KHÁI QUÁT VỀ CHI NHÁNH SỞ GIAO DỊCH 1 NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM
Sơ lược về quá trình hình thành và phát triển của Sở giao dịch
1.1 Sơ lược về quá trình hình thành và phát triển của Sở giao dịch 1 Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam.
- Tên đầy đủ: Chi nhánh Sở giao dịch 1 Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Viêt Nam
- Tên tiếng Anh: Bank for Investment and Development of Vietnam (BIDV)
- Giám đốc hiện tại: Đỗ Thị Khanh
- Địa chỉ: Tháp A, tòa nhà Vincom, 191 Bà Triệu, Hai Bà Trưng, Hà Nội Ngày 26/4/1957, Chính phủ nước Việt Nam Dân chủ Cộng hòa đã kí nghị định 177/TTg khai sinh ra ngân hàng kiến thiết Việt Nam với nhiệm vụ cung ứng và quản lý nguồn vốn của Nhà nước cho công cuộc xây dựng và tái kiến thiết đất nước Quá trình phát triển của ngân hàng đầu tư và phát triển Việt Nam qua những thăng trầm và dấu ấn đáng ghi nhớ, với những tên gọi khác nhau gắn với những nhiệm vụ khác nhau của từng thời kì: Ngân hàng kiến thiết Việt Nam (26/4/1957), Ngân hàng đầu tư và xây dựng Việt Nam (24/6/1981), Ngân hàng đầu tư và phát triển Việt Nam (14/11/1990).
Góp phần tạo dựng hình ảnh, thương hiệu, vị thế, uy tín BIDV như ngày hôm nay là sự đóng góp, cống hiến không mệt mỏi của cán bộ nhân viên toàn hệ thống, trong đó có sự đóng góp đắc lực, hiệu quả của cán bộ nhân viên Sở giao dịch 1 Được đưa vào hoạt động từ 28/3/1991 (theo quyết định 76/QĐ/TCCB của Tổng giám đốc Ngân hàng đầu tư và phát triển Việt Nam),
Sở giao dịch 1 đã gặt hái nhiều thành công, hoạt động kinh doanh hiệu quả,
3 tạo nền tảng vững chắc cho hoạt động kinh doanh của hệ thống.
Kết quả hoạt động của Sở giao dịch 1 đã góp phần vào thành công chung của hệ thống và được thể hiện trên một số bình diện sau:
Thứ nhất, SGD1 tiếp tục khẳng định vai trò chủ lực của toàn hệ thống, hoàn thành xuất sắc các nhiệm vụ chiến lược của BIDV Trong hoạt động kinh doanh, chi nhánh luôn đi đầu trong việc thực hiện các chủ trương, chính sách của Hội sở chính, đặc biệt là công tác huy động vốn, phát triển và cung ứng các sản phẩm tín dụng, dịch vụ,…,là địa chỉ tin cậy về tài trợ vốn, phát hành bảo lãnh, thu xếp, tư vấn các dịch vụ, phương án tổ chức cho các doanh nghiệp, các tập đoàn, tổng công ty xây dựng cơ sở hạ tầng,thi công các công trình trọng điểm quốc gia, phục vụ sự nghiệp công nghiệp hóa, hiện đại hóa đất nước.
Thứ hai, Sở giao dịch 1 đại diện cho trình độ kinh doanh tiên tiến với sức cạnh tranh cao của BIDV thể hiện ở bước phát triển đột phá trong công tác dịch vụ Chi nhánh luôn hoàn thành xuất sắc trọng trách là đơn vị đi đầu triển khai các sản phẩm, dịch vụ mới, cung cấp đầy đủ các dịch vụ của một ngân hàng hoạt động trên nền công nghiệp tiên tiến, nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng, tăng cạnh tranh trên thị trường.
Thứ ba, Sở giao dịch 1 tiếp tục là nhân tố chủ lực trong công tác phát triển mạng lưới Chi nhánh đã dồn sức, lực và tâm huyết để cho ra đời 6 chi nhánh cấp I trực thuộc BIDV là các chi nhánh: Bắc Hà Nội, Hà Thành, Đông Đô, Quang Trung, Hai Bà Trưng, Hoàn Kiếm Đến nay, các đơn vị này đã phát huy tối đa những nguồn lực vốn là thế lực của Sở giao dịch 1 để ổn định hoạt động và tăng trưởng bền vững.
Thứ tư, luôn tiên phong, năng động trong việc thực hiện các chủ trương, chính sách của Đảng, Nhà nước và chính phủ nhằm ổn định và phát triển kinh tế xã hội như đề án của chính phủ về đơn giản hóa thủ tục hành chính, Nghị quyết của chính phủ về những giải pháp bảo đảm ổn định nền kinh tế vĩ mô, kiềm chế lạm phát và thúc đẩy tăng trưởng kinh tế, chính sách thúc đẩy mạnh thanh toán không dùng tiền mặt, chương trình hỗ trợ lãi suất… góp phần cùng BIDV và ngành ngân hàng hoàn thành mục tiêu kinh tế, chính trị đất nước.
