LÝ LUẬN CHUNG VỀ HIỆU QUẢ CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân của ngân hàng thương mại
1.1.1 Khái quát hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại
1.1.1.1 Hoạt động cơ bản của ngân hàng thương mại.
Ngân hàng là một loại hình tổ chức có vai trò quan trọng đối với nền kinh tế nói chung và đối với từng cộng đồng địa phương nói riêng Các ngân hàng có thể được định nghĩa qua chức năng hay các dịch vụ mà chúng thực hiện trong nền kinh tế Cùng với sự phát triển của nền kinh tế, ngày càng có nhiều các tổ chức tài chính khác nhau cung cấp các dịch vụ ngân hàng như cho vay, uỷ thác đầu tư, nhận tiền gửi, ngược lại các ngân hàng thương mại (NHTM) cũng đang mở rộng và đa dạng hoá các loại hình dịch vụ của mình Do đó, rất dễ có sự nhầm lẫn giữa loại hình NHTM và các trung gian tài chính khác Peter Rose đã định nghĩa về NHTM như sau: “Ngân hàng là loại hình tổ chức tài chính cung cấp một danh mục các dịch vụ tài chính đa dạng nhất - đặc biệt là tín dụng, tiết kiệm và dịch vụ thanh toán – và thực hiện nhiều chức năng tài chính nhất so với bất kì một tổ chức kinh doanh nào trong nền kinh tế”.
Như vậy, có thể phân biệt NHTM với các trung gian tài chính khác ở chỗ NHTM là tổ chức kinh tế duy nhất được phép thực hiện nghiệp vụ thanh toán và làm trung gian thanh toán trong nền kinh tế.
NHTM là một tổ chức kinh doanh tiền tệ với rất nhiều hoạt động đa dạng trong đó có ba hoạt động chính đó là: nhận tiền gửi, cho vay và hoạt động đầu tư. Nhận tiền gửi là hoạt động huy động vốn của ngân hàng từ những nguồn tiền chưa được sử dụng trong nền kinh tế với cam kết hoàn trả và trả lãi đúng hạn Tiền gửi tồn tại ở các dạng: tiền gửi thanh toán, tiền gửi tiết kiệm của dân cư, tiền gửi có kì hạn của doanh nghiệp Đây chính là nguồn tài nguyên quan trọng nhất của
NHTM, chiếm tỷ trọng lớn trong tổng nguồn tiền của ngân hàng Khi một ngân hàng bắt đầu hoạt động, nghiệp vụ đầu tiên là mở các tài khoản tiền gửi để giữ hộ và thanh toán hộ cho khách hàng
Cho vay là việc ngân hàng đưa tiền cho khách hàng vay với cam kết khách hàng phải hoàn trả cả gốc và lãi trong khoảng thời gian xác định Hoạt động này thường chiếm tỷ trọng lớn nhất ở phần lớn các NHTM, phản ánh hoạt động đặc trưng của ngân hàng Cho vay bao gồm: cho vay thương mại, cho vay tiêu dùng và tài trợ cho dự án Cho vay thường được định lượng theo 2 chỉ tiêu: Doanh số cho vay trong kì và dư nợ cuối kì Doanh số cho vay trong kì là tổng số tiền mà ngân hàng đã cho vay ra trong kì, dư nợ cuối kì là số tiền mà ngân hàng hiện đang còn cho vay vào thời điểm cuối kì.
Hoạt động đầu tư được thể hiện thông qua việc ngân hàng nắm giữ các chứng khoán vì mục tiêu thanh khoản và đa dạng hoá tài sản Ngân hàng giữ nhiều loại chứng khoán, có thể xếp loại theo nhiều tiêu thức, ví dụ như theo tính thanh khoản, theo chủ thể phát hành, theo mục tiêu nắm giữ,…Theo chủ thể phát hành có thể chia thành: chứng khoán của Chính phủ Trung ương hoặc địa phương (do kho bạc Nhà nước phát hành); chứng khoán của các ngân hàng khác, các công ty tài chính (bao gồm các cổ phiếu và các giấy nợ khác do các ngân hàng, các công ty tài chính phát hành hoặc chấp nhận thanh toán); chứng khoán của các công ty khác Ngân hàng giữ chứng khoán vì chúng mang lại thu nhập cho ngân hàng và có thể bán đi để gia tăng ngân quỹ khi cần thiết.
Các hoạt động khác bao gồm một số hoạt động như: mua bán ngoại tệ, bảo quản vật có giá, cung cấp các tài khoản giao dịch và thực hiện thanh toán, quản lý ngân quỹ, tài trợ các hoạt động của Chính phủ, bảo lãnh, cho thuê thiết bị trung và dài hạn, cung cấp các dịch vụ uỷ thác và tư vấn, cung cấp dịch vụ môi giới đầu tư chứng khoán, cung cấp các dịch vụ bảo hiểm, cung cấp các dịch vụ đại lý.
1.1.1.2 Hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại
Như đã trình bày ở trên, cho vay là việc ngân hàng đưa tiền cho khách hàng vay với cam kết khách hàng phải hoàn trả cả gốc và lãi trong khoảng thời gian xác định Để đảm bảo cho NHTM có thể duy trì và phát triển vững chắc, đòi hỏi hoạt động cho vay của NHTM phải an toàn, hiệu quả Muốn vậy, các khâu của hoạt động cho vay phải được thực hiện một cách trôi chảy theo những nguyên tắc nhất định để đảm bảo cho NHTM thu hồi cả gốc và lãi khi hết thời hạn cho vay Theo điều 3 Quyết định 1627/2001/QĐ-NHNN thì “Cho vay là một hình thức cấp tín dụng, theo đó đó tổ chức tín dụng giao cho khách hàng sử dụng một khoản tiền vào một mục đích và thời gian nhất định theo thỏa thuận với nguyên tắc có hoàn trả cả gốc và lãi” Ngân hàng nào hoạt động cũng có hình thức cho vay Ngân hàng đồng ý giao tiền cho khách hàng để khách hàng sử dụng tiền vào một mục đích và trong một thời gian nhất định được thỏa thuận thống nhất trong hợp đồng tín dụng.
Khách hàng muốn vay vốn của bất kỳ NHTM nào cũng phải thõa mãn những điều kiện pháp luật quy định Trước hết khách hàng phải có năng lực pháp luật dân sự, năng lực hành vi dân sự và chịu trách nhiệm dân sự theo quy định của pháp luật. Điều này sẽ giúp ngân hàng sàng lọc được khách hàng tốt cho mình và ngân hàng sẽ được pháp luật bảo vệ lợi ích khi khách hàng không thực hiện đúng hợp đồng Mục đích sử dụng vốn vay của khách hàng phải phù hợp với pháp luật Tức khách hàng không được sử dụng vốn vay để kinh doanh hoặc mua những hàng hóa mà pháp luật cấm, để đảo nợ, Khách hàng phải có dự án/phương án sản xuất kinh doanh, tiêu dùng có hiệu quả và phù hợp với quy định của pháp luật Ngoài ra, khách hàng phải thực hiện biện pháp đảm bảo tiền vay như: Cầm cố, thế chấp, bảo lãnh,…theo quy định của pháp luật.
