247 phát triển dịch vụ thanh toán quốc tế tại nh nông nghiệp và phát triển nông thôn vn chi nhánh bình triệu trong thời đại công nghiệp 40 2023

GIỚITHIỆU

Đặtvấnđề

Nếun h ư t r ư ớ c đ â y t h u n h ậ p c h ủ y ế u c ủ a c á c n g â n h à n g t h ư ơ n g m ạ i l à t ừ h o ạ t động tín dụng thì ngày nay, trong xu thế toàn cầu hóa nền kinh tế, thu nhập từ hoạtđộng dịch vụ hiện đại đã trở thành những nguồn thu nhập quan trọng đối với mỗi ngânhàng thương mại Tuy rằng thu nhập từ hoạt động tín dụng vẫn là thu nhập chínhnhưng hiện nay cơ cấu này đang có xu hướng thay đổi, tăng tỷ trọng thu nhập từ hoạtđộngdịchvụ khác,trongđócóhoạtđộngthanh toánquốctế.

Tính cấpthiếtcủađềtài

Hoạt động thanh toán quốc tế tại Ngân hàng NNPTNT VN (Agribank) cũng nhưcácNH TM k h á c hiện đ a n g c h i ế m mộ t v ị t r í q u a n t r ọ n g , h ỗ t r ợ n h i ề u c h o c á c ho ạt động khác như kinh doanh ngoại hối, tín dụng Vai trò của hoạt động thanh toán quốctế ngày càng tăng do xu thế hội nhập, giao lưu và buôn bán giữa các quốc gia ngàycàng tăng cao Vì thế hoạt động thanh toán quốc tế ngày càng trở thành một trongnhững hoạt động mũi nhọn của Agribank Agribank có thế mạnh về mạng lưới trải dàikhắpcáctỉnhthànhtrêncảnước,làngânhàngquốcdoanh100%vốnnhànước,vớibề dày hoạt động trong lĩnh vực ngân hàng nói chung và trong hoạt động thanh toánquốctếnóiriêng.

Tuy nhiên, hoạt động thanhtoán quốctế của Agribankc ũ n g g ặ p n h i ề u k h ó k h ă n do sự biến động của hệ thống tài chính toàn cầu và sự thay đổi thường xuyên trongviệcbanhànhchínhsáchquảnlýhoạtđộngnàyởViệtNam,ngoàirathìAgrib ankcòn chịu sự cạnh tranh rất mạnh mẽ của các ngân hàng TMCP với hệ thống hiện đạicập nhật liên tục và các chương trình khuyến mãi, chính sách ưu đãi cho khách hàngrấthấpdẫntừcácngânhàngnày.Trướcđâycũngđãcónhiềubàinghiêncứuvềdịch vụ thanh toán quốc tế nhưng chưa phân tích kỹ trong thời đại cong nghiệp 4.0 thì cótácđộngnhưthếnàođếnhoạtđộngnày.

Nhận thức được nhu cầu quan trọng của việc nâng cao hiệu quả, phát triển hoạtđộng thanh toán quốc tế tại ngân hàng NNPTNT VN trong thời đại 4.0 như hiện naymànhữngnghiêncứutrướcđâychưađặtvàothờiđạicôngnghệsốnàyđểtìmhiểu,đ ề tài: “Phát triển dịch vụ thanh toán quốc tế tại ngân hàng NNPTNT VN chinhánhBìnhTriệutrong thờiđạicông nhiệp 4.0” đượcchọnđểnghiên cứu.

MỤCTIÊUCỦAĐỀTÀI

Mụctiêutổngquát

Mục tiêu tổng quát của luận văn là phân tích thực trạng và tìm ra những giải phápphát triển dịch vụ thanh toán quốc tế tại ngân hàng NNPTNT VN chi nhánhBìnhTriệu trongthờiđạicôngnghiệp4.0.

Mụctiêu cụ thể

Để đạt được mục tiêu tổng quát trên, nghiên cứu cần hướng tới và đạt được cácmụctiêu sau:

- Tìm hiểu và đánh giá thực trạng phát triển dịch vụ TTQT, các chỉ tiêu đánh giápháttriểnhoạtđộngTTQTcủacácNHTMViệtNamnóichungvàcủaAgribank BìnhTriệunóiriêngtronggiaiđoạn 2016-2020.

- Phân tích các hạn chếvà nguyên nhân của những hạn chế đó trong phát triểndịchvụ TTQT tạiAgribank-ChinhánhBìnhTriệu.

- Đề xuất giải pháp phát triển dịch vụ TTQT tại Ngân hàng Nông nghiệp vàPháttriển nôngthônViệtNam–chi nhánhBìnhTriệu.

CÂUHỎINGHIÊNCỨU

- ĐánhgiáthựctrạngpháttriểndịchvụTTQTtạicácNHTMViệtNamvàc ủaAgribank BìnhTriệut r o n g giaiđoạn2016-2020nhưthếnào?

- Cón h ữn g h ạ n c h ế nào v à nguyên n h â n c ủ a n h ữn g h ạ n c h ế đ ó t r o n g p h á t triển dịchvụTTQTtạiAgribank-Chinhánh BìnhTriệu?

ĐỐITƯỢNG VÀPHẠM VINGHIÊNCỨU

- Đốitượngnghiêncứu: nhữnggiảiphápđểpháttriển dịchvụTTQT tạingânhàngNNPTNTVN chinhánh Bình Triệu trong thờiđạicông nghiệp4.0.

PHƯƠNGPHÁP NGHIÊNCỨU

- Phương pháp thu thập số liệu: Theo dõi và thu thập thông tin về thực trạng hoạtđộng TTQT tại ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam chinhánh Bình Triệu Tiến hành thu thập số liệu từ các báo cáo tài chính của ngânhàng.

- Phương pháp so sánh, tổng hợp thống kê: So sánh và phân tích các chỉ số quacácn ă m đ ể t h ấ y đ ư ợ c s ự b i ế n đ ộ n g t r o n g h o ạ t đ ộ n g T T Q T c ủ a n g â n h à n g Tổng hợp phân tích và đánh giá trên cơ sở những lý thuyết tài chính, thanh toánquốctế.Cácthôngtinkhôngđặtriêngbiệtmàtrêncơsởđượcsosánhđểtìmra những hạn chế và chỉ ra nguyên nhân Từ đó rút ra kết luận và đề xuất nhữnggiải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động TTQT tại

- Phương pháp biểu đồ, đồ thị: Sau khi thu thập số liệu, tính toán các chỉ tiêu cầnsosánh,sauđósửdụngphươngphápđồthịđểtiếptụcphântích.Thôngqua các biểu đồ, đồ thị chúng ta sẽ dễ dàng so sánh các chỉ tiêu tài chính để đưa rakết luận về hiệu quả TTQT tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thônViệtNamchinhánhBìnhTriệu.

- Phương pháp khảo sát: bảng câu hỏi được gửi trực tiếp cho khách hàng tại quầygiao dịch nhờ sự hỗ trợ của phòng Kế toán –Ngân quỹ, và thông qua thư điện tửvớis ự h ỗ t r ợ c ủ a p h ò n g D ị c h v ụ -

M a r k e t i n g , p h ò n g K ế h o ạ c h k i n h d o a n h Dựavào các nghiên cứu trước và cơ sở lý thuyết có liên quan lựa chọn các nhân tốtác động đến mức độ hài lòng của khách hàng đối với dịch vụ TTQT của ngânhàng Khảo sát thêm một số NHTM khác trên địa bàn để rút ra kinh nghiệm vàlựa chọn các nhân tố tác động cho phù hợp và chính xác hơn. Tác giả lấy ý kiếncủa 200 khách hàng đang sử dụng dịch vụ TTQT tại ngân hàng bao gồm các cánhân và các doanh nghiệp XNK Phương pháp khảo sát: bảng câu hỏi được gửitrực tiếp cho khách hàng tại quầy giao dịch nhờ sự hỗ trợ của phòng Kế toán – Ngânquỹ,vàthôngquathưđiệntửvớisựhỗtrợcủaphòngDịchvụ-

NỘIDUNGNGHIÊNCỨU

Từ cơ sở lý thuyết và các phương pháp nghiên cứu trên cùng với việc so sánh vớicác nghiên cứu trước, tác giả đã tính toán các chỉ tiêu đánh giá sự phát triển của hoạtđộng TTQT và phân tích các số liệu đã thu thập của ngân hàng NNPTNT VN chinhánh Bình Triệu trong giai đoạn 2016-2020 Qua khảo sát từ một số NHTM khác vàcác nghiên cứu trước có liên quan, tác giả đã thiết kế phiếu khảo sát để phát cho kháchhàng đánh giá và thu thập lại theo mẫu 200 khách hàng được lựa chọn, trong đó là 130khách hàng doanh nghiệp và 70 khách hàng cá nhân có sử dụng dịch vụ TTQT của chinhánh ngân hàng Từ đó đề xuất các giải pháp nhằm phát triển hoạt động TTQT tạiNNPTNTVNchi nhánhBìnhTriệu nhất là tronggiai đoạnc ô n g n g h ệ s ố n h ư h i ệ n nay.

ĐÓNGGÓP CỦAĐỀTÀI

Kết quả nghiên cứu của luận văn có ý nghĩa tích cực cho các lãnh đạo cấp cao củangân hàng NNPTNT VN, các lãnh đạo cấp chi nhánh, cùng đội ngũ nhân viên của chinhánhđặcbiệtlàcácnhânviên trongbộphậnTTQT. Đối với các lãnh đạo cấp caocủa ngân hàng NNPTNT VN có thểt h a m k h ả o những giải pháp của tác giả, đưa ra những quyết định để hỗ trợ chi nhánhBình Triệunóiriêngvàcáctấtcảcácchi nhánhcòn lạinóichungpháttriểnmảngdịch vụnày.Tại chi nhánh ngân hàng, Ban giám đốc và lãnh đạo các phòng sẽ có những giảipháp cấp thiết cho hoạt động TTQT Đối với các nhân viên của chi nhánh và đặc biệtlà nhân viên bộ phận TTQT sẽ nỗ lực hết mình để khắc phục những hạn chế, tuân thủcác quy trình nghiệp vụ và các giải pháp cấp trên đề ra, đồng thời có thể đưa ra nhữngkiếnnghịphùhợpvớicácnghiệpvụhằngngày thựchiện.

TỔNGQUAN VỀLĨNHVỰCNGHIÊN CỨU

- Nguyễn Thị Thanh Thủy (2013) có bài nghiên cứu về phát triển dịch vụ TTQTtại Agribank Kon Tum Bài viết phân tích khái quát các chỉ tiêu đánh giá và cácnhân tố ảnh hưởng sự phát triển dịch vụ TTQT tại Agribank Kon Tum từ đó đềxuấtcácgiảiphápphùhợp.

- Lê Kim Xuân Nhạn (2016) nghiên cứu về sự phát triển hoạt động TTQT tạiAgribank Tiền Giang, bài viết lấy số liệu cụ thể của chi nhánh để phân tích chothấy được mức độ quan trọng của TTQT đối với hoạt động kinh doanh ngânhàng.

- Nguyễn Thị Hằng (2020) nghiên cứu về các yếu tố tác động đến lợi nhuận củahoạt độngTTQTtại Sacombank,tác giả đã dựa vào kết quả môhìnhđ ị n h lượng phân tích mức độ tác động của các biến độc lập đến biến phụ thuộc nhưthế nào Từ đó tác giả đã đưa ra một sốk i ế n n g h ị n h ằ m p h á t t r i ể n h ơ n h o ạ t động TTQT tạiSacombank…. Đã có rất nhiều các bài nghiên cứu trước đây về hoạt động TTQT của cácNHTM Tuy nhiên các chỉ tiêu đánh giá, các nhân tố ảnh hưởng cũng như mức độtác động và phương pháp tính toán có thể thay đổi theo tình hình thực tế trong hiệntạimàquákhứchưathểhiệnhoặckhôngcònphùhợp,vàvìthếcácgiảiphápđềra để phát triển hoạt động TTQT cũng sẽ có nhiều thay đổi Trong thời đại 4.0 nhưhiệnnaycótácđộnggìđếnhoạtđộngTTQTkhôngvàtácđộngnhưthếnàothì các nghiên cứu trước cũng vẫn chưa nói rõ Vì vậy bài nghiên cứu sẽ tiếp tục kếthừavàmởrộngcácnghiêncứutrướcđểxácđịnhphươngphápnghiêncứu,đưar a các biện pháp cấp thiết nhất, phù hợp nhất cho hoạt động TTQT tại ngân hàngNNPTNTVNchinhánhBìnhTriệu.

BỐCỤC CỦA LUẬN VĂN

Phầnmởđầu:Đặtvấnđề,tínhcấpthiếtcủađềtài,mụctiêutổngquát,mụctiêucụ thể, câu hỏi nghiên cứu, đối tượng và phạm vi nghiên cứu, phương pháp nghiêncứu, nội dung nghiên cứu, đóng góp của đề tài, tổng quan về lĩnh vực nghiên cứu, bốcụccủaluậnvăn.

Chương 1 trình bày tổng quan về cơ sở lý thuyết và những nghiên cứu trước củacác tác giả về hoạt động TTQT tại các NHTM Việt Nam, từ đó làm cơ sở tham khảocho bàinghiêncứu.

Chương 2: Thực trạng phát triển dịch vụ TTQT tại ngân hàng NNPTNT ViệtNamchinhánh BìnhTriệu.

Chương 2 giới thiệu và phân tích kết quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng NNPTNT Việt Nam chi nhánh Bình Triệu giai đoạn 2016-2020, đặc biệt là các chỉ số vềsựpháttriểnhoạtđộngTTQTcủachinhánhngânhàng,đồngthờiphântíchcácchỉ số này và các nhân tố tác động đến dịch vụ TTQT thông qua phương pháp nghiên cứuđượcchọn.

Chương 3: Giải pháp phát triển dịch vụ TTQT tại ngân hàng NNPTNT ViệtNamchinhánh BìnhTriệu trongthờiđạicông nghiệp 4.0.

Chương3nêulêncáckếtluậnrútratừquátrìnhphântíchđồngthờiđưaram ột số giải pháp, kiến nghị đối với các đối tượng liên quan dựa trên các kết luận đãnêu Chương này cũng trình bày những hạn chế của đề tài trong quá trình nghiên cứuvàđềxuấthướngnghiên cứutiếp theo.

Phầnmởđầucủaluậnvănđãtrìnhbàyđượclýdochọnđềtài,tínhcấpthiếtcủa đềtài,mụctiêucủađềtàitừđóxácđịnhcâuhỏinghiêncứu,đốitượngvàphạmvi nghiên cứu; lựa chọn các phương pháp nghiên cứu cần thiết, nội dung tổng quát, bốcục tổng quát của luận văn và những đóng góp của luận văn Phần này là phần quantrọng giúppháttriểnnộidungở nhữngchương chínhcủaluậnvăn.

CƠ SỞ LÝ THUYẾT PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THANH TOÁNQUỐC TẾTẠICÁCNGÂNHÀNG

Tổngquan vềthanhtoánquốc tế

Trong quá trình hoạt động và giao dịch quốc tế sẽ có những nhu cầu thanh toán,trao đổitiềntệgiữa những quốc giakhác nhau,ở đósẽ hìnhthành nênhoạtđ ộ n g thanh toánquốctế.

