542 các nhân tố ảnh hưởng đến sự lựa chọn nh để vay vốn của khách hàng cá nhân tại nh tmcp an bình chi nhánh tp hcm 2023

ĐẶTVẤNĐỀ

Việt Nam đã là thành viên của WTO và đang hội nhập quốc tế Trong xuhướng hội nhập chung và toàn cầu hóa mạnh mẽ, ngân hàng là ngành nhạy cảm vàgần như mở cửa hoàn toàn theo cam kết quốc tế Với hơn 50 tổ chức tài chính gồmNgân hàng và các Tổ chức tài chính khác tại Việt Nam đã tạo điều kiện cho kháchhàng có nhiều sự lựa chọn khi sử dụng dịch vụ tài chính - ngân hàng Điều này đồngthời vừa là cơ hội vừa là thách thức của các ngân hàng tại Việt Nam, vì nhìn chunghầuhếtsảnphẩmdịchvụcủacácngânhànglàkhágiốngnhaunênkhôngnhữ ngcác ngân hàng trong nước phải cạnh tranh với nhau mà còn phải cạnh tranh với cácngânhàngnướcngoài.Dovậy,ngânhàngnàotạorađượcsựkhácbiệtưuviệtthìsẽ có lợithếcạnhtranh.

Bên cạnh đó, dưới tác động của cuộc khủng hoảng kinh tế, tăng trưởng tíndụng trở thành một trong những thách thức lớn đối với các ngân hàng tại Việt Namtrong khoảng thời gian gần đây Để khắc phục phần nào thực trạng trên, các ngânhàng chuyển hướng tập trung phát triển khách hàng cá nhân với nhu cầu phong phú,đa dạng và với lợi nhuận cao hơn; bằng nhiều biện pháp khác nhau như nâng caochất lượng phục vụ khách hàng vay, ưu đãi, cắt giảm lãi suất, thủ tục vay vốn đơngiản, được sử dụng để tăng trưởng tín dụng Vấn đề đặt ra là khách hàng cá nhânsẽdựa trên các nhân tốnàolựa chọnngânhàngđểvayvốn?

Với ý nghĩa đó, tác giả đã chọn và nghiên cứu đề tài: “ Các nhân tố ảnhhưởng đến sự lựa chọn ngân hàng để vay vốn của khách hàng cá nhân tại Ngânhàng TMCP An Bình - chi nhánh TP Hồ Chí Minh ” với mong muốn sẽ góp phầnvàoviệctăngtrưởngtíndụng tạingânhàngNHTMAnBình- chinhánhTP.HồChíMinh.

MỤCTIÊUNGHIÊN CỨU

Mụctiêutổngquát

Xác định các nhân tố ảnh hưởng đến sự lựa chọn ngân hàng để vay vốn củakhách hàng cá nhân tại NH TMCP An Bình - chi nhánh TP Hồ Chí Minh, từ đó đềxuất một số hàm ý chính sách nhằm nâng cao sự lựa chọn ngân hàng để vay vốn củakháchhàngcánhântạiNH TMCPAnBình -chinhánhTP.HồChíMinh.

Mụctiêucụ thể

Thứ nhất:Xác định các nhân tố ảnh hưởng đến sự lựa chọn ngân hàng để vayvốncủakháchhàngcánhântạiNHTMCPAn Bình -chi nhánhTP.HồChíMinh.

Thứ hai:Đánh giá mức độ ảnh hưởng của các nhân tố đến sự lựa chọn ngânhàng để vay vốn của khách hàng cá nhân tại NH TMCP An Bình -c h i n h á n h T P HồChíMinh.

Thứ ba:Đưa ra một số hàm ý chính sách nhằm nâng cao sự lựa chọn ngânhàng để vay vốn của khách hàng cá nhân tại NH TMCP An Bình -c h i n h á n h T P HồChíMinh.

CÂUHỎINGHIÊN CỨU

Các nhân tố nào ảnh hưởng đến sự lựa chọn ngân hàng để vay vốn của kháchhàngcánhântạiNHTMCPAnBình-chinhánhTP.HồChíMinh?

Mức độ ảnh hưởng của các nhân tố đến sự lựa chọn ngân hàng để vay vốn củakhách hàng cá nhân tại NH TMCP An Bình - chi nhánh TP Hồ Chí Minh như thếnào?

Sau khi nghiên cứu, những hàm ý quản trị nào được đưa ra nhằm nâng cao sựlựachọnngânhàngđểvayvốncủakháchhàngcánhântạiNHTMCPAnBình- chinhánhTP HồChíMinh?

ĐỐI TƯỢNG NGHIÊN CỨUVÀ PHẠMVI NGHIÊN CỨU

Đốitượngnghiêncứulàcácnhântốảnhhưởngđếnsựlựachọnngânhàngđể vay vốn của khách hàng cá nhân tại NH TMCP An Bình - chi nhánh TP Hồ ChíMinh. Đối tượng khảo sát: Khách hàng cá nhân đã lựa chọn ngân hàng để vay vốn tạiNH TMCP An Bình - chi nhánh TP Hồ Chí Minh (không phân biệt giới tính; côngviệc;xuấtthân; ).

Phạm vi nghiên cứu về không gian: Đề tài thực hiện nghiên cứu tại NH TMCPAn Bình - chi nhánh TP Hồ Chí Minh bao gồm tất cả các phòng giao dịch lớn haynhỏtrực thuộcchinhánhnày.

Phạm vi nghiên cứu về thời gian: Thời gian khảo sát dự kiến từ tháng04/2021đếntháng05/2021.

PHƯƠNGPHÁPNGHIÊNCỨU

- Phươngp h á p đ ị n h t í n h :Đ ư ợ c s ử d ụ n g t h ô n g q u a v i ệ c p h ỏ n g v ấ n s â u v à thảo luận nhóm với các chuyên gia trong ngân hàng và đặc biệt là lĩnh vực tín dụng,chăm sóc khách hàng của ngân hàng để điều chỉnh và bổ sung các biến quan sátdùng để đo lường các khái niệm nghiên cứu từ đó có thể hoàn thiện việc xây dựngbảngcâuhỏikhảosát.

- Phươngp h á p đ ị n h l ư ợ n g :Đ ư ợ c t h ự c h i ệ n đ ể p h â n t í c h d ữ l i ệ u t h u t h ậ p được từ việc khảo sát chính thức 500 khách hàng cá nhân đã lựa chọn ngân hàng đểvay vốn tại NH TMCP An Bình - chi nhánh TP Hồ Chí Minh (không phân biệt giớitính; công việc; xuất thân; ) và sự trợ giúp của phần mềm SPSS 22.0 Cụ thể nhưsau:

 Đánhg i á s ơ b ộ t h a n g đ o v à đ ộ t i n c ậ y c ủ a b i ế n đ o l ư ờ n g b ằ n g h ệ s ố Cronbach’s Alpha và độ giá trị (factor loading), tiến hành phân tích ExploratoryFactor Analysis (EFA) để tìm ra các nhân tố đại diện cho các biến quan sát tác độngđến sự lựa chọn ngân hàng để vay vốn của khách hàng cá nhân tại NH TMCP AnBình-chinhánhTP.HồChíMinh.

 Sửdụngkỹthuậtphântíchhồiquyđểkiểmđịnhcácgiảthuyếtnghiêncứuvề tác động của các nhân tố ảnh hưởng đến sự lựa chọn ngân hàng để vay vốn củakháchhàngcánhântạiNHTMCPAnBình -chinhánhTP.HồChíMinh.

ĐÓNGGÓPCỦAĐỀTÀI

Nghiên cứu này sẽ giúp cho NH TMCP An Bình - chi nhánh TP Hồ Chí Minhcó những nhận định, đánh giá khách quan về các nhân tố tác động đến sự lựa chọnvay vốn của khách hàng cá nhân tại ngân hàng Từ đó, sẽ có giải pháp đầu tư nângcấp cơ sở vật chất, chất lượng dịch vụ để làm tăng mức độ lựa chọn của khách hàngcá nhân tại NHTM An Bình - chi nhánh TP Hồ Chí Minh đồng thời sẽ làm tăng lợinhuận của ngân hàng và vẫn chưa được thực hiện nghiên cứu nhiều nên nghiên cứunàysẽgópphầnlàmtàiliệuthamkhảochocácnghiêncứusau.

KẾTCẤUKHÓALUẬN

Chương 1: Tổng quan nghiên cứuChương2:Cơsởlýthuyết

Chương 3: Phương pháp nghiên cứuChương 4: Kết quả nghiên cứu và thảo luậnChương5: Kếtluậnvàhàmýquảntrị

Tại chương 1 tác giả đã nêu khái quát vấn đề và tính cấp thiết mà mình muốnnghiên cứu đó là “Các nhân tố ảnh hưởng đến sự lựa chọn ngân hàng để vay vốncủa khách hàng cá nhân tại NH TMCP An Bình - chi nhánh TP Hồ Chí Minh” Đồng thời tác giả cũng đã nêu rõ mục tiêu nghiên cứu, câu hỏi nghiên cứu, phươngphápnghiêncứuchungvàđónggópcủa đềtài nàycholýluậncũngnhưthựctiễn.

KHÁINIỆMTÍNDỤNG

Kháiniệm tíndụngcánhân

Dựa trên cơ sở định nghĩa “Tín dụng ngân hàng” đã được trình bày bên trênvà trong phạm vi khóa luận nghiên cứu này thì đối tượng khách hàng cá nhânđược xem là những cá nhân, hộ gia đình có giấy chứng nhận kinh doanh cá thể, vìvậy tín dụng cá nhân là hình thức mà ngân hàng thương mại đóng vai trò là trunggian chuyển nhượng quyền sử dụng vốn tạm thời cho đối tượng khách hàng là cánhân, hộ gia đình kinh doanh cá thể trong thời gian xác định và có sự hoàn trả gốclẫn lãi, nguồn vốn vay được khách hàng dùng vào mục đích phụ vụ đời sống hayphụcvụnhucầugiatăngsảnxuấtkinhdoanhdướihìnhthứchộkinhdoanhcáthể.

Đặcđiểmcủatín dụng cánhân

2.1.2.1 Sốlượngcáckhoảnvaylớn,quymômỗikhoảnvaynhỏ Đối với khách hàng sử dụng vốn vay tín dụng ngân hàng thì chủ yếu xoay quay haimụcđíchchínhsau:

Thứ nhất: Cá nhân hoặc hộ gia đình vay để bổ sung, đầu tư thêm vào hoạtđộng kinh doanh của mình Quyền hoạt động sản xuất kinh doanh của cá nhân, hộgia đình được pháp luật thừa nhận tuy nhiên với quy mô nhỏ, năng lực hạn chế nênthườnggặptìnhtrạngkhókhănngắnhạnvềtàichính.

Thứ hai: Cá nhân vay để đáp ứng được nhu cầu vốn tiêu dùng Khoản vaynàychủyếuchomụcđíchphụcvụtrựctiếpchochitiêutrongcuộcsốngnhưđầutư vào đất đai, bất động sản; mua sắm vật dụng trong gia đình; sữa chữa nhà cửa;nhucầuchoconcáiđiduhọc; Đốivớihai mụ c đ í c h va yn ày nh ìnc hu ng đề ub ịn gân hàn gg iớ ih ạn bởi nh ữn gđiều kiện của ngân hàng về sự hợp lý trong việc sử dụng vốn; khả năng thanh toánvà tài sản đảm bảo cho khoản vay Mặc dù vậy nhưng số lượng khoản tín dụng cánhânrấtlớndohainguyênnhân:

Đối tượng là khách hàng cá nhân thường rất đông do đối tượng và loại hìnhvay này là mọi cá nhân trong xã hội từ những người có thu nhập trung bình, thấpđếnthunhậpcao.

Nhu cầu tín dụng đa dạng và phong phú theo các mục đích vay của kháchhàng, vì chất lượng cuộc sống và dân trí ngày càng được nâng cao thì nhu cầu vayngânhàngđểcảithiệnvànângcaomứcsốngcủamình.

2.1.2.2 Tín dụng cá nhân thường có những rủi ro về thông tin bấtcânxứngvàrủirotácnghiệp

Rủi thông do tin bất cân xứng:Đối với hình thức tín dụng cá nhân thì thôngtin khách hàng được xem là một trong những yếu tố rất quan trọng để ngân hàng raquyết định để cho vay bên cạnh tính hợp lý về nhu cầu, mục đích sử dụng vốn, khảnăng thanh toán đến hạn và tài sản đảm bảo Tuy nhiên, đối với hình thức tín dụngnày, việc đánh giá nhân thân, nguồn tiền trả nợ, mục đích sử dụng vốn vay thườngkhó có thể đầy đủ, chính xác, rõ ràng dẫn đến thông tin bất cân xứng làm cho việcthẩm định khách hàng vẫn chưa chính xác.M ặ t k h á c , r ủ i r o c ò n n ằ m ở c h ỗ l à nguồn trả nợ của cá nhân chủ yếu đến từ nguồn thu nhập đều đặn tại thời điểm hiệntại Nhưng trong quá trình phát sinh quan hệ tín dụng với ngân hàng, khách hànggặp những vấn đề liên quan đến sức khỏe, mất việc hay những biến cố bất ngờmang tính khách quan không lường trước được thì ảnh hưởng đến thu nhập vànguồntrảnợchongânhàng.

Rủi ro tác nghiệp:Do đặc điểm tín dụng là mỗi khoản vay có giá trị nhỏnhưng số lượng hồ sơ của các khoản vay là rất nhiều, vì vậy để đáp ứng được tất cảnhu cầu của khách hàng đòi hỏi sự nhanh chóng trong việc giải quyết hồ sơ kháchhàngcủa cán bộ tín dụng Vì vậy, trong quá trình thẩm định hồ sơ tín dụng của khách hàngthường hay chủ quan, thậm chí lợi dụng sự lỏng lẻo của công tác quản lý hoặc sơhở của nhữngquy định để lừa đảokhách hàng hoặc thông đồng với kháchh à n g gây tổn thất cho ngân hàng Đối với cho vay tín chấp thì rủi ro này còn cao hơn rấtnhiều, vì cơ sở cấp tín dụng cho khách hàng chủ yếu là thẩm định dựa trên uy tín,nhân thân khách hàng tốt hay xấu chứ không phải hình thức tài sản đảm bảo thếchấp.

Với đặc điểm khách hàng cá nhân số lượng nhiều, địa điểm sống rất phân tánđể duy trì và phát triển tín dụng cá nhân không những tốn kém về mặt thời gian màcònvềmặtchiphíbởinhữngcôngtácsau:

Để tạo thuận lợi cho việc tiếp cận đối tượng khách hàng cá nhân ở nhiều địabàn, địa điểm, khu vực thì cần mở rộng mạng lưới, tăng cường công tác quảng cáo,tiếpthị.

Hoạt động phát triển nguồn nhân sự đầy đủ nhằm phục vụ đầy đủ, kịp thờitấtcảnhucầucủakháchhàngmộtcáchnhanhchóng,chínhxáctừkhâunhậnh ồsơđếnkhâuthẩm định,quyếtđịnhchovayvàthuhồinợ.

Thông tin khách hàng đôi khi bất cân xứng do vậy ngân hàng phải tiến hànhrất nhiều bước trong quá trình cho vay từ bước tiếp nhận hồ sơ đầu tiên, thầm định,giảingânvàthuhồinợ.

Các chi phí phát sinh liên quan như: chi phí quản lý; văn phòng phẩm; điệnnước;điệnthoại;côngtácphíchocánbộtíndụng.

Tíndụngcánhâncó mứclãisuấtchovaychưalinh hoạt Đối tượng khách hàng cá nhân họ thường quan tâm vào số tiền mình sẽ đượcduyệt vay hơn là mức lãi suất trả hàng kì ghi trên hợp đồng Vì vậy, khác với cáckhoản vay nợ tín dụng để kinh doanh được điều chỉnh lãi suất theo thị trường thìđốivớitíndụngcánhânlãisuấtchovayđượcấnđịnhtạimộtmứcnhấtđịnh.Các khoảnv a y n g ắ n h ạ n c ủ a t í n d ụ n g c á n h â n t h ư ờ n g đ ư ợ c x á c đ ị n h g i á t r ị l ã i s u ấ t ngay từ đầu không thay đổi giữ nguyên cho đến hết kỳ hạn vay Đối với khoản vaytrung và dài hạn thì lãi suất vay thường được điều chỉnh mỗi năm một lần dựa trêncơsởlãi suấthuy động cộngvới biênđộnhất địnhtùythuộcvàomỗi ngânhàng.

Xuất phát từ tính rủi ro cao, chi phí ngân hàng bỏ ra lớn trong tất cả các hìnhthức của ngân hàng chính vì vậy lãi suất cho vay mà ngânh à n g t í n h t o á n c h o kháchh à n g c á n h â n t h ư ờ n g c a o h ơ n s o v ớ i c á c đ ố i t ư ợ n g k h á c h h à n g k h á c c ủ a ngân hàng chính vì vậy mức lợi nhuận từ mối khoản tín dụng cá nhân sẽ cao, sốlượng lớn nên tổng thu nhập mang về từ tín dụng cá nhân là đáng kể trong tổng thunhậpcủangânhàngthươngmại.

Phânloạitíndụngcánhân

Tín dụng ngắn hạn: Thời hạn các khoản vay thời hạn đến 1 năm Với hìnhthức tín dụng cá nhân thì tín dụng ngắn hạn là chủ yếu vì nó chủ yếu thường phụcvụnhucầutiêudùngcủa cá nhân và hộgia đình.