Cho vay là hoạt động chính và thường xuyên mang lại nhiều lợi nhuận nhất nhưng cũng chứa đựng nhiều rủi ro nhất Trong hoạt động này ngân hàng giao cho khách hàng một khoản tiền để sản xuất kinh doanh hoặc tiêu dùng, sau một thời gian nhất định khách hàng phải hoàn trả đầy đủ nợ gốc và lãi Hoạt động cho vay chia là nhiều loại:
- Theo thời gian cho vay gồm: Cho vay ngắn hạn, trung hạn, dài hạn
Cho vay ngắn hạn là khoản vay có thời gian dưới 12 tháng
Cho vay trung hạn là khoản vay có thời hạn từ trên 12 tháng đến 60 tháng. Cho vay dài hạn là khoản vay có thời hạn trên 60 tháng.
- Theo mục đích cho vay: Cho vay phục vụ hoạt động sản xuất kinh doanh, tiêu dùng, vay khác.
- Theo phương thức cho vay:
+ Cho vo vay từng lần: Là khoản vay mà mỗi lần vay khách hàng và ngân hàng đều phải làm các thủ tục cần thiết cho một khoản vay (Thẩm định, thiết lập hồ sơ vay vốn, xét duyệt cho vay, ) Đây là hình thức phổ biến mà khách hàng vay vốn sử dụng để tài trợ cho các hoạt động kinh doanh, tiêu dùng và dành cho đối tượng có nhu cầu vay vốn không thường xuyên Việc cho vay từng lần sẽ giúp cho ngân hàng giám sát, kiểm tra, quản lý việc sử dụng vốn vay chặt chẽ hơn và đồng thời khách hàng cũng không phải ràng buộc khi không có nhu cầu vay vốn Số tiền vay của khách hàng được xác định căn cứ vào nhu cầu vay vốn của khách hàng, giá trị tài sản đảm bảo, khả năng trả nợ, nguồn vốn của ngân hàng, giới hạn cho vay theo luật định.
Nhu cầu vay = Tổng nhu cầu vốn – Vốn chủ sở hửu và huy động khác.
Thời hạn cho vay và kỳ hạn trả nợ gốc xác định phụ thuộc vào chu kỳ kinh doanh của doanh nghiệp, nguồn thu trong thời hạn vay Trong mỗi hợp đồng tín dụng khách hàng có thể rút vốn vay làm nhiều lần tùy theo tiến độ và nhu cầu vốn vay thực tế Khi rút vốn vay, khách hàng phải lập bảng kê thực tế và được ngân hàng chấp thuận Ngân hàng có thể chấp nhận một phần hoặc toàn bộ và số tiền giải ngân sẽ được tính vào tổng dư nợ của các lần rút vốn trước, doanh số nhận nợ không được vượt quá số tiền khi trong hợp đồng tín dụng Việc trả nợ phải được thực hiện theo đúng hợp đồng tín dụng đã thỏa thuận nghĩa là khách hàng phải trả nợ hết khi đến hạn (dù khoản vay có được nhận nợ làm nhiều lần).
+ Cho vay theo hạn mức: Là phương pháp cho vay mà ngân hàng và khách hàng xác định một hạn mức tín dụng duy trì trong một thời gian nhất định Hạn mức tín dụng là mức dư nợ cho vay tối đa được duy trì trong một thời gian nhất định không tính tới doanh số cho vay cũng như số lần giải ngân.
Ngân hàng và khách hàng căn cứ vào phương án, kế hoạch sản xuất kinh doanh, nhu cầu vay vốn của khách hàng, tỷ lệ cho vay tối đa so với tài sản đảm bảo, khả năng nguồn vốn của ngân hàng để tính toán và thỏa thuận một hạn mức tín dụng duy trì trong thời gian nhất định hoặc theo chu kỳ sản xuất kinh doanh
Cho vay theo hạn mức tín dụng thường áp dụng đối với khách hàng có nhu cầu vay vốn – trả nợ thường xuyên, có vòng luân chuyển vốn dưới 12 tháng và có uy tín với ngân hàng.
Nhu cầu vốn vay lớn nhất = Chi phí sản xuất kinh doanh cần thiết cho 1 vòng quay VLĐ - VCSH - Vốn huy động khác (nếu có)
THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI VIETINBANK – CHI NHÁNH NGHỆ AN
Giới thiệu về NHTMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Nghệ An
2.1.1 Lịch sử hình thành và các giai đoạn phát triển Được thành lập từ tháng 10/1988 trên cơ sở tách ra từ Ngân hàng nhà nước Nghệ Tĩnh, quá trình xây dựng và phát triển của NHTMCP Công thương Chi nhánh Nghệ An có thể được khái quát qua 4 giai đoạn như sau:
- Từ tháng 7/1988 đến tháng 10 năm 1991: theo Nghị định 53/HĐBT ngày 26/03/1988 của Hội đồng Bộ trưởng, Ngân hàng công thương Nghệ Tĩnh được thành lập trên cơ sở tách ra từ Ngân hàng nhà nước Nghệ Tĩnh, đặt Hội sở chính tại Thành phố Vinh và 2 Chi nhánh trực thuộc là: CN ngân hàng Công thương Bến Thuỷ và CN ngân hàng Công thương Hà Tĩnh Trong giai đoạn này, CN ngân hàng Công thương Nghệ Tĩnh là đơn vị đầu mối hoạt động trực thuộc ngân hàng Công thương Việt Nam, một mặt thực hiện nhiệm vụ kinh doanh, mặt khác chỉ đạo 2 đơn vị cơ sở.
- Từ tháng 10/1991 đến 1994: Việc chia tách tỉnh Nghệ An và Hà Tĩnh làm
CN ngân hàng Công thương Nghệ Tĩnh có tên gọi mới là CN ngân hàng Công thương Nghệ An và chỉ còn lại một đơn vị trực thuộc là CN ngân hàng Công thương Bến Thuỷ, CN ngân hàng Công thương Hà Tĩnh được chuyển giao cho Chi nhánh NHNN&PTNT Hà Tĩnh Trong giai đoạn này, thực hiện theo Pháp lệnh Ngân hàng,
CN ngân hàng Công thương Nghệ An thực sự đi vào hoạt động kinh doanh tiền tệ của một chi nhánh NHTM với cơ chế lấy thu bù chi và hạch toán độc lập.
- Từ 1995 đến hết năm 2005, cùng với sự thay đổi mạng lưới của ngân hàng Công thương Việt Nam theo mô hình Tổng công ty nhà nước và chỉ thực hiệnNgân hàng 2 cấp, CN ngân hàng Công thương Nghệ An được tách thành 2 Chi nhánh phụ thuộc ngân hàng Công thương Việt Nam: CN ngân hàng Công thươngNghệ An và CN ngân hàng Công thương Bến Thuỷ Trong giai đoạn này có 3 đặc điểm chính trong điều hành bộ máy hoạt động, đó là:
- Từ năm 1995-1996: là giai đoạn phát triển hoạt động kinh doanh, theo đó bộ máy hoạt động cũng được mở rộng bao gồm: 17 phòng, ban và đơn vị trực thuộc
(8 Phòng giao dịch, 1 cửa hàng kinh doanh vàng bạc, 1 khách sạn Ngân hà và 7 phòng nghiệp vụ) Nhiệm vụ chủ yếu của thời kỳ này là đẩy mạnh hoạt động đầu tư phát triển các thành phần kinh tế theo định hướng của Đảng và Nhà nước, tập trung chủ yếu vào thành phần kinh tế quốc doanh.
