Phân tích tình hình vay vốn và sử dụng vốn vay của hộ nông dân tại chi nhánh nhnn và ptnn huyện quảng xương tỉnh thanh hóa

- GVHD: ThS Nguyễn Văn Lạc Khóa luận tốt nghiệp tế H uế ĐẠI HỌC HUẾ TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ KHOA KINH TẾ VÀ PHÁT TRIỂN - - in h KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP Tr ườ ng Đ ại họ cK PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH VAY VỐN VÀ SỬ DỤNG VỐN VAY CỦA HỘ NÔNG DÂN TẠI CHI NHÁNH NHNN&PTNN HUYỆN QUẢNG XƯƠNG – TỈNH THANH HÓA Sinh viên thực hiện: Giáo viên hướng dẫn: Hồ Minh Lý Th.S Nguyễn Văn Lạc Lớp: K45 KTNN Huế, tháng năm 2015 - GVHD: ThS Nguyễn Văn Lạc uế Khóa luận tốt nghiệp tế H Khóa luận tốt nghiệp phần kết học tập sau năm giảng đường đại học Để hồn thành khóa luận h ngồi nổ lực thân, tơi cịn in nhận quan tâm giúp đỡ quý thầy cK cô giáo, gia đình bạn bè Trước hết, tơi xin gửi lời cảm ơn sâu sắc họ đến giảng viên – Th.S Nguyễn Văn Lạc, người trực tiếp hướng dẫn, quan tâm, bảo Đ ại tận tình cho tơi hồn thành khóa luận ng Qua đây, tơi xin gửi lời cảm ơn đến cán giảng viên khoa Kinh tế phát triển ườ trường Đại học kinh tế Huế ban lãnh Tr đạo anh chị chi nhánh Ngân hàng nông nghiệp phát triển nơng thơn huyện Quảng Xương tận tình giúp đỡ tơi q trình thực đề tài SVTH: Hồ Minh Lý – K45 KTNN i - GVHD: ThS Nguyễn Văn Lạc Khóa luận tốt nghiệp Mặc dù cố gắng, nỗ lực đề tài khóa luận mà tơi thực khơng tránh khỏi thiếu sót Tơi uế mong nhận góp ý chân thành từ phía hồn thiện h Tơi xin chân thành cảm ơn! tế H thầy cô để đề tài khóa luận tơi in Huế, tháng năm Sinh viên Hồ Minh Lý Tr ườ ng Đ ại họ cK 2015 SVTH: Hồ Minh Lý – K45 KTNN ii - GVHD: ThS Nguyễn Văn Lạc Khóa luận tốt nghiệp MỤC LỤC LỜI CẢM ƠN i MỤC LỤC ii DANH MỤC CÁC THUẬT NGỮ VIẾT TẮT v uế DANH MỤC BẢNG, SƠ ĐỒ vi TÓM TẮT NGHIÊN CỨU vii tế H PHẦN I: ĐẶT VẤN ĐỀ 1 Lý chọn đề tài Mục tiêu nghiên cứu h Đối tượng phạm vi nghiên cứu in 3.1 Đối tượng nghiên cứu 3.2 Phạm vi nghiên cứu cK Phương pháp nghiên cứu PHẦN II: NỘI DUNG NGHIÊN CỨU họ CHƯƠNG I:CƠ SỞ KHOA HỌC CỦA VẤN ĐỀ NGHIÊN CỨU 1.1 Cơ sở lý luận 1.1.1 Lý luận chung ngân hàng thương mại Đ ại 1.1.1.1 Khái niệm 1.1.1.2 Chức ngân hàng thương mại 1.1.2 Khái quát tín dụng ngân hàng ng 1.1.2.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng 1.1.2.2 Phân loại tín dụng ngân hàng ườ 1.1.2.3 Vai trị tín dụng ngân hàng hộ nông dân 1.1.3 Một số vấn đề hộ nông dân kinh tế hộ Tr 1.1.4 Hệ thống tiêu nghiên cứu 1.1.4.1 Đối với ngân hàng 1.1.4.2 Đối với hộ 10 1.1.4.3 Chỉ tiêu đánh giá kết hiệu sản xuất hộ 10 1.2 Cơ sở thực tiễn 11 SVTH: Hồ Minh Lý – K45 KTNN iii - GVHD: ThS Nguyễn Văn Lạc Khóa luận tốt nghiệp 1.2.1 Những thành tựu hoạt động tín dụng hộ nông dân NHNN&PTNT Việt Nam năm qua 11 1.2.1.1 Những kết đạt 11 1.2.1.2 Những hạn chế hoạt động tín dụng hộ nông dân 14 uế 1.2.2 NHNN&PTNT tỉnh Thanh hóa phát triển kinh tế hộ nông dân nông thôn 15 tế H CHƯƠNG II: PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH VAY VỐN VÀ SỬ DỤNG VỐN VAY CỦA HỘ NÔNG DÂN TẠI CHI NHÁNH NHNN&PTNT HUYỆN QUẢNG XƯƠNG – TỈNH THANH HÓA 17 2.1 Khái quát tình hình kinh tế xã hội huyện Quảng Xương 17 in h 2.2 Tình hình chung chi nhánh NHNN&PTNT huyện Quảng Xương 18 2.2.1 Lịch sử hình thành phát triển chi nhánh 18 cK 2.2.2 Chức hoạt động chi nhánh 20 2.2.3 Cơ cấu tổ chức máy chi nhánh 20 2.2.4 Tình hình lao động chi nhánh NHNN&PTNT huyện Quảng Xương 22 họ 2.3 Tình hình huy động vốn ngân hàng qua năm 2012 – 2014 23 2.4 Khái quát hoạt động tín dụng chi nhánh qua năm 2012 - 2014 25 Đ ại 2.4.1 Biến động dư nợ hộ nông dân theo ngành nghề kinh tế 2012 – 2014 29 2.5 Phân tích tình hình vay sử dụng vốn vay hộ điều tra 32 2.5.1 Nguồn lực sản xuất hộ điều tra 33 ng 2.5.1.1 Tình hình lao