Đánh giá hiệu quả hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Vietinbank chi nhánh Nghệ An
MỤC LỤC
Hiệu quả cho vay khách hàng cá nhân tại Vietinbank - Chi nhánh Nghệ An
Với quy mô cho vay tăng mạnh cùng chất lượng cho vay đảm bảo ổn định bước đầu có thể khẳng định rằng: Hiệu quả cho vay KHCN tại Vietinbank – Chi nhánh Nghệ An thời gian qua đạt kết quả tốt.
Hạn chế: Ngoài những kết quả đạt được trên, việc cho vay KHCN tại Vietinbank – Chi nhánh Nghệ An trong thời gian qua vẫn chưa tương xứng với tiềm
Nguyên nhân chủ quan: Trong cách đánh giá hiệu quả công việc của nhân viên; Hồ sơ thủ tục phức tạp; Mạng lưới các Phòng giao dịch ít và chủ yếu tập trung tại thành phố Vinh; Lực lượng CBTD mỏng; Việc tuân thủ trong thay đổi mô hình chưa được thực hiện nghiêm túc và do lịch sử của chính ngân hàng để lại. Thứ ba, Sự cạnh tranh của các NH TMCP trên địa bànvới nhiều hình thức cho vay đa dạng, phong phú với lãi suất hấp dẫn, qui trình và thủ tục cho vay đơn giản, thuận tiện, dịch vụ đến tận tay khách hàng, đồng thời kết hợp các hình thức marketing của họ hết sức chuyên nghiệp nên gây ra nhiều khó khăn cho vay KHCN tại Vietinbank – Chi nhánh Nghệ An.
Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả cho vay khách hàng cá nhân tại Vietinbank - Chi nhánh Nghệ An
Ngoài ra, Chi nhánh nên thành lập Tổ thẻ riêng để phụ trách mảng kinh doanh thẻ - đây là mảng có nhiều tiềm năng phát triển nhưng hiện tại Chi nhánh vẫn hoạt động chưa thực sự hiệu quả do việc kiêm nhiệm của CBTD vừa cho vay vừa làm cán bộ thẻ. Xây dựng mối quan hệ tốt với chủ đầu tư dự án, chủ những doanh nghiệp bán buôn và những nhà bán lẻ, để qua đó phát triển lượng khách hàng đảm bảo chất lượng tốt: Các cá nhân, hộ gia đình là khách hàng của các chủ dự án, doanh nghiệp bán buôn.
Kiến nghị
NHNN với vai trò là ngân hàng của các ngân hàng, là công cụ điều tiết vĩ mô của Nhà nước cần nâng cao hơn nữa hiệu quả phục vụ của mình, có các việc làm thiết thực giúp các ngân hàng vượt qua hoàn cảnh khó khăn hiện nay và phát triển hơn nữa hoạt động của mình. Luận văn chỉ phân tích và đưa ra một số giải pháp kiến nghị nhỏ bé vào việc nâng cao hiệu quả cho vay KHCN của Vietinbank – Chi nhánh Nghệ An như: Xây dựng chính sách cho vay KHCN, mở rộng đối tượng cho vay, nâng cấp cơ sở vật chất, sắp xếp bố trí lại lao động, cải tiến cách đánh giá CBTD,…Các kiến nghị đưa ra với Chính phủ và các Cơ quan Công quyền; NHNN, Với Vietinbank để giúp cho ngân hàng nâng cao hơn nữa hiệu quả cho vay KHCN nói riêng và hoạt động kinh doanh của ngân hàng nói chung.
