc hvụvàpháttriểnsảnphẩmhơnnữađểgópphầngiatăngnguồnhuyđộngtiềngửicủachinhánh.
VịtrídễnhậnbiếtthuậntiệnchokháchhàngnênchinhánhSCBSàiGònthuhútđượcluợnglớn kháchhàngmỗingày.Vớinềntảngkháchhàngổnđịnh,vịtríthuậnlợi,chinhánhSCBSàiGònđịnhhư ớngliênkếtvớicácngânhànglớntrongnước,cácngânhàngchinhánhnướcngoàicótrụsởtạikhuvực lâncậnđểhợptácpháttriểndịchvụ.
- Chinhánhcầnthựchiệntốtcácnghiệpvụngânhàngbánlẻvớiđốitượngkhách hàngcánhân.Thựchiện trảlãi vaychocácloại tiềngửi vàhệthốnglãi suất mang tính cạnhtranh.Chiphívayvốn trên thịtrườngsẽphầnnàođược giảm nhẹ,đồngthờigiúptạothếchủđộngnguồnvốn
- Bên cạnh đó, kết hợp hài hoà, chặt chẽ trong việc tạo lập các mối quan hệ vớicáctổchứckinhtế,cácdoanhnghiệptrênthịtrườngvàtiếptụcduytrìcácmốiquancósẵntrướcđ ó.
- Nhằmđápứngnhucầuvàthịhiếucủakháchhàng,tăngtínhcạnhtranhtrênthịtrường Chúng ta cần chú trọng, đẩy mạnh phát triển các sản phẩm hiện có và đầu tư,quantâmđếncácsảnphẩmmớitheohướngsảnphẩmliênkết,trọngói.
- Liên kết với các ngân hàng tiên phong, có nhiều kinh nghiệm trong lĩnh vựcmụctiêuđểcócơhộihợptáctrảinghiệm vàpháthuyhiệuquảsảnphẩmcủamình.
- Tiếptụctriểnkhaivàmởrộngquymô,hệthốngmạnglướihiệncó,tăngcườngbố trí tại các khu vực dân cư, các khu vực tiền năng khác, kết hợp xây dựng kênh phânphối trực tuyến, số hoá để đưa sản phẩm, dịch vụ đến được với người tiêu dùng và cónhucầutìmhiểu,sử dụngdịchvụ.
3.2.1 Giảipháp nângcaođộtin cậycủakháchhàngcánhân Đối với ngân hàng uy tín luôn là vấn đề được đặt lên hàng đầu, đặc biệt là đốivới khách hàng tiền gửi Để nâng cao mức độ tin cậy ngân hàng phải tuyệt đối bảo mậtthông tin cũng như các giao dịch của khách hàng, việc cập nhật và xử lý các giao dịchcủa khách hàng một cách nhanh chóng và chính xác Bên cạnh đó chính là hoạt độngkinh doanh ổn định và phát triển của ngân hàng tạo niềm tin tưởng cho khách hàng, thểhiệnrõnétquacácsảnphẩmdịchvụchiếnlượcmàngânhàng,đặcbiệtlàtạichinhánhcung cấp cho khách hàng Chính vì vậy, để góp phần nâng cao chất lượng dịch vụ tiềngửi đối với khách hàng cá nhân, nâng cao niềm tin vào hoạt động kinh doanh của
SCB – CN Sài Gòn cần tập trung vào những sản phẩm có hàm lượng công nghệcao mà hệ thống SCB đang áp dụng, với đặc điểm nổi trội so với các sản phẩm trên thịtrường nhằm tạo ra sự khác biệt trong cạnh tranh Điểm hạn chế của SCB là sản phẩm,dịchvụtiềngởicònđơnđiệu,chấtlượngchưacao,chưađịnhhướngtheonhucầukháchhàng và mang tính truyền thống Vì vậy: Chi nhánh cần đẩy mạnh thực hiện chiến lượcđa dạng hóa sản phẩm, chính sách và hình thức huy động vốn để huy động tối đa cácnguồntiềnnhànrỗicủakháchhàngcánhiênvớiđiềukiệnkinhtếhiệnnay,tăngtỷtrọngtiền đồng trong tổng nguồn vốn, tăng nguồn vốn trung, dài hạn, tăng tỷ lệ nguồn vốnkhông kỳ hạn nhằm cải thiện cơ cấu nguồn vốn của chi nhánh SCB -CN Sài Gòn cầnđa dạng hóa và nâng cấp chất lượng sản phẩm dựa trên nền tảng công nghệ hiện đại, đadạng kênh phân phối; mở rộng mạng lưới để tiếp cận khách hàng, giao dịch thuận tiện,giớithiệusảnphẩmhiệuquả.Tiếptụclênkếhoạchvàđưaranhữngsảnphẩmhuyđộngvốnmớicóápd ụngcôngnghệcaovànhiềutiệníchnhưtiếtkiệmtíchlũy,tiếtkiệmbậcthang, dự thưởng; huy động vốn chi trả tại nhà
(hiện một số ngân hàng đã triển khai),đặcbiệtlàpháttriểnthêmcácsảnphẩmcótínhnhânvăncaođểtạonétđặctrưngriêng(SCB có sản phẩm tiết kiệm dành cho khách hàng trung niên trên 40 tuổi)… trong đóchútrọngviệctiếtkiệmthờigian,chiphí,cảicáchthủtụcgiaodịchngânhàng.
