HOÀN THIỆN CÔNG TÁC QUẢN LÝ TÍN DỤNG CHÍNH SÁCH TẠI PHÒNG GIAO DỊCH NGÂN HÀNG CSXH QUẬN HỒNG BÀNG

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC DÂN LẬP HẢI PHÒNG - ISO 9001:2015 KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP NGÀNH : TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG Sinh viên : Lê Thành Đạt Giảng viên hướng dẫn : Ths Nguyễn Thị Diệp HẢI PHÒNG – 2019 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC DÂN LẬP HẢI PHÒNG - HỒN THIỆN CƠNG TÁC QUẢN LÝ TÍN DỤNG CHÍNH SÁCH TẠI PHỊNG GIAO DỊCH NGÂN HÀNG CSXH QUẬN HỒNG BÀNG KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC HỆ CHÍNH QUY NGÀNH: TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG Sinh viên : Lê Thành Đạt Giảng viên hướng dẫn : Ths Nguyễn Thị Diệp HẢI PHỊNG – 2019 Khóa luận tốt nghiệp Trường Đại học Dân Lập Hải Phòng BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC DÂN LẬP HẢI PHÒNG NHIỆM VỤ ĐỀ TÀI TỐT NGHIỆP Sinh viên: Lê Thành Đạt Mã SV: 1412404026 Lớp: QT1801T Ngành: Tài - Ngân hàng Tên đề tài: Hồn thiện cơng tác quản lý tín dụng sách Phịng giao dịch ngân hàng CSXH quận Hồng Bàng Sinh viên: Lê Thành Đạt - QT1801T Khóa luận tốt nghiệp Trường Đại học Dân Lập Hải Phòng MỤC LỤC MỞ ĐẦU CHƯƠNG I CĨ SỞ LÝ LUẬN VỀ TÍN DỤNG CHÍNH SÁCH VÀ CƠNG TÁC QUẢN LÝ TÍN DỤNG CHÍNH SÁCH CỦA NGÂN HÀNG .8 1.1 TỔNG QUAN VỀ TÍN DỤNG CHÍNH SÁCH .8 1.1.1 Khái niệm tín dụng sách .8 1.1.2 Đặc điểm tín dụng sách 1.1.3 Vai trị tín dụng sách 1.2 NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ CƠNG TÁC QUẢN LÝ TÍN DỤNG CHÍNH SÁCH CỦA NGÂN HÀNG .9 1.2.1 Khái niệm quản lý tín dụng sách 1.2.2 Mục tiêu quản lý tín dụng sách 10 1.2.4 Các nhân tố tác động đến cơng tác quản lý tín dụng sách 12 1.3 Các tiêu đánh giá .20 1.3.1 Tín dụng Ngân hàng thúc đẩy q trình tích tụ tập trung vốn nhàn rỗi xã hội nâng cao hiệu sử dụng vốn 20 1.3.2 Tín dụng Ngân hàng góp phần đẩy nhanh q trình tái sản xuất mở rộng tổ chức điều hồ lưu thơng tiền tệ 22 1.3.3 Tín dụng Ngân hàng góp phần tăng cường việc chấp hành chế độ hạch toán doanh nghiệp nhằm nâng cao hiệu sử dụng vốn 23 1.3.4 Tín dung Ngân hàng góp phần giải vấn đề xã hội 24 CHƯƠNG THỰC TRẠNG QUẢN LÝ TÍN DỤNG CHÍNH SÁCH TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI QUẬN HỒNG BÀNG 27 2.1 Giới thiệu NHCSXH quận Hồng Bàng 27 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển 27 2.1.2 Cơ cấu tổ chức hoạt động, chức nhiệm vụ phận .28 Sơ đồ 1.1 Cơ cấu tổ chức phòng giao dịch NHCSXH Quận Hồng Bàng 29 2.2 Thực trang cơng tác quản lý tín dụng sách NHCSXH Quận Hồng Bàng 31 Sinh viên: Lê Thành Đạt - QT1801T Khóa luận tốt nghiệp Trường Đại học Dân Lập Hải Phòng 2.2.1 Cơng tác quản lý nguồn vốn tín dụng sách .31 2.2.2 Công tác quản lý khách hàng vay vốn 35 2.2.3 Điều kiện vay vốn giới hạn tín dụng Phịng giao dịch .39 Cơng tác quản trị mạng lưới, Hội, Đoàn thể nhận ủy thác số công đoạn cho vay .43 Tổ tiết kiệm vay vốn 43 Điểm giao dịch phường 45 Cho vay nhà xã hội 46 2.3.1 Thành tựu đạt 53 2.3.2 Một số hạn chế 53 2.3.3 Nguyên nhân hạn chế 54 CHƯƠNG HỒN THIỆN CƠNG TÁC QUẢN LÝ TÍN DỤNG CHÍNH SÁCH TẠI PHỊNG GIAO DỊCH NGÂN HÀNG CSXH QUẬN HỒNG BÀNG .57 3.1 Phương hướng hoạt động tín dụng PGD NHCSXH quận Hồng Bàng.57 3.2 Giải pháp hồn thiện cơng tác quản lý tín dụng sách phịng giao dịch ngân hàng CSXH quận Hồng Bàng .58 3.2.1 Quan điểm cho vay 58 3.2.2 Một số giải pháp nâng cao hiệu tín dụng 59 3.3 Một số kiến nghị 66 3.3.1 Kiến nghị với quan nhà nước 66 3.3.2 Kiến nghị với NHCSXH 67 KẾT LUẬN .69 TÀI LIỆU THAM KHẢO .70 Sinh viên: Lê Thành Đạt - QT1801T Khóa luận tốt nghiệp Trường Đại học Dân Lập Hải Phịng MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Vai trị Tín dụng sách giải pháp thoát nghèo, đảm bảo ASXH Việt Nam Đói nghèo vấn đề xã hội mang tính toàn cầu, đặc biệt với nước phát triển phát triển có Việt Nam Những năm gần đây, nhờ có sách đổi mới, đời sống đại đa số nhân dân nâng lên cách rõ rệt Song, phận không nhỏ dân cư, đặc biệt dân cư vùng cao, vùng xâu, vùng xa… chịu cảnh nghèo đói, chưa đảm bảo điều kiện tối thiểu sống Sự phân hóa giàu nghèo diễn ngày mạnh, vấn đề xã hội cần quan tâm Chính