Do sự khác nhau về điều kiện, khí hậu, đất đai, tài nguyên, môi trường…tạo sựkhác nhau về lợi thế so sánh sản phẩm nào đó giữa các nước với nhau Điều đó dẫnđến sản phẩm nước này có chất lượng tốt, giá thành sản phẩm thấp hơn so với sảnphẩm cùng loại ở nước khác, tất yếu nảy sinh việc trao đổi mua bán hàng hóa giữa cácnước, từ đó hoạt động ngoại thương hình thành và phát triển Đi liền với sự phát triểnhoạt động ngoại thương làc á c h o ạ t đ ộ n g n h ư v ậ n t ả i h à n g h ó a n g o ạ i t h ư ơ n g , b ả o hiểm hàng hóa, thanh toán quốc tế, kinh doanh ngoại hối phát triển theo, mà trong đóthanh toán quốc tế có ý nghĩa quan trọng đối với sự thúc đẩy và phát triển kinh tếngoại thương Thanh toán tiền tệ giữa các nước là khâu cuối cùng của quá trình lưuthông hàng hóa, nhưng cách xa nhau về vị trí địa lý, khác nhau về ngôn ngữ nên cáccông ty, tổ chức các nước không thể thanh toán trực tiếp cho nhau Mặt khác, do mỗiquốc gia sử dụng một đồng tiền khác nhau nên cần phải có sự trao đổi tiền tệ giữa cácnước và lựa chọn các đồng tiền thông dụng nhất trên thế giới để thanh toán cho nhau.Chính vì vậy, việc thanh toán giữa các nước phải thông qua các tổ chức trung gian, đólàcácngânhàngvớihệthốngmạnglướirộngkhắpthếgiới.

Thanh toán quốc tế là việc thực hiện các nghĩa vụ chi trả và quyền hưởng lợi vềtiền tệ phát sinh trên cơ sở các hoạt động kinh tế giữa các tổ chức, cá nhân nước nàyvớitổchức,cánhânnướckhác,haygiữamộtquốcgiavớitổchứcquốctế,thôngqua quan hệ giữa các ngân hàng của các nước liên quan (Nguyễn Văn Tiến và Nguyễn ThịHồngHải,2016).

Cuộc cách mạng 4.0 đã làm phát triển rất nhiều nền tảng kinh tế xã hội và đặcbiệt không thể không nhắc đến là thanh toán quốc tế Bởi một quốc gia để tiến bộ vàtồn tại phải tích cực, tăng cường hợp tác với nhiều quốc gia trên thế giới Đi cùng vớinhững bước tiến mang tính đột phá, công nghệ đang trở thành những tâm điểm chú ýcủa thế giới và ngày càng có vai trò quan trọng trong lĩnh vực thanh toán quốc tế, giaodịchngânhàng.

Theo Trầm Thị Xuân Hương và cộng sự (2012), và theo Nguyễn Văn Tiến vàNguyễn ThịHồngHải(2016) thìTTQT cónhữngđặcđiểmsau:

- Thanh toán quốc tế diễn ra trên phạm vi toàn thế giới phục vụ cho tất cả cácgiaodịch mậudịch,phimậudịch,đầutưgiữacácnướcvớinhau.

- Đối tượng phục vụ của thanh toán quốc tế là tất cả các quan hệ kinh tế nảy sinhgiữa các nước với nhau, cho nên chủ thể tham gia hoạt động thanh toán quốc tếlà các công ty, tổ chức, cơ quan chính phủ, tổ chức tài chính quốc tế, cá nhâncủacácnướctrênthếgiới.

- Khác với thanh toán nội địa, thanh toán quốc tế liên quan đến việc trao đổi tiềntệ giữa các nước với nhau Khi ký kết hợp dồng ngoại thương các bên tham giagiao dịch quan tâm nhiều nhất là dùng đồng tiền nào để thanh toán Hiện naytrong thanh toán quốc tế chỉ tập trung sử dụng một số đồng tiền có tính thanhkhoản cao, do đó khái niệm tỷ giá hối đoái luôn được đề cập trong hoạt độngngoại thương Các chủ thể tham gia thanh toán luôn theo dõi sự biến động củađồng tiền được sử dụng trong thanh toán và phải tính toán, tìm ra biện pháp đềphòng ngừa rủi ro khi giá cả ngoại tệ biến động Ngoài ra, hoạt động TTQT cònchịu ảnhhưởngcủadựtrữngoạihốiquốcgia.

- Thanhtoán quốc tế là thanhtoánhầu như không dùngtiềnm ặ t , d o đ ó v i ệ c thanh toán phải sử dụng các phương tiện thanh toán quốc tế như hối phiếu, kỳphiếu,lệnhphiếu,séc…

- Hoạt động thanh toán quốc tế được thực hiện phần lớn thông qua hệ thống ngânhàng Trừ một lượng rất nhỏ hàng hóa xuất nhập khẩu được mua bán qua conđường tiểu ngạch thì hầu hết kim ngạch xuất nhập khẩu của một nước đượcphản ánh qua doanh sốTTQT của hệ thống NHTM Trongt h ự c t i ễ n , n g ư ờ i xuất khẩu và người nhập khẩu không thể và không được phép tiến hành thanhtoán trực tiếp cho nhau, mà theo luật định, phải thanh toán qua hệ thống ngânhàng Điều này cho thấy trong TTQT sẽ có ít nhất hai ngân hàng tham gia, mộtngânh à n g p h ụ c v ụ n g ư ờ i x u ấ t k h ẩ u v à m ộ t n g â n h à n g p h ụ c v ụ n g ư ờ i n h ậ p khẩu ở hai nước khác nhau Việc thanh toán qua ngân hàng đảm bảo cho cáckhoản chitrảđượcthựchiện mộtcách an toàn,nhanhchóngvàhiệuquả.

- Giống với thanh toán nội địa, TTQT có sự tách rời nhau về không gian và thờigian giữa lưu thông tiền tệ và lưu thông hàng hóa Do đó việc thực hiện nghĩavụ giữa hai bên không thể song hành và khi đó vai trò của ngân hàng rất quantrọng.

- TTQT chịu sự điều chỉnh của luật pháp và các tập quán quốc tế Hoạt độngTTQTliênquanđếncácchủthểởhaihaynhiềuquốcgia,dođócácchủth ểkhi tham gia vào hoạt động TTQT không những chịu sự điều chỉnh của phápluật quốc gia, mà còn phải tuân thủ các văn bản pháp lý quốc tế, các tập quánquốc tế như: UCP, URC, INCOTERMS… những văn bản này tạo ra một khungpháplýbìnhđẳngchocác chủthểkhitham gia hoạt độngthươngm ạ i v à TTQT,tránhnhữnghiểulầmvà tranh chấpđángtiếcxảyra.

- TTQT giải quyết tranh chấp chủ yếu bằng luật pháp quốc tế, hoặc luật quốc giacủan ư ớ c t h ứ b a , h o ặ c l u ậ t c ủ a n ư ớ c n g ư ờ i x u ấ t k h ẩ u h a y n ư ớ c n g ư ờ i n h ậ p khẩudo cácbên thỏathuận thôngquacon đườngtrọng tàihaytòaán.

- Chuyển tiền là phương thức thanh toán, trong đó khách hàng (người chuyểntiền) yêu cầu ngân hàng phục vụ mình chuyển một số tiền nhất định cho mộtngười khác (người hưởng lợi) theo một địa chỉ nhất định và trong một thời giannhấtđịnh(NguyễnVănTiếnvàNguyễn ThịHồngHải,2016).

+ Theo hình thức chuyển tiền: Chuyển tiền bẳng thư, chuyển tiền bằng điện.Chuyển tiền bằng thư chậm nhưng có chi phí thấp, ngày nay phương thức thanhtoán này ít được sử dụng Chuyển tiền bằng điện tuy có chi phí cao hơn nhưngnội dung bức điện theo chuẩn hệ thống điện SWIFT nên rất hiện đại, nhanhchóng,chínhxác,an toàn hơnchuyển tiềnbằngthưrấtnhiều.

+ Theo thời điểm chuyển tiền: chuyển tiền trước khi giao hàng và chuyển tiềnsaukhigiaohàng.

+ Ngoài ra, theo mục đích chuyển tiền: chuyển tiển mậu dịch, chuyển tiền phimậu dịch, chuyển tiền cho mục đích đầu tư trực tiếp, gián tiếp, chuyển trả nợvay,lãi…

+Thanh toánđơngiản,quy trìnhnghiệpvụdễdàng,nhanh chóng.

+Chiphíthanh toán tiếtkiệmhơn thanh toán bằng L/C.

+ Chứng từ hàng hóa không quá khắt khe như thanh toán L/C vì người bán ítphảichịurủirohơnvàcó thểthuđượctiềnhàngngay.

+ Chuyển tiền trả trước thuận lợi cho nhà xuất khẩu vì nhận được tiền trước khigiao hàng, nên rủi ro và thiệt hại phải chịu do nhà nhập khẩu chậm trả sẽ thấphơn.

+ Chuyển tiền trả sau thuận lợi cho nhà nhập khẩu vì nhận được hàng trước khigiao tiền nên hạn chế được thiệt hại do nhà nhập khẩu giao hàng chậm hoặchàngkémchấtlượng. + Trong phương thức chuyển tiền Ngân hàng chỉ là trung gian thanh toán theođề nghị và chứng từ của khách hàng để hưởng phí chuyển tiền và không bị ràngbuộcnhiềunhưcácphươngthứcnhờ thuhayL/C.

+ Phương thức trả tiền trước mang lại nhiều rủi ro cho người mua vì có thểngườixuấtkhẩukhông chuyển hàngngaycảkhiđãnhậnđượcthanhtoán.

+Phươngthứctrảtiềnsaubất lợi chonhàx u ấ t k h ẩ u v ì k h i n h à n h ậ p k h ẩ u chậm lập lệnh chuyển tiền cho ngân hàng thì nhà xuất khẩu sẽ chậm nhận đượctiền thanh toán mặc dù hàng hóa đã được chuyển đi Nếu trường hợp nhà nhậpkhẩu không nhận được hàng thì nhà xuất khẩu phải bán rẻ hoặc tái xuất và phảichịum ọ i c h i p h í phát s in h; t r o n g k h i ngân h àn g k h ô n g c ó n hi ệ mv ụ v à c á c h thức gìđểràngbuộcnhànhậpkhẩu sớmthanhtoán.

Trên thực tế, nhà nhập khẩu và nhà xuất khẩu thường thương lượng để thanhtoán ứng trước một phần sau đó giao hàng xong sẽ thanh toán tiếp những phầntiếp theo,đểgiảmthiểurủirochocảhaibên.

Pháttriển Thanhtoán quốctếtrongthờiđạicôngnghiệp4.0

Theo Ông Văn Năm và cộng sự (2017) thì Phát triển là quá trình vận động từđơn giản đến phức tạp, từ thấp đến cao, từ chất cũ đến chất mới ở trình độ cao hơn.Như vậy, phát triển là vận động nhưng không phải mọi vận động đều là phát triển, màchỉvậnđộngnào theokhuynhhướngđilênthìmớilàpháttriển.

Như vậy đứng trên góc độ ngân hàng thì phát triển dịch vụ TTQT là quá trìnhphát triển về quymôvà phát triển vềchất lượng dịch vụ TTQT đểt ạ o r a n ă n g l ự c cạnh tranhcaohơnthỏamãnnhucầukháchhàng.

Nếu đứng trên góc độ khách hàng thì phát triển dịch vụ TTQT là cảm nhận củakhách hàng về quá trình vận động và thay đổi các yếu tố liên quan giúp cải tiến quytrình,phươngthức,côngnghệcủadịchvụ TTQT.

- Ứng dụng công nghệ thông tin hiện đại vào hoạt động ngân hàng: blockchain, robot tự động, dữ liệu lớn (big data), … Công nghệ blockchainđóng vai trò nhưmột cuốn sổ cái cho tất cả các giao dịch, với khả năngchia sẻ thông tin dữ liệu minh bạch theo thời gian thực, tiết kiệm khônggian lưu trữ và bảo mật cao Các nguồn dữ liệu lớn (big data) mới có thểhỗ trợ cho các dịch vụ như các nguồn dữ liệu từ các sàn giao dịch, cácgiaodịchthanhtoánbằngthẻtíndụng,dữliệungânhàngdiđộng,c áchồ sơ liên quan đến các hệ thống thanh toán tiền mặt, thanh quyết toánchứng khoán, thanh toán bù trừ và phái sinh cũng như các giao dịchthương mạivà bánlẻ.

- Cách mạng công nghiệp 4.0 là cuộc cách mạng với phạm vi toàn cầu,toàn bộ các lĩnh vực của đời sống Chính phủ số, ngân hàng số, côngnghệsố,cảcáclĩnh vựcnhưytế,vănhóa,dulịch… cũngđãvàđang phát triển các ứng dụng giúp người sử dụng có thể tự ở nhà yêu cầu dịchvụ.Đặtphòngkháchsạn,vémáybayhayđặtlịchkhámbệnhhay cấpthẻ bảo hiểm y tế trực tuyến… Cho thấy sự len lỏi đến từng lĩnh vực vàphạm vi, tốc độ của cách mạng công nghiệp 4.0 vô cùng rộng rãi, nhanhchóng.

- Trongthờiđạicôngnghiệp4.0làsựxuấthiệncủacáccôngt y FINTECH trong lĩnh vực tài chính- ngân hàng với ưu điểm về hệ thốngcông nghệ, tốc độ đường truyền, đa dạng phương thức xác thực… đã giảiđược những bài toán công nghệ cho hệ thống ngân hàng Tạo ra sự đadạng sửdụngdịchvụchokháchhàng.

- Với sự phát triển của công nghệ trong TTQT làm cho hệ thống tỷ giángoại tệ điều chỉnh linh hoạt hơn, phá vỡ những phương thức thanh toáncũ như thanh toán bằng điện Telex, SWIFT, thay vào đó là sự ra đời củaphương thức thanh toán(Bank Payment Obligations) với công nghệ sokhớp dữ liệu điện tử là một bước tiến trong việc ứng dụng công nghệ sốvào hoạtđộngTTQTmộtcáchdễdànghơn. Để thực hiện hoạt động thanh toán quốc tếmột số ngân hàng đã sử dụngcôngnghệđểkếtnốicáckhâutácnghiệpngaytừnộibộ.NgoàiCorebankinglàhệthống trựctiếpquảnlýtíchhợp,mọihoạtđộnggiaodịchcủangânhàngcó thiết kế những chương trình công nghệ riêng phù hợp cho sự vận hành môhìnhhoạtđộngTTQT.

Không chỉ vậy, nhờ sự phát triển của mạng internet,các ngân hàng đãcho ra đời những sản phẩm TTQT giao dịch trực tuyến, cho phép khách hànggửiđềnghịgiaodịchvànhậnkếtquảxửlýtrên Internet.

