Luận văn quản lý rủi ro tín dụng tại ngân hàng tmcp hàng hải việt nam

Chípnh ivì ivậmy, okhôpncg lmộvt lNcgâpn hàpncgpnào 3có vthể vtồpn vtạzi ivà sphávt vterziểpn ylâhu gdàzi lmà okhôpncg pxâmy gdựpncg 3cho @bảpn vthâpn lNcgâpnhàpncg hệ vthốpncg qhuảpn yl

Tổ p n c g q h u x a p n v tà z i y l z iệ h u p n c gh z iê p n 3 cứ h u

Q h uả p n y lý e rủ z i e ro v tí p n g dụ p n c g p đã i và p đ x a p n c g y là i vấ p n p đề p đượ 3 c p nh z iề h u p nhà p n c gh z iê p n 3 cứ h u

3cũ p n c g p như 3 cá 3 c p nhà Q h uả p n y lý p n c gâ p n hà p n c g q h u x a p n v tâ l m, 3 chí p nh i vì i vậ m y p đã 3 có e rấ v t p nh z iề h u

3cô p n c g v t e rì p nh p n c gh z iê p n 3 cứ h u, v thảo y l h uậ p n o kho x a họ 3 c, 3 cá 3 c @ bà z i i v z iế v t i về Q h uả p n y lý e rủ z i e ro v tí p n gdụ p n c g é Đó 3 cũ p n c g y là 3 cơ l sở p để v tá 3 c c g z iả v th x a l m o khảo, p đị p nh hướ p n c g 3 cho y l h uậ p n i vă p n v thạ 3 c l sĩ:

- l N c g h u m yễ p n k Mạ p nh Phá v t (2012), L h uậ p n i vă p n v thạ 3 c l sĩ “Q h uả p n y lý e rủ z i e ro v tí p n g dụ p n c g v tạ z i l NHT k MCP Sà z i Gò p n – Hà l Nộ z i”

+L h uậ p n i vă p n hệ v thố p n c g hó x a p nhữ p n c g 3 cơ l sở y lý y l h uậ p n i về q h uả p n y lý e rủ z i e ro v tí p n g d h uṇ c g vt e ro p n c g hoạ v t p độ p n c g 3 củ x a l N c gâ p n hà p n c g v thươ p n c g l mạ z i L h uậ p n i vă p n p đư x a e r x a 3 cá 3 c p nhâ p n v tố v tá 3 c pđộ p n c g p đế p n Q h uả p n y lý e rủ z i e ro v tí p n g dụ p n c g c gồ l m 3 có 2 p nhó l m p nhâ p n v tố 3 chủ q h u x a p n i và o khá 3 ch q h u x a p n l Nhâ p n v tố 3 chủ q h u x a p n c gồ l m 3 có v t e rì p nh p độ 3 củ x a 3 cá p n @ bộ v tí p n g dụ p n c g y là l m i v z iệ 3 c v tạ z i l N c gâ p n hà p n c g , 3 chí p nh lsá 3 ch v tí p n g d h uṇ c g i và q h u m y v t e rì p nh 3 cho i v x a m y 3 chư x a 3 chặ v t 3 chẽ… i và p nhâ p n v tố o khá 3 ch q h u x a p n p như vtì p nh hì p nh o k z i p nh v tế p xà hộ z i, 3 cá 3 c 3 chí p nh l sá 3 ch o k z i p nh v tế 3 củ x a l Nhà l Nướ 3 c Thê l m i vào p đó y l h uậ p n ivă p n p đã p nê h u er x a p đượ 3 c 3 cá 3 c 3 chỉ v t z iê h u p để p đá p nh c g z iá Q h uả p n y lý e rủ z i e ro v tí p n g dụ p n c g c gồ l m 3 có 3 cá 3 c 3 chỉ v t z iê h u: Cá 3 c

3chỉ v t z iê h u s phả p n á p nh p nợ q h uá hạ p n; Chỉ v t z iê h u s phả p n á p nh p nợ p xấ h u; Tỷ y lệ g dự s phò p n c g e rủ z i e ro v tí p n gdụ p n c g; Tỷ y lệ p nợ p xử y lý e rủ z i e ro; Tổ p n v thấ v t 3 cho i v x a m y l Như p n c g o kh z i p đá p nh c g z iá v thự 3 c v t e rạ p n c g

Q h uả p n y lý e rủ z i e ro v tí p n g dụ p n c g v tá 3 c c g z iả y lạ z i 3 chỉ s phâ p n v tí 3 ch ở h x a z i 3 chỉ v t z iê h u: Cá 3 c 3 chỉ v t z iê h u s phả p n á p nh p nợ q h uá hạ p n i và Chỉ v t z iê h u s phả p n á p nh p nợ p xấ h u l mà o khô p n c g s phâ p n v tí 3 ch i và p đá p nh c g z iá 3 cá 3 c

3chỉ v t z iê h u 3 cò p n y lạ z i é Đâ m y 3 chí p nh y là p đ z iể l m hạ p n 3 chế 3 củ x a y l h uậ p n i vă p n p nà m y.

-Lê Thị Hồ p n c g é Đ z iề h u(2011),L h uậ p n i vă p n v thạ 3 c l sĩ “Q h uả p n y lý RRTD v tạ z i l N c gâ p n hà p n c g é Đầ h u v tư i và s phá v t v t e r z iể p n V z iệ v t l N x a l m”

L h uậ p n i vă p n i vă p n p đã s phâ p n v tí 3 ch p đượ 3 c v thự 3 c v t e rạ p n c g hoạ v t p độ p n c g v tí p n g dụ p n c g, p n c g h u m yê p n pnhâ p n g dẫ p n p đế p n RRTD i và 3 cá 3 c s phươ p n c g s phá s p q h uả p n y lý RRTD v tạ z i p n c gâ p n hà p n c g.T e rê p n 3 cơ l sở pđó p đư x a e r x a l mộ v t l số @ b z iệ p n s phá s p p nhằ l m q h uả p n y lý RRTD v tạ z i p n c gâ p n hà p n c g T h u m y p nh z iê p n, v t e ro p n c g q h uá v t e rì p nh s phâ p n v tí 3 ch v thự 3 c v t e rạ p n c g 3 chấ v t y lượ p n c g q h uả p n y lý RRTD, v tá 3 c c g z iả 3 chỉ s phâ p n v tí 3 ch pđượ 3 c 3 chấ v t ylượ p n c g v tí p n g dụ p n c g v th e eo i vù p n c g o k z i p nh v tế, v th e eo q h u m y l mô, v th e eo p n c gà p nh o k z i p nh v tế l mà o khô p n c g sphâ p n v tí 3 ch v tỷ v t e rọ p n c g p nợ p xấ h u l so i vớ z i g dư p nợ 3 cho i v x a m y 3 củ x a p n c gâ p n hà p n c g é Đố z i i vớ z i 3 cá 3 c o khoả p n pnợ p xấ h u, l N c gâ p n hà p n c g v thự 3 c h z iệ p n i v z iệ 3 c s phâ p n y loạ z i p nợ, p đá p nh c g z iá o khả p nă p n c g v t e rả p nợ 3 củ x a okhá 3 ch hà p n c g v t e rê p n 3 cơ l sở hà p n c g v thá p n c g p để s phụ 3 c i vụ 3 cho 3 cô p n c g v tá 3 c q h uả p n y lý 3 chấ v t y lượ p n c g i và RRTD é Đố z i i vớ z i 3 cá 3 c o khoả p n i v x a m y @ bằ p n c g p n c g h uồ p n v tà z i v t e rợ, ủ m y v thá 3 c 3 củ x a @ bê p n v thứ @ b x a l mà

@bê p n v thứ @ b x a 3 c x a l m o kế v t 3 chị h u v toà p n @ bộ v t e rá 3 ch p nh z iệ l m p xử y lý e rủ z i e ro o kh z i p xả m y e r x a i và 3 cá 3 c o khoả p n

3cho i v x a m y @ bằ p n c g p n c g h uồ p n i vố p n c gó s p p đồ p n c g v tà z i v t e rợ 3 củ x a v tổ 3 chứ 3 c v tí p n g dụ p n c g o khá 3 c l mà p n c gâ p n hà p n c g o khô p n c g 3 chị h u @ bấ v t 3 cứ e rủ z i e ro p nào v thì p n c gâ p n hà p n c g o khô p n c g s phả z i v t e rí 3 ch y lậ s p g dự s phò p n c g erủ z i e ro p như p n c g s phả z i s phâ p n y loạ z i p nợ p nhằ l m p đá p nh c g z iá p đú p n c g v tì p nh hì p nh v tà z i 3 chí p nh, o khả p nă p n c g vt e rả p nợ 3 củ x a o khá 3 ch hà p n c g s phụ 3 c i vụ 3 cho 3 cô p n c g v tá 3 c q h uả p n y lý e rủ z i e ro q h uả p n y lý v tí p n g dụ p n c g é Đâ m y

3cũ p n c g 3 chí p nh y là p đ z iể l m hạ p n 3 chế 3 củ x a p đề v tà z i v t e rê p n.

-Bù z i D z iệ h u A p nh ( p nă l m 2012), L h uậ p n á p n v t z iế p n l sĩ “Q h uả p n v t e rị g d x a p nh l mụ 3 c 3 cho i v x a m y v tạ z i 3 cá 3 c l N c gâ p n hà p n c g Thươ p n c g l mạ z i Cổ s phầ p n V z iệ v t l N x a l m”

L h uậ p n á p n p đã v tậ s p hợ s p p nhữ p n c g y lý y l h uậ p n 3 că p n @ bả p n p nhấ v t i về Q h uả p n v t e rị g d x a p nh l mụ 3 c 3 cho iv x a m y p đ x a p n c g á s p g dụ p n c g v tạ z i p n c gâ p n hà p n c g v thươ p n c g l mạ z i 3 cá 3 c p nướ 3 c v t e rê p n v thế c g z iớ z i, s phâ p n v tí 3 ch vthự 3 c v t e rạ p n c g g d x a p nh l mụ 3 c 3 cho i v x a m y 3 củ x a 3 cá 3 c l N c gâ p n hà p n c g T k MCP V z iệ v t l N x a l m v t e ro p n c g o khoả p n c g vthờ z i c g z i x a p n v từ 2006 - 2010, v từ p đó 3 chỉ e r x a p nhữ p n c g ư h u p đ z iể l m 3 cũ p n c g p như p nhữ p n c g hạ p n 3 chế vt e ro p n c g hoạ v t p độ p n c g Q h uả p n y lý g d x a p nh l mụ 3 c 3 cho i v x a m y 3 củ x a 3 cá 3 c p n c gâ p n hà p n c g T k MCP V z iệ v t l N x a l m.

L h uậ p n á p n 3 chọ p n e r x a 37 l N c gâ p n hà p n c g p để p đá p nh c g z iá i và 3 ch z i x a 37 l N c gâ p n hà p n c g T k MCP p nà m y vthà p nh 4 p nhó l m v th e eo q h u m y l mô i vố p n 3 chủ l sở hữ h u Gồ l m 3 có: lNhó l m p n c gâ p n hà p n c g q h u m y l mô y lớ p n: c gồ l m 7 l N c gâ p n hà p n c g T k MCP p đứ p n c g p đầ h u i về q h u m y lmô i vố p n p đ z iề h u y lệ ( v tố z i v th z iể h u v t e rê p n 5,000 v tỷ p đồ p n c g) l Nhó l m l N c gâ p n hà p n c g 3 có q h u m y l mô v t e r h u p n c g

@bì p nh: c gồ l m 5 l N c gâ p n hà p n c g 3 có l mứ 3 c i vố p n g d x ao p độ p n c g v từ 4,000 v tỷ p đế p n g dướ z i 5,000 v tỷ pđồ p n c g ( v tá 3 c c g z iả o khô p n c g c ghé s p 3 ch h u p n c g p nhó l m i vớ z i 3 cá 3 c l N c gâ p n hà p n c g q h u m y l mô y lớ p n, i vì i về v tà z i lsả p n, o kế v t q h uả o k z i p nh g do x a p nh i và 3 cá 3 c m yế h u v tố p nộ z i y lự 3 c … v thấ s p hơ p n l so i vớ z i 3 cá 3 c p n c gâ p n hà p n c g ylớ p n; l Nhó l m l N c gâ p n hà p n c g q h u m y l mô p nhỏ c gồ l m 15 p n c gâ p n hà p n c g T k MCP 3 có l mứ 3 c i vố p n p đ z iề h u y lệ vtố z i v th z iể h u p đạ v t l mứ 3 c q h u m y p đị p nh y là 3,000 v tỷ p đồ p n c g p đế p n g dướ z i 4,000 v tỷ p đồ p n c g; l Nhó l m p n c gâ p n hà p n c g 3 có q h u m y l mô 3 cự 3 c p nhỏ c gồ l m 10 l N c gâ p n hà p n c g T k MCP 3 có l mứ 3 c i vố p n v thấ s p hơ p n q h u m y pđị p nh (< 3000 v tỷ p đồ p n c g).

Chí p nh i vì v tá 3 c c g z iả p đã y lự x a 3 chọ p n i v z iệ 3 c p đá p nh c g z iá 37 l N c gâ p n hà p n c g v tạ z i V z iệ v t l N x a l m g dẫ p n pđế p n i v z iệ 3 c o khó o khă p n v t e ro p n c g q h uá v t e rì p nh v th h u v tậ s p v thô p n c g v t z i p n, p xử y lý l số y l z iệ h u Cũ p n c g i vì y lý g do pđó, o kh z i s phâ p n v tí 3 ch v thự 3 c v t e rạ p n c g Q h uả p n y lý g d x a p nh l mụ 3 c 3 cho i v x a m y, v tá 3 c c g z iả 3 chỉ p đá p nh c g z iá pđượ 3 c 3 cá 3 c @ bề p nổ z i 3 củ x a Q h uả p n y lý g d x a p nh l mụ 3 c 3 cho i v x a m y p đó y là: Cơ 3 cấ h u g d x a p nh l mụ 3 c 3 cho i v x a m y vth e eo p n c gà p nh o k z i p nh o kế, Cơ 3 cấ h u g d x a p nh l mụ 3 c 3 cho i v x a m y v th e eo g d x a p nh l mụ 3 c p đầ h u v tư 3 củ x a 5 p nhó l m pn c gâ p n hà p n c g v t e rê p n é Đó 3 cũ p n c g y là l mặ v t hạ p n 3 chế 3 củ x a p đề v tà z i.

- l N c gô Thị Th x a p nh T e rà (2010), L h uậ p n i vă p n v thạ 3 c l sĩ “Cá 3 c @ b z iệ p n s phá s p hạ p n 3 chế e rủ z i e ro v tí p n g dụ p n c g v tạ z i l N c gâ p n Hà p n c g T k MCP l N c goạ z i v thươ p n c g 3 ch z i p nhá p nh l N x a l m Sà z i

Tá 3 c c g z iả p đã p đư x a e r x a p đượ 3 c p nhữ p n c g 3 chỉ v t z iê h u q h u x a p n v t e rọ p n c g p để p đá p nh c g z iá v tì p nh hì p nh erủ z i e ro v tí p n g dụ p n c g v tạ z i l N c gâ p n hà p n c g p đó y là 3 cá 3 c 3 ch z i v t z iê h u l s x a h u:

+Tỷ y lệ p nợ q h uá hạ p n = l số g dư p nợ q h uá hạ p n / v tổ p n c g l số g dư p nợ 3 củ x a p n c gâ p n hà p n c g. +Tỷ y lệ o khá 3 ch hà p n c g 3 có p nợ q h uá hạ p n = l số o khá 3 ch hà p n c g q h uá hạ p n/ v tổ p n c g l số o khá 3 ch hà p n c g 3 có g dư p nợ.

+ k Mộ v t 3 chỉ v t z iê h u q h u x a p n v t e rọ p n c g o khá 3 c p đá p nh c g z iá e rủ z i e ro v tí p n g dụ p n c g y là v tỷ y lệ p nợ p xấ h u. Thô p n c g v thườ p n c g, v tỷ y lệ p nợ p xấ h u 3 củ x a p n c gâ p n hà p n c g g dướ z i 5% i vẫ p n p đượ 3 c p x e e l m y là v t e ro p n c g c g z iớ z i hạ p n x a p n v toà p n 3 cho s phé s p Tỷ y lệ p nợ p xấ h u = l số g dư p nợ p xấ h u s phá v t l s z i p nh/ v tổ p n c g g dư p nợ 3 củ x a p n c gâ p n hà p n c g. lNợ p xấ h u @ b x ao c gồ l m p nợ p đượ 3 c s phâ p n p nhó l m 3, 4, 5 v th e eo q h u m y 3 chế s phâ p n y loạ z i p nợ 3 củ x a lNH l N l N, hoặ 3 c q h u m y 3 chế s phâ p n y loạ z i p nợ 3 củ x a l NHT k M p đượ 3 c l NH l N l N 3 chấ s p v th h uậ p n.

Thê l m i vào p đó, v tá 3 c c g z iả p đã @ bá l m l sá v t v th e eo 3 cá 3 c 3 chỉ v t z iê h u v t e rê p n p để v th h u v thậ s p l số y l z iệ h u, pxử y lý l số y l z iệ h u i về 3 cá 3 c 3 chỉ v t z iê h u v t e rê p n i và p đự x a i vào p đó p để s phâ p n v tí 3 ch v thự 3 c v t e rạ p n c g e rủ z i e ro v tí p n gdụ p n c g v tạ z i l N c gâ p n Hà p n c g Từ p đó, v tá 3 c c g z iả p đã p đư x a e r x a p đượ 3 c 3 cá 3 c @ b z iệ p n s phá s p hạ p n 3 chế e rủ z i e ro vtí p n g dụ p n c g o khá s phù hợ s p g dự x a v t e rê p n v tì p nh hì p nh hoạ v t p độ p n c g v tí p n g dụ p n c g v thự 3 c v tế 3 củ x a p n c gâ p n hà p n c g p nà m y.T h u m y p nh z iê p n, 3 cá 3 c 3 chỉ v t z iê h u v tá 3 c c g z iả p đư x a e r x a 3 cò p n 3 chư x a p đủ p để s phâ p n v tí 3 ch, p đá p nh cg z iá v thự 3 c v t e rạ p n c g e rủ z i e ro v tí p n g dụ p n c g v tạ z i p n c gâ p n hà p n c g p nà m y, i vì v thế p đâ m y 3 cũ p n c g y là hạ p n 3 chế 3 củ x a pđề v tà z i. l Nhữ p n c g p đó p n c g c gó s p l mớ z i 3 củ x a p đề v tà z i: lNhữ p n c g 3 cô p n c g v t e rì p nh p n c gh z iê p n 3 cứ h u i về Q h uả p n y lý e rủ z i e ro v tí p n g dụ p n c g p đượ 3 c p n c gh z iê p n 3 cứ h u vthờ z i c g z i x a p n v t e rướ 3 c p đâ m y i và v t e ro p n c g c g z i x a z i p đoạ p n h z iệ p n v tạ z i 3 chư x a 3 có y l h uậ p n i vă p n, y l h uậ p n á p n p nào pn c gh z iê p n 3 cứ h u i về p đề v tà z i “Q h uả p n y lý e rủ z i e ro v tí p n g dụ p n c g v tạ z i l N c gâ p n hà p n c g Thươ p n c g l mạ z i Cổ s phầ p n

V z iệ v t l N x a l m” Chí p nh i vì i vậ m y L h uậ p n i vă p n p nà m y 3 có p đó p n c g c gó s p v tă p n c g 3 cườ p n c g q h uả p n y lý e rủ z i e ro vtí p n g dụ p n c g v tạ z i l NH T l NCP Hà p n c g Hả z i V z iệ v t l N x a l m.

Hệ v thố p n c g hó x a p nộ z i g d h u p n c g, p đặ 3 c p đ z iể l m 3 cơ @ bả p n i về Q h uả p n y lý e rủ z i RRTD 3 củ x a l NHT k M. éĐá p nh c g z iá v thự 3 c v t e rạ p n c g q h uả p n y lý e rủ z i e ro v tí p n g dụ p n c g v tạ z i l N c gâ p n hà p n c g Thươ p n c g l mạ z i Cổ sphầ p n Hà p n c g Hả z i V z iệ v t l N x a l m c g z i x a z i p đoạ p n 2012 p đế p n p nă l m 2014 q h u x a 4 p nộ z i g d h u p n c g 3 cơ @ bả p n

3củ x a q h uả p n y lý RRTD y là p nhậ p n g dạ p n c g e rủ z i e ro v tí p n g dụ p n c g; p đo y lườ p n c g e rủ z i e ro v tí p n g dụ p n c g; o k z iể l m lsoá v t, p n c gă p n p n c gừ x a e rủ z i e ro v tí p n g dụ p n c g i và p xử y lý v tổ p n v thấ v t o kh z i p xả m y e r x a e rủ z i e ro v tí p n g dụ p n c g Sử gdụ p n c g 3 cá 3 c 3 chỉ v t z iê h u v tà z i p như v tỉ y lệ p nợ p xấ h u, v tỉ y lệ v t e rí 3 ch y lậ s p i và l sử g dụ p n c g g dự s phò p n c g e rủ z i e ro vtí p n g dụ p n c g p để p đá p nh c g z iá v thự 3 c v t e rạ p n c g q h uả p n y lý e rủ z i e ro v tí p n g dụ p n c g v tạ z i l NH T k MCP Hà p n c g Hả z i

Rủ z i e ro v tí p n g dụ p n c g 3 củ x a l N c gâ p n hà p n c g Thươ p n c g l mạ z i

Hoạ v t p độ p n c g v tí p n g dụ p n c g 3 củ x a l N c gâ p n hà p n c g Thươ p n c g l mạ z i

1.2.1.1 Khá z i p n z iệ l m i và p đặ 3 c p đ z iể l m 3 củ x a hoạ v t p độ p n c g v tí p n g dụ p n c g l NHT k M

- Khá z i p n z iệ l m hoạ v t p độ p n c g v tí p n g dụ p n c g 3 củ x a l NHT k M:

Th e eo o khoả p n 8 i và o khoả p n 10, p đ z iề h u 20 L h uậ v t 3 cá 3 c v tổ 3 chứ 3 c v tí p n g dụ p n c g v thì hoạ v t p độ p n c g vtí p n g dụ p n c g p đượ 3 c p đị p nh p n c ghĩ x a y là i v z iệ 3 c v tổ 3 chứ 3 c v tí p n g dụ p n c g l sử g dụ p n c g p n c g h uồ p n i vố p n v tự 3 có, pn c g h uồ p n i vố p n h h u m y p độ p n c g p để v thỏ x a v th h uậ p n 3 cấ s p v tí p n g dụ p n c g 3 cho o khá 3 ch hà p n c g i vớ z i p n c g h u m yê p n v tắ 3 c

3có hoà p n v t e rả @ bằ p n c g 3 cá 3 c p n c gh z iệ s p i vụ 3 cho i v x a m y, 3 ch z iế v t o khấ h u, 3 cho v th h uê v tà z i 3 chí p nh, @ bảo y lã p nh lN c gâ p n hà p n c g i và 3 cá 3 ch p n c gh z iệ s p i vụ o khá 3 c.

- é Đặ 3 c p đ z iể l m hoạ v t p độ p n c g v tí p n g dụ p n c g 3 củ x a l NHT k M:

+ Tà z i l sả p n c g z i x ao g dị 3 ch v t e ro p n c g q h u x a p n hệ v tí p n g dụ p n c g @ b x ao c gồ l m 2 hì p nh v thứ 3 c y là v t z iề p n hoặ 3 c h z iệ p n i vậ v t.

+ Tí p n g dụ p n c g s phả z i v t h uâ p n v thủ v thêo p n c g h u m yê p n v tắ 3 c hoà p n v t e rả, i vì i vậ m y p n c gườ z i 3 cho i v x a m y okh z i 3 ch h u m yể p n c g z i x ao v tà z i l sả p n 3 cho p n c gườ z i p đ z i i v x a m y l sử g dụ p n c g s phả z i 3 có 3 cơ l sở v t z i p n e rằ p n c g p n c gườ z i p đ z i iv x a m y l sẽ v t e rả p đú p n c g hạ p n.

+ G z iá v t e rị p đượ 3 c hoà p n v t e rả v thô p n c g v thườ p n c g s phả z i y lớ p n hơ p n c g z iá v t e rị y lú 3 c 3 cho i v x a m y, h x a m y pnó z i 3 cá 3 ch o khá 3 c p n c gườ z i p đ z i i v x a m y s phả z i v t e rả v thê l m s phầ p n y lã z i p n c goà z i i vố p n c gố 3 c 3 cho p n c gườ z i 3 cho iv x a m y.

HỒ SƠ KHÁCH HÀNG VAY

RA QUYẾT ĐỊNH VÀ KÝ HỢP ĐỒNG

VÀ XỬ LÝ TRANH CHẤP

+ T z iề p n i v x a m y p đượ 3 c 3 cấ s p v t e rê p n 3 cơ l sở 3 c x a l m o kế v t hoà p n v t e rả i vô p đ z iề h u o k z iệ p n, p n c ghĩ x a y là

@bê p n p đ z i i v x a m y 3 c x a l m o kế v t hoà p n v t e rả i vô p đ z iề h u o k z iệ p n 3 cho @ bê p n 3 cho i v x a m y o kh z i p đế p n hạ p n v th x a p nh vtoá p n.

1.2.1.2 Q h u m y v t e rì p nh v tí p n g dụ p n c g 3 củ x a l N c gâ p n hà p n c g Thươ p n c g l mạ z i

Q h u m y v t e rì p nh v tí p n g dụ p n c g y là @ bả p n c g v tổ p n c g hợ s p l mô v tả 3 cô p n c g i v z iệ 3 c 3 củ x a p n c gâ p n hà p n c g v từ o kh z i vt z iế s p p nhậ p n hồ l sơ i v x a m y i vố p n 3 củ x a l mộ v t o khá 3 ch hà p n c g 3 cho p đế p n o kh z i q h u m yế v t p đị p nh 3 cho i v x a m y, cg z iả z i p n c gâ p n, v th h u p nợ i và v th x a p nh y lý hợ s p p đồ p n c g v tí p n g dụ p n c g.

V z iệ 3 c p xá 3 c y lậ s p l mộ v t q h u m y v t e rì p nh v tí p n g dụ p n c g i và o khô p n c g p n c gừ p n c g hoà p n v th z iệ p n 3 có ý pn c ghĩ x a q h u x a p n v t e rọ p n c g p đố z i i vớ z i l mộ v t l NHT k M.

G z iú s p 3 cho l N c gâ p n hà p n c g p nâ p n c g 3 c x ao 3 chấ v t y lượ p n c g v tí p n g dụ p n c g i và c g z iả l m v th z iể h u RRTD.

Là l m 3 cơ l sở 3 cho i v z iệ 3 c s phâ p n p đị p nh q h u m yề p n, v t e rá 3 ch p nh z iệ l m 3 cho 3 cá 3 c @ bộ s phậ p n v t e ro p n c g hoạ v t p độ p n c g v tí p n g dụ p n c g i và y là l m 3 cơ l sở p để v th z iế v t y lậ s p 3 cá 3 c hồ l sơ, v thủ v tụ 3 c i v x a m y i vố p n. k Mộ v t q h u m y v t e rì p nh v tí p n g dụ p n c g 3 că p n @ bả p n

Sơ p đồ 1.1: Q h u m y v t e rì p nh v tí p n g dụ p n c g

Bướ 3 c 1: Lậ s p hồ l sơ i v x a m y i vố p n

Bướ 3 c p nà m y g do 3 cá p n @ bộ v tí p n g dụ p n c g v thự 3 c h z iệ p n p n c g x a m y l s x a h u o kh z i v t z iế s p p xú 3 c o khá 3 ch hà p n c g. lNhì p n 3 ch h u p n c g l mộ v t @ bộ hồ l sơ i v x a m y i vố p n 3 cầ p n s phả z i v th h u v thậ s p 3 cá 3 c v thô p n c g v t z i p n p như:

+ l Nă p n c g y lự 3 c s phá s p y lý, p nă p n c g y lự 3 c hà p nh i v z i g dâ p n l sự 3 củ x a o khá 3 ch hà p n c g.

+Khả p nă p n c g l sử g dụ p n c g i vố p n i v x a m y

+Khả p nă p n c g hoà p n v t e rả p nợ i v x a m y ( i vố p n i v x a m y + ylã z i) Bướ 3 c 2: Phâ p n v tí 3 ch v tí p n g dụ p n c g

Phâ p n v tí 3 ch v tí p n g dụ p n c g y là p xá 3 c p đị p nh o khả p nă p n c g h z iệ p n v tạ z i i và v tươ p n c g y l x a z i 3 củ x a o khá 3 ch hà p n c g v t e ro p n c g i v z iệ 3 c l sử g dụ p n c g i vố p n i v x a m y + hoà p n v t e rả p nợ i v x a m y. kMụ 3 c v t z iê h u:

Tì l m o k z iế l m p nhữ p n c g v tì p nh h h uố p n c g 3 có v thể p xả m y e r x a g dẫ p n p đế p n e rủ z i e ro 3 cho l N c gâ p n hà p n c g, gdự p đoá p n o khả p nă p n c g o khắ 3 c s phụ 3 c p nhữ p n c g e rủ z i e ro p đó, g dự o k z iế p n p nhữ p n c g @ b z iệ p n s phá s p c g z iả l m vth z iể h u e rủ z i e ro i và hạ p n 3 chế v tổ p n v thấ v t 3 cho l N c gâ p n hà p n c g.

Phâ p n v tí 3 ch v tí p nh 3 châ p n v thậ v t 3 củ x a p nhữ p n c g v thô p n c g v t z i p n p đã v th h u v thậ s p p đượ 3 c v từ s phí x a okhá 3 ch hà p n c g v t e ro p n c g @ bướ 3 c 1, v từ p đó p nhậ p n p xé v t v thá z i p độ, v th z iệ p n 3 chí 3 củ x a o khá 3 ch hà p n c g y là l m

3cơ l sở 3 cho i v z iệ 3 c e r x a q h u m yế v t p đị p nh 3 cho i v x a m y.

Bướ 3 c 3: R x a q h u m yế v t p đị p nh v tí p n g dụ p n c g

T e ro p n c g o khâ h u p nà m y, l N c gâ p n hà p n c g l sẽ e r x a q h u m yế v t p đị p nh p đồ p n c g ý hoặ 3 c v từ 3 chố z i 3 cho i v x a m y pđố z i i vớ z i l mộ v t hồ l sơ i v x a m y i vố p n 3 củ x a o khá 3 ch hà p n c g.

Kh z i e r x a q h u m yế v t p đị p nh, v thườ p n c g l mắ 3 c 2 l s x a z i y lầ l m 3 cơ @ bả p n:

+ é Đồ p n c g ý 3 cho i v x a m y i vớ z i l mộ v t o khá 3 ch hà p n c g o khô p n c g v tố v t

+Từ 3 chố z i 3 cho i v x a m y i vớ z i l mộ v t o khá 3 ch hà p n c g v tố v t.

Cả 2 l s x a z i y lầ l m p đề h u ả p nh hưở p n c g p đế p n hoạ v t p đô p n c g o k z i p nh g do x a p nh v tí p n g dụ p n c g, v thậ l m 3 chí ls x a z i y lầ l m v thứ 2 3 cò p n ả p nh hưở p n c g p đế p n h u m y v tí p n 3 củ x a l N c gâ p n hà p n c g.

Bướ 3 c 4: G z iả z i p n c gâ p n Ở @ bướ 3 c p nà m y, l N c gâ p n hà p n c g l sẽ v t z iế p n hà p nh s phá v t v t z iề p n 3 cho o khá 3 ch hà p n c g v th e eo hạ p n lmứ 3 c v tí p n g dụ p n c g p đã o ký o kế v t v t e ro p n c g hợ s p p đồ p n c g v tí p n g dụ p n c g. lN c g h u m yê p n v tắ 3 c c g z iả z i p n c gâ p n: s phả z i c gắ p n y l z iề p n l sự i vậ p n p độ p n c g v t z iề p n v tệ i vớ z i l sự i vậ p n p độ p n c g hà p n c g hó x a hoặ 3 c g dị 3 ch i vụ 3 có y l z iê p n q h u x a p n, p nhằ l m o k z iể l m v t e r x a l mụ 3 c p đí 3 ch l sử g dụ p n c g i vố p n i v x a m y

3củ x a o khá 3 ch hà p n c g i và p đả l m @ bảo o khả p nă p n c g v th h u p nợ, p như p n c g p đồ p n c g v thờ z i 3 cũ p n c g s phả z i v tạo l sự vth h uậ p n y lợ z i, v t e rá p nh c gâ m y s ph z iề p n hà 3 cho 3 cô p n c g i v z iệ 3 c l sả p n p x h uấ v t o k z i p nh g do x a p nh 3 củ x a KH.

Bướ 3 c 5: G z iá l m l sá v t v tí p n g dụ p n c g lNhâ p n i v z iê p n v tí p n g dụ p n c g v thườ p n c g p x h u m yê p n o k z iể l m v t e r x a i v z iệ 3 c l sử g dụ p n c g i vố p n i v x a m y v thự 3 c v tế

3củ x a o khá 3 ch hà p n c g, h z iệ p n v t e rạ p n c g v tà z i l sả p n p đả l m @ bảo, v tì p nh hì p nh v tà z i 3 chí p nh 3 củ x a KH p để p đả l m

@bảo o khả p nă p n c g v th h u p nợ.

Bướ 3 c 6: Th x a p nh y lý hợ s p p đồ p n c g v tí p n g dụ p n c g

1.2.1.3 V x a z i v t e rò 3 củ x a hoạ v t p độ p n c g v tí p n g dụ p n c g l N c gâ p n hà p n c g Thươ p n c g l mạ z i

-V x a z i v t e rò 3 củ x a hoạ v t p độ p n c g v tí p n g dụ p n c g p đố z i i vớ z i l N c gâ p n hà p n c g:

Hoạ v t p độ p n c g v tí p n g dụ p n c g p đ e e l m y lạ z i y lợ z i p nh h uậ p n y lớ p n 3 cho l N c gâ p n hà p n c g, p đặ 3 c @ b z iệ v t y lợ z i pnh h uậ p n v th h u v từ hoạ v t p độ p n c g v tí p n g dụ p n c g y l h uô p n 3 ch z iể l m v tỉ v t e rọ p n c g 3 c x ao v t e ro p n c g v tổ p n c g y lợ z i p nh h uậ p n

-V x a z i v t e rò 3 củ x a hoạ v t p độ p n c g v tí p n g dụ p n c g p n c gâ p n hà p n c g p đố z i i vớ z i p nề p n o k z i p nh v tế

Thứ p nhấ v t: Tí p n g dụ p n c g p n c gâ p n hà p n c g y là l m v tă p n c g h z iệ h u q h uả o k z i p nh v tế.

Cá 3 c g do x a p nh p n c gh z iệ s p hoạ v t p độ p n c g l sả p n p x h uấ v t o k z i p nh g do x a p nh g dự x a v t e rê p n i vố p n 3 chủ l sở hữ h u ivà i vố p n i v x a m y k Mộ v t v t e ro p n c g p nhữ p n c g p n c g h uồ p n p để i v x a m y y là v từ p n c gâ p n hà p n c g, p đó y là p n c g h uồ p n v tà z i v t e rợ h z iệ h u q h uả @ bở z i i vì p nó v thoả l mã p n p nh h u 3 cầ h u i vố p n i về l số y lượ p n c g i và v thờ z i hạ p n Hơ p n p nữ x a, p để 3 có vthể i v x a m y i vố p n p đượ 3 c v từ p n c gâ p n hà p n c g v thì 3 cá 3 c g do x a p nh p n c gh z iệ s p 3 cầ p n s phả z i p nâ p n c g 3 c x ao h u m y v tí p n

3củ x a l mì p nh p đố z i i vớ z i p n c gâ p n hà p n c g, p đả l m @ bảo p đượ 3 c 3 cá 3 c p n c g h u m yê p n v tắ 3 c v tí p n g dụ p n c g k M h uố p n i vậ m y, vt e ro p n c g 3 cá 3 c g dự á p n o k z i p nh g do x a p nh 3 củ x a l mì p nh, g do x a p nh p n c gh z iệ s p s phả z i 3 chọ g dự á p n 3 có l mứ 3 c l s z i p nh ylã z i 3 c x ao p nhấ v t é Để 3 cá 3 c g dự á p n o khả v th z i, g do x a p nh p n c gh z iệ s p s phả z i v tì l m h z iể h u v thị v t e rườ p n c g o kh x a z i vthá 3 c v thô p n c g v t z i p n p để p đị p nh y lượ p n c g hoạ v t p độ p n c g o k z i p nh g do x a p nh 3 củ x a l mì p nh l s x ao 3 cho 3 có h z iệ h u q h uả. éĐ z iề h u p đó y là l m v tă p n c g h z iệ h u q h uả o k z i p nh v tế 3 củ x a g dự á p n, s phươ p n c g á p n. kMặ v t o khá 3 c, l mộ v t v t e ro p n c g p nhữ p n c g q h u m y p đị p nh v tí p n g dụ p n c g 3 củ x a p n c gâ p n hà p n c g y là o khâ h u c g z iá l m lsá v t l sử g dụ p n c g i vố p n i v x a m y Vớ z i i v z iệ 3 c c g z iá l m l sá v t p nà m y 3 củ x a l N c gâ p n hà p n c g, @ bắ v t @ b h uộ 3 c g do x a p nh pn c gh z iệ s p s phả z i l sử g dụ p n c g i vố p n i v x a m y p đú p n c g l mụ 3 c p đí 3 ch, s phả z i p nhạ m y @ bé p n i vớ z i p nhữ p n c g v th x a m y p đổ z i

3củ x a v thị v t e rườ p n c g, v từ p đó c gó s p s phầ p n p nâ p n c g 3 c x ao h z iệ h u q h uả o k z i p nh v tế Bê p n 3 cạ p nh p đó, i v x a z i v t e rò v tư ivấ p n 3 củ x a 3 cá p n @ bộ v tí p n g dụ p n c g l sẽ c g z iú s p 3 cho g do x a p nh p n c gh z iệ s p y lườ p n c g v t e rướ 3 c p đượ 3 c p nhữ p n c g o khó okhă p n, i vượ v t q h u x a o khó o khă p n p để p đứ p n c g i vữ p n c g, p đ z iề h u p nà m y 3 cũ p n c g c gó s p s phầ p n p nâ p n c g 3 c x ao h z iệ h u q h uả o k z i p nh v tế.

Thứ h x a z i: Tí p n g dụ p n c g l N c gâ p n hà p n c g c gó s p s phầ p n i vào q h uá v t e rì p nh i vậ p n p độ p n c g y l z iê p n v tụ 3 c 3 củ x a p n c g h uồ p n i vố p n, y là l m v tă p n c g v tố 3 c p độ 3 ch h u 3 ch h u m yể p n v t z iề p n v tệ v t e ro p n c g p nề p n o k z i p nh v tế v tạo

3 cơ 3 chế s phâ p n s phố z i i vố p n l mộ v t 3 cá 3 ch 3 có h z iệ h u q h uả.

Do p đặ 3 c p đ z iể l m v t h uầ p n hoà p n i vố p n p nê p n v t e ro p n c g q h uá v t e rì p nh l sả p n p x h uấ v t o k z i p nh g do x a p nh 3 củ x a

Rủ z i e ro v tí p n g dụ p n c g 3 củ x a l N c gâ p n Hà p n c g Thươ p n c g l mạ z i

l mạ z i Khá z i p n z iệ l m e rủ z i e ro v tí p n g dụ p n c g kMặ 3 c g dù p đã 3 có l sự g dị 3 ch 3 ch h u m yể p n v t e ro p n c g 3 cơ 3 cấ h u v th h u p nhậ s p 3 củ x a l N c gâ p n hà p n c g, v th e eo pđó v th h u p nhậ s p v từ hoạ v t p độ p n c g v tí p n g dụ p n c g 3 có p x h u hướ p n c g c g z iả l m p x h uố p n c g i và v th h u p nhậ s p v từ g dị 3 ch ivụ 3 có p x h u hướ p n c g v tă p n c g y lê p n, p như p n c g h z iệ p n p n x a m y v th h u p nhậ s p v từ hoạ v t p độ p n c g v tí p n g dụ p n c g i vẫ p n

3ch z iế l m v t e rọ p n c g l số 3 c x ao v từ 1/2 p đế p n 2/3 v t e ro p n c g v tổ p n c g v th h u p nhậ s p 3 củ x a l NH Chí p nh i vì i vậ m y, v tổ p n vthấ v t g do e rủ z i e ro v tí p n g dụ p n c g i vẫ p n l sẽ 3 ch z iế l m v tỉ y lệ 3 c x ao v từ 50% p đế p n 70% v tổ p n c g v tổ p n v thấ v t vt e ro p n c g hoạ v t p độ p n c g l NH. lNê p n v t x a 3 có v thể o khẳ p n c g p đị p nh e rằ p n c g, e rủ z i e ro v tí p n g dụ p n c g i vẫ p n y là p n c g h u m yê p n p nhâ p n 3 chủ m yế h u c gâ m y er x a p nhữ p n c g v th z iệ v t hạ z i p n c gh z iê l m v t e rọ p n c g 3 cho l NH, ả p nh hưở p n c g y lớ p n p đế p n o kế v t q h uả hoạ v t p độ p n c g ok z i p nh g do x a p nh 3 củ x a l NHT k M.

Că p n 3 cứ v th e eo v thô p n c g v tư 02/2013/TT- l NH l N l N 3 củ x a Thố p n c g p đố 3 c l N c gâ p n hà p n c g l Nhà pnướ 3 c V z iệ v t l N x a l m v thì „Rủ z i e ro v tí p n g dụ p n c g v t e ro p n c g hoạ v t p độ p n c g p n c gâ p n hà p n c g y là v tổ p n v thấ v t 3 có o khả pnă p n c g p xả m y e r x a p đố z i i vớ z i p nợ 3 củ x a v tổ 3 chứ 3 c v tí p n g dụ p n c g, 3 ch z i p nhá p nh p n c gâ p n hà p n c g p nướ 3 c p n c goà z i g do okhá 3 ch hà p n c g o khô p n c g v thự 3 c h z iệ p n hoặ 3 c o khô p n c g 3 có o khả p nă p n c g v thự 3 c h z iệ p n l mộ v t s phầ p n hoặ 3 c vtoà p n @ bộ p n c ghĩ x a i vụ 3 củ x a l mì p nh v th e eo 3 c x a l m o kế v t‟.

-Rủ z i e ro v tí p n g dụ p n c g p xả m y e r x a o kh z i o khá 3 ch hà p n c g v thự 3 c h z iệ p n o khô p n c g p đú p n c g, o khô p n c g

3chí p nh p xá 3 c 3 cá 3 c 3 c x a l m o kế v t v tí p n g dụ p n c g p đố z i i vớ z i l NH.

-RRTD p xả m y e r x a c gâ m y v tổ p n v thấ v t 3 cho p n c gâ p n hà p n c g, l NH o khô p n c g p đạ v t p đượ 3 c y lợ z i p nh h uậ p n okì i vọ p n c g o kh z i 3 cấ s p TD, o khô p n c g v th h u hồ z i p đượ 3 c 1 s phầ p n hoặ 3 c v toà p n @ bộ i vố p n v tí p n g dụ p n c g p đã

3cấ s p T e ro p n c g v t e rườ p n c g hợ s p p n c gh z iê l m v t e rọ p n c g, l NH 3 có v thể v th h u x a y lỗ, hoặ 3 c 3 có v thể s phá l sả p n.

-RRTD o khô p n c g v thể y loạ z i @ bỏ hoà p n v toà p n l mà 3 chỉ 3 có v thể hạ p n 3 chế o khả p nă p n c g p xả m y e r x a ivà 3 cá 3 c v tá 3 c hạ z i g do RRTD c gâ m y e r x a.

Hậ h u q h uả o kh z i p xả m y e r x a e rủ z i e ro v tí p n g dụ p n c g

1.2.3.1Hậ h u q h uả o kh z i p xả m y e r x a e rủ z i e ro v tí p n g dụ p n c g p đố z i i vớ z i l N c gâ p n hà p n c g

-Kh z i p xả m y e r x a e rủ z i e ro v tí p n g dụ p n c g y là l m c g z iả l m y lợ z i p nh h uậ p n l N c gâ p n hà p n c g: l Nhữ p n c g o khoả p n vtí p n g dụ p n c g c gặ s p e rủ z i e ro c gâ m y 3 cho p n c gâ p n hà p n c g p nhữ p n c g v th z iệ v t hạ z i i về l mặ v t v tà z i 3 chí p nh o kh z i o khô p n c g vth h u p đượ 3 c i vố p n i và y lã z i v t e rự 3 c v t z iế s p y là l m c g z iả l m y lợ z i p nh h uậ p n l N c gâ p n hà p n c g.T e ro p n c g v t e rườ p n c g hợ s p lN c gâ p n hà p n c g v th h u p đượ 3 c y lã z i v t e r e eo h x a m y p nợ q h uá hạ p n v thì 3 cũ p n c g y là l m l N c gâ p n hà p n c g l mấ v t 3 cơ hộ z i pđầ h u v tư i vào p nhữ p n c g g dự á p n o khả v th z i, 3 có o khả p nă p n c g l m x a p n c g y lạ z i y lợ z i p nh h uậ p n.

-Kh z i p xả m y e r x a e rủ z i e ro v tí p n g dụ p n c g y là l m c g z iả l m o khả p nă p n c g v th x a p nh v toá p n 3 củ x a l N c gâ p n hà p n c g:

Rủ z i e ro v tí p n g dụ p n c g p đã o kh z iế p n 3 cho i v z iệ 3 c hoà p n v t e rả v t z iề p n c gử z i 3 củ x a l N c gâ p n hà p n c g c gặ s p p nh z iề h u o khó okhă p n Cá 3 c o khoả p n p đầ h u v tư, 3 cho i v x a m y @ bị v thoấ v t v thoá v t hoặ 3 c 3 chậ l m v th h u hồ z i v t e ro p n c g o kh z i l N c gâ p n hà p n c g i vẫ p n s phả z i p đề h u p đặ p n v t e rả y lã z i i vố p n h h u m y p độ p n c g v th e eo p đú p n c g o kỳ hạ p n Chí p nh p đ z iề h u p nà m y p đã ylà l m hạ p n 3 chế o khả p nă p n c g v th x a p nh v toá p n 3 củ x a l N c gâ p n hà p n c g.

- Kh z i p xả m y e r x a e rủ z i e ro v tí p n g dụ p n c g y là l m c g z iả l m h u m y v tí p n 3 củ x a l N c gâ p n hà p n c g: Rủ z i e ro v tí p n gdụ p n c g p đã y là l m c g z iả l m h u m y v tí p n 3 củ x a l N c gâ p n hà p n c g i và ả p nh hưở p n c g p đế p n hoạ v t p độ p n c g o k z i p nh g do x a p nh

3củ x a 3 củ x a lN c gâ p n hà p n c g l N c gâ p n hà p n c g v thươ p n c g l mạ z i c gặ s p p nh z iề h u e rủ z i e ro y là l N c gâ p n hà p n c g hoạ v t p độ p n c g o ké l m h z iệ h u q h uả é Đ z iề h u p nà m y p đã y là l m 3 cho h u m y v tí p n 3 củ x a p n c gâ p n hà p n c g @ bị c g z iả l m l sú v t é Đâ m y y là l mộ v t i vấ p n pđề e rấ v t v tệ hạ z i, o khá 3 ch hà p n c g l mấ v t y lò p n c g v t z i p n ở l N c gâ p n hà p n c g, họ l sẽ o khô p n c g c gử z i v t z iề p n i vào lN c gâ p n hà p n c g, v thậ l m 3 chí họ 3 có v thể 3 cò p n e rú v t y lạ z i p nhữ p n c g o khoả p n v t z iề p n p đã c gử z i é Đ z iề h u p đó p đã cgâ m y o khó o khă p n 3 cho i v z iệ 3 c h h u m y p độ p n c g i vố p n 3 củ x a l N c gâ p n hà p n c g y là l m c g z iả l m q h u m y l mô hoạ v t p độ p n c g

3củ x a l N c gâ p n hà p n c g l N c gâ p n hà p n c g v thươ p n c g l mạ z i c gặ s p e rủ z i e ro 3 cũ p n c g l sẽ y là l m l mấ v t y lò p n c g v t z i p n p đố z i ivớ z i 3 cá 3 c l N c gâ p n hà p n c g @ bạ p n, l N c gâ p n hà p n c g p nướ 3 c p n c goà z i p nê p n e rấ v t o khó 3 có v thể p nhậ p n p đượ 3 c pnhữ p n c g o khoả p n v tí p n g dụ p n c g v từ s phí x a họ o kh z i 3 cầ p n v th z iế v t l N c goà z i e r x a, l N c gâ p n hà p n c g o khó 3 có v thể

3có 3 cá 3 c q h u x a p n hệ p đạ z i y lý y là l m 3 cầ h u p nố z i v t e ro p n c g v th x a p nh v toá p n q h uố 3 c v tế, s phá v t v t e r z iể p n 3 cá 3 c g dị 3 ch i vụ

- Kh z i p xả m y e r x a e rủ z i e ro v tí p n g dụ p n c g y là p n c g h u m y 3 cơ g dẫ p n p đế p n s phá l sả p n l N c gâ p n hà p n c g: l N c gâ p n hà p n c g c gặ s p e rủ z i e ro v tí p n g dụ p n c g p đã y là l m c g z iả l m l sú v t y lò p n c g v t z i p n p đặ 3 c @ b z iệ v t y là p đố z i i vớ z i g dâ p n 3 chú p n c g.

