Lýdochọnđềtài
Đặtvấnđề
Vốnlàmộtđiềukiệntiênquyếtcủaquátrìnhhoạtđộngkinhdoanhcủamỗidoanhnghiệp nhất là đối với các ngân hàng, vốn vừa là phương tiện kinh doanh vừa là đốitượng kinh doanh chủ yếu Một ngân hàng muốn hoạt động kinh doanh của mình pháttriểnổnđịnh,bềnvững,hiệuquảtrướchếtphảicoitrọng côngtáchuyđộngvốn.
Ngân hàng với chức năng là trung gian tài chính giữa tiết kiệm và đầu tư, giữanhững tác nhân dư vốn với những tác nhân thiếu vốn vẫn luôn là một kênh huy độngvốn chủ lực cho nền kinh tế Tuy nhiên nguồn vốn huy động của ngân hàng còn chiếmtỷ trọng nhỏ so với tổng nguồn vốn nhàn rỗi của toàn xã hội Hiện nay có nhiều ngânhàngnằmtrongtìnhtrạngthiếuvốn,gặpnhiềukhókhăntrongviệctìmkiếmcácnguồnvốnổnđị nhvớichiphíhợplývàphùhợpvớinhucầusửdụngvốn.Dovậy,yêucầuvềviệc tăng cường lượng vốn huy động vào ngân hàng với quy mô và chất lượng cao làhết sức cần thiết Hiện nay, với sự phát triển của công nghệ ngân hàng thì khách hàngcó thể tiếp cận với một kệnh gửi tiền tiết kiệm linh hoạt và hạn chế việc đi lại đến ngânhàng đó chính là gửi tiền tiết kiệm trực tuyến (online) thông qua ứng dụng phần mềmchạytrênnềntẳngcủađiệnthoạithôngminh.Khôngnhữngtiếtkiệmđượcthờigianmàkhách hàng gửi tiền theo hình thức online vẫn được nhận các chính sách về lãi suất haysự an toàn về khoản tiền gửi như hình thức truyền thống, ngoài ra, còn có nhiều hìnhthứchấpdẫnhơn.
Tínhcấpthiếtcủa đềtài
Với hệ thống các ngân hàng dày đặc như hiện nay thì muốn cạnh tranh các ngânhàng thương mại phải ngày càng mở rộng quy mô chiếm nhiều thị phần, phát triển trêncơ sở an toàn, bền vững và hiệu quả bởi vì an toàn là nền tảng để ngân hàng lớn,mạnhvàpháttriển.Đểlàmđượcđiềunàycácngânhàngcầnphảicómộtlượng vốnđángkể và lượng vốn này chủ yếu được huy động từ dân cư và các tổ chức kinh tế Việc cạnhtranh giành thị phần, thu hút nguồn vốn của các ngân hàng tương đối gay gắt mà côngcụ chủ yếu không chỉ là lãi suất mà còn là các chương trình khuyến mãi, các sản phẩmtiền gửi, các chính sách chăm sóc khách hàng Tại Việt Nam, ngân hàng điện tử đangdần trở thành xu thế với sự phát triển mạnh mẽ Nhiều sản phẩm được ra mắt mang lạitính tiện ích cho người sử dụng Trong đó, sản phẩm gửi tiết kiệm online là một trongnhữngdịchvụđượckháchhàngquantâmnhất.Kháchhànghoàntoàncóthểmởsổtiếtkiệmtrự c tuyếnmàkhôngcầnđến quầygiaodịch.
Mụctiêutăngcườnghuyđộngvốnđồngloạtđượctấtcảcácngânhàngtriểnkhaiquyết liệt, huy động vốn trở thành mặt trận chiến lược giữa các ngân hàng Để tăngcường huy động vốn tại mỗi ngân hàng, ở mỗi thời điểm lại phụ thuộc vào những đặcđiểm riêng của ngân hàng và phụ thuộc vào các yếu tố thị trường ở thời điểm hiện tại.Đặc biệt, đối với hình thức gửi tiền online sẽ phát huy tính bút tệ của ngân hàng ngàycàng cao, tiến đến việc tạo ra tiền đề cho ngân hàng điện tử và thanh toán không tiềnmặtngàycàngpháttriểntạiViệtNam.
Tuy nhiên, khi tiếp cận với một hình thức huy động vốn thông qua tiền gửi kiệmtrực tuyến thì hàng loạt sẽ được đặt ra cho ngân hàng trong đó việc đầu tư công nghệ,đảm bảo tính an toàn là hai vấn đề được khách hàng luôn đặc biệt chú trọng và quantâm Nguyên nhân đó chính là đi đôi với sự phát triển công nghệ ngoài những tiện íchthì sẽ có những hiểm hoạ hay rủi ro liên quan đến trục lợi hay đánh cắp thông tin từnhững thành phần xấu (tin tặc) trên Internet Trong thời gian gần đây, Việt Nam nóichung và một số ngân hàng nói riêng đã có những trường hợp khách hàng bị gian lợidụng hay phá huỷ rào chắn bảo vệ an ninh mạng của ngân hàng để trực lợi hay ăn cắptiềntạicáctàikhoảntiếtkiệmonlinecủakháchhàng.Điềunàylàmcholượngtiềngửitại kênh này có phần suy giảm đáng kể và quay lại với phương thức gửi tiền truyềnthống.
Trong tình trạng chung đó, ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thônViệtNam là một ngân hàng truyền thống lâu đời và 100% vốn nhà nước, được xem là ngânhàng khá chậm chạp trong việc cải tiến công nghệ hay bắt nhịp với xu hướng Do đó,trong 3 năm gần đây thì lượng tiền gửi tiết kiệm của ngân hàng tại các hình thức đề cósựgiảmsút.CácngânhàngTMCPvàvốnđầutưnướcngoàiđangrấttậptrungvàotiền gửi online để mở rộng kênh huy động và thanh toán Tại Agribank Bình Dương lượngtiềngửitiếtkiệmnóichungvàcụthểlượngtiềngửitiếtkiệmtrựctuyếngiảm18%năm2020 và 22% năm 2021 Do đó, Agribank Bình Dương buộc phải có những sự thay đổiđề thu hút được nhiều hơn khách hàng gửi tiền tiết kiệm trực tuyến và đây thực sự làvấnđềkhôngphảilànhỏvàđứngtrướcyêucầuhộinhậpquốctếđòihỏichinhànhcầnphải có những giải pháp phù hợp hơn nữa để nâng cao chất lượng huy động vốn theohình thức trực tuyến trong thời gian tới. Chính vì vậy, học viên chọn đề tài “Các yếu tốảnh hưởng đến quyết định gửi tiền tiết kiệm trực tuyến của khách hàng cá nhân tạingân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh Bình Dương”làm đềtàinghiêncứuluậnvănthạcsỹcủamình.
Mụctiêu nghiên cứu
Mụctiêu tổngquát
Nhận diện và đánh giá ảnh hưởng của các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định gửitiền tiết kiệm trực tuyến của khách hàng cá nhân (KHCN) tại ngân hàng Nông nghiệpvàPháttriểnnôngthônViệtNamchinhánhBìnhDương(AgribankBìnhDương)từđóđề xuất các gợi ý chính sách để thu hút KHCN gửi tiền tại tiết kiệm trực tuyến tại chinhánhtrongthờigiantới.
Mụctiêu cụthể
Hai là, đánh giá mức độ ảnh hưởng của các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định gửitiềntiếtkiệmtrựctuyếncủakháchhàngcánhântạiAgribankBìnhDương.
Ba là, đề xuất các gợi ý chính sách nhằm thu hút và giữ chân khách hàng cá nhânđể tăng cường quyết định tiền gửi tiết kiệm trực tuyến của khách hàng cá nhân tạiAgribank BìnhDương.
