Đánh giá hiệu quả hoạt động huy động vốn tiền gửi khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn - Chi nhánh Sài Gòn
MỤC LỤC
Phươngphápnghiêncứu
- Phương pháp nghiên cứu tài liệu, định tính: Nghiên cứu các văn bản pháp quy,cácquyđịnh,nghịquyếtcủaNgânhàngNhànước,cáccôngvăncủaNgânhàngTMCPSài Gòn liên quan đến hoạt động huy động vốn tiền gửi đối với khách hàng cá nhân.Phươngphápthốngkê,tổnghợpquansát,phântíchdựatrênsốliệutừbáocáotổngkếthoạtđộngk inhdoanhcủaNgânhàngTMCPSàiGòn–. - Phương pháp so sánh, đối chiếu: Nghiên cứu, so sánh sự phát triển của hoạtđộng qua từng năm tại Ngân hàng.
Kếtcấuđềtài
- Đối với nền kinh tế: Huy động vốn tiền gửi khách hàng cá nhân thông quakênh huy động từ ngân hàng có vai trò rất lớn đối với sự phát triển kinh tế của đấtnước, giúp Chính Phủ thực hiện được các công cụ điều hành chính sách tiền tệ hiệuquảhơn.Vớichứcnăngcủangânhàng,thôngquahuyđộngvốn,hệthốngngânhàngđã tập trung các nguồn vốn nhàn rỗi của xã hội và giúp những nơi thiếu vốn tiếp cậnđược với nguồn vốn. +Quyết định quy mô tín dụng và hoạt động khác của ngân hàng: Với nguồnvốn huy động lớn, ngân hàng có đủ khả năng mở rộng phạm vi và khối lượng chovay,ngượclạinếukhảnănghuyđộnghạnhẹpcácngânhàngnhỏkhôngcóphảnứngnhanh nhạy trước các biến động của lãi suất, ảnh hưởng đến khả năng thu hút vốnđầutư.Ngânhànghuyđộngđượcnguồnvốndồidàochứngtỏđápứngđượcnhucầuvay của khách hàng, dễ dàng mở rộng thị trường tín dụng, tăng khả năng thanh toánvàdịch vụcủangânhàng. Vietinbank chi nhánh Đống Đa có rất nhiều sản phẩm huy động vốn tiền gửisáng tạo ví dụ như: sản phẩm tiền gửi tiết kiệm tích lũy – phát lộc bảo tín, tiết kiệmtích lũy cho con, tiền gửi kết hợp, tài khoản du học Đức… Đặc biệt, khi khách hànggửi tiền tại chi nhánh, nếu tham gia tiết kiệm tích lũy – phát lộc bảo tín sẽ vừa đượchưởnglãisảnphẩmvừa được hưởngquyềnlợisảnphẩmnhânthọ.
Thứba:Chủđộnghơntrongviệcứngdụngcôngnghệthôngtinvàopháttriểnsản phẩm dịch vụ ngân hàng, nhất là tập trung vào những sản phẩm có hàm lượngcông nghệ cao, có đặc điểm nổi trội trên thị trường nhằm tạo ra sự khác biệt trongcạnh tranh, tận dụng các kênh phân phối, kênh giao dịch ngân hàng điện tử để đadạng hóa sản phẩm, mở rộng và phát triển các sản phẩm, dịch vụ hỗ trợ huy độngvốn. Từ kinhnghiệmcủacácngânhàngtrên,cóthểnhậnthấyđượcviệcquảngbá,tiếpthịcácsảnphẩm dịch vụ đóng vai trò hết sức quan trọng, mang lại lợi ích cho cả ngân hàng vàkháchhàng.Chủđộnghơntrongviệcchuyểntảithôngtintớicôngchúngnhằmgiúpkhách hàng có thông tin cập nhật về năng lực và uy tín của ngân hàng hiệu quả nhất.HiểubiếtcơbảnvềdịchvụngânhàngdànhchoKHCN,nắmđượccáchthứcsửdụngvà lợi ích của các sản phẩm, dịch vụ ngân hàng từ đó thu hút thềm nguồn tài nguyênkháchhàng.
THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬIKHÁCHHÀNGCÁNHÂNTẠI NGÂNHÀNGTMCP SÀIGềN–
Với 240 chi nhánh/ phòng giao dịch, và trải dài khắp 28 tỉnh/thànhthuộc các vùng kinh tế trọng điểm của cả nước, cùng đội ngũ nhân sự hơn 6.700người. Khu vực đặt trụ sở của chi nhánh SCB Sài Gòn là địa điểm tập trung nhiều ngânhànglớnvàmạnhnhưNgânhàngTMCPNgoạithươngViệtNam(Vietcombank),Ngânhàng TMCP Công thương Việt Nam (Vietinbank), Ngân hàng TMCP Đầu tư và Pháttriển Việt Nam (BIDV), Ngân hàng. Cơ cấu tổ chức của khối dịch vụ khách hàng cá nhân tại ngân hàng SCB – Chinhánh Sài Gòn gồm: 01 Giám đốc, 02 Phó giám đốc, Giao dịch viên, Kiểm soát viên,Bộ phận tư vấn khách hàng, Bộ phận ngân quỹ.
- Phógiámđốc:Quảnlýcôngtácbánhàngtạiđơnvịmảnghuyđộngvàdịchvụkháchhàng,tổ chứckhaithácvàtiếpthịcácsảnphẩm,dịchvụliênquanđếnnghiệpvụ.Quản lý chất lượng dịch vụ tại đơn vị, tham mưu trong công tác xây dựng định hướngpháttriểnkinhdoanhcủađơnvị. + Hỗ trợ lãnh đạo phòng công tác quản lý, giám sát, điều phối và xử lý các vấnđề phát sinh trong hoạt động giao dịch tại quầy và công tác phụ vụ khách hàng của bộphậntư vấndịchvụ kháchhàng. + Theo như quy định của SCB, bộ phận ngân quỹ có nhiệm vụ chính trong côngtác thu/chi, kiểm kê, niêm phong, đóng gói tiền mặt, vàng, ngoại tệ, giấy tờ có giá theođúngquytrình.
Trực tiếp vậnchuyển tiền mặt, tài sản quý, giấy tờ có giá đảm bảo bí mật an toàn tuyệt đối tài sản,hoạtđộngnghiệpvụtrongthờigianđượcphâncôngnhiệmvụ. Trường hợp khách hàng chưa có mã CIF3, hướng dẫn khách hàng điền thông tinbiểu mẫu Giấy đăng kí thông tin kiêm Hợp đồng mở tài khoản sử dụng dịch vụ (Dànhchocá nhân)theo quyđịnhcủaSCB. Đối với giao dịch khách hàng nộp tiền mặt để mở TKTK, TGCKH, trường hợpKH gửi dưới 100.000.000 VND sẽ được GDV thu tiền trực tiếp tại quầy giao dịch, KHgửitrên100.000.000VNDsẽđượchướngdẫn quabộphậnngânquỹnộptiền.
Với các dòng sản phẩm linhhoạt về thời hạn, loại hình và mức lãi suất hấp dẫn nên đã thu hút được nhiều kháchhàng.Năm2020,tổng vốnhuyđộngtăng2,489,534.996triệuđồngtươngứngvớitỷlệtăng 11,44% so với năm 2019, tuy tỷ trọng giảm.
Tổngdưnợ
Nguồn: Số liệu được trích dẫn từ báo cáo số dư huy động tiền gửi tại chi nhánh SCBSàiGòntừ2018 -2020. Nguồn: Số liệu được trích dẫn từ báo cáo số dư huy động tiền gửi tại chi nhánhSCBSàiGòntừ2018 -2020. Nguồn: Số liệu được trích dẫn từ báo cáo số dư huy động tiền gửi tại chi nhánhSCBSàiGòntừ2018-2020.
Lợi nhuận trước thuế
Hiệu quả hoạt động huy động vốn tiền gửi Khách hàng cá nhân tại SCB SàiGòn
- Cơ cấu nguồn vốn khá hợp lý, tuy nhiên hoạt động huy động vốn tiền gửi KHCNđang ngày càng khó khăn, nhu cầu gửi tiền của khách hàng đa dạng, đòi hỏi cao trongdịch vụ, tiện ích và các chính sách ưu đãi đối với khách hàng trong khi tại đơn vị vẫnchưacóchínhsáchphùhợpđểtốiưunguồnkháchhàng. Hồ Chí Minh, SCB Sài Gòn có cơ hội tiếp cận với đa dạngcácloạihìnhkháchhàngtậptrungtạichínhQuận5hoặccácQuậnlâncậnnhưQuận6,Quận4..N gânhàngđượctrangbịcácthiếtbịhiệnđại,côngnghệtiêntiếnnhằmmangđếnchokháchhàngchấtl ượngdịchvụtốtnhấtcùngcácthiếtbịlàmviệchiệnđạiphụcvụnhucầulàmviệccủacánbộnhânviên nhằmmanglạihiệusuấtlàmviệctốiưunhất.Sản phẩm huy động tiền gửi đa dạng, đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng.Hệ thống ATM của đơn vị hoạt động 24/24 với các tính năng rút tiền bằng thẻ ATM,hoặc rút tiền bằng Phần mềm SCB thiết kế riêng, không thông qua thẻ ATM, tạo sựthuận tiện và an toàn đến khách hàng. Chất lượng công tác kiểm tra sau huy động chưa thực sự được đảm bảo, chưakiểm tra đầy đủ mục đích sử dụng và tình hình hoạt động của khách hàng Đội ngũ cánbộnhânviêntrẻtrung,năngđộngđemlạichoSCBSàiGònkhôngítnhữngưuthế,song.