lẽ chương trình xóa đói giảm nghèo giải pháp quan trọng hàng đầu chiến lược phát triển kinh tế - xã hội nước ta Có nhiều nguyên nhân dẫn tới đói nghèo, có nguyên nhân quan trọng thiếu vốn sản xuất kinh doanh Chính Đảng Nhà nước ta xác định tín dụng Ngân hàng mắt xích khơng thể thiếu hệ thống sách phát triển kinh tế - xã hội xố đói giảm nghèo Việt Nam Điểm mạnh hỗ trợ hộ nghèo, hộ cận nghèo đối tượng sách khác tiếp cận thuận lợi với Ngân hàng Chính sách xã hội, Ngân hàng đưa hoạt động nghiệp vụ phục vụ điểm giao dịch phường thông qua hoạt động tổ giao dịch phường Điểm giao dịch phường hiểu nơi Ngân hàng tổ chức giao dịch với khách hàng, tổ chức, cá nhân liên quan địa bàn Tuy nhiên, trình cho vay NHCSXH thời gian vừa qua tcòn nhiều vấn đề hiệu sử dụng vốn thấp, hộ vay sử dụng vốn sai mục đích cịn cao, chất lượng tín dụng chưa tốt Để giải tốt vấn đề quản lý tín dụng NHCSXH nói chung , địi hỏi phải nghiên cứu cách có hệ thống, khách quan khoa học, phải có thường xuyên quan tâm nhà nước toàn phường hội Với lý nêu trên, mạnh dạn chọn đề tài "Hoàn thiện Sinh viên: Lê Thành Đạt - QT1801T Khóa luận tốt nghiệp Trường Đại học Dân Lập Hải Phịng cơng tác quản lý tín dụng sách phòng giao dịch ngân hàng CSXH quận Hồng Bàng” Tổng quan tình hình nghiên cứu Hoạt động kinh doanh ngân hàng tiềm ẩn nhiều rủi ro rủi ro tín dụng, rủi ro thị trường, rủi ro lãi suất, rủi ro khoản, rủi ro tỷ giá Trong rủi ro khó phịng ngừa ngân hàng rủi ro từ hoạt động tín dụng Do đó, quản lý tín dụng ln vấn đề mang tính thời quan tâm nghiên cứu thời điểm phát triển đất nước Cho đến có nhiều cơng trình nghiên cứu chuyên sâu chuyên gia, giáo sư thực vấn đề Tác giả đề xuất giải pháp đổi hoạt động tín dụng hệ thống ngân hàng thương mại nhà nước Việt Nam Bên cạnh nghiên cứu chung quản lý rủi ro tín dụng cho hệ thống ngân hàng thương mại, có nghiên cứu tập trung đánh giá quản lý rủi ro tín dụng giải pháp tín dụng cho phát triển kinh tế vùng miền Do vậy, việc nghiên cứu luận văn góp phần bổ sung lý luận thực tiễn cho cơng tác quản lý tín dụng cơng tác xóa đói giảm nghèo địa phương Điểm mạnh phòng giao địch hỗ trợ hộ nghèo, hộ cận nghèo đối tượng sách khác tiếp cận thuận lợi với Ngân hàng Chính sách xã hội, Ngân hàng đưa hoạt động nghiệp vụ phục vụ điểm giao dịch phường thông qua hoạt động tổ giao dịch phường Điểm giao dịch phường hiểu nơi Ngân hàng tổ chức giao dịch với khách hàng, tổ chức, cá nhân liên quan địa bàn Mục tiêu nhiệm vụ nghiên cứu đề tài Mục tiêu: Nghiên cứu tín dụng quản lý tín dụng Ngân hàng CSXH để tìm giải pháp nâng cao hiệu quản lý tín dụng NHCSXH quận Hồng Bàng Nhiệm vụ nghiên cứu: Sinh viên: Lê Thành Đạt - QT1801T Khóa luận tốt nghiệp Trường Đại học Dân Lập Hải Phòng Nhằm hệ thống hóa vấn đề lý luận tín dụng hoạt động quản lý tín dụng Phân tích đánh giá thực trạng tín dụng sách hoạt động quản lý tín dụng sách NHCSXH quận Hồng Bàng Đề xuất số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng quản lý tín dụng NHCSXH quận Hồng Bàng Đối tượng phạm vi nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu: Hoạt động quản lý tín dụng sách NHCSXH quận Hồng Bàng Phạm vi nghiên cứu: Nghiên cứu cho vay hoạt động quản lý tín dụng sách NHCSXH quận Hồng Bàng Phương pháp nghiên cứu Luận văn sử dụng phương pháp phân tích tài liệu, phương pháp quan sát khoa học, phương pháp tổng hợp, thống kê, chứng minh, diễn giải, sơ đồ, biểu mẩu đồ thị trình bày luận văn Các phương pháp nghiên cứu sử dụng luận văn Phương pháp phân tích tổng hợp so sánh: áp dụng việc nghiên cứu lý luận thực tiễn công tác quản lý tín dụng, tra cứu luật, nghị định, nghị quyết, định, thông tư hướng dẫn… nhà nước, NHNN NHCSXH tín dụng ngân hàng So sánh hoạt động quản lý tín dụng đơn vị khác để từ tổng hợp rút học kinh nghiệm cho quản lý tín dụng NHCSXH đại bàn Phương pháp phân tích thống kê: sử dụng phương pháp để mô tả đặc tính biến bảng khảo sát giá trị trung bình, tỷ lệ phần trăm Các kết nghiên cứu sau xử lý trình bày khóa luận dạng bảng số liệu, biểu đồ đồ thị Phương pháp mơ hình hóa phân tích kỹ thuật: tác giả sử dụng kết hợp phương pháp phân tích kỹ thuật mơ theo sơ đồ, bảng biểu để Sinh viên: Lê Thành Đạt - QT1801T Khóa luận tốt nghiệp Trường Đại học Dân Lập Hải Phòng đánh giá kết đạt cơng tác quản lý tín dụng NHCSXH quận Hồng Bàng 6.Những đóng góp khóa luận Trên sở nghiên cứu NHCSXH địa bàn, em đưa nhóm giải pháp để nâng cao chất lượng quản lý tín dụng, là: Sự phối hợp chặt chẽ NHCSXH với tổ chức nhận ủy thác, phải hồn thiện mơ hình mạng lưới hoạt động; gồm hoàn thiện mạng lưới điểm giao dịch tổ tiết kiệm vay vốn Đối với tổ TK&VV phải xây dụng sở bền vững, có số lượng tổ viên đơng đảo dư nợ tương đối lớn để hoạt động có hiệu Luận văn đề giải pháp hộ gia đình, nên mở rộng hình thức cho vay, mở rộng nghành nghề sản xuất không đơn sử dụng vào mục đích chăn ni Mức vay, thời hạn cho vay nên linh hoạt theo dự án, vùng miền Đối với hộ vay vốn phải tích cực tham gia tiền gửi tiết kiệm qua tổ TK&VV Kết cấu luận văn Luận văn phần mở đầu kết luận danh mục tài liệu tham khảo, gồm chương Chương 1: Cơ sở lý luận thực tiễn hoạt động quản lý tín dụng sách Chương 2: Thực trạng hoạt động quản lý tín dụng sách NHCSXH Phòng giao dịch quận Hồng Bàng Chương 3: Giải pháp nhằm nâng cao chất lượng quản lý tín dụng sách NHCSXH Phòng giao dịch quận Hồng Bàng Sinh viên: Lê Thành Đạt - QT1801T Khóa luận tốt nghiệp Trường Đại học Dân Lập Hải Phòng CHƯƠNG I CĨ SỞ LÝ LUẬN VỀ TÍN DỤNG CHÍNH SÁCH VÀ CƠNG TÁC QUẢN LÝ TÍN DỤNG CHÍNH SÁCH CỦA NGÂN HÀNG 1.1 TỔNG QUAN VỀ TÍN DỤNG CHÍNH SÁCH 1.1.1 Khái niệm tín dụng sách Khái niệm tín dụng sách cơng cụ tài quan trọng hệ thống biện pháp liên quan đến việc thực chương trình tín dụng, ưu đãi phủ để thực mục tiêu tăng trưởng kinh tế xóa đói giảm nghèo NHCSXH nhà nước giao nhiệm vụ thực chương trình tín dụng 1.1.2 Đặc điểm tín dụng sách Đặc điểm tín dụng sách Với quan điểm tín dụng sách nêu trên, số đặc điểm hình thức hoạt động phân tích để hiểu rõ chất tín dụng sách Thứ nhất, tổ chức tín dụng Nhà nước định Nhà nước thành lập để thực tín dụng sách lĩnh vực ASXH Thứ hai, tín dụng sách kênh tín dụng Chính phủ, hoạt động khơng mục tiêu lợi nhuận Khác với tín dụng thương mại, mục tiêu tín dụng sách cho vay để phục vụ SXKD, tạo việc làm, cải thiện đời sống, góp phần thực chương trình mục tiêu quốc gia XĐGN, ổn định kinh tế – trị bảo đảm ASXH Thứ ba, đối tượng vay vốn tín dụng sách người nghèo đối tượng sách khác theo định Chính phủ Chính phủ định đối tượng vay vốn theo chương trình tín dụng Thứ tư, nguồn vốn tín dụng sách nguồn vốn Nhà nước, tức nguồn vốn từ Ngân sách nhà nước có nguồn gốc từ Ngân sách Sinh viên: Lê Thành Đạt - QT1801T Khóa luận tốt nghiệp Trường Đại học Dân Lập Hải Phịng Tóm tắt chương Trong chương trình bày thực trạng hoạt động tín dụng sách NHCSXH quận Hồng Bàng giai đoạn 2015-2017 tín dụng sách NHCSXH N quận Hồng Bàng với phương châm vừa làm vừa trau dồi, vừa tự hồn thiện, nhiên tín dụng sách NHCSXH quận Hồng Bàng đạt số kết đáng ghi nhận: lợi nhuận thu từ hoạt động tín dụng sách ngày có vị trí quan trọng tổng lợi nhuận NHCSXH quận Hồng Bàng Thu nhập từ dịch vụ ngày tăng, NHCSXH quận Hồng Bàng ln đa dạng hố tăng trưởng nguồn vốn tài trợ xuất Doanh số cho vay xuất khẩu, thị trường đầu tư xuất mở rộng NHCSXH quận Hồng Bàng liên tục tăng trưởng qua năm; tín dụng NHCSXH quận Hồng Bàng có hiệu tốt Bên cạnh đó, NHCSXH quận Hồng Bàng cịn số điểm tồn tại; Theo chế cho vay vốn giải việc làm nay, việc thẩm định, điều hoà xét duyệt cho vay có nhiều nghành, nhiều cấp tham gia gắn trách nhiệm với quyền hạn, nên vốn cho vay cịn mang tính chất dàn trải, thường cho vay lại đối tượng cũ, số việc làm tạo hạn chế, trách nhiện việc cho vay chưa quy định rõ ràng, dẫn đến nguồn vốn có lúc cịn đọng, việc đơn đốc thu nợ q hạn làm chưa tích cực cịn để nợ đọng kéo dài Theo chế hoạt động nay, việc tạo lập vốn nhằm tăng nguồn vốn cho vay NHCSXH khách hàng, phải trông chờ vào ngân sách Trung ương ngân sách địa phương Những tỉnh thu ngân sách thấp khó khăn việc tăng nguồn vốn cho NHCSXH cho người nghèo đối tượng sách vay.;… đúc rút ngun nhân dẫn đến tình trạng tín dụng sách ngân hàng hiệu chưa cao, từ làm tảng đưa giải pháp chương nhằm thúc đẩy tín dụng sách NHCSXH quận Hồng Bàng Sinh viên: Lê Thành Đạt - QT1801T 56 Khóa luận tốt nghiệp Trường Đại học Dân Lập Hải Phịng Chương Hồn thiện cơng tác quản lý tín dụng sách phịng giao dịch ngân hàng CSXH quận Hồng Bàng 3.1 Phương hướng hoạt động tín dụng PGD NHCSXH quận Hồng Bàng Công tác kiểm tra, giám sát hoạt động tín dụng sách xã hội phát huy hiệu lực, hiệu Công tác giám sát từ xa trọng trong, qua đó, nâng cao ý thức, trách nhiệm việc sử dụng vốn hiệu Việc đổi đa dạng hình thức truyền thơng giúp người dân cấp, ngành nắm bắt kịp thời chủ trương, sách Đảng, Nhà nước tín dụng sách xã hội Việc triển khai Chỉ thị số 40-CT/TW Ban Bí thư có tác động tích cực hoạt động tín dụng sách xã hội Cụ thể, dù NSNN có thời điểm khó khăn, bộ, ngành quan tâm, tham mưu, trình Chính phủ, Thủ tướng Chính phủ ưu tiên dành nguồn lực để bổ sung cho NHCSXH; Bố trí vốn cấp bù chênh lệch lãi suất phí quản lý cho NHCSXH; Bổ sung vốn điều lệ; Giao kế hoạch đầu tư công trung hạn vốn NSNN giai đoạn 2018-2020 Qua đó, đảm bảo nguồn lực, đáp ứng kịp thời nhu cầu vay vốn hộ nghèo đối tượng sách khác Để tăng cường hoạt động tín dụng sách xã hội, NHCSXH phối hợp với bộ, ngành liên quan tham mưu, trình Chính phủ, Thủ tướng Chính phủ ban hành bổ sung số chương trình tín dụng sách xã hội như: Cho vay hỗ trợ nhà xã hội; Cho vay bảo vệ phát triển rừng gắn với giảm nghèo nhanh bền vững theo; Cho vay hộ thoát nghèo; Cho vay hỗ trợ hộ nghèo nhà; Cho vay phát triển kinh tế - xã hội vùng dân tộc thiểu số Dưới đạo Đảng Nhà nước, NHCSXH quận Hồng Bàng phát huy thuận lợi bản, nhận thức khó khăn thời gian tới Với tinh thần đồn kết, sáng tạo, làm việc “Tiếp tục đổi Sinh viên: Lê Thành Đạt - QT1801T 57 Khóa luận tốt nghiệp Trường Đại học Dân Lập Hải Phòng tổ chức hoạt động theo Luật Ngân hàng Nhà nước Luật tổ chức tín dụng, bước phát triển bến vững, nâng cao sức mạnh cạnh tranh sản phẩm, dịch vụ hiệu hoạt động kinh doanh kinh tế thị trường có quản lý Nhà nước theo định hướng xã hội chủ nghĩa, phát huy vai trò Sở đầu mối tồn ngành, góp phần thực mục tiêu sách tiền tệ phục vụ tăng trưởng kinh tế, ổn định kinh tế vĩ mô, tiến nhanh đường cơng nghiệp hố, đại hoá, bước hội nhập vào thị trường ngân hàng khu vực giới” 3.2 Giải pháp hồn thiện cơng tác quản lý tín dụng sách phòng giao dịch ngân hàng CSXH quận Hồng Bàng 3.2.1 Quan điểm cho vay NHCSXH hoạt động không mực đích lợi nhuận, cho vay hộ nghèo giải pháp hỗ trợ vốn nhằm giải công ăn việc làm tiến tới thoát nghèo vươn lên làm giàu Để đưa giải pháp cụ thể nhằm phát triển ổn định nâng cao hiệu tín dụng hộ nghèo cần dựa quan điểm đầu tư tín dụng ưu đãi hộ nghèo sau: - Quan điểm hỗ trợ: Cơ sở quan điểm hộ nghèo thiếu vốn kinh nghiệm sản xuất kinh doanh nên cần có hỗ trợ hiệu cho người nghèo sản xuất kinh doanh vốn kinh nghiệm sản xuất Trên quan điểm sách tín dụng ưu đãi cho hộ nghèo phải đảm bảo đáp ứng đủ, kịp thời vốn, thời hạn hợp lý, có tư vấn cho người nghèo việc sử dụng vốn có hiệu Trong giai đoạn nay, việc ưu đãi lãi suất với người nghèo hợp lý, lâu dài để NHCSXH tồn phát triển bền vững cần thiết phải theo tứng đối tượng khách hàng mà đưa hình thức hỗ trợ phù hợp khác nhau, hỗ trợ vốn, lãi suất, thời hạn… Sinh viên: Lê Thành Đạt - QT1801T 58 Khóa luận tốt nghiệp Trường Đại học Dân Lập Hải Phòng - Quan điểm hiệu quả: Xuất phát từ vai trị tín dụng với tư cách địn bẩy kinh tế kinh tế thị trường, quan điểm nhấn mạnh việc tín dụng ưu đãi phải tơn trọng tính hiệu kinh tế Muốn cơng tác cho vay phải thực quy trình tin dụng, tránh tình trạng khốn trắng cho vay hộ nghèo Do vốn hoạt động NHCSXH chủ yếu từ nguồn ngân sách Nhà nước vay ưu đãi nên cho vay phải xem xét hiệu kinh tế lẫn hiệu xã hội Tuy nhiên hiệu kinh tế phải đặt lên hàng đầu, có nguồn vốn cho vay tái tạo tăng lên không ngừng Nếu trọng đến hiệu xã hội mà xem nhẹ hiệu kinh tế khơng thiết phải cần đến hoạt động thể chế ngân hàng việc cấp vốn tín dụng ưu đãi đến hộ nghèo mà nên tài trợ trực tiếp từ ngân sách Nhà nước dạng khoản cứu trợ - Quan điểm bình đẳng, chủ động tiếp cận vốn tín dụng ưu đãi: Quan điểm nhấn mạnh thiết có bình đẳng chủ động tiếp cận vốn tín dụng ưu đãi, vốn tín dụng ưu đãi ngân sách Nhà nước cấp nên hộ nghèo