Tình hình vay và sử dụng vốn vay của các hộ nông dân tại ngân hàng chính sách xã hội huyện minh hóa tỉnh quảng bình

- ÂẢI HC HÚ TRỈÅÌNG ÂẢI HC KINH TÃÚ H uế KHOA KINH TÃÚ V PHẠT TRIÃØN in h tế KHỌA LÛN TÄÚT NGHIÃÛP ÂẢI HC NGUYỄN THỊ THU LÊ Tr ườ ng Đ ại họ cK TÌNH HÌNH VAY VÀ SỬ DỤNG VỐN VAY CỦA CÁC HỘ NÔNG DÂN TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI HUYỆN MINH HĨA TỈNH QUẢNG BÌNH Khọa hc 2011 - 2015 ĐẠI HỌC HUẾ - TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ KHOA KINH TẾ VÀ PHÁT TRIỂN  H uế KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC Đ ại họ cK in h tế TÌNH HÌNH VAY VÀ SỬ DỤNG VỐN VAY CỦA CÁC HỘ NƠNG DÂN TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI HUYỆN MINH HĨA TỈNH QUẢNG BÌNH Giáo viên hướng dẫn: Nguyễn Thị Thu Lê ThS Phạm Thị Thanh Xuân ườ ng Sinh viên thực hiện: Lớp: K45A KHĐT Tr Niên khóa: 2011 - 2015 Huế, ngày 22 tháng năm 2015 - Khóa Luận Tốt Nghiệp Lời Cảm Ơn Tr ườ ng Đ ại họ cK in h tế H uế Để hồn thành khóa luận lời xin cảm ơn quý thầy cô Trường Đại Học Kinh Tế- Đại Học Huế, người trực tiếp giảng dạy tận tình truyền đạt cho tơi kiến thức bổ ích bốn năm học vừa qua Với vốn kiến thức tiếp thu trình học tập khơng tảng cho q trình nghiên cứu khóa luận mà cịn hành trang quý báu để bước vào đời cách vững tự tin Đặc biệt cô giáo Th.s Phạm Thị Thanh Xuân – người hướng dẫn tận tình cho tơi giải đáp thắc mắc trình thực tập nghiên cứu viết đề tài Bên cạnh đó, tơi xin gửi lời cảm ơn chân thành đến tập thể anh chị cán nhân viên Phịng giao dịch Ngân hàng sách xã hội huyện Minh Hóa tạo hội cho hiểu rõ môi trường hoạt động ngành Ngân hàng Cuối xin gửi lời cảm ơn đến gia đình bạn bè ln bên cạnh, động viên để tơi hồn thành tốt đợt thực tập hồn thành khóa luận tốt nghiệp Kính chúc người ln vui vẻ, hạnh phúc, dồi sức khỏe thành công công việc Tôi xin chân thành cảm ơn! Sinh viên thực Nguyễn Thị Thu Lê Nguyễn Thị Thu Lê – Lớp K45AKHĐT i - Khóa Luận Tốt Nghiệp MỤC LỤC Trang LỜI CẢM ƠN i MỤC LỤC ii DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT v DANH MỤC CÁC SƠ ĐỒ vi uế DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU vii H TÓM TẮT NGHIÊN CỨU viii PHẦN 1: ĐẶT VẤN ĐỀ tế LÍ DO CHỌN ĐỀ TÀI h MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU in ĐỐI TƯỢNG VÀ PHẠM VI NGHIÊN CỨU cK 3.1 Đối tượng nghiên cứu .2 3.2 Phạm vi nghiên cứu họ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU PHẦN 2: NỘI DUNG NGHIÊN CỨU ại CHƯƠNG 1: CƠ SỞ KHOA HỌC VÀ VẤN ĐỀ NGHIÊN CỨU Đ 1.1 Cơ sở lý luận .4 1.1.1 Khái quát chung hộ nông dân ườ ng 1.1.1.1 Khái niệm hộ nông dân 1.1.1.2 Đặc điểm hộ nông dân 1.1.1.3 Vai trò hộ nông dân Tr 1.1.2 Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu hoạt động sản xuất hộ nông dân 1.1.3 Đối tượng quy trình vay vốn Ngân hàng sách xã hội 1.1.3.1 Đối tượng vay vốn Ngân hàng sách xã hội 1.1.3.2 Quy trình cho vay NHCSXH 1.2 Cơ sở thực tiễn 1.2.1 Hoạt động tín dụng Ngân hàng sách xã hội hộ nông dân thời gian qua 1.2.2 Những kết đạt hạn chế Nguyễn Thị Thu Lê – Lớp K45AKHĐT ii - Khóa Luận Tốt Nghiệp 1.2.2.1 Những kết đạt 1.2.2.2 Những hạn chế 11 1.2.3 Hoạt động tín dụng Ngân hàng sách xã hội tỉnh Quảng Bình 11 CHƯƠNG 2: TÌNH HÌNH VAY VỐN VÀ SỬ DỤNG VỐN VAY CỦA CÁC HỘ DÂN TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI HUYỆN MINH HĨA TỈNH QUẢNG BÌNH 13 uế 2.1 Khái quát điều kiện tự nhiên kinh tế - xã hội huyện Minh Hóa .13 H 