NHỮNG VẤN ĐỀ PHÁP LÝ VỀ BIỆN PHÁP BẢO ĐẢM TIỀN VAY TRONG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG
Vai trò của biện pháp bảo đảm tiền vay trong hoạt động tín dụng ngân hàng
1.1 Khái niệm hoạt động tín dụng ngân hàng
Tín dụng tồn tại trong nền sản xuất hàng hoá, biểu hiện trước hết là sự vay mượn tạm thời một số vốn tiền tệ hay tài sản Tín dụng từ xa xưa dựa trên lòng tin là chủ yếu, ngày nay nó được pháp luật bảo trợ Hiện nay tồn tại các hình thức tín dụng chủ yếu sau: tín dụng ngân hàng, tín dụng thương mại, tín dụng Nhà nước, tín dụng quốc tế Trong đó, tín dụng ngân hàng là mối quan hệ kinh tế về sử dụng vốn tạm thời giữa ngân hàng và các tổ chức, cá nhân theo nguyên tắc hoàn trả nhằm thỏa mãn nhu cầu về vốn của doanh nghiệp và các cá nhân Tín dụng ngân hàng giữ một vai trò rất quan trọng trong nền kinh tế và đối với ngân hàng thì tín dụng là nghiệp vụ chủ yếu Tất cả các nghiệp vụ khác của ngân hàng đều có tính chất bổ sung cho nghiệp vụ tín dụng và đây là nghiệp vụ quyết định sự tồn tại và phát triển của ngân hàng
Thông thường, tín dụng ngân hàng được phân theo thời gian khách hàng vay vốn, bao gồm các loại sau:
- Tín dụng ngắn hạn: đây là hình thức cấp tín dụng có thời hạn dưới 1 năm, thường áp dụng trong trường hợp nguồn vốn ngân hàng cho khách hàng vay được sử dụng để bù đắp sự thiếu hụt vốn lưu động của các doanh nghiệp và đáp ứng nhu cầu chi tiêu ngắn hạn của các cá nhân dân cư.
- Tín dụng trung hạn: Là hình thức cấp tín dụng có thời hạn từ 1 đến 5 năm, thường áp dụng trong trường hợp nguồn vốn ngân hàng cho khách hàng vay được sử dụng để đầu tư mua sắm tài sản cố định, cải tiến hoặc đổi mới thiết bị, công nghệ, mở rộng kinh doanh, xây dựng các dự án mới có thời gian thu hồi vốn nhanh của các doanh nghiệp, hộ kinh doanh.
- Tín dụng dài hạn: Là hình thức cấp tín dụng có thời hạn trên 5 năm, chủ yếu đáp ứng các nhu cầu dài hạn như các công trình xây dựng của Nhà nước, các tổ chức, đơn vị sự nghiệp, các doanh nghiệp có quy mô lớn
Hiện nay theo Luật các tổ chức tín dụng 2010 không đưa ra khái niệm chính xác về hoạt động tín dụng Nhưng tại Khoản 8, Khoản 10 Điều 20 Luật Các tổ chức tín dungj1997 ( đã được sửa đổi và bổ sung năm 2004) có định nghĩa hoạt động tín dụng của các tổ chức tín dụng là việc tổ chức tín dụng sử dụng nguồn vốn tự có, nguồn vốn huy động được để cung cấp tín dụng.
Trong đó hiện nay Luật Các tổ chức tín dụng 2010 có quy định: “Cấp tín dụng là việc thỏa thuận để tổ chức các nhân sử dụng một khoản tiền hoặc cam kết cho phép sử dụng một khoản tiền theo nguyên tắc có hoàn trả bằng các nghiệp vụ cho vay, chiết khấu, cho thuê tài chính, bao thanh toán, bảo lãnh ngân hàng và các nghiệp vụ cấp tín dụng khác”.
Theo quy định trên thì hoạt động tín dụng của tổ chức tín dụng thực chất là loại giao dịch hợp đồng, theo đó các tổ chức tín dụng thỏa thuẩn để cho khách hàng sử dụng một số tiền của mình hoặc cam kết cho phép sử dụng một khoản tiền trong một thời hạn nhất định với điều kiện có hoàn trả dựa trên cơ sở sự tín nhiệm Hoạt động tín dụng được thể hiện cụ thể qua các nghiệp vụ bao gồm:
-Cho vay: Là hình thức cấp tín dụng, theo đó bên cho vay giao hoặc cam kết giao cho khách hàng một khoản tiền để sử dụng vào mục đích xác định trong một thời gian nhất định với nguyên tắc cam kết hoàn trả cả gốc và lãi.
-Bao thanh toán: Là hình thức cấp tín dụng cho bên bán hàng hoặc bên mua hàng thông qua việc mua lại có bảo lưu quyền truy đòi các khoản phải thu hoặc các khoản phải trả phát sinh từ việc mua , bán hàng hóa, cung ứng dịch vụ theo hợp đồng mua, bán hàng hóa, cung ứng dịch vụ.
-Bảo lãnh ngân hàng: Là hình thức cấp tín dụng, theo đó tổ chức tín dụng cam kết với bên nhận bảo lãnh về việc tổ chức tín dụng sẽ thực hiện nghĩa vụ tài chính thay cho khách hàng khi khách hàng không thực hiện hoặc thực hiện không đầy đủ nghĩa vụ đã cam kết; khách hàng phải nhận nợ và hoàn trả cho tổ chức tín dụng theo thỏa thuận.
-Chiết khấu: Là việc mua có kỳ hạn hoặc mua có bảo lưu quyền truy đòi các công cụ chuyển nhượng, giấy tờ có giá khác của người thụ hưởng trước khi đến hạn thanh toán.
-Cho thuê tài chính: Là hoạt động tín dụng trung và dài hạn trên cơ sở hợp đồng cho thuê tài sản giữa bên cho thuê là các tổ chức tín dụng với khách hàng thuê. điều kiện đã thỏa thuận trong hợp đồng Trong thời hạn thuê các bên không được đơn phương hủy bỏ hợp đồng.
1.2 Vai trò của hoạt động tín dụng ngân hàng
Ngân hàng được coi là huyết mạch trong bộ máy tài chính của đất nước, đặc biệt trong xu thế hội nhập quốc tế hiện nay, hoạt động của hệ thống ngân hàng càng khẳng định hơn nữa vai trò quan trọng của mình Đó là:
- Tín dụng ngân hàng thúc đẩy sản xuất và lưu thông hàng hoá, tiền tệ phát triển, góp phần đẩy nhanh quá trình tái sản xuất mở rộng và điều tiết vĩ mô nền kinh tế Thông qua chức năng phân phối lại vốn tiền tệ theo nguyên tắc hoàn trả, các nguồn vốn và vật tư được đưa vào luân chuyển và được sử dụng hợp lý trong sản xuất Tín dụng ngân hàng góp phần thỏa mãn các nhu cầu vốn tiền tệ tạm thời của doanh nghiệp, đảm bảo tính liên tục của quá trình sản xuất cũng như mở rộng sản xuất Đồng thời tín dụng ngân hàng có vai trò quan trọng trong việc tạo ra cơ cấu tối ưu trong phát triển kinh tế, là phương tiện để Nhà nước cung ứng tiền cho nền kinh tế phù hợp với sự phát triển kinh tế.
- Tín dụng ngân hàng nâng cao hiệu quả sản xuất kinh doanh của các doanh nghiệp Nhờ nguồn vốn vay của ngân hàng mà doanh nghiệp có thể khắc phục khi gặp khó khăn trong kinh doanh, hoặc doanh nghiệp có nguồn vốn để mở rộng quy mô sản xuất, đầu tư đổi mới công nghệ giúp doanh nghiệp ngày càng phát triển.
Quy chế pháp lý về biện pháp bảo đảm tiền vay trong hoạt động tín dụng ngân hàng
Bảo đảm tiền vay bằng tài sản được thể hiện bằng các hợp đồng cầm cố, thế chấp, bảo lãnh mà Nghị định 165/1999/NĐ-CP gọi là các giao dịch bảo đảm. Các bên trong hợp đồng tín dụng ngân hàng có quyền thoả thuận áp dụng biện pháp bảo đảm cũng như thoả thuận các điều khoản trong giao dịch bảo đảm Các giao dịch bảo đảm này là căn cứ pháp lý quan trọng để giải quyết tranh chấp về quyền và nghĩa vụ của các bên trong hợp đồng tín dụng ngân hàng Theo điều 5 Nghị định 178/1999/NĐ-CP quy định: “Nhà nước bảo vệ quyền và lợi ích hợp pháp của các bên trong việc bảo đảm tiền vay Không một tổ chức, cá nhân nào được can thiệp trái pháp luật vào việc bảo đảm tiền vay và việc xử lý tài sản bảo đảm tiền vay của các bên” Do đó các tranh chấp được hạn chế, tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động cho vay vốn của các TCTD cũng như sự phát triển của kinh tế - xã hội
II Quy chế pháp lý về biện pháp bảo đảm tiền vay trong hoạt động tín dụng ngân hàng
1 Hệ thống các văn bản pháp luật về bảo đảm tiền vay trong hoạt động tín dụng
Từ khi ra đời cho đến nay, đã có rất nhiều văn bản pháp luật đề cập đến hoạt động bảo đảm tiền vay, bởi vì đây là vấn đề có tính nhạy cảm và biến động cao tác động tới sự phát triển ổn định và an toàn của cả hệ thống ngân hàng tài chính Trong thời gian đầu các quy định về bảo đảm tiền vay còn rất nhiều bất cập như coi tài sản bảo đảm là điều kiện tiên quyết để cấp tín dụng, có sự phân biệt giữa doanh nghiệpNhà nước và doanh nghiệp ngoài quốc doanh Sau một thời gian áp dụng, Nhà nước, tổ chức tín dụng và khách hàng vay đã thấy được điểm còn hạn chế, do đó hàng loạt những quy định mới ra đời, bổ sung và thay thế các quy định cũ tạo ra một hành lang pháp lý bảo đảm tiền vay khá chặt chẽ, chi tiết và hợp lý hơn để thích ứng với sự phát triển của nền kinh tế Hiện nay, các TCTD khi thực hiện bảo đảm tiền vay đã và đang áp dụng các văn bản pháp luật sau:
Bộ luật Dân sự của nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam ban hành ngày 14/6/2005 (thay thế Bộ luật Dân sự ban hành ngày 28/10/1995).
Luật các Tổ chức tín dụng 2010
Luật ngân hang nhà nước 2010
Nghị định số 163/2006/NĐ-CP của chính phủ ngày 29/12/2006 về giao dịch bảo đảm
Nghị định 151/2006/NĐ-CP của chính phủ về đầu tư và tín dụng xuất khảu của nhà nước
Nghị định 83/2010/NĐ-CP của chính phủ về đăng ký giao dich bảo đảm
Nghị định số 08/2000/NĐ-CP ngày 10/3/2000 của chính phủ về đăng ký giao dịch bảo đảm
Nghị định số 49/2006/NĐ-CP ngày 18/05/2006 của chính phủ về đăng ký và mua bán tàu biển
Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31/12/2001 của NHNN về quy chế cho vay của TCTD đối với khách hàng.
Quyết định số 26/2006/QĐ-NHNN ngày 26/6/2006 của Ngân hàng Nhà nước về quy chế bảo lãnh ngân hàng (thay thế quyết định số 283/2000/QĐ - NHNN).
Thông tư số 06/2002/TT-BTP hướng dẫn một số quy định của nghị định số 165/1999/NĐ-CP về giao dịch bảo đảm
Thông tư số 05/2005/ TTLT-BTP-BTNMT ngày 16/6/2005 của bộ Tư pháp, bộ Tài nguyên và môi trường hướng dẫn việc đăng ký thế chấp, bảo lãnh bằng quyền sử dụng đất, bằng tài sản gắn liền với đất
Thông tư số 07/2003-NHNN ngày 19/5/2003 của Ngân hàng Nhà nước hướng dẫn một số quy định về bảo đảm tiền vay của các TCTD.
Thông tư số 10/2000/TT-NHNN ngày 31/8/2000 và thông tư liên tịch số 12/2000/TTLT-NHNN-BTP-BTC-TCĐT ngày 22/11/2000 hướng dẫn thực hiện về giải pháp về bảo đảm tiền vay.
Thông tư liên tịch số 2003/TTLT-NHNN-BTP-BCA-BTC-TCĐT ngày 23/4/2001 hướng dẫn xử lý tài sản bảo đảm tiền vay để thu hồi nợ của các TCTD.
Thông tư số 03/2003/TTLT-BTP-BTNMT ngày 4/7/2003 hướng dẫn về trình tự đăng ký và cung cấp thông tin về thế chấp, bảo lãnh bằng quyền sử dụng đất, tài sản gắn liền với đất.
Ngoài ra còn có rất nhiều các văn bản hướng dẫn cụ thể liên quan đến hoạt động bảo đảm tiền vay do các Ngân hàng thương mại đưa ra dựa trên những quy định của nhà nước phù hợp với lĩnh vực hoạt động ngân hàng của mình
2 Khái niệm, đặc điểm, nguyên tắc của đảm bảo tiền vay
2.1 Khái niệm về bảo đảm tiền vay
Trong xu thế hội nhập Quốc tế của đất nước, hệ thống ngân hàng thương mại nước ta đang đứng trước những cơ hội phát triển, áp dụng những tiến bộ của nhân loại trên thế giới, bên cạnh những thách thức to lớn Để có thể tồn tại và phát triển vững mạnh các ngân hàng trong nước phải nhanh chóng hoàn thiện và nâng cao chất lượng hoạt động của mình để đáp ứng được những đòi hỏi của thị trường.Nhưng môi trường cạnh tranh càng lớn sẽ tiềm ẩn khả năng rủi ro cao, đặc biệt là hoạt động tín dụng của ngân hàng thương mại Hoạt động tín dụng là việc tổ chức tín dụng sử dụng nguồn vốn tự có, nguồn vốn huy động để cấp tín dụng, trong đó cấp tín dụng là việc tổ chức tín dụng thỏa thuận để khách hàng sử dụng một khoản tiền theo nguyên tắc hoàn trả bằng các nghiệp vụ cho vay, chiết khấu, cho thuê tài chính, bảo lãnh ngân hàng và các nghiệp vụ khác Theo đó nếu như nguyên tắc hoàn trả bị vi phạm thì rủi ro tín dụng xảy ra Đó là khả năng khách hàng nhận khoản vốn vay không thực hiện, thực hiện không đầy đủ nghĩa vụ đối với ngân hàng, gây tổn thất cho ngân hàng Cụ thể là khách hàng không trả, không trả đầy đủ đúng hạn cả gốc và lãi cho ngân hàng Do vậy quan hệ tín dụng thường được thể hiện bằng các hợp đồng tín dụng, trong đó đưa ra các điều khoản thi hành, các cam kết mà hai bên tự nguyện thỏa thuận theo quy định của pháp luật Như vậy bảo đảm tiền vay được hình thành trên cơ sở hợp đồng tín dụng là việc ngân hàng áp dụng các biện pháp đối với khách hàng để khoản vay có thể trở về ngân hàng một cách an toàn và có lợi khi đến hạn.
Bảo đảm tiền vay là việc tổ chức tín dụng áp dụng các biện pháp phòng ngừa rủi ro, tạo cơ sở kinh tế và pháp lý để thu hồi được các khoản nợ đã cho khách hàng vay Như vậy thực chất của bảo đảm tiền vay là một trong những biện pháp để phòng ngừa rủi ro của TCTD, theo đó TCTD đưa ra các hình thức bảo đảm thích hợp áp dụng cho từng đối tượng khách hàng và biện pháp xử lý các bảo đảm đó nhằm hạn chế tổn thất khi rủi ro tín dụng xảy ra
2.2 Các nguyên tắc và đặc trưng của bảo đảm tiền vay
Khi thực hiện ký kết hợp đồng bảo đảm tiền vay, tổ chức tín dụng và khách hàng cần xem xét các quy tắc áp dụng dựa trên cơ sở những quy định của pháp luật để có thể đưa ra được quyết định cho vay và vay một cách hợp lý nhất dựa trên những nguyên tắc sau:
- Tổ chức tín dụng có quyền lựa chọn quyết định cho vay có đảm bảo bằng tài sản, cho vay không có bảo đảm theo quy định của nghị định này và chịu trách nhiệm về quyết định của mình Trường hợp tổ chức tín dụng nhà nước cho vay không có bảo đảm bằng tài sản theo chỉ định của chính phủ, thì tổn thất do nguyên nhân khách quan của các khoản vay này được Chính phủ xử lý
- Trường hợp khách hàng vay được TCTD lựa chọn cho vay không có bảo đảm bằng tài sản, nếu trong quá trình sử dụng vốn vay, TCTD phát hiện khách hàng vay vi phạm cam kết trong hợp đồng tín dụng, thì TCTD có quyền áp dụng các biện pháp bảo đảm bằng tài sản hoặc thu hồi nợ trước hạn.
- TCTD có quyền xử lý tài sản bảo đảm tiền vay theo quy định của nghị định này và quy định của pháp luật có liên quan để thu hồi nợ khi khách vay hoặc bên bảo lãnh không thực hiện hoặc thực hiện không đúng nghĩa vụ trả nợ đã cam kết.
- Sau khi xử lý tài sản bảo đảm bằng tiền vay, nếu khách hàng vay hoặc hoặc bên bảo lãnh vẫn chưa thực hiện đúng nghĩa vụ trả nợ, thì khách hàng vay hoặc bên bảo lãnh có trách nhiệm tiếp tục thực hiện đúng nghĩa vụ trả nợ đã cam kết.
* Đặc trưng của bảo đảm tiền vay: Nói chung bất kỳ tài sản hoặc quyền về tài sản được phép giao dịch mà có khả năng tạo ra lưu chuyển tiền tệ đều có thể dùng làm bảo đảm Trên thực tế từ góc độ của người cho vay đảm bảo tiền vay phải được thể hiện ở 3 đặc trưng sau:
- Thứ nhất: giá trị của bảo đảm phải lớn hơn nghĩa vụ được bảo đảm: bảo đảm tiền vay không chỉ là nguồn thu nợ thứ hai của ngân hàng mà còn có ý nghĩa thúc dục người đi vay phải trợ nợ, nếu không họ sẽ mất tài sản Nhưng nếu giá trị tài sản nhỏ hơn nghĩa vụ được bảo đảm thì người đi vay dễ có động cơ không trả nợ vay. Nghĩa vụ được bảo đảm bao gồm vốn gốc, lãi (kể các lãi quá hạn) và các chi phí khác trừ trường hợp các bên có thỏa thuận lãi và các lọai phí không thuộc phạm vi bảo đảm được thực hiện nghĩa vụ Do đó việc yêu cầu giá trị của bảo đảm phải thích hợp là cần thiết để khách hàng có trách nhiệm hơn trong nghĩa vụ trả nợ
THỰC TIỄN ÁP DỤNG PHÁP LUẬT VỀ BẢO ĐẢM TIỀN
Khái quát về chi nhánh sở giao dịch
1 Quá trình hình thành và phát triển của chi nhánh sở giao dịch I
BIDV là một trong bốn ngân hàng thương mại nhà nước được thành lập vào ngày 26/4/1957 , với tên goi là Ngân Hàng Kiến Thiết Việt Nam, trực thuộc bộ tài chính theo quyết định số 177/TTCP của thủ tướng chính phủ Sau đó vào ngày 24/6/1981, ngân hàng được đổi tên thành Ngân Hàng Đầu Tư Và Xây Dựng Việt Nam Đến ngày 14/11/1990 được đổi tên thành Ngân Hàng Đầu Tư Và Phát Triển Việt Nam cho đến nay. Đến cuối năm 2012, BIDV đã xây dựng được hệ thống phân phối lớn nhất trong hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam hiện nay, với hai khối riêng biệt là khối kinh doanh và khối sự nghiệp Riêng hoạt động ngân hàng thương mại BIDV đã xây dựng được hơn 100 chi nhánh cấp 1 và 400 điêm giao dịch trên toàn quốc, đông thời mở rộng hợp tác, đầu tư ra nước ngoài như với Lào và Nga
Thành lập vào ngày 28/3/1991 theo quyết định số 70 QĐ/TCCB của Tổng giám đốc BIDV, SGD I là đơn vị trực tiếp kinh doanh của hội sở chính ngân hàng đầu tư và phát triển Việt Nam (tên tiếng giao dịch quốc tế: Bank for Investment and Development of Vietnam) và theo quyết định, SGD là đơn vị trực thuộc, là đại diện pháp nhân của BIDV, thực hiện hạch toán nội bộ, có bảng cân đối tài khoản riêng, có con dấu riêng và trực tiếp giao dịch với khách hàng Sở giao dịch là đơn vị chủ lực trong việc xây dựng và phát triển quan hệ hợp tác, là đơn vị đi đầu trong việc triển khai thành công hệ thống công nghệ hiện đại thực hiện xuất sắc kế hoạch hàng năm, có đội ngũ lao động có trình độ chuyên môn nghiệp vụ cao, có phong trào đoàn, Đảng trong sạch vững mạnh.
Từ năm 1991 đến 1998 SGD I có trụ sở tại 194 Trần Quang Khải, năm 1998 SGD I được chuyển về 53 Quang Trung Và hiện nay, trụ sở được chuyển về 191
Cùng với sư phát triển của Ngân hàng đầu tư và phát triển Việt Nam, Sở giao dịch có truyền thống kinh doanh đối ngoại, thanh toán quốc tế, các dịch vụ tài chính, ngân hàng quốc tế khác
Từ khi thành lập, giai đoạn đầu từ năm 1991 đến 1995, SGD I có 2 phòng và 1 tổ nghiệp vụ; chủ yếu làm nghiệp vụ cấp phát SGD I đã hoàn thành xuất sắc nhiệm vụ quản lý cấp phát vốn ngân sách và giám sát kiểm tra sử dụng vốn tiết kiệm đúng mục đích, đúng địa chỉ cho các dự án. Đến giai đoạn 1996-2000, SGD đã có 12 phòng NV, 1 CNKV, 2 phòng GD, và 7 QTK Đây là giai đoạn chuyển hướng sang hoạt động kinh doanh kinh tế chủ động tự trang trải và bằng việc mở rộng mạng lưới các phòng giao dịch, quỹ tiết kiệm và thực hiện tất cả các nghiệp vụ Ngân hàng thương mại, mở rộng khách hàng. SGD I cũng là nơi thử nghiệm thành công các sản phẩm huy động vốn dài hạn của BIDV thông qua các đợt phát hành trái phiếu, kì phiếu và cũng là đơn vị chuyên tài trợ vốn cho các tổng công ty 90, 91, các dự án lớn trọng điểm của nhà nước và cung ứng các dịch vụ ngân hàng chất lượng cao như thanh toán trong nước, thanh toán quốc tế, bảo lãnh…
Giai đoạn 2001-2005, SGD I thực hiện tách 4 chi nhánh cấp 1:
Chi nhánh Bắc Hà Nội năm 2002
Chi nhánh Hà Thành năm 2003
Chi nhánh Đông Đô năm 2004
Chi nhánh Quang Trung năm 2005
Với tổng tài sản của mỗi đơn vị trên 1000 tỷ đồng và hàng trăm cán bộ lãnh đạo và cán bộ nghiệp vụ Cơ cấu lại hoạt động cùng với cơ cấu lại tổ chức, các nghiệp vụ bán lẻ, cho vay các doanh nghiệp vừa và nhỏ được chuyển giao cho các chi nhánh mới tách ra SGD I tập trung vào 3 mục tiêu chính : Huy động vốn đáp ứng nhu cầu kinh doanh tại chỗ và góp phần tăng nguồn vốn cho toàn ngành, phục vụ khách hàng lớn tổng công ty, phát triển dịch vụ ngân hàng hiện đại tiếp tục phấn đấu lớn mạnh về mọi mặt, nay với 300 cán bộ nhân viên công tác tại 20 phòng nghiệp vụ và mạng lưới 14 phòng giao dịch, điểm giao dịch tại 3 quận Hoàn Kiếm,
Ba Đình, Hai Bà Trưng.