bình đẳng tiếp cận nguồn vốn Mặt khác việc chủ động tiếp cận nguồn vốn người nghèo giúp nguồn vốn phân bổ hợp lý hơn, hộ nghèo vừa chủ động vừa kiểm soát lẫn việc sử dụng vốn - Quan điểm phát triển: Quan điểm địi hỏi vốn tín dụng ưu đãi phải đồng thời đáp ứng hai nhu cầu, vừa giúp hộ nghèo vốn kinh doanh sản xuất, vừa giúp NHCSXH phát triển ổn định vững mạnh Muốn cần có chuyển đổi linh hoạt tín dụng ưu đãi người nghèo, từ khâu cấp tín dụng, bố trí nguồn vốn, lãi suất áp dụng chế sách phù hợp Đồng thời thân NHCSXH phải tự chủ động nguồn vốn, không thụ động trông chờ vào nguồn vốn từ ngân sách Nhà nước 3.2.2 Một số giải pháp nâng cao hiệu tín dụng 3.2.2.1 Thực quy định cho vay Sinh viên: Lê Thành Đạt - QT1801T 59 Khóa luận tốt nghiệp Trường Đại học Dân Lập Hải Phòng * Cơ sở giải pháp : Thực đúng, nghiêm túc quy trình tín dụng từ khâu xét duyệt, cho vay cuối thu nợ, thu lãi có ý nghĩa quan trọng, định chất lượng tín dụng NHCSXH Nó tạo điều kiện thực chế độ tín dụng cơng khai dân chủ cộng đồng người nghèo, đồng thời cung ứng vốn kịp thời, đối tượng *Nội Dung Giải pháp Xác định đối tượng vay: Trong địa bàn huyện có số địa phương chưa xác định rõ ràng đối tượng vay vốn, nên đưa hộ nghèo có sức lao động khơng có khả sử dụng vốn tín dụng hộ có sức nghèo, già cả, neo đơn, khơng có sức lao động…vào danh sách hộ nghèo vay vốn Điều dẫn đến quan niệm sai lầm coi tín dụng hộ nghèo hình thức cấp phát, mang tính trợ cấp xã hội, làm cho hiệu sử dụng vốn thấp Theo quy định chung cho vay hộ nghèo NHCSXH NHCSXH cấp tín dụng ngun tắc “cho vay hộ nghèo có sức lao động, có khả sản xuất kinh doanh thiếu vốn” Như cho hộ nghèo vay cần lựa chọn người vay có điều kiện sử dụng vốn, có điều kiện hồn trả, tránh biến họ thành nợ khơng lối Xác định mức cho vay, kỳ hạn cho vay kỳ hạn nợ Mức cho vay: phải xác định dựa vào nhu cầu sản xuất, chăn nuôi hộ nghèo giá thị trường, nguồn vốn ngân sách Nhà nước, nguồn trả nợ người vay *Triển khai giải pháp : Để thực giải pháp cán tín dụng phải có kiến thức, kinh nghiệm trồng, vật nuôi…đồng thời phải tâm huyết với nghề, với hộ nghèo Nâng cao chất lượng tín dụng Tổ nhóm Sinh viên: Lê Thành Đạt - QT1801T 60 Khóa luận tốt nghiệp Trường Đại học Dân Lập Hải Phòng PGD NHCSXH quận Hồng Bàng cho vay tới hộ nghèo thơng qua mơ hình Tổ nhóm, hoạt động Tổ nhóm vay vốn giữ vai trị quan trọng cơng tác cấp tín dụng cho hộ nghèo Vì PGD NHCSXH quận Hồng Bàng cần phối hợp với quyền địa phương, tổ chức Chính trin- Xã hội cấp để đạo, nâng cao chất lượng hoạt động biện pháp: - Thực bình xét cơng khai, dân chủ để lựa chọn Tổ trưởng lãnh đạo Tổ người có lực, có đạo đức tâm huyết với hộ nghèo *Dự báo kết quả: Thời hạn cho vay kỳ hạn trả nợ phải xác định rõ dựa vào chu kì sản xuất trồng, vật ni Thời hạn cho vay phải phù hợp chu kỳ sản xuất theo công thức: Thời hạn cho vay = (bằng) chu kỳ sản xuất + (cộng) thời gian tiêu thụ sản phẩm áp dụng xác cơng thức hộ nghèo đảm bảo thời gian thu hồi vốn trả nợ - Duy trì củng cố Tổ nhóm nhằm nâng cao chất lượng hoạt động cách thường xuyên tổ chức tập huấn nghiệp vụ cho Tổ nhóm để tăng cường nhận thức nâng cao trách nhiệm - Chi trả đầy đủ, kịp thời hoa hồng cho Tổ trưởng nhằm động viên họ thực hiên tốt chức năng, nhiệm vụ - Tăng cường kiểm tra giám sát Tổ trưởng tránh tình trạng Tổ trưởng thu nợ, thu lãi không nộp vào ngân hàng 3.2.2.2 Nâng cấp sở vật chất theo hướng đại hơn, hoàn thiện * Cơ sở giải pháp : Cơ sở hạ tầng điều kiện tảng, có tính định đến hiệu hoạt động tổ chức tín dụng Các tổ chức mở dịch vụ mới, chẳng hạn dịch vụ kế toán, hệ thống tốn khơng đại hóa, người dân không đặt nhiều niềm tin vào tổ chức tín dụng Sinh viên: Lê Thành Đạt - QT1801T 61 Khóa luận tốt nghiệp Trường Đại học Dân Lập Hải Phịng sở vật chất thiếu khang trang Bản thân văn phòng làm vi ệc phải th khó tạo niềm tin để người có tiền tiết kiệm ký thác khoản tiền vào Hơn điều kiện sở vật chất thiếu thốn, lạc hậu khó kích thích tinh thần say mê cơng việc cán bộ, nhân viên quan Sự suy giảm niềm tin, tận tụy cán nhân viên quan, thiếu niềm tin phát triển bền vững thân hộ nghèo nói riêng đông đảo tầng lớp xã hội nói chung Làm cho