Đánh giá rủi ro tín dụng tại ngân hàng tmcp kỹ thương chi nhánh huế

- ĐẠI HỌC HUẾ TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ KHOA QUẢN TRỊ KINH DOANH ́ Ki nh tê ́H uê  ho ̣c KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ại ĐÁNH GIÁ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP Tr ươ ̀ng Đ KỸ THƢƠNG – CHI NHÁNH HUẾ ĐẶNG THỊ NGỌC HÀ Huế, tháng năm 2022 - ĐẠI HỌC HUẾ TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ KHOA QUẢN TRỊ KINH DOANH ́ Ki nh tê ́H uê  ại ho ̣c KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP Đ ĐÁNH GIÁ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP Tr ươ ̀ng KỸ THƢƠNG – CHI NHÁNH HUẾ Sinh viên thực Giáo viên hƣớng dẫn Đặng Thị Ngọc Hà ThS Hà Ngọc Thùy Liên Lớp: K52G QTKD Niên khóa: 2018 - 2021 Huế, tháng năm 2022 SVTH: Đặng Thị Ngọc Hà i - LỜI CẢM ƠN Trong suốt trình học tập thực tập tốt nghiệp em quan tâm, hướng dẫn giúp đỡ tận tình thầy, cô giáo Khoa Quản trị kinh doanh với động viên giúp đỡ bạn bè, anh chị sở thực tập ́ uê Lời em xin bày tỏ lòng biết ơn sâu sắc đến Ban Giám hiệu ́H Trường Đại học kinh tế Huế, Ban chủ nhiệm Khoa Quản trị kinh doanh tận tình giảng dạy giúp đỡ em suốt thời gian học trường tê Đặc biệt em xin bày tỏ lòng biết ơn chân thành sâu sắc tới cô giáo ThS Hà Ngọc Thùy Liên trực tiếp giúp đỡ, hướng dẫn em hoàn thành khóa luận nh Em xin chân thành cảm ơn ban lãnh đạo anh, chị Ngân hàng Ki TMCP Kỹ thương – Chi nhánh Huế tạo điều kiện thuận lợi cho em suốt trình em thực tập cơng ty Việc tiếp xúc thực tế, giải đáp thắc mắc ̣c giúp em có thêm hiểu biết, kiến thực thực tế yêu cầu cơng việc để em ho tự tin hành trang tương lai thân Trong trình thực tập, trình làm báo cáo thực tập, ại khó tránh khỏi sai sót, em mong thầy, bỏ qua Đồng thời trình độ lý Đ luận kinh nghiệm thực tiễn cịn hạn chế nên báo cáo khơng thể ̀ng tránh khỏi thiếu sót, em mong nhận ý kiến đóng góp thầy, để báo cáo em hoàn thiện Tr ươ Em xin chân thành cám ơn! Huế, tháng năm 2022 Sinh viên thực Đặng Thị Ngọc Hà SVTH: Đặng Thị Ngọc Hà i - Khóa luận tốt nghiệp GVHD: ThS Hà Ngọc Thùy Liên MỤC LỤC LỜI CẢM ƠN i MỤC LỤC ii ́ uê DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT vi DANH MỤC BẢNG BIỂU vii ́H DANH MỤC SƠ ĐỒ VÀ ĐỒ THỊ vii PHẦN I: ĐẶT VẤN ĐỀ tê Lý chọn đề tài .1 nh Mục tiêu nghiên cứu Đối tượng phạm vi nghiên cứu .2 Ki Phương pháp nghiên cứu ̣c Kết cấu luận văn ho PHẦN II: NỘI DUNG VÀ KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU CHƢƠNG I: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG VÀ RỦI RO ại TÍN DỤNG TRONG HOẠT ĐỘNG CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI Đ 1.1 Lý luận tín dụng NHTM 1.1.1 Khái niệm tín dụng .4 ̀ng 1.1.2 Phân loại tín dụng ươ 1.1.3 Quy trình tín dụng 1.2 Lý luận rủi ro tín dụng NHTM Tr 1.2.1 Khái niệm rủi ro tín dụng NHTM 1.2.2 Phân loại rủi ro tín dụng 11 1.2.3 Dấu hiệu rủi ro tín dụng 13 1.2.4 Nguyên nhân dẫn đến rủi ro tín dụng 15 1.2.5 Những xác định rủi ro tín dụng 17 1.2.6 Phương pháp đánh giá rủi ro tín dụng 19 SVTH: Đặng Thị Ngọc Hà ii - Khóa luận tốt nghiệp GVHD: ThS Hà Ngọc Thùy Liên 1.2.6.1 Một số mơ hình đo lường rủi ro tín dụng thường gặp 19 1.2.6.2 Phương pháp đánh giá tiêu định lượng 20 1.2.7 Hậu rủi ro tín dụng 22 1.2.8 Quản trị rủi ro tín dụng ngân hàng 24 1.2.8.1 Khái niệm quản trị rủi ro tín dụng ngân hàng 24 ́ uê 1.2.8.2 Quy trình quản trị rủi ro tín dụng ngân hàng 25 ́H 1.3 Phòng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng ngân hàng thƣơng mại: 34 1.3.1 Tuân thủ bước quy trình cho vay đặc biệt thực tốt công tác tê phân tích rủi ro tín dụng 34 nh 1.3.2 Giám sát khoản vay 36 1.3.3 Xếp hạng rủi ro khoản tín dụng 36 Ki 1.3.4 Thực đảm bảo tín dụng 37 1.3.5 Dự phịng tổn thất rủi ro tín dụng 38 ̣c 1.4 Kinh nghiệm phịng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng số ngân ho hàng nƣớc 39 ại 1.4.1 Kinh nghiệm quản trị rủi ro tín dụng Vietinbank 39 1.4.2 Kinh nghiệm quản trị rủi ro tín dụng Vietcombank 40 Đ CHƢƠNG 2: THỰC TRẠNG VÀ ĐÁNH GIÁ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI ̀ng NGÂN HÀNG TMCP KỸ THƢƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH HUẾ 47 2.1 Tổng quan Ngân hàng TMCP Kỹ thƣơng Việt Nam 47 ươ 2.1.1 Giới thiệu Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam 47 2.1.2 Tầm nhìn, sứ mệnh giá trị cốt lõi 49 Tr 2.2 Giới thiệu Ngân hàng TMCP Kỹ thƣơng Việt Nam – Chi nhánh Huế 50 2.2.1 Quá trình hình thành phát triển 50 2.2.2 Cơ cấu tổ chức máy quản lý 51 2.2.3 Tình hình lao động 53 2.2.4 Tình hình tài sản, nguồn vốn 54 2.2.5 Kết hoạt động sản xuất kinh doanh 57 SVTH: Đặng Thị Ngọc Hà iii - Khóa luận tốt nghiệp GVHD: ThS Hà Ngọc Thùy Liên 2.2.6 Tình hình huy động vốn 60 2.2.7 Tình hình tín dụng 64 2.2.7.1 Tình hình doanh số cho vay, doanh số thu nợ dư nợ tín dụng: 64 