Hoàn thiện công tác quản lý tín dụng cho vay hộ nghèo tại ngân hàng chính sách xã hội huyện minh hóa tỉnh quảng bình

- ĐẠI HỌC HUẾ TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ KHOA QUẢN TRỊ KINH DOANH Kin ht ếH uế - - HỒN T ọc KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP ỆN C NG T C QUẢN Ộ UYỆN M N NGÂN ÓA, TỈN ÀNG C Trư ờn ĐN NỮ NGUYỆT HÀ K ĨA N QUẢNG BÌN gĐ XÃ ại h Ộ NG ÈO TẠ P ÒNG G AO DỊC T N DỤNG CHO VAY ỌC : 2018 - 2022 S C - ĐẠI HỌC HUẾ TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ KHOA QUẢN TRỊ KINH DOANH Kin ht ếH uế - - HỒN T ọc KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP ỆN C NG T C QUẢN Ộ UYỆN M N gĐ XÃ ại h Ộ NG ÈO TẠ P ÒNG G AO DỊC Sinh viên thực hiện: Trư ờn Họ tên: Đinh Nữ Nguyệt Hà T N DỤNG CHO VAY NGÂN ÓA, TỈN ÀNG C N S C QUẢNG BÌN Giảng viên hƣớng dẫn: PGS.TS: Nguyễn Đăng Mã SV: 18K4171017 Lớp: K52 QTKD CLC Niên khóa: 2018 – 2022 Huế, tháng năm 2022 - Ờ CAM ĐOAN Tác giả xin cam đoan luận văn “ oàn thiện ng t quản t n ụng cho vay hộ nghèo Phòng giao ị h Ngân hàng Ch nh s h Xã hội huyện Minh óa, tỉnh Quảng Bình” kết nghiên cứu độc lập thực hướng dẫn ếH uế PGS.TS Nguyễn Đăng Hào Các tài liệu tham khảo, số liệu thống kê sử dụng quy định phục vụ cho mục đích nghiên cứu đề tài Kết nghiên cứu luận văn chưa công bố cơng trình nghiên cứu khác ngồi nghiên cứu tác giả Trư ờn gĐ ại h ọc Kin ht Tác giả xin cam đoan vấn đề nêu hoàn toàn thật i T giả Đinh Nữ Nguyệt - Lời Cảm Ơn Trong q trình thực luận văn, tơi nhận giúp đỡ nhiều tập thể cá nhân Trước hết xin trân trọng cảm ơn PGS.TS Nguyễn Đăng Hào, người trực tiếp hướng dẫn giúp đỡ tơi hồn thành luận văn Xin chân thành cảm ơn ếH uế Ban giám hiệu, Phòng Đào tạo Sau đại học, thầy giáo, cô giáo, cán bộ, nhân viên Trường Đại học Kinh tế Huế nhiệt tình giúp đỡ thời gian học tập thực đề tài Tôi xin bày tỏ biết ơn chân thành đến lãnh đạo, cán bộ, nhân viên ht Phịng giao dịch Ngân hàng Chính sách Xã hội huyện Minh Hóa, tổ tiết kiệm Kin vay vốn địa phương địa bàn hỗ trợ cung cấp số liệu nghiên cứu, tạo điều kiện thuận lợi cho tơi suốt q trình nghiên cứu hồn thành đề tài Tơi xin gửi lời cảm ơn đến hộ nghèo vay vốn Phịng giao dịch Ngân hàng Chính sách Xã hội huyện Minh Hóa hợp tác để tơi có liệu sơ ọc cấp cho đề tài ại h Cuối xin cảm ơn đồng nghiệp, bạn bè, tồn thể gia đình người thân động viên tơi suốt q trình nghiên cứu đề tài Do hạn chế nhiều mặt nên luận văn chắn cịn thiếu sót gĐ định Tơi mong nhận ý kiến đóng góp thầy, cô giáo bạn đồng nghiệp để luận văn hoàn thiện tốt Trư ờn Một lần xin chân thành cảm ơn! T giả Đinh Nữ Nguyệt ii - TÓM ƢỢC UẬN VĂN Họ tên sinh viên: Đinh Nữ Nguyệt Chuyên ngành: Quản trị kinh doanh Niên khóa: 2018-2022 Người hướng dẫn khoa học: PGS TS Nguyễn Đăng Tên đề tài: HOÀN T T N DỤNG CHO VAY Ộ NG ÈO TẠ P ÒNG G AO DỊC UYỆN M N ÓA, TỈN ếH uế ỆN C NG T C QUẢN NGÂN QUẢNG BÌN Mụ đ h đối tƣợng nghiên ứu ÀNG C N S C XÃ Ộ ht Hệ thống hoá vấn đề lý luận đói nghèo, tín dụng hộ nghèo Kin Phân tích, đánh giá thực trạng chất lượng dịch vụ tín dụng cho vay hộ nghèo PGD NHCSXH huyện Minh Hóa, tỉnh Quảng Bình giai đoạn 2018-2021 Đề xuất số giải pháp nhằm hồn thiện cơng tác quản lý hoạt động cho vay hộ ọc nghèo PGD NHCSXH huyện Minh Hóa, tỉnh Quảng Bình ại h Các phƣơng ph p nghi ứu sử ụng Luận văn sử dụng phương pháp hệ thống hóa liệu, phương pháp thống kê mô tả, phương pháp phân tích thống kê phương pháp phân tích diễn giải gĐ Kết nghiên ứu đóng góp uận văn Luận văn góp phần bổ sung hệ thống hóa vấn đề lý luận thực tiễn Trư ờn hoạt động cho vay hộ nghèo như: nguyên tắc cho vay, cấu, quy trình cho vay… rút số kinh nghiệm vấn đề cho vay hộ nghèo ngân hàng sách xã hội Qua phân tích, đánh giá thực trạng chế pháp lý, tổ chức máy, nguồn vốn, tình hình vay vốn… địa bàn huyện Minh Hóa, tỉnh Quảng Bình giai đoạn 2018 - 2021 Luận văn kết đạt được, tồn tại, hạn chế nguyên nhân Từ đó, đề xuất giải pháp nhằm hồn thiện cơng tác quản lý hoạt động cho vay hộ nghèo PGD NHCSXH huyện Minh Hóa, tỉnh Quảng Bình, như: tn thủ chế pháp lý, xây dựng đội ngũ cán bộ, kiểm tra kiểm soát nội bộ, nâng cao chất lượng ủy thác cho vay, đẩy mạnh tuyên truyền, tăng cường nguồn vốn iii - THESIS SUMMARY Student's full name: Dinh Nu Nguyet Ha Major: Business Administration Academic year: 2018-2022 Scientific instructor: Assoc Dr Nguyen Dang Hao Project title: FINISHING THE MANAGEMENT OF LIVING