NềnkinhtếđangdầnphụchồivìảnhhưởngcủadịchCovid19,đâycũngchínhlà cơ hội để ngân hàng mở rộng và đẩy mạnh hoạt động của mình thông qua các chínhsách:chămsóckháchhàng,đẩymạnhđàotạochuyênmôn,nghiệpvụcủađộingũnhânviên,cảiti ếnchínhsáchsảnphẩmnhằmtăng. Kháchhàngcánhânlànguồnkháchhàngvôcùngđadạngvềngànhnghề,doanhthu và nhu cầu, do đó, đa dạng hóa các loại hình sản phẩm, và cải tiến chất lượng, hoạtđộnghuyđộngvốnđápứngđượcđadạngcácnhucầucũngnhưloạihìnhvàphânkhúckhách hàng, thời gian thực hiện giao dịch còn hạn chế. - Ưu điểm nổi bật nhất trong hoạt động huy động vốn tiền gửi tại SCB là mứclóisuấtlinhhoạtvàphựhợpchokhỏchhàngtrungniờn,caotuổicúnguồntiềnnhànrỗithểhiệnrừ nhấttrongcungcấpdịchvụdànhchoKHCNtrungniêncaotuổi.Nhữngưuđãivềlãisuấttiềngửi,kh ônggiớihạnsốtiềngửitốithiếucũngnhưsựrútgốclinhhoạtcủa chính sách đã tạo nên sự khác biệt trong chất lượng dịch vụ dành cho KHCN trungniêncaotuổitạiSCB.
Trong đó,Agribank có lãi suất huy động linh hoạt, các kỳ hạn dài hạn có lãi suất cao hơn, mạnglưới giao dịch rộng khắp và có lịch sử lâu đời chiếm được lòng tin của khách hàng.BIDV có đến 3 chi nhánh còn Vietcombank có 2 chi nhánh tại khu vực xung quanh chinhỏnh SCB Sài Gũn. Tuy nhiờn, cú sự phõn chia rừ ràng trong hoạt động của cỏc chinhánhngânhàngđốithủvềphânkhúckháchhàngvàđịabànkinhdoanh.Cácchinhánhngân hàng thương mại cổ phần khác dù tiềm lực tài chính và mạng lưới hoạt động vẫnchưa lớn mạnh. Trong đó, vấn đề giữa ổn định lãi suất huy động trên thị trường tuân thủ tuyệtđốichỉđạocủaNgânhàngNhànướclàđiềubắtbuộc.Tạimộtsốthờiđiểmkhicácngânhàngthương mạicổphầnnhậngửigiữvànghoặcngoạitệcólãisuấtthìSCBkhôngcósản phẩm này.
Trong chương 2, tác giả tập trung phân tích, đánh giá thực trạng huy động vốnnóichungvàvốntiềngửiKHCNtạiSCBSàiGònnóiriêngtronggiaiđoạntừnăm2018đếnnăm202 0thôngquacácchỉtiêuđánhgiá,sosánh.Từthựctrạngtrên,khóaluậnđãsửdụngmôhìnhSWOTđểc hỉrađượcnhữngkếtquảđạtđược,nhữngcơhộitrongnềnkinhtếthịtrườnghiệntạicũngnhưcáchạnch ếcòntồnđọng,nhữngtháchthứctìmẩn,tìm ra nguyên nhân dẫn đến hạn chế, khó khăn đó.