Nếu như trước đây, khi công nghệ ngân hàng chưa phát triển, việc luânchuyển chứng từ giữa kênh phân phối và Hội sở hoặc giữa các phòng bannghiệp vụ được thực hiện bằng các công cụ như Email, Fax và theo dõi hồ sơbằng cách ghi sổ thủ công thì hiện nay, các ngân hàng đều đã có những chươngtrình công nghệ giúp luân chuyển chứng từ và qua đó, có thể trích xuất lại giaodịch,tổnghợpbáo cáotrênhệthốngnày.

Trong bối cảnh cách mạng công nghiệp 4.0, việc Chính phủ số hóa, cácdoanhnghiệp s ốhóa vàngân h à n g s ốh ó a đangt ạo đi ề uk i ện c h o ng ười dânViệt Nam làm quen dần với việc thanh toán không dùng tiền mặt và chấp nhậnsửd ụ n g c á c d ị c h v ụ t h a n h t o á n đ i ệ n t ử t i ệ n í c h , d ị c h v ụ t h a n h t o á n t r ê n c á c thiết bị di động Số lượng giao dịch tài chính qua kênh internet tại Việt Namngày càng tăng lên Năng lực tài chính dồi dào cùng với sự quan tâm đến cácchiến lược đầu tư cho công nghệ là hai tiêu chí hàng đầu mà các NHTM ViệtNamđanghướngtới.

Các NHTM Việt Nam đã chủ động nắm bắt phản ứng của các ngân hàngtrên toàn cầu đối với công nghệ tài chính - Fintech cũng như cách mạng côngnghiệp 4.0 và đang chủ động tích cực triển khai theo chiến lược kinh doanh,phát triển dịch vụ thanh toán hiện đại, tiện ích và an toàn theo nguồn lực tàichính cũng như khả năng ứng dụng của mình Nhiều NHTM đang chủ động vàmạnh dạnứ n g d ụ n g c á c c ô n g n g h ệ m ớ i v ề q u ả n l ý v à g i a o d ị c h n g â n h à n g điện tử,côngnghệngân hàngsố…

Cách mạng công nghiệp 4.0 đặt ra thách thức trong việc hoàn thiện hànhlang pháp lý phục vụ hoạt động ngân hàng Trong đó, việc xuất hiện nhiều vấnđềmới,phứctạp,đòihỏi cáccơ quan chứcnăngcầnnghiêncứu,đánhgiá,sửa đổi, bổ sung cơ chế, chính sách của ngành ngân hàng để đáp ứng yêu cầu thựctếvàsựpháttriểnnhanhcủakhoahọccôngnghệ.

Cáchmạngcôngnghiệp4.0đặt ra thácht h ứ c đ ố i v ớ i c á c n g â n h à n g trong nước là cần xem xét lại mô hình tổ chức để phù hợp với xu hướng quảntrị thông minh, mô hình ngân hàng di động, ngân hàng không giấy, ngân hàngsố, thanh toán điện tử… đồngthời, các ngân hàng phải nghiên cứu, thay đổicác dịch vụ một cách phù hợp để đáp ứng nhu cầu đòi hỏi ngày càng cao củakháchhàngthờiđạicách mạngcôngnghiệp4.0.

1.2.4 Cáctiêu chí đánhgiásựphát triểndịch vụ TTQT

Theo Nguyễn Văn Tiến và Nguyễn Thị Hồng Hải (2016) thì các tiêu chí đánhgiásựpháttriểndịchvụTTQT củangânhàngbaogồm:

- Ý nghĩa: chỉ tiêu cho biết số lượng sản phẩm TTQT tăng giảm qua cácnăm,q u a đ ó t h ể h i ệ n t í n h đ a d ạ n g c ủ a c á c s ả n p h ẩ m T T Q T m à n g â n hàngđãmangđếnchokháchhàng.

- Công thức tính: Số lượng khách hàng năm n- Số lượng khách hàng năm(n-1)

- Ý nghĩa: chỉ tiêu cho biết số lượng khách hàng tăng thêm của năm sau sovới năm trước, từ đó biết được khả năng thu hút khách hàng TTQT củangânhàng.

- Ý nghĩa: chỉ tiêu này cho thấy thu từ dịch vụ TTQT trên một cán bộTTQT là bao nhiêu, hay nói rõ hơn là phản ánh năng suất lao động củamộtcán bộ TTQT.

- Công thứctính:Thu dịch vụ TTQTnămn-ThudịchvụTTQT năm(n-1)

- Ý nghĩa: chỉ tiêu cho biết tỷ lệ thu dịch vụ TTQT năm sau tăng so vớinăm trước như thế nào, từ đó có thể đánh giá được hiệu quả và sự pháttriển củadịchvụ TTQT.

- Ý nghĩa: từ tỷ lệ doanh số TTQT năm sau so với năm trước có thể thấyđược quy mô tăng giảm về doanh số từ đó cho biết sự phát triển của dịchvụTTQT.

Tỷ lệthu dịchvụ TTQTtrêntổng thucủangânhàng

Lượckhảocácnghiên cứutrướccóliên quan

Trần Mởr ộ n g Phương Phântíchsốliệu:chỉtiêu Dựatrên sốliệuthu Thanh hoạtđộng phápđịnh trựctiếp,chỉtiêu tuyệtđối, thậpvàtínhtoánđể Thúy TTQT tại tính chỉtiêu tươngđối(baogồm biếtmứcđộquantrọng

(2020) BIDV Côn cáctínhtoánvềdoanhthu, củaTTQTtrong hoạt Đảo chiphí,lợinhuận) độngkinh doanh của chinhánhngân hàng.Phân tíchcácchỉtiêu: năng Phân tíchđểtìmra các lực tài chính, trình độ nguồnnhân lực, công nghệ, uy tínthương hiệu,mạng lưới. điểm mạnh và hạn chếcủa chi nhánh để đưaragiảiphápphùhợp.

Phân tích các nhân tố ảnhhưởng: nhân tố khách quan(tác động từ phía kháchhàng, yếu tố từ các đối thủcạnh tranh, chính sách kinhtế vĩ mô), nhân tố chủ quan(cách thức tổ chức, chiếnlược phát triển, chính sáchkháchhàng,trìnhđộnghi ệp vụ,công nghệ)

Hiểu rõ được các nhântố ảnh hưởng đến sựphát triển của hoạtđộng TTQT tại chinhánhngânhàng.

Các chỉ tiêu đánh giá: doanhsố, thị phần TTQT; sự đadạngcủasảnphẩm,sốlượng khách hàng, thu nhậptừphídịchvụ.

Lấy số liệu cụ thể củachi nhánh để phân tíchcho thấy được mức độquan trọng của TTQTđối với hoạt động kinhdoanh củachinhánh.

Các chỉ tiêu đánh giá: pháttriển danh mục sản phẩm,chất lượng dịch vụ, pháttriển sản phẩm dịch vụ mới.Các nhân tố ảnh hưởng: giádịch vụ, chính sách truyềnthông,cơsở vậtchất,con người,quytrình.

Phân tích khái quát cácchỉtiêuđánhgiávàcác nhân tố ảnh hưởng sựphát triển dịch vụTTQT tại AgribankKon Tum từ đó đề xuấtcácgiảiphápphù hợp.

Phát triểnhoạt độngTTQT tạiAgribankBìn hThuận

Thiết kế bảng câu hỏi phỏngvấn khách hàng dựa trên cácyếu tố tác động: sự tin cậy,sự đáp ứng, năng lực phụcvụ, sự đồng cảm, phươngtiện hữu hình, uy tín thươnghiệu(biếnđộclập),vàs ựhài lòng của khách hàng làbiếnphụthuộccủamô hình định lượng

Từ kết quả định lượngphân tích mức độ tácđộng của từng biến độclập lên biến phụ thuộc.Qua đó đề xuất các giảipháp phát triển dịch vụTTQT tại AgribankBình Thuận.

Yếu tố tácđộng đếnlợi nhuậncủa hoạtđộngT

Vận dụng mô hình địnhlượng áp dụng với các biến:biến phụ thuộc (lợi nhuânhoạt động TTQT), biến độclập(chi phí hoạtđộng,mạng lưới ngân hàng đại lý,cho vay tài trợ thương mại,tỷ lệ tăng trưởng GDP, tỷ lệlạmphát,tỷ giá)

Sau khi có kết quả địnhlượng, tác giả đã phântích mức độ tác độngcủa các biến độc lậpđến biến phụ thuộc nhưthế nào Từ đó tác giảđã đưa ra một số kiếnnghị nhằm phát triểnhơn hoạt động

Như vậy đã có rất nhiều các bài nghiên cứu trước đây về hoạt động TTQT của cácNHTM Tuy nhiên các chỉ tiêu đánh giá, các nhân tố ảnh hưởng cũng như mức độ tácđộng và phương pháp tính toán có thể thay đổi theo tình hình thực tế trongh i ệ n t ạ i m à quá khứ chưa thể hiện hoặc không còn phù hợp, và vì thế các giải pháp đề ra để phát triểnhoạt động TTQT cũng sẽ có nhiều thay đổi, ngoài ra cũng chưa có bài nghiên cứu nàophântíchrõvềsựpháttriểncủadịchvụTTQTtạiAgribankchinhánhBìnhTriệu.Đặc biệt trong thời đại 4.0 như hiện nay có tác động như thế nào đến sự phát triển dịch vụTTQT của các ngân hàng cũng chưa có bài nghiên cứu nào chỉ rõ Vì vậy bài nghiên cứusẽ tiếp tục kế thừa và phát huy các nghiên cứu trước đồng thời phân tích trong bối cảnhhiện tại của sự phát triển về công nghệ, về dịch vụ ngân hàng để đưa ra những giải pháptốt nhất phát triển mảng dịch vụ TTQT cho Agribank Bình Triệu nói riêng và tất cả cácNHTMViệtNamnóichung.

Kinh nghiệm phát triển hoạt động thanh toán quốc tế trong thời đại côngnghiệp4.0tạimột sốngânhàngthươngmại

đạicông nghiệp 4.0tạimột số ngânhàngthươngmại

1.4.1 Sự phát triển hoạt độngTTQTtrênthếgiới

Trên thế giới đã và đang phát triển phương thức thanh toán(Bank PaymentObligations-BPO) với công nghệ so khớp dữ liệu điện tử là một bước tiến trong việcứng dụng công nghệ số vào hoạt động TTQT một cách dễ dàng hơn. Phương thứcthanh toán này tập trung cam kết thanh toán sau và trả tiền khi đáo hạn cho ngân hàngtiếp nhận sau khi xuất trình tất cả các bộ dữ liệu được yêu cầu bởi dữ liệu cơ sở đãđược thiết lập và cho kết quả so khớp phù hợp hoặc đã chấp nhận so khớp không phùhợp theo đúng quy định.Khác với các phương thức thanh toán quốc tế truyền thốngtrước đây, điểm đặc biệt của phương thức BPO nằm ở cơ chế trao đổi dữ liệu và điệntử hóa chứng từ thông qua ứng dụng khớp lệnh (TMA) Người mua, người bán vàngân hàng có thể thiết lập dữ liệu và gửi chứng từ dưới dạng điện tử qua TMA Tổchức quản lý và vận hành TMA là TSU (Trade Services Utility) Việc so khớp dữ liệuvà kiểm tra các chứng từ điện tử được thực hiện bằng máy qua TMA một cách nhanhchóng, chính xác, tiết kiệm thời gian xử lý giao dịch hơn so với việc giao dịch bằngchứng từ giấy Hiện nay, một số ngân hàng, tập đoàn tài chính lớn trênt h ế g i ớ i đ ã thựchiện thànhcônggiaodịchthanh toánbằng công nghệcao này.

Vietcombank có bề dày kinh nghiệm hoạt động TTQT lâu đời nhất trong hệthống ngânhàngtạiViệtNam.

- Vietcombank luôn đi đầu trong công nghệ áp dụng chuẩn quốc tế vào TTQT tạingânhàng.

- Có thế mạnh về nguồn vốn ngoại tệ, có thể đáp ứng tốt nhất nhu cầu của kháchhàng.

- Đội ngũ nhân viên TTQTđượcđàotạo chuyênnghiệpcùng bềdàykinhnghiệm.

- TạiV i e t c o m b a n k c ũ n g n h ư m ộ t s ố n g â n h à n g T M C P đ ã á p d ụ n g m ô h ì n h TTQT tập trung, tức là các phươngthức thanhtoán như nhờt h u v à L / C đ ư ợ c xửl ý t o à n b ột ạ i h ộ i sởc ủ a hệ t h ố n g , c h ỉ cóp h ư ơ n g t h ứ c c h u y ể n t i ề n đ ư ợ c thực hiện tại chi nhánh làm cho nghiệp vụ được xử lý một cách chuyên nghiệpvàtheochuẩnquốctế,hạnchếđượcrủirovàsaisót.

- Ngoài ra, các ưu đãi về tỷ giá, phí thanh toán cho khách hàng tại Vietcombankcũng rất cạnh tranh, đặc biệt là với những khách hàng có giao dịch lớn, kháchhàng lâunăm.

- HSBClàmộttrongnhững ngân hàng có nhiều chinhánhnhấttrênthếgiới.

- Là một ngân hàngnước ngoài tại Việt Nam luôntiên phongt r o n g v i ệ c p h á t triển nhiềusản phẩmphụcvụ tàitrợxuấtnhập khẩuchokhách hàng.

- Chất lượng đội ngũ nhân viên TTQT luôn có trình độ chuyên môn cao, tiếp cậnliênt ụ c v ớ i n h ữ n g p h ầ n m ề m , c h ư ơ n g t r ì n h t i ê n t i ế n t r ê n t h ế g i ớ i đ ể c ó t h ể phụcvụ kháchhàngmộtcáchtốtnhất.

- Chương trình chăm sóc khách hàng TTQT của HSBC cũng luôn hấp dẫn và rấtcạnh tranhvớicácngânhàngtrongnước.

TạiHSBCchinhánhViệt Nam cũngđã sửdụngcôngnghệb l o c k c h a i n trong hoạt động TTQT Đó là giao dịch L/C của ngân hàng HSBC chi nhánh ViệtNam được thực hiện giữa bên mua là công ty của Việt Nam và bên bán là công tycủa Hàn Quốc Trong đó, HSBC Việt Nam đóng vai trò là ngân hàng phát hành,HSBC Hàn Quốc đóng vai trò là ngân hàng thông báo và ngân hàng được chỉ định.Giao dịch này được tiến hành trên Voltron một nền tảng của Blockchain Đây cũnglà một trong những ngân hàng tiên phong trong việc đã và đang áp dụng côngnghiệp 4.0thànhcôngvàodịchvụ TTQT.

Ngoài những chính sách hấp dẫn về dịch vụ TTQT để cạnh tranh với cácngân hàng thương mại trong nước, NHTM cổ phần Đầu tư và Phát triển ViệtNam (BIDV) đã và đang nghiênc ứ u p h á t t r i ể n h ệ t h ố n g c ô n g n g h ệ h i ệ n đ ạ i nhấtvàotấtcảcácdịchvụngânhàng,trongđókhông thểthiếuTTQT.