ACTIVITIES ếH uế FOR POVERTY LOANING IN TRANSACTIONS DEPARTMENT OF SOCIAL POLICY BANKING DISTRICT MINH HOA, QUANG BINH PROVINCE Purpose and object of research Systematize basic theoretical issues on poverty and credit for poor households ht Analysis and assessment of the current situation of credit service quality for poor households at the Transaction Office of VBSP in Minh Hoa district, Quang Binh Kin province in the period 2018-2021 Proposing some solutions to improve the management of lending activities to poor households at the Transaction Office of VBSP in Minh Hoa district, Quang Binh Research methods used ọc province ại h The thesis used data systematization methods, descriptive statistics methods, statistical analysis methods and interpretive analysis methods Research results and contributions of the thesis gĐ The thesis contributes to supplement and systematize theoretical and practical issues on lending to poor households such as lending principles, structure, lending process draw some experience on the issue of lending to poor households loans to Trư ờn poor households from the Bank for Social Policies Through analysis and assessment of the current situation of legal mechanism, organizational structure, capital sources, loan situation in Minh Hoa district, Quang Binh province in the period of 2018 - 2021 The thesis has pointed out the achieved results, shortcomings, limitations and causes From there, propose solutions to improve the management of lending activities for poor households at the VBSP's Transaction Office in Minh Hoa district, Quang Binh province, such as complying with the legal mechanism, building a staff, inspecting internal control, improve the quality of loan entrustment, promote propaganda, increase capital sources iv - MỤC ỤC LỜ CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN ii TÓM ƢỢC LUẬN VĂN iii THESIS SUMMARY iv ếH uế MỤC LỤC .iv DANH MỤC CÁC KÝ HIỆU, CHỮ VIẾT TẮT .ix DANH MỤC CÁC BẢNG x DAN MỤC CAC SƠ ĐỒ ix ht PHẦN I: MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài nghiên cứu Kin Mục tiêu nghiên cứu đề tài Đối tượng phạm vi nghiên cứu ọc Phương pháp nghiên cứu Kết cấu đề tài ại h PHẦN II: NỘI DUNG NGHIÊN CỨU C ƢƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ QUẢN LÝ TÍN DỤNG CHO VAY .4 gĐ HỘ NGHÈO TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI .4 1.1 Tổng quan tín dụng hộ nghèo 1.1.1 Khái quát Hộ nghèo Trư ờn 1.1.2 Các nguyên nhân nghèo đói 1.1.3 Đặc điểm hộ nghèo 1.1.4 Các tiêu chí xác định hộ nghèo 1.1.4.1 Các tiêu chí đo lường nghèo đa chiều giai đoạn 2022 - 2025: 1.1.4.2 Nghị định quy định chuẩn hộ nghèo, hộ cận nghèo, hộ có mức sống trung bình giai đoạn 2022 - 2025 1.2 Tín dụng tín dụng ngân hàng sách xã hội 1.2.1 Tín dụng ngân hàng 1.2.1.1 Tín dụng v - 1.21.2 Tín dụng ngân hàng .9 1.2.1.3 Đặc điểm tín dụng ngân hàng 1.2.1.4 Phân loại tín dụng ngân hàng 10 1.2.2 Tín dụng Ngân hàng Chính sách xã hội 11 1.2.2.1 Khái niệm Ngân hàng Chính sách Xã hội 11 ếH uế 1.2.2.2 Đặc điểm ngân hàng sách xã hội 12 1.3 Cho vay hộ nghèo Ngân hàng Chính sách Xã hội 13 1.3.1 Khái niệm, đặc điểm, vai trò cho vay hộ nghèo Ngân hàng Chính sách Xã hội 13 1.3.1.1 Khái niệm 13 ht 1.3.1.2 Đặc điểm cho vay hộ nghèo NHCSXH .15 Kin 1.3.1.3 Vai trò cho vay hộ nghèo NHCHXS 16 1.4 So sánh tín dụng cho Hộ nghèo NHCSXH với tín dụng NHTM 24 1.5 Kinh nghiệm quốc tế quản lý tín dụng cho hộ nghèo học kinh nghiệm ọc cho Việt Nam 25 1.5.1 Kinh nghiệm quốc tế quản lý tín dụng cho Hộ nghèo 25 ại h 1.5.2 Một số kinh nghiệm NHCSXH nói chung 27 C ƢƠNG 2: T ỰC TRẠNG QUẢN LÝ TÍN DỤNG CHO HỘNGHÈO TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI HUYỆN MINH HÓA 30 gĐ 2.1 Giới thiệu ngân hàng sách xã hội huyện Minh Hóa 30 2.1.1 Điều kiện tự nhiên kinh tế xã hội 30 Trư ờn 2.1.2 Thực trạng cơng tác xóa đói giảm nghèo huyện Minh Hóa 31 2.2 Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Minh Hóa – Q trình hình thành phát triển 33 2.2.1 Cơ cấu tổ chức hoạt động Ngân hàng sách xã hội huyện Minh Hóa 33 2.2.2 Kế hoạch hoạt động Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Minh Hóa 34 2.2.3 Cơ chế pháp lý cho vay hộ nghèo 38 2.2.4 Tổ chức máy quản lý công tác cho vay hộ nghèo 38 2.2.5 Quy trình cho vay hộ nghèo 41 2.2.6 Tổ chức nguồn vốn cho vay hộ nghèo 43 vi - 2.3 Thực trạng quản lý tín dụng cho Hộ nghèo Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Minh Hóa 45 2.4 Đánh giá thực trạng quản lý tín dụng cho hộ nghèo ngân hàng sách xã hội huyện Minh Hóa 51 2.4.1 Những kết đạt quản lý tín dụng cho Hộ nghèo 51 ếH uế 2.4.1.1 Những kết đạt 51 2.4.1.2 Những tồn tại, hạn chế nguyên nhân 52 2.4.2 Hiệu kinh tế 56 2.4.3 Hiệu mặt xã hội 60 ht 2.4.5 Những tồn tại, hạn chế quản lý tín dụng cho Hộ nghèo 61 2.4.5.1 Về chất lượng tín dụng .61 Kin 24.5.2 Về đối tượng vay vốn 61 2.4.6 Nguyên nhân tồn tại, hạn chế 62 ọc C ƢƠNG 3:G ẢI PHÁP HỒN THIỆN CƠNG TÁC QUẢN LÝ .63 TÍN DỤNG CHO HỘ NGHÈO TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH .63 ại h XÃ HỘI HUYỆN MINH HÓA 63 3.1 Giải pháp hồn thiện cơng tác quản lý tín dụng cho hộ nghèo ngân hàng sách xã hội huyện Minh Hóa 63 gĐ 3.1.1.Định hướng công tác cho vay hộ nghèo Phòng giao dịch Ngân hàng Chính sách Xã hội huyện Minh Hóa thời gian tới 63 Trư ờn 3.1.1.1 Định hướng 63 3.1.2 Mục tiêu 63 3.2 Giải pháp hồn thiện cơng tác quản lý hoạt động cho vay hộ nghèo Phòng giao dịch Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Minh Hóa 64 3.2.1 Tăng cường tính tuân thủ chế pháp lý áp dụng đúng, đầy đủ quy trình cho vay theo quy định 64 3.2.2 Xây dựng đội ngũ cán ngân hàng có trình độ, tâm huyết với nghề nghiệp 68 3.2.3 Hồn thiện mơ hình tổ chức hệ thống kiểm tra, kiểm soát nội 69 3.2.4 Đẩy mạnh nâng cao chất lượng cho vay ủy thác qua tổ chức trị - xã hội 71 vii - 3.2.5 Tăng cường hỗ trợ quyền địa phương hộ nghèo 72 3.2.6 Đẩy mạnh tuyên truyền, nâng cao ý thức vươn lên làm giàu cho hộ vay vốn 73 3.2.7 Tăng cường nguồn vốn, phối kết hợp nguồn vốn khác vay đáp ứng nhu cầu hộ nghèo 73 PHẦN III KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 75 ếH uế Kết luận 75 Một số kiến nghị 76 2.1 Đối với Chính phủ 76 2.2 Kiến nghị với Hội đồng quản trị NHCSXH Việt Nam 76 ht 2.3 Kiến nghị với UBND huyện Minh Hóa 77 Kin 2.4 Kiến nghị tổ chức Hội nhận ủy thác 77 Trư ờn gĐ ại h ọc TÀI LIỆU THAM KHẢO 78 viii - dẫn đến quan niệm sai lầm coi tín dụng hộ nghèo hình thức cấp phát, mang tính trợ cấp xã hội làm cho hiệu sử dụng vốn thấp Theo quy định chung cho vay hộ nghèo NHCSXH, NHCSXH cấp tín dụng ngun tắc "cho vay hộ nghèo có sức lao động, có khả sản xuất kinh doanh thiếu vốn" Như cho vay hộ nghèo cần lựa chọn người vay có điều ếH uế kiện sử dụng vốn, có điều kiện hồn trả để hỗ trợ có hiệu quả, có mục tiêu thực phát huy tác dụng nguồn vốn ưu đãi, xem đồng vốn ưu đãi cú hích, tạo điều kiện cho hộ nghèo vươn lên thoát nghèo - Xác định mức vay, thời hạn cho vay kỳ hạn nợ ht Mức cho vay phải xác định dựa vào nhu cầu sản xuất, kinh doanh hộ nghèo (giống, cây, con…) giá thị trường, nguồn vốn Ngân hàng Kin sách, nguồn trả nợ người vay Thời hạn cho vay kỳ hạn thu nợ phải xác định rõ dựa vào chu kỳ sản xuất trồng, vật nuôi Thời hạn cho vay phải phù hợp với chu kỳ sản xuất theo công thức ọc sau: Thời hạn cho vay = Chu kỳ sản xuất + Thời gian tiêu thụ sản phẩm thu hồi vốn để trả nợ ại h Áp dụng xác cơng thức hộ nghèo đảm bảo thời gian Điều kiện để thực giải pháp: Cán tín dụng phải có kiến thức, kinh nghiệm gĐ trồng, vật nuôi… đồng thời phải tâm huyết với hộ nghèo - Nâng cao chất lượng tín dụng tổ nhóm Trư ờn NHCSXH huyện Minh Hóa cho vay trực tiếp tới hộ nghèo thơng qua mơ hình tổ nhóm, hoạt động tổ nhóm vay vốn giữ vai trị đặc biệt quan trọng cơng tác cấp tín dụng cho hộ nghèo Hộ nghèo muốn vay vốn NHCSXH phải thành viên tổ TK&VV, việc bình xét hộ vay, số tiền bao nhiêu, thời gian vay, thời gian trả nợ đề thực tổ Nếu trình sử dụng vốn hộ vay gặp rủi ro kịp thời lập biên đề nghị cấp để xử lý Do đó, cố tổ chức lại tổ TK&VV thôn, xã khâu trọng yếu, định chất lượng hoạt động tín dụng sách Vì vậy, NHCSXH huyện Minh Hóa cần phối hợp với quyền địa phương cấp để đạo, nâng cao chất lượng hoạt động tổ nhóm 65 - Để tổ nhóm thực trở thành “cầu nối” NHCSXH khách hàng cần phải tiếp tục xếp lại tổ vay vốn sau: Thành lập tổ phải theo địa bàn xóm, xóm, tối thiểu phải 01 tổ; số lượng thành viên tổ từ 25-50 người; thiết không thành lập tổ theo liên xóm; số lượng tiền vay tổ trì thường xuyên 200 triệu đồng trở lên, trì việc ếH uế sinh hoạt đặn theo quy định (01 quý/01 lần) Nội dung sinh hoạt tổ phải thiết thực bổ ích Trong sinh hoạt tổ kết hợp tập huấn nghiệp vụ như: khuyến nông, khuyến ngư, khuyến lâm để tăng cường lực sản xuất kinh doanh cho người vay; tăng cường tương trợ, giúp đỡ sản xuất