2.2.7.2 Tình hình cấu nhóm nợ tổng dư nợ: 67 2.3 Thực trạng rủi ro tín dụng ngân hàng TMCP Kỹ thƣơng – Chi ́ uê nhánh Huế 68 ́H 2.3.1 Thực trạng công tác quản trị rủi ro tín dụng Ngân hàng TMCP Kỹ thương – Chi nhánh Huế 68 tê 2.3.1.1 Thực trạng lực quản trị điều hành 68 nh 2.3.1.2 Thực trạng hoạt động đo lường rủi ro tín dụng 68 2.3.1.3 Thực trạng hoạt động kiểm soát rủi ro tín dụng 69 Ki 2.3.2 Phân tích tiêu đánh giá rủi ro tín dụng Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam 71 ̣c 2.3.2.1 Nhóm tiêu phản ánh rủi ro thông qua nợ 71 ho 2.3.2.2 Nhóm tiêu phản ánh rủi ro thơng qua hoạt động tín dụng 73 2.3.2.3 Nhóm tiêu phản ánh rủi ro thông qua hoạt động huy động sử dụng vốn 76 ại 2.3.2.4 Nhóm tiêu phản ánh rủi ro thơng qua hoạt động trích lập dự phịng Đ bù đắp rủi ro 78 ̀ng 2.3.2.5 Nhóm tiêu phản ánh rủi ro thông qua mức độ phân tán rủi ro 80 2.3.3 Đánh giá chung rủi ro tín dụng Ngân hàng TMCP Kỹ thương – Chi ươ nhánh Huế 82 2.3.3.1 Những kết đạt hạn chế 82 Tr 2.3.3.2 Nguyên nhân dẫn đến rủi ro tín dụng Ngân hàng TMCP Kỹ thương – Chi nhánh Huế giai đoạn 2018-2020 87 CHƢƠNG 3: BIỆN PHÁP NGĂN NGỪA RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP KỸ THƢƠNG – CHI NHÁNH HUẾ 93 3.1 Định hƣớng phát triển chung Ngân hàng TMCP Kỹ thƣơng Việt Nam93 3.2 Định hƣớng Ngân hàng TMCP Kỹ thƣơng – Chi nhánh Huế 94 SVTH: Đặng Thị Ngọc Hà iv - Khóa luận tốt nghiệp GVHD: ThS Hà Ngọc Thùy Liên 3.3 Giải pháp phòng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng Ngân hàng TMCP Kỹ thƣơng Chi nhánh Huế 96 3.3.1 Xây dựng hoàn thiện chiến lược quản lý rủi ro tín dụng 96 3.3.1.1 Chiến lược chung 96 3.3.1.2 Chiến lược cụ thể 98 ́ uê 3.3.2 Tiếp tục hoàn thiện mơ hình phịng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng 100 ́H 3.3.2.1 Nguyên tắc chung 100 3.3.2.2 Đưa vào áp dụng mơ hình phê duyệt tín dụng tập trung 100 tê 3.3.3 Hoàn thiện quy trình phịng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng 101 nh 3.3.4 Nâng cao chất lượng thẩm định rủi ro tín dụng 102 3.3.4.1 Nâng cao chất lượng công tác thu thập xử lý thông tin 102 Ki 3.3.4.2 Nâng cao chất lượng nhận biết rủi ro tín dụng 103 3.3.4.3 Nâng cao chất lượng phân tích đánh giá khách hàng 104 ̣c 3.3.4.4 Nâng cao chất lượng phê duyệt tín dụng 105 ho 3.3.5 Tăng cường kiểm sốt có hiệu sau giải ngân 106 3.3.6 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực, đạo đức nghề nghiệp 106 ại 3.3.7 Ứng dụng công nghệ thông tin phịng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng .107 Đ PHẦN III: KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 109 ̀ng Kết luận 109 Hạn chế đề tài 109 ươ Hướng phát triển đề tài 110 Một số kiến nghị 109 Tr TÀI LIỆU THAM KHẢO 113 SVTH: Đặng Thị Ngọc Hà v - Khóa luận tốt nghiệp GVHD: ThS Hà Ngọc Thùy Liên DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT Techcombank Ngân hàng TMCP Kỹ thương BCTC Báo cáo tài CBTD Cán tín dụng DN Doanh nghiệp RRTD Rủi ro tín dụng DPRR Dự phịng rủi ro KH Khách hàng NH Ngân hàng tê nh Ki Ngân hàng Nhà nước Việt Nam NHNN ho Ngân hàng Thương mại Nợ hạn Tài sản đảm bảo Tr ươ ̀ng Đ ại TSĐB ̣c NHTM NQH ́H ́ Giải thích uê Kí hiệu SVTH: Đặng Thị Ngọc Hà vi - Khóa luận tốt nghiệp GVHD: ThS Hà Ngọc Thùy Liên DANH MỤC BẢNG BIỂU Bảng 1.1: Quy trình tín dụng ngân hàng Bảng 1.2: Tóm tắt tiêu định lượng đo lường rủi ro tín dụng 22 Bảng 1.3: Xếp hạng rủi ro khoản vay .37 Bảng 1.4: Xếp hạng tài sản đảm bảo .38 ́ uê Bảng 2.1: Tình hình lao động Ngân hàng TMCP Kỹ thương – Chi nhánh Huế giai đoạn 2018 – 2020 .53 ́H Bảng 2.2: Phân tích tình hình tài sản Techcombank Huế qua năm 2018-2020 54 tê Bảng 2.3: Phân tích tình hình nguồn vốn Techcombank Huế qua năm 2018-2020 56 Bảng 2.4 Thu nhập, chi phí lợi nhuận Techcombank Huế qua năm 2018 - nh 2020 58 Bảng 2.5: Tình hình huy động vốn Ngân hàng TMCP Kỹ thương – Chi nhánh Huế Ki giai đoạn 2018 – 2020 61 Bảng 2.6: Tình hình doanh số cho vay, doanh số thu nợ dư nợ tín dụng Ngân ̣c hàng TMCP Kỹ thương – Chi nhánh Huế giai đoạn 2018 – 2020 64 ho Bảng 2.7: Cơ cấu nhóm nợ tổng dư nợ Ngân hàng TMCP Kỹ thương – Chi nhánh Huế giai đoạn 2018 – 2020 67 ại Bảng 2.8: Nhóm tiêu phản ánh rủi ro thông qua nợ Ngân hàng TMCP Kỹ thương – Chi nhánh Huế giai đoạn 2018 – 2020 71 Đ Bảng 2.9: Nhóm tiêu phản ánh rủi ro thơng qua hoạt động tín dụng Ngân hàng ̀ng TMCP Kỹ thương – Chi nhánh Huế giai đoạn 2018 – 2020 73 Bảng 2.10: Tỷ lệ lãi treo, tỷ lệ dư nợ tín dụng/tài sản đảm bảo Ngân hàng TMCP ươ Kỹ thương – Chi nhánh Huế giai đoạn 2018 – 2020 75 Bảng 2.11: Nhóm tiêu phản ánh rủi ro thơng qua hoạt động huy động sử dụng Tr vốn Ngân hàng TMCP Kỹ thương – Chi nhánh Huế giai đoạn 2018 – 2020 76 Bảng 2.12: Nhóm tiêu phản ánh rủi ro thơng qua trích lập dự phòng bù đắp rủi ro Ngân hàng TMCP Kỹ thương – Chi nhánh Huế giai đoạn 