Thứ năm, tiếp tục là địa chỉ triển khai thử nghiệm thành công các chương trình, dự án lớn của ngành góp phần nhân rộng, triển khai trong toàn hệ thống Là chi nhánh đầu tiên triển khai thành công chương trình hiện đại hóa, xây dựng ngân hàng hiện đại phù hợp với thông lệ quốc tế, đa dạng hóa sản phẩm, nâng cao hiệu qủa kinh doanh Qua các năm hoạt động, lợi nhuận trước thuế, lợi nhuận sau thuế của chi nhánh luôn tăng trưởng với tốc độ bình quân 30%/năm, đóng góp khoảng 6-7% lợi nhuận của BIDV Chỉ tiêu lợi nhuận sau thuế bình quân đầu người luôn thuộc nhóm các chi nhánh cao nhất hệ thống Trong 5 năm liên tiếp từ 2006-2010, Sở giao dịch 1 được công nhận danh hiệu lá cờ đầu toàn hệ thống, được nhà nước phong tặng các danh hiệu thi đua cao quý như Huân chương lao động Hạng Nhì, danh hiệu Anh hùng lao động Năm 2011 chi nhánh tiếp tục được Đảng, Nhà nước tặng thưởng Huân chương lao động Hạng Nhất.
Những thành tích Sở giao dịch 1 đã đạt được trong suốt hơn 20 năm khẳng định bản lĩnh nhiệt huyết và năng lực tập thể Ban lãnh đạo và cán bộ nhân viên chi nhánh qua các thời kì.
1.1.2 Chức năng và nhiệm vụ của Sở giao dịch 1
Sự ra đời của Sở giao dịch là một tất yếu bởi việc thành lập Sở giao dịch nhằm:
Thứ nhất: Trong đầu tư phát triển có những dự án trải dài khắp toàn quốc hoặc theo tuyến như dự án đường sắt, đường giao thông, điện lực, bưu chính viễn thông… Các dự án này không chia khúc theo địa bàn, lại đòi hỏi
5 phải có sự kiểm tra, thẩm định một cách thống nhất nên nếu phân chia theo chi nhánh sẽ không thoả mãn yêu cầu quản lý theo đặc điểm của dự án và yêu cầu đòi hỏi có một ngân hàng.
Thứ hai: Trong xây dựng cơ bản, có những tổ chức xây lắp hoạt động trong cả một vùng hoặc cả nước như các tổng công ty xây lắp, san nền, điện lực, bưu chính viễn thông… nên việc phục vụ và quản lý đòi hỏi có một đơn vị ngân hàng ĐT&PT phục vụ theo lĩnh vực đặc thù này trong lĩnh vực xây dựng.
Thứ ba: BIDV mới bước vào hoạt động thương mại nên cần phải có một “chi nhánh đặc biệt” bên cạnh BIDV trung ương để có thể làm thử nghiệm các nghiệp vụ mới, qua đó rút kinh nghiệm, chỉ đạo triển khai cho toàn bộ hệ thống.
Thứ tư: Việc thành lập sở giao dịch sẽ thoả mãn điều kiện là tồn tại một bộ phận phụ trách kinh doanh bên cạnh sự quản lý chung của BIDV.
Nằm trong hệ thống ngân hàng ĐT&PTVN, và thuộc khối ngân hàng SGD thực hiện những chức năng, nhiệm vụ được giao theo quy định của pháp luật và hướng dẫn của ngân hàng ĐT&PTVN Cụ thể, theo quyết định số 76 QĐ/TCCB, SGD được quản lý, sử dụng vốn, tài sản và các nguồn lực khác của ngân hàng ĐT&PTVN, các nguồn vốn huy động, tiếp nhận và đi vay theo qui định hướng dẫn.
Sở giao dịch có những chức năng và nhiệm vụ là: a Sở Giao dịch có nghĩa vụ
- Sử dụng có hiệu quả, bảo toàn và phát triển vốn, tài sản và các nguồn lực.
- Hoàn trả đủ và đúng hạn vốn cho khách hàng gửi tiền như thỏa thuận.
- Các khoản nợ, phí thu, phí trả trong bảng tổng kết tài sản trong phạm vi số vốn do sở giao dịch quản lý.
- Hoàn trả các khoản tín dụng do sở giao dịch trực tiếp vay hoặc thực hàng không có khả năng thực hiện nghĩa vụ của mình.
- Là nơi thử nghiệm các sản phẩm mới của hệ thống ngân hàng ĐT&PTVN như hệ thống ATM, HomeBanking. b Sở giao dịch có quyền thực hiện các nghiệp vụ
Môi trường hoạt động của SGD1
Năm 2010, mặc dù đã được cải thiện cơ bản nhưng nền kinh tế thế giới vẫn chịu tác động tiêu cực của cuộc khủng hoảng tài chính toàn cầu, một số nền kinh tế lớn vẫn đang trên đà phục hồi, chưa đạt được mức tăng trưởng ổn định như thời kỳ trước khủng hoảng Đối với Việt Nam tình hình kinh tế xã hội năm 2010 phát triển tương đối tốt, các nhóm, ngành, lĩnh vực then chốt vẫn đạt được các kết quả có ý nghĩa quan trọng Tuy nhiên năm 2010, kinh tế tăng trưởng khá song thiếu tính bền vững, còn gặp nhiều khó khăn thách thức khách quan như thiên tai, dịch bệnh làm ảnh thiệt hại lớn đến nền kinh tế đất nước Các điều tiết vĩ mô của Chính phủ, điều hành chính sách tiền tệ thận trọng, linh hoạt của NHNN Do NHNN áp dụng chính sách thỏa thuận về lãi suất cho vay và kiểm soát chưa chặt chẽ mặt bằng về lãi suất huy động vốn vì vậy những tháng cuối năm các ngân hàng thương mại đua nhau tăng lãi suất, lôi kéo khách hàng gửi tiền Đó là những thách thức không nhỏ đối với hoạt động của hệ thống NHTM nói chung và của Chi nhánh SGD1 nói riêng.
