CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ ĐA DẠNG HÓA SẢN PHẨM CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
Hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại 3 1 Khái niệm cho vay
Theo quy chế cho vay ban hành tại Quyết định 1627/2001/QĐ-NHNN, “ cho vay là một hình thức cấp tín dụng theo đó ngân hàng thương mại giao cho khách hàng một khoản tiền để sử dụng vào một mục đích và thời gian nhất định theo thỏa thuận với nguyên tắc có hoàn trả gốc và lãi”
Do hoạt động này làm phát sinh một khoản nợ nên bên cho vay còn gọi là chủ nợ, bên đi vay gọi là chủ nợ Do đó, cho vay phản ánh mối quan hệ giữa hai bên – một bên là người cho vay, và một bên là người đi vay Quan hệ giữa 2 bên ràng buộc bởi cơ chế tín dụng, thỏa thuận thời gian cho vay, lãi suất phải trả ……Quan hệ giữa các bên bị ràng buộc bởi pháp luật.
Việc cho vay của tổ chức tín dụng và khách hàng vay phải được lập thành hợp đồng tín dụng Hợp đồng tín dụng phải có nội dung về điều kiện vay, mục đích sử dụng vốn vay, phương thức cho vay, số vốn vay, lãi suất, thời hạn cho vay, hình thức bảo đảm, giá trị tài sản bảo đảm, phương thức trả nợ và những cam kết khác được các bên thỏa thuận.
Hiện nay lợi nhuận của các ngân hàng chủ yếu đến từ hoạt động cho vay.
1.1.2 Đặc điểm của hoạt động cho vay
Cho vay được thiết lập trên cơ sở lòng tin
Việc quyết định cho vay của ngân hàng khởi đầu bằng sự tin tưởng của ngân hàng đối với khách hàng về việc có thể thu hồi được gốc và lãi của khoản vay Do vậy,mặc dù có rất hiều biện pháp để ngân hàng có thể xác định được khả năng thu hồi khoản vay đúng hạn như sử dụng tài sản bảo đảm, bảo lãnh nhưng quan trọng nhất là hoạt động cho vay dựa trên cơ sở niềm tin vào hoạt động kinh doanh hiệu quả, thu lợi nhuận và từ đó hòa trả đúng số lượng và đúng hạn khoản vay cho ngân hàng Ở chiều ngược lại, khách hàng cũng có niềm tin với ngân hàng về việc giải ngân đúng thời hạn và số lượng để đáp ứng đúng và kịp thời hoạt động kinh doanh của mình nhằm đạt được hiệu quả dự án đầu tư, nắm bắt đúng cơ hội Việc tin tưởng đến từ hai phía làm cơ sở hình thành nên hoạt động vay vốn giữa ngân hàng và khách hàng.
Cho vay của ngân hàng mang tính hoàn trả
Hoạt động cho vay của ngân hàng là hoạt động cung cấp vốn cho khách hàng và sau một thời gian sẽ thu lại gốc và phần lãi đã thu lại gốc và phần lãi đã thỏa thuận từ trước Việc này đem lại nguồn lợi nhuận lớn cho ngân hàng Việc lợi nhuận có thể thành công chịu ảnh hưởng lớn từ quyết định cho vay của ngân hàng và thiện chí của người đi vay Để có được lợi nhuận như mong muốn, ngân hàng cần thẩm định phương án đi vay của khách hàng một cách cẩn thận và có các tài sản bảo đảm hợp lý phòng ngừa khi xảy ra rủi ro khách hàng không trả nợ.
Cho vay mang tính thời hạn
Hợp đồng cho vay là thỏa thuận của ngân hàng và khách hàng, trong đó có nội dug về thời hạn cho vay Đây là căn cứ của ngân hàng để điều hòa hợp lý giữa đầu vào và đầu ra của hoạt động kinh doah ngân hàng là hoạt động huy động vốn và hoạt động cho vay để giảm rủi ro thanh khoản hay ói cách khác là sự cân xứng kỳ hạn của tài sản-nợ Đối với khách hàng vay vốn, ngân hàng có thể xác định thời gian cho vay bằng chu kỳ sả xuất kinh doanh, chu kỳ ngân quỹ, tốc độ lưu chuyển dòng tiền của doanh nghiệp, từ đó có thể đưa ra mức cho vay hợp lý đối với doanh nghiệp.
Cho vay của ngân hàng mang tính rủi ro
Hoạt động cho vay của ngân hàng dù có bảo đảm và điều kiện chặt chẽ như thế nào cũng luôn tiềm ẩn rủi ro Rủi ro là điều khó có thể tránh khỏi khi nó luôn tồn tại trog hoạt động kinh doanh Đó có thể là rủi ro từ phía ngân hàng, khách hàng cũng có thể từ lý do khách quan Từ phía ngân hàng, ta có thể thấy rủi ro ở đây có thể là rủi ro về đạo đức của cán bộ tín dụng, về trình độ của cán bộ tín dụng khi thẩm định khách hàng, về chiến lược kinh doanh, phân bổ nguồn vốn của ngân hàng…Về phía khách hàng, có thể là do hoạt động sản xuất kinh doanh không như mong đợi, hoặc do khách hàng không có thiện chí trả nợ.
1.1.3 Vai trò của hoạt động cho vay
Hoạt động cho vay đóng vai trò quan trọng trong nền kinh tế để mở rộng sản để phát triển kinh tế; để có vốn đầu tư thì phải có tổ chức tài chính đủ chức năng, nhiệm vụ để huy động, tập trung và sử dụng nguồn vốn Hoạt động cho vay thúc đẩy quá trình tái sản xuất mở rộng, tạo điều kiện ứng dụng kỹ thuật công nghệ tiên tiến hiện đại, nâng cao năng lực sản xuất và hiệu quả kinh tế, tạo nhiều sản phẩm hàng hóa, tiêu dùng.
Trước hết, vai trò quan trọng nhất của tín dụng là cung ứng vốn một cách kịp thời cho nhu cầu sản xuất và tiêu dùng của các chủ thể trong xã hội Nhờ đó các chủ thể này có thể đẩy nhanh tốc độ sản xuất cũng như tiêu thụ sản phẩm.
Thứ hai là với các hình thức tín dụng phong phú,đa dạng hóa các sản phẩm tín dụng sẽ thỏa mãn tối đa các nhu cầu về vốn trong nền kinh tế, không những thế luồng vốn được chu chuyển một cách dễ dàng từ đó tiết kiệm được chi phí giao dịch đồng thời cũng giảm bớt chi phí nguồn vốn cho các chủ thể kinh doanh.
Thứ ba, nhờ việc mở rộng các hình thức tín dụng tạo ra sự chủ động cho các doanh nghiệp trong việc thực hiện kế hoạch sản xuất kinh doanh Nguồn vốn mà các doanh nghiệp có thể vay từ ngân hàng là khá lớn và linh hoạt Điều này giúp cho các nhà sản xuất tích cực tìm kiếm cơ hội đầu tư, kinh doanh, đổi mới máy móc thiết bị từ đó nâng cao năng lực sản xuất của xã hội.
Cuối cùng các nguồn vốn tín dụng chỉ được cung ứng khi chủ thể vay vốn đáp ứng đủ các tiêu chuẩn vay vốn của ngân hàng Đồng thời trong quá trình sử dụng vốn, chủ thể kinh doanh luôn tìm mọi phương án để sử dụng đồng vốn một cách hiệu quả nhất để có thể tiếp tục thiết lập mối quan hệ lâu dài với ngân hàng.
Thúc đẩy quá trình tích tụ và tập trung vốn nhàn rỗi và nâng cao hiệu quả sử dụng vốn. Ở Việt Nam hiện nay, hoạt động cho vay là hoạt động cơ bản, chiếm tỷ trọng lớn trong toàn bộ các hoạt động và mang lại nhiều lợi nhuận nhất cho ngân hàng thương mại Hoạt động cho vay thường chiếm trên 70% tổng tài sản có của ngân hàng Hiện nay, lợi nhuận thu được từ cho vay chiếm 70-90% tổng lợi nhuận của ngân hàng thương mại. Để thực hiện cho vay, ngân hàng đã huy động các nguồn vốn nhàn rỗi chưa sử dụng trong nền kinh tế Các luồng tiền nhàn rỗi khi gửi tại ngân hàng được hưởng lãi suất huy động vốn Đồng thời, khách hàng có nhu cầu vốn sẽ được đáp ứng đầy đủ,được tạo điều kiện mở rộng sản xuất kinh doanh Hoạt động cho vay của ngân hàng phát triển sẽ thúc đẩy quá trình tích tụ và tập trung vốn, tạo tiền đề vất chất quan trọng cho các doanh nghiệp trong nước lớn mạnh đủ sức vươn ra thị trường quốc tế, đưa nền kinh tế Việt Nam hòa nhập với nền kinh tế thế giới.
Khách hàng khi vay vốn phải hoàn trả cả gốc và lãi, vì lẽ đó, đòi hỏi các phương án, dự án của khách hàng sử dụng vốn phải hiệu quả Mặt khác, muốn vay vốn được từ ngân hàng thì bản thân khách hàng phải lập được và chứng minh được tính trung thực, tính minh bạch của các báo cáo tài chính Để làm được điều này, khách hàng buộc phải tổ chức công tác hạch toán chính xác và chặt chẽ theo quy định
Tóm lại, hoạt động cho vay của ngân hàng đóng vau trò rất quan trọng không chỉ đối với khách hàng, với chính ngân hàng mà còn với cả nền kinh tế.
Hoạt động cho vay là kênh chuyển tải tác động của nhà nước đến các mục tiêu kinh tế vĩ mô.
Đa dạng hóa hoạt động cho vay 10
1.2.1 Quan niệm về đa dạng hóa hoạt động cho vay Đa dạng hóa hoạt động cho vay là quá trình chuyển đổi danh mục sản phẩm sao cho ngày càng mở rộng và đa dạng hơn về chủng loại cà đơn vị sản phẩm, dựa trên sự tìm hiểu và mong muốn đáp ứng ngày càng tốt hơn nhu cầu của khách hàng Bản chất của việc đa dạng hóa sản phẩm là việc đưa ra các sản phẩm mới thêm vào danh mục sản phẩm cung ứng cho khách hàng được mở rộng và đa dạng Đây là phương thức cơ bản nhằm nâng cao khả năng cạnh tranh của ngân hàng trên thị trường.