2018 – 2020 .78 Bảng 2.13: Dư nợ tín dụng theo ngành kinh tế Ngân hàng TMCP Kỹ thương – Chi nhánh Huế giai đoạn 2018 – 2020 80 Bảng 2.14 Bảng tổng hợp việc đánh giá rủi ro tín dụng Ngân hàng TMCP Kỹ thương – Chi nhánh Huế giai đoạn 2018 – 2020 82 SVTH: Đặng Thị Ngọc Hà vii - Khóa luận tốt nghiệp GVHD: ThS Hà Ngọc Thùy Liên DANH MỤC SƠ ĐỒ VÀ ĐỒ THỊ Sơ đồ 2.1: Phân loại rủi ro tín dụng 11 Sơ đồ 2: Các khâu kiểm sốt rủi ro hoạt động tín dụng 29 Sơ đồ 2.1: Cơ cấu tổ chức 51 ́ uê Biểu đồ 2.1: Cơ cấu tổng tài sản Ngân hàng TMCP Kỹ thương – Chi nhánh ́H Huế giai đoạn 2018 – 2020 55 Biểu đồ 2.2: Cơ cấu tổng nguồn vốn Ngân hàng TMCP Kỹ thương – Chi tê nhánh Huế giai đoạn 2018 – 2020 56 nh Biểu đồ 2.3: Biểu đồ Thu nhập – Chi phí – Lợi nhuận Ngân hàng TMCP Kỹ thương – Chi nhánh Huế giai đoạn 2018 – 2020 59 Ki Biểu đồ 2.4: Tình hình huy động vốn Ngân hàng TMCP Kỹ thương – Chi nhánh Huế giai đoạn 2018 – 2020 63 ho ̣c Biểu đồ 2.5: Tình hình tín dụng Techcombank – Chi nhánh Huế giai đoạn 2018-2020 67 ại Biểu đồ 2.6 Nhóm tiêu phản ánh rủi ro thông qua nợ Ngân hàng TMCP Kỹ thương – Chi nhánh Huế giai đoạn 2018 – 2020 72 Đ Biểu đồ 2.7: Chỉ tiêu quay vịng vốn tín dụng Ngân hàng TMCP Kỹ thương – ̀ng Chi nhánh Huế giai đoạn 2018 – 2020 74 Biểu đồ 2.8: Nhóm tiêu phản ánh rủi ro thông qua hoạt động sử dụng vốn ươ Ngân hàng TMCP Kỹ thương – Chi nhánh Huế giai đoạn 2018 – 2020 77 Biểu đồ 2.9: Nhóm tiêu phản ánh rủi ro thơng qua trích lập dự phòng bù Tr đắp rủi ro Ngân hàng TMCP Kỹ thương – Chi nhánh Huế giai đoạn 2018 – 2020 79 Biểu đồ 2.10: Bảng cấu dư nợ tín dụng theo ngành kinh tế Ngân hàng TMCP Kỹ thương – Chi nhánh Huế giai đoạn 2018 – 2020 82 SVTH: Đặng Thị Ngọc Hà viii - Khóa luận tốt nghiệp GVHD: ThS Hà Ngọc Thùy Liên triển vọng phát triển địa bàn quy hoạch phát triển Nhà nước, không mở rộng tín dụng ngành có dấu hiệu thừa cung 3.3.2 Tiếp tục hồn thiện mơ hình phịng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng 3.3.2.1 Nguyên tắc chung Ngân hàng phải thiết lập cấu quản trị rủi ro phù hợp với quy mô đặc điểm ́ Theo thông lệ quốc tế, quản trị rủi ro đảm bảo nguyên tắc sau: uê kinh doanh, song phải đảm bảo hiệu giám sát trình vận hành tín dụng ́H - Ngun tắc tập trung: Các rủi ro phải đươc quản trị tập trung Hội sở báo cáo cho lãnh đạo khối quản trị rủi ro Lãnh đạo phụ trách khối tê sở báo cáo lên Tổng giám đốc, Ủy ban quản tri rủi ro, Hội đồngquản trị nh - Nguyên tắc độc lập, khách quan: Mơ hình phịng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng phải độc lập tách bạch rõ ràng phận: Ki  Bộ phận kinh doanh (Front office - đóng vai trị người đề xuất sản phẩm, dịch vụ cung cấp cho khách hàng) ̣c  Bộ phận quản trị rủi ro (Middle office - phận rà soát đề xuất ho phận front office chuyển sang phê duyệt trình cấp có thẩm quyền phê duyệt)  Bộ phận tác nghiệp (Back office - phận chịu trách nhiệm nhập liệu cho ại hệ thống, quản trị toàn hồ sơ thực chức báo cáo) Đ 3.3.2.2 Đưa vào áp dụng mơ hình phê duyệt tín dụng tập trung Việc lựa chọn mơ hình phê duyệt tín dụng tập trung giám sát rủi ro tín dụng ̀ng phân tán tồn hệ thống nhằm đẩy nhanh tốc độ phê duyệt tín dụng vừa đảm bảo chất lượng phục vụ cho hoạt động kinh doanh, tăng sức mạnh cạnh tranh vừa đảm bảo ươ kiểm sốt rủi ro, tình chun nghiệp tính độc lập khâu phát triển khách hàng, thẩm định cấp tín dụng phê duyệt tín dụng Ngân hàng TMCP Kỹ Tr thương – Chi nhánh Huế cần: - Thường xuyên tuyển dụng, đào tạo sàng lọc nhằm đảm bảo đủ nhân có chất lượng tốt để thực công tác thẩm định, định cấp tín dụng kiểm tra, kiểm sốt rủi ro - Xây dựng triển khai phận tái thẩm định theo vùng kinh doanh, trung tâm tái thẩm định theo miền nhằm theo kịp phát triển mạng lưới hoạt động kinh doanh ngân hàng SVTH: Đặng Thị Ngọc Hà 100 - Khóa luận tốt nghiệp GVHD: ThS Hà Ngọc Thùy Liên - Tuyển chọn, đào tạo, phát triển đội ngũ cán phê duyệt tín dụng chuyên nghiệp trực thuộc Khối quản lý rủi ro xây dựng lộ trình, tiêu chí để giao quyền phê duyệt tín dụng cho cá nhân, nhóm cá nhân thực phê duyệt tín dụng độc lập cách khoa học, hợp lý - Rà sốt, thống kê phân tích sở liệu cấp tín dụng, khoản tín dụng ́ uê rủi ro, đánh giá nguyên nhân rủi ro để xây dựng hệ thống phân cấp phê duyệt tín dụng cách hợp lý, sử dụng nguồn nhân lực cách hiệu Hồn thiện quy trình phịng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng ́H 3.3.3 tê Hiện ngân hàng có quy đinh vận hành hoạt động tín dụng Tuy nhiên quy định xây dựng thời kỳ khác nhau, nhiều phận đầu mối xây nh dựng, phục vụ mục tiêu giai đoạn, đạo nhiều cấp lãnh đạo…cho nên có số quy định chồng chéo, khó thực Do vậy, để đảm bảo hoạt động tín Ki dụng vận hành hiệu quả, minh bạch, dễ phân trách nhiệm đòi hỏi Ngân hàng phải rà sốt chẩn hóa, xây dựng quy định, quy trình phịng ngừa hạn chế rủi ro tín ̣c dụng