2.1.1 Điều kiện tự nhiên .13 2.1.1.1 Vị trí địa lý 13 tế 2.1.1.2 Địa hình .13 h 2.1.2 Điều kiện kinh tế xã hội 14 in 2.1.2.1 Dân số 14 cK 2.1.2.2 Kinh tế .14 2.1.2.3 Xã hội 16 2.2 Giới thiệu Ngân hàng sách xã hội huyện Minh Hóa 17 họ 2.2.1 Lịch sử hình thành 17 2.2.2 Cơ cấu tổ chức máy 18 ại 2.2.3 Chức hoạt động .18 Đ 2.2.4 Tình hình nguồn vốn NHCSXH 19 ườ ng 2.2.5 Đánh giá hoạt động cho vay chương trình cho vay ngân hàng 21 2.3 Tình hình vay sử dụng vốn vay hộ điều tra 32 Tr 2.3.1 Một số đặc điểm hộ vay vốn 32 2.3.2 Tình hình đất đai hộ điều tra 35 2.3.3 Nhu cầu vay hộ điều tra 36 2.3.4 Cơ cấu nguồn vốn hộ điều tra .38 2.3.5 Mục đích sử dụng vốn vay hộ điều tra 39 2.3.6 Tình hình sử dụng vốn vay hộ điều tra .42 2.3.7 Kết sử dụng vốn vay hộ điều tra 44 2.3.8 Tình hình dư nợ trả nợ ngân hàng hộ điều tra 45 Nguyễn Thị Thu Lê – Lớp K45AKHĐT iii - Khóa Luận Tốt Nghiệp 2.4 Một số đánh giá hộ dân hoạt động cho vay ngân hàng 47 2.4.1 Đánh giá mức độ tác động vốn tín dụng đến tăng thu nhập tăng việc làm 47 2.4.2 Ý kiến đánh giá khách hàng ý nghĩa hoạt động tín dụng ngân hàng, mức cho vay, thời hạn cho vay, lãi suất cho vay 49 2.5 Đánh giá tình hình vay sử dụng vốn vay hộ nông dân uế phịng giao dịch NHCSXH huyện Minh Hóa 51 H 2.5.1 Thuận lợi 51 2.5.2 Khó khăn 52 tế CHƯƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ SỬ DỤNG VỐN h VAY CỦA CÁC HỘ NÔNG DÂN .53 in 3.1 Giải pháp nhằm nâng cao hiệu sử dụng vốn vay hộ dân 53 cK 3.1.1 Giải pháp cấp quyền .53 3.1.2 Giải pháp ngân hàng .54 3.3.3 Giải pháp hộ dân 54 họ PHẦN 3: KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 56 KẾT LUẬN 56 ại KIẾN NGHỊ 57 Tr ườ ng PHỤ LỤC Đ TÀI LIỆU THAM KHẢO 59 Nguyễn Thị Thu Lê – Lớp K45AKHĐT iv - Khóa Luận Tốt Nghiệp DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT CN - TTCN : Công nghiệp – tiểu thủ cơng nghiệp CNH-HĐH : Cơng nghiệp hóa – đại hóa : Chính trị xã hội GS.TS : Giáo sư tiến sĩ HĐQT NHCSXH : Hội đồng quản trị ngân hàng sách xã hội HSSV : Học sinh sinh viên HTX : Hợp tác xã NSVSMT : Nước vệ sinh mơi trường NHCSXH : Ngân hàng sách xã hội NHNN&PTNT : Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn NHTW : Ngân hàng trung ương PGS.TS : Phó giáo sư tiến sĩ TCTD : Tổ chức tín dụng : Tiết kiệm vay vốn TNHH : Trách nhiệm hữu hạn TW : Trung ương ườ ng TK&VV Tr H tế h in cK họ ại : Sản xuất kinh doanh Đ SXKD uế CTXH THCS : Trung học sở UBND : Ủy ban nhân dân XKLĐ : Xuất lao động Nguyễn Thị Thu Lê – Lớp K45AKHĐT v - Khóa Luận Tốt Nghiệp DANH MỤC CÁC SƠ ĐỒ Trang Sơ đồ 1: Quy trình cho vay Tr ườ ng Đ ại họ cK in h tế H uế Sơ đồ 2: Cơ cấu tổ chức NHCSXH huyện Minh Hóa 18 Nguyễn Thị Thu Lê – Lớp K45AKHĐT vi - Khóa Luận Tốt Nghiệp DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU Trang Bảng 1: Tình hình nguồn vốn phịng giao dịch ngân hàng sách xã hội huyện Minh Hóa giai đoạn 2010- 2014 20 Tình hình doanh số cho vay NHCSXH huyện Minh Hóa giai đoạn uế Bảng 2: 2012-2014 .23 Tình hình doanh số thu nợ NHCSXH huyện Minh Hóa giai đoạn H Bảng 3: tế 2012- 2014 26 Tình hình dư nợ NHCSXH huyện Minh Hóa giai đoạn 2012-2014 28 Bảng 5: Tình hình nợ hạn NHCSXH huyện Minh Hóa giai đoạn 2012-2014 31 Bảng 6: Đặc điểm hộ vay vốn .33 Bảng 7: Diện tích đất hộ điều tra 35 Bảng 8: Nhu cầu vay vốn hộ nông dân mức độ đáp ứng ngân hàng 37 Bảng 9: Cơ cấu nguồn vốn nhóm hộ điều tra 38 họ cK in h Bảng 4: Bảng 10: Mục đích sử dụng vốn vay hộ điều tra 40 ại Bảng 11: Tình hình sử dụng vốn vay hộ điều tra 42 Đ Bảng 12: Giá trị sản xuất theo ngành hộ điều tra trước sau vay vốn 44 Bảng 13: Tình hình dư nợ trả nợ ngân hàng bình quân hộ điều tra theo ườ ng địa bàn 45 Bảng 14: Đánh giá khách hàng tác động vốn tín dụng đến tăng thu nhập việc làm 47 Tr Bảng 15: Đánh giá khách hàng ý nghĩa hoạt động, mức cho vay, thời hạn vay lãi suất cho vay ngân hàng 49 Nguyễn Thị Thu Lê – Lớp K45AKHĐT vii - Khóa Luận Tốt Nghiệp TĨM TẮT NGHIÊN CỨU Qua q trình điều tra nghiên cứu địa bàn huyện Minh Hóa tỉnh Quảng Bình, với đề tài: “Tình hình vay sử dụng vốn vay hộ nông dân Ngân hàng sách xã hội huyện Minh Hóa tỉnh Quảng Bình” số liệu thu thập được, tơi nhận vai trò to lớn nguồn vốn vay việc phát triển kinh tế uế nông thôn, giúp người nông dân tiếp cận với nguồn vốn để làm ăn, cải H thiện đời sống cho nhân dân, đưa huyện nhà ngày lên Mục tiêu đề tài: tế - Hệ thống hóa vấn đề lí luận tín dụng hộ nơng dân h - Đánh giá tình hình vay sử dụng vốn vay hộ nông dân xã Trung in Hóa, xã Yên Hóa thị trấn Quy Đạt huyện Minh Hóa cK - Đề xuất số giải pháp nhằm nâng cao hiệu sử dụng vốn vay hộ nông dân họ Trong q trình thực đề tài tơi sử dụng số phương pháp nghiên cứu chủ yếu thu thập phân tích thơng tin số liệu Các thơng tin thứ cấp thu thập ại từ báo cáo hoạt động ngân hàng Để thu thập số liệu sơ cấp sử dụng Đ bảng hệ thống câu hỏi để phóng vấn trực tiếp hộ nơng dân Kết nghiên cứu ườ ng Phân tích rõ tình hình vay vốn, bao gồm nhu cầu vay thực vay hộ nông dân Ngân hàng sách xã hội, phân tích mục đích vay, cấu nguồn vốn hộ điều tra, kết đạt trình sử dụng vốn,… Qua q Tr trình nghiên cứu tơi đưa giải pháp kiến nghị quyền địa phương, Ngân hàng hộ nông dân Nguyễn Thị Thu Lê – Lớp K45AKHĐT viii - Khóa Luận Tốt Nghiệp giảm, ngân hàng ln xem xét thời gian vay hộ dựa nhu cầu, tạo điều kiện để họ vay khoảng thời gian cho tốt Qua bảng 17 ta thấy, có 31 hộ cho thời hạn cho vay vừa chiếm 51,67%, có 14 hộ chiếm 23,33% cho dài, hộ cho dài, có 12 hộ chiếm 20% cho thời hạn vay ngắn có hộ cho ngắn Điều chứng tỏ thời hạn vay ngân hàng đưa phù hợp với mục đích sử dụng vốn vay hộ uế vay vốn H  Lãi suất cho vay Lãi suất nhân tố để hộ dân định vay vốn ngân tế hàng mà ngân hàng khác Khi hỏi lãi suất cho vay, thật lãi suất cho vay in h NHCSXH thấp so với mặt chung lãi suất chung ngân hàng lại lẽ Ngân hàng phục vụ cho người nghèo đối tượng sách Tuy cK nhiên có 10 hộ chiếm 16,67% cho lãi suất ngân hàng cao, có 25 hộ chiếm 41,67% cho mức lãi suất bình thường, có 18 hộ cho họ thấp, hộ chiếm 11,67% cho lãi suất thấp khơng có hộ đánh giá lãi suất cao ại 2.5 Đánh giá tình hình vay sử dụng vốn vay hộ nông dân phòng 2.5.1 Thuận lợi Đ giao dịch NHCSXH huyện Minh Hóa ườ ng Để tạo thuận lợi cho hộ dân làm thủ tục vay vốn, tiết kiệm chi phí lại cho hộ dân, hàng tháng ngân hàng tổ chức giao dịch trụ sở UBND xã, thị trấn vào ngày cố định, hộ vay cán ngân hàng hướng dẫn, tư vấn Tr kiểm tra việc sử dụng vốn mục đích Hoạt động tín dụng có tác động kiến thức sản xuất nông nghiệp, kỹ trồng trọt, chăn nuôi người vay vốn tham gia sinh hoạt tổ TK&VV Vốn vay NHCSXH hộ dân sử dụng sản xuất kinh doanh cách có hiệu quả, sử dụng có mục đích góp phần nâng cao cải thiện đời sống hộ dân Vốn vay giúp hộ nông dân chủ động nguồn vốn sản xuất tăng thêm thu nhập mức sống Nguyễn Thị Thu Lê – Lớp K45AKHĐT 51 - Khóa Luận Tốt Nghiệp Các hộ nơng