động nhân hộ điều tra 33 2.5.1.2 Tình hình đất đai hộ điều tra 35 ườ 2.5.1.3 Tình hình tư liệu sản xuất hộ điều tra 38 2.5.2 Tình hình vay vốn từ ngân hàng hộ điều tra 40 Tr 2.5.2.1 Mục đích vay vốn hộ điều tra 40 2.5.2.2 Mức vay vốn hộ điều tra 42 2.5.2.3 Tình hình vay vốn phân theo thời gian hộ điều tra 43 2.5.3 Tình hình sử dụng vốn vay hộ điều tra 45 2.5.3.1 Kết hiệu sản xuất kinh doanh hộ điều tra 45 2.5.3.2 Tình hình hồn trả vốn vay hộ điều tra 49 SVTH: Hồ Minh Lý – K45 KTNN iv - GVHD: ThS Nguyễn Văn Lạc Khóa luận tốt nghiệp 2.5.3.3 Tình hình sử dụng vốn vay hộ điều tra 51 2.5.4 Đánh giá hoạt động tín dụng HND người dân vay vốn 54 CHƯƠNG III: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY VÀ SỬ DỤNG VỐN VAY HỘ NÔNG DÂN TẠI CHI NHÁNH uế NHNN&PTNT HUYỆN QUẢNG XƯƠNG – THANH HÓA 56 3.1 Các giải pháp phía NHNN&PTNT huyện Quảng Xương 56 tế H 3.3.1 Giải pháp huy động vốn 56 3.1.2 Giải pháp cơng tác tín dụng 56 3.1.3 Giải pháp công tác kiểm tra kiểm soát 58 3.1.4 Giải pháp công tác tổ chức cán đào tạo 58 in h 3.2 Những giải pháp phía quyền địa phương 59 3.3 Những giải pháp phía hộ nơng dân vay vốn 60 cK PHẦN III: KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 62 Kết luận 62 2.Kiến nghị 63 họ 2.1.Đối với NHNN&PTNT Việt Nam 63 2.2.Đối với chi nhánh NHNN&PTNT huyện Quảng Xương 63 Đ ại 2.3.Đối với quyền địa phương 64 2.4.Đối với hộ nông dân vay vốn 65 TÀI LIỆU THAM KHẢO Tr ườ ng PHỤ LỤC SVTH: Hồ Minh Lý – K45 KTNN v - GVHD: ThS Nguyễn Văn Lạc Khóa luận tốt nghiệp DANH MỤC CÁC THUẬT NGỮ VIẾT TẮT Ngân hàng Nông Nghiệp Phát triển Nông thôn NHTM: Ngân hàng thương mại NH: Ngân hàng CNH-HĐH: Cơng nghiệp hóa- đại hóa TSCĐ: Tài sản cố định TD: Tín dụng DN: Doanh nghiệp HND: Hộ nơng dân TT: Trồng trọt CN: Chăn nuôi DV: Dịch vụ ĐVT: Đơn vị tính Trđ: Triệu đồng BQC: Bình qn chung LĐ: Lao động VAC: Vườn ao chuồng TLSX: tế H h in cK họ Nuôi trồng thủy sản Tư liệu sản xuất Diện tích Tr ườ ng DT: Đ ại NTT: uế NHNN&PTNT: SVTH: Hồ Minh Lý – K45 KTNN vi - GVHD: ThS Nguyễn Văn Lạc Khóa luận tốt nghiệp DANH MỤC BẢNG, SƠ ĐỒ Bảng 1:Tình hình cán nhân viên chi nhánh năm 2014 22 Bảng 2: Tình hình huy động vốn chi nhánh qua năm 2012 – 2014 24 uế Bảng 4: Biến động doanh số dư nợ HND theo ngành nghề kinh tế qua năm 2012 – 2014 30 tế H Bảng 6: Tình hình sử dụng đất đai hộ điều tra năm 2014 36 Bảng 7: Tình hình tư liệu sản xuất hộ điều tra năm 2014 38 Bảng 8: Mục đích vay vốn hộ điều tra năm 2014 40 h Bảng 9: Mức vay vốn hộ điều tra năm 2014 42 in Bảng 10: Tình hình vay vốn phân theo thời gian hộ điều tra năm 2014 43 Bảng 11.1: Kết hiệu sản xuất kinh doanh hộ điều tra năm 2014 45 cK Bảng 11.2: So sánh kết hiệu sản xuất kinh doanh hộ điều tra năm 2014 48 họ Bảng 12: Tình hình hoàn trả vốn vay hộ điều tra năm 2014 49 Bảng 13: Tình hình sử dụng vốn vay hộ điều tra năm 2014 52 Đ ại Bảng 14: Ý kiến hộ điều tra vay vốn .54 Tr ườ ng Sơ đồ 1: Tổ chức máy NHNN&PTNT huyện Quảng Xương 20 SVTH: Hồ Minh Lý – K45 KTNN vii - GVHD: ThS Nguyễn Văn Lạc Khóa luận tốt nghiệp TÓM TẮT NỘI DUNG NGHIÊN CỨU ĐỀ TÀI Trong thời gian thực tập tốt nghiệp chi nhánh NHNN&PTNT huyện Quảng Xương, tỉnh Thanh Hóa tơi chọn đề tài : “Phân tích tình hình vay vốn sử dụng vốn vay hộ nông dân chi nhánh NHNN&PTNT huyện Quảng Xương – uế tỉnh Thanh Hóa” để nghiên cứu  Mục đích nghiên cứu tế H - Những vấn đề mang tính lý luận thực tiễn hoạt động vay sử dụng vốn vay hộ nơng dân - Phân tích thực trạng vay vốn kết sử dụng vốn vay hộ nông dân chi nhánh NHNN&PTNT huyện Quảng Xương h Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động tín dụng hiệu sử  Dữ liệu phục vụ nghiên cứu in dụng vốn vay hộ nông dân cK - Số liệu phục vụ cho làm lấy từ báo cáo tổng kết năm chi nhánh NHNN&PTNT huyện Quảng