2.1 Cơ cấu tổ chức của chi nhánh Để đảm bảo tình hình kinh doanh thực tế tại BIDV cùng với các định hướng trên cơ sở đặc điểm phát triển kinh tế đất nước, BIDV đã chuyển đổi mô hình hội sở chính và chi nhánh SGD I theo TA2, dự án được thực hiện từ tháng 10/2008 Theo đó BIDV xây dựng chi nhánh theo xu hướng hỗn hợp Mô hình này vừa bảo đãm tuân theo nguyên tắc phân tách kinh doanh quản lý rủi ro và tác nghiệp. a Khối Quan hệ khách hàng
Khối Quan hệ khách hàng được phân thành các phòng như sau :
• Phòng quan hệ khách hàng doanh nghiệp (phòng QHKH 1,2,4 và 5 có nhiệm vụ Marketing và bán sản phẩm dịch vụ cho doanh nghiệp, bao gồm:
+ Huy động vốn tổ chức
• Phòng quan hệ khách hàng cá nhân (phòng QHKH 3 và 6) : Marketing và bán các sản phẩm bán lẻ cho các khách hàng cá nhân, hộ gia đình :
+ Tín dụng bán lẻ (ô tô, mua nhà, thấu chi, tiêu dùng )
+ Sản phẩm bán chéo (bảo lãnh)
+ Khách hàng giàu có (huy động, tư vấn đầu tư ) b Khối quản lý rủi ro
Bao gồm 2 phòng quản lý rủi ro 1 và 2 Phòng quản lý rủi ro 1 có nhiệm vụ rà soát, quản lý tín dụng và đánh giá,quản lý rủi ro tín dụng Phòng quản lý rủi ro 2 có nhiệm vụ quản lý rủi ro tác nghiệp, phòng chống rửa tiền, quản lý hệ thống chất lượng ISO và kiểm tra nội bộ c Khối tác nghiệp
• Phòng giao dịch KHDN, KHCN
• Phòng quản lý và dịch vụ kho quỹ
• Phòng Thanh toán quốc tế : thực hiện tác nghiệp tài trợ thương mại tronghạn mức d Khối quản lý nội bộ
• Phòng kế hoạch tổng hợp
• Phòng tài chính kế toán
• Phòng tổ chức nhân sự
• Văn phòng e Khối trực thuộc
2.2 Chức năng nhiệm vụ các khối a Khối quan hệ khác hàng
- Trực tiếp thực hiện nghiệp vụ tín dụng theo phạm vi được phân công theo đúng qui định của pháp luật và các qui trình tín dụng.
Thực hiện các biện pháp phát triển tín dụng, đảm bảo an toàn, hiệu quả, bảo đảm quyền lợi của Ngân hàng trong hoạt động tín dụng, góp phần phát triển bền vững, an toàn, hiệu quả tín dụng
- Thực hiện marketing tín dụng, bao gồm việc thiết lập, mở rộng, phát triển hệ thống khách hàng, giới thiệu bán các sản phẩm tín dụng dịch vụ cho khách hàng…
- Tư vấn cho khách hàng sử dụng các sản phẩm tín dụng, dịch vụ và các vấn đề khác có liên quan
- Quản lý hồ sơ tín dụng theo qui định; Tổng hợp, phân tích, quản lý thông tin và lập các kế hoạch báo cáo về công tác tín dụng theo phạm vi phòng được phân công theo quy định. sách, phát triển khách hàng, quy trình tín dụng phù hợp với điều kiện của SGD… b.Khối quản lý rủi ro:
- Thực hiện công tác quản lý tín dụng, quản lý rủi ro tín dụng của SGD theo quy trình, quy định của BIDV và của SGD theo các nội dung:
Theo dõi tổng hợp hoạt động tín dụng; Giám sát, đánh giá hoạt độn, chất lượng tín dụng tại SGD.
Xác định giới hạn tín dụng cho từng khách hàng phù hợp với định hướng tín dụng của SGD và của hệ thống.
Quản lý danh mục đầu tư tín dụng, giám sát và định kỳ giám sát, đánh giá toàn diện danh mục tín dụng.
Giám sát việc thực hiện các chỉ tiêu chất lượng trong hoạt động tín
Quản lý, giám sát việc thực hiện hạn mức tín dụng, giới hạn tín dụng cho vay vượt mức của khách hàng có quan hệ tín dụng tại SGD.
Đầu mối quản lý, theo dõi nợ xấu, xử lý nợ xấu tại SGD.
Đầu mối theo dõi thực trạng chất lượng tài sản đảm bảo của toàn SGD.
Giám sát sự tuân thủ các quy định của ngân hàng Nhà nước, quy định chính sách của BIDV về tín dụng của các phòng Tín dụng, phòng Giao dịch tại SGD.
đầu mối hướng dẫn, đôn đốc, kiểm tra, giám sát việc phân loại nợ và trích lập dự phòng rủi ro đối với các khách hàng do các phòng Tín dụng, phòng giao dịch thực hiện tại SGD.
- Là thư ký của hội đồng Tín dụng, Hội đồng xử lý nợ.
- Đầu mối tổng hợp và trực tiếp thực hiệnc ác báo cáo về hoạt động tín dụng theo yêu cầu của Ngân hàng Nhà nước, BIDV và giám đốc SGD. c Khối tác nghiệp
- Trực tiếp quản lý cân đối nguồn vốn đảm bảo các cơ cấu lớn( kỳ hạn, loại tiền tệ, loại tiền gửi…) và quản lý tài sản nợ, tài sản có.
Cơ sở pháp lý về bảo đảm tiền vay tại chi nhánh SGD I
Thành lập vào ngày 28/3/1991 theo quyết định số 70 QĐ/TCCB của Tổng giám đốc BIDV, SGD I là đơn vị trực tiếp kinh doanh của hội sở chính ngân hàng đầu tư và phát triển Việt Nam (tên tiếng giao dịch quốc tế: Bank for Investment and Development of Vietnam) và theo quyết định, SGD là đơn vị trực thuộc, là đại diện pháp nhân của BIDV, thực hiện hạch toán nội bộ, có bảng cân đối tài khoản riêng, có con dấu riêng và trực tiếp giao dịch với khách hàng Sở giao dịch là đơn vị chủ lực trong việc xây dựng và phát triển quan hệ hợp tác, là đơn vị đi đầu trong việc triển khai thành công hệ thống công nghệ hiện đại thực hiện xuất sắc kế hoạch hàng năm, có đội ngũ lao động có trình độ chuyên môn nghiệp vụ cao, có phong trào đoàn, Đảng trong sạch vững mạnh.Chi nhánh SGD I thực hiện quy trình bảo đảm tiền vay theo các quy định của pháp luật về bảo đảm tiền vay do Chính phủ, Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, các Bộ ngành có liên quan như đã trình bày ở trên Bên cạnh đó quy trình bảo đảm tiền vay của chi nhánh còn thực hiện theo các văn bản do BIDV ban hành, đó là:
1 Quyết định số 5885/QĐ-PC về việc ban hành Quy định về giao dịch bảo đảm trong cho vay
2 Quyết định 0555/QĐ-PC ngày 16/01/2008 sửa đổi, bổ sung một số điều của Quy định về giao dịch bảo đảm trong cho vay ban hành kèm theo Quyết định 5885/QĐ-PC ngày 08/10/2007
3 Quyết định số 5808/QĐ-PC ngày 24/10/2008 sửa đổi, bổ sung Điều 16 Quy định về giao dịch bảo đảm trong cho vay ban hành kèm theo Quyết định 5885/ QĐ-PC ngày 08/10/2007, được sửa đổi, bổ sung tại Khoản 6 Điều 1 Quyết định 0555/QĐ-PC ngày 16/01/2008.
4 Công văn số 1234/CV-PC ngày 17/3/2009 hướng dẫn một số nội dung về phương thức tổ chức định giá tài sản
5 Quy định số 3979/QĐ-PC ngày 13/7/2009 quy định về giao dịch bảo đảm trong cho vay.
6 Quyết định số 6020/QĐ-PC ngày 20/10/2009 sửa đổi và bổ sung một số điều tại quy định 3979/QĐ-PC ngày 13/7/2009 về giao dịch bảo đảm trong cho vay.
Quy trình bảo đảm tiền vay tại chi nhánh SGD I
Dựa vào các văn bản quy phạm pháp luật ở trên mà quy trình bảo đảm tiền vay của chi nhánh được thực hiện như sau:
2.1 Xác nhận tài sản đảm bảo
1 Tất cả các loại tài sản theo quy định của Bộ luật dân sự, bao gồm vật, tiền giấy tờ có giá và các quyền tài sản đều có thể chấp nhận cầm cố, thế chấp vay vốn tại BIDV
2 Lựa chọn thế chấp, cầm cố: a) Pháp luật không phân biệt tài sản bảo đảm nào thuộc đối tượng thế chấp, tài sản nào cầm cố mà dựa vào việc bên nào là bên nắm giữ tài sản bảo đảm Theo đó, đối với tài sản bảo đảm mà Bên bảo đảm vẫn nắm giữ tài sản thì được coi là thế chấp còn nếu BIDV nắm giữ tài sản thì được coi là cầm cố. b) Trường hợp tài sản bảo đảm được gửi giữ tại một bên thứ ba thì nếu BIDV đứng tên là bên gửi tài sản thì được xác định là cầm cố, còn nếu Bên bảo đảm đứng tên là bên gửi giữ hoặc cùng với BIDV đứng tên đồng gửi giữ thì được xác định là thế chấp. c) Các tài sản là vàng, bạc, kim khí quý, đá quý, ngoại tệ tiền mặt, giấy tờ có giá phải áp dụng biện pháp cầm cố d) Các tài sản khác đều áp dụng dưới hình thức thế chấp Trường hợp cần thiết, Chi nhánh xem xét quyết định áp dụng hình thức cầm cố đối với những tài sản này
*Tài sản cầm cố, thế chấp có hạn chế theo quy định của pháp luật
1 Đối với tài sản bảo đảm là quyền sử dụng đất, nếu trên giấy chứng nhận quyền sử dụng đất còn ghi nợ tiền phải nộp cho Nhà nước thì giao dịch thế chấp đối với quyền sử dụng đất này không có giá trị pháp lý Vì vậy, trước khi nhận thế chấp, phải yêu cầu bên thế chấp nộp đầy đủ tiền nợ của Nhà nước để Văn phòng đăng ký quyền sử dụng đất làm thủ tục chỉnh lý xoá số tiền nợ đó.
2 Đối với dây chuyền, máy móc, thiết bị của doanh nghiệp (thường đối với doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngoài) được miễn thuế nhập khẩu, là đối tượng hạn chế chuyển nhượng; doanh nghiệp chỉ chuyển nhượng khi được sự chấp thuận của Bộ Thương mại và phải nộp thuế nhập khẩu Pháp luật không quy định cụ thể hạn chế việc thế chấp, cầm cố tài sản này, nhưng khi thế chấp, cầm cố cần phải tính đến tiền thuế dự kiến phải nộp để trừ khỏi giá trị TSBĐ.
