Thành phố Hồ Chí Minh – Năm 2023 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH NGUYỄN HÀO SANG QUYỀN TỰ DO KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI THEO[.]
Tính cấp thiết của đề tài
Quyền tự do kinh doanh (QTDKD) là một quyền cơ bản của các chủ thể kinh doanh (CTKD) được pháp luật bảo vệ Tuy nhiên, tùy từng quốc gia, tùy từng thời kỳ lịch sử, tùy từng CTKD và tùy từng lĩnh vực kinh doanh mà QTDKD có thể có những giới hạn nhất định Ở Việt Nam, Hiến pháp năm 1992 đã quy định về QTDKD chính thức: “Công dân có quyền tự do kinh doanh theo quy định của pháp luật” 5 và đây là lần đầu tiên QTDKD của công dân được ghi nhận trong lịch sử lập pháp của Việt Nam. Hiến pháp năm 2013 cũng đã khẳng định: “Mọi người có quyền tự do kinh doanh trong những ngành nghề mà pháp luật không cấm” 6 Đồng thời, Quốc hội ban hành Luật Doanh nghiệp năm 2020 trên cơ sở kế thừa của Hiến pháp năm 2013 và Luật Doanh nghiệp năm 2014, nêu rõ doanh nghiệp có quyền: “Tự do kinh doanh ngành, nghề mà pháp luật không cấm” 7 Thông qua quy định này, CTKD có toàn quyền trong việc lựa chọn lĩnh vực kinh doanh, tự do quyết định quy mô vốn, mô hình kinh doanh, loại hình kinh doanh… Như vậy, QTDKD của các CTKD đang nhận được rất nhiều sự quan tâm sâu sắc của Đảng, Chính phủ, Nhà nước, các nhà làm luật và các nhà hoạch định chính sách Khi Việt Nam hội nhập quốc tế, QTDKD và đảm bảo thực hiện QTDKD của các CTKD nói chung trở nên cấp thiết.
Từ những ngày đầu được thành lập cho đến nay, ngân hàng đã trở thành một bộ phận vô cùng quan trọng của nền kinh tế, là kênh dẫn vốn tới các chủ thể khác, giúp cho vòng tuần hoàn của nền kinh tế luôn được liền mạch, thông suốt, đáp ứng nhu cầu của thị trường Hoạt động kinh doanh (HĐKD) của ngân hàng được xem là một HĐKD đặc thù Hệ thống ngân hàng là một bộ phận không thể thiếu đối với nền kinh tế của một quốc gia, là trung gian luân chuyển vốn của các thành phần kinh tế, góp phần làm thay đổi mọi mặt đời sống, xã hội Đặc biệt trong bối cảnh đất nước ngày càng hội nhập, các ngân hàng thương mại (NHTM) là một trong những CTKD nòng cốt góp phần phát triển đất nước Do đó, việc đảm bảo quyền tự do kinh doanh (ĐBQTDKD) của NHTM là một vấn đề quan trọng, được toàn xã hội quan tâm Việt Nam đang xây dựng nền kinh tế thị
5 Điều 57, Hiến pháp Nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam năm 1992.
6 Điều 33, Hiến pháp Nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam năm 2013.
7 Khoản 1 Điều 7, Luật Doanh nghiệp năm 2020.
2 trường, có sự quản lý và điều tiết của Nhà nước thì các chế định về NHTM được Đảng và Nhà nước ta rất quan tâm và không ngừng hoàn thiện qua các văn bản pháp luật để tạo ra khung pháp lý quan trọng, đảm bảo QTDKD và tạo điều kiện thúc đẩy nền kinh tế phát triển.
QTDKD của NHTM và bảo đảm an toàn hoạt động ngân hàng là hai mặt của một vấn đề tồn tại song song và bổ sung cho nhau tạo động lực phát triển cho hệ thống các NHTM Thứ nhất, QTDKD của NHTM có thể tác động tích cực hoặc hạn chế đến an toàn hoạt động ngân hàng hoàn toàn phụ thuộc vào việc chúng được quy định phù hợp hay không? Thứ hai, bảo đảm an toàn hoạt động ngân hàng cũng có tác động rất đáng kể đến QTDKD của NHTM căn cứ vào các quan điểm về bảo đảm an toàn cũng như mục tiêu, phạm vi của nó NHTM là một doanh nghiệp đặc biệt vì đối tượng kinh doanh của ngân hàng là tiền tệ và dịch vụ ngân hàng Chất liệu kinh doanh của ngân hàng là tiền tệ, mà tiền tệ là công cụ được Nhà nước sử dụng để quản lý vĩ mô nền kinh tế, nó quyết định đến sự phát triển hoặc suy thoái của cả một nền kinh tế, do đó chất liệu này được Nhà nước kiểm soát rất chặt chẽ Chính vì thế, pháp luật đặt ra rất nhiều giới hạn đối với quyền tự do kinh doanh của NHTM.
Từ việc phân tích, đánh giá thực trạng; hệ thống hóa và làm rõ các cơ sở lý luận để làm sáng tỏ bản chất, nội dung QTDKD của NHTM theo pháp luật Việt Nam từ đó đưa ra những định hướng, giải pháp cho việc xây dựng, hoàn thiện pháp luật nhằm đảm bảo cho QTDKD của NHTM được thực thi trên thực tế một cách hiệu quả, tác giả nhận thấy tầm quan trọng và tính thực tiễn rất lớn của đề tài luận văn: “Quyền tự do kinh doanh của Ngân hàng thương mại theo pháp luật Việt Nam”.
Mục tiêu của đề tài
Mục tiêu tổng quát của luận văn là làm sáng tỏ cơ sở lý luận về QTDKD, quy định pháp luật Việt Nam về QTDKD của NHTM và thực tiễn thực hiện QTDKD của NHTM; từ đó xác định những tồn tại, hạn chế trong thực hiện QTDKD của NHTM để có định hướng, giải pháp hoàn thiện pháp luật và giải pháp tăng cường hiệu quả thực hiện QTDKD của NHTM tại Việt Nam.
Từ mục tiêu tổng quát, luận văn thực hiện nghiên cứu một số mục tiêu cụ thể
2.3 Hệ thống hóa và làm rõ cơ sở lý luận về QTDKD của NHTM theo pháp luật Việt Nam.
2.4 Phân tích, đánh giá thực trạng pháp luật và thực tiễn thực hiện QTDKD của NHTM tại Việt Nam.
2.5 Đề ra những định hướng, giải pháp nhằm hoàn thiện pháp luật và một số giải pháp tăng cường hiệu quả thực hiện QTDKD của NHTM tại Việt Nam hiện nay.
Câu hỏi nghiên cứu
Từ những mục tiêu đặt ra, luận văn xác định một số câu hỏi nghiên cứu cần phải trả lời bao gồm:
- Một là, QTDKD của NHTM là gì? Đặc điểm QTDKD của NHTM? Các yếu tố ảnh hưởng đến việc đảm bảo và thực hiện QTDKD của NHTM?
- Hai là, thực trạng các quy định pháp luật về QTDKD của NHTM và thực tiễn thực hiện pháp luật trong lĩnh vực này cụ thể ra sao?
- Ba là, giải pháp nào nhằm hoàn thiện pháp luật về QTDKD và tăng cường hiệu quả thực hiện QTDKD của NHTM ở Việt Nam hiện nay?
Phương pháp nghiên cứu
- Phương pháp hệ thống hóa: Phương pháp này được sử dụng xuyên suốt toàn bộ luận văn nhằm trình bày nội dung theo trình tự, bố cục hợp lý, chặt chẽ, có sự kế thừa, phát triển, các vấn đề để đạt được mục đích, yêu cầu đã được xác định cho luận văn.
- Phương pháp phân tích, tổng hợp: Phương pháp này được vận dụng khi phân tích các khái niệm, số liệu, những quy phạm pháp luật về QTDKD của NHTM tại Việt Nam.
- Phương pháp thống kê, mô tả: Phương pháp này được sử dụng khi phân tích, đánh giá thực tiễn thực hiện về QTDKD của NHTM tại Việt Nam.
- Phương pháp so sánh, đối chiếu: Phương pháp này được áp dụng khi so sánh các quy định pháp luật về QTDKD của NHTM tại Việt Nam với pháp luật của các nước trên thế giới.
Nội dung nghiên cứu
Nội dung nghiên cứu của luận văn bao gồm các nội dung sau:
- Cơ sở lý luận về QTDKD của NHTM theo pháp luật Việt Nam.
- Thực trạng pháp luật và thực tiễn thực hiện về QTDKD của NHTM ở Việt Nam.
- Những định hướng, giải pháp hoàn thiện pháp luật và giải pháp tăng cường hiệu quả thực hiện QTDKD của NHTM tại Việt Nam hiện nay.
Đóng góp của đề tài
- Về mặt lý luận: Kết quả nghiên cứu của luận văn góp phần làm rõ thêm cơ sở lý luận và các quy định pháp luật về QTDKD của NHTM tại Việt Nam Phân tích thực trạng pháp luật và đánh giá thực tiễn thực hiện QTDKD của NHTM tại Việt Nam. Ngoài ra, luận văn còn kiến nghị một số giải pháp tăng cường hiệu quả thực hiện QTDKD của NHTM tại Việt Nam hiện nay.
- Về mặt thực tiễn: Kết quả nghiên cứu của luận văn sẽ là nguồn tài liệu tham khảo cho các nhà làm luật trong quá trình xây dựng và hoàn thiện hệ thống pháp luật về
QTDKD của NHTM tại Việt Nam Luận văn không chỉ là một bài nghiên cứu để tạo điều kiện cho các nghiên cứu chuyên sâu sau này của tác giả mà còn góp phần tạo nguồn tài liệu bổ sung cho các NHTM trong HĐKD thực tiễn của mình.
Tổng quan về lĩnh vực nghiên cứu
Trên thế giới, QTDKD là chủ đề nhận được nhiều sự quan tâm nghiên cứu của các nhà khoa học, các chuyên gia trong nhiều năm qua Vì thế, khái niệm về QTDKD đã được sử dụng một cách phổ biến Ở Việt Nam, QTDKD gắn liền với công cuộc đổi mới, đặc biệt từ khi QTDKD được ghi nhận chính thức tại Hiến pháp năm 1992, trong phạm vi nghiên cứu khác nhau cũng có nhiều đề tài đề cập đến QTDKD của NHTM.