Tháng 9 năm 2020, BIDV đã thực hiện thành công giao dịch phát hànhL/C xác nhận liên ngân hàng trên mạng lưới tài chính thương mại toàn cầuContourvàtrởthànhNHTMViệtNamđầutiênứngdụngcôngnghệBlockchaint r o n g h o ạ t đ ộ n g T T Q T T r o n g c ô n g c u ộ c c á c h m ạ n g c ô n g n g h ệ , ứng dụng công nghệ cao trong hoạt động TTQT là một dấu mốc quan trọng thểhiện nỗ lực của các NHTM Việt Nam trong tiến trình số hóa hoạt động tài trợthương mạivà TTQT.

Qua những bài học kinh nghiệm của một số NHTM trên địa bàn TPHCM,Agribank nói chung và Agribank Bình Triệu nói riêng cần có những biện pháp hiệuquảđểpháttriểndịchvụTTQT:

- Có nhiềuchínhsách chăm sóc khách hàng: tỷgiá, phí thanhtoánc ạ n h t r a n h , mởrộngcácnghiệpvụ hỗ trợ TTQT…

- Agribank nên thanh toán tập trung đối với các phương thức nhờ thu và L/C vìcác phương thức này quy trình xử lý qua nhiều bước phức tạp hơn và nếu đượcxử lýtậptrungtại trungtâm thì sẽ chuyên nghiệp và hạnchế được rủi ros a i sót.

- Ngoài ra việc nâng cao chất lượng nguồn nhân lực là việc làm rất cần thiết,không những để thực hiện các nghiệp vụ TTQT một cách chuyên nghiệp,màcòn tănguytín thươnghiệuchongân hàng.

Chương 1 đã nêu được cơ sở lý thuyết về dịch vụ TTQT: khái niệm, đặc điểm, vaitrò, hệ thống văn bản pháp lý điều chỉnh, các phương thức TTQT và phát triển dịch vụTTQT Chương 1 cũng nêu ra một số những nghiên cứu trước có liên quan và kinhnghiệm phát triển dịch vụ TTQT ở một số NHTM, từ những cơ sở đó đưa ra thêmnhững chỉ tiêu đánh giá sự phát triển của TTQT và các nhân tố ảnh hưởng đến dịch vụnày.

Qua nền tảng lý thuyết của chương 1, chương 2 sẽ phân tích thực trạng về dịch vụTTQT tại ngân hàng NNPTNT Việt Nam chi nhánh Bình Triệu, đánh giá những kếtquảđạtđược,nêurahạnchếvànguyênnhâncủanhữnghạnchếđó.

THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THANH TOÁN QUỐCTẾ TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆTNAMCHI NHÁNHBÌNH TRIỆU

KháiquátvềngânhàngNNPTNTViệtNamchinhánhBình Triệu

NgânhàngNNPTNTViệtNamchinhánhBìnhT r i ệ u đ ư ợ c t h à n h l ậ p t ừ thá ng9/2004,tiềnthânlà chi nhánhcấp II trựct h u ộ c N g â n h à n g N N P T N T

HĐQT-TCCBngày29/02/2008vềviệcđ i ề u c h ỉ n h c h i n h á n h N N P T N T Bình Triệu trực thuộc Chi nhánh NNPTNT Thủ Đức về trực thuộc NNPTNT ViệtNam; Ngày 29/06/2012 chuyển chi nhánh Bình Triệu chi nhánh loại II trực thuộcAgribank thành chi nhánh loại III trực thuộc Agribank Chi nhánh Miền Đông theoQuyết định số 1084/QĐ- HĐTV- TCCB ngày 29/06/2013; Ngày 01/08/2015 chuyểnAgribank chi nhánh Bình Triệu trực thuộc Agribank chi nhánh Miền Đông về trựcthuộcAgribank theoquyếtđịnh số447/QĐ/HĐTVTCTLngày17/07/2015.

Trụ sở chính đặt tại địa chỉ 131 Quốc lộ 13, phường Hiệp Bình Chánh, ThànhphốThủĐức,TPHCM.Mãsốthuếvàgiấyphépđăngkýkinhdoanhsố0100686174-

073 Hiện tại có 1 phòng giao dịch trực thuộc là PGD Sư phạm kỹ thuậttại địa chỉ 358

Võ Văn Ngân, Khu phố 3, phường Bình Thọ, Thành phố Thủ Đức, TPHCM.

Agribank Chi nhánh Bình Triệu là đơn vị trực thuộc Agribank, có bảng cân đốikếtoánriêng,cóquyềntựchủ kinhdoanh trongphạmviphâncấpủyquyền.

Hoạt độngtheođiều lệ của ngân hàngN N P T N T V i ệ t N a m n h ư : k i n h d o a n h tiền tệ, dịch vụ ngân hàng và các hoạt động khác Trong thời gian hoạt động, ngânhàng hoạt động được là do nguồn vốn từ cấp trên điều xuống và tự huy động vốn nhànrỗicủangườidântrênđịabànđểtăngcườngquỹchovayđápứngnhucầucủacá c

PHÓ GIÁM ĐỐC 2 PHÓ GIÁM ĐỐC 1 doanh nghiệp, công ty, tổ chức… Trong những năm qua, Ngân hàng đã huy động vốnrất lớn góp phần làm thay đổi lớn bộ mặt kinh tế của quận, số lượng người dân đếnngân hàng ngày càng đông, điều này chứng tỏ ngân hàng rất có uy tín với khách hàng.Để đạt được những kết quả trên, cũng nhờ sự đoàn kết, nỗ lực cán bộ nhân viên ngânhàng NNPTNT chi nhánh Bình Triệu Ngân hàng NNPTNT chi nhánh Bình Triệukhông những thu hút khách hàng trong địa bàn mà cả những khách hàng ở quận kháccũng tìm đến, ngân hàng không ngừng mở rộng hoạt động kinh doanh của mình theoxu hướng ngày một đổi mới của thị trường, đặc biệt là các lĩnh vực mà Agribank chinhánh Bình Triệu đẩy mạnh trong giai đoạn hiện nay là: mở rộng dịch vụ, mở rộngkinhdoanhngoạitệ,thanhtoán…

Ngânhàngđãtậndụngmọikhảnăngvềnănglựcđể nâng cao chất lượng kinh doanh, Ngân hàng đầu tư tín dụng cho các lĩnh vực: chovay ngắn hạn, trung hạn, dài hạn bằng đồng Việt Nam và ngoại tệ đối với các tổ chứckinh tế, cá nhân và hộ gia đình Cho vay ủy thác bằng vốn đầu tư nước ngoài Gópphần thúc đẩy sự tăng trưởng kinh tế địa phương, cũng như thực hiện xây dựng xã hộitheo mục tiêu dân giàu nước mạnh, xã hội công bằng dân chủ văn minh mà Đảng vànhànướcđãđềra.

AgribankBìnhTriệucó04phòngnghiệpvụlàphòngK ế h o ạ c h - K i n h doanh, phòng Kế toán - ngân quỹ, phòng Dịch vụ - marketing và phòng Tổng hợp.Dướiđâylàsơđồ tổ chứcbộmáyhoạtđộngcủaAgribank chinhánh BìnhTriệu.

- Giám đốc: là người điều hành quyết định toàn bộ hoạt động chi nhánh, đồngthời chịu trách nhiệm trước ngân hàng cấp trên và pháp luật về mọi quyếtđịnh củamình.

- Phó giám đốc 1: tham gia quản lýtrực tiếp vào công táck ế t o á n v à n g â n quỹ.

- Phó giám đốc 2: tham gia quản lý trực tiếp vào công tác tín dụng và dịch vụ,marketing ngân hàng Bên cạnh đó, các phó giám đốc còn đóng vai trò thammưu cho giám đốc về hoạt động điều hành và quản lý ngân hàng Phó giámđốc được giám đốc ủy quyền một số công việc và chịu trách nhiệm đối vớinhững côngviệcđó.

- Đây là phòng ban đảm nhận vai trò quản lý hoạt động kinh doanh của chinhánh Phòng có nhiệm vụ lập kế hoạch huy động và sử dụng vốn cho chinhánh, giao dịch trực tiếp với khách hàng, trực tiếp kiểm tra giám sát quátrình sử dụng vốn và trả nợ theo hợp đồng tín dụng đã ký kết giữa kháchhàng với ngân hàng, xây dựng các chương trình dự án, thẩm định dự án,chọn lựa dự án đầu tư có hiệu quả, thống kê phân tích số liệu qua đó có thểdự báo, phòng ngừa rủi ro tín dụng và có biện pháp xử lý đối với rủi ro,thường xuyên theo dõi báo cáo tình hình cân đối nguồn vốn và sử dụng vốn,thực hiện báo cáo tổng kết hằng tháng, hàng quý, hàng năm theo quy địnhcủa ngân hàng cấp trên và theo quy định đối với các tổ chức tín dụng, đềxuấtcácbiện pháp,chiến lượckinhdoanh chochinhánh.

- Bộp h ậ n k ế t o á n : t r ự c t i ế p h ạ c h t o á n k ế t o á n , h ạ c h t o á n t h ố n g k ê , h ạ c h toán nghiệp vụ thanh toán theo quy định giữa các ngân hàng với nhau vàgiữakháchhàngvới ngânhàng; quảnlý hồs ơ k h á c h h à n g , t h a n h t o á n nhanh chóng kịp thời, đảm bảo an toàn tài sản thuộc lĩnh vực quản lý của bộphận kế toán; thực hiện các khoản giao nộp, tham gia vào thị trường thanhtoán, thị trường tiền gửi…; xây dựng kế hoạch tài chính, quyết toán thu chi,quyết toán tiền lương, bồi dưỡng phụ cấp khen thưởng cho cán bộ nhân viêncủachinhánh.

- Bộ phân ngân quỹ: quản lý an toàn kho quỹ, thực hiện các quy định vềnghiệp vụ thu chi, tiền vận chuyển đi đường và có trách nhiệm kiểm tra pháthiệntiềngiả…

- Đây là phòng ban trực tiếp thực hiện các dịch vụ cho khách hàng cá nhân vàkhách hàng doanh nghiệp Bao gồm các dịch vụ: thẻ, ngân hàng điện tử, đơnvị chấp nhận thẻ, dịch vụ thanh toán quốc tế, kinh doanh ngoại tệ, quản lýmáy ATMvàcácdịchvụngânhàngkhác.

- Đây là phòng ban thực hiện các chức năng liên quan đến hoạt động hànhchính củachinhánhnhư nhận,vậnchuyểnvàgửicông văn,láixe,bảo vệ…

- Đây là phòng giao dịch trực thuộc Agribank chi nhánh Bình Triệu. Phònggiao dịch chịu sự quản lý về mặt kinh doanh bởi giám đốc, chịu trách nhiệmhoàn toànđốivớinhữngchỉtiêugiaokhoántừchi nhánhquảnlý.

Bảng 2.1: Bảng kết quả hoạt động kinh doanh Agribank Bình Triệu năm 2016-

(Nguồn: Tổng hợp từ tài liệu hội nghị tổng kết hoạt động kinh doanh các năm

Nguồn vốn huy động tăng lên qua từng năm từ 2016-2021, đặc biệt tăng mạnhtrong năm 2018, với mức tăng trưởng là gần 83% so với thời điểm 31/12/2017, đó lànhờ những chính sách đúng đắn trong công tác cán bộ, các chương trình chăm sóckháchhàngcủaAgribanknóichung vàchi nhánh Bình Triệunói riêng Dư n ợchovay cũng tăng trưởng mạnh trong giai đoạn 2018-2019, với mức tăng trưởng lần lượtlà 123,7%, 92,93%, ngoài việc sử dụng hiệu quả nguồn nhân viên, các chính sách ưuđãichokháchhàng,làsựnỗlựctìmkiếmcáckháchhànglớn,kháchhàngbánbuônđể đem lại nguồn dư nợ đáng kể cho chi nhánh Tuy nhiên đến năm 2020, do ảnhhưởng của dịch bệnh COVID-19 đã làm ảnh hưởng không nhỏ đến nền kinh tế toàncầu và Việt Nam, chính vì thế Agribank Bình Triệu cũng không phải ngoại lệ, tuy dưnợc ó t ă n g l ê n n h ưn g t ỷ l ệ r ấ t í t s o v ới c á c n ă m trước đ ó ( 7 , 6 2 % ) , n g u ồ n v ố n h u y độngthìgiảmnhẹtừ2.186tỷđồngnăm2019xuốngcòn2.183tỷđồngnăm20 20,

Thu dịch vụ của Agribank Bình Triệu cũng tăng đều qua các năm trong giaiđoạn này Lợi nhuận trước thuế của chi nhánh tăng mạnh trong giai đoạn 2017-2019phầnlớnlàdosựtăngtrưởng vượtbậccủadưnợchovay,đếnnăm2020,2021lợi nhuận tăng chậm lại Từ bảng kết quả kinh doanh này cho thấy thu dịch vụ của chinhánh còn chiếm tỷ lệ nhỏ, lợi nhuận trước thuế phụ thuộc quá nhiều vào dư nợ chovay Vì vậy, cần có những giải pháp để phát triển mảng dịch vụ của chi nhánh để tăngthu dịch vụ, giảm sự phụ thuộc của lợi nhuận vào dư nợ cho vay, trong đó nên đặc biệtpháttriểnmảngthudịch vụ từthanh toánquốctếvàkinhdoanhngoạitệ.

- Công ước Geneve 1930 về Luật thống nhất Hối phiếu (Uniform Law for Bill ofExchange- ULB 1930) có hiệu lực tại tất cả các nước châu Âu (ngoại trừ Anh).Nhiều nước khác mặc dù không tham gia Công ước Geneve nhưng vẫn xâydựng Luậthốiphiếucủahọt ư ơ n g thích vớiULB1930.

- Công ước Geneve 1931 về Luật thống nhất về Séc (Uniform Law on Cheque- ULC 1931), tuy nhiên hai nước Anh và Mỹ không tham gia công ước này. Chodù Côngước nàychưa mang tính quốc tế một cácht u y ệ t đ ố i n h ư n g k h i c á c quốcgiaxâydựngLuậtsécchomìnhcũngdựachủyếuvào Côngướcnày.

Đánh giá của khách hàng về dịch vụ TTQT của ngân hàng NNPTNT - chinhánhBìnhTriệu

Phần 2.2 đã phân tích thực trạng sự phát triển của dịch vụ TTQT tại AgribankBình Triệu qua việc phân tích các số liệu thực tế thu thập qua các báo cáo của chinhánh, ở phần này để nắm rõ hơn hoạt động TTQT qua việc đánh giá dưới góc độ củachính khách hàng, tác giả đã tiến hành khảo sát bằng cách lấy ý kiến của khách hàngthông qua phiếu khảo sát chất lượng dịch vụ TTQT như trong mẫu phụ lục của bàinghiêncứu.

Trong phạm vi đề tài, tác giả tập trung khảo sát các khách hàng đã và đang giaodịch tại Agribankchi nhánhBình Triệu Từ đól ấ y đ ư ợ c k ế t q u ả đ á n h g i á c ủ a khách hàng và sự đóng góp ý kiến về dịch vụ thanh toán quốc tế tại chi nhánh, quađó làm cơ sở xây dựng các giải pháp phù hợp nhất để phát triển dịch vụ TTQT tạiAgribank BìnhTriệu.