3 Đối với các tài sản mà việc cầm cố, thế chấp hay chuyển nhượng phải có điều kiện có sự chấp thuận của bên thứ ba, thì yêu cầu phải có văn bản chấp thuận của bên thứ ba về việc cầm cố, thế chấp hay chuyển nhượng trước khi ký Hợp đồng BĐTV, trường hợp không có thì BIDV đề nghị khách hàng thay thế bằng tài sản khác.
2.2 Thẩm định tài sản đảm bảo, bên đảm bảo
*Thẩm định Bên cầm cố, thế chấp
1 Trường hợp Bên cầm cố, thế chấp chính là KHV:
- Khi thẩm định hồ sơ tài sản bảo đảm tiền vay, phải lưu ý đối chiếu với các thông tin đã có tại Hồ sơ vay vốn để bảo đảm tính khớp đúng giữa các thông tin về KHV trong Hồ sơ vay vốn và thông tin trong hồ sơ bảo đảm nhằm xác định tính trung thực của KHV; nếu phát hiện được những điều sai lệch, mâu thuẫn thì phải yêu cầu KHV giải trình ngay.
- Đối chiếu kết quả chấm điểm, phân loại, phân nhóm, hạng khách hàng với pháp bảo đảm, biện pháp bảo đảm bằng tài sản hay không bằng tài sản (bảo lãnh), tỷ lệ phần trăm (%) cho vay không có tài sản bảo đảm và xác định tỷ lệ % mức cho vay cụ thể của hợp đồng tín dụng không cần tài sản bảo đảm.
2 Trường hợp Bên cầm cố, bên thế chấp không là KHV: a) Phải xem xét đảm bảo về năng lực pháp luật và năng lực hành vi theo quy định của pháp luật, như khi xem xét đối với KHV; b) Có tài sản tại Việt Nam được pháp luật Việt Nam công nhận quyền sở hữu, quyền sử dụng hợp pháp để cầm cố, thế chấp tại BIDV c) Trường hợp bên thứ ba là cá nhân, tổ chức nước ngoài đang hoạt động tại nước ngoài thì chỉ chấp nhận khi có chấp thuận hoặc hướng dẫn riêng của Tổng Giám đốc, trừ trường hợp cầm cố, thế chấp số dư trên tài khoản tiền gửi của bên thứ ba này mở tại BIDV và tại các tổ chức cung ứng dịch vụ khác. d) Có tài sản đủ điều kiện và giá trị để thế chấp, cầm cố bảo đảm cho khoản vay.
3 Thẩm định về quyền sử dụng tài sản để thế chấp, cầm cố đối với một số trường hợp: a) Công ty nhà nước khi tham gia hoạt động công ích được thế chấp tài sản phục vụ mục tiêu cung cấp sản phẩm, dịch vụ công ích thuộc quyền quản lý công ty khi được người quyết định thành lập công ty cho phép; b) Tổng công ty nhà nước, công ty mẹ đối với tập đoàn nhà nước chỉ được cầm cố, thế chấp tài sản thuộc quyền quản lý trực tiếp của tổng công ty, công ty mẹ, không được cầm cố, thế chấp tài sản đã giao cho các đơn vị thành viên hạch toán độc lập, công ty con; trừ trường hợp chấp thuận cho đơn vị thành viên, công ty con được thế chấp, cầm cố tài sản theo thẩm quyền. c) Đối với các công ty nhà nước mà cơ quan nhà nước có thẩm quyền đã ra quyết định khoán kinh doanh hoặc cho thuê thì việc cầm cố, thế chấp tài sản phải được cơ quan nhà nước có thẩm quyền đã ra quyết định khoán kinh doanh, cho thuê đồng ý bằng văn bản. d) Đối với các công ty nhà nước mà cơ quan nhà nước có thẩm quyền đã ra quyết định giao cho tập thể người lao động, bán doanh nghiệp, chuyển đổi thành công ty trách nhiệm hữu hạn một thành viên thì được quyền chủ động, tự quyết định việc cầm cố, thế chấp không cần chấp thuận của cơ quan nhà nước có thẩm quyền. đ) Trường hợp tài sản cầm cố, thế chấp là tài sản thuê khoán, thuê mua tài chính, thuê thì bên thế chấp, cầm cố là bên thuê phải được bên cho thuê đồng ý, chấp thuận tại hợp đồng thuê mua, hợp đồng thuê khoán, hợp đồng thuê tài sản.
4 Thẩm định điều kiện Bên thứ ba nhận gửi giữ tài sản: trường hợp tài sản được cầm cố tại BIDV nhưng BIDV không có khả năng cầm giữ tài sản, hoặc thế chấp nhưng BIDV yêu cầu tài sản phải gửi giữ tại Bên thứ ba thì Bên thứ ba phải thỏa mãn các điều kiện: a) Phải được thành lập theo đúng quy định của pháp luật; b) Kinh doanh dịch vụ gửi giữ tài sản; c) Đáp ứng các điều kiện của việc nhận gửi giữ tài sản như điều kiện về cơ sở vật chất, kỹ thuật (kho, bãi,…), điều kiện về an ninh, điều kiện về nhân lực và các điều kiện khác phù hợp với quy định của pháp luật.
5 Trường hợp thế chấp tài sản đang luân chuyển trong quá trình sản xuất, kinh doanh mà Chi nhánh lựa chọn biện pháp như cầm cố, nhưng vẫn chấp nhận lưu giữ tại kho, bãi của Bên bảo đảm thì tuỳ mức độ kiểm soát mà Chi nhánh thấy cần áp dụng, Chi nhánh thoả thuận trong Hợp đồng BĐTV hoặc phụ lục kèm theo Hợp đồng BĐTV nội dung đó Chi nhánh có thể thoả thuận với bên bảo đảm về việc thuê một bên thứ ba để quản lý, bảo vệ việc xuất, nhập kho, bãi đang quản lý tài sản bảo đảm
* Thẩm định về Bên bảo lãnh
1 Bảo lãnh là biện pháp bảo đảm đối nhân, tức là bảo đảm thực hiện nghĩa vụ của KHV nhưng bên bảo lãnh không sử dụng tài sản cụ thể nào của mình để thế chấp, cầm cố cho BIDV mà chỉ dựa trên năng lực tài chính, uy tín của bên bảo lãnh.
BIDV không nhận bảo lãnh đối với trường hợp mà bên bảo lãnh chỉ phải thực hiện nghĩa vụ khi bên được bảo lãnh không có khả năng thực hiện nghĩa vụ của mình.
2 BIDV chỉ chấp thuận nhận bảo lãnh của các đối tượng theo hệ số bảo đảm do BIDV xác định trong Phụ lục III/GDBĐ về Hệ số bảo đảm
3 Thẩm định các điều kiện của bên bảo lãnh: của pháp luật, như khi xem xét đối với KHV; b) Tình hình tài chính lành mạnh, có uy tín; năng lực tài chính tại thời điểm bảo lãnh đủ khả năng để thực hiện nghĩa vụ bảo lãnh nếu KHV không thực hiện đúng nghĩa vụ trả nợ. c) Phải thẩm định được phạm vi thẩm quyền của tổ chức bảo lãnh (pháp nhân hay đơn vị phụ thuộc pháp nhân, người ký bảo lãnh có thẩm quyền hay được uỷ quyền, phân cấp bảo lãnh) Cần phân tích, đánh giá cụ thể về thẩm quyền quyết định việc bảo lãnh (như thuộc Hội đồng quản trị hay Tổng giám đốc), thẩm quyền ký hợp đồng bảo lãnh/chứng thư bảo lãnh (đại diện theo pháp luật của pháp nhân hay đại diện theo uỷ quyền)
4 BIDV không chấp nhận bảo lãnh của các đối tượng theo quy định tại Khoản
Các phương thức xử lý tài sản bảo đảm theo thoả thuận
- Bên bảo đảm trực tiếp bán tài sản cho người mua;
- BIDV trực tiếp bán tài sản cho người mua;
- Bán thông qua tổ chức đấu giá; b) BIDV nhận chính tài sản bảo đảm để thay thế cho việc thực hiện nghĩa vụ được bảo đảm Trong trường hợp này, việc quyết định nhận tài sản để sử dụng thay thế thực hiện nghĩa vụ phải thực hiện theo thủ tục mua tài sản của BIDV; c) BIDV nhận các khoản tiền hoặc tài sản khác từ: người thứ ba trong trường hợp thế chấp quyền đòi nợ, Công ty bảo hiểm trong trường hợp thế chấp quyền thụ hưởng tiền bảo hiểm nhân thọ, hoặc từ bên thứ ba có nghĩa vụ liên quan đến tài sản bảo đảm Trong trường hợp này, vẫn phải thoả thuận và có cam kết bằng văn bản của bên bảo đảm về quyền truy đòi lại bên bảo đảm nếu không thu hoặc thu không đủ từ bên thứ ba vì bất kỳ lý do nào. d) Các phương thức khác do các bên thoả thuận
4 Thông báo về việc xử lý tài sản bảo đảm trong trường hợp bảo đảm thực hiện nhiều nghĩa vụ: a) Trước khi xử lý tài sản bảo đảm, BIDV với tư cách là người xử lý tài sản phải thông báo bằng văn bản về việc xử lý tài sản bảo đảm cho các bên cùng nhận bảo đảm khác theo địa chỉ được lưu giữ tại cơ quan đăng ký giao dịch bảo đảm hoặc đăng ký văn bản thông báo về việc xử lý tài sản bảo đảm theo quy định của pháp luật về đăng ký giao dịch bảo đảm. b) Đối với tài sản bảo đảm có nguy cơ bị mất giá trị hoặc giảm sút giá trị, quyền đòi nợ, giấy tờ có giá, thẻ tiết kiệm, vận đơn thì người xử lý tài sản có quyền xử lý ngay, đồng thời phải thông báo cho các bên nhận bảo đảm khác về việc xử lý tài sản đó c) Văn bản thông báo về việc xử lý tài sản bảo đảm có nội dung chủ yếu sau đây: điểm xử lý tài sản bảo đảm. d) Trong trường hợp không thông báo về việc xử lý tài sản bảo đảm mà gây thiệt hại cho các bên cùng nhận bảo đảm trong giao dịch bảo đảm đã được đăng ký thì phải bồi thường thiệt hại.
Thời điểm xử lý tài sản bảo đảm
Thời điểm xử lý TSBĐ theo thỏa thuận của các bên, trường hợp không có thỏa thuận, BIDV thực hiện quyền quyết định thời điểm xử lý TSBĐ nhưng không được trước bảy ngày làm việc đối với tài sản bảo đảm là động sản hoặc mười lăm ngày làm việc đối với tài sản bảo đảm là bất động sản, kể từ ngày đăng ký văn bản thông báo về việc xử lý tài sản bảo đảm, trừ trường hợp xử lý TSBĐ theo quy định tại Điểm b Khoản 4 Điều này.
6 Thu giữ tài sản bảo đảm để xử lý: a) Trong trường hợp không thoả thuận được phương thức xử lý tài sản, hoặc có thoả thuận nhưng bên bảo đảm không thực hiện, cố tình kéo dài, lẩn tránh việc xử lý tài sản thì BIDV sẽ tiến hành thu giữ tài sản bảo đảm để xử lý thu hồi nợ. BIDV sẽ thông báo bằng văn bản về việc thu giữ và ấn định thời hạn thu cho bên giữ tài sản bảo đảm; nếu bên giữ tài sản không giao tài sản thì BIDV có quyền thu giữ tài sản bảo đảm để xử lý hoặc yêu cầu Tòa án giải quyết. b) Khi thực hiện việc thu giữ tài sản bảo đảm, phải lưu ý thực hiện đúng các quy định sau:
- Thông báo trước cho người giữ tài sản về việc áp dụng biện pháp thu giữ tài sản bảo đảm trong một thời hạn hợp lý Văn bản thông báo phải ghi rõ lý do, thời gian thực hiện việc thu giữ tài sản bảo đảm, quyền và nghĩa vụ của các bên.