Cuốn sách “Economic Freedom of the World: 2019 Annual Report” (Tự do kinh tế trên thế giới: Báo cáo thường niên năm 2019) của Viện nghiên cứu Fraser phát hành năm 2019 8 Nghiên cứu đã phân tích QTDKD dưới góc độ quyền sở hữu cá nhân, theo đó: “Cá nhân có quyền lựa chọn, quyết định sử dụng thời gian và khả năng của mình cho cuộc sống của họ, từ đó, mở rộng ra, họ có quyền tạo ra sản phẩm để đáp ứng nhu cầu phục vụ chính bản thân mình” Dựa trên lý luận đó, nghiên cứu đã khái niệm hóa:
“Quyền tự do kinh doanh được xác định là sự tự lựa chọn, quyết định của cá nhân về việc sản xuất hàng hóa, cung ứng dịch vụ mà không bị can thiệp, bó hẹp bởi những yếu tố tác động bên ngoài (bao gồm cả ý chí chính trị, biện pháp can thiệp kinh tế, quy trình, thủ tục, pháp luật…)”.
Cuốn sách “Leveraging Technology to Support Business Registration Reform”
(In Pracice Note) của tác giả John Wille, Karim O.Belayachi, Numa De Magalhaes và
Frederic Meunier xuất bản năm 2011 9 Các tác giả đã đề xuất nhiều giải pháp nhằm rút ngắn thời gian cho doanh nghiệp gia nhập thị trường kinh doanh và việc ứng dụng công nghệ thông tin trong công tác giám sát, quản lý của Nhà nước Theo tác giả, trước khi ứng dụng công nghệ thông tin cần hoàn thiện hệ thống pháp luật, các quy trình thực hiện và đào tạo, bồi dưỡng cán bộ thực thi nhiệm vụ trong công tác đăng ký kinh doanh.
Báo cáo “Cutting Red Tape Administrative Simplification in Viet Nam:
Supporting the Competitiveness of the Vietnamese Economy” (“Đơn giản thủ tục hành chính ở Việt Nam: Hỗ trợ năng lực cạnh tranh của nền kinh tế Việt Nam”) của OECD
8 Fraser (2019), Economic Freedom of the World: 2019 Annual Report.
9 John Wille, Karim O.Belayachi, Numa De Magalhaes và Frederic Meunier (2011), Leveraging Technology to
(Tổ chức Hợp tác và Phát triển kinh tế) phát hành năm 2011 10 Báo cáo có cái nhìn bao quát về môi trường kinh doanh ở Việt Nam qua quá trình cải cách thủ tục hành chính. OECD nhận định nền kinh tế Việt Nam đang trên đà hội nhập và phát triển, Nhà nước cần nỗ lực cải cách, tối giản thủ tục hành chính, quá trình gia nhập thị trường kinh doanh của các doanh nghiệp trong và ngoài nước, đặc biệt là các doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngoài, tạo môi trường kinh doanh thuận lợi, thu hút được các nhà đầu tư quốc tế.
Tác giả Mai Hồng Quỳ với cuốn sách chuyên khảo “Tự do kinh doanh và vấn đề bảo đảm quyền con người tại Việt Nam” xuất bản năm 2012 đã tập trung vào phân tích việc ĐBQTDKD ở Việt Nam như: “Quyền thành lập doanh nghiệp trong các lĩnh vực; quyền tự do hợp đồng và quyền tự định đoạt trong việc giải quyết tranh chấp phát sinh trong hoạt động kinh doanh” Đồng thời, tác giả đã phân tích những trở ngại trong việc ĐBQTDKD gồm: “thủ tục hành chính, quan liêu tham nhũng, hệ thống tư pháp yếu kém, chất lượng xây dựng pháp luật hạn chế”, từ đó tác giả đã đưa ra một số giải pháp nhằm ĐBQTDKD như: “Bên cạnh việc hoàn thiện chính sách, pháp luật thì cần tạo môi trường pháp lý thuận lợi cho cá nhân khi thực hiện các quyền tự do kinh doanh, tiếp tục cải cách thủ tục hành chính nhằm cải thiện môi trường đầu tư kinh doanh; Đẩy mạnh công cuộc cải cách tư pháp thông qua đổi mới hệ thống tổ chức Tòa án, Viện kiểm sát, các tổ chức bổ trợ tư pháp; Tăng cường cơ chế giám sát, bảo đảm sự tham gia, giám sát của nhân dân đối với hoạt động tư pháp và đặc biệt nâng cao vai trò của luật sư trong việc đảm bảo quyền tự do kinh doanh”.
Cuốn sách “Quyền tự do kinh doanh theo pháp luật liên minh Châu Âu và Việt
Nam” của tác giả Phan Huy Hồng và tác giả Nguyễn Thanh Tú xuất bản năm 2012 trong nội dung của QTDKD bao gồm bốn quyền: “Quyền tự do cung cấp (di chuyển) hàng hóa; Quyền tự do di chuyển con người; Quyền tự do cung cấp dịch vụ và Quyền tự do di chuyển vốn” Trên cơ sở trình bày hệ thống quan điểm của Tòa án công lý của Liên minh Châu Âu – CJEU về nội dung của “quyền tự do cung cấp hàng hóa” và “quyền tự do cung cấp dịch vụ” với tư cách là hai trong bốn quyền tự do kinh tế cơ bản ở EU tác giả đề xuất các giải pháp về lập hiến, giải pháp về lập pháp, giải pháp về hành pháp
10 OECD (2011), “Cutting Red Tape Administrative Simplification in Viet Nam: Supporting the Competitiveness of the Vietnamese Economy”.
7 và giải pháp về tư pháp liên quan đến QTDKD ở Việt Nam.
Sách chuyên khảo “Một số vấn đề về quyền tự do kinh doanh trong pháp luật kinh tế hiện hành ở Việt Nam” xuất bản năm 2004; Luận án Tiến sĩ Luật học “Xây dựng và hoàn thiện pháp luật kinh tế nhằm đảm bảo quyền tự do kinh doanh ở nước ta” năm 2001, Trường Đại học Luật Hà Nội cũng như bài viết “Vai trò của pháp luật kinh tế trong việc đảm bảo quyền tự do kinh doanh” của tác giả Bùi Ngọc Cường đăng trên Tạp chí Khoa học pháp lý số 7/2002 Các vấn đề về: “Pháp luật kinh tế quy định quyền tự do kinh doanh và đảm bảo thực hiện quyền tự do kinh doanh” được tác giả tập trung nghiên cứu, luận giải Tác giả khẳng định: “pháp luật kinh tế đảm bảo tự do kinh doanh” thông qua các luận điểm: “Pháp luật kinh tế bảo vệ các hoạt động thúc đẩy tự do kinh doanh và đồng thời hạn chế các hoạt động cản trở tự do kinh doanh; Trong hoạt động sản xuất kinh doanh, pháp luật kinh tế tạo ra cơ chế xử lý các tranh chấp phát sinh một cách nhanh chóng” Tác giả đã khái niệm QTDKD là một nội dung của quyền con người:“Quyền tự do kinh doanh là hệ thống các quy phạm pháp luật và những đảm bảo pháp lý do Nhà nước ban hành nhằm tạo điều kiện cho các cá nhân hay pháp nhân thực hiện quyền chủ thể nói trên” Dựa trên quan điểm này, tác giả cho thấy: “Quyền tự do kinh doanh gồm có hai mặt tồn tại trong thể thống nhất: một mặt là những quyền chủ thể kinh doanh được hưởng, mặt khác đó là trách nhiệm của Cơ quan Nhà nước, Công chức Nhà nước khi thực hiện chức năng quản lý của mình phải tôn trọng, bảo vệ những quyền của chủ thể kinh doanh”, nội dung của QTDKD của CTKD bao gồm: “Quyền được bảo đảm sở hữu đối với tài sản; Quyền tự do gia nhập thị trường (thành lập doanh nghiệp, lựa chọn ngành nghề kinh doanh, loại hình doanh nghiệp); Quyền tự do hợp đồng; Quyền tự do cạnh tranh và quyền tự do định đoạt giải quyết tranh chấp”.
Luận án “Bảo đảm quyền tự do kinh doanh theo pháp luật Việt Nam” của tác giả Đỗ Thị Thu Hằng năm 2020, Học viện Khoa học xã hội Tác giả đưa ra khái niệm:
“Bảo đảm quyền tự do kinh doanh là việc thực hiện các biện pháp về chính trị, kinh tế, xã hội và pháp lý nhằm giúp cho chủ thể kinh doanh thụ hưởng, thực hiện được đầy đủ quyền tự do kinh doanh trên thực tế và ngăn chặn, xử lý các hành vi cản trở, vi phạm đến các quyền tự do gia nhập thị trường, quyền tự do hoạt động kinh doanh trên thị trường và
8 quyền tự do rút lui khỏi thị trường” Luận án phân tích, đánh giá thực trạng quy định pháp luật và thực tiễn về đảm bảo thực hiện QTDKD, nêu ra những ưu điểm của pháp luật về ĐBQTDKD, đồng thời chỉ ra những bất cập, hạn chế và nguyên nhân trong các quy định của pháp luật hiện hành cũng như thực tiễn thực hiện về ĐBQTDKD.
Luận án “Pháp luật về quyền gia nhập thị trường – Lý luận và thực tiễn ở Việt
Nam” của tác giả Nguyễn Như Chính năm 2021, Trường Đại học Luật Hà Nội Tác giả đã lý luận và đánh giá về quyền tự do gia nhập thị trường, trong đó có đề cập: “Quyền tự do gia nhập thị trường là một trong những nội dung cơ bản cấu thành quyền tự do kinh doanh” Tác giả đã có các bình luận, phân tích về quyền tự do gia nhập thị trường theo luật pháp hiện hành Tác giả nhận định rằng: “Pháp luật về quyền gia nhập thị trường ở Việt Nam đã phát triển vượt bậc; Thủ tục hành chính về gia nhập thị trường kinh doanh của doanh nghiệp được cải cách liên tục đáp ứng nhu cầu thực tế; Thời gian để thực hiện gia nhập thị trường được rút ngắn… Tuy nhiên, vẫn tồn tại những rào cản mang tính thể chế cần phải cải cách”.
Bài viết “Bộ Luật Dân sự năm 2015 – Cơ sở pháp lý mới cho việc thực hiện quyền tự do kinh doanh tại Việt Nam” của tác giả Dương Đăng Huệ (2016) đăng trên
Tạp chí Nghề luật số 01 Bài viết đã có những phân tích cơ bản về TDKD, đưa ra những luận giải chứng minh TDKD là quyền hiến định của công dân, đồng thời tác giả cũng phân tích, đánh giá thực trạng QTDKD và ĐBQTDKD theo quy định tại Bộ Luật Dân sự (BLDS) năm 2015 và các văn bản pháp luật chuyên ngành có liên quan.
