GIỚI THIỆU CHUNG VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
Giới thiệu Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Quân Đội chi nhánh Hoàn Kiếm
1.1 Sự hình thành của NHTMCP Quân đội chi nhánh Hoàn Kiếm
Chi nhánh Ngân hàng Quân đội Hoàn Kiếm được thành lập vào năm
2005 và chính thức chuyển thành chi nhánh cấp I trực tiếp thuộc Hội sở chính từ 2004 năm 2008 Là một trong những chi nhánh lớn mạnh của Ngân hàng Quân đội, Ngân hàng Quân đội hoàn kiếm có trụ sở đặt tại số 35 phố Hai Bà Trưng, quận Hoàn Kiếm, Hà Nội và với tên chính thức là ‘‘ Ngân hàng TMCP Quân đội chi nhánh Hoàn Kiếm’’.
Chi nhánh Hoàn Kiếm có diện tích sử dụng lớn và được trang bị đầy đủ các thiết bị hiện đại, các hệ thống công nghệ thông tin, máy tính nối mạng, cơ sở vật chất khang trang sạch đẹp.
Cùng với sự phát triển của các ngành kinh tế,Ngõn hàng quân đội chi nhánh Hoàn Kiếm cũng đã ngày càng mở rộng địa bàn hoạt động của mình.Đến nay, ngoài trụ sở chính tại 35 Hai Bà Trưng,chi nhỏnh đó mở thờm cỏcPhũng giao dịch Lý Nam Đế, Nguyễn Du, Lãn Ông, Trần Hưng Đạo và LýThái Tổ được phân bổ trên toàn địa bàn quận Hoàn Kiếm.
* Mô hình tổ chức của Ngân hàng Quân Đội – Chi nhánh Hoàn Kiếm.
Nhiệm vụ cụ thể của cỏc phũng ban như sau :
Giám đốc điều hành, quyết định các vấn đề liên quan đến hoạt động kinh doanh của công ty, chịu trách nhiệm trước hội đồng quản trị về việc thực hiện các quyền và nghĩa vụ được giao
Phó giám đốc điều hành về nghiệp vụ kinh doanh.
- Phòng kế toán và dịch vụ khách hàng :
+ Trực tiếp hạch toán kế toỏn,hạch toỏn thống kê vè thanh toán.
+ Tổng hợp,lưu trữ hồ sơ tài liệu về hạch toán và báo cáo quy định. + Thực hiện nghiệp vụ thanh toán trong và ngoài nước.
+ Chấp hành quy định về an toàn kho quỹ và định mức tồn quỹ theo quy định.
+Trực tiếp quản lý con dấu,thực hiện công tác hành chớnh,văn thư,lễ tõn,phương tiện giao thông và bảo vệ…
- Phòng hành chính và nhân sự :
+Tổ chức hành chính, phục vụ kinh doanh ngân hàng, văn thư, lưu trữ, giao dịch,quản lý tài sản.
Phòng kế toán và dịch vụ khách hàng
Phòng quan hệ khách hàng
Phòng hành chính và nhân sự
+Tổ chức thực hiện các chế độ chính sách đối với cá nhân Tổ chức đào tạo, bồi dưỡng chuyên môn, nghiệp vụ, thi đua khen thưởng,kỷ luật.
+Thực hiện các công tác tổng hợp, hành chính văn thư, lưu nhận, phân loại văn bản đến và đi.
Cỏc phòng giao dịch chịu sự quản lý trực tiếp của ban giám đốc:
+Thực hiện các nghiệp vụ chủ yếu là tiếp nhận khách hàng, hướng dẫn khách hàng làm thủ tục gửi tiền tiết kiệm, hay thực hiện các chương trình khuyến mại dự thưởng của MB đưa ra.
+Trực tiếp nhận tiền mặt,kiểm tra tiền mặt, phân loại mệnh giá tiền mặt, đồng thời xuất tiền mặt ra theo yêu cầu
+Thực hiện trích nộp ngân sách các khoản phải nộp theo luật thuế +Thực hiện các nghiệp vụ về kho.
1.3 Chức năng nhiệm vụ của chi nhánh.
* Thực hiện các nghiệp vụ về tiền gửi,tiền vay,cấp tín dụng và các sản phẩm,dịch vụ khác của phù hợp với quy định của ngân hàng nhà nước và các quy định khác của Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Quân Đội có liên quan đến từng nghiệp vụ.
* Thực hiện kinh doanh ngoại tệ,vàng bạc trong phạm vi được ủy quyền.
* Tổ chức công tác hạch toán kế toán và an toàn kho quỹ theo quy định của ngân hàng nhà nước và quy định nghiệp vụ,quy chế của Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Quân Đội Chi Nhánh Hoàn Kiếm.
* Phối hợp với các phòng nghiệp vụ Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Quân Đội trong công tác kiểm tra,kiểm soát và các đơn vị trực thuộc phù hợp theo quy định,quy chế của Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Quân Đội.
* Thực hiện công tác tiếp thị,phỏt triển thị phần ;xây dựng và bảo vệ thương hiệu;nghiờn cứu và đề xuất các nghiệp vụ phù hợp với yêu cầu của địa bàn hoạt động.
* Xây dựng kế hoạch kinh doanh theo định hướng phát triển chung tại khu vực và của toàn Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Quân Đội Chi Nhánh Hoàn Kiếm trong từng thời kỳ.
* Tổ chức công tác hành chớnh,nhõn sự phục vụ cho hoạt động của đơn vị.Thực hiện công tác hướng dẫn,bồi dưỡng nghiệp vụ,tại môi trường làm việc nhằm phát huy tối đa năng lực,hiệu quả phục vụ của cán bộ nhân viên toàn chi nhánh một cách tốt nhất Các nhiệm vụ khác theo quy định của pháp luật và ủy quyền, phân cấp của Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Quân Đội.