MỘT SỐ GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NHẰM NÂNG CAOCHẤTLƯỢNGHIỆU QUẢHOẠTĐỘNG HUY ĐỘNGVỐN TIỀN
- Tiếptụctriểnkhaivàmởrộngquymô,hệthốngmạnglướihiệncó,tăngcườngbố trí tại các khu vực dân cư, các khu vực tiền năng khác, kết hợp xây dựng kênh phânphối trực tuyến, số hoá để đưa sản phẩm, dịch vụ đến được với người tiêu dùng và cónhucầutìmhiểu,sử dụngdịchvụ. (hiện một số ngân hàng đã triển. khai),đặcbiệtlàpháttriểnthêmcácsảnphẩmcótínhnhânvăncaođểtạonétđặctrưngriêng(SCB có sản phẩm tiết kiệm dành cho khách hàng trung niên trên 40 tuổi)… trong đóchútrọngviệctiếtkiệmthờigian,chiphí,cảicáchthủtụcgiaodịchngânhàng. Nó tác động rất lớn đến ấn tượng ban đầu của khách hàng, chinhánh SCB Sài Gòn cần đầu tư thích hợp cho các phương tiện hỗ trợ cũng như các loạithiết bị phục vụ cho các hoạt động của ngân hàng; đầu tư đầy đủ các trang thiết bị cầnthiết, hiện đại, bày trí không gian trong quầy giao dịch rộng rãi, thoáng mát tạo tâm lýthoảimáichokháchhàngđếngiaodịch.
- Mỗi cán bộ nhân viên tại chi nhánh sẽ là một người truyền thông tốt, với đầyđủ chuyên môn về kiến thức sản phẩm, khả năng giao tiếp để có thể quảng bá, thuyếtphục và đàm phán với khách hàng, những người có nhu cầu, từ đó thu hút nhiều kháchhàng. Thái độ nhân viên sẽ ảnhhưởng trực tiếp đến cảm nhận của khách hàng về chất lượng dịch vụ của ngân hàng.SCB được đánh giá là ngân hàng có nhân viên phục vụ làm khách hàng tương đối hàilòngvàcầnpháthuyưuthếnàybằngmộtsốbiệnphápcụthểnhưápdụngnhữngchínhsách đãi ngộ hợp lý để thúc đẩy nhân viên, xây dựng đội ngũ nhân viên tiếp đón, chămsóckháchhàngtạicácđơnvịtrêntoànhệthốngvớiphươngchâmthốngnhấttrongcungcách phục vụ và không ngừng nâng cao chất lượng dịch vụ sản phẩm để phục vụ kháchhàngngàymộttốthơn.Kháchhàngluônmongmuốnnhânviêngiaodịchcungcấpdịchvụ cho họ là những người năng động, niềm nở, văn minh lịch sự và phải thật chuyênnghiệp; hơn nữa ngoại hình, trang phục. Thời đại công nghệ thông tin ngày càng phát triển, vấn đề bảo mật thông tinkháchhànglàrấtquantrọng.Vìvậyhệthốngbảomậtcủangânhàngphảithườngxuyênđược nâng cấp, tăng cường tính bảo mật để tạo niềm tin cho khách hàng khi quyết địnhgiaodịchhaycungcấpthôngtinchongân hàng.
Rà soát chặt chẽ các hoạt động kinh doanh của hệ thống Ngân hàng nói riêng vàthịtrườngtàichínhnóichungtừđóbanhànhcácchínhsáchnhằmsiếtchặtnhữnghànhvixấuảnhhưở ngtớihoạtđộngcủathịtrường,tạodựngmôitrườngpháplýthôngthoángvà an toàn hơn cho các ngân hàng yên tâm hoạt động. Một cơ chế điều hành phù hợp sẽ tạo lậpđược môi trường pháp lý thông thoáng, tạo sự an tâm cho SCB chi nhánh Sài Gòn nóiriêngvàchohệthốngngânhàngvànềnkinhtếViệtNamnóichung.Tránhđượcnhữngquyết định mang tính cưỡng chế cao, có thể gây ra những tác động trái chiều, nhữnghiệuứngkhôngtốtcho việcthựcthichínhsáchtiềntệ vàgiảmquyềntựchủtronghoạtđộngkinhdoanhcủangânhàng. Khóaluậntốtnghiệpvớiđềtài“Hiệuquảhoạtđộnghuyđộngvốntiềngửikháchhàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Chi nhánh Sài Gòn” đã đi từ nghiên cứulýthuyếtđếnthựctếđểlàmrừthựctrạnghiệuquảhuyđộngvốntiềngửikhỏchhàngcỏnhõn,từđúxõ ydựngcácgiảiphápcụthểđốivớiSCBSàiGòncũngnhưhệthốngngânhàng TMCP Sài Gòn nói chung.
- Làm rừ cơ sở lý luận về hoạt động huy động vốn tiền gửi khỏch hàng cỏ nhântạiNgânhàngTMCPSàiGòn–ChinhánhSàiGòn,từđótìmhiểucácchỉtiêuđánhgiáhiệu quả huy động, sử dụng mô hình SWOT đánh giá, phân tích hoạt động huy độngvốntiềngửikháchhàngcánhânvàtìmracácnhântốảnhhưởngđếnhoạtđộng.