bao gồm: ho - Các quy định sản phẩm tín dụng, tài sản bảo đảm, đối tượng khách hàng,các khu vực địa lý, ngành nghề cấp tín dụng hạn chế cấp tín dụng ại - Các quy trình thẩm định tín dụng, quản lý tín dụng lập hồ sơ tín dụng Đ - Các quy định phân cấp thẩm quyền phê duyệt tín dụng, bao gồm thẩm quyền phê duyệt trường hợp ngoại lệ ̀ng - Các hướng dẫn cho hình thức, loại hình cấp tín dụng ươ - Các hạn mức RRTD giới hạn cấp tín dụng tuân thủ quy định pháp luật, phù hợp với chiến lược quản lý rủi ro tín dụng Tr - Các quy định phân cấp thẩm quyền việc trích lập dự phịng rủi ro sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro tín dụng theo quy định - Các quy định xác đinh lãi suất cấp tín dụng - Các quy định vai trò trách nhiệm cá nhân, phận liên quan đến cấp tín dụng quản lý tín dụng - Quy định quản lý khoản tín dụng có vấn đề - Quy định hệ thống xếp hạng tín dụng nội SVTH: Đặng Thị Ngọc Hà 101 - Khóa luận tốt nghiệp GVHD: ThS Hà Ngọc Thùy Liên - Đặc biệt, điều kiện ứng dụng công nghệ thông tin quản trị ngân hàng đặc biệt quản trị RRTD, quy định quy trình liên quan đến hoạt động tín dụng cần rà sốt chỉnh sửa đáp ứng yêu cầu hệ thống công nghệ thông tin, hướng tới tính tự động hóa cập nhật thơng tin, phân tích đánh giá báo cáo 3.3.4 Nâng cao chất lƣợng thẩm định rủi ro tín dụng ́ uê Rủi ro tín dụng bắt nguồn từ phân tích thẩm định tín dụng khơng cẩn trọng thiếu xác khả trả nợ dẫn đến định cho vay sai lầm ́H Đây bước quan trọng quy trình cấp tín dụng, chất lượng thẩm định tốt hạn chế rủi ro tín dụng đảm bảo an toàn hoạt động cho vay Giải pháp tổ tê chức, điều hành công tác thẩm định tín dụng tổ chức bố trí cán thẩm định hợp lý, tránh chồng chép, đảm bảo xếp cán có đủ trình độ, lực chuyên môn nh trách nhiệm Phân công cán thẩm định phải vào trình độ, kinh nghiệm, Ki lực cán Đồng thời cần có chương trình bồi dưỡng, nâng cao trình độ kiến thức đội ngũ cán thẩm định Thẩm định tín dụng dựa vào thơng tin ̣c cung cấp cần tăng chất lượng thu thập thơng tin nhằm tăng chất lượng tín ho dụng, nâng cao chất lượng nguồn tin cán thẩm định nhận từ khách hàng Ngân hàng cần tìm nguồn thông tin khác doanh nghiệp từ nguồn tin tin cậy Ngân hàng nên kiểm tra chế độ kế tốn tài doanh nghiệp thơng ại qua cơng ty kiểm tốn để biết tính xác trung thực báo cáo tài Đ Cán thẩm định ln có trách nhiệm kiểm tra, kiểm soát để đảm bảo kịp thời, thường xuyên, đánh giá việc cách mau lẹ đưa kết luận xác nhằm ̀ng hạn chế rủi ro tín dụng xảy Ngồi ngân hàng cần áp dụng số biện pháp hỗ trợ đẩy mạnh chất lượng tín dụng áp dụng cơng nghệ phần mềm thẩm ươ định dự án, tăng cường công tác tư vấn cho khách hàng việc vay vốn, phát huy sử dụng hiệu nguồn vốn, mở rộng địa bàn đầu tưđi với chất lượng tín dụng Tr ln đảm bảo, sách ưu tiên lãi suất để thu hút khách hàng tốt nâng cao công tác tái thẩm định… 3.3.4.1 Nâng cao chất lượng công tác thu thập xử lý thơng tin Việc thường xun nắm xác kịp thời đầy đủ thông tin khách hàng vay vốn cơng việc phức tạp có vai trị quan trọng góp phần nâng cao chất lượng cho vay SVTH: Đặng Thị Ngọc Hà 102 - Khóa luận tốt nghiệp GVHD: ThS Hà Ngọc Thùy Liên - Xây dựng hoàn thiện hệ thống thu thập xử lý thông tin kinh tế, thị trường khách hàng nhằm dự báo kịp thời rủi ro xảy ra, nắm bắt kịp thời tình hình biến động cung cầu vốn thời kỳ để có biệ npháp điều chỉnh lãi suất cho vay phù hợp - Việc thẩm định khách hàng cần thông qua vấn trực tiếp, xem xét ́ uê giấy tờ cá nhân, thông qua phương tiện thông tin đại chúng, thông qua tổ chức tín dụng mà khách hàng quan hệ giúp Ngân hàng xác định phong cách ́H làm việc, lực quản lý điều hành, mức độ trung thực, tính cách khách hàng tê Ngân hàng lập chi tiết vấn đề câu hỏi cần tìm hiểu khách hàng đưa phương án trả lời Sau đối chiếu với câu trả lời khách hàng nh Đây sở để CBTD đưa kết luận tư cách khách hàng dễ dàng chủ động việc giao tiếp với khách hàng, hướng khách hàng trả lời theo câu hỏi Ki Do định Ngân hàng có tính xác thực tế hơn, tránh tổn thất thơng tin sai lệch, gây ảnh hưởng đến uytín.- CBTD người thường ̣c xuyên tiếp cận khách hàng, buổi vấn,cán cần tạo khơng khí thân ho mật, cởi mở hướng nói chuyện vào chủ đềđã định nhằm thu thông tin khả trả nợ, tình hình tốn củakhách hàng Qua cán tín dụng Đ hàng đưa ại xác định độ thành thật, mứcđộ tin tưởng vào thông tin mà khách 3.3.4.2 Nâng cao chất lượng nhận biết rủi ro tín dụng ̀ng Trên sở nhận biết rủi ro, nhà quản trị tiếp tục thực khâu tiếp ươ theo, nội dụng quan trọng phòng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng Để nhận biết rủi ro cần xem đến dấu hiệu rủi ro tín dụng ,trên Tr sỏ phân tích rủi ro, đánh giá nhận biết rõ chất rủi ro tín dụng, nhân tố ảnh hưởng mức độ tác động nhân tố đển tín dụng ngân hàng.Trên sở dấu hiệu rủi ro tín dụng, phận chịu trách nhiệm quản