Mục đích của đa dạng hoạt động cho vay của ngân hàng nhằm thỏa mãn nhu cơ sở đảm bảo các nguyên tắc theo quy định của nhà nước và pháp luật về an toàn tín dụng cũng như đảm bảo khả năng thanh toán của ngân hàng theo thông lệ quốc tế.
1.2.2 Ý nghĩa của việc đa dạng hóa hoạt động cho vay Đa dạng hóa hoạt động tín dụng nói chung và hoạt động cho vay nói riêng có ý nghĩa quan trọng trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng thương mại, nhằm đáp ứng tối đa nhu cầu cảu khách hàng, thích hợp với sự biến đổi của môi trường kinh doanh, kích thích cạnh tranh, nâng cao năng lực hoạt động của ngân hàng với sự đảm bảo an toàn vốn, phân tán rủi ro. Ở các nước đang phát triển, hoạt động tín dụng luôn là nguồn thu nhập chính cho ngân hàng đặc biệt là hoạt động tín dụng Do đó đa dạng hóa sản phẩm cho vay là biện pháp không thể thiếu để giúp cho các ngân hàng cũng cố và phát huy những thế mạnh trong quá trình hoạt động Đa dạng hóa hoạt động cho vay có ý nghĩa quan trọng mang lại nhiều lợi ích cho ngân hàng:
Ngân hàng là lĩnh vực luôn tiềm ẩn nhiều rủi ro đặc biệt là rủi ro trong hoạt động tín dụng Khi đầu tư vào các khaonr cho vay và tài sản mang tính đa dạng về rủi ro và lợi nhuận thì sự đa dạng đó sẽ nâng cao tính an toàn của quỹ do nhà đầu tư cung cấp Hầu hết các nhà đầu tư nhỏ không thể nào phân tán đúng mức việc sử dụng các quỹ vào nhiều loại đầu tư khác nhau tuy nhiên một ngân hàng có thể tập hợp các quỹ phân tán của nhiều nhà đầu tư nhỏ và phân bổ một cách có hiệu quả vào nhiều khoản mục đầu tư khác nhau do đó giảm thấp rủi ro cho các nhà đầu tư Tương tự khi ngân hàng phát triển về quy mô thì phí hoạt động trên một đơn vị có thể thấp hơn và có thể giảm bớt phí dịch vụ tài chính cung cấp cho công chúng.
Đáp ứng nhu cầu thị trường
Nhu cầu thị trường rất đa dạng và luôn có xu hướng thay đổi Với nhũng sản phẩm hiện có ngân hàng chỉ có thể đáp ứng một phần nhu cầu thị trường Đa dạng hóa sản phẩm giúp ngân hàng đáp ứng nhiều hơn các nhu cầu hiện tại của khách hàng mở rộng đối tượng khách hàng, đồng thời làm tăng lợi nhuận cho ngân hàng.
Nâng cao khả năng cạnh tranh của ngân hàng
Ngày nay, các sản phẩm dịch vụ ngân hàng ngày càng đa dạng và phong phú. Để nâng cao năng lực cạnh tranh, ngân hàng cần tạo ra những mới phù hợp với đặc điểm hoạt động của ngân hàng, phù hợp với từng phân đoạn khách hàng, để từ đó nâng cao hiệu quả hoạt động của ngân hàng và thu hút thêm nhiều khách hàng mới.
Góp phần tăng lợi nhuận cho ngân hàng:
Việc đa dạng hóa sản phẩm không chỉ gia tăng số lượng khách hàng mà còn thúc đẩy ngân hàng đưa ra các sản phẩm phù hợp, tận dụng tối đa lợi thế của ngân hàng cũng như giảm thiểu tối đa chi phí hoạt động Do đó, lợi nhuận của ngân hàng sẽ không ngừng được gia tăng.
1.2.3 Các chỉ tiêu đánh giá sự đa dạng hóa hoạt động cho vay
1.2.3.1 Đa dạng về kỳ hạn nợ
Nhóm chỉ tiêu này phản ánh cơ cấu dư nợ ngắn hạn, trung hạn, dài hạn của ngân hàng trên tổng dư nợ Qua đó cho thấy tình hình vay ngắn hạn, trung hạn, dài hạn cũng như đánh giá đánh giá được mức độ rủi ro tín dụng của ngân hàng Cho vay với kỳ hạn nợ càng dài thì mức độ rủi ro ảnh hưởng tới toàn bộ hoạt động kinh doanh của ngân hàng càng lớn, bởi lẽ nó chịu tác động tổng hợp từ nhiều yếu tố như tình hình kinh tế- xã hội, các chính sách nhà nước ban hành, bản thân khách hàng vay. Đa dạng về kỳ hạn nợ được thể hiện qua đa dạng về thời hạn của từng món vay mà ngân hàng cấp tín dụng cho khách hàng Ý nghĩa của việc đa dạng kỳ hạn nợ nhằm đáp ứng một cách linh hoạt nhu cầu của khách hàng và phù hợp với kế hoạch sử dụng nguồn vốn của ngân hàng.
Các chỉ tiêu để đánh giá :
Chỉ tiêu dư nợ ngắn hạn/tổng dư nợ(%) Chỉ tiêu dư nợ trung, dài hạn/ tổng dư nợ(%) 1.2.3.2 Đa dạng về thành phần kinh tế
Chỉ tiêu dư nợ KH ngoài quốc doanh/tổng dư nợ = x100Chỉ tiêu dư nợ KH quốc doanh/tổng dư nợ(%)Nhóm chỉ tiêu này phản ánh tỷ lệ dư nợ đối với khách hàng thuộc thành phần kinh tế quốc doanh(DNNN, các công ty cổ phần mà nhà nước chiếm >50% và các KH ngoài quốc doanh.
Chỉ tiêu đa dạng hóa hoạt động cho vay về thành phần kinh tế không chỉ thể hiện qua dư nợ mà còn thể hiện qua số món vay Trong xu thế toàn cầu hóa và hội nhập kinh tế , số món vay và dư nợ đối với các doanh nghiệp ngoài doanh nghiệp tăng hơn so vói khu vực quốc doanh Ngân hàng nào có có cơ cấu cho vay theo thành phần kinh tế đa dạng sẽ khai thác được lợi thế và hạn chế rủi ro của các thành phần kinh tế đó.
1.2.3.3 Đa dạng về ngành nghề kinh tế
Nhóm chỉ tiêu này phản ánh dư nợ tín dụng của nhóm khách hàng trong các lĩnh vực trên tổng dư nợ của ngân hàng Bằng các chỉ tiêu này, có thể đánh giá được tình hình cho vay của ngân hàng đối với các lĩnh vực trong nền kinh tế và trên cơ sở đó có những điều chỉnh nhất định để đạt được được mức dư nợ đối với các lĩnh vực kinh tế sao cho phù hợp, đảm bảo an toàn tín dụng trong trường hợp xảy ra rủi ro tín dụng với từng ngành.
Việc xây dựng danh mục sản phẩm phù hợp với từng ngành nghề là rất quan trọng, bởi mỗi ngành nghề có những đặc thù riêng, và các sản phẩm phải được thiết kế để phù hợp với những đặc thù đấy, để tạo điều kiện cho mỗi ngành nghề có cơ hội để phát triển tốt nhất.
Chỉ tiêu dư nợ CV lĩnh vực thương mại, dịch vụ(%) = x100
Chỉ tiêu dư nợ CV lĩnh vực xây dựng cơ bản(%) = x100
Chỉ tiêu dư nợ CV lĩnh vực sản xuất công nghiệp(%) = x 100
Ngân hàng cần thận trọng đưa ra chiến lược phát triển, chính sách tín dụng, cụ thể hơn là danh mục cho vay phải phù hợp với tình hình kinh tế, tình hình hoạt động kinh doanh của ngân hàng và chính sách của nhà nước Một nguyên tắc trong đầu tư là
“ không nên bỏ tất cả trứng vào một nhỏ” với lý do kinh doanh trong nền kinh tế thị trường có sự cạnh tranh gay gắt, tiềm ẩn nhiều rủi ro, mỗi ngành đều có những rủi ro tiềm tàng và nếu chúng ta tập trung tín dụng vào một ngành khi ngành đó gặp khó khăn thì cũng ảnh hưởng đến kết quả kinh doanh của ngân hàng.
1.2.3.4 Đa dạng về đối tượng khách hàng
Nhóm chỉ tiêu này phản ánh tính chất của các đối tượng khách hàng vay vốn, qua đó đánh giá được thực trạng cho vay của ngân hàng cho các đối tượng vay vốn như thế nào, trên cơ sở đó có những chi9nhs sách nhất định để điều chỉnh chính sách tín dụng cho hợp lý Nhóm chỉ tiêu này được phân thành hai chỉ tiêu chính là khách hàng cá nhân và doanh nghiệp.
THỰC TRẠNG ĐA DẠNG HÓA HOẠT ĐỘNG CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI CHI NHÁNH HOÀN KIẾM
Tổng quan về Ngân hàng TMCP Quân Đội chi nhánh Hoàn Kiếm 29 1 Sơ lược về quá trình hình thành và phát triển
2.1.1 Sơ lược về quá trình hình thành và phát triển
Ngân hàng TMCP Quân Đội (MB) được thành lập theo quyết định số 00374/GP-UB ngày 30/12/1993 của UBND Thành phố Hà Nội và hoạt động theo giấy phép số 0054/NH-GP ngày 14/09/1994 của NHNN Việt Nam Gần 18 năm phát triển,
MB đã khẳng định được tên tuổi và vị trí của mình trong lĩnh vực tài chính ngân hàng Hiện nay, vốn điều lệ của MB là 7300 tỷ đồng, với tổng tài sản là 138.831tỷ đồng, MB đang hướng đến mục tiêu Trở thành một trong những ngân hàng tốt nhất Việt Nam, hướng tới vị trí trong top 3, với định vị là một ngân hàng cộng đồng, có đội ngũ nhân viên thân thiện và điểm giao dịch thuận lợi Trong bối cảnh nền kinh tế và toàn ngành ngân hàng gặp nhiều khó khăn, MB vẫn duy trì được vị thế của mình với hoạt động ổn định và tăng trưởng tốt Năm 2011, MB đã đồng loạt triển khai đồng loạt các chương trình chiến lược 2011-2015 và hướng tới tầm nhìn 2020 trở thành ngân hàng thân thiện và thuận tiện Trong nhiều năm liền MB được NHNN đánh giá cao và xếp hạng A. Các chỉ tiêu về tính an toàn, chất lượng tín dụng và tốc độ tăng trưởng của MB đều vượt qua các chỉ tiêu mà NHNN đề ra.