Năm 2011, hoạt động ngân hàng nói chung, hoạt động kinh doanh của hệ thống NHĐT&PTVN nói chung và của các chi nhánh nói riêng còn gặp nhiều khó khăn nhưng chi nhánh SGD1 đã có những giải pháp phù hợp nhằm nâng cao năng lực, mở rộng hoạt động kinh doanh, bám sát phương hướng mục tiêu phát triển của toàn ngành, phấn đầu hoàn thành tốt các chỉ tiêu kế hoạch của NHĐT&PTVN giao cho
Nền kinh kế không ngừng phát triền, ngày càng ra đời những ứng dụng công nghệ mới hiện đại vào ngân hàng Vì vậy các ngân hàng có cơ hội tiếp cận các ứng dụng công nghệ hiện đại vào lĩnh vực hoạt động kinh doanh của mình Đây cũng là cơ hội và thách thức đối với ngân hàng phải có chiến lược đầu tư hợp lý trong môi trường cạnh tranh khốc liệt như hiện nay
Theo sát với tiến trình đổi mới kinh tế của đất nước, môi trường pháp lý trong lĩnh vực hoạt động ngân hàng cũng không ngừng được cải tiến và hoàn thiện, luôn có sự sửa đổi về tổ chức và hoạt động của ngân hàng, tạo thành hành lang pháp lý cho hệ thống NHTM Việt Nam hoạt động theo hướng an toàn và hội nhập quốc tế Qua đó, niềm tin của khách hàng đối với các NHTM Việt Nam được củng cố thêm một bước Hơn nữa, người dân sẽ an tâm gửi tiền vào các NHTM hơn khi quyền lợi của họ được bảo vệ khi có sự đổ vỡ của ngân hàng.
1.2.4 Môi trường văn hóa – xã hội
Chi nhánh SGD1 BIDV nằm ở trung tâm thủ đô Hà Nội, nơi có tiềm năng lớn về khả năng thu hút vốn (cả về lĩnh vực tổ chức kinh tế và dân cư),nên ngân hàng có được những thuận lợi nhất định trong việc phát triển các sản phẩm, dịch vụ Song, đây cũng là một sức ép lớn cho SGD1 bởi sự cạnh tranh khốc liệt giữa các ngân hàng tại nơi có mật độ dân cư và trình độ văn hóa cao cũng như tập trung đông đúc các tổ chức kinh tế lớn.
THỰC TRẠNG CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN TẠI SỞ GIAO DỊCH 1 NHĐT&PT VIỆT NAM
Những vấn đề chung về hoạt động huy động vốn tại NHTM
2.1.1.Khái niệm về vốn tại NHTM
Vốn của NHTM là những giá trị tiền tệ do NHTM tạo lập hoặc huy động được, dùng để cho vay, đầu tư hoặc thực hiện các dịch vụ kinh doanh khác.
Thực chất, vốn của ngân hàng là một bộ phận thu nhập quốc dân tạm thời nhàn rỗi trong quá trình sản xuất, phân phối và tiêu dùng, mà người chủ sở hữu của chúng gửi vào ngân hàng để thực hiện các mục đích khác nhau. Hay nói cách khác, họ chuyển nhượng quyền sử dụng vốn tiền tệ cho ngân hàng, để ngân hàng phải trả lại cho họ một khoản thu nhập như vậy, ngân hàng đã thực hiện vai trò tập trung và phân phối lại vốn dưới hình thức tiền tệ, làm tăng nhanh quá trình luân chuyển vốn, phục vụ và kích thích mọi hoạt động kinh tế phát triển đồng thời, chính các hoạt động đó lại quyết định đến sự tồn tại và phát triển hoạt động kinh doanh của ngân hàng Nhìn chung, vốn chi phối toàn bộ các hoạt động và quyết định đối với việc thực hiện các chức năng của NHTM.
Vốn của NHTM bao gồm: vốn tự có, vốn huy động, vồn đi vay, vốn khác Mỗi loại vốn đều có một tính chất và vai trò riêng trong tổng nguồn vốn hoạt động của NHTM.
Vốn tự có của NHTM là những giá trị tiền tệ do ngan hàng tạo lập được, thuộc sở hữu của ngân hàng Vốn này chiếm một tỷ trọng nhỏ trong tổng vốn của ngân hàng, song lại là điều kiện pháp lý băt buộc khi thành lập một ngân hàng.
Vốn huy động là những giá trị tiền tệ mà ngân hàng huy động được từ các tổ chức kinh tế và cá nhân trong xã hội thông qua quá trình thực hiện các nghiệp vụ tín dụng, thanh toán, các nghiệp vụ kinh doanh khác và được dùng làm vốn kinh doanh.