đời sống thành viên ht tổ NHCSXH cần kết hợp với tổ chức nhận ủy thác cấp huyện, xã tăng cường Kin công tác đào tạo tập huấn ban quản lý tổ Ban quản lý tổ có 02 người, tốt người làm kinh tế giỏi, không thiết phải hộ nghèo Thành viên ban quản lý tổ phải người có sức khỏe tốt, có uy tín với nhân dân, có khả làm việc lâu dài cho ọc tổ ban chấp hành hội cấp xã ại h Việc theo dõi, quản lý nợ, hạch toán ghi chép lưu trữ hồ sơ sổ sách ban quản lý tổ phải khoa học, đầy đủ, theo quy Thực bình xét cơng khai, dân chủ để lựa chọn tổ trưởng lãnh đạo tổ người có lực, có đạo đức gĐ tâm huyết hộ nghèo Duy trì củng cố tổ nhóm nhằm nâng cao chất lượng hoạt động cách Trư ờn thường xuyên tổ chức tập huấn nghiệp vụ cho tổ nhóm, để tăng nhận thức nâng cao trách nhiệm Chi trả đầy đủ kịp thời hoa hồng cho tổ trưởng nhằm động viên họ thực tốt chức năng, nhiệm vụ Tăng cường kiểm tra giám sát tổ trưởng tránh tình trạng tổ trưởng thu nợ, thu lãi không nộp vào Ngân hàng - Nâng cao cơng thẩm định tín dụng Để tạo thuận lợi cho cơng tác cấp tín dụng cho người nghèo, đặc biệt q trình triển khai cơng tác NHCSXH huyện Minh Hóa tổ chức CT-XH, NHCSXH cần hồn thiện cơng tác thẩm định tín dụng sau: Đối với hộ nghèo, việc phân 66 - tách hoạt động sản xuất kinh doanh với chi tiêu thường xuyên thường không rõ ràng Hơn nữa, nguồn tiền để chi trả cho hoạt động tiêu dùng hàng ngày xuất phát từ hoạt động sản xuất kinh doanh mà người nghèo vay vốn ngân hàng Đơn cử hộ nghèo vay tiền để chăn ni, hàng ngày họ bán gà trứng để lấy tiền cho tiêu dùng sinh hoạt để lấy tiền trả nợ ngân hàng Xuất phát ếH uế từ lý này, việc thẩm định tín dụng NHCSXH phải phân tích bao trùm hoạt động kinh doanh, nguồn thu nhập chi tiêu hộ gia đình để đánh giá lực trả nợ người nghèo 3.2.2 Tăng cường công tác quản trị điều hành NHCSXH huyện ht Trước giải ngân vốn cho vay hộ nghèo, NHCSXH phải phối hợp với tổ chức hội, đoàn thể, ngành chức để hướng dẫn cách làm ăn, mơ hình sản Kin xuất kinh doanh có hiệu cho phù hợp với điều kiện lực quản lý hộ nghèo, hướng dẫn việc sử dụng quản lý vốn mục đích chặt chẽ để nâng cao hiệu sử dụng vốn hộ có điều kiện nghèo Phối kết hợp với ọc ngành, cấp, đồn thể có liên quan hỗ trợ kỹ thuật phương pháp sản xuất ại h có hiệu cho hộ nghèo hình thức chủ yếu cho họ tham quan, học hỏi rút kinh nghiệm sản xuất hộ nông dân sản xuất giỏi, kết hợp tập huấn kỹ nội hộ nghèo gĐ thuật, hội thảo… tạo điều kiện để họ trao đổi học hỏi kinh nghiệm sản xuất Trên sở khảo sát tình hình kinh tế đời sống lực sản xuất, nhu cầu vay Trư ờn vốn hộ nghèo NHCSXH phối kết hợp với ban, ngành đồn thể có liên quan địa phương lập dự án đầu tư, phương án đầu tư có hiệu quả, phù hợp với điều kiện lực hộ nghèo địa phương ước lượng rủi ro để hạn chế rủi ro thiệt hại cho hộ nghèo Tăng cường công tác tuyên truyền để người dân hiểu rõ chức năng, nhiệm vụ NHCSXH nhiều hình thức: phương tiện thông tin đại chúng địa phương đài phát thanh, truyền hình, báo… thơng qua hội nghị giao ban, tập huấn tờ rơi quảng cáo Tích cực tham mưu cho cấp ủy, quyền cấp đạo cho vay chương trình đối tượng, đảm bảo an toàn vốn vay Củng cố mối quan hệ với tổ chức 67 - hội đoàn thể để phối hợp thực tốt hợp đồng ủy thác ký kết, nâng cao chất lượng hoạt động tổ TK&VV trở thành mắt xích quan trọng người dân ngân hàng Tăng cường công tác quản lý giám sát việc sử dụng vốn hộ vay phối hợp với hội đoàn thể, tổ vay vốn với nhiều hình thức kiểm tra chỗ, kiểm tra ếH uế định kỳ, kiểm tra chéo, kiểm tra đột xuất… nhằm có biện pháp xử lý kịp thời Tăng cường công tác đào tạo đào tạo lại, nâng cao nhận thức, nâng cao tay nghề, trình độ chun mơn, đạo đức, tác phong cho đội ngũ cán PGD, cho cán thuộc tổ chức trị xã hội nhận ủy thác cho vay, thành viên Ban quản lý tổ ht TK&VV NHCSXH có phân loại đối tượng đào tạo với phương châm cầm tay việc Kin 3.2.2 Xây dựng đội ngũ cán ngân hàng có trình độ, tâm huyết với nghề nghiệp Con người yếu tố quan định đến vấn đề nói chung chất lượng tín dụng hộ nghèo nói riêng; giải pháp cán cần phải thực sau: ọc - Đào tạo, bồi dưỡng cán chuyên mơn nghiệp vụ: ại h Ngồi trình độ nghiệp vụ chun mơn cán tín dụng cán Ngân hàng cần phải hiểu biết quy trình sản xuất nơng nghiệp, hiểu biết kỹ thuật canh tác; trồng, vật ni… để có nhìn sâu sắc tình hình sử gĐ dụng vốn người dân, từ đưa định tốt giúp cho người dân sử dụng đồng vốn hiệu Trư ờn - Từng bước đào tạo đội