2 Khái Quát Tình Hình Hoạt Động Kinh Doanh Của Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Quân Đội Chi Nhánh Hoàn Kiếm.
2.1 Các loại hình dịch vụ
Cho vay được coi là hoạt động sinh lời cao, do đó các ngân hàng đó tỡm mọi cách để huy động được tiền.Một trong những nguụng thu quan trọng là các khoản tiền gửi(thanh toán và tiết kiệm của khách hàng)- một quỹ sinh lợi được gửi tại ngân hàng trong khoảng thời gian nhiều tuần,nhiều tháng, nhiều năm, được ngân hàng trả lãi.
Trong lịch sử đó cú những kỷ lục về lãi suất, chẳng hạn ngân hàng Hy Lạp đã trả lãi suất 16% một năm để thu hút các khoản tiền gửi nhằm mục đích cho vay đối với các chủ tàu ở địa trung hải với lãi suất gấp đôi hay gấp 3 lãi suất tiết kiệm.
2.1.2 Chiết khấu thương phiếu và cho vay thương mại.
Ngay từ thời kỳ đầu, các ngân hàng đã chiết khấu thương phiếu mà thực tế là cho vay đối với những người bán (người bán chuyển các khoản phải thu sang cho ngân hàng để lấy tiền trước).Sau đó là bước chuyển tiếp từ chiết khấu thương phiếu sang cho vay trực tiếp đối với các khách hàng, giúp họ có vốn để mua hàng dự trữ nhằm mở rộng sản xuất kinh doanh.
Ngân hàng cung cấp các tài khoản giao dịch và thực hiện thanh toỏn.Khi cỏc doanh nhận gửi tiền vào ngân hàng, họ nhận thấy ngân hàng không chỉ bảo quản mà còn thực hiện các lệnh chi trả cho khách hàng của họ.Thanh toán qua ngân hàng đã mở đầu cho thanh toán không dùng tiền mặt, tức là người gửi tiết kiệm không cần phải đến ngân hàng để lấy tiền mà chỉ cần viết giấy chi trả cho khách, khách hàng mang giấy đến ngân hàng sẽ nhận được tiền.
2.1.4 Cho vay a.cho vay tiêu dùng
GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG QUÂN ĐỘI – CHI NHÁNH HOÀN KIẾM
Định hướng hoạt động của Ngân hàng Quân đội – Chi nhánh Hoàn Kiếm
3.1.1 Định hướng hoạt động kinh doanh
Với tốc độ tăng trưởng cao hơn rất nhiều so với trung bình ngành, Ngân hàng Quân đội – Chi nhánh Hoàn Kiếm đang bước dài trên con đường tới mục tiêu là một trong những tập đoàn tài chính – ngân hàng hàng đầu Việt Nam Bên cạnh yếu tố tăng trưởng, Ngân hàng nâng cao chất lượng hoạt động đảm bảo an toàn và hiệu quả Ngân hàng sẽ tiếp tục tái cơ cấu, hoàn thiện mô hình tổ chức hướng tới khách hàng và quản trị rủi ro Đồng thời Ngân hàng cũng không ngừng nâng cao năng lực cạnh tranh, mở rộng mạng lưới hoạt động, nâng cao năng lực quản trị điều hành, nâng cao năng lực quản trị rủi ro.
Về dài hạn, Ngân hàng Quân đội chi nhánh hoàn kiếm thực hiện kế hoạch tăng trưởng thông qua mở rộng hoạt động, tăng cường hợp tác, liên minh đồng thời đa dạng hoá hoạt động để trở thành một tập đoàn đa năng trong lĩnh vực ngân hàng - tài chính - bảo hiểm.
Mở rộng và đa dạng hoá hoạt động:
Ngân hàng Quân đội chi nhánh hoàn kiếm đang tích cực phát triển mạng lưới với thị trường mục tiêu là các khu vực thành thị trên toàn quốc Đồng thời Ngân hàng Quân đội chi nhánh hoàn kiếm cũng đẩy mạnh nghiên cứu phát triển các sản phẩm dịch vụ ngân hàng mới và hiện đại để đáp ứng những nhu cầu ngày càng cao của khách hàng.
Mục tiêu của Ngân hàng Quân đội là trở thành một tập đoàn lớn có khả năng cung cấp các sản phẩm trọn gói cho khách hàng Bên cạnh cácCông ty con là Công ty Chứng khoán Thăng Long (TSC), Công ty Quản lý nợ và Khai thác tài sản (AMC), Công ty Quản lý Quỹ đầu tư chứng khoán Hà Nội (HFM), Ngân hàng Đồng thời Ngân hàng Quân đội còn tham gia góp vốn và là cổ đông sáng lập của Công ty Ngân hàng Quân đội Land, Công ty Bảo hiểm Quân đội (MIC), Đông Dương Thường tớn Ngõn hàng… Với hệ thống các công ty thành viên và các công ty góp vốn, liên doanh, Ngân hàng Quân đội hoàn toàn có thể cung cấp các dịch vụ ngân hàng – tài chính - bảo hiểm toàn diện, đa năng cho các khách hàng, đa dạng hoá hoạt động, phân tán rủi ro.