dân dễ dàng việc tiếp cận vốn vay ngân hàng, thủ tục đơn giản, nhanh chóng với mức lãi suất thấp so với ngân hàng khác Trong năm qua, UBND huyện xã chủ trọng đến cơng tác xóa đói giảm nghèo, xây dựng mơ hình hướng dẫn người nghèo cách làm ăn, phổ biến giống để thu kết tốt Các hộ nơng dân tham gia vào q trình sản xuất kinh doanh nông nghiệp lâu uế năm nên tích lũy nhiều kinh nghiệm, đồng thời họ quan tâm đến khoa học kỹ thuật nhiệt tình tham gia chương trình khuyến nơng, giao lưu học hỏi kinh H nghiệm từ mơ hình thành cơng, giống canh tác có hiệu để ứng dụng tế đồng ruộng 2.5.2 Khó khăn in h  Khó khăn việc vay vốn hộ dân Ngân hàng sách xã hội Mặc dù hệ thống tín dụng ngân hàng có bước phát triển, chưa cK đáp ứng hết khoản vay đối tượng khác Giải ngân vốn vay ngân hàng đến hộ dân cịn chậm, điều gây họ khó khăn việc sử dụng vốn cho hộ dân Vốn vay ngân hàng mà người dân vay mức thấp, hộ dân khó ại mở rộng sản xuất kinh doanh với quy mô lớn Đ  Khó khăn việc sử dụng vốn vay hộ dân Thời tiết, dịch bệnh thường xuyên xảy ra, gây ảnh hưởng lớn đến số hộ ườ ng việc sản xuất Vì với số lượng vốn vay khơng đủ để tốn chi phí phát sinh nên kết sản xuất thấp, khả trả nợ hạn cịn khó khăn Các hộ làm kinh doanh bn bán chưa có nhiều kinh nghiệm, kiến thức, Tr chưa tìm đối tượng thị trường phù hợp nên hiệu đem lại chưa thực tương xứng với vốn vay Một số hộ thiếu vốn, lĩnh vực đòi hỏi cần phải có lượng vốn lớn để đầu tư Chuyển dịch cấu trồng chậm, chưa đáp ứng biện pháp kĩ thuật linh hoạt vào sản xuất, cịn thiếu dịch vụ nơng nghiệp, mức đầu tư vào sản xuất thấp nên mang lại hiệu chưa cao Giá nguyên liệu sản xuất đầu vào sản phẩm nơng sản cịn nhiều biến động ảnh hưởng trực tiếp tới sản xuất đời sống nông dân Nguyễn Thị Thu Lê – Lớp K45AKHĐT 52 - Khóa Luận Tốt Nghiệp CHƯƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ SỬ DỤNG VỐN VAY CỦA CÁC HỘ NÔNG DÂN 3.1 Giải pháp nhằm nâng cao hiệu sử dụng vốn vay hộ dân 3.1.1 Giải pháp cấp quyền uế - Đẩy mạnh cơng tác tun truyền, phổ biến sách Đảng nhà nước việc xây dựng hệ thống quản lí tín dụng phục vụ cho phát tiển nông nghiệp H nông thôn, để người dân nắm bắt thông tin, sớm tiếp cận nguồn vốn vay có tế lãi suất ưu đãi để tiến hành đầu tư, mở rộng quy mơ sản xuất mình, qua nâng cao thu nhập, cải thiện sống, làm thay đổi mặt nơng thơn, góp phần thắng h lợi nghiệp CNH-HĐH đất nước in - Để đảm bảo đồng vốn sử dụng mục đích, có hiệu cấp cK quyền cần phải có sách hỗ trợ, khuyến khích phát triển mơ hình sản xuất kinh tế mới, giữ vững giá thu mua nông sản ổn định để khuyến khích hộ họ nông dân mạnh dạn đầu tư, mở rộng sản xuất - Chính quyền địa phương kết hợp với cấp ban ngành việc tìm kiếm, ại xây dựng cơng trình dự án nơng nghiệp Đồng thời tổ chức buổi tập Đ huấn phổ biến kiến thức khoa học kỹ thuật, biện pháp làm ăn hữu hiệu kêu ườ ng gọi hộ nơng dân làm ăn giỏi tham gia, khuyến khích họ tuyên truyền, bày vẽ cho hộ khác làng xã - Tạo điều kiện thuận lợi cho hộ dân việc ký, xác nhận giấy tờ để Tr làm thủ tục vay vốn, đồng thời cung cấp cho cán tín dụng thơng tin cần thiết hộ địa bàn trình xét duyệt vay vốn nhanh chóng, xác, rõ ràng - Thường xuyên sâu vào thực tế đời sống, tìm hiểu suy nghĩ, tâm tư nguyện vọng họ sản xuất nơng nghiệp, để đưa biện pháp hỗ trợ thiết thực hơn, hướng dẫn họ sử dụng đồng vốn có hiệu Nguyễn Thị Thu Lê – Lớp K45AKHĐT 53 - Khóa Luận Tốt Nghiệp 3.1.2 Giải pháp