Bài viết “Cải cách thể chế môi trường kinh doanh, thúc đẩy doanh nghiệp khởi nghiệp và phát triển” của tác giả Đặng Vũ Huân (2016) đăng trên Tạp chí Dân chủ và
CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ QUYỀN TỰ DO KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI THEO PHÁP LUẬT VIỆT NAM
Khái quát về quyền tự do kinh doanh
Sự phát triển của xã hội loài người luôn gắn liền với đấu tranh với mục đích là giải phóng con người khỏi áp bức bóc lột, hướng đến xã hội tự do Giá trị của quyền tự do và quyền con người là những giá trị cao quý của xã hội loài người Không một chế độ xã hội nào hoặc một Nhà nước nào dám phủ nhận những giá trị cao quý đó 11 Trước khi ra đời học thuyết “Pháp luật tự nhiên” đã có rất nhiều quan điểm cho rằng: “Con người mang thuộc tính tự nhiên, con người khi được sinh ra đương nhiên có quyền tự do, quyền tự do của con người không do ai ban phát”, 12 quyền con người còn ra đời trước Nhà nước và pháp luật, điều này nhằm khằng định khát vọng về quyền tự do của con người trong xã hội Theo nhà triết học John Locke (1632 – 1704) và Jean – Jacques Rousseau (1712 – 1778) cho rằng: “Quyền con người là đặc quyền tự nhiên, đứng trên và cao hơn Nhà nước và pháp luật” Học thuyết này mang giá trị nhân đạo, nhân văn sâu sắc nhằm bảo vệ quyền con người trước quyền lực Nhà nước.
Chủ nghĩa Mác – Lênin thì luôn đặt con người và quyền của con người trong
“tổng hòa các mối quan hệ xã hội” 13 “Quyền con người thể hiện ở “quyền sống, quyền tự do và quyền mưu cầu hạnh phúc”, bao gồm quyền dân sự – chính trị và quyền về kinh tế, văn hóa xã hội; nó vừa mang tính cá nhân, tính giai cấp, tính lịch sử, tính nhân loại và tính dân tộc” 14 Chỉ khi được Nhà nước ghi nhận và pháp luật bảo vệ thì quyền con người mới được hiện thức hóa 15 Khoản 1 Điều 14, Hiến pháp năm 2013 nêu rõ:
“Ở nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam, các quyền con người, quyền công dân về chính trị, dân sự, kinh tế, văn hóa, xã hội được công nhận, tôn trọng, bảo vệ, bảo đảm theo Hiến pháp và pháp luật” Như vậy, khi chúng ta thực hiện tốt các quyền công dân thì cũng chính là thực hiện tốt quyền cơ bản của con người.
QTDKD là một quyền trong nội dung cơ bản của quyền con người, luôn được các quốc gia tôn trọng QTDKD được quy định lần đầu tiên tại Việt Nam theo Điều 57,
11 Trung tâm nghiên cứu quyền con người – Học viện Chính trị quốc gia Hồ Chí Minh (2002), Các văn kiện quốc tế cơ bản về quyền con người, Hà Nội, trang 28.
12 Lưu Kiếm Thanh và Phạm Hồng Thái dịch (2001), Lịch sử các học thuyết chính trị trên thế giới, NXB Văn hoá – Thông tin, trang 242 – 243.
13 C.Mác – Ph.Ăngghen toàn tập, NXB Sự thật, Hà Nội, 1986, tập 3, trang 855.
14 Hồ Chí Minh (1945), Tuyên ngôn độc lập của nước Việt Nam Dân chủ Cộng hòa.
15 Nguyễn Thị Thoan (2021), “Bàn về quyền tự do lựa chọn ngành, nghề kinh doanh”, Tạp chí Công thương.
Hiến pháp năm 1992: “Công dân có quyền tự do kinh doanh theo quy định của pháp luật” Tiếp thu tinh thần đó, Điều 33, Hiến pháp năm 2013 khẳng định: “Mọi người có quyền tự do kinh doanh trong những ngành nghề mà pháp luật không cấm” Luật
Doanh nghiệp năm 2020 tiếp tục khẳng định CTKD có quyền: “Tự do kinh doanh ngành, nghề mà pháp luật không cấm” 16 Việc TDKD này được thể hiện qua việc CTKD có toàn quyền trong việc lựa chọn đối tượng kinh doanh, mô hình kinh doanh, loại hình kinh doanh… Khoản 21 Điều 4, Luật Doanh nghiệp năm 2020 định nghĩa:
“Kinh doanh là việc thực hiện liên tục một, một số hoặc tất cả công đoạn của quá trình từ đầu tư, sản xuất đến tiêu thụ sản phẩm hoặc cung ứng dịch vụ trên thị trường nhằm mục đích tìm kiếm lợi nhuận” “Tự do” có thể hiểu là không bị ép buộc, ràng buộc bởi bất kỳ yếu tố nào Theo tác giả Bùi Xuân Hải, TDKD có thể hiểu là: “khả năng mà các tổ chức, cá nhân có thể làm những gì mà họ muốn, có thể lựa chọn, có thể tự quyết định mọi vấn đề liên quan đến hoạt động kinh doanh nhằm mục đích sinh lợi, trong đó có quyền thành lập cơ sở kinh doanh, lựa chọn mô hình doanh nghiệp, lựa chọn ngành nghề, quy mô kinh doanh và địa bàn kinh doanh; được tự do lựa chọn đối tác, bạn hàng, được tự chủ kinh doanh, tự quyết định các vấn đề phát sinh trong hoạt động kinh doanh và kể cả quyền tổ chức lại doanh nghiệp, giải thể, nộp đơn xin phá sản doanh nghiệp ” 17
Như vậy, khái niệm QTDKD được tác giả hiểu như sau: “Dưới góc độ quyền chủ thể, QTDKD là quyền của các CTKD được tự do lựa chọn, tự do quyết định các vấn đề trong quá trình gia nhập thị trường, tự do hoạt động kinh doanh trong những ngành, nghề, lĩnh vực kinh doanh mà pháp luật không cấm Dưới góc độ là một chế định pháp luật, QTDKD là một hệ thống các quy phạm pháp luật và khung pháp lý do Nhà nước ban hành nhằm tạo điều kiện và đảm bảo thực hiện QTDKD cho các CTKD”.
QTDKD bao gồm ba đặc điểm chính là: QTDKD thuộc nhóm quyền kinh tế, có tính chất tài sản; nội dung, phạm vi và sự hiện thực hóa QTDKD luôn phụ thuộc vào sự ghi nhận, tôn trọng, nghĩa vụ thực hiện và bảo đảm từ phía Nhà nước; QTDKD vừa mang tính lịch sử vừa mang tính xã hội Nội dung của QTDKD là một hệ thống quyền
16 Khoản 1 Điều 7, Luật Doanh nghiệp năm 2020.
17 Bùi Xuân Hải (2011), “Tự do kinh doanh: một số vấn đề lý luận và thực tiễn”, Tạp chí Nhà nước và pháp luật, số 05, trang 68 – 74. của CTKD bao gồm năm nhóm quyền cơ bản có mối quan hệ hữu cơ với nhau gồm:
“Quyền tự do thành lập doanh nghiệp”; “Quyền tự do lựa chọn ngành, nghề, lĩnh vực kinh doanh”; “Quyền tự do giao kết hợp đồng”; “Quyền tự do quyết định các vấn đề phát sinh trong lĩnh vực sản xuất, kinh doanh; quyền tự do cạnh tranh” 18
Quyền tự do kinh doanh của ngân hàng thương mại
1.2.1 Khái niệm quyền tự do kinh doanh của ngân hàng thương mại Đối với sự phát triển của một đất nước, doanh nghiệp có vị trí đặc biệt quan trọng, là bộ phận chủ yếu tạo ra tổng sản phẩm trong nước (GDP), góp phần tăng thu ngân sách và giải quyết những vấn đề xã hội Trong đó, hệ thống ngân hàng giữ vai trò quan trọng đối với nền kinh tế quốc gia Dựa vào chức năng, loại hình hoạt động thì ngân hàng có nhiều loại hình khác nhau như: NHTM, ngân hàng phát triển, ngân hàng chính sách xã hội, ngân hàng hợp tác xã… Trong các loại hình ngân hàng thì NHTM chiếm tỷ trọng lớn về quy mô hoạt động, thị phần, hệ thống kênh phân phối… Ở Mỹ, “Ngân hàng thương mại là một công ty kinh doanh tiền tệ, chuyên cung cấp dịch vụ tài chính và hoạt động trong ngành công nghiệp dịch vụ tài chính” 19 Ở Pháp, “Ngân hàng thương mại là những xí nghiệp hay cơ sở mà nghề nghiệp thường xuyên là nhận tiền bạc của công chúng dưới hình thức ký thác, hoặc dưới các hình thức khác và sử dụng tài nguyên đó cho chính họ trong các nghiệp vụ về chiết khấu, tín dụng và tài chính” 20 Tại Ấn Độ, “Ngân hàng là cơ sở nhận các khoản tiền ký thác để cho vay hay tài trợ, đầu tư” 21 Ở Ba Lan, Luật Ngân hàng Ba Lan: “Ngân hàng là một tổ chức có tư cách pháp nhân để hoạt động theo quy định của pháp luật cũng như theo điều lệ của ngân hàng đó” 22 Ở Việt Nam, "Ngân hàng thương mại là tổ chức kinh doanh tiền tệ mà hoạt động chủ yếu và thường xuyên là nhận tiền gửi của khách hàng với trách nhiệm hoàn trả và sử dụng số tiền đó để cho vay, thực hiện nghiệp vụ chiết khấu và làm phương tiện thanh toán” 23 hay “Ngân hàng là loại hình tổ chức tín dụng có thể được thực hiện tất cả các hoạt động ngân hàng theo quy định của Luật này Ngân hàng thương mại là loại hình
18 Trần Văn Chương (2022), “Kinh doanh thời hội nhập”, Tạp chí Luật sư Việt Nam.
19 Bách khoa toàn thư, truy cập tại https://vi.wikipedia.org/wiki/Ngân_hàng_thương_mại.
20 Bách khoa toàn thư, truy cập tại https://vi.wikipedia.org/wiki/Ngân_hàng_thương_mại.
21 Luật Ngân hàng Ấn Độ năm 1950 và được sửa đổi năm 1959.
22 Luật Ngân hàng Ba Lan năm 1997.
23 Pháp lệnh Ngân hàng, hợp tác xã tài chính và công ty tài chính năm 1990. ngân hàng được thực hiện tất cả các hoạt động ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác theo quy định của Luật các Tổ chức tín dụng nhằm mục tiêu lợi nhuận” 24
NHTM cũng là một doanh nghiệp HĐKD nhằm tìm kiếm lợi nhuận, vì thế NHTM cũng bình đẳng như các CTKD khác và đương nhiên có QTDKD Như vậy, tác giả hiểu QTDKD của NHTM như sau: “Dưới góc độ quyền chủ thể, QTDKD của NHTM là khả năng được tự do lựa chọn, tự do quyết định mọi vấn đề của NHTM khi thực hiện các hoạt động trong lĩnh vực tài chính ngân hàng nhằm mục đích tạo ra lợi nhuận dựa trên cơ sơ phù hợp với quy định của Nhà nước và pháp luật Dưới góc độ là một chế định pháp luật, QTDKD của NHTM là tập hợp các quy phạm pháp luật và những đảm bảo của Nhà nước đưa ra nhằm tạo điều kiện cho NHTM thực hiện QTDKD của mình”.