Xương qua năm 2012-2014 họ - Để đánh giá hiệu sử dụng vốn vay hộ nông dân tiến hành điều tra lấy số liệu 90 hộ thuộc xã Quảng Văn, Quảng Ngọc Quảng Long Trong tơi điều tra 60 hộ vay vốn chi nhánh NHNN&PTNT để biết tình hình vay Đ ại sử dụng vốn vay hộ 30 hộ không vay vốn để so sánh kết sản xuất kinh doanh hộ  Phương pháp nghiên cứu ng - Phương pháp thu thập số liệu -Phương pháp tổng hợp phân tích tài liệu - Phương pháp chuyên gia chuyên khảo ườ  Kết nghiên cứu - Khái quát hoạt động tín dụng đặc biệt tín dụng hộ nơng dân chi Tr nhánh ngân hàng qua năm 2012 – 2014 - Đánh giá kết hiệu sử dụng vốn vay hộ nông dân địa bàn huyện Quảng Xương, tỉnh Thanh Hóa năm 2014 - Đưa giải pháp để hoạt động tín dụng ngân hàng việc sử dụng vốn vay hộ nông dân ngày có hiệu SVTH: Hồ Minh Lý – K45 KTNN viii - GVHD: ThS Nguyễn Văn Lạc Khóa luận tốt nghiệp PHẦN I: ĐẶT VẤN ĐỀ Lý chọn đề tài Ngày nay, xu hướng kinh tế giới tồn cầu hóa Để hịa nhập vào uế phát triển chung địi hỏi quốc gia phải khơng ngừng phấn đấu đưa đất nước phát triển tế H Việt Nam nước phát triển, xuất phát từ nơng nghiệp, có 80% dân số nông dân chủ yếu làm nông nghiệp, nhiệm vụ quan trọng hàng đầu đặt CNH - HĐH đất nước Để thực nhiệm vụ này, Đảng Nhà nước cần có chủ trương, sách để khuyến khích, thúc đẩy nơng dân sản xuất nông in nhằm xây dựng nông thôn h nghiệp Từ đó, đưa kinh tế nơng thôn ngày phát vững mạnh, ổn định cK Tuy nhiên, việc phát triển nông nghiệp gặp phải khơng khó khăn vấn đề vốn để sản xuất kinh doanh Muốn phát triển sản xuất đòi hỏi tổ chức, hộ sản xuất phải có vốn để mua giống, trồng họ lực họ có hạn địi hỏi phải có sách đắn Đảng, Nhà nước hỗ trợ vốn từ phía ngân hàng Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông Đ ại thôn ngân hàng quốc doanh hàng đầu với nhiệm vụ lâu dài phục vụ nông nghiệp, nông thôn nông dân, với tư cách người bạn đồng hành nông nghiệp nông thôn Việt nam Ngân hàng kênh chuyển tải vốn chủ yếu đến tổ chức kinh tế, hộ sản xuất góp phần tạo cơng ăn việc làm giúp nơng dân làm ng giàu sức lao động ườ Trong thời gian vừa qua, đạo ngân hàng nông nghiệp, NHNN&PTNT hoàn thành sứ mệnh lịch sử sát cánh hộ nơng dân trình sản xuất đáp ứng nhu cầu vay vốn hộ Tr sản xuất Huyện Quảng Xương - Thanh Hóa huyện có điều kiện thuận lợi để phát triển nông nghiệp, năm qua huyện góp phần vào phát triển chung tồn tỉnh Người dân lại cần cù,chịu khó có ý thức làm giàu NHNN&PTNT huyện Quảng Xương thực vai trò phát triển kinh tế nơng nghiệp nơng thơn Ngân hàng ln xác định khách hàng SVTH: Hồ Minh Lý – K45 KTNN - GVHD: ThS Nguyễn Văn Lạc Khóa luận tốt nghiệp CHƯƠNG III: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY VÀ SỬ DỤNG VỐN VAY HỘ NÔNG DÂN TẠI CHI NHÁNH NHNN&PTNT HUYỆN QUẢNG XƯƠNG – THANH HÓA uế 3.1 Các giải pháp phía NHNN&PTNT huyện Quảng Xương 3.3.1 Giải pháp huy động vốn tế H Cần phải xác định huy động vốn ln có vai trị quan trọng hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại Tập trung làm tốt công tác huy động vốn từ dân cư với nhiều hình thức huy động, chế sản xuất, sách khuyến khích khách hàng, chế khoán huy động vốn cán h - Nắm bắt kịp thời nguồn vốn thông qua dự án, tiếp cận khách hàng để in tuyên truyền vận động Phối hợp với ngành chức thực tốn khơng cK dùng tiền mặt; tăng cường đầu mối với đơn vị kho bạc, bảo hiểm, ban quản lý dự án đầu tư để thu hút nguồn vốn không kỳ hạn nhằm giảm thấp lãi suất đầu vào - Theo dõi nắm bắt nguồn vốn đến hạn, tiếp cận vận động khách hàng gửi đáo họ hạn Tìm kiếm khai thác khách hàng có thu nhập ổn định có nguồn nhàn rỗi, khách hàng có nguồn gửi ngân hàng khác hệ thống địa bàn Đ ại chuyển gửi chi nhánh, vận động tuyên truyền đối tượng khách hàng lao động nước mở tài khoản để thu hút nguồn vốn ngoại tệ - Quản