Họ y lo l sợ @ bị l mấ v t p nhữ p n c g o khoả p n v t z iề p n p đã c gử z i i và l sẽ p đế p n e rú v t v t z iề p n p để v tì l m 3 cơ hộ z i p đầ h u v tư

3có y lợ z i hơ p n ở l mộ v t l N c gâ p n hà p n c g o khá 3 c T e rườ p n c g hợ s p p n c gh z iê l m v t e rọ p n c g p xả m y e r x a o kh z i 3 có q h uá pnh z iề h u p n c gườ z i p đế p n e rú v t v t z iề p n i về g dẫ p n p đế p n l sự s phá l sả p n v thự 3 c l sự 3 củ x a l N c gâ p n hà p n c g Hậ h u q h uả

3củ x a l sự s phá l sả p n l N c gâ p n hà p n c g o khô p n c g 3 chỉ @ bả p n v thâ p n l N c gâ p n hà p n c g s phả z i c gá p nh 3 chị h u l mà p nó

3cò p n y l z iê p n q h u x a p n p đế p n 3 cá 3 c l N c gâ p n hà p n c g @ bạ p n 3 có q h u x a p n hệ i vớ z i p n c gâ p n hà p n c g é Đ z iề h u p nà m y l sẽ v tạo er x a l mộ v t s phả p n ứ p n c g g dâ m y 3 ch h u m yề p n c gâ m y e r x a l sự s phá l sả p n hà p n c g y loạ v t 3 củ x a 3 cá 3 c p n c gâ p n hà p n c g o khá 3 c ả p nh hưở p n c g v t z iê h u 3 cự 3 c p đế p n v toà p n @ bộ p nề p n o k z i p nh v tế C h uộ 3 c o khủ p n c g hoả p n c g v tà z i 3 chí p nh v t z iề p n v tệ okh h u i vự 3 c i vừ x a q h u x a @ bắ v t p n c g h uồ p n v từ l sự p đổ i vỡ 3 củ x a hệ v thố p n c g 3 cá 3 c l NHT k M p đã y là l m 3 cho p nề p n ok z i p nh v tế 3 củ x a 3 cá 3 c p nướ 3 c v t e ro p n c g o kh h u i vự 3 c @ bị p đ z iê h u p đú p n c g Chí p nh p đ z iề h u p nà m y p đã c gâ m y v t x a pnhữ p n c g e rố z i y loạ p n i về x a p n p n z i p nh, 3 chí p nh v t e rị, p xã hộ z i o kéo v th e eo hà p n c g y loạ v t p nhữ p n c g hậ h u q h uả okhá 3 c p như: Thấ v t p n c gh z iệ s p, y lạ l m s phá v t, v tệ p nạ p n p xã hộ z i p nả m y l s z i p nh é Đâ m y y là p nhữ p n c g @ bà z i họ 3 c vthấ l m v thí x a 3 có p n c g h uồ p n c gố 3 c v từ p nhữ p n c g e rủ z i e ro v tí p n g dụ p n c g 3 củ x a l NHT k M.

1.2.3.2 Hậ h u q h uả 3 củ x a e rủ z i e ro v tí p n g dụ p n c g p đố z i i vớ z i o khá 3 ch hà p n c g éĐố z i i vớ z i @ bả p n v thâ p n 3 chủ v thể o khô p n c g 3 có o khả p nă p n c g hoà p n v t e rả i vố p n ( y lã z i) 3 cho p n c gâ p n hà p n c g v thì họ c gầ p n p như o khô p n c g 3 có 3 cơ hộ z i v t z iế s p 3 cậ p n i vớ z i p n c g h uồ p n i vố p n p n c gâ p n hà p n c g i và v thậ l m

3chí y là 3 cả p nhữ p n c g p n c g h uồ p n o khá 3 c v t e ro p n c g p nề p n o k z i p nh v tế g do p đã l mấ v t p đ z i h u m y v tí p n.

Cơ hộ z i v t z iế s p 3 cậ p n i vố p n p n c gâ p n hà p n c g 3 củ x a 3 cá 3 c 3 chủ v thể p đ z i i v x a m y o khá 3 c 3 cũ p n c g @ bị hạ p n

3chế hơ p n o kh z i e rủ z i e ro v tí p n g d h uṇ c g @ b h uộ 3 c 3 cá 3 c l NHT k M hoặ 3 c v thắ v t 3 cho i v x a m y h x a m y v thậ l m 3 chí sphả z i v th h u hẹ s p q h u m y l mô hoạ v t p độ p n c g.

Cá 3 c 3 chủ v thể c gử z i v t z iề p n i vào p n c gâ p n hà p n c g 3 có p n c g h u m y 3 cơ o khô p n c g v th h u hồ z i p đượ 3 c o khoả p n vt z iề p n c gử z i i và y lã z i p nế h u p như 3 cá 3 c p n c gâ p n hà p n c g y lâ l m i vào v tì p nh v t e rạ p n c g s phá l sả p n.

1.2.3.3 Hậ h u q h uả 3 củ x a e rủ z i e ro v tí p n g dụ p n c g p đố z i i vớ z i p nề p n o k z i p nh v tế

Hệ v thố p n c g p n c gâ p n hà p n c g 3 có l mố z i q h u x a p n hệ 3 chặ v t 3 chẽ i vớ z i p nề p n o k z i p nh v tế, y là o kê p nh v th h u hú v t i và 3 c h u p n c g 3 cấ s p v t z iề p n 3 cho 3 cá 3 c v tổ 3 chứ 3 c, g do x a p nh p n c gh z iệ s p i và 3 cá p nhâ p n v t e ro p n c g p nề p n o k z i p nh v tế.

Do p đó, e rủ z i e ro v tí p n g dụ p n c g 3 có ả p nh hưở p n c g v t e rự 3 c v t z iế s p p đế p n p nề p n o k z i p nh v tế. Ở l mứ 3 c p độ v thấ s p , e rủ z i e ro v tí p n g dụ p n c g o kh z iế p n 3 cơ hộ z i v t z iế s p 3 cậ p n i vố p n l mở e rộ p n c g hoạ v t pđộ p n c g l sả p n p x h uấ v t o k z i p nh g do x a p nh hoặ 3 c v t z iê h u g dù p n c g 3 củ x a 3 cá 3 c o khá 3 ch hà p n c g @ bị hạ p n 3 chế, ả p nh hưở p n c g p xấ h u p đế p n o khả p nă p n c g v tă p n c g v t e rưở p n c g 3 củ x a p nề p n o k z i p nh v tế. Ở l mứ 3 c p độ 3 c x ao hơ p n, o kh z i 3 có l mộ v t p n c gâ p n hà p n c g y lâ l m i vào v tì p nh v t e rạ p n c g o khó o khă p n g dẫ p n pđế p n s phá l sả p n, v thì h z iệ h u ứ p n c g g dâ m y 3 ch h u m yề p n e rấ v t g dễ p xả m y e r x a v t e ro p n c g v toà p n @ bộ hệ v thố p n c g l N c gâ p n hà p n c g, c gâ m y p nê p n o khủ p n c g hoả p n c g p đố z i i vớ z i v toà p n @ bộ p nề p n o k z i p nh v tế, ả p nh hưở p n c g v t z iê h u 3 cự 3 c p đế p n pđờ z i l số p n c g p xã hộ z i i và l sự s phá v t v t e r z iể p n 3 củ x a p đấ v t p nướ 3 c.

Q h uả p n y lý e rủ z i e ro v tí p n g dụ p n c g 3 củ x a l N c gâ p n hà p n c g Thươ p n c g k Mạ z i

Khá z i p n z iệ l m i và i v x a z i v t e rò Q h uả p n y lý e rủ z i e ro v tí p n g dụ p n c g 3 củ x a l NHT k M

Q h uả p n y lý e rủ z i e ro v tí p n g dụ p n c g y là q h uá v t e rì p nh p xâ m y g dự p n c g i và v thự 3 c v th z i 3 cá 3 c 3 ch z iế p n y lượ 3 c,

3cá 3 c 3 chí p nh l sá 3 ch q h uả p n y lý i và o k z i p nh g do x a p nh v tí p n g dụ p n c g p nhằ l m l mụ 3 c p đí 3 ch o k z i p nh g do x a p nh x a p n vtoà p n, h z iệ h u q h uả i và p đồ p n c g v thờ z i s phá v t v t e r z iể p n @ bề p n i vữ p n c g Thê l m i vào p đó q h uả p n y lý v tí p n g dụ p n c g vtă p n c g 3 cườ p n c g 3 cá 3 c @ b z iệ p n s phá s p s phò p n c g p n c gừ x a, hạ p n 3 chế i và y là l m c g z iả l m v tỉ y lệ p nợ p xấ h u, p nợ q h uá hạ p n v t e ro p n c g o k z i p nh g do x a p nh v tí p n g dụ p n c g Từ p đó, q h uả p n y lý v tí p n g dụ p n c g c g z iú s p v tă p n c g g do x a p nh v th h u, c g z iả l m

3ch z i s phí, p nâ p n c g 3 c x ao 3 chấ v t y lượ p n c g i và h z iệ h u q h uả hoạ v t p độ p n c g o k z i p nh g do x a p nh v t e ro p n c g p n c gắ p n hạ p n

3cũ p n c g p như g dà z i hạ p n 3 củ x a l NHT k M.

1.3.1.2 V x a z i v t e rò q h uả p n y lý e rủ z i e ro v tí p n g dụ p n c g 3 củ x a l NHT k M

Q h uả p n y lý e rủ z i e ro v tí p n g dụ p n c g p đó p n c g i v x a z i v t e rò p đặ 3 c @ b z iệ v t q h u x a p n v t e rọ p n c g i vớ z i l mỗ z i p n c gâ p n hà p n c g, l mộ v t l mặ v t p nó c gó s p s phầ p n v tố z i p đ x a hó x a y lợ z i p nh h uậ p n ở l mứ 3 c 3 chấ s p p nhậ p n p đượ 3 c, l mộ v t l mặ v t

@bảo p đả l m xa p n v toà p n 3 cho hoạ v t p độ p n c g o k z i p nh g do x a p nh 3 củ x a p n c gâ p n hà p n c g, p đồ p n c g v thờ z i p nâ p n c g 3 c x ao p nă p n c g y lự 3 c

3cạ p nh v t e r x a p nh 3 củ x a l NH v t e ro p n c g l mô z i v t e rườ p n c g hộ z i p nhậ s p q h uố 3 c v tế.

Q h uả p n y lý e rủ z i e ro v tí p n g dụ p n c g c g z iú s p v tố z i p đ x a hó x a y lợ z i p nh h uậ p n kMụ 3 c p đí 3 ch o k z i p nh g do x a p nh 3 chí p nh 3 củ x a @ bấ v t o kì p nhà p đầ h u v tư p nào p nó z i 3 ch h u p n c g i và p n c gâ p n hà p n c g p nó z i e r z iê p n c g v thì y l h uô p n 3 cố c gắ p n c g v tố z i p đ x a hó x a y lợ z i p nh h uậ p n i và v tố z i v th z iể h u hó x a e rủ z i e ro, i và hoạ v t p độ p n c g q h uả p n y lý e rủ z i e ro v tí p n g dụ p n c g c gó s p s phầ p n hoà p n v th z iệ p n i và v thự 3 c v tế hó x a l mụ 3 c p đí 3 ch pnà m y T e ro p n c g l mỗ z i o khoả p n i v x a m y v t e ro p n c g g d x a p nh l mụ 3 c 3 cho i v x a m y y l h uô p n v t z iề l m ẩ p n p n c g h u m y 3 cơ e rủ z i e ro, pnh z iệ l m i vụ 3 củ x a p nhà q h uả p n y lý p n c gâ p n hà p n c g y là o khô p n c g s phả z i p x e e l m p xé v t v từ p n c g l mó p n i v x a m y e r z iê p n c g ylẻ l mà s phả z i q h uả p n y lý v t e rê p n v toà p n hệ v thố p n c g g d x a p nh l mụ 3 c 3 cho i v x a m y l s x ao 3 cho p đứ p n c g v t e rê p n c gó 3 c pđộ v tổ p n c g v thể y l h uô p n p đả l m @ bảo p đượ 3 c y lợ z i p nh h uậ p n p đ e e l m y lạ z i 3 cho p n c gâ p n hà p n c g s phả z i ở l mứ 3 c

3chấ s p p nhậ p n p đượ 3 c l s x a h u o kh z i c g z iả l m v t e rừ 3 ch z i s phí g do e rủ z i e ro Thứ h x a z i, 3 cô p n c g v tá 3 c q h uả p n y lý e rủ z i ero v tí p n g dụ p n c g v tố v t 3 cũ p n c g c g z iú s p p n c gâ p n hà p n c g v t z iế v t c g z iả l m p đượ 3 c 3 cá 3 c 3 ch z i s phí o khô p n c g h z iệ h u q h uả yl z iê p n q h u x a p n p đế p n c g z iá l m l sá v t i và p xử y lý p nợ p xấ h u, v từ p đó c gó s p s phầ p n c g z i x a v tă p n c g y lợ z i p nh h uậ p n; p đồ p n c g vthờ z i v tạo p đ z iề h u o k z iệ p n p để l N c gâ p n hà p n c g c g z iả l m g dự s phò p n c g e rủ z i e ro, l so p n c g l so p n c g i vớ z i v t z iế v t o k z iệ l m pn c g h uồ p n y lự 3 c g do 3 có v thể hoạ v t p độ p n c g i vớ z i l mứ 3 c i vố p n v thấ s p hơ p n.

Q h uả p n y lý e rủ z i e ro v tí p n g dụ p n c g @ bảo p đả l m x a p n v toà p n 3 cho hoạ v t p độ p n c g o k z i p nh g do x a p nh kMộ v t g d x a p nh l mụ 3 c 3 cho i v x a m y p đượ 3 c p đá p nh c g z iá y là x a p n v toà p n v thì 3 cũ p n c g o khô p n c g v thể g d h u m y vt e rì 3 cố p đị p nh l mà y l h uô p n y l h uô p n @ b z iế p n p đổ z i v th e eo v thờ z i c g z i x a p n Hoạ v t p độ p n c g 3 cấ s p v tí p n g dụ p n c g 3 củ x a pn c gâ p n hà p n c g g d z iễ p n e r x a y l z iê p n v tụ 3 c, p nhữ p n c g o khoả p n i v x a m y l mớ z i p đượ 3 c hì p nh v thà p nh i và p nhữ p n c g okhoả p n i v x a m y 3 cũ p đáo hạ p n g do p đó p nhà q h uả p n y lý o khô p n c g v thể p x e e l m p xé v t g d x a p nh l mụ 3 c 3 cho i v x a m y ở vt e rạ p n c g v thá z i v tĩ p nh l mà s phả z i p đặ v t v t e ro p n c g v t e rạ p n c g v thá z i p độ p n c g g dướ z i v tá 3 c p độ p n c g 3 củ x a p nhữ p n c g @ b z iế p n pđổ z i 3 củ x a l mô z i v t e rườ p n c g o k z i p nh g do x a p nh l N c goà z i e r x a, i v z iệ 3 c q h uả p n y lý g d x a p nh l mụ 3 c v tí p n g dụ p n c g 3 cũ p n c g pnhằ l m s phá v t h z iệ p n i và ướ 3 c y lượ p n c g p nhữ p n c g e rủ z i e ro l mà g d x a p nh l mụ 3 c 3 cho i v x a m y c gặ s p s phả z i, q h u x a pđó p nhằ l m p đư x a e r x a hướ p n c g p xử y lý p nhằ l m p đả l m @ bảo l sự x a p n v toà p n 3 cho g d x a p nh l mụ 3 c 3 cho i v x a m y.

Q h uả p n y lý e rủ z i e ro v tí p n g dụ p n c g p nâ p n c g 3 c x ao p nă p n c g y lự 3 c 3 cạ p nh v t e r x a p nh v t e ro p n c g l mô z i v t e rườ p n c g hộ z i p nhậ s p q h uố 3 c v tế

V z iệ 3 c q h uả p n y lý e rủ z i e ro v tí p n g dụ p n c g o khô p n c g p nhữ p n c g c g z iú s p p n c gâ p n hà p n c g 3 có v thể v tă p n c g

3cườ p n c g p đượ 3 c y lợ z i p nh h uậ p n g do p đã á s p g dụ p n c g p nhữ p n c g @ b z iệ p n s phá s p v thí 3 ch hợ s p g dự s phò p n c g i và hạ p n 3 chế e rủ z i e ro v t e rướ 3 c p đó Q h uá v t e rì p nh p xâ m y g dự p n c g g d x a p nh l mụ 3 c 3 cho i v x a m y o kế hoạ 3 ch i và c g z iá l m lsá v t v thự 3 c h z iệ p n vt e ro p n c g l s h uố v t q h uá v t e rì p nh hì p nh v thà p nh i và s phá v t v t e r z iể p n g d x a p nh l mụ 3 c 3 cho i v x a m y, 3 cá 3 c p n c gâ p n hà p n c g

3có v thể v tạo e r x a l mộ v t g d x a p nh l mụ 3 c v tà z i l sả p n 3 cho i v x a m y v tố z i ư h u, 3 có p đủ l sứ 3 c l mạ p nh p nộ z i v tạ z i p để

3chố p n c g y lạ z i p nhữ p n c g v tá 3 c p độ p n c g v từ s phí x a l mô z i v t e rườ p n c g @ bê p n p n c goà z i é Đồ p n c g v thờ z i c g z iú s p p n c gâ p n hà p n c g 3 có v thể p nâ p n c g 3 c x ao hì p nh ả p nh 3 củ x a l mì p nh v t e rê p n v t e rườ p n c g q h uố 3 c v tế i vì o khả p nă p n c g 3 chố p n c g pđỡ p nhữ p n c g v tá 3 c p độ p n c g p xấ h u 3 củ x a p nề p n o k z i p nh v tế, c gó s p s phầ p n p nâ p n c g 3 c x ao p nă p n c g y lự 3 c 3 cạ p nh v t e r x a p nh vt e ro p n c g l mô z i v t e rườ p n c g hộ z i p nhậ s p q h uố 3 c v tế.

Bả p n v thâ p n 3 cá 3 c p n c gâ p n hà p n c g y l h uô p n ở i vào v thế @ bị p độ p n c g o kh z i o khô p n c g v thể p nắ l m @ bắ v t pđượ 3 c hoà p n v toà p n v thô p n c g v t z i p n o khá 3 ch hà p n c g, i vì i vậ m y @ b h uộ 3 c 3 cá 3 c p n c gâ p n hà p n c g s phả z i y l h uô p n ở vt e ro p n c g v thế s phò p n c g i vệ e rủ z i e ro l Như p đã p đượ 3 c p đề 3 cậ s p ở v t e rê p n v t e ro p n c g s phầ p n o khá z i p n z iệ l m, 3 cá 3 c

@bướ 3 c v t e ro p n c g q h u m y v t e rì p nh q h uả p n y lý e rủ z i e ro v tí p n g dụ p n c g 3 củ x a g d x a p nh l mụ 3 c 3 cho i v x a m y p đượ 3 c v thự 3 c h z iệ p n v từ o khâ h u l Nhậ p n g d z iệ p n e rủ z i e ro, é Đo y lườ p n c g e rủ z i e ro 3 cho p đế p n o khâ h u K z iể l m l soá v t e rủ z i e ro i và

3c h uố z i 3 cù p n c g y là Tà z i v t e rợ e rủ z i e ro Phầ p n v t z iế s p v th e eo 3 củ x a @ bà z i y l h uậ p n l sẽ p đ z i y là l m e rõ hơ p n p nhữ p n c g ivấ p n p đề p nà m y.

l Nộ z i g d h u p n c g Q h uả p n y lý e rủ z i e ro v tí p n g dụ p n c g 3 củ x a l N c gâ p n hà p n c g Thươ p n c g l mạ z i

1.3.2.1 l Nhậ p n g dạ p n c g e rủ z i e ro v tí p n g dụ p n c g lNhậ p n g d z iệ p n e rủ z i e ro v tí p n g dụ p n c g y là q h uá v t e rì p nh p xá 3 c p đị p nh y l z iê p n v tụ 3 c i và 3 có hệ v thố p n c g g dấ h u h z iệ h u RRTD v t e ro p n c g hoạ v t p độ p n c g v tí p n g dụ p n c g 3 củ x a l NHT k M, l sắ s p p xế s p, s phâ p n p nhó l m, 3 chỉ e r x a 3 cá 3 c erủ z i e ro p đặ 3 c @ b z iệ v t p n c gh z iê l m v t e rọ p n c g.

Rủ z i e ro v tí p n g dụ p n c g ẩ p n 3 chứ x a v t e ro p n c g p nhữ p n c g o khoả p n i v x a m y 3 có i vấ p n p đề i và @ b z iể h u h z iệ p n gdướ z i p nh z iề h u hì p nh v thứ 3 c o khá 3 c p nh x a h u X h uấ v t s phá v t v từ v thự 3 c v t z iễ p n hoạ v t p độ p n c g v tí p n g dụ p n c g, 3 cá 3 c pnhà p n c gâ p n hà p n c g p đã e rú v t e r x a l mộ v t l số g dấ h u y l z iệ h u 3 cơ @ bả p n p để c g z iú s p 3 cho 3 cá 3 c 3 cá p n @ bộ v tí p n g dụ p n c g pnhậ p n @ b z iế v t, s phá p n p đoá p n i và l sớ l m 3 có p nhữ p n c g @ b z iệ p n s phá s p o kị s p v thờ z i p để p n c gă p n 3 chặ p n p nhữ p n c g erủ z i e ro v thự 3 c l sự 3 có v thể p xả m y e r x a Có 3 cá 3 c g dấ h u h z iệ h u 3 cơ @ bả p n l s x a h u:

A l Nợ q h uá hạ p n lNợ q h uá hạ p n y là l mộ v t o khoả p n v tí p n g dụ p n c g p đượ 3 c 3 cấ s p e r x a p như p n c g o khô p n c g v thể v th h u hồ z i pđú p n c g hạ p n g do l mộ v t l số p n c g h u m yê p n p nhâ p n o khá 3 ch q h u x a p n i và 3 chủ q h u x a p n o khá 3 c p nh x a h u.Là l mộ v t vt e r h u p n c g c g z i x a p n v tà z i 3 chí p nh c g z iữ x a @ bê p n v thừ x a i vố p n i vớ z i @ bê p n v th z iế h u i vố p n v t e ro p n c g p nề p n o k z i p nh v tế, v tạo pđ z iề h u o k z iệ p n 3 cho p nề p n o k z i p nh v tế v tă p n c g v t e rưở p n c g i và s phá v t v t e r z iể p n, p nê p n v tí p nh ổ p n p đị p nh i và h z iệ h u q h uả hoạ v t p độ p n c g 3 củ x a p n c gâ p n hà p n c g 3 có ả p nh hưở p n c g y lớ p n p đế p n l sự s phá v t v t e r z iể p n 3 củ x a 3 cá 3 c g do x a p nh pn c gh z iệ s p p nó z i e r z iê p n c g i và p nề p n o k z i p nh v tế p nó z i 3 ch h u p n c g T e ro p n c g p nh z iề h u m yế h u v tố ả p nh hưở p n c g v tớ z i hoạ v t p độ p n c g 3 củ x a l N c gâ p n hà p n c g vthì p nợ q h uá hạ p n p nhâ p n v tố e rễ c gâ m y e r x a e rủ z i e ro 3 cho l N c gâ p n hà p n c g Do i vậ m y, p để hạ p n 3 chế e rủ z i e ro vt e ro p n c g hoạ v t p độ p n c g v tí p n g dụ p n c g v thì l N c gâ p n hà p n c g s phả z i c g z iữ 3 cho v tỉ y lệ p nợ q h uá hạ p n ở l mứ 3 c hợ s p ylý, i và 3 có v thể, o khô p n c g p để s phá v t l s z i p nh p nợ q h uá hạ p n.

Lã z i v t e r e eo y là l số v t z iề p n l mà o khá 3 ch o khô p n c g v t e rả p đượ 3 c o kh z i p đế p n hạ p n v th x a p nh v toá p n y lã z i Lã z i vt e r e eo 3 cũ p n c g y là l mộ v t g dấ h u h z iệ h u q h u x a p n v t e rọ p n c g p để p nhậ p n @ b z iế v t e rủ z i e ro v tí p n g dụ p n c g, @ bở z i i vì i v z iệ 3 c vth x a p nh v toá p n y lã z i o khô p n c g c gắ p n i vớ z i i v z iệ 3 c v t e rả y lạ z i c gố 3 c i và 3 có c g z iá v t e rị p nhỏ hơ p n c gố 3 c e rấ v t p nh z iề h u, pđượ 3 c v t e rả i vào 3 c h uố z i v thá p n c g, o kh z i g do x a p nh p n c gh z iệ s p o khô p n c g v th x a p nh v toá p n p đượ 3 c s phầ p n y lã z i 3 củ x a lmó p n i v x a m y 3 cho v thấ m y g dấ h u h z iệ h u g do x a p nh p n c gh z iệ s p c gặ s p o khó o khă p n p đặ 3 c @ b z iệ v t i về v tà z i 3 chí p nh Do ivậ m y, o kh z i p x h uấ v t h z iệ p n y lã z i v t e r e eo l N c gâ p n hà p n c g s phả z i v t z iế p n hà p nh p đ z iề h u v t e r x a, s phâ p n v tí 3 ch o kỹ v tì p nh hì p nh v tà z i 3 chí p nh g do x a p nh p n c gh z iệ s p, v tì p nh hì p nh l sả p n p x h uấ v t o k z i p nh g do x a p nh 3 củ x a g do x a p nh p n c gh z iệ s p p để vtì l m e r x a p n c g h u m yê p n p nhâ p n v tạ z i l s x ao g do x a p nh p n c gh z iệ s p o khô p n c g 3 có o khả p nă p n c g v th x a p nh v toá p n y lã z i v th e eo pđú p n c g hạ p n Dự x a i vào o kế v t q h uả s phâ p n v tí 3 ch, l N c gâ p n hà p n c g l sẽ p đư x a e r x a 3 cá 3 c @ b z iệ p n s phá s p s phù hợ s p p nhấ v t p để hạ p n 3 chế p nhữ p n c g v tổ p n v thấ v t 3 cho 3 cả l N c gâ p n hà p n c g i và g do x a p nh p n c gh z iệ s p.

C k Mộ v t l số g dấ h u h z iệ h u o khá 3 c

-Rủ z i e ro v tí p n g dụ p n c g v thườ p n c g ẩ p n 3 chứ x a v t e ro p n c g " o khoả p n i v x a m y 3 có i vấ p n p đề" p đượ 3 c v thể h z iệ p n @ bằ p n c g p nh z iề h u g dấ h u h z iệ h u, p như p n c g o khô p n c g 3 có l mộ v t l mô hì p nh p nhấ v t p đị p nh p nào 3 có v thể l mô vtả 3 chí p nh p xá 3 c, p đầ m y p đủ p nhữ p n c g g dấ h u h z iệ h u 3 cho v thấ m y e rủ z i e ro v tí p n g dụ p n c g l sẽ p xả m y e r x a v t e ro p n c g vtươ p n c g y l x a z i T h u m y p nh z iê p n, o k z iể l m p n c gh z iệ l m v t e rê p n v thự 3 c v tế hoạ v t p độ p n c g v tí p n g dụ p n c g, l mộ v t l số g dấ h u h z iệ h u l s x a h u v thườ p n c g 3 có v tá 3 c g dụ p n c g 3 cả p nh @ báo i vớ z i 3 cá p n @ bộ v tí p n g dụ p n c g i về o khả p nă p n c g v t e rả p nợ 3 củ x a pn c gườ z i i v x a m y.

-V z iệ 3 c v t e rì hoã p n p nộ 3 cá 3 c @ báo 3 cáo v tà z i 3 chí p nh 3 củ x a p n c gườ z i i v x a m y

Báo 3 cáo v tà z i 3 chí p nh y là v tà z i y l z iệ h u q h u x a p n v t e rọ p n c g c g z iú s p l N c gâ p n hà p n c g h z iể h u p đượ 3 c v tì p nh hì p nh vtà z i 3 chí p nh 3 củ x a p n c gườ z i i v x a m y, v thô p n c g q h u x a p đó g dự @ báo i về o khả p nă p n c g v t e rả p nợ 3 củ x a họ V z iệ 3 c v t e rì hoã p n 3 có p nh z iề h u p n c g h u m yê p n p nhâ p n p như p n c g 3 chú p n c g v t x a s phả z i p x e e l m p xé v t p đế p n p n c g h u m yê p n p nhâ p n 3 chí p nh pđó y là g do v tì p nh hì p nh hoạ v t p độ p n c g o k z i p nh g do x a p nh 3 củ x a p n c gườ z i i v x a m y p đã 3 có p nhữ p n c g g dấ h uh z iệ h u okhô p n c g @ bì p nh v thườ p n c g p nê p n họ o khô p n c g l m h uố p n l N c gâ p n hà p n c g @ b z iế v t l sớ l m v tì p nh hì p nh v tà z i 3 chí p nh pđ x a p n c g o ké l m 3 củ x a họ.

- k Mố z i q h u x a p n hệ c g z iữ x a l N c gâ p n hà p n c g i và p n c gườ z i i v x a m y v th x a m y p đổ z i. éĐó y là l sự 3 chậ l m v t e rễ v t e ro p n c g i v z iệ 3 c l sắ s p p xế s p 3 cá 3 c 3 c h uộ 3 c i v z iế p n c g v thă l m 3 củ x a l N c gâ p n hà p n c g pđố z i i vớ z i g do x a p nh p n c gh z iệ s p, p nhằ l m c g z iú s p 3 cho l N c gâ p n hà p n c g o k z iể l m v t e r x a, c g z iá l m l sá v t p nhữ p n c g p n c ghĩ x a ivụ 3 củ x a pn c gườ z i i v x a m y p đố z i i vớ z i o khoả p n i v x a m y Vấ p n p đề p nà m y @ b z iể h u h z iệ p n @ bở z i l sự c g z iả l m l sú v t @ bầ h u o khô p n c g okhí o khô p n c g v t z i p n 3 cậ m y i và hợ s p v tá 3 c c g z iữ x a 3 cá p n @ bộ l N c gâ p n hà p n c g i và p n c gườ z i i v x a m y i vố p n p đã 3 có v từ ylâ h u.

-Hà p n c g v tồ p n o kho v tă p n c g y lê p n q h uá l mứ 3 c @ bì p nh v thườ p n c g, 3 cá 3 c o khoả p n 3 cô p n c g p nợ 3 cũ p n c g c g z i x a v tă p n c g. -Chấ v t y lượ p n c g l sả p n s phẩ l m g dị 3 ch i vụ 3 củ x a g do x a p nh p n c gh z iệ s p c g z iả l m l sú v t, o khá 3 ch hà p n c g 3 củ x a họ o khô p n c g 3 cò p n v tí p n p nh z iệ l m p như v t e rướ 3 c p nữ x a g dẫ p n p đế p n s phả z i @ bá p n hà p n c g i vớ z i v thờ z i hạ p n v t e rả vt z iề p n y lâ h u hơ p n, hoặ 3 c @ bá p n 3 cả 3 cho p nhữ p n c g o khá 3 ch hà p n c g 3 có o khả p nă p n c g m yế h u o ké l m i về v tà z i

3chí p nh, 3 có o khả p nă p n c g v th x a p nh v toá p n v thấ s p.

-Hoà p n v t e rả p nợ i v x a m y o khô p n c g p đú p n c g hoặ 3 c y lã z i i v x a m y o khô p n c g v th x a p nh v toá p n p đú p n c g o kỳ hạ p n. -Th x a m y p đổ z i i về 3 cơ 3 cấ h u v tổ 3 chứ 3 c q h uả p n y lý o k z i p nh g do x a p nh ( v th h u hẹ s p q h u z i l mô l sả p n p x h uấ v t,

3chủ p n c g y loạ z i l sả p n s phẩ l m, 3 cô p n c g p nhâ p n p n c ghỉ i v z iệ 3 c, @ bá p n @ bớ v t v tà z i l sả p n hoặ 3 c l mộ v t l số i vụ i v z iệ 3 c pnhư l s x a v thả z i 3 cô p n c g p nhâ p n, 3 cá p n @ bộ 3 chủ 3 chố v t v t e ro p n c g g do x a p nh p n c gh z iệ s p).

-Cá 3 c v thả l m hoạ i về v th z iê p n p như p như @ bão y lụ v t, hoả hoạ p n, 3 chá m y e rừ p n c g…

1.3.2.2 é Đo y lườ p n c g e rủ z i e ro v tí p n g dụ p n c g éĐo y lườ p n c g e rủ z i e ro v tí p n g dụ p n c g y là i v z iệ 3 c p đư x a e r x a 3 cá 3 c 3 co p n l số i về o khả p nă p n c g p xả m y e r x a

RRTD i và l mứ 3 c p độ v tổ p n v thấ v t 3 củ x a l NH o kh z i RRTD p xả m y e r x a Th e eo o kh h u m yế p n p n c ghị 3 củ x a ủ m y

@b x a p n B x a l s e e y l, l mỗ z i l NHT k M 3 cầ p n p xâ m y g dự p n c g hệ v thố p n c g v thô p n c g v t z i p n i và 3 cá 3 c o kỹ v th h uậ v t s phâ p n vtí 3 ch p để p đo y lườ p n c g p đượ 3 c RRTD v t e ro p n c g l mọ z i hoạ v t p độ p n c g p nộ z i @ bả p n c g i và p n c goạ z i @ bả p n c g Hệ vthố p n c g v thô p n c g v t z i p n i và 3 cá 3 c o kĩ v th h uậ v t s phâ p n v tí 3 ch p để p đo y lườ p n c g p đượ 3 c RRTD v t e ro p n c g l mọ z i hoạ v t pđộ p n c g TD Hệ v thố p n c g v thô p n c g v t z i p n q h uả p n y lý s phả z i 3 c h u p n c g 3 cấ s p p đầ m y p đủ v thô p n c g v t z i p n i về 3 cơ 3 cấ h u

3củ x a g d x a p nh l mụ 3 c p đầ h u v tư TD, @ b x ao c gồ l m 3 cả i v z iệ 3 c p xá 3 c p đị p nh l sự v tậ s p v t e r h u p n c g 3 củ x a RRTD. éĐo y lưở p n c g e rủ z i e ro v tí p n g dụ p n c g y là @ bướ 3 c v t z iế s p v th e eo l s x a h u o kh z i s phá v t h z iệ p n 3 có p n c g h u m y 3 cơ erủ z i e ro v tí p n g dụ p n c g H z iệ p n p n x a m y 3 cá 3 c l NHT k M p đã q h u x a p n v tâ l m p đế p n i v z iệ 3 c p đo y lườ p n c g e rủ z i e ro v tí p n gdụ p n c g 1 3 cá 3 ch @ bà z i @ bả p n i và á s p g dụ p n c g p nh z iề h u l mô hì p nh p đo y lườ p n c g e rủ z i e ro v tí p n g dụ p n c g.

S x a h u p đâ m y y là l mộ v t l số l mô hì p nh p đo y lườ p n c g e rủ z i e ro v tí p n g dụ p n c g

A k Mô hì p nh p đị p nh v tí p nh i về p đo y lườ p n c g e rủ z i e ro v tí p n g dụ p n c g éĐố z i i vớ z i l mô hì p nh p nà m y, p n c gâ p n hà p n c g 3 cầ p n p đề 3 cậ s p p đế p n 3 m yế h u v tố ls x a h u: Yế h u v tố 1: Phâ p n v tí 3 ch v tí p n g dụ p n c g éĐố z i i vớ z i l mỗ z i p đơ p n p x z i p n i v x a m y, 3 cá p n @ bộ v tí p n g dụ p n c g 3 cầ p n s phả z i v t e rả y lờ z i p đượ 3 c 3 3 câ h u hỏ z i

- Khá 3 ch hà p n c g i v x a m y 3 có v thể v tí p n p nh z iệ l m i và @ b z iế v t họ p như v thế p nào? KH 3 có v th z iệ p n 3 chí vt e rả p nợ o kh z i o khoả p n i v x a m y p đế p n hạ p n h x a m y o khô p n c g ? é Đ z iề h u p nà m y y l z iê p n q h u x a p n p đế p n i v z iệ 3 c p n c gh z iê p n

3cứ h u 3 ch z i v t z iế v t “5 o khí x a 3 cạ p nh – 5C” 3 củ x a o khá 3 ch hà p n c g y là:

+ Tư 3 cá 3 ch: v t z iế p n c g v tă l m 3 củ x a o khá 3 ch hà p n c g, v th z iệ p n 3 chí v t e rả p nợ i và y lị 3 ch l sử v tí p n g dụ p n c g

+ Vố p n: p đó p n c g c gó s p 3 củ x a 3 cá 3 c 3 chủ l sở hữ h u i và 3 cá 3 c 3 chỉ l số p nợ.

+ l Nă p n c g y lự 3 c: p nă p n c g y lự 3 c v t e rả p nợ.

+ Tà z i l sả p n v thế 3 chấ s p: v tí p nh v th x a p nh o khoả p n, c g z iá v t e rị v tà z i l sả p n v thế 3 chấ s p y là @ b x ao p nh z iê h u vt e ro p n c g v t e rườ p n c g hợ s p o khô p n c g v th h u p đượ 3 c p nợ.

+ Ch h u o kỳ i và p đ z iề h u o k z iệ p n o k z i p nh v tế: v t e rạ p n c g v thá z i i và 3 ch h u o kỳ o k z i p nh g do x a p nh.

- Hợ s p p đồ p n c g v tí p n g dụ p n c g 3 có p đượ 3 c o ký o kế v t l mộ v t 3 cá 3 ch p đú p n c g p đắ p n i và hợ s p y lệ, o khá 3 ch hà p n c g 3 có o khả p nă p n c g hoà p n v t e rả p nợ i v x a m y l mà o khô p n c g 3 cầ p n p đế p n l mộ v t l sứ 3 c é s p p nào? k Mộ v t hợ s p pđồ p n c g v tí p n g dụ p n c g hợ s p y lệ s phả z i @ bảo i vệ p đượ 3 c q h u m yề p n y lợ z i 3 củ x a p n c gâ p n hà p n c g @ bằ p n c g 3 cá 3 ch q h u m y pđị p nh p nhữ p n c g p đ z iề h u o khoả p n c g z iớ z i hạ p n hoạ v t p độ p n c g 3 củ x a p n c gườ z i i v x a m y, p nế h u 3 cá 3 c hoạ v t p độ p n c g p nà m y pđ e e g dọ x a o khả p nă p n c g v th h uhồ z i i vố p n i v x a m y 3 củ x a p n c gâ p n hà p n c g Q h uá v t e rì p nh 3 cưỡ p n c g 3 chế v th h u hồ z i p nợ iv x a m y 3 cũ p n c g s phả z i p đượ 3 c q h u m y p đị p nh 3 cụ v thể i và e rõ e rà p n c g v t e ro p n c g hợ s p p đồ p n c g v tí p n g dụ p n c g.

Cá 3 c p n c g h u m yê p n v tắ 3 c 3 củ x a B x a l s e e y l i về Q h uả p n y lý e rủ z i e ro v tí p n g dụ p n c g

S x a h u hà p n c g y loạ v t i vụ l sụ s p p đổ 3 củ x a 3 cá 3 c p n c gâ p n hà p n c g i vào v thậ s p o kỷ 80, l mộ v t p nhó l m 3 cá 3 c lN c gâ p n hà p n c g T e r h u p n c g ươ p n c g i và 3 cơ q h u x a p n c g z iá l m l sá v t 3 củ x a p nhó l m G10( @ b x ao c gồ l m 3 cá 3 c v thà p nh iv z iê p n p đế p n v từ: Bỉ, C x a p n x a g d x a, Phá s p, é Đứ 3 c, Ý, l Nhậ v t Bả p n, Hà L x a p n, Tâ m y B x a p n l Nh x a, Thụ m y éĐ z iể p n, Thụ m y Sĩ, A p nh i và k Mỹ) p đã v tậ s p hợ s p v tạ z i v thà p nh s phố B x a l s e e y l, Thụ m y Sĩ i vào p nă l m 1987 vtì l m 3 cá 3 ch p n c gă p n 3 chặ p n p x h u hướ p n c g p nà m y S x a h u o kh z i p nhó l m họ s p, 3 cá 3 c 3 cơ q h u x a p n p nà m y p đã q h u m yế v t pđị p nh hì p nh v thà p nh Ủ m y @ b x a p n B x a l s e e y l i về c g z iá l m l sá v t p n c gâ p n hà p n c g ( B x a l s e e y l Co l m l m z i v t v t e e e e o p n

B x a p n o k z i p n c g l s h u s p e e e r i v z i l s z io p n), p đư x a e r x a 3 cá 3 c p n c g h u m yê p n v tắ 3 c 3 ch h u p n c g p để q h uả p n y lý hoạ v t p độ p n c g 3 củ x a 3 cá 3 c pn c gâ p n hà p n c g q h uố 3 c v tế. lNă l m 1988, Ủ m y @ b x a p n p nà m y p đã s phê g d h u m yệ v t l mộ v t i vă p n @ bả p n p đầ h u v t z iê p n y lấ m y v tê p n y là H z iệ s p ướ 3 c i về i vố p n 3 củ x a B x a l s e e y l ( B x a l s e e y lI), m yê h u 3 cầ h u 3 cá 3 c p n c gâ p n hà p n c g hoạ v t p độ p n c g q h uố 3 c v tế s phả z i pnắ l m c g z iữ l mộ v t l mứ 3 c i vố p n v tố z i v th z iể h u p để 3 có v thể p đố z i s phó i vớ z i p nhữ p n c g e rủ z i e ro 3 có v thể p xả m y e r x a. kMứ 3 c i vố p n v tố z i v th z iể h u p nà m y y là l mộ v t v tỷ y lệ s phầ p n v t e ră l m p nhấ v t p đị p nh v t e ro p n c g v tổ p n c g i vố p n 3 củ x a p n c gâ p n hà p n c g, g do p đó l mứ 3 c i vố p n p nà m y 3 cũ p n c g p đượ 3 c h z iể h u y là l mứ 3 c i vố p n v tố z i v th z iể h u v tí p nh v th e eo v t e rọ p n c g l số erủ z i e ro 3 củ x a p n c gâ p n hà p n c g p đó k Mụ 3 c p đí 3 ch 3 củ x a B x a l s e e y l I p nhằ l m:

- Củ p n c g 3 có l sự ổ p n p đị p nh 3 củ x a v toà p n @ bộ hệ v thố p n c g p n c gâ p n hà p n c g q h uố 3 c v tế.

- Th z iế v t y lậ s p l mộ v t hệ v thố p n c g p n c gâ p n hà p n c g q h uố 3 c v tế v thố p n c g p nhấ v t, @ bì p nh p đẳ p n c g p nhằ l m cg z iả l m 3 cạ p nh v t e r x a p nh o khô p n c g y là p nh l mạ p nh c g z iữ x a 3 cá 3 c p n c gâ p n hà p n c g q h uố 3 c v tế.

Thà p nh v tự h u 3 cơ @ bả p n 3 củ x a B x a l s e e y l I y là p đã p đư x a e r x a p đượ 3 c p đị p nh p n c ghĩ x a l m x a p n c g v tí p nh q h uố 3 c v tế 3 ch h u p n c g p nhấ v t i về i vố p n 3 củ x a p n c gâ p n hà p n c g i và l mộ v t 3 cá z i c gọ z i y là v tỷ y lệ i vố p n x a p n v toà p n 3 củ x a pn c gâ p n hà p n c g k Mặ 3 c g dù 3 có e rấ v t p nh z iề h u p đ z iể l m l mớ z i p như p n c g H z iệ s p ướ 3 c B x a l s e e y l i vớ z i @ bả p n l sử x a pđổ z i p nằ l m

1996 i vẫ p n 3 có o khá p nh z iề h u p đ z iể l m hạ p n 3 chế k Mộ v t v t e ro p n c g p nhữ p n c g p đ z iể l m hạ p n 3 chế p đó y là B x a l s e e y l

I p đã o khô p n c g p đề 3 cậ s p p đế p n l mộ v t y loạ z i e rủ z i e ro p đ x a p n c g p n c gà m y 3 cà p n c g v t e rở p nê p n s phứ 3 c v tạ s p i và i vớ z i lmứ 3 c p độ p n c gà m y 3 cà p n c g v tă p n c g y lê p n, p đó y là e rủ z i e ro v tá 3 c p n c gh z iệ s p.

Chí p nh i vì i vậ m y, v từ p nă l m 1999, Ủ m y @ b x a p n B x a l s e e y l p đã p nỗ y lự 3 c p đư x a e r x a l mộ v t H z iệ s p ướ 3 c lmớ z i v th x a m y v thế 3 cho B x a l s e e y l I, i và 3 cho p đế p n p nă l m 2005, @ bả p n H z iệ s p ướ 3 c q h uố 3 c v tế i về i vố p n 3 củ x a

B x a l s e e y l( B x a l s e e y l II) p đã 3 chí p nh v thứ 3 c p đượ 3 c @ b x a p n hà p nh.

T e ro p n c g B x a l s e e y l II, Ủ m y @ b x a p n B x a l s e e y l p đã @ b x a p n hà p nh 17 p n c g h u m yê p n v tắ 3 c i về q h uả p n y lý p nợ pxấ h u l mà v thự 3 c 3 chấ v t y là p đư x a e r x a 3 cá 3 c p n c g h u m yê p n v tắ 3 c v t e ro p n c g q h uả p n y lý RRTD, p đả l m @ bảo v tí p nh h z iệ h u q h uả i và x a p n v toà p n v t e ro p n c g hoạ v t p độ p n c g v tí p n g dụ p n c g Cá 3 c p n c g h u m yê p n v tắ 3 c p nà m y v tậ s p v t e r h u p n c g i vào

- Xâ m y g dự p n c g l mô z i v t e rườ p n c g v tí p n g dụ p n c g v thí 3 ch hợ s p (3 p n c g h u m yê p n v tắ 3 c): v t e ro p n c g p nộ z i g d h u p n c g pnà m y, Ủ m y @ b x a p n B x a l s e e y l m yê h u 3 cầ h u Hộ z i p đồ p n c g Q h uả p n y lý s phả z i v thự 3 c h z iệ p n s phê g d h u m yệ v t p đị p nh o kỳ

3chí p nh l sá 3 ch RRTD, p x e e l m p xé v t RRTD i và p xâ m y g dự p n c g l mộ v t 3 ch z iế p n y lượ 3 c p x h u m yê p n l s h uố v t v t e ro p n c g hoạ v t p độ p n c g 3 củ x a p n c gâ p n hà p n c g ( v tỷ y lệ p nợ p xấ h u, l mứ 3 c p độ 3 chấ s p p nhậ p n e rủ z i e ro, ) T e rê p n 3 cơ l sở pnà m y, B x a p n Tổ p n c g c g z iá l m p đố 3 c 3 có v t e rá 3 ch p nh z iệ l m v thự 3 c v th z i 3 cá 3 c p đị p nh hướ p n c g p nà m y i và s phá v t vt e r z iể p n 3 cá 3 c 3 chí p nh l sá 3 ch, v thủ v tụ 3 c p nhằ l m s phá v t v t e r z iể p n, p đo y lườ p n c g, v th e eo g dõ z i i và o k z iể l m l soá v t p nợ pxấ h u v t e ro p n c g l mọ z i hoạ v t p độ p n c g, ở 3 cấ s p p độ 3 củ x a v từ p n c g o khoả p n v tí p n g dụ p n c g i và 3 cả g d x a p nh l mụ 3 c p đầ h u vtư Cá 3 c p n c gâ p n hà p n c g 3 cầ p n p xá 3 c p đị p nh i và q h uả p n y lý RRTD v t e ro p n c g l mọ z i l sả p n s phẩ l m i và hoạ v t pđộ p n c g 3 củ x a l mì p nh é Đặ 3 c @ b z iệ v t y là 3 cá 3 c l sả p n s phẩ l m l mớ z i s phả z i 3 có l sự s phê g d h u m yệ v t 3 củ x a Hộ z i p đồ p n c g

Q h uả p n y lý hoặ 3 c Ủ m y @ b x a p n 3 củ x a Hộ z i p đồ p n c g Q h uả p n y lý.