MB Hoàn Kiếm được thành lập ngày 28/9/2005, là chi nhánh cấp I trực thuộc ngân hàng TMCP Quân Đội Chi nhánh có trụ sở tại 28 Bà Triệu, quận Hoàn Kiếm,
Hà Nội Tính đến năm 2011, MB Hoàn Kiếm đã có 5 phòng giao dịch đó là PGD Lãn Ông, PGD Trần Hưng Đạo, PGD Hàng Bồ, PGD Trần Nhật Duật, PGD Lý Thái Tổ
MB Hoàn Kiếm cũng như toàn hệ thống MB, hoạt động với sứ mệnh dành mọi nỗ lực gây dựng một đội ngũ nhân lực tinh thông về nghiệp vụ tận tâm trong phục vụ nhằm mang lại cho doanh nghiệp, cá nhân những giải pháp tài chính- ngân hàng khôn ngoan với chi phí tối ưu và sự hài lòng Trong những năm qua, chi nhánh đã không ngừng đa dạng hóa các sản phẩm dịch vụ với công nghệ hiện đại và ngày càng nâng cao hơn chất lượng dịch vụ của mình Đồng thời, chi nhánh luôn theo sát thị trường để tìm ra những cơ hội kinh doanh cũng như chú ý tăng cường lực lượng cán bộ công nhân viên nhằm mở rộng hoạt động kinh doanh của mình
Hiện tại, khách hàng của MB Hoàn Kiếm phần lớn là các doanh nghiệp truyền thống trong ngành xây lắp, các doanh nghiệp xuất nhập khẩu, các doanh nghiệp có quy mô vừa và nhỏ Các sản phẩm và dịch vụ được khách hàng sử dụng ngày càng nhiều hơn, các nghiệp vụ phát sinh đa dạng đem lại hiệu quả cao trong hoạt động của chi nhánh Ngoài ra, MB Hoàn Kiếm còn đang đẩy mạnh hoạt động cho vay tiêu dùng với các sản phẩm chủ yếu là cho vay ô tô, cho vay nhà đất, cho vay cầm cố thẻ tiết kiệm, cho vay du học……
2.1.2 Cơ cấu tổ chức của chi nhánh
MB Hoàn Kiếm đứng đầu là ban giám đốc gồm 1 giám đốc và 1 phó giám đốc , cùng với đội ngũ nhân viên trẻ đầy nhiệt huyết, năng động, trình độ cao.
Sơ đồ 2.1: Cơ cấu tổ chức của MB-HK
KH cá nhân Phòng tổng hợp
Giám đốc và các phó giám đốc
Khối dịch vụ Khối quản trị rủi ro
Khối hỗ trợ Khối công nghệ thông tin
Phòng quản lý rủi ro
2.1.3 Tình hình hoạt động của chi nhánh a Hoạt động huy động vốn
Bảng 2.1: Tình hình huy động vốn của chi nhánh Đơn vị: tỷ đồng
1 Theo loại hình huy động
Không kỳ hạn 476,1 19,1% 605,2 20,1% 27,11% 797,9 21,3% 31,8% KH12 tháng 1091,
(Nguồn: Bảng cân đối kế toán MB Hoàn Kiếm 2009,2010,2011)
Năm 2011, cạnh tranh huy động vốn giữa các ngân hàng diễn ra phức tạp, gay gắt Toàn ngân hàng đã tập trung nỗ lực cao cho công tác huy động vốn, thành lập ban chỉ đạo huy động vốn, tập trung xây dựng các chính sách điều hành công tác huy động vốn linh hoạt với diễn biến của thị trường đồng thời tuân thủ nghiêm ngặt quy định của ngân hàng nhà nước Trong năm đã triển khai các chương trình lớn như: “chung vai sát cánh”, “đánh nhanh- thắng nhanh”, “ chương trình tiết kiệm MB-du xuân cùngPiaggio LX”, “tiết kiệm MB-đón hè rộn rã”, “tiết kiệm MB, trúng vàng may mắn” đồng thời khuyến khích, đẩy mạnh công tác huy động vốn tại các chi nhánh Kết quả đạt được là, tính đến ngày 31/12/2011 huy động vốn đạt 3746 tỷ đồng, tăng 24,4% so với năm 2010, trong điều kiện cạnh tranh gay gắt thì đây là một con số ấn tượng, chứng tỏ MB Hoàn Kiếm đã có chiến lược đúng đắn về marketing, PR, và có những chính sách phù hợp với những biến động của nền kinh tế. b Hoạt động tín dụng
Cùng với hoạt động huy động vốn thì hoạt động sử dụng vốn của ngân hàng có hiệu quả mới đảm bảo cho hoạt động kinh doanh của ngân hàng tồn tại và phát triển. Nguồn vốn huy động về phải được sử dụng hiệu quả, không bị ứ đọng hay gặp rủi ro mất vốn Vì vậy, các hoạt động sử dụng vốn, đặc biệt là hoạt động tín dụng luôn được ngân hàng coi trọng và phát triển với mục tiêu an toàn hiệu quả.
Bảng 2.2 : Dư nợ tại MB- Hoàn Kiếm Đơn vị: tỷ đồng
Trên tinh thần nghiêm chỉnh chấp hành chủ trương của Ngân hàng nhà nước, MB đã tăng cường kiểm soát đối với hoạt động tín dụng, đảm bảo tăng trưởng dư nợ ở mức hợp lý, do MB luôn đảm bảo tốt khả năng thanh khoản, các chỉ tiêu an toàn hoạt động đáp ứng tốt quy định của NHNN và có hoạt động kinh doanh hiệu quả nên MB là một trong số ít ngân hàng được NHNN cho phép tăng trưởng tín dụng >20% Đến 31/12/2011, dư nợ toàn chi nhánh đạt 2996 tỷ tăng 21,5o với đầu năm, hoàn thành 102% kế hoạch của năm Chính sách tín dụng của MB- Hoàn Kiếm là đẩy mạnh cho vay ngắn hạn giúp doanh nghiệp bổ sung vốn lưu động để phục vụ kinh doanh đồng thời giúp tăng vòng quay của vốn cho ngân hàng và quản lý tốt được nguồn vốn cho vay
MB luôn chú trọng kiểm soát chất lượng tín dụng Do đó, tỷ lệ nợ xấu của chi nhánh là rất thấp, tính đến thời điểm 31/12/2011 tỷ lệ nợ xấu của chi nhánh là 0,61%,thấp hơn rất nhiều so với nợ xấu của toàn ngân hàng là 1,59%; của ngành ngân hàng là3.39%.
Tín dụng ngắn hạn vẫn chiếm ưu thế trong cơ cấu cho vay của ngân hàng và có tốc độ tăng trưởng đáng kể Dư nợ cho vay ngắn hạn đã tăng qua các năm, năm 2010 tăng 27,85% so với năm 2009, đặc biệt là tăng 39,86% vào năm 2011 Năm 2011, dư nợ cho vay trung và dài hạn giảm do những bất ổn của thị trường bất động sản, ngành xây dựng gặp nhiều khó khăn, vì thế mà ngân hàng ngại rủi ro và ngày càng chặt chẽ hơn đối với cho vay dự án. c Kết quả hoạt động kinh doanh của chi nhánh
Bảng 2.3: Kết quả hoạt động kinh doanh của MB – Hoàn Kiếm Đơn vị: tỷ đồng
Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh MB Hoàn Kiếm
Nhìn vào bảng 2.3 ta thấy, lợi nhuận của ngân hàng gia tăng đáng kể qua các năm Năm 2011 lợi nhuận của chi nhánh đạt 275,13 tỷ đồng, tăng 38,8% so với năm
2010, đây là một trong số các chi nhánh đem lại lợi nhuận lớn nhất cho MB trong năm qua Tuy nhiên, về cơ bản, nguồn thu của chi nhánh chủ yếu là từ hoạt động cho vay, thu từ dịch vụ chỉ chiếm khoảng 6% trong tổng thu nhập
Uy tín, hình ảnh của ngân hàng, số lượng khách hàng đến với ngân hàng gia tăng, các dịch vụ mới được khách hàng đón nhận Tuy nhiên, ngân hàng cần có các biện pháp tăng cường chất lượng các sản phẩm hiện có, đưa vào sử dụng các loại hình dịch vụ mới mang lại nhiều lợi ích để giúp ngân hàng phân tán rủi ro và gia tăng lợi nhuận.
Thực trạng đa dạng hóa cho vay của ngân hàng 35
2.2.1 Đa dạng về kỳ hạn nợ
Trong thời gian qua, tuy gặp phải những khó khăn do biến động của nền kinh tế, cũng như những chính sách của chính phủ và NHNN nhưng MB- Hoàn Kiếm đã có những bước đi cụ thể trong việc xây dựng chính sách tín dụng trong từng kỳ Việc đa dạng hóa sản phẩm thể hiện trước hết ở các sản phẩm tương ứng với các kỳ hạn khác nhau.
Bảng 2.4 : Cơ cấu cho vay theo kỳ hạn Đơn vị: tỷ đồng
Dư nợ % Dư nợ % Dư nợ %
Nguồn: Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh MB Hoàn Kiếm
Tổng dư nợ năm 2011 đã đạt 2996 tỷ đồng, tăng 530,2 tỷ đồng so với năm 2010, tướng ứng với mức 21,5% Mức tăng này đã giảm so với năm 2010, do tình hình lạm phát gia tăng và ngân hàng nhà nước đã có những chính sách thắt chặt tín dụng.
Ngân hàng có thế mạnh về cho vay ngắn hạn do yếu tố lịch sử để lại, Ta có thể thấy qua hai năm tỷ trọng dư nợ ngắn hạn trên tổng dư nợ luôn chiếm ưu thế, năm
2011 dư nợ ngắn hạn chiếm đến 67,62% trong tổng dư nợ Dư nợ ngắn hạn tăng, dư nợ cho vay trung – dài hạn giảm do những biến động trên lãi suất thị trường và những khó khăn từ nền kinh tế nên ngân hàng đã lựa chọn tăng dư nợ ngắn hạn và giảm cho vay dài hạn để hạn chế được rủi rỏ chênh lệch kỳ hạn giữa việc huy động vốn và việc cho vay.