LỜI MỞ ĐẦU
LÝ LUẬN CHUNG VỀ HIỆU QUẢ CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân của ngân hàng thương mại 1. Khái quát hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại
Ngân hàng giữ nhiều loại chứng khoán, có thể xếp loại theo nhiều tiêu thức, ví dụ như theo tính thanh khoản, theo chủ thể phát hành, theo mục tiêu nắm giữ,…Theo chủ thể phát hành có thể chia thành: chứng khoán của Chính phủ Trung ương hoặc địa phương (do kho bạc Nhà nước phát hành); chứng khoán của các ngân hàng khác, các công ty tài chính (bao gồm các cổ phiếu và các giấy nợ khác do các ngân hàng, các công ty tài chính phát hành hoặc chấp nhận thanh toán); chứng khoán của các công ty khác. Quy mô khoản vay: hầu hết các khoản cho vay KHCN có quy mô nhỏ nhưng số lượng khoản vay lớn, do cho vay KHCN đáp ứng nhu cầu của cá nhân và các hộ gia đình nhằm mục đích tiêu dùng hoặc sản xuất kinh doanh nhỏ, nên quy mô của một khoản vay tương đối nhỏ so với tài sản của ngân hàng, số lượng các khoản vay lại rất lớn do đối tượng của cho vay là các cá nhân và các hộ gia đình với số lượng nhiều và nhu cầu tiêu dùng rất đa dạng.
Hiệu quả cho vay khách hàng cá nhân của ngân hàng thương mại 1. Khái niệm hiệu quả cho vay khách hàng cá nhân của ngân hàng
Chính sách cho vay phải được lập dựa trên nhu cầu của khách hàng, khả năng sinh lời, rủi ro tiềm ẩn của khách hàng, qui mô vốn của ngân hàng,…Ngân hàng phải xem xét nhu cầu của khách hàng với các đặc tính khác nhau như: Khách hàng lớn với khách hàng nhỏ, khách hàng có quan hệ tín dụng tốt lâu năm với khách hàng mới, khách hàng vay để sản xuất kinh doanh hay khách hàng vay để tiêu dùng cá nhân,…Khả năng sinh lời và rủi ro của khách hàng sẽ quyết định hiệu quả của khoản vay. Tài sản đảm bảo khoản vay, ngân hàng xác định điều kiện đảm bảo dựa vào uy tín của khách hàng, những khoản vay của ngân hàng truyền thống có độ tin cậy cao thì ngân hàng có thể không yêu cầu đáp ứng đủ tài sản đảm bảo, trường hợp độ an toàn của khoản vay không đảm bảo thì khách hàng buộc phải có tài sản đảm bảo thì ngân hàng mới thực hiện cho vay.
THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI VIETINBANK – CHI NHÁNH NGHỆ AN
Giới thiệu về NHTMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Nghệ An 1 Lịch sử hình thành và các giai đoạn phát triển
(Nguồn: Báo cáo tổng kết năm 2008,2009,2010 - Vietinbank - CN Nghệ An) Công tác tín dụng trong năm qua của Chi nhánh thực hiện mục tiêu xuyên suốt đó là “Minh bạch hóa hoạt động tín dụng, tăng trưởng gắn liền với việc nâng cao chất lượng tín dụng, đồng thời định hướng phát triển tín dụng theo ngành, lĩnh vực để đưa ra các giải pháp tập trung”. Trong năm 2010, Vietinbank - Chi nhánh Nghệ Anđã triển khai thành công dịch vụ thu hộ ngân sách bao gồm thuế nội địa và thuế xuất nhập khẩu; các công tác thanh toán quốc tế, chi trả kiều hối, dịch vụ thẻ, dịch vụ ngân hàng điện tử được chú trọng phát triển cùng với việc nâng cao chất lượng dịch vụ đã góp phần đa dạng hóa và tăng nguồn thu dịch vụ cho ngân hàng.
Thực trạng cho vay khách hàng cá nhân tại Vietinbank – Chi nhánh Nghệ An
Cho vay cầm cố có đảm bảo bằng số dư tiền gửi, sổ thẻ tiết kiệm, giấy tờ có giá: Đây là hình thức cho vay tiêu dùng được đảm bảo bằng TSBĐ có tính thanh khoản cao (Ngân hàng có thể xử lý ngay nếu khách hàng vi phạm HĐTD về việc trả nợ ngân hàng) vì thế ngoại trừ TSBĐ có nguồn gốc từ Vietinbank thì các TSBĐ khác phải thuộc danh mục các tổ chức do Vietinbank quy định và được cơ quan phát hành/quản lý đồng ý xác thực và phong tỏa theo yêu cầu của Vietinbank. - Điều kiện vay vốn: Khách hàng có độ tuổi tại thời điểm kết thúc thời hạn cho vay không quá 65 tuổi trừ trường hợp khoản vay được đảm bảo bằng tài sản có tính thanh khoản cao hoặc TSBĐ là bất động sản có giá trị lớn ít nhất gấp 3 lần số tiền vay, có tính thanh khoản và có người thừa kế nghĩa vụ trả nợ dưới 60 tuổi và chứng minh được nguồn thu nhập của mình để trả nợ.