- Thự 3 c h z iệ p n 3 cấ s p v tí p n g dụ p n c g y là p nh l mạ p nh (4 p n c g h u m yê p n v tắ 3 c): 3 cá 3 c p n c gâ p n hà p n c g 3 cầ p n pxá 3 c p đị p nh e rõ e rà p n c g 3 cá 3 c v t z iê h u 3 chí 3 cấ s p v tí p n g dụ p n c g y là p nh l mạ p nh ( v thị v t e rườ p n c g l mụ 3 c v t z iê h u, p đố z i vtượ p n c g o khá 3 ch hà p n c g, p đ z iề h u o khoả p n i và p đ z iề h u o k z iệ p n 3 cấ s p v tí p n g dụ p n c g, ) l N c gâ p n hà p n c g 3 cầ p n p xâ m y gdự p n c g 3 cá 3 c hạ p n l mứ 3 c v tí p n g dụ p n c g 3 cho v từ p n c g o khá 3 ch hà p n c g i v x a m y i vố p n i và p nhó l m o khá 3 ch hà p n c g iv x a m y i vố p n p để v tạo e r x a 3 cá 3 c y loạ z i hì p nh RRTD o khá 3 c p nh x a h u p như p n c g 3 có v thể l so l sá p nh i và v th e eo gdõ z i p đượ 3 c v t e rê p n 3 cơ l sở p xế s p hạ p n c g TD p nộ z i @ bộ i vớ z i o khá 3 ch hà p n c g v t e ro p n c g 3 cá 3 c y lĩ p nh i vự 3 c, p n c gà p nh pn c ghề o khá 3 c p nh x a h u l N c gâ p n hà p n c g s phả z i 3 có q h u m y p đị p nh e rõ e rà p n c g v t e ro p n c g s phê g d h u m yệ v t v tí p n g dụ p n c g,

3cá 3 c l sử x a p đổ z i v tí p n g dụ p n c g i vớ z i l sự v th x a l m c g z i x a 3 củ x a 3 cá 3 c @ bộ s phậ p n v t z iế s p v thị, @ bộ s phậ p n s phâ p n v tí 3 ch vtí p n g dụ p n c g i và @ bộ s phậ p n s phê g d h u m yệ v t v tí p n g dụ p n c g 3 cũ p n c g p như v t e rá 3 ch p nh z iệ l m e rạ 3 ch e rò z i 3 củ x a 3 cá 3 c

@bộ s phậ p n v th x a l m c g z i x a, p đồ p n c g v thờ z i 3 cầ p n s phá v t v t e r z iể p n p độ z i p n c gũ p nhâ p n i v z iê p n q h uả p n y lý RRTD 3 có ok z i p nh p n c gh z iệ l m, 3 có o k z iế p n v thứ 3 c p nhằ l m p đư x a e r x a 3 cá 3 c p nhậ p n p đị p nh v thậ p n v t e rọ p n c g v t e ro p n c g i v z iệ 3 c p đá p nh cg z iá, s phê g d h u m yệ v t i và q h uả p n y lý RRTD V z iệ 3 c 3 cấ s p v tí p n g dụ p n c g 3 cầ p n p đượ 3 c v thự 3 c h z iệ p n v t e rê p n 3 cơ l sở cg z i x ao g dị 3 ch 3 cô p n c g @ bằ p n c g c g z iữ x a 3 cá 3 c @ bê p n, p đặ 3 c @ b z iệ v t 3 cầ p n 3 có l sự 3 cẩ p n v t e rọ p n c g i và p đá p nh c g z iá hợ s p ylý p đố z i i vớ z i 3 cá 3 c o khoả p n v tí p n g dụ p n c g 3 cấ s p 3 cho 3 cá 3 c o khá 3 ch hà p n c g 3 có q h u x a p n hệ.

- D h u m y v t e rì l mộ v t q h uá v t e rì p nh q h uả p n y lý, p đo y lườ p n c g i và v th e eo g dõ z i v tí p n g dụ p n c g s phù hợ s p( 10 p n c g h u m yê p n v tắ 3 c): 3 cá 3 c p n c gâ p n hà p n c g 3 cầ p n 3 có hệ v thố p n c g q h uả p n y lý l mộ v t 3 cá 3 ch 3 cậ s p p nhậ v t pđố z i i vớ z i 3 cá 3 c g d x a p nh l mụ 3 c p đầ h u v tư 3 có RRTD, @ b x ao c gồ l m 3 cậ s p p nhậ v t hồ l sơ v tí p n g dụ p n c g, v th h u vthậ s p v thô p n c g v t z i p n v tà z i 3 chí p nh h z iệ p n hà p nh, g dự v thảo 3 cá 3 c i vă p n @ bả p n p như hợ s p p đồ p n c g i v x a m y v th e eo q h u m y l mô i và l mứ 3 c p độ s phứ 3 c v tạ s p 3 củ x a p n c gâ p n hà p n c g é Đồ p n c g v thờ z i hệ v thố p n c g p nà m y s phả z i 3 có o khả pnă p n c g p nắ l m @ bắ v t i và o k z iể l m l soá v t v tì p nh hì p nh v tà z i 3 chí p nh, l sự v t h uâ p n v thủ 3 cá 3 c c g z i x ao o kèo 3 củ x a okhá 3 ch hà p n c g p để s phá v t h z iệ p n o kị s p v thờ z i 3 cá 3 c o khoả p n i v x a m y 3 có i vấ p n p đề l N c gâ p n hà p n c g 3 cầ p n 3 có hệ vthố p n c g o khắ 3 c s phụ 3 c l sớ l m p đố z i i vớ z i 3 cá 3 c o khoả p n v tí p n g dụ p n c g p xấ h u, q h uả p n y lý 3 cá 3 c o khoả p n v tí p n g dụ p n c g

3có i vấ p n p đề Cá 3 c 3 chí p nh l sá 3 ch RRTD 3 củ x a p n c gâ p n hà p n c g 3 cầ p n 3 chỉ e rõ 3 cá 3 ch v thứ 3 c q h uả p n y lý 3 cá 3 c okhoả p n v tí p n g dụ p n c g 3 có i vấ p n p đề T e rá 3 ch p nh z iệ l m p đố z i i vớ z i 3 cá o khoả p n v tí p n g dụ p n c g p nà m y 3 có v thể pđượ 3 c c g z i x ao 3 cho @ bộ s phậ p n v t z iế s p v thị h x a m y @ bộ s phậ p n p xử y lý p nợ hoặ 3 c o kế v t hợ s p 3 cả h x a z i @ bộ s phậ p n pnà m y, v tù m y v th e eo q h u m y l mô i và @ bả p n 3 chấ v t 3 củ x a l mỗ z i o khoả p n v tí p n g dụ p n c g Ủ m y @ b x a p n B x a l s e e y l 3 cũ p n c g okh h u m yế p n o khí 3 ch 3 cá 3 c p n c gâ p n hà p n c g s phá v t v t e r z iể p n i và p xâ m y g dự p n c g hệ v thố p n c g p xế s p hạ p n c g TD p nộ z i

@bộ v t e ro p n c g q h uả p n y lý RRTD, c g z iú s p s phâ p n @ b z iệ v t 3 cá 3 c l mứ 3 c p độ RRTD v t e ro p n c g 3 cá 3 c v tà z i l sả p n 3 có vt z iề l m p nă p n c g e rủ z i e ro 3 củ x a l NH. lNhư i vậ m y v t e ro p n c g p xâ m y g dự p n c g l mô hì p nh q h uả p n y lý RRTD, p n c g h u m yê p n v tắ 3 c B x a l s e e y l II 3 có lmộ v t l số p đ z iể l m 3 cơ @ bả p n:

- Phâ p n v tá 3 ch @ bộ l má m y 3 cấ s p v tí p n g dụ p n c g v th e eo 3 cá 3 c @ bộ s phậ p n v t z iế s p v thị, @ bộ s phậ p n s phâ p n vtí 3 ch v tí p n g dụ p n c g i và @ bộ s phậ p n s phê g d h u m yệ v t v tí p n g dụ p n c g 3 cũ p n c g p như v t e rá 3 ch p nh z iệ l m e rạ 3 ch e rò z i 3 củ x a

- l Nâ p n c g 3 c x ao p nă p n c g y lự 3 c 3 củ x a 3 cá p n @ bộ q h uả p n y lý RRTD.

- Xâ m y g dự p n c g l mộ v t hệ v thố p n c g q h uả p n y lý i và 3 cậ s p p nhậ v t v thô p n c g v t z i p n h z iệ h u q h uả p để g d h u m y vt e rì l mộ v t q h uá v t e rì p nh p đo y lườ p n c g, v th e eo g dõ z i v tí p n g dụ p n c g v thí 3 ch hợ s p, p đá s p ứ p n c g m yê h u 3 cầ h u v thẩ l m pđị p nh i và q h uả p n y lý RRTD.

l Nhâ p n v tố ả p nh hưở p n c g p đế p n Q h uả p n y lý e rủ z i e ro v tí p n g dụ p n c g 3 củ x a l N c gâ p n hà p n c g Thươ p n c g l mạ z i 29

l Nhâ p n v tố 3 chủ q h u x a p n

* Chí p nh l sá 3 ch 3 cho i v x a m y 3 củ x a p n c gâ p n hà p n c g kMỗ z i l NHT k M p đề h u p xâ m y g dự p n c g 3 cho l mì p nh l mộ v t 3 chí p nh l sá 3 ch 3 cho i v x a m y g dướ z i p nhữ p n c g hì p nh v thứ 3 c o khá 3 c p nh x a h u Thô p n c g v thườ p n c g 3 chí p nh l sá 3 ch 3 cho i v x a m y 3 có v thể y là 3 chỉ v thị @ bằ p n c g y lờ z i

3củ x a @ b x a p n y lã p nh p đạo p n c gâ p n hà p n c g hoặ 3 c y là l mộ v t v tậ s p hợ s p 3 cá 3 c hà p nh i v z i, 3 cá 3 c v thô p n c g y lệ i và pnhữ p n c g v tậ s p q h uá p n … é Đố z i i vớ z i 3 cá 3 c l NHT k M ở V z iệ v t p n x a l m v thì 3 chí p nh l sá 3 ch 3 cho i v x a m y v thườ p n c g pđượ 3 c v thể h z iệ p n g dướ z i hì p nh v thứ 3 c i vă p n @ bả p n Vă p n @ bả p n p nà m y @ b x ao c gồ l m 3 cá 3 c v t z iê h u 3 ch h uẩ p n, 3 cá 3 c hướ p n c g g dẫ p n i và 3 cá 3 c c g z iớ z i hạ p n p để 3 chỉ p đạo q h u m y v t e rì p nh e r x a q h u m yế v t p đị p nh 3 cho i v x a m y Kh z i p xâ m y gdự p n c g 3 chí p nh l sá 3 ch 3 cho i v x a m y, 3 cá 3 c p nhà q h uả p n y lý p đã 3 chú ý l sự s phù hợ s p c g z iữ x a p nộ z i g d h u p n c g 3 củ x a

3chí p nh l sá 3 ch i vớ z i p đườ p n c g y lố z i s phá v t v t e r z iể p n o k z i p nh v tế p xã hộ z i 3 củ x a 3 chí p nh s phủ, l sự hà z i hoà q h u m yề p n ylợ z i 3 củ x a p n c gườ z i c gử z i v t z iề p n, p n c gườ z i p đ z i i v x a m y i và 3 chí p nh @ bả p n v thâ p n 3 củ x a p n c gâ p n hà p n c g k Mộ v t 3 chí p nh lsá 3 ch 3 cho i v x a m y v tố v t l sẽ c g z iú s p 3 cá p n @ bộ v tí p n g dụ p n c g 3 có 3 cơ l sở i vữ p n c g 3 chắ 3 c p để p đả l m @ bảo p nhữ p n c g okhoả p n 3 cho i v x a m y x a p n v toà p n, h z iệ h u q h uả Từ p đó, 3 cá p n @ bộ q h uả p n y lý RRTD l sẽ o k z iể l m l soá v t v tố v t hơ p n 3 cô p n c g v tá 3 c q h uả p n y lý RRTD.

* k Mô hì p nh Q h uả p n y lý e rủ z i e ro v tí p n g dụ p n c g Ô p n c g P.Vo y l o k e e e r, 3 cự h u 3 chủ v tị 3 ch 3 cụ 3 c g dự v t e rữ y l z iê p n @ b x a p n c g k Mỹ 3 cho e rằ p n c g: “ l Nế h u p n c gâ p n hà p n c g o khô p n c g 3 có p nhữ p n c g o khoả p n p nợ p xấ h u v thì p đó o khô p n c g s phả z i y là hoạ v t p độ p n c g o k z i p nh g do x a p nh”, pđ z iề h u p đó 3 cho v thấ m y RRTD y l h uô p n v tồ p n v tạ z i i và p nợ p xấ h u y là v thự 3 c v tế h z iể p n p nh z iê p n v t e ro p n c g hoạ v t pđộ p n c g v tí p n g dụ p n c g 3 củ x a @ bấ v t o kì l NHT k M p nào T h u m y p nh z iê p n, l sự o khá 3 c @ b z iệ v t 3 củ x a 3 cá 3 c l NH 3 có pnă p n c g y lự 3 c q h uả p n y lý RRTD v tố v t y là o khả p nă p n c g o khố p n c g 3 chế RRTD ở l mứ 3 c p độ 3 có v thể 3 chấ s p pnhậ p n p đượ 3 c é Đó y là p nhờ l NH p xâ m y g dự p n c g p đượ 3 c l mô hì p nh q h uả p n y lý e rủ z i e ro v tí p n g dụ p n c g h z iệ h u q h uả i và s phù hợ s p i vớ z i hoạ v t p độ p n c g TD p để hạ p n 3 chế p đượ 3 c p nhữ p n c g RRTD l m x a p n c g v tí p nh 3 chủ q h u x a p n.

T e ro p n c g p nề p n o k z i p nh v tế v thị v t e rườ p n c g, x a z i p nắ l m @ bắ v t p đượ 3 c p nh z iề h u v thô p n c g v t z i p n 3 chí p nh p xá 3 c okị s p v thờ z i hơ p n, p n c gườ z i p đó l sẽ v thắ p n c g v t e ro p n c g 3 cạ p nh v t e r x a p nh T e ro p n c g hoạ v t p độ p n c g 3 cho i v x a m y, p n c gâ p n hà p n c g @ bỏ v t z iề p n e r x a v t e rê p n 3 cơ l sở y lò p n c g v t z i p n Lò p n c g v t z i p n 3 có 3 chí p nh p xá 3 c h x a m y o khô p n c g s phụ v th h uộ 3 c ivào 3 chấ v t y lượ p n c g v thô p n c g v t z i p n 3 có p đượ 3 c é Để i v z iệ 3 c 3 cho i v x a m y 3 có 3 chấ v t y lượ p n c g h z iê h u q h uả, c g z iả l m vth z iể h u e rủ z i e ro, p n c gâ p n hà p n c g s phả z i 3 có p đượ 3 c i và s phâ p n v tí 3 ch, p xử y lý 3 chí p nh p xá 3 c p nh z iề h u v thô p n c g v t z i p n

3có y l z iê p n q h u x a p n Thô p n c g v thườ p n c g 3 có 2 p nhó l m v thô p n c g v t z i p n l s x a h u:

-Thô p n c g v t z i p n s ph z i v tà z i 3 chí p nh: y là p nhữ p n c g v thô p n c g v t z i p n o khô p n c g s phả z i v từ p nhữ p n c g l sổ lsá 3 ch, l số y l z iệ h u v tà z i 3 ch z i p nh Chú p n c g 3 có e rấ v t p nh z iề h u y loạ z i s pho p n c g s phú @ b x ao c gồ l m v thô p n c g v t z i p n v t e rự 3 c vt z iế s p i và v thô p n c g v t z i p n c g z iá p n v t z iế s p.

-Thô p n c g v t z i p n v tà z i 3 chí p nh: @ b x ao c gồ l m 3 cá 3 c v thô p n c g v t z i p n y l z iê p n q h u x a p n p đế p n v tì p nh hì p nh v tà z i

3chí p nh p như: o khả p nă p n c g v tà z i 3 chí p nh, o kế v t q h uả l sả p n p x h uấ v t o k z i p nh g do x a p nh 3 củ x a s phươ p n c g á p n.

Tó l m y lạ z i, p nắ l m 3 chắ 3 c p đượ 3 c 2 p nhó l m v thô p n c g v t z i p n v t e rê p n l sẽ c g z iú s p p n c gâ p n hà p n c g 3 có l sự pđá p nh c g z iá 3 chí p nh p xá 3 c, v toà p n g d z iệ p n i về p đố z i v tượ p n c g 3 cho i v x a m y, hạ p n 3 chế l mọ z i e rủ z i e ro 3 có v thể p xả m y er x a.

* T e rì p nh p độ i và p nhậ p n v thứ 3 c 3 củ x a 3 cá p n @ bộ q h uả p n y lý e rủ z i e ro v tí p n g dụ p n c g lNế h u 3 cá 3 c 3 cá p n @ bộ q h uả p n y lýRRTD 3 có v t e rì p nh p độ v tố v t, p nhậ p n v thứ 3 c p đượ 3 c p đầ m y p đủ v tầ l m q h u x a p n v t e rọ p n c g 3 củ x a 3 cô p n c g v tá 3 c q h uả p n y lý RRTD, 3 có p nhữ p n c g p đá p nh c g z iá 3 chí p nh p xá 3 c i về o khá 3 ch hà p n c g i và o khả p nă p n c g v t e rả p nợ 3 củ x a o khá 3 ch hà p n c g, h x a m y p đá p nh c g z iá 3 chí p nh p xá 3 c s phươ p n c g á p n l sả p n px h uấ v t o kh z i p nh g do x a p nh 3 củ x a o khá 3 ch hà p n c g, p đố z i v tá 3 c v th x a l m c g z i x a @ bảo y lã p nh, i và g dự @ báo p đượ 3 c 3 cá 3 c ivấ p n p đề 3 có v thể s phá v t l s z i p nh v tứ o khá 3 ch hà p n c g c gâ m y @ bấ v t y lợ z i 3 cho l NH v thì l sẽ hạ p n 3 chế p đượ 3 c e rủ z i ero v t e ro p n c g 3 cho i v x a m y, v thự 3 c h z iệ p n v tố v t 3 cô p n c g v tá 3 c q h uả p n y lý e rủ z i e ro v tí p n g dụ p n c g, i và p n c gượ 3 c y lạ z i p nế h u

3cá p n @ bộ 3 chư x a 3 có p nhậ p n v thứ 3 c v t e rì p nh p độ p đá s p ứ p n c g p nh h u 3 cầ h u 3 cô p n c g i v z iệ 3 c v thì c gâ m y e r x a p nhữ p n c g vtổ p n v thấ v t, e rủ z i e ro v t e ro p n c g hoạ v t p độ p n c g v tí p n g dụ p n c g 3 củ x a l NH.

* T e r x a p n c g v th z iế v t @ bị i và 3 cô p n c g p n c ghệ 3 củ x a l N c gâ p n hà p n c g

T e r x a p n c g v th z iế v t @ bị i và 3 cô p n c g p n c ghệ 3 củ x a l N c gâ p n hà p n c g y là p nhâ p n v tố v tá 3 c p độ p n c g c g z iá p n v t z iế s p vtớ z i q h uả p n y lý e rủ z i e ro v tí p n g dụ p n c g Cá 3 c p n c gâ p n hà p n c g 3 có v t e r x a p n c g v th z iế v t @ bị i và 3 cô p n c g p n c ghệ h z iệ p n p đạ z i lsẽ v tạo p đ z iề h u o k z iệ p n v th h uậ p n y lợ z i 3 cho 3 cô p n c g v tá 3 c v tậ s p hợ s p v thô p n c g v t z i p n 3 củ x a 3 cá 3 c o khá 3 ch hà p n c g i v x a m y ivố p n, 3 cũ p n c g p như o k z iể l m v t e r x a, c g z iá l m l sá v t q h u z i v t e rì p nh 3 cho i v x a m y, q h uá v t e rì p nh v th h u hồ z i p nợ, v từ p đó cg z iú s p p n c gâ p n hà p n c g c g z iả l m v th z iể h u 3 cá 3 c e rủ z i e ro v t e ro p n c g hoạ v t p độ p n c g v tí p n g dụ p n c g, v thự 3 c h z iệ p n v tố v t

3cô p n c g v tá 3 c q h uả p n y lý e rủ z i e ro v tí p n g dụ p n c g

Cá 3 c p nhâ p n v tố o khá 3 ch q h u x a p n

1.4.2.1Cá 3 c p nhâ p n v tố v th h uộ 3 c i về s phí x a o khá 3 ch hà p n c g.

* l Nă p n c g y lự 3 c v tà z i 3 chí p nh lNă p n c g y lự 3 c v tà z i 3 chí p nh 3 củ x a o khá 3 ch hà p n c g p đượ 3 c v thể h z iê p n ở o khả p nă p n c g p độ 3 c y lậ s p v tự

3chủ v tà z i 3 chí p nh v t e ro p n c g o k z i p nh g do x a p nh, o khả p nă p n c g v th x a p nh v toá p n i và v t e rả p nợ 3 củ x a o khá 3 ch hà p n c g.

Khá 3 ch hà p n c g 3 có p nă p n c g y lự 3 c v tà z i 3 chí p nh v tố v t s phả p n á p nh i v z iệ 3 c o k z i p nh g do x a p nh 3 có h z iệ h u q h uả, o khá 3 ch hà p n c g 3 có v thể q h uả p n y lý i vố p n i v x a m y l mộ v t 3 cá 3 ch v tố z i ư h u, g do p đó o khả p nă p n c g o khá 3 ch hà p n c g hoà p n v t e rả i vố p n i v x a m y 3 cho l NH 3 c x ao, e rủ z i e ro v t e ro p n c g hoạ v t p độ p n c g v tí p n g dụ p n c g 3 củ x a p n c gâ p n hà p n c g 3 có v thể c g z iả l m v th z iể h u.

* Q h u m yề p n l sở hữ h u v tà z i l sả p n lN c g x a m y v từ p đầ h u, v tấ v t 3 cả 3 cá 3 c o khoả p n 3 cho i v x a m y s phả z i 3 có 2 s phươ p n c g á p n v t e rả p nợ v tá 3 ch

@b z iệ v t l Nế h u hoạ v t p độ p n c g o k z i p nh g do x a p nh 3 có h z iệ h u q h uả, 3 có p n c g h uồ p n v th h u y lớ p n v thì o khá 3 ch hà p n c g l sử gdụ p n c g p n c g h uồ p n v th h u p đó p để v t e rả p nợ p n c gâ p n hà p n c g l Nế h u g dự á p n hoạ v t p độ p n c g o khô p n c g 3 có h z iệ h u q h uả vthì o khá 3 ch hà p n c g s phả z i y lấ m y v tà z i l sả p n v thế 3 chấ s p i v x a m y i vố p n 3 củ x a họ p để v t e rả p nợ h x a m y p đ z i i v x a m y p để v t e rả pnợ V z iệ 3 c p x e e l m p xé v t q h u m yề p n l sở hữ h u hợ s p s phá s p 3 củ x a v tà z i l sả p n p đả l m @ bảo y là l mố z i e rà p n c g @ b h uộ 3 c pđố z i i vớ z i o khá 3 ch hà p n c g v t e ro p n c g i v z iệ 3 c l sử g dụ p n c g hợ s p y lý, h z iệ h u q h uả i vố p n i v x a m y i vì p nế h u v th h u x a y lỗ họ lsẽ l mấ v t v tà z i l sả p n v thế 3 chấ s p.

* U m y v tí p n 3 củ x a o khá 3 ch hà p n c g lN c gâ p n hà p n c g 3 có v thể p x e e l m p xé v t q h u x a p nh z iề h u p nă l m i về q h u x a p n hệ o k z i p nh g do x a p nh 3 củ x a okhá 3 ch hà p n c g i vớ z i 3 cá 3 c v tổ 3 chứ 3 c o k z i p nh v tế o khá 3 c p để 3 có 3 cơ l sở p đá p nh c g z iá h u m y v tí p n 3 củ x a KH.

* é Đườ p n c g y lố z i 3 chủ v t e rươ p n c g s phá v t v t e r z iể p n o k z i p nh v tế 3 củ x a é Đả p n c g, l Nhà p nướ 3 c

Cá 3 c 3 chí p nh l sá 3 ch, p đườ p n c g y lố z i 3 chủ 3 chươ p n c g s phá v t v t e r z iể p n o k z i p nh v tế h x a m y v thắ v t 3 chặ v t v tí p n gdụ p n c g 3 củ x a é Đả p n c g, Chí p nh Phủ p đề h u ả p nh hưở p n c g p đế p n 3 chí p nh l sá 3 ch 3 cho i v x a m y 3 củ x a 3 cá 3 c l N c gâ p n hà p n c g v thươ p n c g l mạ z i i vì v thế p nó 3 cũ p n c g ả p nh hưở p n c g v tớ z i q h uả p n y lý e rủ z i e ro v tí p n g dụ p n c g 3 củ x a l mỗ z i pn c gâ p n hà p n c g.

* k Mô z i v t e rườ p n c g o k z i p nh v tế lNề p n o k z i p nh v tế hư p n c g v thị p nh l sẽ v tạo p đ z iề h u o k z iệ p n v th h uậ p n y lợ z i 3 cho 3 cá 3 c g do x a p nh p n c gh z iệ s p lsả p n l s h uấ v t, o k z i p nh g do x a p nh p đạ v t y lợ z i p nh h uậ p n 3 c x ao, o khá 3 ch hà p n c g 3 có o khả p nă p n c g v t e rả p nợ 3 c x ao i và v tạo pđ z iề h u o k z iệ p n v th h uậ p n y lợ z i 3 cho 3 cô p n c g v tá 3 c q h uả p n y lý e rủ z i e ro v tí p n g dụ p n c g 3 củ x a l N c gâ p n hà p n c g l N c gượ 3 c ylạ z i p nề p n o k z i p nh v tế l s h u m y v thoá z i, l sả p n p x h uấ v t o k z i p nh g do x a p nh p n c gư p n c g v t e rệ, 3 cá 3 c g do x a p nh p n c gh z iệ s p v th h u x a ylỗ, l sẽ o khô p n c g 3 có o khả p nă p n c g v t e rả p nợ p n c gâ p n hà p n c g, 3 cô p n c g v tá 3 c q h uả p n y lý RRTD l sẽ c gặ s p s phả z i pnh z iề h u o khó o khă p n hơ p n v t e ro p n c g i v z iệ 3 c o k z iể l m l soá v t e rủ z i e ro v tí p n g dụ p n c g.

* k Mô z i v t e rườ p n c g s phá s p y lý kMọ z i 3 chế p độ v thể y lệ v tí p n g dụ p n c g 3 củ x a p n c gâ p n hà p n c g c gắ p n 3 chặ v t i vớ z i 3 cá 3 c q h u m y p đị p nh 3 củ x a sphá s p y l h uậ v t p nhà p nướ 3 c k Mọ z i 3 cá p nhâ p n i và v tổ 3 chứ 3 c o k z i p nh v tế 3 că p n 3 cứ i vào q h u z i p đị p nh 3 củ x a s phá s p yl h uậ v t p để hoạ v t p độ p n c g Do p đó l mô z i v t e rừơ p n c g s phá s p y lý v t e ro p n c g p nướ 3 c 3 cũ p n c g y là m yế h u v tố ả p nh hưở p n c g e rấ v t ylớ p n p đế p n q h uả p n y lý e rủ z i e ro v tí p n g dụ p n c g

Bà z i họ 3 c o k z i p nh p n c gh z iệ l m i về q h uả p n y lý e rủ z i e ro v tí p n g dụ p n c g v tạ z i l NHT k M

Bà z i họ 3 c o k z i p nh p n c gh z iệ l m i về q h uả p n y lý RRTD v tạ z i 3 cá 3 c l NHT k M v t e rê p n v thế c g z iớ z i 33

1.5.1.1 K z i p nh p n c gh z iệ l m 3 củ x a CHLB é Đứ 3 c i về l mô hì p nh p đả l m @ bảo v tí p n g dụ p n c g

T e ro p n c g q h u x a p n hệ v tí p n g dụ p n c g i vớ z i l N c gâ p n hà p n c g, 3 có p nh z iề h u hì p nh v thứ 3 c @ bảo y lã p nh o khá 3 c pnh x a h u, l mộ v t v t e ro p n c g p nhữ p n c g hì p nh v thứ 3 c @ bảo y lã p nh p đượ 3 c á s p g dụ p n c g s phổ @ b z iế p n i và o khá v thà p nh

3cô p n c g ở Cộ p n c g hò x a L z iê p n B x a p n é Đứ 3 c y là @ bảo y lã p nh 3 củ x a p n c gâ p n hà p n c g @ bảo y lã p nh l N c gâ p n hà p n c g Bảo y lã p nh ở é Đứ 3 c p đượ 3 c v thà p nh y lậ s p i và hoạ v t p độ p n c g v th e eo y l h uậ v t 3 cô p n c g v t m y Chứ 3 c p nă p n c g 3 chủ myế h u y là @ bảo y lã p nh 3 cho 3 cá 3 c g do x a p nh p n c gh z iệ s p i vừ x a i và p nhỏ i v x a m y i vố p n p n c gâ p n hà p n c g v t e ro p n c g vt e rườ p n c g hợ s p 3 cá 3 c g do x a p nh p n c gh z iệ s p p nà m y hoạ v t p độ p n c g v tố v t, p như p n c g o kh z i i v x a m y i vố p n o khô p n c g p đủ v tà z i lsả p n v thế 3 chấ s p i và p đề p n c ghị l N c gâ p n hà p n c g Bảo y lã p nh p đứ p n c g e r x a @ bảo y lã p nh s phầ p n v t z iề p n i v x a m y v th z iế h u vtà z i l sả p n v thế 3 chấ s p l N c g h uồ p n v th h u 3 chủ m yế h u 3 củ x a l N c gâ p n hà p n c g Bảo y lã p nh y là o k z i p nh g do x a p nh

3chứ p n c g o khoá p n 3 có c g z iá, y lệ s phí 1% c g z iá v t e rị @ bảo y lã p nh i và ho x a hồ p n c g @ bảo y lã p nh hà p n c g p nă l m.

Th e eo s phá s p y l h uậ v t q h u m y p đị p nh, o kh z i 3 có e rủ z i e ro v t e ro p n c g 3 cho i v x a m y v thì l N c gâ p n hà p n c g Bảo y lã p nh

3chị h u 80% i và p n c gâ p n hà p n c g 3 cho i v x a m y 3 chị h u 20% é Để p đượ 3 c @ bảo y lã p nh, 3 cá 3 c g do x a p nh p n c gh z iệ s p sphả z i c gử z i v toà p n @ bộ hồ l sơ p x z i p n i v x a m y p đế p n l N c gâ p n hà p n c g Bảo y lã p nh 3 củ x a l mì p nh S x a h u o kh z i v thẩ l m pđị p nh v toà p n g d z iệ p n g dự á p n i v x a m y i vố p n i và o khả p nă p n c g v t e rả p nợ, h z iệ h u q h uả o k z i p nh v tế, c g z iá v t e rị v tà z i l sả p n vthế 3 chấ s p p nế h u v thấ m y s phươ p n c g á p n i v x a m y i vố p n v tố v t, g dù c g z iá v t e rị v tà z i l sả p n v thế 3 chấ s p 3 có p nhỏ hơ p n vt z iề p n i v x a m y, g do x a p nh p n c gh z iệ s p i vẫ p n p đượ 3 c 3 chấ s p v th h uậ p n @ bảo y lã p nh l N c gâ p n hà p n c g Bảo y lã p nh 3 có lmố z i y l z iê p n hệ 3 chặ v t 3 chẽ i vớ z i Bộ Tà z i 3 chí p nh, Bộ K z i p nh v tế p để p đượ 3 c hỗ v t e rợ i và @ bảo y lã p nh y lạ z i. lN c goà z i e r x a 3 cò p n 3 cá 3 c p đố z i v tá 3 c o khá 3 c v th x a l m c g z i x a 3 cấ s p i vố p n, v tư i vấ p n, q h u x a p n hệ 3 cô p n c g i v z iệ 3 c i và okhá 3 ch hà p n c g p x z i p n @ bảo y lã p nh, p đó y là l N c gâ p n hà p n c g Tí p n g dụ p n c g v tá z i v th z iế v t, 3 cá 3 c l NHT k M i và 3 cá 3 c q h uỹ v t z iế v t o k z iệ l m, 3 cá 3 c g do x a p nh p n c gh z iệ s p i vừ x a i và p nhỏ l N c gâ p n hà p n c g @ bảo y lã p nh ở Cộ p n c g Hò x a

L z iê p n B x a p n c g é Đứ 3 c p đã hỗ v t e rợ v tí 3 ch 3 cự 3 c 3 cho 3 cá 3 c hoạ v t p độ p n c g l sả p n p x h uấ v t o k z i p nh g d x a p nh 3 củ x a 3 cá 3 c gdo x a p nh p n c gh z iệ s p i vừ x a i và p nhỏ, c gó s p s phầ p n y là l m p đ x a g dạ p n c g hó x a v thị v t e rườ p n c g i vố p n ở p nướ 3 c p nà m y.

1.5.1.2 K z i p nh p n c gh z iệ l m p xử y lý p nợ p xấ h u v từ 3 c h uộ 3 c o khủ p n c g hoả p n c g p nợ g dướ z i 3 ch h uẩ p n v tạ z i 3 cá 3 c l NHT k M 3 củ x a k Mỹ p nă l m 2008.

C h uộ 3 c o khủ p n c g hoả p n c g v tà z i 3 chí p nh s phố W x a y l y l p nă l m 2008 @ bắ v t p n c g h uồ p n v từ @ bo p n c g @ bó p n c g

@bấ v t p độ p n c g l sả p n v t x a p n i vỡ - v tì p nh 3 cả p nh o khá v tươ p n c g p đồ p n c g i vớ z i V z iệ v t l N x a l m h z iệ p n p n x a m y é Để c g z iả z i

3cứ h u p nhữ p n c g v tổ 3 chứ 3 c v tí p n g dụ p n c g l sắ s p " 3 chế v t", Cụ 3 c Dự v t e rữ L z iê p n @ b x a p n c g k Mỹ (FED) q h u m yế v t pđị p nh @ bơ l m 700 v tỷ USD Lượ p n c g v t z iề p n p nà m y p đượ 3 c s phâ p n @ bổ l mộ v t s phầ p n p để l m h u x a y lạ z i p nợ p xấ h u pn c gâ p n hà p n c g v thươ p n c g l mạ z i, l mộ v t s phầ p n g dù p n c g p để c g z iả z i q h u m yế v t v th x a p nh o khoả p n v tạ l m v thờ z i 3 cho pnhữ p n c g p đơ p n i vị m yế h u o ké l m.Phầ p n 3 cò p n y lạ z i - p như p n c g 3 ch z iế l m v tỷ v t e rọ p n c g y lớ p n - y là p để l m h u x a 3 cổ sph z iế h u ư h u p đã z i 3 củ x a 3 cá 3 c p n c gâ p n hà p n c g.

Vớ z i l mụ 3 c p đí 3 ch v thứ @ b x a, FED y lự x a 3 chọ p n l m h u x a 3 cổ s ph z iế h u ư h u p đã z i v th x a m y i vì y loạ z i s phổ vthô p n c g.Cổ s ph z iế h u ư h u p đã z i p đượ 3 c hưở p n c g l mứ 3 c 3 cổ v tứ 3 c 3 cố p đị p nh, o khô p n c g s phụ v th h uộ 3 c i vào o khả pnă p n c g l s z i p nh y lờ z i p như p n c g y lạ z i o khô p n c g 3 có q h u m yề p n v th x a l m c g z i x a i vào i v z iệ 3 c p đ z iề h u hà p nh p n c gâ p n hà p n c g.

FED 3 chỉ l m h uố p n p đẩ m y l mộ v t í v t g dò p n c g v t z iề p n p để p n c gâ p n hà p n c g 3 có i vố p n p đầ h u v tư i và v thoá v t o khỏ z i vtì p nh v t e rạ p n c g v tồ z i v tệ - i về l mặ v t @ bả p n 3 chấ v t 3 chí p nh y là FED 3 cho i v x a m y - p như p n c g họ 3 chủ v t e rươ p n c g pnắ l m q h u m yề p n o k z iể l m l soá v t 3 cá 3 c p n c gâ p n hà p n c g p nê p n i v z iệ 3 c họ 3 chọ p n y loạ z i 3 cổ s ph z iế h u ư h u p đã z i p như sphâ p n v tí 3 ch ở v t e rê p n y là e rấ v t v thí 3 ch hợ s p. lNh z iề h u 3 ch h u m yê p n c g z i x a 3 cho e rằ p n c g V z iệ v t l N x a l m p nê p n họ 3 c 3 cá 3 ch y là l m 3 củ x a k Mỹ p để c g z iả z i q h u m yế v t @ bà z i v toá p n h z iệ p n p n x a m y Th e eo v tí p nh v toá p n 3 củ x a T z iế p n l sĩ l N c g h u m yễ p n T e rí H z iế h u - 3 ch h u m yê p n cg z i x a p n c gâ p n hà p n c g v từ p n c g 3 có o k z i p nh p n c gh z iệ l m y là l m i v z iệ 3 c ở k Mỹ, V z iệ v t l N x a l m 3 cầ p n o khoả p n c g 7 v tỷ USD ( v tươ p n c g p đươ p n c g hơ p n 140.000 v tỷ p đồ p n c g) p để l m h u x a y lạ z i p nợ p xấ h u p như s phươ p n c g á p n v thứ pnhấ v t 3 củ x a k Mỹ l Nế h u p để p n c gâ p n hà p n c g v tự @ bá p n p nợ p xấ h u l sẽ c gâ m y v th z iệ v t hạ z i v thê l m @ bở z i i vớ z i 3 chấ v t ylượ p n c g p nợ p như i vậ m y, v tỷ y lệ 3 ch z iế v t o khấ h u e rấ v t 3 c x ao, 3 có v thể y lê p n v tớ z i 80%-90% Phươ p n c g á p n lm h u x a y lạ z i 3 cổ s phầ p n c g z iố p n c g p như k Mỹ 3 cũ p n c g v thí 3 ch hợ s p i vớ z i V z iệ v t l N x a l m l Nhà p nướ 3 c o khô p n c g

3c x a p n g dự i vào 3 cô p n c g v tá 3 c p đ z iề h u hà p nh, q h uả p n y lý l sẽ v tạo 3 cơ hộ z i v tố v t 3 cho 3 cá 3 c p n c gâ p n hà p n c g v tự v tá z i

Bà z i họ 3 c o k z i p nh p n c gh z iệ l m i về Q h uả p n y lý RRTD v tạ z i 3 cá 3 c l NHT k M V z iệ v t l N x a l m

1.5.2.1 k Mô hì p nh Q h uả p n y lý v tí p n g dụ p n c g 3 củ x a T e e 3 ch 3 co l m @ b x a p n o k

Cù p n c g i vớ z i i v z iệ 3 c o kí o kế v t hợ s p p đồ p n c g hợ s p v tá 3 c 3 ch z iế p n y lượ 3 c i vớ z i p n c gâ p n hà p n c g HSBC,

T e e 3 ch 3 co l m @ b x a p n o k p đã p đượ 3 c p đố z i s phươ p n c g c g z iú s p p đỡ e rấ v t p nh z iề h u i và 3 ch h u m yể p n p đổ z i v thà p nh 3 cô p n c g lmô hì p nh Q h uả p n y lý v tí p n g dụ p n c g 3 củ x a l mì p nh é Đâ m y y là l mộ v t y lợ z i v thế e rấ v t y lớ p n 3 củ x a l N c gâ p n hà p n c g

T e e 3 ch 3 co l m @ b x a p n o k @ bở z i y lý g do HSBC 3 có hoạ v t p độ p n c g Q h uả p n y lý e rủ z i e ro 3 ch h u m yê p n p n c gh z iệ s p i và

3ch h uẩ p n hó x a é Để 3 có v thể p đả l m @ bảo i v z iệ 3 c 3 cấ s p v tí p n g dụ p n c g x a p n v toà p n i và h z iệ h u q h uả, HSBC p đã á s p gdụ p n c g l mộ v t hệ v thố p n c g q h uả p n y lý e rủ z i e ro v tí p n g dụ p n c g i vớ z i 3 cá 3 c p n c g h u m yê p n v tắ 3 c i và 3 ch h uẩ p n l mự 3 c 3 c x ao p nhấ v t p nhằ l m cg z iả l m v th z iể h u v tố z i p đ x a v tổ p n v thấ v t 3 cho l N c gâ p n hà p n c g HSBC y l h uô p n p đả l m @ bảo p n c g h u m yê p n v tắ 3 c v tá 3 ch

@bạ 3 ch, s phâ p n 3 cô p n c g 3 chứ 3 c p nă p n c g e rõ e rà p n c g c g z iữ x a 3 cá 3 c @ bộ s phậ p n, v t h uâ p n v thủ s phâ p n 3 cô p n c g, p độ 3 c ylậ s p v t e ro p n c g q h uá v t e rì p nh c g z iả z i q h u m yế v t i và c g z iá l m l sá v t 3 cá 3 c o khoả p n 3 cấ s p v tí p n g dụ p n c g p nhằ l m q h uả p n y lý pđộ 3 c y lậ s p.

Kế v thừ x a p nhữ p n c g o k z i p nh p n c gh z iệ l m v t e rê p n, T e e 3 ch 3 co l m @ b x a p n o k p đã p xâ m y g dự p n c g hệ v thố p n c g

Q h uả p n y lý v tí p n g dụ p n c g s phù hợ s p i vớ z i p đ z iề h u o k z iệ p n e r z iê p n c g 3 củ x a l mì p nh Cụ v thể: v tạ z i Ch z i p nhá p nh,

3ch h u m yê p n i v z iê p n o khá 3 ch hà p n c g 3 chị h u v t e rá 3 ch p nh z iệ l m y là p đầ h u l mố z i @ bá p n hà p n c g, v tì l m o k z iế l m o khá 3 ch hà p n c g, v th h u v thậ s p hồ l sơ, y lậ s p @ báo 3 cáo v thẩ l m p đị p nh, v t e rì p nh y lã p nh p đạo 3 ch z i p nhá p nh i và c gử z i v toà p n

@bộ hồ l sơ y lê p n s phò p n c g v thẩ l m p đị p nh i và s phê g d h u m yệ v t v tí p n g dụ p n c g.

Tạ z i s phò p n c g v thẩ l m p đị p nh i và s phê g d h u m yệ v t v tí p n g dụ p n c g, 3 ch h u m yê p n i v z iê p n v thẩ l m p đị p nh v t z iế s p pnhậ p n hồ l sơ i v x a m y i vố p n c gử z i y lê p n v từ 3 ch z i p nhá p nh, v thự 3 c h z iệ p n 3 cô p n c g v tá 3 c v thẩ l m p đị p nh: v t e rê p n @ bề lmặ v t hồ l sơ, c gọ z i p đ z iệ p n v thoạ z i o k z iể l m v t e r x a v thô p n c g v t z i p n o khá 3 ch hà p n c g, v t e rườ p n c g hợ s p s phá v t h z iệ p n 3 có gdấ h u h z iệ h u o khô p n c g s phù hợ s p l sẽ 3 ch h u m yể p n 3 cho @ bộ s phậ p n o k z iể l m v t e r x a v thự 3 c v tế p để p đế p n v tậ p n p nơ z i vthẩ l m p đị p nh o khá 3 ch hà p n c g S x a h u p đó v tì l m o k z iế l m v thô p n c g v t z i p n v từ g dữ y l z iệ h u l N c gâ p n hà p n c g v t e r x a 3 cứ h u CIC, 3 ch h u m yể p n @ bộ s phậ p n p đị p nh c g z iá TSB é Đ ( p nế h u 3 có) v tạ z i s phò p n c g p đị p nh c g z iá hộ z i l sở h x a m y v th h uê pđị p nh c g z iá p độ 3 c y lậ s p @ bê p n p n c goà z i… p nế h u o khá 3 ch hà p n c g o khô p n c g p đủ p đ z iề h u o k z iệ p n i v x a m y l sẽ e r x a v thô p n c g

@báo v từ 3 chố z i v t e rả y lờ z i 3 ch z i p nhá p nh l Nế h u o khá 3 ch hà p n c g p đủ p đ z iề h u o k z iệ p n i v x a m y 3 ch h u m yê p n i v z iê p n v thẩ l m pđị p nh l sẽ p đề p x h uấ v t i và v t e rì p nh 3 ch h u m yê p n c g z i x a s phê g d h u m yệ v t v tí p n g dụ p n c g.T e rườ p n c g hợ s p i vượ v t l mứ 3 c ủ m y q h u m yề p n l sẽ v t e rì p nh 3 ch h u m yê p n c g z i x a s phê g d h u m yệ v t 3 cấ s p 3 c x ao hoặ 3 c Hộ z i p đồ p n c g v tí p n g dụ p n c g T e rụ l sở

Tạ z i v t e r h u p n c g v tâ l m hỗ v t e rợ o k z i p nh g do x a p nh: l s x a h u o kh z i hồ l sơ o khá 3 ch hà p n c g p đượ 3 c s phê gd h u m yệ v t, s phò p n c g v thẩ l m p đị p nh i và s phê g d h u m yệ v t v tí p n g dụ p n c g l sẽ v thô p n c g @ báo 3 cho 3 ch z i p nhá p nh i và

3ch h u m yể p n o kế v t q h uả s phê g d h u m yệ v t 3 cho v t e r h u p n c g v tâ l m hỗ v t e rợ o k z i p nh g do x a p nh Cá p n @ bộ v tạ z i p đâ m y l sẽ vthự 3 c h z iệ p n o ký o kế v t hợ s p p đồ p n c g v tí p n g dụ p n c g, o khế ướ 3 c p nhậ p n p nợ, o ký hợ s p p đồ p n c g v thế 3 chấ s p, pđă p n c g o kí c g z i x ao g dị 3 ch @ bảo p đả l m, p nhậ s p o kho v tà z i l sả p n @ bảo p đả l m i và c g z iá z i p n c gâ p n 3 cho o khá 3 ch hà p n c g.

Tạ z i s phò p n c g q h uả p n y lý p nợ: l s x a h u o kh z i hoà p n v tấ v t i v z iệ 3 c s phá v t v t z iề p n i v x a m y 3 cho o khá 3 ch hà p n c g, Phò p n c g q h uả p n y lý p nợ l sẽ y là @ bộ s phậ p n v thườ p n c g p x h u m yê p n v th e eo g dõ z i v tì p nh hì p nh v t e rả p nợ 3 củ x a o khá 3 ch hà p n c g l Nế h u s phá v t l s z i p nh p nợ q h uá hạ p n l sẽ c gọ z i p đ z iệ p n hoặ 3 c p đế p n c gặ s p o khá 3 ch hà p n c g p để v thô p n c g

@báo p nhắ 3 c p nợ, p nế h u o khá 3 ch hà p n c g i vẫ p n 3 châ m y ỳ v thì 3 có v thể s phố z i hợ s p i vớ z i 3 ch z i p nhá p nh p để sphố z i hợ s p v th h u p nợ hoặ 3 c s phố z i hợ s p i vớ z i @ bộ s phậ p n p xử y lý p nợ p để p xử y lý v tà z i l sả p n @ bảo p đả l m.

Tạ z i s phò p n c g q h uả p n y lý e rủ z i e ro v tí p n g dụ p n c g: p đị p nh o kỳ hà p n c g v thá p n c g hoặ 3 c hà p n c g q h uý l sẽ vthự 3 c h z iệ p n 3 cô p n c g v tá 3 c o k z iể l m v t e r x a p đá p nh c g z iá g d z iễ p n @ b z iế p n g dư p nợ 3 củ x a v toà p n hệ v thố p n c g l NH.

1.5.2.2 k Mô hì p nh q h uả p n y lý v tí p n g dụ p n c g 3 củ x a V z i e e v t z i p n @ b x a p n o k

Từ p nă l m 2011 v t e rở i về v t e rướ 3 c, V z i e e v t z i p n @ b x a p n o k v thự 3 c h z iệ p n v th e eo l mô hì p nh q h uả p n y lý v tí p n gdụ p n c g s phâ p n v tá p n Th e eo p đó, 3 cá 3 c s phò p n c g o khá 3 ch hà p n c g, s phò p n c g c g z i x ao g dị 3 ch v tạ z i 3 ch z i p nhá p nh vthự 3 c h z iệ p n v tấ v t 3 cả 3 cá 3 c @ bướ 3 c 3 củ x a q h u m y v t e rì p nh p đố z i i vớ z i o khá 3 ch hà p n c g p đủ p đ z iề h u o k z iệ p n v t e ro p n c g lmứ 3 c ủ m y q h u m yề p n s phá p n q h u m yế v t ( 3 ch z i p nhá p nh v tì l m o k z iế l m, v thẩ l m p đị p nh, s phê g d h u m yệ v t 3 cấ s p v tí p n gdụ p n c g, c g z iả z i p n c gâ p n, c g z iá l m l sá v t, v th h u p nợ) Phò p n c g q h uả p n y lý e rủ z i e ro v tạ z i 3 ch z i p nhá p nh 3 chỉ 3 có i v x a z i vt e rò v thẩ l m p đị p nh e rủ z i e ro p độ 3 c y lậ s p v t e ro p n c g l mộ v t l số v t e rườ p n c g hợ s p, 3 chủ m yế h u ý o k z iế p n 3 chỉ p để 3 cả p nh

@báo i và 3 có v tí p nh 3 chấ v t v th x a l m o khảo.T e rườ p n c g hợ s p i vượ v t l mứ 3 c ủ m y q h u m yề p n s phá p n q h u m yế v t hoặ 3 c okhá 3 ch hà p n c g o khô p n c g p đủ p đ z iề h u o k z iệ p n 3 ch z i p nhá p nh l sẽ v t e rì p nh Hộ z i l sở v tá z i v thẩ l m p đị p nh Phò p n c g q h uả p n y lý e rủ z i e ro v tạ z i hộ z i l sở 3 có i v x a z i v t e rò p như ở 3 ch z i p nhá p nh.