Cho vay trung - dài hạn
Biểu đồ 2.1: Cơ cấu dư nợ cho vay theo kỳ hạn
Với việc tỷ trong cho vay ngắn hạn chiếm tỷ trọng cao, đạt 67 % trên tổng dư nợ, ta có thể thấy đầu tư ngắn hạn là một thế mạnh của ngân hàng Đối tượng khách hàng chính của MB là các khách hàng doanh nghiệp truyền thống, các tập đoàn kinh tế và các doanh nghiệp lớn, tập trung có chọn lọc các doanh nghiệp vừa và nhỏ, cá nhân, hộ gia đình Việc cho vay ngắn hạn chiếm tỷ trọng lớn là hoàn toàn dễ hiểu bở nhu cầu vốn của các doanh nghiệp kinh doanh phụ thuộc vào từng chu kỳ kinh doanh của doanh nghiệp Đây là thuận lợi lớn của ngân hàng trong quá trình xây dựng và phát triển bởi đã có nền tảng khách hàng ổn định Nguồn vốn dồi dào, đội ngũ cán bộ có kinh nghiệm thẩm định là điều kiện để ngân hàng phát triển mạnh mẽ tín dụng ngắn hạn.
Cho vay ngắn hạn của chi nhánh bao gồm các hình thức sau: Cho vay cầm cố chiết khấu giấy tờ có giá; cho vay chiết khấu bộ chứng từ xuất khẩu ; cho vay dựa trên hàng tồn kho và khoản phải thu ; cho vay theo hạn mức thấu chi; tài trợ xuất khẩu trước khi giao hàng thế chấp L/C Còn đối với cho vay trung-dài hạn thì hình thức mà
MB sẽ cấp tài chính cho các phương án/dự án đầu tư trung dài hạn của khách hàng theo đó Khách hàng phải căn cứ vào dòng tiền phát sinh từ phương án/dự án đầu tư để hoàn tất trách nhiệm tài chính, và căn cứ vào chính tài sản và năng lực sinh lợi của phương án/dự án đầu tư là giá trị bảo đảm các trách nhiệm tài chính Tiện ích cho khách hàng đó là lãi suất cho vay cạnh tranh, thời gian ân hạn hợp lý, phí giao dịch ưu đãi; rút vốn một lần hoặc nhiều lần theo tiến độ dự án; giúp khách hàng có được nguồn vốn quy mô lớn để triển khai nhanh dự án Chi nhánh càn có chiến lược hợp lý để cân đối giữa cơ cấu nguồn vốn và cơ cấu cho vay theo kỳ hạn để trách gặp rủi ro do sự mất cân xứng về kỳ hạn.
2.2.2 Đa dạng về thành phần kinh tế
Trong xu thế hội nhập quốc tế, việc mở rộng cho vay đối với doanh nghiệp ngoài quốc doanh là cần thiết, phù hợp và khách quan Tại Ngân hàng thương mại cổ phần Quân Đội chi nhánh Hoàn Kiếm, việc thực hiện mở rộng cho vay đối với khu vực ngoài quốc doanh năm qua đã có những chuyển biến rõ rệt như công ty xây dựngLũng Lô, công ty Xây dựng 319, tổng công ty Thành An, tổng công ty TrườngSơn…………điều này có thể thấy rõ qua bảng sau đây: Đơn vị: tỷ đồng
STT Chỉ tiêu Năm 2009 Năm 2010 Năm 2011
Dư nợ % Dư nợ % Dư nợ %
Nguồn: Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh MB Hoàn Kiếm
Qua các năm, ngân hàng đã giảm tỷ lệ cho vay khu vực quốc doanh và tăng cường hoạt động cho vay khu vực kinh tế ngoài quốc doanh Điều này thể hiện những bước biến chuyển mới trong cơ cấu cho vay theo thành phần kinh tế của ngân hàng. Năm 2009, tỷ trọng dư nợ cho vay khu vực quốc doanh vẫn ở mức cao, chiếm 48% trong tổng dư nợ, do ngân hàng đã thực hiện các gói cho vay theo chỉ thị chính phủ, hỗ trợ các doanh nghiệp nhà nước vượt qua tình hình khó khăn năm 2009 Đến năm 2010, tỷ trọng dư nợ cho vay khu vực quốc doanh đã giảm đáng kể, dư nợ ngoài quốc doanh tăng 397,5 tỷ đồng tương ứng với 35,86% so với năm 2009; năm 2011, tăng 399,6 tỷ đồng ( 27,9%) so với 2010 Sự chuyển dịch giữa khu vực quốc doanh sang khu vực ngoài quốc doanh là điều dễ hiểu bởi trong năm qua hàng loạt doanh nghiệp nhà nước làm ăn thua lỗ, hoạt động kém hiệu quả gây ra các khoản nợ xấu cho nhiều ngân hàng
Biểu đồ 2.2: Cơ cấu dư nợ cho vay theo ngành nghề kinh tế
Tỷ trọng cho vay quốc doanh đã có xu hướng giảm qua các năm nhưng vẫn chiếm tỷ trọng cao Điều này ảnh hưởng từ yếu tố lịch sử, ngay từ những ngày đầu thành lập các cổ đông của MB chủ yếu là các doanh nghiệp Quân Đội, chiếm đến 37% và hoạt động vì tiêu chí “ vì doanh nghiệp quân đội phục vụ” Bao gồm các Tổng công ty lớn quân đội như Tập đoàn Viễn thông Quân đội (Viettel), Tổng công ty Tân Cảng, Tổng công ty Bay trực thăng, Tổng công ty May 28, Tổng công ty Than Đông Bắc và một số doanh nghiệp thuộc Tổng cục Công nghiệp quốc phòng Hội đồng quản trị hiện nay có 7 thành viên, trong đó có 6 thành viên là của quân đội Sau khi đất nước thống nhất, nhất là sau thời kỳ đổi mới năm 1986, nhiều nhà máy, xí nghiệp trong quân đội chuyển sang làm kinh tế Cùng với đó, đã ra đời nhiều doanh nghiệp quân đội chuyên hoạt động xây dựng kinh tế, hoặc kết hợp quốc phòng với kinh tế, trong đó có một số tổng công ty lớn của quân đội Khó khăn lớn nhất của các doanh nghiệp lúc đó là về tài chính, vốn liếng Định hướng ngay từ đầu của Đảng ủy Quân sự Trung ương (nay là Quân ủy Trung ương) và Bộ Quốc phòng là muốn có một tổ chức tài chính hoặc công ty tài chính để hỗ trợ cho các doanh nghiệp sản xuất kinh doanh Sau khi nghiên cứu mô hình hoạt động ngân hàng quân đội một số nước trên thế giới, được sự đồng ý của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, lãnh đạo Bộ Quốc phòng quyết định thành lập một ngân hàng theo mô hình cổ phần Tức là pháp nhân hình thành, nguồn vốn góp chủ yếu là của các doanh nghiệp quân đội Đến thời điểm này hoạt động phục vụ doanh nghiệp quân đội của Ngân hàng tiếp tục tăng trưởng đáng kể Dư nợ cấp tín dụng cho các doanh nghiệp quân đội hiện đạt gần 10.000 tỷ đồng, hoạt động bảo lãnh phục vụ doanh nghiệp ngày càng tăng, thực hiện có hiệu quả nguồn vốn phục vụ các doanh nghiệp trong sản xuất kinh doanh, phát triển kinh tế Đặc biệt là, để phục vụ và đáp ứng nhu cầu nhiệm vụ quốc phòng, trong năm 2010, Ngân hàng Quân đội đã thành lập và đưa vào hoạt động Phòng Dịch vụ công chuyên chăm lo phát triển khách hàng quân đội, khách hàng thuộc Bộ Công an, tăng khả năng phục vụ các đối tượng này.
Theo sự phát triển của nền kinh tế, thành phần kinh tế ngoài quốc doanh phát triển mạnh mẽ, đóng vai trò quan trọng trong việc phát triển nền kinh tế Việt Nam. Ngân hàng cần có những biện pháp thích hợp nhằm cũng cố, tăng cường các mối quan hệ với các khách hàng truyền thống đồng thời tăng cường phát triển tín dụng đối với nhóm khách hàng ngoài quốc doanh nhằm tạo tiền đề phát triển mạnh mẽ cho hoạt động ngân hàng; từ đó tăng cường hiệu quả và giảm thiểu rủi ro trong hoạt động cho
2.2.3 Đa dạng về đối tượng khách hàng
Ngân hàng đã sử dụng nguồn vốn hiệu quả để tài trợ cho khách hàng không chỉ là các doanh nghiệp tư nhân, các công ty trách nhiệm hữu hạn, công ty cổ phần, cá nhân, hộ gia đình mà còn có các doanh nghiệp nhà nước lớn, các tổng công ty nhằm phát triển kinh doanh theo chiều sâu, cải tiến thiết bị khoa học kỹ thuật, nâng cao chất lượng sản phẩm, tạo thương hiệu uy tín và vị thế vững chắc trên thị trường Tuy ngân hàng đã tiếp cận với nhiều khách hàng mới, có tiềm năng để đa dạng hóa khách hàng nhưng số lượng khách hàng nhỏ và cá nhân vẫn chiếm tỷ trọng lớn, các hình thức cho vay cho các đối tượng doanh nghiệp lớn còn chưa được đa dạng và nhiều hạn chế Cơ cấu cho vay theo đối tượng khách hàng chi tiết như sau:
Bảng 2.6: Cơ cấu cho vay theo đối tượng khách hàng Đơn vị: tỷ đồng
STT Chỉ tiêu Năm 2009 Năm 2010 Năm 2011
Dư nợ % Dư nợ % Dư nợ %
( Nguồn : Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh MB- Hoàn Kiếm )
Qua bảng phân tích chi tiết trên đây có thể nhận thấy qua các năm tỷ trọng cho vay đối với khách hàng cá nhân tại ngân hàng đã tăng so với các năm trước, cho thấy ngân hàng đã chú trọng phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Hoạt động cho vay của ngân hàng ngày càng mở rộng cho phân khúc thị trường khách hàng cá nhân đáp ứng đúng xu hướng phát triển của xã hội kinh doanh hiện đại khi các ngân hàng tích cực phát triển mảng cho vay này để tăng thêm mới quan hệ đối với khách hàng và đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ của mình, tăng lợi nhuận cho ngân hàng. Không dừng lại ở tham vọng phát triển ở những thị trường lớn, MB nhắm đến ngân hàng bán lẻ hàng đầu với chiến lược tiếp cận hơn khách hàng để trao tận tay sản phẩm, dịch vụ Cho tới thời điểm đầu năm 2012, MB đã mở rộng mạng lưới tới 240 điểm giao dịch trên khắp cả nước Đối với MB- Hoàn Kiếm, trong năm qua chi nhánh đã tích cực triển khai rất nhiều sản phẩm dành cho khách hàng cá nhân, cụ thể là : cho vay mua, sửa chữa nhà; cho vay mua căn hộ, nhà đất dự án; cho vay mua ô tô; cho vay cầm cố giấy tờ có giá; cho vay ứng tiền mua chứng khoán; cho vay tín chấp; cho vay thấu chi Đội ngũ nhân viên của ngân hàng được đào tạo bài bản và chất lượng nghiệp vụ chuyên môn tốt, đáp ứng được nhu cầu của khách hàng và thu hút thêm được nhiều khách hàng vay cá nhân Khi mà nhu cầu tiêu dùng trong xã hội ngày một tăng thì xu hướng mở rộng cho vay cá nhân là một điều tất yếu đối với hoạt động kinh doanh ngân hàng Bởi thế mà mức độ cho vay cá nhân của ngân hàng ngày càng tăng khi mà năm
2010 so với 2009 chỉ tăng 120,6 tỷ đồng thì năm 2011 đã tăng 242,78 tỷ đồng so với năm 2010, gấp 2 lần so với mức tăng 2010
Biểu đồ 2.3: Cơ cấu dư nợ cho vay theo đối tượng khách hàng Để tăng trưởng cho vay theo hướng dịch chuyển cơ cấu là tăng cơ cấu cho vay đối với nhóm khách hàng cá nhân, giảm dần cơ cấu cho vay đối với nhóm khách hàng doanh nghiệp, ngân hàng cần có những biện pháp mạnh mẽ hơn nữa trong việc thúc đẩy phát triển chính sách cho vay, chính sách khách hàng hợp lý Ngân hàng cần phân nhóm đối tượng vay vốn, trên cơ sở đó có những chính sách thích hợp phát triển từng nhóm khách hàng, đảm bảo phát triển tín dụng và tạo được những tiền đề tăng trưởng hiệu quả hoạt động của ngân hàng.
