Một số giải pháp và kiến nghị nhằm nâng cao hiệu quả tín dụng đối với hộ sản xuất tại chi nhánh ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn huyện mù cang chải 1

Chun đề tơt nghiệp Khoa Ngân hàng - Tài MỤC LỤC LỜI NÓI ĐẦU CHƯƠNG I HỘ SẢN XUẤT - VAI TRỊ VÀ HIỆU QUẢ CỦA TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI HỘ SẢN XUẤT 1.1 1.1.1 1.1.2 1.1.3 1.1.4 1.2 1.2.1 1.2.1.1 1.2.1.2 1.2.2 1.2.2.1 1.2.2.2 1.2.2.3 Khái niệm, vị trí, đặc trưng vai trị HSX Khái niệm hộ sản xuất Vị trí hộ sản xuất Đặc trưng kinh tế HSX Vai trò HSX kinh tế nông nghiệp, nông thôn Vai trị hiệu tín dụng ngân hàng HSX Vai trị tín dụng ngân hàng việc phát triển kinh tế HSX Khái niệm tín dụng ngân hàng Vai trị tín dụn ngân hàng phát triển kinh tế HSX Hiệu tín dụng ngân hàng HSX Quan niệm hiệu tín dụng Các tiêu đánh giá hiệu tín dụng HSX Các nhân tố ảnh hưởng đến khả mở rộng tín dụng HSX 8 10 11 14 14 14 15 20 20 21 25 CHƯƠNG II THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI HỘ SẢN XUẤT TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HUYỆN MÙ CANG CHẢI 2.1 2.1.1 2.1.2 2.1.3 2.1.4 2.2 2.2.1 2.2.1.1 2.2.1.2 2.2.2 2.2.2.1 2.2.2.2 2.2.2.3 Khái quát tình hình hoạt động kinh doanh chi nhánh Một số nét kinh tế huyện Mù Cang Chải Quá trình hình thành phát triển CN NHNo&PTNT huyện MCC Cơ cấu, mơ hình tổ chức chi nhánh NHNo&PTNT huyện MCC Kết hoạt động kinh doanh CN NHNo&PTNT huyện MCC Thực trạng hoạt động tín dụng HSX chi nhánh Khái quát hoạt động tín dụng HSX chi nhánh… Phương thức tổ chức cho vay HSX Điều kiện, quy trình cho vay HSX Thực trạng hoạt động tín dụng HSX CN NHNo&PTNT Doanh số cho vay HSX Doanh số thu nợ HSX Dư nợ HSX Nguyễn Thu Hiền K11 Lớp LT - 28 28 30 31 33 41 41 41 45 50 50 52 54 Chuyên đề tơt nghiệp 2.2.2.4 2.2.2.5 2.2.2.6 2.2.3 2.2.3.1 2.2.3.2 Khoa Ngân hàng - Tài Nợ hạn HSX Vòng quay vốn tín dụng HSX Lợi nhuận ngân hàng từ hoạt động tín dụng HSX Đánh giá kết hoạt động tín dụng HSX… Những mặt tích cực Một số tồn nguyên nhân 56 56 58 58 58 59 CHƯƠNG III MỘT SỐ GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG ĐỐI VỚI HỘ SẢN XUẤT TẠI CHI NHÁNH NHNo&PTNT HUYỆN MÙ CANG CHẢI 3.1 Định hướng tín dụng HSX CN NHNo&PTNT huyện… 3.2 Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu tín dụng HSX… 3.2.1 3.2.2 3.2.3 3.2.4 3.2.5 3.2.6 3.2.7 3.2.8 3.2.9 3.3 3.3.1 3.3.2 3.3.3 3.3.4 Đề giải pháp cho vay HSX có hiệu Thực đầy đủ quy trình đầu tư cho vay Áp dụng sách lãi suất linh hoạt cho HSX Nâng cao chất lượng thẩm định để mở rộng cho vay HSX Mở rộng cho vay HSX thơng qua tổ, nhóm tăng cường Công tác đào tạo sử dụng cán Tăng cường tiếp cận với khách hàng Trang bị áp dụng thành tựu công nghệ kỹ thuật Thực mở rộng hoạt động huy động vốn toàn huyện Một số kiến nghị nhằm nâng cao hiệu tín dụng HSX… Kiến nghị Nhà nước Kiến nghị NHNN Kiến nghị NHNo&PTNT Việt Nam Kiến nghị NHNo&PTNT Tỉnh Yên Bái KẾT LUẬN Nguyễn Thu Hiền K11 Lớp LT - 65 66 66 67 67 68 68 69 70 70 71 71 71 72 72 73 Chuyên đề tơt nghiệp Khoa Ngân hàng - Tài DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT NHNNo&PTNT HSX NHNN NHTM NHCSXH