Tín dụng trung dài hạn: Thời hạn các khoản vay thời hạn từ trên 1 năm đến5 năm Đối với khách hàng cá nhân thì tín dụng trung dài hạn chủ yếu phục vụ cácnhucầuvốncóthờihạntươngđốinhư muaôtô,sữachữa xâydựngnhàcửa.

Tín dụng dài hạn: Thời hạn các khoản vay có thời hạn trên 5 năm Đối vớitín dụng dài hạn thì giá trị khoản vay thường lớn phục vụ nhu cầu mua sắm, đầu tưđất đai, nhà cửa Nhưng nhìn chung đối với tín dụng cá nhân thì tín dụng dài hạntiềmẩnrủirorấtcao.

Tín dụng bất động sản: Đây là hình thức phục bụ mua cầu mua nhà, hợpthức hóa sử dụng nhà đất; xây dựng sữa chữa nhà cửa của khách hàng nhưng đanggặpkhókhănvềnănglực tài chính.

Tín dụng tiêu dùng: Đây là hính thức nhằm đáp ứng nhu cầu chi tiêu muasắm phục vụ việc sinh hoạt hàng ngày của gia đình nâng cao đời sống Khách hànglà những đối tượng có thu nhập thấp như ổn định, tập trung chủ yếu là công nhânviênchức hưởnglương cốđịnh,sốlượngvaythườngrấtđôngđảo.

Tín dụng sản xuất kinh doanh: Đây là hình thức cho vay nhằm bổ sung vốnbị thiếu hụt trong quá trình sản xuất kinh doanh của cá nhân hay hộ gia đình kinhdoanhvớiquymônhỏlẻ.

 Tín dụng trực tiếp : Đây là hình thức mà ngân hàng sẽ cấp vốn trực tiếp chokhách hàng vay đồng thời việc hoàn trả cũng trả trực tiếp cho ngân hàng Với hìnhthức này ưu điểm là linh hoạt vì việc đàm phán diễn ra giữa ngân hàng và kháchhàng, việc quyết định cấp tín dụng cho khách hàng cũng hoàn toàn phụ thuộc vàoquyết định của ngân hàng Ngoài ra lúc này ngân hàng có thể sử dụng tối ưu kinhnghiệm cũng như trình độ kiến thức của cán bộ tín dụng trong việc thẩm định hồ sơvàraquyếtđịnhcấptíndụng.

 Tín dụng gián tiếp : Đây là hình thức phức tạp hơn hình thức trực tiếp vìngân hàng cấp tín dụng dựa trên một chủ thể thứ ba đó là trung gian ủy thác. Chủthể thứ ba này có thể là nhà bán lẻ hàng hóa, cung cấp dịch vụ Với hình thức này,ngân hàng sẽ ký hợp đồng với nhà cung cấp, bán lẻ và thực chất đây là hình thứcmua lại khoản nợ dựa trên cơ sở là nhà bán lẻ bán chịu cho khách hàng vì vậy từviệc nợ tiền nhà cung cấp, bán lẻ thì thực chất cuối cùng khách hàng mua chịu nợngân hàng Hợp đồng kí kết giữa ngân hàng và nhà cung cấp bán lẻ quy định rõđiều khoản bán chịu như: đối tượng khách hàng được bán chịu; loại hàng được bánchịu; số tiền sẽ bấn chịu; Thông qua những điều kiện đó mà nhà cung cấp bán lẻsẽchấpnhậnbánchịuchokháchhàng.

 Tín dụng có đảm bảo : Đây là hình thức tín dụng mà có tài sản đem cầm cố,thế chấp hoặc tài sản bên thứ ba Áp dụng hình thức có đảm bảo đối với nhữngkhách hàng không có uy tín cao với ngân hàng, có khả năng tạo ra rủi ro mà ngânhàngcầnsựchắcchắn,bảođảm.Sựbảođảmnàylàcăncứpháplýđểngânhàngc ó thêm nguồn thứ ba để bổ sung cho nguồn thứ nhất thiếu sự chắc chắn cũng đểgiảm thiểu rủi ro tối đa cho ngân hàng vì vậy hầu hết các khoản tín dụng cá nhânđềucóbảođảm.

 Tín dụng không có đảm bảo : Đây là hình thức tín dụng mà không có tài sảncầm cố, thế chấp hoặc tài sản bên thứ ba Hình thức này chủy ế u á p d ụ n g v ớ i những khách hàng có thu nhập và công việc ổn định hoặc có thêm thu nhập từ côngviệc ngoài để trang trải các chi tiêu thường xuyên và tích lũy để trả nợ vay thườnglà những đối tượng như công nhân viên chức nhà nước, công nhân viên làm việccác doanh nghiệp tổ chức có hợp đồng lao động dài hạn Đây được xem là hìnhthứctínchấpnêngiátrịkhoảnnợvaykhônglớn,thời hạnthườnglàngắnhạn.

Vaitròtín dụngcánhântrongnền kinhtế

Góp phần tạo tính đa dạng, phong phú và năng động phát triển cho cácthành phần kinh tế:Đối với khách hàng cá nhân, tín dụng cá nhân được xem làphương thức có vai trò hỗ trợ to lớn để người dân có thể trang trải các chi phí phátsinh trong cuộc sống khi tài chính chưa đủ hay thỏa mãn nhu cầu xa xỉ với chi phíđắt đỏ, mục đích của nó hướng đến đó chính là nâng cao cuộc sống Nhu cầu củakhách hàng ngày càng gia tăng chính vì thế các thành phần trong kinh tế ngày càngvận động, đẩy mạnh sản xuất tạo thêm công ăn việc làm, càng ngày tạo ra nhữngkhác biệt so với thời kì trước một cách tích cực giúp nâng cao sức mạnh kinh tế đủsứccạnhtranhtrongvàngoàinước.

Gópphầnổnđịnhvềmặtxãhội:Đốivớixãhộitíndụngcánhâncómộttác động rất tích cực vì góp phần giúp cho xã hội khai thác triệt để các nguồn vốnnhànrỗitrongxãhộitrởthànhdònglưuthôngtừnơithừavốnđếnnơithiếuvốn, từ nơi hiệu quả cao đến nơi hiệu quả thấp, các nguồn vốn huy động nhìn chungđược sử dụng hiệu quả, trôi chảy và có ích cho xã hội Chính nhờ dòng chảy củavốn mà kích thích hoạt động sản xuất kinh doanh ngày càng được nâng cao tạonhiều công ăn việc làm, làm cho xã hội hướng đến mục tiêu xóa đói, giảm nghèo,ngườidântăngthêmthunhập,giảmtrừtệnạn,tăngcao trậttựanninhxãhội.

Khẳngđịnhvịthế,thươnghiệuchongânhàng:Đốitượnglàkháchhàngcá nhân nên phạm vi rất rộng vì vậy việc phát triển tín dụng cá nhân giúp hình ảnh,uy tín, thương hiệu của ngân hàng sẽ được phổ biến rộng khắp Ngoài tín dụng cánhân, thì ngân hàng còn có thể tận dụng trong việc bán chéo sản phẩm các dịch vụngân hàng như: tiền gửi tiết kiệm, giao dịch thanh toán, chi lương qua tài khoản,phát hành – thanh toán qua thẻ, dịch vụ ngân hàng điện tử, ngoài ra ngân hàngcòn có khả năng cung cấp gói sản phẩm tài chính cá nhân thỏa mãn nhu cầu kháchhàngtạorasựcạnhtranhnétriêngbiệtcủamỗingânhàng.

Góp phần phân tán rủi ro cho hoạt động ngân hàng:Đa số chúng ta haynghĩ rằng ngân hàng sẽ ưu tiên cho các doanh nghiệp vay với những số tiền lớn sẽmang lại lợi nhuận cao cho ngân hàng, tuy nhiên với tình hình kinh tế ngày càngcạnh tranh, khó khăn và suy thoái nó ảnh hưởng đến rất nhiều sự tăng trưởng cũngnhư tình hình tài chính của các doanh nghiệp nó góp phần làm đe dọa đến khả năngthanh toán của các doanh nghiệp tác động đến hiệu quả hoạt động của ngân hàng.Chính vì thế để phân tán rủi ro ngân hàng “tránh để tất cả trứng vào một rổ”, đồngthời xu hướng hoạt động ngân hàng thương mại bây giờ chuyển hướng sang bán lẻvì khách hàng cá nhân đông, số tiền cho vay ít thì khi khách hàng gặp rủi ro khôngcó khả năng trả nợ thì cũng không ảnh hưởng lớn đến tình hình hoạt động của ngânhàng.

Trong nền kinh tế vào những thời điểm khó khăn không phải tất cả nhu cầucủac o n n g ư ờ i đ ề u đ ư ợ c t h ỏ a m ã n d o h ạ n c h ế v ề n ă n g l ự c t à i c h í n h V ì v ậ y t í n dụng cá nhân là phương pháp giải quyết được bài toán đó, thay vì phải tích lũy vốnlâu dài rồi mới thực hiện được kế hoạch hay thỏa mãn nhu cầu bản thân thì ngườitiêudùngcó th ể l i n h h oạt gi ữa việc th ỏa mãn nga yn hu cầu ở hiệntạ ivà ho ạch định khả năng thanh toán ở tương lai Có nghĩa là họ sẽ được tiêu dùng ngay hiệntại với vốn vay ngân hàng rồi sau đó tiến hành tích lũy và hoàn trả dần cho ngânhàngtrongtươnglai.

Vai trò của tín dụng cá nhân có ý nghĩa rất đặc biệt và quan trọng đối với cánhân ở những tình huống cấp bách như ốm đau, bênh tật, nhu cầu xe cộ, nhà cửa, vào những thời điểm này vốn vay ngân hàng thật sự hiệu quả hơn các nguồn tíndụng đen bên ngoài ngân hàng với lãi suất rất cao, đến với tín dụng ngân hàng thìkháchhàngcóthểantâmsử dụngvàtrảnợ.

CÁCNHÂN TỐẢNH HƯỞNGĐẾNHOẠTĐỘNG CHOVAY CÁNHÂNCỦANGÂN HÀNG

Yếutốbênngoàingânhàng

Một môi trường kinh tế tốt sẽ tạo điều kiện cho các hoạt động kinh doanh củangành ngân hàng phát triển một cách ổn định, vững chắc, mối quan hệ người vay vàngân hàng diễn ra thông suốt Còn đối với một môi trường kinh tế suy yếu, sự cạnhtranh gay gắt giữa các ngân hàng để tranh giành khách hàng bất chấp rủi ro thì hoạtđộngtíndụngsẽtrìtrệ,suyyếuvàdễdẫnđếnphásản.

Chẳng hạn, dự báo về việc hàng năm Việt Nam sẽ tăng thêm khoảng 2 triệungười gia nhập nhóm tiêu dùng và hơn 2/3 dân số Việt Nam có độ tuổi từ 35 trởxuống với xu hướng khám phá, tham quan du lịch trong và ngoài nước góp phầntrong việcxây dựngkế hoạch thúc đẩytín dụng cá nhân tăngcao trong giaiđ o ạ n sắp tới một cách hiệu quả nhất; hay một dự báo về chính xác thời điểm việc lao dốccủa giá chứng khoán/nhà đất để NHTM kiểm soát tiềm năng rủi ro quá hạn đối vớiviệc đánh giá chất lượng tín dụng đầu tư mua sắm bất động sản/chứng khoán vàđánhgiáchấtlượngtàisảnchoviệcbảođảmchocáckhoảntíndụngtrongtươn g lai; một địa phương có thu nhập bình quân đầu người cao thì nhu cầu cá nhân củangười dân nơi đây cũng sẽ cao hơn so với địa phương có thu nhập bình quân đầungườithấp.

Nhu cầu tín dụng: Nhu cầu tín dụng của khách hàng quyết định việc tăngtrưởngvàmởrộnghoạtđộngtín dụng.Đốivớihoạtđộngtíndụngcánhânc ũngphụ thuộc vào tình hình nhu cầu tín dụng cá nhân của từng giai đoạn, từng khu vựcđịalý,kinhtếkhácnhau.

Thu nhập của khách hàng: Tổng thu nhập của khách hàng cá nhân càng caothì hoạt động tín dụng cá nhân càng có cơ hội mở rộng, phát triển Bởi khi xét cấpduyệt một khoản tín dụng cá nhân, ngân hàng luôn xét đến tiêu chí thu nhập. Tiêuchí này là tỷ lệ nợ phải trả định kỳ (kể cả khoản nợ dự kiến đề xuất vay lần này) trêntổngthunhậpcủa ngườivaynợ(payment-to-loanratio,viếttắtlà PTI).Trongđó:

Nợ phải trả định kỳ (ví dụ như hàng tháng) là tổng lãi vay và nợ gốc màngười vay phải trả hàng tháng theo các khoản tín dụng được cấp (bao gồm các thẻtíndụng,cáckhoản nợdự kiếntronglầnđềxuấtlầnnày).

Tổng thu nhập (hàng tháng) là tổng thu nhập trước thuế hàng tháng của mộthaynhiềungườitrongcùng1đềxuấtcấp khoảntíndụng.

Do đó, tỷ lệ PTI là thước đov ề k h ả n ă n g t r ả n ợ c ủ a n g ư ờ i v a y T ỷ l ệ n à y càngthấpthìkhảnăngtrảnợtheođịnhkỳcàngcao.

Uy tín của khách hàng: Tác động đến chất lượng của hoạt động tín dụng cánhân của ngân hàng Đây là 1C (Character) trong nguyên tắc 5C thường được nhắcđến khi xét duyệt tín dụng cá nhân, bởi đây là nhân tố rất khó xác định song lại rấtquan trọng, đòi hỏi người xét duyệt phải dựa vào các kinh nghiệm khi thẩm địnhkhách hàng vay vốn, đánh giá được sựý t h ứ c r õ r à n g v ề t r á c h n h i ệ m h o à n t r ả đ ầ y đủvà đúnghạnkhoảnnợvaycủahọ.

Ngày nay, trong xu thế hội nhập kinh tế toàn cầu hệ thống tài chính ngân hàngtrong nước phát triển mạnh và sự cạnh tranh ngày càng gay gắt không chỉ với ngânhàng quốc nội mà còn phải cạnh tranh với các ngân hàng nước ngoài Do đó, việctìm hiểu về đối thủ cạnh tranh là vấn đề không thể bỏ qua và luôn cần quan tâmđúng mức Ngân hàngcần tìm hiểucác đốit h ủ c ạ n h t r a n h t r ự c t i ế p h i ệ n t ạ i v à những đối thủ tiềm ẩn trong tương lai để đưa ra những chính sách hợp lý và nhữngsản phẩm đa dạng phong phú để có thể phục vụ được những nhu cầu thiết yếu nhiềutầnglớpkháchhàngtrongxãhội.

Yếu tốbêntrongngânhàng

Chính sách tín dụng được xem là đường lối do Hội đồng quản trị - Ban lãnhđạo ngân hàng ban hành, hướng dẫn và định hướng hoạt động tín dụng của ngânhàng nhằm đảm bảo cho hoạt động tín dụng của ngân hàng đi đúng hướng và pháttriển Chính sách tín dụng được xây dựng dựa trên yếu tố khác nhau như điều kiệnkinh tế, pháp luật, chính sách tiền tệ trung ương, tài chính chính của ngân hàng nhànước,khảnăngcungứngvốncủangânhàngcũngnhưnhucầucấpthiếtvềvố nvay của khách hàng Khi các yếu tố này thay đổi thì chính sách tín dụng cũng phảithay đổi theo để phù hợp Bất cứ ngân hàng thương mại nào khi hoạt động thì đềuphảituânthủtheochínhsáchtíndụngcủangânhàngmình. Điều quan trọng nhất của các ngân hàng thương mại chính là xây dựng đượcchính sách tín dụng phù hợp và đúng đắn, vì nếu làm được như vậy sẽ thu hút đượcnhiều khách hàng, đảm bảo được sự phát triển bền vững, duy trì khả năng sinh lờicũng như hạn chế thấp nhất được rủi ro có thể xảy ra và tuân thủ được đúng quyđịnh của Pháp luật, chủ trương phát triển chung hệ thống ngân hàng của Ngân hàngNhà nước đảm bảo được sự ổn định, công bằng xã hội Chính vì những mục đíchlâu dài, nên khi xây dựng chính sách tín dụng thì ngân hàng phải dựa trên sự đảmbảo được lợi ích của các bên dựa trên nền tảng tuân thủ, chấp hành đúng quy địnhcủaphápluậtcũngnhưthịtrườngtừđótạobướcđệm,môitrườngđểchấtlượ ng tín dụng được nâng cao Do đặc thù biến động liên tục của thị trường kinh tế nênchính sách tín dụng từ đó cũng phải thường xuyên được thay đổi cập nhật theo xuhướng để đáp ứng được nhu cầu của khách hàng, vì vậy bất cứ ngân hàng thươngmại nào muốn tồn tại, phát triển thì cũng cần phải có chính sách tín dụng phù hợp,rõràngvàđúngđắn.

Quy trình tín dụng được xem là công cụ để hướng dẫn thực hiện và kiểm soátchoquátrìnhcấptíndụng,nólàcácbướccụthểtừbướcđầutiênlàtiếpnhậnhồsơ

→ thẩm định khách hàng → phê duyệt hồ sơ → giải ngân → kiểm tra sau khigiải ngân → thu hồi nợ vay, ngoài ra trongq u y t r ì n h t í n d ụ n g c ò n n ê u r õ q u y ề n hạn,nghĩavụcủatừngngười,từngbộphậnlàmviệctrongngânhàngvớiviệ cxửlýhồsơtíndụngđểgiảingân.