Câuhỏinghiêncứu
Với mục tiêu nghiên cứu nói trên, đề tài sẽ làm sáng tỏ các yếu tố ảnh hưởng đếnquyết định gửi tiền tiết kiệm trực tuyến của khách hàng cá nhân tại AgribankBìnhDươngthôngquaviệctrảlờinhữngcâuhỏinghiêncứusau:
Câu hỏi thứnhất,cácyếu tốnàoảnh hưởngđến quyết địnhgửi tiền tiếtkiệm trựctuyếncủakháchhàngcánhântạiAgribankBìnhDương?
Câuhỏithứhai,mứcđộảnhhưởngcủacácyếutốảnhhưởngđếnquyếtđịnhgửitiềntiếtkiệm trựctuyếncủakháchhàngcánhântạiAgribank Bình Dươngnhưthếnào
Câu hỏi thứ ba, các gợi ý chính sách nào được đưa ra nhằm giải quyết vấn đề thuhút và giữ chân khách hàng cá nhân để tăng cưởng mở rộng hoạt động huy động tiềngửi tiết kiệm trực tuyến của khách hàng cá nhân tại quyết định gửi tiền tiết kiệm trựctuyếncủakháchhàngcánhântạiAgribankBìnhDươngtrongthờigiantới?
Đốitượngvàphạmvinghiêncứu
Đốitượngnghiêncứu
Khách thể nghiên cứu: KHCN đang gửi tiền gửi tiết kiệm trực tuyến tạiAgribankBìnhDương.
Phạmvinghiêncứu
Phạm vi không gian:Agribank Bình
Dữ liệu sơ cấp : Số liệu khảo sát KHCN đang gửi tiền gửi tiết kiệm trực tuyến tạichinhánhtừ tháng2đếntháng4năm2022.
Phươngphápnghiêncứu
Nghiêncứuđịnhtính
Được thực hiện thông qua phương pháp nghiên cứu định tính Nghiên cứu địnhđính được thực hiện bằng cách thảo luận nhóm, phỏng vấn sâu và tham khảo ý kiếnchuyêngia trong lĩnh vực.
Mục đích: Để hoàn chỉnh mô hình nghiên cứu và xây dựng, hiệu chỉnh các thangđosử dụngtừ nhữngnghiêncứutrước. Đối tượng tham khảo ý kiến: Lãnh đạo các chi nhánh, phòng giao dịch củaAgribanktrên địabàntỉnhBình Dương.
Nghiêncứuđịnhlượng
Được thực hiện bằng bằng phương pháp nghiên cứu định lượng Khảo sát đượcthực hiện bằng cách gửi bảng câu hỏi điều tra đến những khách hàng đang gửi tiền tiếtkiệm trực tuyến tại Agribank Bình Dương, bảng câu hỏi do khách hàng tự trả lời, kếtquả khảo sát sẽ được tổng hợp và phân tích Các bảng hỏi được gửi cho khách hàngthông qua hai hình thức đó là khảo sát trực tiếp tại địa điểm phát bảng câu hỏi và thôngquamạngInternet.Nghiêncứunàyđượcthựchiệnbằngcáchlấymẫuthuậntiện.
Việcxửlýsốliệu,kiểmđịnhthangđovàphântíchkếtquảthôngquahệsốtincậyCronbach’sAlpha,phântíchyếutốkhámpháEFA(ExploratoryFactorAnalysis)đểrútgọncácbiếnquansátvàxácđịnhl ạicácnhómtrongmôhìnhnghiêncứu,phântíchhồiquy để xem xét mức độ ảnh hưởng của các yếu tố ảnh hưởng đến hoạt động huy độngtiền gửi tiết kiệm online của khách hàng cá nhân tại Agribank BìnhDương thông quakếtquảxử lýsốliệuthốngkêbằngphầnmềmSPSS.
Đónggópcủa đềtài
Nghiên cứu xác định và đo lường các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định gửi tiềntiết kiệm trực tuyến của KHCN tại Agribank Bình Dương Kết quả nghiên cứu nhằmđưa ra các gợi ý chính sách giúp cho các nhà quản trị chi nhánh ngân hàng tăng cườnghoạt động huy động tiền gửi tiết kiệm trực tuyến của KHCN tại Agribank BìnhDươngtrongthờigiantới.Đồngthờikếtquảcủanghiêncứunàylàmcơsởtiếpnốichocáccácnghiêncứ utiếptheocùnglĩnhvực.
Kếtcấucủađềtài
Nộidungchươngnàysẽnêuravấnđềvàtínhcấpthiếtcủavấnđềnghiêncứu.Từđó tác giả định hình nội dung nghiên cứu, mục tiêu nghiên cứu, câu hỏi nghiên cứu vàphươngphápnghiêncứuchođềtài.
Trongchươngnày,tácgiảsẽtiếnhànhtổnghợpcáclýthuyếtliênquanđếnhànhvi tiêu dùng của khách hàng, các lý thuyết đến việc ra quyết định sử dụng dịch vụ củakhách hàng Đồng thời, tác giả sẽ khảo lược các công trình nghiên cứu trong nước vànướcngoàiđểđềxuấtramôhìnhnghiêncứulýthuyếtvàgiảthuyếtnghiêncứuchomôhình.
Trongchươngnày,tácgiảsẽthiếtkếquytrìnhnghiêncứu,tiếnhànhlậpcácquansátđểlàmthan gđochocácbiếntrongmôhình.Nêuracácchỉtiêunhằmđểkiểmđịnhcácý nghĩa và hệsốcủamôhình Làmcơsởchokếtquảcủachương 4.
Trongchươngnày,tácgiảsẽtiếnhànhtổnghợpcáckếtquảnghiên cứubaogồmcác mục liên quan đó là thống kê mô tả mẫu nghiên cứu, kiểm định hệ số tin cậyCronbach’sAlpha,kiểmđịnhyếutốkhámpháEFAvàkếtquảtươngquan,môhìnhhồiquy Đồng thời dựa trên các kết quả đó tác giả sẽ thảo luận kết quả nghiên cứu và kếtluậncácgiảthuyếtnghiêncứu.
Trong chương này, tác giả sẽ có kết luận tổng quát về kết quả nghiên cứu.Đồngthời đưa ra những đề xuất, giải pháp và hàm ý chính sách để gia tăng quyết định gửitiềntiếtkiệmtrựctuyếncủakháchhàng.
CHƯƠNG 2: CƠ SỞ LÝ THUYẾT VÀ MÔ HÌNH
Chương 2 sẽ trình bày một số cơ sở lý thuyết, và các nghiên cứu trong và ngoàinước về sự ảnh hưởng của các yếu tố đến quyết định gửi tiền tiết kiệm trực tuyến củakhách hàng cá nhân Qua đó, chương này sẽ thảo luận để xác định, thiết kế mô hìnhnghiêncứucụthểchotrườnghợptạiAgribankBìnhDương.
Tiềngửitiếtkiệmtrựctuyếntạicácngânhàngthươngmại
Kháiniệmvềtiềngửitiếtkiệmtrựctuyến
TheoBentonE.Gup,JameW.Kolari(2005)“TGTKlàmộtkhoảntiềnmàKHgửivàongânh àngđểhưởngmộtmứclãisuấtcốđịnhtrongmộtthờigian cốđịnh”
Theo Tô Ngọc Hưng (2009) “TGTK là một phần thu nhập của cá nhân người laođộngchưasửdụngchotiêudùng.Họgửivàongânhàngvớimụcđíchtíchluỹtiềnmộtcáchan toànvà hưởng mộtphầnlãitừ sốtiềnđó”
TheoTrầnHuyHoàng(2012)“TGTKlàtiền gửicủacáctầnglớpdâncưgửivàongânhàngnhằmmụcđíchđểdành,sinhlờivàantoàntàisản” Như vậy, TGTK làkhoản tiền của cá nhân được gửi vào tài khoản TGTK, đượcxácnhậntrênsổtiết kiệm,đượchưởnglãisuấttheoquyđịnhcủatổchức tíndụng.