Tiền gửi KKH Tiền gửi CKH UBND NQH 10 HĐTD 11 CNH-HĐH 12 TCTD 13 TDNH 14 T & D hạn Nguyễn Thu Hiền K11 Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Hộ sản xuất Ngân hàng nhà nước Ngân hàng thương mại Ngân hàng sách xã hội Tiền gửi khơng kì hạn Tiền gửi có kì hạn Uỷ ban nhân dân Nợ hạn Hợp đồng tín dụng Cơng nghiệp hố - đại hố Tổ chức tín dụng Tín dụng ngân hàng Trung dài hạn Lớp LT - Chun đề tơt nghiệp Khoa Ngân hàng - Tài DANH MỤC BẢNG BIỂU Bảng số Bảng số Bảng số Bảng số Bảng số Bảng số Bảng số Bảng số Bảng số Bảng số 10 Bảng số 11 Nguyễn Thu Hiền K11 Tên bảng Tình hình huy động vốn qua năm 2008 - 2010 Hoạt động cho vay qua năm 2008 – 2010 Số liệu cho vay thu nợ qua năm 2008 – 2010 Cơ cấu tổng thu qua năm 2008 – 2010 Kết tài qua năm 2008 – 2010 Doanh số cho vay hộ sản xuất Cơ cấu cho vay hộ sản xuất năm 2010 Doanh số thu nợ hộ sản xuất Dư nợ hộ sản xuất Dư nợ bình quân cho vay hộ sản xuất Diễn biến nợ hạn hộ sản xuất Trang 34 36 37 39 40 51 52 53 54 55 56 Lớp LT - Chun đề tơt nghiệp Khoa Ngân hàng - Tài LỜI NÓI ĐẦU Hệ thống ngân hàng thương mại nói chung ngân hàng nơng nghiệp phát triển nơng thơn nói riêng ngành có vốn lớn để giúp cho kinh tế nói chung cho nơng nghiệp - nơng thơn nói riêng phát triển, góp phần quan trọng việc chuyển dịch cấu kinh tế, trồng, vật nuôi khu vực nông thôn Hộ sản xuất coi đơn vị kinh tế tự chủ, đời sống hộ sản xuất ngày nâng lên, mặt nông thôn ngày đổi Những kết có đóng góp to lớn Ngân hàng Nơng nghiệp phát triển nông thôn với phương châm "đi vay vay", NHNo&PTNT huy động khối lượng vốn lớn để đáp ứng nhu cầu phát triển kinh tế nhiều thành phần khu vực nông nghiệp - nông thôn Định hướng đầu tư vốn NHNo&PTNT tiếp cận khách hàng, đưa vốn đến người sản xuất Vị trí hộ sản xuất việc phát triển kinh tế hàng hố nơng nghiệp vơ quan trọng, nguồn lực dồi cung cấp lương thực, thực phẩm, nguyên liệu cho công nghiệp chế biến Đồng thời thị trường tiêu thụ sản phẩm ngành công nghiệp, tạo công ăn việc làm, tận dụng nguồn lực lao động nơng thơn, góp phần hạn chế tệ nạn xã hội khu vực nông thôn Hệ thống NHNo&PTNT nhận thấy rõ cần thiết phải chuyển hướng nhanh đối tượng tín dụng từ khu vực kinh tế quốc doanh tập thể sang khu vực kinh tế quốc doanh Hộ sản xuất Đây chuyển hướng phù hợp với nguyện vọng nhân dân Mặt khác vào thị trường tín dụng nơng thơn phù hợp với Nguyễn Thu Hiền K11 Lớp LT - Chun đề tơt nghiệp Khoa Ngân hàng - Tài chức nhiệm vụ NHNo&PTNT Thị trường tín dụng nơng thơn mảnh đất cịn chứa ẩn nhiều tiềm mà NHNo&PTNT cần phải vươn tới để thực nhiệm vụ kinh doanh thực chủ trương lớn Đảng Nhà nước xố đói - giảm nghèo Song quan hệ tín dụng NHNo&PTNT kinh tế HSX hạn hẹp nhiều vướng mắc trở ngại Vì vậy, việc nghiên cứu thực trạng nhằm tìm nguyên nhân cách tháo gỡ cần thiết Qua thời gian học tập trường Đại học Kinh tế quốc dân trình thực tập thực tế chi nhánh NHNo&PTNT huyện Mù Cang Chải em chọn đề tài nghiên cứu: “GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG ĐỐI VỚI HỘ SẢN XUẤT TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HUYỆN MÙ CANG CHẢI – TỈNH YÊN BÁI” làm