- Không được áp dụng các biện pháp vi phạm điều cấm của pháp luật, trái đạo đức xã hội trong quá trình thu giữ tài sản bảo đảm.
- Trong trường hợp người giữ tài sản bảo đảm là người thứ ba thì cần phối hợp với bên bảo đảm khi thực hiện việc thu giữ tài sản bảo đảm Nếu bên bảo đảm không hợp tác thì vẫn tiến hành sau khi đã có biên bản làm việc hoặc thông báo bằng văn bản từ BIDV
- Bên bảo đảm hoặc người thứ ba giữ tài sản bảo đảm phải chịu các chi phí hợp lý,cần thiết cho việc thu giữ tài sản bảo đảm; trong trường hợp không giao tài sản để xử lý hoặc có hành vi cản trở việc thu giữ hợp pháp tài sản bảo đảm mà gây thiệt hại cho bên nhận bảo đảm thì phải bồi thường.
- Trong quá trình tiến hành thu giữ tài sản bảo đảm, nếu bên giữ tài sản bảo đảm có dấu hiệu chống đối, cản trở, gây mất an ninh, trật tự nơi công cộng hoặc có hành vi vi phạm pháp luật khác thì yêu cầu Ủy ban nhân dân xã, phường, thị trấn và cơ quanCông an nơi tiến hành thu giữ tài sản bảo đảm, trong phạm vi chức năng, nhiệm vụ,quyền hạn của mình áp dụng các biện pháp theo quy định của pháp luật để giữ gìn an ninh, trật tự, bảo đảm cho việc thực hiện quyền thu giữ tài sản bảo đảm.
Bảo quản, khai thác, sử dụng tài sản bảo đảm trong thời gian chờ xử lý tài sản bảo đảm
a) Trong thời gian chờ xử lý tài sản bảo đảm, BIDV được khai thác, sử dụng tài sản bảo đảm hoặc cho phép bên bảo đảm hoặc uỷ quyền cho người thứ ba khai thác, sử dụng tài sản bảo đảm theo đúng tính năng và công dụng của tài sản Việc cho phép hoặc uỷ quyền khai thác, phương thức khai thác và việc xử lý hoa lợi, lợi tức thu được phải được lập thành văn bản b) Hoa lợi, lợi tức thu được phải được hạch toán riêng, trừ trường hợp có thoả thuận khác Sau khi trừ các chi phí cần thiết cho việc khai thác, sử dụng tài sản, số tiền còn lại được dùng để thanh toán cho bên nhận bảo đảm.
8 Trước thời điểm xử lý tài sản bảo đảm, nếu bên bảo đảm đã thực hiện đầy đủ nghĩa vụ với BIDV và thanh toán các chi phí phát sinh do việc chậm thực hiện nghĩa vụ thì BIDV sẽ chuyển trả tài sản cho bên bảo đảm
9 Bán tài sản bảo đảm: a) Giao cho bên bảo đảm tự bán:
Trường hợp này, phải thoả thuận bằng văn bản với bên bảo đảm về các nội dung chủ yếu sau:
- Giá thấp nhất của tài sản Nếu giá trị của tài sản không đủ để thanh toán nợ gốc,lãi vay thì cần xem xét giá cẩn thận, dựa trên các yếu tố về giá như khi định giá để nhận thế chấp, cầm cố; trường hợp cần thiết có thể thuê tổ chức tư vấn, chuyên môn để định giá Nếu bên bảo đảm cam kết bán TSBĐ đủ để thanh toán nợ gốc và lãi vay thì giá thấp nhất của TSBĐ phải theo nguyên tắc này mà không cần phải định giá cụ thể. tiếp từ bên mua cho BIDV theo từng đợt thanh toán được thoả thuận, hoặc bên bán thanh toán vào tài khoản phong toả của bên bảo đảm mở tại BIDV dùng để ưu tiên thanh toán nợ, phần thừa trả lại cho bên bảo đảm.
- Hợp đồng mua bán tài sản giữa bên bảo đảm và bên mua TSBĐ phải được BIDV thống nhất về nội dung có liên quan để việc thu nợ được thuận lợi.
- BIDV phải kiểm soát được toàn bộ quá trình thanh toán, bàn giao tài sản, thủ tục sang tên trước bạ đối với tài sản (nếu có) để bảo đảm quyền thu nợ từ tiền mua tài sản.
- Thời gian bán tài sản tối đa không quá 60 ngày kể từ ngày hai bên thoả thuận việc bên bảo đảm tự bán tài sản; thời gian này có thể gia hạn nhưng tổng thời gian bên bảo đảm tự bán tài sản cũng không quá 120 ngày, trừ trường hợp Tổng giám đốc quy định/quyết định khác. b) BIDV trực tiếp bán TSBĐ hoặc phối hợp với Bên bảo đảm cùng bán TSBĐ:
- Việc BIDV trực tiếp bán TSBĐ chỉ áp dụng trong trường hợp có thỏa thuận với khách hàng và (i) giá trị TSBĐ khi bán đủ để thanh toán toàn bộ các nghĩa vụ được bảo đảm (gồm nợ gốc, lãi, phí và các khoản thanh toán có liên quan khác); (ii) hoặc tại địa phương chưa thành lập Trung tâm bán đấu giá tài sản hoặc doanh nghiệp bán đấu giá tài sản (gọi chung là tổ chức bán đấu giá tài sản);
- Phải thông báo công khai về việc bán TSBĐ hoặc trường hợp TSBĐ thực hiện nhiều nghĩa vụ thì phải (i) thông báo về việc xử lý tài sản bảo đảm cho các bên cùng nhận bảo đảm khác theo địa chỉ được lưu giữ tại Cơ quan đăng ký giao dịch bảo đảm, (ii) hoặc đăng ký văn bản thông báo về việc xử lý TSBĐ tại Cơ quan đăng ký giao dịch bảo đảm Việc bán TSBĐ thực hiện sau thời hạn thông báo hoặc đăng ký nêu trên.
- Phải thống nhất được mức giá tối thiểu dựa trên cơ sở định giá như khi định giá để cấp tín dụng, trừ trường hợp các Bên có thỏa thuận khác. c) BIDV trực tiếp bán mà không cần có sự thoả thuận của bên bảo đảm: Đối với trái phiếu, chứng chỉ tiền gửi, thẻ tiết kiệm và tài sản bảo đảm khác có thế xác định được giá cụ thể, rõ ràng trên thị trường thì BIDV sẽ tiến hành bán tài sản theo giá thị trường để thu nợ. d) Bán TSBĐ thông qua tổ chức bán đấu giá tài sản:
- Khi không áp dụng các hình thức bán tài sản nêu trên thì tài sản bảo đảm được bán thông qua tổ chức bán đấu giá tài sản.
- Hợp đồng uỷ quyền bán đấu giá tài sản được ký kết giữa BIDV và bên bảo đảm với tổ chức bán đấu giá tài sản Trường hợp bên bảo đảm không hợp tác, phối hợp thì chỉ cần BIDV ký hợp đồng với tư cách là bên uỷ quyền bán đấu giá.
10 BIDV nhận chính TSBĐ để thay thế cho việc thực hiện nghĩa vụ được bảo đảm: a) Các trường hợp áp dụng:
- Tài sản bảo đảm là các giấy tờ có giá nhưng chưa đến thời hạn thanh toán, nếu xử lý ngay thì bị hạn chế bởi điều khoản thanh toán hoặc bị thanh toán với giá thấp nhưng để đủ thời hạn thanh toán vẫn đảm bảo hoàn trả đầy đủ nghĩa vụ của BIDV.
- BIDV có nhu cầu sử dụng tài sản bảo đảm để phục vụ cho hoạt động của mình Trình tự, thủ tục của việc thực hiện như đối với trường hợp BIDV mua mới tài sản.
- BIDV không có nhu cầu sử dụng đối với tài sản bảo đảm, nhưng việc nhận gán nợ là cần thiết để bảo vệ tốt nhất quyền lợi của BIDV, Giám đốc Chi nhánh được quyền quyết định, như khi cơ quan thi hành án đã tiến hành bán đấu giá nhưng không thành công và yêu cầu BIDV nhận tài sản để bù trừ nghĩa vụ, hoặc BIDV và bên bảo đảm đã tiến hành bán tài sản sau ít nhất 3 lần hạ giá mà không thành công, nhưng bên bảo đảm không có nguồn nào khác hoặc có nguồn khác nhưng không đủ để thanh toán nợ Sau khi nhận gán nợ, BIDV sẽ tiến hành bán tài sản nhận gán nợ b) Việc định giá tài sản phải đảm bảo tính công khai, minh bạch và khách quan Khi cần thiết phải thuê đơn vị có chức năng thẩm định giá độc lập thực hiện. c) Trong trường hợp tài sản bảo đảm được dùng để bảo đảm thực hiện nhiều nghĩa vụ thì phải lưu ý việc xác định giá trị tài sản bảo đảm phải được sự đồng ý của các bên nhận bảo đảm khác Nếu các bên nhận bảo đảm khác không đồng ý về giá trị tài sản được xác định thì phải thực hiện đấu giá tài sản.
*Thanh toán tiền thu được từ việc xử lý tài sản bảo đảm
1 Trong trường hợp pháp luật không có quy định khác, số tiền thu được được thanh toán theo thứ tự như sau: a) Các chi phí cần thiết để xử lý TSBĐ: chi phí bảo quản, quản lý, định giá, quảng cáo bán tài sản, bán tài sản, tiền hoa hồng, chi phí, lệ phí bán đấu giá và các chi phí cần thiết, hợp lý khác liên quan đến xử lý TSBĐ. b) Thuế và các khoản phí nộp ngân sách Nhà nước (nếu có). c) Thanh toán nghĩa vụ cho bên nhận bảo đảm; trong trường hợp tài sản bảo đảm được dùng để bảo đảm thực hiện nhiều nghĩa vụ, thì tiền bán tài sản được thanh toán cho các bên nhận bảo đảm theo thứ tự ưu tiên thanh toán. d) Trong trường hợp nghĩa vụ được bảo đảm là khoản nợ vay thì thanh toán cho bên nhận bảo đảm theo thứ tự nợ gốc, lãi, lãi quá hạn tiền phạt, tiền bồi thường thiệt hại (nếu có), trừ trường hợp các bên có thoả thuận khác, tính đến ngày bên bảo đảm hoặc bên giữ tài sản giao tài sản cho BIDV xử lý hoặc đến ngày tài sản được xử lý xong.
2 Trường hợp BIDV đã ứng trước để thanh toán các chi phí xử lý tài sản hoặc các khoản thuế, phí nộp NSNN thì được thu hồi lại số tiền ứng trước này trước khi thực hiện thanh toán nợ gốc, lãi vay, lãi quá hạn trừ trường hợp bên bảo đảm đã thanh toán lại số tiền ứng trước.