Triểnkhairộngrãicácdịchvụthanhtoánhiệnđạivàcáchệthốnggiaodịchđiệntử bằng hình thức tự động hóa Áp dụng hợp lý các công cụ thanh toán mới theo tiêuchuẩn quốc tế: Tiền điện tử, thẻ thanh toán nội địa, thẻ thanh toán quốc tế, thẻ đa năng,thẻ thông minh và séc có tích hợp tính năng thông minh Chú trọng đẩy mạnh các dịchvụ tài khoản, trước hết là các tài khoản cá nhân, góp phần phát triển hình thức thanhtoánkhôngdùngtiềnmặt.Dịchvụinternetbankingtrênnềncôngnghệhiệnđạiđãđemđến sự tiện ích cho khách hàng, tiết giảm thời gian và chi phí cho cả khách hàng và cảngân hàng Tuy nhiên, hiện tại chi nhánh SCB Sài Gòn tập trung vào dịch vụ chuyểntiền và chỉ có sản phẩm “Tiền gửiOnline” là sản phẩm tiền gửi có kỳ hạn dành chokhách hàng có nhu cầu gởi tiền qua kênh Internet banking Do đó, để internet bankinglà một trong những kênh phân phối dịch vụ ngân hàng hiệu quả mà chi nhánh cần tăngcườngthêmnhiềusảnphẩm,dịchvụhiệncótạiquầyvàcáclợiíchkhácđếnvớikháchhàng.
3.2.2 Giải pháp nâng caocơsởvậtchấtvàhìnhảnh củangânhàng Đối với bất kỳ một ngân hàng nào thì cơ sở vật chất và hình ảnh thương hiệucũng đều rất quan trọng Nó tác động rất lớn đến ấn tượng ban đầu của khách hàng, chinhánh SCB Sài Gòn cần đầu tư thích hợp cho các phương tiện hỗ trợ cũng như các loạithiết bị phục vụ cho các hoạt động của ngân hàng; đầu tư đầy đủ các trang thiết bị cầnthiết, hiện đại, bày trí không gian trong quầy giao dịch rộng rãi, thoáng mát tạo tâm lýthoảimáichokháchhàngđếngiaodịch.
Xâydựngthươnghiệuthôngquahìnhảnh:Màusắc(Xanhbiểnđậmvàđỏ),bảngmàu thương hiệu. Nhận diện qua khẩu hiệu: “SCB luôn hướng đến sự hoàn thiện vìkháchhàng”;Nhậndiệnquatruyềnthôngvàcácgiátrịmàchinhánhđemlạichokháchhàng.