lý theo dõi nguồn vốn chặt chẽ cán huy động vốn thực ng quy trình đăng ký khách hàng gửi đăng nhập thơng tin theo mã cán bộ, hàng tháng trích 10% lương tối thiểu cán gián tiếp ườ - Đối với khách hàng sở kinh doanh vay độc lập, yêu cầu phải mở tài khoản tiền gửi tốn ngân hàng, phải trì số dư 100 ngàn đồng trở lên Tr - Tiếp tục triển khai mạnh mẽ việc phát hành thẻ ATM cho tất đối tượng đặc biệt người độ tuổi lao động Tăng thêm lượng tiền không kỳ hạn tài khoản thẻ 3.1.2 Giải pháp cơng tác tín dụng  Thực tăng trưởng dư nợ có định hướng - Thực đa dạng hóa đối tượng cho vay giúp NHNN&PTNT huyện Quảng SVTH: Hồ Minh Lý – K45 KTNN 56 - GVHD: ThS Nguyễn Văn Lạc Khóa luận tốt nghiệp Xương đáp ứng nhu cầu vốn đa dạng khách hàng, giải tối đa cho nguồn vốn, vừa nâng cao mức sinh lời, mở rộng thị phần đơn vị địa bàn - Đa dạng hóa sản phẩm tín dụng, nhằm thỏa mãn tối đa nhu cầu người vay - Tuy nhiên muốn đa dạng hóa hình thức tín dụng cần phải có đội ngũ cán uế có lực, trình độ, tâm huyết nghề để có khả đảm nhận nghiệp vụ khách hàng  Nâng cao chất lượng cơng tác thẩm định tín dụng tế H mới, đồng thời trang bị phương tiện thông tin đáp ứng tốt nhu cầu Công tác thẩm định khách hàng ln chiếm vị trí quan trọng hoạt h động tín dụng, để nguồn vốn ngân hàng có hiệu đầu tư khâu in thẩm định định đến 80% Trong hiệu hoạt động tín dụng thẩm định thiết phải đưa lên hàng đầu để hạn chế tối đa tổn thất, rủi ro xảy ra, thực cK theo định hướng kinh doanh đảm bảo an toàn vốn ngân hàng - Thứ nhất, trước diễn hoạt động cho vay, ngân hàng cần phải thẩm định khách hàng vay, tư cách lực pháp lý, lực điều hành, lực quản lý sản họ xuất kinh doanh, mơ hình tổ chức, bố trí lao động, khả tài chính, Nội dung phải đảm bảo tính khả thi, hiệu mặt tài phương án, khả trả nợ Đ ại rủi ro - Thứ hai cần phải thẩm định biện pháp bảo đảm tiền vay Trước đến định cho vay cần phải chắn tài sản chấp đối tượng hoàn ng toàn hợp pháp thuộc quyền sở hữu chủ thể, tránh tình trạng vật chấp đưa chấp với ngân hàng khác, nhượng bán cho ườ đối tượng khác  Chính sách lãi suất phù hợp Tr - Đối với khách hàng trung thành, khách hàng thường xuyên, khách hàng có quy mơ lớn hoạt động tín dụng cần áp dụng mức lãi suất ưu đãi - Đối với khách hàng có quy mơ nhỏ: hộ sản xuất kinh doanh, vay tiêu dùng , cần phải đưa mức lãi suất hợp lý cho mức lãi suất ngân hàng giữ chân khách hàng đồng thời thu hút khách hàng tiềm SVTH: Hồ Minh Lý – K45 KTNN 57 - GVHD: ThS Nguyễn Văn Lạc Khóa luận tốt nghiệp - Cần có sách hỗ trợ, giảm tỷ lệ lãi suất cho vay khách hàng hộ nghèo, có hồn cảnh khó khăn để khuyến khích họ hoạt động sản xuất kinh doanh Lãi suất đầu vào vấn đề quan trọng lãi suất đầu vấn đề sống cịn uế ngân hàng Tiến hành cho vay thành phần kinh tế với mức lãi suất hợp lý Các ngân hàng thương mại nói chung, NHNN&PTNT huyện Quảng Xương nói riêng tế H đơn vị kinh tế phụ thuộc, thực chức “Đi vay vay” muốn nâng cao chất lượng, tăng hiệu hoạt động kinh doanh ngân hàng cần phải có biện pháp thu hút nhiều nguồn vốn với lãi suất thấp h  Đơn giản hóa thủ tục cho vay in Cần đơn giản thủ tục cho vay, trọng nội dung thiết yếu, loại bỏ thủ tục rườm rà không cần thiết, giấy tờ cần làm nhanh gọn dễ dàng cK thuận tiện cho thỏa mãn tối đa nhu cầu vốn vay khách hàng 3.1.3 Giải pháp cơng tác kiểm tra kiểm sốt - Tăng cường có hiệu cơng tác kiểm tra kiểm sốt, tra giúp cho ban họ giám đốc nắm bắt xác thơng tin chất lượng mặt hoạt động nghiệp vụ - Cùng với công tác kiểm tra kiểm sốt, cơng tác chỉnh sửa tồn sai sót sau Đ ại tra, kiểm tra tất mặt nghiệp vụ, tăng cường biện pháp phòng ngừa, ngăn chặn xử lý trường hợp có sai phạm, tránh sai phạm phát sinh, tránh sai sót lặp lại ng - Chú trọng cơng tác giáo dục trị tư tưởng, đạo đức nghề