1.2.2 Đặc điểm quyền tự do kinh doanh của ngân hàng thương mại
Nhìn chung, QTDKD của NHTM cũng tương tự so với QTDKD của các CTKD khác Tuy nhiên, vì lý do HĐKD ngân hàng là hoạt động mang tính đặc thù, do vậy cách thức Nhà nước quản lý QTDKD của NHTM cũng sẽ có những khác biệt riêng. Điều này làm nên đặc điểm của QTDKD của NHTM.
Thứ nhất, QTDKD của NHTM luôn gắn liền với bảo đảm an toàn hoạt động ngân hàng HĐKD của NHTM mang tính đặc thù, kinh doanh ngân hàng ẩn chứa nhiều rủi ro và có thể ảnh hưởng đến kinh tế quốc gia Phương thức kinh doanh của NHTM cũng rất đặc thù là “đi vay để cho vay”, huy động nguồn vốn nhàn rỗi trong xã hội rồi cho chính các tổ chức, cá nhân vay lại Đảm bảo an toàn HĐKD ngân hàng và ĐBQTDKD của NHTM vốn là hai mục tiêu song song và bổ sung cho nhau của NHNN trong việc điều hành thị trường tài chính tiền tệ tại Việt Nam Do đó, Nhà nước cần đưa ra các chính sách phù hợp nhằm ĐBQTDKD của NHTM.
Thứ hai, QTDKD của NHTM luôn gắn liền với các tính chất đặc thù của hoạt động ngân hàng Các tính chất đặc thù của hoạt động ngân hàng bao gồm:
24 Khoản 2 và Khoản 3 Điều 4, Luật các TCTD năm 2010 và Điều 1, Luật sửa đổi, bổ sung một số điều của Luật các TCTD năm 2017.
21 Khoản 1 Điều 3, Luật các TCTD năm
- CTKD của NHTM bao gồm NHNN Việt Nam và các TCTD Không phải tất cả các chủ thể đều có quyền kinh doanh NHTM mà chỉ những chủ thể được NHNN chấp thuận thì mới được HĐKD ngân hàng bao gồm các điều kiện về vốn, cổ đông sáng lập, ban điều hành, số lượng cổ đông theo quy định, đề án thành lập, điều lệ…
- Đối tượng kinh doanh của NHTM là tiền tệ và dịch vụ ngân hàng Đối với các doanh nghiệp khác thì tiền tệ là phương tiện thanh toán còn đối với NHTM thì tiền tệ là đối tượng kinh doanh Việc ĐBQTDKD của NHTM sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho các NHTM, tuy nhiên đối tượng kinh doanh của NHTM ẩn chứa nhiều rủi ro, có thể tác động đến toàn bộ nền kinh tế quốc gia, chính vì thế HĐKD của NHTM được Nhà nước đặt ra nhiều giới hạn Do vậy, QTDKD của NHTM luôn được hiểu là trong giới hạn và trong khuôn khổ pháp luật.
- Kinh doanh ngân hàng là HĐKD có điều kiện, ẩn chứa rủi ro và tính nhạy cảm cao NHTM muốn được HĐKD trên thị trường thì phải đáp ứng đầy đủ các điều kiện theo quy định tại Luật các TCTD và các luật khác có liên quan Trên thực tế, rủi ro có thể xảy ra đối với bất kỳ các doanh nghiệp nào, ngành nghề nào, loại hình kinh doanh nào, tuy nhiên, rủi ro trong kinh doanh ngân hàng mang những đặc điểm khác biệt bởi tính hệ thống và dây chuyền Kinh doanh ngân hàng chủ yếu dựa trên niềm tin của khách hàng do vậy chỉ cần một biến động nhỏ có thể gây ảnh hưởng đến HĐKD Nếu ngân hàng làm ăn thuận lợi thì kéo theo nền kinh tế cũng phát triển, ngược lại, nếu ngân hàng làm ăn thua lỗ, bị phá sản sẽ tác động dây chuyền gây ra nhiều hệ lụy cho xã hội Vì thế, HĐKD ngân hàng cần được Nhà nước giám sát một cách chặt chẽ và toàn diện.
Thứ ba, QTDKD của NHTM chịu sự chi phối của Nhà nước về tiền tệ và hoạt động ngân hàng Nhà nước mà cụ thể là NHNN điều chỉnh hoạt động của các NHTM thông qua hệ thống các quy phạm pháp luật bao gồm: Luật các TCTD, Luật NHNN và các Luật khác có liên quan Luật các TCTD năm 2010 có quy định: “Việc thành lập, tổ chức và hoạt động, kiểm soát đặc biệt, tổ chức lại, giải thể tổ chức tín dụng; việc thành lập, tổ chức và hoạt động của chi nhánh ngân hàng nước ngoài, văn phòng đại diện của tổ chức tín dụng nước ngoài, tổ chức nước ngoài khác có hoạt động ngân hàng phải tuân theo quy định của Luật này và các quy định khác của pháp luật có liên
Về bản chất, NHTM là một loại hình doanh nghiệp HĐKD vì mục đích lợi nhuận như bao doanh nghiệp khác trên thị trường Tuy nhiên, đối tượng kinh doanh của NHTM chủ yếu là tiền tệ và dịch vụ tài chính Với đặc thù của NHTM, để ngăn ngừa những nguy cơ xấu xảy ra, Nhà nước buộc phải sử dụng pháp luật để hạn chế các tác động tiêu cực có thể xảy ra, đảm bảo an toàn cho chính các NHTM và cho nền kinh tế.
Về mức độ tự do, QTDKD của NHTM có đặc điểm là bị tác động và ảnh hưởng trực tiếp bởi khá nhiều quy định điều chỉnh của pháp luật Nếu so với các doanh nghiệp khác trên thị trường, quyền tự do của NHTM có thể nói là tương đối bị hạn chế Mặc dù, hoạt động của NHTM chịu sự chi phối và điều tiết của Nhà nước nhưng điều đó không làm mất đi QTDKD của NHTM Nếu pháp luật ngân hàng không chặt chẽ thì sẽ không đảm bảo an toàn hoạt động của các NHTM, khi đó QTDKD của NHTM cũng không được bảo đảm Như vậy, QTDKD luôn được hiểu là trong khuôn khổ pháp luật.
NHTM là một loại hình ngân hàng trong hệ thống ngân hàng, tuy nhiên so với các loại hình ngân hàng khác thì QTDKD của NHTM là rộng hơn, nếu như các NHNN, ngân hàng chính sách, ngân hàng phát triển, ngân hàng hợp tác xã… do chịu sự chi phối của các chủ trương, chính sách của Nhà nước nhằm hỗ trợ thúc đẩy các đối tượng vay vốn thì NHTM lại ít chịu sự chi phối đó hơn, vì vậy quyền tự do về huy động vốn, cho vay là tương đối thông thoáng và mức lãi suất thường cao hơn Có thể nói NHTM có QTDKD rộng hơn so với các loại hình ngân hàng khác trong hệ thống ngân hàng.
1.2.3 Nội dung cơ bản quyền tự do kinh doanh của ngân hàng thương mại
1.2.3.1 Quyền tự do thành lập ngân hàng thương mại
Quyền tự do thành lập NHTM là quyền của các CTKD Tuy nhiên, việc thành lập NHTM có nhiều tác động đối với xã hội Vì thế, khi thành lập NHTM phải được thực hiện trong khuôn khổ của Hiến pháp và pháp luật Nội dung của quyền tự do thành lập NHTM bao gồm các tiêu chí sau:
Một là, tiêu chí về năng lực tài chính phù hợp của NHTM được thành lập CácCTKD muốn xin cấp phép thành lập NHTM phải có đủ vốn pháp định để đảm bảo năng lực HĐKD ngân hàng một cách an toàn và hiệu quả Trong kinh doanh ngân hàng, nguồn vốn không những dùng cho HĐKD, vận hành bộ máy, đảm bảo tính ổn định mà nó còn là thước đo lòng tin của khách hàng đối với ngân hàng Vì thế, tiêu chí
THỰC TRẠNG PHÁP LUẬT VÀ THỰC TIỄN THỰC HIỆN QUYỀN TỰ DO KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI TẠI VIỆT
Thực trạng pháp luật về quyền tự do kinh doanh của ngân hàng thương mại tại Việt Nam
2.1.1 Thực trạng pháp luật về quyền tự do thành lập ngân hàng thương mại
Nền kinh tế Việt Nam đang trên đà hội nhập và phát triển, việc tăng cường QTDKD giúp các CTKD dễ dàng tiếp cận với những thị trường mới và đối tác lớn về kinh tế góp phần làm gia tăng lợi nhuận và giúp phát triển đất nước QTDKD thể hiện rõ trong Hiến pháp và pháp luật nước ta, theo đó quyền tự do thành lập doanh nghiệp là nội dung cơ bản, là tiền đề quan trọng để thực hiện QTDKD Khoản 1 Điều 17, Luật Doanh nghiệp năm 2020 quy định: “Tổ chức, cá nhân có quyền thành lập và quản lý doanh nghiệp tại Việt Nam theo quy định của Luật này, trừ trường hợp quy định tại khoản 2 Điều này”. Để đi vào hoạt động, NHTM phải thực hiện thủ tục đăng ký thành lập theo Luật Doanh nghiệp và tuân thủ điều kiện của Luật chuyên ngành Trước khi Luật các TCTD ra đời, khâu cấp giấy phép thành lập NHTM và cấp giấy phép hoạt động ngân hàng là tách biệt và do hai cơ quan khác nhau quản lý Điều đó gây khó khăn cho các NHTM trong việc thành lập và đăng ký HĐKD ngân hàng Do đó, để đơn giải hóa các thủ tục hành chính và tránh sự chồng chéo trong khâu cấp giấy phép thành lập NHTM và cấp giấy phép hoạt động ngân hàng cần có một cơ quan duy nhất đứng ra thực hiện Tại Điều 18, Luật các TCTD năm 2010 quy định NHNN là cơ quan có thẩm quyền cấp giấy phép thành lập và giấy phép hoạt động cho các NHTM: “Ngân hàng Nhà nước có thẩm quyền cấp, sửa đổi, bổ sung và thu hồi Giấy phép theo quy định của Luật này” Sự cho phép thành lập của NHNN và sự công nhận hoạt động kinh doanh của Sở kế hoạch và Đầu tư chính là sự công nhận của Nhà nước đối với việc thành lập hợp pháp của NHTM Điều 6, Luật này cũng quy định: “ Ngân hàng thương mại trong nước được thành lập, tổ chức dưới hình thức công ty cổ phần, trừ trường hợp quy định tại khoản 2 Điều này Ngân hàng thương mại nhà nước được thành lập, tổ chức dưới hình thức công ty trách nhiệm hữu hạn một thành viên do Nhà nước sở hữu 100% vốn điều lệ”.