ngân hàng - Ngân hàng cố gắng việc tạo điều kiện thuận lợi cho nông hộ vay vốn Đồng thời cần có tính tốn cụ thể nhằm giải ngân kịp thời thời vụ sản xuất hộ nơng dân - Đơn giản hóa thủ tục, giấy tờ, giai đoạn không cần thiết trình làm thủ tục vay vốn cho hộ nơng dân bảo đảm tính hợp lý, hợp pháp uế trình xét duyệt cho vay vốn Ngân hàng H - Ngân hàng mở rộng mạng lưới cho vay, đa dạng hóa chương trình cho vay đến hộ nông dân, phối hợp với tổ chức khác cho vay người, số tế tiền, thời hạn cho vay để hộ sử dụng vốn có hiệu h - Thường xuyên tổ chức đào tạo, nâng cao kiến thức, nghiệp vụ cho cán tín in dụng, để họ cập nhập thường xuyên tiêu, sách nơng cK hộ Đồng thời, cấn cần xem xét tới ý kiến số hộ vay vốn đưa biện pháp giãn nợ cho hộ gặp rủi ro sản xuất kinh doanh, để hộ có thời họ gian thu xếp hoàn trả số nợ vay - Trong thời gian vay vốn, cán ngân hàng cần phối hợp với quyền địa ại phương cấp theo sát, kiểm tra, đôn đốc việc sử dụng vốn kết hợp hướng dẫn cho Đ nông dân sủ dụng mục đích, có hiệu cung cấp cho họ phương pháp làm ăn hay kèm theo thông tin thị trường cập nhập hàng ngày ườ ng - Tăng cường công tác kiểm tra để nâng cao chất lượng tín dụng, hạn chế thấp tình trạng rủi ro nợ q hạn, nhanh chóng tìm hiểu ngun nhân có biện pháp xử lý kịp thời Tr 3.3.3 Giải pháp hộ dân - Để nguồn vốn đem lại hiệu cao cố gắng vươn lên thân nơng hộ điều có ảnh hướng lớn Nguồn vốn nguồn trợ cấp, buộc thân hộ phải chịu khó làm ăn, tìm tịi học hỏi kinh nghiệm để nguồn vốn vay thực đem lại hiệu - Trước vay vốn hộ dân cần phải lập kế hoạch cho phương án sản xuất kinh doanh, xem xét quy mơ sản xuất vốn tự có hộ, từ tính tốn khoản mục Nguyễn Thị Thu Lê – Lớp K45AKHĐT 54 - Khóa Luận Tốt Nghiệp cần thiết Trên thực tế nhiều hộ vay tiền khơng dùng vào sản xuất mà chi tiêu cho nhu cầu khác dẫn đến hao hụt thiếu vốn đầu tư làm ảnh hưởng đến kết hoạt động sản xuất - Các hộ nơng dân cần theo dõi thường xun tình hình, diễn biến dịch bệnh để có biện pháp khắc phục trồng, vật nuôi Đồng thời ghi chép cụ thể khoản thu chi để xác định lãi lỗ có kế hoạch trả nợ vay hạn, rút kinh uế nghiệm cho chu kỳ sản xuất H - Sau vay vốn cần đầu tư mục đích, đặc biệt trọng đầu tư tập trung theo hướng chuyên canh, không dàn trải vốn vay cho nhiều hoạt động dẫn đến hiệu sử tế dụng vốn thấp, ngoại trừ trường hợp đầu tư cho mơ hình sản xuất kết hợp h - Các hộ dân cần phải xác đinh đắn phương án đầu tư vốn Để làm in điều địi hỏi hộ phải ln theo dõi, nắm bắt thơng tin thị trường, phải biết thị cK trường có nhu cầu để từ lên kế hoạch cách cụ thể lĩnh vực hoạt động nên đầu tư vốn cách có hiệu họ - Cần có tham quan, học hỏi số hộ làm ăn có hiệu để từ học hỏi kinh nghiệm, phương thức sản xuất, ni trồng họ để ứng dụng vào hoạt động sản ại xuất kinh doanh nhằm đạt hiệu thường xuyên tham gia chương Đ trình khuyến nông, buổi tập huấn địa phương nhằm nâng cao kiến thức kỹ Tr ườ ng thuật sản xuất Nguyễn Thị Thu Lê – Lớp K45AKHĐT 55 - Khóa Luận Tốt Nghiệp PHẦN 3: KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ KẾT LUẬN Trong 10 năm tồn phát triển, Ngân hàng sách xã hội Việt Nam nói chung Phịng giao dịch NHCSXH huyện Minh Hóa nói riêng có nhiều đóng góp việc điều chuyển vốn ưu đãi đến hộ nghèo cần vốn gia đình uế sách khác Đơn giản hóa thủ tục, tạo điều kiện cho người nghèo dễ dàng tiếp cận H với đồng vốn phủ, có vốn đầu tư làm ăn, khỏi đói nghèo, bước vươn lên hịa nhập