Tại bất cứ tín dụng nào thì cũng có 3 giai đoạn chính đó là: Thứ nhất là khaithác và tìm kiếm thông tin khách hàng; Thứ hai là hướng dẫn khách hàng về điềukiện, quy trình tín dụng để lập hồ sơ vay; Thứ ba là tiến hàng phân tích thẩm địnhkhách hàng, năng lực trả nợ và phương án trả nợ của khách hàng Đối với chấtlượng tín dụng thì 3 giai đoạn có vai trò rất quan trọng nhất là liên quan đến phântíchvàthẩmđịnhkháchhàngcũngnhưcholàmkháchhàngnắmrõquyđịnh vàthủtục củangânhàngthươngmạiđểcó thểgiảingân.

Trong quy trình tín dụng có bước là kiểm tra quá trình sử dụng vốn vay saukhi giải ngân Bước này rất quan trọng vì nó giúp ngân hàng kiểm tra được mụcđích sử dụng vốn vay của khách hàng có giống như nhu cầu mà khách hàng đã nêutrong hồ sơ và từ đó ngân hàng có bước can thiệp sớm để xử lý, phòng tránh nhữngrủi ro có thể xảy ra Việc lựa chọn và áp dụng hình thức kiểm tra hữu hiệu sẽ thiếtlập được hệ thống phòng bị tầm soát được rủi ro tín dụng có thể xảy ra từ đó nângcaochấtlượngtíndụngcánhânhiệuquả.

Thuhồi, xửlýnợđượcxemlàkhấuquyếtđịnh chấtlượngtíndụng Bướ cnàyđượcxemlàyếutốđánhgiásựnhạybéncủangânhàngđốivớiviệcnhậnra, phát hiện kịp thời những dâu hiệu bất thường bất lợi xảy ra đối với khách hàng cóthể gây ảnh hưởng xấu đến ngân hàng từ đó đưa ra những biện pháp kịp thời để xửlý, chung tay với khách hàng để cùng nhau giảm thiểu rủi ro, tránh được nhữngkhoản nợ quá hạn rồi trở thành nợ xấu tạo ra tác động tích cực đến chất lượng tíndụng.

Mộtq u y t r ì n h t í n d ụ n g h ợ p l ý , k h o a h ọ c s ẽ đ ó n g g ó p r ấ t n h i ề u c h o v i ệ c nâng cao chất lượng tín dụng nhằm giảm thiểu được rủi ro tín dụng, đảm bảo đượcsự chặt chẽ của các khâu làm thủ tục hồ sơ đơn giản, nhanh chóng cho khách hàngtạođiềukiệnchotíndụngmởrộngpháttriển.

Trong hoạt động tín dụng nói chung và đặc biệt đối với hoạt động tín dụng cánhân thì thông tin là một công cụ được xem là rất quan trọng trong việc quản lýchất lượng tín dụng Khi có thông tin tín dụng, thông tin ngành, thông tin kháchhàng thì người quản lý có thẩm quyền mới tổng hợp thành một bộ thông tin để đưara những quyết định cần thiết liên quan đến cấp tín dụng, theo dõi và quản lý tíndụng Số lượng, chất lượng thông tin mà ngân hàng thu thập được có mức độ quyếtđịnh đến độ chính xác trong quá trình phân tích, thẩm định khách hàng, để đưa raquyết định tín dụng phù hợp Vì vậy đối với thông tin nếu càng chính xác, càngđượccungcấpnhanhchóngkịpthờivàphùhợpthìkhảnăngngănngừađượcrủir ocàng cao từđótácđộngtốtđếnchấtlượngtíndụng.

Thôngt i n đ ể p h ụ c v ụ c h o h o ạ t đ ộ n g t í n d ụ n g c ó t h ể đ ư ợ c t h u t h ậ p t ừ r ấ t nhiều nguồn tin cậynhư: trung tâm tín dụng của Ngân hàng Nhàn ư ớ c , p h ò n g thông tin tín dụng của ngân hàng thương mại, qua báo chí, các tổ chức nghề nghiệphay từ việc cán bộ nhân viên tín dụng đi thực tế xác minh tại địa điểm kinh doanhsản xuất, kinh doanh của khách hàng và thông qua những báo cáo tài chính, kinhdoanhcủakháchhàng.

Tại bất cứ tổ chức nóichung vàngânhàngthương mạin ó i r i ê n g t h ì y ế u t ố con người đều được xem là yếu tố rất quan trọng và quyết định nên sự thành bạicũng như phát triển lâu dài của tổ chức Chính vì vậy đối với ngân hàng chất lượngnguồn nhân lực alf một trong những yếu tố quan trọng tác động đến chất lượng tíndụng,sởdĩtakhẳngđịnhnhưvậyvìcánbộtíndụnglàngườithamgiatrựctiếpv ào các khâu làm việc với khách hàng theo quy trình tín dụng từ bước đầu tiên đếnbướckếtt h ú c Nế uc á n bột í n d ụ n g kh ôn g c ó đạođ ức nghềnghiệp, bỏq u a t in hthần trách nhiệm và sự tự tôn pháp luật thì ảnh hưởng xấu đến hoạt động tín dụngngânhàngcũngnhư làmgiảmchấtlượngtín dụng.

Kinh tế ngày càng vận động theo hướng phát triển không ngừng chính vì vậyconngườilaođộngngàycàngbịyêucầucaovềtrìnhđộ,kĩnăngcũngnhưđ ạođức nghề nghiệp Nếu ngân hàng có được đội ngũ nhân lực vao gồm cán bộ, nhânviên có kiến thức chuyên môn, nghiệp vụ giỏi, có đạo đức nghề nghiệp, luôn làmđúng quy định về thẩm định, đánh giá đúng về tư cách khách hàng, tài sản đem thếchấp, luôn giám sát chặt chẽ số tiền vốn vay của khách hàng và luôn có những biệnpháp để sẵn sàng xử lý thu hồi nợ vay sẽ giúp ngân hàng tránh được những rủi rođángtiếcvàđẩymạnh sự pháttriểncủangânhàngtrongviệccấptín dụng.

Mặt khác, cán bộ tín dụng cũng cần nên trang bị thêm cho mình những kiếnthức, hiểu biết rộng về pháp luật, kinh tế xã hội, chính sách đường lối chung củaNhà nước cũng như thị trường, để dự đoán những biến động có thể xảy ra nhằmtư vấn sản phẩm, dịch vụ hay những cách thức, lập phương án kinh doanh hiệu quảtối ưu có lợi nhất cho khách hàng từ đó nâng cao được hiệu quả kinh doanh chokháchhàngvàcũnglà yếutốcảithiệnchấtlượngtíndụng.

Công tác kiểm tra, kiểm soát dường như là hoạt động bắt buộc và phải đượclàm thường xuyên tại mọi ngân hàng Kiểm soát chính sách tín dụng và các thủ tụccó liên quan đến khoản vay (thẩm quyền về điều hành, quản lý, khoản tiền cấp tíndụng,làmhồsơ,thủtụcchovay, ).Vớikiểmsoátnộibộthìlãnhđạongânhàng nắm được tình hình hoạt động đang diễn ra tại ngân hàng từ đó phát hiện ra nhữngrủirođểkịpthờikhắcphụcvà xử lý.

Hoạt động tín dụng muốn đúng hướng, ít sai sót thì công tác kiểm tra, kiểmsoát dường như phải làm thường xuyên, độc lập Chất lượng tín dụng cũng phụthuộc vào mức độ phát hiện kịp thời các nguyên nhân dẫn đến sai phạm, gian lậntrong quá trình cấp tín dụngtừ đó có bước xử lý, xử phạt nhằm răn đe và hạn chếrủi ro lan rộng Qua quá trình kiểm tra, kiểm soát nội bộ thì ngân hàng sẽ có nhữngkinh nghiệm, kiến nghị được rút ra để phòng tránh rủi ro cho hoạtđ ộ n g t í n d ụ n g saunày.

Việc hỗ trợ của công nghệ trong lĩnh vực ngân hàng mang lại những giá trị tolớn Các trang thiết bị, máy móc hiện đại, phần mềm thiết thực được trang bị nhằmcập nhật, xử lý thông tin một cách nhanh chóng, chính xác, công tác phân tích tíndụng, lập kế hoạch, xây dựng chính sách tín dụng có hiệu quả hơn Hệ thống côngnghệcànghiệnđại,cànghỗtrợtốtchonghiệpvụthìcáccôngtáckiểmtra,giá msát cũng dễ dàng hơn, từ đó chất lượng tín dụng cũng được kiểm soát tốt hơn.Nhờđógópphầnhạnchếrủirovànângcaochấtlượngtíndụngngânhàng.

TỔNGQUANCÁCCÔNGTRÌNHNGHIÊNCỨUTRƯỚC ĐÂYVỀS ỰLỰACHONNGÂNHÀNGĐỂVAYVỐNCỦAKHÁCHHÀNGCÁNHÂN

Cáccôngtrìnhnướcngoài

Christos và cộng sự (2012) nghiên cứu “Các yếu tố ảnh hưởng đến quyết địnhcủak h á c h h à n g đ ố i v ớ i v a y v ố n n g â n h à n g : T r ư ờ n g h ợ p k h á c h h à n g H y L ạ p ” Trong nghiên cứu này, số liệu được của tác giả chọn ngẫu nhiên 277 mẫu từ côngdân Hy Lạp Đây là nghiên cứu định lượng và kết quả nghiên cứu cho thấy các nhântố ảnh hưởng đến sự quyết định lựa chọn ngân hàng để vay vốn của khách hàng cánhânđólàchấtlượngdịchvụ,chínhsáchchovay,thươnghiệucủangânhàng,chi phí cho khoản vay, sự thuận tiện và cơ sở vật chất của ngân hàng, hoạt độngmarketingcủangânhàng.

Hafeezv à A h m e d ( 2 0 0 8 ) v ớ i đ ề t à i “ C á c y ế u t ố q u y ế t đ ị n h l ự a c h ọ n n g â n hàng tại Pakitstan: Quan điểm của khách hàng” Tác giả tiến hành thu thập số liệuthông qua hình thức phỏng vấn trực tiếp từ 358 khách hàng cá nhân của các ngânhàng tại TP Lahore (Pakitstan) Các phương pháp được sử dụng trong nghiên cứunày gồm phân tích hồi quy đa biến, phân tích nhân tố khám phá Kết quả nghiên cứucho thấy, các nhân tố ảnh hưởng đến việc lựa chọn ngân hàngc ủ a c á c k h á c h h à n g cá nhân tại Lahore, Pakitstan là dịch vụ khách hàng, sự thuận tiện, trang thiết bị củangân hàng và môi trường chung của ngân hàng, chính sách cho vay, uy tín của ngânhàng.

Martin (2014) với đề tài “Các yếu tố quyết định lựa chọn ngân hàng ở Ghana:Áp dụng phân tích giáo viên trung học tại Thành phố Kumasi” Tác giả đã tiến hànhphỏng vấn trực tiếp 250 giáo viên trung học tại TP Kumasi, Ghana Các phươngpháp phân tích được sử dụng trong nghiên cứu gồm: Phân tích nhân tố khám phá,phân tích hồi quy đa biến để xác định các nhân tố ảnh hưởng đến lựa chọn ngânhàng của giáo viên trung học tại thành phố Kumasi, Ghana như: Lãi suất vay vốn;Uy tín ngân hàng; An toàn của ngân hàng; Số năm thành lập ngân hàng; Phí dịch vụthấp; Dễ thực hiện khoản vay Trong đó, nhân tố về số năm thành lập ngân hàng nóđại diện cho hình ảnh, thương hiệu của ngân hàng tại quốc gia này và dễ thực hiệnkhoảnvaytácđộngmạnhnhấtđếnquyết định lựachọnngânhàngcủakháchhàng.

Charlesv à c ộ n g s ự ( 2 0 0 7 ) v ớ i đ ề t à i “ C á c y ế u t ố q u y ế t đ ị n h v i ệ c l ự a c h ọ n ngân hàng ở Mỹ, Đài Loan và Ghana” Kết quả phân tích cho thấy các yếu tố ảnhhưởng đến việc lựa chọn tổ chức vay của khách hàng dựa trên lời khuyên củachuyên gia, lãi suất, uy tín ngân hàng, chất lượng dịch vụ ngân hàng, hoạt độngquảng cáo của ngân hàng và trong đó thì tiêu chí được khách hàng quan tâm nhất làlãi suất Theo Sanaz (2014) với nghiên cứu “Các yếu tố ảnh hưởng đến ý định vayngânh à n g : T r ư ờ n g h ợ p B ắ c S í p ” K ế t q u ả n g h i ê n c ứ u c h o t h ấ y , c á c y ế u t ố ả n h hưởng đến ý định vay ngân hàngl à s ự t ự t i n c ủ a n g ư ờ i v a y , t h á i đ ộ n g ư ờ i v a y , s ự tin tưởng đối với hệ thống ngân hàng, kinh nghiệm vay trong quá khứ, đặc điểmnhânkhẩuhọc.

Cáccôngtrìnhnghiên cứutrongnước

Bảo (2015) với đề tài “Những nhân tố ảnh hưởng đến quyết định vay vốn tạiNHTM Cổ phần Công Thương Việt Nam của khách hàng cá nhân khu vực TP. HồChí Minh” Tác giả đã sử dụng phương pháp nghiên cứu gồm: Kiểm định độ tin cậyCronbach Alpha, phân tích nhân tố khám phá (EFA), phân tích hồi quy tuyến tính,phân tích sự khác biệt về xu hướng sử dụng theo thuộc tính người sử dụng bằng T-Test và ANOVA để phân tích những nhân tố ảnh hưởng đến quyết định vay vốn tạiNHTM Cổ phần Công Thương Việt Nam của khách hàng cá nhân khu vực TP HồChíMinh.

Lan (2015) với đề tài “Phân tích các yếu tố tác động đến quyết định vay vốncủa khách hàng cá nhân tại Eximbank Cần Thơ” Tác giả sử dụng phương phápthống kê mô tả, kiểm định độ tin cậy thang đo, phân tích nhân tố khám phá (EFA),phân tích hồi quy Binaly logistic để phân tích các yếu tố tác động đến quyết địnhvay vốn của khách hàng cá nhân tại Eximbank Cần Thơ Kết quả nghiên cứu chothấy, có 7 yếu tố ảnh hưởng đến quyết định vay vốn của khách hàng cá nhân: Thủtục vay vốn (được đol ư ờ n g b ằ n g 7 b i ế n q u a n s á t ) ; L ã i s u ấ t v a y ( đ ư ợ c đ o l ư ờ n g bằng 5 biến quan sát); Phương tiện hữu hình (được đo lường bằng 5 biến quan sát);Nhân viên ngân hàng(được đo lường bằng6 biến quan sát); Phòng cáchp h ụ c v ụ của ngân hàng (được đo lường bằng 6 biến quan sát); Thương hiệu ngân hàng (đượcđo lường bằng 4 biến quan sát); Thuận tiện (được đo lường bằng 3 biến quan sát) cótácđộngđếnquyếtđịnhvayvốncủakhách hàngcánhântạiEximbankCầnThơ.

Chánh (2016), với đề tài “Phân tích các nhân tố tác động đến quyết định vayvốn của khách hàng cá nhân, hộ kinh doanh tại Agribank trên địa bàn TP VịThanh,tỉnh Hậu Giang” Tác giả đã sử dụng phương pháp nghiên cứu gồm: đánh giá độ tincậy,phântíchnhântốkhámphá(EFA),phântíchhồiquyđabiếnđểphântíchcác nhân tố tác động đến quyết định vay vốn của khách hàng cá nhân, hộ kinh doanh tạiAgribank trên địa bàn TP Vị Thanh, tỉnh Hậu Giang Kết quả nghiên cứu cho thấy,có 6 nhân tố ảnh hưởng đến quyết định vayvốn của khách hàngc á n h â n , h ộ s ả n xuất kinh doanh: Hình thức vay vốn, quy trình thủ tục, thời gian giải quyết hồ sơ;Địa bàn hoạt động; Mối quan hệ giữa ngân hàng và khách hàng; Lãi suất vay; Tốquy mô ngân hàng; Đội ngũ nhân viên có tác động đến quyết định vay vốn củakháchhàngcá nhân,hộkinhdoanhtạiAgribankTP.VịThanh.

Huy (2015), với đề tài “Các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định vay vốn củakhách hàng cá nhân tại các Ngân hàng TMCP Việt Nam trên địa bàn TP Hồ ChíMinh” Bằng việc sử dụng phương pháp nghiên cứu gồm: Kiểm định thàng đo, phântích nhân tố khám phá (EFA), xây dựng phương trình hồi quy để phân tích các nhântố ảnh hưởng đến quyết định vay vốn của khách hàng cá nhân tại các ngân hàngTMCP Việt Nam trên địa bàn TP Hồ Chí Minh Kết quả nghiên cứu cho thấy, cácnhântốảnhhưởngđếnquyếtđịnhlựachọnngânhàngđểvayvốncủakháchhàngc á nhân: Sự thuận tiện, chính sách tín dụng của ngân hàng, ảnh hưởng từ các mốiquan hệ, chất lượng dịch vụ của ngân hàng cung cấp, hình ảnh và danh tiếng củangân hàng, chính sách marketing của ngân hàng, giá cả của ngân hàng Vi NgọcNgân Kiều (2015)đãnghiên cứuđềtài

“Các yếu tố ảnh hưởngđ ế n s ự l ự a c h ọ n ngân hàng khi khách hàng vay tiêu dùng tại ngân hàng thương mại trên địa bànTP.HCM” Khóa luậnđ ư ợ c t h ự c h i ệ n b ằ n g p h ư ơ n g p h á p đ ị n h l ư ợ n g K ế t q u ả nghiên cứu cho thấy, các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định lựa chọn ngân hàng đểvay vốn của khách hàng: Chất lượng dịch vụ, chính sách tín dụng, chiến lược quảngbá,hìnhảnhngânhàng,nhânviên,thuậntiện

Tâm và Thúy (2013)về “Yếu tốảnh hưởng đến xuhướng chọnl ự a

N g â n Hàng của khách hàng cá nhân” Nghiên cứu được thực hiện thông qua 2 giai đoạn:Nghiêncứu10sơbộvànghiêncứuchínhthức.Kếtquảnghiêncứuchothấy cácyếu tố ảnh hưởng đến xu hướng lựa chọn Ngân hàng là: vẻ bề ngoài, thuận tiện vềthời gian, thuận tiện về vị trí,ảnh hưởng của người thân, nhận biết thương hiệu vàtháiđộvớichiêuthị.