nghiệp chuyên môn Trang bị thêm kiến thức pháp luật, ý thức trách nhiệm cho tất cán ườ đơn vị 3.1.4 Giải pháp công tác tổ chức cán đào tạo Tr - Thực xếp, quản lý cán phù hợp yêu cầu kinh doanh, phòng nghiệp vụ phòng giao dịch đảm bảo đủ cán giao dịch phụ trách địa bàn hoạt động, tương đối, hợp lý - Thường xuyên hướng dẫn tập huấn nghiệp vụ cho cán bộ, thực luân chuyển cán lãnh đạo phó giám đốc, cán tín dụng, giao dịch viên kế tốn theo quy định SVTH: Hồ Minh Lý – K45 KTNN 58 - GVHD: ThS Nguyễn Văn Lạc Khóa luận tốt nghiệp - Tổ chức đánh giá xếp loại cán cách nghiêm túc, vận động cán yếu khơng thể đảm nhiệm chương trình giao dịch nghỉ hưu sớm, đồng thời có kế hoạch đào tạo giao việc cho cán trẻ có lực, trình độ - Chấn chỉnh nâng cao cơng tác tự đào tạo ngân hàng sở, cán giao uế nhiệm vụ làm tiểu giáo viên phải tranh thủ thời gian tập trung nghiên cứu chế, hướng dẫn cán tự học, nâng cao khả giao dịch tế H văn ngân hàng cấp trên, sọan thảo giảng đảm bảo chất lượng, việc - Cử cán có trình độ theo học lớp kinh tế đối ngoại, nghiệp vụ thẻ, marketing…theo lộ trình hội nhập quốc tế 3.2 Những giải pháp phía quyền địa phương in h - Chính quyền địa phương cần phối hợp với ngân hàng thành lập tổ chức vay vốn để người nông dân thuận lợi việc tiếp cận vốn Như điều làm cK xóa bỏ nạn cho vay nặng lãi địa bàn huyện - Quan quan sát thực tế, người ta điều tra nhận thấy ruộng đất sản xuất phân tán nhỏ lẻ cách xa chỗ hộ nơng dân Vì vậy, quyền địa phương cần có họ quy hoạch lại ruộng đất, thực sách dồn điền đổi thửa, nhằm tập trung ruộng đất thuận lợi cho việc sử dụng cơng cụ, máy móc đại vào sản xuất, đẩy Đ ại mạnh tăng suất, hiệu sản xuất - Chính quyền địa phương kết hợp cấp ban ngành việc tìm kiếm, xây dựng chương trình dự án nơng nghiệp Đồng thời tổ chức buổi tập ng huấn phổ biến kiến thức khoa học kỹ thuật, biện pháp làm ăn hữu hiệu kêu gọi nông hộ làm ăn giỏi tham gia, khuyến khích họ tuyên truyền, bày vẽ cho ườ hộ khác làng xã - Tiến tới giảm dần xóa bỏ thủ tục rườm rà không cần thiết người nông Tr dân vay vốn muốn xin loại giấy tờ xác thực Cấp đầy đủ giấy tờ cần thiết để nông dân vay vốn sản xuất - Tăng cường đạo xây dựng nâng cấp hệ thống thủy lợi nhằm đảm bảo tưới tiêu mùa khô hạn ngăn chặn lũ lụt, xóa mịn ngập úng vào mùa mưa bão Luôn cung cấp đầy đủ thông tin biến động thị trường tình hình dịch bệnh địa bàn Điều giúp người nông dân có biện pháp ứng phó phịng tránh SVTH: Hồ Minh Lý – K45 KTNN 59 - GVHD: ThS Nguyễn Văn Lạc Khóa luận tốt nghiệp Đặc biệt quyền địa phương cần quan tâm đến đầu cho người nông dân để họ yên tâm sản xuất - Cần quan tâm nhiều tới tình hình sử dụng vốn vay hộ, giúp người dân ứng dụng nhiều tiến khoa học kỹ thuật vào sản xuất, quan tâm tới việc uế nâng cao trình độ kỹ thuật cho người nơng dân 3.3 Những giải pháp phía hộ nơng dân vay vốn tế H Mặc dù có nhiều cố gắng ngân hàng với quyền địa phương việc cung ứng nguồn vốn tạo điều kiện tốt cho trình sử dụng vốn, song quan trọng cố gắng thân hộ nơng dân Để sử dụng vốn vay có hiệu cần có giải pháp với hộ sau: in h - Hộ nông dân phải quan tâm theo dõi, nắm bắt thông tin thị trường, nhận thị trường có nhu cầu sản phẩm để từ lên kế hoạch cụ thể, cK định vị cây, cần sản xuất với quy mô lớn hay nhỏ, xác định lực sản xuất tự có định số tiền cần vay để thực sản xuất - Sau vay vốn phải đầu tư mục đích, đặc biệt trọng đầu tư tập trung họ theo hướng chuyên canh, không dàn trải vốn vay cho nhiều hoạt động dẫn đến hiệu sử dụng vốn thấp, ngoại trừ trường hợp đầu tư cho mơ hình sản xuất kết hợp Đ ại Thực tế số hộ dân lợi dụng quen biết cán tín dụng nên không cần phải thẩm định vốn vay mà sử dụng sai mục đích so với khế ước Các hộ thiếu vốn đầu tư cho việc xây nhà, mua tư liệu tư liệu tiêu