Như vậy, căn cứ theo
31 Điểm a khoản 1 Điều 20, Luật các TCTD năm
2010. quy định trên có thể thấy tại Việt Nam việc tổ chức, cá nhân muốn thành lập NHTM phải dưới hình thức là công ty cổ phần (CTCP) Xét về ưu điểm của CTCP rất phù hợp với cơ cấu tổ chức và điều hành của NHTM nhờ tính linh hoạt về vốn, không giới hạn tối đa số cổ đông.
Dựa vào hình thức sở hữu thì NHTM trong nước được chia thành hai loại:
- NHTM Nhà nước là NHTM được thành lập bằng 100% vốn ngân sách Nhà nước Hiện nay, để nâng cao vốn thì các NHTM bắt đầu thu hút nguồn vốn thông qua việc phát hành trái phiếu hay cổ phần hóa Có hai nhóm NHTM Nhà nước gồm: Một là nhóm ngân hàng do Nhà nước sở hữu 100% vốn điều lệ như Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam (Agribank), Ngân hàng trách nhiệm hữu hạn một thành viên (TNHH MTV) Dầu khí toàn cầu (GP Bank), Ngân hàng TNHH MTV Đại Dương (Oceanbank), Ngân hàng TNHH MTV Xây dựng (CB); Hai là nhóm ngân hàng thương mại cổ phần (TMCP) do Nhà nước sở hữu trên 50% vốn điều lệ như Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam (Vietcombank), Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam (BIDV), Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam (Vietinbank).
- Ngân hàng TMCP tư nhân là những NHTM được thành lập ở trong nước, tổ chức dưới hình thức CTCP như Ngân hàng TMCP Quân Đội (MB), Ngân hàng TMCP
Kỹ Thương Việt Nam (Techcombank), Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng (VPBank)…
Một NHTM muốn được cấp phép thành lập và hoạt động thì phải đáp ứng đầy đủ các tiêu chí theo quy định tại khoản 1 Điều 20, Luật các TCTD năm 2010:
Thứ nhất, NHTM phải có “vốn điều lệ, vốn được cấp tối thiểu bằng mức vốn pháp định” 31 Điều 19, Luật các TCTD năm 2010 quy định: “Chính phủ quy định mức vốn pháp định đối với từng loại hình tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài Tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài phải duy trì giá trị thực của vốn điều lệ hoặc vốn được cấp tối thiểu bằng mức vốn pháp định Ngân hàng Nhà nước quy định cụ thể việc xử lý trường hợp khi giá trị thực của vốn điều lệ của tổ chức tín dụng, vốn được cấp của chi nhánh ngân hàng nước ngoài giảm thấp hơn mức vốn pháp định” Các NHTM được quyền tự do lựa chọn quy mô vốn phù hợp với khả năng của các cổ đông nhưng vẫn phải đáp ứng phần vốn tối thiểu khi thành lập Chính phủ quy định mức vốn pháp định của NHTM là 3.000 tỷ đồng theo Nghị định số 86/2019/NĐ-CP 33
Thứ hai,“Chủ sở hữu của tổ chức tín dụng là công ty trách nhiệm hữu hạn một thành viên, cổ đông sáng lập, thành viên sáng lập là pháp nhân đang hoạt động hợp pháp và có đủ năng lực tài chính để tham gia góp vốn; cổ đông sáng lập hoặc thành viên sáng lập là cá nhân có năng lực hành vi dân sự đầy đủ và có đủ khả năng tài chính để góp vốn” 34 Điều kiện đối với chủ sở hữu của NHTM là công ty TNHH MTV, cổ đông sáng lập, thành viên sáng lập do NHNN quy định cụ thể tại khoản 2 Điều 9, Thông tư 40/2011/TT-NHNN 35 và Điều 1, Thông tư 17/2018/TT-NHNN 36 Việc NHNN quy định rất cụ thể, chi tiết các điều kiện này nằm hạn chế việc sở hữu chéo giữa các NHTM trong hệ thống ngân hàng.
Thứ ba, “Người quản lý, người điều hành, thành viên Ban kiểm soát có đủ các tiêu chuẩn, điều kiện theo quy định tại Điều 50 của Luật này” 37 Nhà nước quy định cụ thể tiêu chuẩn, điều kiện đối với các đối tượng là thành viên Hội đồng quản trị, Hội đồng thành viên, thành viên độc lập Hội đồng quản trị, Ban kiểm soát, Tổng giám đốc, Phó Tổng giám đốc, Kế toán trưởng, Giám đốc chi nhánh, Giám đốc công ty con…
Thứ tư, NHTM được thành lập phải “có Điều lệ phù hợp với quy định của Luật này và các quy định khác của pháp luật có liên quan” 38 Nội dung cơ bản của Điều lệ tuân thủ theo quy định tại Điều 31, Luật các TCTD năm 2010 và Điều 1, Luật sửa đổi, bổ sung một số Điều của Luật các TCTD năm 2017 như: “tên, địa điểm đặt trụ sở chính, nội dung, phạm vi hoạt động, vốn điều lệ, người đại diện theo pháp luật, các nguyên tắc tài chính, kế toán, kiểm soát và kiểm toán nội bộ…”
33 Chính Phủ (2019), Nghị định số 86/2019/NĐ-CP quy định mức vốn pháp định của tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài, ban hành ngày 14/11/2019.
34 Điểm b khoản 1 Điều 20, Luật các TCTD năm 2010.
35 Ngân hàng Nhà nước (2011), Thông tư số 40/2011/TT-NHNN quy định về việc cấp giấy phép và tổ chức, hoạt động của ngân hàng thương mại, chi nhánh ngân hàng nước ngoài, văn phòng đại diện của tổ chức tín dụng nước ngoài, tổ chức nước ngoài khác có hoạt động ngân hàng tại Việt Nam, ban hành ngày 15/12/2011.
36 Ngân hàng Nhà nước (2018), Thông tư số 17/2018/TT-NHNN sửa đổi, bổ sung một số điều của các thông tư quy định về việc cấp giấy phép, mạng lưới hoạt động và hoạt động ngoại hối của tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài, ban hành ngày 14/08/2018.
37 Điểm c khoản 1 Điều 20, Luật các TCTD năm 2010.
38 Điểm d khoản 1 Điều 20, Luật các TCTD năm 2010.
38 Điểm đ khoản 1 Điều 20, Luật các TCTD năm
Thứ năm, các CTKD muốn thành lập NHTM phải “có Đề án thành lập, phương án kinh doanh khả thi, không gây ảnh hưởng đến sự an toàn, ổn định của hệ thống tổ chức tín dụng; không tạo ra sự độc quyền hoặc hạn chế cạnh tranh hoặc cạnh tranh không lành mạnh trong hệ thống tổ chức tín dụng” 38 Khoản 3 Điều 14, Thông tư 40/2011/TT – NHNN quy định các nội dung tối thiểu phải có trong đề án thành lập NHTM như: sự cần thiết thành lập NHTM, tên, địa điểm đặt trụ sở, vốn điều lệ, sơ đồ tổ chức, công nghệ thông tin, hệ thống kiểm soát, kiểm toán nội bộ…
Như vậy, việc thành lập NHTM theo quy định pháp luật nhằm đảm bảo sự an toàn hoạt động của ngành ngân hàng nói chung và NHTM nói riêng cũng như an toàn cho nền kinh tế Theo đó, các tổ chức, cá nhân thành lập NHTM chỉ được thành lập dưới hình thức CTCP và phải đáp ứng đầy đủ các tiêu chí về vốn pháp định, năng lực tài chính của chủ sở hữu; về trình độ, năng lực và uy tín của đội ngũ lãnh đạo, điều hành và kiểm soát viên; điều lệ; sự khả thi của đề án thành lập, phương án kinh doanh của NHTM được thành lập.
2.1.2 Thực trạng pháp luật về quyền tự do lựa chọn đối tác của ngân hàng thương mại
Trong hoạt động của NHTM thì khách hàng là điều quan trọng nhất tạo ra doanh thu và mục tiêu kinh doanh Ngân hàng với việc cho vay ở đầu ra và đi vay ở đầu vào cần rất nhiều khách hàng để đảm bảo luân chuyển vốn Đối tác của NHTM chính là các khách hàng đầu vào và đầu ra Ở mỗi NHTM, việc xây dựng mối quan hệ và tìm kiếm khách hàng luôn là chiến lược quan trọng hàng đầu, qua đó, mỗi NHTM sẽ có cách tiếp cận khách hàng thông qua các phòng, ban, bộ phận như: khách hàng FDI, khách hàng doanh nghiệp, khách hàng cá nhân… Từ tầm quan trọng của đối tác kinh doanh cho thấy các NHTM cần phải được tự chủ trong việc tìm kiếm khách hàng để bảo đảm bảo nguồn vốn và đảm bảo HĐKD của NHTM.
Mục 5, Luật các TCTD năm 1997 quy định sáu nhóm hạn chế để đảm bảo an toàn trong hoạt động ngân hàng thì tại Chương VI, Luật các TCTD năm 2010 đã quy định mười nhóm hạn chế để đảm bảo an toàn trong hoạt động của TCTD nói chung và của hệ thống ngân hàng nói riêng Đây là điểm mới của Luật các TCTD năm 2010, phù
2 9 hợp với tình hình thực tiễn với sự tăng lên về số lượng thành lập của NHTM Việc bổ sung nhóm hạn chế trong hoạt động của TCTD là cần thiết cho HĐKD của hệ thống ngân hàng hiện nay và đồng thời không nhằm mục đích hạn chế quyền tự do lựa chọn đối tác của các NHTM Theo Điều 7, Luật các TCTD năm 2010: “Tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài có quyền tự chủ trong hoạt động kinh doanh và tự chịu trách nhiệm về kết quả kinh doanh của mình Không một tổ chức, cá nhân nào được can thiệp trái pháp luật vào hoạt động kinh doanh của tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài Tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài có quyền từ chối yêu cầu cấp tín dụng, cung ứng các dịch vụ khác nếu thấy không đủ điều kiện, không có hiệu quả, không phù hợp với quy định của pháp luật” Điều này cho thấy, Nhà nước cho phép NHTM có quyền tự do lựa chọn đối tác kinh doanh Các khách hàng có thể tự do lựa chọn TCTD, NHTM uy tín để gửi tiền và vay tiền miễn có lợi cho mình hoặc NHTM có quyền lựa chọn đối tượng khách hàng có đủ điều kiện để chính thức giao kết hợp đồng Mọi sự can thiệp của tổ chức, cá nhân đều là bất hợp pháp.