Vì vậy, đẩy mạnh hoạt động marketing một cách mạnh mẽ là một giảipháp mà đơn vị cần quan tâm đến để xây dựng thương hiệu tạo uy tín cho khách hàng.Cụthểnhư sau:
- Đẩymạnhviệcquảngbáchinhánhtrêncácphươngtiệntruyềnthôngnhưbáochí,mạngxãhội, Khi truyềnthôngvềcácsảnphẩmhuyđộngvốntiềngửikháchhàngcánhân,SCBSàiGòncầnchútâmđến việcnhấnmạnhcáclợithếcủangânhàngtrongchínhsáchsảnphẩm(Lãisuấtưuđãi,thờigianlinhho ạt,quytrìnhthủtục,…)
- Mỗi cán bộ nhân viên tại chi nhánh sẽ là một người truyền thông tốt, với đầyđủ chuyên môn về kiến thức sản phẩm, khả năng giao tiếp để có thể quảng bá, thuyếtphục và đàm phán với khách hàng, những người có nhu cầu, từ đó thu hút nhiều kháchhàng.
- SCB Sài Gòn cần quan tâm đến chất lượng dịch vụ khách hàng Đơn vị nên tổchức các khóa đào tạo về chăm sóc khách hàng một cách thường xuyên và có thêmnhữnghìnhthứcghinhậnphảnhồitừphíakháchhàngđểnângcaotráchnhiệmcủađộingũnhâ nviên.Đồngthời,thườngxuyênhọp,chiasẻkinhnghiệmchămsóckháchhàng,đểpháthuynhữngtốchất hiệncóvàkhắcphụccác điểmcònhạn chế.
- Chămsóckháchhàng hiệnhữuvàtìmkiếmthêmnhữngkháchhàng mới,tiềm năng:SCBSàiGòncầnquantâm,chămsóccáckháchhànghiệnhữunhằmtạomối quan hệ tốt đẹp để gia tăng nhu cầu, giữ vững và phát triển các sản phẩm và dịch tíndụngcũngnhưsảnphẩmhuyđộngvốntiềngửimớiđốivớikháchhàng.Thườngxuyêncập nhật, thống kê và phân tích các dữ liệu khách hàng hiện có để từ đó có những điềuchỉnh phù hợp nhất Bên cạnh đó, nên có những hình thức khuyến mãi riêng như tặngquàcácsự kiện lớn,ưutiêngiảiquyếtnhanhyêucầu,khiếunại,…
3.2.3 Giải pháp nâng cao mức độ đáp ứng của SCB chi nhánh Sài Gòn đối vớikháchhàngcánhân
Chútrọngtácphongchuyênnghiệpcủacánbộnhânviên Đây là chỉ tiêu có mức độ ảnh hưởng cao nhất đến chất lượng dịch vụ huy độngvốn tiền gửi đối với KHCN tại chi nhánh SCB Sài Gòn Tại chi nhánh, nên xây dựngđội ngũ nhân viên tâm huyết, nhiệt tình, nắm vững chuyên môn nghiệp vụ, có đủ kiếnthức và luôn trong trạng thái sẵn sàng phục vụ khách hàng Thái độ nhân viên sẽ ảnhhưởng trực tiếp đến cảm nhận của khách hàng về chất lượng dịch vụ của ngân hàng.SCB được đánh giá là ngân hàng có nhân viên phục vụ làm khách hàng tương đối hàilòngvàcầnpháthuyưuthếnàybằngmộtsốbiệnphápcụthểnhưápdụngnhữngchínhsách đãi ngộ hợp lý để thúc đẩy nhân viên, xây dựng đội ngũ nhân viên tiếp đón, chămsóckháchhàngtạicácđơnvịtrêntoànhệthốngvớiphươngchâmthốngnhấttrongcungcách phục vụ và không ngừng nâng cao chất lượng dịch vụ sản phẩm để phục vụ kháchhàngngàymộttốthơn.Kháchhàngluônmongmuốnnhânviêngiaodịchcungcấpdịchvụ cho họ là những người năng động, niềm nở, văn minh lịch sự và phải thật chuyênnghiệp; hơn nữa ngoại hình, trang phục đẹp, duyên dáng, lịch thiệp cũng góp phần thểhiệnphongcáchcủatừngnhânviêngiaodịch.Dovậy,SCBcầnchuẩnhóaquyđịnhvềđồng phục nhằm tạo hình ảnh bên ngoài của một nhân viên ngân hàng chuyên nghiệp,đẹpvàthânthiện.