hoạt động tổ chức tín dụng suy yếu, bế tắc khó khăn *Nội Dung Giải pháp Nâng cấp hạ tầng sở tài cho toàn hệ thống NHCSXH cần thiết giai đoạn nay, lý sau: Tạo điều kiện cần thiết để NHCSXH hoạt động thực tốt nhiệm vụ đặt cho vay vốn ưu đãi cho hộ nghèo đối tượng sách, loại đối tượng đặc thù chịu nhiều thiệt thòi xã hội cần quan tâm hỗ trợ Sự hỗ trợ hiệu đến mức lại phụ thuộc nhiều vào lòng say mê, tận tâm đội ngũ cán bộ, nhân viên NHCSXH Sự tận tâm họ có thân cán có quan tâm mức *Triển khai giải pháp : Cơ sở hạ tầng tài nâng cấp tạo tiền đề cho NHCSXH mở dịch vụ phục vụ cho khách hàng hộ nghèo nói riêng tồn xã hội nói chung Đặc biệt vùng nông thôn, vùng sâu, vùng xa, nơi mà dịch vụ ngân hàng đại nhìn chung triển khai Hơn nữa, sở hạ tầng tài nâng cấp tạo điều kiện cho NHCSXH bước tăng tính chủ động hoạt động mình, thơng qua đa dạng hóa hình thức huy động vốn, đa dạng hóa đối tượng vay vốn từ NHCSXH, sở NHCSXH hoạt động vững *Dự báo kết quả: Sinh viên: Lê Thành Đạt - QT1801T 62 Khóa luận tốt nghiệp Trường Đại học Dân Lập Hải Phòng Đáp ứng tốt cho hoạt động ngân hàng cách tạo niềm tin cho hộ nghèo biết cam kết mạnh mẽ Chính phủ chiến chống đói nghèo lĩnh vực 3.2.2.3 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực * Cơ sở giải pháp : Trong điều kiện chuyển đổi sang kinh tế tri thức, nguồn nhân lực tất tổ chức kinh tế đề cao coi nhân tố có tính định để chiến thắng cạnh tranh, nói nguồn nhân lực nguồn tài nguyên số quốc gia Nhưng nguồn nhân lực đóng vai trị định đáp ứng số lượng chất lượng Với NHCSXH, có tính đặc thù khơng mục tiêu lợi nhuận nên yếu tố cạnh tranh thị trường không đề cao Nhất huyện Na Rì chưa xuất nhiều ngân hàng nên khơng có cạnh tranh Tuy nhiên hoạt động để thực nhiệm vụ trị quan trọng đầu tư vốn ưu đãi để giúp hộ nghèo đối tượng sách bước nghèo, nên yếu tố người lại phải đề cao Nên đội ngũ cán nhân viên không đủ số lượng lực chun mơn trình độ kinh tế tổng hợp khó khăn để ngân hàng thực yêu cầu nhiệm vụ đặt *Nội Dung Giải pháp Để thực tốt nhiệm vụ trị đề cần phải tăng số lượng cán nhân viên đôi với tăng chất lượng cán bộ, để PGD NHCSXH quận Hồng Bàng thực tốt nhiệm vụ trị địi hỏi trình độ lực chuyên môn đội ngũ cán nhân viên phải cao, khơng trình độ chun mơn ngân hàng mà cịn trình độ kinh tế tổng hợp quy trình sản xuất nơng nghiệp, hiểu biết kĩ thuật canh tác, trồng, vật nuôi….Tuy nhiên trình độ cán bơn nhân viên PGD NHCSXH quận Hồng Bàng nhiều bất cập, thiếu kinh nghiệm lĩnh vực kinh tế tổng hợp Chính điều làm hạn chế khả tư vấn cho hộ nghèo sản xuất kinh doanh phần phụ thuộc vào hội đoàn thể kiểm tra, kiểm soát vốn vay từ hộ nghèo tất yếu Sinh viên: Lê Thành Đạt - QT1801T 63 Khóa luận tốt nghiệp Trường Đại học Dân Lập Hải Phòng *Triển khai giải pháp : PGD NHCSXH quận Hồng Bàng cần ý nâng cao lực chun mơn trình độ kinh tế tổng hợp cán ngân hàng, cách cử cán ngân hàng tham gia cac khóa đào tạo kiến thức kinh tế nghành liên quan Có đáp ứng yêu cầu nhiệm vụ đặt sở chất lượng tín dụng NHCSXH nâng cao Quan hệ ngân hàng khách hàng hộ nghèo đối tượng sách thêm vững chắc, PGD NHCSXH quận Hồng Bàng thật người bạn đồng hành chiến lược thoát nghèo đối tượng sách Mặt khác cần trọng giáo dục ý thức đạo đức nghề nghiệp cán nhân viên để họ có đồng cảm, quan tâm chia sẻ với hồn cảnh hộ nghèo tránh tình trạng thiếu lòng tin vào hộ nghèo làm cho quan hệ ngân hàng khách hàng thêm xa cách *Dự báo kết quả: Đáp ứng yêu cầu nhiệm vụ đặt sở chất lượng tín dụng NHCSXH nâng cao Quan hệ ngân hàng khách hàng hộ nghèo đối tượng sách thêm vững chắc, PGD NHCSXH quận Hồng Bàng thật người bạn đồng hành chiến lược thoát nghèo đối tượng sách Mặt khác cần trọng giáo dục ý thức đạo đức nghề nghiệp cán nhân viên để họ có đồng cảm, quan tâm chia sẻ với hoàn cảnh hộ nghèo tránh tình trạng thiếu lịng tin vào hộ nghèo làm cho quan hệ ngân hàng khách hàng thêm xa cách 3.2.2.4 Tăng cường hiệu hoạt động kiểm tra nội * Cơ sở giải pháp : Phương thức giải ngân vốn tín dụng ưu đãi cho hộ nghèo chủ yếu ủy thác qua tổ chức Chính trị- Xã hội không thực công tác kiểm tra, giám sát chặt chẽ thường xuyên dẫn tới việc vốn vay bị sử dụng sai mục đích, chí bị