Vốn đi vay là quan hệ vay vốn giữa các NHTM và NHTW, hoặc giữa các NHTM với nhau hay các tổ chức tín dụng khác Các NHTM sẽ đi vay vốn để bổ sung vào vốn hoạt động của mình khi ngân hàng đã sử dụng hết vốn khả dụng mà vẫn không đủ vốn hoạt động.
Vốn khác: trong quá trình làm trung gian thanh toán, NHTM cũng tạo được một khoản vốn gọi là vốn trong thanh toán: vốn trên tài khoản mở thư tín dụng, tài khoản tiền gửi séc bảo chi, séc định mức và các khoản tiền phong tỏa do ngân hàng chấp nhận hối phiếu thương mại… Các khoản tiền tạm thời được trích khỏi tài khoản này nhập vào tài khoản khác chờ sử dụng nên tạm được gọi là tiền nhàn rỗi.
2.1.2 Vai trò của nguồn vốn trong hoạt động của NHTM
Vốn là cơ sở để ngân hàng tổ chức mọi hoạt động kinh doanh Đối với bất kỳ doanh nghiệp nào, muốn hoạt động kinh doanh được thì phải có vốn, vốn quyết định khả năng kinh daonh của mỗi doanh nghiệp. NHTM cũng là một loại hình doanh nghiệp, bởi vậy vốn cũng là cơ sở để NHTM tổ chức mọi hoạt động kinh doanh của mình Nói cách khác, ngân hàng không có vốn thì không thực hiện được các nghiệp vụ kinh doanh Bởi vì, với đặc trưng của hoạt động ngân hàng, vốn không chỉ là phương tiện kinh doanh chính mà còn là đối tượng kinh doanh chủ yếu cuả NHTM.
Vốn quyết định quy mô hoạt động tín dụng và các hoạt động khác của ngân hàng
Vốn cuả ngân hàng quyết định đến việc mở rộng hay thu hẹp khối lượng tín dụng Giả sử tên địa bàn của ngân hàng, nhu cầu vốn rất lớn mà nếu ngân hàng không huy động được thì không thể đáp ứng được nhu cầu cho vay Nếu khả năng vốn của ngân hàng dòi dào thì chắc chắn ngân hàng sẽ đáp ứng dược nhu cầu vốn cho vay, có đủ điều kiện mở rộng thị trường tín dụng
23 và các dịch vụ ngân hàng.
Vốn quyết định năng lực thanh toán và đảm bảo uy tín của ngân hàng trên thương trường.
Trong nền kinh tế thị trường, để tồn tại và ngày càng mở rộng quy mô hoạt động đòi hỏi các ngân hàng phải có uy tín lớn trên thị trường là điều trọng yếu Uy tín đó phải được thể hiện trước hết ở khả năng sẵn sàng thanh toán, chi trả cho khách hàng của ngân hàng Khả năng thanh toán của ngân hàng càng cao thì chứng tỏ vốn khả dụng của ngân hàng đó càng lớn Vì vậy, loại trừ các nhân tố khác, khả năng thanh toán cua ngân hàng tỷ lệ thuận với vốn của ngân hàng nói chung và vốn khả dụng của ngân hàng nói riêng Với tiềm năng vốn lớn, ngân hàng có thể hoạt dộng kinh doanh với quy mô ngày càng mở rộng, tiến hành các hoạt động cạnh tranh có hiệu quả nhằm vừa giữ chữ tín, vừa năng cao vị thế của ngân hàng đó trên thị trường.
Vốn quyết định năng lực cạnh tranh của ngân hàng
Thực tế đã chứng minh: quy mô, trình độ nghiệp vụ, phương tiện kỹ thuật hiện đại của ngân hàng là tiền đề cho việc thu hút nguồn vốn Đồng thời, khả năng vốn lớn là điều kiện thuận lợi đối với ngân hàng trong việc mở rộng quan hệ tín dụng với các thành phần kinh tế xét cả về quy mô, khối lượng tín dụng, chủ động vè thời gian, thời hạn cho vay, thậm chí quyết định mức lãi suất vừa phải cho khách hàng Điều đó sẽ thu hút ngày càng nhiều khách hàng, doanh số hoạt động của ngân hàng sẽ tăng lên nhanh chóng và ngân hàng sẽ có nhiều thuận lợi hơn trong kinh doanh.
2.1.3 Các nghiệp vụ tạo vốn tại NHTM a Công cụ tạo vốn huy động
Các công cụ huy động tiền gửi
- Tài khoản tiền gửi giao dịch không trả lãi
Tiền gửi giao dịch là loại tiền gửi nằm trong các tài khoản của ngân hàng mở cho khách hàng khi họ gửi tiền vào ngân hàng vì các nhu cầu giao dịch, khách hàng có quyền phát hành séc để chi trả cho bên thứ ba hoặc rút tiền mặt ở bất kì thời điểm nào Phần lớn tiền gửi giao dịch không hưởng lãi do các hãng kinh doanh nắm giữ, tuy nhiên, trên thực tế nhiều khách hàng đang có xu hướng chuyển sang các lọai hình tiền gửi phát hành séc có hưởng lãi.
- Tài khoản tiền gửi không kỳ hạn có trả lãi Đây là loại tài khoản giao dịch được hưởng lãi, do đó ngân hàng đòi hỏi khách hàng phải thông báo trước về việc rút tiền Loại tài khoản này thường được nắm giữ bởi các cá nhân và tổ chức phi lợi nhuận.