với công đồng, khơi dậy động lực to lớn bước đầu góp tế phần thay đổi, ổn định sống phận người nông dân địa bàn huyện h Từ nguồn vốn hỗ trợ từ Ngân hàng hộ Nông dân đầu tư vào sản xuất in kinh doanh có hiệu tăng thêm thu nhập cho gia đình Nguồn vốn hộ Nông dân cK đầu tư vào trồng rừng tăng 13.850 nghìn đồng/hộ so với trước vay vốn, sản xuất kinh doanh tăng 262 nghìn đồng/hộ so với trước vay vốn, chăn ni tăng 24.517 họ nghìn đồng/hộ so với trước vay vốn Nhờ nguồn vốn từ ngân hàng sống hộ nông dân dần cải thiện rõ rệt nhiều hộ vươn lên thoát nghèo, phát triển ại kinh tế gia đình nói riêng góp phần làm thay đổi mặt nơng thơn nói chung Đ Ngân hàng làm tốt vai trị cung cấp, hỗ trợ nguồn vốn cho người nông dân đầu tư kinh doanh sản xuất, song bên cạnh nguồn vốn ngân hàng ườ ng có hạn khơng thể đáp ứng hết tất nhu cầy vốn hộ nông dân Qua q trình điều tra khảo sát 60 hộ nơng dân có vay vốn ngân hàng tổng nhu cầu vốn hộ 1.701.500 nghìn đồng ngân hàng đáp ứng Tr 1.456.500 nghìn đồng tương ứng với 85,6% Bên cạnh cán ngân hàng gặp số khó khăn việc giải ngân vốn vay địa hình giao thơng lại khó khăn địa bàn xã nằm cách xa Một số hộ dân cho số vốn vay từ ngân hàng trợ cấp nên chây ỳ khơng chịu hồn trả vốn đến hạn, có nhiều hộ cịn thiếu kinh nghiệm sản xuất kinh doanh làm giảm khả sử dụng vốn Tuy nhiên, với đạo Ban giám đốc, Ban đại diện, nỗ lực cán nhân viên ngân hàng phối hợp chặt chẽ quyền địa phương, Nguyễn Thị Thu Lê – Lớp K45AKHĐT 56 - Khóa Luận Tốt Nghiệp Phịng giao dịch NHCSXH huyện Minh Hóa mạnh dạn nhìn nhận khuyết điểm, tồn đưa biện pháp khắc phục để ngày nâng cao hiệu hoạt động ngân hàng KIẾN NGHỊ  Đối với Ngân hàng sách xã hội chi nhánh huyện Minh Hóa - NHCSXH chi nhánh huyện Minh Hóa cần trực tiếp điều tra cụ thể tình hình uế điều kiện thực tế hộ gia đình để có mức cho vay hợp lý, sát với nhu cầu đời H sống thực tế hộ - Cần có phối hợp với quyền địa phương công tác tuyên truyền tế chủ trương, sách đảng nhà nước đầu tư tín dụng nhằm phát triển kinh tế nơng nghiệp-nơng thơn in h - Cần có phận chun tiếp nhận giải khó khăn q trình vay cK vốn để đảm bảo việc xử lý nhanh chóng trường hợp gặp khó khăn, sai sót giúp hộ vay nhận tiền vay với thời gian sớm - Cần kiểm tra, theo dõi hồ sơ trước cho vay cách chặt chẽ để đảm họ bảo cho vay đối tượng, mục đích sử dụng vốn vay chừng ại - Cần chuẩn bị vốn đầy đủ trước thời điểm giải ngân để tránh tình trạng thiếu Đ - Đảm bảo liên kết thơng tin từ NHTW đến NHCSXH tỉnh, Ngân hàng ườ ng sách xã hội cấp huyện, UBND cấp trực thuộc, Tổ TK&VV hộ gia đình vay vốn để tránh trường hợp gặp sai sót trình xử lý thẩm định hồ sơ vay vốn Làm tốt công tác bồi dưỡng cho cán ngân hàng Tr - Kiểm tra giám sát thường xuyên theo định hình sử dụng vốn vay hộ vay vốn Cần gia hạn, giãn nợ hộ chấp hành tốt chưa có đủ điều kiện để hoàn trả nợ Ngược lại hộ có khả trả nợ khơng chịu trả nợ cần kiên xử lý  Đối với UBND cấp trực thuộc tổ Tiết kiệm vay vốn - Đảm bảo tốt vai trò cầu nối trung gian ngân hàng với hộ sản xuất có nhu cầu vay vốn, tổ chức điều tra nghiên cứu đất đai, khí hậu, nguồn nước, quy hoạch vùng kinh tế làm để ngân hàng đầu tư Nguyễn Thị Thu Lê – Lớp K45AKHĐT 57 - Khóa Luận Tốt Nghiệp - Cần nắm rõ nội dung chương trình tín dụng ngân hàng cách cụ thể để tránh việc hiểu mơ hồ dẫn đến nhầm lẫn, sai sót - Đảm bảo liên kết thông tin với NHCSXH hộ gia đình vay vốn - Chính quyền địa phương cần