2.2.4 Đa dạng về hình thức đảm bảo tiền vay và chủng loại tài sản đảm bảo
Việc xem xét, phân loại tín dụng trên cơ sở dư nợ có tài sản bảo đảm và dư nợ không có tài sản bảo đảm là một trong những cơ sở để đánh giá chất lượng cho vay tại ngân hàng Hình thức bảo đảm tiền vay bao gồm bảo đảm bằng tài sản bảo đảm như cầm cố hay thế chấp và bảo đảm không có tài sản bảo đảm mà bằng tín chấp thế chấp uy tín của bên thứ ba.
Bảng 2.7: Cơ cấu cho vay theo hình thức bảo đảm tiền vay Đơn vị: tỷ đồng
STT Chỉ tiêu Năm 2009 Năm 2010 Năm 2011
Dư nợ % Dư nợ % Dư nợ %
( Nguồn: Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh MB- Hoàn Kiếm )
Đánh giá chung về hoạt động đa dạng hóa sản phẩm tại chi nhánh 60
2.3.1 Tình hình phát triển danh mục cho vay tại chi nhánh
Qúa trình phát triển danh mục sản phẩm cho vay tại MB – Hoàn Kiếm gồm: Hoàn thiện sản phẩm và nghiên cứu bổ sung những sản phẩm mới.
Chi nhánh đã đang ngày càng hoàn thiện các sản phẩm cho vay cả về chất lượng và tính năng sản phẩm:
Về chất lượng sản phẩm : Chi nhánh đã có những thành công trong việc cắt giảm những thủ tục hành chính rườm rà, những quy trình thẩm định phức tạp để tiết kiệm thời gian, giảm thiểu phiền hà cho khách hàng Khách hàng chỉ cần giao dịch trực tiếp tại bất kỳ một của nào trong ngân hàng, cán bộ tiếp nhận thông tin sẽ trực tiếp hướng dẫn khách hàng sử dụng các dịch vụ ngân hàng, quản lý khách hàng cũng được chuyên môn hóa Thêm vào đó, MB là ngân hàng đầu tiên trên thị trường Việt Nam quyết định vận hành hệ thống core – Banking T24 trên toàn hệ thống cùng một lúc. Phần mềm này là sự lựa chọn của hơn 580 tổ chức tài chính – ngân hàng trên thế giới như HSBC, Deutsche Bank, Industrial Bank of Korea…T24 được coi là một giải pháp mang tính tùy biến cao, là hệ thống ngân hàng tích hợp hàng đầu thế giới Đặc biệt phần mềm này còn hỗ trợ rất tốt cho việc triển khai các các sản phẩm, dịch vụ mới của ngân hàng Điều này góp phần đáng kể vào việc nâng cao chất lượng dịch vụ, nâng cao năng lực cạnh tranh của chi nhánh trong giai đoạn chiếm lĩnh và phân chia thị trường đang diễn ra mạnh mẽ như hiện nay Đồng thời, MB – Hoàn Kiếm còn tăng cường thực hiện các hoạt động Marketing, quảng cáo rộng rãi trên các phương tiện thông tin….cung cấp đầy đủ các thông tin về các sản phẩm dịch vụ của mình để khách hàng hiểu và thấy được những tiện ích trong sản phẩm.
Về tính năng sản phẩm : Nhìn chung, các sản phẩm cho vay đã đáp ứng được hầu hết nhu cầu của khách hàng Nhưng để nâng cao năng lực cạnh tranh, chi nhánh đã có những chính sách nghiên cứu, thực hiện bổ sung những tính năng hấp dẫn cho sản phẩm. Đối với sản phẩm cho vay dựa theo hạn mức thấu chi: nhằm đa dạng hóa kênh thanh toán, đáp ứng nhu cầu chi trả đa dạng của khách hàng, bên cạnh việc phát triển mạng lưới chấp nhận thanh toán trong hệ thống nội bộ MB, trong năm 2009, MB- Hoàn Kiếm còn kết nối thanh toán thẻ với 13 ngân hàng khác thông qua công ty cổ phần chuyển mạch tài chính quốc gia Việt Nam(Banknetvn) và công ty cổ phần dịch vụ thẻ Smartlink. Đối với sản phẩm cho vay mua xe ô tô trả góp( là sản phẩm MB cho vay doanh nghiệp mua xe ô tô với mục đích phục vụ hoạt động sản xuất, kinh doanh, làm phương tiện đi lại hoặc mục đích hợp pháp khác): để đem lại sự thuận tiện cho khách hàng sử dụng sản phẩm này của ngân hàng, chi nhánh đã thực hiện triển khai các chương trình liên kết giữa chi nhánh với các công ty sản xuất ô tô Thêm vào đó, chi nhánh cũng liên kết với công ty bảo hiểm Quân Đội (MIC) đưa ra sản phẩm Bancassurance ô tô Khi sử dụng sản phẩm này khách hàng sẽ tiện lợi hơn khi giao dịch một cửa, tức là chỉ cần đến quầy giao dịch của ngân hàng khách hàng có thể sử dụng các sản phẩm, dịch vụ của ngân hàng với chi phí hợp lý, giao dịch thuận tiện, an toàn, nhanh chóng, chính xác.
Phát triển chủng loại sản phẩm:
MB là một ngân hàng có hơn 13 năm gắn bó với các doanh nghiệp xây lắp với nhiều khách hàng lớn như TCT Trường Sơn, TCT Thành An, công ty xây dựng Lũng
Lô, công ty xây dựng 319…Vì thế mà theo mục đích thành lập chi nhánh, MB- Hoàn Kiếm chỉ tập trung vào những ngành nghề truyền thồng như ngành xây lắp Nhưng trong những năm gần đây, để phù hợp với quá trình hội nhập, chi nhánh đã mở rộng đầu tư các nghiệp vụ mới, hiện đại Chi nhánh đã không ngừng đưa ra các gói sản phẩm mới tập trung vào nhiều loại đối tượng hơn Đó là cho vay khách hàng ngành phân phối, ngành dược và y tế, ngành công nghệ - thông tin, viễn thông, thương mại, dịch vụ…
“MB với các bệnh viện” là chương trình cho vay và cung cấp các dịch vụ ngân hàng cho các bệnh viện duy nhất có ở MB Đây là sản phẩm cho vay các doanh nghiệp ngành y tế và các bệnh viện nhằm hỗ trợ các bệnh viện, các doanh nghiệp trong ngành nhận được nguồn tài trợ vốn đầu tư nâng cấp, đầu tư mới cơ sở khám chữa bệnh, trang bị mới máy móc thiết bị y tế Đây là gói sản phẩm dịch vụ được MB đặc biệt ưu tiên trong quá trình xã hội hóa bệnh viện Theo đó, MB – Hoàn Kiếm là chi nhánh thực hiện tiếp thị, chăm sóc khách hàng đối với một số bệnh viện trên địa bàn như : Bệnh viện K, bệnh viện nhi Trung ương………
Hiện nay, tập đoàn viễn thông Quân Đội ( Vietel) là một trong số cổ đông chính của MB, hiện sở hữu gần 20% cổ phần của ngân hàng này Tận dụng lợi thế này, Phía Viettel sẽ hỗ trợ MB nâng cấp hệ thống thanh toán, hệ thống ngân hàng qua điện thoại và ngân hàng trực tuyến Đồng thời, MB có thể tận dụng thị phần áp đảo của Viettel tại Lào và Campuchia để mở rộng thị trường ra quốc tế MB đã liên kết với Vietel để cho ra mắt sản phẩm CHO VAY THEO GÓI ESERVICES ESERVICES là gói sản phẩm đa dịch vụ
2.3.2 Phân tích danh mục dựa trên chỉ tiêu so sánh với các sản phẩm cho vay của các NHTM khác hoạt động trên địa bàn Hà Nội
Ngành ngân hàng đang có sự cạnh tranh rất khốc liệt, một ngân hàng muốn tồn tại thì phải không ngừng đổi mới, cải thiện quy trình, nâng cao chất lượng phục vụ để chiếm được niềm tin của khách hàng.
Mỗi ngân hàng đều thực hiện những chiến lược sản phẩm cảu riêng mình, tùy thuộc vào khả năng, tình hình hoạt động và quan điểm hoặc đánh giá của ngân hàng về thị trường Phân tích từng sản phẩm, chủng loại sản phẩm mà ngân hàng cung cấp, đồng thời so sánh các đặc điểm của nó với các sản phẩm, chủng loại sản phẩm đang được cung ứng bởi các ngân hàng khác sẽ giúp đưa ra được những ưu điểm, nhược điểm của sản phẩm; từ đó có thể đưa ra những biện pháp hoàn thiện sản phẩm đang có và phát triển sản phẩm mới mà thị trường có nhu cầu.