- Tiền gửi có kỳ hạn
Loại tiền gửi này thường kèm theo quy định vè kỳ hạn cố định với một mức lãi suất được xác định trước hoặc theo thỏa thuận và không có giới hạn về số tiền gửi tối thiểu.
Tài khoản tiền gửi tiết kiện được lập ra để thu hút tiền nhàn rỗi của những người muốn dành riêng một khoản tiền cho những mục tiêu hay một nhu cầu về tài chính được dự tính trong tương lai Lãi suất áp dụng cho loại tiền gửi này thường cao hơn nhiều so với tiền gửi giao dịch.
Các công cụ tạo vốn huy động khác
- Các công cụ truyền thống
ĐÁNH GIÁ THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI SỞ GIAO DỊCH 1 NGÂN HÀNG ĐT&PT VIỆT NAM
Kết quả đạt được
Cùng với sự phát triển chung của đất nước và toàn hệ thống NHĐT&PT Việt Nam, hơn 20 năm xây dựng và trưởng thành, SGD1 đã khẳng định vị thế của mình trên địa bàn Hà Nội với những thành tích đáng khích lệ, đặc biệt trong công tác huy động vốn Mặc dù những năm gần đây, môi trường kinh doanh gặp nhiều biến động phức tạp, Chi nhánh SGD1 khó tránh khỏi tình trạng sụt giảm, song Chi nhánh vẫn có những thành quẩ nhất định, vẫn luôn tự hào là địa chỉ tin cậy của khách hàng, là “cánh chim đầu đàn” của hệ thống NHĐT&PT Việt Nam.
Về cơ cấu nguồn vốn huy động của SGD1, tuy có sự sụt giảm về khối lượng tiền gửi huy động từ các tổ chức kinh tế và các nguồn huy động khác nhưng vẫn nhận thấy rõ sự tăng trưởng trở lại trong khối tiền gửi huy động từ dân cư trong năm 2011 vừa qua Lượng vốn chủ yếu tăng từ tiền gửi tiết kiệm từ làm cho huy động vốn dân cư lên 1.560 tỷ đồng, tăng trên 17% so với năm
2010 Cơ cấu nguồn vốn nói chung vẫn ổn định trong tình hình kinh tế biến động như hiện nay Nguồn vốn của SGD1 vẫn đáp ứng được nhu cầu tín dụng và đầu tư.
Những vấn đề còn tồn tại
Xét về mặt tổng thể thì SGD1 BIDV đã có những thành công lớn trong công tác huy động vốn, giữ được vị thế trong khi các NHTM khác vẫn “điêu đứng” khi nền kinh tế chưa phục hồi Song, SGD1 có những hạn chế nhất định.
Năm 2011, công tác huy động vốn của Sở gặp nhiều khó khăn do các nguyên nhân khách quan và chủ quan như: chỉ số giá cả và giá vàn tăng cao, làm ảnh hưởng đến tâm lý gửi tiền, muốn đầu tư cào các hình thức sinh lợi như bất động sản, chứng khoán, hoặc sợ tiền mất giá nên găm giữ bằng ngoại tệ, vàng… Về chủ quan các thể thức huy động vốn chưa đa dạng ; các hình thức khuyến mại chưa được khách hàng quan tâm Chương trình hiện đại hóa chưa hoàn thiện, nhiếu lúc bị sự cố phải ngừng hoạt động, gây khó khăn cho khách hàng Trong lúc đó, các NHTM khác mở ra nhiều chi nhánh, điểm giao dịch với hình thức khoán doanh số đến người lao động, kèm theo hình thức khuyến mãi hấp dẫn nên khách hàng của SGD1 bị san sẻ nhiều, đặc biệt là những đơn vị có nguồn tiền gửi lớn khắc phục khó khăn, SGD1 luôn bám sát chỉ đạo của ngân hàng ĐT&PT Việt Nam Triển khai kịp thời các đợt phát hành kì phiếu, tiết kiệm dự thưởng kèm quà tặng khuyến mãi; chủ động quảng cáo và đẩy mạnh công tác tiếp thị khách hàng nhất là vào quý 4/2011 Tranh thủ khai thác nguồn vốn trên thị trường như các tổ chức tài chính; các đơn vị sự nghiệp; các tổ chức đoàn thể Vận dụng linh hoạt các chính sách ưu đãi phù hợp với từng đối tượng khách hàng, song nguồn vốn vẫn bị giảm.
Nguyên nhân
Đối với công tác huy động vốn dân cư
Trần lãi suất huy động 14%/năm được NHNN thiết lập trong bối cảnh huy động vốn dân cư có sự cạnh tranh gay gắt là một bài toán khó với bất cứ ngân hàng nào Sự cạnh tranh về huy động vốn dân cư giữa các ngân hàng ngày càng quyết liệt Đầu năm 2011, huy động vốn dân cư của SGD1 giảm mạnh khi các khoản tiền gửi gia tăng do chi nhánh sử dụng biện pháp kĩ thuật đều bị rút ra Trước sự cạnh tranh gay gắt về lãi suất huy động, đặc biệt khi chi nhánh SGD1 nghiêm túc tuân thủ thông tư 02/TT-NHNN và thông tư 04/ TT-NHNN trong khi một số ngân hàng vẫn ngầm thỏa thuận với khách hàng vượt trần lãi suất, một số khách hàng có xu hướng rút tiền gửi sang các ngân hàng khác Đây chính là lý do khiến huy động vốn dân cư của SGD1 cũng như BIDV sụt giảm.