Tăng cường mối quan hệ hợp tác chiến lược, xây dựng các liên minh Để có thể phát triển trong bối cảnh nền kinh tế cạnh tranh ngày càng gay gắt, Ngân hàng Quân đội chi nhánh hoàn kiếm xác định việc xây dựng mối quan hệ với các đối tác chiến lược là bước đi quan trọng và cần thiết Bên cạnh việc xây dựng những mối quan hệ hợp tác gắn bó lâu dài và hiệu quả với những đối tác chiến lược như Tổng Công ty Bay Dịch vụ, Công ty Tân Cảng, Công ty Gaet, Tổng Công ty Viễn thông Quân đội (Viettel), Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam (Vietcombank)… Ngân hàng Quân đội chi nhánh hoàn kiếm sẽ không ngừng củng cố mối quan hệ với các tổ chức, định chế khác như các công ty bảo hiểm, công ty chuyển tiền Western Union, Banknet, Smart Link, các đại lý chấp nhận thẻ… Ngân hàng Quân đội chi nhánh hoàn kiếm cũng sẽ tiếp tục ký kết và triển khai nhiều thoả thuận hợp tác với các đối tác để trao đổi các lợi thế, chia sẻ các cơ hội, hợp tác cùng phát triển.
Trên cơ sở đánh giá chiến lược phát triển và tái cơ cấu Ngân hàng Quân đội chi nhánh hoàn kiếm 2008- 2010, tiếp tục hoàn thiện chiến lược phát triển đến 2015, tầm nhìn 2020 để đưa Ngân hàng Quân đội thành một tập đoàn tài chính có thương hiệu hàng đầu ở Việt Nam.
Tái cơ cấu mô hình tổ chức
Tiến hành đánh giá mô hình tổ chức hiện đại để hoàn thiện, bổ sung nhằm đáp ứng yêu cầu phát triển của Ngân hàng Quân đội chi nhánh hoàn kiếm trong tương lai theo hướng tổ chức khoa học, nâng cao năng lực quản trị rủi ro, đáp ứng yêu cầu mở rộng kinh doanh trên hai mảng: Thị trường Ngân hàng truyền thống và Ngân hàng đầu tư; hướng tới khách hàng, đảm bảo cho Ngân hàng hoạt động hiệu quả và tăng trưởng bền vững.
Trong thời gian tới, Ngân hàng Quân đội chi nhánh hoàn kiếm tập trung hoàn thiện chiến lược nhân sự, xác định Tổ chức – Nhân sự là vấn đề trọng tâm hàng đầu trong năm nay
Hoàn thiện dự án công nghệ thông tin
Khai thác một cách có hiệu quả những ưu việt của hệ thống Corebanking (T24); đầu tư tiếp các module về quản trị kinh doanh, tài chính và nhân sự. Tích cực phát triển hệ thống kênh phân phối bao gồm các điểm giao dịch, hệ thống máy ATM, POS, kênh ngân hàng điện tử… Phát triển các sản phẩm mới như dịch vụ thanh toán và thương mại điện tử, hệ thống chuyển mạch và quản lý thẻ.
Nâng cao chất lượng dịch vụ, chuẩn hoá phong cách phục vụ của nhân viên theo hướng chuyên nghiệp Duy trì và phát triển văn hoá doanh nghiệp.
3.1.2 Định hướng hoạt động huy động vốn của Ngân hàng Quân đội chi nhánh hoàn kiếm
Trong hoàn cảnh và điều kiện thế giới ngày nay, nhu cầu về vốn để phát triển kinh tế đều được các quốc gia quan tâm, nhất là trong điều kiện kinh tế nước ta hiện nay vốn là một vấn đề mà Chính phủ đặc biệt quan tâm, việc huy động mọi nguồn vốn từ nội lực được đặt lên hàng đầu ngoài ra còn phải tận dụng cả nguồn vốn từ bên ngoài để có thể có những nguồn vốn lớn đầu tư cho nền kinh tế đất nước Để tạo ra sự tăng trưởng cao, căn cứ vào điều kiện phát triển kinh tế của đất nước, của ngành, Ngân hàng Quân đội chi nhánh hoàn kiếm đã đề ra định hướng chiến lược phát triển huy động vốn của mình
Nhiệm vụ chiến lược của Ngân hàng Quân đội chi nhánh hoàn kiếm trong thời gian tới là duy trì mức tăng trưởng, đảm bảo mục tiêu tăng trưởng dư nợ cho vay và đầu tư hàng năm, duy trì các tỷ lệ đảm bảo an toàn hoạt động kinh doanh theo quy định của pháp luật Định hướng cho phát triển nguồn vốn của Ngân hàng Quân đội chi nhánh hoàn kiếm với mục tiêu đề ra đến năm 2015:
Mức tăng trưởng huy động vốn bình quân hàng năm 23 - 25% năm. Bằng mọi biện pháp, hình thức mở rộng quan hệ với khách hàng để thu hút tiền gửi cả VNĐ và các loại ngoại tệ, nhằm thay đổi cơ cấu tiền gửi, theo hướng tiền gửi với lãi suất tăng lên, tiền gửi có kỳ hạn và dài hạn tăng, phát triển, mở rộng các loại tài khoản tiền gửi cổ truyền và đang thực hiện và mở rộng thờm cỏc hình thức mới Trong từng thời kỳ tiến hành phát hành cổ phiếu để gia tăng vốn điều lệ và quy mô hoạt động một cách hợp lý Phát triển phong phú các loại tiền gửi về nhiều nội dung kinh tế, với nhiều mốc kỳ hạn khác nhau, mức độ lãi suất ưu đãi, mức độ thuận tiện (không cần bằng chữ ký, hoặc chặt chẽ, tính khoa học cao) Đối với nguồn vốn ngoại tệ, tìm kiếm thu nhận, mở tài khoản tiền gửi cho các Tổ chức kinh tế trong nước, nước ngoài, các công ty liên doanh, các tổ chức phi chính phủ, cơ quan sứ quán, lãnh sự, các tổ chức quốc tế, các cá nhân và cả người nước ngoài không cư trú; nhận uỷ thác vốn đầu tư nước ngoài, hoặc trong nước, vay vốn của các tổ chức tín dụng. Hoạt động huy động vốn là một bộ phận quan trọng trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng, nú luụn có xu hướng vào mục tiêu tăng doanh lợi ngân hàng và tối đa hoá giá trị tài sản của chủ sở hữu. Để tài trợ cho các danh mục tài sản không ngừng tăng trưởng, ngân hàng cần khối lượng vốn khổng lồ từ nhiều nguồn khác nhau Tuy nhiên để đạt được mục tiêu kinh doanh như trên các ngân hàng không chỉ quan tâm đến việc mở rộng quy mô nguồn vốn mà phải xây dựng danh mục nguồn vốn có cơ cấu hợp lý, ổn định và chi phí thấp nhất.