bịn rút bất hợp pháp *Nội Dung Giải pháp Sinh viên: Lê Thành Đạt - QT1801T 64 Khóa luận tốt nghiệp Trường Đại học Dân Lập Hải Phòng Do đặc điểm vốn tín dụng ưu đãi với hộ nghèo, đối tượng vay vốn tập chung rải rác vùng sâu, vùng xa chủ yếu, mục đích sử dụng vốn đa dạng nên công tác kiểm tra, giám sát phức tạp nhiều thời gian Tuy nhiên việc làm cần thiết, kiểm tra giám sát việc sử dụng vốn góp phần nhắc nhở hộ nghèo sử dụng vốn vay mục đích, phát sai phạm có biện pháp xử lý kịp thời, đồng thời góp phần tìm bất hợp lý sách tín dụng ưu đãi để sửa đổi cho phù hợp *Triển khai giải pháp : Công tác kiểm tra, kiểm sốt phải coi trọng, ngành thành lập, cán phần đa mới, trước chưa tiếp xúc nhiều với công việc nghiệp vụ chuyên môn ngày nhiều cần phải tăng cường cơng tác kiểm tra, kiểm sốt chun đề theo kế hoạch kiểm tra điểm đột xuất để kịp thời phát chấn chỉnh thiếu sót trình thủ tục cho vay *Dự báo kết quả: Nhắc nhở người vay trả nợ, lãi hạn, đầy đủ, phát thông báo cho ngân hàng trường hợp sử dụng vốn sai mục đích, bị rủi ro Nâng cao vai trò trách nhiệm tổ chức hội việc kiểm tra vốn vay, đảm bảo việc kiểm tra phải kịp thời có chất lượng 3.2.2.5 Cấp tín dụng phải kết hợp với chuyển giao kỹ thuật * Cơ sở giải pháp : Việc cấp tín dụng ưu đãi cho hộ nghèo muốn đạt mục tiêu xóa đói giảm nghèo cần phải nâng cao trình độ sản xuất, trồng trọt, chăn nuôi hộ nghèo Thực tế cho vay hộ nghèo PGD NHCSXH quận Hồng Bàng cho thấy việc cấp tín dụng cho hộ nghèo khơng kết nối chương trình chuyển giao kỹ thuật, đem lại hiệu chưa cao, đồng thời với việc cấp tín dụng cho hộ nghèo cần phải ý *Triển khai giải pháp : - Cung cấp kiến thức sản xuất, chăn nuôi, trồng trọt - Tạo điều kiện cho hộ nghèo tiếp cận khoa học công nghệ, phương thức sản xuất Sinh viên: Lê Thành Đạt - QT1801T 65 Khóa luận tốt nghiệp Trường Đại học Dân Lập Hải Phòng - Kết hợp đồng thời việc cấp tín dụng với hướng dẫn khoa học, kỹ thuật, trồng trọt, chăn nuôi, cách làm ăn, sử dụng vốn vay *Nội Dung Giải pháp Thực đồng sách xóa đói giảm nghèo, lồng ghép chương trình tín dụng với chương trình khuyến nơng, khuyến lâm, khuyến ngư *Dự báo kết quả: Thực chuyển vốn cho hộ nghèo qua dự án khả thi, dự án phải phù hợp với chương trình, kế hoạch phát triển kinh tế địa phương 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị với quan nhà nước Xóa đói giảm nghèo có tính nhạy cảm cao, thể chất ưu việt chế độ xã hội chủ nghĩa Tuy nhiên nhiệm vụ khó khăn phức tạp, lâu dài, trách nhiệm khơng riêng mà phải có phối hợp trách nhiệm cấp, nghành từ trung ương đến địa phương Đề nghị nhà nước có đạo chặt chẽ để Bộ, Nghành liên quan nâng cao trách nhiệm việc phối hợp với NHCSXH cho vay xóa đói giảm nghèo Có sách đồng việc phát triển kinh tế xã hội, gắn với xóa đói giảm nghèo Xóa đói giảm nghèo nhiệm vụ phạm vi quốc gia hoạch định chiến lược phát triển kinh tế- xã hội quốc gia vùng lãnh thổ phải coi trọng vị trí, nhiệm vụ cơng tác xóa đói giảm nghèo cụ thể hiệu quả, phải đặt công tác cho vay hộ nghèo tổng thể nhiệm vụ xóa đói giảm nghèo, bên cạnh cho vay phải hỗ trợ người nghèo công nghệ, kỹ thuật… - Chỉ đạo cấp, ngành có liên quan điều tra, thống kê xác số hộ nghèo để NHCSXH cho vay đối tượng, có hiệu - Ủy ban nhân dân quận hàng năm trích phần ngân sách địa phương tiết kiệm chi tiêu chuyển sang NHCSXH để bổ sung nguồn vốn cho vay hộ nghèo giải việc làm Chỉ đạo cấp, ngành quy hoạch vùng, ngành, tổ chức tốt việc khuyến nông, khuyến lâm, khuyến ngư, chuyển giao Sinh viên: Lê Thành Đạt - QT1801T 66 Khóa luận tốt nghiệp Trường Đại học Dân Lập Hải Phịng cơng nghệ kỹ thuật…giúp người vay vốn NHCSXH có hội đầu tư dự án có hiệu - Đảm bảo an tồn đồng vốn vay, đề nghị Ủy ban nhân dân huyện đạo cấp, nghành có liên quan, kết hợp tốt với NHCSXH việc kiểm tra, giám sát việc sử dụng vốn vay, xủ lý nghiêm tập thể, cá nhân tham ơ, lợi dụng, chầy ỳ cố tình khơng trả nợ ngân hàng Các tổ chức trị- xã hội Hội phụ nữ, Hội nông dân, Hội cựu chiến binh, Đồn niên cộng sản Hồ Chí Minh… cần có phối hợp tốt với NHCSXH hoạt động cho vay hộ nghèo, quan tâm tăng vốn cho hộ nghèo đối tượng sách, bên cạnh phải tăng cường cơng tác kiểm tra