Bêncạnhđó,nêncósựphânloạikháchhàngvànghiêncứunhucầucủatừngđốitượngkháchhàn gđểtrêncơsởđóngânhàngđưaranhữngchínhsáchvàbiệnpháphuyđộng thích hợp SCB – Chi nhánh Sài Gòn nên định kỳ tiến hành khảo sát, lấy ý kiếnđóng góp của khách hàng để có cái nhìn khách quan hơn về chất lượng phục vụ cũngnhư chất lượng và mức độ hiệu quả của các sản phẩm huy động Những kết quả tổnghợp được là nguồn thông tin đáng tin cậy và có ích cho ban giám đốc ngân hàng trongviệcquảnlýcôngtáchuyđộngvốntiềngửi.
KiếnnghịđốivớiNgânhàngTMCPSàiGòn
Thờigiangiaodịchcó thểbịkéodàihoặcđìnhtrệdohệthốngbịlỗi,gâyramấtthờigianvàsựkhônghàilòngcủakháchhàng. Dođó,SCBSàiGòncầncảitiếnvàđổimới về công nghệ thông tin để hạn chế những trục trặc về hệ thống, giúp cho giao dịchdiễn ra nhanh chóng và hiệu quả, tạo sự thoải mái cho khách hàng đến giao dịch và cảnhânviênngânhàng.
Tăng cường đầu tư cho công nghệ thông tin, bảo đảm phát triển nhanh và vữngchắc; trong đó, đặc biệt quan tâm đến một số yếu tố như: cơ cấu và chất lượng thiết bịcôngnghệthôngtin.SCBcầnphảidànhramộtnguồnkinhphíthỏađángthuộcphầntựtrangbịcủan gânhàngđểnângcấpvàđồngbộhóahệthốnghạtầngthôngtin(máychủ,đường truyên với dung lương lớn.) góp phần phục vụ đắc lực cho việc thu thập xử lýthông tin về khách hàng đầy đủ chính xác, kéo theo đánh giá chấm điểm đúng đắn, từđó,nângcaohiệuquảquảntrị.
Ngoài ra, thời gian giao dịch cũng có thể bị kéo dài đối với những giao dịch gửitiền với khối lượng tiền gửi lớn, do khâu phân loại và đếm tiền Quy trình thu tiền cầnphảiđượctiếnhànhmộtcáchkhoahọcvàchínhxácđểđảmbảoantoànchongânhàng, vừađápứngđượcnhucầucủakháchhàngmộtcáchnhanhchóng,thuậntiện.Ngân hàngcầntiếptụccảitiếnvàđổimớicôngnghệ,trangbịcácmáymócđếmtiềnhiệnđại,cókhảnăngphát hiệntiềngiảcaođồngthờiđếmcảđượctiềncũlẫntiềnmớimộtcáchchínhxác.
Thời đại công nghệ thông tin ngày càng phát triển, vấn đề bảo mật thông tinkháchhànglàrấtquantrọng.Vìvậyhệthốngbảomậtcủangânhàngphảithườngxuyênđược nâng cấp, tăng cường tính bảo mật để tạo niềm tin cho khách hàng khi quyết địnhgiaodịchhaycungcấpthôngtinchongân hàng.
SCBnênchủđộngxâydựngvàtriểnkhaichiếnlượckinhdoanhkếthợpvớiviệcđầu tư nâng cấp cơ sở vật chất và xây dựng văn hóa kinh doanh ngân hàng theo hướngvăn minh - hiện đại Tăng cường hoạt động Marketing bằng nhiều hình thức như tuyêntruyền, quảng cáo trên phương tiện truyền thông đại chúng, tăng cường chương trìnhkhuyếnkhích,tàitrợ,…đểquảngbáthươnghiệu,khaitháckháchhànghiệncóvàkháchhàng tiềm năng SCB nên hạn chế việc thay đổi địa bàn, địa điểm của các đơn vị trựcthuộc, vì tạo ra một hình ảnh không tốt đối với cả ngân hàng, ảnh hưởng các mối quanhệ đã tạo lập và thay đổi thói quen của khách hàng trong quá trình giao dịch Bên cạnhđó cũng cần chú ý đến việc đặt tên các điểm giao dịch phù hợp với kế hoạch xây dựngmạnglướihoạtđộng đãđềra,hạnchếtốiđaviệcđổitênsaunày.