Căn cứ vào thực lực của mình, những đặc thù trong điều kiện kinh tế xã hội và xu thế phát triển của nền kinh tế cũng như yêu cầu phát triển của Ngân hàng Quân đội, sau đây là định hướng huy động vốn của Ngân hàng Quân đội – Chi nhánh Hoàn Kiếm
Một là , thực hiện những cải tiến trong hệ thống phân phối như:
- Không ngừng củng cố, nâng cao hiệu quả hệ thống mạng lưới hoạt động kinh doanh nhằm thoả mãn tốt nhất nhu cầu thị trường để tăng cầu về tài sản ngân hàng của khách hàng tạo động lực cho hoạt động huy động ghệ ngân hàng tạo tiền đề cho việc mở rộng các sản phẩm dịch vụ tài chính có chất lượng cao, được thực hiện khép kín từ đó nâng dần sức cạnh tranh của ngân hàng trong hoạt động dịch vụ.
Hai là, mở rộng các hình thức huy động vốn, ngân hàng có thể đưa ra các hình thức tiền gửi tiết kiệm hoặc tiền gửi có kỳ hạn nhưng lại có một số thuộc tính của tiền gửi không kỳ hạn, chủ động khai thác những nguồn mới, làm cho ngân hàng ít lệ thuộc vào các nguồn, nhóm nguồn tiền gửi hay biến động.
Giải pháp tăng cường huy động vốn tại Ngân hàng Quân đội – Chi nhánh Hoàn Kiếm
3.2.1 Chú trọng công tác phõn tích quy mô và cấu trúc vốn
Huy động vốn luôn phải gắn liền với hoạt động sử dụng vốn có hiệu quả chính vì vậy để có được một quy mô và cấu trúc nguồn vốn tối ưu là một trong những mục tiêu quan trọng nhất của ngân hàng Quy mô vốn và cấu trúc nguồn vốn phải được thay đổi theo từng giai đoạn phát triển của ngân hàng trong từng thời kỳ nhất định Bên cạnh đó mỗi một công cụ huy động vốn đem lại cho ngân hàng một nguồn vốn với quy mô, đặc điểm, chi phí khác nhau để có thể sử dụng các nguồn vốn đó một cách có hiệu quả cho mục đích hoạt động của mình là một bài toán cần phải nghiên cứu và giải đáp Ngân hàng cần phải đánh giá chính xác từng loại nguồn vốn để kịp thời có những chiến lược huy động vốn tốt nhất trong từng thời kỳ.
Cần phải có bộ phận chuyên trách về phân tích nguồn vốn có khả năng dự báo về sự biến động cả quy mô và cấu trúc của nguồn vốn, cán bộ phụ trách phải có năng lực chuyên môn và kinh nghiệm về lĩnh vực này.
Các định hướng, kế hoạch về công tác huy động vốn của ngân hàng phải được xuất phát từ những yêu cầu sau:
- Công tác nguồn vốn của ngân hàng phải quán triệt quan điểm phát huy nội lực.
-Coi khai thác triệt để các nguồn vốn dưới mọi hình thức, theo nhiều kênh khác nhau vừa là nhiệm vụ lâu dài, vừa là yêu cầu mang tính giải pháp tình thế hiện nay.
- Gắn chiến lược tạo nguồn với chiến lược sử dụng nguồn vốn thành một thể thống nhất, đồng bộ.
-Luôn chú ý đến biện pháp nâng tỷ trọng tiền gửi có kỳ hạn của các tổ chức, doanh nghiệp đồng thời tăng khối lượng tiền gửi từ các tầng lớp dân cư để tạo lập một mặt bằng vốn luân chuyển vững chắc. Đối với hoạt động kinh doanh của ngân hàng thương mại, nhất là hoạt động tín dụng thì vốn huy động là nguồn chủ yếu Nhưng cần thấy rằng, về nguyên tắc để cho vay trung dài hạn, các Ngân hàng thương mại chủ yếu sử dụng nguồn huy động vốn trung dài hạn Việc sử dụng vốn huy động đúng chức năng, mục đích sẽ đảm bảo an toàn cho ngân hàng trong thanh toán. Hiện nay, Ngân hàng Nhà nước cho phép các Ngân hàng thương mại sử dụng 40% nguồn ngắn hạn để cho vay trung dài hạn Tuy nhiên việc vận dụng này phải hết sức thận trọng, không được tuỳ tiện nâng tỷ trọng này lên để đảm bảo tính thanh khoản của ngân hàng Vì vậy, giải pháp cũng chỉ là tạm thời, về lâu dài cũng phải tìm mọi biện pháp để mở rộng vốn trung và dài hạn
Trước hết, ngân hàng cần tạo sự an tâm đối với người gửi tiền Khi người dân gửi tiền vào ngân hàng với thời gian dài, họ thường xuyên lo lắng trước sự biến động thường xuyên của nền kinh tế, của ngân hàng Vì vậy, Ngân hàng Quân đội cần quan tâm đến độ an toàn bằng cách mua bảo hiểm tiền gửi nhất là đối với loại huy động dài hạn tạo được sự yên tâm cho người gửi tiền để có thể tăng vốn huy động dài hạn.