- Từ năm 1997 - 2000: Đặc điểm nổi bật của giai đoạn này là kiện toàn, xắp xếp lại bộ máy hoạt động, từ 17 phòng, ban, đơn vị trực thuộc còn lại 11 phòng, ban và đơn vị trực thuộc Nhiệm vụ chính của giai đoạn này là thực hiện công tác chấn chỉnh hoạt động Ngân hàng theo chỉ đạo của NHNN, giải quyết những tồn tại và tăng trưởng đầu tư tín dụng với phương châm “ổn định, an toàn và hiệu quả” Có thể nói đây là giai đoạn khó khăn nhất trong hoạt động kinh doanh của CN ngân hàng Công thương Nghệ An.
- Từ năm 2001- 2005: Thực hiện chủ trương mở rộng mạng lưới giao dịch, tháng 10/2001 CN ngân hàng Công thương cấp 2 Bắc Nghệ An đựợc thành lập trực thuộc CN ngân hàng Công thương Nghệ An, tháng 1/2006 phòng giao dịch Cửa Lò đựợc nâng cấp lên Chi nhánh cấp 2 trực thuộc CN ngân hàng Công thương Nghệ An
- Từ năm 2006 đến nay: Thực hiện chủ trương chuyển đổi mô hình tổ chức và triển khai chương trình hiện đại hóa hệ thống ngân hàng Công thương Việt Nam(INCAS), CN Ngân hàng Công thương Bắc Nghệ An và CN Ngân hàng Công thương Cửa Lò được tách và nâng cấp trực thuộc ngân hàng Công thương ViệtNam Tháng 7/2009, theo yêu cầu của Thủ tướng chính phủ về việc cổ phần hoá cácNgân hàng quốc doanh, toàn hệ thống ngân hàng Công thương Việt Nam chuyển đổi mô hình hoạt động từ NHTM nhà nước sang mô hình NHTM cổ phần theo giấy phép thành lập và hoạt động của Thống đốc NHNN số 142/GP-NHNN ngày03/07/2009, Giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh lần đầu số 0103038874 do Sở Kế hoạch và đầu tư thành phố Hà Nội cấp ngày 03/07/2009 Theo đó, Ngân hàng Công thương Nghệ an được đổi tên thành Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Nghệ An (Vietinbank Nghệ An)
Những năm qua, đặc biệt là giai đoạn 2008 - 2010 được đánh giá là vẫn còn nhiều khó khăn thách thức đối với nền kinh tế và hệ thống ngân hàng, do đó, hoạt động kinh doanh của Chi nhánh gặp không ít khó khăn Tuy nhiên, với sự quyết tâm và nỗ lực của Ban lãnh đạo và toàn thể cán bộ nhân viên, Vietinbank - Chi nhánh Nghệ Anđã đạt được những kết quả và thành công to lớn, mạng lưới phát triển mạnh, các chỉ tiêu kinh doanh chủ chốt đều đạt và vượt kế hoạch được giao, chất lượng hoạt động được nâng cao, tỷ lệ nợ xấu giảm Vietinbank - Chi nhánh Nghệ Anđang ngày càng phát triển ổn định và tiếp tục khẳng định vị thế của một chi nhánh NHTM lớn trên địa bàn, đóng góp không nhỏ cho quá trình phát triển kinh tế của tỉnh nhà cũng như sự lớn mạnh của hệ thống ngân hàng Công thương Việt Nam.
Sơ đồ 2.1: Sơ đồ cơ cấu tổ chức cúa chi nhánh NHTMCP Công Thương Nghệ An
Cơ cấu tổ chức của NHTMCP Công thương Chi nhánh Nghệ An được thiết lập theo mô hình chi nhánh cấp 2 của NHCTVN, nhìn chung tương đối gọn và phù hợp với đặc điểm, điều kiện kinh doanh của Chi nhánh trên địa bàn Trong xu thế chung của toàn hệ thống Ngân hàng TMCP Công thương phấn đấu trở thành tập
Phòng tiền tệ kho quỹ
Phòng tổ chức hành chính
Phòng thông tin điện toán
Tổ tổng hợp (thuộc P.KHDN)
Quỹ tiết kiệm/Điểm giao dich
Phòng quản lý rủi ro
Phòng kế toán giao dịch
11 Phòng giao dịch đoàn bán lẻ các sản phẩm tài chính ngân hàng hàng đầu Việt Nam với phương châm hoạt động “An toàn - Hiệu quả - Hiện đại - Tăng trưởng bền vững”, Vietinbank - Chi nhánh Nghệ Anhiện nay đã được nâng cấp, mở rộng với nhiều phòng ban nghiệp vụ trên khắp địa bàn thành phố Vinh và các vùng lân cận Tại Hội sở chính có 7 phòng, ban trong đó có 3 phòng làm nhiệm vụ kinh doanh, trực tiếp giao dịch với khách hàng là Phòng Kế toán Giao dịch, Phòng Khách hàng Doanh nghiệp, Phòng KHCN; 3 phòng ban khác làm nhiệm vụ hỗ trợ là Phòng Thông tin Điện toán, Phòng Tiền tệ Kho quỹ, Phòng Tổ chức và Hành chính; 1 Phòng Quản lý Rủi ro và nợ có vấn đề Hiện chi nhánh có hệ thống 11 Phòng Giao dịch và 4 Quỹ tiết kiệm rải khắp địa bàn TP Vinh và các vùng lân cận như huyện Hưng Nguyên, Nam Đàn, Nghi Lộc; tất cả các phòng giao dịch có chức năng thực hiện hầu hết các nghiệp vụ kinh doanh tương tự hội sở nhằm đáp ứng nhu cầu tối đa của doanh nghiệp và dân cư tại từng điạ bàn.
2.1.3 Kết quả hoạt động kinh doanh
2.1.3.1 Về hoạt động huy động vốn
Hoạt động huy động vốn trên địa bàn tỉnh Nghệ An trong giai đoạn 2008 -
2010 luôn ở tình trạng cạnh tranh căng thẳng, nguồn vốn có sự biến động leo thang, các ngân hàng thương mại khác trên địa bàn tăng mạnh lãi suất huy động vượt trần cho phép Bên cạnh đó, việc mở rộng mạng lưới hoạt động của hệ thống các NHTM trên địa bàn đã có sự phân chia lại thị phần huy động vốn Do đó, công tác huy động vốn, đặc biệt là huy động tiền gửi dân cư của Chi nhánh gặp không ít khó khăn Tuy nhiên, bằng nhiều chính sách khách hàng linh hoạt kết hợp với sự cố gắng nỗ lực của toàn thể cán bộ công nhân viên nên nguồn vốn của chi nhánh vẫn ổn định và phát triển, số dư huy động vốn của Chi nhánh vẫn đạt được kết quả khả quan Cụ thể: Tổng nguồn vốn huy động đến cuối năm 2010 đạt 2.780 tỷ đồng, tăng trưởng 69% so năm 2009, đạt 118.3% kế hoạch; Nguồn vốn huy động bình quân trong năm
2010 đạt 1.762 tỷ đồng, tăng 53% so năm 2009.