trị rủi ro theo phạm vi, nhiệm vụ để đưa đánh giá, nhận xét, đề xuất đến phận chịu trách nhiệm trực tiếp để có phương án xử lý kịp thời Dấu hiệu rủi ro tín dụng đến từ phía khách hàng, hay từ nội ngân hàng Q trình SVTH: Đặng Thị Ngọc Hà 103 - Khóa luận tốt nghiệp GVHD: ThS Hà Ngọc Thùy Liên thực suốt q trình cấp tín dụng cho khách hàng, từ bán hàng, thẩm định, phê duyệt, vận hành, giám sát tín dụng đến khâu cuối xử lý nợ có vấn đề 3.3.4.3 Nâng cao chất lượng phân tích đánh giá khách hàng - Hoàn thiện nội dung, quy trình cơng tác phân tích tài chính: Hiện Techcombank có văn pháp quy quy định quy trình cấp tín dụng ́ cho tồn hệ thống dựa quy trình đó, phịng thẩm định chi nhánh xây dựng nên quy trình thống phục vụ riêng cho công tác thẩm định Quá trình ́H thẩm định gồm nhiều giai đoạn, ảnh hưởng lẫn tác động đến cách chặt tê chẽ kết thực giai đoạn phải phù hợp với để đảm bảo tính khả thi Do chất lượng thẩm định tín dụng giữ vai trị quan trọng Cần phải nh thực đầy đủ, xác nội dung phương pháp quy trình thẩm định tín dụng Tùy thuộc vào dự án theo lĩnh vực kinh doanh, ngành nghề mà chúng Ki ta có cách phân loại phân nhóm phù hợp với nội dung, phương pháp, quy trình phù hợp, khơng cứng nhắc, khn mẫu Cần phải nghiên cứu để đơn giản quy ̣c trình này, giảm bớt chi phí thời gian chờ đợi cho khách hàng, việc nàysẽ giúp chi ho nhánh tăng khả cạnh tranh với NHTM khác uy tín với khách hàng - Yêu cầu xếp hạng khách hàng hệ thống xếp hạng tín dụng nội ại Dù phương pháp đơn giản có nhiều hạn chế, phương pháp đo Đ lường RRTD chủ yếu mang tính chất định tính phần giúp cho nhà quản trị rủi ro có nhìn tổng qt ban đầu mức rủi ro ngân hàng, phù ̀ng hợp với trình độ cơng nghệ hầu hết ngân hàng thương mại Việt Nam ươ nay.Tuy nhiên để hệ thống xếp hạng tín dụng nội đạt hiệu cao hệ thống xếp hạng tín dụng nội đảm bảo đáp ứng yêu cầu sau đây: Tr  Tính độc lập: Các phận khối quản trị rủi ro chịu trách nhiệm xếp hạng, tính xác hệ thống xếp hạng tín dụng nội phải độc lập với phận khối kinh doanh, khối xử lý nội  Tính minh bạch: Hệ thống xếp hạng tín dụng nội đảm bảo đủ minh bạch để quan có thẩm quyền, tổ chức kiểm toán độc lập bên thứ ba hiểu để thực tra, giám sát, kiểm tốn độc lập cơng việc khác theo quy định hệ thống xếp hạng tín dụng nội SVTH: Đặng Thị Ngọc Hà 104 - Khóa luận tốt nghiệp GVHD: ThS Hà Ngọc Thùy Liên  Chịu trách nhiệm: Quy định rõ trách nhiệm cán bộ, phận liên quan tới việc xây dựng thực hệ thống xếp hạng tín dụng nội  Tính ứng dụng: Kết xếp hạng tín dụng khách hàng phải sử dụng cho hoạt động quản trị RRTD hàng ngày, kết xếp hạng tín dụng phải sử dụng để định lãi suất cho cấp tín dụng, điều khoản hợp đồng cấp tín dụng, hợp ́ uê đồng bảo đảm khoản cấp tín dụng cho khách hàng  Đánh giá lại: Hệ thống xếp hạng tín dụng nội phải đánh giá ́H phận độc lập với phận thực phê duyệt xếp hạng Các phát quy tê trình đánh giá lại phải báo cáo cho Hội đồng quản trị Ban điều hành  Tuân thủ quy định nội bộ: Tuân thủ quy định kiểm soát nội bộ, việc tuân thủ quy định pháp luật nh kiểm toán nội Kiểm toán nội phải đánh giá hệ thống xếp hạng tín dụng nội Ki  Giám sát Hội đồng quản trị Ban điều hành: Hội đồng quản trị chịu trách nhiệm phê duyệt hệ thống xếp hạng tín dụng nội Ban điều hành chịu trách nhiệm ho ̣c giám sát đảm bảo hệ thống xếp hạng tín dụng nội hoạt động theo quy định pháp luật 3.3.4.4 Nâng cao chất lượng phê duyệt tín dụng ại Ngân hàng phải có quy trình phê duyệt định tín dụng cấp từ cấp thấp Đ đến cấp cao Quy trình phê duyệt định tín dụng phải quy định ̀ng văn đảm bảo yêu cầu sau: - Quy định cụ thể cá nhân Hội đồng có thầm quyền phê duyệt định ươ tín dụng theo tiêu chí trường hợp chuyển lên cấp có thẩm quyền cao để phê duyệt Biên phê duyết định tín dụng phải ghi rõ sở, lý phê duyệt Tr không phê duyệt (Phải lưu lại hồ sơ phê duyệt) cá nhân, Chủ tịch Hội đồng chịu trách nhiệm việc phê duyệt định tín dụng - Quy định cụ thể trường hợp ngoại lệ phê duyệt định cấp tín dụng quy chế ghi nhận báo cáo ngoại lệ - Tính minh bạch phận kiểm toán nội bộ, kiểm toán độc lập quan có thẩm quyền thực kiểm tốn, kiểm tra tra, giám sát theo quy định pháp luật SVTH: Đặng Thị Ngọc Hà 105 - Khóa luận tốt nghiệp GVHD: ThS Hà Ngọc Thùy Liên - Trên sở quy mô, mức độ phức tạp khoản cấp tín dụng, quy trình phê duyệt định cấp tín dụng có quy định cụ thể thơng tin thẩm định tín dụng cần thiết để phê duyệt định tín dụng 3.3.5 Tăng cƣờng kiểm sốt có hiệu sau giải ngân Kiểm tra trước vay từ việc thẩm định, tái thẩm định dự án sau ́ uê cho vay rủi ro tín dụng xuất Thời điểm sau cho vay, rủi ro tín dụng khơng đến từ phương án kinh doanh hiệu quả, khách hàng sử dụng vốn vay ́H sai mục đích mà cịn ngân hàng khơng kiểm sốt dịng tiền sau kết thúc phương án kinh doanh Do việc ngân hàng thực kiểm tra kiểm soát sau giải