Tiếp theo, Ngân hàng Quân đội chi nhánh hoàn kiếm nờn có chủ trương huy động vốn trung dài hạn thường xuyên, liên tục hơn Ngân hàng có thể tập trung huy động vốn trung hạn Để tăng doanh số huy động vốn trung hạn (có kỳ hạn từ 1-5 năm) Hiện nay vốn huy động trung hạn của ngân hàng chỉ qua kênh tiền gửi tiết kiệm của dân cư Ngân hàng Quân đội chi nhánh hoàn kiếm có thể tạo lập nguồn dài hạn qua việc mở rộng các hình thức huy động trung hạn như phát hành trái phiếu với lãi suất cạnh tranh Hiện tại, cơ cấu tín dụng ngắn hạn và trung dài hạn của ngân hàng là 39%- 61% trong khi cơ cấu nguồn huy động để tài trợ cho hoạt động này lại không phù hợp (cơ cấu nguồn ngắn hạn, trung và dài hạn là 69%- 31%) Từ thực trạng trên, trong thời gian tới ngân hàng cần xem xét dựa trên nhu cầu đầu tư, khả năng huy động và khả năng chuyển hoán nguồn… từ đó xác định khối lượng huy động trung hạn lên sao cho nâng dần tỷ trọng nguồn trung và dài hạn lên (chẳng hạn từ 35% - 55%) qua đó việc huy động sẽ phù hợp với việc sử dụng hơn.
3.2.2 Mở rộng đối tượng gửi tiền
Chiến lược huy động vốn đa dạng bao gồm việc mở rộng khách hàng gửi tiền và đa dạng hoỏ cỏc hình thức gửi tiền, nguồn trong thanh toán. Đối tượng khách hàng gửi tiền hiện tại chủ yếu là các tổ chức kinh tế có quan hệ tín dụng và cá nhân có thu nhập cao ngân hàng chưa chú trọng khai thác các đối tượng khách hàng có thu nhập trung bình, lượng tiền gửi nhỏ. Nếu như không mở rộng đối tượng khách hàng khác trong nền kinh tế thìngân hàng không thể đạt được mục tiêu tăng trưởng nguồn vốn Mặt khác, nếu giữ một tỷ trọng quá cao một loại khách hàng cú cựng những đặc điểm về nguồn vốn, khi có những biến động nhất định thì những khách hàng này cú cựng xu hướng phản ứng như nhau Ví dụ: vì một lý do nào đó mà hàng loạt khách hàng rút tiền tại ngân hàng làm cho ngân hàng phải đối mặt với rủi ro thanh khoản.
Mặt khác, mở rộng khách hàng có thể giúp ngân hàng thay đổi được cơ cấu vốn huy động vì mỗi nhóm khách hàng có đặc điểm riêng Nếu ngân hàng chỉ chú trọng vào một nhóm khách hàng sẽ làm cho cơ cấu nguồn vốn của ngân hàng cứng nhắc, điều này sẽ không có lợi cho hoạt động của ngân hàng vì trong mỗi thời điểm khác nhau, các ngân hàng có cơ cấu nguồn vốn không giống nhau Do đó, việc mở rộng đối tượng khách hàng giúp cho hoạt động kinh doanh ngân hàng đạt kết quả cao hơn.
Vốn trung dài hạn từ dân cư còn chiếm tỷ trọng nhỏ trong tổng nguồn tiền gửi, tiền gửi của các Tổ chức kinh tế có xu hướng giảm mạnh Bên cạnh việc duy trì tốt quan hệ với một bộ phận các công ty, khách hàng trong ngành Quốc phòng, ngân hàng vẫn đang phải đối mặt với sự cạnh tranh quyết liệt trong hoạt động huy động vốn với các ngân hàng và các tổ chức tài chính phi ngân hàng trong khu vực, đặc biệt là các Ngân hàng thương mại nhà nước có quy mô lớn, uy tín lâu năm như ngân hàng Công thương Ba Đình, ngân hàng Ngoại thương… Chính vì vậy, chính sách khách hàng hay mở rộng đối tượng khách hàng gửi tiền luôn được ngân hàng coi trọng Trong công tác khách hàng, Ngân hàng Quân đội chi nhánh hoàn kiếm nên chia khách hàng ra làm nhiều loại để có chính sách chăm sóc phù hợp Với những khách hàng lâu năm, có giao dịch thường xuyên, có số dư tiền gửi lớn, được ngân hàng tín nhiệm, thì ngân hàng sẽ có một chính sách ưu đãi về lãi suất, cũng như việc xét thưởng đối tác. Để khai thác tốt tiền gửi các tầng lớp dân cư Ngân hàng Quân đội chi nhánh hoàn kiếm cần làm tốt việc tuyên truyền, vận động bằng các phương pháp hoặc tiếp xúc trực tiếp hoặc thông qua các phương tiện thông tin đại trúng, thông qua hội nghị khách hàng Ngân hàng Quân đội chi nhánh hoàn kiếm nên đơn giản hoá thủ tục giao dịch giúp cho người dân dễ dàng thực hiện giao dịch, rút ngắn thời gian giao dịch Ngân hàng Quân đội chi nhánh hoàn kiếm cần phân loại theo nhúm cỏc đối tượng để có cách thức thu hút vốn phù hợp xuất phát từ sự khác nhau trong thói quen sử dụng tiền. Đối với những bộ phận kinh doanh cú ớt tiền nhàn rỗi dài ngày trong công việc kinh doanh họ sẽ thường