Linh hoạt trong việc áp dụng các mức lãi suất tối ưu nhất đến với khách hàng.SCB được khách hàng biết đến là một trong những ngân hàng TMCP có mức lãi suấtđặc biết tốt đối với khách hàng Vì vậy, việc thường xuyên cập nhật các quy định vềmức lãi suất trên thị trường là điều hết sức cần thiết và được ưu tiên Nên đưa ra cácmức lãi suất trần phù hợp với từng thời điểm, từ đó làm cơ sở để các chi nhánh, phònggiaodịchápdụnglinh hoạtlãisuấtdựatrênmứclãisuấttrần màhệ thốngSCBđềra.
SCB–ChinhánhSàiGòncầnhoànthiệncácquychế,quytrìnhliênquanđếntổchức nhân sự để vận hành đúng quy định Bố trí, ổn định công việc tạo môi trường yêntâm cho CBNV công tác hết mình vì sự phát triển của ngân hàng Toàn bộ quy trìnhtuyểndụngđềuphảikiểmsoátchặtchẽ,đặcbiệtchútrọngngaytừnhữngkhâuđầutiênđểgiảmph ầnnàoáplựcchiphíđầutưtrongviệcđàotạolại.Quytrìnhtuyểndụngnên tổ chức công khai Đồng thời, cân đối nhân sự tại các bộ phận để đảm bảo hoàn thànhtốtcông việc đượcgiao.
Chú trọng và nâng cao chất lượng hoạt động của Trung tâm đào tạo hệ thốngngânhàngSCBthôngquaviệcmởrộngliênkếtvàhợptácvớicácTrườngđạihọcKinhtế TP HồChí Minh, Đại học Ngân hàng, Đại học Ngoại thương…, các trung tâm côngtác đào tạo nghiệp vụ, kỹ năng… Nhờ sự giúp đỡ hỗ trợ trong công tác đào tạo từ cácgiảngviên,cácgiáosư, tiếnsĩ vàcácchuyêngiatronglĩnhvựcngânhàng.
Giảipháp hỗtrợ
Cácngânhàngthươngmạihiệnđạiluônpháttriểnquanhệcủamìnhtớimọingõngách trong xã hội, điều đó chỉ được thực hiện qua việc mở rộng mạng lưới huy động.Tính đến tháng 06 năm 2021 SCB có tất cả
240 chi nhánh/PGD đặt tại 28 tỉnh/thànhtrêntoànquốc,điềunàythểhiệnrõviệcởnhiềutỉnhthànhvẫnchưacósựxuấthiệncủaSCB. Ngân hàng cần khảo sát nhu cầu dân cư ở các tỉnh thành này để đặt thêm phònggiaodịch,đặtthêmcáccâygiaodịch24/24nhằmmởrộngphạmvikinhdoanhvànângtầmảnh hưởngcủathươnghiệuđếnkháchhàng. Đồngthờiápdụngchínhsáchbánchéosảnphẩm,khichovaynênkhuyếnkhíchkhách hàng mở tài khoản thanh toán tại SCB để giải ngân, và khuyên khách hàng nộpsẵn một khoản tiền để hàng tháng ngân hàng tự động trích thu tiền gốc, lãi của khoảnvay Trong sản phẩm cho vay tiêu dung mua sắm vật dụng gia đình, vay bổ sung vốnkinhdoanh… Ngânhàngsẽgiảingânvàotàikhoảncủabênbánhàng;vìvậynênkhuyếnkhíchcảngườibánhàngmởtài khoảnthanhtoántạiSCB đểnhậnsốtiềnnày.
Rà soát chặt chẽ các hoạt động kinh doanh của hệ thống Ngân hàng nói riêng vàthịtrườngtàichínhnóichungtừđóbanhànhcácchínhsáchnhằmsiếtchặtnhữnghànhvixấuảnhhưở ngtớihoạtđộngcủathịtrường,tạodựngmôitrườngpháplýthôngthoángvà an toàn hơn cho các ngân hàng yên tâm hoạt động Chính Phủ nên tiếp tục xây dựngvà hoàn thiện khung pháp lý điều chỉnh hoạt động dịch vụ ngân hàng phù hợp với tiêuchuẩn và thông lệ quốc tế Đơn giản hóa hệ thống các văn bản pháp luật, tạo điều kiệnthuậnlợichocánbộnhânviênngânhàngdễdàngtracứutìmhiểuvàthựcthi.