Đánh giá thực trạng thực hiện bảo đảm tiền vay tại chi nhánh SGD
Nhận thức được tầm quan trọng của tài sản bảo đảm trong dư nợ vay, SGD cùng với sự cố gắng nỗ lực cao nhất của các bộ phận nghiệp vụ, SGD đã áp dụng mọi biện pháp bảo đảm để tăng tỉ lệ tài sản bảo đảm nợ vay trong tổng dư nợ Sự đa dạng hoá các tài sản bảo đảm mở ra nhiều hướng cho vay cũng như làm cho các khoản tín dụng trở nên an toàn hơn Kết quả đạt được là dư nợ có TSĐB tăng từ năm 2008-2011 Tuy có sự khác biệt rất lớn giữa thực tế và lí thuyết, nhưng các văn bản pháp luật quy định về bảo đảm tiền vay ngày càng cụ thể và rõ ràng hơn, đáp ứng tốt hơn những yêu cầu của công tác bảo đảm tiền vay trong thực tế hoạt động cho vay của ngân hàng Hơn nữa, quy trình thủ tục đơn giản, nhanh chóng và thuận tiện đã giúp hoạt động cho vay có bảo đảm bằng tài sản của SGD được cải thiện hơn về thời gian Điều đó đem lại rất nhiều thuận lợi cho cả ngân hàng và khách hàng Đối với khách hàng, họ có thể nhanh chóng có được khoản tiền vay để đầu tư vào hoạt động sản xuất kinh doanh kịp thời mà không bị bỏ lỡ mất cơ hội làm ăn thuận lợi, từ đó với kế hoạch kinh doanh tốt đem lại lợi nhuận cao, họ có thể trả nợ đầy đủ và đúng hạn cho ngân hàng, đồng thời, uy tín và danh tiếng của ngân hàng trên thị trường được nâng cao Vì thế, khách hàng của SGD rất đa dạng bao gồm cả những khách hàng truyền thống và các khách hàng mới giúp cho hoạt động tín dụng tại SGD ngày càng phát triển Trong năm vừa qua, tỉ lệ nợ quá hạn đối với các khoản vay có TSBĐ thấp trong đó tỉ lệ nợ quá hạn có khả năng thu hồi cao Đó là do SGD luôn kết hợp chặt chẽ việc cho vay và kiểm soát món vay để kịp thời xử lý những tình huống bất lợi SGD không những luôn theo dõi sát sao hoạt động kinh doanh, việc sử dụng tài sản đảm bảo của khách hàng vay vốn mà còn kết hợp hoạt động tư vấn cho khách hàng của mình từ việc lựa chọn hình thức vay vốn và thời hạn phù hợp đến việc tư vấn về kế hoạch kinh doanh đạt hiệu quả cao Chính vì vây, vị thế của SGD trên thị trường ngày càng vững chắc và mang lại hình ảnh đẹp trong con mắt khách hàng.
3.2 Những hạn chế và nguyên nhân
Bên cạnh những thành tựu đạt được, công tác bảo đảm tiền vay tại Sở giao dịch cũng không tránh khỏi những hạn chế, thiếu sót Những hạn chế đó là:
3.2.1 Loại hình tài sản bảo đảm còn kém tính linh hoạt và đa dạng
Trong số các loại hình tài sản bảo đảm nêu ở trên, SGD chỉ áp dụng cầm cố các loại hình tài sản như a, b, c, d đối với tài sản thế chấp và a, b, c, g đối với tài sản cầm cố những hạn chế tối đa cầm cố máy móc thiết bị Mặt khác, các loại tài sản như các giấy tờ nhận nợ, các loại vật tư hàng hoá chưa có trong danh mục tài sản bảo đảm của SGD vì thế hạn chế hoạt động cho vay của SGD Gặp những hạn chế như trên là do từ trước đến nay chính sách tín dụng của SGD chủ yếu là cho vay các DNNN theo hình thức tín chấp, nay theo thông lệ quốc tế các khoản vay phải có tài sản đảm bảo nên sự thích ứng chưa cao, đòi hỏi phải có thời gian để SGD hoà nhập và thay đổi các nghiệp vụ cho phù hợp Hơn nữa, những loại hình tài sản có trên danh mục tài sản đảm bảo của SGD nhưng ít được áp dụng là do tính chất kém an toàn của nó Ví dụ, đối với loại hình tài sản đảm bảo là quyền tác giả, quyền sở hữu bản quyền thì hiện nay nhà nước ta đã có những quy định cụ thể về việc bảo vệ quyền tác giả nhưng đáng tiếc việc thực hiện các quy định này không được tuân thủ nghiêm ngặt dẫn đến rất nhiều tranh chấp xung quanh quyền tác giả, quyền sở hữu bản quyền vì thế vô hình chung các loại hình tài sản này trở nên ít an toàn và không được phổ biến hoặc đối với loại hình tài sản là quyền đối với phần vốn góp trong doanh nghiệp thì theo quy định của pháp luật nói chung các cổ đông không thể tự ý rút phần vốn góp của mình ra khỏi công ty nên khi có rủi ro tín dụng xảy ra sẽ gây bất lợi cho việc thu hồi vốn của ngân hàng Nói tóm lại, vấn đề tồn tại ở đây là những sự không thống nhất, không đồng bộ giữa các văn bản pháp luật hiện hành từ đó gây ra nhiều khó khăn trong thực tế hoạt động của ngân hàng.
3.2.2 Hiệu quả của công tác định giá tài sản đảm bảo thấp
Theo quy định của NHĐT&PTVN những loại hình tài sản nào mà chi nhánh không có khả năng tự định giá thì cần có sự tham gia của các cơ quan chuyên môn về lĩnh vực này Tuy nhiên, thường việc địnhgiá tài sản bảo đảm là do thoả thuận giữa ngân hàng và khách hàng và rất ít khi do các cơ quan chuyên môn về định giáthực hiện Vì vậy, đôi khi ngân hàng định giá tài sản bảo đảm không hợp lý nên chỉ đáp ứng được một phần nhu cầu vay vốn của khách hàng.
Nguyên nhân của vấn đề này là do sự hoà nhập với những thay đổi theo thông lệ quốc tế là cha cao, đồng thời do chuyên ngành nghiên cứu và dự báo rủi ro ở SGD chưa được chú trọng nên SGD chưa thật sự chủ động trong việc nghiên cứu sâu về thị trường và trong việc dự báo những biến động, rủi ro trên thị trường Hơn nữa, việc mâu thuẫn giữa các văn bản pháp luật và thực tế thực hiện cũng đem lại nhiều bất cập cho vấn đề định giá Ví dụ, theo quy định của Uỷ ban nhân dân thành phố, giá đất quy định cho những khu phố lớn thờng thấp hơn rất nhiều so với thực tế Với sự sai lệch quá lớn như vậy sẽ gây rất nhiều khó khăn cho việc định giá bên phía ngân hàng bởi ngân hàng thì luôn muốn định giá thấp để có độ an toàn cao đối với khoản cho vay nhưng nếu định giá quá thấp thì khách hàng sẽ không hài lòng và có thể sang vay ở một ngân hàng khác.
3.2.3 Chất lượng của quá trình thẩm định dự án chưa cao
- Sự thay đổi trong chính sách tín dụng làm cho quá trình thẩm định cũng bị ảnh hưởng thayđổi theo Vì vậy, SGD chưa có sự thích ứng kịp thời với những biến đổi trong cơ chế chính sách đó.
- Do sự yếu kém trong năng lực quản lý kinh doanh, thiếu sự nhanh nhạy nắm bắt những thay đổi trên thị trường, sự đầu tư vốn không hợp lý làm cho phương án sản xuất kinh doanh trên thực tế không còn hiệu quả làm ảnh hưởng tới bản thân ngân hàng và khách hàng.
- Ngoài ra, khách hàng cố tình cung cấp những thông tin sai lệch về mình hay khi vay vốn thì sử dụng sai mục đích, không chịu trả nợ
-Việc thu thập và xử lý thông tin về khách hàng tại SGD còn nhiều hạn chế. Đối với những khách hàng truyền thống thì thông tin lưu giữ tại SGD tương đối đầy đủ nhưng những khách hàng mới thì đây lại là vấn đề hạn chế Đó là do số ưlợng cán bộ tín dụng có hạn nhưng số lượng khách hàng vay vốn lại rất lớn nên các cán bộ tín dụng thường phải tiếp cận với một lượng lớn các khách hàng mà không có thời gian để thu thập và xử lý thông tin một cách chính xác và thật sự an toàn cho một dự án hay khách hàng cụ thể, hơn nữa, quá trình tìm hiểu và thẩm tra thông tin khách hàng là không hề đơn giản.
-Trình độ của cán bộ tín dụng còn cha thật sự đáp ứng đợc yêu cầu của công việc Sự linh hoạt, nhạy bén còn thấp, mặt khác còn dễ gặp phải rủi ro đạo đức trước nhiều sự cám dỗ.
3.2.4 Thực hiện xử lý tài sản đảm bảo còn nhiều khó khăn Đối với tài sản bảo đảm là máy móc, thiết bị hay dây chuyền sản xuất thì việc bán tài sản này rất khó khăn Bởi những tài sản này thường là cồng kềnh trong quá trình vận chuyển, lại khó khăn trong việc quản lý và bảo quản tài sản Mặt khác, những tài sản này thường phần lớn là lạc hậu, hiệu quả kinh tế thấp, đối với những dây truyền sản xuất thì thường chuyên dùng để sản xuất một loại hàng hoá nào đó nên khi phát mại thì những doanh nghiệp cần dây truyền thì không có đủ khả năng tài chính, còn những doanh nghiệp đủ khả năng tài chính thì không cần đến dây truyền đó Bên cạnh đó, thờng khi nhận tài sản bảo đảm ngân hàng ít khi nghĩ tới việc phải xử lý nó nên đôi khi không xem xét cẩn trọng tính dễ dàng chuyển đổi của tài sản.
Theo điều 34/NĐ 178: ”Trong trường hợp các bên thoả thuận phương thức bán tài sản bảo đảm tiền vay thì bên đươc bán tài sản có thể là khách hàng vay hoặc bên bảo lãnh, tổ chức tín dụng bán, hai bên cùng phối hợp bán, uỷ quyền cho bên thứ ba bán Bên được bán tài sản có thể bán trực tiếp cho người mua, uỷ quyền cho trung tâm bán đấu giá tài sản hoặc doanh nghiệp bán đấu giá tài sản thực hiện việc bán tài sản đảm bảo tiền vay” Tuy nhiên, theo khoản 3 mục 3 Thông tư 03 thì lại quy định các tổ chức tín dụng phải gửi hồ sơ đề nghị các cơ quan nhà nước có thẩm quyền cho phép bán đấu giá Do đó, thời gian xử lý tài sản bảo đảm tiền vay đã bị kéo dài.
3.2.5.Hồ sơ, thủ tục còn nhiều bất cập
Do sự không thống nhất và đồng bộ giữa các cơ quan nhà nước như cơ quan công chứng, Sở địa chính nên thủ tục còn gây nhiều phiền toái cho cả ngân hàng và khách hàng Ví dụ, khi nhận thấy một cơ hội kinh doanh tốt khách hàng luôn muốn nhanh chóng vay được vốn của ngân hàng để đầu tư vào sản xuất kinh doanh nhưng quy trình làm hồ sơ thủ tục diễn ra rất chậm Đến khi hoàn thành hồ sơ và vay được vốn của ngân hàng thì có thể cơ hội kinh doanh không còn nữa Em xin nêu ra một số vướng mắc như sau:
-Về thủ tục công chứng: Theo nghị định 178/NĐ-CP ngày 29/12/1999 của chính phủ có quy định hợp đồng bảo đảm tiền vay phải có chứng nhận của công chứng nhà nước hoặc UBND các cấp có thẩm quyền, trừ trường hợp có sự thoả thuận khác giữa ngân hàng và khách hàng trong một số trường hợp khác Nhưng thực tế khách hàng muốn tới vay của ngân hàng đều phải thực hiện thủ tục công chứng trong khi đó thủ tục này lại rất phiền hà, tốn thời gian và chi phí Ví dụ, hiện nay do chưa có mẫu hợp đồng bảo đảm để sử dụng thống nhất trên toàn quốc nên các ngân hàng và các cơ quan công chứng thường có những mẫu hợp đồng riêng. Tuy nhiên, cũng chính vì sự khác biệt giữa các mẫu đó nên dẫn tới việc các cơ quan công chứng không chấp nhận công chứng những hợp đồng do ngân hàng soạn thảo.