sâu sát vào đời sống người dân, thấu hiểu tâm tư, nguyện vọng họ, từ giúp họ vượt qua khó khăn có nhiều niềm tin sản xuất đời sống uế - Tìm đầu ổn định cho sản phẩm ngành nghề, đồng thời khuyến khích, vận H động người dân đầu tư vốn vào hoạt động ngành nghề nhằm tạo thêm việc làm tế thời gian nhàn rỗi, góp phần tăng thu nhập cho người dân tăng nguồn thu ngân sách cho xã hội h  Đối với hộ gia đình in - Tương tự tổ chức trên, việc phải đảm bảo liên kết thơng tin cK từ phía NHCSXH, UBND cấp trực thuộc Tổ TK&VV, thường xuyên liên lạc để nắm bắt thông tin sớm họ - Trước vay vốn, cần tìm hiểu thơng tin cụ thể chương trình cho vay Ngân hàng sách xã hội như: quy trình vay vốn, thủ tục, hồ sơ vay vốn,…để tránh ại thời gian sai sót Đ - Trau dồi kiến thức nhằm nâng cao trình độ, đáp ứng cho việc tiếp thu thành tựu khoa học kỹ thuật phương pháp sản xuất đại kết hợp với ườ ng tính tốn kỹ lưỡng đầu tư vốn sản xuất - Cần có phối hợp đồng lịng với quyền địa phương việc nắm bắt thơng tin vay vốn với ngân hàng, khắc phục, giải khó khăn thực Tr muc tiêu phát triển kinh tế xã hội xã nhà huyện nhà Nguyễn Thị Thu Lê – Lớp K45AKHĐT 58 - Khóa Luận Tốt Nghiệp TÀI LIỆU THAM KHẢO Giáo trình “Phân tích kinh tế nơng hộ” PGS TS Mai Văn Xuân (chủ biên), 2010 Phạm Thị Xn Bình Khóa luận: “Phân tích tình hình vay vốn sử dụng vốn vay hộ nông dân Phịng giao dịch ngân hàng sách xã hội huyện Minh uế Hóa tỉnh Quảng Bình”, trường Đại Học Kinh Tế Huế Tham khảo số liệu tổng hợp từ Ngân hàng sách xã hội huyện Minh Hóa qua H năm (2012-2014) Báo cáo tóm tắt kinh tế xã hội (2011-2015) Ủy Ban Nhân Dân huyện Minh Hóa tế “Ngân hàng sách xã hội tỉnh Quảng Bình 10 năm xây dựng phát triển” h Nguyễn Văn Lạc (chủ biên), 2013 Tr ườ ng Đ ại họ cK Một số luận văn, tài liệu tham khảo khác in Thảm khảo website Ngân hàng sách xã hội Nguyễn Thị Thu Lê – Lớp K45AKHĐT 59 - Khóa Luận Tốt Nghiệp PHỤ LỤC PHIẾU ĐIỀU TRA Xin chào ông/bà, sinh viên trường Đại học Kinh tế Huế Hiện nay, thực nghiên cứu Tình hình vay vốn sử dụng vốn vay hộ nơng dân phịng giao dịch NHCSXH huyện Minh Hóa, tỉnh Quảng Bình Xin uế ơng/bà vui lịng dành cho tơi thời gian để trả lời số câu hỏi bên Mọi thông tin ông/bà cung cấp đảm bảo giữ bí mật phục vụ cho mục đích H nghiên cứu Xin chân thành cảm ơn ông/bà tế Người điều tra:…………………Ngày điều tra…………… Mã số phiếu Họ tên chủ hộ:………………….Giới tính: Nam ; Nữ ; Năm sinh:……… h Trình độ học vấn (lớp):…………………………… in Trình độ chun mơn:  Sơ cấp,  Trung cấp,  Cao đẳng,  Đại học cK Số điện thoại:…………………………… Nghề nghiệp chính:……………………… Nghề phụ:…………………………  Trung bình,  Khá, họ Phân loại hộ:  Nghèo, cận nghèo I THƠNG TIN CHUNG ại Tình hình nhân lao động hộ: Đ  Tổng số nhân khẩu:  Số người 16 tuổi: ườ ng  Số người từ 16 đến 60 tuổi:  Số người 60 tuổi: Tr Đặc điểm cách sử dụng đất đai Loại đất Đất sản xuất nông nghiệp 1.1 Đất hàng năm Đất ruộng Đất hoa màu 1.2 Đất vườn Đất rừng Nguyễn Thị Thu Lê – Lớp K45AKHĐT Diện tích (m2)  Giàu - Khóa Luận Tốt Nghiệp Tình hình vốn tài hộ Chỉ tiêu Giá trị(1000đ) Tiền mặt Tiền gửi ngân hàng Tiền vay khác uế II Tình hình vay sử dụng vốn tín dụng 2.1 Tổng số nhu cầu vốn vay mà ông, bà cần cho hoạt động sản xuất  không tế  có H Gia đình ơng (bà) có vay vốn không Số vốn mà ông bà cần h Số tiền (1000đ) cK Trồng trọt in Tổng số vốn cần Chăn nuôi Trồng rừng họ Kinh doanh, buôn bán ại Xây dựng nhà Đ Chi phí học tập Xây dựng cơng trình