Bảng 2.1: Doanh số huy động vốn từ năm 2008 đến năm 2010 Đơn vị: tỷ đồng
Chỉ tiêu Năm 2008 Năm 2009 Năm 2010
(Nguồn: Báo cáo tổng kết năm 2008,2009,2010 - Vietinbank - CN Nghệ An) Điều này có được nhờ sự mở rộng mạng lưới quỹ tiết kiệm, phòng giao dịch phục vụ cho đối tượng KHCN khắp địa bàn thành phố Vinh và các vùng lân cận; thực hiện chính sách lãi suất linh hoạt, đảm bảo tính cạnh tranh và quyền lợi của khách hàng Ngoài ra, Chi nhánh đã tích cực triển khai và đào tạo các cán bộ huy động vốn hầu hết các sản phẩm/gói sản phẩm, dịch vụ cùng với các tiện ích để từ đó tư vấn, giới thiệu cho khách hàng góp phần làm đa dạng hóa danh mục sản phẩm cung cấp phù hợp với nhu cầu khách hàng Bên cạnh đó, Vietinbank - Chi nhánh Nghệ Anchú trọng vào việc tiếp cận các nguồn vốn rẻ trong đó có nguồn vốn của kho bạc nhà nước thành phố Vinh và các đơn vị hành chính sự nghiệp Ngoài ra sự phát triển kinh tế và các yếu tố lạm phát cũng gây ảnh hưởng đáng kể đến việc tăng trưởng nguồn Tuy nhiên, quy mô nguồn vốn tại chi nhánh Nghệ An vẫn chưa tương xứng với vị thế và lịch sử phát triển lâu đời của Chi nhánh tại địa phương, hiện nay thị phần nguồn vốn của chi nhánh mới chỉ chiếm 10% trên toàn tỉnh
2.1.3.2 Về hoạt động tín dụng
Phân tích hiệu quả cho vay khách hàng cá nhân tại Vietinbank -
2.3.1 Xét về mặt định tính
Việc cho vay đối tượng KHCN đã có sức lan tỏa trong cộng đồng dân cư tại địa bàn, người dân ngày càng biết đến Vietinbank nhiều hơn và sử dụng nhiều sản phẩm dịch vụ khác ngoài vay vốn như: Chuyển tiền, ATM, nhận tiền, gửi tiết kiệm….và bán chéo các sản phẩm dịch vụ như: Bảo hiểm con người kết hợp tín dụng, phát hành thẻ,…góp phần tăng doanh thu các dịch vụ của Vietinbank – Chi nhánh Nghệ An trong thời gian qua và xây dựng nên một thương hiệu Vietinbank giàu mạnh, thân thiện trong mắt mọi người
2.3.2 Xét về mặt định lượng
- Thu nhập từ lãi cho vay KHCN : Thu nhập từ lãi cho vay phụ thuộc vào dư nợ cho vay và lãi suất cho vay
+ Lãi suất cho vay bình quân: Lãi suất là yếu tố mang tính khách quan nhiều hơn Ngoài việc chịu sự tác động của ý chí chủ quan của ngân hàng, lãi suất chịu tác động bởi tính cạnh tranh các ngân hàng trên địa bàn, tác động chung của tình trạng kinh tế vĩ mô, đặc biệt chịu sự quản lý của NHNN Lãi suất cho vay bình quân KHCN qua các năm được thể hiện qua bảng sau:
Bảng 2.3 : Lãi suất cho vay KHCN qua các năm
(Nguồn: Báo cáo cho vay 2008,2009,2010 - Vietinbank - CN Nghệ An)
Giai đoạn từ 2008 – 2010 tình hình kinh tế vĩ mô bất ổn, đã tác động lên lạm phát và đẩy lãi suất tăng cao Cuối năm 2008, lãi suất huy động vốn toàn ngành ngân hàng có thời điểm lên đến 18%/năm và cho vay trên 21%/năm, nên năm 2008 lãi suất cho vay bình quân của Vietinbank – Chi nhánh Nghệ An ở mức 13,45%/năm so với toàn hệ thống các ngân hàng là thấp Sang năm 2009, Chính phủ đã thực hiện gói kích cầu bằng cách hỗ trợ lãi suất cho tất cả đối tượng vay vốn nhằm mục đích sản xuất kinh doanh với mức khấu trừ 4%/năm, nên lãi suất bình quan cho vay KHCN trong năm 2009 giảm mạnh xuống 11,9%/năm mặc dù nền kinh tế còn nhiều bất ổn, lạm phát vẫn còn ở mức cao trên 2 con số Mức hỗ trợ 4%/ năm được Chính phủ bù đắp cho các NHTM thực hiện chương trình, vì thế lãi suất thực tế vẫn ở mức 15,9%/năm nên không ảnh hưởng nhiều đến thu nhập của các NHTM Năm 2010, lãi suất cho vay bình quân tăng lên mức 16,56% là điều được dự báo trước khi gói kích cầu năm 2009 đối với cho vay ngắn hạn đã kết thúc chỉ còn lại một số món vay trung – dài hạn và tình hình kinh tế vĩ mô đã không có sự cải thiện, lạm phát vẫn ở mức cao Vì thế, có thể nói rằng: Lãi suất cho vay KHCN qua các năm 2008 – 2010 đã duy trì ở mức cao và tăng dần.
+ Dư nợ cho vay: Dư nợ cho vay KHCN tăng mạnh qua các năm, con số cụ thể sau:
Bảng 2.4: Tăng trưởng dư nợ cho vay KHCN qua các năm
Số tăng tuyệt đối (Triệu đồng)
Tỷ lệ tăng tương đối
(Nguồn: Báo cáo cho vay 2008,2009,2010 - Vietinbank - CN Nghệ An)
Nếu như năm 2008 con số dư nợ còn khiêm tốn chưa đầy 90 tỷ đồng đến năm 2009 con số trên tăng gần 200 tỷ đồng, đến năm 2010 con số dự nợ trên 400 tỷ đồng, với tỷ lệ tăng trưởng dư nợ cho vay KHCN năm sau so với năm trước hơn 100% Sự tăng mạnh về dư nợ được thể hiện qua biểu đồ sau:
Dư nợ cho vay KHCN tăng mạnh qua các năm cùng với mức lãi suất duy trì ở mức cao, đã tác động lên thu nhập từ lãi cho vay KHCN của Vietinbank – Chi nhánh Nghệ An thời gian qua.