đề tài viết chuyên đề tốt nghiệp Ngồi lời nói đầu kết luận, chuyên đề tốt nghiệp chia làm chương: Chương I: Hộ sản xuất - vai trò hiệu tín dụng ngân hàng hộ sản xuất Chương II: Thực trạng tín dụng hộ sản xuất chi nhánh ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn huyện Mù Cang Chải Chương III: Một số giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao hiệu tín dụng hộ sản xuất chi nhánh ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn huyện Mù Cang Chải Nguyễn Thu Hiền K11 Lớp LT - Chun đề tơt nghiệp Khoa Ngân hàng - Tài CHƯƠNG I HỘ SẢN XUẤT - VAI TRỊ VÀ HIỆU QUẢ CỦA TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI HỘ SẢN XUẤT 1.1 KHÁI NIỆM, VỊ TRÍ, ĐẶC TRƯNG VÀ VAI TRÒ CỦA HỘ SẢN XUẤT 1.1.1 Khái niệm hộ sản xuất Nước ta nước nông nghiệp tuý, dân số chủ yếu phân bổ khu vực nông thôn, sản xuất nông nghiệp kinh tế nơng thơn chiếm giữ vai trị quan trọng trình chuyển đổi sang kinh tế thị trường phát triển kinh tế đất nước Vì lẽ kinh tế nơng nghiệp nơng thơn mà chủ nhân HSX có vị trí vơ quan trọng công đổi đât nước HSX đời yêu cầu xúc ngành kinh tế, thể chủ trương, sách đắn đảng nhà nước Từ thị 100 khoá X đời, kinh tế HSX hình thành phát triển đa dạng Hộ sản xuất đơn vị kinh tế tự chủ, nhà nước giao đất quản lý sử dụng vào sản xuất kinh doanh phép kinh doanh số lĩnh vực định nhà nước quy định Trong quan hệ kinh tế, quan hệ dân sự: Những gia đình mà thành viên có tài sản chung để hoạt động kinh tế chung quan hệ sử dụng đất, hoạt động sản xuất nông, lâm, ngư, diêm nghiệp số lĩnh vực sản xuất kinh doanh khác pháp luật quy định, chủ thể quan hệ dân Những hộ gia Nguyễn Thu Hiền K11 Lớp LT - Chun đề tơt nghiệp Khoa Ngân hàng - Tài đình mà đất giao cho hộ chủ thể quan hệ dân liên quan đến đất Chủ hộ đại diện hộ sản xuất giao dịch dân lợi ích chung hộ Cha mẹ thành viên khác thành niên chủ hộ Chủ hộ uỷ quyền cho thành viên khác thành niên làm đại diện hộ quan hệ dân Giao dịch dân nguời đại diện hộ sản xuất xác lập, thực lợi ích chung hộ làm phát sinh quyền, nghĩa vụ hộ sản xuất Hộ sản xuất phải chịu trách nhiệm dân việc thực quyền, nghĩa vụ dân người đại diện xác lập, thực nhân danh hộ sản xuất Hộ chịu trách nhiệm dân tài sản chung hộ Nếu tài sản chung hộ không đủ để thực nghĩa vụ chung hộ thành viên phải chịu trách nhiệm liên đới tài sản riêng 1.1.2 Vị trí hộ sản xuất Nước ta nước nông nghiệp tuý với 80% dân số sống khu vực nông thôn, sản xuất nông nghiệp kinh tế nông thơn chiếm giữ vai trị quan trọng trình chuyển đổi sang kinh tế thị trường phát triển kinh tế đất nước “Chỉ nơng thơn cơng nghiệp hố - đại hố, học vấn, kiến thức cơng nghệ tiên tiến nằm tay nông dân, bà sử dụng thành thạo vững thay cho “con trâu trước, cày theo sau”, xưởng máy mọc lên làng mạc, thị trấn, ngành nghề phát triển rộng khắp, phận đáng kể nông dân trở thành cơng nhân cơng nghiệp, hình thành cục diện vùng nơng thơn lúc nói cơng nghiệp hố - đại hố hoàn thành phạm vi nuớc” Chính lẽ kinh tế nơng nghiệp nơng thơn mà chủ nhân HSX có vị trí vơ quan trọng công đổi đất nước Hộ sản xuất đời yêu cầu xúc ngành kinh tế, thể