Thông qua việc đi khảo sát các mẫu đánh giá chất lượng dịch vụ của các ngânhàng thương mại trên địa bàn cùng với việc tham khảo những bài khảo sát trênwebsite các ngân hàng, tác giả đã xây dựng phiếu khảo sát chất lượng dịch vụTTQTtạiAgribankBìnhTriệuvới7nộidungchínhnhưsau:

- Thông tin khách hàng: nhằm phân loại khách hàng là cá nhân, hộk i n h doanhhay loạihìnhdoanhnghiệpgì.

- Lĩnh vực kinh doanh: nhằm đánh giá khái quát về mặt hàng kinh doanh củadoanh nghiệp từ đó phần nào xác định doanh số TTQT mà công ty có thểđemlại.

- Thờigiankháchhàngbắt đầugiao dịch với ngânh à n g : n h ằ m x á c đ ị n h nhómkháchhàng mụctiêu làkháchhànglâunămhaykhách hàngmới.

- Cácsảnphẩm TTQT màkhách hàng đangsửdụngcủa AgribankB ì n h Triệu: từ đó biết được khách hàng hiện đang sử dụng nhiều sản phẩm gì củachinhánhngânhàng,vàsựđadạngsảnphẩmđang cungcấp.

- Đánh giá của khách hàng về từng sản phẩm dịch vụ TTQT: khảo sát nhằmgiúp tác giả biết được khách hàng đang đánh giá như thế nào về từng sảnphẩmnàytừđódễdàngđưaragiải pháp.

- Các yếu tố tác động đến sự hài lòng của khách hàng về dịch vụ TTQT tạiAgribank Bình Triệu: sự thuận tiện khi giao dịch, phong cách phục vụ củanhân viên, sự đa dạng của các dịch vụ TTQT, tính cạnh tranh về phí và tỷgiá, uy tín của ngân hàng, các hoạt động quảng bá thương hiệu, các nghiệpvụbổ trợ(tíndụngtàitrợ thương mại…),sựpháttriểnvềcôngnghệ.

- Đánhgiáchung vềchấtlượngdịch vụTTQTtạiAgribank Bình Triệu.

Thời gian khảo sát được thực hiện trong vòng 2 tháng từ ngày 01/10/2021 đến01/12/2021 với số lượng thu thập trên 200 khách hàng cá nhân và doanh nghiệp đãvàđanggiaodịch tạiAgribankBìnhTriệu. Đối tượng khảo sát: các khách hàng cá nhân và doanh nghiệp đã và đang sửdụngdịchvụ TTQT tạiAgribankBình Triệu.

Phương pháp khảo sát: cung cấp đường link phiếu khảo sát được thiết kế quagoogledocs,nhờsựgiúpđỡcủaphòngKếhoạchkinhdoanhvàphòngDịchvụ-

CT có vốn đầu tư nước ngoài

Marketing gửi qua mail cho khách hàng thực hiện khảo sát, in các phiếu khảo sátnhờ phòng Kế toán gửi cho khách hàng tại quầy giao dịch điền phiếu và thu thậplại.

- Tổngsốphiếuthu về:184phiếu baogồm60kháchhàngcá nhânvà 1 2 4 kháchhàngdoanhnghiệp.

Hình2.5: Biểu đồmôtảmẫunghiên cứu theođốitượng Đối tượng sử dụng dịch vụ TTQT bao gồm cá nhân và doanh nghiệp.Trongphạm vi của bài nghiên cứu đã khảo sát trên các đối tượng khách hàng: cá nhân, côngty cổ phần, công ty trách nhiệm hữu hạn, doanh nghiệp tư nhân, công ty liên doanh,côngtycó vốn đầu tưnước ngoài.Trong đó cá nhân có 60 khách hàng,c h i ế m 32,61%,công ty TNHH chiếmtỷlệcao nhấtvới44,57%với82/184 kháchhàng.

Thời gian sử dụng dịch vụ

Hình2.6: Biểu đồmôtảmẫunghiên cứu theothờigian sử dụngdịchvụ

Tỷl ệ k h á c h h à n g l â u n ă m s ử d ụ n g d ị c h v ụ T T Q T c ủ a A g r i b a n k B ì n h T r i ệ u nằm chủ yếu trong khoảng từ 1-5 năm Với nhóm khách hàng đã giao dịch từ 1-3 nămchiếm 32,61%, nhóm khách hàng đã giao dịch từ 3-5 năm chiếm 33,70% Như vậy tỷlệ khách hàng mới giao dịch nhỏ hơn 1 năm chưa nhiều, chi nhánh cần tích cực triểnkhaicácgiảiphápthuhútkháchhàngmới.

Hình2.7: Biểu đồmôtảmẫunghiên cứu theo lĩnhvựckinhdoanh

Lĩnh vực kinh doanh của khách hàng cũng khá đồng đều, khách hàng chủ yếukinh doanh thuộc các lĩnh vực sản xuất và thương mại Như vậy với từng đối tượngkháchh à n g , t ừ n g l ĩ n h v ự c k i n h d o a n h k h á c n h a u , c h i n h á n h c ầ n đ ề r a n h ữ n g b i ệ n phápmarketingđểthuhút,giữchânkháchhàngthậthiệuquả.

Bảng2.9: Bảngkếtquả sựhàilòngcủa kháchhàngvềcácsảnphẩmTTQT củaAgribankBìnhTriệu

Chuyển tiền ranướcngoàimụ c đích cánhân

Chuyển tiềnthanh toán vớinướcngoàic ủa doanhnghiệp

(Nguồn:Tổng hợp của tácgiả)

Có30kháchhàngcánhânthamgiakhảosát,hầuhếtkháhàilòngvớidịchvụchuyểntiề nb ằn g điệnranước ngoàichokháchhàng cá nhân(kh o ản g 66,67%). Đốiv ới k h á c h h à n g d o a n h n g h i ệ p , t ấ t c ả c á c k h á c h h à n g đ ố i t ư ợ n g n à y đ ề u s ử dụng dịch vụ chuyển và nhận tiền bằng điện SWIFT với nước ngoài của AgribankBình Triệu, có doanh nghiệp còn kết hợp sử dụngl u ô n c ả s ả n p h ẩ m n h ờ t h u v à L/C mà chi nhánh cung cấp Tuy nhiên số lượng khách hàng doanh nghiệp có sửdụng dịch vụ nhờ thu và L/C là rất nhỏ so với sử dụng dịch vụ chuyển tiền bằngđiện SWIFT.

Và từ bảng 2.9 có thể thấy khách hàng đánh giá rất thấp dịch vụ L/Cdoch i nhánh c u n g c ấ p , không c ó k h á c h hàngn ào rấ t hàilòngvà tỷ l ệ c h ư a h ài lòng lên đến 50% Đối với dịch vụ nhờ thu, tuy vẫn còn đang có rất ít khách hàngsử dụng nhưng hầu hết các khách hàng đều rất hài lòng khi đánh giá dịch vụ này(chiếm 40%) Số lượng khách hàng tham gia mua bán ngoại tệ là rất lớn trên tổngsố khách hàng được khảo sát (170/184 khách hàng), khách hàng đánh giá khá tốtdịch vụ này của Agribank Bình Triệu với tỷ lệ rất hài lòng là 28,24%, hài lòng là65,88%.

Qua bảng 2.9 thấy được rằng những sản phẩm dịch vụ TTQT của AgribankBình Triệu được phần lớn khách hàng đánh giá tốt bao gồm: chuyển tiền bằng điệnSWIFT đi nước ngoài với mục đích cá nhân và doanh nghiệp, dịch vụ mua bánngoại tệ Dịch vụ nhờ thu có tỷ lệ khách hàng đánh giá tốt rất cao chủ yếu là cáchkhách hàng mới tuy nhiên vẫn có một vài khách hàng cũ đánh giá lúc họ còn sửdụng dịch vụ tại Agribank Bình Triệu là chưa tốt, một phần do cách phục vụ chưachuyên nghiệp của nhân viên và sự hỗt r ợ c ủ a c á c p h ò n g n g h i ệ p v ụ k h á c c h ư a được liênkết tốt Đặc biệt ởdịch vụL/C, tỷlệ khách hàng đánh giá thấpl à c h ủ yếu.

Bảng 2.10: Bảng kết quả đánh giá của khách hàng về chất lượng dịch vụ củaAgribankBình Triệu

DịchvụTTQT Rấthàilòng Hàilòng Bìnhthường Chưahàilòng

Sự thuận tiện khigiao dịch (địađiểm giao dịch,thủtụcquy trình…)

Các nghiệp vụbổ trợ (tín dụngtàitrợthươn g mại…)

(Nguồn:Tổng hợp của tácgiả)

Bảng2.10chothấykháchhàng đánh giá caovà hài lòng vềcácyếut ố : s ự thuận tiện khi giao dịch tại Agribank Bình Triệu (địa điểm giao dịch phù hợp, thủ tụcquy trình phù hợp, nhanh chóng…), phong cách phục vụ của nhân viên, uy tín củangânhàngvàsựpháttriểnvềcôngnghệ.Trênbảng2.6đãphântíchchiphíđầutư cho công nghệ phục vụ cho TTQT chưa được tách biệt rõ và chưa được chú trọng tuynhiên bảng 2.10 cho thấy khách hàng vẫn đánh giá khá cao về sự phát triển công nghệcủa Agribank Bình Triệu Lý do ở đây phần lớn vì khi giao dịch tại các ngân hàngTMCP thì khách hàng chủ yếu được nhân viên của các chi nhánh, phòng giao dịch đótiếp nhận hồ sơ và kiểm tra sau đó sẽ gửi hoặc scan chứng từ thanh toán tập trung tạitrung tâm của hội sở ngân hàng, còn theo quy trình của Agribank là các chi nhánh loại1 sẽ được thanh toán trực tiếp luôn nên sẽ thuận tiện và nhanh chóng hơn cho kháchhàng khi nhận được điện chuyển tiền thành công mà thanh toán viên cung cấp Do đókhách hàng lại đánh giá cao về công nghệ trong dịch vụ TTQT của Agribank BìnhTriệu nói riêng và Agribank nói chung Việc các chi nhánh được thanh toán trực tiếprất phù hợp với dịch vụ chuyển tiền bằng điện SWIFT đi nước ngoài vì sự nhanhchóng, thủ tục phù hợp tuy nhiên đối với các dịch vụ nhờ thu, L/C thì quy trình phứctạp hơn, cần theo dõi và thanh toán theo đặc trưng của từng phương thức đa dạng, xửlý nhiều tình huống và loại L/C khác nhau cần được thực hiện tại một trung tâm thốngnhất với đội ngũ thanh toán viên chuyên nghiệp, nhanh chóng sẽ làm hài lòng kháchhàng hơn và điện đi, cùng hồ sơ sẽ phù hợp với các thông lệ quốc tế hơn Chính vì vấnđề này nên một số khách hàng cũ đánh giá thấp dịch vụ L/C và nhờ thu của AgribankBình Triệu và đã ngưng sử dụng dịch vụ này của chi nhánh Ngoài ra, các yếu tố bịkhách hàng đánh giá chưa tốt bao gồm: sự đa dạng của các dịch vụ TTQT, các hoạtđộng quảng bá thương hiệu, các nghiệp vụ bổ trợ Yếu tố các nghiệp vụ bổ trợ (tíndụng tài trợ thương mại…)đặc biệt rất quan trọng vì việc cho vay tài trợ thương mạivàcácdịchvụcấptín dụngkhácsẽgiúpkháchhàngcóvốnđểtiếptụcthanh to ánL/C, nhờ thu, bởi vì hai dịch vụ này thường cần làm hồ sơ và quy trình phức tạp hơn,số tiền thanh toán thường lớn hơn rất nhiều so với chuyển tiền bằng điện Đối vớichínhs á c h p h í v à t ỷ g i á c ủ a A g r i b a n k B ì n h T r i ệ u đ a n g á p d ụ n g đ ư ợ c k h á c h h à n g đánh giá ở mức độ bình thường (38,04%), hài lòng (30,43%), cho thấy các chính sáchnày chấpnhậnđượcvàcó thểcạnh tranhđượcvớicácngânhàngkhác.

Những kết quả đạt được, hạn chế và nguyên nhân của những hạn chếtrong thực trạng dịch vụ TTQT giai đoạn 2015-2020 tại ngân hàng NNPTNTViệtNamchinhánhBình Triệu

chếtrong thực trạng dịch vụ TTQT giai đoạn 2015-2020 tại ngân hàngNNPTNTViệtNamchinhánh Bình Triệu.

- Tuy doanh số của phương thức TTQT L/C và chuyển tiền đi bằng điệnSWIFTcủaAgribankBìnhTriệugiaiđoạn2016-

2020giảm,nhưngdoanhsố của phương thức nhờ thu trả ngay bắt đầu được khôi phục từ nửa cuốinăm

2020 và vẫn đang tiếp tục tăng cao trong thời gian tới, đó là một trongnhữngđiểmsángcủabứctranhdịch vụ TTQT tạiAgribankBìnhTriệu.

- Trong kết quả khảo sát sự hài lòng của khách hàng về các dịch vụ TTQT thìAgribank Bình Triệu vẫn được đánh giá cao về dịch vụ chuyển tiền chokhách hàng cá nhân, dịch vụ mua bán ngoại tệ, các yếu tố được khách hàngkhá hài lòng là sự thuận tiện khi giao dịch, phong cách phục vụ của nhânviên, sự phát triển về công nghệ Dịch vụ mua bán ngoại tệ tại chi nhánhcũng phát triển và được khách hàng đánh giá cao một phần vì thanh toánviênthựchiệncácnghiệpvụTTQTsẽtrựctiếpthựchiệnluôncácnghi ệpvụmuabánngoạitệvớikháchhàngvàmuabánngoạitệvớitrungtâmvốn củahộisởchínhmàkhôngcầnphảiquaphòngnghiệpvụkhácnêntốcđộxử lý sẽ nhanh chóng hơn, quy trình được rút ngắn hơn, có thể theo dõi mứcđộtănggiảmtỷgiákịpthờinhấtđểthựchiệngiaodịchmuabánngoạit ệsao cho đem lại lợi ích tối đa cho khách hàng, đồng thời tăng lợi nhuận kinhdoanhngoạitệchochinhánh.

- Về tốc độ xử lý giao dịch TTQT tại ngân hàng cũng khá nhanh chóng nênphần lớnkháchhàng hàilòng(quaphântíchtạibảng2.10).

- Đốivớicácdịchvụchitrảkiềuhối,đặcbiệtlàWESTERNUNION,Agribank thường xuyên đưa ra các chương trình khuyến mãi tặng điểmthưởng để đổi quà, vô cùng hấp dẫn cho khách hàng cá nhân, với quy trìnhxử lý nhanh gọn, nguồn ngoại tệ mặt dồi dào để có thể chi trả kịp thời chokháchhàng.