dùng mà vay vốn ngân hàng ng kê khai khế ước vay sản xuất nông nghiệp để hưởng ưu đãi lãi suất Hành động làm ảnh hưởng không nhỏ đến hiệu nguồn vốn ườ phát triển kinh tế chung tồn xã - Hộ nơng dân q trình sản xuất cần phải ghi chép lại trình sản xuất, Tr khoản thu chi để xác định lãi lỗ Từ có kế hoạch trả nợ hạn rút kinh nghiệm cho chu kỳ sản xuất kinh doanh có hiệu - Có kế hoạch trả nợ hạn, hợp lý trường hợp làm ăn thua lỗ dẫn tới nợ hạn cần kịp thời báo với tổ trưởng vay vốn hay cán tín dụng để có biện pháp xử lý kịp thời SVTH: Hồ Minh Lý – K45 KTNN 60 - GVHD: ThS Nguyễn Văn Lạc Khóa luận tốt nghiệp - Được quan tâm Ủy ban nhân dân xã, ban quản lý Hợp tác xã hỗ trợ ngân hàng việc cung ứng vốn cho hộ sản xuất kinh doanh Giải pháp đề với hộ nông dân phải bám sát mục tiêu kinh tế xã, tuân thủ chủ đạo ban lãnh đạo địa phương mạnh dạn vay vốn ngân hàng đầu tư uế cho mơ hình cách thích đáng, nhầm khai thác triệt để, tối ưu hiệu mơ hình sản xuất tế H - Quá trình sản xuất hộ nông dân chủ yếu tự phát, chưa nắm rõ vận dụng quy trình sản xuất tiến bộ, chưa sử dụng triệt để hiểu yếu đầu vào yếu việc vận dụng biện pháp khoa học kĩ thuật vào sản xuất Do vậy, hộ nơng dân phải tích cực tham gia đầy đủ buổi tổ chức tập huấn in h địa phương nhằm nâng cao kiến thức kỹ thuật sản xuất phương pháp làm ăn hay cK - Trong trình tiến hành chu kỳ sản xuất, hộ nông dân cần ghi chép cụ thể khoản thu chi để xác định lãi lộ có kế hoạch trả vay vốn hạn, đồng thời rút Tr ườ ng Đ ại họ kinh nghiệm cho chu kỳ sản xuất SVTH: Hồ Minh Lý – K45 KTNN 61 - GVHD: ThS Nguyễn Văn Lạc Khóa luận tốt nghiệp PHẦN III: KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ Kết luận Phát triển kinh tế động bền vững nhiệm vụ quan trọng để thực uế thành công nghiệp CNH - HĐH Đất nước Trong năm qua thực đường lối đổi lãnh đạo Đảng, Nhà nước quyền địa phương, tế H nổ lực phấn đấu vượt qua nhiều khó khăn, thử thách, chi nhánh NHNN&PTNT huyện Quảng Xương gặt hái nhiều thành công tạo tiền đề vững cho kinh tế nước nhà tiếp tục tăng trưởng phát triển nhằm đáp ứng nhu cầu vốn cho việc phát triển kinh tế - xã hội Ngân hàng chủ động mở rộng quy mô hoạt động, trọng in h chuyển dịch cấu đầu tư, đa dạng hóa loại hình huy động vốn để tối đa hóa nguồn vốn huy động cK Trong năm trở lại (2012 – 2014) nguồn vốn huy động ngân hàng không ngừng tăng lên Số vốn huy động từ doanh nghiệp, từ nguồn vốn nhàn rỗi dân cư để phục vụ cho hoạt động kinh doanh ngân hàng Từ họ đồng vốn góp phần giúp người nơng dân sản xuất kinh doanh xóa đói giảm nghèo, nâng cao mức sống cho họ, giảm tỷ lệ lao động thất nghiệp đáng Đ ại kể, giúp người nông dân cải thiện đời sống mà đất nước ta ngày phát triển Với nguồn vốn vay từ ngân hàng góp phần làm cho nơng nghiệp, nông thôn ng nông dân địa bàn ngày có “thay đổi da thịt” rõ rệt, tạo nên phát triển bền vững, đời sống vật chất tinh thần nâng cao ườ Nhìn chung hộ vay vốn địa bàn sản xuất kinh doanh có hiệu quả, hiệu hộ vay trồng trọt chăn ni cịn hộ dân vay vốn cho Tr hoạt động dịch vụ, bn bán cịn khiêm tốn, hộ vay chăn ni thời gian qua gặp nhiều rủi ro dịch bệnh nên làm ăn hiệu dẫn đến nợ hạn, nhiên số nhỏ ngày giảm qua năm Điều hoạt động sản xuất kinh doanh có hiệu hộ nơng dân mà hoạt động kinh doanh ngân hàng mang lại hiệu SVTH: Hồ Minh Lý – K45 KTNN 62 - GVHD: ThS Nguyễn Văn Lạc Khóa luận tốt nghiệp Qua điều tra ta thấy tình hình vay sử dụng vốn vay hộ nông dân tốt, hộ sử dụng vốn vay mục đích có hiệu quả, nhiên bên cạnh số hộ lợi dụng sách ưu đãi ngân hàng để vay vốn sử dụng với mục đích khác nhằm phục vụ cho lợi ích hay số khác lại kê khai sai mục uế đích vay để hưởng ưu đãi thấp Qua NHNN&PTNT huyện Quảng Xương cần phải thẩm tra xem xét nghiêm ngặt việc cho vay vốn sử dụng vốn vay tế H hộ nông dân Các hộ sử dụng vốn vay từ ngân hàng hầu hết mang lại hiệu quả, có số hộ làm ăn thua lỗ ý thức làm giàu ý thức trả nợ hộ nông dân tốt Bên cạnh mặt đạt qua điều tra thực tế tơi nhận thấy cịn số vấn đề tồn cần giải như: Thái độ chưa in h niềm nở nhân viên tín dụng gây tâm lý hoang mang, lo sợ phải lên ngân hàng vay vốn người dân Hộ nông dân có nhu cầu vay vốn lớn cho sản xuất cK chưa ngân hàng đáp ứng hoàn tồn, thủ tục vay vốn cịn rườm rà nên nên ngân hàng cần có biện pháp để giải vấn đề 2.Kiến nghị họ 2.1.