tê ngân cần phải nâng cao Ngân hàng TMCP Kỹ thương – Chi nhánh Huế nhằm tránh rủi ro xảy ra.Việc kiểm tra cần phải tiến hành theo quy nh trình nghiệp vụ kiểm tra việc sử dụng vốn vay theo mục đích ghi hợp đồng tín dụng, kiểm tra biện pháp tổ chức triển khai tiến độ thực dự án, liên Ki tục có báo cáo đánh giá hiệu dự án, kiểm tra biến động tài sản, thu nhập khách hàng, đánh giá tiến độ phân tích khả trả nợ Nếu ho ̣c tình rủi ro có dấu hiệu xảy phải kiểm sốt mức độ thiệt hại, giảm thiểu rủi ro ngân hàng Về vấn đề kiểm sốt sau giải ngân cần có cán có lực, kinh nghiệm đánh giá dự án đảm nhiệm để đưa báo cáo xác thực, ại có độ tincậy cao nguồn tiền sau giải ngân giúp ngân hàng có đánh giá 3.3.6 Đ mức độ rủi ro xảy Nâng cao chất lƣợng nguồn nhân lực, đạo đức nghề nghiệp ̀ng Trong điều kiện ngân hàng cung cấp dịch vụ tài chình nhauvà cạnh tranh ngân hàng ngày gia tăng nguồn nhân lực cao yếutố ươ quan trọng định phát triển ngân hàng Ngân hàng TMCP Kỹ thương – Chin nhánh Huế ngân hàng lớn thu hút đội ngũ cán bộ, nhân viên có chất lượng, Tr nghiệp vụ, lực kinh nghiệm Tuy nhiên tín dụng để hạn chế rủi ro thành thạo nghiệp vụ tín dụng CB QLKH quan trọng, cán trực tiếp tiếp xúc với khách hàng, cầu nối ngân hàng khách hàng, cán có trình độ giỏi có khả phát khai thác hội để tìm kiếm lợi nhuận ngăn ngừa rủi ro xảy Để đội ngũ cán có trình độ chun mơn cao, có đạo đức nghề nghiệp địi hỏi có đầu tư vật chất thời gian Để giữ niềm tin với khách hàng Ngân hàng TMCP Kỹ thương – Chi nhánh Huế phải đặc biệt SVTH: Đặng Thị Ngọc Hà 106 - Khóa luận tốt nghiệp GVHD: ThS Hà Ngọc Thùy Liên trọng đến đạo đức cán bộ, nhân viên Đây yếu tố quan trọng đặt lên hàng đầu khâu đào tạo, tuyển dụng Quan điểm tuyển dụng cần đạt thu hút đội ngũ lao đồng có lực, chun mơn phù hợp, có lực, nhiệt tình, cầu tiến đặc biệt có đạo đức tốt Trong q trình làm việc ngân hàng, ngồi chương trình đào tạo chun mơn nghiệp vụ, người lao động cịn tham gia lớp học để nâng cao đạo đức nghề nghiệp, kỹ quản lý ́ uê người đạo đức nghề nghiệp kinh doanh, kỹ giao tiếp Đặc biệt ́H trường hợp vi phạm dù nhỏ Ngân hàng bị xử lý nghiêm khắc, công khai theo quy định Ngân hàng pháp luật Rủi ro đạo đức ln có khả xảy tê lĩnh vực kinh doanh nào, quan trọng doanh nghiệp phải có biện pháp phịng ngừa hạn chế rủi ro nh 3.3.7.Ứng dụng cơng nghệ thơng tin phịng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng Cơng nghệ thơng tin yếu tố có vai trị đặc biệt quan trọng việc nâng cao Ki lực hoạt động ngân hàng lẽ công nghệ thông tin cải thiện môi trường làm việc, tăng nhanh tốc độ xử lý công việc, xử lý giao dịch với độ an toàn cao ̣c giảm bớt can thiệp thủ cơng cải thiện dịch vụ ho Theo Basel II, đầu tư công nghệ theo thời gian tất yếu phát huy lợi ích tiềm tàng to lớn hoạt động ngân hàng nói chung, ại quản lý rủi ro nói riêng Cơng nghệ chìa khóa xây dựng hệ thống thông tin Đ quản lý đại, tối ưu, sở cần thiết để áp dụng mơ hình định lượng Nếu khơng có số liệu xác Ngân hàng khơng thể chạy thử nghiệm mơ hình ̀ng rủi ro Hơn thể hệ thống thông tin quản lý nâng cấp, thơng tin mang tính tập trung để hỗ trợ tốt cho việc điều hành, lại sở cho việc ươ thực mơ hình tổ chức quản lý rủi ro tập trung Một biện pháp quan trọng phòng ngừa hạn chế rủi ro tín Tr dụng xây dựng hệ thống cảnh báo sớm rủi ro tín dụng dựa ứng dụng công nghệ thông tin Dựa số liệu thống kê cập nhật thường xuyên khách hàng, danh mục tín dụng thơng tin tín dụng Ngân hàng, kết hợp thơng tin thị trường thuật tốn thiết lập, hệ thống đưa cảnh báo rủi ro khoản vay, danh mục tín dụng, tồn hệ thống ngân hàng để nhà quản trị , điều hành có biện pháp ứng phó kịp thời SVTH: Đặng Thị Ngọc Hà 107 - Khóa luận tốt nghiệp GVHD: ThS Hà Ngọc Thùy Liên Kết luận chƣơng Trên sở vận dụng lý luận chung tín dụng RRTD đề cập chương 1, kết hợp với thực trạng nguyên nhân gây RRTD Ngân hàng ́ uê TMCP Kỹ thương - Chi nhánh Huế chương Trong chương đưa giải pháp chủ yếu nhằm góp phần nâng cao chất lượng tín dụng chi nhánh Đồng ́H thời, đề xuất số phương pháp nhằm hạn chế RRTD chi nhánh Huế Những biện tê pháp đưa có tính khả thi phát huy tác dụng có nỗ lực thân Ngân hàng TMCP Kỹ thương - Chi nhánh Huế phối hợp đồng Tr ươ ̀ng Đ ại ho ̣c Ki nh cấp, ngành liên quan trình thực SVTH: Đặng Thị Ngọc Hà 108 - Khóa luận tốt nghiệp GVHD: ThS Hà Ngọc Thùy Liên PHẦN III: KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ Kết luận Giai đoạn từ năm 2018 đến năm 2020, tình hình kinh tế - xã hội có nhiều biến động Đặc biệt phải nhắc đến đại dịch Covid-19 ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh toàn cầu nói chung tình hình kinh tế Việt Nam nói riêng Mặc dù hoạt động ́ uê kinh doanh Chi nhánh Ngân hàng TMCP Kỹ thương – Chi nhánh Huế có ảnh hưởng lớn song song có chuyển biến tích cực Tốc độ tăng ́H trưởng