Một nguyên nhân nữa là giá cả hàng hóa tiêu dùng tăng, nên dù tăng lãi suất tiết kiệm thì ngân hàng vẫn không đủ bù đắp được chỉ số trượt giá nên không khuyến khích được người dân gửi tiết kiệm.
Đối với công tác huy động vốn từ các tổ chức kinh tế
- Nền vốn huy động khách hàng doanh nghiệp thiếu ổn định Nguồn vốn vẫn được tập trung cao vào một số khách hàng lớn với 8 khách hàng tiền gửi lớn nhất của BIDV cũng như SGD1 đã chiếm tỷ trọng tới 23% tổng tiền gửi khách hàng doanh nghiệp.
- Việc thực hiện chính sách khách hàng chưa thực sự đứng trên quan điểm tổng hòa lợi ích mà Sở thu được từ khách hàng Công tác quản lý, giám sát thực hiện các điều kiện về duy trì tiền gửi tại chi nhánh chưa thực sự chặt chẽ đặc biệt là đối với những dự án bắt đầu đi vào hoạt động có nguồn thu.
- Sản phẩm tiền gửi khách hàng doanh nghiệp của SGD1 vẫn tập trung vào những sản phẩm truyền thống chưa có sự kết hợp đa dạng, linh hoạt với những sản phẩm khác nhằm gia tăng tiện ích, thu hút dòng tiền của doanh nghiệp.
- Sự tham gia của các doanh nghiệp vào thị trường vốn: một số doanh
39 nghiệp Nhà nước phát hành trái phiếu với mức lãi suất khá cao so với cácNHTM.
Giải pháp tăng cường huy động vốn tại SGD1 – BIDV
3.4.1 Định hướng phát triển kinh doanh của SGD1 đến 2015
Bước sang giai đoạn mới, 2012-2015, trong điều kiện nền kinh tế thế giới chưa thực sự hồi phục, nền kinh tế Việt Nam vẫn còn nhiều khó khăn, Sở giao dịch 1 tiếp tục xác định nhiệm vụ trọng tâm trong hệ thống Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam Với vai trò là một trong những đơn vị chủ lực trong hệ thống, lãnh đạo và toàn thể cán bộ nhân viên chi nhánh Sở giao dịch
1 đã ý thức rõ trách nhiệm to lớn của một ngân hàng thương mại nhà nước trong việc góp phần thúc đẩy phát triển kinh tế xã hội bền vững, nâng cao hiệu quả lao động và kinh doanh Trong giai đoạn 3 năm tiếp theo, chi nhánh
Sở giao dịch 1 cần tập trung vào một số trọng tâm sau: a Định hướng chung
Quy mô tăng trưởng: tối thiểu cao hơn mức bình quân của hệ thống, theo đó các chỉ tiêu tổng tài sản, huy động vốn, tín dụng tăng trưởng bình quân 22 - 25% /năm.
Tiếp tục chuyển dịch cơ cấu: hướng đến mô hình chi nhánh chuẩn, đáp ứng các thông lệ và chuẩn mực quốc tế, trong đó lưu ý phát triển dịch vụ gắn với những tiện ích công nghệ, chú trọng các chỉ tiêu tăng trưởng thu dịch vụ ròng, lợi nhuận trước thuế lớn hơn mức bình quân kế hoạch của toàn hệ thống, dẫn đến về chất lượng và hiệu quả kinh doanh.
Nền tảng khách hàng:tiếp tục tập trung có chọn lọc đối tượng khách hàng truyền thống của BIDV là các tập đoàn, Tổng công ty có hoạt động kinh doanh hiệu quả căn cứ vào định hướng, chính sách phát triển kinh tế của nhà nước Đổi mới phương thức tiếp cận đối với khách hàng SMEs, chú trọng các đối tượng ngành nghề theo quy chế bảo lãnh cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ tại quyết định 03/2011/QĐ-TTg Tiếp tục phát triển nhóm đối tượng khách hàng mục tiêu là doanh nghiệp ngoài quốc doanh theo sát xu hướng phát triển của các tập đoàn kinh tế tư nhân, doanh nghiệp vừa và nhỏ phù hợp với tình hình thị trường.
Huy động vốn: tập trung đẩy mạnh và đa dạng hóa nền vốn huy động, đảm bảo tốc độ tăng trưởng huy động vốn cao hơn tốc độ tăng trưởng dư nợ tín dụng tối thiểu 3 - 3,5% hàng năm Tăng tính ổn định và bền vững, gia tăng tỷ trọng huy động vốn cá nhân, giảm dần phụ thuộc vào một số ít khách hàng lớn.
Huy động tín dụng: Tiếp tục chuyển dịch cơ cấu danh mục tín dụng theo hướng ổn định và bền vững: lựa chọn khách hàng tốt, đa dạng hóa khách hàng theo lĩnh vực ngành nghề có triển vọng phát triển ổn định, bền vững, giảm cho vay với những lĩnh vực rủi ro cao Nâng cao chất lượng tín dụng, tiếp tục kiểm soát tỷ lệ nợ xấu và nợ nhóm 2, nâng cao phấn đấu hướng tới chuẩn mực và thông lệ chung.