Tiềngửitiếtkiệmtrựctuyếnlàmộtdạngtiềngửingânhàngchophépkháchhàngđược thực hiện thao tác mở tài khoản tiết kiệm thông qua kết nối Internet, thay vì theohìnhthứctruyềnthốngphảiđếnquầygiaodịchvàthaotácdựatrêncácgiấytờvớinhânviên ngân hàng.Mặt khác, đối với hình thức gửi tiền này khách hàng có thể tra khảothông tin về lãi suất, kỳ hạn, thời gian đáo hạn hay số dư, dựa trên điện thoại thôngminh và mạng Internet một cách nhanh chóng chính xác Đối với giao dịch gửi tiền tiếtkiệmthôngquahìnhthứctrựctuyếnthìkháchhàngkhôngcầnthiếtphảilậpsổtiếtkiệm,sao kê điện tử đóng vai trò như chức năng chính của sổ tiết kiệm hay thực hiện toàn bộthaotáctấttoántựđộngkhiđáohạn,hỗtrợchủsởhữuquảnlýtàichínhtốtnhất.
Đặcđiểmcủa tiềngửitiếtkiệmtrựctuyến
Tiềngửitiếtkiệmcóthờigiancụthể:TrầnThịXuânHươngvàHoàngThịMinhNgọc(2013)th ôngthườngkhitiếnhànhgửitiếtkiệm,ngườidùngsẽđượcchọnkỳhạngửi(3tháng,6tháng,9tháng, 12tháng,
…).Ngàycuốicùngcũngmỗikỳhạnđượcgọilàngàyđáohạn,ngườidùngsẽnhậnlạiđượcmột khoảntiềnsaukhiđãgửichongân hàngvàongàynày.Tấtnhiên,khôngphảilúcnàotiềngửitiếtkiệmcũngcókỳhạn,bạnvẫncóthểchọn hìnhthức khôngkỳhạnvàcóthểtấttoánbấtcứ lúcnào.
Tiền gửi tiết kiệm sinh lãi suất:Lãi suất chính là yếu tố then chốt để thu hút cáckhách hàng trong vấn đề gửi tiết kiệm Lãi suất tiết kiệm bao gồm hai loại đó là lãi suấtcókỳhạn(ápdụngvớihìnhthứctiếtkiệmcókỳhạn)vàlãisuấtkhôngkỳhạn(ápdụngvớitiếtkiệmkh ôngkỳhạn).Lãisuấtkhôngkỳhạnthôngthườngsẽthấphơnlãisuấtcókỳ hạn Nhìn chung, lợi nhuận bạn thu lại từ tiết kiệm không cao nhưng đảm bảo ổnđịnhvàítrủirosovới mộtsốngànhđầutư khácnhư làchứngkhoán,bấtđộngsản.
Cáchìnhthứcgửitiềntiếtkiệmtrựctuyếnphổbiến
Gửitiềntiếtkiệmcókỳhạn:Gửitiềntiếtkiệmcókỳhạnlàhìnhthứcmàngườigửi chỉ có thể rút tiền sau một kỳ hạn gửi nhất định theo thỏa thuận với ngân hàng Lãisuất tiết kiệm sẽ được tính theo các kỳ hạn mà ngân hàng đặt ra, ví dụ như kỳ hạn dàihạn 1 tháng, 2 tháng, 3 tháng, 6 tháng và dài hạn như 12 tháng, 18 tháng, 24 tháng, 36tháng,…Hình thức này người gửi được hưởng lãi cao Với dạng tiền gửi tiết kiệm này,ngườigửichỉđượcgửitiềnvàomộtlầnvàrútramộtlầncảvốnlẫnlãikhiđáohạn.Khichưađếnhạn ,ngườigửikhôngđượcphépthêmvàosốtiềnđãgửi.Mỗilầngửisẽđượcxem là một khoản tiền gửi riêng biệt. Mức tối thiểu của mỗi lần gửi sẽ do từng ngânhàngquyđịnh.
Gửi tiền tiết kiệm không kỳ hạn:Đối với hình thức gửi tiền tiết kiệm không kỳhạn, người gửi có thể linh hoạt gửi vào và rút ra theo nhu cầu sử dụng mà không cầnthôngbáotrướcchongânhàng.Tuynhiên,lãisuấttiếtkiệmcủahìnhthứcnàyrấtthấp.Gửi tiền tiết kiệm dạng này sẽ giúp đảm bảo an toàn cho khoản tiền nhàn rỗi, dự phòngchocácnhucầuchitiêutrongthờigianngắnvàđồngthờiđượchưởngmộtchútlãisuất.
Lýthuyếtvề hànhvitiêudùngcủakháchhàng
Nghiên cứu hành vi khách hàng là nhằm giải thích quá trình mua hay không muamột loại hàng hoá nào đó thông qua xu hướng tiêu dùng của khách hàng Theo LeonSchiffiman,DavidBednallvàAronO’cass(1997),"hànhvikháchhànglàsựtươngtácnăng động của các yếu tố ảnh hưởng đến nhận thức, hành vi và môi trường mà qua sựthay đổi đó con người thay đổi cuộc sống của họ" Theo Bennet (1988), "hành vi củakháchhànglànhữnghànhvimàkháchhàngthểhiệntrongviệctìmkiếm,mua,sửdụng,đánhgiásảnp hẩmdịchvụmàhọmongđợisẽthỏamãnnhucầucánhâncủahọ".Theo
Philip Kotler (2001), "người làm kinh doanh nghiên cứu hành vi khách hàng với mụcđíchnhậnbiếtnhucầu,sởthích,thóiquencủahọ.Cụthểlàxemkháchhàngmuốnmuagì, sao họ lại mua sản phẩm, dịch vụ đó, tại sao họ mua nhãn hiệu đó, họ mua như thếnào, mua ở đâu, khi nào mua và mức độ mua ra sao để xây dựng chiến lược marketingthúcđẩykháchhànglựachọnsảnphẩm,dịchvụcủamình".
Kích thíchkh ác Đặc điểmngười mua
Quá trình ra quyếtđịnhmua Quyếtđịnhcủan gườimua
Sảnphẩm Kinhtế Vănhóa Nhậnthứcvấnđề Chọnsảnphẩm
Giá Côngnghệ Xãhội Tìmkiếmthôngtin Chọncôngty Địađiểm Chínhtrị Tâmlý Đánhgiá Chọnđơnvịp hânphối
Chiêuthị Vănhóa Cátính Quyếtđịnh Địnhthờigian
Tiến trình quyết định mua của khách hàng đã bắt đầu trước khi việc mua thực sựdiễn ra và còn kéo dài sau khi mua Trong đó “Quyết định chọn mua sản phẩm là mộtquá trình đánh giá hành vi mua dựa trên nhu cầu và thông tin, đánh giá của bản thânngười mua về nhóm sản phẩm đó Trong giai đoạn này, người mua sắp xếp các nhãnhiệu trong nhóm nhãn hiệu đưa vào để lựa chọn theo các thứ bậc và từ đó bắt đầu hìnhthành ý định mua nhãn hiệu được đánh giá cao nhất Bình thường, khách hàng sẽ muanhãnhiệuđượcưutiênnhất”(Solomon Micheal-ConsumerBehavior,1992).