ngũ cán có tâm huyết với cơng tác xóa đói giảm nghèo, chun tâm tới hoạt động cho vay hộ nghèo Thực đào tạo đội ngũ cán có lực, trình độ, đặc biệt có tâm huyết khả làm việc lâu dài điều kiện tốt để mở rộng tín dụng nâng cao chất lượng tín dụng hộ nghèo Tại PGD NHCSXH Minh Hóa, tồn định cho vay, tiến trình thực cho vay, thu hồi nợ khơng có máy móc khác ngồi cán tín dụng đảm nhiệm Vì chất lượng dịch vụ tín dụng cho vay phụ thuộc lớn vào trình độ nghiệp vụ, tính động sáng tạo đạo đức nghề nghiệp cán tín dụng Cán tín dụng có vai trị định đến chất lượng tín dụng chỗ họ có chức 68 - kiểm tra giám sát tốt khoản vay, giúp cho việc sử dụng vốn khách hàng đạt hiệu cao Vì cán tín dụng phải giỏi nghiệp vụ tín dụng, hiểu biết kiến thức thị trường pháp luật, có đạo đức nghề nghiệp (trung thực, tự giác, trách nhiệm ) có tác phong giao dịch tốt sở hiểu biết khách hàng, định đối tượng đầu tư cho vay hướng, khách quan, có khả thu hồi vốn ếH uế cao Do cần phải tăng cường đào tạo đào tạo lại cán ngân hàng nói chung đội ngũ cán tín dụng nói riêng cách tồn diện, liên tục, có hệ thống để khơng ngừng nâng cao trình độ nhận thức, lực cơng tác Các hình thức đào tạo là: đào tạo chỗ, đào tạo tập trung trường đại học, đào tạo ngắn ngày, lớp ht chuyên đề: ngoại ngữ, tin học, thẩm định dự án Chú trọng đào tạo, bồi dưỡng nâng cao lực chuyên môn, nghiệp vụ, chất Kin lượng đội ngũ cán NHCSXH, nâng cao phẩm chất đạo đức nghề nghiệp Đẩy mạnh việc khai thác, ứng dụng công nghệ thông tin vào hoạt động thực tiễn phục vụ nhanh chóng, kịp thời, có hiệu cho hoạt động tín dụng sách, đặc biệt ọc điểm giao dịch xã ại h Để tăng cường nâng cao trình độ cán bộ, từ khâu tuyển dụng, bố trí, đề bạt cán cần phải đổi mới, tuân thủ quy trình, quy chế thi tuyển công khai, nghiêm túc Kiên đưa khỏi dây chuyền cán không đủ tiêu chuẩn chuyên tiêu cực gĐ môn đạo đức tác phong yếu Đặc biệt cán tín dụng có biểu Trư ờn 3.2.3 Hồn thiện mơ hình tổ chức hệ thống kiểm tra, kiểm soát nội Thực tiễn cho thấy công tác kiểm tra, giám sát hoạt động cấp tín dụng NHCSXH cịn bất cập, việc kiểm tra sau cho vay ngân hàng tổ chức ủy thác Do vậy, hệ thống kiểm tra nội cần hồn thiện nhằm bảo đảm tính thống tổ chức, độc lập hoạt động đáp ứng đầy đủ điều kiện để phát huy vai trị (hiện cán kiểm tra nội ngân hàng CSXH huyện kiêm nhiệm, phó giám đốc đảm nhiệm, hiệu lực hiệu chưa cao) Muốn vậy, NHCSXH cần tăng cường đầu tư nhân lực vật lực cho cán làm công tác kiểm tra nội cấp huyện để nâng cao hiệu công tác Hệ thống kiểm tra nội cần phải phối hợp chặt chẽ với hệ thống kiểm tra 69 - tổ chức CT-XH để kiểm tra nội dung hoạt động chất lượng hoạt động tổ TK&VV Công tác kiểm tra, kiểm soát khâu quan trọng hoạt động tín dụng nhằm đảm bảo chất lượng cho vay Do vậy, đôi với việc nâng cao chất lượng tín dụng việc nâng cao hiệu việc kiểm tra, kiểm soát Để làm tốt ếH uế điều NHCSXH huyện Minh Hóa cần tiếp tục hồn thiện cơng tác kiểm tra, kiểm sốt theo hướng: - Cần đảm bảo thực kiểm tra kiểm sốt tất khâu q trình cho vay: ht + Kiểm tra trước cho vay: Để hoạt động cho vay đạt kết tốt phải kiểm tra đối tượng vay có theo quy định Nhà nước Kin + Kiểm tra cho vay: Kiểm tra trình rút vốn vay, chuyển tiền tốn khách hàng có phù hợp với mục đích vay hay khơng, có đủ hợp pháp, hợp lệ hay không ọc + Kiểm tra sau cho vay: Sau phát vốn vay ngân hàng tiến hành kiểm tra ại h mục đích sử dụng vốn vay - Cần đảm bảo trì thường xuyên việc kiểm tra, giám sát việc thực quy định, quy chế liên quan đến hoạt động phận làm cơng tác tín dụng để gĐ kịp thời phát sai sót, sai phạm hoạt động tín dụng, sở đề biện pháp khắc phục kịp thời nhằm củng cố chất lượng tín dụng, ngăn ngừa rủi ro Trư ờn Tăng cường công tác tự kiểm tra PGD NHCSXH huyện hình thức kiểm tra chéo đơn vị - Thực có hiệu bước giải pháp để nâng cao chất lượng quản lý hoạt động tín dụng sách địa bàn Cần quan tâm trọng đến việc thu hồi có động thái nhắc nhở hộ vay đến hạn trả nợ theo phân kỳ, đến hạn trả nợ kỳ cuối để tránh việc xử lý nghiệp vụ (cho gia hạn nợ, cho vay lưu vụ) hộ vay đến hạn trả nợ, hạn chế tối đa nợ hạn phát sinh - Phối hợp với quyền địa phương, Hội đồn cấp xã, Ban quản lý tổ TK&VV có giải pháp tích cực để xử lý, thu hồi khoản nợ hạn tổ chức tuyên truyền huy động tiết kiệm thông qua tổ hàng tháng gắn với việc trả nợ theo 70 - phân kỳ, trả nợ đến hạn theo quy định theo phân kỳ, trả nợ đến hạn theo quy định để