Bảng 2.11: Số lượng sản phẩm cho vay tại các ngân hàng trên địa bàn Hà Nội
Số lượng sản phẩm cho vay KHDN
Số lượng sản phẩm cho vay KHCN
Bảng 2.11 cho thấy tuy số lượng các sản phẩm cho vay của MB Hoàn Kiếm là khá phong phú nhưng khi so sánh với một số ngân hàng lớn khác trên địa bàn thì số lượng sản phẩm cho vay của MB chưa thực sự nổi bật Techcombank là một trong những đối thủ lớn của MB Hoàn Kiếm, với mạng lưới khá rộng lớn, Techcombank rất tích cực nghiên cứu đưa ra các sản phẩm mới, thiết thực Gần đây nhất, Techcombank đã đưa ra gói sản phẩm cho vay khách hàng ngành thức ăn chăn nuôi, hợp tác với Huyndai với gói sản phẩm cho vay mua ô tô Huyndai với ưu đãi đặc biệt…….Điều đó càng cho thấy sự cấp thiết của việc đa dạng hóa, đưa vào sử dụng một số sản phẩm mà hiện tại chi nhánh chưa cung cấp
Trên thị trường hiện nay, có rất nhiều ngân hàng đã cung cấp sản phẩm cho vay theo hạn mức tín dụng dự phòng đến với khách hàng Có thể kể đến như làVietcombank, Southern Bank, Maritime Bank, VP Bank….Tuy nhiên hệ thống MB nói chung cũng như MB Hoàn Kiếm nói riêng chưa đưa ra sản phẩm này vào thực tế.
Hạn mức tín dụng dự phòng là khoản hạn mức tín dụng nhất định ( ngoài hạn mức tín dụng đã được ký ban đầu giữa ngân hàng và khách hàng) Ngân hàng và khách hàng thỏa thuận thời hạn hiệu lực của hạn mức tín dụng dự phòng và lãi suất cho vay nếu phát sinh tiền vay Hạn mức tín dụng dự phòng thường được áp dụng trong trường hợp khách hàng muốn đảm bảo đầy đủ số vốn đầu tư cho dự án đầu tư do mức vốn đầu tư cho dự án có khả năng tăng lên hoặc vốn tự có của khách hàng không đủ so với dự kiến ban đầu hoặc khách hàng phải thanh toán các nghĩa vụ tài chính trong thời gian tới mà không dự kiến chính xác được Đây là hình thức cho vay rất ưu điểm trong tình hình hiện nay bởi hầu hết các doanh nghiệp Việt Nam đều rất kém trong khâu lập phương án sản xuất kinh doanh, nên khó có thể dự đoán chính xác luồng tiền ra vào của doanh nghiệp.
Ngoài ra, hiện nay một số ngân hàng như ACB, Maritime Bank …….đã khai thác thành công san rphaamr bao thanh toán và lợi nhuận từ hoạt động này ngày càng tăng Tuy nhiên, mặc dù MB Hoàn Kiếm đã cung cấp sản phẩm này một thời gian dài nhưng dư nợ bao thanh toán tại chi nhánh lại chiếm tỷ trọng rất thấp Điều này là rất đáng tiếc bởi bao thanh toán là nghiệp vụ không còn xa lạ gì đối với nhiều quốc gia trên thế giới và đã mang lại lợi ích thiết thực cho khách hàng lẫn đơn vị cung cấp dịch vụ Về phía người bán hàng, người bán, người bán có thể thu tiền ngay thay vì phải đợi đến kỳ thanh toán theo hợp đồng, tăng lợi thế cạnh tranh khi chào hàng với với các điều khoản thanh toán trả chậm mà không ảnh hưởng đến nguồn vốn kinh doanh của mình, được sử dụng khoản phải thu đảm bảo cho tiền ứng trước, do đó tăng được nguồn vốn lưu động phục vụ sản xuất kinh doanh, chủ động trong việc lập kế hoạch tài chính vì dự đoán được dòng tiền vào, tiết kiệm thời gian và chi phí trong việc theo dõi thu hồi các khoản trả chậm này Chính vì thế, việc mở rộng bao thanh toán sẽ mang lại một triển vọng mới cho chi nhánh Tuy nhiên, khi cung cấp dịch vụ bao thanh toán, chi nhánh thường chú trọng các doanh nghiệp lớn Dịch vụ bao thanh toán tại đây chưa thật tiện lợi, hệ thống thông tin tín dụng còn thiếu thốn để tránh rủi ro, chi nhánh đưa ra những điều kiện khó đáp ứng, có đòi hỏi cao đối với khách hàng như phải chứng minh uy tín của bên mua hàng, các khoản phải thu phải thật sự an toàn hay phải có sự bảo lãnh của các định chế tài chính khác.
Ngân hàng TMCP Quân Đội hoạt động trong môi trường kinh doanh có sự cạnh tranh quyết liệt giữa các tổ chức tín dụng trên địa bàn, nhất là về lãi suất huy động và lãi suất cho vay khi mà NHNN áp trần lãi suất huy động và xử lý nghiêm những trường hợp vượt trần lãi suất Mặc dù phải đối mặt với nhiều khó khăn, thách thức, nhưng với quyết tâm cao, ngân hàng đã đạt được những khả quan trong việc đa dạng hóa hoạt động cho vay Từ thực trạng đa dạng hóa hoạt động cho vay vừa phân tích, ta có thể thấy MB Hoàn Kiếm đã có nỗ lực trong việc đa dạng hóa sản phẩm cho vay của mình.
Về mặt kỳ hạn cho vay, ngân hàng đã cố gắng duy trì được hoạt động cho vay với tỷ trọng nợ ngắn hạn và dài hạn một cách phù hợp, đảm bảo việc hạn chế rủi ro từ việc chênh lệch kỳ hạn giữa đầu vào và đầu ra của ngân hàng Bên cạnh đó, ngân hàng cũng có sự điều chỉnh hợp lý để tăng tỷ trọng cho vay dài hạn nhằm đảm bảo nguồn thu cho ngân hàng nhưng không làm tăng rủi ro cho ngân hàng mà hầu hết các khoản cho vay dài hạn của ngân hàng để ở mức lãi suất thả nổi Nhờ vậy, hoạt động kinh doanh của ngân hàng đạt được hiệu quả hơn.
Dư nợ cho vay nền kinh tế đã có những bước tiến triển vững chắc, bằng chứng là dư nợ năm 2011 đạt 2996 tỷ đồng tăng 21,5% so với năm 2010 Đi đôi với việc mở rộng tín dụng, ngân hàng đã duy trì và không ngừng cải thiện chất lượng tín dụng, luôn nỗ lực đảm bảo chất lượng và độ an toàn tín dụng ở mức cao nhất trong hệ thống và các ngân hàng trên địa bàn, bằng chứng là tỷ lệ nợ xấu ở mức 0,61% so với mức 3,9 của toàn ngành ngân hàng năm 2011.
MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM ĐA DẠNG HÓA HOẠT ĐỘNG CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI CHI NHÁNH HOÀN KIẾM
Định hướng phát triển hoạt động của ngân hàng Quân Đội chi nhánh Hoàn Kiếm 70
3.1 Định hướng phát triển hoạt động của ngân hàng Quân Đội chi nhánh Hoàn Kiếm
3.1.1 Định hướng phát triển của ngân hàng Quân Đội
Nền kinh tế năm 2012 được dự báo còn nhiều diễn biến phức tạp Vì thế, hoạt động của ngành tài chính – ngân hàng vẫn tiếp tục đối mặt với nhiều rủi ro, thách thức Trong định hướng chiếc lược phát triển 2011-2015, năm 2012 MB sẽ nỗ lực thực hiện theo phương châm “ tăng trưởng hợp lý, tái cơ cấu, hiệu quả” Theo đó, công tác quản trị rủi ro sẽ được đẩy mạnh bên cạnh việc tập trung hướng đến khách hàng, đối tác và cộng đồng để đưa MB trở thành “Ngân hàng thuận tiện đối với khách hàng”.
Hướng đến mục tiêu phát triển bền vững, MB sẽ tiếp tục cũng cố 2 nền tảng chiến lược là quản trị rủi ro vượt trội và không ngừng hoàn thiện văn hóa mang đậm bản sắc MB Các quy trình, quy định hiện hành được rà soát kỹ lưỡng để kiểm soát tốt hoạt động, cùng với nguồn nhân lực chuyên nghiệp và gắn bó được tập trung phát triển trên cơ sở tin cậy – hợp tác – kỷ luật và ý thức trách nhiệm. Với định hướng triển khai chiến lược theo 3 trụ cột: Ngân hàng cộng đồn, ngân hàng chuyên nghiệp, ngân hàng giao dịch, công nghệ thông tin và cơ sở hạ tầng sẽ được đầu tư Các sản phẩm dịch vụ theo đó sẽ đem lại nhiều tiện ích hơn cho khách hàng Các hoạt động nghiệp vụ của MB sẽ được tăng cường với phương châm hợp tác chặt chẽ với các doanh nghiệp, tổ chức, cá nhân nhằm tối ưu hóa những dịch vụ của MB.
Phát triển theo quy mô tập đoàn, MB sẽ chú trọng tăng cường năng lực quản trị điều hành, tiếp tục hoàn thiện cơ cấu tổ chức toàn hệ thống trong đó tập trung kiện toàn các cơ quan tham mưu giúp việc cho hội đồng quản trị đồng thời không ngừng cũng cố và phát triển công ty thành viên thực sự lớn mạnh đưa MB hướng tới một tập đoàn tài chính phát triển bền vững, hiệu quả.
Nhằm nâng cao sức cạnh tranh của MB trên thị trường cũng như tiếp tục mục tiêu hướng tới là ngân hàng thuận tiện nhất, MB xây dựng kế hoạch phát triển mạng lưới đến các khu vực kinh tế trọng điểm trên toàn quốc và mở rộng phạm vi hoạt động sang các khu vực trên cơ sở gắn kết chặt chẽ với khách hàng và cộng đồng, dựa trên sự am hiểu địa phương Trong định hướng chung, trước mắt, MB tiếp tục ưu tiên phát triển ở phía Nam- khu vực kinh tế năng động nhất của Việt Nam đến nay, đồng thời từng bước hợp tác với tập đoàn viễn thông Quân Đội để mở rộng hoạt động ra thị trường quốc tế.