Thực tiễn thực hiện quyền tự do kinh doanh của ngân hàng thương mại tại Việt
2.2.1 Thực tiễn thực hiện quyền tự do thành lập ngân hàng thương mại
Trong những năm gần đây, sự gia tăng nhanh chóng của các TCTD và các chi nhánh, phòng giao dịch trên khắp cả nước Hệ thống các TCTD nói chung và NHTM nói riêng phát triển nhanh và đa dạng hình thức: CTCP, công ty TNHH hoặc mô hình ngân hàng hợp tác xã lần lượt ra đời cùng với hệ thống các tổ chức tài chính vi mô (bao gồm cả Ngân hàng Chính sách xã hội) đã phủ sóng đến các thôn xóm của cả nước.
Hình 2.1 Hệ thống các tổ chức tín dụng tại Việt Nam
Nguồn: Ngân hàng Nhà nước Việt Nam – www.sbv.gov.vn
Tính đến 31/12/2021, hệ thống TCTD bao gồm: 01 NHTM 100% vốn Nhà nước; 03 NHTM mua bắt buộc; 03 NHTMCP do Nhà nước nắm giữ trên 50% vốn điều lệ; 28 NHTMCP; 09 NHTM 100% vốn nước ngoài; 02 ngân hàng liên doanh; 01 ngân hàng chính sách xã hội; 01 ngân hàng phát triển Việt Nam; 01 ngân hàng hợp tác xã; 16 công ty tài chính; 10 công ty cho thuê tài chính; 04 tổ chức tài chính vi mô; 1.181 quỹ tín dụng nhân dân; 51 chi nhánh ngân hàng nước ngoài 53
53 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2012), Báo cáo thường niên năm 2021, Hà Nội.
Bảng 2.1 Số lượng ngân hàng thương mại tại Việt Nam giai đoạn 2016 – 2021
Ngân hàng thương mại Nhà nước 7 7 7 7 7 7
Ngân hàng thương mại cổ phần 28 28 28 28 28 28
Ngân hàng 100% vốn nước ngoài 6 9 9 9 9 9
Nguồn: Báo cáo thường niên các năm 2016 – 2021 của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam
Có thể nhận thấy, số lượng NHTM trong nước không tăng thêm từ năm 2017 đến nay Với những điều kiện khá chặt chẽ về loại hình doanh nghiệp, cổ đông sáng lập, vốn pháp định… khi thành lập NHTM đã ảnh hưởng đến quyền tự do đầu tư vào lĩnh vực NHTM ở Việt Nam Đa số các NHTM được thành lập đều có quy mô nhỏ, vốn điều lệ thấp, chất lượng dịch vụ sản phẩm, trình độ đội ngũ nhân viên còn thấp Vì vậy, hệ thống ngân hàng tại Việt Nam sẽ khó cạnh tranh trong quá trình hội nhập kinh tế quốc tế, đặc biệt khi Việt Nam là thành viên của các Hiệp định Thương mại tự do (FTA) thế hệ mới.
2.2.2 Thực tiễn thực hiện quyền tự do lựa chọn đối tác của ngân hàng thương mại
Thực tiễn cho thấy, nhiều NHTM chưa chú trọng vào việc đánh giá khả năng trả nợ của các đối tác, không chú trọng đến phân tích khách hàng, đánh giá rủi ro tín dụng, nhất là những khách hàng cá nhân khi họ có nhu cầu vay vốn Việc thực hiện quyền tự do lựa chọn đối tác của NHTM hiện nay, các NHTM xem trọng tài sản thế chấp cho
4 1 ngân hàng, thiếu các thông tin cần thiết, chính xác để NHTM phân tích, đánh giá nên nhiều khi bỏ qua nhiều khách hàng tiềm năng Do đó, nhiều NHTM cho vay mà thiếu thông tin về khách hàng, dẫn đến khó khăn trong việc định danh khách hàng trong công tác kiểm tra, kiểm soát sau vay Vì lãi suất cho vay khá cao nên các dòng vốn từ tín dụng thường không đúng theo phương án vay vốn làm giảm hiệu quả nguồn vốn trong nền kinh tế Theo thống kê, tỷ lệ nợ xấu của toàn ngành đang ở mức khá cao và rất đáng quan ngại.
Hình 2.1 Tỷ lệ nợ xấu/tổng dư nợ (NPL) ngành ngân hàng giai đoạn 2016 – 2021 Đơn vị tính: %
Nguồn: Ngân hàng Nhà nước Việt Nam – www.sbv.gov.vn
Thực tiễn áp dụng quy định của pháp luật tại khoản 4 Điều 2, Luật các TCTD năm 2010 có quy định “cá nhân” là đối tượng điều chỉnh của hoạt động ngân hàng.
■ Nợ xấu nội bảng ■ Nợ xấu gộp
4 2 Việc lựa chọn đối tác của các TCTD phần lớn là cá nhân vay vốn và gửi tiền để ngân hàng thực hiện kinh doanh sinh lời Tuy nhiên trong Nghị định số 88/2019/NĐ-CP 54 chỉ quy định các mức phạt vi phạm rất chung chung cho tổ chức kinh doanh hoạt động tín dụng, các cá nhân ở những vị trí quản lý, tổ chức trong các tổ chức tín dụng có hành vi vi phạm thì không được áp dụng để xử phạt vi phạm hành chính Do đó, rất khó khăn trong việc áp dụng pháp luật theo nguyên tắc răn đe giảm thiểu rủi ro trong hoạt động tín dụng nhằm gia tăng việc thực hiện quyền tự do lựa chọn đối tác của NHTM.
Vụ án Trần Bắc Hà, nguyên Chủ tịch Hội đồng quản trị BIDV là một trong những điển hình về chỉ đạo cho vay các đối tượng trái quy định pháp định gây thiệt hại nghiêm trọng Trong thời gian từ năm 2008 đến tháng 09/2016, ông Hà giữ chức vụ Chủ tịch Hội đồng quản trị BIDV, đại diện 40% vốn nhà nước tại BIDV Năm 2012, BIDV chuyển sang hoạt động dưới hình thức CTCP, ông Hà đã có hàng loạt sai phạm trong công tác điều hành tại BIDV, lấy danh nghĩa BIDV tài trợ cho các hoạt động xúc tiến đầu tư tại tỉnh Hà Tĩnh cho các công ty "sân sau" của mình Cụ thể, ông Hà chỉ đạo thành lập 2 công ty do người thân, người quen của mình làm chủ gồm: CTCP Tập đoàn
An Phú và CTCP chăn nuôi Bình Hà Ông Hà đã chỉ đạo phê duyệt cấp tín dụng với các ưu đãi trái quy định của NHNN và BIDV Trong khi đó, các công ty "sân sau" của ông
Hà không đủ điều kiện để cấp tín dụng theo quy định của NHNN và BIDV Cơ quan điều tra xác định việc cho vay tiền đã gây thiệt hại cho BIDV hơn 1.500 tỷ đồng 55
2.2.3 Thực tiễn thực hiện quyền tự do hợp đồng của ngân hàng thương mại
Trong hoạt động tín dụng của NHTM, mỗi ngày cần phải tiến hành ký kết rất nhiều hợp đồng với số lượng khách hàng tương đối lớn Với tính chất như vậy, NHTM sẽ chủ động quyết định để đưa vào nội dung hợp đồng theo nhóm hợp đồng riêng Khi khách hàng thấy các nội dung đó phù hợp với mình thì sẽ tìm đến NHTM để thực hiện việc giao kết hợp đồng Đây là một dạng hợp đồng mẫu trong hoạt động tín dụng Điều
405, BLDS năm 2015 quy định: “Hợp đồng theo mẫu là hợp đồng gồm những điều khoản do một bên đưa ra theo mẫu để bên kia trả lời trong một thời gian hợp lý; nếu bên được đề nghị trả lời chấp nhận thì coi như chấp nhận toàn bộ nội dung hợp đồng theo mẫu mà bên đề nghị đã đưa ra” Tuy nhiên, thực tiễn áp dụng cho thấy bên vay
54 Chính Phủ (2019), Nghị định số 88/2019/NĐ-CP quy định về xử phạt vi phạm hành chính trong lĩnh vực tiền tệ và ngân hàng, ban hành ngày 14/11/2019.
55 Phạm Dự (2020), 12 người trong vụ án Trần Bắc Hà bị đề nghị truy tố, địa chỉ: https://vnexpress.net/12-nguoi- trong-vu-an-tran-bac-ha-bi-de-nghi-truy-to-4074056.html, [truy cập ngày 24/3/2020].
4 3 thường phải chấp nhận những điều khoản có tính ràng buộc và có lợi hơn cho NHTM.
Vì vậy, với hợp đồng theo mẫu, các NHTM và bên được đề nghị giao kết hợp đồng không bình đẳng do chỉ có bên ngân hàng được quyết định nội dung của hợp đồng Sự tự do ý chí, tự nguyện cam kết, thỏa thuận cũng chỉ thể hiện một cách hạn chế.
Lãi suất là yếu tố quan trọng mà các chủ thể hướng tới, bởi vì nếu lãi suất quá cao không chỉ gây ảnh hưởng cho nền kinh tế mà còn ảnh hưởng đến chính bên cho vay là các NHTM Khi lãi suất của các bên cho vay cao khiến các chủ thể đi vay không vay dẫn đến nguồn tiền không phát huy được giá trị sinh lời của nó Việc quy định lãi suất thấp so với sự tăng trưởng và phát triển của nền kinh tế cũng không ổn Lãi suất thấp sẽ làm giảm hiệu quả của đồng tiền, làm giảm nguồn thu của NHTM Do đó, lãi suất có ảnh hưởng trực tiếp đến lợi ích của tất cả các chủ thể từ các tổ chức, cá nhân.
GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN PHÁP LUẬT VÀ TĂNG CƯỜNG HIỆU QUẢ THỰC HIỆN QUYỀN TỰ DO KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI TẠI VIỆT NAM HIỆN NAY
Định hướng hoàn thiện pháp luật về quyền tự do kinh doanh của ngân hàng thương mại tại Việt Nam
3.1 Định hướng hoàn thiện pháp luật về quyền tự do kinh doanh của ngân hàng thương mại tại Việt Nam
Hệ thống các NHTM giữ vai trò rất quan trọng trong mục tiêu phát triển kinh tế
5 4 – xã hội của một quốc gia Với xu thế phát triển và cạnh tranh của thị trường, pháp luật ngày càng mở rộng và tạo điều kiện cho các CTKD thực hiện QTDKD của mình Tuy nhiên, thực tế cho thấy nhiều NHTM vẫn bị hạn chế trong việc hiện thực hóa QTDKD của mình Vì thế, hoàn thiện pháp luật về QTDKD của NHTM không chỉ là cơ sở để điều chỉnh hành lang pháp lý mà còn bảo đảm môi trường HĐKD lành mạnh và ổn định nền kinh tế đất nước Định hướng xây dựng và hoàn thiện pháp luật về QTDKD của NHTM là việc làm cần thiết để đáp ứng nhu cầu phát triển của xã hội hiện nay.
Thứ nhất, đảm bảo sự đồng bộ, thống nhất giữa các văn bản pháp luật trong nước và sự phù hợp với pháp luật quốc tế Sự phát triển của nền kinh tế thị trường kéo theo xu hướng toàn cầu hoá về thương mại; đầu tư tài chính và tiền tệ đang đi đầu một quốc gia Các quy tắc, chuẩn mực quốc tế đóng vai trò quan trọng và chi phối đến sự vận động, phát triển nền kinh tế quốc gia Bối cảnh đó đòi hỏi Nhà nước cần đẩy nhanh quá trình tái cơ cấu các NHTM, hoàn thiện pháp luật về xử lý nợ xấu và sở hữu chéo để ổn định hệ thống ngân hàng, nâng cao năng lực cạnh tranh… 67 Ổn định thị trường tài chính tiền tệ nói chung và hệ thống ngân hàng nói riêng là nhiệm vụ trọng tâm trong công tác điều hành quản lý của Nhà nước giai đoạn tới đây Trong đó, việc quản lý và tạo lập chính sách đối với các NHTM vừa phải đảm bảo được mục tiêu ổn định, an toàn kinh tế tài chính vừa phải thực hiện mục tiêu phát triển kinh tế – xã hội.
Mục tiêu ổn định HĐKD hệ thống ngân hàng, Nhà nước cần tạo môi trường HĐKD lành mạnh, đảm bảo sự đồng bộ, thống nhất giữa các quy định trong nước và thông lệ quốc tế Môi trường pháp lý hiện còn nhiều chồng chéo, bất cập sẽ gây ra những khó khăn khó lường cho hệ thống NHTM Vấn đề hiện nay là các NHTM phải tuân thủ quá nhiều quy định của pháp luật của các ngành khác, HĐKD của NHTM liên quan đến hầu hết các ngành nghề Trong khi đó, hệ thống các văn bản pháp luật ngân hàng còn chưa thống nhất, mâu thuẫn, chậm được hướng dẫn cụ thể, do đó, Nhà nước cần ban hành những hướng dẫn cụ thể về thi hành Luật NHNN và Luật các TCTD; đảm bảo sự đồng bộ, thống nhất giữa các văn bản pháp luật trong nước và sự phù hợp với pháp luật quốc tế.
Thứ hai, hoàn thiện pháp luật về QTDKD của NHTM phù hợp với Hiến pháp và các văn bản pháp luật liên quan Hoàn thiện pháp luật về QTDKD của NHTM hiện nay
67 Nguyễn Thị Mùi (2015), “Giải pháp phát triển ổn định và lành mạnh hệ thống ngân hàng”, Tạp chí tài chính.
5 5 vừa đảm bảo vấn đề TDKD để cho các NHTM tận dụng phát huy tối đa nguồn lực của mình trong nền kinh tế thị trường vừa đảm bảo phù hợp với tinh thần Hiến pháp và các văn bản pháp luật liên quan Với quan điểm xây dựng một xã hội theo hướng dân chủ, nền kinh tế theo hướng tự do hóa, Nhà nước luôn ưu tiên và ĐBQTDKD của các NHTM Vì vậy, hoàn thiện pháp luật, khắc phục những khó khăn, bất cập đang còn tồn đọng trong thực tiễn thực hiện QTDKD của NHTM phải phù hợp với Hiến pháp và các văn bản pháp luật có liên quan Để thực hiện được nội dung trên, cần sự phối hợp từ các nhà làm luật tới các cơ quan điều hành, quản lý Nhà nước và thực hiện chính sách. Nước ta đã chứng kiến sự thay đổi từng bước trong công cuộc đổi mới và phát triển, vì thế, ĐBQTDKD của các NHTM là một trong những yêu cầu mang tính cấp thiết ở Việt Nam hiện nay.
Thứ ba, hoàn thiện pháp luật về QTDKD của NHTM gắn với mục tiêu phát triển kinh tế – xã hội Trong nền kinh tế hiện nay, các doanh nghiệp có vị trí đặc biệt quan trọng, là bộ phận chủ yếu tạo ra GDP quốc gia Doanh nghiệp giúp phục hồi và tăng trưởng kinh tế, tăng thu ngân sách và tham gia giải quyết những vấn đề xã hội như: tạo việc làm, an sinh xã hội, nâng cao mức sống của người dân… Trong đó, NHTM đóng vai trò quan trọng đối với nền kinh tế – xã hội của mỗi quốc gia, vì thế, các NHTM được tự do, tự chủ trong nhiều hoạt động Tuy nhiên, để đảm bảo ổn định nền kinh tế và HĐKD của hệ thống các ngân hàng trong nước, Nhà nước có chính sách can thiệp làm hạn chế QTDKD của NHTM qua các văn bản pháp luật Sự can thiệp của Nhà nước là cần thiết cho sự ổn định của nền kinh tế quốc gia Như vậy, hoàn thiện pháp luật và nâng cao hiệu quả thực hiện QTDKD của NHTM phải gắn liền với mục tiêu đảm bảo phát triển kinh tế – xã hội đồng thời tôn trọng quyền tự do, tự chủ của NHTM, đảm bảo NHTM được TDKD một cách có hiệu quả.
Thứ tư, hoàn thiện pháp luật về QTDKD của NHTM đảm bảo tuân thủ nguyên tắc minh bạch hóa và chuẩn xác thông tin về hoạt động ngân hàng HĐKD của NHTM ở nước ta có ảnh hưởng sâu sắc đến phát triển kinh tế và ổn định hệ thống tài chính quốc gia Do vậy, hoàn thiện pháp luật về QTDKD của NHTM phải đảm bảo tuân thủ nguyên tắc minh bạch hóa và chuẩn xác thông tin Tuy nhiên, đây là một trường hợp khó đối với Nhà nước, khi mà lĩnh vực tài chính ngân hàng bắt đầu phát triển trong thời gian ngắn lại chưa tương thích với các lĩnh vực khác trong xã hội, hơn nữa tăng trưởng
5 6 quá nóng thiếu định hướng và không ổn định dẫn tới những hệ lụy xấu ảnh hưởng tới nền kinh tế Có thể nói, Nhà nước luôn duy trì, ổn định hệ thống ngân hàng và để đảm bảo không để trường hợp xấu nhất với bất kỳ ngân hàng nào có thể xảy ra, đó là giải thể và phá sản ngân hàng.
Một số giải pháp hoàn thiện pháp luật và tăng cường hiệu quả thực hiện quyền tự
3.2.1 Giải pháp hoàn thiện pháp luật về quyền tự do kinh doanh của ngân hàng thương mại tại Việt Nam trong giai đoạn hiện nay
Thứ nhất, xây dựng hệ thống pháp luật điều chỉnh QTDKD của NHTM thống nhất, đồng bộ Xây dựng và hoàn thiện pháp luật về QTDKD của NHTM có ý nghĩa quan trọng đối với sự phát triển của ngành ngân hàng nói riêng và của nền kinh tế nói chung 68 Để nâng cao chất lượng, hiệu quả thực hiện trên thực tiễn thì chúng ta cần thiết phải hoàn thiện pháp luật về QTDKD của NHTM QTDKD của NHTM hiện nay được điều chỉnh tại nhiều văn bản luật chuyên ngành và các ngành luật khác có liên quan. Luật các TCTD năm 2010 đã được sửa đổi bổ sung tại Luật số 17/2017/QH14 sửa đổi, bổ sung một số Điều của Luật các TCTD có hiệu lực thi hành kể từ ngày 15/01/2018. Tuy nhiên sau 5 năm thi hành, Luật này cũng đã bộc lộ một số hạn chế, khó khăn trong việc áp dụng thực hiện Chính vì vậy, Nhà nước cần rà soát, hoàn thiện các quy định pháp luật để đảm bảo sự thống nhất giữa các luật chuyên ngành và các luật khác có liên quan, cụ thể, cần thống nhất về việc quy định mức vốn pháp định của NHTM tại Luật các TCTD, hiện nay, đang có sự không đồng nhất giữa Luật Doanh nghiệp năm 2020, Luật các TCTD năm 2010, Luật sửa đổi, bổ sung một số Điều của Luật các TCTD năm
2017, Nghị định 86/2019/NĐ-CP 86 Pháp luật trên các lĩnh vực có đầy đủ, thống nhất thì mới tạo điều kiện hoàn thiện, tăng cường QTDKD của NHTM Hoàn thiện pháp luật phải đúng chủ trương, đường lối của Đảng, chính sách của Nhà nước, tuân thủ Hiến pháp và phù hợp với nền kinh tế thị trường định hướng xã hội chủ nghĩa, bảo đảm tính hợp hiến, hợp pháp, tính thống nhất, khả thi, đồng bộ, hiệu quả.
Thứ hai, hoàn thiện quy định pháp luật về mức vốn pháp định tại thời điểm thành lập của NHTM Tại Điều 2, Nghị định số 86/2019/NĐ-CP quy định mức vốn
68 Hồ Nguyên Phương – Nguyễn Việt Trung (2019), “Ngân hàng trong tiến trình hội nhập kinh tế quốc tế sâu rộng”, Tạp chí Ngân hàng, số 21/2019.