Phân tích hiệu quả cho vay khách hàng cá nhân tại Vietinbank - Chi nhánh Nghệ An
Cho vay ứng tiền bán chứng khoán, là hình thức cho vay nhằm đáp ứng nhu cầu cá nhân Việt Nam hoặc cá nhân nước ngoài thực hiện bán chứng khoán và đã được khớp lệnh bán, có nhu cầu được ứng trước tiền bán chứng khoán để tái đầu tư kinh doanh chứng khoán hoặc phục vụ mục đích tiêu dùng với tài sản thế chấp là quyền nhận tiền bán chứng khoán của khách hàng vay vốn. Với việc dư nợ tăng với tốc độ cao, lãi suất luôn được giữ ở mức cao ổn định cùng với nợ quá hạn luôn giữ ở mức rất thấp có thể khẳng định rằng: Hiệu quả cho vay KHCN bước đầu đã đạt kết quả tốt, góp phần tạo mang lại hiệu quả kinh doanh chung của Vietinbank – Chi nhánh Nghệ An các năm qua và chứng tỏ tính đúng đắn trong việc thay đổi mô hình hoạt động của Vietinbank nói chung và Vietinbank – Chi nhánh Nghệ An nói riêng.
GIẢI PHÁP ĐỂ NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI VIETINBANK – CHI
Nhiều ngân hàng đưa ra nhiều hình thức cho vay đa dạng, phong phú với lãi suất hấp dẫn, qui trình và thủ tục cho vay đơn giản, thuận tiện, dịch vụ đến tận tay khách hàng, đồng thời kết hợp các hình thức marketing của họ hết sức chuyên nghiệp nên gây ra nhiều khó khăn cho vay KHCN tại Vietinbank – Chi nhánh Nghệ An. Ta có thể thấy điều này qua thị trường bất động sản của Mỹ trong những tháng vừa qua, chính phủ Mỹ phải nhảy vào cuộc để tránh sự sụp đổ của hai Công ty cho vay bất động sản khi hoạt động mua bán bất động sản rất ít giao dịch, nhiều khách hàng bị vỡ nợ không trả được nợ cho ngân hàng do không bán được nhà đất.
NHÁNH NGHỆ AN
Chính vì thế, việc đánh giá CBTD nên cải tiến đó là việc giảm tỷ trọng điểm ở phần dư nợ xuống dưới 50% (hiện chiếm 75% điểm) tăng tỷ trọng điểm ở các phần khác như: Tỷ lệ triển khai các sản phẩm tín dụng, số lượng khách hàng phục vụ,…: hiện không có điểm; tỷ lệ thu phí dịch vụ/ dự nợ cho vay: Tỷ trọng điểm thấp,…điều này sẽ tạo cho CBTD giảm sức ép tăng nóng tín dụng như thời gian qua và sẽ khuyến khích CBTD triển khai nhiều sản phẩm tín dụng mới và bán giúp ngân hàng bán chéo được nhiều sản phẩm khác, cũng như tạo cho CBTD động lực trong việc nâng cao chất lượng cho vay KHCN. Dựa vào thực tế và nhận thức của bản thân tác giả mạnh dạn đưa ra giải pháp cụ thể để nâng cao hiệu của cho vay KHCN như: Xây dựng chính sách cho vay KHCN, mở rộng đối tượng cho vay, nâng cấp cơ sở vật chất, sắp xếp bố trí lại lao động, cải tiến cách đánh giá CBTD,…Các kiến nghị đưa ra với Chính phủ và các Cơ quan Công quyền; Với Ngân hàng Nhà nước; Với Vietinbank để giúp cho ngân hàng nâng cao hơn nữa hiệu quả cho vay KHCN nói riêng và hoạt động kinh doanh của ngân hàng nói chung.