Kết quả MBGroup đạt được trong năm 2011 và sự tin tưởng của quý cổ đông chính là động lực lớn và minh chứng rõ ràng nhất để MB hiện thực hóa những kế hoạch tương lai Trong nỗ lực trở thành tập đoàn tài chính hàng đầu tại Việt Nam, MBGroup mong muốn tiếp tục có sự đồng hành của các đối tác, khách mong muốn tiếp tục có sự đồng hành của các đối tác, khách hàng, cổ đông để vững bước vượt qua thử thách trong tương lai
So sánh MB với nhóm 9 ngân hàng thương mại đang niêm yết trên thị trường chứng khoán Việt Nam ( VCB,CTB,EIB,ACB,STB,SHB,NVB) MB vẫn duy trì được vị thế của mình về khả năng sinh lời của vốn chủ sở hữu, cụ thể về ROE: MB đứng thứ 3.Xét trong nhóm các ngân hàng TMCP, MB duy trì vị thế là top 4 các ngân hàng TMCP hàng đầu, và cùng với các ngân hàng này MB dứng trong nhóm 1 (nhóm ngân hàng được tăng trưởng tín dụng cao nhất năm 2012) trong phân loại của Ngân hàng nhà nước.
Nằm trong nhóm các ngân hàng dẫn đầu thị trường, MB sẽ có những lợi thế nhất định trong việc xác lập niềm tin với người gửi tiền Kết thúc năm 2011, MB đã đạt kết quả cao về mức tăng trưởng huy động vốn, về dư nợ cũng như lợi nhuận. Không chỉ có thế, các chỉ số chỉ tiêu chất lượng như ROE (lợi nhuận ròng/tài sản), EPS (lợi nhuận/cổ phiếu), chỉ tiêu hiệu quả lợi nhuận/người, lợi nhuận/điểm giao dịch đều dẫn đầu trong khối các ngân hàng TMCP
MB đặt mục tiêu trong năm 2012 sẽ tăng vốn điều lệ lên 12.500 tỷ đồng, tăng 71% so với năm 2011; tổng tài sản (hợp nhất) đạt 175.000 tỷ đồng, tăng 26% so với năm 2011, Tổng vốn huy động đạt 140.000 tỷ đồng, tăng 16% so với năm 2011 trong đó riêng ngân hàng là 108.199 tỷ đồng.
Một số điểm nổi bật trong chiến lược kinh doanh sắp tới của MB:
Uư tiên phát triển mạng lưới ở vị trí đông dân cư, thuận tiện giao thông, hình ảnh và thiết kế chuẩn mực, dễ nhận diện thông qua vị trí bắt mắt và băng rôn lớn
Mở rộng mạng lưới đi đôi với việc tăng cường quản trị rủi ro và quản trị kinh doanh hiệu quả, tiết kiệm
Sử dụng bộ chỉ tiêu vi mô để đo lường và so snahs sự hấp dẫn của các tỉnh/thành phố từ đó lựa chọn những địa bàn tiềm năng nhất để ưu tiên phát triển mạng lưới
Dựa trên kết quả phân tích từ các yếu tố : từ bộ chỉ tiêu vi mô để lựa chọn điểm đặt cũng như định dạng mô hình hoạt động các điểm giao dịch cho phù hợp với quy mô thị trường và tình hình thực tế trên địa bàn đó.
Ưu tiên phát triển sớm các vùng kinh tế trọng điểm, phát triển mạng lưới gần với việc phục vụ theo chuỗi khách hàng vệ tinh của các doanh nghiệp lớn như: Khách hàng của các doanh nghiệp xuất khẩu nông sản, thủy hải sản, chế biến,…ở các tỉnh đồng bằng sông Cửu Long, các khách hàng của các doanh nghiệp xuất khẩu cà phê, hạt điều,…ở các tỉnh miền Trung – Tây Nguyên
Ưu tiên phát triển kết hợp với mạng lưới Vietel và các đơn vị quốc phòng
3.1.2 Định hướng phát triển của Ngân hàngTMCP Quân Đội chi nhánh Hoàn Kiếm
Với phương châm vì sự thịnh vượng của khách hàng và sự phát triển bền vững của khách hàng và ngân hàng, mục tiêu của chi nhánh là tiếp tục giữ vững vị trí là một trong những chi nhánh hàng đầu tại MB, góp phần to lớn và sự phát triển chung của ngôi nhà MB Trong đó, các mục tiêu cơ bản của chi nhánh năm 2012 là :
Thực hiện tốt các nhiệm vụ được giao như mở rộng cho vay các thành phần kinh tế, các dự án có tính khả thi cao….
Đa dạng hóa các sản phẩm tín dụng và dịch vụ của ngân hàng; đồng thời nâng cao chất lượng sản phẩm; mở rộng các loại hình dịch vụ ngân hàng nhằm tiến tới xây dựng một ngân hàng đa năng phù hợp với xu hướng phát triển của khu vực và thế giới Đẩy mạnh chiến lược thu hút khách hàng sử dụng các sản phẩm, dịch vụ của ngân hàng.
Kiện toàn một bước về tổ chức bộ máy cán bộ theo hướng: giảm cầu cấp trung gian; cải cách khâu kế toán.
Hiện đại hóa các phương tiện, công nghệ; tiếp tục nâng cấp, hoàn thiện các dự án hiện đại hóa ngân hàng đảm bảo hệ thống công nghệ cho phép quản trị mạng lưới rộng với khả năng giao dịch 24/07.
Một số giải pháp đa dạng hóa hoạt động cho vay tại ngân hàng TMCP Quân Đội chi nhánh Hoàn Kiếm 74 1 Một số giải pháp tổng thể
3.2.1 Một số giải pháp tổng thể
3.2.1.1 Đầu tư, đổi mới, hiện đại hóa công nghệ thông tin
Ngân hàng là một trong những ngành kinh tế ứng dụng tin học mạnh mẽ và có hiệu quả nhất Công nghệ thông tin đã trở thành nền tảng, cơ sở, hỗ trợ đắc lực hoạt động kinh doanh và nâng cao chất lượng các nghiệp vụ ngân hàng, tạo ra sức cạnh tranh cao trong nền kinh tế thị trường Không thể có khái niệm ngân hàng hiện đại nếu không ứng dụng công nghệ thông tin Công nghệ hiên đại tạp điều kiện cho ngân hàng nâng cấp các hình thức huy động và sử dụng vốn truyền thống, triển khai các sản phẩm mới một cách nhanh chóng. Để hiện đại hóa công nghệ, chi nhánh có thể thực hiện một số biện pháp sau:
Tiến hành cải tiến và nâng cấp hệ thống công nghệ, trang thiết bị một cách thường xuyên, liên tục Ưu tiên vốn đầu tư cho ứng dựng và phát triển công nghệ thông tin, tiếp nhận và triển khai có hiệu quả các dự án công nghệ thông tin từ nguồn tài trợ trong nước và nước ngoài.
Chú trọng công tác đào tạo đội ngũ cán bộ, kĩ sư chuyên ngành công nghệ thông tin, để sẵn sàng và chủ động tiếp nhận, chuyển giao công nghệ hiện đại, bảo đảm hoạt động tốt và an toàn.
Qua những kinh nghiệm trong giai đoạn 1 ứng dụng phần mềm Core Banking T24, chi nhánh cần có những biện pháp khắc phục nhược điểm trong quá trình thực hiện giai đoạn 2 của dự án đồng thời nâng cấp, mở rộng hoàn thiện phần mềm này.
Bên cạnh phát triển công nghệ hiện địa, ngân hàng cần xây dựng thêm trung dữ liệu dự phòng nằm ngoài trung tâm dữ liệu chính để tránh sự đình trệ trong hoạt động khi trung tâm dữ liệu chính gặp sự cố.
Đầu tư hơn nữa để nâng cấp hệ thống giao dịch tín dụng qua mạng máy tính và ATM của chính chi nhánh để khắc phục những sai sót trong quá trình giao dịch, tạo sự thuận tiện cho khách hàng khi sử dụng dịch vụ.
Xây dựng các chương trình nghiệp vụ áp dụng hệ thống ngân hàng bán lẻ ( RETAIL BANKING) Các nghiệp vụ tiền gửi, kế toán, tín dụng….Được thực hiện trên cở sở dữ liệu quản lý tập trung, trong đó hạt nhân là cơ sở dữ liệu khách hàng được quản lý tập trung với đầy đủ thông tin.
Phát triển các dịch vụ mới tốt hơn như: Homebanking. Phonebanking, SMS Banking…
Chỉ có thể phát triển công nghệ mới đem lại sức mạnh cạnh tranh cho ngân hàng trong thời đại hiện nay, kể cả về hoạt động quản lý cũng như quảng bá hình ảnh và phát triển khách hàng cho ngân hàng.
3.2.1.2 Đẩy mạnh marketing ngân hàng Để hoạt động đa danga hoạt động cho vay đem lại hiệu quả cao nhất nên xây dựng một chiến lược Marketing phù hợp với ngân hàng, nhằm mục đích giúp khách hàng hiểu rõ về sản phẩm dịch vụ, các cơ chế, điều kiện cũng như quy trình của việc thực hiện một khoản vay, đưa sản phẩm và nguồn vốn của ngân hàng được tiếp cận gần tới những doanh nghiệp.
Hoàn thiện và phát triển các kênh phân phối :
Các kênh phân phối sẽ giúp các sản phẩm, dịch vụ của ngân hàng đến với khách hàng Tùy theo trình độ, nhu cầu mà khách hàng thể thông qua nhân viên ngân hàng, người quen, báo đài, internet …
Do đó, các ngân hàng cần hoàn thiện và phát triển các kênh phân phối để tối đa hóa việc đưa ra sản phẩm, dịch vụ đến với khách hàng phù hợp với trình độ công nghệ và nhu cầu đa dạng của khách hàng.
Một số giải pháp giúp MB – Hoàn Kiếm hoàn thiện và phát triển các kênh phân phối :
- MB Hoàn Kiếm cần tăng cường nâng cao nhận thức đúng đắn về thương hiệu cho mọi cá nhân trong ngân hàng, từ nhà quản trị cho tới các nhân viên, bởi đội ngũ cán bộ tín dụng, nhân viên ngân hàng chính là người tiếp xúc, tư vấn, thực hiện giao dịch với khách hàng Khách hàng khi nhận dduwwocj sự quan tâm đầy đủ, đối xử một cách tận tình chu đáo sẽ có những ấn tượng tốt với ngân hàng
- Dựa trên nền tảng công nghệ hiện đại, MB Hoàn Kiếm nên đa dạng hóa từng kênh phân phối, đặc biệt là kênh phân phối từ xa và kênh phân phối điện tử, tự động Từng bước mở rộng hệ thống giao dịch kết nối trực tuyến giữa ngân hàng và khách hàng, phát triển cơ sở chấp nhận thẻ và các phương tiện không dùng tiền mặt của ngân hàng.