Cáclýthuyếtliênquan
Thuyếthànhđộnghợplý(TRA)
MôhìnhTRAchothấyxuhướngtiêudùngcủakháchhàngđốivớisảnphẩmdịchvụ là yếu tố dự đoán tốt nhất về hành vi tiêu dùng Hai yếu tố quyết định đến xu hướngmuathìxemxéthaiyếutốlàtháiđộvàchuẩnchủquancủakháchhàng.
Nguồn: Fishbein và Ajzen (1975)TrongmôhìnhTRA,tháiđộkháchhàngđượcđolườngbằngnhậnthứcvềcácth uộctínhcủasảnphẩm.Kháchhàngthườngsẽchúýđếnnhữngthuộctínhmanglạicácíchlợ icầnthiếtvàcómứcđộquantrọngkhácnhauvàcóthểdựđoángầnkếtquả lựachọncủakháchhàngthôngquamứcđộ quantrọngnày.
Yếutốchuẩnchủquancóthểđượcđolườngthôngquanhữngngười cóliênquanđến khách hàng (như gia đình, bạn bè, đồng nghiệp,v.v.); những người này thích haykhông thích việc khách hàng mua Mức độ ảnh hưởng của yếu tố chuẩn chủ quan đếnxuhướngmuacủakháchhàngphụthuộc: (1)mứcđộủnghộ/phảnđốiđốivớiviệcmuacủa khách hàng và (2) động cơ của khách hàng làm theo mong muốn của những ngườicó ảnh hưởng Mức độ ảnh hưởng của những người có liên quan đến xu hướng hành vicủa khách hàng và động cơ thúc đẩy khách hàng làm theo những người có liên quan làhai yếu tố cơ bản để đánh giá chuẩn chủ quan Mức độ thân thiết của những người cóliênquancàngmạnhđốivớikháchhàngthìsựảnhhưởngcànglớntớiquyếtđịnhchọnmua của họ.Niềm tin của khách hàng vào những người có liên quan càng lớn thì xuhướng chọn mua của họ cũng bị ảnh hưởng càng lớn Ý định mua của khách hàng sẽ bịảnhhưởngbởinhữngngườinàyvới nhữngmứcđộảnhhưởng mạnh yếukhácnhau.
Môhìnhchấpnhận côngnghệ(TAM-TechnologyAcceptanceModel)
Mộttrongnhữngcôngcụhữuíchtrongviệcgiảithíchýđịnhchấpnhậnsảnphẩmmới là mô hình chấp nhận công nghệ (TAM) Theo Legris và cộng sự (2003, mô hìnhTAM đã dự đoán thành công khoảng 40% việc sử dụng một hệ thống mới Lý thuyếtTAMđượcmôhìnhhoávàtrìnhbàyởhìnhsau:
Sự dễ sử dụng cảm nhận
Thái độ sử dụng Hữu ích sử dụng
Kiểm soát hành vi cảm nhận
Chuẩn chủ quan Xu hướng hành vi Thái độ Ý địnhsửd ụng
Hai yếu tố của mô hình là sự hữu ích cảm nhận và sự dễ sử dụng cảm nhận.Sựhữu ích cảm nhận là cấp độ mà cá nhân tin ràng sử dụng một hệ thống đặc thù sẽ nângcao kết quả thực hiện của họ Sự dễ sử dụng cảm nhận là cấp độ mà một người tin rằngsửdụngmộthệthốngđặcthùsẽkhôngcầnnỗlực.Haiyếutốđósẽảnhhưởngđếntháiđộsử dụng,từ đóhình thànhýđịnhsử dụngvàquyếtđịnhsửdụngthực tế.
Thuyếthànhvidự định
Thuyếthànhvidựđịnhđượcpháttriểntừlýthuyếthànhđộnghợplý(TRA,Ajzenvà Fishbein, 1975), giả định rằng một hành vi có thể được dự báo hoặc giải thích bởicác xu hướng hành vi để thực hiện hành vi đó. Các xu hướng hành vi được giả sử baogồm các yếu tố động cơ mà ảnh hưởng đến hành vi và được định nghĩa như là mức độnỗlực màmọingườicốgắngđểthựchiệnhànhviđó(Ajzen,1991).
Nguồn: Ajzen (1991)Xuhướnghànhvilạilàmộthàmcủabayếutố.Thứnhất,cáctháiđộđượckháiniệm nhưlàđánhgiátíchcựchaytiêucựcvềhànhvithựchiện.Yếutốthứhailàảnhhưởngxãhội màđềcậpđếnsứcépxãhội đượccảmnhận đểthựchiệnhaykhôngthực hiệnhànhviđó.Cuốicùng,thuyếthànhvidựđịnh(TheoryofPlannedBehaviour)đượcAjzen xây dựng bằng cách bổ sung thêm yếu tố kiểm soát hành vi cảm nhận vào môhìnhTRA.Thànhphầnkiểmsoáthànhvicảmnhậnphảnánhviệcdễdànghaykhókhănkhithựchiện hànhvi;điềunàyphụthuộcvàosựsẵncócủacácnguồnlựcvàcáccơhộiđểthực hiệnhànhvi.
Thuyếtlựa chọnhợplý
Thuyết lựa chọn duy lý hay còn được gọi là lý thuyết lựa chọn hợp lý (RationalchoiceTheory), thuyếtlựa chọnduylýdựavàotiênđềcơbản:
Đốivớibấtkỳcặplựachọnthaythế(AvàB),kháchhànghoặcthíchAđếnB, thíchBđếnA,haykhôngcósựkhácbiệtgiữaAvàB.Đâylàtiềnđềcủasựhoànchỉnh.
Những ưu tiên tương ứng Có nghĩa là, nếu một khách hàng thích A đến B và Bđến C, sau đó họ tất yếu phải thích A đến C Nếu họ thấy không khác biệt giữa A và B,khôngkhácbiệtgiữaB vàC,khiđótấtyếukhôngcósự khácbiệtgiữaA vàC.
Kháchhàngsẽlựachọnphươngántốiưunhất.Nếukháchhàngkhôngquantâmgiữahaihayn hiềulựachọnthaythếđượcưathíchchotấtcảcáikhác,ngườiđósẽchọnmộttrongnhữnglựachọnthay thế-vớisựlựachọncụthểtrongsốnhữnglựachọncònlạikhôngxácđịnh.
Tổngquanvề lĩnhvực nghiêncứu
Nghiêncứunướcngoài
Kontot và cộng sự (2015) trong nghiên cứu về sự hài lòng của khách hàng về cácdịchvụliênquanđếngửitiềntiếtkiệmtạicácngânhàngMalaysia,thôngquaviệckhảosát 400 khách hàng cá nhân tại các NHTM Malaysia Kết quả nghiên cứu cho thấy cácyếu tố sự tuân thủ, lãi được nhận, niềm tin, bảo mật, minh bạch, tính linh hoạt khi rúttiền Các yếu tố này đều có ảnh hưởng tích cực đến quyết định gửi tiền tiết kiệm củakháchhàngcánhân.
Zakiah và Aidaros (2016) khảo sát 530 khách hàng cá nhân đang gửi tiết kiệm tạicác ngân hàng Hồi giáo Kết quả cho thấy có 4 yếu tố bao gồm yếu tố nhân khẩu học,uytínngânhàng,nghĩavụtôngiáo,lợinhuậnvàđầutưcóảnhhưởngđángkểđếnquyếtđịnhtiếtkiệm củakháchhàng.Nghiêncứunàyđưaranhữngkhuyếnnghịvềcáchtăng cườngcácbiếnsốnàyđểduytrìvàthuhútquyếtđịnhgửitiềntiếtkiệmcủakháchhàngcánhân tạingânhàngtrongthờigiantới.