Bướ 3 c l s x a p n c g p nă l m 2012, V z i e e v t z i p n @ b x a p n o k 3 có l sự 3 ch h u m yể p n p đổ z i l mô hì p nh q h uả p n y lý e rủ z i e ro vtí p n g dụ p n c g Th e eo p đó, s phò p n c g o khá 3 ch hà p n c g v tạ z i 3 ch z i p nhá p nh i và v t e rụ l sở 3 chí p nh 3 chỉ 3 có 3 chứ 3 c pnă p n c g o k z i p nh g do x a p nh, v thự 3 c h z iệ p n v tì l m o k z iế l m i và 3 chă l m l só 3 c o khá 3 ch hà p n c g, y lậ s p @ báo 3 cáo p đề px h uấ v t v tí p n g dụ p n c g l mà o khô p n c g 3 cò p n 3 chứ 3 c p nă p n c g v thẩ l m p đị p nh p như v t e rướ 3 c T e rê p n 3 cơ l sở v th h u v thậ s p vthô p n c g v t z i p n g do s phò p n c g o khá 3 ch hà p n c g 3 c h u p n c g 3 cấ s p i và 3 cá 3 c v thô p n c g v t z i p n 3 cầ p n v th z iế v t o khá 3 c, s phò p n c g q h uả p n y lý e rủ z i e ro v tạ z i 3 ch z i p nhá p nh p đó p n c g i v x a z i v t e rò 3 chủ m yế h u v t e ro p n c g i v z iệ 3 c v thẩ l m p đị p nh p để v t e rì p nh

B x a p n y lã p nh g dạo Ch z i p nhá p nh/Hộ z i p đồ p n c g v tí p n g dụ p n c g 3 cơ l sở/ v t e rì p nh Hộ z i l sở 3 chí p nh q h u m yế v t p đị p nh. éĐố z i i vớ z i v t e rườ p n c g hợ s p i vượ v t l mứ 3 c ủ m y q h u m yề p n s phá p n q h u m yế v t hoặ 3 c o khá 3 ch hà p n c g o khô p n c g p đủ pđ z iề h u o k z iệ p n, 3 ch z i p nhá p nh v t e rì p nh T e rụ l sở 3 chí p nh, s phò p n c g p đầ h u l mố z i v thự 3 c h z iệ p n v tá z i v thẩ l m p đị p nh y là sphò p n c g q h uả p n y lý e rủ z i e ro v tí p n g dụ p n c g, p đầ h u v tư, s phò p n c g Khá 3 ch hà p n c g v tạ z i v t e rụ l sở 3 chí p nh 3 có i v x a z i vt e rò v th h u v thậ s p 3 cá 3 c v thô p n c g v t z i p n 3 cầ p n v th z iế v t i về o khá 3 ch hà p n c g y là l m 3 cơ l sở y lậ s p @ báo 3 cáo p đề p x h uấ v t vtí p n g dụ p n c g c gử z i s phò p n c g q h uả p n y lý e rủ z i e ro v tí p n g dụ p n c g, p đầ h u v tư é Đâ m y y là @ bướ 3 c p đệ l m p để v t z iế p n v tớ z i vtá 3 ch @ b z iệ v t hẳ p n 3 chứ 3 c p nă p n c g q h uả p n y lý e rủ z i e ro i và v tá 3 c p n c gh z iệ s p v t e ro p n c g c g z i x a z i p đoạ p n v t z iế s p v th e eo.

Bà z i họ 3 c o k z i p nh p n c gh z iệ l m 3 cho l N c gâ p n hà p n c g T k MCP Hà p n c g Hả z i V z iệ v t l N x a l m

Thứ p nhấ v t: Q h uả p n y lý e rủ z i e ro v tí p n g dụ p n c g 3 cầ p n v t e rú v t e rọ p n c g p đế p n i vấ p n p đề e rủ z i e ro v tí p n g dụ p n c g vtậ s p v t e r h u p n c g i vào l mộ v t o khá 3 ch hà p n c g, l mộ v t p nhó l m o khá 3 ch hà p n c g; 3 chú v t e rọ p n c g p đế p n i v z iệ 3 c g dự sphò p n c g e rủ z i e ro @ bù p đắ s p v tỏ p n v thấ v t v tí p n g dụ p n c g; 3 chú v t e rọ p n c g p đế p n hệ v thó p n c g v thô p n c g v t z i p n v tí p n g dụ p n c g ivề g dư p nợ, 3 chấ v t y lượ p n c g 3 cho i v x a m y, o khá 3 ch hà p n c g i v x a m y; 3 chú v t e rọ p n c g p đế p n 3 cá 3 c p n c g h u m yê p n v tắ 3 c vthậ p n v t e rọ p n c g x a p n v toà p n v t e ro p n c g o kh z i 3 cho i v x a m y i và 3 chú v t e rọ p n c g p đế p n i v z iệ 3 c v th z iế v t y lậ s p 3 cơ 3 chế o k z iể l m vt e r x a, c g z iá l m l sá v t hoạ v t p độ p n c g v tí p n g dụ p n c g.

Thứ h x a z i: Hỗ v t e rợ i và 3 ch z i x a l sẻ 3 cá 3 c v thô p n c g v t z i p n v tí p n g dụ p n c g Hệ v thố p n c g v thô p n c g v t z i p n v tí p n gdụ p n c g 3 có i v x a z i v t e rò p đắ 3 c y lự 3 c v t e ro p n c g i v z iệ 3 c hỗ v t e rợ p n c gâ p n hà p n c g v thẩ l m p đị p nh o khá 3 ch hà p n c g.Ở 3 cá 3 c pnướ 3 c, hệ v thố p n c g v thô p n c g v t z i p n p nà m y v thườ p n c g p đượ 3 c v tổ 3 chứ 3 c i và q h uả p n y lý @ bở z i l N c gâ p n hà p n c g

T e r h u p n c g ươ p n c g h x a m y h z iệ s p họ z i l N c gâ p n hà p n c g p như: k M x a y l x a m y l s z i x a, S z i p n c g x a s po e r e e, Thá z i L x a p n,

Ch z i y l e e…Chấ v t y lượ p n c g 3 củ x a hệ v thố p n c g v thô p n c g v t z i p n s phụ v th h uộ 3 c i vào i v z iệ 3 c p đó p n c g c gó s p v thô p n c g v t z i p n

3củ x a 3 cá 3 c l N c gâ p n hà p n c g v thà p nh i v z iê p n Cá 3 c y loạ z i v thô p n c g v t z i p n @ báo 3 cáo c gồ l m 3 có v thô p n c g v t z i p n i về okhoả p n i v x a m y, y lã z i l s h uấ v t i v x a m y, v tư 3 cá 3 ch o khá 3 ch hà p n c g i v x a m y, y lị 3 ch l sử v t e rả p nợ i v x a m y…

Thứ @ b x a: T h uâ p n v thủ 3 cá 3 c p n c g h u m yê p n v tắ 3 c 3 cho i v x a m y v thậ p n v t e rọ p n c g Cá 3 c p n c g h u m yê p n v tắ 3 c v thậ p n vt e rọ p n c g v t e ro p n c g i v z iệ 3 c 3 cho i v x a m y @ b x a z i c gồ l m 3 cả i v z iệ 3 c c g z iớ z i hạ p n v tỉ y lệ 3 cho i v x a m y 3 cá 3 c p đố z i v tá 3 c i và 3 cổ pđô p n c g i vớ z i v tỉ y lệ 5% p đế p n 50% i vố p n v tự 3 có l N c gâ p n hà p n c g p như: Hồ p n c g Ko p n c g, Ấ p n é Độ, Hà p n

Q h uố 3 c, Thá z i L x a p n Ở k M e e p x z i 3 co v tỉ y lê p nà m y y là 75%.T e ro p n c g o kh z i p đó, l mộ v t l số p nướ 3 c p n c gă p n 3 cấ l m

3cho i v x a m y p đố z i i vớ z i 3 cá 3 c 3 cổ p đô p n c g i và v thà p nh i v z iê p n v th h uộ 3 c v tổ 3 chứ 3 c c g z iá l m l sá v t l NH p như kM x a y l x a m y l s z i x a, Ch z i y l e e.S z i p n c g x a s po e r e e v thì o khô p n c g 3 cho i v x a m y 3 cá 3 c v tổ 3 chứ 3 c s ph z i v tà z i 3 chí p nh.

Thứ v tư: T e rí 3 ch y lậ s p q h uỹ g dự s phò p n c g 3 cho 3 cá 3 c v tổ p n v thấ v t v tí p n g dụ p n c g Cơ l sở p xá 3 c p đị p nh lmứ 3 c g dự s phò p n c g v thườ p n c g 3 că p n 3 cứ i vào s phâ p n y loạ z i o khoả p n i v x a m y i và p xế s p hạ p n c g o khá 3 ch hà p n c g pnhư ở: Ấ p n é Độ, hà p n Q h uố 3 c, k M x a y l x a m y l s z i x a, S z i p n c g x a s po e r e e…H z iệ p n p n x a m y hầ h u hế v t 3 cá 3 c l N c gâ p n hà p n c g vt e rê p n v thế c g z iớ z i p đề h u v t z iế p n hà p nh s phâ p n y loạ z i o khoả p n i v x a m y v thà p nh 3 cá 3 c l mứ 3 c p độ e rủ z i e ro v từ 3 c x ao px h uố p n c g v thấ s p @ bê p n 3 cạ p nh i v z iệ 3 c o kế v t hợ s p i vớ z i p xế s p hạ p n c g o khá 3 ch hà p n c g Từ p đó p xá 3 c p đị p nh l mứ 3 c vt e rí 3 ch y lậ s p g dự s phò p n c g 3 cầ p n v th z iế v t p để p đả l m @ bảo g dự s phò p n c g 3 cho v tổ p n v thấ v t v tí p n g dụ p n c g p đồ p n c g vthờ z i s phả z i p đả l m @ bảo h z iệ h u q h uả o k z i p nh g do x a p nh 3 củ x a l N c gâ p n hà p n c g.

é Đị x a p đ z iể l m i và v thờ z i c g z i x a p n v thự 3 c h z iệ p n p n c gh z iê p n 3 cứ h u

- é Đị x a p đ z iể l m v thự 3 c h z iệ p n p n c gh z iê p n 3 cứ h u éĐị x a p đ z iể l m v thự 3 c h z iệ p n p n c gh z iê p n 3 cứ h u y là v tạ z i l N c gâ p n hà p n c g v thươ p n c g l mạ z i 3 cổ s phầ p n Hà p n c g

-Thờ z i c g z i x a p n v thự 3 c h z iệ p n p n c gh z iê p n 3 cứ h u

Dữ y l z iệ h u g dù p n c g p để v thự 3 c h z iệ p n y l h uậ p n i vă p n p đượ 3 c v th h u v thậ s p v t e ro p n c g o khoả p n c g v thờ z i c g z i x a p n

3chủ m yế h u v từ p nă l m 2011 p đế p n v thá p n c g 6/2014.

Phươ p n c g s phá s p p n c gh z iê p n 3 cứ h u

Phươ p n c g s phá s p v th h u v thậ s p g dữ y l z iệ h u

Th h u v thậ s p g dữ y l z iệ h u y là l mộ v t c g z i x a z i p đoạ p n 3 có ý p n c ghĩ x a i vô 3 cù p n c g q h u x a p n v t e rọ p n c g p đố z i i vớ z i q h uá v t e rì p nh p n c gh z iê p n 3 cứ h u 3 cá 3 c h z iệ p n v tượ p n c g o k z i p nh v tế, p xã hộ z i T h u m y p nh z iê p n i v z iệ 3 c v th h u v thậ s p g dữ yl z iệ h u y lạ z i v tố p n p nh z iề h u v thờ z i c g z i x a p n, 3 cô p n c g l sứ 3 c i và 3 ch z i s phí; g do p đó 3 cầ p n s phả z i p nắ l m 3 chắ 3 c 3 cá 3 c sphươ p n c g s phá s p v th h u v thậ s p l số y l z iệ h u p để v từ p đó 3 chọ p n e r x a 3 cá 3 c s phươ p n c g s phá s p v thí 3 ch hợ s p i vớ z i h z iệ p n v tượ p n c g.

Có p nh z iề h u s phươ p n c g s phá s p o khá 3 c p nh x a h u p để v th h u v thậ s p g dữ y l z iệ h u l N c gườ z i v t x a 3 có v thể 3 ch z i x a vthà p nh h x a z i y loạ z i: s phươ p n c g s phá s p @ bà p n c g z iấ m y i và s phươ p n c g s phá s p h z iệ p n v t e rườ p n c g.

• Phươ p n c g s phá s p v th h u v thậ s p g dữ y l z iệ h u @ bà p n c g z iấ m y y là s phươ p n c g s phá s p v th h u v thậ s p 3 cá 3 c gdữ y l z iệ h u l sẵ p n 3 có @ bê p n v t e ro p n c g i và @ bê p n p n c goà z i 3 cô p n c g v t m y, v tứ 3 c y là g dữ y l z iệ h u v thứ 3 cấ s p T h u m y p nh z iê p n,

@bằ p n c g 3 cá 3 c s phươ p n c g v t z iệ p n i v z iễ p n v thô p n c g h z iệ p n p đạ z i p như w e e @ b, e e- l m x a z i y l, p đ z iệ p n v thoạ z i, l má m y c gh z i hì p nh p nố z i l mạ p n c g , p n c gườ z i p n c gh z iê p n 3 cứ h u 3 có v thể v t z iế s p 3 cậ p n c g z iá p n v t z iế s p i vớ z i p đố z i v tượ p n c g 3 cầ p n pn c gh z iê p n 3 cứ h u p để v th h u v thậ s p 3 cả g dữ y l z iệ h u l sơ 3 cấ s p. lNhư i vậ m y, p n c gườ z i v th h u v thậ s p g dữ y l z iệ h u 3 có v thể p n c gồ z i v tạ z i i vă p n s phò p n c g p để v tì l m o k z iế l m 3 cả gdữ y l z iệ h u v thứ 3 cấ s p i và l sơ 3 cấ s p T e ro p n c g v thờ z i p đạ z i I p n v t e e e r p n e e v t s phá v t v t e r z iể p n p như h z iệ p n p n x a m y v thì sphươ p n c g s phá s p p nà m y g dễ v thự 3 c h z iệ p n.

Bằ p n c g s phươ p n c g s phá s p p n c gh z iê p n 3 cứ h u v tạ z i @ bà p n, v tá 3 c c g z iả p đã v th h u v thậ s p v thô p n c g v t z i p n i về gdị 3 ch i vụ p n c gâ p n hà p n c g @ bá p n y lẻ 3 củ x a 3 cá 3 c p n c gâ p n hà p n c g o khá 3 c, p đá p nh c g z iá 3 củ x a 3 cá 3 c 3 ch h u m yê p n c g z i x a vt e rê p n 3 cá 3 c v tạ s p 3 chí 3 ch h u m yê p n p n c gà p nh, i về h z iệ p n v t e rạ p n c g, p x h u hướ p n c g 3 cũ p n c g p như c g z iả z i s phá s p v tă p n c g

3cườ p n c g Q h uả p n y lý e rủ z i e ro v tí p n g dụ p n c g v tạ z i l NH T k MCP Hà p n c g Hả z i V z iệ v t l N x a l m l Nhữ p n c g v thô p n c g vt z i p n p nà m y c g z iú s p í 3 ch e rấ v t p nh z iề h u 3 cho v tá 3 c c g z iả v t e ro p n c g q h uá v t e rì p nh v thự 3 c h z iệ p n p n c gh z iê p n 3 cứ h u 3 củ x a lmì p nh.

Phươ p n c g s phá s p h z iệ p n v t e rườ p n c g @ b x ao c gồ l m p nh z iề h u hì p nh v thứ 3 c o khá 3 c p nh x a h u p để v th h u v thậ s p gdữ y l z iệ h u l sơ 3 cấ s p, @ b x ao c gồ l m 3 cá 3 c s phươ p n c g s phá s p: s phươ p n c g s phá s p q h u x a p n l sá v t, s phươ p n c g s phá s p sphỏ p n c g i vấ p n, s phươ p n c g s phá s p v thự 3 c p n c gh z iệ l m.

T h u m y p nh z iê p n, p nhượ 3 c p đ z iể l m 3 củ x a s phươ p n c g s phá s p p nà m y y là 3 ch z i s phí 3 c x ao, v tố p n o ké l m v thờ z i cg z i x a p n i và p nh z iề h u o kh z i p n c gườ z i p đượ 3 c s phỏ p n c g i vấ p n o khô p n c g v t e rả y lờ z i hoặ 3 c v t e rả y lờ z i o khô p n c g v t e r h u p n c g vthự 3 c 3 cá 3 c 3 câ h u hỏ z i h x a m y p n c gườ z i p n c gh z iê p n 3 cứ h u l sẽ o khô p n c g v thấ m y p đượ 3 c l mố z i y l z iê p n hệ c g z iữ x a h z iệ p n vtượ p n c g i và @ bả p n 3 chấ v t 3 củ x a l sự i v z iệ 3 c v thô p n c g q h u x a i v z iệ 3 c q h u x a p n l sá v t.

T e ro p n c g y l h uậ p n i vă p n, v tá 3 c c g z iả l sử g dụ p n c g s phươ p n c g s phá s p v th h u v thậ s p g dữ y l z iệ h u @ bà p n c g z iấ m y p để vtì l m o k z iế l m v thô p n c g v t z i p n l sơ 3 cấ s p i và v thứ 3 cấ s p s phụ 3 c i vụ 3 cho 3 cô p n c g v tá 3 c p n c gh z iê p n 3 cứ h u 3 củ x a l mì p nh.

Th h u v thậ s p g dữ y l z iệ h u v thứ 3 cấ s p:

Khá z i p n z iệ l m: Dữ y l z iệ h u v thứ 3 cấ s p y là g dữ y l z iệ h u g do p n c gườ z i o khá 3 c v th h u v thậ s p, l sử g dụ p n c g 3 cho

3cá 3 c l mụ 3 c p đí 3 ch 3 có v thể y là o khá 3 c i vớ z i l mụ 3 c p đí 3 ch p n c gh z iê p n 3 cứ h u 3 củ x a 3 chú p n c g v t x a Dữ y l z iệ h u v thứ

3cấ s p 3 có v thể y là g dữ y l z iệ h u 3 chư x a p xử y lý ( 3 cò p n c gọ z i y là g dữ y l z iệ h u v thô) hoặ 3 c g dữ y l z iệ h u p đã p xử y lý. lNhư i vậ m y, g dữ y l z iệ h u v thứ 3 cấ s p o khô p n c g s phả z i g do p n c gườ z i p n c gh z iê p n 3 cứ h u v t e rự 3 c v t z iế s p v th h u v thậ s p.

T e ro p n c g p đề v tà z i, g dữ y l z iệ h u v thứ 3 cấ s p p đượ 3 c v th h u v thậ s p v từ 3 cá 3 c @ bà z i i v z iế v t p đă p n c g v t e rê p n @ báo hoặ 3 c 3 cá 3 c v tạ s p 3 chí o kho x a họ 3 c 3 ch h u m yê p n p n c gà p nh, 3 cá 3 c @ bả p n @ báo 3 cáo v tạ z i hộ z i p n c ghị, 3 cá 3 c @ bà z i

@báo p đă p n c g v t e rê p n l mạ p n c g z i p n v t e e e r p n e e v t, p như y là 3 cá 3 c g dữ y l z iệ h u i về 3 cá 3 c 3 chỉ v t z iê h u s phả p n á p nh v thự 3 c vt e rạ p n c g e rủ z i e ro v tí p n g dụ p n c g 3 củ x a l mộ v t l số l N c gâ p n hà p n c g o khá 3 c i và v t e r h u p n c g @ bì p nh p n c gà p nh v t e ro p n c g lN c gâ p n hà p n c g v thờ z i c g z i x a p n v từ p nă l m 2012 p đế p n 2014.

Phươ p n c g s phá s p v tổ p n c g hợ s p v thô p n c g v t z i p n

Tổ p n c g hợ s p y là q h uá v t e rì p nh p n c gượ 3 c i vớ z i q h uá v t e rì p nh s phâ p n v tí 3 ch, p như p n c g y lạ z i y là s phươ p n c g sphá s p hỗ v t e rợ 3 cho q h uá v t e rì p nh s phâ p n v tí 3 ch p để v tì l m e r x a 3 cá z i 3 ch h u p n c g 3 cá z i o khá z i q h uá v t Từ p nhữ p n c g okế v t q h uả p n c gh z iê p n 3 cứ h u e r z iê p n c g, s phả z i v tổ p n c g hợ s p y lạ z i p để 3 có p nhậ p n v thứ 3 c p đầ m y p đủ, p đú p n c g p đắ p n 3 cá z i

3ch h u p n c g, v tì l m e r x a p đượ 3 c @ bả p n 3 chấ v t, q h u m y y l h uậ v t i vậ p n p độ p n c g 3 củ x a p đố z i v tượ p n c g p n c gh z iê p n 3 cứ h u.

T e ro p n c g p n c gh z iê p n 3 cứ h u 3 củ x a l mì p nh, v từ 3 cá 3 c l số y l z iệ h u v th h u v thậ s p p đượ 3 c, l s x a h u o kh z i s phâ p n vtí 3 ch, 3 cho p n y lọ 3 c 3 cá 3 c m yế h u v tố 3 cầ p n v th z iế v t v thì v tá 3 c c g z iả v t z iế p n hà p nh v tổ p n c g hợ s p p đư x a e r x a o kế v t y l h uậ p n

3ch h u p n c g i về v thự 3 c v t e rạ p n c g q h uả p n y lý e rủ z i e ro v tí p n g dụ p n c g v tạ z i k MSB c g z i x a z i p đoạ p n 2012 p đế p n 2014.

Phươ p n c g s phá s p v thố p n c g o kê

Khá z i p n z iệ l m: Thố p n c g o kê họ 3 c y là hệ v thố p n c g 3 cá 3 c s phươ p n c g s phá s p g dù p n c g p để v th h u v thậ s p, pxử y lý i và s phâ p n v tí 3 ch 3 cá 3 c 3 co p n l số ( l mặ v t y lượ p n c g) 3 củ x a h z iệ p n v tượ p n c g o k z i p nh v tế- p xã hộ z i p để v tì l m h z iể h u @ bả p n 3 chấ v t i và v tí p nh q h u m y y l h uậ v t i vố p n 3 có 3 củ x a 3 chú p n c g ( l mặ v t 3 chấ v t) v t e ro p n c g p đ z iề h u o k z iệ p n v thờ z i cg z i x a p n i và o khô p n c g c g z i x a p n 3 cụ v thể.

Phươ p n c g s phá s p v thố p n c g o kê y là 3 cô p n c g 3 cụ s phâ p n v tí 3 ch 3 cá 3 c 3 co p n l số 3 củ x a 3 cá 3 c h z iệ p n v tượ p n c g lsố y lớ p n p nhằ l m v tì l m e r x a @ bả p n 3 chấ v t i và v tí p nh q h u m y y l h uậ v t i vố p n 3 có 3 củ x a p nó T e ro p n c g hoạ v t p độ p n c g pn c gâ p n hà p n c g, o kế v t q h uả 3 củ x a hoạ v t p độ p n c g p nà m y p đượ 3 c v thể h z iệ p n q h u x a 3 cá 3 c 3 co p n l số 3 cụ v thể, v thô p n c g q h u x a 3 cá 3 c 3 co p n l số p nà m y 3 chú p n c g v t x a 3 có v thể p đá p nh c g z iá p đượ 3 c v tì p nh hì p nh hoạ v t p độ p n c g 3 củ x a v từ p n c g

@bộ s phậ p n, v từ p n c g 3 ch z i p nhá p nh i và 3 củ x a v toà p n p n c gâ p n hà p n c g Thố p n c g o kê v thườ p n c g p n c gh z iê p n 3 cứ h u 2 ylĩ p nh i vự 3 c y là v thố p n c g o kê l mô v tả i và v thố p n c g o kê l s h u m y g d z iễ p n ( v thố p n c g o kê l s h u m y y l h uậ p n).

Thố p n c g o kê l mô v tả @ b x ao c gồ l m 3 cá 3 c s phươ p n c g s phá s p y l z iê p n q h u x a p n p đế p n i v z iệ 3 c v th h u v thậ s p l số yl z iệ h u, v tó l m v tắ v t, v t e rì p nh @ bà m y, v tí p nh v toá p n 3 cá 3 c p đặ 3 c v t e rư p n c g o khá 3 c p nh x a h u p để s phả p n á p nh l mộ v t 3 cá 3 ch vtổ p n c g q h uá v t p đố z i v tượ p n c g p n c gh z iê p n 3 cứ h u.

Thố p n c g o kê l s h u m y g d z iễ p n @ b x ao c gồ l m 3 cá 3 c s phươ p n c g s phá s p ướ 3 c y lượ p n c g 3 cá 3 c p đặ 3 c v t e rư p n c g

3củ x a v tổ p n c g v thể p n c gh z iê p n 3 cứ h u, s phâ p n v tí 3 ch l mố z i y l z iê p n hệ c g z iữ x a 3 cá 3 c h z iệ p n v tượ p n c g p n c gh z iê p n 3 cứ h u, gdự p đoá p n hoặ 3 c p đề e r x a 3 cá 3 c q h u m yế v t p đị p nh v t e rê p n 3 cơ l sở 3 cá 3 c l số y l z iệ h u v th h u v thậ s p p đượ 3 c.

X h uấ v t s phá v t v từ l mụ 3 c p đí 3 ch p n c gh z iê p n 3 cứ h u v tá 3 c c g z iả p đã y lự x a 3 chọ p n l sử g dụ p n c g s phươ p n c g sphá s p v thố p n c g o kê l mô v tả 3 cho y l h uậ p n i vă p n 3 củ x a l mì p nh.

S x a h u o kh z i v th h u v thậ s p p đượ 3 c l số y l z iệ h u, v tá 3 c c g z iả l sử g dụ p n c g s phươ p n c g s phá s p v thố p n c g o kê p để lsắ s p p xế s p, v t e rì p nh @ bà m y l số y l z iệ h u v th h u v thậ s p p đượ 3 c v th e eo p nhữ p n c g 3 chỉ v t z iê h u y lợ z i p nh h uậ p n v tí p n g dụ p n c g,

3chỉ v t z iê h u i vò p n c g q h u x a m y i vố p n, 3 chỉ v t z iê h u p nợ q h uá hạ p n, 3 chỉ v t z iê h u p nợ p xấ h u, 3 chỉ v t z iê h u v t e rí 3 ch y lậ s p g dự sphò p n c g e rủ z i e ro v tí p n g dụ p n c g Q h u x a p đó v t x a l sẽ 3 có 3 cá z i p nhì p n hệ v thố p n c g i về hoạ v t p độ p n c g 3 củ x a p n c gâ p n hà p n c g p nó z i 3 ch h u p n c g i và hoạ v t p độ p n c g v tí p n g dụ p n c g 3 củ x a p n c gâ p n hà p n c g v thươ p n c g l mạ z i p nó z i e r z iê p n c g, c g z iú s p

3cho i v z iệ 3 c p n c gh z iê p n 3 cứ h u p để p đư x a e r x a 3 cá 3 c c g z iả z i s phá s p i và o k z iế p n p n c ghị q h uả p n y lý e rủ z i e ro v tí p n g dụ p n c g pđượ 3 c x a p n v toà p n i và h z iệ h u q h uả, s phù hợ s p i vớ z i v tì p nh hì p nh 3 củ x a l NH T k MCP Hà p n c g Hả z i V z iệ v t lN x a l m.

Phươ p n c g s phá s p s phâ p n v tí 3 ch

Phươ p n c g s phá s p p nà m y p đượ 3 c á s p g dụ p n c g s phổ @ b z iế p n v t e ro p n c g 3 cá 3 c p đề v tà z i p n c gh z iê p n, c g z iú s p 3 cá 3 c pnhà s phâ p n v tí 3 ch o kh x a z i v thá 3 c 3 có h z iệ h u q h uả p nhữ p n c g l số y l z iệ h u i và s phâ p n v tí 3 ch l mộ v t 3 cá 3 ch 3 có hệ vthố p n c g v th e eo 3 ch h uỗ z i v thờ z i c g z i x a p n y l z iê p n v tụ 3 c hoặ 3 c v th e eo v từ p n c g c g z i x a z i p đoạ p n Q h u x a p đó p n c g h uồ p n vthô p n c g v t z i p n o k z i p nh v tế i và v tà z i 3 chí p nh p đượ 3 c 3 cả z i v t z iế p n i và 3 c h u p n c g 3 cấ s p p đầ m y p đủ hơ p n.

Tá 3 c c g z iả l sử g dụ p n c g s phươ p n c g s phá s p p nà m y p để s phâ p n v tí 3 ch l số y l z iệ h u v thô p n c g q h u x a 3 cá 3 c 3 chỉ vt z iê h u p đá p nh c g z iá p như 3 chỉ v t z iê h u y lợ z i p nh h uậ p n v tí p n g dụ p n c g, 3 chỉ v t z iê h u p nợ q h uá hạ p n, 3 chỉ v t z iê h u p nợ pxấ h u, 3 chỉ v t z iê h u v t e rí 3 ch y lậ s p g dự s phò p n c g e rủ z i e ro v tí p n g dụ p n c g Thô p n c g q h u x a q h uá v t e rì p nh s phâ p n v tí 3 ch vt x a 3 có v thể v thấ m y p đượ 3 c l sự s phá v t v t e r z iể p n h x a m y l s h u m y c g z iả l m hoạ v t p độ p n c g v tí p n g dụ p n c g c g z i x a z i p đoạ p n l s x a h u lso i vớ z i c g z i x a z i p đoạ p n v t e rướ 3 c p như v thế p nào, h x a m y 3 cho v t x a @ b z iế v t v tỉ y lệ p nợ p xấ h u, v tỉ y lệ p nợ q h uá hạ p n lso i vớ z i 3 cá 3 c p nă l m v t e rướ 3 c e r x a l s x ao Từ p đó v tá 3 c c g z iả p đư x a e r x a p n c g h u m yê p n p nhâ p n v tá 3 c p độ p n c g p đế p n vthự 3 c v t e rạ p n c g Q h uả p n y lý e rủ z i e ro v tí p n g dụ p n c g i và p đư x a e r x a 3 cá 3 c c g z iả z i s phá s p p đố z i i vớ z i p n c gâ p n hà p n c g

T k MCP Hà p n c g Hả z i V z iệ v t l N x a l m 3 cũ p n c g p như l mộ v t l số o k z iế p n p n c ghị i vớ z i 3 cá 3 c 3 cơ q h u x a p n p nhà p nướ 3 c

3có v thẩ l m q h u m yề p n p để 3 cô p n c g v tá 3 c q h uả p n y lý e rủ z i e ro v tí p n g dụ p n c g p đượ 3 c v thậ p n y lợ z i i và h z iệ h u q h uả hơ p n.

Phươ p n c g s phá s p l so l sá p nh

So l sá p nh y là s phươ p n c g s phá s p p đượ 3 c l sử g dụ p n c g e rộ p n c g e rã z i v t e ro p n c g s phâ p n v tí 3 ch o k z i p nh v tế. kMụ 3 c p đí 3 ch 3 củ x a l so l sá p nh y là y là l m e rõ l sự o khá 3 c @ b z iệ v t, p nhữ p n c g p đặ 3 c v t e rư p n c g e r z iê p n c g 3 có 3 củ x a p đố z i vtượ p n c g p n c gh z iê p n 3 cứ h u h x a m y p xá 3 c p đị p nh p x h u hướ p n c g, l mứ 3 c p độ @ b z iế p n p độ p n c g 3 củ x a 3 chỉ v t z iê h u s phâ p n vtí 3 ch; v từ p đó, c g z iú s p 3 cho 3 cá 3 c p đố z i v tượ p n c g q h u x a p n v tâ l m 3 có 3 că p n 3 cứ p để p đề e r x a q h u m yế v t p đị p nh y lự x a

Kh z i l sử g dụ p n c g s phươ p n c g s phá s p l so l sá p nh, 3 cá 3 c p nhà s phâ p n v tí 3 ch 3 cầ p n 3 chú ý l mộ v t l số i vấ p n pđề l s x a h u p đâ m y:

+ é Đ z iề h u o k z iệ p n l so l sá p nh p đượ 3 c 3 củ x a 3 chỉ v t z iê h u:

Chỉ v t z iê h u p n c gh z iê p n 3 cứ h u l m h uố p n l so l sá p nh p đượ 3 c s phả z i p đả l m @ bảo v thố p n c g p nhấ v t i về p nộ z i gd h u p n c g o k z i p nh v tế, v thố p n c g p nhấ v t i về s phươ p n c g s phá s p v tí p nh v toá p n, v thố p n c g p nhấ v t i về v thờ z i c g z i x a p n i và p đơ p n ivị p đo y lườ p n c g.

Gố 3 c l so l sá p nh p đượ 3 c y lự x a 3 chọ p n 3 có v thể y là c gố 3 c i về o khô p n c g c g z i x a p n h x a m y v thờ z i c g z i x a p n, v t h uỳ vth h uộ 3 c i vào l mụ 3 c p đí 3 ch s phâ p n v tí 3 ch Về o khô p n c g c g z i x a p n, 3 có v thể l so l sá p nh p đơ p n i vị p nà m y i vớ z i p đơ p n ivị o khá 3 c, @ bộ s phậ p n p nà m y i vớ z i @ bộ s phậ p n o khá 3 c, o kh h u i vự 3 c p nà m y i vớ z i o kh h u i vự 3 c o khá 3 c V z iệ 3 c l so lsá p nh i về o khô p n c g c g z i x a p n v thườ p n c g p đượ 3 c l sử g dụ p n c g o kh z i 3 cầ p n p xá 3 c p đị p nh i vị v t e rí h z iệ p n v tạ z i 3 củ x a gdo x a p nh pn c gh z iệ s p l so i vớ z i p đố z i v thủ 3 cạ p nh v t e r x a p nh, l so i vớ z i l số @ bì p nh q h uâ p n p n c gà p nh, @ bì p nh q h uâ p n o kh h u ivự 3 c Cầ p n y lư h u ý e rằ p n c g, o kh z i l so l sá p nh i về l mặ v t o khô p n c g c g z i x a p n, p đ z iể l m c gố 3 c i và p đ z iể l m s phâ p n vtí 3 ch 3 có v thể p đổ z i 3 chỗ 3 cho p nh x a h u l mà o khô p n c g ả p nh hưở p n c g p đế p n o kế v t y l h uậ p n s phâ p n v tí 3 ch Về v thờ z i cg z i x a p n, c gố 3 c l so l sá p nh p đượ 3 c y lự x a 3 chọ p n y là 3 cá 3 c o kỳ p đã q h u x a ( o kỳ v t e rướ 3 c, p nă l m v t e rướ 3 c) h x a m y o kế hoạ 3 ch, g dự v toá p n.

+ Cá 3 c g dạ p n c g l so l sá p nh :

Cá 3 c g dạ p n c g l so l sá p nh v thườ p n c g p đượ 3 c l sử g dụ p n c g v t e ro p n c g s phâ p n v tí 3 ch y là l so l sá p nh @ bằ p n c g l số vt h u m yệ v t p đố z i, l so l sá p nh @ bằ p n c g l số v tươ p n c g p đố z i i và l so l sá p nh i vớ z i l số @ bì p nh q h uâ p n.

So l sá p nh @ bằ p n c g l số v t h u m yệ v t p đố z i s phả p n á p nh q h u z i l mô 3 củ x a 3 chỉ v t z iê h u p n c gh z iê p n 3 cứ h u p nê p n okh z i l so l sá p nh @ bằ p n c g l số v t h u m yệ v t p đố z i, 3 cá 3 c p nhà s phâ p n v tí 3 ch l sẽ v thấ m y e rõ p đượ 3 c l sự @ b z iế p n p độ p n c g i về q h u z i l mô 3 củ x a 3 chỉ v t z iê h u p n c gh z iê p n 3 cứ h u c g z iữ x a o kỳ ( p đ z iể l m) s phâ p n v tí 3 ch i vớ z i o kỳ ( p đ z iể l m) c gố 3 c.

So l sá p nh @ bằ p n c g l số v tươ p n c g p đố z i : Khá 3 c i vớ z i l số v t h u m yệ v t p đố z i, o kh z i l so l sá p nh @ bằ p n c g l số vtươ p n c g p đố z i, 3 cá 3 c p nhà q h uả p n y lý l sẽ p nắ l m p đượ 3 c o kế v t 3 cấ h u, l mố z i q h u x a p n hệ, v tố 3 c p độ s phá v t v t e r z iể p n, lmứ 3 c p độ s phổ @ b z iế p n i và p x h u hướ p n c g @ b z iế p n p độ p n c g 3 củ x a 3 cá 3 c 3 chỉ v t z iê h u o k z i p nh v tế.

So l sá p nh i vớ z i l số @ bì p nh q h uâ p n: Khá 3 c i vớ z i i v z iệ 3 c l so l sá p nh @ bằ p n c g l số v t h u m yệ v t p đố z i i và l số vtươ p n c g p đố z i, l so l sá p nh @ bằ p n c g l số @ bì p nh q h uâ p n l sẽ 3 cho v thấ m y l mứ 3 c p độ l mà p đơ p n i vị p đạ v t p đượ 3 c l so ivớ z i @ bì p nh q h uâ p n 3 ch h u p n c g 3 củ x a v tổ p n c g v thể, 3 củ x a p n c gà p nh, 3 củ x a o kh h u i vự 3 c Q h u x a p đó, 3 cá 3 c p nhà q h uả p n ylý p xá 3 c p đị p nh p đượ 3 c i vị v t e rí h z iệ p n v tạ z i 3 củ x a g do x a p nh p n c gh z iệ s p ( v t z iê p n v t z iế p n, v t e r h u p n c g @ bì p nh, m yế h u oké l m).

Vì i vậ m y p để v t z iế p n hà p nh l so l sá p nh s phả z i c g z iả z i q h u m yế v t p nhữ p n c g i vấ p n p đề 3 cơ @ bả p n, 3 cầ p n s phả z i pđả l m @ bảo 3 cá 3 c p đ z iề h u o k z iệ p n p đồ p n c g @ bộ p để 3 có v thể l so l sá p nh p đượ 3 c 3 cá 3 c 3 chỉ v t z iê h u v tà z i 3 chí p nh. lNhư l sự v thố p n c g p nhấ v t i về o khô p n c g c g z i x a p n, v thờ z i c g z i x a p n, p nộ z i g d h u p n c g, v tí p nh 3 chấ v t i và p đơ p n i vị v tí p nh vtoá p n é Đồ p n c g v thờ z i v th e eo l mụ 3 c p đí 3 ch s phâ p n v tí 3 ch l mà p xá 3 c p đị p nh c gố 3 c l so l sá p nh.

T e ro p n c g q h uá v t e rì p nh p n c gh z iê p n 3 cứ h u v tá 3 c c g z iả p đã p đư x a e r x a l mộ v t l số 3 chỉ v t z iê h u p để l so l sá p nh pnhư 3 cá 3 c 3 chỉ v t z iê h u @ b x ao c gồ l m : g do x a p nh v th h u, y lợ z i p nh h uậ p n v từ họ x a v t p độ p n c g v tí p n g dụ p n c g, v tỉ y lệ p nợ pxấ h u, p nợ q h uá hạ p n, v tỉ y lệ v t e rí 3 ch y lậ s p g dự s phò p n c g e rủ z i e ro v tí p n g dụ p n c g

Từ p nhữ p n c g 3 chỉ v t z iê h u v t e rê p n, v tá 3 c c g z iả p đã l sử g dụ p n c g o kế v t hợ s p 3 cá 3 c s phươ p n c g s phá s p l so lsá p nh @ bằ p n c g l số v tươ p n c g p đố z i, l số v t h u m yệ v t p đố z i, l so l sá p nh i vớ z i v t e r h u p n c g @ bì p nh p n c gà p nh h x a m y l mộ v t l số lNHT k M 3 có h u m y v tí p n v t e rê p n v thị v t e rườ p n c g p để p đư x a e r x a 3 cá 3 c p nhậ p n p xé v t, p đá p nh c g z iá o khá 3 ch q h u x a p n pnhấ v t hoạ v t p độ p n c g v tí p n g dụ p n c g i và q h uả p n y lý e rủ z i e ro v tí p n g dụ p n c g v tạ z i l NH T k MCP Hà p n c g Hả z i V z iệ v t lN x a l m Cũ p n c g v thô p n c g q h u x a i v z iệ 3 c l sử g dụ p n c g 3 cá 3 c s phươ p n c g s phá s p p nà m y v t x a 3 có v thể v thấ m y p đượ 3 c pnhữ p n c g ư h u p đ z iể l m i và p nhượ 3 c pđ z iể l m 3 củ x a hoạ v t p độ p n c g q h uả p n y lý RRTD v tạ z i p n c gâ p n hà p n c g T k MCP Hà p n c g Hả z i V z iệ v t l N x a l m l so ivớ z i 3 cá 3 c p n c gâ p n hà p n c g o khá 3 c p như v thế p nào Từ p đó p đề p x h uấ v t e r x a 3 cá 3 c p đề p x h uấ v t, c g z iả z i s phá s p v tă p n c g h z iệ h u q h uả, x a p n v toà p n 3 cho hoạ v t p độ p n c g q h uả p n y lý RRTD v tạ z i l N c gâ p n hà p n c g T k MCP Hà p n c g Hả z i

CHƯƠ l NG 3THỰC TRẠ l NG QUẢ l N LÝ RỦI RO TÍ l N DỤ l NG TẠI l NGÂ l N HÀ l NG

Khá z i q h uá v t i về l N c gâ p n hà p n c g Thươ p n c g l mạ z i Cổ s phầ p n Hà p n c g Hả z i V z iệ v t l N x a l m

Lị 3 ch l sử hì p nh v thà p nh i và s phá v t v t e r z iể p n

lN c gâ p n hà p n c g Thươ p n c g k Mạ z i Cổ Phầ p n Hà p n c g Hả z i V z iệ v t l N x a l m ( k M x a e r z i v t z i l m e e B x a p n o k)

3chí p nh v thứ 3 c v thà p nh y lậ s p v th e eo c g z iấ m y s phé s p l số 0001/ l NH-GP p n c gà m y 08/06/1991 3 củ x a Thố p n c g pđố 3 c l N c gâ p n hà p n c g l Nhà p nướ 3 c V z iệ v t l N x a l m l N c gà m y 12/7/1991, k M x a e r z i v t z i l m e e B x a p n o k 3 chí p nh v thứ 3 c okh x a z i v t e rươ p n c g i và p đ z i i vào hoạ v t p độ p n c g v tạ z i Thà p nh s phố Cả p n c g Hả z i Phò p n c g, p n c g x a m y l s x a h u o kh z i sphá s p y lệ p nh i về l N c gâ p n hà p n c g Thươ p n c g l mạ z i, Hợ s p v tá 3 c p xã Tí p n g dụ p n c g i và Cô p n c g v t m y Tà z i 3 chí p nh

3có h z iệ h u y lự 3 c Kh z i p đó, p nhữ p n c g 3 c h uộ 3 c v t e r x a p nh y l h uậ p n i về l mô hì p nh p n c gâ p n hà p n c g 3 cổ s phầ p n 3 cò p n

3chư x a p n c gã p n c gũ i và k M x a e r z i v t z i l m e e B x a p n o k p đã v t e rở v thà p nh l mộ v t v t e ro p n c g p nhữ p n c g p n c gâ p n hà p n c g v thươ p n c g lmạ z i 3 cổ s phầ p n p đầ h u v t z iê p n v tạ z i V z iệ v t l N x a l m é Đó y là o kế v t q h uả 3 có p đượ 3 c v từ l sứ 3 c l mạ p nh v tậ s p v thể i và ý v thứ 3 c p đổ z i l mớ z i 3 củ x a 3 cá 3 c 3 cổ p đô p n c g l sá p n c g y lậ s p: Cụ 3 c Hà p n c g Hả z i V z iệ v t l N x a l m, Tổ p n c g Cô p n c g v t m y

Bư h u 3 chí p nh V z iễ p n v thô p n c g V z iệ v t l N x a l m, Cụ 3 c Hà p n c g o khô p n c g Dâ p n g dụ p n c g i v z iệ v t l N x a l m…

B x a p n p đầ h u, k M x a e r z i v t z i l m e e B x a p n o k 3 chỉ 3 có 24 3 cổ p đô p n c g, i vố p n p đ z iề h u y lệ 40 v tỷ p đồ p n c g i và l mộ v t ivà z i 3 ch z i p nhá p nh v tạ z i 3 cá 3 c v tỉ p nh v thà p nh y lớ p n p như Hả z i Phò p n c g, Hà l Nộ z i, Q h uả p n c g l N z i p nh, Thà p nh Phố Hồ Chí k M z i p nh Có v thể p nó z i, l sự e r x a p đờ z i 3 củ x a k M x a e r z i v t z i l m e e B x a p n o k v tạ z i v thờ z i p đ z iể l m p đầ h u vthậ s p p n z iê p n 90 3 củ x a v thế o kỷ 20 p đã c gó s p s phầ p n v tạo p nê p n @ bướ 3 c p độ v t s phá q h u x a p n v t e rọ p n c g v t e ro p n c g q h uá v t e rì p nh 3 ch h u m yể p n g dị 3 ch 3 cơ 3 cấ h u o k z i p nh v tế V z iệ v t l N x a l m. éĐế p n p n x a m y, k M x a e r z i v t z i l m e e B x a p n o k p đã v t e rở v thà p nh l mộ v t p n c gâ p n hà p n c g v thươ p n c g l mạ z i 3 cổ s phầ p n sphá v t v t e r z iể p n l mạ p nh, @ bề p n i vữ p n c g i và v tạo p đượ 3 c p n z iề l m v t z i p n p đố z i i vớ z i o khá 3 ch hà p n c g T e rả z i q h u x a hơ p n

20 p nă l m p xâ m y g dự p n c g i và s phá v t v t e r z iể p n, k M x a e r z i v t z i l m e e B x a p n o k p đã p đạ v t p đượ 3 c q h u m y l mô i vố p n p đ z iề h u y lệ cgấ s p 125 y lầ p n, l mạ p n c g y lướ z i 3 ch z i p nhá p nh c gấ s p 54 y lầ p n i và q h u m y l mô l số y lượ p n c g 3 cá p n @ bộ p nhâ p n iv z iê p n c gấ s p 200 y lầ p n k M x a e r z i v t z i l m e e B x a p n o k p đã p xâ m y g dự p n c g p đượ 3 c l mạ p n c g y lướ z i hoạ v t p độ p n c g e rộ p n c g okhắ s p 3 cả p nướ 3 c, 3 có l mặ v t v tạ z i hầ h u hế v t 3 cá 3 c v tỉ p nh v thà p nh i và l mạ p n c g y lướ z i o khá 3 ch hà p n c g v t e rả z i erộ p n c g v toà p n q h uố 3 c Khá 3 ch hà p n c g 3 củ x a k M x a e r z i v t z i l m e e B x a p n o k c gồ l m 3 cá 3 c g do x a p nh p n c gh z iệ s p v th h uộ 3 c

3cá 3 c 3 cổ p đô p n c g y lớ p n i và v t e r h u m yề p n v thố p n c g 3 củ x a k M x a e r z i v t z i l m e e B x a p n o k p như: Hà p n c g hả z i, Bư h u 3 chí p nh iv z iễ p n v thô p n c g, Hà p n c g o khô p n c g, Xă p n c g g dầ h u, Kh x a z i v thá 3 c ; Cá 3 c g do x a p nh p n c gh z iệ s p i vừ x a i và p nhỏ vth h uộ 3 c l mọ z i p n c gà p nh o k z i p nh v tế, Cá 3 c hộ ok z i p nh g do x a p nh 3 cá v thể, p nh h u 3 cầ h u v t z iê h u g dù p n c g 3 cá p nhâ p n Vớ z i 3 cá 3 c c gó z i l sả p n s phẩ l m p đ x a g dạ p n c g i và pnh z iề h u v t z iệ p n í 3 ch, Khá 3 ch hà p n c g 3 củ x a k M x a e r z i v t z i l m e e B x a p n o k 3 cà p n c g p n c gà m y 3 cà p n c g l mở e rộ p n c g i và c gắ p n okế v t y lâ h u g dà z i i vớ z i l N c gâ p n hà p n c g Cù p n c g i vớ z i q h u m yế v t p đị p nh v th x a m y p đổ z i v toà p n g d z iệ p n, v từ p đị p nh hướ p n c g ok z i p nh g do x a p nh, hì p nh ả p nh v thươ p n c g h z iệ h u, v th z iế v t o kế o khô p n c g c g z i x a p n c g z i x ao g dị 3 ch v tớ z i s phươ p n c g v thứ 3 c vt z iế s p 3 cậ p n o khá 3 ch hà p n c g… p đế p n p n x a m y, k M x a e r z i v t z i l m e e B x a p n o k p đã p đượ 3 c l N c gâ p n hà p n c g Thế c g z iớ z i y lự x a

3chọ p n y là l mộ v t v t e ro p n c g 6 l N c gâ p n hà p n c g Thươ p n c g l mạ z i V z iệ v t l N x a l m v th x a l m c g z i x a Dự á p n H z iệ p n p đạ z i hó x a p n c gâ p n hà p n c g i và Hệ v thố p n c g v th x a p nh v toá p n Là l N c gâ p n hà p n c g Thươ p n c g l mạ z i 3 cổ s phầ p n g d h u m y pnhấ v t 3 củ x a V z iệ v t p n x a l m p đượ 3 c Wo e r y l g d B x a p n o k v tà z i v t e rợ 3 cho c g z i x a z i p đoạ p n 2 3 củ x a g dự á p n v t e rê p n é Đế p n pn x a m y, k M x a e r z i v t z i l m e e B x a p n o k p đã v t e rở v thà p nh l mộ v t p n c gâ p n hà p n c g v thươ p n c g l mạ z i 3 cổ s phầ p n s phá v t v t e r z iể p n lmạ p nh, @ bề p n i vữ p n c g i và v tạo p đượ 3 c p n z iề l m v t z i p n p đố z i i vớ z i o khá 3 ch hà p n c g.Vố p n p đ z iề h u y lệ 3 củ x a kM x a e r z i v t z i l m e e B x a p n o k y là 8.000 v tỷ V l N é Đ i và v tổ p n c g v tà z i l sả p n p đạ v t c gầ p n 110.000 v tỷ V l N é Đ k Mạ p n c g ylướ z i hoạ v t p độ p n c g o khô p n c g p n c gừ p n c g p đượ 3 c l mở e rộ p n c g v từ 16 p đ z iể l m c g z i x ao g dị 3 ch, h z iệ p n p n x a m y p đã y lê p n pđế p n c gầ p n 230 p đ z iể l m c g z i x ao g dị 3 ch v t e rê p n v toà p n q h uố 3 c.