-Về thủ tục đăng kí quyền sở hữu tài sản: Theo điều 174 Bộ Luật dân sự có quy định: “Những tài sản mà pháp luật quy định phải đăng kí quyền sở hữu thì phải được đăng kí“ nhưng thực tế chưa có văn bản pháp luật nào quy định rõ về các tài sản phải đăng kí quyền sở hữu mà các quy định này chỉ nằm rải rác ở nhiều văn bản khác nhau Trong khi đó, hầu hết những tài sản của các doanh nghiệp nhà nước đều không có giấy tờ sở hữu do từ lúc thành lập những tài sản này chỉ được nhà nước giao cho quản lý và sử dụng chứ không giao quyền sở hữu tài sản Do đó, trong các trường hợp như vậy các cán bộ tín dụng thường nguyên tắc và cứng nhắc nên những tài sản này không thể tiến hành thủ tục thế chấp
3.2.6 Rủi ro đạo đức Đôi khi vì quá chú trọng tới tài sản bảo đảm mà phía cán bộ tín dụng quên mất cái quan trọng cần xem xét ở đây là tính hiệu quả của phương án vay vốn Nhiều cán bộ tín dụng vì thành tích của cá nhân mà sẵn sàng cho vay đối với những khách hàng mà phương án kinh doanh không thực sự khả thi hoặc cán bộ tín dụng cấu kết với khách hàng để cho vay những khoản vay không an toàn, gây tổn thất cho ngân hàng.
MỘT SỐ GIẢI PHÁP, KIẾN NGHỊ NHẰM HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG BẢO ĐẢM TIỀN VAY TẠI CHI NHÁNH SGD I NGÂN HÀNG ĐT & PT VIỆT NAM
Định hướng phát triển tín dụng của chi nhánh SGI I trong giai đoạn tới
Những năm gần được coi là một giai đoạn khó khăn đối với nền kinh tế của cả nước nói chung và nền kinh tế của Hà Nội nói riêng Năm 2012 cũng là năm quan trọng tiếp theo trong việc thực hiện mô hình TA2 nhằm đảm bảo đổi mới hoạt động của toàn BIDV cũng như của chi nhánh SGD 1
Theo mô hình mới của dự án, công tác quản lý rủi ro sẽ đợc chú trọng phát triển Việc đánh giá và dự báo rủi ro sẽ được tiến hành theo các ngành nghề, khu vực, theo chất lượng hoạt động tín dụng của các nhóm khách hàng Công tác đánh giá và xếp hạng khách hàng sẽ được tiến hành thờng xuyên nhằm đảm bảo an toàn hơn nữa cho hoạt động tín dụng Ngân hàng cũng sẽ hoàn thiện hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ nhằm đảm bảo công tác xếp hạng khách hàng được chính xác
Các công tác kiểm tra giám sát cũng sẽ được tăng cường hơn nữa nhằm đảm bảo an toàn và hiệu quả cho hoạt động tín dụng Đồng thời, chất lượng của thông tin cũng được đảm bảo đầy đủ kịp thời và chính xác
Các khoản vay cũng sẽ được xem xét chú ý đầu tư có trọng điểm, tập trung vào những ngành nghề then chốt, đảm bảo cơ chế vay hợp lý Trong thời gian tới, ngân hàng cũng sẽ tiến hành tham gia đồng tài trợ một số dự án thuộc lĩnh vực điện lực, dầu khí, viễn thông Đây là những ngành nghề phát triển ổn định, có ý nghĩa không chỉ về mặt kinh tế mà còn cả về mặt xã hội
Ngân hàng cũng sẽ tiếp tục đẩy mạnh chương trình phát triển khách hàng, h- ướng tới đối tượng là các doanh nghiệp vừa và nhỏ, doanh nghiệp ngoài quốc doanh Các hình thức cho vay cũng sẽ đợc mở rộng cho phù hợp với sự phát triển kinh tế, nâng cao khả năng cạnh tranh của ngân hàng Đối với công tác cán bộ, trong các năm tới chi nhánh Sở giao dịch 1 cũng sẽ tăng cường công tác đào tạo và tuyển dụng mới cán bộ, tăng cường nguồn nhân lực để đáp ứng nhu cầu mở rộng và phát triển hoạt động kinh doanh của mình
Ngân hàng sẽ mở rộng phát triển thêm nhiều loại hình dịch vụ để gia tăng doanh thu, đồng thời cũng nâng cao được uy tín và hình ảnh thương hiệu của ngân hàng trong bối cảnh cạnh tranh giữa các ngân hàng đang diễn ra khốc liệt như hiện nay.
93
Đối với cho vay có đảm bảo bằng tài sản
1.1 Đa dạng hóa các tài sản đảm bảo
Hiện nay, theo quy định của NHĐT&PTVN, danh mục tài sản đảm bảo khá đa dạng, tuy nhiên trên thực tế thực hiện các tài sản được sử dụng chủ yếu như các giấy tờ có giá với độ an toàn cao hay các bất động sản mà khả năng chuyển nhượng dễ dàng vì vậy làm hạn chế khả năng vay vốn của khách hàng Do đó, SGD nên từng bước mở rộng áp dụng đa dạng các loại hình tài sản đảm bảo để khách hàng có thể tiếp cận với các khoản cho vay của ngân hàng thuận tiện hơn đồng thời cũng làm nâng cao tính linh hoạt trong hoạt động của ngân hàng. Đối với những doanh nghiệp ngoài quốc doanh có vốn tự có thấp, không có khả năng đáp ứng được yêu cầu về tài sản đảm bảo của SGD thì SGD có thể đồng ý cho vay trung và dài hạn với các doanh nghiệp này thông qua bảo lãnh bằng tài sản của bên thứ ba Bước đầu của hình thức này có thể chấp nhận để giám đốc, kế toán trưởng hay cán bộ công nhân viên của doanh nghiệp đem tài sản của cá nhân mình làm tài sản bảo đảm cho khoản vay của chính doanh nghiệp đó Hoặc SGD có thể áp dụng hình thức cầm cố các giấy tờ nhận nợ của bên thứ ba đối với doanh nghiệp vay vốn ngắn hạn (các khoản phải thu, hợp đồng bán hàng ) với điều kiện các giấy tờ này phải đủ điều kiện pháp lý.
1.2 Nâng cao hiệu quả của công tác định giá tài sản bảo đảm
SGD nên xây dựng một phương pháp chung nhất để áp dụng cho việc định giá tài sản bảo đảm với những căn cứ cụ thể (đưa ra khung giá hợp lý cho từng loại tài sản tương ứng với từng giai đoạn thị trường ) để các cán bộ tín dụng có thể dễ dàng hơn trong khi định giá. Đối với những loại tài sản thế chấp là máy móc, thiết bị, dây chuyền sản xuất thì nên nhờ các cơ quan chuyên môn đánh giá về thực trạng của tài sản và theo dõi sự biến động trên thị trờng của chúng Mặt khác, thương xuyên theo dõi, giám sát quá trình sử dụng tài sản bảo đảm, đánh giá lại giá trị của tài sản bởi các tài sản này rất dễ hao mòn mà giá cả có thể biến động mỗi khi có công nghệ mới xuất hiện trên thị trường. Để đảm bảo an toàn, ngân hàng có thể định giá tài sản đảm bảo tuỳ theo tính chất dễ chuyển đổi hay không của tài sản Ví dụ, đối với các tài sản là máy móc thiết bị ngân hàng có thể đánh giá giá trị thấp hơn một chút so vơí thực tế để an toàn hơn. cần thiết về các loại hình của tài sản đảm bảo tránh tình trạng không có kiến thức đúng về tài sản đảm bảo dẫn tới việc đánh giá không đúng và không chính xác giá trị của tài sản.
1.3 Nâng cao chất lượng thẩm định dự án
Khi thẩm định dự án, các cán bộ thẩm định nên tăng cường công tác rà soát hồ sơ tín dụng, đảm bảo thực hiện,tuân thủ đầy đủ các bước trong quy trình quy định của ngân hàng nhà nước và Hội sở chính đã ban hành Tránh tình trạng chủ quan, bỏ qua các bước được cho là không cần thiết.
Cần tìm hiểu kĩ các thông tin liên quan tới khách hàng, thông tin liên quan tới sản phẩm, thông tin về đối thủ cạnh tranh, các biến động thị trường Chính vì vậy, hệ thống lu trữ thông tin nội bộ cần liên tục cập nhật tất cả những thông tin cần thiết trên để các cán bộ thẩm định có cơ sở vững vàng khi tiến hành thẩm định dự án. Những thông tin này có thể được cung cấp từ:
+ Khách hàng trực tiếp vay vốn
+ Các công ty,ngân hàng đã có quan hệ làm ăn với khách hàng.
+ Các công ty chuyên cung cấp thông tin mang tính chuyên môn cao.
+ Trung tâm phòng ngừa rủi ro của nhà nước
Phòng thẩm định dự án nên thành lập một bộ phận chuyên môn để có thể dự báo những biến động trên thị trờng,những rủi ro có thể xảy đến với cả ngân hàng ,cả khách hàng từ đó có biện pháp giải quyết kịp thời và hiệu quả.
1.4 Định kì đánh giá lại tài sản bảo đảm
Trong quá trình thế chấp, cầm cố nên định kì 6 tháng hoặc tối đa 12 tháng một lần phải tiến hành kiểm tra đánh gía lại tài sản bảo đảm Việc kiểm tra đánh giá lại tài sản bảo đảm phải đợc lập thành văn bản, có xác nhận của đại diện bên bảo đảm và bên nhận bảo đảm.
Trong trờng hợp đặc biệt, khi loại tài sản cùng loại với tài sản bảo đảm có biến động lớn về giá cả (giảm giá) trên thị trường từ 10% trở lên so với giá tại thời điểm định giá gần nhất, hoặc khi số lượng chủng loại tài sản có biến động trên 20% thì ngân hàng phải tiến hành đánh giá lại ngay Giá trị tài sản sau khi đánh giá lại nếu không lớn hơn dư nợ tại thời điểm đó thì yêu cầu khách hàng vay phải bổ sung tài sản bảo đảm khác hoặc bảo lãnh của bên thứ 3, hoặc ngân hàng yêu cầu khách hàng trả nợ trước hạn phần dư nợ không được đảm bảo
1.5 Xử lý tài sản bảo đảm
Khi xảy ra tình trạng mất khả năng thanh toán của khách hàng, ngân hàng sẽ phải tiến hành xử lý tài sản đảm bảo để thu hồi nợ Nhng thực tế, quy trình và thủ tục xử lý tài sản bảo đảm rất phức tạp và còn nhiều khó khăn nên ngân hàng gặp nhiều trở ngại khi phát mại tài sản để thu hồi vốn Thêm vào đó, đôi khi số tiền thu hồi từ việc phát mại tài sản bảo đảm không đủ để bù đắp cho những khoản vay và cho chi phí phát sinh trong quá trình phát mại Vì thế, để giảm thiểu tối đa những hạn chế trên ngân hàng có thể sử dụng một số giải pháp như dùng chính tài sản đảm bảo để cho thuê thông qua việc thành lập một công ty cho thuê tài chính trực thuộc ngân hàng, hoặc dùng tài sản bảo đảm để làm vốn góp liên doanh Nếu tài sản bảo đảm là nhà ở với vị trí thuận lợi thì có thể dùng làm địa điểm giao dịch hoặc nếu có diện tích lớn thì có thể xây dựng kho để tiện cho việc quản lý tài sản bảo đảm.