chủ trương, sách đắn Đảng Nhà nước ta Từ Chỉ thị 100 khoán 10 đời, kinh tế hộ sản xuất hình thành phát triển đa dạng Thực chất HSX Nguyễn Thu Hiền K11 Lớp LT - Chun đề tơt nghiệp Khoa Ngân hàng - Tài đơn vị kinh tế tự chủ, tự chịu trách nhiệm kết sản xuất tiêu thụ sản phẩm mà làm Nói cách khác hộ sản xuất chủ thể mối quan hệ sản xuất kinh doanh 1.1.3 Đặc trưng kinh tế hộ sản xuất Hộ sản xuất phận quan trọng hợp thành tổng thể kinh tế quốc dân, có mối quan hệ chặt chẽ với ngành kinh tế quốc dân khác có đặc điểm riêng sau: * Đặc trưng thứ Cùng với trình chuyển đổi kinh tế quốc dân, hộ sản xuất nông thôn nước ta chuyển dần từ chế khép kín, tự cung tự cấp sang kinh tế sản xuất hàng hoá Ngày hộ nông dân không đủ làm nghề nông mà biết kết hợp sản xuất nông nghiệp kinh doanh ngành nghề phụ theo hướng có khả làm nghề Sự chuyển đổi nói giúp cho HSX nơng thơn bớt lệ thuộc vào yếu tố thời tiết, mùa vụ góp phần nâng cao thu nhập cho hộ, đẩy nhanh q trình chuyển dịch cấu kinh tế nơng thôn * Đặc trưng thứ hai Quy mô sản xuất sở vật chất kỹ thuật hộ sản xuất vùng, khu vực tỉnh thành khác có chênh lệch đáng kể Thậm chí HSX vùng có khác biệt qui mơ, sở vật chất kỹ thuật, trình độ lực lượng lao động, khả vốn tự có, có khác biệt nói phần vùng khu vực có đặc điểm riêng điều kiện địa lý, khí hậu phần lớn khác biệt tiềm kinh tế vùng Bên cạnh có yếu tố khác ảnh hưởng tới quy mô, sở vật chất kỹ thuật hộ sản xuất khả thân hộ Nguyễn Thu Hiền K11 Lớp LT - Chun đề tơt nghiệp Khoa Ngân hàng - Tài Do có chênh lệch lớn quy mô sở vật chất kỹ thuật hộ, với tồn số lượng lớn hộ sản xuất nhỏ lẻ, tất yếu dẫn đến q trình tích tụ tập trung ruộng đất, sở vật chất kỹ thuật, q trình tích tụ tập trung góp phần giảm bớt chất phân tán lạc hậu kinh tế tiểu nông tạo điêù kiện thuận lợi để phát triển, mở rộng sản xuất kinh tế hộ * Đặc trưng thứ ba Cùng với chuyển hoá kinh tế từ chế tập trung quan liêu bao cấp sang chế thị trường, kinh tế HSX suất thêm nhiều hình thức tổ chức kinh tế hộ sản xuất khác hộ nhận khoán, hộ nhận thầu, hộ gia đình hộ thành viên hợp tác xã, nơng trường, tập đồn sản xuất, doanh nghiệp Nhà nước Sự xuất hình thức tổ chức góp phần nâng cao hiệu kinh tế hộ sản xuất, tăng thu nhập hộ Tuy nhiên hình thức tổ chức chịu mức độ rủi ro lớn Nhà nước cần ban hành sách hỗ trợ thích hợp để kinh tế hộ sản xuất củng cố nâng cao vị trí tổng thể kinh tế quốc dân Với đặc trưng kể kinh tế hộ sản xuất coi nhân tố định chuyển biến mạnh mẽ sản xuất nông nghiệp phát triển nông thôn Trong điều kiện kinh tế nước ta tương lai, quan tâm phát triển kinh tế hộ sản xuất, làm cho hộ nghèo giảm bớt, hộ giàu thêm nhiều vấn đề quan trọng phát triển nông nghiệp, xây dựng nông thôn đại rút ngắn khoảng cách thành thị nông thôn Đây vấn đề lớn quan trọng Hộ sản xuất thuộc nhiều ngành nghề khác dịch vụ, tiểu thủ công nghiệp, trồng trọt, chăn nuôi, song phần lớn tổng số lao động nằm ngành sản xuất vật chất riêng ngành nơng nghiệp chiếm 70% Hộ sản xuất vừa sản xuất vừa làm nghề phụ kinh doanh để tăng thu nhập cho gia đình nâng cao đời sống Nguyễn Thu Hiền K11 10 Lớp LT -