- Thiết kế chương tình quảng cáo hấp dẫn: Mặc dù, các phương tiện truyền thống hiện nay rất phổ biến, nhưng thông tin về MB Hoàn Kiếm đến người dân còn chưa rộng rãi Công tác quảng cáo thương hiệu của chi nhánh ở dân chúng còn yếu, chưa có đầu tư hiệu quả, thương hiệu MB Hoàn Kiếm chỉ được các tổ chức, cá nhân có quan hệ tín dụng biết đến Đây là một hạn chế rất lớn tới tốc độ phát triển sản phẩm cho vay doanh nghiệp tại chi nhánh Vì vậy, công tác quảng bá hình ảnh ngân hàng phải luôn được đổi mới về cả hình thức lẫn nội dung, phải nêu bật được ưu thế, tác dụng, đặc tính, sự thuận tiện của sản phẩm, dịch vụ của chi nhánh.
- MB Hoàn Kiếm nên thiết kế một website riêng của chi nhánh để khách hàng có thể biết đến ngân hàng nhiều hơn qua Internet
Không ngừng cũng cố và phát triển thương hiệu:
Thương hiệu ngày càng trở nên quan trọng trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng MB Hoàn Kiếm cần quan tâm thích đáng chính sách xây dựng, cũng cố và phát triển thương hiệu của mình để đáp ứng yêu cầu kinh doanh trong tình hình mới:
Một số kiến nghị 89
3.3.1 Kiến nghị với chính phủ
Thứ nhất, hoàn thiện hệ thống pháp luật về hoạt động ngân hàng và thị trường tài chính cho phù hợp hơn với thông lệ quốc tế và tình hình tại Việt Nam, giúp các ngân hàng có khung pháp lý cụ thể khi thực hiện hoạt động của mình Đặc biệt trong những hoạt động có tính rủi ro cao như hoạt động tín dụng, những tranh chấp khiếu nại không đáng có thường xảy ra, khi đó việc xử lý những vụ kiện cần nhanh chóng, hợp lý và minh bạch để bảo vệ quyền lợi chính đáng cho các ngân hàng.
Thứ hai, chính phủ cần ổn định môi trường vĩ mô thường xuyên biến động và có những diễn biến phức tạp, khó dự đoán Theo nhiều chuyên gia dự đoán, lạm phát trong năm 2011 sẽ tiếp tục tăng.Vì vậy, Chính phủ cần có những biện pháp kịp thời, tránh tình trạng như năm 2007 Môi trường vĩ mô ổn định sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động các ngành nghề, đặc biệt là ngành tài chính ngân hàng,tạo niềm tin cho khách hàng.
Thứ ba, Nhà nước cần có tác động làm thay đổi môi trường văn hóa: tâm lý người dân cũng như doanh nghiệp Việt Nam vẫn thích dùng tiền mặt trong mua bán hàng hóa, điều này là một hạn chế lớn trong việc đa dạng hóa sản phẩm CVĐVKHDN của hệ thống ngân hàng nói chung Do đó, chính phủ cần tạo điều kiện cho các dịch vụ ngân hàng được phổ biến rộng rãi, thúc đẩy các doanh nghiệp trả lương qua tài khoản, khuyến khích người dân chi trả các dịch vụ qua tài khoản hay thực hiện thanh toán không dùng tiền mặt…
Thứ tư, nhà nước cần tăng cường hoạt động giáo dục, coi trọng giáo dục là quốc sách hàng đầu Trình độ nhân lực là yếu tố quyết định sự phát triển của hệ thống ngân hàng nói riêng và nền kinh tế nói chung Vì vậy, chính phủ và các cơ quan chức năng cần đặc biệt lưu ý đến vấn đề này.
Thứ năm Cơ quan chính phủ cẩn đưa ra các biện pháp hạn chế tình trạng gia tăng giá ảo đối với nhà ở, đất do các nhà đầu cơ gây ra, điều này đã gây không ít khó khăn cho ngân hàng trong việc định giá nhà- đất thế chấp để thẩm định cho vay khách hàng, dễ dẫn đến ngân hàng định giá tài sản cao so với giá trị thực của chúng, rủi ro giá trị tài sản trong tương lai giảm, ảnh hưởng đến khả năng thu hồi nợ vay của khách hàng.
Cuối cùng, Nhà nước nên xây dựng và phát triển các tổ chức hỗ trợ thông tin cho thị trường Ở các nước phát triển, những bảng quảng cáo, truyền thông tại những nơi công cộng đã giúp người dân biết đến những dịch vụ mới và tăng doanh số bán Vì vậy, Nhà nước cần phải phát triển dịch vụ này bằng cách đưa ra những chính sách ưu đãi hỗ trợ phát triển các doanh nghiệp hoạt động trong lĩnh vực dịch vụ thông tin.
3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng nhà nước
NHNN cần bổ sung hoàn thiện cơ chế chính sách và hệ thống văn bản pháp quy: NHNN cần khẩn trương hoàn thiện cơ chế, chính sách và hệ thống văn bản pháp luật để đảm bảo cho hệ thống ngân hàng hoạt động hiệu quả, an toàn, năng động, tạo sự bình đẳng cho người dân và các doanh nghiệp thuộc mọi thành phần kinh tế có thể tiếp cận vốn vay ngân hàng. Ổn định thị trường tài chính ngân hàng: hiện nay, số lượng ngân hàng cổ phần mới được thành lập và ngân hàng nước ngoài là tương đối lớn và có nguy cơ tạo ra cuộc cạnh tranh hết sức gay gắt giữa các ngân hàng cũ và mới trên tất cả các lĩnh vực như công nghệ, nhân lực, huy động vốn, cho vay… Sự cạnh tranh này nếu không được kiểm soát sẽ dẫn đến việc phá vỡ sự ổn định của hệ thống, tăng tính rủi roc ho hoạt động của các ngân hàng Do vậy, NHNN cần kiểm soát chặt chẽ hơn nữa việc thành lập các ngân hàng mới trong thời điểm nhạy cảm như hiên nay nếu muốn đảm bảo tính an toàn cho toàn bộ hệ thống. Điều hành chính sách tài chính tiền tệ bằng những chính sách linh hoạt hơn: Trong những năm gần đây, kinh tế Việt Nam và thế giới có những diễn biến phức tạp Để có thể ứng phó với những biến động đó, NHNN cần bám sát những biến động của thị trường, từ đó đưa ra những chính sách phù hợp giữ cho nền kình tế ổn định, tạo điều kiện cho hoạt động tín dụng bán lẻ của các NHTM phát triển.
NHNN cần phối hợp cùng các NHTM xây dựng và phát triển hệ thống thông tin liên ngân hàng : Hệ thống thông tin liên ngân hàng sẽ cho phép các ngân hàng xem xét, nghiên cứu, dự báo xu hướng biến động theo hướng tốt hay xấu của ngành tài chính ngân hàng.Điều này sẽ làm giảm bớt rủi ro trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng, giúp ngân hàng đánh giá rủi ro và đưa ra quyết định cho vay một cách nhanh chóng, chính xác.
NHNN cần tiếp tục hoàn thiện trung tâm thông tin tín dụng với kỹ thuật cao, thường xuyên cập nhật thông tin khách hàng Sao cho khi một cá nhân hay doanh nghiệp có vấn đề với bất kỳ một tổ chức tín dụng nào thì các tô chức tín dụng khác đều nhận biết được Chấm dứt và xử lý các trường hợp cạnh tranh không lành mạnh, che giấu thông tin giữa các tổ chức tín dụng.
3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Quân Đội
MB cần bổ sung hoàn thiện hệ thống văn bản pháp quy: để hoạt động của hệ thống MB nói chung và MB-HQV nói riêng đạt hiệu quả cao, các quy định nội bộ đóng vai trò đặc biệt quan trọng.
Là một ngân hàng lớn, MB nên là người đi đầu trong việc gắn kết với hệ thống NHTM Vì chỉ khi các NHTM kết hợp với nhau trong thực hiện các dịch vụ ngân hàng mới, tình trạng lãng phí vốn sẽ không xảy ra và khách hàng dễ dàng hơn trong việc lựa chọn sản phẩm.
MB cần điều chỉnh chính sách sao cho phù hợp với sự biến động của nền kinh tế Khi chi phí huy động vốn tăng cao, ngân hàng cần hạn chế cho vay những chương trình có thời hạn dài, khoản vay lớn như tài trợ dự án, những khoản vay có tính rủi ro cao như vay tín chấp Hạn chế cho vay những khoản tiền lớn, thời hạn dài sẽ ảnh hưởng không nhỏ đến thu nhập cũng như hình ảnh ngân hàng Ngân hàng cần chuyển hướng phát triển sang các chương trình cho vay khác với nhu cầu vốn của khách hàng thường nhỏ hơn, thời gian ngắn hơn để quay vòng vốn nhanh hơn.
Tiếp tục thực hiện kiện toàn bộ máy tổ chức và cán bộ theo hướng: giảm cầu cấp trung gian, cải cách khâu kế toán, nâng cao chất lượng cán bộ tham mưu taih Trụ sở chính, khẩn trương quy hoạch, sắp xếp đi đôi với mở rộng mạng lưới chi nhánh, phòng, điểm giao dịch của MB đều phải cung cấp đầy đủ những dịch vụ ngân hàng đến khách hàng.
MB nên phân khúc thị trường một cách rõ ràng, tìm hiểu nhu cầu, xu hướng của từng đoạn thị trường Cách làm này không những giúp ngân hàng mở rộng thị phần mà còn giúp ngân hàng phòng tránh được rủi ro. Để tăng thêm những tính năng mới cho sản phẩm, ngân hàng nên mở rộng thêm liên kết với các công ty trong nhiều lĩnh vực hơn nữa.
Tăng cường tính liên kết hệ thống trong dịch vụ ngân hàng: chi nhánh dù có nỗ lực đến mấy cũng không làm nên thành công nếu MB không tận dụng lợi thế mạng lưới kênh phân phối rộng khắp để tác động thu hút hệ thống các khách hàng lớn Một chi nhánh giao dịch tài khoản chính với Tổng công ty chính, trụ sở chính, công ty mẹ thì