Ngân hàng bán lẻ: gia tăng hoạt động ngân hàng bán lẻ, phấn đấucơ cấu tỷ trong hoạt động bán lẻ đạt trên 30% Tập trung phát triển mạng lưới ATM, POS, tiếp tục phấn đấu tăng trưởng số lượng thẻ tín dụng đảm bảo duy trì và phát triển thị phần trên thị trường thẻ tín dụng Tập trung phát triển nhóm đối tượng khách hàng có thu nhập ổn định và mức thu nhập từ trung bình trở lên, từng bước gia tăng nhóm đối tượng khách hàng VIP là nhóm có thu nhập và trình độ cao trong nước và quốc tế.
Nâng cao năng lực cạnh tranh: lựa chọn phân khúc thị trường, phân nhóm khách hàng, sản phẩm Từ đó tập trung nâng cao hiệu quả và chất lượng sản phẩm, dịch vụ.
Giữ gìn văn hóa truyền thống: phổ biến và hình thành văn hóa doanh nghiệp BIDV, duy trì và phát huy giá trị cốt lõi: gìn giữ, phát huy truyền
41 thống lâu đời cùng với tiếp thu ảnh hưởng tích cực từ môi trường kinh doanh quốc tế hiện đại Duy trì phát huy các chuẩn mực, giá trị, hành vi ứng xử trong công việc, kinh doanh. b Định hướng về hoạt động huy động vốn
Bước sang giai đoạn mới, Chi nhánh SGD1 tiếp tục xác định trọng tâm công tác trong hoạt động là huy động vốn, coi nguồn vốn là mặt trận ưu tiên hàng đầu, là cơ sở , tiền đề cho sự phát triển của chi nhánh Chi nhánh SGD1 tập trung phát triển nguồn vốn theo định hướng của NHĐT&PT Việt Nam với
- Tiếp tục phát triển, xây dựng nguồn vốn bền vững cả quy mô và cơ cấu hợp lý, tích cực thu hut nguồn tiền gửi của các tổ chức, cá nhân thuộc mọi thành phần kinh tế với chính sách lãi suất phù hợp, đáp ứng yêu cầu phát triển kinh doanh của chi nhánh.
- Chủ động, sáng tạo, xung kích trong triển khai các sản phẩm huy động vốn nâng cao tiện ích trên các ứng dụng công nghệ hiện đại.
- Kiện toàn tổ chức và xây dựng nguồn lực, nâng cao tính chuyên nghiệp và kĩ năng làm việc của cán bộ ngân hàng.
3.4.2 Giải pháp tăng cường huy động vốn tại SGD1
Công tác huy động vốn luôn được SGD1 xác định là một vấn đề xuyên suốt cho hoạt động và nâng cao vị thế của ngân hàng trong lĩnh vực đầu tư và phát triển Vì vậy việc nghiên cứu và tìm kiếm giải pháp nhằm mở rộng huy động vốn tại SGD1 trong thời gian tới là rất cần thiết và cấp bách.
3.4.2.1 Chú trọng công tác phân tích nguồn vốn
Phân tích nguồn vốn là việc làm quan trọng và cần thiết nhằm giúp cho ngân hàng tiếp cận được nguồn vốn rẻ có quy mô và cấu trúc đảm bảo cho mục tiêu huy động, để thực hiện tốt công tác này đòi hỏi SGD1 quan tâm đến một số vấn đề sau:
Một số kiến nghị
3.5.1 Kiến nghị với Nhà nước
Nhà nước cần ổn định môi trường kinh tế vĩ mô, hoàn thiện môi trường pháp lý trong lĩnh vực ngân hàng, củng cố lại hệ thống NHTM nhằm khai thác tiềm năng trong nước và thu hút vốn từ thị trường quốc tế.
Ổn định môi trường kinh tế vĩ mô Đây là tiền đề quan trọng để mở rộng huy động vốn, trong đó: Ổn định chính trị: một nền chính trị có thiết chế hợp lý, được quần chúng nhân dân tin yêu và hoàn toàn ủng hộ thì những chính sách của Đảng và Nhà nước trong lĩnh vực huy động vốn sẽ dễ dàng thực hiện Ngược lại, sự bất ổn về chính trị sẽ tạo nên những hoài nghi cuả dân chúng cũng như các nhà đầu tư trong và ngoài nước về chế độ, chính sách và làm họ e ngại khi bỏ vốn đầu tư. Ổn định tiền tệ: khi lòng tin của dân chúng vào sự ổn định của đồng tiền Việt Nam được nâng cao thì công tác huy động vốn sẽ thuận lợi hơn. Người dân sẽ an tâm hơn khi gửi tiền với kỳ hạn dài Muốn vậy, đòi hỏi Nhà nước cần duy trì tỷ lệ lạm phát ở mức hợp lý Song, đây là một nhiệm vụ lớn và khó khăn trong bối cảnh nền kinh tế thế giới chưa phục hồi.
Có chính sách phát triển kinh tế đúng đắn: chính phủ cần phải có các chính sách ngoại giao, tiết kiệm và đầu tư một cách phù hợp, tăng cường tính độc lập của NHNN trong thực thi chính sách tiền tệ quốc gia sao cho phù hợp và gắn liền với thực tiễn.