tạo nguồn vốn cho vay quay vòng Phấn đấu xã khơng có nợ q hạn, hội đồn thể khơng có nợ q hạn, tổ TK&VV ba khơng “Khơng nợ q hạn, khơng có lãi tồn đọng, khơng có thành viên không tham gia tiền gửi tiết kiệm hàng tháng” 3.2.4 Đẩy mạnh nâng cao chất lượng cho vay ủy thác qua tổ chức ếH uế trị - xã hội Do đặc điểm đối tượng phục vụ NHCSXH người nghèo đối tượng sách nằm khắp miền đất nước Nhất khu vực miền núi, biên giới, hải đảo, vùng sâu, vùng xã, vùng đồng bào dân tộc thiểu số Để tạo điều kiện giảm chi phí ht cho người vay, NHCSXH thực phát tiền vay trực tiếp đến hộ nghèo đối tượng sách điểm giao dịch trung tâm xã (UBND xã) Do biên chế Kin cán nhằm tiết giảm chi phí nên NHCSXH thực chế ủy thác phần qua tổ chức trị - xã hội (Hội Nông dân, Hội Phụ nữ, Hội Cựu chiến binh, Đồn niên); Có 09 cơng đoạn quy trình tín dụng NHCSXH ủy ọc thác 06 cơng đoạn: từ việc tun truyền sách cuả phủ đến người dân; ại h hướng dẫn thành lập tổ vay vốn họp bình xét hộ vay vốn; thông báo kết cho vay đến người vay; kiểm tra giám sát đôn đốc người vay trả nợ; phối hợp với NHCSXH để xử lý rủi ro; thực thu lãi; tổ chức tập huấn cho cán gĐ hội ban quản lý tổ vay vốn Trong thời gian qua công tác ủy thác cho vay thông qua tổ chức hội Ngân Trư ờn hàng CSXH huyện Minh Hóa làm tốt cịn số tồn Do phải tiếp tục trì, đổi đẩy mạnh phương thức cho vay ủy thác phần qua tổ chức trị - xã hội thời gian tới, cần thực số việc sau: - Tăng cường nâng cao chất lượng họp giao ban Ngân hàng CSXH với tổ trưởng hội đoàn thể cấp xã điểm giao dịch xã Tập trung giải dứt điểm tồn hạn chế triển khai tín dụng xã phiên giao dịch, có tham gia đạo, lãnh đạo Chủ tịch UBND xã để tăng cường hiệu họp - Duy trì thường xuyên lịch giao ban ban lãnh đạo NHCSXH huyện với lãnh đạo tổ chức hội nhận ủy thác theo định kỳ (2 tháng/lần) Nội dung giao ban: Các tổ chức hội có báo cáo đánh giá kết hoạt động ủy thác tổ chức quý, 71 - rút việc làm tốt tồn tại, nguyên nhân Từ đề giải pháp khắc phục, đồng thời đề nhiệm vụ thời gian tới NHCSXH có báo cáo tổng hợp tình hình giải ngân, thu lãi, thu gốc, trả tiền hoa hồng phí ủy thác Đồng thời, cung cấp cho tổ chức nhận ủy thác văn nghiệp vụ liên quan đến hoạt động cho vay NHCSXH ếH uế - Ngoài ra, hàng tháng NHCSXH tổ chức hội cấp thường xuyên trao đỗi thơng tin cho tình hình cho vay, thu nợ, nợ hạn Tăng cường công tác kiểm tra, giám sát tổ chức nhận ủy thác 3.2.5 Tăng cường hỗ trợ quyền địa phương hộ nghèo ht Chính quyền địa phương cần phối hợp với Ngân hàng kiểm tra hướng dẫn người nghèo sử dụng vốn vay mục đích hiệu Thường xuyên tuyên truyền Kin kịp thời sách Ngân hàng đến với người dân giúp người nghèo vay vốn hiểu trách nhiệm nghĩa vụ vay vốn ưu đãi Ngân hàng: trả nợ gốc lãi hạn ọc Đầu tư có trọng điểm sở hạ tầng, thủy lợi nội đồng, quy hoạch khu vực sản ại h xuất, đẩy mạnh công tác tập huấn khoa học kỹ thuật, đưa tới người dân loại giống trồng, vật ni có suất chất lượng cao nhằm giúp hộ nghèo đầu tư vốn có hiệu Giảm bớt bỏ qua khoản đầu tư không cần thiết nhằm giảm bớt gĐ gánh nặng đầu tư, giảm thiểu chi phí để tập trung hỗ trợ tạo điều kiện cho hộ nghèo sản xuất kinh doanh có hiệu Trư ờn Hiện địa bàn huyện cịn nhiều nguồn vốn thuộc chương trình cho vay xóa đói giảm nghèo nằm rải rác số ban, ngành, tổ chức xã hội Các tổ chức dùng nguồn vốn hội viên vay với lãi suất khác Tình trạng cho vay với lãi suất khác khó đạt hiệu cao UBND huyện sớm đạo ngành, đoàn thể tập trung nguồn vốn vào NHCSXH để tăng cường nguồn vốn cho vay người nghèo, thực cho vay theo chế độ thống Chỉ đạo cấp, ngành có liên quan điều tra, thống kê xác số hộ nghèo để NHCSXH cho vay đối tượng, có hiệu UBND huyện hàng năm trích phần ngân sách địa phương tiết kiệm chi tiêu chuyển NHCSXH bổ sung nguồn vốn cho vay hộ nghèo - giải việc làm 72 - Bồi dưỡng tập huấn nâng cao lực quản lý cho lực lượng cán trực tiếp tham gia công tác XĐGN đặc biệt cán ban, ngành cấp xã Bên cạnh Nhà nước cần có chế độ đãi ngộ thích đáng số cán tham gia công tác Chỉ đạo cấp, ngành có liên quan phối, kết hợp tốt với NHCSXH ếH uế việc kiểm tra, giám sát việc sử dụng vốn vay Xử lý nghiêm tập thể, cá nhân, tham ô, lợi dụng, vay ké, chây ì cố tình không trả nợ Ngân hàng 3.2.6 Đẩy mạnh tuyên truyền, nâng cao ý thức vươn lên làm giàu cho hộ vay vốn Bên cạnh giải pháp kể trên, để nâng cao hiệu vốn tín dụng ht NHCSXH thân người nghèo phải tự vươn lên để nghèo sức lao