Tạohànhlangpháplý đầydủ,đồngbộvàthốngnhấtvềcácloạihìnhdịchvụtừđótạođiềukiệnchodịchvụhuyđộngvốntiền gửiKHCNcủaSCBpháttriển,lựachọnmột cơ chế điều chỉnh mức lãi suất phù hợp cho chính bản thân ngân hàng và cho cảkhách hàng trong điều kiện nền kinh tế Việt Nam trong giai đoạn hiện nay khi mà tìnhhình dịch bệnh Covid-19 vẫn đang là nỗi lo Một cơ chế điều hành phù hợp sẽ tạo lậpđược môi trường pháp lý thông thoáng, tạo sự an tâm cho SCB chi nhánh Sài Gòn nóiriêngvàchohệthốngngânhàngvànềnkinhtếViệtNamnóichung.Tránhđượcnhữngquyết định mang tính cưỡng chế cao, có thể gây ra những tác động trái chiều, nhữnghiệuứngkhôngtốtcho việcthựcthichínhsáchtiềntệ vàgiảmquyềntựchủtronghoạtđộngkinhdoanhcủangânhàng.
Dựa trên cơ sở lý luận cũng như thực trạng hoạt động huy động vốn tiền gửikháchhàngcánhân,đểhạnchếđượcnhữngkhókhăn,điểmyếumàngânhàngcònmắcphải,tácgiả đãđềxuấtnhữnggiảiphápnhằmkhắcphụcvàhoànthiện,pháttriểntốiđahiệu quả hoạt động huy động vốn tiền gửi khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCPSCB–
Cóthểthấyrằng,huyđộngvốntiềngửikháchhàngcánhânđóngmộtvaitròvôcùng quan trọng trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng Vì vậy việc đẩy mạnh vàpháttriểnhuy
Khóaluậntốtnghiệpvớiđềtài“Hiệuquảhoạtđộnghuyđộngvốntiềngửikháchhàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Chi nhánh Sài Gòn” đã đi từ nghiên cứulýthuyếtđếnthựctếđểlàmrõthựctrạnghiệuquảhuyđộngvốntiềngửikháchhàngcánhân,từđóxâ ydựngcácgiảiphápcụthểđốivớiSCBSàiGòncũngnhưhệthốngngânhàng TMCP Sài Gòn nói chung Qua nghiên cứu và đánh giá, phân tích, khóa luận đãđạtđược nhữngkếtquảvàđónggópnhư sau:
- Làm rõ cơ sở lý luận về hoạt động huy động vốn tiền gửi khách hàng cá nhântạiNgânhàngTMCPSàiGòn–ChinhánhSàiGòn,từđótìmhiểucácchỉtiêuđánhgiáhiệu quả huy động, sử dụng mô hình SWOT đánh giá, phân tích hoạt động huy độngvốntiềngửikháchhàngcánhânvàtìmracácnhântốảnhhưởngđếnhoạtđộng.
- ĐánhgiáthựctrạnghuyđộngvốntiềngửikháchhàngcánhântạiSCBSàiGòndựatrêncácch ỉtiêuđánhgiá,sosánhgiữacácnămtừđótìmrađượccácnguyênnhânvà hạn chế của hoạt động, từ đó đề xuất các giải pháp nhằm tối ưu hóa hiệu quả hoạtđộnghuyđộngvốntiềngửikháchhàngcánhân.
Vềcơbản,khóaluậnđãđápứngđượcmụctiêubanđầuđềra.Tuynhiên,docònhạnchếvềkiếnt hức,thờigian,trìnhđộchuyênmôncũngnhưkinhnghiệm,nghiêncứudưới góc độ phân tích của sinh viên nên việc còn thiếu sót và hạn chế trong khóa luậnlà điều không thể tránh khỏi Vì vậy, rất mong nhận được sự góp ý, bổ sung từ phíaThầy/Cônhằmgiúpđềtàiđượchoànthiệnhơn.