Bảng 2.5 Tăng trưởng thu nhập từ lãi trong cho vay KHCN
Năm TN từ lãi Cho vay KHCN
Số tăng tuyệt đối (Triệu đồng)
Tỷ lệ tăng tương đối
(Nguồn: Báo cáo cho vay 2008,2009,2010 - Vietinbank - CN Nghệ An)
Nếu như năm 2008 chỉ thu từ lãi cho vay KHCN hơn 21 tỷ đồng sang năm
2009 thu hơn 35 tỷ đồng tăng hơn 13 tỷ tương đương 166% so với năm trước và đến năm 2010 con số trên là hơn 55 tỷ đồng , con số tăng và tỷ lệ tăng so với năm trước lần lượt là 20 tỷ đồng và 157% Minh họa chi tiết qua biểu đồ sau: ơ
- Chỉ tiêu nợ quá hạn : Đối với nợ quá hạn trong các năm qua, Vietinbank –
Chi nhánh Nghệ An đã thực hiện khá tốt khi tỷ lệ nợ quá hạn cũng như dư nợ quá hạn luôn ở mức thấp, thể hiện qua bảng chỉ tiêu sau:
Bảng 2.6 Số nợ quá hạn tại Vietinbank – Chi nhánh Nghệ An qua các năm ĐVT: Triệu đồng
Chi nhánh Cá nhân Chi nhánh Cá nhân Chi nhánh Cá nhân
(Nguồn: Báo cáo cho vay 2008,2009,2010 - Vietinbank - CN Nghệ An)
Cùng với chỉ tiêu nợ quá hạn đạt thấp qua các năm, nợ quá hạn ở nhóm KHCN luôn duy trì ở mức thấp Nếu như năm 2008 nợ xấu Vietinbank – Chi nhánh Nghệ An là hơn 23 tỷ đồng (Chiếm tỷ lệ 2,6%/tổng dư nợ Chi nhánh) trong đó nợ xấu nhóm KHCN chỉ có 545 triệu đồng (Chiếm tỷ lệ 0,61%/tổng dư nợ nhóm KHCN) Năm 2009 con số này tương ứng là 302 triệu đồng và 52 triệu đồng, đến
2010 con số nợ xấu toàn Vietinbank – Chi nhánh Nghệ An là 0 (không) đồng Điều này không những góp phần nâng cao hiệu quả cho vay KHCN còn thể hiện quản lý rủi ro của Vietinbank – Chi nhánh Nghệ An trong thời gian qua đã phát huy hiệu quả tốt.
- Về số lượng KHCN phục vụ : Việc tăng về mặt dư nợ trong thời gian qua một phần đến từ số lượng KHCN mà Vietinbank – Chi nhánh Nghệ An phục vụ tăng lên trong cùng thời điểm:
Bảng 2.7: Số KHCN phục vụ qua các năm
(Nguồn: Báo cáo cho vay 2008,2009,2010 - Vietinbank - CN Nghệ An)
Sự tăng trưởng về số lượng khách hàng năm sau đều cao hơn năm trước, năm
2009 tăng 141 khách so với năm 2008 tương đương tăng 21% Năm 2010 tăng đột biến so với năm 2009 với 459 khách tương đương tăng 56% Minh họa qua biểu đồ sau:
GIẢI PHÁP ĐỂ NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI VIETINBANK – CHI NHÁNH NGHỆ AN
Định hướng cho vay khách hàng cá nhân của Vietinbank – Chi nhánh Nghệ An
3.1.1 Định hướng hoạt động chung
Trên cơ sở chiến lược phát triển chung của NHTMCP Công thương Việt Nam là xây dựng Vietinbank trở thành một tập đoàn tài chính ngân hàng lớn mạnh có sức cạnh tranh cao, Vietinbank - Chi nhánh Nghệ Anđang hướng đến mục tiêu trở thành một trong những chi nhánh phát triển mạnh nhất của hệ thống NHCT và là trung tâm thanh toán của khu vực Bắc Miền Trung Vietinbank - Chi nhánh Nghệ Anxác định tiếp tục củng cố, nâng cao năng lực hoạt động thông qua năng lực tài chính, công nghệ và quản trị rủi ro; tập trung phát huy lợi thế tiềm năng sẵn có, khắc phục khó khăn, hạn chế, vượt qua thách thức, tận dụng mọi cơ hội để phát triển và mở rộng phạm vị hoạt động kinh doanh Trong đó, phát triển hoạt động cho vay đặc biệt là cho vay thành phần kinh tế ngoài quốc doanh và KHCN gắn liền với nâng cao chất lượng tín dụng được coi là định hướng quan trọng trong chiến lược phát triển của Chi nhánh.
Chú trọng công tác phát triển và mở rộng mạng lưới hoạt động ở những khu vực tiềm năng để khai thác và cung cấp dịch vụ ngân hàng hiện đại đến mọi đối tượng khách hàng, qua đó góp phần đưa thương hiệu VietinBank nói chung và Vietinbank -Chi nhánh Nghệ An nói riêng thực sự gần gũi và là lựa chọn tin cậy của khách hàng.Đẩy mạnh hoạt động huy động vốn, nhằm đảm bảo chủ động hoàn toàn về nguồn vốn, đáp ứng kịp thời, đầy đủ vốn cho hoạt động cho vay Đa dạng hoá các loại hình huy động, điều hành lãi suất huy động linh hoạt, phù hợp với mặt bằng huy động vốn trên địa bàn nhằm đáp ứng tối đa nhu cầu phong phú, đa dạng của khách hàng, bao gồm cả khách hàng là các doanh nghiệp, TCKT và dân cư Nâng cao hơn chất lượng chăm sóc, phục vụ khách hàng, sẵn sàng cung cấp các sản phẩm dịch vụ trọn gói Tích cực triển khai chủ trương của chính phủ về thanh toán không dùng tiền mặt, tăng tiện ích dịch vụ qua thẻ là cơ hội mở rộng kết nối hàng loạt các dịch vụ khác Đơn giản hóa thủ tục mở tài khoản tiền gửi cá nhân để thu hút khách hàng mở tài khoản, tăng vốn tiền gửi thanh toán. Đẩy mạnh công tác tiếp thị nhằm khuếch trương sản phẩm; tính chất hoạt động và những thế mạnh của NHCT Tăng cường khâu quảng cáo, giới thiệu, tư vấn trên các phương tiện thông tin đại chúng để thu hút khách hàng sử dụng các sản phẩm dịch vụ của ngân hàng.
3.1.2 Định hướng cho vay khách hàng cá nhân của Vietinbank – Chi nhánh Nghệ An
Xuất phát từ thực tế và với mục tiêu tăng trưởng tín dụng và đầu tư đảm bảo chất lượng, an toàn, hiệu quả, Vietinbank - Chi nhánh Nghệ Anđã xây dựng định hướng tăng cường cho vay KHCN, coi đây là đối tượng chính của Chi nhánh trong cho vay, trong đó hướng tới:
- Đa dạng hoá các sản phẩm cho vay: Trên cơ sở những sản phẩm cho vay hiện có, Chi nhánh tập trung chủ yếu vào cho vay ngắn hạn song cũng đồng thời mở rộng đầu tư nhu cầu cho vay trung dài hạn đặc biệt là cho vay tiêu dùng Mở rộng lĩnh vực cho vay từ cho vay cá nhân sản xuất kinh doanh tại các thành phố, thị trấn, thị tứ đến cho vay các cá nhân hộ sản xuất chăn nuôi trong nông nghiệp nông thôn nhằm giảm thiểu rủi ro.
- Tập trung vào cho vay KHCN kinh doanh tại các chợ và cửa hàng có nhu cầu vốn lưu động thường xuyên và sử dụng nhiều dịch vụ tiện ích của Ngân hàng.
- Bám sát các chương trình mục tiêu phát triển kinh tế xã hội của Đảng, Nhà nước và của Tỉnh trong thời gian tới để việc cho vay không những mang lại hiệu quả cho Ngân hàng mà mang lại lợi ích kinh tế xã hội to lớn khác như: Chương trình xây dựng nông thôn mới, xây dựng cánh đồng 50 triệu đồng/ha, phát triển các trang trại quy mô lớn về chăn nuôi gia cầm, thủy cầm,…
- Tăng cường công tác kiểm tra, giám sát khoản vay nhằm đảm bảo tiền vay được sử dụng đúng mục đích cũng như khả năng trả nợ của khách hàng.