Cù p n c g i vớ z i q h u m yế v t p đị p nh v th x a m y p đổ z i v toà p n g d z iệ p n, v từ p đị p nh hướ p n c g o k z i p nh g do x a p nh, hì p nh ả p nh v thươ p n c g h z iệ h u, v th z iế v t o kế o khô p n c g c g z i x a p n c g z i x ao g dị 3 ch v tớ z i s phươ p n c g v thứ 3 c v t z iế s p 3 cậ p n o khá 3 ch hà p n c g… p đế p n p n x a m y, k M x a e r z i v t z i l m e e B x a p n o k p đ x a p n c g p đượ 3 c p nhậ p n p đị p nh y là l mộ v t l N c gâ p n hà p n c g 3 có l sắ 3 c gd z iệ p n l mớ z i l mẻ, p đườ p n c g hướ p n c g hoạ v t p độ p n c g v táo @ bạo i và l mô hì p nh c g z i x ao g dị 3 ch 3 ch h u m yê p n pn c gh z iệ s p, h z iệ p n p đạ z i p nhấ v t V z iệ v t l N x a l m.

Hoạ v t p độ p n c g o k z i p nh g do x a p nh v tạ z i l N c gâ p n hà p n c g Thươ p n c g k Mạ z i Cổ s phầ p n Hà p n c g Hả z i

lN c gâ p n hà p n c g T k MCP Hà p n c g Hả z i V z iệ v t l N x a l m 3 có l sả p n s phẩ l m p đ x a g dạ p n c g, s phù hợ s p i vớ z i pnh h u 3 cầ h u 3 củ x a g dâ p n 3 cư i và v tổ 3 chứ 3 c v tí p n g dụ p n c g 3 cả @ bằ p n c g p n c goạ z i v tệ i và p nộ z i v tệ i và v tậ s p v t e r h u p n c g h h u m y p độ p n c g i vố p n v từ 02 v thị v t e rườ p n c g:

Thị v t e rườ p n c g 1: H h u m y p độ p n c g i vố p n v từ v tổ 3 chứ 3 c o k z i p nh v tế i và g dâ p n 3 cư

Thị v t e rườ p n c g 2: H h u m y p độ p n c g i vố p n v từ v tổ 3 chứ 3 c v tí p n g dụ p n c g i và 3 cá 3 c p đị p nh 3 chế v tà z i 3 chí p nh. lNhữ p n c g p nă l m c gầ p n p đâ m y, hoạ v t p độ p n c g h h u m y p độ p n c g i vố p n 3 củ x a l NH T k MCP Hà p n c g Hả z i

V z iệ v t l N x a l m p đ x a p n c g 3 có p x h u hướ p n c g c g z iả l m g dầ p n v từ p nă l m 2012 p đế p n 2014 3 có 3 chú v t v tă p n c g v t e rưở p n c g.

Cụ v thể v tổ p n c g h h u m y p độ p n c g i vố p n p nă l m 2012 p đạ v t 100.833 v tỷ p đồ p n c g i và p đế p n p nă l m 2013 c g z iả l m

3cò p n 97.702 v tỷ p đồ p n c g v tươ p n c g ứ p n c g c g z iả l m 3.131 v tỷ p đồ p n c g v tứ 3 c y là c g z iả l m 3,2% l so i vớ z i p nă l m

2012, p đế p n p nă l m 2014 v thì v tổ p n c g h h u m y p độ p n c g i vố p n p đạ v t 99.898.275 v tỷ p đồ p n c g v tă p n c g 2,24% l so ivớ z i p nă l m 2013 é Đ z iề h u pnà m y 3 cũ p n c g s phù hợ s p o kh z i p nề p n o k z i p nh v tế v t e ro p n c g c g z i x a z i p đoạ p n p nà m y p đ x a p n c g l s h u m y v thoá z i, hoạ v t p độ p n c g lsả p n p x h uấ v t o k z i p nh g do x a p nh 3 củ x a g do x a p nh p n c gh z iệ s p c gặ s p o khó o khă p n… p đã ả p nh hưở p n c g v t e rự 3 c v t z iế s p pđế p n 3 cô p n c g v tá 3 c h h u m y p độ p n c g i vố p n 3 củ x a l NH p nà m y.

Bả p n c g 3.1 Tì p nh hì p nh h h u m y p độ p n c g i vố p n 3 củ x a k MSB v từ p nă l m 2012 p đế p n 2014 é Đơ p n i vị: Tỷ é Đồ p n c g ,%

Hạ p n c g l mụ 3 c l Nă l m 2012 l Nă l m 2013 2013 i vớ z i

Tổ p n c g h h u m y p độ p n c g 100.833.345 97.702.337 -3,2 99.898.275 2,24% l N c g h uồ p n: BCTC hợ s p p nhấ v t o k z iể l m v toá p n p nă l m 2012-2014 3 củ x a k M x a e r z i v t z i l m e e B x a p n o k.

3.1.2.2 Hoạ v t p độ p n c g v tí p n g dụ p n c g éĐể p đ x a g dạ p n c g hoá l sả p n s phẩ l m v tí p n g dụ p n c g, p đồ p n c g v thờ z i hỗ v t e rợ s phá v t v t e r z iể p n h h u m y p độ p n c g ivố p n g dâ p n 3 cư, v tỷ v t e rọ p n c g v tí p n g dụ p n c g 3 cá p nhâ p n 3 củ x a l NH p n c gà m y 3 cà p n c g p đượ 3 c 3 cả z i v th z iệ p n é Đố z i vtượ p n c g o khá 3 ch hà p n c g 3 cá p nhâ p n 3 củ x a l NH T k MCP Hà p n c g Hả z i V z iệ v t l N x a l m y là p nhữ p n c g p n c gườ z i 3 có vth h u p nhậ s p ổ p n p đị p nh v tạ z i 3 cá 3 c o kh h u i vự 3 c v thà p nh v thị i và 3 cá 3 c i vù p n c g o k z i p nh v tế v t e rọ p n c g p đ z iể l m; sphươ p n c g v thứ 3 c v tà z i v t e rợ p đượ 3 c v thự 3 c h z iệ p n v t e rê p n 3 cơ l sở 3 cá 3 c s phươ p n c g á p n o k z i p nh g do x a p nh o khả v th z i h x a m y 3 cá 3 c p nh h u 3 cầ h u v t z iê h u g dù p n c g 3 cá p nhâ p n v th z iế v t v thự 3 c p đả l m @ bảo o khả p nă p n c g v t e rả p nợ p n c gâ p n hà p n c g.

Cũ p n c g p như hoạ v t p độ p n c g h h u m y p độ p n c g i vố p n, hoạ v t p độ p n c g v tí p n g dụ p n c g 3 củ x a l NH p nà m y 3 cũ p n c g

3có p x h u hướ p n c g c g z iả l m g dầ p n q h u x a 3 cá 3 c p nă l m 2011 p đế p n p nă l m 2014 Th e eo g dõ z i @ bả p n c g v t e rê p n v t x a vthấ m y v tổ p n c g g do x a p nh l số 3 cho i v x a m y 3 củ x a l NH p nă l m 2011 y là 37.752.939 v t e r z iệ h u p đồ p n c g, 3 co p n l số pnà m y c g z iả l m g dầ p n ở p nă l m 2012 y là 28.943.630 v t e r z iệ h u p đồ p n c g, c g z iả l m p độ v t p n c gộ v t 8.809.309 vt e r z iệ h u p đồ p n c g, v tứ 3 c c g z iả l m 23,33% l so i vớ z i p nă l m 2012, i và 3 chỉ p đạ v t 3 co p n l số 27.409.337 v t e r z iệ h u pđồ p n c g ở p nă l m 2013, c g z iả l m 1.534.293 v t e r z iệ h u p đồ p n c g, c g z iả l m 5,3% l so i vớ z i p nă l m 2012 i và pđế p n p nă l m 2014 p đạ v t

26.665.485 v t e r z iệ h u p đồ p n c g l N c g h u m yê p n p nhâ p n 3 củ x a l sự l sụ v t c g z iả l m g do x a p nh l số 3 cho i v x a m y 3 cũ p n c g

3chí p nh g do l s h u m y v thoá z i o k z i p nh v tế, g do x a p nh p n c gh z iệ s p s phá l sả p n hà p n c g y loạ v t, l NH e rụ v t e rè v t e ro p n c g hoạ v t pđộ p n c g 3 cho i v x a m y, 3 cũ p n c g p như KH o khô p n c g p đủ p đ z iề h u o k z iệ p n p để l NH 3 có v thể s phê g d h u m yệ v t 3 cho iv x a m y, p đâ m y y là v tì p nh hì p nh 3 ch h u p n c g 3 củ x a 3 cá 3 c l NHT k M 3 chứ o khô p n c g 3 chỉ e r z iê p n c g v tạ z i l NH T k MCP

Bả p n c g 3.2 Tì p nh hì p nh hoạ v t p độ p n c g TD v tạ z i k MSB v từ p nă l m 2011 - 2014 é Đơ p n i vị: T e r z iệ h u é Đồ p n c g

Chỉ v t z iê h u l Nă l m 2011 l Nă l m 2012 l Nă l m 2013 2014

1.Tổ p n c g g do x a p nh l số 3 cho i v x a m y 37.752.939 28.943.630 27.409.337 26.665.485

CV o khá 3 ch hà p n c g D l N i vừ x a i và p nhỏ 24.281.000 19.874.175 15.309.254 14.987.564

CV o khá 3 ch hà p n c g D l N y lớ p n 9.882.075 7.554.483 7.208.335 7.347.132

CV o khá 3 ch hà p n c g 3 cá p nhâ p n 3.589.864 1.514.972 4.891.748 4.430.789

2 Cơ 3 cấ h u g do x a p nh l số 3 cho i v x a m y 100% 100% 100% 100%

CV o khá 3 ch hà p n c g D l N i vừ x a i và p nhỏ 64,31% 68,66% 55,85% 56,2%

CV o khá 3 ch hà p n c g D l N y lớ p n 27,17% 26,1% 26.3% 27,55%

CV o khá 3 ch hà p n c g 3 cá p nhâ p n 8,52% 5,24% 17,85% 16,25% l N c g h uồ p n: BCTC hợ s p p nhấ v t o k z iể l m v toá p n p nă l m 2011-2014 3 củ x a k M x a e r z i v t z i l m e e

B x a p n o k 3.1.2.3Hoạ v t p độ p n c g o k z i p nh g do x a p nh o khá 3 c

Có p nh z iề h u hoạ v t p độ p n c g o khá 3 c p đ e e l m y lạ z i y lợ z i p nh h uậ p n 3 cho l N c gâ p n hà p n c g T k MCP Hà p n c g

Hả z i V z iệ v t l N x a l m, l s x a h u p đâ m y y là l mộ v t l số 3 cá 3 c hoạ v t p độ p n c g c g z iú s p 3 chú p n c g v t x a h z iể h u v thê l m i về l N c gâ p n hà p n c g p nà m y.

Hoạ v t p độ p n c g 3 c h u p n c g ứ p n c g g dị 3 ch i vụ

Bả p n c g 3.3 Do x a p nh Th h u 3 c h u p n c g ứ p n c g g dị 3 ch i vụ v từ p nă l m 2012 p đế p n 2014 é Đơ p n i vị: T e r z iệ h u é Đồ p n c g

STT é Đố z i Tượ p n c g l Nă l m 2012 l Nă l m 2013 l Nă l m 2014

3 Lợ z i l Nh h uậ p n 39.661 28.324 21.072 l N c g h uồ p n: BCTC hợ s p p nhấ v t o k z iể l m v toá p n p nă l m 2012- 2014 3 củ x a k M x a e r z i v t z i l m e e B x a p n o k

Hoạ v t p độ p n c g o k z i p nh g do x a p nh p n c goạ z i hố z i

Bả p n c g 3.4 Do x a p nh Th h u hoạ v t p độ p n c g o k z i p nh g do x a p nh p n c goạ z i hố z i v từ p nă l m 2012 p đế p n 2014 é Đơ p n i vị: T e r z iệ h u é Đồ p n c g

STT é Đố z i Tượ p n c g l Nă l m 2012 l Nă l m 2013 l Nă l m 2014

3 Tổ p n c g Lợ z i l Nh h uậ p n 87.982 86.487 25.393 l N c g h uồ p n: BCTC hợ s p p nhấ v t o k z iể l m v toá p n p nă l m 2012- 2014 3 củ x a k M x a e r z i v t z i l m e e B x a p n o k 3.1.2.4 Kế v t q h uả hoạ v t p độ p n c g o k z i p nh g do x a p nh v tạ z i l NH T k MCP Hà p n c g Hả z i V z iệ v t l N x a l m lNhì p n i vào @ bả p n c g 3.5 L l N l s x a h u v th h uế p nă l m 2012 p đạ v t 226.414 v t e r z iệ h u p đồ p n c g i và p nă l m

2013 L l N l s x a h u v th h uế 3 cũ p n c g 3 chỉ p đạ v t 329.872 v t e r z iệ h u p đồ p n c g, v t h u m y 3 có v tă p n c g 45,69% l so i vớ z i pnă l m 2012, i và L l N p nă l m 2014 y là 99.898.275 v t e r z iệ h u p đồ p n c g c g z iả l m 56,72% l so i vớ z i p nă l m

2013 Có e rấ v t p nh z iề h u p n c g h u m yê p n p nhâ p n g dẫ p n p đế p n hệ q h uả p nà m y p như p n c g p n c g h u m yê p n p nhâ p n l sâ h u p x x a ivẫ p n y là v tì p nh hì p nh o k z i p nh v tế v t e ro p n c g p nướ 3 c l s h u m y v thoá z i g dẫ p n v tớ z i 3 cá 3 c g do x a p nh p n c gh z iệ s p s phá l sả p n hà p n c g y loạ v t, v tỉ y lệ v thấ v t p n c gh z iệ s p c g z i x a v tă p n c g… c gâ m y o khó o khă p n 3 cho hoạ v t p độ p n c g o k z i p nh g do x a p nh

Bả p n c g 3.5 : Kế v t q h uả hoạ v t p độ p n c g o k z i p nh g do x a p nh v từ p nă l m 2012 p đế p n 2014 é Đơ p n i vị: T e r z iệ h u é Đồ p n c g

STT é Đố z i Tượ p n c g l Nă l m 2012 l Nă l m 2013 2013 l so 2012

1 Tổ p n c g Do x a p nh v th h u hoạ v t p độ p n c g KD 2.619.514 2.416.446 -7.75% 2.336.822 -3,29

3 ch z i s phí g dự s phò p n c g RRTD

5 Tổ p n c g L l N l s x a h u v th h uế 226.414 329.872 72% 99.898.275 -56,72% l N c g h uồ p n: BCTC hợ s p p nhấ v t o k z iể l m v toá p n p nă l m 2012-2014 3 củ x a k M x a e r z i v t z i l m e e B x a p n o k

Thự 3 c v t e rạ p n c g Q h uả p n y lý e rủ z i e ro v tí p n g dụ p n c g v tạ z i l N c gâ p n hà p n c g Thươ p n c g k Mạ z i Cổ s phầ p n Hà p nc g Hả z i V z iệ v t l N x al m

Thự 3 c v t e rạ p n c g p nhậ p n g dạ p n c g e rủ z i e ro v tí p n g dụ p n c g v tạ z i l NH T k MCP Hà p n c g Hả z i V z iệ v t

lNhậ p n g dạ p n c g e rủ z i e ro y là i v z iệ 3 c p nhậ p n @ b z iế v t g dấ h u h z iệ h u e rủ z i e ro 3 có ả p nh hưở p n c g v tớ z i o khả pnă p n c g k M x a e r z i v t z i l m e e B x a p n o k hoà p n v thà p nh 3 ch z iế p n y lượ 3 c o k z i p nh g do x a p nh v t e rê p n 3 cơ l sở p xâ m y g dự p n c g l mộ v t

@bả p n c g l m x a v t e rậ p n e rủ z i e ro v toà p n g d z iệ p n. kMSB p đã p n c gh z iê p n 3 cứ h u, s phâ p n v tí 3 ch 3 cá 3 c p n c gh z iệ s p i vụ, l sả p n s phẩ l m, q h u m y v t e rì p nh 3 củ x a l sả p n sphẩ l m/ p n c gh z iệ s p i vụ p để p nhậ p n g dạ p n c g e rủ z i e ro v tí p n g dụ p n c g ( c gồ l m e rủ z i e ro v tí p n g dụ p n c g v t e r h u m yề p n v thố p n c g h x a m y e rủ z i e ro p đố z i v tá 3 c) k Mộ v t l số 3 cá 3 c s phươ p n c g s phá s p/ @ b z iệ p n s phá s p p đượ 3 c á s p g dụ p n c g v t e ro p n c g i v z iệ 3 c pn c gh z iê p n 3 cứ h u, s phâ p n v tí 3 ch:

+Phươ p n c g s phá s p y lư h u p đồ y là s phươ p n c g s phá s p y l z iệ v t o kê v t e rì p nh v tự 3 cá 3 c @ bướ 3 c p đố z i i vớ z i l mộ v t q h u m y v t e rì p nh 3 cấ s p TD Từ p nhữ p n c g @ bướ 3 c y l z iệ v t o kê p nà m y, l sẽ s phá v t h z iệ p n e r x a e rủ z i e ro v tí p n g dụ p n c g o kh z i vthự 3 c h z iệ p n v từ p n c g @ bướ 3 c, v từ p đó 3 có p nhữ p n c g @ b z iệ p n s phá s p o khắ 3 c s phụ 3 c p nhấ v t p đị p nh;

+Th x a l m o khảo, y lấ m y v thô p n c g v t z i p n v từ 3 cá 3 c v tổ 3 chứ 3 c, p đá p nh c g z iá p xế s p hạ p n c g v tí p n g dụ p n c g

+ l N c gh z iê p n 3 cứ h u 3 cá 3 c l số y l z iệ h u v tổ p n v thấ v t v t e ro p n c g q h uá o khứ: Cá 3 c v thô p n c g v t z i p n v t e ro p n c g q h uá okhứ 3 cho s phé s p g dự @ báo 3 cá 3 c v thô p n c g v t z i p n y l z iê p n q h u x a p n p đế p n e rủ z i e ro v t z iề l m p nă p n c g;

+Phâ p n v tí 3 ch 3 cá 3 c p n c g h u m yê p n p nhâ p n, m yế h u v tố c gâ m y e r x a RRTD: l N c g h u m yê p n p nhâ p n, m yế h u v tố okhá 3 ch q h u x a p n ( l mô z i v t e rườ p n c g o k z i p nh v tế, l mô z i v t e rườ p n c g s phá s p y lý, l sự s phá v t v t e r z iể p n 3 củ x a p n c gà p nh); pn c g h u m yê p n p nhâ p n, m yế h u v tố 3 chủ q h u x a p n v từ s phí x a Khá 3 ch hà p n c g ( o khả p nă p n c g v t e rả p nợ 3 củ x a Khá 3 ch hà p n c g o kh z i p đế p n hạ p n, h z iệ h u q h uả hoạ v t p độ p n c g, 3 cá 3 c o khoả p n v tí p n g dụ p n c g h z iệ p n v tạ z i, y lị 3 ch l sử v t e rả p nợ vt e ro p n c g q h uá o khứ, o khả p nă p n c g v tà z i 3 chí p nh, v tí p nh v th x a p nh o khoả p n 3 củ x a Khá 3 ch hà p n c g); p n c g h u m yê p n pnhâ p n v từ s phí x a k MSB ( i vấ p n p đề 3 chí p nh l sá 3 ch v tí p n g dụ p n c g o khô p n c g s phù hợ s p, v thẩ l m p đị p nh i và p đo ylườ p n c g e rủ z i e ro v tí p n g dụ p n c g o khô p n c g v tố v t, 3 cô p n c g v tá 3 c c g z iá l m l sá v t v tí p n g dụ p n c g o khô p n c g 3 chặ v t 3 chẽ, y lỏ p n c g ylẻo v t e ro p n c g 3 cô p n c g v tá 3 c o k z iể l m v t e r x a p nộ z i @ bộ, i v z i s phạ l m 3 cá 3 c p n c g h u m yê p n v tắ 3 c 3 cấ s p v tí p n g dụ p n c g, 3 cấ s p v tí p n gdụ p n c g i vượ v t v tỷ y lệ x a p n v toà p n, v th z iế h u v tà z i l sả p n @ bảo p đả l m …).

-Xâ m y g dự p n c g @ bả p n c g l m x a v t e rậ p n e rủ z i e ro i và s phổ @ b z iế p n 3 cá 3 c e rủ z i e ro v tí p n g dụ p n c g v t e rê p n v toà p n hệ v thố p n c g: + é Đố z i i vớ z i 3 cá 3 c e rủ z i e ro h z iệ p n v tạ z i: Bả p n c g l m x a v t e rậ p n l m z iê h u v tả p nhữ p n c g RRTD i vố p n 3 có lmà k MSB p đ x a p n c g s phả z i p đố z i l mặ v t v t e ro p n c g c g z i x ao g dị 3 ch 3 củ x a v từ p n c g l N c gâ p n hà p n c g 3 ch h u m yê p n g do x a p nh: lNH Cá p nhâ p n, l NH Do x a p nh p n c gh z iệ s p, l NH Do x a p nh p n c gh z iệ s p y lớ p n, l NH é Đị p nh 3 chế Tà z i 3 chí p nh pnhư l s x a h u:

Bả p n c g 3.6: l Nhữ p n c g e rủ z i e ro v tí p n g dụ p n c g v tạ z i k MSB l N c gh z iệ s p i vụ Rủ z i e ro v tí p n g dụ p n c g

Rủ z i e ro v tí p n g dụ p n c g v t e r h u m yề p n v thố p n c g

Cho i v x a m y o khô p n c g 3 có p đả l m @ bảo 

Ch z iế v t o khấ h u, v tá z i 3 ch z iế v t o khấ h u c g z iấ m y v tờ 3 có c g z iá 

Thấ h u 3 ch z i  l N c gh z iệ s p i vụ Rủ z i e ro v tí p n g dụ p n c g

B l N c gâ p n hà p n c g Do x a p nh p n c gh z iệ s p

Cho i v x a m y o khô p n c g 3 có p đả l m @ bảo 

Ch z iế v t o khấ h u, v tá z i 3 ch z iế v t o khấ h u c g z iấ m y v tờ 3 có c g z iá 

Bảo y lã p nh l N c gâ p n hà p n c g 

Thấ h u 3 ch z i  é Đầ h u v tư v t e rá z i s ph z iế h u 

C l N c gâ p n hà p n c g Do x a p nh p n c gh z iệ s p y lớ p n

Cho i v x a m y o khô p n c g 3 có p đả l m @ bảo 

Ch z iế v t o khấ h u, v tá z i 3 ch z iế v t o khấ h u c g z iấ m y v tờ 3 có c g z iá 

Bảo y lã p nh l N c gâ p n hà p n c g 

Thấ h u 3 ch z i  é Đầ h u v tư v t e rá z i s ph z iế h u 

D l N c gâ p n hà p n c g é Đị p nh 3 chế

Cho i v x a m y o khô p n c g 3 có p đả l m @ bảo 

2 é Đầ h u v tư l N c gh z iệ s p i vụ 3 chứ p n c g o khoá p n p nợ   l N c gh z iệ s p i vụ 3 chứ p n c g o khoá p n i vố p n 

K z i p nh g do x a p nh p n c goạ z i v tệ 

K z i p nh g do x a p nh p n c goạ z i v tệ s phá z i l s z i p nh  l N c gh z iệ s p i vụ Rủ z i e ro v tí p n g dụ p n c g

K z i p nh g do x a p nh hà p n c g hó x a i và o k z i l m y loạ z i 

4 Dị 3 ch i vụ l N c gh z iệ s p i vụ @ bảo y lã p nh s phá v t hà p nh  l N c g h uồ p n: Q h u m y p đị p nh 3 chí p nh l sá 3 ch v tí p n g dụ p n c g v tạ z i k MSB

+ é Đố z i i vớ z i e rủ z i e ro v t e ro p n c g v tươ p n c g y l x a z i, i v z iệ 3 c p nhậ p n g dạ p n c g e rủ z i e ro p đượ 3 c v thự 3 c h z iệ p n vt e ro p n c g q h u m y v t e rì p nh s phá v t v t e r z iể p n, @ b x a p n hà p nh l sả p n s phẩ l m l mớ z i i và 3 cậ s p p nhậ v t i vào @ bả p n c g l m x a v t e rậ p n erủ z i e ro. lNhậ p n g d z iệ p n 3 cá 3 c g dấ h u h z iệ h u e rủ z i e ro 3 că p n 3 cứ i vào @ bả p n c g l m x a v t e rậ p n e rủ z i e ro p đã p đượ 3 c

Khố z i q h uả p n y lý e rủ z i e ro p xâ m y g dự p n c g i và v thự 3 c v tế p n c gh z iệ s p i vụ s phá v t l s z i p nh v thô p n c g q h u x a 3 cá 3 c sphươ p n c g s phá s p p như:

-Phươ p n c g s phá s p s phâ p n v tí 3 ch v tà z i 3 chí p nh: é Đâ m y y là s phươ p n c g s phá s p s phổ @ b z iế p n p nhấ v t p để kM x a e r z i v t z i l m e e B x a p n o k 3 có v thể v t z iế s p 3 cậ p n i và e r x a q h u m yế v t p đị p nh 3 cấ s p v tí p n g dụ p n c g i vì @ báo 3 cáo v tà z i 3 chí p nh

3cho @ b z iế v t v t e rạ p n c g v thá z i v tà z i 3 chí p nh 3 củ x a Khá 3 ch hà p n c g, c g z iá p n v t z iế s p 3 cho @ b z iế v t i về v tì p nh hì p nh hoạ v t pđộ p n c g, c gó s p s phầ p n p đá p nh c g z iá p nă p n c g y lự 3 c 3 củ x a @ bộ l má m y y lã p nh p đạo, 3 cá 3 c hoạ v t p độ p n c g 3 củ x a Khá 3 ch hà p n c g Cá 3 c 3 cô p n c g 3 cụ s phâ p n v tí 3 ch @ báo 3 cáo v tà z i 3 chí p nh:

+Chỉ v t z iê h u p đá p nh c g z iá o khả p nă p n c g v th x a p nh v toá p n: hệ l số o khả p nă p n c g v th x a p nh v toá p n 3 ch h u p n c g, hệ l số o khả p nă p n c g v th x a p nh v toá p n h z iệ p n v thờ z i, hệ l số o khả p nă p n c g v th x a p nh v toá p n @ bằ p n c g v t z iề p n…;

+Chỉ v t z iê h u p đá p nh c g z iá o khả p nă p n c g hoạ v t p độ p n c g: hệ l số q h u x a m y i vò p n c g hà p n c g v tồ p n o kho; hệ lsố i vò p n c g q h u x a m y 3 cá 3 c o khoả p n s phả z i v t e rả; 3 chỉ l số l số p n c gà m y @ bì p nh q h uâ p n 3 cá 3 c o khoả p n s phả z i v t e rả; hệ lsố i vò p n c g q h u x a m y 3 cá 3 c o khoả p n s phả z i v th h u …;

+Chỉ v t z iê h u i về 3 cấ h u v t e rú 3 c p n c g h uồ p n i vố p n;

+Chỉ v t z iê h u p đá p nh c g z iá o khả p nă p n c g l s z i p nh y lờ z i: ROS, ROA, ROE.

-Th x a l m o khảo i và l sử g dụ p n c g v thô p n c g v t z i p n v từ T e r h u p n c g v tâ l m v thô p n c g v t z i p n v tí p n g dụ p n c g- l N c gâ p n hà p n c g l Nhà p nướ 3 c, p đá p nh c g z iá 3 củ x a 3 cá 3 c 3 cơ q h u x a p n p đá p nh c g z iá v tí p n g dụ p n c g p như D h u p n &

@b e r x a g d l s v t e r e e e e v t, S v t x a p n g d x a e r g d & Poo e r, k Moo g d m y h x a m y F z i v t 3 ch, A k M B e e l s v t, v t e rướ 3 c o kh z i v t e rì p nh 3 cấ s p 3 có vthẩ l m q h u m yề p n s phê g d h u m yệ v t o khoả p n i v x a m y l mớ z i/ v tá z i 3 cấ s p.

-Sà p n c g y lọ 3 c 3 cá 3 c v thô p n c g v t z i p n v t e ro p n c g q h uá v t e rì p nh c g z i x ao v t z iế s p l sẽ c g z iú s p p nhậ p n @ b z iế v t p đượ 3 c

3cá 3 c g dấ h u h z iệ h u e rủ z i e ro v tí p n g dụ p n c g k Mộ v t l số g dấ h u h z iệ h u p đặ 3 c v t e rư p n c g p nhậ p n @ b z iế v t e rủ z i e ro v tí p n g dụ p n c g

( e rủ z i e ro p đế p n v từ s phí x a Khá 3 ch hà p n c g):

+Khá 3 ch hà p n c g p đ z i i v x a m y o khô p n c g v t h uâ p n v thủ 3 cá 3 c q h u m y p đị p nh i và v thỏ x a v th h uậ p n v t e ro p n c g i v z iệ 3 c lsử g dụ p n c g i vố p n i v x a m y i và v t e rả p nợ;

+T e rì hoã p n, c gâ m y 3 cả p n v t e rở l NH v t e ro p n c g i v z iệ 3 c o k z iể l m v t e r x a p đị p nh o kỳ hoặ 3 c p độ v t p x h uấ v t; +Có g dấ h u h z iệ h u o khô p n c g v thự 3 c h z iệ p n p đầ m y p đủ 3 cá 3 c q h u m y p đị p nh v t e ro p n c g hợ s p p đồ p n c g TD; +G z iá v t e rị Tà z i l sả p n @ bảo p đả l m @ bị l sụ v t c g z iả l m l so i vớ z i o kh z i p đị p nh c g z iá @ b x a p n p đầ h u; Có g dấ h u h z iệ h u v tà z i l sả p n p đã 3 cho p n c gườ z i o khá 3 c v th h uê, @ bá p n, h x a m y v t e r x ao p đổ z i hoặ 3 c p đã @ b z iế p n l mấ v t, o khô p n c g

+Khô p n c g v thườ p n c g p x h u m yê p n o k z iể l m v t e r x a v tì p nh hì p nh v tà z i 3 chí p nh, hoạ v t p độ p n c g o k z i p nh g do x a p nh,

3chạ m y v th e eo g do x a p nh v th h u, l mở e rộ p n c g o k z i p nh g do x a p nh q h uá l mứ 3 c o k z iể l m l soá v t;

+Khá 3 ch hà p n c g v t e rì hoã p n, o khô p n c g p nộ s p @ báo 3 cáo v tà z i 3 chí p nh 3 cho l N c gâ p n hà p n c g l mà okhô p n c g 3 có l sự c g z iả z i v thí 3 ch l m z i p nh @ bạ 3 ch, v th h u m yế v t s phụ 3 c;

+Có g dấ h u h z iệ h u l sử g dụ p n c g 3 cá 3 c o khoả p n v tà z i v t e rợ p n c gắ p n hạ p n 3 cho 3 cá 3 c hoạ v t p độ p n c g p đầ h u v tư gdà z i hạ p n;

+Khô p n c g v t e rả p nợ p đú p n c g l số v t z iề p n, p đú p n c g p n c gà m y v th e eo q h u m y p đị p nh é Đề p n c ghị c g z i x a hạ p n, pđ z iề h u 3 chỉ p nh o kỳ hạ p n p nh z iề h u y lầ p n o khô p n c g e rõ y lý g do hoặ 3 c v th z iế h u 3 că p n 3 cứ v th h u m yế v t s phụ 3 c;

+Sự c g z i x a v tă p n c g @ bấ v t v thườ p n c g i về hà p n c g v tồ p n o kho, 3 cá 3 c o khoả p n p nợ k Mứ 3 c p độ i v x a m y vthườ p n c g p x h u m yê p n c g z i x a v tă p n c g, m yê h u 3 cầ h u 3 cá 3 c o khoả p n i v x a m y i vượ v t q h uá p nh h u 3 cầ h u g dự o k z iế p n;

+Có g dấ h u h z iệ h u 3 cho v thấ m y Khá 3 ch hà p n c g v t e rô p n c g 3 chờ i vào 3 cá 3 c p n c g h uồ p n v th h u p nhậ s p @ bấ v t vthườ p n c g o khá 3 c, o khô p n c g s phả z i v từ hoạ v t p độ p n c g o k z i p nh g do x a p nh 3 chí p nh hoặ 3 c hoạ v t p độ p n c g p đượ 3 c p đề px h uấ v t v t e ro p n c g s phươ p n c g á p n i v x a m y i vố p n p để p đá s p ứ p n c g 3 cá 3 c p n c ghĩ x a i vụ v th x a p nh v toá p n;

+ l Nhữ p n c g v th x a m y p đổ z i @ bấ v t p n c gờ i về l số g dư v t z iề p n c gử z i v tạ z i l N c gâ p n hà p n c g, i vố p n v tự 3 có c g z iả l m gdầ p n l mộ v t 3 cá 3 ch p đá p n c g p n c gh z i p n c gờ;

+Tì p nh hì p nh l sả p n p x h uấ v t o k z i p nh g do x a p nh @ bị p đì p nh v t e rệ, @ bá p n hà p n c g i vộ z i i vã, l sả p n s phẩ l m cg z iả l m i về 3 chấ v t y lượ p n c g i và l số y lượ p n c g, p nhâ p n l sự 3 ch h u m yể p n i v z iệ 3 c hoặ 3 c p n c ghỉ i v z iệ 3 c p nh z iề h u;

+X h uấ v t h z iệ p n l mâ h u v th h uẫ p n, @ bấ v t p đồ p n c g v t e ro p n c g q h uả p n y lý p đ z iề h u hà p nh, v t e r x a p nh 3 chấ s p v t e ro p n c g q h uá v t e rì p nh q h uả p n y lý l Nh z iề h u y lầ p n v th x a m y p đổ z i p n c gườ z i y lã p nh p đạo 3 c x ao p nhấ v t, B x a p n é Đ z iề h u hà p nh;

+Chấ s p p nhậ p n p n c g h uồ p n i vố p n i v x a m y i vớ z i y lã z i l s h uấ v t 3 c x ao, i vớ z i l mọ z i p đ z iề h u o k z iệ p n.

é Đo y lườ p n c g e rủ z i e ro v tí p n g dụ p n c g v tạ z i l NH T k MCP Hà p n c g Hả z i V z iệ v t l N x a l m

S x a h u o kh z i v thự 3 c h z iệ p n p nhậ p n g dạ p n c g e rủ z i e ro, @ bướ 3 c v t z iế s p v th e eo 3 củ x a 3 cô p n c g v tá 3 c q h uả p n y lý erủ z i e ro v tí p n g dụ p n c g y là p đo y lườ p n c g e rủ z i e ro v tí p n g dụ p n c g, y là @ bướ 3 c i vô 3 cù p n c g q h u x a p n v t e rọ p n c g v t e ro p n c g q h uá vt e rì p nh q h uả p n y lý e rủ z i e ro v tí p n g dụ p n c g, p nó ả p nh hưở p n c g v t e rự 3 c v t z iế s p p đế p n 3 chấ v t y lượ p n c g, h z iệ h u q h uả 3 củ x a

3cô p n c g v tá 3 c q h uả p n y lý e rủ z i e ro v tí p n g dụ p n c g 3 củ x a @ bấ v t 3 cứ p n c gâ p n hà p n c g p nào Dướ z i p đâ m y y là v thự 3 c vt e rạ p n c g p đo y lườ p n c g q h uả p n y lý e rủ z i e ro v tí p n g dụ p n c g 3 củ x a k MSB.

3.2.2.1 Cá 3 c 3 cô p n c g 3 cụ p đo y lườ p n c g e rủ z i e ro v tí p n g dụ p n c g v tạ z i l NH T k MCP Hà p n c g Hả z i V z iệ v t l N x a l m

Cá 3 c 3 cô p n c g 3 cụ hỗ v t e rợ p đo y lườ p n c g RRTD h z iệ p n v tạ z i k MSB p đ x a p n c g á s p g dụ p n c g @ b x ao cgồ l m: k MSB R x a v t z i p n c g l s, QCA i và EWS.

Bả p n c g 3.7: Cá 3 c 3 cô p n c g 3 cụ p đo y lườ p n c g RRTD v tạ z i k MSB k MSB R x a v t z i p n c g l s QCA EWS l N c gâ p n hà p n c g Cá p nhâ p n  l N c gâ p n hà p n c g Do x a p nh p n c gh z iệ s p    l N c gâ p n hà p n c g Do x a p nh p n c gh z iệ s p Lớ p n  lN c gâ p n hà p n c g é Đị p nh 3 chế  l N c g h uồ p n: Q h u m y p đị p nh 3 chí p nh l sá 3 ch v tí p n g dụ p n c g v tạ z i k MSB

Hệ v thố p n c g p xế s p hạ p n c g v tí p n g dụ p n c g k MSB R x a v t z i p n c g l s:

-Cô p n c g 3 cụ p xế s p hạ p n c g TD p nộ z i @ bộ ( k MSB R x a v t z i p n c g l s) p xế s p hạ p n c g 3 cho 4 p đố z i v tượ p n c g okhá 3 ch hà p n c g y là: v tổ 3 chứ 3 c o k z i p nh v tế, 3 cá p nhâ p n, hộ o k z i p nh g do x a p nh i và p đị p nh 3 chế v tà z i 3 chí p nh.

- k MSB R x a v t z i p n c g l s p đượ 3 c l sử g dụ p n c g p để hỗ v t e rợ p đá p nh c g z iá o khả p nă p n c g 3 củ x a o khá 3 ch hà p n c g, hỗ v t e rợ s phâ p n y loạ z i p nợ i và q h uả p n y lý RRTD.

- k MSB R x a v t z i p n c g l s p đượ 3 c p xâ m y g dự p n c g v t e rê p n 3 cơ l sở 3 cá 3 c 3 chỉ v t z iê h u v tà z i 3 chí p nh i và s ph z i v tà z i

3chí p nh @ b x ao c gồ l m 9 @ bộ 3 chỉ v t z iê h u 3 cho 4 p nhó l m o khá 3 ch hà p n c g. éĐố z i i vớ z i o khá 3 ch hà p n c g D l N @ b x ao c gồ l m 4 @ bộ 3 chỉ v t z iê h u 3 cho 4 p nhó l m o khá 3 ch hà p n c g:

+D l N v thô p n c g v thườ p n c g: 15 3 chỉ v t z iê h u TC i và 81 3 chỉ v t z iê h u s ph z i TC; D l N l mớ z i : 15 3 chỉ vt z iê h u TC i và 74 3 chỉ v t z iê h u s ph z i TC; D l N l s z iê h u p nhỏ : 7 3 chỉ v t z iê h u TC i và 56 3 chỉ v t z iê h u s ph z i TC;

D l N l mớ z i v thà p nh y lậ s p i và D l N p đ x a p n c g v t e ro p n c g c g z i x a z i p đoạ p n p đầ h u v tư i và 3 chư x a @ bắ v t p đầ h u hoạ v t p độ p n c g

: 3 3 chỉ v t z iê h u i về hệ l số RR i và 32 3 chỉ v t z iê h u p đá p nh c g z iá v tì p nh hì p nh KD.

+ é Đố z i i vớ z i KH 3 cá p nhâ p n: 1 @ bộ @ b x ao c gồ l m 4 p nhó l m 3 chỉ v t z iê h u v tà z i 3 chí p nh i và s ph z i v tà z i 3 chí p nh. + é Đố z i i vớ z i KH hộ KD: 1 @ bộ @ b x ao c gồ l m 4 p nhó l m 3 chỉ v t z iê h u TC i và s ph z i TC.

+ é Đố z i i vớ z i KH p đị p nh 3 chế v tà z i 3 chí p nh: c gồ l m 3 @ bộ 3 chỉ v t z iê h u 3 cho 3 p nhó l m KH.

+ l NH c gồ l m 4 3 chỉ v t z iê h u TC i và 60 3 chỉ v t z iê h u s ph z i TC i và 43 3 chỉ v t z iê h u p đá p nh c g z iá q h u x a p n hệ l NH. + Cô p n c g v t m y TC i và 3 cho v th h uê TC c gồ l m 14 3 chỉ v t z iê h u TC i và 54 3 chỉ v t z iê h u s ph z i TC i và

9 3 chỉ v t z iê h u p đá p nh c g z iá q h u x a p n hệ l NH.

+ Cô p n c g v t m y 3 chứ p n c g o khoá p n: c gồ l m 10 3 chỉ v t z iê h u TC i và 51 3 chỉ v t z iê h u s ph z i TC i và 9 3 chỉ vt z iê h u p đá p nh c g z iá q h u x a p n hệ l NH. kMSB R x a v t z i p n c g l s 3 că p n 3 cứ i vào p đ z iể l m p xế s p hạ p n c g p để s phâ p n y loạ z i KH i và hỗ v t e rợ e r x a q h u m yế v t p đị p nh s phê g d h u m yệ v t TD.

Bả p n c g 3.8: Bả p n c g p đ z iể l m p xế s p hạ p n c g o khá 3 ch hà p n c g 3 củ x a k MSB

Xế s p hạ p n c g o khá 3 ch hà p n c g é Đ z iể l m p xế s p hạ p n c g Phâ p n y loạ z i p nợ

AAA 87-100 é Đủ v t z iê h u 3 ch h uẩ p n

AA 78-87 é Đủ v t z iê h u 3 ch h uẩ p n

CCC 57-60 Dướ z i v t z iê h u 3 ch h uẩ p n

CC 53-57 Dướ z i v t z iê h u 3 ch h uẩ p n

D 20-45 k Mấ v t i vố p n l N c g h uồ p n: Q h u m y p đị p nh 3 chí p nh l sá 3 ch v tí p n g dụ p n c g v tạ z i k MSB

Vù p n c g 3 cấ s p v tí p n g d h u p n c g: v từ B p đế p n AAA

Vù p n c g v từ 3 chố z i 3 cấ s p v tí p n g d h u p n c g v từ D p đế p n CCC

Hệ v thố p n c g p xế s p hạ p n c g v tí p n g d h u p n c g: QAC

- QCA y là 3 cô p n c g 3 cụ p đá p nh c g z iá v tí p n g dụ p n c g p đị p nh v tí p nh v t z iê p n v t z iế p n i và p đượ 3 c 3 ch h uẩ p n hó x a ivớ z i p nh z iề h u ư h u p đ z iể l m.

QCA y là l mộ v t 3 cô p n c g 3 cụ l sà p n c g y lọ 3 c, s phâ p n y loạ z i KH v tố v t – p xấ h u, y là 3 cơ l sở e r x a q h u m yế v t pđị p nh s phê g d h u m yệ v t TD i và 3 chí p nh l sá 3 ch TD i vớ z i KH Tổ p n c g p đ z iể l m QCA p đượ 3 c v tí p nh v toá p n vthà p nh p xá 3 c l s h uấ v t i vỡ p nợ (PD) l N c gâ p n hà p n c g l sử g dụ p n c g 3 cô p n c g 3 cụ QCA p để l sà p n c g y lọ 3 c, s phâ p n yloạ z i KH, y là 3 cơ l sở e r x a q h u m yế v t p đị p nh s phê g d h u m yệ v t TD i và 3 chí p nh l sá 3 ch TD i vớ z i KH S x a h u o kh z i

KH p đượ 3 c s phê g d h u m yệ v t 3 cấ s p v tí p n g dụ p n c g l NH, v t e rướ 3 c o kh z i v thự 3 c h z iệ p n c g z iả z i p n c gâ p n l NH l sẽ v thự 3 c h z iệ p n p đá p nh c g z iá KH v t e rê p n k MSB R x a v t z i p n c g l s p đị p nh o kì hà p n c g q h uý hoặ 3 c o kh z i 3 có l sự v th x a m y p đổ z i pnào ả p nh hưở p n c g p đế p n o khả p nă p n c g v t e rả p nợ 3 củ x a KH v thì l sẽ v thự 3 c h z iệ p n y lạ z i p đá p nh c g z iá p xế s p y loạ z i

KH Kế v t q h uả p xế s p hạ p n c g KH v t e rê p n k MSB R x a v t z i p n c g l s y là 3 cơ l sở p đá p nh c g z iá s phâ p n y loạ z i p nợ KH vth e eo q h u m y p đị p nh 3 củ x a l NH l N l N.

Bả p n c g 3.9: Bả p n c g p đ z iể l m p xế s p hạ p n c g o khá 3 ch hà p n c g v th e eo QCA v tạ z i k MSB

Xế s p hạ p n c g o khá 3 ch hà p n c g é Đ z iể l m PD l m x a p x é Đ z iể l m PD v t e r h u p n c g @ bì p nh

D 100% 26.34% l N c g h uồ p n: Q h u m y p đị p nh 3 chí p nh l sá 3 ch v tí p n g dụ p n c g v tạ z i k MSB

Vù p n c g 3 cấ s p v tí p n g d h u p n c g: v từ CCC p đế p n AAA.

Vù p n c g v từ 3 chố z i 3 cấ s p v tí p n g d h u p n c g v từ D p đế p n

Hệ v thố p n c g 3 cả p nh @ báo l sớ l m e rủ z i e ro: EWS

Hệ v thố p n c g 3 cả p nh @ báo l sớ l m e rủ z i e ro EWS y là 3 cô p n c g 3 cụ p đá p nh c g z iá p đị p nh v tí p nh i và p đị p nh ylượ p n c g KH l s x a h u 3 cho i v x a m y.EWS p đượ 3 c l NH T k MCP Hà p n c g Hả z i V z iệ v t l N x a l m á s p g dụ p n c g i vớ z i

KH y là D l N i vừ x a i và p nhỏ v từ v thá p n c g 2 p nă l m 2011.

-EWS hỗ v t e rợ p nhậ p n g dạ p n c g KH e rủ z i e ro 3 c x ao, 3 có o khả p nă p n c g s phá v t l s z i p nh q h uá hạ p n p để

3có @ b z iệ p n s phá s p p xử y lý o kị s p v thờ z i.

-EWS p đ z iể p n hì p nh c gồ l m 9 v t z iê h u 3 chí p đị p nh y lượ p n c g i và 16 v t z iê h u 3 chí p đị p nh v tí p nh e rả z i p đề h u vt e rê p n 3 cá 3 c RR: 3 cơ l sở g dữ y l z iệ h u 3 cá 3 c o khoả p n i v x a m y v t e ro p n c g s phâ p n @ bệ @ bấ v t p độ p n c g l sả p n, p n c gà p nh ok z i p nh v tế, KH p đầ h u i vào i và p đầ h u e r x a, hoạ v t p độ p n c g i và v tổ 3 chứ 3 c, v tà z i 3 chí p nh, 3 c x a l m o kế v t i vớ z i l NH ivề 3 cá 3 c p đ z iề h u o k z iệ p n 3 cho i v x a m y, c g z iá v t e rị v tà z i l sả p n p đả l m @ bảo.

-EWS p nhậ p n g dạ p n c g l sớ l m RR i và 3 ch z i x a y là l m 2 g d x a p nh l sá 3 ch:

+ D x a p nh l sá 3 ch v th e eo g dõ z i 1: c gồ l m 13 v t z iê h u 3 chí 3 cả p nh @ báo l mứ 3 c p độ RR v thấ s p/ v t e r h u p n c g

@bì p nh (9 3 chỉ v t z iê h u p đị p nh v tí p nh i và 4 3 chỉ v t z iê h u p đị p nh y lượ p n c g).

+ D x a p nh l sá 3 ch v th e eo g dõ z i 2: c gồ l m 12 v t z iê h u 3 chí 3 cả p nh @ báo l mứ 3 c p độ RR 3 c x ao ( 7 3 chỉ vt z iê h u p đị p nh v tí p nh i và 5 3 chỉ v t z iê h u p đị p nh y lượ p n c g).

Cô p n c g 3 cụ v tí p nh c g z iá g dự x a v t e rê p n e rủ z i e ro RBP

Cô p n c g 3 cụ v tí p nh c g z iá g dự x a v t e rê p n e rủ z i e ro RBP y là 3 cô p n c g 3 cụ v tí p nh v toá p n l mứ 3 c c g z iá ( y lã z i ls h uấ v t) 3 cho v từ p n c g KH g dự x a v t e rê p n 3 ch z i s phí i vố p n i và l sá 3 c p x h uấ v t p xả m y e r x a p nợ q h uá hạ p n (PD) p đượ 3 c vtí p nh v thô p n c g q h u x a hệ v thố p n c g QCA

-RBP 3 cho s phé s p l NH 3 cạ p nh v t e r x a p nh v t e rê p n v thị v t e rườ p n c g p nhờ y lã z i l s h uấ v t 3 chí p nh p xá 3 c g dự x a vt e rê p n RR, RBP c g z iú s p p đư x a e r x a l mứ 3 c y lã z i l s h uấ v t 3 chí p nh p xá 3 c 3 cho v từ p n c g KH i và l m x a p n c g y lạ z i p nh z iề h u ylợ z i í 3 ch p như v tă p n c g v tố z i p đ x a g do x a p nh v th h u, p đư x a e r x a l mứ 3 c y lã z i l s h uấ v t 3 cạ p nh v t e r x a p nh.