AfrianivàAsandimitra(2020)trongnghiêncứuvềcácyếutốảnhhưởngđếnquyếtđịnh lựa chọn ngân hàng để gửi tiền tiết kiệm của khách hàng cá nhân tại ngân hàngEthiopia, nhóm tác giả thông qua việc khảo sát
238 khách hàng cá nhân đang sử dụngdịch vụ thì kết quả cho thấy mở rộng chi nhánh, đa dạng các dịch vụ, bảo mật thông tinkhách hàng, niềm tin vào hệ thống ngân hàng và thói quen tiết kiệm là các yếu tố ảnhhưởngtíchcực đếnquyếtđịnhduy trìviệcgửi tiềntiếtkiệmtạicácngânhàng.
Leevàcộngsự(2020)trongnghiêncứuđánhgiácácyếutốảnhhưởngđếnsựhàilòng của các khách hàng VIP khi sử dụng dịch vụ gửi tiền tiết kiệm trực tuyến thôngqua hệ thống Internet Banking tại các ngân hàng Hàn Quốc, nhóm tác giả đã tiến hành645 khách hàng và kết quả nghiên cứu cho thấy các yếu tố tính hữu ích, dễ sử dụng vàhệ thống bảo mật, độ tin cậy, khả năng đáp ứng và sự đồng cảm có ảnh hưởng tích cựcđếnquyếtđịnhgửitiềntiếtkiệmcủakháchhàng.
Nghiêncứutrongnước
Lê Thùy Nhiên và cộng sự (2020) thực hiện qua khảo sát 200 khách hàng cá nhânđã và đang gửi tiết kiệm tại ABBANK Cần Thơ thông qua bảng câu hỏi chuẩn bị sẵn.Kết quả kiểm định các giả thuyết và mô hình nghiên cứu cho thấy, có 5 biến độc lập cómối quan hệ tương quan tuyến tính với biến phụ thuộc được sắp xếp theo thứ tự giảmdần gồm Lợi ích tài chính; Uy tín và thương hiệu; Hình ảnh nhân viên; Sự thuận tiện;Hình thức chiêu thị Trên cơ sở kết quả nghiên cứu đạt được, một số hàm ý chính sáchđược đề xuất nhằm nâng cao chất lượng dịch vụ tiền gửi một cách hiệu quả, góp phầnthuhútkháchhànggửi tiếtkiệmtạiABBANKCầnThơtrongthờigiantới.
Bùi Nhất Vương và cộng sự (2020) thực hiện khảo sát 403 khách hàng cá nhânđang gửi tiết kiệm tại các NHTM Việt Nam Các kết quả từ phân tích hồi quy bội sốbằng cách sử dụng phần mềm SPSS cho thấy rằng tất cả các thang đo trong nghiên cứunày đều đáng tin cậy và có sáu thành phần ảnh hưởng đến quyết định gửi tiền tiết kiệmcủakháchhàngcánhântừmạnhnhấtđếnyếunhấttheothứtựsau:hìnhthứcquảngbá,thươnghiệu ngânhàng,chấtlượngdịchvụ,chínhsáchlãisuất,kiếnthứcvàtháiđộcủanhân viên Bên cạnh đó, phát hiện cho thấy khách hàng người có thu nhập cao có xuhướngquyếtđịnhmạnhmẽhơnđốivớitiềngửitiếtkiệmtạicácngânhàngthươngmại.
Những phát hiện chính của bài báo này cung cấp một số ý nghĩa thực nghiệm đối vớicác nhà tiếp thị trong ngân hàng và đóng vai trò như một gợi ý để cải thiện những yếutốnàynhằmgiữchânvàthuhútcánhânquyếtđịnhgửitiền tiếtkiệmcủakháchhàng.
DươngThịThảovàPhạmThịTuấnLinh(2021)khảosát200kháchhàngcánhânđang gửi tiết kiệm tại NHTM cổ phần Á Châu, chi nhánh Thái Nguyên Kết quả chothấycó5yếutốbaogồmthươnghiệungânhàng,chínhsáchlãisuất,niềmtincủangườicó ảnh hưởng (bạn bè, gia đình, người thân), sự ưu đãi, kiến thức và thái độ của nhânviêncóảnhhưởngđángkểđếnquyếtđịnhtiếtkiệmcủakháchhàngcánhântạiNHTMcổphần ÁChâu,chinhánhTháiNguyên.Nghiêncứunàyđưaranhữngkhuyếnnghịvềcách tăng cường các biến số này để duy trì và thu hút quyết định gửi tiền tiết kiệm củakháchhàngcánhântạichinhánhtrongthờigiantới. ĐỗHoàiLinhvàcộngsự(2021)dựatrênkếtquảkhảosát430kháchhàngđãpháthiện các yếu tố ảnh hưởng đến hành vi gửi tiền tiết kiệm trực tuyến của khách hàng cánhân tại các NHTM Việt Nam Dữ liệu được phân tích theo quy trình từ thử nghiệmthangđođộtincậyđếnphântíchyếutố,phântíchtươngquanvàphântíchhồiquy.Kếtquả cho thấy mức độ hữu ích được cảm nhận là yếu tố ảnh hưởng nhiều nhất, tiếp theolà uy tín thương hiệu và lợi ích tài chính Trong đó, rủi ro nhận thức có ảnh hưởng tiêucựcđếncáchànhvigiaodịch.Theođó,cáckhuyếnnghịđãđượcđềxuấtđểtăngcườngtiềngửitiết kiệmtrựctuyếncủakháchhàngcánhântạicácNHTMViệtNamtrongthờigiantới.
Thảo vàLinh(20 21) Đỗ HoàiLin h vàcộngsự (2021)
Thảoluậncácnghiêncứutrước vàkhoảngtrốngcủađềtài
Dựa trên việc khảo lược các nghiên cứu trong và ngoài Việt Nam thì đa phầncác công trình đều dựa trên khung lý thuyết đánh giá chất lượng dịch vụ củaParasuman (1991) để dẫn đến quyết định của khách hàng Trong đó các yếu tố nhưdễ dàng sử dụng, sự tiện lợi, sự đáp ứng, hiệu quả chi phí hay lợi nhuận, độ tin cậy.Tuy nhiêncáckhoảngtrốngnghiêncứuvẫnxuấthiện.
Thứ nhất, các nghiên cứu đa phần tập trung vào dịch vụ gửi tiền tiết kiệm theohình thức truyền thống và giao dịch tại quầy và rất ít các nghiên cứu về dịch vụ gửitiềntrựctuyếnthôngquaứngdụnghaytrangwebcủangânhàng.Đâydườngnhưlàxu hướng phổ biến của hệ thống ngân hàng Việt Nam đang hướng tới và phát triểnđó làngânhàng số.Vìvậy,đâyđượcxemlàkhoảngtrốngnghiêncứuthứnhất.
Thứ hai, các nghiên cứu chủ yếu nghiên cứu và khảo sát khách hàng tại cácngân hàng trên một địa bàn hoặc cả hệ thống ngân hàng và chưa tập trung vào mộtngân hàng hay chi nhánh cụ thể Điều này có khả năng dẫn đến việc khảo sát số liệugặp nhiều khó khăn và sai sót Mặt khác, mỗi ngân hàng có chính sách đối với sảnphẩm tiền gửi khác nhau và phân khúc khách hàng tập trung cũng khác nhau, hayquy mô mỗi ngân hàng không giống nhau nên sự khác biệt của khách hàng phục vụcũng sẽ khác nhau Do đó, việc khảo sát đồng bộ như vậy sẽ dẫn đến sự thiếu chínhxác.Vìvậy,khảosátràntrảimàkhôngtậptrungtạimộttổchứclàkhoảngtrốngthứhai.