xuyên quan tâm đến sự tiện lợi trong các dịch vụ hoặc việc gửi và lĩnh tiền từ ngân hàng có dễ dàng hay không hơn là lãi suất Để phục vụ những đối tượng này, ngân hàng có thể bố trí tổ nhóm công tác để thu nhận và chi trả kịp thời tại các hộ kinh doanh của họ ngay khi họ có nhu cầu Việc làm này làm gia tăng chi phí ở mức độ nhất định nhưng đổi lại ngân hàng sẽ thu hút được lượng vốn rẻ do đây là tiền gửi giao dịch. Cùng với thời gian khi công việc này trở nên phổ biến số lượng khách hàng này sẽ tăng lên, số dư tiền gửi không kỳ hạn sẽ tăng lên nhanh chóng với chi phí bình quân ngày càng giảm dần, đây là kết quả có thể dự đoán được đồng thời giúp ngân hàng tiếp cận với dịch vụ ngân hàng tại nhà. Đối với những người có thu nhập cao thường quan tâm tới lãi suất, độ an toàn, vấn đề bảo mật và gửi kỳ hạn dài, ngân hàng nên chủ động cung cấp thông tin về các phương tiện bảo quản và lãi suất các hình thức huy động để khách hàng lựa chọn vì trong thực tế những người này rất do dự khi trực tiếp tìm hiểu về các yếu tố trên có thể xuất phát từ những lý do tế nhị. Đối với khách hàng có thu nhập đều đặn và gửi tiền tích luỹ dần do một công việc tại thời điểm xác định trong tương lai Ngân hàng Quân đội chi nhánh hoàn kiếm nên hướng họ chuyển đổi kỳ hạn tại các thời điểm thích hợp đem lại lợi ích cho khách hàng Việc làm này còn thể hiện sự tận tình và một trong những cách thức hấp dẫn khách hàng quan trọng vì đại bộ phận cán bộ công chức chính là người có nhiều dự định nhưng thu nhập tức thời không lớn. Đối với những doanh nghiệp hiện có đang hoạt động trên địa bàn ngân hàng có thể cử cán bộ tiếp xúc với các doanh nghiệp để giới thiệu sản phẩm và các dịch vụ ngân hàng kèm theo phục vụ cho quá trình hoạt động của doanh nghiệp Đồng thời qua đó ngân hàng có thể theo dõi tình hình tài chính của doanh nghiệp, từ đó có thể thấy được khi nào doanh nghiệp thừa vốn,thiếu vốn và có thể tư vấn cho khách hàng Đối với những doanh nghiệp mới thành lập, ngân hàng nên chủ động tiếp cận và giới thiệu các sản phẩm đó cú, chỉ ra những ưu điểm, tạo ra ấn tượng tốt đối với doanh nghiệp Ngoài ra ngân hàng có thể thực hiện chính sách tặng quà, cho vay đối với những khách hàng lớn khiến họ thấy được lợi ích khi giao dịch với ngân hàng.
3.2.3 Đa dạng hóa hình thức huy động vốn
Hạn chế trong tăng trưởng nguồn vốn một phần xuất phát từ nguyên nhân kỳ hạn tiền gửi chưa đa dạng Ngân hàng Quân đội chưa đa dạng được nhiều loại kỳ hạn vì vậy chưa cung cấp được những sản phẩm, dịch vụ đa dạng, điều này hạn chế cơ cấu cho vay và khả năng cung cấp tài sản có tính lỏng khác nhau, khả năng chuyển hoán kỳ hạn của tài sản không cao bằng các Ngân hàng thương mại khác
Mở rộng cỏc hỡnh hức tiền gửi trong dân bao gồm cả tiền gửi tiết kiệm, tiền gửi sử dụng thẻ, tiết kiệm có thưởng, tiết kiệm tích luỹ, tiết kiệm bậc thang Đa dạng hoá kỳ hạn tiết kiệm không chỉ dừng lại việc chỉ có tiền gửi không kỳ hạn và có kỳ hạn kiểu 3 tháng, 6 tháng, 1 năm… Ngân hàng Quân đội chi nhánh hoàn kiếm cần có giải pháp tự động chuyển hoá tiền gửi không kỳ hạn sang có kỳ hạn cho dân Ví dụ, những người đã gửi tiết kiệm không kỳ hạn ở Ngân hàng Quân đội từ 2 tháng trở lên có thể chuyển cho họ được hưởng quyền lợi tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn, kỳ hạn tiền gửi tiết kiệm có thể
2 tháng, 3 tháng, 4 tháng, 5 tháng, 6 thỏng… không cần theo quý: ẵ năm, 1 năm như hiện tại Linh hoạt về thời hạn cũng là một sự hấp dẫn tiền gửi. Đối với khách hàng: Hình thức này khắc phục được nhược điểm của các khoản tiền gửi tiết kiệm thông thường là họ có thể sử dụng làm quà tặng, khi đến hạn không cần người gửi tiền đến nhận tiền tại ngân hàng mà có thể nhờ người khác lấy. Đối với ngân hàng: Khi áp dụng hình thức huy động vốn này, ngân hàng có thể theo dõi đối tượng như một khoản tiết kiệm bình thường do đó không đòi hỏi ngân hàng phải thay đổi công nghệ Mặt khác, ngân hàng có thể tăng được tiền gửi dài hạn Việc quản lý và sử dụng nguồn vốn cũng rất đơn giản và dễ thực hiện.