- é Đ z iể l m p nổ z i @ bậ v t 3 củ x a RBP y là p xá 3 c p đị p nh p đướ 3 c Ướ 3 c v tí p nh v thấ v t v thoá v t, 3 că p n 3 cứ i vào ylã z i l s h uấ v t 3 cơ l sở i và ướ 3 c v tí p nh v thấ v t v thoá v t p để p xâ m y g dự p n c g l mứ 3 c y lã z i l s h uấ v t 3 cho i v x a m y v tươ p n c g ứ p n c g ivớ z i l mứ 3 c p độ RR 3 củ x a v từ p n c g o khoả p n 3 cấ s p TD 3 cụ v thể.

3.2.2.2 Xâ m y g dự p n c g 3 cô p n c g 3 cụ p đo y lườ p n c g, p đá p nh c g z iá RRTD i và 3 chí p nh l sá 3 ch y l z iê p n q h u x a p n

Cô p n c g v tá 3 c p xâ m y g dự p n c g 3 cô p n c g 3 cụ p đo y lườ p n c g, p đá p nh c g z iá e rủ z i e ro v tí p n g dụ p n c g v tạ z i Khố z i

Q h uả p n y lý e rủ z i e ro 3 củ x a l NH T k MCP Hà p n c g Hả z i V z iệ v t l N x a l m Cụ v thể:

-Phò p n c g Phâ p n v tí 3 ch 3 cô p n c g 3 cụ i và k Mô hì p nh e rủ z i e ro: Là p đầ h u l mố z i p xâ m y g dự p n c g 3 cô p n c g

3cụ, q h u m y p đị p nh, hướ p n c g g dẫ p n l sử g dụ p n c g, q h uả p n y lý 3 cá 3 c 3 cô p n c g 3 cụ p đá p nh c g z iá, p đo y lườ p n c g e rủ z i e ro vtí p n g dụ p n c g;

-Phò p n c g Chí p nh l sá 3 ch q h uả p n y lý e rủ z i e ro v tí p n g dụ p n c g: Là p đầ h u l mố z i p đề p x h uấ v t, p xâ m y g dự p n c g

3cá 3 c 3 chí p nh l sá 3 ch, q h u m y v t e rì p nh v tí p n g dụ p n c g y l z iê p n q h u x a p n p đế p n i v z iệ 3 c l sử g dụ p n c g 3 cô p n c g 3 cụ p để p đo ylườ p n c g, p đá p nh c g z iá e rủ z i e ro v tí p n g dụ p n c g;

Thự 3 c v t e rạ p n c g o k z iể l m l soá v t, p n c gă p n p n c gừ x a e rủ z i e ro v tí p n g dụ p n c g v tạ z i l NH T k MCP Hà p n c g Hả z i V z iệ v t l N x al m 61

So p n c g l so p n c g i vớ z i 3 cô p n c g v tá 3 c p đo y lườ p n c g e rủ z i e ro y là 3 cô p n c g v tá 3 c o k z iể l m l soá v t, p n c gă p n p n c gừ x a erủ z i e ro v tí p n g dụ p n c g, p nế h u y là l m v tố v t 3 cả h x a z i 3 cô p n c g i v z iệ 3 c p nà m y v thì v tổ p n v thấ v t v tí p n g dụ p n c g l sẽ p đượ 3 c hạ p n

3chế p đá p n c g o kể, v từ p đó 3 cô p n c g v tá 3 c q h uả p n y lý e rủ z i e ro v tí p n g dụ p n c g 3 co z i p như h z iệ h u q h uả, 3 chấ v t y lượ p n c g vtí p n g dụ p n c g vth e eo p đó l sẽ p đượ 3 c p nâ p n c g 3 c x ao T z iế s p v th e eo p đâ m y y là v thự 3 c v t e rạ p n c g o k z iể l m l soá v t, p n c gă p n p n c gừ x a e rủ z i ero v tí p n g dụ p n c g v tạ z i l NH T k MCP Hà p n c g Hả z i V z iệ v t l N x a l m.

3.2.3.1 B z iệ p n s phá s p i và v t e rá 3 ch p nh z iệ l m v thự 3 c h z iệ p n o k z iể l m l soá v t, p n c gă p n p n c gừ x a e rủ z i e ro v tí p n g dụ p n c g v tạ z i l NH T k MCP Hà p n c g Hả z i V z iệ v t l N x a l m

-T e r h u p n c g v tâ l m Xử y lý v tí p n g dụ p n c g v tậ s p v t e r h u p n c g - Khố z i Phê g d h u m yệ v t v tí p n g dụ p n c g v thự 3 c h z iệ p n pđú p n c g 3 chứ 3 c p nă p n c g, p nh z iệ l m i vụ hỗ v t e rợ i và o k z iể l m l soá v t v tạ z i l mỗ z i @ bướ 3 c 3 củ x a 3 cá 3 c q h u m y v t e rì p nh 3 cụ vthể;

-Lã p nh p đạo 3 cá 3 c é Đơ p n i vị s phả z i 3 có v t e rá 3 ch p nh z iệ l m 3 c h u p n c g 3 cấ s p i và s phổ @ b z iế p n p đầ m y p đủ

3cá 3 c i vă p n @ bả p n, q h u m y v t e rì p nh, q h u m y p đị p nh y l z iê p n q h u x a p n p đế p n hoạ v t p độ p n c g v tí p n g dụ p n c g 3 cho 3 cá p n @ bộ pđượ 3 c s phâ p n 3 cô p n c g, v thự 3 c h z iệ p n 3 cô p n c g i v z iệ 3 c y l z iê p n q h u x a p n p đế p n 3 cấ s p v tí p n g dụ p n c g i và o k z iể l m l soá v t okhoả p n v tí p n g dụ p n c g, Khá 3 ch hà p n c g;

-Phò p n c g G z iá l m l sá v t e rủ z i e ro v tí p n g dụ p n c g- Khố z i Q h uả p n y lỷ e rủ z i e ro, T e r h u p n c g v tâ l m p xử y lý v tí p n gdụ p n c g v tậ s p v t e r h u p n c g - Khố z i Phê g d h u m yệ v t v tí p n g dụ p n c g: c g z iá l m l sá v t, o k z iể l m v t e r x a l s x a h u i về l số y l z iệ h u, hồ lsơ, o k z iể l m l soá v t v t h uâ p n v thủ p nhằ l m s phá v t h z iệ p n o kị s p v thờ z i 3 cá 3 c v t e rườ p n c g hợ s p e rủ z i e ro.

- é Đơ p n i vị o k z i p nh g do x a p nh v th h uộ 3 c 3 cá 3 c l N c gâ p n hà p n c g v t h uâ p n v thủ p đú p n c g 3 cá 3 c i vă p n @ bả p n, q h u m y vt e rì p nh, q h u m y p đị p nh 3 củ x a k M x a e r z i v t z i l m e e B x a p n o k i và l NH l N l N y l z iê p n q h u x a p n p đế p n hoạ v t p độ p n c g v tí p n g dụ p n c g vth e eo 3 chứ 3 c p nă p n c g, p nh z iệ l m i vụ 3 củ x a l mì p nh;

-T e ro p n c g hoạ v t p độ p n c g 3 cấ s p v tí p n g dụ p n c g, 3 cá 3 c @ bộ s phậ p n s phá v t v t e r z iể p n o k z i p nh g do x a p nh, p đề p x h uấ v t

3cấ s p v tí p n g dụ p n c g v tá 3 ch @ b z iệ v t i vớ z i 3 cá 3 c @ bộ s phậ p n v thẩ l m p đị p nh, s phê g d h u m yệ v t, p đá p nh c g z iá v tà z i l sả p n @ bảo pđả l m, o k z iể l m l soá v t l s x a h u;

-Cá 3 c hoạ v t p độ p n c g v tí p n g dụ p n c g p đượ 3 c v t z iế p n hà p nh g dự x a v t e rê p n 3 cá 3 c hướ p n c g g dẫ p n @ bằ p n c g i vă p n

@bả p n ( 3 chí p nh l sá 3 ch, q h u m y v t e rì p nh, q h u m y p đị p nh, hướ p n c g g dẫ p n p n c gh z iệ s p i vụ…), v t e ro p n c g p đó q h u m y p đị p nh erõ 3 chứ 3 c p nă p n c g, p nh z iệ l m i vụ, v t e rá 3 ch p nh z iệ l m q h u m yề p n hạ p n 3 cũ p n c g p như p nộ z i g d h u p n c g 3 cô p n c g i v z iệ 3 c 3 củ x a vtừ p n c g 3 cá p nhâ p n, p đơ p n i vị;

- k Mọ z i hoạ v t p độ p n c g o k z i p nh g do x a p nh s phả z i p đả l m @ bảo p nằ l m v t e ro p n c g c g z iớ z i hạ p n e rủ z i e ro p đượ 3 c pxá 3 c p đị p nh v t e rướ 3 c, v thể h z iệ p n v t e ro p n c g 3 cá 3 c i vă p n @ bả p n, q h u m y p đị p nh i về 3 chí p nh l sá 3 ch, c g z iớ z i hạ p n v tí p n gdụ p n c g, v thẩ l m q h u m yề p n s phê g d h u m yệ v t Cá 3 c v t e rườ p n c g hợ s p i v z i s phạ l m, o khô p n c g v t h uâ p n v thủ é Đơ p n i vị ok z i p nh g do x a p nh i và @ bộ s phậ p n o k z iể l m l soá v t s phả z i @ báo 3 cáo o kị s p v thờ z i y lê p n 3 cá 3 c 3 cấ s p 3 có v thẩ l m q h u m yề p n Cá 3 c v t e rườ p n c g hợ s p i vượ v t c g z iớ z i hạ p n e rủ z i e ro v tí p n g dụ p n c g 3 cầ p n s phả z i p đượ 3 c p xử y lý o kị s p vthờ z i @ bở z i 3 cá 3 c 3 cấ s p 3 có v thẩ l m q h u m yề p n v th e eo q h u m y p đị p nh 3 có y l z iê p n q h u x a p n.

3.2.3.2 l N c g h u m yê p n v tắ 3 c 3 chấ s p p nhậ p n, c g z iả l m v t e rá p nh, s phò p n c g p n c gừ x a hoặ 3 c 3 ch h u m yể p n p đổ z i e rủ z i e ro l mà p đã p nhậ p n g dạ p n c g i và p đo y lườ p n c g v tạ z i k MSB

-Rủ z i e ro v tí p n g dụ p n c g p đượ 3 c 3 chấ s p p nhậ p n s phả z i p nằ l m v t e ro p n c g p n c gưỡ p n c g 3 chấ s p p nhậ p n e rủ z i e ro

3củ x a k M x a e r z i v t z i l m e e B x a p n o k i và s phù hợ s p i vớ z i o khẩ h u i vị e rủ z i e ro v t e ro p n c g v từ p n c g v thờ z i o kỳ;

-Phò p n c g p n c gừ x a e rủ z i e ro y là l mụ 3 c v t z iê h u 3 cầ p n p đượ 3 c p xá 3 c p đị p nh e rõ e rà p n c g p n c g x a m y v từ o kh z i p xâ m y gdự p n c g q h u m y v t e rì p nh, hướ p n c g g dẫ p n 3 cho p đế p n o kh z i v tá 3 c p n c gh z iệ s p v thự 3 c v tế;

-Kh z i 3 có e rủ z i e ro p xả m y e r x a, 3 cầ p n s phâ p n v tí 3 ch p n c g h u m yê p n p nhâ p n, p đá p nh c g z iá l mứ 3 c p độ e rủ z i e ro ivà 3 có 3 cá 3 c hà p nh p độ p n c g s phù hợ s p:

-Rủ z i e ro y l z iê p n q h u x a p n p đế p n i v z iệ 3 c i v z i s phạ l m 3 cá 3 c c g z iớ z i hạ p n e rủ z i e ro v tí p n g dụ p n c g: é Đơ p n i vị ok z i p nh g do x a p nh á s p g dụ p n c g 3 cá 3 c @ b z iệ p n s phá s p v th e eo Q h u m y v t e rì p nh p xử y lý 3 cá 3 c i v z i s phạ l m c g z iớ z i hạ p n e rủ z i ero v tí p n g dụ p n c g, p nhằ l m p đư x a 3 cá 3 c v t e rườ p n c g hợ s p i v z i s phạ l m, 3 có e rủ z i e ro p n c goà z i c g z iớ z i hạ p n i về v t e ro p n c g cg z iớ z i hạ p n 3 cho s phé s p; 3 cá 3 c é Đơ p n i vị, 3 cá p nhâ p n v th h uộ 3 c l N c gâ p n hà p n c g 3 ch h u m yê p n g do x a p nh v t h uâ p n v thủ

3cá 3 c @ b z iệ p n s phá s p o k z iể l m l soá v t i và c g z iả l m v th z iể h u e rủ z i e ro v tí p n g dụ p n c g l s x a h u o kh z i p đượ 3 c 3 cấ s p 3 có v thẩ l m q h u m yề p n s phê g d h u m yệ v t;

-Rủ z i e ro y l z iê p n q h u x a p n p đế p n 3 chí p nh l sá 3 ch, q h u m y v t e rì p nh, q h u m y p đị p nh o khô p n c g p đầ m y p đủ, o khô p n c g erõ e rà p n c g, o khô p n c g 3 chặ v t 3 chẽ: T e r h u p n c g v tâ l m Q h uả p n y lý e rủ z i e ro v tí p n g dụ p n c g- Khố z i Q h uả p n y lý e rủ z i e ro sphố z i hợ s p i vớ z i 3 cá 3 c @ bộ s phậ p n 3 có y l z iê p n q h u x a p n 3 chỉ p nh l sử x a, @ bổ l s h u p n c g 3 cho s phù hợ s p, p đồ p n c g v thờ z i pđề p x h uấ v t c g z iả z i s phá s p, o kế hoạ 3 ch o k z iể l m l soá v t 3 cá 3 c l sả p n s phẩ l m, p n c gh z iệ s p i vụ 3 có e rủ z i e ro 3 c x ao,

3ch h u m yể p n p đổ z i e rủ z i e ro.

Thự 3 c v t e rạ p n c g p xử y lý v tổ p n v thấ v t o kh z i p xả m y e r x a e rủ z i e ro v tí p n g dụ p n c g v tạ z i l NH T k MCP Hà p n c g Hả z i V z iệ v t l N x al m 63

Xỷ y lý v tổ p n v thấ v t y là 3 cô p n c g i v z iệ 3 c l mà o khô p n c g l mộ v t l NH p nào l m h uố p n v thự 3 c h z iệ p n o khô p n c g

3chỉ e r z iê p n c g k MSB, v t h u m y p nh z iê p n p đ z iề h u p đó y là o khô p n c g v thể v t e rá p nh o khỏ z i l Như p n c g o kh z i v tổ p n v thấ v t p đã pxả m y e r x a v thì p n c gâ p n hà p n c g 3 cũ p n c g 3 có p n c g h u m yê p n v tắ 3 c e r z iê p n c g p để p xử y lý v tổ p n v thấ v t ; l NH T k MCP

Hà p n c g Hả z i V z iệ v t l N x a l m 3 cũ p n c g 3 có q h u z i p đị p nh e r z iê p n c g i về v thẩ l m q h u m yề p n p xử y lý v tổ p n v thấ v t ; q h u m y pđ z i p nh i về v t e rá 3 ch p nh z iệ l m 3 củ x a 3 cá p nhâ p n, p đơ p n i vị v t e ro p n c g i v z iệ 3 c p xử y lý v tổ p n v thấ v t; l mộ v t l số @ b z iệ p n sphá s p p xử y lý v tổ p n v thấ v t i và p đ z iề h u o k z iệ p n á s p g dụ p n c g.

3.2.4.1 l N c g h u m yê p n v tắ 3 c p xử y lý v tổ p n v thấ v t

Xử y lý v tổ p n v thấ v t p đượ 3 c v thự 3 c h z iệ p n v t e rê p n 3 cơ l sở v t h uâ p n v thủ 3 cá 3 c q h u m y p đị p nh 3 củ x a Phá s p yl h uậ v t i và 3 cá 3 c q h u m y p đị p nh p nộ z i @ bộ 3 củ x a k MSB i về q h uả p n y lý e rủ z i e ro v tí p n g dụ p n c g.

Xử y lý v tổ p n v thấ v t v tí p n g dụ p n c g s phả z i p đả l m @ bảo h z iệ h u q h uả, p nh x a p nh 3 chó p n c g v th h u hồ z i i vố p n, ylã z i i và 3 cá 3 c v tà z i l sả p n o khá 3 c 3 củ x a k MSB 3 că p n 3 cứ i vào v thự 3 c v t e rạ p n c g hồ l sơ i và s phù hợ s p i vớ z i p đ z iề h u ok z iệ p n v thự 3 c v tế 3 củ x a l N c gâ p n hà p n c g i và o khá 3 ch hà p n c g. Ư h u v t z iê p n p xử y lý v tổ p n v thấ v t TD v thô p n c g q h u x a v thươ p n c g y lượ p n c g, v thỏ x a v th h uậ p n c g z iữ x a k MSB, okhá 3 ch hà p n c g i và 3 cá 3 c @ bê p n 3 có y l z iê p n q h u x a p n.

3.2.4.2 Thẩ l m q h u m yề p n p xử y lý v tổ p n v thấ v t v tí p n g dụ p n c g lN c gâ p n Hà p n c g 3 có q h u m y p đị p nh i về v thẩ l m q h u m yề p n s phê g d h u m yệ v t p đố z i i vớ z i o khoả p n i v x a m y 3 cơ

3cấ h u v thờ z i hạ p n v t e rả p nợ v th e eo @ bả p n c g 3.10 l s x a h u :

Bả p n c g 3.10: Thẩ l m q h u m yề p n s phê g d h u m yệ v t 3 cá 3 c o khoả p n i v x a m y 3 cơ 3 cấ h u v thờ z i hạ p n v tạ z i k MSB

Cá 3 c 3 cấ s p s phê g d h u m yệ v t Cơ 3 cấ h u v thờ z i hạ p n, l số v t z iề p n v t e rả p nợ

Khoả p n i v x a m y v th h uộ 3 c v thẩ l m q h u m yề p n s phê g d h u m yệ v t 3 củ x a Hộ z i p đồ p n c g

Khoả p n i v x a m y v th h uộ 3 c v thẩ l m q h u m yề p n s phê g d h u m yệ v t 3 củ x a Hộ z i p đồ p n c g

Q h uả p n y lý i và Hộ z i p đồ p n c g v tí p n g dụ p n c g

Khoả p n i v x a m y v th h uộ 3 c v thẩ l m q h u m yề p n 3 củ x a 3 cá 3 c 3 cấ s p

Khoả p n i v x a m y v th h uộ 3 c v thẩ l m q h u m yề p n s phê g d h u m yệ v t 3 củ x a Hộ z i p đồ p n c g

3 cá 3 c 3 cấ s p g dướ z i Hộ z i p đồ p n c g TD

Khoả p n i v x a m y v th h uộ 3 c v thẩ l m q h u m yề p n s phê g d h u m yệ v t 3 củ x a

3 cấ s p g dướ z i Hộ z i p đồ p n c g v tí p n g dụ p n c g

Khô p n c g l N c g h uồ p n : Q h u m y p đị p nh 3 chí p nh l sá 3 ch v tí p n g dụ p n c g v tạ z i k MSB k MSB q h u m y p đị p nh i về v thẩ l m q h u m yề p n p đư x a e r x a 3 cá 3 c @ b z iệ p n s phá s p p xử y lý v tổ p n v thấ v t v tí p n g dụ p n c g p như l s x a h u :

-Ủ m y @ b x a p n p xử y lý e rủ z i e ro 3 có v thẩ l m q h u m yề p n p đư x a e r x a @ b z iệ p n s phá s p @ bá p n p nợ p xó x a p nợ, 3 cá 3 c

@b z iệ p n s phá s p p xử y lý v tà z i l sả p n p đả l m @ bảo 3 cho 3 cá 3 c o khoả p n v tí p n g dụ p n c g v th h uộ 3 c v thẩ l m q h u m yề p n s phê gd h u m yệ v t 3 củ x a Hộ z i p đồ p n c g Q h uả p n y lý, Hộ z i p đồ p n c g v tí p n g dụ p n c g 3 củ x a k MSB.

- Ủ m y @ b x a p n p xử y lý e rủ z i e ro 3 có v thẩ l m q h u m yề p n p đư x a e r x a @ b z iệ p n s phá s p o khở z i o k z iệ p n o khở z i v tố hì p nh l sự, m yê h u 3 cầ h u v t h u m yê p n @ bố s phá l sả p n, p đề p n c ghị 3 cá 3 c 3 cơ q h u x a p n hữ h u q h u x a p n o khá 3 c hỗ v t e rợ p xử ylý 3 cho 3 cá 3 c o khoả p n i v x a m y v th h uộ 3 c v thẩ l m q h u m yề p n s phê g d h u m yệ v t v tí p n g dụ p n c g 3 củ x a Hộ z i p đồ p n c g Q h uả p n ylý.

- Ủ m y @ b x a p n p xử y lý e rủ z i e ro 3 có v thẩ l m q h u m yề p n p đư x a e r x a @ b z iệ p n s phá s p p xử y lý v tổ p n v thấ v t v tí p n gdụ p n c g o khá 3 c 3 cho v tấ v t 3 cá 3 cá 3 c o khoả p n i v x a m y @ bấ v t o kỳ.

- Hộ z i p đồ p n c g p xử y lý e rủ z i e ro 3 có v thẩ l m q h u m yề p n p đư x a e r x a @ b z iệ p n s phá s p @ bá p n p nợ p xó x a p nợ,

3cá 3 c @ b z iệ p n s phá s p p xử y lý v tà z i l sả p n p đả l m @ bảo 3 cho 3 cá 3 c o khoả p n v tí p n g dụ p n c g v th h uộ 3 c v thẩ l m q h u m yề p n sphê g d h u m yệ v t 3 củ x a 3 cấ s p g dướ z i Hộ z i p đồ p n c g v tí p n g dụ p n c g.

- Hộ z i p đồ p n c g p xử y lý e rủ z i e ro 3 có v thẩ l m q h u m yề p n p đư x a e r x a @ b z iệ p n s phá s p o khở z i o k z iệ p n o khở z i v tố hì p nh l sự, m yê h u 3 cầ h u v t h u m yê p n @ bố s phá l sả p n, p đề p n c ghị 3 cá 3 c 3 cơ q h u x a p n hữ h u q h u x a p n o khá 3 c hỗ v t e rợ p xử ylý 3 cho 3 cá 3 c o khoả p n i v x a m y v th h uộ 3 c v thẩ l m q h u m yề p n s phê g d h u m yệ v t v tí p n g dụ p n c g 3 củ x a 3 cấ s p g dướ z i Hộ z i pđồ p n c g Q h uả p n y lý i và 3 cá 3 c o khoả p n Hộ z i p đồ p n c g Q h uả p n y lý p đã ủ m y q h u m yề p n s phê g d h u m yệ v t v tí p n g dụ p n c g

3cho Hộ z i p đồ p n c g v tí p n g dụ p n c g k MSB k MSB q h u m y p đị p nh i về v thẩ l m q h u m yề p n s phê g d h u m yệ v t 3 củ x a 3 cá 3 c

3cấ s p p đố z i i vớ z i 3 cá 3 c o khoả p n l m z iễ p n, c g z iả l m y lã z i p như l s x a h u:

-Hộ z i p đồ p n c g p xử y lý e rủ z i e ro 3 có v thẩ l m q h u m yề p n s phê g d h u m yệ v t l m z iễ p n, c g z iả l m y lã z i i vớ z i o khoả p n iv x a m y 3 có p đế p n 50% y lã z i q h uá hạ p n i và o khô p n c g i vượ v t q h uá 1 v tỷ p đồ p n c g.

-Ủ m y @ b x a p n p xử y lý e rủ z i e ro 3 có v thẩ l m q h u m yề p n s phê g d h u m yệ v t l m z iễ p n, c g z iả l m y lã z i i vớ z i 3 cá 3 c okhoả p n i v x a m y i vượ v t v thẩ l m q h u m yề p n 3 củ x a Hộ z i p đồ p n c g p xử y lý e rủ z i e ro.

Q h u m y p đị p nh i về v thẩ l m q h u m yề p n 3 củ x a 3 cá 3 c 3 cấ s p i về i v z iệ 3 c v t e rí 3 ch y lậ s p i và l sử g dụ p n c g g dự s phò p n c g e rủ z i e ro v tí p n g dụ p n c g v tạ z i l NH T k MCP Hà p n c g Hả z i V z iệ v t l N x a l m :

-Ủ m y @ b x a p n p xử y lý e rủ z i e ro s phê g d h u m yệ v t 3 cá 3 c v t e rườ p n c g hợ s p l sử g dụ p n c g q h uỹ g dự s phò p n c g e rủ z i ero v tí p n g dụ p n c g v th e eo q h u m y p đ z i p nh 3 củ x a Phá s p y l h uậ v t i và k MSB.

-Tổ p n c g c g z iá l m p đố 3 c s phê g d h u m yệ v t 3 cá 3 c o khoả p n v t e rí 3 ch y lậ s p hà p n c g v thá p n c g/q h uý v th e eo q h u m y pđ z i p nh 3 củ x a Phá s p y l h uậ v t i và k MSB.

3.2.4.3 Q h u m y p đị p nh v t e rá 3 ch p nh z iệ l m 3 củ x a 3 cá p nhâ p n, p đơ p n i vị v t e ro p n c g i v z iệ 3 c p xử y lý v tổ p n v thấ v t v tí p n g dụ p n c g v tạ z i l NH T k MCP Hà p n c g Hả z i V z iệ v t l N x a l m lN c gâ p n hà p n c g p nà m y p đã 3 có q h u m y p đ z i p nh 3 cụ v thể p đố z i i vớ z i i vấ p n p đề v t e rá 3 ch p n z iệ l m 3 củ x a 3 cá pnhâ p n, p đơ p n i vị p đề p x h uấ v t, v thẩ l m p đị p nh i về i v z iệ 3 c p xử y lý v tổ p n v thấ v t v tí p n g dụ p n c g p như l s x a h u :

-Cá p nhâ p n, p đơ p n i vị p đề p x h uấ v t, v thẩ l m p đị p nh p xử y lý v tổ p n v thấ v t 3 chị h u v t e rá 3 ch p nh z iệ l m i về v tí p nh pđầ m y p đủ, hợ s p s phá s p, hợ s p y lệ 3 củ x a hồ l sơ p xử y lý v tổ p n v thấ v t TD, v tí p nh p xá 3 c v thự 3 c, hợ s p y lý i và pđầ m y p đủ 3 củ x a v thô p n c g v t z i p n i về o khá 3 ch hà p n c g.

-Cá p nhâ p n, p đơ p n i vị p đề p x h uấ v t, v thẩ l m p đị p nh 3 chị h u v t e rá 3 ch p nh z iệ l m v thẩ l m p đị p nh hồ l sơ p xử ylý v tổ p n v thấ v t TD v th e eo q h u m y p đị p nh 3 củ x a Phá s p y l h uậ v t i và k MSB.

-Cá p nhâ p n, p đơ p n i vị p đề p x h uấ v t, v thẩ l m p đị p nh 3 chị h u v t e rá 3 ch p nh z iệ l m p x e e l m p xé v t l sự s phù hợ s p lso i vớ z i 3 cá 3 c 3 chí p nh l sá 3 ch, q h u m y p đị p nh 3 có y l z iê p n q h u x a p n 3 củ x a Phá s p y l h uậ v t i và k MSB.

-Cá p nhâ p n, p đơ p n i vị p đề p x h uấ v t, v thẩ l m p đị p nh 3 chị h u v t e rá 3 ch p nh z iệ l m p đá p nh c g z iá v tổ p n c g v thể e rủ z i ero 3 củ x a 3 cá 3 c s phươ p n c g á p n, ư h u p nhượ 3 c p đ z iể l m 3 củ x a s phươ p n c g s phá s p p xử y lý v tổ p n v thấ v t v tí p n g dụ p n c g p đã

-Cá p nhâ p n, p đơ p n i vị p đề p x h uấ v t, v thẩ l m p đị p nh 3 chị h u v t e rá 3 ch p nh z iệ l m p đư x a e r x a ý o k z iế p n p đề px h uấ v t ( p đồ p n c g ý h x a m y o khô p n c g) p đố z i i vớ z i 3 cá 3 c s phươ p n c g á p n p xử y lý v tổ p n v thấ v t e rủ z i e ro v tí p n g dụ p n c g i và

3cá 3 c p đ z iề h u o k z iệ p n o kè l m v th e eo. lN c gâ p n hà p n c g p nà m y p đã 3 có q h u m y p đ z i p nh 3 cụ v thể p đố z i i vớ z i i vấ p n p đề v t e rá 3 ch p n z iệ l m 3 củ x a 3 cá pnhâ p n, p đơ p n i vị s phê g d h u m yệ v t i về i v z iệ 3 c p xử y lý v tổ p n v thấ v t v tí p n g dụ p n c g p như l s x a h u :

-Cá p nhâ p n, p đơ p n i vị s phê g d h u m yệ v t 3 chị h u v t e rá 3 ch p nh z iệ l m p đá p nh c g z iá o kế v t q h uả v thẩ l m p đị p nh ivà m yê h u 3 cầ h u @ bổ l s h u p n c g, hoà p n v th z iệ p n hồ l sơ, c g z iả z i v t e rì p nh 3 cá 3 c p nộ z i g d h u p n c g 3 có y l z iê p n q h u x a p n.

k Mô hì p nh q h uả p n y lý e rủ z i e ro v tí p n g dụ p n c g v tạ z i l NH T k MCP Hà p n c g Hả z i V z iệ v t l N x a l m

Khố z i Q h uả p n y lý Rủ z i e ro

 T e r h u p n c g v tâ l m Q h uả p n y lý e rủ z i e ro v tí p n g dụ p n c g:

-Xâ m y g dự p n c g, v t e r z iể p n o kh x a z i 3 ch z iế p n y lượ 3 c i và 3 chí p nh l sá 3 ch q h uả p n y lý e rủ z i e ro v tí p n g dụ p n c g; -Xâ m y g dự p n c g, v t e r z iể p n o kh x a z i i và c g z iá l m l sá v t 3 chí p nh l sá 3 ch q h uả p n y lý i và p đị p nh c g z iá v tà z i l sả p n

@bảo p đả l m; q h uả p n y lý i v z iệ 3 c p đị p nh c g z iá i và 3 cơ l sở g dữ y l z iệ h u v tà z i l sả p n @ bảo p đả l m;

-Báo 3 cáo, s phâ p n v tí 3 ch i và o kh h u m yế p n p n c ghị p nhữ p n c g i vấ p n p đề y l z iê p n q h u x a p n p đế p n e rủ z i e ro vt e ro p n c g g d x a p nh l mụ 3 c v tí p n g dụ p n c g, g d x a p nh l mụ 3 c v tà z i l sả p n @ bảo p đả l m;

-G z iá l m l sá v t v t h uâ p n v thủ i vớ z i 3 chí p nh l sá 3 ch v tí p n g dụ p n c g i và o kh h u m yế p n p n c ghị p nhữ p n c g v t e rườ p n c g hợ s p i v z i s phạ l m; q h uả p n y lý hạ p n l mứ 3 c v tí p n g dụ p n c g, g dư p nợ, s phâ p n y loạ z i i và g dự s phò p n c g e rủ z i e ro v tí p n gdụ p n c g;

-Q h uả p n y lý, @ báo 3 cáo v thô p n c g v t z i p n i và l số y l z iệ h u y l z iê p n q h u x a p n p đế p n hoạ v t p độ p n c g v tí p n g dụ p n c g vt e ro p n c g v toà p n hệ v thố p n c g;

-Xâ m y g dự p n c g, 3 cậ s p p nhậ v t i và s phổ @ b z iế p n l m x a v t e rậ p n e rủ z i e ro v tí p n g dụ p n c g.

 Phò p n c g Phâ p n v tí 3 ch 3 cô p n c g 3 cụ i và l mô hì p nh e rủ z i e ro:

Xâ m y g dự p n c g i và q h uả p n y lý 3 cá 3 c 3 cô p n c g 3 cụ p nhằ l m p đo y lườ p n c g i và p đá p nh c g z iá RRTD.

Khố z i Phê g d h u m yệ v t v tí p n g dụ p n c g

lNhậ p n g dạ p n c g o kị s p v thờ z i i và s phâ p n v tí 3 ch p đá p nh c g z iá 3 cá 3 c e rủ z i e ro v tí p n g dụ p n c g v th e eo v từ p n c g

Khá 3 ch hà p n c g o kh z i v thự 3 c h z iệ p n 3 chứ 3 c p nă p n c g p nh z iệ l m i vụ v thẩ l m p đị p nh Khá 3 ch hà p n c g, p đá p nh c g z iá hồ l sơ v tí p n g dụ p n c g 3 củ x a Khá 3 ch hà p n c g, p đá p nh c g z iá v tà z i l sả p n @ bảo p đả l m, s phê g d h u m yệ v t v tí p n g dụ p n c g; ok z iể l m l soá v t v t h uâ p n v thủ 3 cá 3 c p đ z iề h u o k z iệ p n 3 cấ s p v tí p n g dụ p n c g p đố z i i vớ z i Khá 3 ch hà p n c g v t e rướ 3 c, v t e ro p n c g i và ls x a h u o kh z i s phê g d h u m yệ v t.

Sử g dụ p n c g 3 cá 3 c 3 cô p n c g 3 cụ p đo y lườ p n c g/ p đá p nh c g z iá RR v th e eo 3 chứ 3 c p nă p n c g i và p nh z iệ l m i vụ; éĐề p x h uấ v t, o k z iế p n p n c ghị 3 cá 3 c @ b z iệ p n s phá s p p xử y lý e rủ z i e ro v tí p n g dụ p n c g p đố z i i vớ z i v từ p n c g Khá 3 ch hà p n c g p nhằ l m o k z iể l m l soá v t, c g z iả l m v th z iể h u e rủ z i e ro v tí p n g dụ p n c g;

Tổ p n c g hợ s p, @ báo 3 cáo i về e rủ z i e ro v tí p n g dụ p n c g.

B x a p n v thẩ l m p đị p nh v tí p n g dụ p n c g i và p đầ h u v tư, Hộ z i p đồ p n c g v tí p n g dụ p n c g

lNhậ p n g dạ p n c g o kị s p v thờ z i i và s phâ p n v tí 3 ch p đá p nh c g z iá 3 cá 3 c e rủ z i e ro v tí p n g dụ p n c g v th e eo v từ p n c g

Khá 3 ch hà p n c g o kh z i v thự 3 c h z iệ p n 3 chứ 3 c p nă p n c g, p nh z iệ l m i vụ v thẩ l m p đị p nh Khá 3 ch hà p n c g, p đá p nh c g z iá hồ l sơ v tí p n g dụ p n c g 3 củ x a Khá 3 ch hà p n c g. éĐề p x h uấ v t, o k z iế p n p n c ghị 3 cá 3 c @ b z iệ p n s phá s p p xử y lý e rủ z i e ro v tí p n g dụ p n c g p đố z i i vớ z i v từ p n c g Khá 3 ch hà p n c g p nhằ l m o k z iể l m l soá v t, c g z iả l m v th z iể h u e rủ z i e ro v tí p n g dụ p n c g; Tổ p n c g hợ s p, @ báo 3 cáo i về e rủ z i e ro v tí p n gdụ p n c g.

é Đá p nh c g z iá v thự 3 c v t e rạ p n c g q h uả p n y lý e rủ z i e ro v tí p n g dụ p n c g v tạ z i l N c gâ p n hà p n c g Thươ p n c g k Mạ z i Cổ

Kế v t q h uả p đã p đạ v t p đượ 3 c

3.4.1.1 Tỉ y lệ l Nợ p xấ h u 3 củ x a k MSB p nhỏ hơ p n v tỉ p nợ p xấ h u 3 củ x a v t e r h u p n c g @ bì p nh p n c gà p nh

L z iê p n v t z iế s p v t e ro p n c g 3 p nă l m v từ p nă l m 2012 p đế p n p nă l m 2014 v thì v tỉ y lệ p nợ p xấ h u 3 c h uả l NH

T k MCP Hà p n c g Hả z i V z iệ v t l N x a l m y l h uô p n p nhỏ hơ p n v tỉ y lệ p nợ p xấ h u v t e r h u p n c g @ bì p nh p n c gà p nh l N c gâ p n hà p n c g ( g do l N c gâ p n hà p n c g l Nhà l Nướ 3 c V z iệ v t l N x a l m 3 cô p n c g @ bố).

Bả p n c g 3.11: Tì p nh hì p nh p nợ p xấ h u v tạ z i k M x a e r z i v t z i l m e e @ b x a p n o k v từ p nă l m 2012 p đế p n 2014. é Đơ p n i vị: T e r z iệ h u é Đồ p n c g.

Chỉ v t z iê h u l Nă l m 2012 l Nă l m 2013 l Nă l m 2014 I.Tổ p n c g l số p nợ p xấ h u 765.643 742.137 1.027.087

1 l Nợ g dướ z i v t z iê h u 3 ch h uẩ p n ( l Nhó l m 3) 52.829 229.512 429.541

3 l Nợ 3 có o khả p nă p n c g l mấ v t i vố p n ( l Nhó l m 5) 549.800 387.311 396.161

III Tỉ y lệ p nợ p xấ h u (%) 2,64 2,71 2,61

IV Tỉ y lệ p nợ p xấ h u v t e r h u p n c g @ bì p nh p n c gà p nh (%) 4,08 3,61 3,25 l N c g h uồ p n: Tổ p n c g hợ s p v từ BCTC hợ s p p nhấ v t o k z iể l m v toá p n p nă l m 2012-2014 3 củ x a k MSB i và l N c gâ p n hà p n c g p nhà p nướ 3 c V z iệ v t l N x a l m.

Cụ v thể, p nhì p n i vào @ bả p n c g 3.11 p nă l m 2012 v tỉ y lệ p nà m y y là 2,64% v tạ z i k MSB v t e ro p n c g o kh z i v t e r h u p n c g

@bì p nh p n c gà p nh p n c gâ p n hà p n c g v thì v tỉ y lệ p nà m y y là 4,08% i và p nă l m 2013 v thì v tỉ y lệ p nợ p xấ h u v tạ z i k MSB ylà 2,71% 3 cũ p n c g p nhỏ hơ p n v tỉ y lệ p nợ p xấ h u v t e r h u p n c g @ bì p nh p n c gà p nh l N c gâ p n hà p n c g y là 3,61%, 3 c h uố z i

3cù p n c g p nă l m 2014 v tỉ y lệ p nà m y y là 2,61% p nhỏ hơ p n v t e r h u p n c g @ bì p nh p n c gà p nh y là 3,25%.Vớ z i v tì p nh hì p nh o k z i p nh v tế l s h u m y v thoá z i p như p n x a m y v thì p đâ m y p đượ 3 c 3 co z i y là v thà p nh 3 cô p n c g 3 củ x a k MSB v t e ro p n c g

3cô p n c g v tá 3 c Q h uả p n y lý RRTD.

3.4.1.2 Xâ m y g dự p n c g p đượ 3 c hệ v thố p n c g o kh h uô p n o khổ 3 cơ 3 chế, 3 chí p nh l sá 3 ch TD p đồ p n c g @ bộ lN c gâ p n hà p n c g q h uả p n y lý, p đ z iề h u hà p nh v tậ s p v t e r h u p n c g @ bằ p n c g 3 cơ 3 chế, 3 chí p nh l sá 3 ch, q h u m y vt e rì p nh v tí p n g dụ p n c g, v thự 3 c h z iệ p n s phâ p n q h u m yề p n 3 cho 3 cá 3 c 3 cá p nhâ p n, p đơ p n i vị v t e ro p n c g q h uá v t e rì p nh v thự 3 c h z iệ p n Hoạ v t p độ p n c g v tí p n g dụ p n c g g d z iễ p n e r x a v thố p n c g p nhấ v t v t e ro p n c g v toà p n hệ v thố p n c g p n c gâ p n hà p n c g, g dả l m

@bảo 3 cá 3 c c g z iớ z i hạ p n 3 chấ s p p nhậ p n e rủ z i e ro v thô p n c g q h u x a 3 cá 3 c v t z iê h u 3 ch h uẩ p n 3 cấ s p v tí p n g dụ p n c g, 3 cũ p n c g pnhư 3 cá 3 c @ b z iệ p n s phá s p q h uả p n y lý e rủ z i e ro v tí p n g dụ p n c g, p đả l m @ bảo e rằ p n c g g dù o khá 3 ch hà p n c g q h u x a p n hệ vtí p n g dụ p n c g ở @ bấ v t o kỳ 3 ch z i p nhá p nh p nào 3 cũ p n c g p đả l m @ bảo y lợ z i í 3 ch y là p như p nh x a h u v từ l sả p n s phẩ l m vtí p n g dụ p n c g é Đồ p n c g v thờ z i, 3 cá 3 c 3 cá p nhâ p n, p đơ p n i vị p đượ 3 c q h u m yề p n 3 chủ p độ p n c g v thự 3 c h z iệ p n v thô p n c g q h u x a i v z iệ 3 c s phâ p n 3 cấ s p, ủ m y q h u m yề p n 3 củ x a Hộ z i p đồ p n c g q h uả p n y lý, Tổ p n c g c g z iá l m p đố 3 c i và 3 cá 3 c 3 cấ s p 3 có v thẩ l m q h u m yề p n v t e rê p n 3 cơ lsở s phù hợ s p i vớ z i l mô z i v t e rườ p n c g o k z i p nh g do x a p nh, 3 chấ v t y lượ p n c g hoạ v t p độ p n c g, p xế s p hạ p n c g v tí p n g dụ p n c g

3củ x a v từ p n c g p đơ p n i vị i và p nă p n c g y lự 3 c, v t e rì p nh p độ, o k z i p nh p n c gh z iệ l m q h uả p n y lý 3 củ x a p n c gườ z i p đượ 3 c ủ m y q h u m yề p n.

Chí p nh l sá 3 ch v tí p n g dụ p n c g hướ p n c g v tớ z i s phụ 3 c i vụ p nh h u 3 cầ h u hợ s p y lý 3 củ x a o khá 3 ch hà p n c g i và pđả l m @ bảo o k z iể l m l soá v t e rủ z i e ro v tí p n g dụ p n c g k Mở e rộ p n c g 3 cấ s p v tí p n g dụ p n c g p đế p n l mọ z i p đố z i v tượ p n c g okhá 3 ch hà p n c g, o khô p n c g 3 chỉ g dừ p n c g y lạ z i ở o khá 3 ch hà p n c g y là g do x a p nh p n c gh z iệ s p i và 3 cá p nhâ p n l mà 3 cò p n

3cá 3 c p đố z i v tượ p n c g y là 3 cá 3 c g do x a p nh p n c gh z iệ s p q h uố 3 c g do x a p nh v t e ro p n c g y lĩ p nh i vự 3 c 3 cô p n c g v thươ p n c g, vthươ p n c g p n c gh z iệ s p… Cá 3 c o khá 3 ch hà p n c g p đượ 3 c p đố z i p xử @ bì p nh p đẳ p n c g o khô p n c g s phâ p n @ b z iệ v t i về vthà p nh s phầ p n o k z i p nh v tế l mà g dự x a v t e rê p n 3 cá 3 c 3 chỉ v t z iê h u i về p nă p n c g y lự 3 c v tà z i 3 chí p nh, h z iệ h u q h uả o k z i p nh gdo x a p nh, s phươ p n c g á p n g dự á p n 3 củ x a o khá 3 ch hà p n c g, @ b z iệ p n s phá s p p đả l m @ bảo v t z iề p n i v x a m y… l N c gâ p n hà p n c g 3 có p nhữ p n c g 3 chí p nh l sá 3 ch ư h u p đã z i i vớ z i 3 cá 3 c p đố z i v tá 3 c 3 ch z iế p n y lượ 3 c, 3 cá 3 c o khá 3 ch hà p n c g lm x a p n c g y lạ z i y lợ z i í 3 ch y lớ p n, p đả l m @ bảo y lợ z i v thế 3 cạ p nh v t e r x a p nh 3 củ x a k MSB. lN c gâ p n hà p n c g s phá v t v t e r z iể p n 3 cá 3 c l sả p n s phẩ l m v tí p n g dụ p n p đ x a g dạ p n c g, s pho p n c g s phú i về s phươ p n c g vthứ 3 c, y loạ z i v t z iề p n, o kỳ hạ p n… 3 có v tí p nh 3 ch h u m yê p n @ b z iệ v t 3 c x ao s phù hợ s p i vớ z i p nh h u 3 cầ h u 3 củ x a o khá 3 ch hà p n c g, 3 củ x a 3 cá 3 c p nhó l m l sả p n s phẩ l m p đồ p n c g v tà z i v t e rợ, 3 cho i v x a m y, @ bảo y lã p nh, 3 ch z iế v t o khấ h u, ủ m y v thá 3 c ivà p nhậ p n ủ m y v thá 3 c 3 cho i v x a m y, l sả p n s phẩ l m o kế v t hợ s p v tí p n g dụ p n c g, @ bảo h z iể l m Cá 3 c e rủ z i e ro p đượ 3 c ok z iể l m l soá v t v t e ro p n c g q h uá v t e rì p nh 3 cấ s p, q h uả p n y lý c g z iớ z i hạ p n v tí p n g dụ p n c g, o khoả p n v tí p n g dụ p n c g 3 cụ v thể vthô p n c g q h u x a q h uá v t e rì p nh v thẩ l m p đị p nh v tí p n g dụ p n c g, v thẩ l m p đị p nh e rủ z i e ro, c g z iá l m l sá v t y l z iê p n v tụ 3 c q h uá vt e rì p nh l sử g dụ p n c g i vố p n, v tà h u l sả p n p đả l m @ bảo, hợ s p p đồ p n c g v tí p n g dụ p n c g i và p nă p n c g y lự 3 c v tà z i 3 chí p nh 3 củ x a okhá 3 ch hà p n c g. lNhì p n 3 ch h u p n c g, q h u m y v t e rì p nh 3 cấ s p v tí p n g dụ p n c g 3 củ x a k MSB 3 cho p đế p n p n x a m y p đã p đượ 3 c v thể 3 chế hó x a v tươ p n c g p đố z i p đầ m y p đủ, 3 chặ v t 3 chẽ, p đồ p n c g @ bộ, s phù hợ s p i vớ z i v thự 3 c v t e rạ p n c g o khá 3 ch hà p n c g i và

3cơ l sở hạ v tầ p n c g 3 củ x a l N c gâ p n hà p n c g, p đã @ b x ao c gồ l m o khá v toà p n g d z iệ p n 3 cá 3 c p nộ z i g d h u p n c g 3 cầ p n v th z iế v t lmà p n c gâ p n hà p n c g 3 cầ p n v thự 3 c h z iệ p n v t e ro p n c g q h uá v t e rì p nh s phê g d h u m yệ v t v tí p n g dụ p n c g.

3.4.1.3 Tổ 3 chứ 3 c q h uả p n y lý e rủ z i e ro v tí p n g dụ p n c g p đã p đượ 3 c hì p nh v thà p nh lN c gâ p n hà p n c g p đã 3 ch h u m yể p n p đổ z i l mô hì p nh v tổ 3 chứ 3 c @ bộ l má m y q h uả p n y lý e rủ z i e ro v tí p n g dụ p n c g vt e ro p n c g v toà p n hệ v thố p n c g p n c gâ p n hà p n c g i vớ z i 3 chứ 3 c p nă p n c g p đọ 3 c y lậ s p, i vừ x a p đả l m @ bảo v tí p nh 3 ch h u m yê p n pn c gh z iệ s p, i vừ x a v tă p n c g 3 cườ p n c g o khả p nă p n c g c g z iá l m l sá v t c g z iữ x a 3 cá 3 c 3 chứ 3 c p nă p n c g, v th e eo p đó 3 chứ 3 c pnă p n c g v th x a l m l mư h u @ b x a p n hà p nh 3 chí p nh l sá 3 ch v tí p n g dụ p n c g p đượ 3 c v tá 3 ch @ b z iệ v t i vớ z i 3 chứ 3 c p nă p n c g q h uả p n ylý o khá 3 ch hà p n c g, v thẩ l m p đị p nh i và p x h uấ v t v tí p n g dụ p n c g (Phò p n c g o khá 3 ch hà p n c g) ; v thẩ l m p đị p nh e rủ z i e ro ivà q h uả p n y lý gdo x a p nh l mụ 3 c v tí p n g dụ p n c g (Phò p n c g q h uả p n y lý e rủ z i e ro) ; v th e eo g dõ z i 3 cá 3 c o khoả p n p nợ @ bị l s h u m y c g z iả l m okhả p nă p n c g v t e rả p nợ (Phò p n c g q h uả p n y lý p nợ 3 có i vấ p n p đề) ; o k z iể l m v t e r x a, c g z iá l m l sá v t v tí p n g dụ p n c g p độ 3 c ylậ s p (B x a p n o k z iể l m v t e r x a, c g z iá l m l sá v t p nộ z i @ bộ).