Hoàn thiện môi trường pháp lý
Môi trường pháp lý đã từng bước được hoàn thiện trong thời gian qua. Tuy nhiên, Nhà nước cần hoàn thiện môi trường pháp lý theo hướng sau:
- Song song với việc đưa luật ngân hàng vào thực tiễn thì Nhà nước cần kết hợp các luật khác như: luật doanh nghiệp, luật ngân sách, luật thương mại nhằm tạo ra hệ thống luật hoàn thiện, chi tiết và công bằng.
- Nhà nước cần sớm nâng cao quy đinh về quảng cáo, cạnh tranh để tạo ra môi trường bình đẳng cho các ngân hàng.
- Đối với NHTM quốc doanh
Nhà nước cần cấ đẻ, bổ sung thêm vốn điều lệ để tăng năng lực tài chính cũng như sức cạnh tranh của các NHTM; cần có sự tách bạch giữa cho vay chính sách và cho vay thương mại; việc tái cấp vốn phải căn cứ vào thực trạng hoạt động của NHTM theo tiêu chuẩn quốc tế.
- Đối với các NHTM ngoài quốc doanh
Nhà nước cần có sự quản lý, thanh tra, giám sát chặt chẽ hoạt động kinh doanh của các NHTM này.
* Khởi thảo và thực thi chính sách tiền tệ quốc gia một cách linh hoạt, trong đó cần khuyến khích tiết kiệm,tập trung vốn nhàn rỗi đầu tư cho sản xuát kinh doanh, thúc đẩy các NHTM và tổ chức tín dụng cạnh tranh lành mạnh, tự chủ trong kinh doanh NHNN cần dùng laĩ suất làm “đòn bẩy” thúc đẩy các NHTM chú trọng huy động vốn trung và dài hạn.
* NHNN cần tăng cường phối hợp tốt với các ngành quản lý quỹ đầu tư nước ngoài, quỹ viện trợ từ các tổ chức chính phủ và phi chính phủ nước ngoài nhằm động viên mọi nguồn vốn nước ngoài vào Việt Nam.
* NHNN cần có hướng dẫn cụ thể về các hình thức huy động vốn trung và dài hạn.
* NHNN cần quy định cụ thể các thông tin, số liệu về hoạt động mà các tổ chức tín dụng bắt buộc phải công khai cho công chúng biết theo phương thức phù hợp với thông lệ quốc tế Qua đó giúp khách hàng có được hướng đúng đắn trong việc đầu tư, giao dịch với ngân hàng.
* Duy trì môi trường cạnh tranh lành mạnh, thích hợp bằng cách NHNN tăng cường kiểm soát việc cho ra đời các tổ chức tín dụng mới cũng như việc mở thêm các chi nhánh và phòng giao dịch của tổ chức tín dụng.
3.5.3 Kiến nghị với NHĐT&PT Việt Nam
NHĐT&PT Việt Nam là cơ quan đầu quản lý trực tiếp Chi nhánh SGD1, do đó, để giúp SGD1 thuận lợi hơn trong hoạt động kinh doanh của mình, Sở cần có các kiến nghị:
Kiến nghị về các chính sách huy động vốn
- Cần triển khai sớm công tác dự báo dài hạn, vĩ mô giúp chi nhánh nắm được xu hướng phát triển của thị trường để có biện pháp, giải pháp nghiệp vụ phù hợp.
- NHĐT&PTVN cần xây dựng hoàn chỉnh các chức năng, cơ chế huy động vốn, điều hòa nguồn vốn mang tính tương đối ổn định nhằm thực hiện các mục tiêu của chiến lược phát triển, trên cơ sở đó xây dựng các chế độ nghiệp vụ phù hợp để hướng dẫn chi nhánh chủ động thực hiện kế hoạch kinh doanh từng thời kỳ.
- Qua mỗi chiến dịch huy động cần tổ chức tổng kết rút kinh nghiệm, phổ biến những kinh nghiệm hay, hạn chế những thiếu sót của hệ thống.
- Có chế độ thưởng, phạt hợp lý đối với bộ phận làm công tác huy động vốn trong các kỳ huy động
Kiến nghị về chính sách lãi suất, điều hành nguồn vốn
- Xây dựng trên cơ sở thực hiện đầy đủ các quy định của NHNN theo nguyên tắc đánh giá đúng mức đóng góp của từng chi nhánh.
- Ban hành cơ chế tổ chức hoạt động, cơ chế điều hành nguồn vốn, cơ chế lãi suất phù hợp với quy mô và đặc điểm của SGD1, nâng cao quyền tự chủ, linh hoạt, phân rõ trách nhiệm trong hoạt động nhằm phát huy tối đa vai trò và vị thế của chi nhánh đầu tàu trong hệ thống.
- Cho phép SGD1 được quyền chủ động xác định lãi suất đầu vào, đầu ra trong khung lãi suất phù hợp với đặc điểm của Sở.
Tóm lại, để mở rộng huy động vốn có hiệu quả trong thời gian tới thì đòi hỏi SGD1 phải nghiên cứu, triển khai và thực hiện linh hoạt, đồng bộ nhiều giải pháp.