1.6 Tăng cường công tác quản lý tài sản đảm bảo
Tài sản đảm bảo tiền vay là một yếu tố rất quan trọng trong hoạt động tín dụng của ngân hàng Mặc dù khi cho vay ngân hàng thường nắm giữ các giấy tờ gốc chứng minh quyền sở hữu tài sản đó nhưng không vì thế mà trong quá trình cho vay ngân hàng không giám sát việc sử dụng tài sản đảm bảo đó của khách hàng Ngân hàng phải luôn tăng cường khâu kiểm tra, giám sát đối với các tài sản bảo đảm sau khi dự án đã đợc giải ngân Đối với tài sản cầm cố như máy móc, thiết bị, dây chuyền sản xuất, ngân hàng phải thường xuyên kiểm kê, đánh giá lại tài sản; đối với các tài sản thế chấp như bất động sản ngân hàng nên thường xuyên giám sát để tránh tình trạng những tài sản loại này bị xuống cấp và giảm giá trị.
2 Đối với cho vay không có bảo đảm bằng tài sản
SGD nên xem xét, lựa chọn các khách hàng vay trong trờng hợp cho vay không có bảo đảm bằng tài sản Những khách hàng truyền thống của ngân hàng có uy tín, có hoạt động sản xuất kinh doanh tốt, quan hệ tín dụng sòng phẳng thì ngân hàng nên có sự ưu đãi trong cho vay SGD có thể kết hợp cho vay có và không có tài sản bảo đảm đối với từng món vay nhất định nh vậy vừa đảm bảo sự an toàn
Một số kiến nghị
1 Đối với nhà nước, các bộ, ngành
Trên cơ sở tìm hiểu những mặt đã làm được và những tồn tại cần khắc phục trong hoạt động bảo đảm tiền vay của một chi nhánh trong hệ thống NHNN & PTNT Việt Nam, em xin mạnh dạn đưa ra một số kiến nghị đối với Nhà nước và các bộ ngành nhằm hoàn thiện hoạt động bảo đảm tiền vay như sau:
*Nhà nước cần nhanh chóng hoàn thiện môi trường pháp lý, bảo đảm tính đầy đủ, thống nhất và nâng cao chất lượng các văn bản pháp luật liên quan đến hoạt động bảo đảm tiền vay của ngân hàng.
* Việc xử lý tài sản thế chấp, cầm cố của các doanh nghiệp Nhà nước đang là một thực trạng nổi cộm trong việc áp dụng pháp luật xử lý tài sản bảo đảm tiền vay. Theo quy định của Luật doanh nghiệp Nhà nước, một số tài sản quan trọng hoặc dây truyền sản xuất chính khi cầm cố, thế chấp phải được sự chấp thuận của cơ quan quản lý nhà nước cấp trên Khi TCTD xử lý tài sản bảo đảm của DNNN, cơ quan tài chính một số địa phương yêu cầu phải có sự chấp thuận của cơ quan quản lý tài chính tương tự như trường hợp DNNN thanh lý tài sản Do vậy tạo ra tâm lý lo ngại khi ngân hàng cho DNNN vay, vì ảnh hưởng tới quyền xử lý tài sản bảo đảm hớp pháp của TCTD; đồng thời tạo ra sự bảo hộ bất bình đẳng giữa doanh nghiệp Nhà nước và các chủ thể kinh doanh khác.
* Trong quy chế về xử lý tài sản bảo đảm, Nhà nước nên giao quyền chủ động hơn cho các TCTD Bởi vì tài sản bảo đảm thường bị xử lý khi khách hàng vi phạm điều khoản nghĩa vụ trong hợp đồng bảo đảm, việc xử lý tài sản bảo đảm là để bảo vệ quyền và lợi ích của TCTD.
2 Đối với ngân hàng nhà nước Việt nam
Luật Ngân hàng Nhà nước và Luật các tố chức tín dụng đã đi vào cuộc sống được gần 10 năm, từ khi ra đời đến nay đã phát huy được nhiều tác dụng trong thực tiễn Tuy nhiên với sự ra đời của các văn bản pháp luật mới (như Bộ luật Dân sự năm 2005, luật doanh nghiệp năm 2005…), một số quy định của nó đã không còn phù hợp với thực tế, đặc biệt là các quy định về bảo đảm tiền vay Vì bảo đảm tiền vay là biện pháp phòng ngừa rủi ro, tạo cơ sở pháp lý cho TCTD xử lý tài sản bảo đảm thu hồi nợ, đảm bảo cho sự an toàn và phát triển bền vững cho từng TCTD nói riêng và toàn hệ thống ngân hàng nói chung Do vậy ngân hàng Nhà nước cần kịp thời ban hành các văn bản hướng dẫn thực hiện các quy định mới của pháp luật về bảo đảm tiền vay, nhanh chóng phổ biến tới các ngân hàng sự thay đổi, điều chỉnh để các ngân hàng chủ động trong hoạt động cho vay có tài sản bảo đảm và không có tài sản bảo đảm trong từng thời kỳ cụ thể Trong tiến trình hội nhập kinh tế quốc tế hiện nay, Ngân hàng Nhà nước nên giao quyền tự chủ cho các ngân hàng nhiều hơn trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng để các ngân hàng có thể tránh được một số rủi ro do có sự chủ động đối phó với những tình huống bất ngờ, đồng thời có thể tận dụng những cơ hội khi thời cơ đến Hiện nay các quy định về chế độ hạch toán về cho vay có bảo đảm bằng tài sản do TCTD tự lựa chọn, cho vay theo chỉ định của Chính phủ chưa cụ thể, Ngân hàng Nhà nước nên có sự điều chỉnh cho hợp lý.Đặc biệt ngân hàng Nhà nước cần nâng cao hiệu quả hoạt động của trung tâm thông tin tín dụng (CIC) để cho nó trở thành nơi cung cấp thông tin nhanh, chính xác kịp thời về khách hàng cho các TCTD Mục tiêu hoạt động của CIC là giúp các TCTD phòng ngừa và hạn chế đến mức thấp nhất những khả năng rủi ro trong kinh doanh,góp phần xây dựng một hệ thống ngân hàng bền vững Muốn vậy CIC phải cập nhật được sự phân loại khách hàng theo từng khoản nợ, đánh giá theo từng khoản nợ của khách hàng Yêu cầu đặt ra khá cao là bắt buộc là các TCTD phải chấp hành nghiêm túc chế độ báo cáo thông tin cho CIC Nếu thông tin về khách hàng không được cập nhật thường xuyên, số liệu phản ánh không kịp thời thì tính pháp lý cũng như giá trị của thông tin do CIC cung cấp ra sẽ không đáp ứng được yêu cầu của sự đánh giá Do vậy để đáp ứng yêu cầu xử lý thông tin do các TCTD báo cáo cũng như quá trình tổng hợp và quản trị kho dữ liệu, cung cấp thông tin, CIC cần phải chuẩn hoá các quy trình, nghiệp vụ, áp dụng chương trình tự động xử lý dữ liệu.Các cơ quan giám sát, đánh giá và các TCTD phải tham gia vào mạng của CIC và khai thác thông tin để đưa ra đánh giá nợ chính xác và kịp thời Ngoài nghiệp vụ cung cấp tác nghiệp cho các TCTD, CIC phải được giao nhiệm vụ thực hiện hỗ trợ các tổ chức, đơn vị có chức năng và nhiệm vụ phân loại, đánh giá các khoản nợ của các khách hàng của các TCTD CIC phải được quyền cung cấp kết quả đánh giá phân loại nợ của các TCTD, của đơn vị giám sát có chức năng đánh giá nợ cho cácTCTD Những thông tin do CIc cung cấp đòi hỏi phải phản ánh trung thực, khách quan và đặc biệt phải đảm bảo tính thời gian Như vậy để CIC hoạt động thực sự có hiệu quả, cần tăng cường hơn nữa vai trò của CIC trong điều kiện hiện nay, tăng
3 Đối với ngân hàng BIDV
3.1 Kiến nghị với hội sở chính
-Công tác huy động vốn ngày càng khó khăn, vì vậy SGD phải tăng cường các chi phí khuyến mại và quảng cáo để duy trì và tăng trưởng nguồn vốn Do đó, HSC nên hỗ trợ cho SGD trong công tác huy động vốn ví dụ như tăng lãi suất tiền gửi kì hạn cho chi nhánh.
-Thờng xuyên tổ chức các lớp đào tạo, bồi dưỡng cả về lý thuyết và thực tế về nghiệp vụ cho các cán bộ chi nhánh để họ ngày càng hoàn thành tốt hơn nhiệm vụ, công việc của mình.
-Cần có sự phối hợp giữa các đơn vị tại HSC một cách thống nhất để dễ dàng hơn cho chi nhánh trong việc xác định đơn vị trao đổi đầu mối công việc. Đối với công tác tín dụng, HSC nên hỗ trợ nguồn vốn với lãi suất hợp lý trong các dự án lớn nhằm đảm bảo khả năng cạnh tranh của SGD
3.2 Kiến nghị với chi nhánh SGD I
-SGD nên mở rộng và đa dạng hóa danh mục khách hàng và ngành nghề kinh doanh Ngày càng mở rộng hơn hoạt động cho vay đối với khu vực kinh tế ngoài quốc doanh bởi các doanh nghiệp này tuy không có sự bảo trợ từ vốn của nhà nớc nhưng lại là khu vực rất nhạy bén với tình hình thị trường và số lượng các doanh nghiệp này ngày càng phát triển, hứa hẹn một số lượng lớn những khách hàng tiểm năng cho SGD.
-Tăng cường kiểm tra thường xuyên, định kì và đột xuất ỏ tất cả các phòng ban, nghiệp vụ nhằm đảm bảo tính tuân thủ các quy trình nghiệp vụ, tránh được những rủi ro, sai sót có thể xảy ra từ chính bản thân ngân hàng, đồng thời có được cái nhìn toàn diện và chính xác nhất về toàn bộ hoạt động kinh doanh của ngân hàng Từ đó có thể tìm ra những điểm bất hợp lý trong thực tế hoạt động và ngân hàng có thể đưa ra các giải pháp kịp thời để cải thiện và ngăn chặn tối đa những tổn thất có thể xảy ra
Trong quy chế về bảo đảm tiền vay khách hàng là một chủ thể không thể thiếu Bảo đảm tiền vay chỉ phát huy tác dụng khi có sự tham gia tích cực của khách hàng, vì khách hàng là một bên trong hợp đồng bảo đảm Để việc sử dụng bảo đảm tiền vay có hiệu quả đó không chỉ là nghĩa vụ của các ngân hàng, mà các khách hàng cũng phải tham gia tích cực Bởi vì khách hàng tìm đến với ngân hàng là lúc họ đang có nhu cầu cần vốn để thực hiện mục tiêu của mình Nhưng không phải bất kỳ khi nào tìm đến với ngân hàng họ cũng được cấp vốn ngay Do vậy các khách hàng cần có kiến thức, am hiếu về pháp luật, đặc biệt là pháp luật về hoạt động của các ngân hàng Trên cơ sở tìm hiểu thông tin về ngân hàng, về chính sách lãi suất, chính sách cho vay, các quy định về bảo đảm tiền vay… khách hàng căn cứ vào khả năng của mình để tiến hành vay vốn ngân hàng Trong quá trình giao kết hợp đồng, khách hàng cần chủ động cung cấp các thông tin đầy đủ, trung thực cho ngân hàng.
Và sau khi hợp đồng tín dụng, hợp đồng bảo đảm đã được ký kết khách hàng cần nghiêm túc thực hiện đúng các điều khoản trong hợp đồng Có như vậy thì quan hệ giữa khách hàng và ngân hàng luôn luôn tốt đẹp, thuận tiện cho các lần vay sau của khách hàng.