VSNSMT ườ ng Lĩnh vực khác Tr Số tiền mà ngân hàng cho vay Chương trình vay vốn Số Thời Thời lượng gian hạn vay (1000đ) vay (tháng) Hộ nghèo Giải việc làm HSSV có hồn cảnh khó khăn Cho vay NSVSMT Nguyễn Thị Thu Lê – Lớp K45AKHĐT Lãi suất Còn nợ (%/tháng) (1000đ) - Khóa Luận Tốt Nghiệp Cho vay hộ sản xuất kinh doanh vùng khó khăn Cho vay hộ đồng bào dân tộc thểu số đặc biệt khó khăn Cho vay xuất lao động Cho vay hộ nghèo nhà theo uế Quyết định 167/2008/QĐ-TTg H Cho vay thương nhân vùng khó khăn Cho vay xuất lao động _QD71 tế Cho vay hộ cận nghèo_QD15 h Cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ in 2.2 Mục đích vay thực vay cK Mục đích vay Lĩnh vực Mục đích thực tế ghi đơn vay (1000đ) sử dụng vốn vay (1000đ) họ Trồng trọt Trồng rừng ườ ng Xây dựng nhà Đ Kinh doanh, buôn bán ại Chăn ni Chi phí học tập Xây dựng cơng trình VSNSMT Tr Lĩnh vự khác 2.3 Ơng (bà) có xây dựng phương án sử dụng vốn khơng  có  không 2.4 Các nguồn thu nhập hộ Nguồn thu a Ni bị Nguyễn Thị Thu Lê – Lớp K45AKHĐT Trước vay vốn Sau vay vốn Giá trị (1000đ) Giá trị (1000đ) - Khóa Luận Tốt Nghiệp Trồng rừng Kinh doanh buôn bán Tổng nguồn thu Tổng chi phí đầu tư sản xuất kinh doanh sau vay vốn Nguồn chi Tổng chi phí (1000đ) uế Trồng trọt Chăn nuôi H Lâm nghiệp tế Tiền công làm thuê Kinh doanh buôn bán in h Chi khác cK Tổng nguồn chi 2.5 Hoàn trả vốn vay Đã trả Trong hạn: Quá hạn: họ  Nguyên nhân hoàn trả vốn vay: ại  Ngun nhân khơng hồn trả vốn vay: Kết sử dụng vốn; Đ  có tích lũy  Bị thâm hụt  Bị cụt vốn ườ ng  Nguồn tiền ông (bà) dùng để trả nợ gốc? a Từ hiệu SXKD b Vay mượn từ người thân Tr c Vay mượn khác để trả d Nguông khác  Nguồn tiền ông (bà) dùng để trả lãi ? a Từ hiệu SXKD b Vay mượn người thân c Vay mượn khác để trả d Nguồn khác Nguyễn Thị Thu Lê – Lớp K45AKHĐT  Chưa thu kết - Khóa Luận Tốt Nghiệp 2.6 Gia đình ơng (bà) có nhu cầu vay thêm vốn khơng?  có  khơng Nếu có ơng (bà) vui lòng trả lời tiếp câu hỏi sau: a Ông (bà) cần vay thêm b Ông (bà) vay nhằm mục đích gì?  Trồng cơng nghiệp dài ngày  Chăn nuôi đại gia súc  Chăn nuôi khác  Đầu tư buôn bán  Khác (ghi rõ) 2.7 Đánh giá mức độ tác động vốn tín dụng Trung bình Cao Rất cao tế Thấp Mức độ Chỉ tiêu in h Rất thấp H uế  Trồng ngắn ngày Tăng việc làm cK Tăng thu nhập Nâng cao hiệu sản xuất Cải thiện điều kiện học tâp ại Cải thiện chất lượng nhà cửa họ Mở rộng quy mô sản xuất Đ Cải thiện chất lượng sống ườ ng Nguyện vọng ông (bà) việc vay vốn gì: 2.8 Ông (bà) nghĩ sử dụng vốn cho hoạt động hiệu nhất?  Trồng công nghiệp dài ngày  Chăn nuôi đại gia súc  Chăn nuôi khác  Đầu tư buôn bán  Khác (ghi rõ) Tr  Trồng ngắn ngày III Đánh giá hoạt động cho vay tín dụng 3.1 Hiểu biết ông (bà) quy định tham gia vay vốn ngân hàng? Nắm rõ  Chưa biết rõ Nguyễn Thị Thu Lê – Lớp K45AKHĐT  Tương đối rõ  Chưa biết - Khóa Luận Tốt Nghiệp 3.2 Theo ông (bà) hoạt động ngân hàng có ý nghĩ nào?  Quan trọng  Bình thường  Rất quan trọng Khơng quan trọng 3.3 Ông bà đánh tiêu chí sau đây? Nhóm 1: Mức độ uế Tiêu chí H Mức cho vay Thời hạn cho vay tế Lãi suất cho vay Bình Thường in Chưa tốt cK Rất không tốt h Nhóm 2: Tiêu chí Tốt Rất tốt Mức độ họ Thái độ phục vụ nhân viên tín dụng Mức độ chuyên nghiệp Đ ại Nhóm 3: Mức độ ườ ng Tiêu chí Về thủ tục, hồ sơ a Quy trình thủ tục Tr b Hồ sơ vay vốn Về phương thức a Thu nợ b Thu lãi c Gửi tiết kiệm Xin chân thành cảm ơn ông (bà) ! Nguyễn Thị Thu Lê – Lớp K45AKHĐT