Hiện nay ở hệ thống Ngân hàng thương mại nói chung vẫn có hiện tượng: khách hàng gửi ở nơi nào thì phải rút tiền ở nơi đó hoặc nếu khách hàng muốn rút tiền gửi trước hạn thì người gửi phải rút toàn bộ số tiền đã gửi, bất kể số tiền này nhiều hay ít, gửi theo kỳ hạn nào Người gửi tiền phải đối phó bằng cách chia khoản tiền gửi thành nhiều sổ để tránh thiệt hại khi có nhu cầu đột xuất phải rút tiền trước hạn Biện pháp này làm cho cả ngân hàng và khách hàng đều gặp khó khăn Để giải quyết vấn đề này Ngân hàng Quân đội chi nhánh hoàn kiếm có thể từng bước mở rộng các loại hình huy động mới phù hợp với thực tiễn như: gửi một nơi rút nhiều nơi, gửi một lần rút nhiều lần, gửi nhiều lần rút một lần (tiết kiệm gửi góp) hay gửi nhiều lần rút nhiều lần với số tiền vào các khoảng thời gian được thoả thuận từ đầu kỳ gửi, vừa tạo thuận lợi cho người gửi tiền, vừa tạo thờm tớch luỹ cho người gửi, qua đó Ngân hàng Quân đội chi nhánh hoàn kiếm sẽ tăng cường nguồn vốn Ví dụ: Người có thu nhập hàng tháng 2 triệu đồng/thỏng nhưng chỉ tiêu hết 1 triệu đồng/thỏng có thể gửi góp vào ngân hàng trong một thời gian 2 năm, 3 năm, 5 năm… để rút ra mua sắm tài sản có giá trị lớn Ngược lại, người được hưởng khoản tiền lớn (thừa kế, cho tặng không có tiền tiêu hàng tháng có thể rút một khoản tiền nhỏ bé để chi tiêu hàng ngày, hay người vừa có thu nhập vừa cần chi tiêu nhưng thời gian thu nhập và chi tiêu không ăn khớp nhau (3 tháng thu một lần, một tháng chi tiêu một lần) có thể thực hiện hình thức gửi nhiều lần rút nhiều lần trong kế hoạch thời gian dài 1 năm, 2 năm, 3 năm… bằng những hình thức đó, đa dạng cỏc kờnh như vậy, Ngân hàng Quân đội chi nhánh hoàn kiếm sẽ thu hút được các loại tiền còn đang nằm trong dân, nhất là đối với cán bộ công nhân viên Nhà nước với thời gian dài.
Sử dụng công cụ tiền gửi có mục đích Đây là hình thức tiết kiệm trung, dài hạn Khi khách hàng mang tiền gửi vào ngân hàng dưới hình thức này thì giữa ngân hàng và khách hàng đều biết rõ mục đích của việc gửi tiền Đối tượng chủ yếu của hình thức này là người có thu nhập thấp nhưng ổn định có dự định chi tiêu trong tương lai, có nhu cầu mua sắm tài sản có giá trị lớn nhưng mức tiết kiệm của họ trong thời gian ngắn không thể đáp ứng được Do biết được mục đích gửi tiền của khách hàng, ngân hàng có thể tư vấn cho khách hàng về thời gian và phương thức gửi tiền.
Tiết kiệm tuổi già và tiết kiệm tích luỹ (hay tiết kiệm nhân thọ): đây là hình thức tương tự như bảo hiểm tuổi già, bảo hiểm nhân thọ của các công ty bảo hiểm Ai cũng có lúc đến tuổi già phải sinh sống, do đó khi còn mạnh khoẻ, còn lao động tới mỗi người dành một ít tiền từ thu nhập hàng tháng của mình gửi tiền tiết kiệm tuổi già để đến lúc hết tuổi lao động cú thờm nguồn để sinh sống Hình thức tiết kiệm tuổi già cùng với bảo hiểm xã hội và bảo hiểm nhân thọ sẽ đảm bảo cho người già có sức sống ổn định và cuộc sống có ý nghĩa hơn.
Kiến nghị
3.3.1 Kiến nghị với NHTM CP Quân đội
- Cần tạo điều kiện để các chi nhánh được chủ động hơn trong hoạt động kinh doanh theo định hướng nâng cao quyền tự chủ, phân tích rõ trách nhiệm phù hợp với quy mô và đặc điểm chi n nhánh, có cơ chế tổ chức, cơ chế điều hành vốn hoặc hỗ trợ vốn cho các dự án đầu tư nhằm phát huy vai trò của cơ sở.
- Đa dạng húa các hình thức huy động vốn: các NHTM cần luôn luôn đổi mới và đa dạng hóa hình thức huy động vốn, tạo ra nhiều sản phẩm, dịch vụ thích hợp với mọi đối tượng khách hàng Mở các đợt vân động để các tổ chức kinh tế và dân cư mở tài khoản cá nhân ở ngân hàng, phát hành sec thanh toán, tạo thói quen mới tiến bộ, hạn chế sử dụng tiền mặt.
- Xây dựng chính sách lãi suất phù hợp, vì lãi suất luôn là một nhân tố tác động mạnh đến công tác huy động vốn của ngõn hàng.Chớnh vì vậy, ngân hàng cần nghiên cứu diễn biến của tỡnh hớnh lãi suất trên thị trường để từ đó đưa ra mức lãi suất hợp lý đối với từng loại hình sản phẩm, dịch vụ, tạo sự tin tưởng và hấp dẫn cho người gửi không ở sự ổn định mà còn ở tính đa dạng trong phương thức trả lãi, vừa đảm bảo lợi ích người gửi, vừa khuyến khích mọi người gửi tiền với kỳ hạn dài hơn, nhưng không đơn giản là tăng lãi suất. Thêm vào đó ngân hàng cần có hình thức tuyên truyền quảng cáo, giới thiệu để đưa ra thông tin đối với khách hàng, để họ biết tới hoạt động của ngân hàng và họ thấy được lợi ích khi giao dịch với ngân hàng, về lãi suất, về các chính sách ưu đãi của các hình thức huy động vốn của ngân hàng.