- Doanh số TTQT và thu nhập từ phí dịch vụ TTQT của Agribank Bình Triệucònt h ấ p , t r o n g g i a i đ o ạ n 2 0 1 6 -

- Khách hàng đánh giá chưa cao đối với dịch vụ L/C và nhờ thu của AgribankBình Triệu (theo kết quả khảo sát tại bảng 2.9, có 50% khách hàng chưa hàilòng và 25% khách hàng thấy bình thường về dịch vụ L/C, con số này củanhờ thu là20%và20%).

- Qua bảng 2.10 có thể thấy được khách hàng đánh giá thấp về: sự đa dạngdịch vụ (31,52% khách hàng không hài lòng; 27,17% khách hàng thấy bìnhthường), các nghiệp vụ bổ trợ cho TTQT (23,91% khách hàng không hàilòng; 53,26% khách hàng thấy bình thường), các chính sách cạnh tranh củaAgribank Bình Triệu (vẫn còn 16,3% khách hàng không hài lòng;38,04%kháchhàngthấybìnhthường).

- Đối với yếu tố sự phát triển về công nghệ cũng chưa được khách hàng đánhgiá quá cao (vẫn còn 5,43% khách hàng chưa hài lòng; 27,17% khách hàngthấy bình thường) như vậy vẫn có một bộ phận khách hàng chưa hài lòng vềyếu tốnày củaAgribankBìnhTriệu.

- Tại Agribank Bình Triệu nói riêng, tại các ngân hàng Việt Nam nói chungquan hệ TTQT với các ngân hàng trên thế giới cho đến nay chứng từ giấyvẫn được sử dụng chủ yếu và được chuyển phát bởi các công ty dịch vụchuyển phát nhanh Điều đó làm mất nhiều thời gian, tốc độ thanh toánchậm,c ó t h ể g â y rủ i rot ro n g v iệ c c hu yể n p h á t ch ứng t ừ và dẫnđến v iệ c giao hàng bị chậm trễ, nhất là trong những trường hợp bất khả kháng nhưdịch bệnh Covid-19, một số quốc gia đã đóng cửa các đường bay Vì vậy,việc số hóa các tài liệu là cần thiết để giải quyết các tương tác phức tạp vàcồngkềnhcủathươngmạitrên giấytờ.

- Hệt h ố n g c ô n g n g h ệ đ ô i k h i b ị t r ụ c t r ặ c d o m á y c h ủ b ị l ỗ i k ế t n ố i h o ặ c đườngt r u y ề n b ị n g h ẽ n m ạ c h , l à m c h o g i a o d ị c h T T Q T b ị n g ư n g t r ệ t r ê n toàn hệ thống Trên cơ sở học hỏi kinh nghiệm ngân hàng nước ngoài, cácNHTM Việt Nam đều thành lập Trung tâm TTQT và/hoặc Tài trợ thươngmại để xử lý tập trung mọi giao dịch TTQT trên toàn hệ thống và thực hiệncác nghiệp vụTTQT chuyênsâu; kênhphânp h ố i c ó c h ứ c n ă n g t r ự c t i ế p tiếp nhận hồ sơ và trả kết quả cho khách hàng Sự thay đổi về mô hình hoạtđộng TTQT đã đặt ra yêu cầu đổi mới về công nghệ Tuy nhiên tại Agribankchưa có trung tâm TTQT tập trung nên mọi giao dịch TTQT đều thực hiệntạichinh án h Nế u c ó phátsinh c á c trườn g hợpđ ặ c biệt cần t h a m kh ảoý kiến của các phòng ban tại Hội sở chính thì việc luân chuyển chứng từthường qua mail, fax trong khi hiện nay, các NHTM khác đều đã có nhữngchương trình công nghệ giúp luân chuyển chứng từ và qua đó, có thể tríchxuấtlạigiaodịch, tổnghợp báocáotrênhệthống này.

- Tốc độ ứng dụng công nghệ tại Agribank so với các ngân hàng thương mạitrong nước và quốc tế còn khá chậm chạm, đang trong quá trình phát triển,chưabắtkịpvớixuhướngchungcủacácNHTMkhác.

- Chưa chú trọng đầu tư cho nguồn nhân lực và về công nghệ phục vụ chohoạtđộngTTQT.

- Chưa có nhiều hoạt động quảng bá thương hiệu, đa dạng dịch vụ đối vớiTTQT, đặc biệt chưa có nhiều chính sách hỗ trợ các doanh nghiệp xuất nhậpkhẩu hàng hóa như các chính sách tín dụng tài trợ thương mại… nên chưathuhútđượcnhiềukháchhàngtiềmnăng trongkhuvực.

- TổnghợpcácnguyênnhândẫnđếnsựpháttriểndịchvụTTQTcủaAgribank Bình Triệu một phần là do năng lực điều hành, quản trị và sự quantâm,chútrọngmảngdịch vụnàykhôngnhiều.

- Agribank Bình Triệu nằm ở địa bàn không có quá nhiều các doanh nghiệpxuất nhập khẩu (thuộc địa bàn dân cư đông đúc, tiếp giáp chợ Bình Triệu vàđại lộ Phạm Văn Đồng, quốc lộ 13, không nằm trong các khu công nghiệp).Chịu sự cạnh tranh mạnh mẽ của các ngân hàng TMCP trên địa bàn với cácchính sách chăm sóc khách hàng hấp dẫn, cùng hệ thống công nghệ luôn cảitiến vàpháttriểnbắtkịpvớicôngnghệcủacácngânhàngtrênthếgiới.

- Trong thời đại công nghiệp 4.0, việc áp dụng công nghệ cao vào dịch vụTTQTcũnggặpkhông ítkhókhăn,nguyênnhân chủ yếu làdo:

+Ở góc độ vĩ mô, cơ sở pháp lý và cơ sở hạ tầng công nghệ thông tin tạiViệt

Nam chưa tạo ra các điều kiện cần thiết để các ngân hàng mạnh dạn ápdụng cáccôngnghệmớinàyvàohoạtđộngTTQT.

+ Ở góc độ vi mô, các ngân hàng còn ngần ngại về vấn đề chi phí khi sửdụngứ n g d ụ n g s o k h ớ p d ữ l i ệ u , c ô n g n g h ệ m ã h ó a v à c h ư a t h ự c s ự t i n tưởng vào tiềm năng phát triển mô hình công nghệ số này trong lĩnh vựcTTQT.

+ Về phía khách hàng, các doanh nghiệp xuất nhập khẩu cũng không quantâm nhiều với những phương thức giao dịch sử dụng công nghệ mới bởi tâmlý thói quen với giao dịch theo kiểu truyền thống và không đủ điều kiện tàichínhđểđổimớicôngnghệ.

+Về phía các công ty vận tải, bảo hiểm, hải quan, các cơ quan cấp phát cácgiấy chứng nhận về hàng hóa, các công nghệ này vẫn còn khá mới và họcũng chưa sẵn sàng đổi mới công nghệ để thích ứng tham gia vào hệ thống.Chínhv ì v ậ y m à c á c n g â n h à n g c ũ n g c h ư a t h ể t r i ể n k h a i c ô n g n g h ệ c a o trong khâuxuấttrìnhchứngtừtheo L/C.

+ Thêm vào đó, rủi ro tiềm ẩn từ việc ứng dụng công nghệ số cũng như mốilo ngại về an ninh mạng có thể khiến các bên liên quan ngần ngại ứng dụngcáccôngnghệmớinàykhithamgiagiaodịch TTQT.

Chương 2 đã phân tích thực trạng về dịch vụ TTQT tại ngân hàng NNPTNTViệt Nam chi nhánh Bình Triệu trong giai đoạn 2016-2020 thông qua việc phântích từng dịch vụ TTQT mà chi nhánh cung cấp cho khách hàng, đồng thời phântích các số liệu tính toán được liên quan đến TTQT và phân tích kết quả thu thậpđược từ khảo sát chất lượng dịch vụ TTQT Qua đó đánh giá những kết quả đạtđược, nêu ra hạn chế và nguyên nhân của những hạn chế đó trong hoạt động TTQTcủaAgribankBìnhTriệu.

Chương 3 sẽ dựa trên những thực trạng đã phân tích được ở chương 2 để đưa racácg i ả i p h á p p h á t t r i ể n d ị c h v ụ T T Q T t ạ i n g â n h à n g N N P T N T V i ệ t

GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THANH TOÁN QUỐC TẾTẠI NGÂN HÀNG NNPTNT VIỆT NAM CHI NHÁNH BÌNH TRIỆU TRONGTHỜIĐẠI CÔNGNGHIỆP4.0

Cơsởđề xuấtgiải pháp

3.1.1 Xu hướng phát triển công nghệ 4.0 liên quan đến hoạt độngngânhàngvàTTQT

Cách mạng công nghiệp 4.0 có thể sẽ làm thay đổi hoàn toàn kênh phân phối vàcác sản phẩm dịch vụ ngân hàng truyền thống Trong khoảng 10 năm trở lại đây, sựxuất hiện của điện thoại thông minh đã thay đổi cách con người giao tiếp và tương tác,kéo theo sự thay đổi trong kênh phân phối, mạng lưới bán hàng và cách thiết kế sảnphẩm dịch vụ của các ngân hàng Các dịch vụ ngân hàng qua

Nhờ ứng dụng chuyển đổi kỹ thuật số, các sản phẩm của ngân hàng có thể tíchhợp được với nhiều sản phẩm dịch vụ phụ trợ để làm hài lòng khách hàng Việc ápdụng các nguyên tắc của cách mạng công nghiệp 4.0, các vấn đề như giao diện lậptrình ứng dụng (API), phân phối liền mạch hay phân tích thông minh (Intelligenceanalytics), blockchainsẽ là xu hướngứng dụng phổ biếnt r o n g h o ạ t đ ộ n g p h á t t r i ể n sảnp h ẩ m , đ ặ c b i ệ t l à s ả n p h ẩ m c ó h à m l ư ợ n g c ô n g n g h ệ c a o c ủ a c á c n g â n h à n g Ngoài ra, dữ liệu lớn (Big Data) và phân tích hành vi khách hàng cũng đang trở thànhxu hướng tương lai trong thời đại công nghệ số, nhờ vào việc công nghệ hỗ trợ có thểthu thập dữ liệu bên trong và bên ngoài thông qua tổ chức phân tích hành vi kháchhàng nhằm nâng cao chất lượng dịch vụ, mang lại giá trị gia tăng, góp phần tiết giảmchi phívàhỗ trợ chocácquátrìnhraquyếtđịnh.

Trongthời gianqua, lĩnhvực thanhtoán, đặc biệt là thanhtoánđiệnt ử đ ã chứngkiếnnhữngtácđộngmạnhmẽtừcuộccáchmạngcôngnghiệp4.0.Bêncạn h việchoànthiệncácdịchvụthanhtoántruyềnthống,hầuhết cácngânhàngthươn gmại Việt Nam đã và đang triển khai các dịch vụ thanh toán mới, hiện đại dựa trên nềntảng ứng dụng công nghệ thông tin và viễn thông với nhiều sản phẩm, phương tiệnmới, bảo đảm an toàn, tiện lợi, đáp ứng tốt hơn nhu cầu thanh toán của khách hàng,phùhợpvớixuthếthanh toáncủacácnướctrongkhu vựcvàtrênthếgiới.

Ngân hàng Nhà nước cũng đã cấp Giấy phép hoạt động cung ứng dịch vụ trunggian thanh toán cho 21 tổ chức không phải là ngân hàng cung ứng dịch vụ trung gianthanh toán (các công ty Fintech trong lĩnh vực thanh toán) Bên cạnh đó, vấn đề anninh, an toàn bảo mật trong lĩnh vực thanh toán được ngành Ngân hàng hết sức quantâm, chú trọng NHNN đã ban hành Chỉ thị số 03/CT-NHNN ngày 10/01/2017 về việctăng cường đảm bảo an ninh, an toàn trong thanh toán điện tử và thanh toán thẻ, yêucầu các đơn vị liên quan triển khai các biện pháp nhằm đảm bảo an ninh, an toàn trongthanh toán thẻ và thanh toán trực tuyến. Thống đốc NHNN cũng đã thành lập Ban Chỉđạo về lĩnh vực Fintech, trong đó Vụ Thanh toán NHNN được giao làm Cơ quanthường trực, giúp việc Ban Chỉ đạo Ban Chỉ đạo có các nhiệm vụ: Trình Thống đốcNHNN phê duyệt chương trình, kế hoạch hoạt động hàng năm; tham mưu đề xuất vớiThống đốc các giải pháp nhằm hoàn thiện hệ sinh thái, kể cả hoàn thiện khuôn khổpháp lý nhằm tạo thuận lợi cho các doanh nghiệp Fintech ở Việt Nam phát triển, phùhợpvớichủtrương, địnhhướngcủa Chínhphủ; trìnhThốngđốc quyếtđịnh nhữngnộidungq ua n t r ọ n g liên q u a n đ ế n Fin t e ch n h ư chiến l ư ợ c / k ế h o ạ c h p h á t t ri ể n l ĩ n h vựcFintechtạiViệtNam

3.1.2 Định hướng phát triển dịch vụ TTQT tại ngân hàng

Là một chi nhánh của hệ thống ngân hàng NNPTNT VN, lại nằm trong khu vựckinh tế phát triển nhất cả nước là TP HCM, Agribank Bình Triệu luôn theo sátnhững định hướng phát triển chung của Agribank, phát huy những điểm mạnh vàluôn tìmcáchkhắcphụcnhữngđiểmcònhạnchế.

Agribank Bình Triệu luôn coi khách hàng là yếu tố được đặt lên hàng đầu trongviệc phát triển sản phẩm dịch vụ Cùng xu hướng gia tăng lợi nhuận bền vững chongân hàng, giảm thiểu phụ thuộc lợi nhuận vào tín dụng, giảm thiểu rủi ro mà tíndụng đem lại nên nguồn thu dịch vụ từ TTQT sẽ ngày càng được Ban lãnh đạoAgribankBìnhTriệuchútrọng,vớinhữngđịnhhướngpháttriểntrongthời giantớinhưsau:

- Thu dịch vụ từ TTQT năm 2022 tăng 20% so với năm 2021, gắn liền vớimục tiêu phát triển bền vững và hoàn thành kế hoạch kinh doanh chung củacả chi nhánh Tăng tỷ trọng thu dịch vụ TTQT chiếm từ 10-15% tổng thudịchvụ trongnhữngnămtới.

- Mở rộng phát triển dịch vụ TTQT về số lượng khách hàng, đa dạng hóa sảnphẩm dịch vụ cung cấp, nâng cao chất lượng sản phẩm, nâng cao trình độchuyên môn của nhân viên TTQT, chú trọng đến cơ sở vật chất hạ tầng vàcôngnghệ…

- Tiếp tục phát huy các lợi thế đã và đang được khách hàng đánh giá cao (sựthuận tiện khi giao dịch, phong cách phục vụ của nhân viên, uy tín của ngânhàng…),vàkhắcphụcnhữngđiểmcònhạnchế.

- Phân khúc khách hàng theo từng nhóm ngành nghề, quy mô, loại hình, cánhân, doanh nghiệp để tìm ra cách tiếp cận khách hàng mới và chăm sóckháchhàng cũbằng cácchương trình ưu đãi,marketing phù hợpnhất.