Ngân hàng tiếp tục tăng giai đoạn tại, có giảm nửa đầu tê năm 2020 đến cuối năm mức chấp nhận Qua q trình phân tích đánh giá rủi ro tín dụng năm Ngân hàng TMCP nh Kỹ thương – Chi nhánh Huế, phần hình dung vấn đề hoạt động tín dụng thực trạng rủi ro tín dụng Ngân hàng Từ đó, đề tài Ki nguyên nhân dẫn đến rủi ro tín dụng, đồng thời đề xuất biện pháp đối phó nhằm ngăn ngừa hạn chế rủi ro tín dụng Tuy nhiên, rủi ro tín dụng ho ̣c rủi ro gắn liền với hoạt động tín dụng Vì vậy, biện pháp đưa nhằm hạn chế ngăn ngừa rủi ro tín dụng xảy khơng thể loại bỏ hồn tồn rủi ro tín dụng Tất ngân hàng thực biện pháp phòng ngừa hạn chế rủi ro ại tín dụng phù hợp với ngân hàng để giảm thiểu rủi ro Đây coi thành Đ cơng quản trị rủi ro tín dụng ̀ng Phịng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng điều kiện quan trọng để ngân hàng tồn phát triển môi trường thị trường đa dạng, phức tạp cạnh tranh cao ươ Trong tương lai, Ngân hàng cần có giải pháp triệt để để khắc phục hạn chế có khả kiểm sốt tốt rủi ro tín dụng Những đóng góp đề tài Tr giúp phần ích cho Ngân hàng cơng tác quản lý rủi ro tín dụng Một số kiến nghị: 2.1 Hạn chế đề tài Trong việc nghiên cứu khoa học, hạn chế thiếu sót điều tránh khỏi Bên cạnh kết thu được, đề tài hạn chế định việc tiếp cận, phân tích kết luận vấn đề Những hạn chế xuất phát từ lý sau: SVTH: Đặng Thị Ngọc Hà 109 - Khóa luận tốt nghiệp GVHD: ThS Hà Ngọc Thùy Liên - Rủi ro tín dụng vấn đề quan trọng phức tạp, liên quan đến nhiều yếu tố khác ngồi ngân hàng Nhiều khía cạnh rủi ro tín dụng khơng thể đầy đủ đề tài - Thời gian thực tập tiếp xúc hoạt động tín dụng Ngân hàng không nhiều đại dịch Covid thời gian bùng phát, giãn cách xã hội, hội tiếp cận ́ uê gặp gỡ khách hàng khó Nghiên cứu đề tài chi nhánh dựa vào số liệu NH cung cấp nên đưa kết luận mang ́H tính chất tổng quát tê - Đề tải phân tích tiêu liệu định tính mà khơng có kết hợp với mơ hình đo lường rủi ro nh 2.2 Hƣớng phát triển đề tài Trong tương lai, đề tài phát triển theo hướng sau: Ki - Thu thập số liệu liệu qua nhiều năm hơn, mở rộng nghiên cứu nhiều chi nhận định cách khách quan ̣c nhánh, chí nhiều NH để nắm hiểu rõ RRTD đưa ho - Thực khảo sát CBTD để tìm hiểu nguyên nhân gây rủi ro tín dụng để lấy làm đối chiếu với kết phân tích số liệu, giúp cho việc ại đánh giá vấn đề cách xác Đ 2.3 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nƣớc - Nâng cao chất lượng quản lý, điều hành: ̀ng Tăng cường định hướng quản lý hoạt động ngân hàng thương mại, ươ thường xun phân tích, tổng hợp thơng tin thị trường, đưa nhận định, dự báo khách quan, khoa học, cung cấp tài liệu tham khảo cho ngân hàng thương mại; tư Tr vấn, hướng dẫn xây dựng sách tín dụng ngân hàng thương mại, đảm bảo phát triển hợp lý ngăn ngừa rủi ro Đồng thời tiếp tục hoàn thiện quy chế cho vay, đảm bảo tiền vay sở bảo đảm an tồn cho hoạt động tín dụng, bảo vệ quyền lợi hợp pháp NHTM, hạn chế thủ tục pháp lý phức tạp, gây khó khăn cho NHTM NHNN cần phối hợp với ngành có liên quan q trình xử lý nợ xấu, tập trung tháo gỡ khó khăn vướng mắc thủ tục phát tài sản, nên có SVTH: Đặng Thị Ngọc Hà 110 - Khóa luận tốt nghiệp GVHD: ThS Hà Ngọc Thùy Liên hướng dẫn cụ thể trình tự, thủ tục, trách nhiệm phận có liên quan Bên cạnh nghiên cứu, ban hành quy định cụ thể để NHTM áp dụng chuẩn xác, kịp thời công cụ bảo hiểm cho hoạt động TD Đồng thời phải thường xuyên tổ chức đào tạo, hướng dẫn nghiệp vụ để NHTM đa dạng hóa sản phẩm TD phòng ngừa phân tán rủi ro hoạt động TD ́ uê - Tăng cường công tác tra, kiểm soát: Thường xuyên thực tra, kiểm soát nhiều hình thức nhằm phát ngăn chặn kịp thời vi phạm ́H hoạt động tín dụng ngân hàng Thông tin thu thập q trình tê tra cần phân tích cẩn thận, tránh mang tính hình thức cho chương trình tra thể tốt vai trị cảnh báo, ngăn chặn phịng ngừa rủi ro Bên nh cạnh đó, ngân hàng nhà nước cần xây dựng đội ngũ tra, giám sát đạt chuẩn nghiệp vụ tư cách đạo đức, hiểu biết thơng tin sách pháp luật thị Ki trường để vừa thực tốt công tác tra, giám sát mình, vừa đưa nhận định hữu ích giúp nâng cao hiệu hoạt động ngân hàng thương mại ̣c - Nâng cao chất lượng Trung tâm thơng tin tín dụng (CIC):Để quản trị rủi ro ho tốt hệ thống thơng tin phải đầy đủ, cập nhật xác Chất lượng thơng tin cao rủi ro kinh doanh TD Tổ chức TD giảm Vì vậy, việc ại hồn thiện hoạt động Trung tâm thơng tin tín dụng cần thiết Bên cạnh đó, Đ cần trọng đổi đại hóa trang thiết bị, thiết lập hệ thống cho việc thu thập cung cấp thông tin TD thông suốt, kịp thời ̀ng 2.4 Kiến nghị phủ ươ - Các NHTM cần hỗ trợ từ phía Chính phủ quan ban ngành có liên quan Do đó, việc Chính phủ nghiên cứu ban hành, bổ sung quy định Tr pháp luật hỗ trợ NH để khắc phục khó khăn quy trình, thủ tục thời gian xử lý tài sản đảm bảo thu hồi cần thiết Bên cạnh đó, quan ban ngành