giám sát công tác giải ngân vốn ưu đãi, giám sát tình hình sử dụng vốn vay, thường xuyên giúp đỡ, phổ biến cách thức sản xuất kinh doanh cho hộ nghèo nhằm nâng cao hiệu sản xuất kinh doanh họ, từ góp phần nâng cao chất lượng tín dụng ưu đãi Các tổ chức trị- xã hội nhận dịch vụ ủy thác cần có chương trình kiểm tra, giám sát tổ chức trị cấp sở việc thực hợp đồng ủy thác, làm tốt công tác thông tin tuyên truyền, giám sát hoạt động tổ tiết kiệm, lồng ghép chương trình kinh tế, văn hóa, xã hội với chương trình tín dụng, hướng dẫn người vay sử dụng vốn vay mục đích, có hiệu 3.3.2 Kiến nghị với NHCSXH - Đề nghị NHCSXH tỉnh chuyển vốn đầy đủ, kịp thời để PGD NHCSXH quận Hồng Bàng cho vay đáp ứng kịp thời nhu cầu thiếu vốn hộ nghèo đối tượng sách khác địa bàn - Sớm hoàn thiện chế cho vay đồng đồi với hộ nghèo, đảm bảo hành lang pháp lý giúp chi nhánh cho vay thuận lợi, pháp luật, có hiệu - Đầu tư trang thiết bị sở vật chất như: vốn xây dựng trụ sở làm việc, máy vi tính, đặc biệt nghiên cứu cung ứng phần mềm tiện ích phục vụ giao dịch thuận tiện,sớm kết nối mạng tốn tồn quốc để thực dịch vụ toán nhằm tăng cường vốn toán mở rộng quy mô hoạt động, tăng thu nhập, đảm bảo tài Sinh viên: Lê Thành Đạt - QT1801T 67 Khóa luận tốt nghiệp Trường Đại học Dân Lập Hải Phịng Tóm tắt chương Căn vào tín dụng sách NHCSXH PGD quận Hồng Bàng, chiến lược phát triển NHCSXH PGD quận Hồng Bàng đến năm 2025, chuyên đề giải pháp góp phần thúc đẩy hoạt động tín dụng sách NHCSXH PGD quận Hồng Bàng, thời gian tới, giải pháp : Thực quy định cho vay Nâng cấp sở vật chất theo hướng đại hơn, hoàn thiện Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực Tăng cường hiệu hoạt động kiểm tra nội Cấp tín dụng phải kết hợp với chuyển giao kỹ thuật Sinh viên: Lê Thành Đạt - QT1801T 68 Khóa luận tốt nghiệp Trường Đại học Dân Lập Hải Phịng KẾT LUẬN Hồ chung với cơng đổi kinh tế, NHCSXH PGD quận Hồng Bàng khơng ngừng đổi hồn thiện nhiều mặt hoạt động đặc biệt hoạt động tín dụng hoạt động nắm vai trò hoạt động xương sống Sở Với cố gắng tồn thể cán công nhân viên giúp đỡ tận dùng ban ngành năm qua Sở đạt thành tựu đáng kể, mang lại hiệu cho thân PGD mà cịn góp phần giải việc làm cho người lao động, tăng thu nhập cho dân cư, tăng thu cho ngân sách Nhà nước Tuy nhiên trình phát triển hồn thiện PGD gặp khơng khó khăn hoạt động kinh doanh nói chung hoạt động tín dụng nói riêng tình trạng nợ q hạn Vậy để hoạt động kinh doanh thời gian tới hiệu đòi hỏi nỗ lực tâm Sở hỗ trợ Trung tâm điều hành, ban nghành có liên quan Em hy vọng thời gian tới PGD thực địa tin cậy khách hàng thuộc thành phần kinh tế Những thành tích có đóng góp cơng sức tồn thể cán cơng nhân viên tồn ngân hàng Đồng thời góp phần nhỏ cơng sức xây dựng hệ thống Ngân Hàng Chính Sách Xã Hội Việt Nam hoạt động an toàn hiệu Sinh viên: Lê Thành Đạt - QT1801T 69 Khóa luận tốt nghiệp Trường Đại học Dân Lập Hải Phòng TÀI LIỆU THAM KHẢO Chính phủ nước Cộng hịa xã hội chủ nghĩa Việt Nam (2012), Nghị định 78/2002/NĐ-CP tín dụng người nghèo đối tượng sách khác, Hà Nội Chính phủ nước Cộng hịa xã hội chủ nghĩa Việt Nam (2012), Công văn số 291/CV-CP điều chỉnh số điểm Nghị định 78/2002/NĐ, Hà Nội Chính phủ nước Cộng hịa xã hội chủ nghĩa Việt Nam (2002), Quyết định 131/2002/QĐ-TTg thành lập Ngân hàng Chính sách xã hội, Hà Nội Chính phủ nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam (2008), Nghị số 30/A/2008/NQCP: Về Chương trình hỗ trợ giảm nghèo nhanh bền vững 61 huyện nghèo, Hà Nội Học viện Ngân hàng (2001), Giáo trình Tín dụng ngân hàng, Nxb Thống kê, Hà Nội Hội đồng Dân tộc Quốc hội (2011), Chính sách cho vay vốn, tạo việc làm đồng bào dân tộc thiểu số - thực trạng giải pháp, Hà Nội Trần Thị Hạnh (2009), Quản trị rủi ro lãi suất NHTM cổ phần Quân Đội, chi nhánh Đồng Nai Nguyễn Viết Hồng (2011), “Về việc tách bạch tín dụng sách với tín dụng thương mại hoạt động ngân hàng”, Tạp chí Ngân hàng (3), tr 22-29, Hà Nội Ngô Thị Huyền (2008), Giải pháp tín dụng ngân hàng hộ nghèo Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam, Luận văn thạc sỹ kinh tế, Học viện Ngân hàng, Hà Nội Sinh viên: Lê Thành Đạt - QT1801T 70