Cácyếutố ảnhhưởng Diễngiải Nguồn Dấutácđộng

Nhân tố này liên quan đến vấnđề về chất lượng tín dụng haychất lượng khoản vay mà ngânhàngcấpchokháchhàngn ó bao gồm các quy trình cho vaythuận tiện, sản phẩm đa dạngphong phúphùhợpvớinhucầu củakháchhàng.

Thương hiệuvà hình ảnhcủangânhà ng(TH)

Nhân tố này đề cập đến uy tínvàsứccạnhtranhcủan g â n hà ng vớicác ngân hàng kháctrong hệ thống hay trong nềnkinh tế.

Nhân tố nàyđ ư ợ c t ạ o ra từ lòng tin của khách hàngvới bề ngoài của ngân hàng màcóý địnhvayvốn.

Nhân tố này liên quan đến lãisuất mà ngân hàng sẽ giao dịchvới khách hàng thông qua thỏathuận hoặc là ngân hàng sẽ sửdụngl ã i s u ấ t đ ã ấ n đ ị n h t h e o quyđịnhcủamình.

Chínhsáchtín Nhânt ố n à y l i ê n q u a n đ ế n Christosvàc ộ n g s ự Dương(+) dụngcủa chínhsáchc ủ a n g â n h à n g v ề

(2012); Hafeez ngânhàng xétd u y ệ t h ồ s ơ v à t ư c á c h đ i (2008); Charles và

(CS) vaycủak hác hhà ng, đồ ng thời cộng sự(2007); Bảo đól à c á c h đ ị n h g i á k h o ả n v a y

(2015);Kiều(2015) liên quankhácnhưthờigiantrả nợhaymụcđích sửdụngvốn.

Nhântốnàyliênquanđếnthái Christosvà c ộ n g s ự độ,phongc á c h l à m v i ệ c c ủ a (2012); Hafeez và Độingũnhân nhânviênngâ nh àn gt ro ng các Ahmed (2008); viênvàcơsở khâuphụcvụkháchhàngđồng Charlesv à c ộ n g s ự vậtchấtcủa thờil à s ự h i ệ n đ ạ i t r o n g c ơ s ở (2007);B ả o ( 2 0 1

, (2012); Charles và marketingcủa ngânhàng sảnp h ẩ m c ủ a n g â n h à n g l i ê n quanđ ế n h o ạ t đ ộ n g c h o v a y cộngs ự ( 2 0 0 7 ) ; H u y

(MK) truyền thông tin đến khách TâmvàThúy(2013) hàngcánhân.

MÔHÌNHNGHIÊN CỨU

Trên cơ sở đã khảo lược các công trình nghiên cứu trong và ngoài nước trướcđây thì tác giả dựa trên nghiên cứu của Christos và cộng sự (2012) đó là “Các yếu tốảnhhưởngđếnquyếtđịnhcủakháchhàngđốivớivayvốnngânhàng:Trườnghợp khách hàng Hy Lạp” làm tài liệu kế thừa vì nó phù hợp với hoàn cảnh kinh tế củaViệt Nam nói chung và hoạt động ngành ngân hàng nói riêng cụ thể là tương đồngvới hoàn cảnh thực tế của NH TMCP An Bình - chi nhánh TP Hồ Chí Minh tronghoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân Vì vậy dựa trên mô hình gốc củanghiên cứu trên, tác giả đã kế thừa, phát triển và xây dựng mô hình nghiên cứu đềxuất để nghiên cứu về các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định lựa chọn ngân hàngvay vốn của khách hàng cá nhân tại NH TMCP An Bình - chi nhánh TP Hồ ChíMinh.

Trong mô hình sẽ có 6 nhân tố tác động mà tác giả đã tổng hợp và điều chỉnhphù hợp với NH TMCP An Bình - chi nhánh TP Hồ Chí Minh đó là Chất lượngdịch vụ; Thương hiệu và hình ảnh ngân hàng; Chí phí cho vay; Chính sách tín dụng;Đội ngũ nhân viên vàcơ sở vật chất của ngân hàng; Hoạt độngm a r k e t i n g n g â n hàngvàcácbiếnngoạisinhvềnhânkhẩuhọc.

GIẢTHUYẾTNGHIÊNCỨU

Đa số khách hàng khi muốn sử dụng dịch vụ nào của ngân hàng thì chất lượngdịch vụ đó của ngân hàng cung cấp phải thỏa mãn được khách hàng Yếu tố này rấtđược khách hàng quan tâm trong quá trình sử dụng sản phẩm thì khách hàng luônmuốnđ ư ợ c c ó n h i ề u s ự l ự a c h ọ n t ố i ư u đ a d ạ n g , p h o n g p h ú v à d ù ở b ấ t c ứ s ả n phẩmn à o t h ì k h á c h h à n g v ẫ n k ì v ọ n g s ự p h ụ c v ụ t ậ n t ì n h , c ô n g b ằ n g v à đ ư ợ c hưởng sự thuận tiện nhất theo Christos C Frangos và cộng sự (2012); Hafeez UrRehman và Ahmed (2008); Charles Blankson, Julian Ming-Sung Cheng, NancySpears (2007); Trần Khánh Bảo (2015); Nguyễn Phúc Chánh (2016); Lê Đức Huy(2015).Vìvây,tácgiảđềxuấtgiảthuyết:

Giả thuyết H1: Chất lượng dịch vụ với hoạt động cho vay càng tốt thì càngnâng cao được quyết định lựa chọn ngân hàng để vay vốn của khách hàng cá nhântạiNHTMCP AnBình-chi nhánhTP HồChíMinh.

Theo các nghiên cứu của Christos C Frangos và cộng sự (2012); Hafeez UrRehman và Ahmed (2008); Martin Owusu Ansa (2014); Charles Blankson, JulianMing-Sung Cheng, Nancy Spears (2007); Nguyễn Phúc Chánh (2016); Lê Đức Huy(2015); Vi Ngọc Ngân Kiều (2015); Phạm Thị Tâm và Phạm Ngọc Thúy (2013) thìthương hiệu và hình ảnh của ngân hàng nó đại diện cho sự uy tín trong hoạt độngcủa ngân hàng, nó tạo ra sự an tâm của khách hàng khi giao dịch với ngân hàng.Đồng thời đây chính là yếu tố lợi thế cạnh tranh của ngân hàng để tạo ra động tháiquyết định của kháchhàng với ngân hàng.Chính vì thế nếu cácn g â n h à n g x â y dựng được hình ảnh hay thương hiệu vững mạnh thì đây chính là tài sản vô hình tạoralợilớnchongânhàngtừ hoạtđộng chovay Tácgiảđềxuấtgiảthuyếtsau:

Giả thuyết H2: Thương hiệu và hình ảnh ngân hàng càng tốt thì càng nângcao được quyết định lựa chọn ngân hàng vay vốn của khách hàng cá nhân tại NHTMCPAnBình -chinhánhTP.HồChíMinh. Đối với khách hàng khi đi vay thì định kì họ phải trả lãi cho ngân hàng ngoàikhoảngốcvìvậyđâyđượcxemlàyếutốđặcbiệtquantrọngdẫnđếnquyếtđị nh của khách hàng đối với ngân hàng đi vay Vì bất cứ khách hàng nào cũng muốnđược trả một chi phí thấp nhất với khoản vay của mình đó là kết luận trong cácnghiên cứu của Christos C Frangos và cộng sự (2012); Martin Owusu Ansa (2014);CharlesB l a n k s o n , J u l i a n M i n g -

S u n g C h e n g , N a n c y S p e a r s ( 2 0 0 7 ) ; T r ầ n K h á n h Bảo (2015); Hồ Phạm Thanh Lan (2015); Nguyễn Phúc Chánh (2016) Vì thế, tácgiảđềxuấtgiả thuyết:

Giả thuyết H3: Chi phí đi vay của khách hàng càng hợp lí thì càng nâng caođượcq u y ế t đ ị n h l ự a c h ọ n n g â n h à n g v a y v ố n c ủ a k h á c h h à n g c á n h â n t ạ i N H TMCPAnBình -chinhánhTP HồChíMinh.

Ngoài chính sách lãi suất cho vay của ngân hàng được đảm bảo thì chính sáchtín dụng khác cũng rất được khách hàng quan tâm như tài sản đảm bảo, chính sáchvề thời gian trả nợ hay quy định về các mục địch sử dụng vốn vay Các yếu tố nàynó có thể tạo ra sự rườm rà phức tạp làm cản trở quyết định sử dụng dịch vụ vay tạingânh à n g C h í n h v ì t h ế c ả i t h i ệ n c h í n h s á c h n à y c h í n h l à m ộ t t r o n g n h ữ n g g i ả i pháp đối với ngân hàng để gia tăng quyết định của khách hàng Do đó, tác giả đềxuấtgiảthuyết:

Giả thuyết H4: Chính sách tín dụng càng tốt thì càng nâng cao được quyếtđịnh lựa chọn ngân hàng vay vốn của khách hàng cá nhân tại NH TMCP An Bình -chinhánhTP HồChíMinh. Đội ngũ nhân viên phục vụ khách hàng là người trực tiếp làm việc với kháchhàngvànắmbắtnhucầukháchhàngcụthểnhất,vìvậyđâyđượcxemlànhânt ốrất quan trọng để giúp khách hàng có quyết định chọn ngân hàng để làm việc vayvốn hay không Mặt khác cơ sở vật chất hiện đại sẽ giúp khách hàng có thời giangiao dịch và hoàn tất các thủ tục một cách nhanh chóng và chính xác hơn theo kếtquả nghiên cứu của Christos C.Frangos và cộng sự (2012); Hafeez Ur Rehman vàAhmed (2008); CharlesBlankson, Julian Ming-Sung Cheng, Nancy Spears (2007);Trần Khánh Bảo(2015); Hồ Phạm Thanh Lan (2015); Nguyễn Phúc Chánh (2016);Lê Đức Huy(2015); Vi Ngọc Ngân Kiều (2015); Phạm Thị Tâm và PhạmNgọcThúy(2013).Vìvậytácgiảđềxuấtgiảthuyết:

Giả thuyết H5: Đội ngũ nhân viên chuyên nghiệp và cơ sở vật chất càng tốtthì càng nâng cao được quyết định lựa chọn ngân hàng vay vốn của khách hàng cánhântạiNHTMCPAnBình-chinhánhTP.HồChíMinh. Đốivớisứccạnhtranhvớicácđốithủtrongngànhngânhàngbaogồmvềcảvị thế, thị phần, sản phẩm phong phú đa dạng đủ loại hình thì ngân hàng phải cóchiến lược về hoạt động marketing hay quảng bá hình ảnh của mình tốt để kháchhàng nắm bắt được thông tin về các sản phẩm hay thông điệp mà ngân hàng muốntruyền tải đến theo Christos C Frangos và cộng sự (2012); Charles Blankson, JulianMing-Sung Cheng, Nancy Spears (2007); Lê Đức Huy (2015); Vi Ngọc Ngân Kiều(2015); Phạm Thị Tâm và Phạm Ngọc Thúy (2013) Do đó, tác giả đề xuất giảthuyếtsau:

Giả thuyết H6: Hoạt động marketing càng hiệu quả thì càng nâng cao đượcquyết định lựa chọn ngân hàng vay vốn của khách hàng cá nhân tại NH TMCPAnBình-chinhánhTP.HồChíMinh.

Trong Chương 2, để tạo cơ sở cho nghiên cứu sẽ được trình bày ở chương tiếptheo, tác giả cũng tiến hành tổng hợp các lý thuyết liên quan đến tín dụng, tín dụngcánhânvàcácđặcđiểmliênquanđồngthờilượckhảocácnghiêncứuliên quanđến đề tài này Các nghiên cứu liên quan được lược khảo bao gồm các nghiên cứutrong và ngoài nước về tín dụng cá nhân và các yếu tố ảnh hưởngđ ế n q u y ế t đ ị n h lựachọnngânhàngđểvaycủakháchhàngcánhân.

Khảo lược nghiên cứu cho thấy các nghiên cứu định lượng liên quan đến đề tàinàyđềusửdụngphươngphápphântíchnhântốkhám pháEFAvàphântíchhồ iquyđểxácđịnhcácyếutốảnhhưởngđếnquyếtđịnhlựachọnngânhàngđểvaycủ a khách hàng cá nhân Trên cơ sở các nghiên cứu liên quan, tác giả đưa ra giảthuyết về 6 nhân tố phổ biến ảnh hưởng đến quyết định lựa chọn ngân hàng để vayvốn của khách hàng cá nhân của

NH TMCP An Bình - chi nhánh TP Hồ Chí Minhđó là Chất lượng dịch vụ;Thương hiệu và hình ảnh của ngân hàng; Chi phí đi vay;Chính sách tín dụng; Đội ngũ nhân viên và cơ sở vật chất của ngân hàng; Hoạt độngmarketingngânhàng.

QUYTRÌNHTHỰCHIỆNNGHIÊNCỨU

Nghiêncứuđịnhtính

Nghiên cứu được thực hiện nhằm mục đích khám phá, điều chỉnh và bổ sungcácbiếnquansátdùngđểđolườngcáckháiniệmnghiêncứu vớicácnộidungsau:

Trên cơ sở lý thuyết và lược khảo các nghiên cứu liên quan, tác giả đã xâydựng mô hình dự kiến cho nhân tố phổ biến ảnh hưởng đến quyết định lựa chọnngân hàng để vay vốn của khách hàng cá nhân của NH TMCP An Bình - chi nhánhTP.HồChíMinh.Mỗiyếutốbaogồmnhiềubiếnquansát.

Sử dụng kỹ thuật thảo luận nhóm với các chuyên gia, các nhà quản lý đangcông tác tại các ngân hàng tại địa bàn TP Hồ Chí Minh có kinh nghiệm làm việc vàquản lý ngân hàng đặc biệt là trong lĩnh vực tín dụng và chăm sóc khách hàng Vấnđề đưa ra thảo luận là ý kiến của các chuyên gia về những nhân tố ảnh hưởng đếnquyết định lựa chọn ngân hàng để vay vốn của khách hàng cá nhân của

NH TMCPAn Bình - chi nhánhT P H ồ C h í M i n h M ụ c đ í c h c ủ a b u ổ i t h ả o l u ậ n n h ó m l à đ ể điều chỉnh, bổ sung các biến quan sátphù hợp dùng để đo lườngc á c y ế u t ố k h ả o sát.

Nội dung được thảo luận với các chuyên gia là những yếu tố phổ biến ảnhhưởng đến quyết định lựa chọn ngân hàng để vay vốn của khách hàng cá nhân củaNH TMCP An Bình - chi nhánh TP Hồ Chí Minh và cách thức đo lường những yếutố đó Tác giả tập trung lấy ý kiến chuyên gia về ảnh hưởng của 6 nhóm nhân tố đãđược chỉ ra từc á c n g h i ê n c ứ u l i ê n q u a n l à C h ấ t l ư ợ n g d ị c h v ụ ( C L ) ; T h ư ơ n g h i ệ u vàhìnhảnhcủangânhàng(TH);Chiphíđivay(CP);Chínhsáchtíndụng (CS);Độin g ũ n h â n v i ê n v à c ơ s ở v ậ t c h ấ t c ủ a n g â n h à n g ( N H ) ; H o ạ t đ ộ n g m a r k e t i n g ngânhàng(MK).

 Xác định những nhân tố ảnh hưởng đến quyết định lựa chọn ngân hàng đểvay vốn của khách hàng cá nhân của NH TMCP An Bình - chi nhánh TP Hồ ChíMinh.

 Xây dựng các biến quan sát của cácyếu tốtrong mô hình nghiênc ứ u v à thangđocácbiếnquansát.

 Thu thập thông tin: Dùng dàn bài thảo luận thay cho bảng câu hỏi chi tiết,vàthảo luận trực tiếp với các chuyên gia Dàn bài được thiết kế sao cho gợi ý và nắmbắt được dễ dàng ý kiến của các chuyên gia là những người đã có nhiều năm kinhnghiệm trong lĩnh vực ngân hàng có liên quan đến hoạt động tín dụng và chăm sóckháchhàng.

Nghiêncứuđịnhlượng

Nghiên cứu định lượng được thực hiện sau nghiên cứu định tính, kết quả thuđượctừnghiêncứuđịnhtínhlàcơsởđểđiềuchỉnhlạicácbiếnquansát củacá cyếu tố khảo sát Từ đó, xây dựng bảng câu hỏi để thực hiện khảo sát chính thứckhách hàng cá nhân độ tuổi trên 18 tuổi thuộc tất cả các lĩnh vực công việc, ngànhnghề, kinh doanh, có vay vốn tại

NH TMCP An Bình - chi nhánh TP Hồ ChíMinh Kích thước mẫu dự kiến là 500 quan sát, sau đó tiến hành sàng lọc dữ liệu đểchọn được cơ sở dữ liệu phù hợp cho nghiên cứu Bảng khảo sát chính thức được sửdụng để thu thập dữ liệu bằng cách phỏng vấn trực tiếp và gián tiếp qua gửi emailbằngbảngcâuhỏiđãđược thiếtkếsẵn.