Đối với NHNN&PTNT Việt Nam - Ngân hàng ln có mối quan hệ chặt chẽ, phụ thuộc định Đ ại NHNN&PTNT Việt Nam Vì ngân hàng nơng nghiệp Việt Nam phải người đạo đắn, kịp thời tạo điều kiện cho chi nhánh trình hoạt động - Do nằm địa bàn nhiều điều kiện khó khăn nên đề nghị ngân hàng ng nơng nghiệp Việt Nam tăng quỹ dự phịng giảm lãi suất cho vay đối ngân hàng - Chỉ tiêu tuyển dụng nhân hàng năm cần đề cụ thể để chi nhánh ườ NHNN&PTNT huyện Quảng Xương có sở, chủ động cơng tác tuyển dụng, đào tạo cán Chú trọng công tác đào tạo cán giỏi, tạo hội Tr thăng tiến cho cán cấp cao ngân hàng - Cải tiến đường truyền truy cập máy ATM, trang bị thêm máy ATM tuyến đường quan trọng 2.2.Đối với chi nhánh NHNN&PTNT huyện Quảng Xương Với vai trò chi nhánh NHNN&PTNT tỉnh Thanh Hóa, mặt phải tuân thủ quy định NHNN&PTNT Việt Nam Một mặt phải nâng cao vai trò SVTH: Hồ Minh Lý – K45 KTNN 63 - GVHD: ThS Nguyễn Văn Lạc Khóa luận tốt nghiệp mình, nâng cao sức cạnh tranh với chi nhánh khác, hoàn thành xuất sắc nhiệm vụ giao, NHNN&PTNT huyện Quảng Xương cần: - Luôn theo dõi nắm bắt kịp thời quy định NHNN&PTNT Việt Nam, từ đưa chủ trương biện pháp tốt cho chi nhánh uế - Nhạy bén việc tiếp cận thị trường, thay đổi khung lãi suất phù hợp cho thời kì tế H - Tăng cường cơng tác thẩm tra dự án, kế hoạch vay hộ nông dân, đặc biệt cho vay mục đích, kiểm tra việc sử dụng vốn vay hộ nơng dân có mục đích hay khơng, tránh tình trạng khơng quản lý tình hình sử dụng vốn vay theo phương pháp xin vay vi phạm phải có biện pháp xử lý hay thu hồi lại vốn in h vay Có thấy rõ hiệu vốn vay hoạt động sản xuất kinh doanh cK - Tăng cường đào tạo đội ngũ cán bộ, tạo điều kiện cho cán có thêm thời gian học thêm, thường xuyên mở lớp học nghiệp vụ, buổi giao lưu trao đổi kinh nghiệm cho tập thể nhân viên ngân hàng Bên cạnh NHNN&PTNT huyện họ Quảng Xương cần phải đưa nhiều biện pháp, sách khuyến khích, khen thưởng động viên cán bộ, quan tâm đến đời sống vật chất tinh thần cho anh chị em Đ ại nhân viên ngân hàng - Ngân hàng NHNN&PTNT huyện Quảng Xương cần phải xem xét lại bảng biểu chi phí cho hoạt động dịch vụ phù hợp thị trường chi phí ng cao so với ngân hàng khác 2.3.Đối với quyền địa phương ườ - Tạo điều kiện cho hộ nơng dân hồn tất thủ tục vay nhanh gọn Có phối hợp với ngân hàng việc đơn đốc, giám sát q trình sử dụng vốn vay Tr nông hộ, giúp cán ngân hàng xử lý nợ khó địi tượng trốn nợ - Chính quyền địa phương cần sâu sát vào đời sống người dân, thấu hiểu tâm tư, nguyện vọng họ, từ giúp họ vượt qua khó khăn có nhiều niềm tin sản xuất đời sống - Tìm đầu ổn định cho sản phẩm ngành nghề, đồng thời khuyến khích, vận động người dân đầu tư vốn vào hoạt động ngành nghề nhằm tạo thêm việc làm SVTH: Hồ Minh Lý – K45 KTNN 64 - GVHD: ThS Nguyễn Văn Lạc Khóa luận tốt nghiệp thời gian nhàn rỗi, góp phần tăng thu nhập cho người dân tăng nguồn thu ngân sách cho xã hội 2.4.