động với việc làm thiết thực, phù hợp với khả quản lý Kin mình, mạnh dạn ứng dụng khoa học kỹ thuật vào sản xuất chăn nuôi, cải tiến sinh hoạt, tập tục văn hố tránh gây lãng phí sản xuất kinh doanh Có đồng vốn phát huy hiệu quả, hộ nghèo có tích luỹ sống nâng lên ọc bước Nâng cao ý thức trả nợ hộ nghèo, quán triệt cho hộ nghèo nhận thức ại h nguồn vốn cho vay ưu đãi mặt lãi suất, điều kiện vay, đến hạn hộ nghèo phải hoàn trả hạn tiền gốc lãi cho Ngân hàng để tiếp tục đầu tư cho hộ nghèo khác vay tiếp Khi vay đồng vốn ưu đãi, thiết người gĐ vay phải xác định cho trách nhiệm với địa phương Nhà nước Đối với trường hợp hộ nghèo có khả cố tình khơng trả nợ cấp uỷ Trư ờn quyền cấp phải kiên xử lý để không ảnh hưởng hộ khác 3.2.7 Tăng cường nguồn vốn, phối kết hợp nguồn vốn khác vay đáp ứng nhu cầu hộ nghèo Nguồn vốn NHCSXH huyện Minh Hóa năm qua phản ánh đặc điểm thực tế nguồn vốn Trung ương chiếm tỷ trọng lớn Ngoài ra, mức cho vay tối đa 50 triệu đồng/hộ nghèo, khơng thể cho vay thêm khơng có nguồn vốn khác Đối với hộ có ý thức vươn lên làm giàu, có kinh nghiệm sản xuất, làm ăn có hiệu quả, có phương án đầu tư có mức vay lớn 50 triệu đồng Ngân hàng cần phải có phối kết hợp với nguồn vốn khác để hỗ trợ hộ vay vây vốn đầy đủ để phát triển sản xuất, tạo 73 - mơ hình làm ăn điển hình, có hiệu quả, minh chứng để dẫn dắt ý thức vươn lên làm giàu hộ nghèo khác Tăng cường nguồn vốn cho vay hộ nghèo NHCSXH huyện Minh Hóa cần tập trung theo hướng sau: - Tiếp nhận, bảo tồn phát triển nguồn vốn Trung ương giao ếH uế - Sử dụng nguồn vốn giải việc làm có hiệu quả, tăng cường thu hồi đến hạn vay dự án có hiệu -Tranh thủ nguồn vốn ngân sách địa phương để đầu tư vào mơ hình làm ăn có hiệu quả; phối kết hợp với nguồn vốn cho vay hộ nghèo để tăng cao khả ht đáp ứng vốn cho hộ nghèo vay vượt 50 triệu đồng - Đẩy mạnh công tác huy động vốn địa phương, bước tự chủ nguồn Kin vốn tương lai để đảm bảo nhu cầu cho vay hộ nghèo - Thực tốt công tác tuyên truyền, vận động làm cho tầng lớp dân cư hiểu chức NHCSXH có chức huy động vốn ọc - Tích cực vận động, huy động tiết kiệm cộng đồng người nghèo hình Trư ờn gĐ ại h thức tổ tiết kiệm vay vốn 74 - P ẦN KẾT UẬN VÀ K ẾN NG Ị Kết luận Đây đề nghiên cứu quản lý tín dụng cho hộ nghèo NHCSXH huyện Minh Hóa với mục tiêu đánh giá thực trạng tín dụng hộ nghèo.Qua đưa giải ếH uế pháp khả thi phù hợp với đặc điểm cụ thể NHCSXH huyện nhằm hồn thiện cơng tác quản lý tín dụng cho hộ nghèo Nghiên cứu tiến hành theo hướng: - Thứ nhất, phân tích tiêu, kết hoạt động chương trình cho vay hộ ht nghèo NHCSXH huyện Minh Hóa qua năm 2018 - 2021 qua tiêu dư nợ, nợ hạn, nợ khoanh, lãi tồn động,… để đánh giá hiệu Ngân hàng Kin - Thứ hai, phân tích tác động chương trình cơng tác xóa đói giảm nghèo, phúc lợi xã hội ảnh hưởng mặt kinh tế xã hội chương trình thông qua tiêu: mức độ tiếp cận hộ nghèo, mức vay bình qn/hộ, số ọc hộ nghèo,… ại h Việc nghiên cứu để hồn thiện cơng tác quản lý cho vay hộ nghèo địa bàn huyện Minh Hóa, tỉnh Quảng Bình nhằm nâng cao hiệu sử dụng vốn hộ nghèo đối tượng sách việc làm có ý nghĩa thiết thực lý luận thực tiễn cứu đề ra: gĐ Kết nghiên cứu đề tài hồn thành mục đích nhiệm vụ nghiên Trư ờn - Đề tài hệ thống hóa vấn đề lý luận đói nghèo, tín dụng sách tín dụng cho người nghèo.Đề tài tiếp cận, phân tích số nghiên cứu số tác giả nước quản lý tín dụngtrong hệ thống NHCSXH để đưa biện pháp phù hợp - Đề tài phân tích thực trạng cơng tác quản lý tín dụng cho hộ nghèo NHCSXH huyện Minh Hóa giai đoạn 2018 - 2021, đánh giá mặt tồn tại, hạn chế nguyên nhân Từ đưa nhóm giải pháp cụ thể để khắc phục mặt hạn chế nhằm hoàn thiện cơng tác quản lý tín dụng cho hộ nghèo NHCSXH huyện Minh Hóa 75 - Một số kiến nghị 2.1 Đối với Chính phủ * Cần có môi trường kinh tế vĩ mô ổn định Hệ thống tài tín dụng nơng thơn phát triển bền vững môi trường kinh tế vĩ mô ổn định Đặc biệt số kinh tế tốc độ tăng GDP, tỷ lệ ếH uế lạm phát hợp ly kiểm sốt được, tăng tỷ lệ tích tiết kiệm đầu tư ổn định trị điều kiện tiên cho bền vững kinh tế * Cần có mơi trường sản xuất kinh doanh ổn định Nhà nước ln có sách tạo điều kiện cho ngành nơng nghiệp phát ht triển, có tạo sở cho vốn tín dụng bền vững như: - Có sách giao cho Bộ Nông nghiệp Nông thôn làm đầu mối phối Kin hợp với ngành liên quan tăng cường công tác khuyến nông, lâm, ngư ; thúc đẩy tiêu thụ chế biến sản phẩm nơng nghiệp; sách