- Có chiến lược dài hạn đào tạo, bồi dưỡng nâng cao trình độ nghiệp vụ đối với cán bộ, nhân viên, nhất là cán bộ lãnh đạo ở các huyện, phòng giao dịch ở các cụm dân cư cho tương xứng với nhiệm vụ được giao, để sớm hội nhập với các ngân hàng trong khu vực Cần mạnh dạn giao việc cho cán bộ trẻ có năng lực và trình độ, có phẩm chất tốt để rèn luyện và thử thách Vì vậy, ngân hàng cần phải hết sức quan tâm đến vấn đề cán bộ trong chiến lược kinh doanh của mình.
3.3.2 Kiến nghị đối với chính phủ và cơ quan Nhà nước
Tạo môi trường kinh tế vĩ mô ổn định: Để góp phần đưa nền kinh tế nước ta đi vào phát triển và ổn định, trước hết, chính phủ cần quản lý tốt các nhân tố vĩ mô trong đó quan trọng nhất là kiềm chế lạm phát ở mức thấp nhất để mọi tài sản dù thể hiện dưới bất kỳ hình thức nào cũng đều được sung dụng vào các mục tiêu kinh tế, đồng thời bảo đảm khả năng sinh lời hợp lý trong mọi hoạt động đầu tư.
Hoàn thiện môi trường pháp lý:
Nhà nước tiếp tục hoàn thiện, sửa đổi, ban hành các bộ luật, văn bản dưới luật có liên quan đến hoạt động kinh tế nói chung, đến hoạt động các ngân hàng nói riêng tạo hành lang pháp lý cho các hoạt động của doanh nghiệp và các ngân hàng thương mại đi đúng giới hạn cho phép và phõn rừ trách nhiệm của người đi vay và người cho vay trong quan hệ tín dụng. Ổn định về tiền tệ: Khi lòng tin của dân chúng vào sự ổn định của đồng tiền Việt Nam được nâng cao thì công tác huy động vốn sẽ có nhiều thuận lợi hơn Nhà nước cần xác định rõ chiến lược phát triển kinh tế, định hướng đầu tư, tiếp tục duy trì lạm phát ở mức thấp, ổn định giá trị đồng tiền nội tệ để khuyến khích đầu tư, thực hiện đẩy nhanh quá trình cổ phần hoá doanh nghiệp,…tạo môi trường ổn định cho các doanh nghiệp hoạt động.
Có chính sách kinh tế hợp lý:
Các chính sách kinh tế của Nhà nước đều có ảnh hưởng đến tất cả các thành phần kinh tế nói chung đến hoạt động ngân hàng nói riêng Chính vì vậy khi Nhà nước thực thi những chính sách kinh tế hợp lý sẽ tạo một môi trường hoạt động hiệu quả cho ngân hàng, đặc biệt là những chính sách kích thích đầu tư Muốn vậy Nhà nước cần phải thực hiện đơn giản hoỏ cỏc thủ tục hành chính liên quan đến đầu tư, công chứng và tài sản thế chấp, lệ phí đăng ký sở hữu tài sản,…
Sớm hình thành thị trường vốn ở quy mô toàn quốc để mọi nguồn vốn phân tán, nhỏ bé đều được tập trung vào các cơ hội đầu tư sinh lời Sự thiếu vắng của một thị trường vốn được tổ chức quy mô, bài bản và hiệu quả là một trong những nguyên nhân chính yếu làm cho tiềm năng vốn còn rất lớn ở trong dân cư hiện nay chưa được khai thác đúng mức vào các hoạt động kinh tế ích nước lợi nhà.
Gấp rút kiện toàn về mặt tổ chức, thể chế và đẩy nhanh tiến trình cổ phần hoỏ cỏc doanh nghiệp cũng là một bước đi cần thiết để thị trường vốn sớm phát huy tác dụng.
Với xu hướng công nghiệp hóa hiện đại hóa, vững bước trên con đường hội nhập, chúng ta cần phải có một lượng vốn đủ mạnh để nâng cao nội lực, nâng tầm hoạt động để sánh vai với các nước trong khu vực
Ngân hàng với vai trò là "kênh dẫn vốn" cho nền kinh tế phải có đủ nguồn vốn đáp ứng mọi nhu cầu ngày càng phát triển của nền kinh tế Vì vậy, mỗi ngân hàng thương mại phải đưa ra những giải pháp cụ thể trong từng thời kỳ nhằm thu hút tối đa nguồn vốn huy động trong nước với những hình thức huy động vốn ngày càng phong phú và đa dạng hoá phù hợp với cung cầu vốn của nền kinh tế.
Sau khi phân tích thực tế hoạt động huy động vốn của Ngân hàng Quân đội từ năm 2008 - 2010, những kết quả đạt được, những tồn tại trong công tác huy động vốn, chuyên đề đưa ra những giải pháp nhằm tăng cường hoạt động huy động vốn tại Ngân hàng Quân đội – Chi nhánh Hoàn Kiếm
Với những đặc điểm phức tạp và thường xuyên thay đổi của thị trường tiền tệ trong hoạt động kinh doanh ngân hàng, hoạt động huy động vốn cần phải được nghiên cứu sâu hơn kết hợp cùng với hoạt động sử dụng vốn để có thể đạt được hiệu quả Trong khuôn khổ chuyên đề thực tập không thể tránh khỏi những hạn chế và thiếu sót, em rất mong nhận được những ý kiến đóng góp các thầy cô để có thể hoàn thiện hơn chuyên đề của mình.