Phương pháp định lượng được thực hiện để phân tích dữ liệu thu thập với sựtrợgiúpcủa phần mềmSPSS22.0.Cụthểnhưsau:

 Đánhg i á s ơ b ộ t h a n g đ o v à đ ộ t i n c ậ y c ủ a b i ế n đ o l ư ờ n g b ằ n g h ệ s ố Cronbach’s Alpha và độ giá trị (factor loading), tiến hành phân tích ExplorDBoryFactor Analysis (EFA) để tìm ra các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định lựa chọnngân hàng để vay vốn của khách hàng cá nhân của NH TMCP An Bình - chi nhánhTP.HồChíMinh.

 Sửdụngkỹthuậtphântích hồiquyđểkiểmnghiệm cácgiảthuyếtnghiê ncứu về tác động của các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định lựa chọn ngân hàng đểvay vốn của khách hàng cá nhân của NH TMCP An Bình - chi nhánh TP Hồ ChíMinh.

- Cácbướcthựchiệnnghiêncứuđịnhlượng: Điều chỉnh các biến quan sát theo kết quả nghiên cứu định tính, thiết kế bảngcâu hỏi khảo sát sao cho bảng câu hỏi rõ ràng nhằm thu thập được kết quả đạt mụctiêunghiêncứu.

Tiếnhànhkhảosátchínhthứckháchhàngcánhânđộtuổitrên18tuổithuộctất cả các lĩnh vực công việc, ngành nghề, kinh doanh, có vay vốn tại NH TMCPAn Bình - chi nhánh TP Hồ ChíMinh Tổng số bảng câu hỏi dự kiến được gửi đi là500 bảng câu hỏi Kỹ thuật thu thập thông tin: khảo sát trực tiếp bằng bảng câu hỏihoặc tiến hành khảo sát gián tiếp thông qua gửi e-mail bảng câu hỏi, có giải thích vềnội dung để người trả lời có thể hiểu và trả lời chính xác theo những đánh giá củahọ.Phân tích dữ liệu thu thập được với sự trợ giúp của phần mềm SPSS22.0.Việcthựchiệnnghiêncứuđược tóm tắtnhư sau:

Thang đo sơ bộ Chọn mô hình nghiên cứu

Phân tích các nhân tố khám phá EFA

Phân tích độ tin cậy

XÂY DỰNG THANG ĐO ĐỊNH TÍNH CÁC YẾU TỐ TRONG MÔHÌNH 35 3.3 PHƯƠNGPHÁPCHON MAUVÀ XỬLÍSỐLIỆU

Phươngpháp chọn mẫu

Thiết kế mẫu: Mẫu được chọn theo phương pháp chọn mẫu thuận tiện. Kíchthước mẫu dự kiến là 500 quan sát Tác giả khảo sát đối tượng khách hàng cá nhânvayvốntạiNHTMCPAnBình-chi nhánhTP HồChí Minh.

Thực hiện phỏng vấn để thu thập số liệu khảo sát phục vụ cho việc phân tíchcác nhân tố ảnh hưởng đến quyết định lựa chọn ngân hàng để vay vốn của kháchhàng cá nhân của NH TMCP An Bình - chi nhánh TP Hồ Chí Minh được thu thậptừtháng04/2021 đếntháng05/2021 Bêncạnhkhảosáttrựctiếpthông q uabảngcâuh ỏ i p h á t t ạ i c h i n h á n h N H T M C P A n B ì n h - c h i n h á n h T P H ồ C h í M i n h , khảo sát gián tiếp thông qua gửi bảng câu hỏi qua e-mail cũng được sử dụng. Tổngsố bảng câu hỏi gửi đi dự kiến là 500 bảng câu hỏi Sau đó sẽ tiến hành nhập số liệuvàlàmsạchsố liệuđểtiếnhànhphântích.

Sựphùhợpcủamẫun gh iê n cứu: Theonguyêntắckinhnghiệm sốquansát trong mẫu tối thiểu phải gấp 5 lần số biến quan sát trong mô hình nghiên cứu. Sốbiếnquansátcủacácyếutốtrong môhìnhnghiên cứusơbộlà30biếnquansá t(bao gồm cả 3 biến quan sát của yếu tố quyết định lựa chọn ngân hàng) Do đó, kíchthước mẫutối thiểu phải là 5x 30150quan sát.Vậy kích thước mẫut h u t h ậ p đượcđểphântíchbaogồm500quansátdựkiếnlàthỏamãn.

Phươngpháp xửlýsốliệu

Để phân tích dữ liệu thu thập từ các bảng câu hỏi khảo sát, đề tài đã sử dụngphần mềm SPSS 22.0 để xác định các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định lựa chọnngân hàng để vay vốn của khách hàng cá nhân của NH TMCP An Bình - chi nhánhTP Hồ Chí Minh Kết quả phân tích EFA sẽ là cở sở để xác định lại các yếu tố thựcsựảnhhưởng.Dữ liệu kếtquảcủabảngcâuhỏiđượcxử lýnhư sau:

- Kiểmđịnhthangđo: ĐánhgiáđộtincậycủathangđothôngquahệsốCronbachAlpha, từđócóthể kết luận kết quả nhận được đáng tin cậy ở mức độ nào Cronbach’s Alpha làcông cụ kiểm định thang đo, giúp loại đi những biến quan sát không đạt yêu cầu, vìsự tồn tại của các biến này trong mô hình có thể tạo ra các biến tiềm ẩn, các yếu tốgiảvàảnhhưởngđếncácmốiquanhệcủamôhìnhnghiêncứu.Cácbiếnquansátcóh ệsốtươngquanbiếntổngnhỏhơn0,3sẽbịloạivàtiêuchuẩnchọnthangđokhihệsố Cronbach’sAlphatừ 0,6trởlên.

Sau khi độ tin cậy thang đo đạt yêu cầu, dùng phân tích EFA để xác địnhnhững nhóm yếu tố đại diện cho 27 biến quan sát (không bao gồm 3 biến quan sátcủa yếu tố quyết định lựa chọn ngân hàng) Các nhóm yếu tố đại diện sau khi phântích EFA có thể khác với các nhóm yếu tố trong mô hình lý thuyết ban đầu Sự phùhợp khi áp dụng phương pháp phân tích EFA được đánh giá qua kiểm định KMO vàBartlett’s.

Phântíchhồiquyđabiếnđượcthựchiệnsauđóđểxácđịnhcácnhântốảnh hưởng đến quyết định lựa chọn ngân hàng để vay vốn của khách hàng cá nhân củaNH TMCP An Bình - chi nhánh TP Hồ Chí Minh, đồng thời kiểm định các giảthuyếtnghiêncứu. Để nhận diện các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định lựa chọn ngân hàng để vay vốncủa khách hàng cá nhân của NH TMCP An Bình - chi nhánh TP Hồ Chí Minh, môhìnhhồiquybộiđượcxâydựngcódạng:

 Biến phụ thuộc (QD) là quyết định lựa chọn ngân hàng để vay vốn của kháchhàngcánhâncủaNHTMCP AnBình-chinhánhTP HồChíMinh.

 F1, F2, …, Fnlà biến độc lập, đại diện cho nhóm các nhân tố ảnh hưởng đếnquyết định lựa chọn ngân hàng để vay vốn của khách hàng cá nhân của NH TMCPAnBình-chi nhánhTP HồChíMinhcóđược từ phântíchEFA.

Các kiểm định tự tương quan, đa cộng tuyến, phương sai thay đổi được thựchiện nhằm xác định mô hình thu được tốt nhất Kiểm định hệ số hồi quy được thựchiệnđểkiểmđịnhcácgiảthuyếtnghiêncứu.

Trong chương 3 tác giả đã tiến hành nêu ra các quy trình để thực hiện nghiêncứu mô hình thực nghiệm về các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định lựa chọn ngânhàng để vay vốn của khách hàng cá nhân của NH TMCP An Bình - chi nhánh TP.Hồ Chí Minh, các yếu tố này bao gồm: Chất lượng dịch vụ (CL); Thương hiệu vàhình ảnh ngân hàng (TH); Chi phí đi vay (CP); Chính sách tín dụng (CS); Đội ngũnhân viên vàcơ sởvật chất ngânhàng(NH); Hoạt động marketing ngânh à n g (MK).

Trên cơ sở các yếu tố này, tác giả sẽ tiến hành nghiên cứu và đánh giá 6 giảthuyết nghiên cứu tương ứng và tiến hành kiểm định sự ảnh hưởng Nghiên cứuđược tác giả thực hiện với quy trình 2 bước gồm nghiên cứu sơ bộ và nghiên cứuchính thức Nghiên cứu sơ bộ đã xây dựng được thang đo để tiến hành khảo sát.Nghiêncứuchínhthứcđượctácgiảthựchiệnkhảosátvớimẫucáckháchhàng ởđộ tuổi trên 18 tuổi thuộc tất cả các ngành nghề lĩnh vực công việc đang hay đã vayvốn tại NH TMCP An Bình - chi nhánh TP Hồ Chí Minh Bên cạnh việc trình bàyquy trình nghiên cứu, tác giả cũng tiến hành xây dựng các thang đo dự kiến cho cácyếu tố trong mô hình Thang đo này được xây dựng trên cơ sở các nghiên cứu trước,sau đó tiến hành thảo luận nhóm với các chuyên gia để điều chỉnh lại nội dung chophùhợpvớinghiêncứu.

THỐNGKÊMÔTẢMAUNGHIÊN CỨU

Trong 403 người được khảo sát thì giới tính nam có 171 người chiếm tỷ lệ là42.7% và giới tính nữ là 232 người chiếm tỷ lệ 57.6% Theo độ tuổi thì trong 403người được khảo sát thì dưới 23 tuổi có 54 người chiếm tỷ lệ là 13.4%; từ 23 đến 35tuổi chiếm đại đa số là 281 người với tỷ lệ 69.7%; từ 36 đến 50 tuổi có 60 ngườichiếm tỷ lệ 14.9% và trên 50 tuổi chiếm 2% Theo tiêu chí nghề nghiệp thì đông đảonhất là nhân viên văn phòng có 250 người chiếm tỷ lệ 62%; các công việc kỹ thuậtchuyênmônlà 4 7 ng ườ i chiếm t ỷ l ệ 11 7%; k i n h doanhcó 4 5 ng ườ i chiếm t ỷ l ệ

11.2 % và công việc khác là 61 người chiếm tỷ lệ 15.1% Theo tiêu chí trình độ thìtrình độ đến THPT là 8 người chiếm 2%; đa số là là đại học có 258 người chiếm64%; caođẳngtrungcấp là 82ngườichiếm tỷ lệ20.3%cònlạilà sau đ ạ i h ọ c 13.6% Theo thu nhập mỗi tháng thì dưới 10 triệu có 15 người chiếm 3.7%; từ

10 –15 triệu là 222 người chiếm 55.1%; từ 16 – 20 triệu là 115 người chiếm 28.5% vàtrên20triệulà51ngườichiếmtỷlệ12.7%.

KẾTQUẢPHÂNTÍCHDỮLIỆU

HệsốtincậyCronbach’sAlpha

ThangđoĐội ngũnhânviênvàcơsởvật chấtngân hàngvớiCronbach’s Alpha=0.866

Thang đo này được đo lường bởi 5 biến quan sát Kết quả phân tích độ tin cậycủa thang đo cóhệ sốCronbach’sAlpha là 0.895 > 0.6 Đồng thờic ả 5 b i ế n q u a n sát đều có tương quan biến tổng > 0.3 và hệ số Cronbach’s Alpha nếu loại biến củacác biến quan sát đều nhỏ hơn Cronbach’s Alpha chung Do vậy, thang đo Chấtlượngdịch vụđáp ứngđộtincậy.

- Đốivớithangđo Thươnghiệu vàhìnhảnh ngânhàng(TH):

Thang đo này được đo lường bởi 5 biến quan sát Kết quả phân tích độ tin cậycủa thang đo cóhệ sốCronbach’sAlpha là 0.895 > 0.6 Đồng thờic ả 5 b i ế n q u a n sát đều có tương quan biến tổng > 0.3 và hệ số Cronbach’s Alpha nếu loại biến củacác biến quan sát đều nhỏ hơn Cronbach’s Alpha chung Do vậy, thang đo Thươnghiệuvàhình ảnhngânhàngđápứng độtincậy.

Thang đo này được đo lường bởi 4 biến quan sát Kết quả phân tích độ tin cậycủa thang đo cóhệ sốCronbach’sAlpha là 0.839 > 0.6 Đồng thờic ả 4 b i ế n q u a n sát đều có tương quan biến tổng > 0.3 và hệ số Cronbach’s Alpha nếu loại biến củacácbiếnquansátđềunhỏhơnCronbach’sAlphachung.Dovậy,thangđoChiphí đivayđáp ứngđộtincậy.

Thang đo này được đo lường bởi 4 biến quan sát Kết quả phân tích độ tin cậycủa thang đo cóhệ sốCronbach’sAlpha là 0.777 > 0.6 Đồng thờic ả 4 b i ế n q u a n sátđềucótươngquanbiếntổng>0.3vàhệsốCronbach’sAlphanếuloạibiếncủa cácbiếnquansátđềunhỏhơnCronbach’sAlpha chung.Dovậy,thangđoChí nhsáchtíndụngđáp ứngđộtincậy.

- Đốivớithangđo Đội ngũnhânviênvàcơsởvậtchất ngân hàng(NH):

Thang đo này được đo lường bởi 5 biến quan sát Kết quả phân tích độ tin cậycủa thang đo cóhệ sốCronbach’sAlpha là 0.866 > 0.6 Đồng thờic ả 5 b i ế n q u a n sát đều có tương quan biến tổng > 0.3 và hệ số Cronbach’s Alpha nếu loại biến củacác biến quan sát đều nhỏ hơn Cronbach’s Alpha chung Do vậy, thang đo Đội ngũnhânviênvàcơsởvậtchấtngânhàng đápứngđộtincậy.

- Đốivớithangđo Hoạt độngmarketing ngân hàng(MK):

Thang đo này được đo lường bởi 4 biến quan sát Kết quả phân tích độ tin cậycủa thang đo cóhệ sốCronbach’sAlpha là 0.785 > 0.6 Đồng thờic ả 4 b i ế n q u a n sát đều có tương quan biến tổng > 0.3 và hệ số Cronbach’s Alpha nếu loại biến củacác biến quan sát đều nhỏ hơn Cronbach’s Alpha chung Do vậy, thang đo Hoạtđộngmarketingngânhàngđápứngđộ tincậy.

Thang đo này được đo lường bởi 3 biến quan sát Kết quả phân tích độ tin cậycủa thang đo cóhệ sốCronbach’sAlpha là 0.817 > 0.6 Đồng thờic ả 3 b i ế n q u a n sát đều có tương quan biến tổng > 0.3 và hệ số Cronbach’s Alpha nếu loại biến củacác biến quan sát đều nhỏ hơn Cronbach’s Alpha chung Do vậy, thang đo Quyếtđịnhlựa chọnngânhàngđápứngđộtin cậy.

Phântíchnhântốkhám phá

Sau khi kiểm định độ tin cậy Cronbach’s Alpha của các thành phần của thangđo, nghiên cứu tiếp tục thực hiện phân tích EFA đối với các thang đo Mục đích củakỹ thuật phân tích EFA là nhằm xác định các nhân tố nào thực sự đại diện cho cácbiến quan sát trong các thang đo Các nhân tố đại diện mới cho 30 biến quan sát cóđượctừkết quảphântíchnhântốkhám pháEFAcó thểkhácso vớimôhìnhnghiên cứuđãđượcđềxuất.ViệcphântíchEFA được thựchiệnquacáckiểmđịnh:

Theo kết quả Bảng 4.3 thì ta có thể kết luận hệ số KMO = 0.822 thỏa mãn điềukiện 0,5 < KMO < 1, cho thấy phân tích EFA là thích hợp cho dữ liệu thực tế Kếtquả kiểm định Bartlett có mức ý nghĩa Sig nhỏ hơn 0.05, cho thấy các biến quan sátcó tương quan tuyến tính vớinhântố đạidiện Phântíchnhân tốkhám pháEFAtrích ra được 6 nhân tố đại diện cho 27 biến quan sát với tiêu chuẩn Eigenvalues là1.625 lớn hơn 1 Bảng Phương sai tích lũy cho thấy giá trị phương sai trích là67.706%.Điều này có nghĩa làcác nhân tố đại diện giải thích được67.706%m ứ c độbiếnđộngcủa27biếnquansáttrongcácthangđo.

Kết quả phân tích nhân tố khám phá EFA trích ra được 6 nhân tố đại diệncho 27 biến quan sát trong các thang đo Các nhân tố và các biến quan sát trongtừngnhântốcụthểđược trìnhbàytrongbảngmatrậnxoaynhântố Bản g4.3cho thấy, các biến quan sát trong mỗi nhân tố đều thỏa mãn yêu cầu có hệ số tảinhântốlớnhơn 0.55.Như vậy,6nhântốcụthểnhư sau:

Nhân tố 1: Bao gồm các biến quan sát CL1; CL2 ;CL3 ;CL4; CL5 Đặt tênchonhântốnàylàCLđạidiệnchonhântốChấtlượngdịchvụ.

Nhân tố 2: Bao gồm các biến quan sát TH1; TH2; TH3; TH4; TH5 Đặt tênchonhântốnàylàTHđạidiệnchonhântốThươnghiệuvàhìnhảnhngânhàng.