Thứ ba, các nghiên cứu chưa tập trung vào các ưu đãi hay chính sách khuyếnmãi với ngân hàng khi gửi tiền tiết kiệm Đây được xem là một chiến lược truyềnthônghaymarketingrấthiệuquảvàthểhiệndịchvụchămsóckháchhàngđượcchútrọng (Dương Thị Thảo và Phạm Thị Tuấn Linh, 2021) Do đó, chính sách ưu đãikhông đượctậptrungnghiêncứu làkhoảngtrống nghiên cứu thứba.
Dođó,đểlấpđầycáckhoảngtrốngnghiêncứuthìtácgiảsẽxâydựngmôhìnhnghiêncứucó6 biếnđộclậpbaogồmđộtincậy,khảnăngđápứng,sựtiệnlợi,đảmbảo an toàn, chính sách ưu đãi, lợi ích tài chính Biến phụ thuộc là quyết định gửitiền tiết kiệm trực tuyến của khách hàng cá nhân tại ngân hàng Agribank BìnhDương.
Môhìnhvàgiảthuyếtnghiêncứuđềxuất
Môhìnhnghiêncứu
Tác giả dựa trên việc khảo lược các công trình nghiên cứu và mô hình gốc củaDương Thị Thảo và Phạm Thị Tuấn Linh (2021) vì nghiên cứu này được tiến hànhtạiViệtNamvàthựcnghiệmvớihệthốngngânhàngViệtNamnênphùhợpvớiđiềukiện kinh tế, môi trường kinh doanh của Agribank Bình Dương Mặt khác, mô hìnhnàycónhữngyếutốlấpđầycáckhoảngtrốngnghiêncứumàtácgiảđãxácđịnhsaukhi lược khảo các nghiên cứu trong và ngoài nước Đồng thời tác giả hiệu chỉnh cácbiến cho phù hợp với điều kiện của ngân hàng và do các nghiên cứu khác có nhữngyếu tố tương đồng với mô hình gốc vì vậy tác giả tổng hợp các yếu tố đưa vào môhìnhnghiêncứunhưsau:
Giảthuyếtnghiêncứu
TheoKontotvàcộngsự(2015);Afrianivàcộngsự(2020);Leevàcộngsự(2020)cho ràng đối với các dịch vụ liên quan đến hệ thống mạng Internet và giao dịch trựctuyến tại ngân hàng thì khách hàng không được làm việc trực tiếp tại quầy và được sựchỉ dẫn trực tiếp của nhân viên, do đó, ngân hàng khi triển khai các dịch vụ giao dịchtrựctuyếnnóichungvàgửitiềntiếtkiệmtrựctuyếnnóiriêngthìcácchínhsáchvềsản phẩmhaydịchvụliênquancầnđượctrìnhbàyvàthểhiệnthôngquagiaodiệnmộtcáchrõ ràng hay đáng tin để làm minh chứng rõ ràng cho khách hàng với ngân hàng khi córủi ro hay thắc mức Vì vậy, khi tạo được niềm tin với khách hàng thì họ sẽ dễ dàngquyết định giao dịch gửi tiền với ngân hàng
(Dương Thị Thảo và Phạm Thị Tuấn
H1: Độ tin cậy có ảnh hưởng tích cực đến quyết định gửi tiền trực tuyến củaKHCNtạiAgribankBìnhDương.
2.5.2.2 Đốivớikhảnăngđáp ứng ĐỗHoàiLinhvàcộngsự(2021);Kontotvàcộngsự(2015)chorằngcácgiaodịchtrực tuyến tại ngân hàng đặc biệt là giao dịch gửi tiền tiết kiệm thường xuyên được cáckháchhàngđặtracâuhỏihaycáckhiếunại,dođó,độingũnhânviênngânhànghaybộphậnchămsóc kháchhàng24/7cầnphảicósựliêntụcvàkịpthờiđểxửlýcácthắcmắccủa khách hàng Mặt khác, theo Afriani và cộng sự (2020); Lee và cộng sự (2020) độingũ nhân viên hỗ trợ chăm sóc khách hàng cần phải có tinh thần sẵn sàng phục vụ vàgiúpđỡkháchhàngđápứngđượctấtcảnhucàuhaykhókhăncủahọ.Từđó,sẽdễdàngníu giữ được khách hàng tiếp tục và gắn bó giao dịch với ngân hàng Do đó, tác giả đềxuấtgiảthuyết:
Nhiên và cộng sự (2020); Kontot và cộng sự (2015); Lee và cộng sự (2020) chorằngmộttrongnhữngyếutốmàkháchhàngđánhgiácaodịchvụtrựctuyếntạicácngânhàng đó là sự tiện lợi trong giao dịch khi không cần đến quầy giao dịch mà vẫn có thểlàm tại nhà thông qua mạng lưới Internet rộng khắp Mặt khác, sự tiện lợi còn được thểhiện tại các ngân hàng thông qua việc đầu tư hiện đại của ngân hàng với trang thiết bịcông nghệ và phần mềm giúp cho xử lý nhanh chóng đường truyền giao dịch tiết kiệmthờigianvàhạnchếsaisót.Chínhvìsựtiệnlợicủagiaodịchtrựctuyếnmàkháchhànglựa chọn gửi tiền thông qua hình thức này với ngân hàng Do đó, tác giả đề xuất giảithuyết:
H3: Sự tiện lợi có ảnh hưởng tích cực đến quyết định gửi tiền trực tuyến củaKHCNtạiAgribankBìnhDương.
Kontot và cộng sự (2015); Afriani và cộng sự (2020); Lee và cộng sự (2020) cácgiaodịchtrựctuyếncủangânhàngvớikháchhàngđaphầnđượcdiễnratrênđiệnthoạithôngmin hthôngquaứngdụngchạytrênnềntảngInternet,hiệnnayviệcsửdụngcôngcụ này thông qua mạng internet được giao dịch vẫn đang có những khe hổng và kháchhàngbịđedoạbởicácđốitượngxấutrụclợiđểđánhcắpthôngtin,tiềntrongtàikhoảntiền gửi tiết kiệm trực tuyến của khách hàng Do đó, khách hàng chỉ duy trì các giaodịch với khách hàng nếu nhận được các công cụ bảo mật thông tin, bảo vệ tài khoảnkhách hàng trước những rủi ro tiềm ẩn của các đối tượng tin tặc lợi dụng khe hổng củaanninhmạngngânhàngđểtrụclợi.Vìvậy,kháchhàngđềxuấtgiả thuyết:
H4: Đảm bảo an toàn có ảnh hưởng tích cực đến quyết định gửi tiền trựctuyếncủaKHCNtạiAgribankBìnhDương.
DươngThịThảovàPhạmThịTuấnLinh(2021)chorằngkhôngchỉriêngcácdịchvụ truyền thống tại ngân hàng mà các dịch vụ trực tuyến cần có những chính sách ưuđãi cho khách hàng nhằm thu hút và giữ chân khách hàng Hay nói cách khác, với hìnhthứctiềngửitrựctuyếnthìngânhàngcórấtnhiềusảnphẩmchokháchhàng,dođó,cácchínhsáchư uđãicũngđadạngtheotừnggóisảnphẩmtươngứng.Ngoàinhữngưuđãiđadạngphongphúthìngâ nhàngcòncónhữngquàtặngchokháchhànggiaodịchnhưcác voucher giảm giá mua hàng tại các cơ sở đối tác của ngân hàng, thanh toán vé máybay, vé xe, điện nước được chiết khấu, điều này làm cho khách hàng cảm thấy hứngthúvớiviệc gửitiềntrựctuyếnvàongânhàng.Vìvậy,tácgiảđềxuấtgiảthuyết:
H5: Chính sách ưu đãi có ảnh hưởng tích cực đến quyết định gửi tiền trựctuyếncủaKHCNtạiAgribankBìnhDương.