Đối với hộ nông dân vay vốn - Trau dồi kiến thức nhằm nâng cao trình độ đáp ứng cho việc tiếp thu uế thành tựu khoa học kỹ thuật phương pháp sản xuất đại kết hợp với tính tốn kỹ lưỡng đầu tư vốn sản xuất tế H - Nâng cao ý thức việc vay, sử dụng vốn vay mục đích hồn trả nợ hạn Tránh trường hợp lợi dụng ưu đãi lãi suất sản xuất nông nghiệp mà vay vốn để sử dụng cho mục đích khác - Cần có niềm tin vào phối hợp đồng lịng với quyền địa phương in h việc khắc phục, giải khó khăn thực mục tiêu phát triển kinh tế Tr ườ ng Đ ại họ cK xã hội xã nhà, huyện nhà SVTH: Hồ Minh Lý – K45 KTNN 65 - GVHD: ThS Nguyễn Văn Lạc Khóa luận tốt nghiệp TÀI LIỆU THAM KHẢO Giáo trình “ kinh tế hộ nông dân” GS-TS Đào Thế Tuấn (1997) Giáo trình “kinh tế hộ trang trại”, PGS, TS Mai Văn Xuân, Trường đại học uế kinh tế Huế TS Nguyễn Đại Lai – Phó vụ trưởng vụ phát triển Ngân hàng , Lịch sử tín tế H dụng nơng nghiệp – nơng dân – nông thôn sứ mệnh NHNN&PTNT Việt Nam thời WTO Giáo trình NHTM, PGS.TS Phan Thị Thu Hà, Đại học kinh tế quốc dân Lịch sử nông nghiệp Việt Nam in Tài liệu tổng quan tín dụng ngân hàng h Hà Nội cK Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh NHNN&PTNT huyện Quảng Xương qua năm 2012 - 2014 họ Tài liệu internet, trang google.com.vn Tr ườ ng Đ ại Một số khóa luận từ thư viện trường đại học Kinh tế - Đại học Huế SVTH: Hồ Minh Lý – K45 KTNN - GVHD: ThS Nguyễn Văn Lạc Khóa luận tốt nghiệp PHỤ LỤC PHIẾU ĐIỀU TRA HỘ Ngày điều tra: Thông tin chung người vấn a Họ tên :………………………………… c Giới tính : Nam Nữ e Trình độ văn hóa:……………………… h d Tuổi :…………………………………… in Thơng tin chung hộ gia đình: a Tổng số thành viên tron gia đình: tế H b Địa chỉ: Thôn……………xã…………….Huyện Quảng Xương uế Người điều tra: Hồ Minh Lý cK b Trong đó:………………Nam và………….Nữ c Tổng số lao động:…………………………… Chỉ tiêu họ d Diện tích đất đai chủ hộ:………………… Diện tích(m2) ng Đ ại Đất vườn nhà Đất trồng lúa hoa màu Đất ao hồ nuôi thả Đất trồng hàng năm Đất khác e Tình hình trang thiết bị hộ nơng dân Chỉ tiêu Tr ườ Trâu bị Lợn Gia cầm Máy cày,bừa Máy tuốt lúa Máy bơm nước TLSX khác Tổng giá trị TLSX (1000đồng) ĐVT Con Con Con Cái Cái Cái SVTH: Hồ Minh Lý – K45 KTNN Số lượng Giá trị Ghi tại(1000đồng) - GVHD: ThS Nguyễn Văn Lạc Khóa luận tốt nghiệp Thơng tin tín dụng Có Khơng b Năm 2014, ơng bà có vay vốn từ ngân hàng khơng? Có Khơng tế H Tại khơng vay được? uế a Năm 2014, ơng bà có nhu cầu vay vốn không? Lýdo:……………………………………………………………………………………………………… Thời hạn vay(tháng) in Tổng số tiền vay(1000đ) Lãi suất (%/tháng) Đ ại Qũy tín dụng nhân dân ng Nhóm tiết kiệm vay vốn Bạn bè Thời hạn yêu cầu vay(tháng) cK NHNN& PTNT NHCS Tổng số tiền yêu cầu vay (1000đ) họ Nguồn vốn Tình hình huy động vốn hộ năm 2014: h Tr ườ Nguồn vốn khác c Năm 2014, ông bà vay vốn từ NHNN&PNT nhằm mục đích gì? Chăn ni Trồng trọt SVTH: Hồ Minh Lý – K45 KTNN Dịch vụ Khác Thời điểm vay - GVHD: ThS Nguyễn Văn Lạc Khóa luận tốt nghiệp Vốn đầu tư cho lĩnh vực năm 2014: Mục đích vốn sử Tổng dụng vốn tư(1000đ) Chăn ni vốn đầu Trong số vốn vay từ NH(1000đ) uế d Trồng trọt tế H Dịch vụ Khác h e Hiện tổng số tiền nợ ơng bà :……………… in Trong : Nợ hạn: ………………………đồng Lý do:…………………………………………………… Tên Diện tích gieo Tổng họ a Trồng trọt cK Các hoạt động thu nhập hộ Đ ại trồng trồng(m2) thu ng Tr ườ Tổng SVTH: Hồ Minh Lý – K45 KTNN Tổng Giống số Tổng chi Phân Thuốc Cơng bón BVTV lao động CP khác - GVHD: ThS Nguyễn Văn Lạc Khóa luận tốt nghiệp Tổng thu(1000đ) Tổng số Tổng chi Giống Thức Thuốc Công ăn phòng lao trừ động bệnh CP khác uế vật Số lượng tế H Loại nuôi b Chăn nuôi h Tổng in c Dịch vụ Làm thợ cK Loại hoạt động Số công tham Tổng thu(1000đ) gia năm Đ ại Dịch vụ Khác Ý kiến hộ vay vốn a Ngồi mục đích ơng (bà) có sử dụng số tiền vay vào mục đích b Ý kiến ơng ( bà) vay vốn c Các đề nghị ông (bà): - Đối với ngân hàng… khác khơng? ng Có ườ Lãi suất cao Tr chi(1000đ) họ Buôn bán Tổng Không Thủ tục rườm rà - Đối với quyền địa phương Mức cho vay không đáp ứng ……………………………………………………… ………………………………………………………… SVTH: Hồ Minh Lý – K45 KTNN CBTD khơng nhiệt tình