Nhân tố 3: Bao gồm các biến quan sát CP1; CP2; CP3; CP4 Đặt tên chonhântốnàylàCPđạidiệnchonhântố Chiphíđivay.

Nhân tố 4: Bao gồm các biến quan sát CS1; CS2; CS3; CS4 Đặt tên chonhântốnàylàCSđạidiệnchonhântố Chínhsáchtíndụng.

Nhântố5:BaogồmcácbiếnquansátNH1;NH2;NH3;NH4;NH5.Đặttê n cho nhân tố này là NH đại diện cho nhân tố Đội ngũ nhân viên và cơ sở vậtchấtngânhàng.

Nhân tố 6: Bao gồm các biến quan sát MK1; MK2; MK3; MK4 Đặt tên chonhântốnàylàMKđạidiệnchonhântốHoạtđộngmarketingngânhàng.

Bảng4.4: Kiểm định KMOvàBartlettcho biếnphụthuộc

Hệ số KMO = 0.708 thỏa mãn điều kiện 0.5 < KMO < 1, cho thấy phân tíchEFA là thích hợp cho dữ liệu thực tế Bảng 4.4 cho kết quả kiểm định Bartlett cóSig < 0.05, cho thấy các biến quan sát có tương quan tuyến tính với nhân tố đạidiện.

Bảng 4.5: Kiểm định mức độ giải thích của các biến quan sát đối với cácnhântốđạidiệncủa biếnphụthuộc

Tổngcộng Phươngsai Phươngsaití chlũy Tổngcộng Phươngsai Phươngsaití chlũy

Bảng 4.5 cho thấy phân tích nhân tố khám phá EFA trích ra được 1 nhân tố đạidiện cho 3 biến quan sát trong thang đo Chất lượng huy động vốn với tiêu chuẩnEigenvalues là 2.201 lớn hơn 1.

Cột phương sai tích lũy trong Bảng 4.5 cho thấy giátrị phương sai trích là 73.364% Điều này có nghĩa là nhân tố đại diện cho

Quyếtđịnhl ự a c h ọ n n g â n h à n g g i ả i t h í c h đ ư ợ c 7 3 3 6 4 % m ứ c đ ộ b i ế n đ ộ n g c ủ a 3 b i ế n quan sát trong các thang đo Nhân tố đại diện cho Quyết định lựa chọn ngân hàngbaogồm3 biếnquansátQD1;QD2;QD3.ĐặttênchonhântốnàylàQD.

Phântíchtươngquan

QD CL TH CP CS NH MK

Ma trận hệ số tương quan tại bảng 4.6 cho thấy mối tương quan riêng giữacác cặp biến trong mô hình Kết quả cho thấy các biến độc lập trong mô hình CL;TH; CP; CS; NH; MKđều có tương quan có ý nghĩa thống kê với biến phụ thuộcQD Các biến độc lập CL; TH; CP; CS; NH; MKcó mối tương quan dương tạimức ý nghĩa

1% với biến phụ thuộc QD Như vậy, nhân tố Chất lượng dịch vụ;Thương hiệu và hìnhảnh ngân hàng; Chi phí đi vay; Chính sácht í n d ụ n g ; Đ ộ i ngũ nhân viên và cơ sở vật chất ngân hàng; Hoạt động marketing ngân hàng cótươngquanvớiQuyếtđịnhlựachọnngânhàng.

Phântíchhồiquy

Phân tích hồi quy đab i ế n đ ư ợ c t h ự c h i ệ n s a u đ ó đ ể x á c đ ị n h c á c n h â n t ố ảnhh ư ở n g đ ế n q u y ế t đ ị n h l ự a c h ọ n n g â n h à n g đ ể v a y v ố n c ủ a k h á c h h à n g c á nhântạiNHTMAnBình- chinhánhTP.HồChíMinh,đồngthờikiểmđịnhcácgiảthuyếtnghiêncứu.Môhìnhhồi quybộiđược xâydựngcódạng:

Hệ số hồi quychưachuẩnh óa

Hệ sốhồiq uyđãch uẩnhóa t Sig.

Trong bảng 4.7, cột mức ý nghĩa Sig cho thấy hệ số hồi quy của tất cả cácbiến số CL; TH; CP; CS; NH; MK đều có mức ý nghĩa Sig nhỏ hơn 0.05. Nhưvậy hệ số hồi quy của các biến CL; TH; CP; CS; NH; MK đều có ý nghĩa thốngkê hay các biến số CL; TH; CP; CS; NH; MK đều có ảnh hưởng đến biến phụthuộcQD.

Model R R 2 R 2 hiệuchỉnh Sai số củaướclượ ng

Theo kết quả Bảng 4.8 có hệ số xác định R 2 là 0.602 Như vậy, 60.2% thayđổi của biến phụ thuộc được giải thích bởi các biến độc lập của mô hình hay nóicách khác 60.2% thay đổi Quyết định lựa chọn ngân hàng được giải thích bởi cácnhântốtrongmôhình.

Dựa vào kết quả Bảng 4.9, hệ số Sig = 0.000 < 0.01 với F 831, chothấy mô hình đưa ra là phù hợp với dữ liệu thực tế Hay nói cách khác, các biếnđộclậpcótươngquantuyếntínhvớibiến phụthuộcởmức độtincậy99%.

Kiểmđịnh cáchiện tượng

Hiện tượng đa cộng tuyến trong mô hình được đo lường thông qua hệ sốVIF Trong nghiên cứu thực nghiệm, nếu VIF nhỏ hơn 5 thì mô hình được cho làkhông có hiện tượng đa cộng tuyến Ngược lại, VIF lớn hơn 5 thì mô hình đượccho là có hiện tượng đa cộng tuyến Theo kết quả Bảng 4.10 sau khi kiểm địnhcho thấy các biến trong mô hình đều có hệ số VIF nhỏ hơn 2 nên mô hình khôngcóxảyrahiệntượngđacộngtuyến.

Durbin –Watson.Nếuhệ số Durbin –Watson lớn hơn 1 vànhỏ hơn 3 thìm ô hình được cho là không có hiện tượng tự tương quan Trong trường hợp Durbin –

Watson nhỏ hơn 1 hoặc lớn hơn 3 thì mô hình có hiện tượng tự tương quan.

QD CL TH CP CS NH MK

Kiểm định nhằm xác định mối tương quan của các biến độc lập trong môhình với phần dư.Kết quả kiểm định Spearman Bảng 4.11 bên dưới cho thấy cả 6biến độc lập trong mô hình đều có mức ý nghĩa Sig lớn hơn 0.05, như vậy các biếnđộc lâp không có tương quan với phần dư do đó, không có hiện tượng phương saithayđổitrongmôhìnhnày.

Kếtluậngiả thuyết nghiêncứu

Giả thuyết H1: Chất lượng dịch vụ với hoạt động cho vay càng tốt thì càngnâng cao được quyết định vay vốn của khách hàng cá nhân tại NH TMCP An

Kết quả phân tích hồi quy cho thấy biến số CL có ảnh hưởng đến biến phụthuộc QD Điều này có đồng nghĩa với việc nhân tố độ tin cậy đối với Chất lượngdịchv ục ó ả n h h ưở ng đ ế n q uyế t đ ị n h lự ac họ nn gân h à n g để v a y v ố n của khá ch hàng cá nhân Đồng thời, hệ số hồi quy của biến số CL có giá trị 0.251 mang dấudương, tức là độ tin cậy đối với Chất lượng dịch vụ với hoạt động cho vay càng tốtthì càng nâng cao được quyết định vay vốn của khách hàng cá nhân tại NH TMCPAnBình-chinhánhTP.

HồChí Minh Như vậy,giảthiết H1đượchỗtrợ.

Giả thuyết H2: Thương hiệu và hình ảnh ngân hàng càng tốt thì càng nângcao được quyết định lựa chọn ngân hàng để vay vốn của khách hàng cá nhân tại NHTMCPAnBình -chinhánhTP.HồChíMinh.

Kết quả phân tích hồi quy cho thấy biến số TH có ảnh hưởng đến biến phụthuộc QD Điều này có đồng nghĩa với việc nhân tố độ tin cậy đối với Thương hiệuvà hình ảnh ngân hàng có ảnh hưởng đến quyết định lựa chọn ngân hàng để vay vốncủa khách hàng cá nhân Đồng thời, hệ số hồi quy của biến số TH có giá trị 0.295mang dấu dương, tức là độ tin cậy đối với Thương hiệu và hình ảnh ngân hàng càngtốt thì càng nâng cao được quyết định lựa chọn ngân hàng để vay vốn của kháchhàng cá nhân tại NH TMCP An Bình - chi nhánh TP Hồ Chí Minh Như vậy, giảthiếtH2đượchỗtrợ.

Giả thuyết H3: Chi phí đi vay của khách hàng càng hợp lí thì càng nâng caođược quyết định lựa chọn ngân hàng để vay vốn của khách hàng cá nhân tại NHTMCPAnBình -chinhánhTP.HồChíMinh.

Kết quả phân tích hồi quy cho thấy biến số CP có ảnh hưởng đến biến phụthuộc QD Điều này có đồng nghĩa với việcn h â n t ố đ ộ t i n c ậ y đ ố i v ớ i C h i p h í đ i vay có ảnh hưởng đến quyết định lựa chọn ngân hàng để vay vốn của khách hàng cánhân Đồng thời, hệ số hồi quy của biến số CP có giá trị 0.136 mang dấu dương, tứclà độ tin cậy đối với Chi phí đi vay của khách hàng càng hợp lí thì càng nâng caođược quyết định lựa chọn ngân hàng để vay vốn của khách hàng cá nhân tại NHTMCPAnBình-chinhánhTP HồChí Minh.Nhưvậy,giảthiếtH3 đượchỗtrợ.

Giả thuyết H4: Chính sách tín dụng càng tốt thì càng nâng cao được quyếtđịnh chọn ngân hàng để vay vốn của khách hàng cá nhân tại NH TMCP An Bình -chinhánhTP HồChíMinh.

Kết quả phân tích hồi quy cho thấy biến số CS có ảnh hưởng đến biến phụthuộcQD.ĐiềunàycóđồngnghĩavớiviệcnhântốđộtincậyđốivớiChínhsácht ín dụng có ảnh hưởng đến quyết định lựa chọn ngân hàng để vay vốn của kháchhàngcánhân.Đồngthời,hệsốhồiquycủabiếnsốCScógiátrị0.208mangdấ u dương, tức làđộ tin cậy đối với Chính sáchtín dụng càngtốt thìcàng nângc a o được quyết định chọn ngân hàng để vay vốn của khách hàng cá nhân tại NH TMCPAnBình-chinhánhTP.HồChí Minh Như vậy,giảthiếtH4đượchỗtrợ.

Giả thuyết H5: Đội ngũ nhân viên chuyên nghiệp và cơ sở vật chất càng tốtthì càng nâng cao được quyết định lựa chọn ngân hàng vay vốn của khách hàng cánhântạiNHTMCP AnBình-chinhánhTP.HồChíMinh.

Kết quả phân tích hồi quy cho thấy biến số NH có ảnh hưởng đến biến phụthuộc QD Điều này có đồng nghĩa với việc nhân tố độ tin cậy đối với Đội ngũ nhânviên chuyên nghiệp và cơ sở vật chất có ảnh hưởng đến quyết định lựa chọn ngânhàng để vay vốn của khách hàng cá nhân Đồng thời, hệ số hồi quy của biến số NHcó giá trị 0.175 mangdấu dương, tức là độ tin cậy đối với Độin g ũ n h â n v i ê n chuyên nghiệp và cơ sở vật chất càng tốt thì càng nâng cao được quyết định vay vốncủa khách hàng cá nhân tại NH TMCP An Bình - chi nhánh TP Hồ Chí Minh Nhưvậy,giảthiếtH5đượchỗtrợ.

Giả thuyết H6: Hoạt động marketing ngân hàng càng hiệu quả thì càng nângcao được quyết định lựa chọn ngân hàng để vay vốn của khách hàng cá nhân tại NHTMCPAnBình -chinhánhTP.HồChíMinh.

Kết quả phân tích hồi quy cho thấy biến số MK có ảnh hưởng đến biến phụthuộc QD Điều này có đồng nghĩa với việc nhân tố độ tin cậy đối với Hoạt độngmarketing ngân hàng có ảnh hưởng đến quyết định lựa chọn ngân hàng để vay vốncủa khách hàng cá nhân Đồng thời, hệ số hồi quy của biến số MK có giá trị 0.251mangdấud ươ ng , t ức l à đ ộ t i n cậyđ ối vớ i H o ạ t độ ng m a r k e t i n g n g â n hà ngc àn g hiệu quả thì càng nâng cao được quyết định lựa chọn ngân hàng để vay vốn củakhách hàng cá nhân tại

NH TMCP An Bình - chi nhánh TP Hồ Chí Minh Như vậy,giảthiếtH6được hỗtrợ.

Trong chương 4 tác giả đã trình bày các kết quả nghiên cứu thực nghiệm vềcác nhân tố ảnh hưởng đến quyết định lựa chọn ngân hàng để vay vốn của kháchhàng cá nhân tại NH TMCP An Bình - chi nhánh TP Hồ Chí Minh Tác giả đãtiến hành khảo sát từtháng 04/2021 đến0 5 / 2 0 2 1 b ằ n g c á c h g ử i b ả n g c â u h ỏ i khảosáttrựctiếpvàgiántiếpthôngquagửi emailbảngcâuhỏi.Tổngsốb ảngcâu hỏi gửi khảo sát là 500, sau khi loại những bảng câu hỏi không hợp lệ thì kíchthướcmẫutiếnhànhphântíchlà403quansát.

Bước đầu khi đi vào phân tích kết quả, tác giả cũng đã tiến hành thống kêmô tả mẫu nghiên cứu theo giới tính, độ tuổi, công việc, trình độ, thu nhập mỗitháng của những người được khảo sát Qua đó tác giả cũng đã nắm chung đượctìnhhìnhcủa mẫuđiềutravềcáctiêuthứcnày.

Kết quả nghiên cứu thực nghiệm tìm ra cơ sở để kết luận được 5 giả thuyếtcủa nêu ra ở chương 3 Cụ thể 6 nhóm nhân tố: Chất lượng dịch vụ; Thương hiệuvàhínhảnhngânhàng;Chiphíđivay;Chínhsáchtíndụng;Độingũnhânviê nvà cơ sở vật chất ngân hàng và Hoạt động marketing ngân hàng đều tác động đếnquyết định lựa chọn ngân hàng để vay vốn của khách hàng cá nhân tại NH TMCPAn Bình - chi nhánh TP Hồ Chí Minh.Điều này cho thấy 6 giả thuyết mà tác giảđưaravàpháttiểnlàcócơsởkếtluậnphùhợp.

KẾTLUẬN

Khóa luậntập trung vào mục tiêu phân tích các nhân tố ảnh hưởng đến quyếtđịnh lựa chọn ngân hàng để vay vốn của khách hàng cá nhân tạiN H

T M C P A n Bình - chi nhánh TP Hồ Chí Minh Đo lường mức độ ảnh hưởng của từng nhân tố,cuối cùng, căn cứ vào bằng chứng thực nghiệm đó đề xuất các hàm ý chính sáchnhằm nâng cao sự quyết định lựa chọn ngân hàng để vay vốn của khách hàng cánhântạiNHTMCP AnBình-chinhánhTP.HồChíMinh.

Vớiviệcnghiêncứu,phântích403quansátvàdữliệuđượcthuthậpthông qua bảng câu hỏi, bằng phương pháp phân tích yếu tố khám phá EFA kết hợp vớiphân tích hồi quy bội,t á c g i ả đ ã t ì m t h ấ y ả n h h ư ở n g c ó ý n g h ĩ a t h ố n g k ê c ủ a c á c yếu tố Chất lượng dịch vụ; Thương hiệu và hình ảnh ngân hàng; Chi phí đi vay;Chính sách tín dụng; Đội ngũ nhân viên và cơ sở vật chất ngân hàng và Hoạt độngmarketingngânhàngcóđộtincậyảnhhưởngđếnquyếtđịnhlựachọnngânhà ngđể vay vốn của khách hàng cá nhân tại NH TMCP An Bình - chi nhánh TP Hồ ChíMinh Hệ số hồi quy chuẩn hóa cho thấy vị trí quan trọng của các yếu tố cụ thể:Thương hiệu và hình ảnh ngân hàng có phần trăm đóng góp cao nhất là 22.41% đếnsựquyết định lựa chọn ngân hàng để vay vốn của khách hàng cán h â n t ạ i N H TMCP An Bình - chi nhánh

TP Hồ Chí Minh Các yếu tố còn lại bao gồm yếu tốChất lượng dịch vụ; Hoạt động marketing ngân hàng; Chính sách tín dụng; Đội ngũnhân viên và cơ sở vật chất ngân hàng; Chi phí đi vay đóng góp lần lượt là 19.07%;19.07%; 15.81%; 13.3% và 10.33% đến sự quyết định lựa chọn ngân hàng để vayvốn của khách hàng cá nhân tại NH TMCP An Bình - chi nhánh TP Hồ Chí Minh.Đồng thời các hệ số bê ta dương vì vậy các yếu tố này có tương quan dương đến sựquyết định lựa chọn ngân hàng để vay vốn của khách hàng cá nhân tại NH TMCPAnBình-chi nhánh

HÀMÝCHÍNH SÁCH

ĐốivớiyếutốChấtlượngdịchvụ

Bảng5.1:Thốngkêcácgiátrịcủacácbiến quansátthuộcyếutốChất lượngdịchvụ Tênbiến Giátrịtrungbình Độlệchchuẩn

Theo kết quả bảng 5.1 thì giá trị trung bình của nhân tố Chất lượng dịch vụlà 3.60 trong đó giá trị trung bình của các quan sát CL1 và CL2 thấp hơn giá trịtrung bình của nhân tố thì tại đây hàm ý chính sách cho NH TMCP An Bình - chinhánh TP Hồ Chí Minh là cần phải đa dạng hóa các sản phẩm cho vay đối vớikhách hàng cá nhân, để họ có thể lựa chọn nhiều hơn tùy theo mục đích đa dạngcủam ì n h Đ ồ n g t h ờ i t h ủ t ụ c c h o v a y c ầ n đ ư ợ c t i n h g i ả n đ ơ n g i ả n g ọ n n h ẹ đ ể tránh việc mất thời gian chờ đợi của khách hàng Mặt khác ngân hàng cần pháthuy những mặt đã đạt được của mình đó chính là tiếp tục duy trì tính an toàn vàbảo mật thông tin cho khách hàng; tiếp tục nâng cao tinh thần đáp ứng được nhucầu của khách hàng dù ở bất cứ hoàn cảnh nào; theo đó là tiếp tục xây dựng cácchương trình hậu mãix â y d ự n g h ệ t h ố n g c h ă m s ó c k h á c h h à n g n g à y c à n g c h ặ t chẽ để có thể giữ chân khách hàng cũ và được khách hàng cũ giới thiệu thêmnhiềukháchhàngmớiđếnngânhànggiaodịch.