LêThùyNhiênvàcộngsự(2020);Vươngvàcộngsự(2020);DươngThịThảovàPhạmThịTuấ nLinh(2021);ĐỗHoàiLinhvàcộngsự(2021)chorằnglãisuấtmàngânhàng giao dịch với khách hàng ngoài việc thoả mãn thu nhập thì khách hàng còn đượcnhận lãi suất có tính cạnh tranh với các ngân hàng khác. Các sản phẩm giao dịch tiềngửi trực tuyến mà ngân hàng cung cấp đa dạng phong phú thì các mức lãi suất cũng từđóđượcxâydựngphùhợptươngứng.Mặtkhác,theoKontotvàcộngsự(2015);Zakiah và Aidaros (2016) lợi ích tài chính còn được thể hiện ở sự tiết kiệm thời gian giao dịchcủa khách hàng từ khi bắt đầu đến khi kết thúc Nếu lợi ích được đảm bảo và luôn duytrìchokháchhàngthìsựhàilòngđốivớingânhàngsẽđượcgiatăng.Vìvậy,tácgiảđềxuấtgiảthuy ết:
Trong chương này tác giả đã trình bày khung lý thuyết liên quan đến hành vitiêu dùng của khách hàng, các lý thuyết liên quan đến hành vi tiêu dùng của kháchhàng.Đồngthời,trongchươngnàytrìnhbàylýthuyếtđếntiềngửitrựctuyếnvàđặcđiểm của loại hình này Mặt khác, tác giả đã tiến hành lược khảo các nghiên cứutrongvàngoàinướcvàxácđịnhcáckhoảngtrốngnghiêncứuvàđềxuấtcácyếu tốcóảnhhưởng đếnquyếtđịnhgửitiềntrựctuyếncủa kháchhàng.
Chương 3 này tác giả sẽ thiết kế xây dựng mô hình nghiên cứu, đề xuất các biếncũng như đưa ra các giả thuyết nghiên cứu cho mô hình Tiếp đến, tác giả sẽ trình bàyvề dữ liệu nghiên cứu và phân tích các phương pháp nghiên cứu nhằm tiến hành xácđịnhsựảnhhưởngcủacácyếutốảnhhưởngđếnquyếtđịnhgửitiềntiếtkiệmtrựctuyếncủakháchhà ngcánhântạiAgribankBìnhDương.
Quytrìnhnghiêncứu
Nghiêncứuđịnhtính
Nghiên cứu định tính được thực hiện nhằm mục đích khám phá, điều chỉnh và bổsungcácbiếnquansát dùngđểđolườngcáckháiniệmnghiêncứu.Tươngứngvớicácbướcsau và diễngiảichohình3.1:
Bước 2:Trên cơ sở lý thuyết và lược khảo các nghiên cứu liên quan, tác giả đãxâydựngthangđonhápchocácyếutốảnhhưởngđếnquyếtđịnhgửitiềntiếtkiệmtrựctuyếncủaKH CNtạiAgribankBìnhDương.
Bước 3: Sử dụng kỹ thuật thảo luận nhóm với các chuyên gia, các nhà quản lýngânhàngđanglàmviệctạicácngânhàngtrênđịabànBìnhDương.Vấnđềđưarathảoluận là ý kiến của các chuyên gia về những các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định gửitiền tiết kiệm trực tuyến của KHCN tại Agribank Bình Dương Mục đích của buổi thảoluận nhóm là để điều chỉnh, bổ sung các biến quan sát phù hợp dùng để đo lường cácyếu tố khảo sát Tác giả tập trung lấy ý kiến chuyên gia về ảnh hưởng của 6 nhóm yếutố đã được chỉ ra từ các nghiên cứu liên quan là: Độ tin cậy (TC); Khả năng đáp ứng(DU);Sựtiệnlợi(TL);Đảmbảoantoàn(AT);Chínhsáchưuđãi(CS);Lợiíchtàichính(LI).
Nghiên cứu định tính được thực hiện thông qua kỹ thuật thảo luận với nhóm cácchuyêngia,vàKHCNnhằmxácđịnhcácyếutốảnhhưởngđếnquyết địnhgửitiềntiếtkiệmtrựctuyếncủaKHCNtạiAgribankBìnhDương,cũngnhưcácbiếnquansátdùn gđểđolườngcácyếutố.Nghiêncứuđịnhtính thựchiệnthông quahaicuộcthảoluận:
Thảoluậnlần1:Thảoluậnnhómgồm10chuyêngiavềtàichínhngânhàng.Trongbuổi thảo luận, tác giả đã đưa ra các yếu tố trong mô hình (cùng với các biến quan sát)để đánh giá yếu tố, biến quan sát nào có ảnh hưởng đến quyết định gửi tiền tiết kiệmtrực tuyến của KHCN tại Agribank BìnhDương, bổ sung thêm biến quan sát hay điềuchỉnh các biến quan sát hiện có để cuối cùng đưa ra bảng phỏng vấn dự thảo Năm câuhỏiđặtratrongquátrìnhthảoluậnnhóm:Câuhỏi1:TheoAnh/ChịKHCNkhigửitiềnvàoAgribankBìnhDươngmongđợiđiềugìnhất?Câu hỏi 2: Theo Anh/Chị KHCN khi gửi tiền vào Agribank Bình Dương thườngquantâmtớigìnhất?
Câu hỏi 3: Theo Anh/Chị thì mô hình nghiên cứu đề xuất và thang đo đã hợp lýchưa?
Câu hỏi 4: Theo Anh/Chị ngoài những yếu tố nêu trên, yếu tố nào cần phải chỉnhsửa,bổsungchophùhợp?
Câu hỏi 5: Theo Anh/Chị thì các câu hỏi đại diện cho các thang đo của các yếu tốtrong mô hình nghiên cứu đề xuất có cần phải chỉnh sửa bổ sung gì cho các phát biểu,cónhữngphátbiểunàotrùngnộidung?
Kếtquảthảoluậnchothấy,tấtcảcácchuyêngiađềuđồngývới5nhómyếutốvàmôhìnhnghiê ncứuđãđềxuấtvà khôngbổ sungthêmyếutốnào.
Thảoluậnlần2:Phỏngvấnkhoảng20KHCNnhằmkiểmtramứcđộdễhiểu,hợplý của bảng phỏng vấn, từ đó đưa ra thang đo và bảng câu hỏi phỏng vấn chính thức.Bốncâuhỏicụthểnhư sau:
Câuhỏi1:TheoAnh/ChịKHCNkhigửitiềnvàoAgribankBìnhDươngmongđợiđiềugìnhất? Câu hỏi 2: Theo Anh/Chị KHCN khi gửi tiền vào Agribank Bình Dương thườngquantâmtớigìnhất?
Câu hỏi 4: Theo Anh/Chị ngoài những yếu tố nêu trên, yếu tố nào cần phải chỉnhsửa,bổsungchophùhợp?
Kết quả thảo luận cho thấy, tất cả 20 khách hàng được hỏi đều đồng ý các câu hỏitácgiảđềxuấttrongphiếukhảosát.
Bước 4: Khi đã có bảng câu hỏi sơ bộ, tác giả tiến hành điều chỉnh, bổ sung cácbiến quan sát phù hợp dùng để đo lường các yếu tố khảo sát và thành lập bảng câu hỏichính thức cho các biến trong trong mô hình nghiên cứu đó là Độ tin cậy (TC); Khảnăng đáp ứng (DU); Sự tiện lợi (TL); Đảm bảo an toàn (AT); Chính sách ưu đãi (CS);Lợiíchtàichính(LI).