- Cải tiến quy trình hệ thống và nâng cao hiệu quả hoạt động TTQT phù hợpvớiquátrìnhhộinhậpquốctế.

GiảipháppháttriểndịchvụTTQTtạingânhàngNNPTNTViệtNamchinhán hBìnhTriệutrong thờiđạicôngnghiệp4.0

3.2.1 Các chính sách chăm sóc khách hàng, quảng bá thương hiệu, sảnphẩm

Chương 2 đã phân tích: doanh số TTQT và thu nhập từ phí dịch vụ TTQT củaAgribank Bình Triệu còn thấp, trong giai đoạn 2016-2020 số liệu của 2 chỉ tiêu nàycòn đang giảm (theo kết quả phân tích tại bảng 2.2, 2.3) Khách hàng đánh giá chưacao đối với dịch vụ L/C và nhờ thu của Agribank Bình Triệu (theo kết quả khảo sát tạibảng 2.9, có 50% khách hàng chưa hài lòng và 25% khách hàng thấy bình thường vềdịch vụ L/C, con số này của nhờ thu là 20% và 20%) Nguyên nhân là do chưa cónhiều hoạt động quảng bá thương hiệu, đa dạng dịch vụ đối với TTQT, đặc biệt chưacó nhiều chính sách hỗ trợ các doanh nghiệp xuất nhập khẩu hàng hóa như các chínhsách tín dụng tài trợ thương mại… nên chưa thu hút được nhiều khách hàng tiềm năngtrong khuvực.Vìvậycầncónhững chínhsáchchămsóckháchhànghiệu quả.

Trong tình hình sự cạnh tranh ngày càng gay gắt giữa các ngân hàng làm chokhách hàng càng trở nên khó tính hơn khi lựa chọn ngân hàng để giao dịch Việc sắpxếp, bố trí không gian giao dịch, địa điểm giao dịch trang nhã, lịch sự là vô cùng cầnthiết,k h ô n g c h ỉ đ e m l ạ i s ự t h o ả i m á i c h o k h á c h h à n g m à c ò n t ạ o n ê n s ự c h u y ê n nghiệp hơn cho ngân hàng Vì vậy, chi nhánh cần bố trí quầy giao dịch luôn sạch đẹp,đầy đủ tiện nghi: bút viết, tờ rơi quảng cáo, ghế chờ, nước uống, tạp chí và cả mạngwifi… cũng cần được trang bị đầy đủ để khách hàng luôn cảm thấy thoải mái khi chờđợi.

- Cải tiến quy trình, thủ tục chuyển tiền đi nước ngoài của khách hàng cánhân:t o à n b ộh ồ s ơ g iấ y t ờ k h á c h hà ng c h ỉ c ầ n x u ấ t t rì n h l ầ n đầ u, t h a n h toán viên sẽ scan lưu hồ sơ và theo dõi hạn mức chuyển tiền của khách hàngđể thuận tiện cho những lần giao dịch sau mà không phiền khách hàng phảicầm nhiều giấy tờ lên ngân hàng Hỗ trợ nhận những giấy tờ: thông báo họcphí, thông báo nhập học, xác nhận tài khoản, xác nhận chi phí chi tiêu ởnước ngoài…của khách hàng gửi qua email, zalo… để vừa thuận tiện chokháchhàng,vừađảmbảo đúngquytrìnhTTQTcủangânhàng.

- Nghiêncứucác gói sản phẩm dànhc h o k h á c h h à n g c á n h â n n h ư : t r ọ n g ó i sản phẩm dành cho sinh viên du học: mở tài khoản tiền gửi, xác nhận số dư,chovayduhọc,chuyểntiềnhọ c phí,sinhhoạtphí…;góisảnphẩmd ànhcho người đi xuất khẩu lao động: mở tài khoản tiền gửi, cho vay đối với laođộng xuất khẩu, chuyển nhận tiền kiều hối, tiền gửi tiết kiệm ngoại tệ,VNĐ…; gói sản phẩm dành cho khách hàng nhận tiền kiều hối: trích mộtphần tiền kiều hối gửi tiết kiệm, nhận tiền kiều hối bằng tiền mặt ngoại tệhoặc VND với tỷ giá ưu đãi… Và các chính sách ưu đãi phí nhận tiền kiềuhối,chuyểntiềnđinướcngoàidànhchokhách hàngcánhân.

- Liên kết với các tổ chức tài chính, công ty du học, các công ty xuất khẩu laođộng, các công ty FDI nhằm tìm kiếm các khách hàng cá nhân có nhu cầuthanh toán cho mục đích học tập, lao động ở nước ngoài, các khách hàng cónhu cầu chuyển nguồn kiều hối về nước, các khách hàng người nước ngoàiđang làmviệctạiViệtNamcónhu cầuchuyểnthunhậpvềnước…

- Hỗ trợ khách hàng tìm hiểu các thông lệ và tập quán quốc tế đang áp dụngđểtránhnhữngrủirotrongmuabánngoạithương.

- Luôn bố trí nguồn nhân lực hạch toán nghiệp vụ nhanh chóng, chính xácnhất, và cung cấp điện chuyển tiền thành công kịp thời cho khách hàng, đảmbảo khônglàmchậmtrễquátrìnhmuabánhànghóangoạithương.

- Phối hợp nhịp nhàng, nhanh chóng với phòng kế toán và bộ phận tín dụngphòngkế hoạchkinh doanh để kịpthời hỗ trợvề thủtục, hồ sơTTQTv à các nghiệp vụ liên quan khác cho khách hàng, tư vấn, giới thiệu, chăm sóckhách hàng, nhằm nâng cao hiệu quả phục vụ khách hàng, chất lượng hoạtđộng tíndụngvàhoạtđộngTTQT.

- Xâyd ự n g c á c g ó i s ả n p h ẩ m t í n d ụ n g h ỗ t r ợ c á c d o a n h n g h i ệ p x u ấ t n h ậ p khẩu với lãi suất đặc biệt, đi kèm với tỷ giá thanh toán ưu đãi và phí dịch vụhấpdẫn.

Các giải pháp nhằm nâng cao uy tín ngân hàng và quảng bá thương hiệu baogồm các hoạt động nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng, cập nhật các chính sáchmới, đào tạo nghiệp vụ chuyên môn, kỹ năng mềm cho nhân viên để nâng cao tínhchuyên nghiệp và thái độ phục vụ của toàn thể nhân viên chi nhánh Ngoài ra còn baogồm các hoạt động nâng cấp trang thiết bị, bàn ghế, quầy giao dịch, bộ nhận diệnthương hiệu Agribank, đa dạng hóa các sản phẩm TTQT, xây dựng các chương trìnhtri ân khách hàng, các chương trình ưu đãi hấp dẫn… Gửi thư ngỏ đến từng kháchhàng đang giao dịch với Agribank Bình Triệu và những khách hàng tiềm năng đểthông báo cácchươngtrình khuyếnmãi,cácsảnphẩmdịchvụTTQTcủaAgribank.

- Triểnkh ai c á c c h ư ơ n g t r ì n h m a r k e t i n g o n l i n e : t ro n g t h ờ i đạic ô n g n g h i ệ p 4.0 như ngày nay, không thể phủ nhận được mức độ phủ sóng của mạng xãhội, đặc biệt đối với người Việt Nam làfacebook vàzalo.B ộ p h ậ n đ i ệ n toán, công nghệ thông tin của chi nhánh đã và đang triển khai các chươngtrình marketing liên tục trên trang fanpage của Agribank Bình Triệu và đồngloạt các nhân viên cũng chia sẻ tất cả các chương trình liên quan trênfacebook và zalocánhâncủamình.

- Các chương trình marketing trực tiếp: thường xuyên liên hệ với các hội,đoàn thể doanh nghiệp để nắm thông tin về những hội thảo của các doanhnghiệp xuất nhập khẩu ở địa phương Sau đó xin thông tin liên hệ và kết hợpcùngthamgiavớitưcáchhỗtrợ,tưvấncácphươngthứcthanhtoánquốct ế, các cơ chế tài trợ xuất nhập khẩu… Từ chính sách marketing này khôngnhững đem lại nguồn khách hàng FDI mới cho ngân hàng mà còn là chínhsáchquảngbáthươnghiệurấthiệuquả.

- Các ấn phẩm, tờ rơi, băng rôn quảng cáo, bảng hiệu điện tử chi nhánh đangsử dụng còn sơ sài, thiếu thông tin và không hấp dẫn người đọc Vì vậyphòngDịchvụ- marketingcầnnghiêncứu, thiếtkếlạibộấnphẩmquảngcáo dành cho các sản phẩm TTQT sao cho bắt mắt, ngắn gọn nhưng vẫn đầyđủt h ô n g t i n v à t r ư n g b à y ở n ơ i t h u ậ n t i ệ n đ ể k h á c h h à n g d ễ d à n g t h a m khảo.

Chương2 đ ã c h o t h ấ y p h ư ơ n g t h ứ c c h u y ể n t i ề n c h i ế m t ỷ l ệ d o a n h s ố t h a n h toán chủ yếu tại Agribank Bình Triệu (chiếm hơn 90% như phân tích ở bảng 2.3).Phương thức thanh toán L/C là một trong những phương thức mang lại doanh sốTTQT nhiều nhất cho hệ thống Agribank và các ngân hàng TMCP khác Tuy nhiên tạiAgribank Bình Triệu thì phương thức này rất ít được sử dụng, một phần vì bộ phậnnhân viên chưa có đầy đủ kiến thức về nghiệp vụ nên không tự tin tư vấn cho kháchhàng.Vìvậy ng oà i việcnâ ng c a o t rì n h đ ộc h u y ê n m ô n v ề phươngt h ứ c tha nht o á n L/C cho thanh toán viên, đồng thời chi nhánh cần có những giải pháp marketing,quảng bá để đa dạng hóa các sản phẩm TTQT Hiện tại các khách hàng doanh nghiệpxuất nhập khẩu của chi nhánh chủ yếu kinh doanh ở 2 lĩnh vực là máy móc, thiết bị,phụ tùng và lương thực, thực phẩm khác, vì vậy việc mở rộng các đối tượng kháchhàng doanh nghiệp kinh doanh trong lĩnh vực khác cũng góp phần tăng doanh sốTTQT đồngthờiđadạnghóasảnphẩmdịchvụhơn.

3.2.3 Chú trọng phát triển công nghệ đối với dịch vụ TTQT trong thời đạicông nghiệp 4.0

Như nội dung chương 2 đã phân tích, việc ứng dụng công nghệ 4.0 tại các ngânhàng thương mạiViệtNamvàtạiAgribankBình Triệuvẫn cònnhiều hạnchế.

Ngày nay với sự phát triển của công nghệ trong thời đại công nghiệp 4.0,hầuhếtnhữngngườitrưởngthànhđềucóítnhấtchomình1chiếcđiệnthoạithôngminh, và việc sử dụng facebook, zalo, gmail cá nhân đã trở nên khá phổ biến Chính sự pháttriểnn à y đ ã giúpc á c nhân v i ê n b ộ p h ậ n T T Q T dễdà ng l i ê n h ệ vớikháchh àn gđể chụp hình gửi điện chuyển tiền thành công một cách nhanh chóng, tiện lợi Kháchhàng cũng dễ dàng scan, chụp hình hồ sơ, chứng từ TTQT gửi qua zalo, mail cho ngânhàng kiểm tra, chỉnh sửa và thông báo lại cho khách hàng một cách nhanh chóng, sauđó khách hàng sẽ gửi bộ hồ sơ hoàn chỉnh lên cho ngân hàng xử lý nghiệp vụ màkhông cần đi lại nhiều lần Đây chính là một trong những điểm sáng về việc áp dụngcông nghệ trong hoạt động TTQT, tuy nhiên vẫn cần có những giải pháp cần thiết đểkhaithácnhiềuhơnnữavềcôngnghệsốhiệnđạivàodịchvụ TTQT.

BộphậncôngnghệthôngtinhỗtrợbộphậnTTQTxửlýcáctrườnghợplỗi mạng, xây dựng phương pháp khắc phục kịp thời các sự cố để hạn chế tối đa thời gianchờ đợi của khách hàng, đảm bảo xử lý giao dịch được nhanh chóng Bộ phận CNTTchi nhánh kết hợp với trung tâm CNTT của Agribank để xây dựng và nâng cấp hệthốngt h ự c hi ện b áo c áo , t h ố n g k ê l i ê n q ua n T T Q T , h ệ t h ố n g b ản g t ỷ g i á hốiđ oái, giúp hạnchế xử lýthủ công, rút ngắnthời gian xử lý, nâng caos ự c h u y ê n n g h i ệ p trong nghiệpvụ.

3.2.4 Nâng cao năng lực điều hành và năng lực quản trị rủi ro trong pháttriển dịchvụ TTQT

Một phần nguyên nhân dẫn đến sự phát triển dịch vụ TTQT tại Agribank BìnhTriệu còn hạn chế so với các dịch vụ khác, chiếm tỷ lệ rất nhỏ (khoảng 5% so với tổngthu dịchvụcủa chi nhánh, theo bảng2.6) là do nănglực điềuhành, quảnt r ị v à s ự quantâm,chú trọngchomảngdịchvụnàycủaban lãnhđạocòn ít.

Vì vậy, Ban Lãnh đạo chi nhánh cần triển khai quyết liệt các chương trình thiđua khen thưởng nhằm phát triển dịch vụ TTQT Khảo sát, nghiên cứu, tiếp thu cáckiến nghị của cấp dưới để đưa ra những chương trình ưu đãi hấp dẫn dành cho kháchhàng Banlãnhđạocũng cần tíchcựckhởi tạovàcủngcốcácmốiquan hệđối vớicác ban ngành của tỉnh, thành phố để có nhiều cơ hội tiếp xúc với các doanh nghiệp FDIlớn trongvàngoàithànhphố,tìmkiếmkhách hàngmớipháttriểnhoạtđộngTTQT.

Mộtsốkiếnnghịđốivớitrụ sởchínhngân hàng NNPTNTViệtNam

Ngày nay trên thế giới, nhiều quốc gia đã cho phép các khách hàng cá nhân vàdoanh nghiệp có thể thanh toán những khoản phí nhỏ phát sinh trong giao dịch thôngqua một số ví điện tử hoặc website điện tử, ví dụ như paypal… Vì vậy trong tương laihệ thống các ngân hàng Việt Nam cần phát triển sản phẩm Internetbanking cho cáckhách hàng cá nhân và doanh nghiệp có thể thanh toán những khoản phí nhỏ với đốitácnướcngoài,bằngcáchscan,uploadhồsơchứngtừchuyểnkhoảnlêninternetbanking để bộ phận TTQT của ngân hàng kiểm tra, phê duyệt sau đó kháchhàngcó thểchuyểnkhoảncácbướcthông thườngnhưđốivớigiaodịchtrong nước.