1 Luật các tổ chức tín dụng (Luật số 47/2010/QH12) ngày
1 LêThịTuyếtHoavàNguyễnThịNhung(2011),“Tiềntệngânhàng”,NXBPhươngĐông,TP.H ồChíMinh
2 NguyễnĐăngDờn(2010),“Quảntrịngânhàngthươngmạihiệnđại”,NXBPhươngĐông,TP.Hồ ChíMinh
3 ThS.NguyễnMinhKiều(2011)“NghiệpvụNgânhàngthươngmại”,NXBLaođộngxãhội,Tp.Hồ ChíMinh
4 PeterS.Rose(2001),“Quảntrịngânhàngthươngmại”,ĐạihọckinhtếquốcdânvàN XBTàiChính,HàNội.
1.https://www.scb.com.vn/(NgânhàngTMCPSàiGòn)
3.https://www.sbv.gov.vn/ (NgânhàngNhànướcViệtNam)
4.https://finance.vietstock.vn/SCB/tai-chinh.htm
1 ĐặngThịNgọcYến(2017),“GiảiphápgiatănghuyđộngvốntạiNgânhàngTMCPĐầutưvàPh áttriểnViệtNam”–CNBảoLộc,Luậnvănthạcsĩkinhtế,ĐạihọcNgânhàngTP.HồChíMinh
3 PhạmThịNhưHoa(2018),“Cácyếutốảnhhưởngđếnquyếtđịnhgửitiềncủakháchhàngcánhântạ iđịabàntỉnhĐồngTháp”,Luậnvănthạcsĩkinhtế,ĐạihọcNgânhàngTP.HồChíMinh
4 Huỳnh Tấn Thành (2017),“Hiệu quả huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Đầu tư vàPhát triển Việt Nam – CN ĐakLak”, Luận văn thạc sĩ kinh tế, Đại học Ngân hàng
5 Trần Nguyễn Hương Vy (2018),“Hoàn thiện hoạt động huy động tiền gửi kháchhàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Gia Lai”,Luậnvănthạcsĩtài chínhngânhàng,Đại họcNgânhàngTP.HồChíMinh
6 Vũ Thị Thủy Trúc (2018),“Giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn tiền gửi đốivới khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt NamChinhánhGiaLai”,Luậnvănthạcsĩtàichínhngânhàng,ĐạihọcKinhtếTP.HồChíMinh
7 Mai Thị Ngọc Hà (2014),“Thực trạng và một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu quảhoạt động huy động vốn tiền gửi khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Sài GònThươngTín– ChinhánhCủChi”,Luậnvăntốtnghiệp,ĐạihọcCôngNghệTP.HồChíMinh
Phụlục [ 2 ] : K ế h o ạ c h khảo s á t sựh à i lòng củ akháchhàng Ng ân hàng T M C
Nguồn:Kếhoạch hành độngNgânhàng TMCPSàiGòn
Nguồn:scb.com.vn/vie/bieu-phi
PHỤLỤC[4]:BiểulãisuấtTiếtkiệm Song hành-Bảohiểmtoàn tâm
Nguồn:scb.com.vn/vie/bieu-phi
- Đặc quyềndànhchoChủTài khoảnvà Ngườithân Chủ tàikhoảnkhitham giaBảohiểmManulife.
Nguồn:scb.com.vn/vie/bieu-phi
Hình thức lĩnh lãi đa dạng: Cuối kỳ và hàng tháng.Sốdư tốithiểu:50.000.000đồng.
Nguồn:scb.com.vn/vie/bieu-phi
KHchủđộngmở,rút,kiểmtraTàikhoảntiếtkiệmmọilúcmọinơivớieBankingcủaSCB NhậnsổtiếtkiệmOnlinetíchhợpmãQRquaemailhoặcSMS Ưuđãicộngthêmlãisuấtcủacácchínhsáchtiềngửikhigửitiếtkiệmtừ06th ángtrởlên Đadạnghìnhthức lĩnh lãi(lĩnhlãi trước,lĩnh lãicuốikỳ, lĩnhlãi hàngtháng)
Linhhoạtvớicáckỳhạngửi31,39,45ngàyvàtừ1thángđến36thángvàchủđộnglựachọ nhìnhthưctáiký
Khách hàng được cầm cố Tài khoản tiết kiệm để vay vốn khi có nhu cầuCóthểgửitiềnmọilúcmọinơi,tốiưukhoảntiềnnhànrỗi
Số dư tối thiểu: 1.000.000 đồng.cánhân)theo quyđịnhSCB.