Giải pháp nâng cao hiệu quả cho vay khách hàng cá nhân tại
Như đã phân tích ở phẩn trên, hiệu quả cho vay KHCN được quyết định trên hai yếu tố đó là chất lượng cho vay và quy mô cho vay KHCN Vì thế, giải pháp nâng cao hiệu quả cho vay KHCN gồm 2 nhóm giải pháp chính: Nhóm giải pháp nâng cao chất lượng cho vay và nhóm giải pháp mở rộng cho vay.
3.2.1 Giải pháp nâng cao hiệu quả cho vay
3.2.1.1 Nâng cao chất lượng thẩm định khoản vay
Hiệu quả trong cho vay nói chung và trong cho vay KHCN nói riêng chịu ảnh hưởng trực tiếp từ chất lượng thẩm định khoản vay Việc thẩm định khoản vay theo một qui trình cho vay KHCN đồng bộ, khép kín từ khâu phân tích trước khi cho vay cho đến khâu thu nợ Trong đó đặt trọng tâm vào khâu phân tích trước khi cho vay bởi vì khâu này rất dễ xảy ra rủi ro đạo đức của khách hàng
Trong thẩm định trước khi cho vay đối với KHCN, các thông tin mà CBTD thu nhận được mang tính chất định tính nhiều hơn, các số liệu mà khách hàng cung cấp mang tính chất chủ quan của khách hàng Mọi số liệu và thông tin CBTD sẽ đánh giá dựa trên thực tế của khách hàng và những thông tin do CBTD kiểm tra qua các kênh như: Chính quyền địa phương, các đoàn thể, Cơ quan nơi khách hàng làm việc, bạn hàng, đối tác,…Vì thế, đạo đức của CBTD trong khâu này vô cùng quan trọng Nếu CBTD thông đồng với khách hàng sẽ tạo ra nhiều rủi ro tiềm ẩn khi không thanh lọc được khách hàng xấu Ngoài vấn đề về đạo đức, trong thẩm định trước khi cho vay CBTD cần có kinh nghiệm trong đánh giá khách hàng để tránh việc bị khách hàng lừa đảo như việc dựng hồ sơ giả, mượn cơ sở sản xuất kinh doanh của người khác,….
Việc thẩm định tài sản thế chấp của khách hàng tác động rất lớn tới hiệu quả khoản vay Như đã phân tích ở trên, tài sản thế chấp là nguồn thu nợ thứ cấp của ngân hàng và có tác động tâm lý tới khách hàng trong ý thức trả nợ Vì thế, việc thẩm định tài sản thế chấp cần hết sức coi trọng Ngoài việc thẩm định tính chất pháp lý của tài sản, thẩm định giá trị tài sản,…việc quan trọng nhất đó là thẩm định tính thanh khoản của tài sản khi buộc phải xử lý tài sản thế chấp Đối với những tài sản bất động sản thì quan trọng nhất đó là yếu tố giá cả thị trường tại địa bàn, vị trí địa lý, cơ sở hạ tầng, dân trí của khu dân cư,…Đối với những tài sản là động sản quan trọng nhất là giá trị còn lại, giá trị sử dụng,…đặc biệt là sự hao mòn về mặt công nghệ Đối với tài sản đảm bảo là các giấy tờ có giá: Giá trị còn lại của tài sản, uy tín của cơ quan/tổ chức phát hành,…
Ngoài ra, trong trường hợp khoản vay được sử dụng đúng mục đích thì CBTD cũng cần đánh giá khả năng thu hồi nợ của món vay và đưa ra các kì thu hồi nợ hợp lý, phù hợp với các nguồn thu của khách hàng Cán bộ tín dụng cũng cần kiểm tra trước và sau khi vay một cách thường xuyên về nguồn thu, mục đích sử dụng vốn để có thể kiểm soát được rủi ro trong suốt thời gian vay vốn Điều này đòi hỏi cán bộ tín dụng phải am hiểu kĩ lưỡng về khách hàng, lĩnh vực mà khách hàng kinh doanh, môi trường mà khách hàng sống Như vậy, chất lượng nhân viên ngân hàng bao gồm trình độ và đạo đức nghề nghiệp cần phải được đảm bảo tốt thì mới có thể nâng cao chất lượng các khoản cho vay KHCN.
3.2.1.2 Cải tiến cách đánh giá chấm điểm tín dụng khách hàng:
Hiện việc đánh giá chấm điểm tín dụng của KHCN được thực hiện một cách bán tự động nên nhiều nhân tố đánh giá bị chi phối bởi tính chủ quan của cán bộ chấm điểm Để đủ điều kiện cho vay, nhiều chỉ tiêu cán bộ chấm điểm đã khai báo không trung thực, nên kết quả chấm điểm chưa phản ánh thực chất khách hàng Vì thế, nên cải tiến cách chấm điểm tín dụng theo hướng: Khai thác tối đa thông tin ghi lại trong lịch sử quan hệ với ngân hàng Mặt khác, việc chấm điểm tín dụng nên thực hiện với cán bộ độc lập với CBTD.
3.2.1.3 Nâng cao trình độ Cán bộ tín dụng.
Sắp xếp và đào tạo cán bộ
Với lịch sử của mình, Vietinbank – Chi nhánh Nghệ An đã thừa hưởng những mặt tốt đẹp nhất của lịch sử để lại nhưng cũng mang trong mình những hạn chế do lịch sử, đặc biệt về con người, nếu so về độ tuổi trung bình thì Vietinbank chỉ đứng sau Ngân hàng NN và Phát triển Nông thôn Vì thế khi bước sang giai đoạn phát triển mới một bộ phận rất lớn CBCNV đã không thể theo kịp trình độ nhưng có nhiều đóng góp trong sự phát triển của ngân hàng
Ngoài việc cho nghỉ hưu trước tuổi theo chính sách của Nhà nước và của NHCT Việt Nam thì những CBCNV khác nếu quá khó khăn trong cuộc sống nhưng vẫn đủ sức khỏe chi nhánh đã bố trí sang bộ phận khác như: Bảo vệ, Ngân quỹ Mặt khác, không thể một lúc thay thế hết nhân viên cũ bằng nhân viên mới và những cán bộ lớn tuổi có bề dày kinh nghiệm trong hoạt động ngân hàng Vì thế việc đan xen giữa già – trẻ nếu phát huy khả năng của hai thế hệ sẽ tạo nên những ekip làm việc tốt cho ngân hàng nhưng ngược lại sẽ tạo nên những xung đột làm ảnh hưởng đến hiệu quả công việc Điều này đỏi hỏi Ngân hàng phải có những chính sách trong đào tạo cán bộ để cho những cán bộ mới vào nắm bắt được những quy trình, chế độ; còn những cán bộ lớn tuổi thì không ngừng học hỏi trong việc tiếp thu cái mới để có sự hòa hợp giữa những người đi trước và đi sau
Hiện nay, việc đào tạo cán bộ mới của toàn hệ thống Vietinbank đã có sự cải tiến sau khi có trường đào tạo của chính ngân hàng, nhưng vẫn nặng về hình thức
“cầm tay chỉ việc” vì thế trong công việc dễ dẫn tới sai sót và nhầm lẫn có tính chất
“truyền thống” Do những cán bộ cũ chỉ dạy lại cho cán bộ mới những gì mình biết. Thiết nghĩ, việc đào tạo cán bộ mới nên được cải tiến mạnh hơn nữa như: Sau khi tuyển dụng xong cán bộ mới nên đưa đi đào tạo tại trường đào tạo ngoài việc đào tạo về lý thuyết, môi trường văn hóa,….sau đó, nên có môi trường làm việc thực hành cho học viên, đặc biệt là các học viên học về nghiệp vụ tín dụng KHCN.