tiếp thị, hướng dẫn sản xuất sách bảo hộ xuất khẩu… ọc - Khu vực nông thôn cần trọng đầu tư sở hạ tầng, tạo điều kiện ại h thuận phát triển cho người dân nông thôn - Nhà nước cần có sách thúc đẩy thị trường tài nơng thơn phát triển, cần khuyến khích hỗ trợ, tạo sở pháp lý cho cơng ty tài đời phát triển gĐ dịch vụ tới người dân, đặc biệt bảo hiểm tín dụng Bố trí vốn đầu tư xây dựng dự toán ngân sách hàng năm để Trư ờn NHCSXH xây dựng trụ sở làm việc cho Hội sở Trung ương, Chi nhánh Ngân hàng CSXH địa phương Chính phủ cần có chế sách tạo lập nguồn vốn ổn định cho NHCSXH vay hộ nghèo 2.2 Kiến nghị với Hội đồng quản trị NHCSXH Việt Nam Đề nghị tăng biên chế cho Ngân hàng CSXH tối thiểu 12 người nâng cấp Ngân hàng CSXH lên Chi nhánh huyện, thị; cấu đủ cán để thay Tổ chuyên môn Phịng chun mơn, để thực đầy đủ chức Ngân hàng theo yêu cầu nhiệm vụ giao Đề nghị thực khoán chế tiền lương theo kết lao động (ưu tiên huyện nghèo, xã nghèo) để tăng động lực làm việc, khuyến khích người hăng say 76 - lao động, cải tiến tăng suất hiệu lao động Cần nghiên cứu, chỉnh sửa, bước hoàn thiện dần sách nguồn vốn, sách đầu tư, sách tài ngành mơ hình quản lý cho đơn giản, gọn nhẹ có hiệu lực cao, chi phí thấp tiếp tục cải tiến quy trình, thủ tục mặt lãng phí, tham nhũng, thất vốn Nhà nước 2.3 Kiến nghị với UBND huyện Minh Hóa ếH uế nghiệp vụ phương thức cấp tín dụng sách trực tiếp đến khách hàng, chống Chỉ đạo cấp, ngành có liên quan điều tra, thống kê xác số hộ nghèo, nghèo để NHCSXH cho vay đối tượng, có hiệu ht UBND huyện hàng năm trích phần ngân sách địa phương tiết kiệm chi tiêu chuyển NHCSXH bổ sung nguồn vốn cho vay hộ nghèo Kin Chỉ đạo cấp, ngành quy hoạch vùng, ngành tổ chức tốt việc khuyến nông, khuyến lâm, khuyến ngư, chuyển giao công nghệ kỹ thuật giúp người vay vốn NHCSXH có hội đầu tư dự án có hiệu ọc Đào tạo nâng cao lực lãnh đạo cho cán tham gia cơng tác xóa đói ại h giảm nghèo: Bồi dưỡng tập huấn nâng cao lực quản lý cho lực lượng cán trực tiếp tham gia cơng tác xóa đói giảm nghèo đặc biệt cán ban, ngành cấp xã Bên cạnh Nhà nước cần có chế độ đãi ngộ thích đáng số cán gĐ tham gia công tác 2.4 Kiến nghị tổ chức Hội nhận ủy thác Trư ờn Thực đầy đủ nội dung văn liên tịch, hợp đồng ủy thác ký kết, cần thường xuyên tăng cường công tác kiểm tra đơn vị trực thuộc cấp huyện, cấp xã; tổ TK&VV, hộ vay vốn theo nội dung hướng dẫn Văn số 251/NHCSXH-KTNB ngày 29/4/2017 NHCSXH tỉnh Quảng Bình, đạo thực tốt việc bình xét đối tượng cho vay, giám sát việc sử dụng vốn vay đôn đốc thu hồi nợ, giảm nợ hạn, tăng tỷ lệ thu lãi, phân loại nợ đảm bảo vốn đầu tư cho đối tượng sách phát huy hiệu 77 - TÀ ỆU T AM K ẢO Chính phủ nước Cộng hịa xã hội chủ nghĩa Việt Nam, Cơng văn 291/CV-CP điều chỉnh số điểm Nghị định 78/2002/NĐ, Hà Nội Chính phủ nước Cộng hịa xã hội chủ nghĩa Việt Nam, Nghị định ếH uế 78/2002/NĐ-CP tín dụng người nghèo đối tượng sách khác, Hà Nội Vũ Văn Đức(2015), Nâng cao chất lượng tín dụng hộ nghèo Ngân hàng sách xã hội huyện Tân Lạc tỉnh Hịa Bình, Luận văn Thạc sĩ ngành: Tài ht ngân hàng; Mã số 603402, trường Đại học Quốc gia Hà Nội Học viện Ngân hàng (2011), Giáo trình tín dụng ngân hàng, Nxb Thống kê, Kin Hà Nội Luật tổ chức tín dụng(2010), Nxb Chính trị Quốc gia, Hà Nội Nghèo đa chiều Việt Nam: Một số vấn đề sách thực tiễn – PGS.TS ọc Đặng Nguyên Anh, Viện trưởng viện Xã hội học ại h Ngân hàng giới, 2009, Huy động sử dụng vốn, Báo cáo phát triển Việt Nam 2009 Trần Lan Phương (2016), Hồn thiện cơng tác quản lý tín dụng sách gĐ Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam, Luận án Tiến sĩ kinh tế Học viện Ngân hàng Lâm Quân (2014), Hoạt động tín dụng hộ nghèo Ngân hàng Trư ờn sách xã hội tỉnh Nghệ An, Luận văn Thạc sĩ ngành: Quản lý kinh tế; Mã số 603401, trường Đại học Quốc gia Hà Nội 10 Đỗ Ngọc Tân(2012), Nâng cao hiệu tín dụng hộ nghèo Ngân hàng sách xã hội Ninh Bình, Luận văn Thạc sĩ ngành: Tài ngân hàng; Mã số 603420, trường Đại học Quốc gia Hà Nội 11 Nguyễn Anh Tuấn (2011), Cho vay hỗ trợ người nghèo tỉnh Tiền Giang thực trạng giải pháp 12 UNDP Việt Nam (2010), Kinh nghiệm cho vay vốn người nghèo số nước, Hà Nội 13 UBND huyện Minh Hóa, 2020 Báo cáo phát triển kinh tế xã hội năm 2020 78 - * Các tài liệu tham khảo từ website: http://gso.gov.vn http://quangbinh.gov.vn http://thoibaonganhang.vn http://vbsp.org.vn Trư ờn gĐ ại h ọc Kin ht ếH uế http://worldbank.com 79