Nghiêncứuđịnhlượng
Nghiêncứuđịnhlượngđượcthựchiệnsaunghiêncứuđịnhtính,kếtquảthuđượctừ nghiên cứu định tính là cơ sở để điều chỉnh lại các biến quan sát trong từng yếu tố.Từ đó, xây dựng bảng câu hỏi để thực hiện khảo sát chính thức khách hàng đang gửi tiềntiếtkiệmtrựctuyếntạiAgribankBìnhDương(khôngphânbiệtgiớitính;côngviệc;xuấtthân; v.v.) Bảng khảo sát chính thức được sử dụng để thu thập dữ liệu sử dụng phươngphápphỏngvấntrựctiếphoặcgửiemail.Từbảngcâuhỏichínhthứcvàtiếnhànhkhảosátchính thức200kháchhàng(nghiêncứuchínhthức).Sốliệukhảosátchínhthứcđượctiếnhànhthôngquaphầnmề mSPSS22.0đểđưarakếtquảthốngkê,baogồmcácbướctiếptheosaunghiêncứuđịnhtínhdựa trênhình 3.1 như sau:
Bước 6: Sau khi đã có được số liệu từ quá trình khảo sát khách hàng Tác giả tiếnhànhnhậpliệu,loạibỏnhữngbảngcâuhỏikhôngphùhợp,làmsạchsốliệuvàkiểmtraphânphốich uẩncủasốliệu.TừđóphântíchđộtincậyCronbach’sAlphacủathangđođểloạiracóquansátkhông phùhợp.
Bước 7: Kiểm định yếu tố khám phá EFA đối với các biến độc và biến phụ thuộcđể đo lường sự hội tụ của các quan sát và chọn yếu tố đại diện cho các nhóm biến quansát.Từ đó,tácgiảlấyyếutốđạidiệnđểlàmcácbước phântích tiếptheo.
Bước 8: Từ các yếu tố đại diện từ bước kiểm định yếu tố EFA tác giả dùng làmcác biến để chạy ra kết quả mô hình hồi quy sau đó thảo luận kết quả nghiên cứu môhình hồi quy này Đồng thời kiểm định các khuyết tật mô hình hồi quy như đa cộngtuyến,tự tươngquanvàphươngsaithayđổi.
Bước9:Từkếtquảmôhìnhhồiquysẽtiếnhànhthảoluậnvàsosánhcáckếtquảnàyvớinghiê ncứutrước,từ đócónhữngđềxuấthàmýchínhsách.
Xâydựngthangđochocácyếutốtrongmôhình
Thang đo này đã được hiệu chỉnh lại sau khi có kết quả thảo luận nhóm trongnghiên cứu sơ bộ Cụ thể, xây dựng lại các thang đo của 6 nhóm yếu tố theo ý kiếnchuyêngiađềxuất.Đểđolườngcácbiếnquansát,đềtàisửdụngthangđoLikert5mứcđộ từ rất không đồng ý đến rất đồng ý, được biểu thị từ 1 đến 5 Trong đó, 1 tương ứngvớichọnlựarấtkhôngđồngývà5tươngứngvớichọnlựa rấtđồngý.
(2) AgribankBìnhDương cungcấpdịchvụtiền gửitrựctuyến đángtincậy TC2
AgribankBìnhDương luôncónhững chínhsáchđểđả mbảođộtincậycủakháchhàngthôngquacáchìnhảnhhay giaodiệnđểnhậndiện.
(12) Phầnmềmứngdụng(App)củaAgribankcóthểgiaodịchtrên bấtcứthiếtbịđiệntử nào TL4
V Chínhsáchưuđãi CS BùiNhấ tVương vàcộng sự(2020)
(17) Anh/Chịcóthểdễdàngcậpnhậtsảnphẩmtiềngửitiếtkiệm trựctuyếnmớitạiAgribankBình Dương CS1
(23) LãisuấttiềngửitiếtkiệmtạiAgribankBìnhDươngđược côngkhai, niêmyết rõ ràng LI3
(25) AgribankBìnhDươngcómứclãisuấttạorathunhậpthụ độngổnđịnhcho quýAnh/Chị LI5
(28) Tôisẽgiớithiệuchogiađình,bạnbè,ngườithângửitiền tiếtkiệmtrựctuyếntạiAgribank BìnhDương QD3
Phươngphápchọnmẫuvàxử lýsốliệu
Phươngphápchọnmẫu
Phương pháp chọn mẫu: Nghiên cứu này chọn mẫu theo phương pháp thuậntiện và phi xác suất Lý do chọn phương pháp chọn mẫu này, sẽ tạo thuận tiện choviệckhảosát,tiếtkiệmthờigianvàchiphíchongườinghiêncứu.Trongnghiêncứunàythang đobaogồm26biếnquansát,thuộc05biếnđộclậpvà01biếnphụthuộc.
N: Tổng số KHCN gửi tiền tiết kiệm tại Agribank Bình Dương là 200, e: saisố cho phép) là 5% Kết quả mẫu tối thiểu nhận được theo phương pháp này là n 3.
Với Harris (2001), cơ mẫu là N ≥ 104 + m (m: số biến độc lập và phụ thuộc),hoặcN≥50+m,nếum KMO ≥ 0,8: tốt; 0,8 > KMO ≥0,7: được; 0,7 > KMO ≥0,6: tạmđược; 0,6 > KMO ≥0,5: xấu; KMO < 0,5: không chấp nhận Hệ số nằm trong khoảng[0,5;1]làcơsởchothấyphântíchyếutốphùhợp.SửdụngEFAđểđánhgiátínhđơnhướng,g iátrịhộitụvàgiátrịphânbiệtcủacácthangđo.
Nhằm mục tiêu đánh giá mức độ và chiều hướng ảnh hưởng của các biến độc lậpđến biến phụ thuộc Trong đó, biến phụ thuộc thường ký hiệu là𝑌𝑖và biến ộc lập độc lập kýhiệulà𝑋 𝑖 trongđói~(1, n),vớin làsốquansát vàklàsốbiếnđộc lập trongmôhình.
Phântíchhồiquynhằmkiểmđịnhảnhhưởngcủacácbiếnđộclập(𝑋 𝑖 )ảnhhưởngđến biến phụ thuộc (𝑌𝑖) có ý nghĩa về mặt thống kê hay khôngthông qua các tham sốhồi quy (𝛽) tương ứng, trong đó𝑈𝑖là phần dư tương ứng với𝑈 𝑖~ N(0, 𝜎 2 ) Phân tíchnàythực hiệnquamộtsốbướccơbảnsau:
NếuF > F (k-1, n-k), bác bỏ𝐻0; ngược lại không thể bác bỏ𝐻0, trong đó F (k-1,n- k) là giá trị tới hạn của F tại mức ý nghĩa và (k-1) của bậc tự do tử số và (n-k) bậc tựdo mẫu số Một cách khác, nếu giá trịpthu được từ cách tính F là đủ nhỏ, đồng nghĩavới mô hình hồi quy phù hợp với dữ liệu khảo sát ở mức ý nghĩa được chọn Hệ số xácđịnh bội (R 2 ) được sử dụng để xác định mức độ (%) giải thích của các biến độc lập đốivới biến phụ thuộc trong mô hình Kiểm định F được biểu diễn qua lại và tương đồngvớiđạilượngR 2
Kiểm định đa cộng tuyến thông qua hệ số VIF : Độ lớn của hệ số này cũng chưacósựthốngnhất,thông thườngVIF