Cải tiến cách đánh giá cán bộ tín dụng
Việc đánh giá CBTD như hiện nay dù đã tạo được động lực trong việc mở rộng cho vay của CBTD nhưng cũng đã tạo ra sức ép tăng trưởng dư nợ nóng sẽ làm cho rủi ro tín dụng cao hơn Chính vì thế, việc đánh giá CBTD nên cải tiến đó là việc giảm tỷ trọng điểm ở phần dư nợ xuống dưới 50% (hiện chiếm 75% điểm) tăng tỷ trọng điểm ở các phần khác như: Tỷ lệ triển khai các sản phẩm tín dụng, số lượng khách hàng phục vụ,…: hiện không có điểm; tỷ lệ thu phí dịch vụ/ dự nợ cho vay: Tỷ trọng điểm thấp,…điều này sẽ tạo cho CBTD giảm sức ép tăng nóng tín dụng như thời gian qua và sẽ khuyến khích CBTD triển khai nhiều sản phẩm tín dụng mới và bán giúp ngân hàng bán chéo được nhiều sản phẩm khác, cũng như tạo cho CBTD động lực trong việc nâng cao chất lượng cho vay KHCN.
3.2.2 Giải pháp mở rộng cho vay khách hàng cá nhân
Trong môi trường cạnh tranh gay gắt như hiện nay, các NHTM cổ phần đều xác định cho vay KHCN là một hướng đi mới, vì thị trường cho vay KHCN là mảng thị trường lớn nhưng hiện vẫn chưa được khai thác đầy đủ Đây là thị trường mà rất nhiều NHTM cổ phần xác định là thị trường mục tiêu và đầu tư tiền, nhân lực nhằm thâm nhập và chiếm lĩnh Nếu Vietinbank – Chi nhánh Nghệ An không có những chiến lược cụ thể và lâu dài sẽ rất khó cạnh tranh, và rất dễ mất thị phần cho vay KHCN vào tay các Chi nhánh NHTM cổ phần khác Khi để mất thị phần vào các NHTM khác thì hiệu quả cho vay với đối tượng KHCN sẽ không thể đảm bảo Tuy nhiên, chiến lược mở rộng cho vay KHCN đồng thời đảm bảo sự hài hoà với các hoạt động khác của ngân hàng, sử dụng hiệu quả và khai thác tối đa các điểm mạnh, các nguồn lực của ngân hàng Chiến lược này bao gồm rất nhiều các giải pháp sau.
3.2.2.1 Định hướng cho vay khách hàng cá nhân
Với đặc trưng của đối tượng KHCN nên việc xây dựng chính sách cho vay phải làm thay đổi cách nghĩ, cách làm của cán bộ ngân hàng nói chung và CBTD nói riêng trong cho vay KHCN Nhu cầu vay vốn của cá nhân ngày càng lớn, nên việc mở rộng cho vay KHCN là tất yếu Hiện dư nợ cho vay KHCN tại Vietinbank– Chi nhánh Nghệ An chỉ chiếm chưa đầy 20% tổng dư nợ là ở mức rất thấp nếu so với tỷ lệ gần 50% tại các nước phát triển Với thực lực về vốn, công nghệ, con người và kinh nghiệm của mình nên thiết nghĩ Vietinbank – Chi nhánh Nghệ An nên chú trọng hơn nữa với nhóm khách hàng này Nghệ An là một tỉnh lớn về diện tích và dân số, là trung tâm kinh tế, văn hóa chính trị xã hội của các tỉnh Bắc Trung
Bộ, việc kinh doanh buôn bán của các cá nhân tại đây cũng tấp nập Bên cạnh đó, Nghệ An còn là tỉnh có nhiều người học hành đỗ đạt làm ăn xa, thường gửi tiền về giúp gia đình xây dựng phát triển kinh tế và ổn định đời sống, nên nhu cầu cần những khoản tiền lớn để xây dựng nhà ở cũng rất lớn do con em họ chưa thể gửi số tiền lớn một lúc Vì thế, Vietinbank – Chi nhánh Nghệ An nên mạnh dạn và tăng cường trong cho vay KHCN kinh doanh và tiêu dùng.
3.2.2.2 Mở rộng đối tượng khách hàng cá nhân
Việc cho vay tại Vietinbank – Chi nhánh Nghệ An chỉ mới tập trung các cá nhân tại Thành phố Vinh do hiện tại mạng lưới chưa phát triển mạnh Nhưng trong tương lai không xa việc mạng lưới các Phòng giao dịch sẽ phủ kín tại các huyện đồng bằng trung du thì việc mở rộng đối tượng cho vay là tất yếu Ngoài đối tượng là các cá nhân vay vốn kinh doanh, Ngân hàng nên hướng tới các đối tượng khác như: Cho vay làm kinh tế trang trại, cho vay phát triển sản xuất chăn nuôi kinh tế hộ gia đình, cho vay chi phí đi xuất khẩu lao động, Đây là những đối tượng khách hàng thực sự cần vốn của ngân hàng nhưng rất khó tiếp cận vốn của ngân hàng do đây là những đối tượng ở các vùng nông thôn – nơi mới chỉ có sự hiện diện của Ngân hàng NN và Phát triển Nông thôn
3.2.2.3 Thiết kế quy trình cho vay cụ thể
Kiến nghị
3.3.1 Kiến nghị Chính phủ và các Cơ quan Công quyền Nhà nước
Thứ nhất, Chính phủ cần ổn định kinh tế vĩ mô thông qua các chính sách lâu dài về phát triển ngành, vùng, và thông qua việc điều hành chính sách phát triển kinh tế trong từng giai đoạn của nền kinh tế góp phần tạo công ăn việc làm cho người lao động, nâng cao chất lượng đời sống nhân dân Bên cạnh đó Chính phủ cần ổn định môi trường kinh tế - xã hội nhằm tạo điều kiện chung cho nền kinh tế phát triển, nâng cao thu nhập và mức sống dân cư, thúc đẩy cầu về hàng hoá và dịch vụ tiêu dùng.
Thứ hai, Chính phủ cần tăng cường công tác ban hành pháp luật nhằm tạo sự thống nhất, đồng bộ của môi trường pháp lý để cải thiện môi trường đầu tư kinh doanh Cần bổ sung, thay đổi các nội dung mới liên quan đến hoạt động cho vay cá nhân tại các Bộ luật như Luật Dân sự, Luật Đất đai, Luật Xây dựng Với một môi trường kinh doanh được đảm bảo tốt, các cá nhân sẽ yên tâm bỏ vốn vào sản xuất kinh doanh, từ đó tạo điều kiện thuận lợi cho mở rộng cho vay KHCN của các ngân hàng thương mại
Thứ ba, Chính phủ cũng cần chỉ đạo Uỷ ban nhân dân các cấp và các cơ quan nhà nước có thẩm quyền (Sở tài nguyên môi trường) rút ngắn thời gian cấp giấy chứng nhận quyền sở hữu nhà và quyền sử dụng đất cho các hộ gia đình và các cá nhân, tạo thuận lợi cho họ trong việc lấy các tài sản này làm tài sản đảm bảo khi vay vốn tại ngân hàng Nếu hoạt động này được triển khai tốt thì sẽ có nhiều KHCN vay được vốn từ ngân hàng hơn do họ đã có tài sản đảm bảo.