cần làm việc thống nhất, tránh đùn đẩy trách nhiệm, đồng thời nghiên cứu điều chỉnh số quy định không phù hợp thực tế, để đến ngày hồn thiện quy chế - Ban hành thực thi chế sách pháp luật hiệu quả: Chính phủ cần bám sát biến động tình hình kinh tế xã hội, tiếp thu đầy đủ ý kiến sở, SVTH: Đặng Thị Ngọc Hà 111 - Khóa luận tốt nghiệp GVHD: ThS Hà Ngọc Thùy Liên ngành doanh nghiệp liên quan để đảm bảo việc thực thi pháp luật có hiệu quả, cơng thực tế - Bên cạnh hồn thiện hạ tầng kỹ thuật, phát triển hệ thống kỹ thuật Đảm bảo thông tin đủ mạnh để hỗ trợ đầy đủ hoạt động giám sát, đặc biệt phần mềm giám sát phân tích liệu xây dựng kho liệu cho quan quản lý phát ́ uê triển chung để đảm bảo tính qn cơng việc - Tăng cường thúc đẩy thị trường tài chính: thúc đẩy phát triển thị trường ́H tài thị trường liên ngân hàng thị trường tiền tệ tạo nhiều hội đầu tư cho tê ngân hàng Ngân hàng, đa dạng hóa rủi ro, nâng cao hiệu sử dụng vốn đa dạng hóa cơng cụ để giảm thiểu rủi ro hoạt động Ngân hàng nh 2.5 Kiến nghị Ngân hàng TMCP Kỹ thƣơng – Chi nhánh Huế - Tăng cường quảng bá uy tín, thương hiệu chi nhánh: tiếp thị hình ảnh Ki sản phẩm, dịch vụ chi nhánh đến khách hàng với mục đích thu hút, lôi kéo khách hàng với chi nhánh, tiếp cận cho khách hàng thấy hình ảnh ̣c uy tín Ngân hàng để tạo dựng lòng tin khách hàng ho - Nâng cao chất lượng dịch vụ chăm sóc khách hàng: Tổ chức đào tạo, tập huấn chuyên môn nghiệp vụ cho cán tạo hình ảnh thân thiện, tận tâm chuyên ại nghiệp chi nhánh Đ - Mở rộng hoạt động huy động cho vay: đề tiêu để mở rộng thị ̀ng phần địa bàn, tạo tiền đề để mở thêm phịng giao dịch Tr ươ - Xây dựng quy trình tín dụng hợp lý, thuận tiện việc sử dụng SVTH: Đặng Thị Ngọc Hà 112 - Khóa luận tốt nghiệp GVHD: ThS Hà Ngọc Thùy Liên TÀI LIỆU THAM KHẢO NGHIÊN CỨU KHOA HỌC - Trần Thùy Linh ( 2008), Đánh giá rủi ro tín dụng biện pháp ngăn ngừa rủi ro tín dụng hoạt động tín dụng Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Bắc Hà Nội ́ uê - Nguyễn Trung Thành (2015), Đánh giá rủi ro tín dụng Ngân hàng Nơng ́H nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Chi nhánh Nam sông Hương Thừa Thiên Huế tê - Nguyễn Phước Bảo Quyền (K43-TCNN), Đánh giá rủi ro tín dụng Ngân hàng Quân Đội - Chi nhánh Huế nh - Nguyễn Quang Nhật (2014), Đánh giá rủi ro tín dụng Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín - Chi nhánh Huế Ki - Vũ Ngọc Anh (2021), Luận án Tiến sĩ, Quản lý nợ xấu Ngân hàng TMCP ̣c Kỹ thương Việt Nam ho - Lưu Thị Việt Hoa (2014), Quản trị rủi ro tín dụng Ngân hàng TCMP Công thương Việt Nam ại - Nguyễn Thùy Linh (2020), Luận án Tiễn sĩ, Nâng cao lực quản trị rủi ro tín dụng Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam Đ TRANG THÔNG TIN ĐIỆN TỬ ̀ng - https://www.techcombank.com.vn/nha-dau-tu/thong-tin-tai-chinh - https://vi.wikipedia.org/wiki/Ng%C3%A2n_h%C3%A0ng_th%C6%B0%C6% ươ A1ng_m%E1%BA%A1i_c%E1%BB%95_ph%E1%BA%A7n_K%E1%BB%B9_Th% C6%B0%C6%A1ng_Vi%E1%BB%87t_Nam Tr - https://thuathienhue.gov.vn/vi-vn/Thong-tin-kinh-te-xa-hoi/tid/Tinh-hinh-kinh- te-xa-hoi-11-thang-nam-2019-va-nhiem-vu-thang-tiep-theo - https://thanhnien.vn/techcombank-vuot-troi-voi-muc-tieu-lay-khach-hang-lamtrong-tam-post1108933.html - https://vietnamfinance.vn/lanh-dao-techcombank-tiet-lo-chien-luoc-huy-dongvon-re-va-tep-khach-hang-muc-tieu-moi-20180504224260212.htm SVTH: Đặng Thị Ngọc Hà 113 - Khóa luận tốt nghiệp GVHD: ThS Hà Ngọc Thùy Liên - https://nongthonmoihatinh.vn/Thong-tin-khac/nong-nghiep-thua-thien-huehuong-den-phat-trien-ben-vung-120199.html - http://www.xaydungdang.org.vn/Home/Nhip-cau-ban doc/2019/13430/Techcombank-trien-khai-nhieu-chuong-trinh-tin-dung-ho-tro-doanhnghiep.aspx ́ techcombank/ba-tuyen-phong-thu-trong-quan-tri-rui-ro-ngan-hang uê - https://www.techcombank.com.vn/gioi-thieu/goc-bao-chi/bao-chi-noi-ve- ́H - https://ncov.vnanet.vn/tin-tuc/ap-luc-no-xau-tho-i-covid-19/db3e642a-0b12- tê 4d27-a384-7a2d8960b8e4 VĂN BẢN PHÁP LUẬT nh - Trong định 493/3005/QĐ-NHNN ngày 22/04/2007 quy định “Rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng tổ chức tín dụng” Ki - Theo định số 493/2005/QĐ-NHNN ngày 22/04/2005 Quyết định số 18/2007/QĐ-NHNN ngày 25/04/2007 thống đốc NHNN phân loại nợ ̣c - Nợ xấu (hay có tên khác nợ có vấn đề, nợ khó địi) khoản nợ thuộc ngày 21 tháng 01 năm 2013) ho nhóm 3,4,5 có đặc trưng sau (theo Điều 10,11 Thông tư 02/2013/TT-NHNN ại - Theo định 18/2007 NHNN, khoản vay phân loại theo nhóm Đ - Quyết định số 57/2002/QĐ-NHNN Ngân hàng Nhà nước - Theo quy định điều 10 thông tư 02/2013/TT-NHNN phân loại nợ ̀ng cam kết ngoại bảng theo phương pháp định lượng ươ - Thông tư 36/2014/TT-NHNN ngày 20/11/2014 NHNN ban hành quy định giới hạn, tỷ lệ đảm bảo an tồn hoạt động tổ chức tín dụng, chi Tr nhánh Ngân hàng nước SVTH: Đặng Thị Ngọc Hà 114