ĐốivớinhântốThươnghiệuvàhình ảnh ngânhàng

Bảng 5.2: Thống kê các giá trị của các biến quan sát thuộc yếu tốThươnghiệuvàhìnhảnhngânhàng Tênbiến Giátrịtrungbình Độlệchchuẩn

Theo kết quả bảng5.2thì giá trịtrungbìnhcủa nhân tố Thươngh i ệ u v à hìnhả n h n g â n h à n g l à 3 4 4 t r o n g đ ó g i á t r ị t r u n g b ì n h c ủ a c á c q u a n s á t T H 1 ; TH4; TH5 thấp hơn giá trị trung bình của nhân tố thì tại đây hàmý c h í n h s á c h cho NH TMCP

An Bình - chi nhánh TP Hồ Chí Minh là cần phải gia tăng uy tínngân hàng về tất cả mọi mặt nhưc h í n h s á c h , c á c c a m k ế t v ớ i k h á c h h à n g đ ề u phải được đảm bảo vì khách hàng sẽ gây ảnh hưởng đến người thân bạn bè về uytín của ngân hàng; mặt khác ngân hàng cần phải xây dựng uy tín lớn so với cácngân hàng trong hệ thống ngân hàng để tạo thương hiệu cho mình vững mạnhđồng thời các thông điệp mà ngân hàng hướng đến khách hàng cần gần gũi thiếtthực và đứng với nhu cầu thiết yếu của ngân hàng Mặt khác ngân hàng cần pháthuy những mặt đã đạt được của mình đó chính là tiếp tục duy trì sự phủ khắp củamình trên các phương tiện thông tin đại chúng để khách hàng có thể biết đượcnhiều thông tin và tiếp cận dễ dàng, thường xuyên tiếp cận các khách hàng ởnhững buổi tọa đàm hay tư vấn giáo dục người dùng về ngân hàng và các sảnphẩmngânhàng.

ĐốivớinhântốChiphíđivay

Bảng 5.3: Thống kê các giá trị của các biến quan sát thuộc yếu tố Chiphíđivay

Theokếtquảbảng5.3thìgiátrịtrungbìnhcủanhântốChiphíđivaylà 3.06 trong đó giá trị trung bình của các quan sát CP1; CP2 thấp hơn giá trị trungbìnhc ủ a n h â n t ố t h ì t ạ i đ â y h à m ý c h í n h s á c h c h o N H T M C P A n B ì n h - c h i nhánh TP Hồ Chí Minh là ngân hàng cần cân nhắc về mức lãi suất với nhữngkhoản vay của khách hàng để giúp khách hàng tiết kiệm được chi phí khi đi vay;xây dựng các chương trình ưu đãi hậu mãi cho khách hàng đính kèm với các sảnphẩm cho vay để gia tăng lợi ích cho ngân hàng Mặt khác ngân hàng cần pháthuy những mặt đã đạtđ ư ợ c đ ó c h í n h l à t i ế p t ụ c x â y d ự n g c á c g ó i s ả n p h ẩ m v ớ i lãi suất đa dạng phù hợp với nhu cầu của người dùng cũng như tạo được sự cạnhtranhvềlãi suấtvớicácngânhàngkháctrong hệthốngvàthịtrường.

ĐốivớinhântốChínhsáchtíndụng

Bảng5.4: Thốngkêcácgiátrịcủacácbiến quansátthuộcyếutốChính sáchtíndụngTênbiến Giátrịtrungbình Độlệchchuẩn

Theo kết quả bảng 5.4 thì giá trị trung bình của nhân tố Chính sách tín dụnglà3 3 1 t r o n g đ ó g i á t r ị t r u n g b ì n h c ủ a c á c q u a n sá t C S 1 ; C S 2 t h ấ p h ơ n g i á t r ị trung bình của nhân tố thì tại đây hàm ý chính sách cho NH TMCP An Bình - chinhánh TP Hồ Chí Minh là cần xem xét về chính sách liên quan đến bảo lãnh củacông ty với khách hàng có thể gay cản trở rất nhiều cho khách hàng trong quátrình làm thủ tục vay vốn; đồng thời xem xét và điều chỉnh về quy định mức thunhậpđ ể c h o v a y đ ố i v ớ i k h á c h h à n g c ó t h u n h ậ p k h ô n g c a o n h ư n g v ẫ n c ó đ ủ năng lực trả nợ cho ngân hàng Mặt khác ngân hàng cần phát huy những mặt đãđạt được đó chính là tiếp tục xử lí hồ sơ và thủ tục phối hợp với khách hàng đểnhanhchóngchínhxácđồngthờichínhsáchtíndụngvẫnđượcxâydựng chặtchẽ nhưng vẫn cố gắng linh hoạt để hỗ trợ khách hàng đến cùng trong quá trìnhlàmthủtụcvayvốnngânhàng.

ĐốivớinhântốĐộingũnhânviênvàcơ sởvậtchấtngân hàng

Bảng 5.5: Thống kê các giá trị của các biến quan sát thuộc yếu tố Độingũnhânviênvàcơsở vậtchấtngânhàng Tênbiến Giátrịtrungbình Độlệchchuẩn

Theo kết quả bảng 5.5 thì giá trị trung bình của nhân tố Đội ngũ nhân viênvà cơ sở vật chất ngân hàng là 3.67 trong đó giá trị trung bình của các quan sátNH1; NH2; NH3 thấp hơn giá trị trung bình của nhân tố thì tại đây hàm ý chínhsách cho NH TMCP An Bình - chi nhánh TP Hồ Chí Minh là cần xem xét sốlượng các phòng giao dịch hay địa điểm làm việc cần phủ khắp để có thể tiếp cậnđược nhiều khách hàng; cơ sở vật chất cần được cải thiện về góc độ rộng rãi,thoáng mát tạo ra sự thuận tiện và thoải mái cho khách hàng Mặt khác ngân hàngcần phát huy những mặt đã đạt được đó chính là phong cách làm việc của nhânviên nhiệt tình; thân thiện và hết lòng giúp đỡ cho khách hàng khi họ cần hỗ trợđặc biệt là khâu tư vấn các sản phẩm và chính sách lãi suất cho khách hàng cầnđượcphát huytốthơn nữa đểtạosự tintưởngvớikháchhàng.

Hoạtđộng marketingngânhàng

Bảng 5.6: Thống kê các giá trị của các biến quan sát thuộc yếu tố

Theokếtquảbảng5.6thìgiátrịtrungbìnhcủanhântốHoạtđ ộ n g marketing ngân hàng là 3.55 trong đó giá trị trung bình của các quan sát MK1;MK2 thấp hơn giá trị trung bình của nhân tố thì tại đây hàm ý chính sách cho NHTMCP An Bình - chi nhánh

TP Hồ Chí Minh là cần đa dạng hình thức quảng cáotiếp thị trên các kênh thông tin truyền thông đại chúng, đồng thời các thông tinquảngcáovềsảnphẩmchovaycầnngắngọn,dễhiểuthuhútđểtạođượcsứch út cho khách hàng Mặt khác ngân hàng cần phát huy những mặt đã đạt được đóchính là phủ khắp hình ảnh của mình trên các kênh quảng cáo đa phương tiệncùngvớisựđadạng vềtruyềnthôngcácloạisảnphẩmđếntaykháchhàng.

KIẾN NGHỊ VỚI NGÂN HÀNG TMCPAN BÌNH – CHI NHÁNHTP.HOCHÍMINH

Kiếnnghịvềlãisuấtvàchiphíđi vaycủakháchhàng

Xác định khách hàng tiềm năng nhất là vấn đề ưu tiên hàng đầu của doanhnghiệp Thế giới có rất nhiều khách hàng tiềm năng và dường như mỗi người lại cómột nhu cầu khác nhau.Việc phân khúc khách hàng có ý nghĩa quan trọng, để làmđược điều này ngânhàng cần nắm bắt được tâm lý củakháchhàngđ ể p h â n k h ú c các thị trường tiềm năng cho phù hợp Khi phân khúc khách hàng, ngân hàng sẽ đẽnhận thấy được sự gia tăng về một nhu cầu nào đó của một phân khúc thị trường vàđiều đó giúp cho các nhà quản lý cần chú ý nhiều hơn vào phần thị trường dù là nhỏnhưngcónhiềutiềmnăngtriểnvọngnày. Để thu hút các vị khách mới hay lôi kéo những khác hàng cũ đã ngừng giaodịch trở lại và giữ được những khách hàng hiện có thì ngân hàng phải lên kế hoạchhợp lý để có thể tập trung nguồn lực vào những phân khúc này Thấu hiểu kháchhàng và khiến cho họ trung thành với ngân hàng đóng vai trò rất quan trọng trongviệc tối ưu hóa hiệu quả đầu tư Chẳng hạn phân khúc khách hàng quan trọng,phânkhúchộkinhdoanhtạicácchợđầumối,chợquymôlớn(chợBếnThành,chợTân

Bình, chợ Kim Biên, chợ Bình Tây, …) Các đối tượng này được hưởng một sốchính sách ưu đãi đặcbiệt như: thủ tục chov a y đ ơ n g i ả n , đ ư ợ c n g o ạ i l ệ s o v ớ i chính sách chung (nếu có), lãi suất ưu đãi thấp hơn (giảm 0,5% - 1%/năm so với lãisuất thông thường, giảm hoặc không thu phí phạt khi trả nợ trước hạn, …), có quàtặng nhân các dịp đặc biệt (Tết, sinh nhật, …) và ưu tiên được phục vụ khi có giaodịch Với chính sách này, ngân hàng sẽ được một lượng khách hàng trung thành ổnđịnh trong hoạt động tín dụng và hơn thế ngân hàng còn tận dụng phân khúc này đểbán chéo các sản phẩm khác nhưhuy động, cho vaydoanhnghiệp, các dịchv ụ thanhtoánlương,…

5.3.1.2 Tạo nhiều sự lựa chọn cho khách hàng về các gói lãi suất đi theogóisảnphẩmtươngứng

Với các sản phẩm tín dụng (mua nhà, mua ô tô, tiêu dùng cá nhân, …) và thờigian vay (ngắn hạn, trung hạn hay dài hạn) khác nhau có những mức lãi suất vàphương thức trả nợ đa dạng và linh hoạt sẽ làm giảm áp lực về gánh nặng lãi suấtvay vốn giúp khách hàng dễ dàng tiếp cậnđược nguồn vốn vay.N g o à i l ã i s u ấ t thông thường, thì việc ngân hàng sử dụng thêm chính sách khuyến mãi, ưu đãi giảmlãi suất cho các đối tượng được xem là tiềm năng chưa khai thác Chính sách này sẽkích thích được các nhu cầu tiềm năng của khách hàng và cũng là cơ hội để quảngbá thương hiệu ngân hàng Bên cạnh đó, ngân hàng còn có thể áp dụng các chínhsách liên kết với các showroom xe ôtô, các chủ đầu từ xây dựng nhà, căn hộ, hayBan quản lý các chợ, trung tâmmua sắm,…để từ đó hai bên có sựhỗ trợ cácc h i phíhànhchính, chiphívậnchuyển, bảohiểm,bảohành,… liênquanđếnkhoản vay hoặc hai bên chia sẻ gánh bớt chi phí lãi vay cho khách hàng có nhu cầu vayvốn Ngoài ra, việc biên độ điều chỉnh lãi suất vay định kỳ thấp cũng là một cáchgiảm lãi suất vay đượcr ấ t n h i ề u k h á c h h à n g v a y v ố n q u a n t â m N g â n h à n g c ó t h ể áp dụng một biên độ thả nổi theo lãi suất huy động hoặc lãi suất bán vốn nội bộnhưng vẫn có thể đảm bảo một mức lợi nhuận kỳ vọng chấp nhận được và tùy thuộcvào từng đối tượng khách hàng Thông thường đối với khách hàng có mong muốnbiênđộlãisuấtvayvốnthấpthìngânhàngápdụngbiênđộlãisuấtbánvốnnộibộ vì biên độ này thường thấp hơn so với biên độ lãi suất huy động, ổn định và ngânhàng dễ theo dõi Nhưng nhìn chung, với hai cách tính này đều lợi nhuận của ngânhàng cũng như lãi suất phải trả của khách hàng không chênh lệch bao nhiêu nhưngngânhàngthươngmạilạithỏamãnđượcnhucầucủangườiđivay.

Kiếnnghịvềcảithiện nângcaochấtlượngdịchvụ

Nhânt ố c ó t á c đ ộ n g m ạ n h n h ấ t đ ế n s ự l ự a c h ọ n n g â n h à n g t r o n g l ự a c h ọ n ngân hàng thương mại cổ phần để vay vốn của khách hàng cá nhân trên địa bànthành phố Hồ Chí Minh là chất lượng dịch vụ Chất lượng của dịch vụ là tiêu chuẩnđầu tiên mà người tiêu dùng quan tâm và so sánh với các dịch vụ khác tương tự khisử dụng một dịch vụ, dịch vụ đó có tốt không, có thỏa mãn đầy đủ các yêu cầu củakhách hàng không Đây là một nhân tố quan trọng trongv i ệ c “ g i ữ c h â n k h á c h hàng”, một chất lượng dịch vụ tốt sẽ được khách hàng ưu tiên sử dụng đồng thời cókhả năng giúp ngân hàng giời thiệu đến những cá nhân khác có nhu cầu tương tự.Chất lượng dịch vụ luôn theo chiều hướng tăng về tiêu chí đánh giá cảm tính, do đóngân hàng phải luôn tìm hiểu và tạo điều kiện cho khách hàng đưa ra các ý kiến cảitiến dịch vụ nhưng quan trọng hơn hết là việc giải quyết các khiếu nại, khiếu kiệncủa khách hàng một các tốt nhất trong thời gian ngắn nhất Một số biện pháp màngân hàng có thể thực hiện để giải quyết vấn đề này là: xây dựng một bộ phận chămsóc khách hàng 24/7 để tiếp nhận và liên lạc với khách hàng trong bất cứ thời giannào để nhận và lấy ý kiến khách hàng về dịch vụ mà ngân hàng cung cấp có gây racho khách hàng bất cứ khó khăn nào hay không, nếu phát sinh vướng mắc thì bộphận này sẽ ghi nhận lại các khiếu nại, chuyển khiếu nại đến bộ phận liên quan đểgiải quyết nhanh chóng và sau đó bộ phận này sẽ hồi đáp cho khách hàng cũng nhưxinýkiếnvềkếtquảxửlýđãđápứngđầyđủmongđợicủakháchhànghaychưa;

Bêncạnhđó,tạiquầygiaodịchtiếp xúc kháchhàngcầncósẵnphiếuđón ggóp ý kiến và “thùng đóng góp ý kiến” được đặt ở nơi thuận tiện, dễ nhận biết đểkhách hàng có thế viết những khiếu nại hoặc góp ý cho ngân hàng Các thông tin vềlãi suất cho vay, thủ tục vay và các vấn đề liên quan đến việc trả nợ định kỳ, cácchươngt r ì n h ư u đ ã i h a y k h u y ế n m ã i đ a n g c ó t ạ i n g â n h à n g đ ế n k h á c h h à n g m ộ t cách rõ ràng, dễ hiểu, khái quát những thông tin có lợi và nêu rõ những trách nhiệmcần thực hiện trong hồ sơ vay vốn Những thông tin này sẽ giúp khách hàng tintưởng vào ngân hàng, tạo phản ứng tích cực khi khách hàng lựa chọn giữa các ngânhàng khi vay vốn Thái độ của nhân viên chăm sóc khách hàng cũng là một yếu tốquyết định chất lượng của dịch vụ ngân hàng Một ngân hàng có đội ngũ nhân viênluôn trân trọng khách hàng, giao tiếp vui vẻ, nhiệt tình và chuyên nghiệp luôn đượckháchhàngưuáilựachọn.