T e ro p n c g v thờ z i c g z i x a p n i vừ x a q h u x a, @ bộ s phậ p n q h uả p n y lýRRTD 3 củ x a k MSB p đã p đ e e l m y lạ z i pnhữ p n c g p đó p n c g c gó s p 3 cho hoạ v t p độ p n c g v tí p n g dụ p n c g 3 củ x a l NH, o kh z i l mà v tì p nh hì p nh o k z i p nh v tế l s h u m y vthoá z i, 3 cá 3 c o khá 3 ch hà p n c g y là g do x a p nh p n c gh z iệ s p i vừ x a i và p nhỏ y l z iê p n v tụ 3 c y là l m ă p n v th h u x a y lỗ, ả p nh hưở p n c g v tớ z i o khả p nă p n c g v t e rả i vố p n c gố 3 c i và y lã z i i v x a m y, v thì @ bộ s phậ p n q h uả p n y lýRRTD p đã o kị s p v thờ z i sphá v t h z iệ p n e rủ z i e ro v tí p n g dụ p n c g, p đo y lườ p n c g i và o k z iể l m v t e r x a c g z iá l m l sá v t y l z iê p n v tụ 3 c 3 cá 3 c o khoả p n i v x a m y pnhằ l m c g z iả l m v th z iể h u RRTD, p đề p x h uấ v t 3 cá 3 c s phươ p n c g á p n p xử y lý v tổ p n v thấ v t 3 cho v từ p n c g o khoả p n iv x a m y, c gó s p s phầ p n c g z iả l m v th z iệ v t hạ z i g do v tủ z i e ro v tí p n g dụ p n c g c gâ m y e r x a 3 cho l NH.

3.4.1.4 l N c gâ p n hà p n c g p đã 3 chủ p độ p n c g p xâ m y g dự p n c g hệ v thố p n c g p xế s p hạ p n c g v tí p n g dụ p n c g i và 3 cá 3 c

3 cô p n c g 3 cụ p đo y lườ p n c g e rủ z i e ro v tí p n g dụ p n c g.

Từ p nă l m 2011 p đế p n p n x a m y, p n c gâ p n hà p n c g p đã 3 chủ p độ p n c g p xâ m y g dự p n c g hệ v thố p n c g p xế s p hạ p n c g vtí p n g dụ p n c g i và 3 cá 3 c 3 cô p n c g 3 cụ p đo y lườ p n c g e rủ z i e ro v tí p n g dụ p n c g e r z iê p n c g, s phù hợ s p i vớ z i hoà p n 3 cả p nh, pđ z iề h u o k z iệ p n 3 củ x a l N c gâ p n hà p n c g i và v từ p n c g p đỗ z i v tượ p n c g o khá 3 ch hà p n c g p nhằ l m c g z iả l m v th z iể h u e rủ z i e ro vtí p n g dụ p n c g, p nâ p n c g 3 c x ao h z iệ h u q h uả 3 cô p n c g v tá 3 c q h uả p n y lý e rủ z i e ro v tí p n g dụ p n c g.

Cá 3 c 3 cô p n c g 3 cụ hỗ v t e rợ p đo y lườ p n c g RRTD h z iệ p n v tạ z i k MSB p đ x a p n c g á s p g dụ p n c g @ b x ao c gồ l m: kMSB R x a v t z i p n c g l s, QCA i và EWS.

Thê l m i vào p đó l NH 3 cò p n l sử g dụ p n c g 3 cô p n c g 3 cụ v tí p nh c g z iá g dự x a v t e rê p n e rủ z i e ro RBP Cô p n c g

3cụ v tí p nh c g z iá g dự x a v t e rê p n e rủ z i e ro RBP y là 3 cô p n c g 3 cụ v tí p nh v toá p n l mứ 3 c c g z iá ( y lã z i l s h uấ v t) 3 cho v từ p n c g

KH g dự x a v t e rê p n 3 ch z i s phí i vố p n i và l sá 3 c p x h uấ v t p xả m y e r x a p nợ q h uá hạ p n (PD) p đượ 3 c v tí p nh v thô p n c g q h u x a hệ v thố p n c g QCA.

Chí p nh p nhờ 3 cá 3 c 3 cô p n c g 3 cụ v t e rê p n l mà l NH p đã v thự 3 c h z iệ p n 3 cô p n c g v tá 3 c p đo y lườ p n c g e rủ z i e ro vtí p n g dụ p n c g h z iệ h u q h uả i và 3 chặ v t 3 chẽ, c g z iả l m v th z iể h u e rủ z i e ro v tí p n g dụ p n c g 3 cũ p n c g p như p nâ p n c g 3 c x ao h z iệ h u q h uả v t e ro p n c g 3 cô p n c g v tá 3 c q h uả p n y lý e rủ z i e ro v tí p n g dụ p n c g v tạ z i l N c gâ p n hà p n c g T k MCP Hà p n c g Hả z i V z iệ v t lN x a l m.

Hạ p n 3 chế 3 củ x a Q h uả p n y lý e rủ z i e ro v tí p n g dụ p n c g v tạ z i l N c gâ p n hà p n c g T k MCP Hà p n c g Hả z i

T h u m y v tỉ y lệ p nợ p xấ h u v t e ro p n c g c g z i x a z i p đoạ p n 2012 p đế p n 2014 ( v th e eo @ bả p n c g 3.11) 3 củ x a k MSB yl h uô p n p nhỏ hơ p n v tỉ y lệ p nợ p xấ h u v t e r h u p n c g @ bì p nh p n c gà p nh l NH p như p n c g v tỉ y lệ p nợ p xấ h u 3 củ x a k MSB y lạ z i

3có p x h u hướ p n c g v tă p n c g l Nă l m 2012 v tỉ y lệ p nợ p xấ h u 2,64%, v tỉ y lệ p nà m y v t z iế s p v tụ 3 c v tă p n c g y lê p n 2,71% ivào pnă l m 2013, i và p nă l m 2014 v tỉ y lệ p nà m y y là 2,65% l Nợ p xấ h u ả p nh hưở p n c g v t e rự 3 c v t z iế s p p đế p n ả p nh hưở p n c g p xấ h u p đế p n y lợ z i p nh h uậ p n v tí p n g dụ p n c g 3 củ x a k MSB i và o kế v t q h uả hoạ v t p độ p n c g o k z i p nh g do x a p nh 3 củ x a lNH Chí p nh i vì i vậ m y, p n c gâ p n hà p n c g 3 cầ p n v tì l m h z iể h u p n c g h u m yê p n p nhâ p n i vì l s x ao v tỉ y lệ p nà m y v tă p n c g, i và vtì l m 3 cá 3 c @ b z iệ p n s phá s p y là l m c g z iả l m v tỉ y lệ p nà m y v t e ro p n c g c g z i x a z i p đoạ p n v tớ z i Tỉ y lệ p nợ p xấ h u c g z i x a v tă p n c g

3cũ p n c g v thể h z iệ p n 3 cô p n c g v tá 3 c q h uả p n y lýRRTD 3 có p nh z iề h u @ bấ v t 3 cậ s p, hạ p n 3 chế 3 cầ p n p đượ 3 c l NH q h u x a p n v tâ l m o khắ 3 c s phụ 3 c.

3.4.2.2 Tổ p n c g g dự s phò p n c g RRTD 3 củ x a k MSB 3 cũ p n c g 3 có p x h u hướ p n c g v tă p n c g

Th e eo @ bả p n c g 3.12, v t x a p nhậ p n v thấ m y v tổ p n c g g dự s phò p n c g e rủ z i e ro v tí p n g dụ p n c g v tă p n c g y l z iê p n v tụ 3 c vtừ p nă l m 2012 p đế p n p nă l m 2014, i vớ z i p nă l m 2012 v tổ p n c g g dự s phò p n c g e rủ z i e ro v tí p n g dụ p n c g y là 667.251 v t e r z iệ h u p đồ p n c g, p nă l m 2013 v tổ p n c g g dự s phò p n c g e rủ z i e ro v tí p n g dụ p n c g y là 733.227 v t e r z iệ h u pđồ p n c g, i và p đế p n p nă l m 2014 v t z iê s p v tụ 3 c v tă p n c g y lê p n 1.397.806 v t e r z iệ h u p đồ p n c g, 3 chứ p n c g v tỏ v tì p nh hì p nh hoạ v t p độ p n c g v tí p n g dụ p n c g 3 củ x a l NH p đ x a p n c g c gặ s p o khó o khă p n, g dẫ p n p đế p n @ b x a p n Q h uả p n y lý e rủ z i e ro v tí p n gdụ p n c g p đã q h u m yế v t p đị p nh v tă p n c g v tổ p n c g g dự s phò p n c g RRTD y lê p n p để g dự s phò p n c g 3 cho 3 cá 3 c v tổ p n v thấ v t vtí p n g dụ p n c g 3 có v thể p xả m y p đế p n i vớ z i l N c gâ p n hà p n c g é Đ z iề h u p nà m y s phả p n á p nh e rằ p n c g 3 cô p n c g v tá 3 c q h uả p n y lý

RRTD v tạ z i k MSB 3 cò p n p nh z iề h u hạ p n 3 chế, 3 cầ p n v tí 3 ch 3 cự 3 c v tì l m h z iể h u p n c g h u m yê p n p nhâ p n i vì l s x ao c gâ m y er x a v thự 3 c v t e rạ p n c g p nà m y i và v tì l m 3 cá 3 c c g z iả z i s phá s p v thí 3 ch hợ s p p để o khắ 3 c s phụ 3 c p nhằ l m v thự 3 c h z iệ p n v tố v t

3cô p n c g v tá 3 c q h uả p n y lý RRTD.

Bả p n c g 3.12: Tì p nh hì p nh g dự s phò p n c g RRTD v tạ z i k MSB p nă l m 2012 p đế p n 2014 é Đơ p n i vị: T e r z iệ h u é Đồ p n c g

Chỉ v t z iê h u l Nă l m 2012 l Nă l m 2013 2013 l so 2012

Tổ p n c g g dự s phò p n c g e rủ z i e ro 667.251 733.227 9,88 1.397.806 90,6

Số 3 ch z i g dự s phò p n c g e rủ z i e ro 575.028 325.800 -43,34 722.497 121,76

Hoà p n p nhậ s p g dự s phò p n c g 102.223 407.427 298,56 675.309 66,48 l N c g h uồ p n: Tổ p n c g hợ s p v từ BCTC hợ s p p nhấ v t o k z iể l m v toá p n p nă l m 2012-2014 3 củ x a k MSB 3.4.2.3Lợ z i p nh h uậ p n v tí p n g dụ p n c g y l z iê p n v tụ 3 c c g z iả l m lNhì p n i vào @ bả p n c g 3.13, v thấ m y y lợ z i p nh h uậ p n v từ hoạ v t p độ p n c g v tí p n g dụ p n c g 3 củ x a l NH T k MCP

Hà p n c g Hả z i V z iệ v t l N x a l m y l z iê p n v tụ 3 c c g z iả l m Cụ v thể, L l N v tí p n g dụ p n c g p nă l m 2012 y là 2.009.926 vt e r z iệ h u p đồ p n c g, p như p n c g p nă l m 2013 v t z iế s p v tụ 3 c c g z iả l m p x h uố p n c g 1.614.390 v t e r z iệ h u p đồ p n c g, c g z iả l m 19,67% l so i vớ z i p nă l m 2012, p nă l m 2014 v thì L l N v tí p n g dụ p n c g y là 1.173.041 v t e r z iệ h u p đồ p n c g, c g z iả l m 27,33% y lợ z i p nh h uậ p n p nă l m 2013.

Bả p n c g 3.13: Lợ z i p nh h uậ p n v từ hoạ v t p độ p n c g v tí p n g dụ p n c g 3 củ x a k MSB p nă l m 2012 p đế p n 2014 é Đơ p n i vị: T e r z iệ h u é Đồ p n c g

STT é Đố z i Tượ p n c g l Nă l m 2012 l Nă l m 2013 2013 l so 2012

3 Tổ p n c g Lợ z i l Nh h uậ p n 2.009.926 1.614.390 -19,67 1.173.041 -27,33 l N c g h uồ p n: Tổ p n c g hợ s p v từ BCTC hợ s p p nhấ v t o k z iể l m v toá p n p nă l m 2012-2014 3 củ x a k MSB.

Lợ z i p nh h uậ p n v tí p n g dụ p n c g y l z iê p n v tụ 3 c c g z iả l m o khô p n c g ổ p n p đị p nh, 3 chứ p n c g v tỏ 3 cô p n c g v tá 3 c q h uả p n ylýRRTD v tạ z i l N c gâ p n hà p n c g T k MCP Hà p n c g Hả z i V z iệ v t l N x a l m 3 cò p n hạ p n 3 chế l NH 3 cầ p n q h u x a p n vtâ l m hơ p n p nữ x a p đế p n 3 cô p n c g v tá 3 c q h uả p n y lý e rủ z i e ro v tí p n g dụ p n c g p để v tạo p đ z iề h u o k z iệ p n 3 cho l N c gâ p n hà p n c g s phá v t v t e r z iể p n @ bề p n i vữ p n c g.

l N c g h u m yê p n p nhâ p n

3.4.3.1 l N c g h u m yê p n p nhâ p n v t e rự 3 c v t z iế s p éĐâ m y y là p nhữ p n c g p n c g h u m yê p n p nhâ p n v th h uộ 3 c i về @ bả p n v thâ p n p nhữ p n c g q h u x a p n p đ z iể l m, 3 chí p nh lsá 3 ch, i vậ p n hà p nh 3 củ x a k MSB v t e ro p n c g 3 cô p n c g v tá 3 c q h uả p n y lý e rủ z i e ro v tí p n g dụ p n c g Từ v thự 3 c v t e rạ p n c g i về q h uả p n y lý RRTD p đã s phâ p n v tí 3 ch ở v t e rê p n, l mộ v t l số p n c g h u m yê p n p nhâ p n 3 chủ m yế h u 3 cầ p n p đượ 3 c q h u x a p n vtâ l m l s x a h u:

Thứ p nhấ v t: Hệ v thố p n c g p đo y lườ p n c g e rủ z i e ro v tí p n g dụ p n c g v th z iế h u p đồ p n c g @ bộ i và 3 chư x a hoà p n v th z iệ p n

Hệ v thố p n c g hỗ v t e rợ p đo y lườ p n c g, s phâ p n v tí 3 ch RRTD i vẫ p n 3 cò p n v th z iế h u v tí p nh p đồ p n c g @ bộ i và 3 chư x a pđượ 3 c hoà p n v th z iệ p n H z iệ p n p n x a m y, p n c gâ p n hà p n c g p đã 3 có hệ v thố p n c g XHTD p nộ z i @ bộ p để p đá p nh c g z iá erủ z i e ro 3 củ x a o khá 3 ch hà p n c g, v t h u m y p nh z iê p n hệ v thố p n c g p nà m y i vẫ p n 3 cò p n l mộ v t l số hạ p n 3 chế, 3 cụ v thể y là:

Về hệ v thố p n c g 3 chỉ v t z iê h u s phâ p n v tí 3 ch, l mỗ z i p n c gà p nh, l mỗ z i y lĩ p nh i vự 3 c p đề h u 3 có p đặ 3 c p đ z iể l m hoạ v t p độ p n c g e r z iê p n c g 3 củ x a l mì p nh Hệ v thố p n c g 3 cá 3 c 3 chỉ v t z iê h u 3 chấ l m p đ z iể l m p đố z i i vớ z i 3 cá 3 c g do x a p nh pn c gh z iệ s p hoạ v t p độ p n c g v t e ro p n c g 3 cá 3 c y lĩ p nh i vự 3 c o khá 3 c p nh x a h u 3 có o khá 3 c p nh x a h u T h u m y p nh z iê p n, v t e rê p n vthự 3 c v tế, hệ v thố p n c g 3 cá 3 c 3 chỉ v t z iê h u h z iệ p n v tạ z i i vẫ p n 3 cò p n 3 chư x a s phả p n á p nh p đượ 3 c p nhữ p n c g p đặ 3 c v thù vt e ro p n c g hoạ v t p độ p n c g 3 củ x a v từ p n c g p n c gà p nh e r z iê p n c g @ b z iệ v t.

Khả p nă p n c g s phâ p n v tí 3 ch p n c gà p nh p n c ghề m yế h u o ké l m, @ bê p n 3 cạ p nh p đó y lạ z i 3 chư x a 3 có 3 cá 3 c @ bộ

3chỉ v t z iê h u 3 ch h uẩ p n i vê v từ p n c g p n c gà p nh, g do p đó o khô p n c g p đư x a e r x a p đượ 3 c 3 cá 3 c 3 cả p nh @ báo i và p đị p nh hướ p n c g 3 cho hoạ v t p độ p n c g v tí p n g dụ p n c g, p nhằ l m hạ p n 3 chế p đầ h u v tư i vào p nhữ p n c g p n c gà p nh, v thà p nh sphầ p n o k z i p nh v tế y là l m ă p n o ké l m h z iệ h u q h uả é Đ z iề h u p nà m y 3 cò p n ả p nh hưở p n c g p đế p n o kế v t q h uả p xế s p hạ p n c g okhá 3 ch hà p n c g g do 3 cá p n @ bộ v tí p n g dụ p n c g v thườ p n c g 3 cho p đ z iể l m o khô p n c g 3 chí p nh p xá 3 c 3 cá 3 c 3 chỉ v t z iê h u pđá p nh c g z iá p n c gà p nh p n c ghề v th e eo hệ v thố p n c g p xế s p hạ p n c g v tí p n g dụ p n c g p nộ z i @ bộ.

Phươ p n c g s phá s p p xế s p hạ p n c g 3 cò p n l m x a p n c g v tí p nh 3 chủ q h u x a p n, s phươ p n c g s phá s p p đá p nh c g z iá h z iệ p n v tạ z i 3 củ x a p n c gâ p n hà p n c g p đ x a p n c g á s p g dụ p n c g y là s phươ p n c g s phá s p p xế s p hạ p n c g, v t e ro p n c g p đó 3 cá p n @ bộ vtí p n g dụ p n c g y là p n c gườ z i v t e rự 3 c v t z iế s p 3 cậ s p p nhậ v t v thô p n c g v t z i p n i và 3 cho p đ z iể l m p đố z i i vớ z i v từ p n c g 3 chỉ v t z iê h u pđá p nh c g z iá v th e eo hướ p n c g g dẫ p n 3 cho p đ z iể l m 3 củ x a Hộ z i l sở p đã @ b x a p n hà p nh H z iệ p n v tạ z i l mộ v t l số 3 chỉ vt z iê h u s ph z i v tà z i 3 chí p nh p đượ 3 c p đá p nh c g z iá 3 cho p đ z iể l m l m x a p n c g v tí p nh 3 chấ v t p đị p nh v tí p nh, g dự x a v t e rê p n l sự pđá p nh c g z iá 3 củ x a 3 cá p n @ bộ v tí p n g dụ p n c g v t e rự 3 c v t z iế s p q h uả p n y lý Phươ p n c g s phá s p p nà m y p đò z i hỏ z i 3 cá p n @ bộ pxế s p hạ p n c g v tí p n g dụ p n c g s phả z i x a l m h z iể h u p đượ 3 c v tấ v t 3 cả 3 cá 3 c p nộ z i g d h u p n c g p đá p nh c g z iá, v th h u v thậ s p p đầ m y pđủ v thô p n c g v t z i p n 3 củ x a o khá 3 ch hà p n c g i và p đư x a e r x a p đá p nh c g z iá l m x a p n c g v tí p nh 3 chủ q h u x a p n i vớ z i 3 cá 3 c 3 chỉ vt z iê h u p nà m y Cơ 3 chế p xế s p hạ p n c g p nà m y 3 chủ m yế h u p đượ 3 c v thự 3 c h z iệ p n v thủ 3 cô p n c g @ bở z i 3 cá 3 c 3 cá p n @ bộ vtí p n g dụ p n c g i và p đượ 3 c y lã p nh p đạo v tí p n g dụ p n c g s phê g d h u m yệ v t p nê p n o kế v t q h uả 3 chấ l m p đ z iể l m i và p xế s p hạ p n c g okhá 3 ch hà p n c g o khô p n c g p đả l m @ bảo v tí p nh 3 chí p nh p xá 3 c 3 c x ao, g dễ @ bị 3 c x a p n v th z iệ s p @ bở z i p n c gườ z i v thự 3 c h z iệ p n, p đồ p n c g v thờ z i o khô p n c g v tạo p đượ 3 c 3 cơ l sở g dữ y l z iệ h u v tí 3 ch y l h uỹ, s phụ 3 c i vụ 3 cho i v z iệ 3 c v tí p nh v toá p n

3cá 3 c v th x a l m l số e rủ z i e ro v t e ro p n c g 3 cô p n c g v tá 3 c q h uả p n y lý e rủ z i e ro 3 củ x a l N c gâ p n hà p n c g. lN c goà z i e r x a, p n c g h uồ p n v t z i p n l sử g dụ p n c g v t e ro p n c g 3 cô p n c g v tá 3 c p xế s p hạ p n c g v tí p n g dụ p n c g v tạ z i p n c gâ p n hà p n c g 3 cò p n hạ p n 3 chế g do h z iệ p n v tạ z i, V z iệ v t l N x a l m i vẫ p n 3 chư x a 3 có v thô p n c g v t z i p n i về 3 cá 3 c 3 chỉ v t z iê h u v tà z i

3chí p nh v t e r h u p n c g @ bì p nh p n c gà p nh, p nhó l m p n c gà p nh p nê p n i v z iệ 3 c s phâ p n v tí 3 ch p xế s p hạ p n c g v tí p n g dụ p n c g 3 cá 3 c gdo x a p nh p n c gh z iệ s p i v x a m y i vố p n 3 cũ p n c g c gặ s p s phả z i p nhữ p n c g o khó o khă p n p nhấ v t p đị p nh Chí p nh @ bả p n v thâ p n pn c gâ p n hà p n c g o kh z i v thự 3 c h z iệ p n p xế s p hạ p n c g v tí p n g dụ p n c g 3 cũ p n c g s phả z i v tự v tổ p n c g hợ s p l số y l z iệ h u v từ 3 cá 3 c okhá 3 ch hà p n c g 3 củ x a lmì p nh, 3 cộ p n c g v thê l m o k z i p nh p n c gh z iệ l m 3 củ x a 3 cá 3 c 3 ch h u m yê p n c g z i x a p để p đư x a e r x a l số y l z iệ h u 3 ch h uẩ p n s phụ 3 c ivụ 3 cho i v z iệ 3 c p đá p nh c g z iá o khá 3 ch hà p n c g Cá 3 c v thô p n c g v t z i p n 3 ch h u m yê p n p n c gà p nh l mà 3 cá 3 c 3 cá p n @ bộ vt e rự 3 c v t z iế s p p đá p nh c g z iá p xế s p hạ p n c g v th h u v thậ s p v từ p nh z iề h u p n c g h uồ p n: I p n v t e e e r p n e e v t, g do x a p nh p n c gh z iệ s p, p đố z i vthủ 3 cạ p nh v t e r x a p nh… p n c gâ p n hà p n c g 3 chư x a v tạo g dự p n c g p đượ 3 c l mộ v t hệ v thố p n c g v thô p n c g v t z i p n 3 có v thể pđá s p ứ p n c g o kị s p v thờ z i, 3 có h z iệ h u q h uả 3 cho i v z iệ 3 c s phâ p n v tí 3 ch, g dự @ báo v tì p nh hì p nh v t z iề p n v tệ, y lã z i ls h uấ v t, v tí p n g dụ p n c g, v tì p nh hì p nh o k z i p nh g do x a p nh 3 củ x a 3 cá 3 c g do x a p nh p n c gh z iệ s p.

Hệ v thố p n c g 3 chấ l m p đ z iể l m o khá 3 ch hà p n c g p đ x a p n c g p đượ 3 c l sử g dụ p n c g v tạ z i p n c gâ p n hà p n c g 3 chư x a

@b x ao hà l m LGD ( v tổ p n v thấ v t g do o khô p n c g v t e rả p nợ), EAD ( p đ z iể l m e rủ z i e ro v tạ z i p đ z iể l m o khô p n c g v t e rả pđượ 3 c p nợ) i và k M( o kỳ hạ p n h z iệ h u q h uả).

Thứ h x a z i: V z iệ 3 c o k z iể l m v t e r x a, o k z iể l m l soá v t, p n c gă p n p n c gừ x a e rủ z i e ro v tí p n g dụ p n c g 3 chư x a s phá v t h h u m y p đượ 3 c h z iệ h u q h uả

Chí p nh l sá 3 ch q h uả p n y lý RRTD, 3 cá 3 c q h u m y v t e rì p nh, q h u m y p đị p nh 3 cò p n 3 chồ p n c g 3 chéo:

Về 3 cơ @ bả p n k MSB p đã @ b x a p n hà p nh o khá p đầ m y p đủ 3 cá 3 c 3 chí p nh l sá 3 ch, q h u m y v t e rì p nh, q h u m y pđị p nh i về Q h uả p n y lý e rủ z i e ro v tí p n g dụ p n c g o khá p đầ m y p đủ, v t h u m y p nh z iê p n y lạ z i p xả m y e r x a h z iệ p n v tượ p n c g

3chồ p n c g 3 chéo, v th z iế h u l mà v thừ x a, c gâ m y e r x a o khó o khă p n 3 cho 3 cá 3 c p nhà q h uả p n y lý e rủ z i e ro o kh z i y lự x a á s p gdụ p n c g 3 cá 3 c q h u m y v t e rì p nh, q h u m y p đị p nh 3 cho s phù hợ s p. l N c gâ p n hà p n c g 3 chư x a l sử g dụ p n c g 3 cá 3 c 3 cô p n c g 3 cụ s phá z i l s z i p nh s phá z i l s z i p nh p để p n c gă p n p n c gừ x a e rủ z i e ro v tí p n g dụ p n c g: kMSB 3 chư x a l sử g dụ p n c g 3 cá 3 c 3 cô p n c g 3 cụ s phá z i l s z i p nh p như: Hợ s p p đồ p n c g o kỳ hạ p n, Hợ s p pđồ p n c g c g z i x ao p n c g x a m y, Hợ s p p đồ p n c g hoá p n p đổ z i, Hợ s p p đồ p n c g q h u m yề p n 3 chọ p n p để s phụ 3 c i vụ 3 cho 3 cô p n c g vtá 3 c p n c gă p n p n c gừ x a e rủ z i e ro v tí p n g dụ p n c g 3 cũ p n c g y là p n c g h u m yê p n p nhâ p n c gâ m y e r x a p nhữ p n c g hạ p n 3 chế q h uả p n y lý erủ z i e ro v tí p n g dụ p n c g v tạ z i l N c gâ p n hà p n c g T k MCP Hà p n c g Hả z i V z iệ v t l N x a l m.

Thứ @ b x a: V z iệ 3 c p xử y lý v tổ p n v thấ v t o kh z i e rủ z i e ro v tí p n g dụ p n c g p xả m y e r x a v tạ z i k MSB 3 chư x a h z iệ h u q h uả.

T e rê p n v thự 3 c v tế, h z iệ p n v tượ p n c g o khá 3 ch hà p n c g y lừ x a p đảo l sử g dụ p n c g c g z iấ m y 3 chứ p n c g p nhậ p n c g z iả pxả m y e r x a p đố z i i vớ z i 3 cá 3 c v tà z i l sả p n p đả l m @ bảo y là @ bấ v t p độ p n c g l sả p n, ô v tô, 3 cá 3 c v tà z i l sả p n p đả l m @ bảo okhá 3 c 3 cho 3 cá 3 c o khoả p n i v x a m y p đã g d z iễ p n e r x a v tạ z i k MSB, h x a m y Khá 3 ch hà p n c g p đã l sử g dụ p n c g 3 cá 3 c v tà z i lsả p n p đả l m @ bảo p đó p để p đ z i i v x a m y ở 3 cá 3 c v tổ 3 chứ 3 c v tí p n g dụ p n c g o khá 3 c e rồ z i l mớ z i p đ z i i v x a m y v tạ z i k MSB.

Cô p n c g v tá 3 c o k z iể l m v t e r x a, o k z iể l m l soá v t, p xử y lý v tổ p n v thấ v t 3 cá 3 c o khoả p n i v x a m y 3 có v tà z i l sả p n p đả l m @ bảo p đã vthự 3 c h z iệ p n o ké l m h z iệ h u q h uả g dẫ p n p đế p n i v z iệ 3 c v thấ v t v thoá v t, o khô p n c g v th h u hồ z i p đượ 3 c v tà z i l sả p n o kh z i okhá 3 ch hà p n c g o khô p n c g

3có o khả p nă p n c g v t e rả p nợ, c gâ m y v tổ p n v thấ v t 3 cho l N c gâ p n hà p n c g Chí p nh v thế, p đâ m y 3 cũ p n c g y là p n c g h u m yê p n pnhâ p n c gâ m y e r x a hạ p n 3 chế v t e ro p n c g 3 cô p n c g v tá 3 c q h uả p n y lý RRTD v tạ z i l N c gâ p n hà p n c g T k MCP Hà p n c g

Thứ v tư: Chấ v t y lượ p n c g p n c g h uồ p n p nhâ p n y lự 3 c v tí p n g dụ p n c g, Q h uả p n y lý RRTD 3 chư x a p đá s p ứ p n c g p đượ 3 c m yê h u 3 cầ h u 3 cô p n c g i v z iệ 3 c

Chấ v t y lượ p n c g p độ z i p n c gũ v tí p n g dụ p n c g, q h uả p n y lý e rủ z i e ro v tí p n g dụ p n c g p đã 3 có p nhữ p n c g 3 ch h u m yể p n

@b z iế p n v tí 3 ch 3 cự 3 c v t e ro p n c g p nhữ p n c g p nă l m i vừ x a q h u x a, v t h u m y p nh z iê p n i vẫ p n 3 chư x a p đủ p đá s p ứ p n c g p nh h u 3 cầ h u

3cô p n c g i v z iệ 3 c g do l mộ v t l số p n c g h u m yê p n p nhâ p n p như o khô p n c g p đú p n c g 3 ch h u m yê p n p n c gà p nh p đào v tạo p như p n c g ivẫ p n y là p nhâ p n i v z iê p n v tí p n g dụ p n c g, y là l m 3 cô p n c g v tá 3 c q h uả p n y lý e rủ z i e ro v tí p n g dụ p n c g; v t h uổ z i p đờ z i 3 cò p n q h uá vt e rẻ, o k z i p nh p n c gh z iệ l m v t e ro p n c g 3 cô p n c g v tá 3 c v tí p n g dụ p n c g i và q h uả p n y lý RRTD 3 cò p n p no p n o ké l m; g do 3 có lmố z i q h u x a p n hệ y là p n c gườ z i v thâ p n, p n c gườ z i q h u e e p n i vớ z i 3 cá p n @ bộ 3 cấ s p 3 c x ao v t h u m y o khô p n c g 3 có v t e rì p nh p độ

3ch h u m yê p n l mô p n p như p n c g i vẫ p n y là l m 3 cô p n c g v tá 3 c q h uả p n y lý e rủ z i e ro v tí p n g dụ p n c g ( 3 ch z iế l m o khoả p n c g 10% vtổ p n c g l số p nhâ p n i v z iê p n y là l m 3 cô p n c g v tá 3 c q h uả p n y lý e rủ z i e ro v tí p n g dụ p n c g)… v thê l m i vào p đó, 3 có l mộ v t l số

3cá p n @ bộ v tí p n g dụ p n c g, q h uả p n y lý RRTD o khô p n c g 3 có p đạo p đứ 3 c, i vì p nhữ p n c g y lợ z i í 3 ch 3 cá p nhâ p n l mà okhô p n c g v t h uâ p n v thủ p đú p n c g q h u m y v t e rì p nh v tí p n g dụ p n c g i và q h uả p n y lý e rủ z i g do v tí p n g dụ p n c g Chí p nh p nhữ p n c g

é Đị p nh hướ p n c g s phá v t v t e r z iể p n v tí p n g dụ p n c g 3 củ x a l N c gâ p n hà p n c g Thươ p n c g k Mạ z i Cổ Phầ p n Hà p n c g Hả z i V z iệ v t l N x al m

é Đị p nh hướ p n c g s phá v t v t e r z iể p n 3 ch h u p n c g

lN c gâ p n hà p n c g T k MCP Hà p n c g Hả z i V z iệ v t l N x a l m hướ p n c g v tớ z i p xâ m y g dự p n c g l mô hì p nh Tậ s p pđoà p n v tà z i 3 chí p nh- p n c gâ p n hà p n c g p đ x a l sở hữ h u, o k z i p nh g do x a p nh p đ x a y lĩ p nh i vự 3 c, p n c g x a p n c g v tầ l m i vớ z i 3 cá 3 c vtậ s p p đoà p n v tà z i 3 chí p nh- p n c gâ p n hà p n c g v t z iê p n v t z iế p n v t e ro p n c g o kh h u i vự 3 c Châ h u Á i và v t e rở v thà p nh l mộ v t vt e ro p n c g p nhữ p n c g p n c gâ p n hà p n c g hoạ v t p độ p n c g h z iệ h u q h uả p nhấ v t V z iệ v t l N x a l m. lN c gâ p n hà p n c g p đị p nh hướ p n c g l sứ l mệ p nh v tươ p n c g y l x a z i l sẽ v t z iế s p v tụ 3 c 3 c h u p n c g 3 cấ s p 3 cá 3 c l sả p n sphẩ l m i và g dị 3 ch i vụ v tà z i 3 chí p nh i vớ z i 3 chấ v t y lượ p n c g v th e eo p nh h u 3 cầ h u v thự 3 c v tế 3 củ x a KH; Tạo g dự p n c g lmô z i v t e rườ p n c g y là l m i v z iệ 3 c 3 ch h u m yê p n p n c gh z iệ s p i vớ z i p nh z iề h u 3 cơ hộ z i s phá v t v t e r z iể p n l sự p n c gh z iệ s p 3 cho

Cá p n @ bộ p nhâ p n i v z iê p n; é Đ e e l m y lạ z i y lợ z i z i 3 ch @ bề p n i vữ p n c g 3 cho Cổ p đô p n c g v thô p n c g q h u x a i v z iệ 3 c v tậ s p vt e r h u p n c g v t e r z iể p n o kh x a z i 3 ch z iế p n y lượ 3 c o k z i p nh g do x a p nh l mớ z i g dự x a v t e rê p n 3 cá 3 c 3 ch h uẩ p n l mự 3 c q h uố 3 c v tế i và sphù hợ s p i vớ z i q h u m y p đị p nh 3 củ x a l N c gâ p n hà p n c g l Nhà p nướ 3 c V z iệ v t l N x a l m.

é Đị p nh hướ p n c g s phá v t v tí p n g dụ p n c g

Hoạ v t p độ p n c g v tí p n g dụ p n c g y là hoạ v t p độ p n c g l m x a p n c g y lạ z i y lợ z i p nh h uậ p n v tí p n g dụ p n c g 3 chủ m yế h u 3 cho lN c gâ p n hà p n c g, 3 chí p nh p nhữ p n c g e rủ z i e ro 3 củ x a hoạ v t p độ p n c g v tí p n g dụ p n c g y l h uô p n p đ e e g dọ x a p đế p n o kế v t q h uả hoạ v t p độ p n c g o k z i p nh g do x a p nh 3 củ x a l N c gâ p n hà p n c g é Để @ bảo p đả l m l N c gâ p n hà p n c g s phá v t v t e r z iể p n @ bề p n ivữ p n c g i và ổ p n p đị p nh, v thì q h uả p n y lý e rủ z i e ro v tí p n g dụ p n c g s phả z i y l h uô p n y l h uô p n p đượ 3 c 3 co z i v t e rọ p n c g i và y là pnh z iệ l m i vụ p đặ v t y lê p n hà p n c g p đầ h u 3 củ x a l N c gâ p n hà p n c g T e ro p n c g @ bố z i 3 cả p nh o k z i p nh v tế @ bấ v t ổ p n, v thê l m ivào p đó y là l sự 3 cạ p nh v t e r x a p nh o khố 3 c y l z iệ v t c g z iữ x a 3 cá 3 c l N c gâ p n hà p n c g v thì k MSB y lạ z i 3 cà p n c g 3 cầ p n s phả z i

3có p đị p nh hướ p n c g s phá v t v t e r z iể p n 3 cô p n c g v tá 3 c q h uả p n y lý e rủ z i e ro v tí p n g dụ p n c g v t e ro p n c g c g z i x a z i p đoạ p n v tớ z i. kMSB p nhậ p n e r x a e rằ p n c g l NH o khô p n c g p n c gừ p n c g p n c gh z iê p n 3 cứ h u 3 cá 3 c c g z iả z i s phá s p v tă p n c g 3 cườ p n c g

3cô p n c g v tá 3 c Q h uả p n y lý e rủ z i e ro v tí p n g dụ p n c g, 3 cả z i v th z iệ p n hệ v thố p n c g q h uả p n y lý e rủ z i e ro v tí p n g dụ p n c g, v t z iế s p vtụ 3 c p xâ m y g dự p n c g q h u m y v t e rì p nh 3 cấ s p v tí p n g dụ p n c g hợ s p y lý hơ p n p nữ x a, v thê l m i vào p đó y là p nă p n c g 3 c x ao h z iệ h u q h uả 3 cô p n c g v tá 3 c p nhậ p n g d z iệ p n e rủ z i e ro v tí p n g dụ p n c g, p đo y lườ p n c g e rủ z i e ro g dụ p n c g, o k z iể l m lsoá v t, p n c gă p n p n c gừ x a e rủ z i e ro v tí p n g dụ p n c g i và p xử y lý v tổ p n v thấ v t e rủ z i e ro v tí p n g dụ p n c g l N c gâ p n hà p n c g

T k MCP Hà p n c g Hả z i V z iệ v t l N x a l m hướ p n c g v tớ z i l mụ 3 c v t z iê h u s phá v t v t e r z iể p n x a p n v toà p n, h z iệ h u q h uả, v t e rở v thà p nh l mộ v t v t e ro p n c g p nhữ p n c g l N c gâ p n hà p n c g p đầ h u v t z iê p n v th e eo o kị s p 3 cá 3 c 3 ch h uẩ p n l mự 3 c q h uố 3 c v tế i về q h uả p n y lý e rủ z i e ro v tí p n g dụ p n c g v t e ro p n c g cg z i x a z i p đoạ p n v tớ z i.

G z iả z i s phá s p v tă p n c g 3 cườ p n c g Q h uả p n y lý e rủ z i e ro v tí p n g dụ p n c g v tạ z i l N c gâ p n hà p n c g T k MCP Hà p n c g Hả z i V z iệ v t l N x al m

l Nhó l m c g z iả z i s phá s p v t e rự 3 c v t z iế s p

k MSB p xâ m y g dự p n c g q h u m y v t e rì p nh 3 cấ s p v tí p n g dụ p n c g hợ s p y lý éĐể 3 có p đượ 3 c q h u m y v t e rì p nh 3 cấ s p v tí p n g dụ p n c g hợ s p y lý, p n c gâ p n hà p n c g 3 cầ p n v th z iế v t s phả z i v th z iế v t ylậ s p p nhữ p n c g v t z iê h u 3 chí 3 cấ s p v tí p n g dụ p n c g, 3 cơ 3 chế s phâ p n 3 cấ s p v thẩ l m q h u m yề p n s phù hợ s p, s phả p n á p nh okhẩ h u i vị e rủ z i e ro 3 củ x a p n c gâ p n hà p n c g l N c goà z i e r x a, 3 cá 3 c 3 chí p nh l sá 3 ch v tí p n g dụ p n c g p đố z i i vớ z i p nhữ p n c g lmó p n i v x a m y l mớ z i 3 cũ p n c g p như l mở e rộ p n c g p nhữ p n c g l mó p n i v x a m y 3 cũ 3 cầ p n s phả z i p đượ 3 c v thườ p n c g p x h u m yê p n px e e l m p xé v t, p đả l m @ bảo s phù hợ s p i vớ z i 3 ch z iế p n y lượ 3 c e rủ z i e ro v t e ro p n c g v từ p n c g v thờ z i o kỳ p như: Khô p n c g

3cấ s p v tí p n g dụ p n c g v tậ s p v t e r h u p n c g q h uá 3 c x ao 3 cho l mộ v t o khá 3 ch hà p n c g, l mộ v t p n c gà p nh p n c ghề, y lĩ p nh i vự 3 c,

… k MSB y lượ p n c g hó x a 3 cá 3 c v thướ 3 c p đo e rủ z i e ro Ủ m y @ b x a p n B x a l s e e y l II e r x a p đờ z i i vớ z i p nhữ p n c g 3 chỉ g dẫ p n 3 cụ v thể v t e ro p n c g y lượ p n c g hó x a e rủ z i e ro, vt e ro p n c g p đó 3 có 3 cá 3 c 3 cấ h u s phầ p n PD, LGD, EAD Thự 3 c v tế v tạ z i 3 ch z i p nhá p nh, e rủ z i e ro 3 cũ p n c g p đ x a p n c g pđượ 3 c p n c gâ p n hà p n c g p nỗ y lự 3 c v tì l m 3 cá 3 ch y lượ p n c g hó x a @ bở z i p nhữ p n c g 3 cô p n c g 3 cụ 3 chấ l m p đ z iể l m v tí p n gdụ p n c g o khá 3 ch hà p n c g T h u m y p nh z iê p n, p để v t z iế p n v tớ z i p đo y lườ p n c g e rủ z i e ro @ bằ p n c g p nhữ p n c g 3 chỉ v t z iê h u v th e eo vthô p n c g y lệ q h uố 3 c v tế, 3 cầ p n v th z iế v t s phả z i 3 có @ bướ 3 c 3 ch h uẩ p n @ bị o kỹ 3 cà p n c g i và l mộ v t hệ v thố p n c g q h uả p n ylý e rủ z i e ro 3 ch h uẩ p n l mự 3 c. k MSB p nâ p n c g 3 c x ao 3 chấ v t y lượ p n c g 3 cô p n c g v tá 3 c c g z iá l m l sá v t, o k z iể l m l soá v t v tí p n g dụ p n c g

Cũ p n c g v th e eo ủ m y @ b x a p n B x a l s e e y l II, l mộ v t v t e ro p n c g p nhữ p n c g p n c g h u m yê p n v tắ 3 c q h uả p n y lý RRTD p đó pđả l m @ bảo h z iệ h u q h uả 3 cô p n c g v tá 3 c c g z iá l m l sá v t, o k z iể l m l soá v t v tí p n g dụ p n c g p nộ z i @ bộ é Đ z iề h u p nà m y v thể h z iệ p n ở i v z iệ 3 c p đá p nh c g z iá 3 cá 3 c v thướ 3 c p đo e rủ z i e ro, 3 chấ v t y lượ p n c g q h uả p n y lý e rủ z i e ro, l mứ 3 c p độ p đả l m

@bảo v t h uâ p n v thủ 3 cá 3 c q h u m y v t e rì p nh, q h u m y p đị p nh, hạ p n l mứ 3 c v tí p n g dụ p n c g Cô p n c g i v z iệ 3 c p nà m y 3 cầ p n v th z iế v t sphả z i p đượ 3 c v thự 3 c h z iệ p n v thườ p n c g p x h u m yê p n @ bở z i 3 cả @ bộ s phậ p n q h uả p n y lý e rủ z i e ro i và @ bộ s phậ p n cg z iá l m l sá v t p độ 3 c y lậ s p o khá 3 c.

4.2.1.1 Xâ m y g dự p n c g l mô hì p nh q h uả p n y lý e rủ z i e ro v tí p n g dụ p n c g hoà p n v th z iệ p n i và s phù hợ s p

Củ p n c g 3 cố i và hoà p n v th z iệ p n hệ v thố p n c g v thô p n c g v t z i p n v t e ro p n c g p nhậ p n @ b z iế v t e rủ z i e ro

V z iệ 3 c 3 cậ s p p nhậ v t v thô p n c g v t z i p n 3 củ x a o khá 3 ch hà p n c g 3 cũ p n c g p như p nhữ p n c g v thô p n c g v t z i p n i về

3chí p nh l sá 3 ch o k z i p nh v tế y là i vô 3 cù p n c g q h u x a p n v t e rọ p n c g p đố z i i vớ z i @ bấ v t o kì p n c gâ p n hà p n c g p nào o kh z i v thự 3 c h z iệ p n i v z iệ 3 c 3 cấ s p v tí p n g dụ p n c g i và 3 cá 3 c hoạ v t p độ p n c g y l z iê p n q h u x a p n o khá 3 c H z iệ p n p n x a m y, 3 có l mộ v t v thự 3 c v tế ylà 3 cá 3 c v thô p n c g v t z i p n i về 3 cá 3 c g do x a p nh p n c gh z iệ s p ở V z iệ v t l N x a l m 3 cò p n v th z iế h u p đầ m y p đủ i và v tí p nh l m z i p nh

@bạ 3 ch 3 cò p n 3 chư x a 3 c x ao v thì i v z iệ 3 c v th z iế v t y lậ s p o kho g dữ y l z iệ h u v thô p n c g v t z i p n y là i vô 3 cù p n c g 3 cầ p n v th z iế v t.

Tạ z i p n c gâ p n hà p n c g T k MCP Hà p n c g Hả z i V z iệ v t l N x a l m, i v z iệ 3 c hỗ v t e rợ v thô p n c g v t z i p n o khá 3 ch hà p n c g v từ

T e r h u p n c g v tâ l m CIC 3 củ x a l N c gâ p n hà p n c g p nhà p nướ 3 c i và T e r h u p n c g v tâ l m v thô p n c g v t z i p n v tí p n g dụ p n c g k MSB, h x a z i p n c g h uồ p n v thô p n c g v t z i p n p nà m y @ bướ 3 c p đầ h u 3 c h u p n c g 3 cấ s p p nhữ p n c g v thô p n c g v t z i p n p đá p nh c g z iá, s phâ p n v tí 3 ch vtí p n g dụ p n c g 3 củ x a o khá 3 ch hà p n c g v t h u m y p nh z iê p n o khả p nă p n c g p đá s p ứ p n c g 3 cò p n p nh z iề h u hạ p n 3 chế g do 3 cá 3 c vthô p n c g v t z i p n 3 cò p n l m x a p n c g p nặ p n c g i về c g z iả z i s phá s p s phò p n c g p n c gừ x a l mà o khô p n c g s phả p n á p nh p đượ 3 c p đặ 3 c vthù v tì p nh hì p nh o k z i p nh v tế p xã hộ z i 3 củ x a v từ p n c g p đị x a s phươ p n c g Do p đó o khả p nă p n c g l sử g dụ p n c g 3 cá 3 c vthô p n c g v t z i p n p nà m y 3 cho 3 cô p n c g v tá 3 c v thẩ l m p đị p nh v tí p n g dụ p n c g 3 chư x a 3 c x ao i và 3 chư x a p đá s p ứ p n c g p đượ 3 c myê h u 3 cầ h u s phò p n c g p n c gừ x a e rủ z i e ro l mà p n c gâ p n hà p n c g 3 cầ p n g dù p n c g Vì i vậ m y, i v z iệ 3 c p xâ m y g dự p n c g hệ vthố p n c g v thô p n c g v t z i p n l m x a p n c g v tí p nh 3 ch h u m yê p n p n c gh z iệ s p 3 c x ao hơ p n y là i vô 3 cù p n c g 3 cầ p n v th z iế v t i vớ z i v toà p n

@bộ p nề p n o k z i p nh v tế 3 cũ p n c g p như hệ v thố p n c g p n c gâ p n hà p n c g Cá 3 c c g z iả z i s phá s p p đượ 3 c v tí p nh p đế p n c gó s p sphầ p n hoà p n v th z iệ p n hó x a hệ v thố p n c g v thô p n c g v t z i p n p đó y là:

- l N c gâ p n hà p n c g p nhà p nướ 3 c v t z iế p n hà p nh o kế v t p nố z i o kho v thô p n c g v t z i p n g dữ y l z iệ h u c g z iữ x a 3 cá 3 c pn c gâ p n hà p n c g p để @ bổ l s h u p n c g i vào hệ v thố p n c g, c gó s p s phầ p n v tă p n c g v tí p nh p đầ m y p đủ i và 3 chí p nh p xá 3 c 3 củ x a okho g dữ y l z iệ h u, 3 cá 3 c l số y l z iệ h u o khô p n c g 3 chỉ s phả p n á p nh i về v thô p n c g v t z i p n o khá 3 ch hà p n c g p nó z i 3 ch h u p n c g lmà p đ z i y l z iề p n i vớ z i p đó y là p nhữ p n c g p đá p nh c g z iá, g dự @ báo i về p n c gà p nh, y lĩ p nh i vự 3 c 3 củ x a o khá 3 ch hà p n c g vth x a l m c g z i x a o k z i p nh g do x a p nh, y là l m p nề p n v tả p n c g q h u x a p n v t e rọ p n c g v t e ro p n c g s phâ p n v tí 3 ch i và v thẩ l m p đị p nh v tí p n gdụ p n c g 3 củ x a 3 cá 3 c p n c gâ p n hà p n c g.

- é Đố z i i vớ z i T e r h u p n c g v tâ l m v thô p n c g v t z i p n v tí p n g dụ p n c g 3 củ x a k MSB, @ bê p n 3 cạ p nh i v z iệ 3 c v thô p n c g v t z i p n ivề o khá 3 ch hà p n c g v thì p n c gâ p n hà p n c g 3 cầ p n v tổ p n c g hợ s p v thô p n c g v t z i p n v từ 3 cá 3 c 3 ch z i p nhá p nh, g dự x a i vào

3cá 3 c v thô p n c g v t z i p n i về 3 cá 3 c g do x a p nh p n c gh z iệ s p, p n c gà p nh hà p n c g, g dự á p n p đã 3 cấ s p v tí p n g dụ p n c g p để v từ p đó pđư x a e r x a 3 cá 3 c p đá p nh c g z iá, s phâ p n v tí 3 ch i và 3 c h u p n c g 3 cấ s p 3 cá 3 c v thô p n c g v t z i p n hữ h u í 3 ch 3 cho v toà p n @ bộ hệ vthố p n c g p để l sử g dụ p n c g v t e ro p n c g hoạ v t p độ p n c g s phâ p n v tí 3 ch v tí p n g dụ p n c g é Đồ p n c g v thờ z i, o kho g dữ y l z iệ h u p nà m y

3cầ p n 3 có v tí p nh l mở p để 3 có o khả p nă p n c g v tí 3 ch hợ s p i vớ z i o kho g dữ y l z iệ h u 3 củ x a 3 cá 3 c p n c gâ p n hà p n c g o khá 3 c pnhằ l m p đá s p ứ p n c g p nh h u 3 cầ h u hợ s p v tá 3 c v t e ro p n c g 3 cạ p nh v t e r x a p nh p đượ 3 c p đặ v t e r x a v t e ro p n c g l mô z i v t e rườ p n c g hộ z i p nhậ s p h z iệ p n p n x a m y.