Thứ tư, Chính phủ cần đầu tư, chỉ đạo Cơ quan thi hành án nâng cao trình độ và nâng cao hiệu quả trong quá trình xử lý tài sản đảm bảo theo luật định Tạo ra môi trường kinh doanh có kỷ cương, bảo vệ lợi ích các bên tham gia vay vốn nhưng không làm mất vốn ngân hàng.
Thứ năm, Các cơ quan hành chính Nhà nước nên nhanh chóng triển khai việc trả lương cho cán bộ công chức qua tài khoản tại ngân hàng; theo lộ trình thì việc trả lương qua tài khoản ngân hàng được thực hiện qua ba giai đoạn, 2007 – 2008 thực hiện ở một số cơ quan trung ương và địa phương như Hà Nội, TP HCM, Đà Nẵng; từ 2008 – 2010 triển khai trên cả nước, và sau 2010 áp dụng tại tất cả các cơ quan, đơn vị hưởng lương ngân sách Điều này nhằm làm hạn chế bớt thói quen thanh toán bằng tiền mặt trong dân chúng, mặt khác tạo được thêm nguồn vốn cho ngân hàng Với việc tiếp xúc với hệ thống thanh toán không dùng tiền mặt sẽ giúp cho người dân hiểu rõ hơn về ngân hàng, từ đó họ sẽ tiếp cận sử dụng các dịch vụ của ngân hàng nhiều hơn Đây chính là điều kiện thuận lợi giúp ngân hàng có thể mở rộng hoạt động cho vay đối với KHCN của mình
3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước
Thứ nhất, Ngân hàng Nhà nước yêu cầu các ngân hàng thương mại thực hiện tốt việc cung cấp thông tin tín dụng của cá nhân vay vốn cho Trung tâm CIC, để các ngân hàng có thể có thông tin đầy đủ về khách hàng, tránh rủi ro tín dụng Việc thông tin trên mạng cần được cập nhật thường xuyên, định kỳ.
Thứ hai, Ngân hàng Nhà nước điều hành chính sách tiền tệ ổn định, tạo cơ sở cho các ngân hàng thương mại huy động tiền gửi với chi phí hợp lý để đẩy mạnh cho vay KHCN với nguồn vốn dồi dào, lãi suất hợp lý.
Thứ ba, Đối với NHNN thời gian qua đã thể hiện được vai trò của mình trong điều hành hệ thống ngân hàng nhằm phục vụ và định hướng theo sự phát triển chung của toàn nền kinh tế Nhưng các quy định của NHNN thời gian qua còn gây nhiều khó khăn cho các NHTM cũng như với người dân trong việc tiếp cận vốn ngân hàng Đơn cử như việc quy định định mức tăng trưởng tín dụng cho toàn hệ thống ngân hàng đã đánh đồng tất cả các ngân hàng tốt – xấu với mức tăng trưởng chung, không xét tới sức khỏe và khả năng quản trị rủi ro cũng như quy mô của từng ngân hàng Bên cạnh đó, NHNN cần làm tốt hơn nữa trong việc đánh giá rủi ro của các NHTM như việc công bố số nợ xấu chi tiết của các NHTM, phân tích đánh giá cơ cấu dư nợ của từng ngân hàng để từ đó có biện pháp hạn chế rủi ro cho từng ngân hàng và tránh sự sụp đổ như các nước phát triển thời gian qua Điều này đã gây ra khó khăn cho những ngân hàng còn có khả năng tăng trưởng tín dụng và ảnh hưởng trực tiếp tới việc tiếp cận vốn của người dân
NHNN với vai trò là ngân hàng của các ngân hàng, là công cụ điều tiết vĩ mô của Nhà nước cần nâng cao hơn nữa hiệu quả phục vụ của mình, có các việc làm thiết thực giúp các ngân hàng vượt qua hoàn cảnh khó khăn hiện nay và phát triển hơn nữa hoạt động của mình Các quy định của NHNN ban hành phải có tầm nhìn xa, phục vụ cho sự phát triển ổn định của cả nền kinh tế Tránh trường hợp liên tục sửa đổi làm khó khăn cho cả ngân hàng và người dân Với dân số gần 90 triệu dân trong đó có đến gần 60% dân số chưa được hoặc được tiếp cận ngân hàng ở mức hạn chế thì việc tạo điều kiện và có nhiều chính sách ưu tiên đối với KHCN sẽ là tiền đề cho một sự phát triển bền vững về sau
Với những chính sách và đường lối phát triển của mình, Vietinbank đã gặt hái được nhiều thành công trong thời gian qua Điều đó thể hiện sự chỉ đạo vĩ mô của Vietinbank là đúng đắn và mang lại hiệu quả cao Tuy nhiên, để trở thành ngân hàng bán lẻ hàng đầu Việt Nam thì Vietinbank cần quan tâm hơn nữa đến cho vay KHCN
Thứ nhất, Vietinbank phải sớm xây dựng những chính sách cho vay riêng biệt đối với KHCN Nó sẽ là kim chỉ nam để các chi nhánh triển khai trên toàn hệ thống Giúp tăng tính thống nhất, giảm thời gian và chi phí khi cho vay MảngKHCN ngân hàng đã khai tốt và tăng liên tục trong thời gian qua, nhưng kết quả đạt được còn hạn chế và chưa tương xứng với tiềm năng của nhóm khách hàng còn rất nhiều này Vietinbank cần có các chính sách khuyến khích hoạt động cho vayKHCN để nâng tỷ trọng hơn so với mức hiện nay
Thứ hai, Vietinbank cần thường xuyên tổ chức các khóa học về cho vay
KHCN cho CBTD ở tất cả các chi nhánh Ngoài việc đào tào về kiến thức nên chú trọng hơn trong việc đào tạo thực hành đặc biệt cho CBTD mới tuyển Bằng cách là thành lập một mô hình chi nhánh ảo để các học việc thực hành.
Thứ ba, Vietinbank cũng nên có biện pháp hỗ trợ để hoạt động diễn ra liên tục và thông suốt không để xảy ra tình trạng tạm ngưng cho vay vì những lý do chủ quan như: Thay đổi cơ chế tín dụng, thay đổi mô hình hoạt động,… như một vài thời điểm thời gian qua Điều này sẽ làm ảnh hưởng xấu đến uy tín của ngân hàng, gây ấn tượng không tốt đến khách hàng, làm cho những khách hàng tốt rời bỏ ngân hàng
Thứ tư, Vietinbank hỗ trợ các chi nhánh trong xây dựng và quảng bá hình ảnh ngân hàng và đẩy mạnh việc mở rộng mạng lưới để phủ kín đến tận trung tâm thị trấn, thị tứ,… nơi có nhiều đối tượng khách hàng cần đề sự hỗ trợ của ngân hàng đặc biệt là KHCN.