5 7 pháp định như sau: “Ngân hàng thương mại: 3.000 tỷ đồng Ngân hàng chính sách:
5.000 tỷ đồng Ngân hàng hợp tác xã: 3.000 tỷ đồng Chi nhánh ngân hàng nước ngoài: 15 triệu đô la Mỹ (USD) Công ty tài chính: 500 tỷ đồng Công ty cho thuê tài chính: 150 tỷ đồng…” Mức vốn pháp định đối với NHTM hiện nay là 3.000 tỷ đồng, hiện tại không còn phù hợp trong tiến trình thúc đẩy tự do hóa thị trường và phát triển kinh tế thị trường Luật Doanh nghiệp năm 2020 cũng đã hủy bỏ quy định về mức vốn pháp định của doanh nghiệp, trong khi đó lĩnh vực ngân hàng vẫn duy trì mức vốn pháp định để áp dụng trong môi trường kinh doanh có tính đặc thù là cần thiết Tuy nhiên, việc quy định mức vốn pháp định đối với loại hình NHTM là 3.000 tỷ đồng là quá cao, bất hợp lý đối với việc TCTD phải huy động một khoản tiền vốn điều lệ không thấp hơn 3.000 tỷ đồng Điều này thật sự gây khó khăn huy động vốn tối thiểu 6.000 tỷ đồng để đáp ứng yêu cầu hoạt động của TCTD và vô hình chung đang cản trở QTDKD của NHTM Tác giả kiến nghị cần giảm mức vốn này xuống 2.000 tỷ đồng để NHTM có thể tăng thêm nguồn vốn để mở rộng kinh doanh Trong tương lai, khi hệ thống ngân hàng đã phát triển ổn định và lành mạnh, Nhà nước cần tiến đến việc xóa bỏ hoàn toàn quy định về mức vốn pháp định đối với các NHTM, hãy để cho những quy luật và đòi hỏi của thị trường về nhu cầu vốn và quyền tự quyết của nhà đầu tư quyết định Việc của Nhà nước là phải xây dựng khung pháp lý và tổ chức thực hiện hiệu quả để những quy định nêu trên không bị lợi dụng, tác động xấu đến HĐKD của hệ thống NHTM.
Thứ ba, Nhà nước cần quy định cụ thể các chế tài áp dụng đối với các tổ chức và cá nhân vi phạm làm ảnh hưởng đến QTDKD của NHTM Thời gian trước đây, nhiều vụ đại án kinh tế của ngành ngân hàng đã được các cơ quan chức năng điều tra và xét xử Việc lạm dụng chức vụ, quyền hạn cùng với lợi dụng kẻ hở của pháp luật của các tổ chức, cá nhân nhằm lừa đảo, chiếm đoạt tài sản của các TCTD với giá trị lên tới hàng trăm nghìn tỷ đồng đã gây chấn động dư luận xã hội, làm mất niềm tin của người dân vào hệ thống ngân hàng Mặt khác, trong văn bản dưới luật mà cụ thể là Nghị định xử phạt vi phạm hành chính lại không quy định cụ thể xử phạt hành vi vi phạm của các cá nhân có vị trí lãnh đạo các TCTD nên việc thực hiện quyền tự do lựa chọn đối tác củaNHTM chưa triệt để trong thực tiễn Do vậy, Nhà nước cần quy định rõ các chế tài áp dụng trong trường hợp này vừa đảm bảo tính răn đe vừa bảo vệ tài sản của người dân và
5 8 NHTM, cụ thể là: Bổ sung hành vi vi phạm, mức phạt tiền của cá nhân giữ vị trí quản lý trong các TCTD trong Nghị định số 88/2019/NĐ-CP về xử phạt vi phạm hành chính trong lĩnh vực tiền tệ và ngân hàng.
Thứ tư, hoàn thiện quy định pháp luật về lãi suất cho vay của NHTM Dựa trên pháp luật hiện hành, có thể thấy được các vấn đề như lãi suất, lãi suất nợ quá hạn và lãi suất quá hạn (phạt vi phạm) được quy định trong các luật khác nhau: BLDS năm 2015 quy định “trách nhiệm do chậm thực hiện nghĩa vụ trả tiền” (Điều 357), “thỏa thuận phạt vi phạm” (Điều 418), “nghĩa vụ trả nợ của bên vay” (Điều 466), “lãi suất” (Điều
468); Luật các TCTD quy định “lãi suất, phí trong hoạt động kinh doanh của TCTD” (Điều 91); Luật Thương mại năm 2005 quy định “phạt vi phạm” (Điều 300), “mức phạt vi phạm” (Điều 301) Như đã phân tích ở chương 2, sự không thống nhất về lãi suất cho vay giữa BLDS và Luật các TCTD là vấn đề bất cập cần được giải quyết để hạn chế tranh chấp, tạo sự thống nhất trong hoạt động cho vay của ngân hàng và các TCTD hiện nay 69 Trên thực tế giải quyết các tranh chấp, hoạt động xét xử về lãi suất tại HĐTD giữa NHTM và khách hàng, Tòa án nhân dân tối cao đã lựa chọn và công bố Án lệ số 08/2016/AL 70 về xác định lãi suất, việc điều chỉnh lãi suất trong HĐTD kể từ ngày tiếp theo của ngày xét xử sơ thẩm được công bố và áp dụng trong xét xử nhằm để thống nhất trong việc áp dụng pháp luật về lãi trong HĐTD của các NHTM Như vậy, trong HĐTD, các bên có quyền thỏa thuận về lãi suất, gồm: lãi suất cho vay trong hạn, lãi suất nợ quá hạn, điều chỉnh lãi suất cho vay…
Ngày 11/01/2019, Hội đồng thẩm phán Tòa án nhân dân tối cao đã ban hành Nghị quyết số 01/2019/NQ-HĐTP 71 và có hiệu lực thi hành kể từ ngày 15/3/2019 hướng dẫn áp dụng một số quy định của pháp luật về lãi, lãi suất, phạt vi phạm Theo đó, trên cơ sở kế thừa nội dung của án lệ số 08/2016/AL, Điều 13, Nghị quyết quy định:
“Đối với trường hợp chậm thực hiện nghĩa vụ trong hợp đồng mà các bên có thỏa thuận về việc trả lãi thì quyết định kể từ ngày tiếp theo của ngày xét xử sơ thẩm cho đến khi thi hành án xong, bên phải thi hành án còn phải chịu khoản tiền lãi của số tiền còn phải thi hành án theo mức lãi suất các bên thỏa thuận nhưng phải phù hợp với quy định của pháp luật; nếu không có thỏa thuận về mức lãi suất thì quyết định theo mức
69 Trương Minh Tấn (2019), “Bất cập trong áp dụng lãi suất chậm thực hiện nghĩa vụ trả tiền theo quy định tại Điều 357 BLDS 2015”, Tạp chí Tòa án nhân dân.
70 Xem án lệ tại: https://anle.toaan.gov.vn/webcenter/portal/anle/chitietanle?dDocName=TAND014308.
71 Hội đồng Thẩm phán Tòa án nhân dân tối cao (2019), Nghị quyết số 01/2019/NQ-HĐTP hướng dẫn áp dụng một số quy định của pháp luật về lãi, lãi suất, phạt vi phạm, ban hành ngày 11/01/2019.
5 9 lãi suất quy định tại khoản 2 Điều 468 của Bộ luật Dân sự năm 2015”. Đối chiếu với quy định trên có thể thấy trong thực tiễn xét xử các tranh chấp về lãi suất trong HĐTD hiện nay, Toà án đã xem xét chấp nhận các NHTM và khách hàng có quyền thỏa thuận lãi suất Chính vì vậy, cần bổ sung các nội dung về lãi trong hạn, lãi quá hạn và lãi chậm trả phạt vi phạm tại Luật các TCTD Đồng thời ban hành văn bản hướng dẫn cụ thể về: “trừ trường hợp luật khác có liên quan quy định khác” 72 đối với hoạt động cho vay của các NHTM đã được quy định tại Luật các TCTD năm 2010 do đã được luật chuyên ngành điều chỉnh.
Thứ năm, hoàn thiện quy định pháp luật về các BPBĐ trong hoạt động kinh doanh của NHTM Các BPBĐ thực hiện nghĩa vụ có tác dụng lớn đối với việc bảo đảm an toàn, thúc đẩy quá trình giao kết hợp đồng của NHTM Nghiên cứu thực tiễn trong HĐKD của NHTM về các BPBĐ cho thấy một số quy định pháp luật hiện nay chưa phù hợp, chưa thống nhất Cần có những giải pháp cụ thể để hoàn thiện và nâng cao hiệu quả về các BPBĐ trong HĐKD của NHTM hiện nay Đầu tiên, để tránh cách hiểu khác nhau trong việc áp dụng quy định tại BLDS năm 2015, Nhà nước cần sửa đổi, bổ sung khái niệm về “cầm cố”, “thế chấp” trong đó quy định rõ bên thế chấp/bên cầm cố được dùng tài sản thuộc sở hữu của mình để bảo đảm nghĩa vụ của mình hoặc của người khác tại bên nhận bảo đảm 73 Tiếp theo, luật pháp cần điều chỉnh quy định tại điểm c khoản
5 Điều 9, Thông tư 24/2014/TT-BTNMT 74 và các Thông tư sửa đổi bổ sung quy định về hồ sơ khi thực hiện thủ tục đăng ký biến động đất đai trong trường hợp xử lý nợ tài sản thế chấp là quyền sử dụng đất và tài sản gắn liền với đất; kê biên, đấu giá tài sản đó để thi hành án Ngoài ra, BPBĐ và việc xử lý tài sản bảo đảm được quy định tại nhiều văn bản khác nhau như: các vấn đề chung được quy định tại BLDS năm 2015, Nghị định số 21/2021/NĐ-CP 75 , Nghị định 102/2017/NÐ-CP 76 , Thông tư liên tịch số 16/2014/TTLT- BTP-BTNMT-NHNN 77 Nguyên tắc áp dụng pháp luật trong thực hiện BPBĐ được quy định tại Điều 4, Nghị định số 21/2021/NĐ-CP nếu Nghị định này không quy định thì
73 Nguyễn Thị Lương Trà (2021), “Hoàn thiện quy định pháp luật về biện pháp bảo đảm để thúc đẩy quá trình xử lý nợ tại tổ chức tín dụng”, Tạp chí Thị trường Tài chính Tiền tệ, số 6, tháng 03/2021.
74 Bộ Tài nguyên và Môi trường (2014), Thông tư số 24/2014/TT-BTNMT quy định về hồ sơ địa chính, ban hành ngày 19/05/2014.
75 Chính phủ (2021), Nghị định số 21/2021/NĐ-CP quy định thi hành Bộ Luật Dân sự về bảo đảm thực hiện nghĩa vụ, ban hành ngày 19/03/2021.
76 Chính phủ (2017), Nghị định số 102/2017/NÐ-CP về đăng ký biện pháp bảo đảm, ban hành ngày 01/09/2017.
77 Bộ Tư pháp – Bộ Tài nguyên và Môi trường – Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2014), Thông tư số
16/2014/TTLT-BTP-BTNMT-NHNN hướng dẫn một số vấn đề về xử lý tài sản bảo đảm, ban hành ngày