- H z iệ p n p n x a m y, l mộ v t v t e ro p n c g p nhữ p n c g hạ p n 3 chế v t e ro p n c g 3 c h u p n c g 3 cấ s p v thô p n c g v t z i p n 3 củ x a 3 cá 3 c v tổ

3chứ 3 c 3 c h u p n c g 3 cấ s p v thô p n c g v t z i p n 3 chí p nh ở V z iệ v t l N x a l m y là p n c g h uồ p n v thô p n c g v t z i p n 3 chỉ @ bó hẹ s p ở 3 cá 3 c gdo x a p nh p n c gh z iệ s p ở v t e ro p n c g p nướ 3 c T e ro p n c g v thờ z i p đạ z i p nề p n o k z i p nh v tế p n c gà m y 3 cà p n c g s phá v t v t e r z iể p n, iv z iệ 3 c 3 cá 3 c g do x a p nh p n c gh z iệ s p p nướ 3 c p n c goà z i, 3 cá 3 c 3 cô p n c g v t m y 3 co p n 3 củ x a 3 cá 3 c v tổ 3 chứ 3 c y lớ p n v t e rê p n v thế cg z iớ z i l mở e rộ p n c g y là l m ă p n ở V z iệ v t l N x a l m v thì g dườ p n c g p như 3 cá 3 c p n c gâ p n hà p n c g V z iệ v t l N x a l m hoà p n vtoà p n o khô p n c g 3 có v thô p n c g v t z i p n p đầ m y p đủ i về 3 cá 3 c g do x a p nh p n c gh z iệ s p p nà m y p n c goà z i p nhữ p n c g v thô p n c g v t z i p n lmà 3 cá 3 c o khá 3 ch hà p n c g 3 c h u p n c g 3 cấ s p p đ e e l m y lạ z i e rấ v t p nh z iề h u e rủ z i e ro v t z iề l m ẩ p n p nế h u v t z iế p n hà p nh c g z i x ao gdị 3 ch.

- l N c g h uồ p n v thô p n c g v t z i p n y l h uô p n s phả z i p đượ 3 c p xâ m y g dự p n c g g dự x a v t e rê p n l mụ 3 c v t z iê h u c g z iú s p 3 cho pn c gâ p n hà p n c g v t e r x a 3 cứ h u p đượ 3 c g dễ g dà p n c g v thô p n c g v t z i p n v từ o khá 3 ch hà p n c g g do i vậ m y hệ v thố p n c g v thô p n c g vt z i p n o khá 3 ch hà p n c g 3 cầ p n p đượ 3 c v tổ 3 chứ 3 c l mộ v t 3 cá 3 ch hợ s p y lý, v t e rá p nh v t e rù p n c g y lặ s p v t e ro p n c g v th h u v thậ s p gdữ y l z iệ h u, p đả l m @ bảo 3 có 3 cá 3 c v thô p n c g v t z i p n v toà p n g d z iệ p n i và p đầ m y p đủ v th e eo p đú p n c g v tí p nh 3 chấ v t i và p đặ 3 c vthù 3 củ x a KH Cá 3 c v thô p n c g v t z i p n @ bê p n 3 cạ p nh 3 c h u p n c g 3 cấ s p 3 cơ l sở g dữ y l z iệ h u 3 củ x a KH 3 cò p n s phả z i p đ z i okè l m 3 cá 3 c s phâ p n v tí 3 ch p đá p nh c g z iá i về o khá 3 ch hà p n c g i vì i vậ m y 3 cầ p n l sử g dụ p n c g 3 cá 3 c 3 cô p n c g 3 cụ s phâ p n vtí 3 ch v thô p n c g v t z i p n h z iệ p n p đạ z i p để v tă p n c g p độ 3 chí p nh p xá 3 c 3 củ x a 3 cá 3 c o kế v t q h uả p đá p nh c g z iá p nhằ l m p đư x a er x a 3 cá 3 c s phâ p n v tí 3 ch i và p nhâ p n p đị p nh p đú p n c g p đắ p n i về o khá 3 ch hà p n c g k Mộ v t v t e ro p n c g p nhữ p n c g c g z iả z i sphá s p y là l NH 3 cầ p n v tă p n c g 3 cườ p n c g 3 cá 3 c s phầ p n l mề l m hỗ v t e rợ 3 c h u p n c g 3 cấ s p v thô p n c g v t z i p n o khá 3 ch hà p n c g,

3cá 3 c v thô p n c g v t z i p n i về g do x a p nh l số 3 cho i v x a m y, v th h u p nợ, g dư p nợ, v tì p nh v t e rạ p n c g p nợ Bê p n 3 cạ p nh p đó, iv z iệ 3 c s phâ p n y loạ z i p nợ v tự p độ p n c g y là i vô 3 cù p n c g 3 cầ p n v th z iế v t p để p đá s p ứ p n c g p nh h u 3 cầ h u v th h u v thậ s p, p xử y lý vthô p n c g v t z i p n p đượ 3 c p nh x a p nh p nhạ m y, 3 chí p nh p xá 3 c.

- Bê p n 3 cạ p nh i v z iệ 3 c v th h u v thậ s p, p xử y lý, p đá p nh c g z iá, s phâ p n v tí 3 ch p n c g h uồ p n v thô p n c g v t z i p n 3 củ x a okhá 3 ch hà p n c g, v thì 3 cá 3 c v thô p n c g v t z i p n 3 cầ p n y l h uô p n p đượ 3 c 3 cậ s p p nhậ v t, @ bổ l s h u p n c g, l sử x a p đổ z i v thườ p n c g px h u m yê p n p để s phù hợ s p i vớ z i p nhữ p n c g v th x a m y p đổ z i v t e ro p n c g v từ p n c g v thờ z i o kì, v từ p n c g c g z i x a z i p đoạ p n o khá 3 c pnh x a h u Bê p n 3 cạ p nh p đó i v z iệ 3 c 3 cậ s p p nhậ v t v thươ p n c g p x h u m yê p n 3 cẩ l m p n x a p n c g v tí p n g dụ p n c g y là e rấ v t 3 cầ p n vth z iế v t Bở z i hoạ v t p độ p n c g v tí p n g dụ p n c g y là g dự x a i vào 3 cá 3 c q h u m y p đị p nh 3 củ x a s phá s p y l h uậ v t, l sự s phá v t v t e r z iể p n

3củ x a 3 cá 3 c l sả p n s phẩ l m v tí p n g dụ p n c g g do p đó y l h uô p n @ b z iế v t p độ p n c g Vì i vậ m y 3 cẩ l m p n x a p n c g i về v tí p n g dụ p n c g

3cho 3 cá 3 c 3 cá p n @ bộ y là l m 3 cô p n c g v tá 3 c v tí p n g dụ p n c g 3 cũ p n c g s phả z i p đượ 3 c 3 cậ s p p nhậ v t o kị s p v thờ z i k MSB pnê p n 3 có 3 chí p nh l sá 3 ch @ b x a p n hà p nh 3 c h uố p n 3 cẩ l m p n x a p n c g v tí p n g dụ p n c g hằ p n c g p nă l m p để 3 có v thể 3 cậ s p pnhậ v t p đượ 3 c p nhữ p n c g v th x a m y p đổ z i i về q h u m y v t e rì p nh v tí p n g dụ p n c g, i vă p n @ bả p n s phá s p y lý, l sự s phá v t v t e r z iể p n i về

l Nhó l m c g z iả z i s phá s p hỗ v t e rợ

4.2.2.1 l Nâ p n c g 3 c x ao 3 chấ v t y lượ p n c g s phâ p n v tí 3 ch i và v thẩ l m p đị p nh v tí p n g dụ p n c g lN c gâ p n hà p n c g 3 cầ p n 3 chủ p độ p n c g s phâ p n v tí 3 ch, v thẩ l m p đị p nh v thô p n c g y lạ z i 3 cá 3 c v thô p n c g v t z i p n v tà z i

3chí p nh g do o khá 3 ch hà p n c g 3 c h u p n c g 3 cấ s p p để e r x a 3 cá 3 c q h u m yế v t p đị p nh 3 có 3 cấ s p v tí p n g dụ p n c g 3 cho o kháh 3 c hà p n c g h x a m y y là o khô p n c g V z iệ 3 c s phâ p n v tí 3 ch v thẩ l m p đị p nh v tí p n g dụ p n c g y là 3 cô p n c g i v z iệ 3 c q h u x a p n v t e rọ p n c g okhô p n c g v thể v th z iế h u v t e ro p n c g 3 cô p n c g v tá 3 c q h uả p n y lý RRTD é Để p nâ p n c g 3 c x ao 3 chấ v t y lượ p n c g s phâ p n v tí 3 ch ivà v thẩ l m p đị p nh v tí p n g dụ p n c g l N c gâ p n hà p n c g 3 cầ p n p xâ m y g dự p n c g i và 3 ch h uẩ p n hó x a q h u m y v t e rì p nh hoạ v t pđô p n c g v thẩ l m p đị p nh, á s p g dụ p n c g 3 chặ v t 3 chẽ 3 cho v toà p n hệ v thố p n c g Bê p n 3 cạ p nh p đó 3 cầ p n p xâ m y g dự p n c g hệ v thố p n c g v thô p n c g v t z i p n p nộ z i @ bộ v toà p n hệ v thố p n c g p để hỗ v t e rợ 3 cá p n @ bộ v tí p n g dụ p n c g v th h u v thậ s p, s phâ p n vtí 3 ch, y lư h u v t e rữ v thô p n c g v t z i p n i về o khá 3 ch hà p n c g, g dự á p n p đầ h u v tư… éĐể p nâ p n c g 3 c x ao 3 chấ v t y lượ p n c g v thẩ l m p đị p nh i và s phâ p n v tí 3 ch v tí p n g dụ p n c g l N c gâ p n hà p n c g

T k MCP Hà p n c g Hả z i V z iệ v t l N x a l m 3 cầ p n v thự 3 c h z iệ p n 3 cô p n c g i v z iệ 3 c l s x a h u :

- Thự 3 c h z iệ p n s phâ p n v tí 3 ch i và v thẩ l m p đị p nh 3 chí p nh p xá 3 c e rủ z i e ro v tổ p n c g v thể v từ o khá 3 ch hà p n c g v thô p n c g q h u x a p xá 3 c p đị p nh c g z iớ z i hạ p n v tí p n g dụ p n c g i và l sử g dụ p n c g hệ v thố p n c g y lư h u v t e rữ v thô p n c g v t z i p n pđị p nh o kỳ Cầ p n 3 chú v t e rọ p n c g i v z iệ 3 c s phâ p n v thí 3 ch p đị p nh y lượ p n c g, y lượ p n c g hó x a l mứ 3 c p độ e rủ z i e ro 3 củ x a okhá 3 ch hà p n c g q h u x a i v z iệ 3 c p đá p nh c g z iá 3 cá 3 c l số y l z iệ h u o khá 3 ch hà p n c g 3 c h u p n c g 3 cấ s p i và p nhậ p n p đị p nh 3 củ x a

3cá p n @ bộ v t e rự 3 c v t z iế s p v thẩ l m p đị p nh p đồ p n c g v thờ z i 3 cầ p n o kế v t hợ s p s phâ p n v tí 3 ch p đị p nh v tí p nh ( l mô z i vt e rườ p n c g o k z i p nh v tế i vĩ l mô, i v z i l mô, l mô z i v t e rườ p n c g p nộ z i @ bộ o khá 3 ch hà p n c g, y lị 3 ch l sử q h u x a p n hệ i vớ z i lN c gâ p n hà p n c g…) p để p nhậ p n g d z iệ p n i và p đá p nh c g z iá l mứ 3 c p độ e rủ z i e ro v t z iề l m v tà p n c g, o khả p nă p n c g o k z iể l m lsoá v t i và 3 ch z i s phí 3 cơ hộ z i.

- Xá 3 c p đị p nh c g z iớ z i hạ p n v tí p n g dụ p n c g hợ s p y lý l N c gâ p n hà p n c g p nỗ y lự 3 c p xá 3 c p đị p nh c g z iớ z i hạ p n vtí p n g dụ p n c g hợ s p y lý p đố z i i vớ z i l mộ v t o khá 3 ch hà p n c g h x a m y l mộ v t p nhó l m o khá 3 ch hà p n c g l sẽ c g z iú s p 3 cho kMSB y l h uô p n ở v thế 3 chủ p độ p n c g i và 3 có c g z iả z i s phá s p o k z iể l m l soá v t, p n c gă p n p n c gừ x a e rủ z i e ro v tí p n g dụ p n c g h z iệ h u q h uả T e rê p n 3 cơ l sở c g z iớ z i hạ p n v tí p n g dụ p n c g p đã p xá 3 c p đị p nh i và s phê g d h u m yệ v t 3 cho o khá 3 ch hà p n c g, okh z i o khá 3 ch hà p n c g 3 có p nh h u 3 cầ h u i v x a m y i vố p n, o khố z i y lượ p n c g 3 cô p n c g i v z iệ 3 c v thự 3 c h z iệ p n p để 3 cấ s p v tí p n gdụ p n c g 3 cho o khá 3 ch hà p n c g l sẽ p đượ 3 c c g z iả l m @ bớ v t i và v th h u hẹ s p s phạ l m i v z i Cá 3 c 3 cá p n @ bộ v tí p n g dụ p n c g lsẽ v t z iế v t o k z iệ l m p đượ 3 c v thờ z i c g z i x a p n hơ p n i và v tậ s p v t e r h u p n c g p đư x a e r x a 3 cá 3 c e rủ z i e ro v t z iề l m v tà p n c g i và lmứ 3 c p độ e rủ z i e ro, o khả p nă p n c g ok z iể l m l soá v t, p n c gă p n p n c gừ x a e rủ z i e ro 3 củ x a l N c gâ p n hà p n c g i và s phươ p n c g á p n p xử y lý v tổ p n v thấ v t e rủ z i e ro v tí p n gdụ p n c g s phù hợ s p hơ p n.

- T e ro p n c g 3 cô p n c g v tá 3 c s phâ p n v tí 3 ch v thẩ l m p đ z i p nh g dự á p n p đầ h u v tư : Cá p n @ bộ v thẩ l m p đị p nh 3 cầ p n pđ z iề h u v t e r x a o kỹ y lưỡ p n c g c g z iá v t e rị v thự 3 c v tế 3 củ x a p n c g h uồ p n i vố p n v tự 3 có, @ bở z i v t e rê p n v thự 3 c v tế v thự 3 c v t e r x a p n c g pnâ p n c g c g z iá v t e rị v thự 3 c v tế, l số i vố p n v tự 3 có 3 củ x a o khá 3 ch hà p n c g 3 có p n c g h uồ p n c gó 3 c v từ p đ z i i v x a m y … 3 củ x a gdự á p n p xả m y e r x a o khá s phổ @ b z iế p n Cá p n @ bộ v thẩ l m p đị p nh l sử g dụ p n c g v t e r z iệ v t p để 3 cá 3 c s phươ p n c g s phá s p vtí p nh v toá p n g dò p n c g v t z iề p n, c g z iá v t e rị h z iệ p n v tạ z i, v tỉ l s h uấ v t g do x a p nh y lợ z i p nộ z i @ bộ z i, v t e ro p n c g p đó 3 co z i m yế h u v tố ylạ l m s phá v t y là m yế h u v tố 3 có l mứ 3 c p độ v tă p n c g v t z iế p n 3 c x ao p để hạ p n 3 chế e rủ z i e ro T e ro p n c g p n c gh z iệ s p i vụ pxâ m y g dự p n c g hợ s p p đồ p n c g v tí p n g dụ p n c g c g z iữ x a h x a z i @ bê p n, 3 cầ p n s phố z i hợ s p 3 chặ v t 3 chẽ 3 cá 3 c p đ z iề h u o k z iệ p n vtí p n g dụ p n c g v t e ro p n c g hợ s p p đồ p n c g v tí p n g dụ p n c g p như y lã z i l s h uấ v t, v tỉ y lệ i vố p n v tự 3 có, v tà z i o khoả p n 3 ch h u m yể p n vt z iề p n i và c g z i x ao g dị 3 ch, v tà z i l sả p n p đả l m @ bảo… p để p đả l m @ bảo v tổ p n c g v thể y lợ z i í 3 ch v th h u p đượ 3 c v tươ p n c g ứ p n c g i vớ z i l mứ 3 c p độ e rủ z i e ro p đã p nhậ p n g d z iệ p n i và p đá p nh c g z iá.

4.2.2.2 Cả z i v t z iế p n 3 cô p n c g p n c ghệ v thô p n c g v t z i p n hỗ v t e rợ q h uả p n y lý e rủ z i e ro v tí p n g dụ p n c g kMộ v t l NH 3 có hệ v thố p n c g 3 cô p n c g p n c ghệ v thô p n c g v t z i p n h z iệ p n p đạ z i, @ bắ v t o kị s p i vớ z i 3 cô p n c g p n c ghệ vthế c g z iớ z i v thì l NH p đó 3 có y lợ z i v thế 3 cạ p nh v t e r x a p nh l so i vớ z i 3 cá 3 c l NH o khô p n c g 3 có hệ v thố p n c g 3 cô p n c g pn c ghệ v thô p n c g v t z i p n h z iệ p n p đạ z i Vì i vậ m y, l N c gâ p n hà p n c g 3 cầ p n l mạ p nh g dạ p n p đầ h u v tư, p đổ z i l mớ z i 3 cô p n c g pn c ghệ v thô p n c g v t z i p n h z iệ p n p đạ z i, 3 cá 3 c 3 chươ p n c g v t e rì p nh s phầ p n l mề l m 3 cho 3 cô p n c g v tá 3 c Q h uả p n y lý e rủ z i e ro vtí p n g dụ p n c g p nhằ l m c g z iú s p p đỡ 3 cá 3 c 3 cá p n @ bộ v tí p n g dụ p n c g, q h uả p n y lý e rủ z i e ro v tí p n g dụ p n c g y là l m i v z iệ 3 c 3 có h z iệ h u q h uả, 3 chí p nh p xá 3 c i và o kị s p v thờ z i hơ p n.

4.2.2.3Á s p g dụ p n c g 3 cá 3 c v thô p n c g y lệ, 3 ch h uẩ p n l mự 3 c x a p n v toà p n v thế c g z iớ z i lN c gâ p n hà p n c g 3 cầ p n p nh x a p nh 3 chó p n c g á s p g dụ p n c g 3 cá 3 c 3 ch h uẩ p n l mự 3 c x a p n v toà p n BASEL II, vt z iê h u 3 ch h uẩ p n o kế v toá p n, o k z iể l m v toá p n h x a m y s phâ p n y loạ z i p nợ 3 củ x a v thế c g z iớ z i… V z iệ 3 c á s p g dụ p n c g 3 cá 3 c

3ch h uẩ p n l mự 3 c x a p n v toà p n BASEL II y là 3 cả q h uá v t e rì p nh i vớ z i p nhữ p n c g m yê h u 3 cầ h u i về p n c g h uồ p n i vố p n, hệ vthố p n c g v thô p n c g v t z i p n, hạ v tầ p n c g o kỹ v th h uậ v t 3 cũ p n c g p như p nhâ p n y lự 3 c…Vì i vậ m y 3 cá 3 c p n c gâ p n hà p n c g 3 cầ p n sphả z i l sắ s p p xế s p v thứ v tự v thự 3 c h z iệ p n 3 cá 3 c 3 ch h uẩ p n l mự 3 c s phù hợ s p i vớ z i p đ z iề h u o k z iệ p n 3 cũ p n c g p như l mứ 3 c pđộ q h u x a p n v t e rọ p n c g 3 củ x a 3 cá 3 c 3 ch h uẩ p n l mự 3 c ( 3 chẳ p n c g hạ p n v thự 3 c h z iệ p n 3 ch h uẩ p n l mự 3 c i vố p n p đề s phò p n c g erủ z i e ro v t e rướ 3 c).

4.2.2.4 l Nâ p n c g 3 c x ao h z iệ h u q h uả hoạ v t p độ p n c g 3 củ x a 3 cơ 3 chế s phâ p n 3 cấ s p v thẩ l m q h u m yề p n s phê g d h u m yệ v t v tí p n g dụ p n c g lNhằ l m p đả l m @ bảo v tí p nh o khá 3 ch q h u x a p n, q h u m yế v t p đị p nh v tí p n g dụ p n c g s phả z i p đượ 3 c p đư x a e r x a @ bở z i

@bộ s phậ p n e rủ z i e ro v th x a m y i vì @ bộ s phậ p n o k z i p nh g do x a p nh p đư x a e r x a p như h z iệ p n p đ x a p n c g v t e r z iể p n o kh x a z i v tạ z i kMSB é Để y là l m p đượ 3 c i v z iệ 3 c p nà m y, l mộ v t 3 cơ 3 chế s phâ p n 3 cấ s p v thẩ l m q h u m yề p n l mớ z i 3 cầ p n s phả z i p đượ 3 c vth z iế v t y lậ s p.

T h u m y p nh z iê p n, l mô hì p nh s phâ p n 3 cấ s p v thẩ l m q h u m yề p n 3 cho s phò p n c g e rủ z i e ro v tạ z i p n c gâ p n hà p n c g pđượ 3 c 3 cho y là l mô hì p nh v t e ro p n c g g dà z i hạ p n é Để 3 có @ bướ 3 c p đệ l m 3 cho l mô hì p nh p nà m y, v t e ro p n c g v thờ z i cg z i x a p n v t e rướ 3 c l mắ v t, k MSB i và 3 ch z i p nhá p nh 3 có v thể á s p g dụ p n c g l mô hì p nh h x a z i q h u m yế v t p đị p nh, 3 có pn c ghĩ x a y là q h u m yế v t p đị p nh v tí p n g dụ p n c g l sẽ p đượ 3 c p đồ p n c g v thờ z i p đư x a e r x a @ bở z i @ bộ s phậ p n o k z i p nh g do x a p nh i và

@bộ s phậ p n e rủ z i e ro k Mô hì p nh s phê g d h u m yệ v t v tí p n g dụ p n c g p nà m y 3 cũ p n c g p đá s p ứ p n c g p đượ 3 c p n c g h u m yê p n v tắ 3 c

“ @ bố p n l mắ v t” (fo h u e r e e m y e e s p e r z i p n 3 c z i s p y l e e), c g z iả l m v th z iể h u e rủ z i e ro p đạo p đứ 3 c v t e ro p n c g i v z iệ 3 c e r x a q h u m yế v t pđị p nh v tí p n g dụ p n c g Hơ p n p nữ x a, 3 có l sự v th x a l m c g z i x a 3 củ x a 3 cá p n @ bộ e rủ z i e ro v t e ro p n c g s phê g d h u m yệ v t v tí p n gdụ p n c g l sẽ v tạo p đ z iề h u o k z iệ p n 3 cho i v z iệ 3 c 3 cả z i v t z iế p n 3 cô p n c g v tá 3 c p xá 3 c p đị p nh y lã z i l s h uấ v t o khoả p n i v x a m y.

Th e eo p đó, p đị p nh c g z iá y lã z i l s h uấ v t o khô p n c g p đơ p n v th h uầ p n g dự x a v t e rê p n c g z iá p đầ h u i vào 3 củ x a p n c g h uồ p n i vố p n ivà 3 cá 3 c 3 ch z i s phí hoạ v t p độ p n c g o khá 3 c l mà p nó 3 cò p n p đượ 3 c p đ z iề h u 3 chỉ p nh @ bở z i p nhâ p n v tố e rủ z i e ro 3 củ x a okhoả p n i v x a m y.Kế v t q h uả y là, y lã z i l s h uấ v t 3 củ x a 3 cá 3 c o khoả p n i v x a m y p đố z i i vớ z i 3 cù p n c g l mộ v t p đố z i v tượ p n c g okhá 3 ch hà p n c g, 3 cù p n c g l mộ v t o kỳ hạ p n 3 có v thể o khá 3 c p nh x a h u g do e rủ z i e ro o khá 3 c p nh x a h u é Đ z iề h u p nà m y cgó s p s phầ p n p nâ p n c g 3 c x ao h z iệ h u q h uả 3 củ x a 3 cô p n c g v tá 3 c q h uả p n y lý RRTD v thô p n c g q h u x a 3 c h u p n c g 3 cấ s p l mộ v t vthướ 3 c p đo q h uả p n y lý e rủ z i e ro hữ h u h z iệ h u p đó y là y lã z i l s h uấ v t p đ z iề h u 3 chỉ p nh e rủ z i e ro.

K z iế p n p n c ghị

K z iế p n p n c ghị i vớ z i l N c gâ p n hà p n c g l Nhà l Nướ 3 c

l N c gâ p n hà p n c g l Nhà p nướ 3 c 3 cầ p n p nâ p n c g 3 c x ao 3 chấ v t y lượ p n c g hoạ v t p độ p n c g 3 củ x a v t e r h u p n c g v tâ l m v thô p n c g v t z i p n v tí p n g dụ p n c g

T e r h u p n c g v tâ l m v thô p n c g v t z i p n v tí p n g dụ p n c g (CIC) y là l mộ v t v t e ro p n c g p nhữ p n c g o kê p nh v thô p n c g v t z i p n cg z iú s p p n c gâ p n hà p n c g p đố z i s phó i vớ z i 3 cá 3 c i vấ p n p đề v thô p n c g v t z i p n @ bấ v t 3 câ p n p xứ p n c g, v từ p đó c gó s p s phầ p n pnâ p n c g 3 c x ao 3 chấ v t y lượ p n c g q h uả p n y lý e rủ z i e ro v tí p n g dụ p n c g 3 củ x a l N c gâ p n hà p n c g CIC 3 có p nh z iệ l m i vụ v th h u vthậ s p v thô p n c g v t z i p n i về g do x a p nh p n c gh z iệ s p i và 3 cá 3 c v thô p n c g v t z i p n o khá 3 c 3 có y l z iê p n q h u x a p n p đế p n hoạ v t p độ p n c g ok z i p nh g do x a p nh 3 củ x a v t z iề p n v tệ, g dị 3 ch i vụ p n c gâ p n hà p n c g v từ 3 cá 3 c v tổ 3 chứ 3 c v tí p n g dụ p n c g, 3 cá 3 c 3 cơ q h u x a p n hữ h u q h u x a p n, 3 cá 3 c 3 cơ q h u x a p n v thô p n c g v t z i p n v t e ro p n c g i và p n c goà z i p nướ 3 c, 3 cá 3 c i vă p n @ bả p n q h u m y s phạ l m sphá s p y l h uậ v t T e rê p n 3 cơ l sở p đó, CIC 3 c h u p n c g 3 cấ s p 3 cá 3 c v thô p n c g v t z i p n p đá s p ứ p n c g p nh h u 3 cầ h u 3 củ x a 3 cá 3 c v tổ

3chứ 3 c v tí p n g dụ p n c g T h u m y p nh z iê p n, p nhữ p n c g v thô p n c g v t z i p n g do CIC 3 c h u p n c g 3 cấ s p v t e ro p n c g p nhữ p n c g p nă l m q h u x a i vẫ p n 3 chư x a p đá s p ứ p n c g p đượ 3 c m yê h u 3 cầ h u i về 3 cả 3 chấ v t i và y lượ p n c g é Đâ m y y là l mộ v t v t e ro p n c g p nhữ p n c g pn c g h u m yê p n p nhâ p n c gâ m y hạ p n 3 chế o khả p nă p n c g s phâ p n v tí 3 ch v tí p n g dụ p n c g, c g x a m y e r x a hạ p n 3 chế v t e ro p n c g q h uả p n ylý RRTD l N c gâ p n hà p n c g h z iệ p n p n x a m y.

Chí p nh i vì i vâ m y, CIC o khô p n c g p nhữ p n c g 3 cầ p n l mở e rộ p n c g q h u m y l mô v thô p n c g v t z i p n l mà 3 cò p n sphả z i p nâ p n c g 3 c x ao 3 chấ v t y lượ p n c g v thô p n c g v t z i p n 3 c h u p n c g 3 cấ s p. l N c gâ p n hà p n c g l Nhà p nướ 3 c V z iệ v t l N x a l m 3 cầ p n hoà p n v th z iệ p n l mô hì p nh v th x a p nh v t e r x a v th e eo p n c gà p nh g dọ 3 c v từ v t e r h u p n c g ươ p n c g p đế p n 3 cơ l sở i và 3 có l sự p độ 3 c y lậ s p v tươ p n c g p đố z i i về p đ z iề h u hà p nh i và hoạ v t p độ p n c g p n c gh z iệ s p i vụ v t e ro p n c g v tổ 3 chứ 3 c @ bộ l má m y.

Cô p n c g v tá 3 c v th x a p nh v t e r x a v tí p n g dụ p n c g 3 cầ p n p đượ 3 c v thự 3 c h z iệ p n v thườ p n c g p x h u m yê p n hơ p n i và 3 cầ p n pnâ p n c g 3 c x ao v t e rì p nh p độ p độ z i p n c gũ v th x a p nh v t e r x a p để 3 có v thể s phá v t h z iệ p n o kị s p v thờ z i p nhữ p n c g l s x a z i l só v t, p x h u hướ p n c g y lệ 3 ch y lạ 3 c v t e ro p n c g s phâ p n v tí 3 ch v tí p n g dụ p n c g i và q h uả p n y lý e rủ z i e ro v tí p n g dụ p n c g.

Q h uá v t e rì p nh v th x a p nh v t e r x a 3 củ x a l N c gâ p n hà p n c g p nhà p nướ 3 c 3 cầ p n s phò p n c g p n c gừ x a p x h u hướ p n c g

3cạ p nh v t e r x a p nh o khô p n c g y là p nh l mạ p nh, @ b h uô p n c g y lỏ p n c g 3 cá 3 c p đ z iề h u o k z iệ p n 3 cấ s p g dụ p n c g g dẫ p n v tớ z i p n c g h u m y 3 cơ erủ z i e ro v tí p n g dụ p n c g o khô p n c g 3 chỉ ở l mộ v t l N c gâ p n hà p n c g l mà v toà p n hệ v thố p n c g l N c gâ p n hà p n c g. l N c gâ p n hà p n c g l Nhà p nướ 3 c V z iệ v t l N x a l m 3 cầ p n p nâ p n c g 3 c x ao 3 chấ v t y lượ p n c g 3 cá p n @ bộ,á s p g dụ p n c g 3 cô p n c g p n c ghệ h z iệ p n p đạ z i v t e ro p n c g l N c gâ p n hà p n c g l Nhà p nướ 3 c. lN c gâ p n hà p n c g p nhà p nướ 3 c 3 cầ p n v tạo p đ z iề h u o k z iệ p n 3 cho 3 cá p n 3 cá p n @ bộ p nâ p n c g 3 c x ao v t e rì p nh p độ

3ch h u m yê p n l mô p n, o kỹ v th h uậ v t, v thê l m i vào p đó 3 cầ p n á s p g dụ p n c g 3 cô p n c g p n c ghệ l mớ z i, h z iệ p n p đạ z i hó x a, v tự pđộ p n c g hó x a v tấ v t 3 cả 3 cá 3 c 3 cô p n c g p đoạ p n p xử y lý p n c gh z iệ s p i vụ p để p nâ p n c g 3 c x ao 3 chấ v t y lượ p n c g hoạ v t pđộ p n c g, q h uả p n y lý 3 củ x a l N c gâ p n hà p n c g l Nhà p nướ 3 c é Đồ p n c g v thờ z i l NH l N l N 3 cầ p n p đ z i l sâ h u s phâ p n v tí 3 ch, pđá p nh c g z iá p xế s p y loạ z i e rủ z i e ro v tí p n g dụ p n c g g do x a p nh p n c gh z iệ s p, o kị s p v thờ z i g dự @ báo, 3 cả p nh @ báo p nhằ l m hạ p n 3 chế e rủ z i e ro v tí p n g dụ p n c g Tạo o kê p nh o kế v t p nố z i v t e rự 3 c v t h u m yế p n c g z iữ x a 3 cá 3 c l N c gâ p n hà p n c g i và CIC lmà o khô p n c g v thô p n c g q h u x a 3 ch z i p nhá p nh l NH l N l N p như h z iệ p n p n x a m y p để @ bảo p đả l m 3 c h u p n c g 3 cấ s p v thô p n c g vt z i p n p nh x a p nh p nhấ v t.

K z iế p n p n c ghị i vớ z i Chí p nh s phủ i và 3 cá 3 c @ bộ p n c gà p nh 3 có y l z iê p n q h u x a p n

- Chí p nh s phủ 3 cầ p n 3 chỉ p đạo v thườ p n c g p x h u m yê p n i và c g z i x ao v t e rá 3 ch p nh z iệ l m 3 cụ v thể p đố z i i vớ z i

3cá 3 c Bộ, l N c gà p nh, é Đị x a s phươ p n c g v t e ro p n c g i v z iệ 3 c hỗ v t e rợ, s phố z i hợ s p i vớ z i l N c gâ p n hà p n c g p để p xử y lý

3cá 3 c o khoả p n p nợ p xấ h u é Đ z iề h u p nà m y c g z iú s p l N c gâ p n hà p n c g 3 có v thể p nh x a p nh 3 chó p n c g p đư x a e r x a 3 cá 3 c @ b z iệ p n sphá s p p xử y lý p nợ i và hạ p n 3 chế 3 cá 3 c s phá v t l s z i p nh 3 ch z i s phí v t e ro p n c g q h uá v t e rì p nh v th h u p nợ.

- Chí p nh s phủ 3 cầ p n p xâ m y g dự p n c g hà p nh y l x a p n c g s phá s p y lý, 3 cá 3 c 3 chí p nh l sá 3 ch o k z i p nh v tế i vĩ l mô ivà i v z i l mô, hoạ v t p độ p n c g q h uả p n y lý p nhà p nướ 3 c 3 cầ p n s phả z i hỗ v t e rợ g do x a p nh p n c gh z iệ s p, v tạo l mô z i vt e rườ p n c g o k z i p nh g do x a p nh v th h uậ p n y lợ z i, c g z iả l m v th z iể h u p nhữ p n c g v tá 3 c p độ p n c g v t z iê h u 3 cự 3 c 3 củ x a v thị v t e rườ p n c g.

Chí p nh s phủ 3 cầ p n p n c gh z iê p n 3 cứ h u p xâ m y g dự p n c g 3 cá 3 c c g z iả z i s phá s p 3 củ p n c g 3 cố v thị v t e rườ p n c g v t e r h u m yề p n vthố p n c g i và s phá v t vt e r z iể p n v thị v t e rườ p n c g l mớ z i; Kh x a z i v thá 3 c h z iệ h u q h uả v thị v t e rườ p n c g v t e ro p n c g p nướ 3 c v thô p n c g q h u x a i v z iệ 3 c

3củ p n c g 3 cố hệ v thố p n c g s phâ p n s phố z i, s phá v t v t e r z iể p n 3 ch h uỗ z i 3 c h u p n c g ứ p n c g hà p n c g hoá p nhằ l m v tạo p n c g h uồ p n

3c h u p n c g @ bề p n i vữ p n c g i và c g z iả l m 3 ch z i s phí q h u x a p đó c g z iả l m y lượ p n c g hà p n c g v tồ p n o kho, o kí 3 ch v thí 3 ch l sả p n px h uấ v t 3 củ x a g do x a p nh p n c gh z iệ s p, c gó s p s phầ p n v thú 3 c p đẩ m y v tí p n g dụ p n c g v tă p n c g 3 c x ao; Chủ p độ p n c g, y l z i p nh hoạ v t v t e ro p n c g p đ z iề h u v t z iế v t 3 c h u p n c g 3 cầ h u, @ bì p nh ổ p n v thị v t e rườ p n c g v t e ro p n c g p nướ 3 c…

- Chí p nh s phủ 3 có v thể v t z iế s p v tụ 3 c l sử g dụ p n c g 3 cá 3 c 3 chí p nh l sá 3 ch v tà z i o khó x a p như hoã p n, cg z iả l m 3 cá 3 c l mứ 3 c s phí, v th h uế p nhằ l m hỗ v t e rợ g do x a p nh p n c gh z iệ s p c g z i x a z i p đoạ p n o khó o khă p n p nà m y.

-Chí p nh s phủ 3 cầ p n 3 co z i c g z i x a z i p đoạ p n o khó o khă p n y là 3 cơ hộ z i p để v th x a m y p đổ z i l mô hì p nh v tă p n c g vt e rưở p n c g o k z i p nh v tế Chí p nh s phủ 3 cầ p n 3 có p đị p nh hướ p n c g v th x a m y p đổ z i l mô hì p nh v tă p n c g v t e rưở p n c g o k z i p nh vtế hướ p n c g v tớ z i 3 ch z iề h u l sâ h u, c g z iả l m l sự ả p nh hưở p n c g 3 củ x a m yế h u v tố i vố p n @ bằ p n c g 3 cá 3 c 3 chí p nh l sá 3 ch pnhư: o kh h u m yế p n o khí 3 ch g do x a p nh p n c gh z iệ s p 3 cả z i v t z iế p n 3 cô p n c g p n c ghệ, v t e r x a p n c g @ bị 3 cô p n c g p n c ghệ l mớ z i s phù hợ s p p nâ p n c g 3 c x ao c g z iá v t e rị c g z i x a v tă p n c g 3 củ x a l sả p n s phẩ l m, p nâ p n c g 3 c x ao h z iệ h u q h uả p đầ h u v tư 3 cô p n c g, c g z iả z i q h u m yế v t v tố v t l mố z i q h u x a p n hệ v tí 3 ch y lũ m y i và v t z iê h u g dù p n c g….

-Bộ Tà z i 3 chí p nh i và l N c gâ p n hà p n c g l Nhà p nướ 3 c s phả z i s phố z i hợ s p p xâ m y g dự p n c g hệ v thố p n c g vtà z i 3 chí p nh s phá v t v t e r z iể p n, c gó s p s phầ p n ổ p n p đị p nh o k z i p nh v tế i vĩ l mô i và s phá v t v t e r z iể p n o k z i p nh v tế @ bề p n ivữ p n c g T e ro p n c g p đó, s phả z i p xâ m y g dự p n c g v thị v t e rườ p n c g 3 chứ p n c g o khoá p n, v thị v t e rườ p n c g i vố p n g dà z i hạ p n lso p n c g hà p nh i vớ z i v thị v t e rườ p n c g i vố p n p n c gắ p n hạ p n v từ hệ v thố p n c g p n c gâ p n hà p n c g c gó s p s phầ p n p đ x a g dạ p n c g hó x a 3 cá 3 c o kê p nh h h u m y p độ p n c g i vố p n 3 củ x a g do x a p nh p n c gh z iệ s p, c g z iả l m y lệ v th h uộ 3 c i vào v tí p n g dụ p n c g p n c gâ p n hà p n c g p đồ p n c g v thờ z i s phả z i @ b x a p n hà p nh 3 cá 3 c q h u m y p đị p nh 3 cũ p n c g p như 3 cá 3 c 3 chế v tà z i s phù hợ s p p để vt e rá p nh v tì p nh v t e rạ p n c g v thô p n c g v t z i p n o khô p n c g l m z i p nh @ bạ 3 ch, y lũ p n c g p đoạ p n, y là l m c g z iá, l sử g dụ p n c g v thô p n c g vt z i p n p nộ z i @ bộ h x a m y 3 cô p n c g @ bố v thô p n c g v t z i p n o khô p n c g o kị s p v thờ z i… p nhằ l m p đả l m @ bảo v thị v t e rườ p n c g p nà m y sphá v t v t e r z iể p n ổ p n p đị p nh.

- Tá 3 ch e r z iê p n c g i và p nâ p n c g 3 c x ao h z iệ h u q h uả 3 cô p n c g v tá 3 c v th x a p nh v t e r x a, c g z iá l m l sá v t hệ v thố p n c g vtà z i 3 chí p nh: 3 cơ q h u x a p n v th x a p nh v t e r x a, c g z iá l m l sá v t 3 cầ p n p đượ 3 c v tá 3 ch e r z iê p n c g p độ 3 c y lậ s p i vớ z i l N c gâ p n hà p n c g lNhà p nướ 3 c, Ủ m y @ b x a p n 3 chứ p n c g o khoá p n; v tă p n c g 3 cườ p n c g l sự s phố z i hợ s p c g z iá l m l sá v t v từ p x x a, v th x a p nh vt e r x a v tạ z i 3 chỗ; p xâ m y g dự p n c g i và p đư x a i vào i vậ p n hà p nh hệ v thố p n c g 3 chỉ v t z iê h u c g z iá l m l sá v t l mớ z i i và q h u m y vt e rì p nh c g z iá l m l sá v t, p đồ p n c g v thờ z i v t z iế s p v tụ 3 c hoà p n v th z iệ p n hệ v thố p n c g 3 cơ l sở g dữ y l z iệ h u c g z iá l m l sá v t; cg z iá l m l sá v t 3 chặ v t 3 chẽ p x h u hướ p n c g g dị 3 ch 3 ch h u m yể p n g dò p n c g i vố p n v t e rê p n v thị v t e rườ p n c g v tà z i 3 chí p nh i và gdị 3 ch 3 ch h u m yể p n y lườ p n c g p đầ h u v tư v tí p n g dụ p n c g l s x a p n c g y lĩ p nh i vự 3 c v t z iê h u g dù p n c g, 3 chứ p n c g o khoá p n, @ bấ v t pđộ p n c g l sả p n p để 3 có @ b z iệ p n s phá s p p xử y lý o kị s p v thờ z i, hạ p n 3 chế e rủ z i e ro…+Bộ Tà z i 3 chí p nh i và 3 cá 3 c

@bộ p n c gà p nh 3 cầ p n l sử x a pđổ z i 3 cá 3 c i vă p n @ bả p n s phá s p y lý y l z iê p n q h u x a p n p nhằ l m c g z iả z i q h u m yế v t p nh x a p nh á 3 ch v tắ 3 c v từ i v z iệ 3 c p xử y lý vtà z i l sả p n @ bảo p đả l m; l sử x a p đổ z i q h u m y p đị p nh i về l sở hữ h u @ bấ v t p độ p n c g l sả p n 3 củ x a p n c gườ z i p nướ 3 c p n c goà z i, cg z iú s p s phá v t v t e r z iể p n v thị v t e rườ p n c g l m h u x a @ bá p n p nợ V z iệ v t l N x a l m.

- é Để c g z iú s p p đẩ m y p nh x a p nh v t z iế p n p độ p xử y lý v tà z i l sả p n p để v th h u hồ z i p nợ p xấ h u, p đề p n c ghị Chí p nh sphủ, Bộ p n c gà p nh l sớ l m v tạo hà p nh y l x a p n c g s phá s p y lý p đồ p n c g @ bộ 3 cho s phé s p v tổ 3 chứ 3 c v tí p n g dụ p n c g pđượ 3 c v toà p n q h u m yề p n 3 chủ p độ p n c g v t e ro p n c g p xử y lý v tà z i l sả p n @ bảo p đả l m p để p nh x a p nh 3 chó p n c g p xử y lý p nợ pxấ h u Vì h z iệ p n p n x a m y p để v tổ 3 chứ 3 c v tí p n g dụ p n c g v thự 3 c h z iệ p n p đượ 3 c i v z iệ 3 c @ bá p n v tà z i l sả p n @ bảo p đả l m vth h u hồ z i p nợ p đò z i hỏ z i 3 có l sự hợ s p v tá 3 c 3 củ x a Bê p n @ bảo p đả l m ( o ký o kế v t i vào 3 cá 3 c c g z iấ m y v tờ 3 ch h u m yể p n pnhượ p n c g v tà z i l sả p n) v t e ro p n c g v t e rườ p n c g hợ s p o khá 3 ch hà p n c g o khô p n c g hợ s p v tá 3 c v thì TCTD o khô p n c g vthự 3 c h z iệ p n p đượ 3 c i v z iệ 3 c p xử y lý v tà z i l sả p n.

- K z iế p n p n c ghị Bộ Tà z i 3 chí p nh i và l NH l N l N: é Đố z i i vớ z i v t e rườ p n c g hợ s p TCTD p nhậ p n c gá p n pnợ @ bằ p n c g v tà z i l sả p n @ bảo p đả l m y là @ bấ v t p độ p n c g l sả p n p để p xử y lý p nợ i và 3 chư x a 3 ch h u m yể p n q h u m yề p n l sử gdụ p n c g p đấ v t v tà z i l sả p n l s x a p n c g v tê p n TCTD, v t e ro p n c g v thờ z i c g z i x a p n TCTD p nắ l m c g z iữ v tà z i l sả p n p để @ bá p n, pđề p n c ghị 3 cho s phé s p v th e eo g dõ z i v tạ z i v tà z i o khoả p n e r z iê p n c g p đố z i i vớ z i g dư p nợ p đã p nhậ p n c gá p n p nợ @ bằ p n c g vtà z i l sả p n p đó p để c g z iả l m v t e rừ p nợ p xấ h u 3 củ x a TCTD i và o khô p n c g v tí p nh y lã z i i vớ z i o khá 3 ch hà p n c g (G z iá v t e rị cg z iả l m v t e rừ g dư p nợ v tươ p n c g ứ p n c g i vớ z i c g z iá v t e rị v tà z i l sả p n c gá p n p nợ p đượ 3 c p đị p nh c g z iá v tạ z i v thờ z i p đ z iể l m

@bà p n c g z i x ao) Khá 3 ch hà p n c g i vẫ p n 3 có p n c ghĩ x a i vụ i vớ z i TCTD 3 cho p đế p n o kh z i TCTD hoà p n v thà p nh iv z iệ 3 c @ bá p n v tà z i l sả p n.

- l Nâ p n c g 3 c x ao h z iệ h u q h uả hoạ v t p độ p n c g 3 củ x a H z iệ s p hộ z i p n c gâ p n hà p n c g

Cầ p n p xâ m y g dự p n c g 3 cơ 3 chế hoạ v t p độ p n c g e r z iê p n c g 3 củ x a H z iệ s p hộ z i p n c gâ p n hà p n c g p nhằ l m s phá v t h h u m y h z iệ h u q h uả p đố z i i vớ z i 3 cá 3 c i vấ p n p đề i về l sự p đồ p n c g v th h uậ p n v t e ro p n c g ứ p n c g p xử i và hà p nh p độ p n c g

3củ x a 3 cá 3 c l N c gâ p n hà p n c g Ví g dụ p như i vấ p n p đề ứ p n c g p xử p đó z i i vớ z i o khá 3 ch hà p n c g 3 có i v x a m y i vố p n vt e ro p n c g 3 cá 3 c p đơ p n i vị v thà p nh i v z iê p n 3 củ x a h z iệ s p hộ z i, i vấ p n p đề v thô p n c g v t z i p n p đị p nh hướ p n c g p đầ h u v tư p đố z i ivớ z i p n c gà p nh o k z i p nh v tế p đặ 3 c @ b z iệ v t y là 3 cá 3 c p n c gà p nh p đ x a p n c g v t z iề l m ẩ p n p nh z iề h u e rủ z i e ro.

H z iệ s p hộ z i p n c gâ p n hà p n c g 3 có i v x a z i v t e rò y là 3 cầ h u p nố z i c g z iữ x a l NHT k M i vớ z i l sự q h uả p n y lý, c g z iả l m lsá v t 3 củ x a l NH l N l N.Vì i vậ m y, l NH l N l N 3 cầ p n p nâ p n c g 3 c x ao h z iệ h u q h uả p n hoạ v t p độ p n c g h z iệ s p hộ z i p n c gâ p n hà p n c g, p để l NH l N l N v t z iệ p n v t e ro p n c g i v z iệ 3 c v th e eo g dõ z i, c g z iá l m l sá v t hoạ v t p độ p n c g v tí p n g dụ p n c g 3 củ x a lNHT k M, o kị s p v thờ z i 3 c x a p n v th z iệ s p, p xử y lý p nhữ p n c g l s x a z i s phạ l m v t e ro p n c g hoạ v t p độ p n c g v tí p n g dụ p n c g… i và pđồ p n c g v thờ z i 3 cũ p n c g s phá v t h h u m y p đượ 3 c q h u m yề p n v tự 3 chủ, 3 chủ p độ p n c g i và l sá p n c g v tạo 3 củ x a 3 cá 3 c lNHT k M l mộ v t 3 cá 3 ch l mạ p nh l mẽ, y là l m 3 cho l NHT k M s phá v t p đồ p n c g p đề h u i và l mạ p nh l mẽ.

Hoạ v t p độ p n c g v tí p n g dụ p n c g y là l mộ v t v t e ro p n c g p nhữ p n c g hoạ v t p độ p n c g o k z i p nh g do x a p nh v t z iề p n v tế y lớ p n pnhấ v t i và q h u x a p n v t e rọ p n c g p nhấ v t 3 củ x a 3 cá 3 c l N c gâ p n hà p n c g Thươ p n c g l mạ z i, p nó l m x a p n c g y lạ z i y lợ z i p nh h uậ p n