Trung tâm CNTT Agribank nghiên cứu tạo lập chương trình giúp những kháchhàngcó nhu cầu đăng kýthôngtin sẽ nhận được tin nhắn báo tìnhtrạng xử lýg i a o dịch để theo dõi kịp thời tiến độ khi sử dụng sản phẩm TTQT của ngân hàng. Nhữngngânh à n g đ ã s ử d ụ n g c h ư ơ n g t ì n h n à y r ấ t h i ệ u q u ả l à H S B C , V C B … g i ú p k h á c h hàng kiểm soát được tình trạng giao dịch một cách nhanh chóng mà không cần liên hệtrựctiếpvớingânhàng và chủ động đàmphán,thôngbáovớiđốitác.

Agribank và các NHTM Việt Nam nên học hỏi kinh nghiệm từ các ngân hàngnước ngoài, tận dụng nhữngtiệníchcủa công nghệ để nghiêncứup h á t t r i ể n k ê n h ngân hàng trực tuyến trong quy trình xử lý nghiệp vụ TTQT Ví dụ trong giao dịchchuyển tiền bằng điện T/T với quy trình nghiệp vụ và hồ sơ giấy tờ đơn giản,doanhnghiệpcóthểnhậpthôngtinđềnghịchuyểntiềnvàScanhồsơ(cóchữkýđiệnt ử) trênhệ thốngngânhàngtrực tuyến Ngân hàngxử lý và trả điệnchuyểntiềnc h o doanhnghiệpthôngquahệthốngnày.

Cácn g â n h à n g c ầ n t i ế p c ậ n c ô n g n g h ệ k i ể m t r a c h ứ n g t ừ t r ê n m á y n h ư c á c ngân hàng nước ngoài, nghĩa là dữ liệu trên chứng từ được đọc và kiểm tra bằng côngcụ máy tính thay cho con người Nếu công nghệ này được áp dụng, ngân hàng sẽ tiếtgiảmchiphínhânlựcvàxửlýgiấytờ.

Trước sự ra đời của các công nghệ mới, SWIFT cần có những giải pháp cảithiện hệ thống để tạo ra những tính năng mới trên nền tảng công nghệ số với chi phícạnh tranh,mang lạinhiều tiệních chocácngânhàng vàdoanhnghiệp.

Ngoài ra, cần đẩy mạnh việc ứng dụng các công nghệ mới trong hoạt độngTTQT như sử dụng phương thức thanh toán với công nghệ số khớp mã hóa dữ liệu.Tuy các công nghệ mới này đã được ứng dụng trong thực tiễn hoạt động TTQT trêntoàn cầu nhưng vẫn chưa được ứng dụng rộng rãi Hoạt động TTQT liên quan đếnnhiều bên tham gia ở các quốc gia với quy mô, khả năng và nhu cầu số hóa khác nhau.Việc áp dụng công nghệ số vào một quy trình giao dịch khép kín sẽ gặp khó khăn khinhiều mắt xích trong giao dịch chưa phải là kỹ thuật số Do vậy, việc ứng dụng côngnghệsốvào hoạtđộngTTQTcầnsựđồngthuậntừcácbênliênquan. Để áp dụng được được công nghệ mới so khớp dữ liệu vào dịch vụ TTQT cầncónhữngbiệnphápthiếtthực:

- Phổ cập kiến thức về công nghệ mới này cho nhân viên và cử nhân viên đếncác ngân hàng nước ngoài đã triển khai thành công công nghệ này trongTTQT đểhọchỏikinhnghiệm.

- Tất cả các bên tham gia cần phải thiết lập và đồng ý về các tiêu chuẩn pháplý,hoạtđộngvàdữliệuchung.

Tiếp tục hoàn thiện và phát triển các sản phẩm dịch vụ TTQT, bắt kịp với sựphát triển không ngừng của các ngân hàng TMCP trong nước và các ngân hàng trênthế giới TTQT, tín dụng, kinh doanhngoại tệ, huy động vốnlà các nghiệp vụl u ô n gắn kết và đi liền với nhau, vì vậy Agribank cần phát triển nhiều gói sản phẩm kết hợpcácdịchvụ nàyđểđemlạinhiều tiềníchhơn,hấpdẫnkháchhànghơn.

Hoàn thiện các quy định, quy chế về hoạt động kinh doanh ngoại hối để thúcđẩy hoạt động TTQT phát triển hơn Ví dụ như các sản phẩm forward, swap, option…sẽ giúp khách hàng hạn chế rủi ro tỷ giá, giúp khách hàng chủ động hơn trong quản lýtàichính.

Nghiên cứu và thành lập trung tâm TTQT tập trung tại hội sở chính Agribanknhằm giảm thiểu rủi ro, nâng cao chất lượng dịch vụ Việc thành lập trung tâm này sẽgiúp các chi nhánh giảm thiểu được thời gian xử lý hồ sơ TTQT đối với các nghiệp vụphức tạp như nhờ thu hoặc các loại L/C, vì hiện tại khi gặp các trường hợp khó thì cácchi nhánh đều phải nhờ hỗ trợ của hội sở để xử lý cho chính xác, nếu được xử lý tậptrung thì các chi nhánh chỉ cần scan hồ sơ lên hội sở để đợi xử lý tập trung rồi thôngbáo cho khách hàng sẽ tránh được nhiều rủi ro sai sót, đồng thời kiện toàn một quytrình TTQT chuyên nghiệp Để xây dựng được một trung tâm TTQT như vậy thìAgribank cần xây dựng một đội ngũ nhân viên TTQT tại hội sở thật chuyên nghiệp,vữngvềc hu y ên m ôn nghiệpvụ, hệt hố ng CNTThiện đ ạ i phụcvụtrung t â m , đ ồn g thờiđòihỏiviệctổchứcmôhình,quytrìnhxửlýthậtnhịpnhànggiữacácchinhánhvàtrungtâ m.

Thườngxuyênthànhlậpđoànkiểmtra cácchi nhánhtrêntoànhệthốngAgribank về hoạt động TTQT nhằm kịp thời phát hiện, ngăn chặn các rủi ro sai sót cóthể xảy ra, đồng thời hướng dẫn các chi nhánh hoàn thiện hồ sơ, chứng từ theo đúngquyđịnhcủaAgribank.

Thường xuyên tổ chức các lớp đào tạo trực tuyến về TTQT, tài trợ thương mạiđể cập nhật liên tục các chính sách, thông lệ và tập quán quốc tế cho các nhân viênTTQT trên toàn hệ thống Agribank Đồng thời hội sở Agribank còn cần tổ chức cáckhóa tiếng anh trực tuyến chuyên ngành giúp nâng cao trình độ ngoại ngữ cho các cánbộ TTQT, và làm quen dần với các tài liệu, chứng từ TTQT bằng tiếng anh Từ đógiúp xây dựng đội ngũ cán bộ TTQT ưu tú và chuyên nghiệp hơn trong mắt kháchhàng.

Xây dựng các diễn đàn chia sẻ kinh nghiệm nghiệp vụ TTQT: nghiệp vụ TTQTđượcthựchiệntrựctiếptạicácchinhánhnên cónhiều hạnchếvềkinhnghiệ mvàhiểub i ế t c ủ a c á c n h â n v i ê n T T Q T c h i n h á n h C ó n h i ề u t r ư ờ n g h ợ p p h ư ơ n g t h ứ c TTQTphứctạp,chưatừngcótiềnlệsẽgâykhókhănchocáccánbộtạic hinhánh.Do đó Agribank cần thành lập các diễn đàn để các nhân viên bộ phận TTQT của cácchinhánh,cùngvớicácbộphậncủacáctrungtâmtạihộisởAgribankcóthểtha mgia, chias ẻ , đ ó n g g ó p ý k i ế n c ù n g t h á o g ỡ v à k h ắ c p h ụ c k h ó k h ă n k h i t h ự c h i ệ n nghiệp vụnày.

Hằng năm, phát hành hộ tài liệu cập nhật thông tin các vụ việc, các vướng mắcphát sinh từ giao dịchT T Q T h ằ n g n g à y c ủ a c á c c h i n h á n h

A g r i b a n k v à c ủ a c á c NHTM khác để các cán bộ TTQT tham khảo, rút kinh nghiệm trong quá trình xử lýnghiệp vụ.

Kiếnnghịvớingânhàngnhànước 85 3.5 Những điểm mới và hạn chế của đề tài, đề xuất hướng nghiên cứu

Hoạt động TTQT có liên quan đến quan hệ đối nội đối ngoại giữa các quốc gia,liên quan đến luật pháp của các quốc gia tham gia vào hoạt động này Vì vậy NHNNcần ban hành các văn bản pháp quy phù hợp với thông lệ quốc tế và điều kiện kinh tế,chínhtrị,xãhộicủaViệtNam. Điều hành linh hoạt chính sách tỷ giá hối đoái: điều tiết thị trường ngoại tệ saocho đảm bảo thực hiện được các mục tiêu của từng thời kỳ và phải phù hợp với mụctiêuvĩmôcủaChínhphủ.

Có chính sách quản lý ngoại hối phù hợp để hạn chế các rủi ro ngoại hối, đặcbiệt là rủi ro tỷ giá Gia tăng quỹ dự trữ ngoại hối quốc gia, quản lý chặt chẽ cácnguồn ngoạitệravàotrongnướcvàhoạtđộng muabánngoạitệtrongnước. Đối với hạ tầng công nghệ, so với các nước tiên tiến trên thế giới thì việc ápdụng công nghệ hiện đại vào nền kinh tế đặc biệt là ngành ngân hàng – ngành kinh tếcốtlõicủađấtnướcthìvẫncònhạnchế.

Xây dựng cơ sở pháp lý và cơ sở hạ tầng công nghệ thông tin phù hợp để cácNHTMmạnhdạn ápdụngcôngnghệmới4.0vàohoạtđộngTTQT. Đối với Agribank – ngân hàng thương mại nhà nước cần NHNN tạo điều kiệnthuận lợi nhất để cổ phần hóa nhanh chóng, nhận được nguồn đầu tư từ các ngân hàngnước ngoài và các nhà đầu tư lớn, từ đó có một nguồn vốn vững mạnh sẽ tiếp cận vàáp dụng được công nghệ hiện đại nhất vào các hoạt động ngân hàng đặc biệt là dịchvụTTQT.

Bài nghiên cứu đã đặt sự phát triển dịch vụ TTQT của Agribank Bình Triệu trongthời đại công nghiệp 4.0 để phân tích và tìm ra những điểm mới, những tác động củacông nghệ với sự phát triển dịch vụ TTQT và đưa ra những giải pháp cấp thiết, phùhợpnhất. Đề tài vẫncòn những hạnchế về việc chưa lấy được nhiều số liệut ừ c á c n g â n hàng TMCP khác để so sánh, chưa phân tích được thị phần khách hàng được chia sẻvớicácngânhàngkhácnhưthếnào. Để các bài nghiên cứu sau được phân tích một cách chặt chẽ hơn thì hướng nghiêncứu tiếp theo có thể sử dụng các mô hình định lượng với số lượng mẫu quan sát lớnhơn để phân tích mức độ hài lòng của khách hàng khi sử dụng dịch vụ TTQT và thuthập được nhiều số liệu phân tích về thị phần TTQT trên địa bàn, từ đó đánh giá mộtcáchchínhxáchơnthựctrạnghoạtđộngTTQT.

Từnhữngthựctrạngđãphântíchởchương2vềdịchvụTTQT,chương3đãđễ xuất một số giải pháp nhằm phát triển dịch vụ TTQT cho Agribank Bình Triệutrong thời gian tới Bao gồm các giải pháp về: tạo sự thuận tiện cho khách hàng khigiao dịch, nâng cao chất lượng nguồn nhân lực, đa dạng hóa các sản phẩm TTQT, đềra các chính sách phù hợp về phí và tỷ giá, gia tăng sự phối hợp giữa các bộ phân,phòng ban trong chi nhánh, nâng cao năng lực điều hành, quản trị rủi ro, chính sáchquảng bá thương hiệu, nâng cao uytín ngân hàng, chú trọng phát triểnc ô n g n g h ệ trong thờiđạicôngnghiệp4.0.

Ngoài ra, chương 3 còn đề xuất một số kiến nghị đối với Agribank hội sở chínhđể có những giải pháp hỗ trợ mảng dịch vụ TTQT của Agribank Bình Triệu nói riêngvàcácchinhánhAgribanktrêntoànhệthốngnóichung.

Với đề tài nghiên cứu “Phát triển dịch vụ thanh toán quốc tế tại ngân hàngNNPTNT VN chi nhánh Bình Triệu trong thời đại công nghiệp 4.0”, luận văn đã giảiquyết được các mục tiêu nghiên cứu ban đầu: tìm hiểu, đánh giá, phân tích thực trạngpháttriểndịchvụTTQT,tìmracáchạnchế,phântíchnguyênnhâncủanhững hạnchế đó trong phát triển dịch vụ TTQT tại Agribank Bình Triệu, từ đó đề xuất các giảipháp phù hợp nhằm phát triển dịch vụ TTQT của Agribank Bình Triệu trong thời giantới.

Trong quá trình nghiên cứu, mặc dù đã rất cố gắng tuy nhiên luận văn cũng cònnhiều hạn chế, vì TTQT là một nghiệp vụ rất phức tạp, phát triển hằng ngày theo sựphát triển chung của kinh tế thế giới Vì vậy, kính mong quý thầy cô có những ý kiếnđónggópđểtácgiảcóthểhoànthiện hơnnữađềtàinghiên cứucủamình.

1 Nguyễn Văn Tiến và Nguyễn Thị Hồng Hải (2016).Giáo trình thanh toán quốctếvà tàitrợngoạithương,NhàxuấtbảnLaođộng.

2 TrầmTh ị Xu â n H ư ơ n g v à c ộ n g s ự ( 2 0 1 2 ) G i á o t r ì n h N g h i ệ p v ụ n g â n h à n g thương mại,NhàxuấtbảnKinhtếTPHCM.

PHIẾU KHẢO SÁT CHẤT LƯỢNG DỊCH VỤ THANH TOÁN QUỐC

Nhằm mục đích nghiên cứu, đánh giá về chất lượng dịch vụ thanh toán quốc tếtại Agribank chi nhánh Bình Triệu, để có thể nâng cao và phát triển hơn nữa dịchvụ này tại chi nhánh, chúng tôi rất mong Quý khách hàng dành chút thời gian đểlàmphiếukhảosátnày.

Cácthông tin màquýkhách cung cấp sẽđượcgiữbímậttuyệtđối.

4 Quý khách sử dụng dịch vụ thanh toán quốc tế nào của Agribank

5 Quý khách đánh giá như thế nào khi sử dụng các dịch vụ TTQT củaAgribankBình Triệu:

DịchvụTTQT Rấthàilòng Hàilòng Bìnhthường Chưa hàilòng

Chuyểntiềnthanhtoán với nước ngoài của doanhnghiệp

6 Quý khách hài lòng như thế nào với những yếu tố sau khi được sử dụngdịchvụ TTQTtạiAgribank Bình Triệu:

Cácyếu tố Rấthàilòng Hàilòng Bìnhthường Chưa hàilòng

Sự thuận tiện khi giaodịch (địa điểm giaodịch,thủ tụcquy trình…)

Các nghiệp vụ bổ trợ(tíndụngtàitrợthươn g mại…)