Kiếnnghịvềnângcaovềviệcquảngbáthươnghiệuvàhìnhảnh của ngânhàng

Nhân tố tiếp đến có tác động đến lựa chọn ngân hàng để vay vốn là thươnghiệu của ngân hàng Ngân hàng đưa hìnhả n h t h ư ơ n g h i ệ u t i ế p c ậ n g ầ n g ủ i v ớ i người dân thông qua các chương trình quảng cáo, tài trợ hay các chương trình từthiện cũng mang lại hiệu quả khá tích cực trong công tác quảng bá thương hiệu Bêncanh đó, ngân hàng có thể chia ra nhiều giai đoạn để phát triển thương hiệu Giaiđoạn đầu thì tập trung triển khai các sản phẩm dịch vụ ngân hàng đến mọi đối tượngcón h u c ầ u v ớ i c á c c h í n h s á c h t í n d ụ n g t h ô n g t h o á n g , s a u k h i đ ã t ă n g s ố l ư ợ n g khách hàng đến một mức độ đã được hoạch định thì ngân hàng sẽ dần đưa vào mộtsố các tiêu chí để chọn lọc các đối tượng khách hàng mục tiêu Chính sách này dễdàng đưa hình ảnh ngân hàng đến với người vay, nếu khai thác tốt chất lượng củadịch vụ cung cấp thì danh tiếng thương hiệu sẽ được nâng cao đáng kể Việc thamgia và đạt các giải thưởng liên quan đến hoạt động ngân hàng cũng là một phươngthứcquảngbáthươnghiệucóhiệuquảcao.

HẠNCHẾ NGHIÊNCỨU VÀHƯỚNGNGHIÊNCỨU MỞRỘNGTIẾPTHEO

Hạnchếnghiêncứu

Mặcdùđạtđượcmụctiêunghiêncứuvàthuđượckếtquảtíchcựcphùhợpvới các lý thuyết, nghiên cứu vẫn còn một số hạn chế nhất định Trong đó hạn chếchínhyếucủađềtàinghiêncứulàvấnđềdữliệunghiêncứu.Quátrìnhthuthậpdữ liệu mẫu rất khó khăn, do việc phỏng vấn bằng bảng câu hỏi nên tính trung thực củadữ liệu phụ thuộc rấtn h i ề u v à o s ự t r u n g t h ự c v à k h ả n ă n g h i ể u b i ế t c ủ a n g ư ờ i t r ả lời Ngoài ra, sau khi thu thập được các bảng câu hỏi, số liệu nghiên cứu vẫn ở dạngthô cần phải xử lý và nhập liệu vào phần mềm nên việc tìm kiếm và đối chiếu mấtrấtnhiềuthờigiancũngnhưkhôngthểtránhkhỏisaisóttrong quátrìnhnhậpliệu.

Bên cạnh đó, trong nghiên cứu này tác giả chỉ xem xét 6 yếu tố tác động làChất lượng dịch vụ; Thương hiệu và hínhảnh ngân hàng; Chi phíđ i v a y ;

C h í n h sách tín dụng; Đội ngũ nhân viên và cơ sở vật chất ngân hàngvà Hoạt độngmarketing ngân hàng đều tác động đến quyết định lựa chọn ngân hàng để vay vốncủa khách hàng cá nhân tại NHTMCP An Bình - chi nhánh TP Hồ Chí Minh.Dođó, có thể còn những yếu tố quan trọng khác ảnh hưởng đến quyết định lựa chọnngân hàng để vay vốn của khách hàng cá nhân tại NH TMCP An Bình - chi nhánhTP.HồChíMinhmàtácgiảchưaxemxétđến.

Hướngnghiêncứumở rộngtiếptheo

Nghiên cứu của tác giả mặc dù có những hạn chế nhất định nhưng đã đạt đượccác mục tiêu nghiên cứu đề ra với các kết quả thu được có ý nghĩa thống kê và phùhợp với kết quả thu được từ các nghiên cứu trên thế giới Các nghiên cứu sau có thể:Thu thập dữ liệu với quy mô mẫu lớn hơn nhằm bao quát được toàn bộ tổng thể Dođó các kết quả thu được sẽ khách quan hơn Kết quả thu được từc á c n g h i ê n c ứ u theo hướng này sẽ mang tính khái quát cao và giải thích được đầy đủ hơn việc cácyếu tố ảnh hưởng đến quyết định lựa chọn ngân hàng để vay vốn của khách hàng cánhântạiNHTMCP AnBình-chinhánhTP.HồChíMinh.

Trong chương 5, tác giả đã tiến hành sử dụng các giá trị trung bình của cácquan sát và của các nhân tố để kết luận và đưa ra các hàm ý chính sách cho NHTMCP An Bình - chi nhánh TP Hồ Chí Minh Từ đó cũng đưa ra những kiến nghịliên quan đến các giải pháp cải thiện cho lãi suất, quảng bá thương hiệu hình ảnhngânhàngvànângcaochấtlượngdịchvụ.

Tác giả cũng nhận định được hạn chế của nghiên cứu và định hướng mở rộnghướng nghiên cứu tiếptheo liên quanđếnquyết địnhlựa chọnngân hàngđ ể v a y vốn của khách hàng cá nhân tại NH TMCP An Bình - chi nhánh TP Hồ Chí Minhnóiriêngvàtổngquát hóalênchocảhệthốngngânhàngtạiViệtNam.

Nghiên cứu này đem lại kết quả nhất định trong việc xác định các yếu tố ảnhhưởng đến khách hàng vay cá nhân với các xu hướng lựa chọn ngân hàng thươngmại Qua đó phần nào giúp các ngân hàng hiểu được thái độ, mong muốn của ngườivay vốn trước khi quyết định lựa chọn ngân hàng cung cấp dịch vụ Việc phát triểnkhách hàng cá nhân vay vốn là cần thiết phù hợp với nhu cầu chi tiêu của người dântrong nước hiện tăng khá mạnh, đặc biệt là khu vực Thành phố Hồ Chí Minh Tạikhu vực này với mộtđội ngũ tầng lớptrí thức trẻ, năng động, cóx u h ư ớ n g k h á m phá thế giới và nơi đây có thể xem là địa điểm mua sắm lớn nhất nhì trong cả nướcthì nhu cầu vay vốn phục vụ nhu cầu đời sống là rất cao Ngoài ra, tín dụng doanhnghiệp tại các ngân hàng thương mại cổ phần đang chậm, mức độ giải ngân cũngkhông cao phần lớn tập trung vào các doanh nghiệp có quy mô lớn thuộc phân khúckhách hàng mua sỉ.

Vì vậy, tăng trưởng tín dụng cá nhân được xem như một giảiphápchosự pháttriểntíndụng.

Bên cạnh đó, việc mở rộng cho vay đối với khách hàng cá nhân giúp cải thiệnvà nâng cao đời sống vật chất và tinh thần của người dân, thỏa mãn được các nhucầu chi tiêu ngày càng cao, hỗ trợ cải thiện được việc tăng trưởng các ngành tiêudùng, ngành ô tô, bấtđộng sản và một số ngành có liên quan khácg ó p p h ầ n t h ú c đẩy phát triển nền kinh tế nước nhà.Tuy nhiên, với hàng loạt khó khăn vừa qua củamột số ngân hàng về tình hình kinh doanh, hiện trạng cạnh tranh với các ngân hàngthươngmạimạnhvàcáctổchứctíndụngtrongnướckhágaygắtmàcònchịuá plực cạnh tranh từ các ngân hàng vốn nước ngoài, Chi nhánh ngân hàng nước ngoàihayc á c t ổ c h ứ c t í n d ụ n g n g o à i n ư ớ c k h á l ớ n Đ â y c h í n h l à m ộ t t h á c h t h ứ c c h o ngành khi sự cạnh tranh ngày càng khốc liệt trong việc tìm kiếm, lôi kéo nhữngkhách hàng mới và việc duy trì khách hàng cũ Do đó, các ngân hàng cũng cần quantâm hơn nữa việc nâng cao chất lượng dịchv ụ , c ả i t i ế n c h í n h s á c h t í n d ụ n g , n â n g cao trình độ và chuyên môn của đội ngũ nhân viên ngân hàng trong thời kỳ cạnhtrạnh như hiện nay Ngân hàng cũng cần hoạch định rõ các hướng phát triển,tăngtrưởngdoanhthuvàlợinhuậntừcácdịchvụkhác,khôngphụthuộcquánhiềuvào tín dụng bởi tín dụng luôn tiềm tàng rủi ro từ các nhân tố khác quan và chủ quan từphíangânhàngvàbênngoàingânhàngcao.

Qua quá trình nghiên cứu các nhân tố tác động đến lựa chọn ngân hàng trongvay vốn của khách hàng cá nhân tại TP Hồ Chí Minh Kết quả nghiên cứu từ khảosát thực tế khách hàng sẽ phần nào giúp ích cho các ngân hàng tìm ra giải pháp vàchính sách phù hợp để nắm bắt được nhu cầu của khách hàng, nhằm nâng cao chấtlượng dịch vụ của ngân hàng mình trong cuộc chạy đua ngày càng khó khăn giữacác ngân hàng trong nước cũng như các ngân hàng nước ngoài trên địa bàn thànhphố Với sự hiểu biết có giới hạn, dù đã cố gắng hết sức nhưng bài nghiên cứu khócó thể tránh khỏi những thiếu sót, rất mong nhận được những ý kiến đóng góp, nhậnxéttừ quýthầy côđểbàikhóaluậnđượchoàn thiệnhơn.

TÀI LIỆU THAM KHẢOTÀILIỆUNƯỚC NGOÀI

Frangos, C.C and Fragkos, K.C and Sotiropoulos, I and Manolopoulos, G.and Valvi, Aikaterini C (2012) Factors affecting customers’ decision fortaking out bank loans: a case of Greek customers.Journal of

Hafeez Ur Rehman & Saima Ahmed (2008) An Empirical Analysis of TheDeterminants of Bank Selection in Pakistan: A Customer View.PakistanEconomicandSocialReview,46(2),147–160.

Conceptualisation of Organisational Commitment in Ghana'sBanking Industry.Business & Social Sciences Journal, Volume(2), Issue(2),pp.1-26.

SungCheng,NancySpears(2007).DeterminantsofbanksselectioninUSA,T aiwanandGhana.InternationalJournalofBankMarketing, Vol 25Iss:7, pp.469–489.

Sanaz Shirazi (2014) Factors Influencing Intention to Purchase a Bank Loan:TheCaseof NorthCyprus.JournalofMarketing(Pre-J986),pp.89-89.

Hà Nam Khánh Giao & Hà Minh Đạt (2014), Đánh giá các yếu tố lựa chọnngân hàng thương mại tại Tp.HCM của người cao tuổi.Tạp chíP h á t triểnkinhtế,tháng2-2014,số280,trang97-115.

Nguyễn Đăng Dờn (2011).Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại Đại học QuốcgiaTp.HCM,Tp.HCM.

HoàngTrọng vàC hu N g u y ễ n Mộ ng Ng ọc ( 2 0 0 8 ) P h â n tí ch dữ l i ệ u nghiên cứuvớiSPSS–Tập1 NXBHồng Đức,Tp.HCM.

Hoàng Trọng và Chu Nguyễn Mộng Ngọc (2008).Phân tích dữ liệu nghiêncứuvớiSPSS –Tập2.NXBHồngĐức,Tp.HCM.

Trần Khánh Bảo (2015).Những nhân tố ảnh hưởng đến quyết định vay vốn tạiNHTMC ổ p h ầ n C ô n g T h ư ơ n g V i ệ t N a m củ a kh ác h h à n g c á n h â n k h u vựcTP.HồChíMinh.Luậnvănthạc sỹkinhtế

Hồ Phạm Thanh Lan (2015).Phân tích các yếu tố tác động đến quyết định vayvốn của khách hàng cá nhân tại Eximbank Cần Thơ Luận văn thạc sỹkinhtế

Nguyễn Phúc Chánh (2016).Phân tích các nhân tố tác động đến quyết địnhvay vốn của khách hàng cá nhân, hộ kinh doanh tại Agribank trên địabànTP.VịThanh,tỉnhHậuGiang.Luận vănthạc sỹkinhtế

Lê Đức Huy (2015).C á c n h â n t ố ả n h h ư ở n g đ ế n q u y ế t đ ị n h v a y v ố n c ủ a khách hàng cá nhân tại các Ngân hàng TMCP Việt Nam trên địa bàn TP.HồChíMinh.Luậnvănthạc sỹkinhtế

Vi Ngọc Ngân Kiều (2015).Các yếu tố ảnh hưởng đến sự lựa chọn ngân hàngkhi khách hàng vay tiêu dùng tại ngân hàng thương mại trên địa bànTP.HCM.Luậnvănthạc sỹ kinhtế

Phạm Thị Tâm và Phạm Ngọc Thúy (2013).Yếu tố ảnh hưởng đến xu hướngchọnlựaNgânHàngcủakháchhàngcánhân.Luậnvănthạc sỹkinh tế

N T Ố ẢNH HƯỞNG ĐẾN QUYẾT ĐỊNH VAY VỐN CỦA KHÁCH HÀNG CÁ NHÂNTẠIN G Â N H À N G T M C P A N B Ì N H C H I N H Á N H T P H Ồ C H Í M I

N H ” Đ ể hoàn thành nghiên cứu này, tôi rất cần sự giúp đỡ của quý Anh/Chị bằng cách trả lờicác câu hỏi dưới đây Mọi thông tin quý Anh/Chị cung cấp sẽ được bảo mật và chỉphụcvụchobàinghiêncứunày. Xinchânthànhcảm ơn sựhợptáccủaquýAnh/Chị!

2 Độtuổi: ⬜Dưới23 ⬜Từ 23đến35⬜Từ36đến50

Anh/chịv u i l ò n g c h o b i ế t m ứ c đ ộ đ ồ n g ý c ủ a m ì n h v ề t ừ n g p h á t b i ể u s a u , khoanhtrònvàochữ sốbiểuthịmứcđộđồng ýmàanh/chịlựachọn.

1↔Rấtkhôngđồngý 2↔Khôngđồngý 3↔Bình thường4↔Đồng ý5↔Rấtđồngý

HÓA NỘIDUNG MỨCĐỘ ĐONGÝ

CL4 Cácsảnphẩmdịch vụ màngânhàng 1 2 3 4 5 cung cấp làm thỏa mãn được khách hàngsửdụng

Ngân hàng có chương trình khuyến mãi,quà tặng hấp dẫn; hậu mãi (khách hàngVIP,tíchđiểmkhigiaodịch,…đặcbiệtlà tập trung vào các chương trình chămsóckháchhàng.

THƯƠNG HIỆU VÀHÌNHẢNHCỦA NGÂNHÀNG

TH1 Uy tín của ngân hàng được giới thiệu từngườithân,bạnbè 1 2 3 4 5

TH2 Ngânhàng cóthương hiệudễnhận biết 1 2 3 4 5

Mức độ xuất hiện thường xuyên củangânhàngtrêncácphươngtiệntruyềnt hông

Ngân hàng là một trong những tổ chứcngânhàngcóuytínvữngchắctronghệ thốngngânhàng

Hìnhảnhngânhànggầngũivàthôngđiệp làm việc rõ ràng tạo nên sự tintưởng 1 2 3 4 5

CP2 Chươngtrình khuyến mãi,ưuđãilãisuất 1 2 3 4 5 chovay

Có nhiều gói sản phẩm cho với nhiềumứclãisuấtkhácnhau phùhợp vớinhucầukháchhàng

CS2 Vay tín chấp và không cần bảo lãnh củacôngty 1 2 3 4 5

CS3 Mức giới hạn thu nhập để được vay vốnthấp 1 2 3 4 5

Chính sách tín dụng luôn chặt chẽ nhưngvẫn có phần linh hoạt để phù hợp với nhucầukháchhàng

NH4 Nhân viên tự tin và chuyên nghiệp, lịchsự,nhiệttìnhvàđángtintưởng 1 2 3 4 5

Nhân viên tư vấn hướng giải quyết tốtnhất cho các yêu cầu của khách hàng vàtư vấn các sản phẩm vay đáp ứng mongđợitốtnhấtcủakháchhàng

MK1 Đa dạng về phương thức tiếp thị

(Điệnthoại, gửi email, tin nhắn, tờ rơi, nhânviênđitiếpthị,…)

Các thông tin về sản phẩm cho vay đềuđược Ngân hàng cung cấp và cập nhậtđầyđủ cácthôngtinđếnkháchhàng

Hình ảnh của ngân hàng về các sản phẩmcho vay luôn xuất hiện với các kênh vàphươngtiệnthôngtinđạichúng

MK4 Hoạt động quảng cáo và tiếp thị các sảnphẩmcủangânhàngđadạngphongphú 1 2 3 4 5

Lựachọn/sửdụng dịch vụngânhàngnàyvì lãi suất cho vay thấp, chính sách tíndụngtốt,chấtlượngdịch vụtốt

Lựachọn/sửdụng dịch vụngânhàngnàyvì nhân viên năng động, chuyên nghiệpvànhiệttình 1 2 3 4 5

Lựachọn/sửdụng dịch vụngânhàngnàyvì ngân hàng có thương hiệu mạnh, nổitiếng 1 2 3 4 5

XIN CHÂN THÀNH CẢM ƠN QUÝ ANH/CHỊ ĐÃ DÀNH THỜI GIAN

KẾT QUẢ TÍNH TOÁNPHẦN1:THỐNGKÊMÔTẢMAUNGHIÊNC ỨU

Cumulative Percent Valid Dưới10 triệu

PHẦN2: HỆSỐTINCẬYCRONBACH’SALPHA

RotationMethod:Varimaxwith KaiserNormalization. a.Rotation convergedin6iterations.

PHẦN 4:PHÂNTÍCH TƯƠNG QUANVÀ HOI QUY

QD CL TH CP CS NH MK

1 776 a 602 596 47507 1.934 a Predictors:(Constant).MK.TH.NH.CP.CS.CL b DependentVariable: QD

Total 224.563 402 a DependentVariable: QD b Predictors:(Constant).MK.TH.NH.CP.CS.CL

QD CL TH CP CS NH MK